專利名稱：綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及電子商務(wù)網(wǎng)上支付結(jié)算統(tǒng)計，具體地說，就是利用電信網(wǎng)將用戶信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端、商家結(jié)算平臺、信用卡服務(wù)中心(銀行電子結(jié)算系統(tǒng))組網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信用卡(存折)網(wǎng)上支付結(jié)算的方法及其系統(tǒng)。它適用于當(dāng)用戶需要購物消費(fèi)時，在家或在辦公室里均可采用信用卡、活期存折進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算；以及水電、煤氣、物業(yè)、通信、學(xué)雜、車船機(jī)票定購、旅游景點(diǎn)門票定購、影劇票定購等費(fèi)用的網(wǎng)上支付；IC卡的網(wǎng)上儲值操作；銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上查詢及密碼管理等。
在INTERNET網(wǎng)上開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)已取得一定范圍的應(yīng)用。當(dāng)前，銀行的信用卡電子結(jié)算系統(tǒng)，已經(jīng)普遍使用網(wǎng)上安全交易協(xié)議SET或SSL，但是，INTERNET網(wǎng)只靠網(wǎng)上安全交易協(xié)議來保證，一旦該協(xié)議被攻破，系統(tǒng)也就無安全可言了。特別是使用SSL協(xié)議，目前，40位密碼的網(wǎng)站被‘黑客’和‘病毒’攻擊的例子很多。究其原因就是ISP和用戶建立連接后，要采用登錄的方式確認(rèn)用戶的身份和權(quán)限，如果用戶密碼無效，只是得不到繼續(xù)訪問(瀏覽)的合法身份及權(quán)限而已，用戶設(shè)備與ISP在底層還是連接的，因此，給‘黑客’的攻擊及非法操作提供了機(jī)會。有很多問題，諸如網(wǎng)上支付的安全性、業(yè)務(wù)流量的承受能力、接續(xù)速度及大面積普及使用等問題都有待解決，致使在INTERNET網(wǎng)上開展網(wǎng)上支付結(jié)算受到制約。
近來，在電信網(wǎng)上開展的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展很快，并在許多方面已有實(shí)際應(yīng)用，如“電話銀行”利用電話網(wǎng)絡(luò)在服務(wù)平臺的語音輔導(dǎo)下，用戶利用電話機(jī)上的DTMF信號進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)操作；商家POS機(jī)結(jié)算系統(tǒng)，利用電話線將商家和信用卡服務(wù)中心連接起來對用戶使用的信用卡和權(quán)限進(jìn)行認(rèn)證和支付結(jié)算；以及銀行間租用電信網(wǎng)專線組成的內(nèi)部結(jié)算網(wǎng)等。使用模擬電話網(wǎng)絡(luò)的不足之處在于接續(xù)速度慢，信用卡支付總的在線時間長，因而保密性不好，易被截獲和監(jiān)聽。
本發(fā)明的目的旨在克服上述現(xiàn)有技術(shù)的不足，提出一種通過電信網(wǎng)，主要是綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)(ISDN)，用戶不用出門即可完成包括信用卡在內(nèi)的網(wǎng)上支付結(jié)算、查詢和轉(zhuǎn)帳等銀行業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)家庭(企業(yè))銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)在電子商務(wù)中的發(fā)展。
本發(fā)明的目的是這樣來實(shí)現(xiàn)的綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)，包括信用卡和用于對用戶使用的賬號、密碼進(jìn)行認(rèn)證和對信用卡支付數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)算統(tǒng)計的信用卡服務(wù)中心，其特征在于還包括(1)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端，用于發(fā)送和接收信用卡用戶及支付結(jié)算統(tǒng)計數(shù)據(jù)；(2)商家結(jié)算平臺，用于轉(zhuǎn)發(fā)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端與信用卡服務(wù)中心之間的信用卡用戶及支付結(jié)算統(tǒng)計數(shù)據(jù)；(3)通過ISDN電信網(wǎng)將信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端、商家結(jié)算平臺和信用卡服務(wù)中心三個點(diǎn)，以商家結(jié)算平臺為匯接點(diǎn)采用星型網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)連接在一起組網(wǎng)；(4)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端、商家結(jié)算平臺和信用卡服務(wù)中心相互之間的呼叫采用ISDN電信網(wǎng)上的電話號碼實(shí)現(xiàn)；(5)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端、商家結(jié)算平臺之間，通過ISDN信令中的UUI字段攜帶信用卡用戶及支付結(jié)算統(tǒng)計數(shù)據(jù)。
信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端、商家結(jié)算平臺和信用卡服務(wù)中心相互之間電話號碼的呼叫步驟包括(1)向信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端輸入商家結(jié)算平臺的電話號碼；(2)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端的主叫號碼由電信網(wǎng)交換機(jī)自動發(fā)送；(3)信用卡服務(wù)中心號碼信息寫在信用卡上，商家結(jié)算平臺通過從信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端發(fā)來的ISDN信令中的UUI字段解析信用卡數(shù)據(jù)，獲得信用卡服務(wù)中心號碼；(4)商家結(jié)算平臺的主叫號碼由電信網(wǎng)交換機(jī)自動發(fā)送；(5)信用卡服務(wù)中心根據(jù)電信網(wǎng)交換機(jī)自動發(fā)送來的商家結(jié)算平臺的主叫號碼回叫商家結(jié)算平臺；(6)商家結(jié)算平臺則根據(jù)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端的主叫號碼回叫信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端。
信用卡認(rèn)證數(shù)據(jù)使用ISDN SETUP消息中的UUI字段傳送，對方以RELASE消息中的UUI字段作為回應(yīng)，RELASE消息攜帶SETUP消息接收的結(jié)果。
綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)(1)從信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端向商家結(jié)算平臺發(fā)送的信用卡用戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)包括業(yè)務(wù)標(biāo)識碼、信用卡帳號、密碼、支付金額、數(shù)字簽名、申請支付日期；(2)商家結(jié)算平臺向信用卡服務(wù)中心轉(zhuǎn)發(fā)的信用卡用戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)包括業(yè)務(wù)標(biāo)識碼、信用卡帳號、密碼、支付金額、數(shù)字簽名、申請支付日期；(3)信用卡服務(wù)中心回應(yīng)商家結(jié)算平臺的認(rèn)證數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)包括業(yè)務(wù)標(biāo)識碼、信用卡帳號、支付金額、認(rèn)證結(jié)果、同意支付日期；(4)商家結(jié)算平臺轉(zhuǎn)發(fā)信用卡服務(wù)中心發(fā)給信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端的認(rèn)證數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)包括業(yè)務(wù)標(biāo)識碼、信用卡帳號、支付金額、認(rèn)證結(jié)果、同意支付日期。
信用卡帳號和密碼的認(rèn)證過程包括如下步驟(1)將信用卡插入信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端，輸入密碼、商家結(jié)算平臺的電話號碼和支付金額數(shù)據(jù)；(2)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端將步驟(1)所述數(shù)據(jù)和信用卡服務(wù)中心代碼包裝在SETUP消息中的UUI字段中，同時將UUI中的業(yè)務(wù)標(biāo)識碼置為支付標(biāo)志，并將用戶輸入的商家結(jié)算平臺的電話號碼植入被叫字段，按整體發(fā)送方式將SETUP消息發(fā)送到電信網(wǎng)交換機(jī)；(3)電信網(wǎng)交換機(jī)將信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端的電話號碼植入上述SETUP消息中的主叫號碼字段，并發(fā)向商家結(jié)算平臺網(wǎng)上結(jié)算服務(wù)中心；(4)商家結(jié)算平臺接收到該SETUP消息后，將該用戶信用卡開戶銀行代碼讀出，并轉(zhuǎn)換成電話號碼，通過分組交換網(wǎng)將上述消息發(fā)送給分組數(shù)據(jù)交換機(jī)，由分組數(shù)據(jù)網(wǎng)將信用卡結(jié)算銀行接通，商家結(jié)算平臺將用戶信用卡帳號、密碼以及商家結(jié)算銀行帳號等數(shù)據(jù)發(fā)送到銀行信用卡服務(wù)中心；(5)信用卡服務(wù)中心接收到商家結(jié)算平臺轉(zhuǎn)發(fā)來的信用卡用戶數(shù)據(jù)后拆包，根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼要求，用私有密鑰解開用戶輸入的密碼，根據(jù)信用卡帳號、密碼，對信用卡和持卡人進(jìn)行確認(rèn)，根據(jù)銀行存款余額和支付金額對用戶支付能力進(jìn)行確認(rèn)，再根據(jù)商家結(jié)算銀行帳號、交易金額建立認(rèn)證記錄和預(yù)留金記錄；(6)信用卡服務(wù)中心完成步驟(5)工作后，向商家結(jié)算平臺發(fā)送確認(rèn)消息；(7)商家結(jié)算平臺接收到該確認(rèn)消息后，將確認(rèn)消息轉(zhuǎn)發(fā)給信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端。
商家結(jié)算平臺設(shè)置定時器，用于限制信用卡用戶數(shù)據(jù)的駐留時間，數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)發(fā)完畢或超過設(shè)定時間，系統(tǒng)立即銷毀相關(guān)記錄。
信用卡網(wǎng)上支付的結(jié)算過程包括如下步驟(1)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端收到要求用戶支付的確認(rèn)消息后，將同意支付消息、用戶數(shù)字簽名、同意支付的業(yè)務(wù)標(biāo)識碼消息發(fā)送給商家結(jié)算平臺；(2)商家結(jié)算平臺將上述消息轉(zhuǎn)發(fā)到信用卡服務(wù)中心的電子結(jié)算系統(tǒng)，電子結(jié)算系統(tǒng)對數(shù)字簽名進(jìn)行驗(yàn)證后，將用戶權(quán)限認(rèn)證結(jié)果通知商家結(jié)算平臺；(3)根據(jù)銀行認(rèn)證結(jié)果和用戶定貨清單，商家組織送貨；(4)商家結(jié)算平臺統(tǒng)計、匯總對各專業(yè)銀行發(fā)生的每項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)，生成網(wǎng)上結(jié)算委托書，并附上該銀行信用卡發(fā)生每一筆支付業(yè)務(wù)的清單匯總表附件，發(fā)向商家開戶銀行；(5)商家開戶銀行收到網(wǎng)上結(jié)算委托書后，向?qū)Ψ姐y行實(shí)行網(wǎng)上托收，被托收銀行根據(jù)網(wǎng)上結(jié)算委托書、附件與認(rèn)證階段的認(rèn)證記錄和預(yù)留金記錄進(jìn)行比對，結(jié)果正確的繼續(xù)執(zhí)行步驟(6)，不正確的不予結(jié)算，并通知商家結(jié)算平臺；(6)付款銀行根據(jù)網(wǎng)上結(jié)算委托書、附件與認(rèn)證階段的認(rèn)證記錄和預(yù)留金記錄進(jìn)行比對，結(jié)果正確有簽名認(rèn)證的結(jié)算轉(zhuǎn)帳；(7)商家開戶銀行完成結(jié)算后，將網(wǎng)上結(jié)算委托書的回執(zhí)發(fā)回商家結(jié)算平臺，通知商家托收結(jié)算結(jié)果。
綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)網(wǎng)上結(jié)算委托書的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)包括結(jié)算總金額、商家?guī)ぬ?、委托收款銀行代碼、信用卡服務(wù)中心代碼和結(jié)算日期。
綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)的信用卡余額網(wǎng)上查詢流程包括如下步驟(1)將信用卡插入信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端，輸入密碼、信用卡服務(wù)中心電話號碼；(2)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端將信用卡帳號、密碼、信用卡開戶銀行代碼數(shù)據(jù)包裝在SETUP消息中的UUI字段中，同時將UUI中的業(yè)務(wù)標(biāo)識碼置為查詢標(biāo)志，將用戶輸入的信用卡服務(wù)中心電話號碼植入被叫字段，按整體發(fā)送方式將SETUP消息發(fā)送到電信網(wǎng)交換機(jī)；(3)電信網(wǎng)交換機(jī)將信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端的電話號碼，植入上述SETUP消息的主叫號碼字段，并發(fā)向信用卡服務(wù)中心；(4)信用卡服務(wù)中心接收到該SETUP消息后拆包，進(jìn)行解密并根據(jù)信用卡帳號、密碼對信用卡和持卡人進(jìn)行確認(rèn)，然后根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼要求，向信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端發(fā)送查詢結(jié)果信息；(5)查詢完成后，信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端返回初始狀態(tài)，并向銀行發(fā)送查詢結(jié)束命令，通知信用卡服務(wù)中心結(jié)束查詢。
綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)，信用卡網(wǎng)上修改密碼的流程包括如下步驟(1)將信用卡插入信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端，輸入密碼、信用卡支付結(jié)算銀行信用卡服務(wù)中心電話號碼；(2)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端將信用卡帳號、密碼和信用卡開戶銀行代碼等數(shù)據(jù)包裝在SETUP消息中的UUI字段中，同時將UUI中的業(yè)務(wù)標(biāo)識碼置為密碼管理標(biāo)志，并將用戶輸入的信用卡服務(wù)中心電話號碼植入被叫字段，按整體發(fā)送方式將SETUP消息發(fā)送到電信網(wǎng)交換機(jī)；(3)電信網(wǎng)交換機(jī)將信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端號碼植入上述SETUP消息的主叫號碼字段，并發(fā)向信用卡服務(wù)中心；(4)信用卡服務(wù)中心接收到該SETUP消息后拆包，進(jìn)行解密并根據(jù)信用卡帳號、密碼對信用卡和持卡人進(jìn)行確認(rèn)，根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼要求，將供密碼管理選擇的信息發(fā)送給信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端；(5)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端根據(jù)密碼管理選擇的信息要求修改密碼，并將新、舊密碼發(fā)送到銀行信用卡服務(wù)中心；(6)銀行信用卡服務(wù)中心接收到修改好的密碼信息后，將‘密碼修改成功’的消息發(fā)送給信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端顯示。
綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)還可用存折代替信用卡，相應(yīng)的信用卡賬號、密碼用存折賬號、密碼代替，信用卡服務(wù)中心的工作改由銀行電子結(jié)算系統(tǒng)完成。
綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)IC卡網(wǎng)上儲值系統(tǒng)，包括信用卡和用于對用戶使用的信用卡賬號、密碼進(jìn)行認(rèn)證和數(shù)據(jù)結(jié)算的信用卡服務(wù)中心，其特征在于(1)設(shè)置IC卡，及在信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端上設(shè)置相應(yīng)識讀接口；(2)在信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端上，發(fā)送和接收信用卡和IC卡的相關(guān)數(shù)據(jù)；(3)通過ISDN電信網(wǎng)連接信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端和商家結(jié)算平臺；(4)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端和商家結(jié)算平臺之間的呼叫靠ISDN電信網(wǎng)上的電話號碼實(shí)現(xiàn)；(5)利用ISDN信令中的UUI字段攜帶相關(guān)數(shù)據(jù)，通過商家結(jié)算平臺將信用卡上的存款儲值到IC卡上。
綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)IC卡網(wǎng)上儲值系統(tǒng)對IC卡的儲值過程包括如下步驟(1)用戶根據(jù)提示將信用卡和IC卡插入信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端，輸入信用卡密碼、商家結(jié)算平臺電話號碼和儲值金額數(shù)據(jù)；(2)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端將步驟(1)所述數(shù)據(jù)和信用卡服務(wù)中心代碼包裝在SETUP消息中的UUI字段中，該SETUP消息攜帶用戶信用卡帳號、密碼、IC卡授權(quán)號碼、儲值金額、主叫號碼、業(yè)務(wù)標(biāo)識碼數(shù)據(jù)信息；(3)商家結(jié)算平臺首先核對IC卡授權(quán)號碼，確定IC卡的權(quán)限，然后，根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼的要求，從信用卡帳號解讀出信用卡服務(wù)中心電話號碼，呼叫分組數(shù)據(jù)交換網(wǎng)，將用戶通過UUI字段發(fā)送來的上述消息一并轉(zhuǎn)發(fā)到信用卡服務(wù)中心，同時，商家結(jié)算平臺將自身企業(yè)代碼、開戶銀行帳號、業(yè)務(wù)標(biāo)識碼等數(shù)據(jù)連同上述消息一起發(fā)送到信用卡服務(wù)中心；(4)信用卡服務(wù)中心收到步驟(3)消息后，根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼的要求，經(jīng)數(shù)據(jù)解密、身份認(rèn)證并對信用卡存款余額進(jìn)行查對，確認(rèn)用戶權(quán)限及支付能力，并將本次支付金額作為預(yù)留金處理，建立相關(guān)數(shù)據(jù)檔案，然后將認(rèn)證消息結(jié)果返回商家結(jié)算平臺；(5)商家結(jié)算平臺根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼的要求，通過SETUP信令向信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端發(fā)送對IC卡的儲值命令；(6)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端收到步驟(5)的信息后，即開始IC卡的網(wǎng)上儲值操作，操作完成即顯示“儲值操作成功”提示，用戶在拔出IC卡的同時，信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端將支付標(biāo)識碼消息發(fā)送給商家結(jié)算平臺；(7)商家結(jié)算平臺將用戶的支付標(biāo)識碼等信息轉(zhuǎn)發(fā)到信用卡服務(wù)中心，信息卡服務(wù)中心根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼的要求將認(rèn)證記錄和預(yù)留金記錄取出加以比對，確認(rèn)正確，便將用戶信用卡帳戶上的存款轉(zhuǎn)存到服務(wù)商家的指定帳戶，操作完成后將結(jié)果發(fā)送給商家結(jié)算平臺備案統(tǒng)計。
綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)IC卡網(wǎng)上儲值系統(tǒng)可用存折代替信用卡，信用卡服務(wù)中心的工作改由銀行電子結(jié)算系統(tǒng)完成。
綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)IC卡網(wǎng)上儲值系統(tǒng)對IC卡余額的查詢流程包括如下步驟(1)將IC卡插入信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端，在IC卡查詢菜單下輸入商家結(jié)算平臺電話號碼，向電信網(wǎng)發(fā)送包括攜帶IC卡授權(quán)號碼、業(yè)務(wù)標(biāo)識碼、IC卡儲值余額數(shù)據(jù)的SETUP消息；(2)電信網(wǎng)將上述SETUP消息植入信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端號碼后發(fā)送到商家結(jié)算平臺；(3)商家結(jié)算平臺接收到SETUP消息后識別IC卡的授權(quán)號碼認(rèn)證用戶權(quán)限，并根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼要求，將IC卡儲值金額解讀出來，并生成顯示信息，寫入用于返回用戶的SETUP消息中的UUI字段中，寫好標(biāo)識碼發(fā)送給信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端顯示。
綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)IC卡網(wǎng)上儲值系統(tǒng)對IC卡余額的查詢流程中，可用存折代替信用卡。
采用上述技術(shù)方案，本發(fā)明突出的技術(shù)進(jìn)步在于1、充分利用ISDN電信網(wǎng)的優(yōu)勢，保證信用卡數(shù)據(jù)在傳送過程中的安全性將信用卡帳號和密碼以及網(wǎng)上支付的相關(guān)信息包裝在ISDN有關(guān)信令中傳送，確保傳送的數(shù)據(jù)不會被截獲或修改。(由于信令數(shù)據(jù)在傳送中采用CRC校驗(yàn)，對保證完整地傳送數(shù)據(jù)起到了非常重要的作用。)2、采用ISDN電信網(wǎng)的網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)，其安全保障能力高于一般利用INTERNET網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)因?yàn)镮NTERNET網(wǎng)，只靠網(wǎng)上安全交易協(xié)議來保證，一旦該協(xié)議被攻破，系統(tǒng)也就無安全可言了。而本發(fā)明除了繼續(xù)使用銀行現(xiàn)有的信用卡電子結(jié)算系統(tǒng)和上述安全交易協(xié)議SET或SSL外，還多了一層使用ISDN信令的連接(相當(dāng)于虛電路連接SVC)，因?yàn)椴捎眠@種方式的連接時間也僅僅是信令傳送的128MS，信令終止，電路也就斷開，數(shù)據(jù)在通話路由建立之前就完成傳送。此后，銀行電子結(jié)算系統(tǒng)與信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端再無聯(lián)系，‘黑客’也就失去了攻擊或非法操作的條件。因此，采用ISDN電信網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算，安全性得到大大提高。
3、由于本發(fā)明將信用卡帳號和密碼以及網(wǎng)上支付的相關(guān)信息包裝在ISDN有關(guān)信令中傳送，在通話路由建立之前就完成數(shù)據(jù)的傳送一方面是一種不產(chǎn)生話費(fèi)的業(yè)務(wù)，為用戶節(jié)省了通信費(fèi)用；另一方面大大減少了與通話業(yè)務(wù)爭搶交換和傳輸資源的可能，盡可能減少交換機(jī)的CPU資源為此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開銷，可以最大限度地發(fā)揮現(xiàn)有設(shè)備的潛力，使利用電信網(wǎng)支付結(jié)算的效率達(dá)到較高水準(zhǔn)。
進(jìn)一步地說，本發(fā)明與使用INTERNET網(wǎng)實(shí)行網(wǎng)上支付的方案相比，利用ISDN電信網(wǎng)的網(wǎng)上支付結(jié)算還有如下優(yōu)勢(1)ISDN電信網(wǎng)覆蓋面廣，深入千家萬戶，便于普及。
(2)ISDN電信網(wǎng)承受話務(wù)量大，適用于頻繁呼叫，但每次傳送的數(shù)據(jù)量又不大的業(yè)務(wù)；因此它非常適合網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開展。
(3)路由選擇靈活，接續(xù)簡單，接續(xù)速度快，僅僅依靠電話號碼便可以選擇不同的商家和銀行提供服務(wù)。特別是信用卡信息的轉(zhuǎn)發(fā)，更為突出。
(4)采用ISDN信令攜帶信用卡消息和結(jié)算消息，具有非常高的安全性。不易受到‘黑客’的攻擊。
(5)將網(wǎng)上信息服務(wù)終端與銀行信用卡服務(wù)中心點(diǎn)對點(diǎn)實(shí)時連接，有利于密碼、數(shù)字證書等特殊數(shù)據(jù)傳送的安全保密要求。
本發(fā)明與使用模擬電信網(wǎng)實(shí)行網(wǎng)上支付的方案相比，ISDN網(wǎng)具有如下優(yōu)勢(1)接續(xù)速度快(無須DTMF撥號)，采用整體發(fā)送時包括主、被叫用戶號碼及有關(guān)信用卡消息總的時間為0.128s。
(2)保密性好，不易被截獲和監(jiān)聽。
綜上所述，本發(fā)明通過ISDN電信網(wǎng)很好地解決了網(wǎng)上支付結(jié)算的安全性問題，利用ISDN DSS1(數(shù)字用戶信令1)信令中的UUI字段，在通話路由建立之前就完成數(shù)據(jù)的傳送，保證了數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩院屯暾裕⒃跇O短的時間(0.128s)內(nèi)完成密碼、數(shù)字證書的認(rèn)證和數(shù)據(jù)傳輸，保證了通信網(wǎng)能夠承受網(wǎng)上支付結(jié)算所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)流量要求。
下面通過具體實(shí)施案例，并結(jié)合附圖，對本發(fā)明作進(jìn)一步詳細(xì)的說明

圖1是利用ISDN電信網(wǎng)將信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端、商家結(jié)算平臺、信用卡服務(wù)中心系統(tǒng)‘連’接起來的拓?fù)鋱D圖2是信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端、商家結(jié)算平臺、信用卡服務(wù)中心之間的信號流程圖。
實(shí)施例結(jié)合圖1和圖2，綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)主要由信用卡(或存折)、信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端(IBOX)、商家結(jié)算平臺(UNIPLATFORM-B)和信用卡服務(wù)中心(或銀行電子結(jié)算系統(tǒng))組成，信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端已在發(fā)明人專利申請?zhí)枮?0262952.6、發(fā)明名稱為“用于綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)的短消息服務(wù)終端”(以下簡稱信息服務(wù)終端)的實(shí)用新型專利申請中作了詳細(xì)描述(從略)。
本發(fā)明電信傳輸網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)與接入層的設(shè)計包括1)用戶-商家結(jié)算平臺-銀行間的連接組網(wǎng)方案；2)用戶與商家采用電路交換網(wǎng)連接，并采用ISDN信令攜帶信用卡(存折)消息和支付結(jié)算消息；
3)采用和設(shè)計具有信用卡(存折)消息和支付結(jié)算消息轉(zhuǎn)發(fā)功能的結(jié)算平臺；4)在信息服務(wù)終端(IBOX)上設(shè)計IC卡的網(wǎng)上儲值方法；5)在信息服務(wù)終端(IBOX)上設(shè)計銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上支付結(jié)算、查詢和密碼管理等方法。
本發(fā)明采用以商家為匯接節(jié)點(diǎn)的‘星形’網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和采用ISDN信令攜帶網(wǎng)上認(rèn)證支付結(jié)算消息。
以商家為匯接節(jié)點(diǎn)的‘星形’網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)本發(fā)明是使用ISDN電信網(wǎng)將用戶信息服務(wù)終端、商家的結(jié)算平臺以及銀行的電子結(jié)算系統(tǒng)連接起來。其網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)是以商家結(jié)算平臺為匯接節(jié)點(diǎn)，將消費(fèi)用戶的網(wǎng)上支付結(jié)算終端匯接到相關(guān)的開戶銀行。實(shí)際上是把用戶支付終端--商家--銀行，‘連’為一線，在這條‘線’上實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、認(rèn)證數(shù)據(jù)、結(jié)算數(shù)據(jù)等實(shí)時地透明傳送。
在圖1中，PSTN為ISDN電信網(wǎng)，是用戶與商家連接使用的電路交換網(wǎng)，而CHINAPAC是分組數(shù)據(jù)交換網(wǎng)，用于連接商家與銀行或銀行結(jié)算中心(如銀聯(lián)通)。采用這樣一種結(jié)構(gòu)主要是從以下幾個方面考慮(1)現(xiàn)在連接到家家戶戶的ISDN電信網(wǎng)接口主要是BRI接口，該接口可以接電話終端也可以接數(shù)據(jù)終端(DTE)，接入方式主要是撥號入網(wǎng)，因此，為用戶到商家這段路由統(tǒng)一使用信令攜帶銀行業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算消息提供了條件。換句話說，無論是電路交換網(wǎng)的短消息終端(如信息服務(wù)終端IBOX)還是分組數(shù)據(jù)交換網(wǎng)的數(shù)據(jù)終端都可以使用ISDN信令中的UUI字段攜帶數(shù)據(jù)消息。使用UUI攜帶數(shù)據(jù)消息，可以將該消息直接發(fā)送到商家結(jié)算平臺，傳送效率極高。如果使用分組數(shù)據(jù)交換網(wǎng)，在不使用UUI功能的情況下，用戶就必須撥號入網(wǎng)，首先，要通過電路交換機(jī)接入分組網(wǎng)(如用戶先撥162進(jìn)分組網(wǎng))，‘握手’成功后，再撥商家電子商務(wù)結(jié)算平臺號碼選通商家的路由。信用卡數(shù)據(jù)在這條電路上方能傳送。顯然，這樣做的程序要復(fù)雜得多。在用戶終端(信息服務(wù)終端)上進(jìn)行銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，對每一個用戶而言，是間歇時間較長發(fā)生次數(shù)不多的業(yè)務(wù)。因此，使用UUI字段功能傳送支付結(jié)算消息較為合理。
(2)從經(jīng)濟(jì)角度上考慮，UUI字段是目前尚未被充分利用的電信資源，如果利用這部分資源開展銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，結(jié)合電信運(yùn)營商制定相應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這樣做對用戶和電信運(yùn)營商都是有益的。
(3)商家和銀行間采用CHINAPAC聯(lián)網(wǎng)，可以將商家POS機(jī)結(jié)算系統(tǒng)與信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)統(tǒng)一起來。信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算數(shù)據(jù)可能來自商家的POS機(jī)終端，也可以是來自用戶的信息服務(wù)終端，因?yàn)樗鼈兊纳蠈咏Y(jié)算流程是一致的。商家與銀行的連接，使用的是一個統(tǒng)一的網(wǎng)。
(4)在商家設(shè)立信用卡結(jié)算平臺，該平臺除對商家POS機(jī)終端結(jié)算進(jìn)行管理之外，還具有將用戶網(wǎng)上支付的信用卡數(shù)據(jù)、認(rèn)證數(shù)據(jù)、結(jié)算數(shù)據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)發(fā)的功能；該平臺可以將UUI字段的消息，轉(zhuǎn)送到分組網(wǎng)的數(shù)據(jù)通道上，以便發(fā)送到銀行信用卡服務(wù)中心。同時，將數(shù)據(jù)通道上銀行信用卡服務(wù)中心的認(rèn)證或結(jié)算消息，轉(zhuǎn)送到UUI字段上，再發(fā)送到用戶信息服務(wù)終端上。并且在傳送當(dāng)中，將商家的相關(guān)數(shù)據(jù)也發(fā)送給銀行，以便結(jié)算。根據(jù)保密規(guī)則的要求，商家結(jié)算平臺不能打開信用卡用戶的有關(guān)數(shù)據(jù)，因此，在設(shè)計商家結(jié)算平臺時，就考慮設(shè)有定時范圍，一旦用戶網(wǎng)上支付無操作時間達(dá)到定時范圍，系統(tǒng)將自行銷毀用戶信用卡數(shù)據(jù)。
商家結(jié)算平臺將通信網(wǎng)絡(luò)分為兩個部分用戶與商家的連接，稱為用戶操作層；商家與銀行之間的連接，稱為銀行結(jié)算層。用戶進(jìn)行網(wǎng)上支付時，首先，接通服務(wù)商家(結(jié)算平臺)的電路，即用戶層接續(xù)。然后，由商家的結(jié)算平臺再自動接通信用卡服務(wù)中心的電路，即銀行結(jié)算層交換。雖然電路實(shí)現(xiàn)兩層交換，但是用戶只須做一次到商家結(jié)算平臺的呼叫操作，其余均由系統(tǒng)自動完成，因此，不會給用戶帶來不便。當(dāng)然，銀行結(jié)算層也可以采用PRI連接，這主要是取決于每個城市現(xiàn)有銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系的結(jié)構(gòu)。
用戶采用ISDN BRI接口(基本速率接口)與電信網(wǎng)連接。商家因?yàn)槊嫦驈V大用戶，業(yè)務(wù)量大，采用ISDN PRI接口(一次群速率接口)。如果，當(dāng)?shù)厮秀y行設(shè)置信用卡統(tǒng)一結(jié)算機(jī)構(gòu)(如銀聯(lián)通)，商家可以使用專線(DDN、FR)與該機(jī)構(gòu)連接，以提高接續(xù)效率。如果，當(dāng)?shù)劂y行未設(shè)統(tǒng)一結(jié)算機(jī)構(gòu)，商家也可以采用撥號入網(wǎng)方式(X.25、PRI)，這樣商家便可以通過電話號碼與任意銀行系統(tǒng)連接，充分發(fā)揮電信網(wǎng)多元化的交換功能。
采用ISDN信令攜帶網(wǎng)上支付消息方案中的PRI接口或BRI接口一律采用ISDN DSS1信令(ISDN數(shù)字用戶信令1)。根據(jù)ITU-T(國際電信聯(lián)盟)有關(guān)建議DSS1有關(guān)信令可以在UUI字段攜帶少量的用戶信息的功能。本方案選擇DSS1信令中的SETUP消息；RELASE消息；ALATING消息；CONNECT消息。利用上述消息中的UUI字段，傳送銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上認(rèn)證支付結(jié)算的相關(guān)信息。關(guān)于利用UUI字段傳送用戶短消息的方法及短消息服務(wù)系統(tǒng)已在發(fā)明人專利申請?zhí)枮?0137743.4、發(fā)明名稱為“利用ISDN D信道傳送消息的方法及短消息服務(wù)系統(tǒng)”的發(fā)明專利申請中作了詳細(xì)描述，在此，恕不贅述。下面就使用信用卡支付結(jié)算為例，具體闡述其傳送消息的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)1.用戶信息服務(wù)終端IBOX向商家結(jié)算平臺UNIPLATFORM-B發(fā)送信用卡網(wǎng)上支付呼叫消息(上行)包括
商家結(jié)算平臺電話號碼、信息服務(wù)終端號碼(電信網(wǎng)交換機(jī)發(fā)送)、業(yè)務(wù)標(biāo)識碼、信用卡帳號、密碼(采用帳號和密碼整體發(fā)送)、信用卡開戶銀行類別(如招商銀行、建設(shè)銀行等)、信用卡服務(wù)中心電話號碼、支付金額、數(shù)字簽名、申請支付日期等，在用戶確認(rèn)支付消息中包括數(shù)字簽名。
2.商家結(jié)算平臺發(fā)向(轉(zhuǎn)發(fā))銀行信用卡服務(wù)中心的信用卡網(wǎng)上支付呼叫消息(上行)包括信用卡服務(wù)中心(電子結(jié)算系統(tǒng))電話號碼、商家結(jié)算平臺電話號碼(電信網(wǎng)交換機(jī)發(fā)送)、業(yè)務(wù)標(biāo)識碼、用戶信用卡帳號、密碼(采用整體轉(zhuǎn)發(fā))、支付金額、數(shù)字簽名(在轉(zhuǎn)發(fā)用戶確認(rèn)支付消息時)、申請支付日期等。
3.信用卡服務(wù)中心(電子結(jié)算系統(tǒng))發(fā)向商家結(jié)算平臺的回應(yīng)消息(下行)包括商家結(jié)算平臺電話號碼、信用卡服務(wù)中心電話號碼(電信網(wǎng)交換機(jī)發(fā)送)、業(yè)務(wù)標(biāo)識碼、信用卡帳號、支付金額、認(rèn)證結(jié)果、同意支付日期等。
4.商家結(jié)算平臺發(fā)向(轉(zhuǎn)發(fā))信息服務(wù)終端的回應(yīng)消息(下行)包括信息服務(wù)終端號碼、商家結(jié)算平臺電話號碼(電信網(wǎng)交換機(jī)發(fā)送)、業(yè)務(wù)標(biāo)識碼、信用卡帳號、支付金額、認(rèn)證結(jié)果、同意支付日期等。
上述項(xiàng)目1、項(xiàng)目4發(fā)送的信用卡支付結(jié)算消息中信息服務(wù)終端電話號碼、商家結(jié)算平臺電話號碼、信用卡服務(wù)中心電話號碼在信令中占有固定的字段，其余的消息均包裝在用戶-用戶消息字段(UUI)中。每組消息中都有一個業(yè)務(wù)標(biāo)識碼，它的作用是指示接收端，收完消息后要做什么，實(shí)際是命令字段。
項(xiàng)目2、項(xiàng)目3是在分組網(wǎng)數(shù)據(jù)通道上傳送，雖然不要求按信令格式傳送，但是，為便于統(tǒng)一管理最好比照上述格式。
綜上所述，圖中商家結(jié)算平臺在網(wǎng)上支付結(jié)算過程中充當(dāng)‘匯接’的角色，將信息服務(wù)終端上的信用卡數(shù)據(jù)‘轉(zhuǎn)發(fā)’到信用卡服務(wù)中心。這種結(jié)構(gòu)符合一般交易中支付貨款的規(guī)則。因?yàn)?，從支付的最終結(jié)果上來看是將用戶信用卡帳戶(買方)上的貨款轉(zhuǎn)到商家的銀行帳戶(賣方)。銀行是實(shí)行轉(zhuǎn)帳操作的執(zhí)行方。銀行執(zhí)行轉(zhuǎn)帳操作必須在獲得雙方的充分?jǐn)?shù)據(jù)之后方能進(jìn)行結(jié)算操作。如果，采用網(wǎng)狀網(wǎng)結(jié)構(gòu)，銀行分別建立到用戶和商家的直接路由，分別從兩條路由單獨(dú)獲得用戶信用卡和商家數(shù)據(jù)，然后，再將兩方面的數(shù)據(jù)加以比對，確認(rèn)是屬于同一次交易方能執(zhí)行認(rèn)證和轉(zhuǎn)帳等操作，這將是一個非常復(fù)雜的過程，并伴隨著許多不可靠因素。如果，銀行系統(tǒng)只能從商家的結(jié)算平臺上獲得買、賣雙方當(dāng)次結(jié)算交易所需的全部數(shù)據(jù)，那就省去了上述比對過程，大大提高了支付結(jié)算的效率和它的可靠性。不過，在這一過程中必須很好地解決商家結(jié)算平臺通過電信網(wǎng)接口‘轉(zhuǎn)發(fā)’信息的功能。本發(fā)明專利就是巧妙地利用ISDN電信網(wǎng)的信令功能，使商家結(jié)算平臺在接收到用戶的網(wǎng)上支付呼叫的同時產(chǎn)生對銀行系統(tǒng)的轉(zhuǎn)發(fā)呼叫。反過來，商家結(jié)算平臺再將銀行系統(tǒng)回送的執(zhí)行結(jié)果轉(zhuǎn)發(fā)給用戶信息服務(wù)終端。
本方案使銀行現(xiàn)有的信用卡電子結(jié)算系統(tǒng)通過電信網(wǎng)‘直接’連接到用戶家或辦公室里，用戶在家或在辦公室里通過信息服務(wù)終端IBOX即可實(shí)現(xiàn)查詢信用卡(存折)余額、輸出帳單、修改密碼、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)帳、存款等功能。
圖2中消息1、消息4對應(yīng)“采用ISDN信令攜帶網(wǎng)上支付結(jié)算消息”一節(jié)中的消息1、消息4；每條SETUP消息發(fā)送后，對方節(jié)點(diǎn)將回送RELASE消息，以回應(yīng)消息接收情況，圖中未畫出RELASE消息。
本方案沿用了銀行現(xiàn)有的信用卡電子結(jié)算系統(tǒng)的功能和信用卡使用習(xí)慣，保護(hù)了用戶、商家和銀行的現(xiàn)有投資，使新系統(tǒng)的推廣普及使用成為可能。
本發(fā)明用戶信息服務(wù)終端、商家結(jié)算平臺、信用卡服務(wù)中心(銀行)之間采用‘星型’網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)組網(wǎng)，以商家結(jié)算平臺為‘匯接’節(jié)點(diǎn)，它將網(wǎng)絡(luò)分為兩層，其中，用戶操作層(用戶—商家)由用戶根據(jù)商家結(jié)算平臺電話號碼選擇被叫服務(wù)商家；銀行結(jié)算層(商家—銀行)由商家結(jié)算平臺根據(jù)信用卡服務(wù)中心號碼選擇被叫銀行，在圖一的網(wǎng)絡(luò)中，凡是到某商家購物消費(fèi)的用戶，如果使用網(wǎng)上支付，無論使用哪家銀行的信用卡，均須撥打該商家結(jié)算平臺的電話號碼，然后，通過該商家結(jié)算平臺轉(zhuǎn)接到銀行信用卡服務(wù)中心。
當(dāng)信用卡用戶使用查詢或密碼管理功能時，可直接輸入銀行信用卡服務(wù)中心電話號碼，直接呼叫開戶銀行信用卡電子結(jié)算系統(tǒng)。此時，信息服務(wù)終端相當(dāng)于信用卡電子結(jié)算系統(tǒng)中的用戶終端。
各節(jié)點(diǎn)間的呼叫靠ISDN電信網(wǎng)上的電話號碼實(shí)現(xiàn)信用卡用戶進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算時，直接向信息服務(wù)終端IBOX輸入商家結(jié)算平臺電話號碼，即可完成全部接續(xù)。其余的號碼則由以下方式自動發(fā)送信息服務(wù)終端號碼(主叫號碼)由電信網(wǎng)交換機(jī)發(fā)送；信用卡服務(wù)中心(電子結(jié)算系統(tǒng))號碼信息寫在信用卡上，商家結(jié)算平臺解析信用卡數(shù)據(jù)，獲得信用卡服務(wù)中心號碼；商家結(jié)算平臺的主叫號碼由電信網(wǎng)交換機(jī)發(fā)送；銀行根據(jù)商家結(jié)算平臺主叫號碼回叫商家結(jié)算平臺；商家結(jié)算平臺則根據(jù)用戶的主叫號碼回叫用戶信息服務(wù)終端。
信用卡帳號和密碼(持卡人身份)認(rèn)證階段的信息傳送，包括上行和下行兩個方向均使用ISDN SETUP消息攜帶，對方將以RELASE消息作為回應(yīng)，RELASE消息攜帶SETUP消息接收成功與否的結(jié)果。
信用卡帳號、密碼、信用卡服務(wù)中心代碼、支付金額、商家代碼、商家開戶行代碼和認(rèn)證結(jié)果等數(shù)據(jù)在用戶信息服務(wù)終端—商家結(jié)算平臺之間采用ISDN信令中的UUI字段傳送；在商家結(jié)算平臺—銀行信用卡服務(wù)中心之間采用數(shù)據(jù)通道傳送，為方便管理，與UUI字段傳送的數(shù)據(jù)采用統(tǒng)一格式，統(tǒng)一數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)如下(1)從信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端向商家結(jié)算平臺發(fā)送的信用卡認(rèn)證數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)包括業(yè)務(wù)標(biāo)識碼、信用卡帳號、密碼、支付金額、數(shù)字簽名、申請支付日期；(2)商家結(jié)算平臺向信用卡服務(wù)中心轉(zhuǎn)發(fā)的信用卡認(rèn)證數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)包括業(yè)務(wù)標(biāo)識碼、信用卡帳號、密碼、支付金額、數(shù)字簽名、申請支付日期；(3)信用卡服務(wù)中心回應(yīng)商家結(jié)算平臺的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)包括業(yè)務(wù)標(biāo)識碼、信用卡帳號、支付金額、認(rèn)證結(jié)果、同意支付日期；(4)商家結(jié)算平臺轉(zhuǎn)發(fā)信用卡服務(wù)中心發(fā)給信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端的回應(yīng)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)包括業(yè)務(wù)標(biāo)識碼、信用卡帳號、支付金額、認(rèn)證結(jié)果、同意支付日期。
網(wǎng)上支付結(jié)算流程的設(shè)計用戶—商家—銀行之間的連接可以使用相同或不相同的通信網(wǎng)，以及采用不同的接入方式，可能影響一些建立接續(xù)的細(xì)節(jié)，但是基本的支付結(jié)算流程不會變。
下面的支付結(jié)算流程是針對以下應(yīng)用環(huán)境而設(shè)計的1)用戶與商家之間的信用卡結(jié)算消息是采用ISDN信令傳送；2)商家不通過銀行結(jié)算平臺與信用卡結(jié)算銀行連接，而是直接通過撥號入網(wǎng)方式選擇信用卡服務(wù)中心。
商家與信用卡電子結(jié)算系統(tǒng)如果使用專線連接，將不存在接續(xù)路由的建立，因此，支付程序也就少了商家與銀行間的電路建立過程。信用卡數(shù)據(jù)及結(jié)算數(shù)據(jù)由商家結(jié)算平臺直接向信用卡服務(wù)中心的電子結(jié)算系統(tǒng)發(fā)送和接收。
本方案擬定信用卡服務(wù)中心仍利用銀行的信用卡電子結(jié)算系統(tǒng)，開展對信用卡帳號和密碼的認(rèn)證、對用戶支付能力的查詢、以及結(jié)算等業(yè)務(wù)。利用電信網(wǎng)將銀行網(wǎng)上支付結(jié)算信息服務(wù)終端引伸到用戶家庭或辦公室里，實(shí)現(xiàn)家庭(企業(yè))銀行的功能。為此，本方案在電信網(wǎng)的接入和傳輸上做了大量的工作，從而保證了網(wǎng)上支付的安全性和實(shí)時性。
信用卡帳號和密碼的認(rèn)證過程包括如下步驟a.網(wǎng)上支付用戶將信用卡插入信息服務(wù)終端，輸入密碼、交易商家(結(jié)算平臺)的電話號碼、支付金額等數(shù)據(jù)；b.信息服務(wù)終端將信用卡帳號、密碼(按公有密鑰加密)、信用卡開戶銀行代碼、支付金額等數(shù)據(jù)包裝在SETUP消息中的UUI字段中，同時將UUI中的業(yè)務(wù)標(biāo)識碼置為支付標(biāo)志，最后，將用戶輸入的交易商家結(jié)算平臺電話號碼植入被叫字段，按整體發(fā)送方式將SETUP消息發(fā)送到電信網(wǎng)交換機(jī)；c.電信網(wǎng)交換機(jī)將信息服務(wù)終端的電話號碼，植入上述SETUP消息的主叫號碼字段，并發(fā)向交易商家結(jié)算平臺；d.交易商家結(jié)算平臺接收到該SETUP消息后將信用卡服務(wù)中心代碼讀出，并轉(zhuǎn)換成電話號碼，然后，呼叫分組交換網(wǎng)，將信用卡服務(wù)中心的號碼發(fā)送給分組數(shù)據(jù)交換機(jī)，由分組數(shù)據(jù)網(wǎng)將信用卡服務(wù)中心接通，商家結(jié)算平臺通過建立好的數(shù)據(jù)通道將用戶的信用卡帳號、密碼以及商家結(jié)算銀行代碼發(fā)送到信用卡服務(wù)中心電子結(jié)算系統(tǒng)；e.為安全性考慮，用戶信用卡消息(主要是信用卡帳號和密碼)不能在商家結(jié)算平臺上駐留過長時間(盡管結(jié)算平臺沒有密鑰，打不開密碼)，因此，商家結(jié)算中心設(shè)置一個20秒的定時器，做為信用卡消息的駐留時間的限制，結(jié)算中心發(fā)送d項(xiàng)的SETUP消息后，啟動20秒定時器。當(dāng)收到銀行的攜帶收妥回執(zhí)消息，立即銷毀相關(guān)記錄。收不到上述消息等待時間超過20秒，也將自動銷毀相關(guān)記錄；f.信用卡服務(wù)中心電子結(jié)算系統(tǒng)接收到該用戶信用卡消息后，拆包，根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼要求，將用私有密鑰解開用戶輸入的密碼，根據(jù)信用卡帳號、密碼，對信用卡和持卡人進(jìn)行確認(rèn)，根據(jù)銀行存款余額和支付金額對用戶支付能力進(jìn)行確認(rèn)，再根據(jù)商家結(jié)算銀行代碼、支付金額建立認(rèn)證記錄和預(yù)留金記錄；g.信用卡服務(wù)中心電子結(jié)算系統(tǒng)在完成f項(xiàng)工作后，將向商家結(jié)算平臺發(fā)送一條確認(rèn)消息；h.交易商家結(jié)算平臺接收到該確認(rèn)消息后，即將確認(rèn)消息轉(zhuǎn)發(fā)到信息服務(wù)終端上告知用戶。
信用卡網(wǎng)上支付的結(jié)算過程包括如下步驟a.在上述h項(xiàng)中，在商家結(jié)算平臺轉(zhuǎn)發(fā)確認(rèn)消息的同時，在UUI中攜帶要求用戶支付的消息，信息服務(wù)終端接收到該消息后將在LCD上通知用戶‘請支付貨款’及付款金額的提示；b.用戶看到該消息后按‘確認(rèn)’鍵，將同意支付消息、用戶數(shù)字簽名(公有密鑰加密在卡上)、同意支付的業(yè)務(wù)標(biāo)識碼等消息發(fā)送到商家結(jié)算平臺；c.商家結(jié)算平臺將上述消息轉(zhuǎn)發(fā)到信用卡服務(wù)中心電子結(jié)算系統(tǒng)，結(jié)算系統(tǒng)對數(shù)字簽名進(jìn)行驗(yàn)證后，將用戶簽名驗(yàn)證結(jié)果通知商家；d.根據(jù)銀行認(rèn)證結(jié)果和用戶定貨清單，商家組織送貨；e.商家結(jié)算平臺隨時統(tǒng)計、匯總對各專業(yè)銀行發(fā)生的每項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)，定期或不定期地生成“網(wǎng)上結(jié)算委托書”，該‘網(wǎng)上結(jié)算委托書’包括結(jié)算總金額、商家代碼、委托收款銀行代碼、信用卡支付結(jié)算銀行代碼、結(jié)算日期等，并附上該行信用卡發(fā)生每一筆支付業(yè)務(wù)的清單匯總表，發(fā)向商家開戶銀行；f.結(jié)算是以收款方銀行為主，商家開戶銀行收到“網(wǎng)上結(jié)算委托書”后，便向?qū)Ψ姐y行實(shí)行網(wǎng)上托收，被托收銀行根據(jù)“網(wǎng)上結(jié)算委托書”附件與認(rèn)證階段的認(rèn)證記錄和預(yù)留金記錄進(jìn)行比對，結(jié)果正確的可繼續(xù)進(jìn)行后面的程序，不正確的不予結(jié)算，并在‘回執(zhí)’中通知商家予以處理；g.付款銀行根據(jù)“網(wǎng)上結(jié)算委托書”附件與認(rèn)證階段的認(rèn)證記錄和預(yù)留金記錄進(jìn)行比對，結(jié)果正確的可查詢用戶簽名認(rèn)證記錄，有簽名認(rèn)證的便可以結(jié)算轉(zhuǎn)帳；h.商家開戶銀行完成結(jié)算后，將“網(wǎng)上結(jié)算委托書”的回執(zhí)發(fā)回商家結(jié)算平臺，通知商家結(jié)算完成；i.商家開戶銀行將以對帳單的形式定期通知商家轉(zhuǎn)帳匯總結(jié)果(商家也可以主動通過網(wǎng)上查詢結(jié)算結(jié)果)。
根據(jù)銀行的要求，用戶在網(wǎng)上支付時使用‘?dāng)?shù)字簽名’，用戶的‘?dāng)?shù)字簽名’在用戶辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)時要到銀行進(jìn)行辦理，一旦辦理完成，銀行系統(tǒng)或服務(wù)中心將以此為依據(jù)，其功效與用戶使用的圖章(或簽字)相同，本案使用的‘?dāng)?shù)字簽名’就是用戶在銀行辦理的‘?dāng)?shù)字簽名’，因此，它的認(rèn)證權(quán)限仍在銀行。上述C項(xiàng)中商家一定要借銀行信用卡服務(wù)中心的認(rèn)證系統(tǒng)對‘?dāng)?shù)字簽名’加以認(rèn)證。
上述網(wǎng)上支付情況是以在商家購物消費(fèi)時，用戶采用網(wǎng)上支付的一個交易例子。該交易過程同樣適用于水電、煤氣、物業(yè)、通信、學(xué)雜、車船機(jī)票定購、旅游景點(diǎn)門票定購、影劇票定購等費(fèi)用采用網(wǎng)上支付的情況，支付流程同上，不贅述。
IC卡網(wǎng)上儲值業(yè)務(wù)流程采用本發(fā)明綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)，用戶利用信息服務(wù)終端IBOX可以實(shí)現(xiàn)對IC卡的網(wǎng)上儲值操作。用戶在家或在辦公室里可以選擇使用IC卡結(jié)算的服務(wù)商，如公交公司的IC卡(月票)出售部門，通過電信網(wǎng)用信用卡或活期存折上的存款對IC卡進(jìn)行網(wǎng)上儲值操作，而不用親臨IC卡儲值點(diǎn)辦理儲值業(yè)務(wù)，下面以使用信用卡為例說明網(wǎng)上IC卡的儲值流程a.用戶將信用卡、IC卡(或信用卡、IC卡一體化卡)插入信息服務(wù)終端，選擇IC卡儲值菜單，按信息服務(wù)終端上的提示，輸入信用卡密碼、服務(wù)商(如公交公司)結(jié)算平臺電話號碼，購買(儲值)金額等信息，然后，按‘確認(rèn)’鍵；b.信息服務(wù)終端通過ISDN電信網(wǎng)向服務(wù)商(如公交公司)結(jié)算平臺發(fā)送一個SETUP消息，該SETUP攜帶用戶信用卡帳號、密碼、IC卡授權(quán)號碼、儲值金額、用戶信息服務(wù)終端號碼、業(yè)務(wù)標(biāo)識碼等信息。
c.服務(wù)商結(jié)算平臺首先核對IC卡授權(quán)號碼，確定IC卡的權(quán)限，然后，根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼的要求，從信用卡帳號解讀出信用卡服務(wù)中心電子結(jié)算系統(tǒng)電話號碼，呼叫分組數(shù)據(jù)交換網(wǎng)(如162)，分組數(shù)據(jù)網(wǎng)應(yīng)答后，利用信用卡服務(wù)中心電子結(jié)算系統(tǒng)電話號碼，申請一條通往信用卡服務(wù)中心的數(shù)據(jù)電路(如果采用專用電路，將省去該項(xiàng)操作)，將用戶通過UUI字段發(fā)送來的信用卡等消息一并轉(zhuǎn)發(fā)到信用卡服務(wù)中心，此外，服務(wù)商將自身企業(yè)代碼、開戶銀行代碼、業(yè)務(wù)標(biāo)識碼等數(shù)據(jù)也連同上述消息一起發(fā)送到信用卡服務(wù)中心；d.信用卡服務(wù)中心收到C項(xiàng)消息后，根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼的要求，利用密鑰將信用卡密碼等數(shù)據(jù)解密，然后，對信用卡和持卡人的身份進(jìn)行認(rèn)證、對用戶信用卡存款余額進(jìn)行查對，確認(rèn)用戶支付能力，并將本次支付金額作為預(yù)留金處理，然后，建立相關(guān)數(shù)據(jù)檔案，當(dāng)所有工作完成之后，通過上述數(shù)據(jù)電路將認(rèn)證消息返回服務(wù)商(如公交公司)結(jié)算平臺；
e.服務(wù)商(公交公司)結(jié)算平臺根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼的要求，通過SETUP信令向信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端IBOX發(fā)送IC卡儲值命令；f.信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端收到步驟e的信息后，即開始IC卡的網(wǎng)上儲值操作，操作完成即顯示“儲值操作成功”提示，用戶在拔出IC卡的同時，信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端將支付標(biāo)識碼消息發(fā)送給服務(wù)商(公交公司)結(jié)算平臺；g.服務(wù)商(公交公司)結(jié)算平臺將用戶的支付標(biāo)識碼等信息轉(zhuǎn)發(fā)到信用卡服務(wù)中心，信息卡服務(wù)中心根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼的要求將認(rèn)證記錄和預(yù)留金記錄取出加以比，確認(rèn)正確，便將用戶信用卡帳戶上的存款轉(zhuǎn)存到服務(wù)商(公交公司)的指定帳戶里，操作完成后將結(jié)果發(fā)送給服務(wù)商(公交公司)結(jié)算平臺備案統(tǒng)計。
信用卡網(wǎng)上余額查詢及密碼管理流程信用卡余額查詢及密碼管理功能可以在銀行信用卡服務(wù)中心電子結(jié)算系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)。因?yàn)?，現(xiàn)在銀行查詢業(yè)務(wù)是基于電路交換網(wǎng)上完成的，因此，信息服務(wù)終端上的信用卡查詢業(yè)務(wù)信息使用UUI字段攜帶，網(wǎng)上信息服務(wù)終端提供用戶對信用卡業(yè)務(wù)的查詢功能和信用卡密碼的管理功能。
信用卡網(wǎng)上查詢流程包括如下步驟a.網(wǎng)上用戶將信用卡插入信息服務(wù)終端IBOX，輸入密碼、信用卡服務(wù)中心電話號碼、選擇‘查詢’菜單，按‘確認(rèn)’鍵；b.信息服務(wù)終端將信用卡帳號、密碼(按公有密鑰加密)、信用卡開戶銀行代碼等數(shù)據(jù)包裝在SETUP消息中的UUI字段中，同時將UUI中的業(yè)務(wù)標(biāo)識碼置為查詢標(biāo)志，并將用戶輸入的信用卡服務(wù)中心電話號碼植入被叫字段，按整體發(fā)送方式將SETUP消息發(fā)送到電信網(wǎng)交換機(jī)；c.電信網(wǎng)交換機(jī)將信息服務(wù)終端的電話號碼，植入上述SETUP消息中的主叫號碼字段，并發(fā)向信用卡服務(wù)中心；
d.信用卡服務(wù)中心接收到該SETUP消息后，拆包，根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼要求，將用私有密鑰解開用戶輸入的密碼，根據(jù)信用卡帳號、密碼，對信用卡和持卡人進(jìn)行確認(rèn)，根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼確定為查詢命令后，將供查詢選擇的二級菜單發(fā)送到信息服務(wù)終端；e.信息服務(wù)終端接收上述二級菜單后，提供‘查詢余額’、‘詳細(xì)清單’；‘返回’等功能選擇，以選擇‘詳細(xì)清單’為例，信息服務(wù)終端將‘輸出詳細(xì)清單’命令發(fā)送到銀行信用卡服務(wù)中心；f.銀行信用卡服務(wù)中心根據(jù)‘輸出詳細(xì)清單’的命令，將該用戶最后發(fā)生的20筆業(yè)務(wù)清單發(fā)送到用戶信息服務(wù)終端上顯示；g.用戶查詢完成后，選擇‘返回’項(xiàng)，信息服務(wù)終端將返回初始狀態(tài)。并向銀行發(fā)送查詢結(jié)束命令，通知銀行信用卡服務(wù)中心結(jié)束查詢；h.銀行信用卡服務(wù)中心電子結(jié)算系統(tǒng)一旦受理查詢后，將啟動一個定時器，用戶無操作時間超出定時范圍，銀行電子結(jié)算系統(tǒng)將關(guān)閉查詢狀態(tài)。
網(wǎng)上支付終端(信息服務(wù)終端)提供用戶對信用卡密碼管理功能，其特征在于，信用卡網(wǎng)上修改密碼的流程如下a.網(wǎng)上用戶將信用卡插入信息服務(wù)終端，輸入密碼、信用卡服務(wù)中心電話號碼、選擇‘密碼管理’菜單，按‘確認(rèn)鍵’；b.信息服務(wù)終端將信用卡帳號、密碼(按公有密鑰加密)、信用卡開戶銀行代碼等數(shù)據(jù)包裝在SETUP消息中的UUI字段中，同時將UUI中的業(yè)務(wù)標(biāo)識碼置為密碼管理標(biāo)志，最后，將用戶輸入的信用卡服務(wù)中心電話號碼植入被叫字段，按整體發(fā)送方式將SETUP消息發(fā)送到電信網(wǎng)交換機(jī)；c.電信網(wǎng)交換機(jī)將信息服務(wù)終端的電話號碼，植入上述SETUP消息的主叫號碼字段，并發(fā)向信用卡服務(wù)中心；
d.信用卡服務(wù)中心接收到該SETUP消息后，拆包，根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼要求，將用私有密鑰解開用戶輸入的密碼，根據(jù)信用卡帳號、密碼，對信用卡和持卡人進(jìn)行確認(rèn)，根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼確定為“密碼管理”命令后，將供密碼管理選擇的二級菜單發(fā)送到信息服務(wù)終端上；e.信息服務(wù)終端接收上述二級菜單后顯示‘請輸入原密碼’、‘請輸入新密碼’、‘返回’等字樣，用戶填寫好密碼后，按確認(rèn)鍵，信息服務(wù)終端將再一次顯示‘請輸入新密碼’的提示，用戶按要求再輸入一次新密碼，按確認(rèn)鍵，信息服務(wù)終端將兩次輸入的新密碼加以核對無誤，按公有密鑰進(jìn)行加密后，將新、舊密碼信息發(fā)送到銀行信用卡服務(wù)中心；f.銀行信用卡服務(wù)中心接收到新、舊密碼信息后，便將該用戶的密碼進(jìn)行修改，完成后將‘密碼修改成功’的消息發(fā)送到用戶信息服務(wù)終端上顯示；g.信息服務(wù)終端收到該消息后提示用戶密碼修改成功。
分組數(shù)據(jù)網(wǎng)直接與銀行信用卡服務(wù)中心有數(shù)據(jù)接口，因此，利用分組數(shù)據(jù)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上信用卡查詢和密碼修改也是可行的，銀行在商業(yè)區(qū)、社區(qū)、商家等公共場所安裝公共的信用卡網(wǎng)上查詢和密碼管理終端并能夠進(jìn)行網(wǎng)上信用卡轉(zhuǎn)帳以及IC卡網(wǎng)上儲值業(yè)務(wù)。該終端因?yàn)闃I(yè)務(wù)量較大采用分組數(shù)據(jù)網(wǎng)接口或?qū)＞€接入較為合理。從技術(shù)上講該連接同樣適用用戶信息服務(wù)終端的接入，但是家庭、企業(yè)信用卡網(wǎng)上查詢和密碼修改的使用率很低，用戶沒有必要因?yàn)樾庞每ňW(wǎng)上查詢和密碼修改的需要去安裝一條分組電路，更何況該電路的初裝費(fèi)，月租費(fèi)較高。因此，家庭、企業(yè)用戶采用ISDN信令傳輸方式較為經(jīng)濟(jì)合理。
IC卡網(wǎng)上余額查詢IC卡是某一服務(wù)商家提供的一種結(jié)算方式，因此IC卡上的有效余額必須被該服務(wù)商家所認(rèn)可，利用信息服務(wù)終端可以實(shí)現(xiàn)IC卡網(wǎng)上儲值余額的查詢。IC卡網(wǎng)上余額查詢必須到該服務(wù)商家的結(jié)算平臺上去進(jìn)行，IC卡余額的網(wǎng)上查詢流程如下a.將IC卡插入用戶信息服務(wù)終端IBOX，用戶選擇IC卡查詢菜單，然后，輸入服務(wù)商家結(jié)算平臺電話號碼，按確認(rèn)鍵，信息服務(wù)終端將向電信網(wǎng)發(fā)送攜帶IC卡授權(quán)號碼、業(yè)務(wù)標(biāo)識碼、IC卡儲值金額等數(shù)據(jù)的SETUP消息。
b.電信網(wǎng)將上述SETUP消息加入信息服務(wù)終端號碼后發(fā)送到服務(wù)商家結(jié)算平臺。
c.服務(wù)商家結(jié)算平臺接收SETUP消息后識別IC卡的授權(quán)號碼，認(rèn)證用戶權(quán)限，并根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼要求，將IC卡儲值金額解讀出來，并生成顯示信息，寫入用于返回用戶的SETUP消息中的UUI字段里，寫好標(biāo)識碼發(fā)送給用戶信息服務(wù)終端顯示。
d.信息服務(wù)終端將C項(xiàng)返回的儲值余額數(shù)據(jù)顯示在LCD上。
銀行存款(存折業(yè)務(wù))網(wǎng)上查詢與轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)利用信息服務(wù)終端可以進(jìn)行銀行(存折業(yè)務(wù))存款網(wǎng)上查詢、轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)，其基本流程與使用信用卡支付結(jié)算、查詢相同(不同之處在于存折上的帳號要求用戶自行手工輸入，而信用卡上的帳號是通過‘刷卡’過程自動生成)。
銀行(存折業(yè)務(wù))存款網(wǎng)上查詢流程如下a.用戶在信息服務(wù)終端IBOX上，選擇‘銀行存款查詢’菜單；輸入密碼、銀行電子結(jié)算系統(tǒng)電話號碼，按‘確認(rèn)’鍵。
b.信息服務(wù)終端將存折帳號、密碼、開戶銀行代碼等數(shù)據(jù)包裝在SETUP消息中的UUI字段中，同時將UUI中的業(yè)務(wù)標(biāo)識碼置為查詢標(biāo)志，并將用戶輸入的銀行電子結(jié)算系統(tǒng)電話號碼植入被叫字段，按整體發(fā)送方式將SETUP消息發(fā)送到電信網(wǎng)交換機(jī)。
c.電信網(wǎng)交換機(jī)將用戶信息服務(wù)終端的電話號碼，植入上述SETUP消息中的主叫號碼字段，并發(fā)向銀行電子結(jié)算系統(tǒng)。
d.銀行電子結(jié)算系統(tǒng)接收到該SETUP消息后拆包，根據(jù)開戶帳號、密碼，對存折和查詢?nèi)诉M(jìn)行確認(rèn)，根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼確定為查詢命令后，將供查詢選擇的二級菜單發(fā)送到信息服務(wù)終端上顯示。
e.用戶信息服務(wù)終端接收上述二級菜單后，提供‘查詢余額’、‘詳細(xì)清單’；‘返回’等功能選擇，以選擇‘詳細(xì)清單’為例，信息服務(wù)終端將‘輸出詳細(xì)清單’命令發(fā)送到銀行電子結(jié)算系統(tǒng)。
f.銀行電子結(jié)算系統(tǒng)接收到‘輸出詳細(xì)清單’的命令后，便將該用戶近期發(fā)生的20筆結(jié)算清單發(fā)送到信息服務(wù)終端上顯示。
g.信息服務(wù)終端將顯示上述清單，如果用戶需要輸出以前的數(shù)據(jù)，按‘↑’鍵，信息服務(wù)終端將要求輸出以前清單的命令發(fā)送到銀行電子結(jié)算系統(tǒng)，銀行電子結(jié)算系統(tǒng)在下條消息回送該清單。如果用戶要求打印已列出的清單，按‘打印’鍵即可。如果，用戶在e項(xiàng)中選擇其他項(xiàng)，則銀行電子結(jié)算系統(tǒng)按要求將有關(guān)消息返回，與本項(xiàng)操作相似，不贅述。
h.用戶查詢完成后，選擇‘返回’項(xiàng)，按‘確認(rèn)’鍵，信息服務(wù)終端將返回初始狀態(tài)。并向銀行發(fā)送查詢結(jié)束命令，通知銀行電子結(jié)算系統(tǒng)結(jié)束查詢。
i.銀行電子結(jié)算系統(tǒng)一旦受理查詢后，將啟動一個定時器，用戶無操作時間超出定時范圍，銀行電子結(jié)算系統(tǒng)將關(guān)閉查詢狀態(tài)。
銀行存款(存折業(yè)務(wù))網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)與電話銀行轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)流程相似，主要區(qū)別是電話銀行在執(zhí)行業(yè)務(wù)操作時，是在語音提示下用戶利用DTMF信號將銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)發(fā)送到銀行電子結(jié)算系統(tǒng)，而本專利是將數(shù)據(jù)界面提供給用戶操作，并且直接使用電信網(wǎng)數(shù)據(jù)通道傳送相關(guān)信息。
權(quán)利要求
1.綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)，包括信用卡和用于對用戶使用的賬號、密碼進(jìn)行認(rèn)證和對信用卡支付數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)算統(tǒng)計的信用卡服務(wù)中心，其特征在于還包括(1)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端，用于發(fā)送和接收信用卡用戶及支付結(jié)算統(tǒng)計數(shù)據(jù)；(2)商家結(jié)算平臺，用于轉(zhuǎn)發(fā)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端與信用卡服務(wù)中心之間的信用卡用戶及支付結(jié)算統(tǒng)計數(shù)據(jù)；(3)通過ISDN電信網(wǎng)將信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端、商家結(jié)算平臺和信用卡服務(wù)中心三個點(diǎn)，以商家結(jié)算平臺為匯接點(diǎn)采用星型網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)連接在一起組網(wǎng)；(4)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端、商家結(jié)算平臺和信用卡服務(wù)中心相互之間的呼叫采用ISDN電信網(wǎng)上的電話號碼實(shí)現(xiàn)；(5)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端、商家結(jié)算平臺之間，通過ISDN信令中的UUI字段攜帶信用卡用戶及支付結(jié)算統(tǒng)計數(shù)據(jù)。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)，其特征在于信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端、商家結(jié)算平臺和信用卡服務(wù)中心相互之間電話號碼的呼叫步驟包括(1)向信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端輸入商家結(jié)算平臺的電話號碼；(2)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端的主叫號碼由電信網(wǎng)交換機(jī)自動發(fā)送；(3)信用卡服務(wù)中心號碼信息寫在信用卡上，商家結(jié)算平臺通過從信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端發(fā)來的ISDN信令中的UUI字段解析信用卡數(shù)據(jù)，獲得信用卡服務(wù)中心號碼；(4)商家結(jié)算平臺的主叫號碼由電信網(wǎng)交換機(jī)自動發(fā)送；(5)信用卡服務(wù)中心根據(jù)電信網(wǎng)交換機(jī)自動發(fā)送來的商家結(jié)算平臺的主叫號碼回叫商家結(jié)算平臺；(6)商家結(jié)算平臺則根據(jù)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端的主叫號碼回叫信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端。
3.根據(jù)權(quán)利要求1所述綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)，其特征還在于信用卡認(rèn)證數(shù)據(jù)使用ISDN SETUP消息中的UUI字段傳送，對方以RELASE消息中的UUI字段作為回應(yīng)，RELASE消息攜帶SETUP消息接收的結(jié)果。
4.根據(jù)權(quán)利要求3所述綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)，其特征在于(1)從信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端向商家結(jié)算平臺發(fā)送的信用卡用戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)包括業(yè)務(wù)標(biāo)識碼、信用卡帳號、密碼、支付金額、數(shù)字簽名、申請支付日期；(2)商家結(jié)算平臺向信用卡服務(wù)中心轉(zhuǎn)發(fā)的信用卡用戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)包括業(yè)務(wù)標(biāo)識碼、信用卡帳號、密碼、支付金額、數(shù)字簽名、申請支付日期；(3)信用卡服務(wù)中心回應(yīng)商家結(jié)算平臺的認(rèn)證數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)包括業(yè)務(wù)標(biāo)識碼、信用卡帳號、支付金額、認(rèn)證結(jié)果、同意支付日期；(4)商家結(jié)算平臺轉(zhuǎn)發(fā)信用卡服務(wù)中心發(fā)給信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端的認(rèn)證數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)包括業(yè)務(wù)標(biāo)識碼、信用卡帳號、支付金額、認(rèn)證結(jié)果、同意支付日期。
5.根據(jù)權(quán)利要求3所述綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)，其特征在于信用卡帳號和密碼的認(rèn)證過程包括如下步驟(1)將信用卡插入信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端，輸入密碼、商家結(jié)算平臺的電話號碼和支付金額數(shù)據(jù)；(2)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端將步驟(1)所述數(shù)據(jù)和信用卡服務(wù)中心代碼包裝在SETUP消息中的UUI字段中，同時將UUI中的業(yè)務(wù)標(biāo)識碼置為支付標(biāo)志，并將用戶輸入的商家結(jié)算平臺的電話號碼植入被叫字段，按整體發(fā)送方式將SETUP消息發(fā)送到電信網(wǎng)交換機(jī)；(3)電信網(wǎng)交換機(jī)將信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端的電話號碼植入上述SETUP消息中的主叫號碼字段，并發(fā)向商家結(jié)算平臺網(wǎng)上結(jié)算服務(wù)中心；(4)商家結(jié)算平臺接收到該SETUP消息后，將該用戶信用卡開戶銀行代碼讀出，并轉(zhuǎn)換成電話號碼，通過分組交換網(wǎng)將上述消息發(fā)送給分組數(shù)據(jù)交換機(jī)，由分組數(shù)據(jù)網(wǎng)將信用卡結(jié)算銀行接通，商家結(jié)算平臺將用戶信用卡帳號、密碼以及商家結(jié)算銀行帳號等數(shù)據(jù)發(fā)送到銀行信用卡服務(wù)中心；(5)信用卡服務(wù)中心接收到商家結(jié)算平臺轉(zhuǎn)發(fā)來的信用卡用戶數(shù)據(jù)后拆包，根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼要求，用私有密鑰解開用戶輸入的密碼，根據(jù)信用卡帳號、密碼，對信用卡和持卡人進(jìn)行確認(rèn)，根據(jù)銀行存款余額和支付金額對用戶支付能力進(jìn)行確認(rèn)，再根據(jù)商家結(jié)算銀行帳號、交易金額建立認(rèn)證記錄和預(yù)留金記錄；(6)信用卡服務(wù)中心完成步驟(5)工作后，向商家結(jié)算平臺發(fā)送確認(rèn)消息；(7)商家結(jié)算平臺接收到該確認(rèn)消息后，將確認(rèn)消息轉(zhuǎn)發(fā)給信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端。
6.根據(jù)權(quán)利要求1所述綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)，其特征還在于商家結(jié)算平臺設(shè)置定時器，用于限制信用卡用戶數(shù)據(jù)的駐留時間，數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)發(fā)完畢或超過設(shè)定時間，系統(tǒng)會立即銷毀相關(guān)記錄。
7.根據(jù)權(quán)利要求3所述綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)，其特征還在于信用卡網(wǎng)上支付的結(jié)算過程包括如下步驟(1)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端收到要求用戶支付的確認(rèn)消息后，將同意支付消息、用戶數(shù)字簽名、同意支付的業(yè)務(wù)標(biāo)識碼消息發(fā)送給商家結(jié)算平臺；(2)商家結(jié)算平臺將上述消息轉(zhuǎn)發(fā)到信用卡服務(wù)中心的電子結(jié)算系統(tǒng)，電子結(jié)算系統(tǒng)對數(shù)字簽名進(jìn)行驗(yàn)證后，將用戶權(quán)限認(rèn)證結(jié)果通知商家結(jié)算平臺；(3)根據(jù)銀行認(rèn)證結(jié)果和用戶定貨清單，商家組織送貨；(4)商家結(jié)算平臺統(tǒng)計、匯總對各專業(yè)銀行發(fā)生的每項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)，生成網(wǎng)上結(jié)算委托書，并附上該銀行信用卡發(fā)生每一筆支付業(yè)務(wù)的清單匯總表附件，發(fā)向商家開戶銀行；(5)商家開戶銀行收到網(wǎng)上結(jié)算委托書后，向?qū)Ψ姐y行實(shí)行網(wǎng)上托收，被托收銀行根據(jù)網(wǎng)上結(jié)算委托書、附件與認(rèn)證階段的認(rèn)證記錄和預(yù)留金記錄進(jìn)行比對，結(jié)果正確的繼續(xù)執(zhí)行步驟(6)，不正確的不予結(jié)算，并通知商家結(jié)算平臺；(6)付款銀行根據(jù)網(wǎng)上結(jié)算委托書、附件與認(rèn)證階段的認(rèn)證記錄和預(yù)留金記錄進(jìn)行比對，結(jié)果正確有簽名認(rèn)證的結(jié)算轉(zhuǎn)帳；(7)商家開戶銀行完成結(jié)算后，將網(wǎng)上結(jié)算委托書的回執(zhí)發(fā)回商家結(jié)算平臺，通知商家托收結(jié)算結(jié)果。
8.根據(jù)權(quán)利要求7所述綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)，其特征在于網(wǎng)上結(jié)算委托書的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)包括結(jié)算總金額、商家?guī)ぬ枴⑽惺湛钽y行代碼、信用卡服務(wù)中心代碼和結(jié)算日期。
9.根據(jù)權(quán)利要求1所述綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)，其特征還在于信用卡余額的網(wǎng)上查詢流程包括如下步驟(1)將信用卡插入信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端，輸入密碼、信用卡服務(wù)中心電話號碼；(2)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端將信用卡帳號、密碼、信用卡開戶銀行代碼數(shù)據(jù)包裝在SETUP消息中的UUI字段中，同時將UUI中的業(yè)務(wù)標(biāo)識碼置為查詢標(biāo)志，將用戶輸入的信用卡服務(wù)中心電話號碼植入被叫字段，按整體發(fā)送方式將SETUP消息發(fā)送到電信網(wǎng)交換機(jī)；(3)電信網(wǎng)交換機(jī)將信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端的電話號碼，植入上述SETUP消息的主叫號碼字段，并發(fā)向信用卡服務(wù)中心；(4)信用卡服務(wù)中心接收到該SETUP消息后拆包，進(jìn)行解密并根據(jù)信用卡帳號、密碼對信用卡和持卡人進(jìn)行確認(rèn)，然后根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼要求，向信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端發(fā)送查詢結(jié)果信息；(5)查詢完成后，信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端返回初始狀態(tài)，并向銀行發(fā)送查詢結(jié)束命令，通知信用卡服務(wù)中心結(jié)束查詢。
10.根據(jù)權(quán)利要求1所述綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)，其特征還在于信用卡網(wǎng)上修改密碼的流程包括如下步驟(1)將信用卡插入信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端，輸入密碼、信用卡支付結(jié)算銀行信用卡服務(wù)中心電話號碼；(2)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端將信用卡帳號、密碼和信用卡開戶銀行代碼等數(shù)據(jù)包裝在SETUP消息中的UUI字段中，同時將UUI中的業(yè)務(wù)標(biāo)識碼置為密碼管理標(biāo)志，并將用戶輸入的信用卡服務(wù)中心電話號碼植入被叫字段，按整體發(fā)送方式將SETUP消息發(fā)送到電信網(wǎng)交換機(jī)；(3)電信網(wǎng)交換機(jī)將信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端號碼植入上述SETUP消息的主叫號碼字段，并發(fā)向信用卡服務(wù)中心；(4)信用卡服務(wù)中心接收到該SETUP消息后拆包，進(jìn)行解密并根據(jù)信用卡帳號、密碼對信用卡和持卡人進(jìn)行確認(rèn)，根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼要求，將供密碼管理選擇的信息發(fā)送給信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端；(5)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端根據(jù)密碼管理選擇的信息要求修改密碼，并將新、舊密碼發(fā)送到銀行信用卡服務(wù)中心；(6)銀行信用卡服務(wù)中心接收到修改好的密碼信息后，將‘密碼修改成功’的消息發(fā)送給信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端顯示。
11.根據(jù)權(quán)利要求1、7、9或10所述綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)，其特征還在于存折代替信用卡，相應(yīng)的信用卡賬號、密碼用存折賬號、密碼代替，信用卡服務(wù)中心的工作改由銀行電子結(jié)算系統(tǒng)完成。
12.綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)IC卡網(wǎng)上儲值系統(tǒng)，包括信用卡和用于對用戶使用的信用卡賬號、密碼進(jìn)行認(rèn)證和數(shù)據(jù)結(jié)算的信用卡服務(wù)中心，其特征在于(1)設(shè)置IC卡，及在信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端上設(shè)置相應(yīng)識讀接口；(2)在信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端上，發(fā)送和接收信用卡和IC卡的相關(guān)數(shù)據(jù)；(3)通過ISDN電信網(wǎng)連接信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端和商家結(jié)算平臺；(4)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端和商家結(jié)算平臺之間的呼叫靠ISDN電信網(wǎng)上的電話號碼實(shí)現(xiàn)；(5)利用ISDN信令中的UUI字段攜帶相關(guān)數(shù)據(jù)，通過商家結(jié)算平臺將信用卡上的存款儲值到IC卡上。
13.根據(jù)權(quán)利要求12所述綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)IC卡網(wǎng)上儲值系統(tǒng)，其特征在于對IC卡的儲值過程包括如下步驟(1)用戶根據(jù)提示將信用卡和IC卡插入信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端，輸入信用卡密碼、商家結(jié)算平臺電話號碼和儲值金額數(shù)據(jù)；(2)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端將步驟(1)所述數(shù)據(jù)和信用卡服務(wù)中心代碼包裝在SETUP消息中的UUI字段中，該SETUP消息攜帶用戶信用卡帳號、密碼、IC卡授權(quán)號碼、儲值金額、主叫號碼、業(yè)務(wù)標(biāo)識碼數(shù)據(jù)信息；(3)商家結(jié)算平臺首先核對IC卡授權(quán)號碼，確定IC卡的權(quán)限，然后，根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼的要求，從信用卡帳號解讀出信用卡服務(wù)中心電話號碼，呼叫分組數(shù)據(jù)交換網(wǎng)，將用戶通過UUI字段發(fā)送來的上述消息一并轉(zhuǎn)發(fā)到信用卡服務(wù)中心，同時，商家結(jié)算平臺將自身企業(yè)代碼、開戶銀行帳號、業(yè)務(wù)標(biāo)識碼等數(shù)據(jù)連同上述消息一起發(fā)送到信用卡服務(wù)中心；(4)信用卡服務(wù)中心收到步驟(3)消息后，根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼的要求，經(jīng)數(shù)據(jù)解密、身份認(rèn)證并對信用卡存款余額進(jìn)行查對，確認(rèn)用戶權(quán)限及支付能力，并將本次支付金額作為預(yù)留金處理，建立相關(guān)數(shù)據(jù)檔案，然后將認(rèn)證消息結(jié)果返回商家結(jié)算平臺；(5)商家結(jié)算平臺根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼的要求，通過SETUP信令向信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端發(fā)送對IC卡的儲值命令；(6)信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端收到步驟(5)的信息后，即開始IC卡的網(wǎng)上儲值操作，操作完成即顯示“儲值操作成功”提示，用戶在拔出IC卡的同時，信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端將支付標(biāo)識碼消息發(fā)送給商家結(jié)算平臺；(7)商家結(jié)算平臺將用戶的支付標(biāo)識碼等信息轉(zhuǎn)發(fā)到信用卡服務(wù)中心，信息卡服務(wù)中心根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼的要求將認(rèn)證記錄和預(yù)留金記錄取出加以比對，確認(rèn)正確，便將用戶信用卡帳戶上的存款轉(zhuǎn)存到服務(wù)商家的指定帳戶，操作完成后將結(jié)果發(fā)送給商家結(jié)算平臺備案統(tǒng)計。
14.根據(jù)權(quán)利要求12或13所述綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)IC卡網(wǎng)上儲值系統(tǒng)，其特征在于用存折代替信用卡，信用卡服務(wù)中心的工作改由銀行電子結(jié)算系統(tǒng)完成。
15.根據(jù)權(quán)利要求12所述綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)IC卡網(wǎng)上儲值系統(tǒng)，其特征在于對IC卡余額的查詢流程包括如下步驟(1)將IC卡插入信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端，在IC卡查詢菜單下輸入商家結(jié)算平臺電話號碼，向電信網(wǎng)發(fā)送包括攜帶IC卡授權(quán)號碼、業(yè)務(wù)標(biāo)識碼、IC卡儲值余額數(shù)據(jù)的SETUP消息；(2)電信網(wǎng)將上述SETUP消息植入信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端號碼后發(fā)送到商家結(jié)算平臺；(3)商家結(jié)算平臺接收到SETUP消息后識別IC卡的授權(quán)號碼認(rèn)證用戶權(quán)限，并根據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)識碼要求，將IC卡儲值金額解讀出來，并生成顯示信息，寫入用于返回用戶的SETUP消息中的UUI字段中，寫好標(biāo)識碼發(fā)送給信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端顯示。
16.根據(jù)權(quán)利要求15所述綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)IC卡網(wǎng)上儲值系統(tǒng)，其特征還在于用存折代替信用卡。
全文摘要
綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng),包括信用卡、信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端、商家結(jié)算平臺、信用卡服務(wù)中心,通過ISDN電信網(wǎng)將信用卡網(wǎng)上信息服務(wù)終端、商家結(jié)算平臺和信用卡服務(wù)中心連接組網(wǎng),利用ISDN信令中的UUI字段攜帶信用卡用戶及支付結(jié)算統(tǒng)計數(shù)據(jù)。采用本發(fā)明,用戶不用出門即可完成包括信用卡、存折等在內(nèi)的網(wǎng)上支付結(jié)算、查詢和轉(zhuǎn)帳等銀行業(yè)務(wù),真正實(shí)現(xiàn)家庭(企業(yè))銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)在電子商務(wù)中的發(fā)展。
文檔編號G06F15/16GK1389812SQ01114759
公開日2003年1月8日 申請日期2001年6月1日 優(yōu)先權(quán)日2001年6月1日
發(fā)明者陸楊 申請人:陸楊