專利名稱：一種銀行還貸計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及應(yīng)用的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種銀行還貸計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，特別是利用身份證信息數(shù)據(jù)庫相關(guān)聯(lián)而設(shè)計(jì)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。
由于種種原因，我們無法實(shí)施對(duì)個(gè)人信用貸款制度，隨著科學(xué)技術(shù)進(jìn)步，我們認(rèn)為在建立IC卡身份證信息數(shù)據(jù)庫查詢系統(tǒng)基礎(chǔ)上，這種情況將得到解決。
本發(fā)明目的特為建立健全個(gè)人信用貸款制度和教育產(chǎn)業(yè)化而設(shè)立。
本發(fā)明的目的是通過下列方式來實(shí)現(xiàn)的方式1一種銀行還貸計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，銀行在開設(shè)客戶新的工資帳戶時(shí)，以個(gè)人居民身份證的號(hào)碼為一特征符號(hào)，儲(chǔ)存在銀行個(gè)人帳戶計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫內(nèi)，并同時(shí)儲(chǔ)存?zhèn)€人信用貸款或被投資紀(jì)錄，并包含有一程序，當(dāng)每次工資入帳時(shí)，計(jì)算機(jī)將自動(dòng)按一定比率提取部分工資償還，劃入借貸人或投資人的帳戶，同時(shí)也產(chǎn)生一個(gè)償還通知單，以電子郵件的方式或語音留言方式，發(fā)給客戶的電子郵箱或可語音留言的電話機(jī)，同時(shí)本銀行計(jì)算機(jī)也可以利用IC卡讀寫器讀取客戶含IC卡的居民身份證信息，訪問一個(gè)居民身份證信息數(shù)據(jù)庫，以核對(duì)其IC卡與身份證信息數(shù)據(jù)庫的信息是否一致。
方式2一種含IC卡身份證的應(yīng)用，客戶在開設(shè)新的銀行帳戶時(shí)，需向銀行遞交含IC卡的身份證，銀行職員利用一IC卡讀寫器讀取身份證IC卡內(nèi)的信息，并遠(yuǎn)程訪問個(gè)人身份證信息數(shù)據(jù)庫，驗(yàn)證其身份證的真假，同時(shí)也可以利用一人體指紋或掌紋識(shí)別裝置，讀取客戶的指紋或掌紋信息，比較客戶身份證的真?zhèn)巍?br> 方式3一種含IC卡身份證的應(yīng)用，客戶在開設(shè)新的銀行帳戶時(shí)，需向銀行遞交含IC卡的身份證，銀行職員利用一IC卡讀寫器讀取身份證IC卡內(nèi)的信息，并遠(yuǎn)程訪問個(gè)人身份證信息數(shù)據(jù)庫，驗(yàn)證其身份證的真假，同時(shí)也可以利用一人體指紋或掌紋識(shí)別裝置，讀取客戶的指紋或掌紋信息，比較客戶身份證的真?zhèn)?，?dāng)客戶的工資入帳時(shí)，計(jì)算機(jī)將自動(dòng)按工資一定比率提取資金，用于償還貸款或投資，并將償還資金劃入貸款人或投資人的帳戶。
方式4一種IC卡身份證信息查詢系統(tǒng)，本系統(tǒng)包含如下的一個(gè)裝置，當(dāng)用戶每次使用含IC卡的身份證遠(yuǎn)程訪問查詢個(gè)人身份證信息資料數(shù)據(jù)庫的時(shí)候，一個(gè)計(jì)費(fèi)裝置將自動(dòng)收取每次查詢身份證信息數(shù)據(jù)庫費(fèi)用。
方式5如方式4所述IC卡身份證信息查詢系統(tǒng)，該系統(tǒng)存在一個(gè)計(jì)數(shù)收費(fèi)帳戶儲(chǔ)存空間，當(dāng)讀寫器讀寫IC卡后連接網(wǎng)絡(luò)，訪問一次身份證信息庫，由讀寫器處發(fā)出一個(gè)數(shù)字信號(hào)到該系統(tǒng)，該系統(tǒng)計(jì)數(shù)收費(fèi)帳戶收費(fèi)一次。
方式6如方式4所述IC卡身份證信息查詢系統(tǒng)，當(dāng)讀寫器讀寫IC卡連接網(wǎng)絡(luò)后，一個(gè)電信號(hào)會(huì)發(fā)往電信局電話機(jī)收費(fèi)裝置并計(jì)收費(fèi)一次。
方式7如方式4所述IC卡身份證信息查詢系統(tǒng)，一個(gè)IC卡或本身的身份證IC卡儲(chǔ)存一定的資金，IC卡每訪問一次身份證信息查詢系統(tǒng)，其IC卡的資金自動(dòng)減少一份。
方式8如方式4、5、6或7所述的IC卡身份證信息查詢系統(tǒng)，本系統(tǒng)連接IC卡的讀寫器是可以含有兩個(gè)或兩個(gè)以上IC卡接觸式或非接觸式或混合接口的裝置。
方式9如方式8所述的IC卡身份證信息查詢系統(tǒng)，本系統(tǒng)連接IC卡的讀寫器的IC卡接口之一是IC卡身份證信息數(shù)據(jù)庫查詢交費(fèi)卡的接口。
方式10如方式4、5、6、7或8所述的IC卡身份證信息查詢系統(tǒng)，和方式1所述的系統(tǒng)連接或構(gòu)成一個(gè)整體，形成一個(gè)更大的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。
方式11一種電話機(jī)，話筒和聽筒同屬一個(gè)殼體，通過一條電話線連接電信局電話網(wǎng)，電話機(jī)還含有一個(gè)或一個(gè)以上的IC卡接口。
方式12如方式12所述的電話機(jī)，電話機(jī)還可以含有的一個(gè)或一個(gè)以上的IC卡接口其中之一是非接觸式的IC卡接口。
方式13如方式11或12所述的電話機(jī)，電話機(jī)含有一個(gè)調(diào)制解調(diào)器。
方式14一種個(gè)人電腦鍵盤，鍵盤安有一個(gè)或一個(gè)以上接觸式或非接觸式的IC卡接口。
方式15如方式11、12、13或14所述電話機(jī)或鍵盤的應(yīng)用，還可將含IC卡的身份證電連接電話機(jī)或鍵盤IC卡的接口，訪問遠(yuǎn)程的身份證信息查詢數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，識(shí)別身份證的真?zhèn)巍?br> 方式16如方式15所述電話機(jī)或鍵盤的應(yīng)用，還可利用一IC卡讀寫器讀取身份證IC卡內(nèi)的信息，并遠(yuǎn)程訪問個(gè)人身份證信息數(shù)據(jù)庫，驗(yàn)證其身份證的真假程序完成一次后，系統(tǒng)將產(chǎn)生一個(gè)新的密碼或密鑰分別儲(chǔ)存在身份證信息數(shù)據(jù)庫和身份證IC卡內(nèi)，作為下一次驗(yàn)證IC卡身份證真?zhèn)蔚囊罁?jù)。
方式17如方式1所述銀行還貸計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或方式2、3所述含IC卡身份證的應(yīng)用，用戶可以通過一個(gè)含IC卡接口的電話機(jī)，將IC卡身份證電連接上電話機(jī)，通過撥號(hào)方式連接遠(yuǎn)程計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫，查詢個(gè)人信息資料。
方式18如方式2、3所述含IC卡身份證的應(yīng)用，客戶在開設(shè)新的銀行帳戶時(shí)，需向銀行遞交含IC卡的身份證，銀行職員利用一IC卡讀寫器讀取身份證IC卡內(nèi)的信息，并遠(yuǎn)程訪問個(gè)人身份證信息數(shù)據(jù)庫，驗(yàn)證其身份證的真假程序完成一次后，系統(tǒng)將產(chǎn)生一個(gè)新的密碼或密鑰分別儲(chǔ)存在身份證信息數(shù)據(jù)庫和身份證IC卡內(nèi)，作為下一次驗(yàn)證IC卡身份證真?zhèn)蔚囊罁?jù)。
方式19一種IC卡讀寫器，IC卡讀寫器含兩個(gè)或兩個(gè)以上的IC卡接口。
方式20如方式19所述的IC卡讀寫器，IC卡接口其中之一是特定的IC卡加密或解密或用于識(shí)別IC卡接口。
方式21如方式19所述的IC卡讀寫器，IC卡接口其中之一非接觸式IC卡接口。
方式22如方式19、20或21所述的IC卡讀寫器，讀寫器還含有一個(gè)人體指紋或掌紋識(shí)別裝置。
方式23一種IC卡身份證信息查詢系統(tǒng)，含IC卡讀寫器及遠(yuǎn)程計(jì)算機(jī)身份證信息數(shù)據(jù)庫，人們可以利用IC卡讀寫器讀取身份證IC卡內(nèi)的信息，并遠(yuǎn)程訪問身份證信息資料庫，識(shí)別身份證的真假，IC卡讀寫器含兩個(gè)或兩個(gè)以上的IC卡接口，其中之一是特定的含數(shù)據(jù)加密或解密或用于識(shí)別IC卡接口。
這樣，人們便可以很方便的在家庭或公司利用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來查詢IC卡的真假及個(gè)人信用資料。同時(shí)銀行也可以利用本方案收回貸款，本系統(tǒng)也為客戶提供了一定的安全性保障。
下面我們結(jié)合實(shí)際情況作進(jìn)一步說明。相關(guān)技術(shù)可參照ZL9880500《同時(shí)連接幾個(gè)接觸型智能卡的電插座》和ZL96195804《集成全方位服務(wù)的客戶銀行系統(tǒng)及用于開啟帳戶的系統(tǒng)和方法》和ZL00130841.6-《一種手機(jī)及應(yīng)用》和ZL00125961.X-《一種識(shí)別含IC卡居民身份證的方法》。電子工業(yè)出版社的《IC卡的技術(shù)與應(yīng)用》。
方式1、2、3、4可以通過因特互聯(lián)網(wǎng)來完成，也可以通過專用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來完成。使用人體指紋技術(shù)和密碼及密鑰隨時(shí)變化技術(shù)可極大地增強(qiáng)系統(tǒng)的安全性。比較身份證真?zhèn)蔚囊粋€(gè)方法是，將身份證的IC卡內(nèi)的資料與身份證信息查詢系統(tǒng)的資料進(jìn)行對(duì)比，如果一致，則證明身份證是真實(shí)的。也可以由身份證信息查詢系統(tǒng)發(fā)出一個(gè)密鑰，通過IC卡內(nèi)的加密算法，再傳輸給身份證信息查詢系統(tǒng)核對(duì)，如果符合要求，則證明身份證是真實(shí)的，再發(fā)出通知給身份證識(shí)別終端。
每月償還貸款的工資比例可以由借貸人和還貸人預(yù)先審定，也可以按借貸人的實(shí)際情況及申請(qǐng)?jiān)O(shè)定。電子郵箱可以直接設(shè)定在身份證的IC卡內(nèi)，從而可作為還貸的一個(gè)參考資料。
IC卡身份證信息查詢系統(tǒng)，可安置一個(gè)自動(dòng)控制收費(fèi)的裝置，當(dāng)人們因商業(yè)性質(zhì)查詢身份證的真假時(shí)，應(yīng)該向國家支付一定的費(fèi)用。例如每次支付0、1-1元。其方式可以是銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)帳或繳納現(xiàn)金通過計(jì)算機(jī)結(jié)算或通過郵局的特定號(hào)碼服務(wù)來收取。
方式5其收費(fèi)程序可以是先在身份證信息查詢系統(tǒng)內(nèi)設(shè)一個(gè)收費(fèi)帳戶，帳戶和客戶使用終端如讀寫器使用的上傳電話號(hào)碼或讀寫器本身的特征符號(hào)代碼或?qū)ｉT用于識(shí)別IC卡并用于交費(fèi)IC卡的特征符號(hào)代碼一一對(duì)應(yīng)。當(dāng)讀寫器讀寫IC卡后連接網(wǎng)絡(luò)，訪問一次身份證信息庫，由讀寫器處發(fā)出一個(gè)數(shù)字信號(hào)到該系統(tǒng)，表示一次驗(yàn)證程序全部結(jié)束時(shí)，上述計(jì)數(shù)收費(fèi)帳戶將自動(dòng)收費(fèi)一次。例如由國家統(tǒng)一發(fā)行的讀寫器有一個(gè)特定的收費(fèi)代碼37892014，其系統(tǒng)也有一個(gè)37892014代碼的帳戶與其對(duì)應(yīng)。當(dāng)讀寫器識(shí)別IC卡身份證的真?zhèn)螘r(shí)，讀寫器的收費(fèi)代碼37892014會(huì)上傳給身份證信息數(shù)據(jù)庫，從而方便收費(fèi)。
方式6其收費(fèi)程序可以是由電信局來代收費(fèi)。當(dāng)客戶撥號(hào)連接因特互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，電信局終端設(shè)備或電信局的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)器有一個(gè)檢測(cè)裝置，它可以得知客戶是否連接了身份證信息查詢系統(tǒng)，并對(duì)客戶的電話收費(fèi)帳戶計(jì)收費(fèi)一次。這樣就可以通過現(xiàn)有的電話收費(fèi)帳戶收取交費(fèi)。
方式7其收費(fèi)程序可以是將一個(gè)IC卡預(yù)先充入收費(fèi)資金，IC卡可以是身份證也可以是專門的繳費(fèi)IC卡。這樣一來，每訪問一次身份證信息查詢系統(tǒng)，其IC卡的資金自動(dòng)減少一份。
本系統(tǒng)連接IC卡的讀寫器是可以含有兩個(gè)或兩個(gè)以上IC卡接觸式或非接觸式接口的裝置，這樣一來國家就可以發(fā)行通用的IC卡讀寫器，同時(shí)發(fā)行帶加密或解密的密鑰的或?qū)ｉT用于識(shí)別的IC卡，公眾就可以將含IC卡的身份證與上述帶加密或解密的密鑰的IC卡共同電連接IC卡讀寫器，連接網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)處理。由于帶加密或解密的IC卡數(shù)量較少，可方便跟蹤管理。同時(shí)隨著技術(shù)的進(jìn)步，人們也可以不斷的對(duì)IC卡技術(shù)升級(jí)換代，而不需要換裝整個(gè)IC卡讀寫器。而通用性的IC卡讀寫器則制定共同的語言平臺(tái)，由社會(huì)的企業(yè)生產(chǎn)，更有利于降低成本，發(fā)展讀寫器技術(shù)。當(dāng)然利用本技術(shù)也可以實(shí)施其它IC卡的應(yīng)用。
由于讀寫器有兩個(gè)IC卡接口，IC卡身份證信息查詢系統(tǒng)如果實(shí)施收費(fèi)管理的辦法，公眾只需在市場(chǎng)上購買帶資金的IC卡或利用資金儲(chǔ)存卡(如同IC電話充值卡)，插入IC卡接口，再插入IC卡身份證，就可以撥號(hào)，訪問個(gè)人身份證信息資料數(shù)據(jù)庫。一個(gè)讀寫器含兩個(gè)IC卡接口更有利于降低成本，推行本技術(shù)。
考慮到電腦價(jià)格等因素，人們也可以直接利用家庭的常用設(shè)備如電話機(jī)來實(shí)施識(shí)別身份證的真?zhèn)巍Ｆ浞椒ㄊ窃陔娫挋C(jī)上直接設(shè)置IC卡讀寫器，電話機(jī)內(nèi)也可以含有一個(gè)調(diào)制解調(diào)器，從而可以擴(kuò)大其數(shù)碼傳輸功能。人們可以通過語音提示、電話鍵的操作或電話機(jī)機(jī)座的液晶顯示板的文字提示來操作判定身份證的真?zhèn)?。電話機(jī)上安裝兩個(gè)IC卡接口，其中之一的接口可以安放帶費(fèi)用的IC卡，也可以安放一個(gè)比較卡。接口方式可以是接觸式或非接觸式。
射頻IC卡安全性及耐久性都較高但也較貴，因此電話機(jī)可采用混合接口方式適應(yīng)不同需求。同樣電腦鍵盤內(nèi)也可以設(shè)置一個(gè)IC卡讀寫器或部分裝置。在電腦鍵盤上設(shè)置IC卡接口，更方便客戶直觀使用IC卡。當(dāng)上述設(shè)備和人體指紋或掌紋識(shí)別裝置結(jié)合起來，可更大程度上的增強(qiáng)系統(tǒng)的安全性及保密性。目前，人體指紋識(shí)別技術(shù)已走向市場(chǎng)，價(jià)格也可以為眾多的企業(yè)接受。由于本方案將給社會(huì)帶來巨大的變化，本發(fā)明就個(gè)人信用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)管理和教育產(chǎn)業(yè)化作進(jìn)一步說明。
人人平等接受教育，是我們一代又一代人的夢(mèng)想。美國是典型的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家，教育沒有市場(chǎng)化。德國是歐洲老牌工業(yè)化國家，教育也沒有產(chǎn)業(yè)化。中國教育是否可實(shí)行教育產(chǎn)業(yè)化？從經(jīng)濟(jì)角度來看，人是最具有投資性的。人是大自然產(chǎn)生的最廉價(jià)，也是最高等、最復(fù)雜的機(jī)器。人吃進(jìn)去的是五谷雜糧，產(chǎn)出的是高度文明智慧，而這之間起著主導(dǎo)作用的是教育。隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，任何行業(yè)的投資都將從高峰期走向低谷，并承擔(dān)作巨大的投資風(fēng)險(xiǎn)，而作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展最大的受益者“人”，其收入確一直是在遞增的，勞動(dòng)力的價(jià)值增值幅度遠(yuǎn)高于機(jī)器甚至地產(chǎn)，因此新時(shí)代最有價(jià)值的投資應(yīng)該是人，而不是機(jī)器或地產(chǎn)。新時(shí)代的投資主流將促進(jìn)教育的產(chǎn)業(yè)化，并將加速經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
由于篇幅有限，我們先從新時(shí)代投資的突破口談起。
人的投資最大的問題是人的信用問題。國家推行助學(xué)貸款方案，銀行反映不熱烈，其根本原因就是沒有將貸款風(fēng)險(xiǎn)防范建立在法律制度上。同樣，未來新時(shí)代人的投資，教育產(chǎn)業(yè)化的關(guān)鍵在于建立一套科學(xué)的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)貸款體系。下面，我們提出一套方案，希望大家共同關(guān)心，共同探討。
利用因特互聯(lián)網(wǎng)，建立IC卡身份證查詢系統(tǒng)。以300-500萬人口為一個(gè)單位，由國家設(shè)立身份證管理數(shù)據(jù)庫網(wǎng)站。每個(gè)人身份數(shù)據(jù)儲(chǔ)存空間為10k，則500萬人口總儲(chǔ)存空間為50G。每個(gè)網(wǎng)站每年運(yùn)行費(fèi)按50萬元計(jì)，則全國300個(gè)此類網(wǎng)站的總費(fèi)用為1.5億元。未來每次商業(yè)性身份證信息查詢計(jì)費(fèi)0.1元，即使每年按10億次計(jì)算，收入也可以達(dá)億元，基本可實(shí)現(xiàn)收支平衡。
身份證數(shù)據(jù)庫儲(chǔ)存每個(gè)人的姓名、身份證號(hào)、出生年月、個(gè)人簡(jiǎn)歷，人體指紋特征符號(hào)、甚至相片等，也儲(chǔ)存?zhèn)€人信貸信息。同樣，發(fā)行的個(gè)人IC卡身份證也儲(chǔ)存同樣信息。同時(shí)向社會(huì)提供通用性的IC卡讀寫器，讀寫器的關(guān)鍵設(shè)備由國家指定提供。發(fā)行的IC卡身份證應(yīng)具備一定的讀寫保密功能。為防止IC卡加密及解密算法的泄漏，在某個(gè)時(shí)期造成大量的身份證偽造，我們可采用每次鑒定一次身份證后，由計(jì)算機(jī)處理終端隨機(jī)產(chǎn)生一個(gè)新的密碼，儲(chǔ)存在IC卡及身份證管理數(shù)據(jù)庫網(wǎng)站中，下次鑒定身份證時(shí)則以上一次產(chǎn)生的隨機(jī)密碼為特征符號(hào)，來判定身份證的真?zhèn)巍Ｈ绻矸葑C被人偽造，持證人也可以在使用IC卡身份證被告警，從而可立即采取相應(yīng)措施。例如，公民在應(yīng)聘、銀行儲(chǔ)存、酒店住宿時(shí)，需查驗(yàn)身份證的真?zhèn)螘r(shí)，利用通用性讀寫器讀取IC卡的身份信息，通過因特互聯(lián)網(wǎng)連接身份證信息數(shù)據(jù)庫網(wǎng)站，對(duì)比鑒定身份證的真?zhèn)?。每次在鑒定身份證時(shí)都會(huì)產(chǎn)生一個(gè)新的隨機(jī)密碼，分別儲(chǔ)存在IC卡與數(shù)據(jù)庫網(wǎng)站，作為下一次鑒定身份證的依據(jù)。部分內(nèi)容見專利ZL99125302.7有了上述計(jì)算機(jī)身份證信息管理系統(tǒng)，再加上銀行儲(chǔ)存實(shí)名制度，被個(gè)人信用借貸的銀行就可以很快跟蹤到借貸人。為進(jìn)一步簡(jiǎn)化個(gè)人還貸計(jì)劃，國家政策應(yīng)該規(guī)定，任何公司在給員工設(shè)立工資帳戶時(shí)，應(yīng)該用身份證號(hào)作為其銀行借貸帳戶的特征符號(hào)。如果公民有教育投資信用貸款，應(yīng)按其月工資收入的10-15％用于還貸，還貸資金將通過上述計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)劃入借款銀行帳戶。之所以定于將工資的10-15％用于還貸，而不是目前的強(qiáng)行規(guī)定在若干年還貸，主要是考慮到借貸人的心理承受能力，從而有助于社會(huì)的穩(wěn)定。這樣，借貸人只要有就業(yè)，就會(huì)有工資，就可以還貸款。
為防止個(gè)人濫用信用貸款，造成大面積個(gè)人信用危機(jī)，國家應(yīng)規(guī)定上述信貸體系初期只適用于教育助學(xué)貸款。待機(jī)會(huì)成熟后，可應(yīng)用于其它行業(yè)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
個(gè)人助學(xué)貸款作為一種投資，同樣存在風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)是上述個(gè)人身份證管理信息數(shù)據(jù)庫的安全性及穩(wěn)定性、借貸人的期間傷亡、長(zhǎng)期失業(yè)等。
新時(shí)代的投資主流是教育的投資，教育質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到投資的回報(bào)，為進(jìn)一步加速高新尖科學(xué)技術(shù)人才的培養(yǎng)，新時(shí)代的投資主要將分為兩類。
第一類是國家政策性控制教育投資，其借貸關(guān)系主要是自然人與銀行。其主要特征是貸款額度小(5萬元以下)，低息或免息貸款，主要貸款對(duì)象高中學(xué)生、中專生、大專生、本科生，其意義在于普及一般性教育。
第二類是非國家政策性控制教育投資，其借貸關(guān)系是自然人與企業(yè)、高等院校。其主要特征是貸款額度大(5萬元以上)，貸款將以入股的方式轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)投資，貸款對(duì)象為研究生、博士生或由高等院校、企業(yè)自行選定。其投資受益將上不封頂，被投資人的任何收入的5-15％都將自動(dòng)劃入投資人的帳戶，甚至被投資人創(chuàng)辦企業(yè)的利潤都將劃入投資人的帳戶，并且是終身制的。例如某企業(yè)選定一博士生作為投資對(duì)象，投資50萬元，資金額度大，按一般正常人的工資是無法還貸，只有以此博士生的現(xiàn)行科研成果或未來科研成果還貸?？蒲谐晒耐顿Y屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資，并且不是每一個(gè)博士生可終身將科研成果產(chǎn)生高回報(bào)的，這就決定企業(yè)、高等院校以投資入股方式參與人才培養(yǎng)計(jì)劃，從而使企業(yè)、高等院校自覺自愿的對(duì)人才培養(yǎng)計(jì)劃進(jìn)行監(jiān)控管理。其人才培養(yǎng)計(jì)劃越科學(xué)優(yōu)質(zhì)，其教育投資回報(bào)就越高。本類投資可加速科研技術(shù)成果的產(chǎn)業(yè)化。
下面我們對(duì)本方案作進(jìn)一步研究探討。(大綱)1，身份證信息查詢系統(tǒng)的安全性1，1利益制度化管理A.本系統(tǒng)管理人員發(fā)現(xiàn)問題并解決問題的，每次獎(jiǎng)勵(lì)0.1-5萬元。
B.任何人舉報(bào)破壞本系統(tǒng)的黑客，獎(jiǎng)勵(lì)5-500萬元。
C.每半年或一年舉行一次黑客大賽，由軟件提供商提供資金來源。
D.任何派出所未按規(guī)定程序輸入個(gè)人信息資料，舉報(bào)人將獲得5-10萬員的獎(jiǎng)勵(lì)。
E.成立一個(gè)專業(yè)接受舉報(bào)的公司，不斷研究最新的舉報(bào)獎(jiǎng)金制度，其資金來源除身份證信息查詢系統(tǒng)外正常的行政性撥款外，更多的來源于其本身的舉報(bào)或協(xié)助舉報(bào)人獲得的獎(jiǎng)金。當(dāng)然本公司如有人舉報(bào)其程序不合法，舉報(bào)公司也應(yīng)該獲得處罰。人數(shù)以20人為限。1，2處罰制度化管理A.任何人有意破壞本信息系統(tǒng)，將視為顛覆國家政權(quán)處理。
B.任何派出所未按規(guī)定程序輸入個(gè)人信息資料，追究領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任。
C.資金處罰。1，3保密制度化管理A.數(shù)據(jù)庫服務(wù)器地址保密。
B.有關(guān)人員實(shí)施保密。
C.從科學(xué)技術(shù)進(jìn)步不斷提高系統(tǒng)的保密性。
D.按有關(guān)規(guī)定程序步驟辦事。1，4本身份證信息查詢系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，僅紀(jì)錄姓名，出生年月、個(gè)人工作簡(jiǎn)歷，人體指紋或掌紋、信用貸款紀(jì)錄等，不紀(jì)錄個(gè)人過去的任何犯罪紀(jì)錄，只紀(jì)錄在逃犯罪案件。其主要原因是，給任何罪犯從新做人的機(jī)會(huì)，同時(shí)也可以防止報(bào)復(fù)性的破壞本數(shù)據(jù)庫，更重要意義是，使用本系統(tǒng)，不要對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定性造成破壞。2，個(gè)人信用貸款制度對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的正面與負(fù)面的影響2，1減少經(jīng)濟(jì)犯罪2，2科教興國2，3是否造成經(jīng)濟(jì)過熱2，4最初實(shí)施是否會(huì)造成社會(huì)的不穩(wěn)定因素，如何防范。2，5是否會(huì)造成對(duì)人才投資過剩，而對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資不足。2，6是否會(huì)造成對(duì)銷售人才、演藝人才投資過剩，而對(duì)科技人才投資不足。3，個(gè)人身份證信息查詢系統(tǒng)和個(gè)人信用貸款制度社會(huì)道德觀念及政治體系的正面與負(fù)面影響。4，為什么對(duì)身份證信息查詢系統(tǒng)要實(shí)施收費(fèi)管理A.防止濫用身份證信息查詢系統(tǒng)，造成網(wǎng)絡(luò)堵塞和系統(tǒng)癱瘓。
B.有效地防止黑客攻擊系統(tǒng)。
C.本著取之于民、用之于民的原則收費(fèi)。
D.提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
E.減少國家財(cái)政負(fù)擔(dān)。國家財(cái)政負(fù)擔(dān)過重，必將加重稅收政策。而加重稅收政策，將直接影響國內(nèi)和國外對(duì)中國的投資，形成惡性循環(huán)。本理論同樣適用于教育產(chǎn)業(yè)化。5，教育為什么要產(chǎn)業(yè)化。
A.許多人指責(zé)教育產(chǎn)業(yè)化思想，一味的強(qiáng)調(diào)國家的政治責(zé)任，而無視國家的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。事實(shí)勝于雄辯，中國的國情現(xiàn)狀，決定要推行教育產(chǎn)業(yè)化。
B.科教興國C.改變目前“以考試為目標(biāo)管理“的現(xiàn)狀。
D.促進(jìn)科研成果市場(chǎng)化，更快更多更好的轉(zhuǎn)為生產(chǎn)力。6，個(gè)人信用貸款制度實(shí)施細(xì)則中最重要的辦法A.法律規(guī)定，任何企業(yè)和銀行對(duì)個(gè)人開設(shè)新帳戶，必須通過身份證信息查詢系統(tǒng)查詢其身份證的真實(shí)信息。
B.銀行存款實(shí)名制。(也可以考慮到現(xiàn)實(shí)問題，穩(wěn)定社會(huì)，允許以其它方式存款大額定單)。
C.銀行代收個(gè)人信用貸款，可收取5％的手續(xù)費(fèi)，從而從經(jīng)濟(jì)利益上，保證銀行執(zhí)行本制度的積極性。手續(xù)費(fèi)規(guī)定由借貸人繳納，其中原因一是保證借貸人百分之百償還貸款，原因之二是促進(jìn)借貸人愿意快速還貸款。
D.國家政策性教育助學(xué)貸款免息期為5年，以后每年的利息將隨市場(chǎng)逐步變化甚至逐步提高，以促進(jìn)借貸人有意識(shí)快速償還貸款。
E.任何人和企業(yè)、銀行實(shí)施個(gè)人信用的貸款，必需經(jīng)公證簽訂一份自愿協(xié)議書。其中一份由國家特別個(gè)人信用貸款檔案局管理，并進(jìn)行相應(yīng)光盤備份措施。
F.建立健全舉報(bào)處罰制度，例如，舉報(bào)有錢不還者，處罰0.1-10倍信用貸款的罰款，銀行除收取正常的信用貸款外，其余罰款全部獎(jiǎng)勵(lì)給舉報(bào)人和上述接受舉報(bào)而成立的公司。
G.國家政策性助學(xué)貸款額度不超過5萬。
H.國家政策性助學(xué)貸款不是一項(xiàng)福利事業(yè)，銀行和企業(yè)有權(quán)不給予貸款，或隨時(shí)隨地中止貸款。違約責(zé)任待定。
I.由于中國農(nóng)村人口眾多，如何實(shí)施高中助學(xué)貸款待定。有一個(gè)參考性的辦法是國家買糧、買棉不以現(xiàn)金結(jié)算，農(nóng)民購買國家政策性的東西需出示其身份證，并規(guī)定查詢其個(gè)人信用信息。
J.企業(yè)會(huì)計(jì)需如實(shí)申報(bào)股東真實(shí)所得，建立健全會(huì)計(jì)申報(bào)信用制度，逐步形成合理的舉報(bào)有獎(jiǎng)保險(xiǎn)制度。
K.優(yōu)化稅收結(jié)構(gòu)，合理減低稅收(個(gè)人所得稅)，減少暗箱操作，既可增加外商對(duì)中國投資的積極性，也可以促進(jìn)會(huì)計(jì)真實(shí)申報(bào)。
L.研究上述方法，是否可以約束到98％的公民，有多少比例的人沒有辦法實(shí)施本方案，這一部分的人口是否會(huì)影響本方案的實(shí)施。是否可以采取多種形式，來解決問題?；蛘哌@一部分的人根本不會(huì)影響到本方案?；蛘哂蓢邑?cái)政補(bǔ)貼來解決這1-2％風(fēng)險(xiǎn)投資問題?；蛘哂蓪W(xué)校來承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)教學(xué)質(zhì)量改革。
M.或者說，成立一家由國家控股的個(gè)人信用貸款保險(xiǎn)公司，每個(gè)借貸人必須購買一份相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，比例為貸款的1-2％，或者借貸人以后終身(60歲)每月收入的1％。
7、信用貸款制度對(duì)環(huán)境保護(hù)的影響a.刺激經(jīng)濟(jì)過熱，加重環(huán)境污染。
b.大量的農(nóng)村人口快速涌進(jìn)城市，對(duì)城市建設(shè)的影響。
8，個(gè)人信用貸款由于時(shí)間跨度大，(等同于地產(chǎn)合同50年)相關(guān)的法律責(zé)任的界定。
9.個(gè)人信用貸款體系是否可成為國家的政治工具或金融手段或生財(cái)工具。
A.是否可將失業(yè)救濟(jì)金轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人危機(jī)信用貸款，是否可成為一個(gè)準(zhǔn)確投票工具。
B.是否經(jīng)濟(jì)蕭條的時(shí)候，國家可鼓勵(lì)社會(huì)信用貸款，而在經(jīng)濟(jì)過熱時(shí)，銀行的利率本身過高，而抑制個(gè)人信用貸款。
C.企業(yè)如果利用本系統(tǒng)搞市場(chǎng)調(diào)查或評(píng)估，可適當(dāng)收取費(fèi)用。如每年一度的金雞獎(jiǎng)評(píng)選活動(dòng)，主辦單位應(yīng)向本系統(tǒng)交100萬元。
D.經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可更科學(xué)、更準(zhǔn)確、更廉價(jià)。
E.目前的戶籍管理制度不公平合理，是否可從本系統(tǒng)管理來改善。
10，在此引出人才投資價(jià)值系數(shù)概念I(lǐng)＝T/t+ΔT×∮/tI表示投資價(jià)值系數(shù)T表示100％的概率可收回的全部資金t表示承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)投入的資金ΔT表示概率為∮單次能收回的資金∮表示發(fā)生回收資金ΔT事件存在的概率或比例，在此也可表示為回報(bào)比例。ΔT*∮表示回報(bào)的資金例隨機(jī)拋硬幣，正反兩面的概率分別為50％，正面你贏2元，反面賠2元，則T＝0，t＝2，ΔT＝4，∮＝50％。計(jì)算后I＝1當(dāng)I＝1，表示此方式投資價(jià)值無意義，當(dāng)I＞1表示此方式投資有價(jià)值，當(dāng)I＜1，表示此方式投資沒有價(jià)值，即表示風(fēng)險(xiǎn)大于回報(bào)11.對(duì)本系統(tǒng)實(shí)施全面性的質(zhì)量管理，保證借貸人不用花費(fèi)任何精力，通過本系統(tǒng)自動(dòng)將貸款償還。
A，采用全面性質(zhì)量管理體系辦法對(duì)各派出所相關(guān)業(yè)務(wù)單位實(shí)施安全及服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行認(rèn)證和評(píng)估。
B，采用間諜及反間諜的的方法，測(cè)試系統(tǒng)的安全性及有效性。
12.如何迎接挑戰(zhàn)。
加快人才的收集，研究經(jīng)濟(jì)型人才的特點(diǎn)。
權(quán)利要求
1.一種銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，其特征是銀行在開設(shè)客戶新的工資帳戶時(shí)，以個(gè)人居民身份證的號(hào)碼為一特征符號(hào)，儲(chǔ)存在銀行個(gè)人帳戶計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫內(nèi)，并同時(shí)儲(chǔ)存?zhèn)€人信用貸款或被投資紀(jì)錄，并包含有一程序，當(dāng)每次工資入帳時(shí)，計(jì)算機(jī)將自動(dòng)按一定比率提取部分工資償還，劃入借貸人或投資人的帳戶，同時(shí)也產(chǎn)生一個(gè)償還通知單，以電子郵件的方式或語音留言方式，發(fā)給客戶的電子郵箱或可語音留言的電話機(jī)，同時(shí)本銀行計(jì)算機(jī)也可以利用IC卡讀寫器讀取客戶含IC卡的居民身份證信息，訪問一個(gè)居民身份證信息數(shù)據(jù)庫，以核對(duì)其IC卡與身份證信息數(shù)據(jù)庫的信息是否一致。
2.一種含IC卡身份證的應(yīng)用，其特征是客戶在開設(shè)新的銀行帳戶時(shí)，需向銀行遞交含IC卡的身份證，銀行職員利用一IC卡讀寫器讀取身份證IC卡內(nèi)的信息，并遠(yuǎn)程訪問個(gè)人身份證信息數(shù)據(jù)庫，驗(yàn)證其身份證的真假，同時(shí)也可以利用一人體指紋或掌紋識(shí)別裝置，讀取客戶的指紋或掌紋信息，比較客戶身份證的真?zhèn)巍?br> 3.一種含IC卡身份證的應(yīng)用，其特征是客戶在開設(shè)新的銀行帳戶時(shí)，需向銀行遞交含IC卡的身份證，銀行職員利用一IC卡讀寫器讀取身份證IC卡內(nèi)的信息，并遠(yuǎn)程訪問個(gè)人身份證信息數(shù)據(jù)庫，驗(yàn)證其身份證的真假，同時(shí)也可以利用一人體指紋或掌紋識(shí)別裝置，讀取客戶的指紋或掌紋信息，比較客戶身份證的真?zhèn)?，?dāng)客戶的工資入帳時(shí)，計(jì)算機(jī)將自動(dòng)按工資一定比率提取資金，用于償還，并將償還資金劃入貸款人或投資人的帳戶。
4.一種IC卡身份證信息查詢系統(tǒng)，其特征是本系統(tǒng)包含如下的一個(gè)裝置，當(dāng)用戶每次使用含IC卡的身份證遠(yuǎn)程訪問查詢個(gè)人身份證信息資料數(shù)據(jù)庫的時(shí)候，一個(gè)計(jì)費(fèi)裝置將自動(dòng)收取每次查詢身份證信息數(shù)據(jù)庫費(fèi)用。
5.如權(quán)利要求4所述IC卡身份證信息查詢系統(tǒng)，其特征是該系統(tǒng)存在一個(gè)計(jì)數(shù)收費(fèi)帳戶儲(chǔ)存空間，當(dāng)讀寫器讀寫IC卡后連接網(wǎng)絡(luò)，訪問一次身份證信息庫，由讀寫器處發(fā)出一個(gè)數(shù)字信號(hào)到該系統(tǒng)，該系統(tǒng)計(jì)數(shù)收費(fèi)帳戶收費(fèi)一次。
6.如權(quán)利要求4所述IC卡身份證信息查詢系統(tǒng)，其特征是當(dāng)讀寫器讀寫IC卡連接網(wǎng)絡(luò)后，一個(gè)電信號(hào)會(huì)發(fā)往電信局電話機(jī)收費(fèi)裝置并計(jì)收費(fèi)一次。
7.如權(quán)利要求4所述IC卡身份證信息查詢系統(tǒng)，其特征是一個(gè)IC卡或本身的身份證IC卡儲(chǔ)存一定的資金，IC卡每訪問一次身份證信息查詢系統(tǒng)，其IC卡的資金自動(dòng)減少一份。
8.如權(quán)利要求4、5、6或7所述的IC卡身份證信息查詢系統(tǒng)，其特征是本系統(tǒng)連接IC卡的讀寫器是可以含有兩個(gè)或兩個(gè)以上IC卡接觸式或非接觸式或混合接口的裝置。
9.如權(quán)利要求8所述的IC卡身份證信息查詢系統(tǒng)，其特征是本系統(tǒng)連接IC卡的讀寫器的IC卡接口之一是IC卡身份證信息數(shù)據(jù)庫查詢交費(fèi)卡的接口。
10.如權(quán)利要求4、5、6、7或8所述的IC卡身份證信息查詢系統(tǒng)，其特征是本系統(tǒng)和權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)連接或構(gòu)成一個(gè)整體，形成一個(gè)更大的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。
11.一種電話機(jī)，話筒和聽筒同屬一個(gè)殼體，通過一條電話線連接電信局電話網(wǎng)，其特征是電話機(jī)還含有一個(gè)或一個(gè)以上的IC卡接口。
12.如權(quán)利要求11所述的電話機(jī)，其特征是電話機(jī)含有的一個(gè)或一個(gè)以上的IC卡接口其中之一是非接觸式的IC卡接口。
13.如權(quán)利要求11或12所述的電話機(jī)，其特征是電話機(jī)含有一個(gè)調(diào)制解調(diào)器。
14.一種個(gè)人電腦鍵盤，其特征是鍵盤安有一個(gè)或一個(gè)以上接觸式或非接觸式的IC卡接口。
15.如權(quán)利要求11、12、13或14所述電話機(jī)或鍵盤的應(yīng)用，其特征是將含IC卡的身份證電連接電話機(jī)或鍵盤IC卡的接口，訪問遠(yuǎn)程的身份證信息查詢數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，識(shí)別身份證的真?zhèn)巍?br> 16.如權(quán)利要求15所述電話機(jī)或鍵盤的應(yīng)用，其特征是利用一IC卡讀寫器讀取身份證IC卡內(nèi)的信息，并遠(yuǎn)程訪問個(gè)人身份證信息數(shù)據(jù)庫，驗(yàn)證其身份證的真假程序完成一次后，系統(tǒng)將產(chǎn)生一個(gè)新的密碼或密鑰分別儲(chǔ)存在身份證信息數(shù)據(jù)庫和身份證IC卡內(nèi)，作為下一次驗(yàn)證IC卡身份證真?zhèn)蔚囊罁?jù)。
17.如權(quán)利要求1所述銀行還貸計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或權(quán)利要求2、3所述含IC卡身份證的應(yīng)用，其特征是用戶可以通過一個(gè)含IC卡接口的電話機(jī)，將IC卡身份證電連接上電話機(jī)，通過撥號(hào)方式連接遠(yuǎn)程計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫，查詢個(gè)人信息資料。
18.如權(quán)利要求2、3所述含IC卡身份證的應(yīng)用，其特征是客戶在開設(shè)新的銀行帳戶時(shí)，需向銀行遞交含IC卡的身份證，銀行職員利用一IC卡讀寫器讀取身份證IC卡內(nèi)的信息，并遠(yuǎn)程訪問個(gè)人身份證信息數(shù)據(jù)庫，驗(yàn)證其身份證的真假程序完成一次后，系統(tǒng)將產(chǎn)生一個(gè)新的密碼或密鑰分別儲(chǔ)存在身份證信息數(shù)據(jù)庫和身份證IC卡內(nèi)，作為下一次驗(yàn)證IC卡身份證真?zhèn)蔚囊罁?jù)。
19.一種IC卡讀寫器，其特征是IC卡讀寫器含兩個(gè)或兩個(gè)以上的IC卡接口。
20.如權(quán)利要求19所述的IC卡讀寫器，其特征是IC卡接口其中之一是特定的IC卡加密或解密的或用于識(shí)別IC卡接口。
21.如權(quán)利要求19所述的IC卡讀寫器，其特征是IC卡接口其中之一非接觸式IC卡接口。
22.如權(quán)利要求19、20或21所述的IC卡讀寫器，其特征是讀寫器還含有一個(gè)人體指紋或掌紋識(shí)別裝置。
23.一種IC卡身份證信息查詢系統(tǒng)，含IC卡讀寫器及遠(yuǎn)程計(jì)算機(jī)身份證信息數(shù)據(jù)庫，人們可以利用IC卡讀寫器讀取身份證IC卡內(nèi)的信息，并遠(yuǎn)程訪問身份證信息資料庫，識(shí)別身份證的真假，其特征是IC卡讀寫器含兩個(gè)或兩個(gè)以上的IC卡接口，其中之一是特定的含數(shù)據(jù)加密或解密的或用于識(shí)別IC卡接口。
全文摘要
一種銀行還貸計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及本系統(tǒng)的應(yīng)用?？蛻粼陂_設(shè)新的銀行帳戶時(shí),需向銀行遞交含IC卡的身份證,銀行職員利用一IC卡讀寫器讀取身份證IC卡內(nèi)的信息,并遠(yuǎn)程訪問個(gè)人身份證信息數(shù)據(jù)庫,驗(yàn)證其身份證的真假,同時(shí)也可以利用一人體指紋或掌紋識(shí)別裝置,讀取客戶的指紋或掌紋信息,比較客戶身份證的真?zhèn)?當(dāng)客戶的工資入帳時(shí),計(jì)算機(jī)將自動(dòng)按工資一定比率提取資金,用于償還貸款,并將償還貸款資金劃入貸款人的帳戶。人們也可以在家中利用帶IC卡接口的電話機(jī)或電腦連接互聯(lián)網(wǎng),查詢相關(guān)的個(gè)人信用及身份證的信息。
文檔編號(hào)G06K7/06GK1362680SQ0110741
公開日2002年8月7日 申請(qǐng)日期2001年1月8日 優(yōu)先權(quán)日2001年1月8日
發(fā)明者陸征軍 申請(qǐng)人:陸征軍