專(zhuān)利名稱(chēng)：存貸款合一的存折式憑證及使用方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種銀行出具給客戶(hù)的憑證，尤其是一種多次記錄存款和貸款賬戶(hù)發(fā)生額、余額的憑證及使用方法。
背景技術(shù)：
近年來(lái)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，貸款期限在1年以上的中長(zhǎng)期貸款占了絕大多數(shù)。在個(gè)人中長(zhǎng)期貸款中，借款人獲取還貸憑證有兩種方式第一種是借款人在每月固定的還款日期到銀行柜臺(tái)填寫(xiě)還貸憑證后取得，由于這種方式對(duì)還款日期的固定及借款人需往返奔波銀行，故很少采用；第二種方式是借款人與貸款銀行簽訂《存款賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬還貸授權(quán)委托書(shū)》，由貸款銀行在借款人的存款賬戶(hù)扣收存款還貸，并按月將還貸憑證(或?qū)~單)寄送給借款人留存(無(wú)論從財(cái)務(wù)還是法律上講，銀行收到還款后，都有義務(wù)開(kāi)具憑證給借款人)。上述兩種方式不僅造成人力、物力、財(cái)力的極大浪費(fèi)；而且借款人往往持有數(shù)十張甚至數(shù)百?gòu)堖€貸憑證，造成保管不易，計(jì)算貸款余額困難。再者，銀行對(duì)存款、貸款賬戶(hù)分別出具憑證，造成用存款賬戶(hù)還貸的個(gè)人客戶(hù)使用十分不便，借款人核對(duì)各種還貸方法下的貸款扣劃、貸款計(jì)息是否準(zhǔn)確需查詢(xún)貸款賬戶(hù)的余額。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明所要解決的問(wèn)題正是要設(shè)計(jì)一種新的憑證，可以多次記錄存款和貸款賬戶(hù)的發(fā)生額、余額，以達(dá)到使貸款銀行節(jié)省大筆郵寄費(fèi)用、憑證支出的目的，同時(shí)使借款人不必在每月固定的還款日期來(lái)回奔波銀行；又可以使借款人在同一頁(yè)憑證上對(duì)存款賬戶(hù)和貸款賬戶(hù)發(fā)生額、余額及貸款利息計(jì)算一目了然。
本發(fā)明對(duì)解決技術(shù)問(wèn)題采取的技術(shù)方案是本發(fā)明設(shè)計(jì)了一種專(zhuān)用于記錄存款賬戶(hù)和貸款賬戶(hù)發(fā)生額、余額的存折式憑證，該憑證由兩部分組成一是憑證封頁(yè)(圖1)，用于記錄個(gè)人客戶(hù)的姓名、存款賬號(hào)、貸款賬號(hào)、幣種及是否憑密碼支取等信息；二是憑證賬頁(yè)(圖2、圖3)，采用多頁(yè)式，可多次記錄存貸款業(yè)務(wù)發(fā)生的日期、業(yè)務(wù)類(lèi)別、金額，并分別結(jié)算出存款賬戶(hù)、貸款賬戶(hù)的余額。借款人存入、支取現(xiàn)金時(shí)可以用本憑證照常辦理；借款人按月歸還貸款本息時(shí)，按先扣劃貸款利息、后扣劃貸款本金的順序分兩筆記錄扣劃存款的發(fā)生額并結(jié)算出存款余額，再在扣劃貸款本金的下一行以相同金額記錄償還貸款的發(fā)生額并結(jié)算出貸款余額，在本發(fā)明所采用的憑證上的同一行應(yīng)可以并列反映存款余額和貸款余額。
本發(fā)明的有益效果是本發(fā)明所涉及的憑證突破了傳統(tǒng)意義上的在同一幣種下一份憑證只可以有一個(gè)余額(反映在借方或貸方)的觀(guān)念，節(jié)省了借款人、貸款人雙方大量的人力、物力和財(cái)力，既可以使貸款人提高對(duì)借款人的服務(wù)，節(jié)省成本和費(fèi)用支出；又可以使借款人節(jié)省大量的時(shí)間和精力，對(duì)存款賬戶(hù)和貸款賬戶(hù)的余額、發(fā)生額及計(jì)息方式一目了然，維護(hù)了借款人、貸款人雙方的利益。


圖1是本發(fā)明的憑證封頁(yè)示意2是本發(fā)明的憑證賬頁(yè)示意3是本發(fā)明的憑證賬頁(yè)續(xù)頁(yè)示意圖憑證賬頁(yè)續(xù)頁(yè)預(yù)先設(shè)定頁(yè)數(shù)(一般以5頁(yè)為宜)，續(xù)頁(yè)行號(hào)依次產(chǎn)生。
具體實(shí)施例方式
下面結(jié)合附圖對(duì)本發(fā)明作進(jìn)一步的說(shuō)明1、開(kāi)戶(hù)當(dāng)借款人與貸款銀行簽訂借款合同并辦妥相關(guān)手續(xù)后，借款人填寫(xiě)借款憑證，貸款銀行據(jù)此產(chǎn)生存款賬號(hào)、貸款賬號(hào)，并按借款憑證的金額向借款人出具存貸款合一的存折式憑證(以下簡(jiǎn)稱(chēng)存貸憑證)，在存貸憑證封頁(yè)(圖1)上記錄客戶(hù)姓名、存款賬號(hào)、貸款賬號(hào)以及幣種、是否憑密碼支取等信息，并加蓋貸款銀行業(yè)務(wù)公章。在憑證賬頁(yè)(圖2)第1行記錄貸款業(yè)務(wù)發(fā)生的日期、金額，摘要欄填寫(xiě)“貸款”字樣，并結(jié)算出貸款余額，由經(jīng)辦人員加蓋私章(或打印經(jīng)辦人員代碼，下同)予以確認(rèn)。在憑證賬頁(yè)(圖2)第2行記錄貸款轉(zhuǎn)入存款的日期、金額，摘要欄填寫(xiě)“貸轉(zhuǎn)”字樣，并結(jié)算出存款余額，貸款余額不變，由經(jīng)辦人員加蓋私章予以確認(rèn)。
貸款銀行同時(shí)在相應(yīng)的存款、貸款科目明細(xì)賬頁(yè)上記賬。2、續(xù)存(或轉(zhuǎn)入，下同)借款人存款時(shí)，在存貸憑證賬頁(yè)(圖2)記錄存款業(yè)務(wù)發(fā)生的日期、金額，摘要欄填寫(xiě)“存入”等字樣，并結(jié)算出存款余額，貸款余額不變，由經(jīng)辦人員加蓋私章予以確認(rèn)。貸款銀行同時(shí)在相應(yīng)的存款科目明細(xì)賬頁(yè)上記賬。3、取款(或轉(zhuǎn)出、其他業(yè)務(wù)扣款，下同)借款人取款時(shí)，在存貸憑證賬頁(yè)(圖2)記錄取款業(yè)務(wù)發(fā)生的日期、金額，摘要欄填寫(xiě)“支取”等字樣，并結(jié)算出存款余額，貸款余額不變，由經(jīng)辦人員加蓋私章予以確認(rèn)。貸款銀行同時(shí)在相應(yīng)的存款科目明細(xì)賬頁(yè)上記賬。4、歸還(或扣劃，下同)貸款本息借款人按月歸還貸款本息時(shí)，分兩步進(jìn)行(1)支付貸款利息在存貸憑證賬頁(yè)(圖2)記錄支付貸款利息發(fā)生的日期、金額，摘要欄填寫(xiě)“付息”字樣，并結(jié)算出存款余額，貸款余額不變，由經(jīng)辦人員加蓋私章予以確認(rèn)。貸款銀行同時(shí)在相應(yīng)的存款、利息收入科目明細(xì)賬頁(yè)上記賬。借款人可以根據(jù)上筆業(yè)務(wù)記錄的貸款余額乘貸款月利率，輕易得出貸款利息計(jì)算是否準(zhǔn)確。
(2)歸還貸款本金在存貸憑證賬頁(yè)(圖2)記錄扣劃存款發(fā)生的日期、金額，摘要欄填寫(xiě)“扣貸”字樣，并結(jié)算出存款余額，貸款余額不變；再在下一行記錄歸還貸款本金發(fā)生的日期、金額，摘要欄填寫(xiě)“還貸”字樣并結(jié)算出貸款余額，存款余額不變，由經(jīng)辦人員加蓋私章予以確認(rèn)。貸款銀行同時(shí)在相應(yīng)的存、貸款科目明細(xì)賬頁(yè)上記賬。借款人可以根據(jù)上下兩行記錄的相同數(shù)額驗(yàn)證在存款賬戶(hù)中扣去的金額與用于償還貸款的金額是否一致。
以上所述的是存貸款合一的存折式憑證的使用方法，需要說(shuō)明的是上述的轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出、扣劃貸款本息及其他業(yè)務(wù)扣款的記錄，可以在借款人持存貸憑證辦理下一筆業(yè)務(wù)時(shí)予以補(bǔ)記；貸款銀行對(duì)存貸款賬務(wù)的會(huì)計(jì)記賬處理仍按存款賬戶(hù)、貸款賬戶(hù)分開(kāi)核算的原則。
權(quán)利要求
1.一種多次記錄存款和貸款賬戶(hù)發(fā)生額、余額的憑證，其特征在于該憑證由憑證封頁(yè)(圖1)和憑證賬頁(yè)(圖2、圖3)兩部分組成，采用多頁(yè)式。
2.根據(jù)權(quán)利要求1的一種多次記錄存款和貸款賬戶(hù)發(fā)生額、余額的憑證，其特征是在憑證賬頁(yè)的同一行至少并行開(kāi)有存款余額和貸款余額兩欄。
3.一種存貸款合一的憑證的使用方法，其特征是憑證賬頁(yè)可以多次記錄存取款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)的類(lèi)別、發(fā)生額，并分別結(jié)算出存款賬戶(hù)、貸款賬戶(hù)的余額。
4.根據(jù)權(quán)利要求3的一種存貸款合一的憑證的使用方法，其特征是借款人按月歸還貸款本息時(shí)，按先扣劃貸款利息、后扣劃貸款本金的順序分兩筆記錄扣劃存款的發(fā)生額并結(jié)算出存款余額，再在扣劃貸款本金的下一行以相同金額記錄償還貸款的發(fā)生額并結(jié)算出貸款余額。
5.根據(jù)權(quán)利要求3的一種存貸款合一的憑證的使用方法中所指的存款賬戶(hù)包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)、個(gè)人銀行卡賬戶(hù)和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)。
全文摘要
本發(fā)明涉及一種多次記錄存款和貸款賬戶(hù)發(fā)生額、余額的憑證及使用方法。在個(gè)人中長(zhǎng)期貸款中，借款人獲取還貸憑證需借款人親自到銀行柜臺(tái)填寫(xiě)還貸憑證，或借款人與貸款銀行簽訂扣款協(xié)議，由貸款銀行按月將還貸憑證寄送給借款人留存。這不僅浪費(fèi)借款人的時(shí)間、銀行的郵寄費(fèi)、憑證費(fèi)；而且借款人往往持有數(shù)十張甚至數(shù)百?gòu)堖€貸憑證，造成保管不易，計(jì)算貸款余額、貸款利息困難。本發(fā)明設(shè)計(jì)的憑證賬頁(yè)的同一行可以并行記錄存款余額和貸款余額，有效地解決上述問(wèn)題，維護(hù)借款人、貸款人雙方的利益。本發(fā)明尤其適用于個(gè)人長(zhǎng)期住房貸款業(yè)務(wù)。
文檔編號(hào)B42D15/10GK1480347SQ0315270
公開(kāi)日2004年3月10日 申請(qǐng)日期2003年8月7日 優(yōu)先權(quán)日2003年8月7日
發(fā)明者范志炯 申請(qǐng)人:范志炯