專利名稱：以安全電子銀行匯票進(jìn)行包括不確定條件付款的目錄確認(rèn)式電子交易的方法和系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及電子商務(wù)領(lǐng)域。本發(fā)明特別涉及以安全的電子銀行匯票來進(jìn)行包括不確定條件付款在內(nèi)的目錄確認(rèn)式電子交易的方法和系統(tǒng)。
然而，不僅是網(wǎng)絡(luò)購買者的信用卡信息可能會(huì)被盜取，潛在的更大損害在于所謂的身份竊取(即竊用和誤用某人的個(gè)人財(cái)務(wù)信息)的可能性。身份竊取的威脅日益嚴(yán)重，因?yàn)檫@些基于網(wǎng)絡(luò)的電子表格會(huì)將預(yù)先包好的、單點(diǎn)購物時(shí)非常詳細(xì)的保密信息提供給進(jìn)入其中的壞人。盡管絕大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)銷售商具有很好信譽(yù)并已采取一些措施來防止身份竊取。但是因特網(wǎng)上網(wǎng)絡(luò)銷售商不斷增加實(shí)際上也使得這些偷竊日益普遍。
可能較少發(fā)生(但同樣令人沮喪)的是所謂“身份混亂”的可能性。這里的意思是，一個(gè)人可能會(huì)被誤認(rèn)為另一個(gè)人，他們各自的個(gè)人信息可能會(huì)被替換，或者合并成一個(gè)人，例如，網(wǎng)絡(luò)銷售商或信用卡機(jī)構(gòu)可能會(huì)將兩個(gè)名字相同的人的兩條記錄合并。再有，該問題還會(huì)由于因特網(wǎng)上網(wǎng)絡(luò)銷售商的不斷增加而不斷惡化，因?yàn)槊總€(gè)網(wǎng)絡(luò)銷售商都要請(qǐng)求、載入、并可能采集和/或出售他們從網(wǎng)絡(luò)購買者所獲得的個(gè)人財(cái)務(wù)信息。
網(wǎng)絡(luò)銷售商的增加還意味著網(wǎng)絡(luò)購買者會(huì)不斷地被要求選擇很多對(duì)不同的ID和密碼，每對(duì)都對(duì)應(yīng)于一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銷售商。因此，網(wǎng)絡(luò)購買者很難記住這些ID/密碼對(duì)，和/或?qū)⑻囟ǖ腎D/密碼對(duì)與特定的網(wǎng)絡(luò)銷售商聯(lián)系在一起。某些網(wǎng)絡(luò)購買者想選擇同樣的一個(gè)ID/密碼對(duì)，用于其交易的所有網(wǎng)絡(luò)銷售商。然而這并非很好的解決方案，因?yàn)檫@種網(wǎng)絡(luò)購買者在其單一的ID/密碼對(duì)被挪用時(shí)更容易被欺詐。
人們察覺到網(wǎng)絡(luò)銷售商進(jìn)行數(shù)據(jù)采集時(shí)缺乏安全、簡便和一致性，這成為進(jìn)入電子商務(wù)的一大阻礙，使得很多潛在購買者不愿在線購買商品和服務(wù)。因此，網(wǎng)絡(luò)購買者都希望促進(jìn)簡便、一致和安全的網(wǎng)絡(luò)交易。所以需要這樣的方法和系統(tǒng)其能使得在因特網(wǎng)或其它網(wǎng)絡(luò)上，以一種簡單、一致的方式與各網(wǎng)絡(luò)銷售商進(jìn)行金融交易，并且其所進(jìn)行的方式能夠保證網(wǎng)絡(luò)購買者個(gè)人財(cái)務(wù)信息的安全和完整。
通常網(wǎng)絡(luò)銷售商的興趣與其客戶的興趣總是一致的，網(wǎng)絡(luò)銷售商希望提高電子商務(wù)的簡便性和安全性以盡可能吸引最大數(shù)量的客戶到其網(wǎng)站。如果毫不區(qū)分地采集客戶的個(gè)人財(cái)務(wù)信息，那么網(wǎng)絡(luò)銷售商必須確信其所提供的商品和服務(wù)確能得到付款。因此就需要一些方法和系統(tǒng)來提高網(wǎng)絡(luò)銷售商的興趣并為它們提供完全的保證，即保證從他們網(wǎng)站上銷售的商品和服務(wù)能以及時(shí)的方式得到付款。
現(xiàn)在有一點(diǎn)非常奇怪，銀行至今還沒有完全參與到網(wǎng)絡(luò)購買者一網(wǎng)絡(luò)銷售商之間的交易中。實(shí)際上，盡管錢最終是從網(wǎng)絡(luò)購買者的銀行帳號(hào)上記入，或者記到他們或她們的信用卡或計(jì)費(fèi)卡的帳上，但是客戶的銀行或其它金融機(jī)構(gòu)通常并不積極地參與到電子商務(wù)的交易中，因?yàn)檫@種交易還是一種傳統(tǒng)形式的交易。因此還需要將金融機(jī)構(gòu)如銀行作為共同的核心參與到電子交易中來的方法和系統(tǒng)。
簡單的交易僅會(huì)涉及一個(gè)客戶無條件地付款給一個(gè)銷售商或者無條件地承諾付款給一個(gè)銷售商，然而這種最簡單的交易僅占通常所進(jìn)行的交易的一小部分。例如，許多交易會(huì)涉及帶不確定因素的付款或類似的情況。實(shí)際上，許多的交易在商品或物品換手或義務(wù)免除之前都包括內(nèi)在的必然會(huì)碰到的不確定因素。例如，購買固定資產(chǎn)的合同是一種非常復(fù)雜的交易，其通常涉及多種不確定因素(通過審核，獲取財(cái)務(wù)支持，進(jìn)行變更以及其它與時(shí)間相關(guān)的客戶稅費(fèi)和銷售銳費(fèi))。這種交易過去全部都集中于紙件的全息簽名上。實(shí)際上，在土地買賣的合同中，客戶(有時(shí)是銷售商)通常要不斷跑到買賣中介哪里以便在不確定因素發(fā)生和/或消除時(shí)，取消不確定因素和/或進(jìn)行付款。作為選擇，付款要不斷地通過傳真簽字才能完成，而最終提交的文本通常字跡難辨極有可能會(huì)被拒絕。
其它的帶不確定因素的付款計(jì)劃可能要依賴其它不確定的也可能被拒絕的計(jì)劃。例如，股票經(jīng)紀(jì)人會(huì)通過電話接受指令以買賣有價(jià)證券或其它契約，條件是指令來自于一個(gè)了解的客戶。交易完成，緊跟著的就是在指令發(fā)出后的預(yù)定期限內(nèi)(如五天)對(duì)文本和付款相互確認(rèn)以“最終解決”。在這個(gè)環(huán)節(jié)中，客戶是基于對(duì)經(jīng)紀(jì)人良好的信任來進(jìn)行的，同時(shí)經(jīng)紀(jì)人是基于對(duì)他或她客戶良好的信任來進(jìn)行的。然而，這種交互模式到處都伴隨著挪用的可能，交易雙方都負(fù)有很大的責(zé)任。
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)目前已日益普及，其可使買賣在網(wǎng)絡(luò)上對(duì)確認(rèn)的客戶進(jìn)行，這是對(duì)電話方式的一種改進(jìn)，但是現(xiàn)在還無法實(shí)現(xiàn)單一的簽約機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的客戶必須為每個(gè)與之交易的經(jīng)紀(jì)人選擇一個(gè)ID和密碼。對(duì)于其它傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)交易來說，ID和密碼的增加阻礙了這種電子商務(wù)的進(jìn)入和推廣。
網(wǎng)絡(luò)拍賣的拍賣中介傳統(tǒng)上都是通過信用卡來處理的。一些在線拍賣的網(wǎng)站要求參與者提供他們的信用卡號(hào)以獲得確認(rèn)。獨(dú)立的中介公司通常用信用卡付款，該款項(xiàng)在不確定因素消除前或者在競(jìng)拍者的一個(gè)特定行為之前保留在中介哪里。其它帶不確定因素的付款的例子有公司間的付款、特別是從一個(gè)電子商務(wù)到另一電子商務(wù)間的付款。這類付款通常以傳統(tǒng)的紙件契約或信用卡來進(jìn)行，目前還沒有真正令人滿意的解決方法。許多交易都要求交易雙方能夠簽訂一個(gè)紙件的契約。讓交易各方來到某一指定的地點(diǎn)手工簽訂一個(gè)臨時(shí)契約或者共簽一個(gè)紙件的支票、合同或其它契約非常不方便，通常會(huì)形成偽造簽約。這種偽造還可導(dǎo)致銀行或中介公司拒絕執(zhí)行該契約，盡管在大多數(shù)情況這些都不是偽造簽約的真實(shí)目的?，F(xiàn)在，這些以及其它一些帶不確定因素的付款一般都以紙件形式以手工簽字來處理。這種內(nèi)含不確定因素的交易在進(jìn)行電子轉(zhuǎn)換時(shí)還需要一個(gè)可行方法來有效地確認(rèn)參與到這種內(nèi)含不確定因素交易的各方。
這種方法應(yīng)使用簡便、安全并且能正確地確定那些進(jìn)行不確定性付款或其它內(nèi)含不確定因素交易的買賣各方的身份。這類方法優(yōu)選不需使用信用卡的卡號(hào)和/或社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)來確定和/或確認(rèn)，因?yàn)樵S多客戶都不愿意公開這類信息，特別是在公共網(wǎng)絡(luò)如因特網(wǎng)上。這類方法應(yīng)優(yōu)選能夠?qū)灰赘鞣竭M(jìn)行遠(yuǎn)程確認(rèn)并且允許各方在交易中瀏覽任何不確定因素的狀態(tài)和/或消除或拒絕任何不確定因素(這取決于各方被授權(quán)的等級(jí))。這類方法應(yīng)該優(yōu)選在交易完成或失敗(和/或任何中間過程)時(shí)例如在最終的款項(xiàng)已到銷售商或者在交易的任何一方拒絕任何不確定因素時(shí)同時(shí)通知參與交易的所有各方。
因此，本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例是一種進(jìn)行電子交易的計(jì)算機(jī)應(yīng)用方法，其中的電子交易包括一種通過安全的電子匯票來進(jìn)行一項(xiàng)帶有不確定因素的付款，該方法包括以下步驟建立一個(gè)安全的計(jì)算機(jī)站點(diǎn)，該站點(diǎn)由銀行控制并且只有那些獲得確認(rèn)的交易各方才能進(jìn)入，該站點(diǎn)在配置上能夠顯示不確定因素的內(nèi)容并且能夠選擇將該不確定因素消除，不確定因素的消除是銀行將匯票支付給匯票收取人的先決條件。請(qǐng)求進(jìn)入計(jì)算機(jī)站點(diǎn)的匯票各方通過加密至少一部分請(qǐng)求方在一安全通道上提供的標(biāo)識(shí)信息，并且將該加密的標(biāo)識(shí)信息與所儲(chǔ)存的、對(duì)請(qǐng)求方來說唯一的、加密的標(biāo)識(shí)符相匹配才能獲得確認(rèn)。只有在匯票的出票人成功獲得銀行確認(rèn)并且確認(rèn)消除不確定因素的被確認(rèn)方即時(shí)選擇刪除不確定因素時(shí)，兌付的匯票才能發(fā)給付款方。
根據(jù)本發(fā)明的其它實(shí)施例，可以用電子形式通知交易各方參加交易，并且取消該交易，除非交易各方全部都進(jìn)入該計(jì)算機(jī)站點(diǎn)，證實(shí)收到電子通知，身份被確認(rèn)并且指出他們要參加交易。至少在進(jìn)行付款和取消交易時(shí)估算出交易費(fèi)。所有的費(fèi)用都根據(jù)銀行和參加各方之間的協(xié)議付款。每個(gè)加密的標(biāo)識(shí)符都可包括一個(gè)ID和一個(gè)加密的密碼組，其可儲(chǔ)存在由銀行控制、由目錄軟件管理的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)中。每個(gè)加密的標(biāo)識(shí)符都優(yōu)選僅由一個(gè)銀行儲(chǔ)存。交易各方用于確認(rèn)的信息可包括一個(gè)參與方的ID和一個(gè)銀行的標(biāo)識(shí)，該方的加密標(biāo)識(shí)符就存在該銀行中。儲(chǔ)存加密標(biāo)識(shí)符的銀行可進(jìn)一步進(jìn)行以下步驟對(duì)應(yīng)于所提供的該標(biāo)識(shí)信息請(qǐng)求一個(gè)密碼，將所請(qǐng)求的密碼加密并將ID和加密的密碼與加密儲(chǔ)存起來的標(biāo)識(shí)符進(jìn)行匹配。該確認(rèn)步驟可在一有限的操作期間內(nèi)對(duì)匯票方進(jìn)行確認(rèn)。開票人被加密的標(biāo)識(shí)符可與銀行所儲(chǔ)存的開票人的金融信息相連，銀行在放款步驟之前可讀取儲(chǔ)存的金融信息，并且在可獲得的資金或信用不足時(shí)或者超過交易時(shí)限時(shí)保留匯票的付款。交易各方可在因特網(wǎng)上的虛擬專用網(wǎng)上進(jìn)入安全的計(jì)算機(jī)站點(diǎn)。
本發(fā)明還可看成是一種能夠安全地進(jìn)行電子交易的計(jì)算機(jī)應(yīng)用方法(或者一種機(jī)器可讀介質(zhì)，其上儲(chǔ)存有一些表示指令順序的數(shù)據(jù)，當(dāng)一臺(tái)或多臺(tái)與安全網(wǎng)絡(luò)相連的計(jì)算機(jī)執(zhí)行這些指令時(shí)，所述計(jì)算機(jī)中至少有一臺(tái)能實(shí)現(xiàn)該方法)，其中的交易包括多種電子匯票，并且至少有一個(gè)匯票的支付取決于相關(guān)不確定因素的消除。這樣的一種方法包括一個(gè)建立起一個(gè)安全的計(jì)算機(jī)站點(diǎn)的步驟，該站點(diǎn)由一個(gè)可以信賴的實(shí)體控制，并且只有那些經(jīng)過確認(rèn)的交昴方以及任何經(jīng)過確認(rèn)的不確定因素批準(zhǔn)者才能進(jìn)入，該站點(diǎn)在配置上能夠顯示多個(gè)匯票中每個(gè)匯票的情況并具有一個(gè)選項(xiàng)，以選擇消除任何與之相關(guān)的不確定因素。請(qǐng)求進(jìn)入該計(jì)算機(jī)站點(diǎn)的各方以及任何不確定因素的批準(zhǔn)者都要加密至少一部分由請(qǐng)求方或不確定因素批準(zhǔn)者在一安全通道上所提供的標(biāo)識(shí)信息并且只有在加密的標(biāo)識(shí)信息與所加密儲(chǔ)存的標(biāo)識(shí)符成功匹配時(shí)才能獲得確認(rèn)，所儲(chǔ)存的加密標(biāo)識(shí)符對(duì)于請(qǐng)求方或不確定因素批準(zhǔn)者都是唯一的。只有在開票人被確認(rèn)并且有一個(gè)確認(rèn)方或有權(quán)取消不確定因素的經(jīng)確認(rèn)的不確定因素批準(zhǔn)者及時(shí)取消與匯票相關(guān)的每個(gè)不確定因素時(shí)，多個(gè)匯票中的一個(gè)匯票款項(xiàng)才能被發(fā)出。除非多個(gè)匯票中的每個(gè)匯票的款項(xiàng)都被及時(shí)放出并且有一個(gè)確認(rèn)方或不確定因素消除者消除了交易中的每個(gè)不確定因素，否則交易可被取消。確認(rèn)步驟可包括一個(gè)授予許可級(jí)的步驟，其中計(jì)算機(jī)站點(diǎn)中交易說明的所有部分或選定部分可根據(jù)其所授予的許可級(jí)而被每個(gè)受確認(rèn)方或不確定因素批準(zhǔn)者看到。信托機(jī)構(gòu)可包括一個(gè)至少與交易的一方有金融或信托聯(lián)系的機(jī)構(gòu)，如一個(gè)銀行。標(biāo)識(shí)信息優(yōu)選與付款工具的數(shù)據(jù)如信用卡號(hào)無關(guān)(除非參與交易的各方與信托機(jī)構(gòu)如銀行早先已經(jīng)達(dá)成一致)。
根據(jù)另一個(gè)實(shí)施例，本發(fā)明是一種在因特網(wǎng)上安全進(jìn)行電子交易的方法。該方法包括一個(gè)建立一個(gè)安全網(wǎng)絡(luò)的步驟，該網(wǎng)絡(luò)連有多個(gè)參與銀行并在一客戶主銀行中為每個(gè)持有賬戶的參與客戶儲(chǔ)存有一個(gè)加密的標(biāo)識(shí)符，客戶的主銀行可以是多個(gè)銀行中客戶保留有賬戶的銀行。使每個(gè)加密的標(biāo)識(shí)符鏈接到所述客戶的賬戶。每一個(gè)將電子匯票提交給銀行的客戶都要在該匯票付兌前被確認(rèn)，客戶在其提交的標(biāo)識(shí)信息與客戶主行中儲(chǔ)存的加密標(biāo)識(shí)符相配時(shí)獲得確認(rèn)，加密的標(biāo)識(shí)信息包括客戶主行的標(biāo)識(shí)。
標(biāo)識(shí)信息可包括一個(gè)客戶的ID，并且本發(fā)法可進(jìn)一步包括在多個(gè)銀行的每個(gè)銀行中都儲(chǔ)存有一個(gè)局域總清單(local master list)，儲(chǔ)存在每個(gè)銀行中的局域總清單包括每一個(gè)將標(biāo)識(shí)信息提交給銀行的客戶的ID以及客戶主行的標(biāo)識(shí)。該方法可進(jìn)一步包括將客戶提交的標(biāo)識(shí)在安全網(wǎng)上傳送到客戶主行以便在標(biāo)識(shí)信息所提交的銀行不是客戶主行時(shí)獲得確認(rèn)。匯票可包括一個(gè)不確定因素，經(jīng)適當(dāng)確認(rèn)的交易方及時(shí)取消該不確定因素是兌付該匯票的先決條件。可建立起一個(gè)由多個(gè)銀行中的一個(gè)銀行控制的安全的計(jì)算機(jī)站點(diǎn)，該站點(diǎn)只有那些得到確認(rèn)的交易方才能進(jìn)入，該站點(diǎn)包括交易的說明和一個(gè)選項(xiàng)，以便選擇取消不確定因素。
圖3是一個(gè)計(jì)算設(shè)備的系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)，其適于實(shí)現(xiàn)本發(fā)明的各個(gè)實(shí)施例，其中每個(gè)計(jì)算設(shè)備都連接到一個(gè)網(wǎng)絡(luò)上(如因特網(wǎng)上)；圖4是一例電子交易(iTX)邏輯結(jié)構(gòu)的塊圖；圖5是一個(gè)iTX發(fā)送通知給iTX各方的示圖；圖6是本發(fā)明一實(shí)施例中一個(gè)iTX交易執(zhí)行流程的流程圖；圖7是一個(gè)根據(jù)本發(fā)明一實(shí)施例的計(jì)算設(shè)備的系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)，其適于進(jìn)行一個(gè)iTX交易，其中每個(gè)計(jì)算設(shè)備或網(wǎng)絡(luò)設(shè)備都連接到一個(gè)網(wǎng)絡(luò)如因特網(wǎng)上；圖8展示的是一計(jì)算機(jī)的塊圖，本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例以此得以實(shí)現(xiàn)。
如果需要的話，本發(fā)明可使電子商務(wù)在不用信用卡或計(jì)費(fèi)卡的情況進(jìn)行，同時(shí)為網(wǎng)絡(luò)購買者提供高度的安全，為網(wǎng)絡(luò)銷售商提供高度的可靠性(在本發(fā)明的上下文中，網(wǎng)絡(luò)銷售商不僅包括在網(wǎng)絡(luò)上提供商品和服務(wù)的零售商，還包括任何將因特網(wǎng)作為通訊和交易介質(zhì)使用進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)或輸送資金的個(gè)人或機(jī)構(gòu))。實(shí)際上，本發(fā)明可使網(wǎng)絡(luò)購買者在因特網(wǎng)(或者其它一些公眾的、個(gè)人的或虛擬個(gè)人網(wǎng)(以下稱VPN))上使用匯票并通過網(wǎng)絡(luò)銷售商安裝到網(wǎng)絡(luò)購買者金融機(jī)構(gòu)上的銀行提供的合適軟件來展示匯票以便付款，其方式與支票(匯票的一種特殊形式)非常類似。然而，與支票不同，本發(fā)明中該匯票的執(zhí)行、呈現(xiàn)和付款可以以電子形式進(jìn)行，不需要票據(jù)交換所這樣的已成為傳統(tǒng)“紙件”支票押付過程整體一部分的中介機(jī)構(gòu)。
下面采用通常的法律術(shù)語來說明。匯票是指第一方所寫的一個(gè)訂單，即所謂的開票人，其使第二方即所謂的付款方付錢給第三方即收款人。在本發(fā)明及電子商務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)銷售商可被認(rèn)為是收款人，網(wǎng)絡(luò)購買者可被認(rèn)為是開票人，金融機(jī)構(gòu)如銀行可被認(rèn)為是付款方。這里，術(shù)語“金融機(jī)構(gòu)”和“銀行”可互換使用，應(yīng)理解成包括所有的接受現(xiàn)金、有價(jià)證券、上市的股份/股票并將它們存入編號(hào)(或其它具有唯一標(biāo)識(shí)的)帳號(hào)、支票、匯票和/或其它客戶契約的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。這一定義包括(但不限于)傳統(tǒng)的銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、證券交易人、在線的貿(mào)易方、信用卡聯(lián)盟以及其它任何被帳戶所有者認(rèn)同并具有一些金融關(guān)系的機(jī)構(gòu)以及任何能夠贏得客戶信賴或獲得特定帳戶客戶指令的機(jī)構(gòu)。本發(fā)明還可延伸到郵局或其它實(shí)現(xiàn)銀行或準(zhǔn)銀行功能的政府中介，并假定這類機(jī)構(gòu)和中介都擁有編號(hào)(或者其它唯一標(biāo)識(shí)的)帳號(hào)并檢驗(yàn)該標(biāo)識(shí)是否類似于銀行所需要的標(biāo)識(shí)；即采用個(gè)人簽名在該機(jī)構(gòu)建立編碼帳號(hào)并同意本發(fā)明系統(tǒng)中參加服務(wù)的各項(xiàng)條款。美國國稅局(IRS)可被認(rèn)為是另一例這樣的政府中介。
由于匯票還可被想象成一個(gè)無條件的承諾，即付款給的定購合同的收款人，因此付款方(如銀行和/或其它金融機(jī)構(gòu))更關(guān)心如何才能正確地確認(rèn)(正確的識(shí)別)匯票的開票人。實(shí)際上，銀行(通常不是帳戶擁有者)有責(zé)任承擔(dān)確認(rèn)不當(dāng)所產(chǎn)生的損失。對(duì)于傳統(tǒng)的紙件匯票(例如支票)來說，確認(rèn)開票人的主要方式是開票人的簽名，該簽名的一個(gè)樣板通常儲(chǔ)存在銀行的一個(gè)卡片文件中。本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例并不采用簽名而是設(shè)想使用識(shí)別信息來進(jìn)行，例如標(biāo)識(shí)串和密碼組和/或生物數(shù)據(jù)。生物數(shù)據(jù)可包括任何可以將一個(gè)開票人與其它所有的開票人區(qū)別開來的生體特征，如指印、視網(wǎng)膜掃描和/或聲波紋等。本發(fā)明下面公開的一個(gè)示例性實(shí)施例中的標(biāo)識(shí)信息包括標(biāo)識(shí)串和密碼組，顯然也可采用其它的標(biāo)識(shí)信息(如生物數(shù)據(jù)等)或者將其與上述組結(jié)合使用，這些都在本發(fā)明的范圍之內(nèi)。
標(biāo)識(shí)串(以下稱ID)優(yōu)選包括字母和數(shù)字的字符(即字母數(shù)字符)并唯一地將匯票的開票人(如網(wǎng)絡(luò)購買者)與其它開票人標(biāo)識(shí)區(qū)別開。銀行可進(jìn)行測(cè)試以確保ID的唯一性。同樣，密碼也優(yōu)選包括字母數(shù)字符。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，網(wǎng)絡(luò)購買者被分配一個(gè)ID，而密碼則優(yōu)選由參與的網(wǎng)絡(luò)購買者選擇并只有他一人知道，其它的所有人包括付款方(如銀行)以及收款方(如網(wǎng)絡(luò)銷售商)均不知道。為了確保所選擇的密碼只有網(wǎng)絡(luò)購買者知道，該選擇的密碼優(yōu)選為在收到之時(shí)立即加密并僅以該加密的形式被銀行儲(chǔ)存起來。這樣就可防止銀行具有挪用網(wǎng)絡(luò)購買者密碼和ID的權(quán)利。本發(fā)明的各個(gè)實(shí)施例將參考下面的

圖1A到圖8進(jìn)行詳細(xì)說明。
如圖1A所示，網(wǎng)絡(luò)購買者可通過訪問他或她的主行或支行提交簽名的授權(quán)來進(jìn)入本發(fā)明的iDraftTM系統(tǒng)中從而啟動(dòng)本發(fā)明的方法，見步驟S11A。作為選擇，網(wǎng)絡(luò)購買者可登錄到他或她主行的網(wǎng)站(或其它公眾網(wǎng)或個(gè)人網(wǎng)上等同的銀行)，當(dāng)然某些銀行可能更喜歡或要求網(wǎng)絡(luò)購買者親自跑到該銀行或支行以完成必要的書面工作并獲得一個(gè)其本人的親筆簽名。網(wǎng)絡(luò)購買者的主行可以是網(wǎng)絡(luò)購買者的經(jīng)紀(jì)人或儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，也可是他或她保留支票帳戶的銀行等。網(wǎng)絡(luò)購買者和網(wǎng)絡(luò)購買者的主行在通過網(wǎng)絡(luò)相接時(shí)可采用某個(gè)雙方均認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議如加密套接字協(xié)議層(以下稱SSL，其在這里僅是參考)來建立一個(gè)安全的通訊通道。SSL采用一個(gè)加密方案(如公開密鑰加密方案等)，其在通訊時(shí)被穿過，從而有助于確保網(wǎng)絡(luò)購買者和網(wǎng)絡(luò)購買者主行之間的偷聽者無法得到任何清楚的未加密的信息。這樣的一種SSL例如可在網(wǎng)絡(luò)購買者的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器軟件和網(wǎng)絡(luò)購買者主行的環(huán)球網(wǎng)服務(wù)器之間設(shè)立。一旦進(jìn)入他或她的主行網(wǎng)站(或者親自訪問該銀行并授權(quán)進(jìn)入本發(fā)明的iDraftTM系統(tǒng))，網(wǎng)絡(luò)購買者可被指定一個(gè)ID并在完成任何合適的紙件工作或者將必要的標(biāo)識(shí)信息輸入到網(wǎng)絡(luò)購買者主行網(wǎng)站提供區(qū)域后會(huì)被提示選擇一個(gè)密碼，如步驟S12A。作為選擇，網(wǎng)絡(luò)購買者可同時(shí)選擇ID和密碼或者同時(shí)被分配ID和密碼或者其它任何組合變換。步驟S13A，然后網(wǎng)絡(luò)購買者的主行將分配的ID儲(chǔ)存起來并將密碼加密。網(wǎng)絡(luò)購買者的密碼在網(wǎng)絡(luò)購買者主行的加密不同于SSL固有的加密方案。此后，加密后的密碼儲(chǔ)存在網(wǎng)絡(luò)購買者的主行服務(wù)器或其它存貯設(shè)備中。主行(如采用Java語言編寫的)軟件可利用網(wǎng)絡(luò)購買者的瀏覽器軟件對(duì)網(wǎng)絡(luò)購買者的計(jì)算機(jī)進(jìn)行認(rèn)證或形成其它的安全特征。主行還可采取其它的步驟來確保病毒或其它的潛在危害不會(huì)影響這些交易的安全。
在沒有儲(chǔ)存或讀取該清楚的未加密的密碼的條件下立即加密網(wǎng)絡(luò)購買者的密碼，可使網(wǎng)絡(luò)購買者的主行確保網(wǎng)絡(luò)購買者加密的密碼只有網(wǎng)絡(luò)購買者知道。這樣，即使網(wǎng)絡(luò)購買者的主行也不會(huì)知道網(wǎng)絡(luò)購買者所選擇的未加密的密碼。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，只有網(wǎng)絡(luò)購買者的主行(不包括其它所有的銀行和網(wǎng)絡(luò)銷售商)才能知道和/或讀取網(wǎng)絡(luò)購買者加密后的密碼。如步驟S14A所示，根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，主行接著要更新局域主清單。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，主清單可包括一個(gè)網(wǎng)絡(luò)購買者的列表，這些網(wǎng)絡(luò)購買者它們的ID和網(wǎng)絡(luò)購買者主行的標(biāo)識(shí)來標(biāo)識(shí)。
圖1B是本發(fā)明另一方面的流程圖，其展示了網(wǎng)絡(luò)購買者主行在確認(rèn)那些欲通過銀行網(wǎng)站從網(wǎng)絡(luò)銷售商那里購買商品或服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)購買者時(shí)所采用的步驟。在步驟S11B中，網(wǎng)絡(luò)購買者和他或她的主行例如通過一個(gè)在網(wǎng)絡(luò)購買者的網(wǎng)絡(luò)瀏覽軟件和網(wǎng)絡(luò)購買者主行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器之間設(shè)立的(例如)SSL來建立安全的通訊聯(lián)接。在進(jìn)入他或她主行的網(wǎng)站后，網(wǎng)絡(luò)購買者可被提示輸入他或她的ID和密碼(和/或其它生物數(shù)據(jù)等)，該輸入是在網(wǎng)絡(luò)購買者主行的服務(wù)器和安裝在網(wǎng)絡(luò)購買者的個(gè)人計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)或其它網(wǎng)絡(luò)或者能夠聯(lián)網(wǎng)的設(shè)備或電器上的軟件之間的安全通訊通道上進(jìn)行的，如步驟S12B。ID和密碼在安全通道上傳送，然后被網(wǎng)絡(luò)購買者主行的服務(wù)器接收。然后，網(wǎng)絡(luò)購買者主行的服務(wù)器利用所接收的網(wǎng)絡(luò)購買者的ID來讀取與該ID相關(guān)的記錄。與該ID相關(guān)的記錄優(yōu)選包含(或指向)前面加密并儲(chǔ)存起來的ID密碼。然后提取該前面已被加密并儲(chǔ)存起來的網(wǎng)絡(luò)購買者的密碼。從網(wǎng)絡(luò)購買者獲取的密碼立即被加密，該加密方案與前面加密網(wǎng)絡(luò)購買者第一次選擇密碼時(shí)的加密方案相同，如步驟S13B。然后，如圖1B中步驟S14B和S15B所示，將這兩個(gè)加密的密碼進(jìn)行比較。如步驟S16B所示，如果這兩個(gè)以同樣方案加密的密碼不匹配，網(wǎng)絡(luò)購買者的主行將不會(huì)確認(rèn)該網(wǎng)絡(luò)購買者。然后形成一條信息并發(fā)送給網(wǎng)絡(luò)購買者提示他或她再次輸入ID和密碼，或者進(jìn)行其它活動(dòng)。如果兩個(gè)加密的密碼相配，那么該網(wǎng)絡(luò)購買者將獲得確認(rèn)(步驟S17B)，這意味著網(wǎng)絡(luò)購買者的身份已被確認(rèn)能夠滿足承受損失的實(shí)體(即網(wǎng)絡(luò)購買者主行)的要求。如步驟S18B所示，根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，之后，網(wǎng)絡(luò)購買者可進(jìn)入他或她在主行的帳戶同時(shí)進(jìn)入主行的安全網(wǎng)站或者進(jìn)入由銀行承辦的安全網(wǎng)站，如Universal Resource Locators(URLs)或者其它的某些網(wǎng)站地址或連接到那些與主行有合作關(guān)系的網(wǎng)絡(luò)銷售商，也就是說那些參加到本發(fā)明iDraftTM系統(tǒng)(并同意遵守該系統(tǒng)條款的)網(wǎng)絡(luò)銷售商。一旦獲得確認(rèn)，該網(wǎng)絡(luò)購買者可在當(dāng)前階段內(nèi)保留該確認(rèn)，只要網(wǎng)絡(luò)購買者始終呆在網(wǎng)絡(luò)購買者主行網(wǎng)站內(nèi)或通過銀行網(wǎng)站進(jìn)入并呆在網(wǎng)絡(luò)銷售商的網(wǎng)站內(nèi)或呆在那些與銀行與合作關(guān)系的網(wǎng)絡(luò)銷售商的網(wǎng)站內(nèi)。一旦網(wǎng)絡(luò)購買者離開這類網(wǎng)站，他或她就不再保留確認(rèn)并且如果他或她想要他或她的主行兌付或承兌電子銀行匯票，那么必須再次獲得確認(rèn)。銀行提供給各個(gè)網(wǎng)絡(luò)銷售商的軟件將與網(wǎng)絡(luò)購買者的瀏覽器一起完成這些功能和作用。
在這種方式下，安全的主行網(wǎng)站可用作一個(gè)增值的入口，即一個(gè)跳臺(tái)，經(jīng)過確認(rèn)的網(wǎng)絡(luò)購買者可從這里轉(zhuǎn)到所選擇的網(wǎng)絡(luò)銷售商的網(wǎng)站。在本發(fā)明的上下文中，任何合適的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)識(shí)都可替代這里的術(shù)語“網(wǎng)絡(luò)”，因?yàn)楸景l(fā)明并不僅僅是用于因特網(wǎng)或環(huán)球網(wǎng)，其還具有更為廣泛的用途。在轉(zhuǎn)到確定的一個(gè)網(wǎng)站后，經(jīng)過確認(rèn)的網(wǎng)絡(luò)購買者可購買商品或服務(wù)，并可兌現(xiàn)一個(gè)或多個(gè)銀行匯票以進(jìn)行付款。由于那些從主行網(wǎng)站進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銷售商網(wǎng)站的網(wǎng)絡(luò)購買者其已經(jīng)被確認(rèn)過，因此網(wǎng)絡(luò)銷售商可確信這種確認(rèn)過的網(wǎng)絡(luò)購買者所使用的匯票會(huì)被網(wǎng)絡(luò)購買者的主行實(shí)際承兌(付款)。這類匯票優(yōu)選由網(wǎng)絡(luò)銷售商以電子加密形式提交到主行，其方式例如可類似于網(wǎng)絡(luò)購買者與他或她的主行建立安全通訊時(shí)采用的方式。
主行在接到并加密網(wǎng)絡(luò)購買者的密碼時(shí)，不僅可提取網(wǎng)絡(luò)購買者(匯票的開票人)的標(biāo)識(shí)，還可提取其它相關(guān)的金融信息。這種其它相關(guān)的金融信息例如可包括網(wǎng)絡(luò)購買者相關(guān)帳戶的支出、他或她信用卡和/或預(yù)定的支出限度。然后主行可根據(jù)所提取的金融信息加上一些限制條件。例如，盡管網(wǎng)絡(luò)購買者可能是經(jīng)確認(rèn)符合銀行的要求，但是如果支出的量超過了網(wǎng)絡(luò)購買者相關(guān)帳戶、信用線、存款、信用卡或計(jì)費(fèi)卡等所能提出的資金，主行可能不會(huì)承兌網(wǎng)絡(luò)銷售商所提交的匯票。在這種情況下，主行只有在提交匯票的開票人已被付款方確認(rèn)并且付款方的限制條件滿足時(shí)，才能承兌與付款方有合作關(guān)系的收款人所提交的匯票。這類限制條件可以是先前已經(jīng)談好并且是銀行和網(wǎng)絡(luò)購買者都同意的，也可是銀行的固定條款，接受這些固定條款是參與iDraftTM系統(tǒng)的條件。
如前面圖1A中步驟S13A所述，主行優(yōu)選將網(wǎng)絡(luò)購買者的ID、加密的密碼以及其它相關(guān)的金融和個(gè)人信息儲(chǔ)存在目錄軟件管理的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)中。目錄軟件通常包括一個(gè)由姓名、許可、資源、硬件、軟件以及各級(jí)信息和/或網(wǎng)絡(luò)規(guī)則構(gòu)成的庫(例如，一個(gè)列表或數(shù)據(jù)庫等)。根據(jù)本發(fā)明，術(shù)語“目錄軟件”包括了任何其中帶有或管理這樣一個(gè)在連網(wǎng)計(jì)算機(jī)上運(yùn)行的庫的軟件。例如，主行可將上面列出的信息儲(chǔ)存在一個(gè)與目錄讀取軟件兼容并可由該目錄讀取軟件讀取的目錄軟件中，這種目錄讀取軟件包括與X.500目錄讀取協(xié)議(Directory AccessProtocol，DAP)兼容的目錄讀取軟件，該協(xié)議或其子集、擴(kuò)展、改進(jìn)在這里以參考的形式并入本申請(qǐng)。這樣的一個(gè)DAP子集可以是Lightweight Directory Access Protocol或LDAP。例如，網(wǎng)絡(luò)購買者的主行可以采用Oracle Internet DirectoryTM(OiDTM)軟件(或其升級(jí)/改進(jìn)版)，該軟件是本發(fā)明受讓人開發(fā)的一種產(chǎn)品。OiDTM將Internet EngineeringTask Force’s(IETF)LDAP v3標(biāo)準(zhǔn)(其在這里全部以參考的形式并入本申請(qǐng))的具體實(shí)施例與例如一個(gè)Oracle8(或更新的軟件)的后端數(shù)據(jù)存儲(chǔ)器進(jìn)行組合。同樣，網(wǎng)絡(luò)購買者的主行可將以上的詳細(xì)信息儲(chǔ)存在一個(gè)與LDAP v3(或其更新的版本)協(xié)議兼容的目錄軟件，如Oracle公司上面標(biāo)有OiDTM的軟件。作為選擇，其它的目錄軟件也可用于這一目的，如Novell公司的Novell Directory ServicesTM。
為了確保交易的安全，每一個(gè)加入到本發(fā)明iDraftTM系統(tǒng)的銀行對(duì)開立帳戶的所有人無論是買方還是賣方的金融信息都要進(jìn)行控制。這可使帳戶所有人的金融信息保留在其所屬的地方在他或她的主行內(nèi)，而不在他或她出資的銷售商那里。反過來，每個(gè)iDraftTM銀行都可對(duì)iDraftTM聯(lián)盟負(fù)責(zé)，其可作為監(jiān)督和標(biāo)準(zhǔn)制定機(jī)構(gòu)以監(jiān)督每個(gè)參與銀行的iDraftTM行為，并對(duì)每個(gè)iDraftTM銀行都同意遵守的公共條款進(jìn)行管理。
根據(jù)本發(fā)明，iDraftTM銀行(至少是網(wǎng)絡(luò)購買者的iDraftTM主行，也可是網(wǎng)絡(luò)銷售商的iDraftTM銀行)總是處于買賣雙方之間。實(shí)際上，沒有一個(gè)賣方可以對(duì)買方進(jìn)行確認(rèn)，除非該賣方也是一個(gè)iDraftTM銀行。在這種情況下，買方也可是iDraftTM銀行的帳戶持有人。例如，銀行可將印刷支票例如賣給其iDraftTM買方和帳戶持有人。iDraftTM交易的各方無論其以自己的帳戶還是通過同意iDraftTM成員銀行的方式它們必須都是iDraftTM聯(lián)盟的成員，圖2是本發(fā)明的另一方面，其中網(wǎng)絡(luò)購買者是在進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銷售商的網(wǎng)站后再被確認(rèn)，這與圖1B中網(wǎng)絡(luò)購買者在開始登錄他或她的主行網(wǎng)站時(shí)就被他或她主行的iDraftTM軟件確認(rèn)不同。如步驟S21所示，網(wǎng)絡(luò)銷售商從網(wǎng)絡(luò)購買者處收到一個(gè)購買請(qǐng)求。例如，一個(gè)網(wǎng)絡(luò)購買者可通過一個(gè)個(gè)人電腦或其它的連網(wǎng)設(shè)備登錄到網(wǎng)絡(luò)銷售商的網(wǎng)站，其選擇了所要購買的商品并準(zhǔn)備完成他或她的這次買賣。作為選擇，網(wǎng)絡(luò)購買者還可登錄到網(wǎng)絡(luò)銷售商的網(wǎng)站并在請(qǐng)求確認(rèn)后進(jìn)入特定商品或服務(wù)，或者進(jìn)到網(wǎng)絡(luò)銷售商專門為獲得確認(rèn)的網(wǎng)絡(luò)購買者所開辟的區(qū)域等。然后，如步驟S22所示，網(wǎng)絡(luò)購買者和網(wǎng)絡(luò)銷售商可建立一個(gè)安全的、例如與SSL協(xié)議(或其它某個(gè)安全的標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議)一致的通訊通道。然后根據(jù)步驟S23，網(wǎng)絡(luò)銷售商站點(diǎn)(其由參與的iDraftTM銀行如網(wǎng)絡(luò)銷售商的主行等進(jìn)行維護(hù)并控制或在發(fā)生故障時(shí)由參與的iDraftTM銀行進(jìn)行維護(hù)并控制)銀行的iDraftTM軟件可請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)購買者的標(biāo)識(shí)信息。這種標(biāo)識(shí)信息包括網(wǎng)絡(luò)購買者的ID、還可包括網(wǎng)絡(luò)購買者主行的標(biāo)識(shí)(如果這是網(wǎng)絡(luò)購買者第一次從該網(wǎng)絡(luò)銷售商購買商品)、所選的生物數(shù)據(jù)和/或其它網(wǎng)絡(luò)購買者主行所請(qǐng)求的安全信息。然而，該標(biāo)識(shí)信息并不包括網(wǎng)絡(luò)購買者的密碼，因?yàn)槊艽a僅傳送給網(wǎng)絡(luò)購買者的主行。該標(biāo)識(shí)信息可在網(wǎng)絡(luò)購買者的連網(wǎng)設(shè)備(如個(gè)人計(jì)算機(jī)等)和網(wǎng)絡(luò)銷售商的服務(wù)器之間在步驟S22所建立的安全通訊通道上傳送。如步驟S24所示，網(wǎng)絡(luò)銷售商網(wǎng)站中的銀行iDraftTM軟件接收網(wǎng)絡(luò)購買者的標(biāo)識(shí)信息并進(jìn)行iDraftTM交易。然而在iDraftTM交易由網(wǎng)絡(luò)購買者主行承兌之前，網(wǎng)絡(luò)購買者必須獲得確認(rèn)。為此，網(wǎng)絡(luò)銷售商網(wǎng)站中的銀行iDraftTM軟件再次通過一個(gè)安全的通訊通道將網(wǎng)絡(luò)購買者(通過他或她的瀏覽軟件等)與他或她的主行(通過網(wǎng)絡(luò)購買者所提供的主行標(biāo)識(shí)進(jìn)入)相連。如步驟S25所示，網(wǎng)絡(luò)購買者主行的iDraftTM軟件請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)購買者輸入其密碼。然后如步驟S26所示，網(wǎng)絡(luò)購買者的密碼立即采用一個(gè)加密方案加密，該加密方案與最初用來儲(chǔ)存網(wǎng)絡(luò)購買者所選或被分配密碼時(shí)所用的加密方案相同。這樣，網(wǎng)絡(luò)購買者提供的密碼就在網(wǎng)絡(luò)購買者主行的iDraftTM軟件中被立即進(jìn)行加密，該加密對(duì)于網(wǎng)絡(luò)購買者來說是完全透明的。盡管從收到網(wǎng)絡(luò)購買者未加密的清楚的密碼到其后的加密之間會(huì)有一個(gè)很短的時(shí)間(在納秒或毫秒的量級(jí))，但是未加密的密碼是不會(huì)被網(wǎng)絡(luò)銷售商或網(wǎng)絡(luò)購買者的主行以及主行的員工或其它人員讀取到的。然后如步驟S26所示，網(wǎng)絡(luò)購買者的主行將加密后的密碼與先前所儲(chǔ)存的、與網(wǎng)絡(luò)購買者在步驟S23中所提供ID相對(duì)應(yīng)的加密密碼進(jìn)行比較。
網(wǎng)絡(luò)購買者主行的標(biāo)識(shí)例如可以是銀行在股票市場(chǎng)的符號(hào)，其可指向網(wǎng)絡(luò)購買者主行安全網(wǎng)站的URL。此外，網(wǎng)絡(luò)購買者主行的標(biāo)識(shí)以及網(wǎng)絡(luò)購買者的標(biāo)識(shí)可合并形成一個(gè)唯一的銀行客戶ID。這樣，被確認(rèn)的iDraftTM交易可包括網(wǎng)絡(luò)購買者主行的標(biāo)識(shí)、網(wǎng)絡(luò)購買者的ID、購買的數(shù)量以及網(wǎng)絡(luò)銷售商的標(biāo)識(shí)。iDraftTM交易的確認(rèn)可在網(wǎng)絡(luò)銷售商網(wǎng)站的iDraftTM軟件和網(wǎng)絡(luò)購買者主行的iDraftTM軟件之間的VPN上進(jìn)行。VPN的參數(shù)可由網(wǎng)絡(luò)銷售商網(wǎng)站(其由網(wǎng)絡(luò)銷售商的iDraftTM銀行進(jìn)行控制并維護(hù))的iDraftTM軟件和網(wǎng)絡(luò)購買者主行的iDraftTM軟件處理并控制。
再回到圖2，如步驟S27所示，如果確定兩個(gè)加密的密碼匹配(并對(duì)應(yīng)于正確的ID)，那么網(wǎng)絡(luò)購買者就可以被確認(rèn)。如步驟S28所示，網(wǎng)絡(luò)購買者的主行在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銷售商所提交的iDraftTM交易進(jìn)行授權(quán)兌付或發(fā)放款項(xiàng)之前，可能希望核對(duì)現(xiàn)在確認(rèn)的網(wǎng)絡(luò)購買者的當(dāng)前帳戶支出或信用限額?？铐?xiàng)一旦發(fā)出，網(wǎng)絡(luò)購買者的帳戶即貸出購買數(shù)量的款項(xiàng)(加上網(wǎng)絡(luò)購買者的主行和/或網(wǎng)絡(luò)銷售商的銀行的iDraftTM費(fèi))并且網(wǎng)絡(luò)銷售商的帳戶也相應(yīng)的存入購買數(shù)量的款項(xiàng)。作為選擇，所選的付款工具可負(fù)責(zé)購買，并且其布置在網(wǎng)絡(luò)購買者的主行和網(wǎng)絡(luò)購買者之間。這樣，網(wǎng)絡(luò)銷售商可確保網(wǎng)絡(luò)購買者的主行不會(huì)拒絕該匯票(當(dāng)確認(rèn)的網(wǎng)絡(luò)購買者授權(quán)這么做時(shí))并且提交給網(wǎng)絡(luò)購買者主行的匯票會(huì)被支付。然而，如果網(wǎng)絡(luò)購買者未被確認(rèn)或者網(wǎng)絡(luò)購買者主行所強(qiáng)加的一個(gè)或多個(gè)條款未能得到滿足，提交給網(wǎng)絡(luò)購買者主行的iDraftTM交易就會(huì)失敗。此時(shí)，生成一個(gè)失敗通知并發(fā)給相關(guān)的各方以確定交易失敗。iDraftTM費(fèi)可由網(wǎng)絡(luò)購買者的主行或網(wǎng)絡(luò)銷售商的銀行估出，即使是在交易失敗的情況下也是如此。iDraftTM費(fèi)還可由成功交易的一個(gè)銀行或雙方銀行共同進(jìn)行估算。
網(wǎng)絡(luò)購買者由他或她的主行所進(jìn)行的確認(rèn)僅在一次對(duì)話期有效即網(wǎng)絡(luò)購買者在下次登錄到網(wǎng)絡(luò)銷售商的網(wǎng)站時(shí)還要再次進(jìn)行確認(rèn)。然而，網(wǎng)絡(luò)購買者在下次從網(wǎng)絡(luò)銷售商購買商品時(shí)不必再次輸入他或她主行的標(biāo)識(shí)。實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)銷售商會(huì)將網(wǎng)絡(luò)購買者的ID以及網(wǎng)絡(luò)購買者主行的標(biāo)識(shí)儲(chǔ)存在一個(gè)局域保留的主文件中，例如儲(chǔ)存在網(wǎng)絡(luò)銷售商的服務(wù)器中。這樣，網(wǎng)絡(luò)購買者下次訪問網(wǎng)絡(luò)銷售商的網(wǎng)站時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銷售商就會(huì)知道網(wǎng)絡(luò)購買者的主行是哪個(gè)主行并自動(dòng)與該行聯(lián)系從而確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)購買者下一項(xiàng)購買的iDraftTM交易，條件是網(wǎng)絡(luò)購買者沒有變更他或她的主行。
網(wǎng)絡(luò)購買者個(gè)人和/或金融信息的安全以及網(wǎng)絡(luò)購買者和網(wǎng)絡(luò)銷售商之間交易的安全是在幾個(gè)層次上進(jìn)行保證的。實(shí)際上，所有涉及標(biāo)識(shí)信息和數(shù)據(jù)如生物數(shù)據(jù)和/或ID、密碼等傳送的通訊都優(yōu)選在安全的通訊通道進(jìn)行并加密。此外，用來在網(wǎng)絡(luò)購買者主行加密網(wǎng)絡(luò)購買者密碼的加密方案只有網(wǎng)絡(luò)購買者主行的目錄軟件知道，銀行自身、網(wǎng)絡(luò)銷售商或網(wǎng)絡(luò)購買者都不知道。根據(jù)本發(fā)明，除了網(wǎng)絡(luò)購買者的ID以及網(wǎng)絡(luò)購買者主行的標(biāo)識(shí)，沒有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銷售商能夠從網(wǎng)絡(luò)購買者那里儲(chǔ)存或讀取更多(未加密)的信息，除非網(wǎng)絡(luò)購買者自愿將這些提供給網(wǎng)絡(luò)銷售商。這一點(diǎn)與當(dāng)前流行的、常規(guī)的、采集姓名、地址、電話號(hào)碼和信用卡信息的做法不同。根據(jù)本發(fā)明，這些敏感數(shù)據(jù)都由一個(gè)已經(jīng)進(jìn)入并對(duì)其進(jìn)行控制的機(jī)構(gòu)保留即網(wǎng)絡(luò)購買者的主行。因此，網(wǎng)絡(luò)購買者的個(gè)人和金融信息的傳播就被限制在網(wǎng)絡(luò)購買者的ID和網(wǎng)絡(luò)購買者主行的標(biāo)識(shí)這個(gè)較好的范圍之內(nèi)。此外，一旦主行對(duì)網(wǎng)絡(luò)購買者進(jìn)行了確認(rèn)并且主行獲得授權(quán)對(duì)匯票進(jìn)行支付(承兌匯票或同意承兌匯票)，那么網(wǎng)絡(luò)銷售商就能確保他或她在實(shí)際上會(huì)支付其在線購買的款額。這種保證可采用電子郵件的形式由網(wǎng)絡(luò)購買者的主行通過網(wǎng)絡(luò)銷售商網(wǎng)站的iDraftTM軟件和網(wǎng)絡(luò)購買者主行的iDraftTM軟件之間建立的VPN發(fā)送給網(wǎng)絡(luò)銷售商。該電子郵件會(huì)說明將根據(jù)先前達(dá)成一致的條款和條件來對(duì)網(wǎng)絡(luò)銷售商進(jìn)行付款。因此，金融機(jī)構(gòu)如網(wǎng)絡(luò)購買者的主行將作為網(wǎng)絡(luò)購買者金融信息的唯一持有者和控制者以及網(wǎng)絡(luò)買賣雙方之間電子商務(wù)交易安全性和完整性的保證者在電子商務(wù)中發(fā)揮巨大作用。其中買賣雙方的銀行都?xì)w屬于iDraftTM聯(lián)盟或者其它設(shè)立類似標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)察組織，該組織確保遵守先前達(dá)到一致的用以實(shí)施本發(fā)明的共同規(guī)則。
相關(guān)各方如網(wǎng)絡(luò)購買者、網(wǎng)絡(luò)銷售商以及主行之間的交易會(huì)以很高的速度進(jìn)行，即便是相關(guān)各方之間沒有實(shí)現(xiàn)高速連接也是如此。實(shí)際上，任何特定交換期間所交換的信息量可能僅在幾百個(gè)字節(jié)的量級(jí)上，這是因?yàn)橹挥猩倭康男畔⒄嬲诰W(wǎng)絡(luò)購買者、網(wǎng)絡(luò)銷售商的目錄軟件以及主行的目錄軟件之間傳送。實(shí)際上，含有網(wǎng)絡(luò)購買者ID和密碼的加密信息只需占用100字節(jié)或更少。網(wǎng)絡(luò)銷售商和網(wǎng)絡(luò)購買者主行之間的通訊可能同樣簡短。任何情況下，銀行總能處理本發(fā)明所必需的稍高一些的通訊帶寬，因?yàn)殂y行通常會(huì)保持高速的通訊網(wǎng)絡(luò)以處理現(xiàn)有的電子交易。由于本發(fā)明通常交易期間所交換的信息量非常少，因此因特網(wǎng)就非常適用作各方進(jìn)行通訊的介質(zhì)。實(shí)際上，即使是撥號(hào)速率(目前，其每秒幾萬比特的量級(jí)上)，網(wǎng)絡(luò)購買者也能很快地獲得確認(rèn)并在很短的時(shí)間內(nèi)從網(wǎng)絡(luò)銷售商(并從網(wǎng)絡(luò)購買者的主行)收到他或她進(jìn)行購買的確認(rèn)，因此本發(fā)明在網(wǎng)絡(luò)購買者和網(wǎng)絡(luò)銷售商的水平獲得廣泛的認(rèn)同。
圖3所示為一個(gè)計(jì)算設(shè)備301-307系統(tǒng)，其適于進(jìn)行本發(fā)明的實(shí)施例，計(jì)算設(shè)備301-307中，每臺(tái)都與網(wǎng)絡(luò)308相連。計(jì)算設(shè)備301-307中，每臺(tái)都可具有類似例如圖8所示的結(jié)構(gòu)。根據(jù)本發(fā)明，網(wǎng)絡(luò)購買者可利用個(gè)人電腦、工作站、上網(wǎng)設(shè)備或其它任何工具通過一種或多種不同的網(wǎng)絡(luò)接入通道310接入網(wǎng)絡(luò)308。這些工具一般由標(biāo)記網(wǎng)絡(luò)購買者301和302表示。網(wǎng)絡(luò)接入通道310可包括電話線、租用線路、無線通道等。網(wǎng)絡(luò)308可包括任何形式的網(wǎng)絡(luò)，不管其是公眾網(wǎng)、個(gè)人網(wǎng)還是公眾個(gè)人網(wǎng)的混合都行。例如網(wǎng)絡(luò)308可包括因特網(wǎng)。網(wǎng)絡(luò)購買者的主行服務(wù)器如標(biāo)記303所示也連接到網(wǎng)絡(luò)308上并包括一個(gè)由目錄軟件3032管理的數(shù)據(jù)庫3031。每個(gè)參與到本發(fā)明iDraftTM系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銷售商都保留著一個(gè)網(wǎng)站3071、3061、3051和3041，網(wǎng)絡(luò)購買者網(wǎng)絡(luò)購買者301、302可通過網(wǎng)絡(luò)308進(jìn)入這些網(wǎng)站。反過來，每個(gè)網(wǎng)絡(luò)銷售商也都通過網(wǎng)絡(luò)308與其各自的主行3072、3062、3052和3042相連。每個(gè)網(wǎng)絡(luò)銷售商的主行3072、3062、3052和3042都保留一個(gè)含有網(wǎng)絡(luò)銷售商ID、加密的密碼、金融信息等的數(shù)據(jù)庫，并且該數(shù)據(jù)庫由目錄軟件控制。為了使說明簡化，圖3中僅示出了網(wǎng)絡(luò)銷售商3041的數(shù)據(jù)庫30421和目錄軟件30422。在網(wǎng)絡(luò)購買者301和網(wǎng)絡(luò)銷售商3041例如共享一個(gè)主行3042的情況下，網(wǎng)絡(luò)購買者的主行303可以省去，所有的交易都在銀行3042中進(jìn)行。即網(wǎng)絡(luò)銷售商3041的目錄軟件使LDAP格式(例如)的查詢?cè)诰W(wǎng)絡(luò)購買者301輸入的同時(shí)送到網(wǎng)絡(luò)銷售商的(以及網(wǎng)絡(luò)購買者的)主行3042，該查詢包含網(wǎng)絡(luò)購買者301的ID以及網(wǎng)絡(luò)購買者301主行(在這種情況下，也是網(wǎng)絡(luò)銷售商的主行3042)的標(biāo)識(shí)。然后銀行3042可請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)購買者301的密碼，加密后，查詢數(shù)據(jù)庫30421從而使網(wǎng)絡(luò)購買者301的ID和加密的密碼與該ID所對(duì)應(yīng)的、儲(chǔ)存加密的密碼進(jìn)行匹配。如果匹配，網(wǎng)絡(luò)購買者301就確認(rèn)能夠進(jìn)行這次交易。之后，網(wǎng)絡(luò)銷售商3041以及網(wǎng)絡(luò)購買者301的主行3042核對(duì)網(wǎng)絡(luò)購買者301的帳戶以確定網(wǎng)絡(luò)購買者301的存款中是否有足夠的資金來覆蓋iDraftTM交易的購買金額以及與之相關(guān)的iDraftTM的交易費(fèi)用。如果有，網(wǎng)絡(luò)銷售商3041提交到網(wǎng)絡(luò)銷售商主行3042的、用于網(wǎng)絡(luò)購買者301購買的電子匯票就會(huì)由雙方的共同主行3042承兌。即有一個(gè)通知會(huì)分發(fā)給網(wǎng)絡(luò)銷售商3041和/或網(wǎng)絡(luò)購買者301，通知指出銀行3042將承兌該匯票。之后，網(wǎng)絡(luò)銷售商3041在確信其將得到付款后發(fā)貨或兌現(xiàn)服務(wù)。
然而網(wǎng)絡(luò)銷售商3041和網(wǎng)絡(luò)購買者301通常都不會(huì)共有同一個(gè)主行?，F(xiàn)在假定網(wǎng)絡(luò)購買者的主行303和網(wǎng)絡(luò)銷售商的主行3042是不同的機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)購買者301在訪問網(wǎng)絡(luò)銷售商的網(wǎng)站3041時(shí)會(huì)使網(wǎng)絡(luò)銷售商3041進(jìn)行一筆iDraftTM交易以支付所選的商品和/或服務(wù)。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，之后，網(wǎng)絡(luò)銷售商的網(wǎng)站3041通過請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)購買者的ID和網(wǎng)絡(luò)購買者301的主行303的標(biāo)識(shí)來請(qǐng)求對(duì)網(wǎng)絡(luò)購買者301進(jìn)行確認(rèn)。然后，網(wǎng)絡(luò)銷售商3041由其主行管理并控制的目錄軟件會(huì)將所提供的信息送到網(wǎng)絡(luò)購買者301標(biāo)識(shí)的主行。作為選擇，網(wǎng)絡(luò)購買者301所提供的信息(ID以及主行303的標(biāo)識(shí))可傳送到網(wǎng)絡(luò)銷售商3041的主行3042，該行3042將所提供的信息送到網(wǎng)絡(luò)購買者301的主行。任何情況下，網(wǎng)絡(luò)購買者301的主行303都要請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)購買者301通過安全的通訊通道輸入密碼。然后，網(wǎng)絡(luò)購買者301的主行303加密所提供的密碼并查詢數(shù)據(jù)庫3031以便將網(wǎng)絡(luò)購買者301的ID和加密的密碼與所儲(chǔ)存的該ID的加密密碼進(jìn)行匹配。如果匹配，網(wǎng)絡(luò)購買者301將被確認(rèn)能夠進(jìn)行這一次交易。之后，網(wǎng)絡(luò)購買者301的主行可能會(huì)核對(duì)網(wǎng)絡(luò)購買者301的帳戶以確定網(wǎng)絡(luò)購買者301的存款中是否有足夠的資金或信用來覆蓋購買金額以及與之相關(guān)的iDraftTM的交易費(fèi)用。如果有，網(wǎng)絡(luò)銷售商3041提交到網(wǎng)絡(luò)購買者301的主行303的、用于網(wǎng)絡(luò)購買者301購買的電子匯票就會(huì)由網(wǎng)絡(luò)購買者301的主行303承兌。匯票的支付可以是立即的，并且/或有一個(gè)通知分發(fā)給網(wǎng)絡(luò)銷售商3041和/或網(wǎng)絡(luò)購買者301，通知指出網(wǎng)絡(luò)購買者301的主行303將承兌該匯票。之后，網(wǎng)絡(luò)銷售商3041在確信其將得到付款后發(fā)貨或兌現(xiàn)服務(wù)。
然而許多交易并非圍繞著一個(gè)買方在一個(gè)孤立的交易中從一個(gè)賣方那些購買商品或服務(wù)。復(fù)雜的交易通常包括多級(jí)履行和多級(jí)付款，付款的不確定性取決于買方和/或賣方部分的某些行為或接收和履行的時(shí)間限制。這類交易可能無法簡單的適用于圖1a、1b、2和3中描述的簡單交易模式。這類交易，如果在公眾網(wǎng)如因特網(wǎng)上安全地進(jìn)行，就需要一個(gè)電子商務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施來支持這類由不確定因素、分級(jí)履行和部分付款所增加的復(fù)雜性(不管其是否涉及付款)。本發(fā)明采用了一種叫作電子交易(iTransaction以下稱iTX)的基礎(chǔ)設(shè)施來支持這類復(fù)雜的交易。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，iTX可包括上述的多個(gè)iDraftTM交易以及一個(gè)或多個(gè)帶不確定因素的iDraftTM交易(以下稱iDraft-CTM)。根據(jù)本發(fā)明，由iDraftTM和iDraft-CTM交易構(gòu)成的一個(gè)iTX其可能相互依賴或者彼此之間可能完全依賴對(duì)方。ITX包括一個(gè)框架，其確保每一個(gè)構(gòu)成的iDraftTM和iDraft-CTM交易都能成功并將iTX的成功或失敗報(bào)告給iTX的各方。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，一個(gè)成功的iDraftTM交易可被定義成一個(gè)在確認(rèn)的兩方或多方之間達(dá)成付款的電子匯票。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，一個(gè)iDraft-CTM交易可被定義成一個(gè)iDraftTM交易，該交易發(fā)出付款的預(yù)測(cè)是根據(jù)一個(gè)或多個(gè)相關(guān)不確定因素的消除(或者同步地消除、滿足)進(jìn)行的。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例，不確定因素的消除可包括進(jìn)行一些必要的行動(dòng)、成功完成一個(gè)或多個(gè)iDraftTM交易或者放棄某些行為或義務(wù)等。因此，根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，一個(gè)成功的iDraft-CTM交易可被定義成一個(gè)iDraftTM交易，其中所有相關(guān)的不確定因素都得到滿足(消除)并且其中構(gòu)成的iDraftTM交易都被承兌(即付款)。
圖4所示是一例iTX的邏輯結(jié)構(gòu)，該結(jié)構(gòu)鏡像反映出所進(jìn)行交易的結(jié)構(gòu)。即iTX可列出每一組相關(guān)的付款(例如每次付款都采用iDraftTM交易)和/或一個(gè)或多個(gè)帶有不確定因素的付款(每次付款都在相關(guān)的一個(gè)或多個(gè)不確定因素消除后再采用iDraft-CTM交易)。該組iDraftTM和/或iDraft-CTM交易可在網(wǎng)上如因特網(wǎng)上采用上面相對(duì)于iDraftTM交易詳細(xì)描述的確認(rèn)步驟遠(yuǎn)程進(jìn)行。因此，這類交易可由公共安全的網(wǎng)絡(luò)瀏覽軟件(或其它任何合適的安全通訊軟件)由任何能夠在網(wǎng)上與另一臺(tái)計(jì)算機(jī)收發(fā)用戶標(biāo)識(shí)(生物數(shù)據(jù)和/或ID和密碼組等)的上網(wǎng)設(shè)備在遠(yuǎn)程安全進(jìn)行。這樣，交易的安全性就可得到保證，同時(shí)不需使用物理的或數(shù)字的全息簽名，不需將敏感的個(gè)人信息(如信用卡號(hào)等)在公共網(wǎng)上任易傳播給眾多的網(wǎng)絡(luò)銷售商。
如圖4所示，根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，iTX400可包括多個(gè)iDraftTM交易如標(biāo)記410、420和430所示。這些iDraftTM交易中每個(gè)交易都對(duì)應(yīng)于一個(gè)付款，該付款是由一個(gè)特定的第一方(如買方)向一個(gè)特定的第二方(如賣方等)做出的。作為選擇，每個(gè)iDraftTM交易在交易每一端都可涉及多方。每個(gè)iDraftTM交易410、420和430都可涉及相同的、部分相同的或完全不同的參與方。然而ITX的每一方(以及作為擴(kuò)展，構(gòu)成iDraftTM和iDraft-CTM交易的每一方)都必須以圖1a、1b、2和3用來支付所發(fā)出匯票的方式確認(rèn)。反過來，對(duì)iTX400的各方所進(jìn)行的確認(rèn)都要?dú)w屬于一個(gè)iDraftTM機(jī)構(gòu)如他或她的主行。在圖4展示的例子中，由標(biāo)記410表示的iDraftTM交易1可表示一個(gè)用于支付資產(chǎn)的定金的匯票，該定金必須付給iTX400(例如其表示一個(gè)完整的固定資產(chǎn)住宅的交易)才能交易成功。(分別由標(biāo)記420和430表示的)iDraftTM交易2和3可表示用于為其它稅款或服務(wù)付款的匯票，其中的每一個(gè)匯票都必須付到iTX400所表示的一個(gè)完整住宅固定資產(chǎn)的交易才能使交易成功，即完成出售。
如圖4所示，iTX交易400還可包括一個(gè)或多個(gè)由iDraft-CTM4 440和iDraft-CTM5 450表示的不確定付款的iDraftTM交易。每個(gè)iDraft-CTM交易440和450都可包括一個(gè)或多個(gè)不確定因素，這些不確定因素必須滿足(即消除)相應(yīng)的iDraftTM交易才能得到付款。在圖4所展示的例子中，iDraft-CTM4 440交易包括兩個(gè)不確定因素即不確定因素41442和不確定因素42444，而iDraft-CTM5 450交易則只包括一個(gè)不確定因素51452。在該iDraft-CTM4 440交易中，兩個(gè)不確定因素442和444都必須滿足(即消除)iDraftTM41才能付款。在這個(gè)固定資產(chǎn)交易的例子中，不確定因素41可能是與房屋的結(jié)構(gòu)檢測(cè)有關(guān)，不確定因素42則可能例如與該房屋電力系統(tǒng)的檢測(cè)有關(guān)。根據(jù)iDraft-CTM交易440的結(jié)構(gòu)，房屋的結(jié)構(gòu)和電力系統(tǒng)必須都通過檢測(cè)，iDraftTM41446的付款才能給到例如總包人。因此，根據(jù)該例，結(jié)構(gòu)和電力系統(tǒng)的檢測(cè)者可被看作是iTX400交易(特別是iDraft-CTM4 440交易)的參與方或不確定因素的消除者，必須以上述方式進(jìn)行確認(rèn)。假定結(jié)構(gòu)和電力系統(tǒng)通過了檢測(cè)，結(jié)構(gòu)和電力檢測(cè)者要登錄到例如契約中介或其它依賴方(如買方或賣方銀行)管理的網(wǎng)站上，由它們各自的主行以上述方式進(jìn)行確認(rèn)并通過點(diǎn)擊鼠標(biāo)或其它輸入設(shè)備等來核對(duì)適當(dāng)?shù)姆綁K從而選擇消除適當(dāng)?shù)囊粋€(gè)不確定因素或多個(gè)不確定因素。同樣，不確定因素51表示一個(gè)游泳池的完工和驗(yàn)收，iDraft51交易可表示對(duì)游泳池承包人的付款。
如果結(jié)構(gòu)檢測(cè)中曝露出例如嚴(yán)重的缺陷，固定資產(chǎn)住房的出售將不能完成，買賣雙方也不能以款項(xiàng)兌付該資產(chǎn)。根據(jù)本發(fā)明，iTX交易通過將買賣的成功(在本例中就是固定資產(chǎn)住宅的出售)與每個(gè)構(gòu)成的iDraftTM和iDraft-CTM交易的付款相結(jié)合并滿足(如消除)所列每一個(gè)不確定因素來支持這類現(xiàn)實(shí)的限制條件，而不管該不確定因素是否與iDraftTM交易相關(guān)。在結(jié)構(gòu)檢測(cè)沒有通過時(shí)，不確定因素的消除者(這里就是結(jié)構(gòu)檢測(cè)者)不會(huì)選擇消除結(jié)構(gòu)檢測(cè)的不確定因素并且表示整個(gè)固定資產(chǎn)住宅交易的iTX也失敗。在iTX400的情況下，每個(gè)iDraftTM交易410、420和430以及每個(gè)iDraft-CTM交易440和450都必須成功(所有列出的不確定因素都被消除并進(jìn)行付款)，iTX400才能成功。
如圖5中的標(biāo)記500所示，當(dāng)交易一方啟動(dòng)一個(gè)iTX交易時(shí)，根據(jù)本發(fā)明，iDraftTM軟件使交易的每一方(和/或每個(gè)不確定因素的消除者，如果合適的話)都被通知他或她請(qǐng)求參加該iTX。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，這類通知可通過例如電子郵件的形式進(jìn)行。還可采用電子郵件以外的其它形式將請(qǐng)求通知給iTX交易500的各方。所有這些其它的通知形式都在本發(fā)明的保護(hù)范圍之內(nèi)。如圖5所示，iTX500至少通知(發(fā)送電子郵件請(qǐng)求參與)iTX500交易中相關(guān)資產(chǎn)(或服務(wù))的一個(gè)或多個(gè)買方、下面資產(chǎn)的一個(gè)或多個(gè)賣方、一個(gè)信托方如一個(gè)契約中介和/或任何其它相關(guān)(如必要)的交易方。這些通知可以加密，特別是在管理iTX交易500的銀行用作網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商(ISP)時(shí)。信托方可以是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)(如買方的主行等)、一個(gè)具有信托特征并建有帳戶的公司實(shí)體(如賣方的固定資產(chǎn)代理機(jī)構(gòu)等)或者其它的某個(gè)公共或政府機(jī)構(gòu)(如郵局等)。相關(guān)方的一例是不確定因素的批準(zhǔn)者。在固定資產(chǎn)住宅的交易中，不確定因素的批準(zhǔn)者可以是結(jié)構(gòu)檢測(cè)者，盡管他不是潛在交易所涉及資產(chǎn)的買方也不是賣方，然而他是參與交易的必要方。
在iTX交易500中一旦請(qǐng)求被通知到，被通知的每一方(包括不確定因素批準(zhǔn)者)都優(yōu)選必須采取步驟以便被iDraftTM系統(tǒng)確認(rèn)。確認(rèn)只有在有限的時(shí)限內(nèi)才能有效。為了獲得確認(rèn)，被通知的每一方可先進(jìn)行如圖1a中所示的步驟S11a、S12a和S13a。其中的術(shù)語“被通知方”可換成術(shù)語“買方”并且所選擇的信托方可換成術(shù)語“主行或支行”。如果被通知方已經(jīng)具有iDraftTM的特許(先前已進(jìn)行了圖1A中的步驟S11A-S14A)，那么他或她就不必重復(fù)這些步驟，如上所述可通過瀏覽器等遠(yuǎn)程獲得確認(rèn)。根據(jù)本發(fā)明，信托方(通常大多數(shù)情況都是該方的主行)確定出記錄標(biāo)識(shí)的等級(jí)，其中該標(biāo)識(shí)是iTX交易500被通知各方獲得確認(rèn)所必須的標(biāo)識(shí)。對(duì)信托方的訪問可親自(親身)進(jìn)行，也可通過訪問信托方的網(wǎng)站并提供身份證明來進(jìn)行，以達(dá)到信托方的要求。因此iTX交易500被通知的各方可以上述相同的方式收到一個(gè)唯一的ID并選擇或分配一個(gè)密碼。作為選擇，生物數(shù)據(jù)或銀行控制證件可以代替或替換ID/密碼對(duì)。實(shí)際上，比如在iDraftTM或iDraft-CTM交易所傳送的款額很大時(shí)或者在其它任何銀行要求增加安全措施的情況下，都可在買方—賣方—銀行這個(gè)關(guān)系中加上其它更為先進(jìn)的安全措施(如采用證件等)。這類證件可以是一次性的、特定交易的授權(quán)交易的證件，也可是多次使用的、有特定環(huán)境使用以確定交易限額的證件。外部證件可不應(yīng)承擔(dān)正常電子商務(wù)的自動(dòng)流通，它們的使用優(yōu)選應(yīng)歸入特定的環(huán)境。外部證件(和/或其它在iDraftTM銀行—或上面定義的其它信托方—以及客戶之間所認(rèn)可的安全措施)在使用時(shí)必須由iDraftTM銀行提供給客戶，并且除了執(zhí)行本發(fā)明的客戶確認(rèn)之外，該外部證件必須執(zhí)行，而不能替換使用。
根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，如果構(gòu)成iTX交易500的任何一個(gè)iDraftTM或iDraft-CTM交易(如圖5中的iDrafTM交易410、420、430或iDraft-CTM交易440、450)失敗了，那么iTX500也就失敗，并通知交易的各方。iDrafTM交易表示銀行費(fèi)用、技術(shù)所有者的費(fèi)用、iDrafTM聯(lián)盟的費(fèi)用以及交易成功的費(fèi)用，即使?jié)撛诘膇TX500可能失敗，這些費(fèi)用也照樣存在。回到圖4，這類失敗可能是構(gòu)成iTX400的任何一個(gè)iDrafTM交易410、420、430或iDraft-CTM交易440、450沒有被確認(rèn)方付款或者不確定因素的批準(zhǔn)者拒絕了(失敗或拒絕進(jìn)行所提供的選擇來消除)iDraft-CTM交易的任何不確定因素(例如基于時(shí)間)所引起。失敗通知會(huì)通知各方iTX交易(以及潛在交易)失敗。對(duì)應(yīng)于iDrafTM交易410、420、430或iDraft-CTM交易440、450一個(gè)或多個(gè)交易所發(fā)出的部分付款可保留或完全或部分返回，這將根據(jù)情況或根據(jù)交易各方和信托方先前所達(dá)成意見決定。信托可保留一部分放出的款項(xiàng)作為交易場(chǎng)所費(fèi)。此外，盡管該iTX失敗了，但某些參與方(如資產(chǎn)檢測(cè)者等)仍可通過iDrafTM交易獲得付款。
銀行或其它合適的信托機(jī)構(gòu)可根據(jù)買方與銀行達(dá)成一致的條款(如延伸到買方的貸款協(xié)議)和/或買方被提取的金融信息(如可獲得的資金和/或信用限額等)建立起合適的限制條件。這樣，信托方如銀行可以對(duì)iDrafTM交易或iDraf-CTM交易中的付款數(shù)額進(jìn)行限制(否則就是無條件付款或承諾付款)。
圖6所示是本發(fā)明一個(gè)iTX交易的流程圖。其中步驟S61為通知iTX交易各方參加該交易。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，這種通知可在因特網(wǎng)的VPN上利用安全的(加密)電子郵件進(jìn)行。iTX交易各方可包括例如買方/賣方、付款方/收款方、不確定因素消除者、信托方(如銀行和/或其它信托機(jī)構(gòu))。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，iTX交易各方可遠(yuǎn)程(利用網(wǎng)絡(luò)游覽器等)監(jiān)視(即察看)構(gòu)成iTX的所有交易或選擇與之相關(guān)的一個(gè)或幾個(gè)交易部分(這取決于形成該iTX交易時(shí)和/或確認(rèn)過程中參與各方被賦予的許可級(jí))，并通過確認(rèn)哪個(gè)或哪幾個(gè)iDrafTM交易和/或iDraf-CTM交易(如果有的話)仍未解決來監(jiān)督整個(gè)iTX交易的進(jìn)展。根據(jù)本發(fā)明，一個(gè)尚未解決的iDrafTM交易或iDraf-CTM交易可以看作是一個(gè)潛在匯票付款人沒有放出款項(xiàng)的交易。為了監(jiān)視iTX交易，這里必須有一方或一個(gè)不確定因素批準(zhǔn)者(如已接收到參與通過的一方)，并且其已通過例如圖1b詳細(xì)描述的方式被確認(rèn)。然后，銀行軟件提交該iTX交易(在這種情況下，該iTX交易由銀行保留或主持)并且被確認(rèn)的各方根據(jù)確認(rèn)過程被賦予的許可級(jí)同意或拒絕任何適用于該方的iDraf-CTM交易的任何一個(gè)不確定因素，或者根本不采取任何行動(dòng)。注意，被確認(rèn)方僅是獲得有限能力的確認(rèn)，如同意或拒絕一個(gè)特定的不確定因素等。上例中的結(jié)構(gòu)檢測(cè)者所獲得的確認(rèn)僅是能夠同意或拒絕與房屋結(jié)構(gòu)檢測(cè)相關(guān)的不確定因素，而不是其它任務(wù)。這種限制性確認(rèn)還可用來限制被確認(rèn)方或不確定因素批準(zhǔn)者登錄iTX交易網(wǎng)站時(shí)所能看到的iTX交易的文本或圖形內(nèi)容。
現(xiàn)在回到圖6，步驟S62用來確定是否所有被通知參加iTX交易的各方都證實(shí)收到了通知(見圖5)，是否已被確認(rèn)，并且是否已指示他們?cè)敢鈪⒓觟TX交易以及該潛在交易。如步驟S64所示，一旦所有被通知的參與者中有一方?jīng)]有證實(shí)收到通知，iTX交易失敗，潛在交易可凍結(jié)在當(dāng)前狀態(tài)下等待進(jìn)一步的行動(dòng)。在這種情況下，不進(jìn)行iDrafTM交易或iDraf-CTM交易并且也不選擇消除任何的不確定因素(如果所涉及的iTX交易包括有不確定因素)。如步驟S65所示，一旦iTX交易失敗，就進(jìn)行步驟S66將失敗通知發(fā)送到所有前面被通知的各方。如步驟S67如所示，如果存在iTX、iDrafTM和/或iDraf-CTM交易費(fèi)，其仍可付給參與的iDrafTM銀行和/或iDraf聯(lián)盟，而不考慮所涉及的iTX交易是否失敗。然而，如果所有被通知參加iTX交易的各方都承認(rèn)在步驟S62中收到了通知，并已被確認(rèn)并指示他們?cè)敢鈪⒓釉搃TX交易，那么本發(fā)明的方法前進(jìn)到步驟S63。步驟S63用來確定構(gòu)成iTX交易的所有iDrafTM和/或iDraf-CTM交易是否都成功，即構(gòu)成的所有iDrafTM和/或iDraf-CTM交易是否在iTX的指定時(shí)限內(nèi)(如果存在該指定的時(shí)限)都進(jìn)行了付款，并且所有不涉及付款的不確定因素(如果有的話)是否都得到付款。如步驟S63A所示，本發(fā)明方法可一直呆在步驟S63直到該時(shí)限期滿為止。每一項(xiàng)iDraf-CTM交易的付款都要求該iDraf-CTM交易中的每個(gè)不確定因素都被取消或滿足。如果步驟S63確定構(gòu)成iTX交易的所有iDrafTM和/或iDraf-CTM交易確實(shí)都已成功，那么iTX交易自身也就注定成功，iTX交易所模擬的潛在物理買賣或交易也必然成功完成或進(jìn)行完(或者是交易成功所必需的在先步驟都已進(jìn)行。)一旦步驟S68中iTX交易成功，交易各方即在步驟S69中被通知交易成功并且所有iDrafTM、iDraf-CTM和iTX交易的款項(xiàng)都被發(fā)放，如步驟S60所示。然而是步驟S67，支付適當(dāng)?shù)膇TX、iDrafTM和iDraf-CTM交易費(fèi)。該費(fèi)用可采用iDrafTM交易的形式在開票人和付款人之間的銀行進(jìn)行。
圖7所示為本發(fā)明一實(shí)施例中適于進(jìn)行iTX交易的由計(jì)算設(shè)備700構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)或系統(tǒng)，其中每個(gè)計(jì)算設(shè)備或上網(wǎng)設(shè)備都連接到網(wǎng)絡(luò)708上。圖7所示的一例iTX交易由一個(gè)信托方703如銀行、具有信托職責(zé)的公司、政府中介或其它交易的信托方或中間方啟動(dòng)并進(jìn)行。如圖7示例所示，iTX交易相關(guān)各方可包括一個(gè)買方701、一個(gè)賣方702以及一個(gè)不確定因素消除者704，每一方都由計(jì)算設(shè)備表示。每個(gè)計(jì)算設(shè)備都可具有一個(gè)類似于例如圖8所示的結(jié)構(gòu)。根據(jù)本發(fā)明一個(gè)實(shí)施例，買方701、賣方702、信托方703和/或不確定因素消除者704可利用個(gè)人機(jī)、工作站、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備或其它任何通過一個(gè)或多個(gè)不同的網(wǎng)絡(luò)通道來上網(wǎng)708的工具。這類上網(wǎng)工具在圖7中總體由701、702、703和704表示。上網(wǎng)通道710可包括電話線、租賃線路、無線通道等。信托方的電腦(如服務(wù)器)703也可連接到網(wǎng)絡(luò)708上并可包括一個(gè)數(shù)據(jù)庫7031和/或目錄軟件7032。網(wǎng)絡(luò)708可包括任何類型的網(wǎng)絡(luò)如公眾網(wǎng)、個(gè)人網(wǎng)或公眾個(gè)人混合網(wǎng)。例如，網(wǎng)絡(luò)708可包括因特網(wǎng)。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，信托方703可保留一個(gè)其中含有iTX交易(如圖4的iTX交易400)文本和/或圖形內(nèi)容的網(wǎng)站。例如，發(fā)送到iTX交易參與各方的、加密的、電子郵件類通知最好包括這類網(wǎng)站的URL或其它標(biāo)識(shí)。在登錄到信托方的網(wǎng)站后，iTX交易的各方和/或不確定因素消除者可用圖1a、1b和2等所討論的方式通過信托方的目錄軟件7031和數(shù)據(jù)庫7032獲得確認(rèn)。為了確保構(gòu)成iTX交易的所有iDrafTM和iDraf-CTM交易的安全，與信托方703之間的通訊可通過SSL協(xié)議或其它某個(gè)安全通訊協(xié)議的上網(wǎng)通道710來進(jìn)行。然而本發(fā)明并不限于任何特定的數(shù)據(jù)加密方案或安全通訊協(xié)議，因?yàn)檫@類合適的加密方案和通訊協(xié)議都是本領(lǐng)域普通技術(shù)人員公知的。
根據(jù)目錄軟件7032所授予的許可級(jí)的不同，iTX交易的各方(以及不確定因素消除者)可察看iTX交易的所有部分或所選部分來選擇消除(或拒絕)不確定因素和/或察看iTX交易的當(dāng)前狀態(tài)等。例如，買方701和賣方702可被許可察看整個(gè)iTX交易，而不確定因素消除者704被授予的許可級(jí)則應(yīng)與察看、批準(zhǔn)或拒絕那些其負(fù)責(zé)批準(zhǔn)或拒絕的不確定因素相一致。最好以這里詳細(xì)論述的方式來利用目錄軟件，因?yàn)樗试S復(fù)雜的交易在匿名并且安全的方式下完成。實(shí)際上，可限制到信托方703(例如，買方銀行，其已經(jīng)讀取并建立一些措施來保證該信息的安全)來讀取買方金融信息。這就使買方701能夠限制其個(gè)人信息不致泄露給賣方702，并且能夠始終為賣方702提供完全的保證通過iDrafTM和/或iDraf-CTM交易提交到銀行703的匯票將被承兌，并禁止銀行強(qiáng)加的限制(如存款中缺少足夠的資金等)。這樣，交易的安全得以保證，iTX交易的買賣雙方以及其它各方可通過對(duì)匿名、準(zhǔn)匿名或公開形式的選擇來有選擇地限制其被傳播出去的個(gè)人信息。例如，在匿名模式下，該方僅由其ID等確認(rèn)。銀行可與運(yùn)輸公司聯(lián)系以組織買方所購商品的運(yùn)送，這可進(jìn)一步保護(hù)買方的隱密性。在這種方式下，買方可防止賣方獲知其地址。出于合法和法律實(shí)施的目的，銀行可銀行可留下一個(gè)紙檔或其它每筆交易期限的記錄。此外，iTX交易潛在資產(chǎn)的名稱(如實(shí)際的一片土地，其使用上例的固定資產(chǎn))可僅由賣方701在整個(gè)iTX交易成功完成如圖6步驟S68所示收到iTX交易成功通知時(shí)傳送，其要求所有的不確定因素都已消除并且所有的款項(xiàng)無論其與iDrafTM或iDraf-CTM交易是否有關(guān)都已經(jīng)以上述方式付款或記入合適的帳戶中。
下面的實(shí)施例展示了相關(guān)各方交互運(yùn)作的順序。其中的iDraf-CTM交易對(duì)應(yīng)于特定的不確定因素并由買方授權(quán)。在下面的實(shí)施例中，iDraf-CTM和/或iTX交易各方相對(duì)于目前實(shí)際使用的親筆簽名可在遠(yuǎn)程(利用網(wǎng)絡(luò)瀏覽軟件在因特網(wǎng)上)進(jìn)行適當(dāng)?shù)陌踩袨?。此外，?dāng)前在網(wǎng)站進(jìn)行確認(rèn)時(shí)所實(shí)際使用的信用卡號(hào)(或類似敏感的、可能被挪用的個(gè)人信息)在本發(fā)明的iDraf-CTM和/或iTX交易中不再是必須使用。所采用的iDraf-CTM和/或iTX交易中可能存在有一串相互依賴的不確定付款，每一項(xiàng)付款在邏輯上都與交易各方所定義的一個(gè)或多個(gè)不確定因素的取消來觸發(fā)。
實(shí)施例1在線拍賣在本在線拍賣的實(shí)例中，多個(gè)買方競(jìng)拍一個(gè)或多個(gè)由賣方通過網(wǎng)站銷售的對(duì)象或服務(wù)。買賣雙方都不想將個(gè)人信息不必要地傳播出去，但是每一方都要求另一方能夠保證成功競(jìng)拍的買方希望保護(hù)他或她的秘密信息，希望能讓其確保相關(guān)貨品與賣方所述的一樣，確保賣方能夠及時(shí)將所購貨品發(fā)送到位。反過來，賣方要求確保在相關(guān)貨品發(fā)出前，競(jìng)拍款額能夠正確地記入賣方帳戶。雙方均可希望保護(hù)并限制他們的個(gè)人信息在不包括信用卡卡號(hào)和/或社會(huì)保障號(hào)的條件傳播。本發(fā)明提供一種基礎(chǔ)設(shè)施來滿足這些要求，該基礎(chǔ)設(shè)施包括一個(gè)由iDrafTM和/或iDraf-CTM交易構(gòu)成的、如圖4中標(biāo)記400所示的iTX交易。根據(jù)本發(fā)明，為此拍賣的買方(以下稱買方)可登錄到拍賣的網(wǎng)站并通過利用合適的瀏覽軟件通過SSL提供他或她主行的標(biāo)識(shí)以及一個(gè)個(gè)人ID以獲得確認(rèn)。然后，拍賣網(wǎng)站上的目錄軟件(本例中，其由拍賣網(wǎng)站的iDraf主行提供、維護(hù)并控制)請(qǐng)求買方主行對(duì)買方進(jìn)行確認(rèn)，買方主行的目錄軟件將請(qǐng)求拍賣買方輸入密碼，其將該密碼加密后將拍賣買方提供的ID和加密密碼與相應(yīng)于該ID加密儲(chǔ)存的密碼進(jìn)行匹配。如果拍賣買方主行所儲(chǔ)存的加密密碼和ID組與買方提供的ID密碼組(該密碼由買方主行加密)相配，買方就獲得這一操作期間的確認(rèn)。為了保持安全，拍賣網(wǎng)站的銀行例如還可在買方主行的服務(wù)器上主持該拍賣站點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)主域，這一點(diǎn)對(duì)買方應(yīng)是透明的。
一經(jīng)確認(rèn)，買方就從賣方那里選擇一件貨物并且為便于說明假定其競(jìng)拍成功。買方想確定貨品與賣方展示的相同(如質(zhì)地、質(zhì)量、狀況)。另一方面，賣方想確定買方按規(guī)定付款。根據(jù)本發(fā)明，買方通過拍賣站點(diǎn)的軟件將一個(gè)iDraf-CTM發(fā)送到信托中介(其可以是一個(gè)中間方、拍賣公司或買方主行等)。然后信托中介在與買方主行核實(shí)并確保所需資金付款到購買貨物相關(guān)的iDraf-CTM后(如放在信托中介那里等)消除第一個(gè)不確定因素(買方付款)。然后，賣方可將相關(guān)貨物發(fā)送給買方(或通過信托中介將貨物發(fā)送給買方)，這里其受一個(gè)第二不確定因素(供貨期，期滿買方必須消除第三不確定因素(買方檢驗(yàn)))的控制?，F(xiàn)在假定買方在第二不確定因素所確定的時(shí)期內(nèi)檢驗(yàn)了貨品并對(duì)貨品滿意，那么買方可登錄到拍賣網(wǎng)站的iDrafTM主頁主，通過他或她的主行以上述方式被確認(rèn)并可選擇消除相關(guān)iDraf-CTM交易的第三個(gè)不確定因素。然后，信托中介自動(dòng)進(jìn)行通知(如通過加密的電子郵件)并選擇取消第二不確定因素?，F(xiàn)在，iDraf-CTM交易中的第一、二、三個(gè)不確定因素均已消除，買方銀行可自動(dòng)將iDraf-CTM交易的款項(xiàng)記入指定的賣方帳戶，如果有的話還將信托中介費(fèi)記入指定的信托中介的帳戶。這可利用用戶的指令來做而不管其是貸購交易還是賒購交易。這里應(yīng)當(dāng)注意具有通用性，其不考慮具體的用來使付款有效的付款工具。實(shí)際上，信用卡付款、無線傳送或其它任何付款工具均可用在本發(fā)明的基礎(chǔ)設(shè)施中。
拒絕不確定因素，例如供貨期滿買方的主行沒有支付iDraf-CTM交易(要么超過付款期限，要么資金不足)、或者買方認(rèn)為貨品不是賣方出示的貨品，將使iDraf-CTM交易失敗。在這種情況下，應(yīng)付費(fèi)用可從買方(和/或賣方，如果賣方同意該費(fèi)用)自動(dòng)收取，并且買方的主行可將一個(gè)iDraf-CTM交易發(fā)送給買方(將放入信托中介的未花資金返還)，其發(fā)生取決于信托中介收到檢測(cè)貨品并且新的交易日期沒過。
實(shí)施例2固定資產(chǎn)交易固定資產(chǎn)交易可通過一個(gè)信托方如iDrafTM系統(tǒng)中的一個(gè)信托中介來處理。該信托中介的銀行(該信托中介和該銀行可以是同一機(jī)構(gòu))可登記該信托中介所選的員工(代理人)，并通過信托方(如銀行)的目錄軟件在生成ID和密碼時(shí)為他們分配適當(dāng)?shù)奶貦?quán)。信托中介可從他或她的帳戶生成一個(gè)iDraf-CTM交易作為一個(gè)不確定性付款給固定資產(chǎn)售賣方，其包括了契約中所有必須的不確定因素，并假定最終的付款在其它所有資金被發(fā)出并且其它所有的不確定因素都被消除后才能被賣方收到。信托中介可生成一個(gè)iTX交易，其包括有上面的iDraf-CTM交易以及各方付清貸款、費(fèi)用或固定資產(chǎn)置留權(quán)、固定資產(chǎn)銷售定金等的iDrafTM交易。iDraf-CTM交易可用來消除付款的不確定因素，這里一些付款通過支票、債務(wù)獲免或放棄等進(jìn)行。iDraf-CTM交易的付款可在收款人銀行收到付款時(shí)自動(dòng)消除該iDraf-CTM交易相應(yīng)的不確定因素。
買方的通過檢測(cè)總是固定資產(chǎn)交易的一部分并且買方(或指定的不確定因素消除者)可用他或她的瀏覽軟件例如通過在信托中介的站點(diǎn)讀取所進(jìn)行的iDraf-CTM交易并通過核對(duì)例如一個(gè)用iDrafTM系統(tǒng)軟件表示的“消除不確定因素”框來選擇消除一個(gè)不確定因素從而遠(yuǎn)程消除這類不確定因素。
根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，所有與不確定因素相關(guān)的行為可在選擇者的iDrafTM主行進(jìn)行，這里與不確定因素相關(guān)的iDrafTM信息采用一個(gè)與正在進(jìn)行的iDrafTM交易相同的方式儲(chǔ)存。與不確定因素相關(guān)的信息可以與正在進(jìn)行的iDrafTM交易分開儲(chǔ)存。此外，與不確定因素相關(guān)的信息本身就可能是等待iDrafTM帳戶持有人批準(zhǔn)的iDrafTM交易。如果選擇者不是iDrafTM銀行具有iDrafTM特許的當(dāng)前帳戶持有人，選擇者必須成為該銀行的帳戶持有人并請(qǐng)求iDrafTM特許以參加到這類iTXTM、iDraf-CTM或iDrafTM交易。
信托中介收到的用于付款定金的資金可如iDrafTM交易的付款一樣從買方進(jìn)行，如果整個(gè)固定資產(chǎn)交易(iTXTM交易所模擬的交易)由于某些原因失敗了，該資金可能(至少是部分)返還。這類iTXTM交易可能含有無條件的付款(iDrafTM交易)和帶不確定因素的付款(iDraf-CTM交易)，并且只有在所有構(gòu)成的iDrafTM和/或iDraf-CTM交易都成功并付款時(shí)才能成功。否則，信托中介可根據(jù)iDraf-CTM交易的協(xié)議在減去適當(dāng)?shù)慕灰踪M(fèi)等后，給相關(guān)各方發(fā)出無條件付款而返還全部資金。
硬件綜述圖8所示本發(fā)明實(shí)施例可以實(shí)施的一計(jì)算機(jī)系統(tǒng)800的方塊圖。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)800包括一總線801或其它用來信息通訊的通訊機(jī)構(gòu)、一與總線相連以處理信息的處理器802。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)800進(jìn)一步包括一個(gè)隨機(jī)讀取存儲(chǔ)器(RAM)或其它的動(dòng)態(tài)存貯設(shè)備804(這里用主存表示)，其與總線801相連以儲(chǔ)存處理器802所執(zhí)行的信息和指令。主存804還可用來儲(chǔ)存處理器802在執(zhí)行指令期間的臨時(shí)變量或其它中間信息。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)800還可包括一個(gè)只讀存貯器(ROM)和/或其它靜態(tài)存貯設(shè)備806，其與總線801相連以儲(chǔ)存處理器802的靜態(tài)信息和指令。數(shù)據(jù)存貯設(shè)備807如磁盤或光盤，與總線801相連以儲(chǔ)存信息和指令。
計(jì)算機(jī)系統(tǒng)800還可通過總線801與顯示設(shè)備821相連，如一個(gè)陰極射線管(CRT)以便為計(jì)算機(jī)用戶顯示信息。一個(gè)字母數(shù)字輸入設(shè)備822如字母數(shù)字鍵或其它鍵盤，通常與總線801相連以便將信息和選擇的指令傳給處理器802。另一類用戶輸入設(shè)備是光標(biāo)控制器823，如鼠標(biāo)、軌跡球或光標(biāo)方向鍵以便將方向信息和指令選擇傳給處理器802并控制光標(biāo)在顯示設(shè)備821上運(yùn)動(dòng)。這種輸入設(shè)備通常具有兩維的自由度，這兩個(gè)自由度分別在兩個(gè)軸上，第一軸(如X軸)和第二軸(如Y軸)，其可使設(shè)備確定平面位置。
作為選擇，還可采用其它的輸入設(shè)備824，如指印讀取器、視網(wǎng)膜掃描器和/或其它生物信息測(cè)量和/或獲取設(shè)備。作為選擇，一個(gè)記錄針或筆可用來與顯示交互。通過記錄針或筆接觸顯示的對(duì)象就可在計(jì)算機(jī)屏幕上選擇一個(gè)顯示對(duì)象。計(jì)算機(jī)檢測(cè)觸摸屏上所進(jìn)行的選擇。同樣，可用一光筆和光敏屏來選擇顯示的對(duì)象。因此，這類設(shè)備可以以一個(gè)單一的操作而不是像鼠標(biāo)或軌跡球的系統(tǒng)那樣通過“點(diǎn)擊”來檢測(cè)選擇的位置和該選擇。這樣的一類系統(tǒng)還可缺省鍵盤如822，在這種情況下，所有的交互工作可通過選擇的輸入設(shè)備如記錄筆進(jìn)行，并且寫入的文本可用光學(xué)字符識(shí)別技術(shù)(OCR)等來翻譯。
本發(fā)明涉及計(jì)算機(jī)系統(tǒng)800的使用以提供一個(gè)買方在多賣方電子商務(wù)環(huán)境下通過安全的電子銀行匯票使用電子匯票進(jìn)行電子交易時(shí)簽約確認(rèn)的方法和系統(tǒng)，其中的電子交易包括依不確定因素進(jìn)行付款的情況。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，本發(fā)明方法要用一個(gè)或多個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)800進(jìn)行，對(duì)應(yīng)的處理器802用來執(zhí)行內(nèi)存804中所含的順序指令。這類指令可從另一個(gè)計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)如數(shù)據(jù)存貯設(shè)備807讀入到內(nèi)存804中。內(nèi)存804中順序指令的執(zhí)行使內(nèi)存804進(jìn)行上述的過程步驟。在其它的實(shí)施例中，可用硬線電路來代替軟件指令或與軟件指令組合以實(shí)現(xiàn)本發(fā)明的所有部分或所選部分。因此，本發(fā)明并不限于某種特定的硬件電路和軟件的組件。
盡管前面的詳細(xì)說明是以本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施例進(jìn)行的，但本領(lǐng)域普通技術(shù)人員都清楚上面的描述僅是示意性的并不能用來限定這里公開的發(fā)明。實(shí)際上，本領(lǐng)域普通技術(shù)人員都清楚其它的實(shí)施例以及此類的所有實(shí)施例都注定落在本發(fā)明的保護(hù)范圍之內(nèi)。因此，本發(fā)明的保護(hù)范圍僅由權(quán)利要求限定。
權(quán)利要求
1.一種以安全的電子匯票進(jìn)行電子交易的計(jì)算機(jī)應(yīng)用方法，其中的交易包括一種帶不確定因素的付款，該方法包括建立一個(gè)安全的計(jì)算機(jī)站點(diǎn)，該站點(diǎn)由一銀行控制并且只有那些獲得確認(rèn)的交易各方才能進(jìn)入，該站點(diǎn)在配置上能夠顯示出不確定因素的內(nèi)容并且包括一個(gè)選項(xiàng)以便選擇消除該不確定因素，該不確定因素的消除是銀行將匯票支付給匯票收款人的先決條件；通過將至少一部分由發(fā)出請(qǐng)求各方或不確定因素批準(zhǔn)者在一安全通道上提供的標(biāo)識(shí)信息加密，并成功地使該加密的標(biāo)識(shí)信息與所儲(chǔ)存的加密標(biāo)識(shí)符相匹配，受確認(rèn)的所述發(fā)出請(qǐng)求各方和任何不確定因素批準(zhǔn)者進(jìn)入計(jì)算機(jī)站點(diǎn)，所述所儲(chǔ)存的加密標(biāo)識(shí)符對(duì)請(qǐng)求方或不確定因素批準(zhǔn)者來說是唯一的；以及只有在匯票的開票人成功獲得銀行確認(rèn)，并且得到授權(quán)來消除所述不確定因素的一方經(jīng)過確認(rèn)后及時(shí)選擇消除不確定因素時(shí)，才能將匯票支付給收款方。
2.如權(quán)利要求1的方法，其進(jìn)一步包括以下步驟以電子形式通知交易各方進(jìn)行其所請(qǐng)求參加的交易；以及除非交易各方都進(jìn)入計(jì)算機(jī)站點(diǎn)，證實(shí)收到電子通知，獲得確認(rèn)并批示他們?cè)敢鈪⒓咏灰祝駝t該交易取消。
3.如權(quán)利要求2的方法，其中至少在進(jìn)行付款和取消交易時(shí)估出費(fèi)用。
4.如權(quán)利要求1的方法，其中每個(gè)加密的標(biāo)識(shí)符都包括一個(gè)ID和一個(gè)加密的密碼組成的對(duì)，所述的對(duì)儲(chǔ)存在由銀行控制并由目錄軟件管理的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)中。
5.如權(quán)利要求1的方法，其中每個(gè)加密的標(biāo)識(shí)符都僅由一個(gè)銀行儲(chǔ)存。
6.如權(quán)利要求4的方法，其中所述交易各方的標(biāo)識(shí)信息都包括該方的一個(gè)ID和一個(gè)銀行標(biāo)識(shí)，該方加密的標(biāo)識(shí)符就存在該銀行中。
7.如權(quán)利要求6的方法，其中所述儲(chǔ)存加密標(biāo)識(shí)符的銀行進(jìn)一步進(jìn)行以下步驟對(duì)應(yīng)于所提供的該標(biāo)識(shí)信息請(qǐng)求一個(gè)密碼，加密該請(qǐng)求的密碼并將所述ID和加密的密碼與加密儲(chǔ)存的標(biāo)識(shí)符進(jìn)行匹配。
8.如權(quán)利要求1的方法，其中所述確認(rèn)步驟僅在一有限的操作期間內(nèi)對(duì)所述匯票方進(jìn)行確認(rèn)。
9.如權(quán)利要求1的方法，其中所述開票人被加密的標(biāo)識(shí)符鏈接到銀行所儲(chǔ)存的開票人的金融信息，而且其中的銀行在支付款項(xiàng)步驟之前獲取所儲(chǔ)存的金融信息并在可獲得的資金或信用不足時(shí)拒絕付款。
10.如權(quán)利要求1的方法，其中所述交易各方在因特網(wǎng)上的虛擬專用網(wǎng)絡(luò)(Virtual Private Network)上進(jìn)入所述安全的計(jì)算機(jī)站點(diǎn)。
11.一種能夠安全地進(jìn)行電子交易的計(jì)算機(jī)應(yīng)用方法，其中該電子交易包括多個(gè)電子匯票，至少有一個(gè)匯票的支付取決于相關(guān)的不確定因素的消除，該方法包括建立起一個(gè)安全的計(jì)算機(jī)站點(diǎn)，該站點(diǎn)由一信托機(jī)構(gòu)控制并且只有那些獲得確認(rèn)的交易各方以及受確認(rèn)的不確定因素批準(zhǔn)者才能進(jìn)入，該站點(diǎn)在配置上能夠顯示出所述多個(gè)匯票中的每個(gè)匯票并且能夠選擇消除任何與之相關(guān)的不確定因素；通過將至少一部分由發(fā)出請(qǐng)求各方或不確定因素批準(zhǔn)者在一安全通道上提供的標(biāo)識(shí)信息加密，并成功地使該加密的標(biāo)識(shí)信息與所儲(chǔ)存的加密標(biāo)識(shí)符相匹配，受確認(rèn)的所述發(fā)出請(qǐng)求各方和任何不確定因素批準(zhǔn)者進(jìn)入計(jì)算機(jī)站點(diǎn)，所述所儲(chǔ)存的加密標(biāo)識(shí)符對(duì)請(qǐng)求方或不確定因素批準(zhǔn)者來說是唯一的；以及只有在匯票的開票人得到確認(rèn)，并且得到授權(quán)來消除不確定因素的受確認(rèn)方(或受確認(rèn)的不確定因素消除者)及時(shí)選擇消除與該匯票相關(guān)的各種不確定因素時(shí)，才能將該匯票支付給收款方。
12.如權(quán)利要求11的方法，其進(jìn)一步包括這一步驟除非所述多個(gè)匯票中的每個(gè)匯票都及時(shí)支付并且所述受確認(rèn)方或不確定因素消除者消除了所述交易中每一項(xiàng)不確定因素，否則取消該交易。
13.如權(quán)利要求11的方法，其中所述確認(rèn)步驟包括授予許可級(jí)的步驟，并且其中所述計(jì)算機(jī)站點(diǎn)中表示交易的所有部分或所選部分可根據(jù)所授予的許可級(jí)而被每個(gè)受確認(rèn)方或不確定因素批準(zhǔn)者看到。
14.如權(quán)利要求11的方法，其中所述信托機(jī)構(gòu)包括一個(gè)至少與交易的一方有金融或信托關(guān)系的機(jī)構(gòu)。
15.如權(quán)利要求14的方法，其中所述信托機(jī)構(gòu)是銀行。
16.如權(quán)利要求11的方法，其中每個(gè)加密的標(biāo)識(shí)都包括一個(gè)由ID和加密的密碼組成的對(duì)，該對(duì)儲(chǔ)存在由所述信托方控制而由目錄軟件管理的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)中。
17.如權(quán)利要求16的方法，其中所述交易各方以及每個(gè)不確定因素批準(zhǔn)者的標(biāo)識(shí)信息都包括一個(gè)ID和一個(gè)信托方的標(biāo)識(shí)，其中該方或不確定因素批準(zhǔn)者的加密標(biāo)識(shí)符就儲(chǔ)存在該信托方。
18.如權(quán)利要求17的方法，其中所述儲(chǔ)存加密標(biāo)識(shí)的信托方進(jìn)行以下步驟對(duì)應(yīng)于所提供的該標(biāo)識(shí)信息請(qǐng)求一個(gè)密碼，加密該請(qǐng)求的密碼并將所述ID和加密的密碼與加密儲(chǔ)存的標(biāo)識(shí)符進(jìn)行匹配。
19.如權(quán)利要求11的方法，其中所述確認(rèn)步驟是在一有限的操作時(shí)期內(nèi)對(duì)各方和不確定因素的各個(gè)批準(zhǔn)方進(jìn)行確認(rèn)。
20.如權(quán)利要求11的方法，其中所述加密的標(biāo)識(shí)符鏈接到所述信托方所儲(chǔ)存的開票人的金融信息，并且其中所述信托方在支付款項(xiàng)步驟之前讀取所儲(chǔ)存的金融信息，并在所獲得的資金或信用不足時(shí)或者交易時(shí)限超出時(shí)拒絕付款。
21.如權(quán)利要求11的方法，其中所述交易各方以及不確定因素的各個(gè)批準(zhǔn)者在因特網(wǎng)上的虛擬專用網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)入所述安全的計(jì)算機(jī)站點(diǎn)。
22.如權(quán)利要求11的方法，其中所述確認(rèn)信息與相關(guān)于付款工具的數(shù)據(jù)無關(guān)。
23.如權(quán)利要求22的方法，其中所述相關(guān)于付款工具的數(shù)據(jù)是信用卡的卡號(hào)。
24.如權(quán)利要求11的方法，其進(jìn)一步包括以下步驟以電子形式通知所述的交易各方和每個(gè)不確定因素的批準(zhǔn)者進(jìn)行其所請(qǐng)求參加的交易；以及除非所述交易各方和每個(gè)不確定因素的批準(zhǔn)者都進(jìn)入所述計(jì)算機(jī)站點(diǎn)、獲得確認(rèn)并指出他們?cè)敢鈪⒓咏灰讖亩慷甲C實(shí)參加交易，否則取消該交易。
25.如權(quán)利要求11的方法，其進(jìn)一步包括如果與該交易相關(guān)的不確定因素未被一個(gè)獲得確認(rèn)的參與方或經(jīng)過確認(rèn)的、得到授權(quán)來消除不確定因素的不確定因素批準(zhǔn)者及時(shí)消除，則取消該交易并對(duì)交易中多個(gè)匯票的每個(gè)匯票所付款額的至少一部分進(jìn)行返還。
26.一種其上存貯有數(shù)據(jù)的機(jī)讀介質(zhì)，該數(shù)據(jù)是一臺(tái)或多臺(tái)與一安全網(wǎng)絡(luò)相連的計(jì)算機(jī)所執(zhí)行的指令序列，使得所述計(jì)算機(jī)中至少有一臺(tái)完成以下步驟建立起一個(gè)安全的計(jì)算機(jī)站點(diǎn)，該站點(diǎn)由一信托機(jī)構(gòu)控制并且只有那些獲得確認(rèn)的交易各方以及受確認(rèn)的不確定因素批準(zhǔn)者才能進(jìn)入，該站點(diǎn)在配置上能夠顯示出所述多個(gè)匯票中的每個(gè)匯票并且能夠選擇消除任何與之相關(guān)的不確定因素；通過將至少一部分由發(fā)出請(qǐng)求各方或不確定因素批準(zhǔn)者在一安全通道上提供的標(biāo)識(shí)信息加密，并成功地使該加密的標(biāo)識(shí)信息與所儲(chǔ)存的加密標(biāo)識(shí)符相匹配，受確認(rèn)的所述發(fā)出請(qǐng)求各方和任何不確定因素批準(zhǔn)者進(jìn)入計(jì)算機(jī)站點(diǎn)，所述所儲(chǔ)存的加密標(biāo)識(shí)符對(duì)請(qǐng)求方或不確定因素批準(zhǔn)者來說是唯一的；以及只有在匯票的開票人得到確認(rèn)，并且得到授權(quán)來消除不確定因素的受確認(rèn)方(或受確認(rèn)的不確定因素消除者)及時(shí)選擇消除與該匯票相關(guān)的各種不確定因素時(shí)，才能將該匯票支付給收款方。
27.如權(quán)利要求26的介質(zhì)，其進(jìn)一步包括這一步驟除非所述多個(gè)匯票中的每個(gè)匯票都及時(shí)支付并且所述受確認(rèn)方或不確定因素消除者消除了所述交易中每一項(xiàng)不確定因素，否則取消該交易。
28.如權(quán)利要求26的介質(zhì)，其中所述計(jì)算機(jī)站點(diǎn)中表示交易的所有部分或所選部分可根據(jù)一個(gè)許可級(jí)而被所述的每個(gè)受確認(rèn)方或不確定因素批準(zhǔn)者看到。
29.如權(quán)利要求26的介質(zhì)，其中每個(gè)加密的標(biāo)識(shí)都包括一個(gè)由ID和加密的密碼組成的對(duì)，該對(duì)儲(chǔ)存在由所述信托方控制而由目錄軟件管理的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)中。
30.如權(quán)利要求29的介質(zhì)，其中所述交易各方以及每個(gè)不確定因素批準(zhǔn)者的標(biāo)識(shí)信息都包括一個(gè)ID和一個(gè)銀行標(biāo)識(shí)，其中該方或不確定因素批準(zhǔn)者的加密標(biāo)識(shí)符就儲(chǔ)存在該銀行。
31.如權(quán)利要求30的介質(zhì)，其中所述加密標(biāo)識(shí)所儲(chǔ)存的銀行進(jìn)行以下步驟對(duì)應(yīng)于所提供的該標(biāo)識(shí)信息請(qǐng)求一個(gè)密碼，加密所述密碼并將所述ID和加密的密碼與加密儲(chǔ)存的標(biāo)識(shí)符進(jìn)行匹配。
32.如權(quán)利要求26的介質(zhì)，其中所述匯票開票人被加密的標(biāo)識(shí)符鏈接到所述銀行儲(chǔ)存的開票人的金融信息，并且其中該銀行在支付款項(xiàng)步驟之前讀取所儲(chǔ)存的金融信息并在可獲得的資金或信用不足時(shí)拒絕付款。
33.如權(quán)利要求26的介質(zhì)，其中所述交易各方以及不確定因素的各個(gè)批準(zhǔn)者在因特網(wǎng)上的虛擬專用網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)入所述安全的計(jì)算機(jī)站點(diǎn)。
34.如權(quán)利要求26的介質(zhì)，其中所述安全通道包括加密套接字協(xié)議層(Secure Socket Layer，SSL)。
35.如權(quán)利要求26的介質(zhì)，其中所述標(biāo)識(shí)信息與相關(guān)于付款工具的數(shù)據(jù)無關(guān)。
36.如權(quán)利要求35的介質(zhì)，其中所述相關(guān)于付款工具的數(shù)據(jù)為信用卡的卡號(hào)。
37.如權(quán)利要求26的介質(zhì)，其進(jìn)一步包括以下步驟以電子形式通知所述的交易各方和每個(gè)不確定因素的批準(zhǔn)者進(jìn)行其所請(qǐng)求參加的交易；以及除非所述交易各方和每個(gè)不確定因素的批準(zhǔn)者都進(jìn)入所述計(jì)算機(jī)站點(diǎn)、獲得確認(rèn)并指出他們?cè)敢鈪⒓咏灰讖亩慷甲C實(shí)參加交易，否則取消該交易。
38.如權(quán)利要求26的介質(zhì)，其進(jìn)一步包括如果與該交易相關(guān)的不確定因素未被一個(gè)獲得確認(rèn)的參與方或經(jīng)過確認(rèn)的、得到授權(quán)來消除不確定因素的不確定因素批準(zhǔn)者及時(shí)消除，則取消該交易并對(duì)交易中多個(gè)匯票的每個(gè)匯票所付款額的至少一部分進(jìn)行返還。
39.一種在因特網(wǎng)上進(jìn)行安全電子交易的方法，其包括以下步驟建立一個(gè)安全網(wǎng)絡(luò)，該網(wǎng)絡(luò)連有多個(gè)參與銀行；在一客戶的主銀行中為每一個(gè)持有賬戶的參與客戶儲(chǔ)存一個(gè)加密的標(biāo)識(shí)符，客戶主行是多個(gè)銀行中客戶保留有賬戶的銀行；使每個(gè)加密的標(biāo)識(shí)符鏈接到所述客戶的賬戶；每一個(gè)將電子匯票提交給多個(gè)銀行中的一個(gè)銀行的客戶都要在該匯票付兌前被確認(rèn)，通過將客戶所提交的標(biāo)識(shí)信息與所述客戶主行中儲(chǔ)存的加密標(biāo)識(shí)加以匹配而確認(rèn)該客戶，該加密的標(biāo)識(shí)信息包括所述客戶主行的標(biāo)識(shí)。
40.如權(quán)利要求39的方法，其中的標(biāo)識(shí)信息包括一個(gè)客戶ID，并且其中所述方法進(jìn)一步包括在多個(gè)銀行的每個(gè)銀行中都儲(chǔ)存有一個(gè)局域總清單(local master list)，儲(chǔ)存在每個(gè)銀行中的局域總清單都包括每一個(gè)將標(biāo)識(shí)信息提交給銀行的客戶的ID以及該客戶主行的標(biāo)識(shí)。
41.如權(quán)利要求40的方法，其進(jìn)一步包括以下步驟將所述客戶提交的標(biāo)識(shí)在安全網(wǎng)絡(luò)上傳送到所述客戶主行以便在該標(biāo)識(shí)信息所提交的銀行不是該客戶主行時(shí)能夠獲得確認(rèn)。
42.如權(quán)利要求39的方法，其中所述匯票可包括一個(gè)不確定因素，并且支付該匯票的一個(gè)先決條件是經(jīng)適當(dāng)確認(rèn)的交易方及時(shí)取消該不確定因素。
43.如權(quán)利要求42的方法，其進(jìn)一步包括以下步驟建立起一個(gè)由多個(gè)銀行中的一個(gè)銀行控制的安全的計(jì)算機(jī)站點(diǎn)，只有那些得到確認(rèn)的交易方才能進(jìn)入該站點(diǎn)，該站點(diǎn)包含顯示交易標(biāo)識(shí)和一個(gè)用以取消該不確定因素的選項(xiàng)。
44.如權(quán)利要求39的方法，其中所述標(biāo)識(shí)信息與相關(guān)于付款工具的數(shù)據(jù)無關(guān)。
45.如權(quán)利要求44的方法，其中所述相關(guān)于付款工具的數(shù)據(jù)為信用卡的卡號(hào)。
全文摘要
本發(fā)明公開了一種能夠安全地進(jìn)行包括電子匯票的電子交易的計(jì)算機(jī)應(yīng)用方法和系統(tǒng)，其中至少有一個(gè)匯票的支付取決于相關(guān)的不確定因素的消除，該方法包括建立安全的計(jì)算機(jī)站點(diǎn)的步驟，只有獲得確認(rèn)的交易各方以及受確認(rèn)的不確定因素批準(zhǔn)者才能進(jìn)入該站點(diǎn)，該交易包括一個(gè)交易標(biāo)識(shí)。該站點(diǎn)包括有每個(gè)匯票的標(biāo)識(shí)以及可取消任何與之相關(guān)的不確定因素的選項(xiàng)。請(qǐng)求進(jìn)入計(jì)算機(jī)站點(diǎn)的確認(rèn)方和任何不確定因素批準(zhǔn)者通過加密請(qǐng)求方或不確定因素批準(zhǔn)者在一安全通道上提供的確認(rèn)信息，并且將該加密的識(shí)別信息與銀行所儲(chǔ)存的、對(duì)請(qǐng)求方或不確定因素批準(zhǔn)者來說唯一的、加密的標(biāo)識(shí)符相匹配才能獲得確認(rèn)；只有有權(quán)消除不確定因素的被確認(rèn)方或經(jīng)確認(rèn)的不確定因素消除者即時(shí)選擇消除與該匯票相關(guān)的不確定因素時(shí)，才能將匯票支付給收款方。因此，即使是復(fù)雜的交易也能在不涉及個(gè)人和/或金融信息的條件下通過遠(yuǎn)程安全地進(jìn)行。本發(fā)明既不必在公眾網(wǎng)上傳播如信用卡卡號(hào)這樣的標(biāo)識(shí)符，也不必使用紙件上的親筆簽名來進(jìn)行確認(rèn)。
文檔編號(hào)G06Q20/00GK1399756SQ00816165
公開日2003年2月26日 申請(qǐng)日期2000年9月22日 優(yōu)先權(quán)日1999年9月24日
發(fā)明者R·C·約翰遜 申請(qǐng)人:甲骨文公司