專利名稱：商務(wù)交易的確認系統(tǒng)和方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明總的來說涉及電子商務(wù)，尤其涉及用于提供安全電子交易的一種系統(tǒng)和方法。更具體地，本發(fā)明涉及用于便于帳戶持有者確認電子購物的一種方法和系統(tǒng)。
背景技術(shù)：
通過電子方法買賣的電子商務(wù)在現(xiàn)代社會生活中已經(jīng)成為一件普通的事情。隨著因特網(wǎng)(尤其是萬維網(wǎng))的普及，電子商務(wù)已經(jīng)走向擁有計算機的任何人所在的家庭和辦公室。由于多個原因，越來越多的人們將會選擇在他們家里或者辦公室的計算機上做生意(例如，購物)。例如，因為基于因特網(wǎng)的商務(wù)典型地提供了打折商品項目，所以把消費者吸引到因特網(wǎng)商務(wù)。此外，因特網(wǎng)一天24小時都能訪問，從而方便了消費者的購物。
大多數(shù)消費者電子購物付費的主要方式是用信用卡。信用卡代表了持卡人一個預(yù)定的信用帳戶。持卡人使用一張信用卡和商家進行電子交易。商家把購買請求(包括發(fā)送完整的信用卡號碼)提交給信用卡公司，用于購買授權(quán)。信用卡公司授權(quán)或者否決和所述商家的信用卡交易。如果該購買得到批準，則從預(yù)定信用帳戶里減掉所述購買的款數(shù)。
信用卡給卡持有者帶來許多優(yōu)點。例如，用信用卡的人花在銀行以及為帳戶收支平衡檢查和儲蓄所需的時間較少。此外，信用卡消除了攜帶大量現(xiàn)金的需求。而且，當(dāng)使用信用卡時能自動進行購買批準，而支票或者現(xiàn)金定單的購買批準則被延誤。所以，當(dāng)通過電話或者郵件定單進行購買時，利用信用卡消除了與通過郵件發(fā)送支付款相聯(lián)系的延誤。
作為電子商務(wù)增長的一個后果，信用卡安全已經(jīng)成為卡持有者主要的關(guān)注焦點。一些卡持有者由于擔(dān)心他們的信用卡號碼被截取或者被盜用，對利用信用卡進行網(wǎng)上購物非常謹慎。由于大多數(shù)因特網(wǎng)網(wǎng)頁所用的超文本鏈接標(biāo)示語言(HTML)采用了易受攻擊的轉(zhuǎn)發(fā)信息的方法，他們的擔(dān)心是有道理的。為了解決因特網(wǎng)安全問題，一些商用網(wǎng)絡(luò)使用了加密技術(shù)來保證網(wǎng)上交易的安全。這并沒有給關(guān)心的消費者多少安慰，因為高智商的犯罪分子能夠破解這些加密技術(shù)。此外，即使信用卡號碼的傳輸是安全的，所述信用卡號碼仍要儲藏在接收方計算機上，并且可以通過闖入該計算機而被竊。此外，信用卡號碼還可以由不誠實的侍者、保管員等使用的袖珍掃描儀等設(shè)備，直接從卡上盜取。
某些商務(wù)帳戶(例如，支票帳戶)提供了付款卡，如果沒有增加的話它至少也面臨同信用卡一樣的安全風(fēng)險。付款卡和信用卡類似，然而，為了完成借帳交易，在購買的時候除了卡號外，還必須給出卡持有者的個人識別號碼(P1N)。此外，付款卡從與它相聯(lián)系的帳戶(典型的是支票帳戶)中抽取資金。在大多數(shù)情況下，隨同付款卡交易給出的PIN和被用來訪問與所述付款卡相聯(lián)系的帳戶的PIN相同(例如，通過ATM機或者電話)。如果利用付款卡進行的交易被截取或者被盜用，則該盜竊者既能利用付款卡號碼和PIN購物，又能直接從相關(guān)的借帳帳戶上抽取資金。
對改善信用卡安全性的關(guān)注，促使信用卡公司和商家要提供保證安全電子交易的方法。例如，美國專利第6,012,144(Pickett)描述了維護因特網(wǎng)信用卡交易安全的一種方法，該方法是通過把信用卡號碼分成兩段，并把每段存儲在一個或者多個服務(wù)器計算機的分離的數(shù)據(jù)存儲設(shè)備上來實現(xiàn)的。該卡持有者決定信用卡號碼的哪個部分將被發(fā)送到每個存儲設(shè)備，并確定多個處理代碼(口令)。處理代碼以后可以通過自動電話呼叫從卡持有者那里獲得，以便可以確認所述購買。這種方法有幾個缺點。第一，Pickett的方法對卡持有者來說極其費時，因為信用卡號碼沒有被整個地發(fā)送給商家。相反，所述卡持有者必須分析該信用卡號碼，并考慮出一個片段代碼。此外，為了確認所述交易，卡持有者必須記住該片段代碼，每次交易的片段代碼可以不同。此外，提供安全軟件的負擔(dān)落在了所述商家的身上，他可能愿意或者不愿意提供這樣一種系統(tǒng)。從而，如果卡持有者希望從沒有這樣一種系統(tǒng)的商家那去購買，則沒有提供安全性。
美國專利第5,903,721(Sixtus)描述了用于提供改善信用卡交易安全性的一個替代方法。Sixtus的方法涉及卡持有者通過因特網(wǎng)購物。一個用于確認卡持有者的“信任服務(wù)器”，接收帶有卡持有者的IP(因特網(wǎng)協(xié)議)地址的一個購買請求。如果由信任服務(wù)器接收的所述IP地址和該卡持有者的一個已注冊的IP地址匹配，則確認該購買，并把它發(fā)往“信用票據(jù)交換所”，在那里批準或否決所述購買。在沒有敏感的信用卡信息通過不安全的網(wǎng)絡(luò)發(fā)送的同時，只有來自向信任服務(wù)器注冊了IP地址的計算機的交易才能進行。此外，某些因特網(wǎng)服務(wù)提供商(ISP)使用動態(tài)IP尋址，其中，當(dāng)用戶登錄該ISP網(wǎng)絡(luò)時把一個暫時IP地址分配給他。從而，具有利用動態(tài)IP尋址的因特網(wǎng)服務(wù)提供商的卡持有者，不能使用由Sixtus講授的交易安全系統(tǒng)。
舉另一個例子，美國專利第5,991,738(Ogram)講授了一個利用加密軟件的方法?？ǔ钟姓呦Ｍ麖哪硞€采用Ogram方法的商家那里購買物品，要從該商家的計算機中下載加密軟件。該加密軟件在發(fā)送給所述商家之前對任何敏感信息加密。Ogram方法的一個缺點是沒有與卡持有者的安全購買確認處理。此外，所采用的加密技術(shù)在傳輸期間可以被截取和破解。
需要有用于提供安全和可靠的信用卡交易處理的系統(tǒng)和方法。也需要對商家是透明的、用于提供安全和可靠的信用卡交易處理的系統(tǒng)和方法。還需要有一個系統(tǒng)，便于卡持有者確認信用卡交易和提供卡持有者每個試圖使用信用卡的提示通知。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明通過提供一個用于提供安全可靠的對商家是透明的信用卡交易處理的系統(tǒng)和方法，解決與現(xiàn)有技術(shù)相聯(lián)系的問題。本發(fā)明便于卡持有者在把一個批準信息發(fā)送給商家之前對每個信用卡交易確認，并把每個試圖使用所述信用卡的提示通知提供給帳戶持有者。
本發(fā)明公開了一個用于處理在帳戶持有者和商家之間的商務(wù)交易的計算機系統(tǒng)，它包括一個處理單元，用來執(zhí)行數(shù)據(jù)和代碼，和一個存儲器裝置，用于存儲數(shù)據(jù)和代碼。所存儲和執(zhí)行的代碼包括，一個商家通信模塊，用于接收包括一個完整的帳戶號碼的交易批準請求，一個帳戶持有者通信模塊，用于為確認所述交易批準請求而便于和帳戶持有者的單獨連接，和一個授權(quán)模塊，用來對所述交易批準請求作出響應(yīng)，并用于只要所述帳戶持有者的所述交易批準請求被確認的話，把一個批準信息發(fā)送給所述商家。
在一個特定的實施例中，所述授權(quán)模塊包括一個交互確認模塊，用來對接收的某個交易批準請求作出響應(yīng)，并用于啟動和帳戶持有者的連接。在一個更具體的實施例中，所述計算機系統(tǒng)還包括一個網(wǎng)絡(luò)接口，并且，所述交互確認模塊主要用來通過該網(wǎng)絡(luò)接口把一個電子消息發(fā)送給帳戶持有者，并且還用于一旦接收到關(guān)于所發(fā)送的電子消息的答復(fù)，確認所述交易批準請求。
在另一個具體實施例中，所述計算機系統(tǒng)還包括一個遠程通信裝置，并且交互確認模塊用來對帳戶持有者發(fā)出一個自動電話呼叫，向帳戶持有者復(fù)述交易批準請求的某一部分，并從帳戶持有者那里接收確認指令。在一個更具體的實施例中，所述交互確認模塊用來在復(fù)述交易批準請求的某一部分之前索取一個授權(quán)代碼。
可選擇的是，所述交互確認模塊等待帳戶持有者啟動和系統(tǒng)的通信，或者，系統(tǒng)啟動和帳戶持有者的通信，以便確認待處理的交易批準請求。
在一個具體的實施例中，用來對來自帳戶持有者的指令作出響應(yīng)的授權(quán)模塊，在還沒有從帳戶持有者輸入的情況下，通過自動確認后繼的交易批準請求，能選擇性地禁止確認處理。
在另一個具體實施例中，授權(quán)模塊包括一個主確認模塊，如果帳戶持有者在預(yù)先確認的時間周期過去之后還沒有認可有關(guān)確認請求，則該主確認模塊自動的放棄該確認請求。主確認模塊還用來在確認請求被放棄時，向帳戶持有者發(fā)送通知。
在另一個具體實施例中，一個交易批準請求包括一個來自第三方金融機構(gòu)的確認請求，而授權(quán)模塊用來將確認標(biāo)記發(fā)送給該第三方金融機構(gòu)。
本發(fā)明還公開了一種用于在帳戶持有者和商家之間提供安全可靠的商務(wù)交易的方法。所述方法包括接收包括用來確認帳戶持有者帳戶完整帳戶號碼的一個交易批準請求，通過獨立于商家的單獨的通信，電子化地與該帳戶持有者確認交易批準請求，只要該帳戶持有者確認所述交易批準請求的話，還把一條批準信息發(fā)送給所述商家。
在一個具體方法中，用來同帳戶持有者確認交易批準請求的步驟包括提醒帳戶持有者確認所述交易批準請求。在一個更具體的方法中，提醒帳戶持有者包括發(fā)送一條電子消息。在另一個更具體的方法中，用來確認所述交易批準請求的步驟包括接收對所述電子消息的答復(fù)。在另一個具體方法中，提醒所述帳戶持有者包括向其發(fā)出一個自動電話呼叫，建立和所述帳戶持有者的連接，至少復(fù)述交易批準請求的一個部分，以及從帳戶持有者那里接收確認指令。在一個更具體的方法中，在復(fù)述所述交易批準請求至少一個部分之前證明所述帳戶持有者屬實。
另一個備選方法包括等待帳戶持有者通過和所述計算機系統(tǒng)通信啟動確認處理。在一個更具體的方法中，由帳戶持有者通過網(wǎng)絡(luò)或者電話連接啟動確認，并且確認包括，通過網(wǎng)絡(luò)或者通信設(shè)備接收來自帳戶持有者的連接請求，建立和所述帳戶持有者的連接，證明帳戶持有者屬實，向帳戶持有者發(fā)送交易批準請求的至少一個部分，并且接收來自帳戶持有者關(guān)于所述交易批準請求的確認指令。
帳戶持有者能夠隨意地選擇允許或者禁止所述確認處理。
在另一個具體方法中，電子確認所述交易批準請求的步驟包括，如果帳戶持有者在預(yù)定的時間間隔內(nèi)沒有確認交易批準請求，則放棄所述交易批準請求。在一個更具體的方法中，當(dāng)已經(jīng)放棄所述交易批準請求時，向帳戶持有者發(fā)送通知。
在另一個具體方法中，用來接收來自商家的一個交易批準請求的步驟包括，接收來自從所述商家那里接收交易批準請求的第三方金融機構(gòu)的一個確認請求。把一個批準信息發(fā)送給所述商家的步驟包括把所述確認標(biāo)志發(fā)送給所述第三方金融機構(gòu)。
本發(fā)明也公開了用于預(yù)先確認的在商家和帳戶持有者之間的某個交易的一個系統(tǒng)和方法。在一個具體的實施例中，一個計算機系統(tǒng)包括用于處理數(shù)據(jù)和代碼的一個處理單元，以及用于存儲數(shù)據(jù)和代碼的一個存儲裝置。所述數(shù)據(jù)包括至少一條和帳戶持有者有關(guān)的預(yù)先確認的標(biāo)準。所述代碼包括用于從商家那里接收交易批準請求的一個商家通信模塊，和一個授權(quán)模塊。所述授權(quán)模塊將預(yù)先確認的的標(biāo)準和交易批準請求進行比較，如果所述預(yù)先確認的的標(biāo)準得到滿足，則自動確認所述交易批準請求，由此消除這種必要，即在完成所述批準處理之前，獲得帳戶持有者的對所述交易批準請求的直接確認。
在某個具體實施例中，所述預(yù)先確認的標(biāo)準包括與帳戶持有者相關(guān)多個預(yù)先確認的標(biāo)準，而如果所述預(yù)先確認的標(biāo)準的任何一個得到滿足，則所述交易批準請求得到確認。在一個可以替代的實施例中，直到全部的多個預(yù)先確認的標(biāo)準得到滿足才會自動確認所述交易批準請求。有用的預(yù)先確認的標(biāo)準的例子包括但不局限于商家識別標(biāo)識、交易數(shù)量(例如，購買價格)、交易日期、交易時間或者帳戶持有者可能認為方便的任何其他的標(biāo)準?？晒┻x擇的是，所述代碼還包括一個卡持有者通信模塊和/或一個用來便于帳戶持有者對預(yù)先確認的標(biāo)準進行修改的交互確認模塊。在一個實施例中，所述預(yù)先確認的標(biāo)準被這樣初始設(shè)置，即直到所述帳戶持有者修改所述預(yù)先確認的標(biāo)準，才能夠自動確認交易批準請求。作為另一個替代方案，所述初始預(yù)先確認的標(biāo)準能夠由帳戶持有者刪除(例如，當(dāng)打開所述帳戶時)。


參照下圖描述本發(fā)明，其中，類似的參考編號賦給類似的成分。
圖1是一個在按照本發(fā)明的卡持有者、個商家、信用卡公司和一個第三方確認公司之間的因特網(wǎng)的方框圖，；圖2是用來顯示圖1中信用卡公司的一個服務(wù)器的方框圖，包括在所述工作存儲器內(nèi)的一個工作存儲器和一個授權(quán)模塊；圖3是用來詳細描述圖2所示的授權(quán)模塊的方框圖；圖4是用來顯示用于在圖2的信用卡批準請求隊列中存儲交易批準請求記錄的示范數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的方框圖；圖5是用來顯示用于在圖2的卡持有者列表模塊中存儲卡持有者數(shù)據(jù)的示范數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的方框圖；圖6是用來顯示用于在圖2的購買歷史模塊中存儲交易記錄的示范數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的方框圖；圖7是用來總結(jié)用于按照本發(fā)明提供安全可靠的電子交易的一種方法的流程圖；圖8是用來總結(jié)用于執(zhí)行圖7所述方法的第4步驟(確認被禁止？)的一種方法的流程圖；圖9是用來總結(jié)用于執(zhí)行圖7所述方法的第5步驟(卡持有者確認)的一種方法的流程圖；圖10是用來總結(jié)用于執(zhí)行圖7所述方法的第5步驟(卡持有者確認)的一種替代方法的流程圖；圖11是按照本發(fā)明用來顯示包括預(yù)先確認的標(biāo)準的一個替代服務(wù)器和被用來預(yù)先確認的交易的一個替代授權(quán)模塊的方框圖；圖12是用來詳細描述圖11所述的替代授權(quán)模塊的方框圖；圖13是用來顯示用于存儲圖11所述的預(yù)先確認的標(biāo)準的示范數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的方框圖；
圖14是用來總結(jié)用于按照本發(fā)明提供安全可靠的電子交易的另一種方法的流程圖；圖15是用來總結(jié)用于執(zhí)行圖14所述方法的第5步驟(預(yù)先確認的標(biāo)準得到滿足？)的一種方法的流程圖；圖15A是用來總結(jié)用于執(zhí)行圖14所述的第5步驟(預(yù)先確認的標(biāo)準得到滿足？)的一種替代方法的流程圖；圖16是用來總結(jié)用于卡持有者修改與其帳戶相聯(lián)系的預(yù)先確認的標(biāo)準的一種方法的流程圖；具體實施方式
本發(fā)明通過給出一種新的系統(tǒng)和方法來解決與現(xiàn)有技術(shù)相關(guān)的問題，該系統(tǒng)和方法通過與帳戶持有者確認每筆電子交易，提供安全可靠的電子交易。在下面的描述中，提出了大量的具體細節(jié)(例如，由信用卡公司處理的確認，由卡持有者發(fā)起的確認等等)以便給出關(guān)于本發(fā)明的一個透徹理解。然而，本領(lǐng)域的技術(shù)人員會認識到離開這些具體細節(jié)也可以實現(xiàn)本發(fā)明。在另外一些情形，忽略了一些眾所周知的電子商務(wù)實踐的細節(jié)(例如，電子信用請求/批準，計算機操作系統(tǒng)，通信軟件等)，以便沒必要把本發(fā)明弄得主次不清。
圖1是用來顯示一個系統(tǒng)100，它包括卡持有者102、商家104、信用卡公司106和一個第三方確認公司108，它們各自通過物理網(wǎng)絡(luò)媒介112(1-4)(例如，電話線，同軸電纜等)與互連網(wǎng)絡(luò)110(如因特網(wǎng))相連。卡持有者102、商家104、信用卡公司106和確認公司108也通過另一個物理網(wǎng)絡(luò)媒介114(例如電話線)進行通信。
卡持有者102擁有一個信用卡，通過信用卡的號碼識別出由信用卡公司106提供的一個帳戶。商家104提供卡持有者102利用信用卡號碼通過互連網(wǎng)絡(luò)110可以購買的商品和服務(wù)?？ǔ钟姓?02通過提供完整的信用卡號碼從商家104提出電子購買請求。該購買可以通過互連網(wǎng)絡(luò)110，物理網(wǎng)絡(luò)媒介114，或者甚至本人進行。作為對接收購買請求作出響應(yīng)，商家104會把一個交易批準請求(TAR)提交給信用卡公司106。
接下來，在把一條批準或者否決的信息發(fā)布給商家104之前，所述TAR會經(jīng)歷兩部分的核準。首先，所述購買請求由信用卡公司106進行標(biāo)準的信用批準。在信用批準之后，將會要么由信用卡公司106，要么由確認公司108與卡持有者102確認所述購買請求。既可通過互連網(wǎng)絡(luò)110也可通過物理網(wǎng)絡(luò)媒介114實施確認。在確認之后，如果購買既由信用卡公司106批準又由卡持有者102確認，則通過物理網(wǎng)絡(luò)媒介114或者互連網(wǎng)絡(luò)110向商家104發(fā)送一條批準信息。
在該具體實施例中，一張信用卡簡化了電子商務(wù)。然而，本領(lǐng)域的技術(shù)人員將會認識到本發(fā)明并不限于使用信用卡購物。可以和任何一種帳戶類型(例如，付款卡)結(jié)合起來使用本發(fā)明，以便促進包括傳輸一個帳戶號碼的安全可靠的電子交易。在下面的描述中還會認識到，信用卡公司106執(zhí)行所述的確認處理。然而，該確認處理可以由第三方確認公司108選擇地執(zhí)行。在這樣一種實施例中，信用卡公司106把一個確認請求發(fā)送給確認公司108。確認公司108接著確認卡持有者102的所述交易請求，并把確認標(biāo)志(指示該交易請求是否被確認，放棄等)回發(fā)給信用卡公司106。
圖2是通過物理網(wǎng)絡(luò)媒介112(3)連接到互連網(wǎng)絡(luò)110上的一個服務(wù)器200(例如一個HTTP因特網(wǎng)服務(wù)器)的方框圖。在該具體實施例中，服務(wù)器200是一個信用卡公司106的交易服務(wù)器，用于處理信用卡公司106的信用卡交易。服務(wù)器200包括一個處理單元(PU)202，一個網(wǎng)絡(luò)接口204，一個系統(tǒng)總線206、非易失性存儲器208、至少一個輸入/輸出(I/O)控制器210、一個系統(tǒng)時鐘212、一個通信裝置214和一個工作存儲器216，以便使服務(wù)器200實現(xiàn)它想要的功能(例如，處理信用卡交易)。系統(tǒng)總線206使服務(wù)器200的各部分之間的通信更便利。
服務(wù)器200通過網(wǎng)絡(luò)接口204在互連網(wǎng)絡(luò)110上通信。網(wǎng)絡(luò)接口204(例如，以太網(wǎng)適配卡)把數(shù)據(jù)包發(fā)到互連網(wǎng)絡(luò)110上并從互連網(wǎng)絡(luò)110中接收數(shù)據(jù)包，從而，讓服務(wù)器200和卡持有者102通過互連網(wǎng)絡(luò)110通信。非易失性存儲器208(例如，只讀存儲器，或者一個或者多個硬盤驅(qū)動器)提供即使當(dāng)服務(wù)器200關(guān)掉電源時也仍保持的數(shù)據(jù)和代碼(例如，引導(dǎo)代碼和程序)的存儲。I/O控制器210為服務(wù)器200系統(tǒng)管理員管理用于用戶接口器件(沒有標(biāo)出)的連接。I/O裝置典型地包括鍵盤、鼠標(biāo)、監(jiān)視器、打印機和其他便于服務(wù)器200和管理員之間通信的裝置。服務(wù)器200還包括用于維護正確日期和時間的一個系統(tǒng)時鐘212，并按要求提供日期和時間數(shù)據(jù)。
服務(wù)器200還包括一個遠程通信裝置214(例如，一個調(diào)制解調(diào)器，或者電話)，用于在一個遠端系統(tǒng)或者當(dāng)事人和服務(wù)器200之間建立要么是數(shù)據(jù)要么是語音的連接。遠端系統(tǒng)的例子包括由帳戶持有者擁有的計算機102、商家104或者確認公司108。在一個具體實施例中，和卡持有者102的一個語音連接被用來確認待處理的TAR。
工作存儲器216(例如，隨機訪問存儲器)給服務(wù)器200提供動態(tài)存儲器，并包括在系統(tǒng)啟動期間被加載到工作存儲器216的可執(zhí)行代碼(例如，操作系統(tǒng)218)。操作系統(tǒng)218使加載到工作存儲器216中的所有其他模塊的控制和執(zhí)行便利。工作存儲器216還包括信用批準請求隊列(CARQ)220、卡持有者列表模塊222、卡持有者通信模塊224、授權(quán)模塊226、確認待處理隊列(VPQ)228、購買歷史模塊230和商家通信模塊232。在啟動時利用本領(lǐng)域的技術(shù)人員所熟知的方法初始化上面的每個模塊和隊列，并把他們從非易失性存儲器208加載到工作存儲器216。能夠選擇地把前面所述模塊和隊列從大量數(shù)據(jù)存儲替代裝置中加載到工作存儲器216，這些存儲替代裝置包括，CD-ROM、磁帶或者有大容量的可移動數(shù)據(jù)存儲盤的驅(qū)動器(例如，Iomega的JazTM或ZipTM驅(qū)動器)，但也不限于此。
授權(quán)模塊226控制和協(xié)調(diào)TAR的批準和確認。如上所述，在由第三方確認公司108處理確認的替代實施例中，授權(quán)模塊226用來把用于確認的一個請求發(fā)送給確認公司108，并且，從確認公司108處接收確認標(biāo)記。用于確認的被發(fā)送請求包括與所述購買請求有關(guān)的信息，諸如一個產(chǎn)品描述、購買價格、商家姓名或者任何其他有助于識別卡持有者交易的確認信息。例如，所接收的確認標(biāo)記將會包括一個表示由所述卡持有者已經(jīng)確認或者放棄的具體交易的一個代碼?？晒┻x擇是，作為對由卡持有者102給出的指令的反應(yīng)，授權(quán)模塊還選擇性地禁止所述確認處理(例如，自動地確認每個交易或者某個具體商家的交易)。卡持有者102一般地將會通過一個安全網(wǎng)絡(luò)(例如，通過電話或者郵件)啟動禁止所述確認處理的指令。
商家通信模塊232通過網(wǎng)絡(luò)接口204或者遠程通信裝置214從商家104那里接收TAR，并且把批準或者否決信息發(fā)送給他。卡持有者通信模塊224通過互連網(wǎng)絡(luò)110或者物理網(wǎng)絡(luò)媒介114管理在服務(wù)器200和卡持有者102之間的通信?？ǔ钟姓吡斜砟K222是一個數(shù)據(jù)庫，用于存儲信用卡公司106的當(dāng)前客戶(包括卡持有者102)的個人信息和帳戶信息。本領(lǐng)域的技術(shù)人員將會理解到該卡持有者列表模塊222會是一個典型的超大文件。因此，當(dāng)在存儲器216中顯示卡持有者列表模塊222時，應(yīng)該理解到所述整個客戶文件可能被存儲在大數(shù)據(jù)存儲系統(tǒng)中，諸如，非易失性存儲器208，所述整個列表的一些部分將在必要時被交換進持有者列表222或者從其中交換出去。
信用卡批準請求隊列(CARQ)220提供用于等待授權(quán)模塊226的常規(guī)的信用批準的處理的TAR的存儲。商家通信模塊232周期性地查問網(wǎng)絡(luò)接口204和遠程通信裝置214，以便確定是否存在來自商家104的任何引入的TAR，并把任何這樣的請求轉(zhuǎn)發(fā)給CARQ 220。
確認待處理隊列(VPQ)228提供用于待處理由卡持有者102確認的TAR的存儲。在所述TAR被確認與一個有效帳戶對應(yīng)，并通過常規(guī)的信用批準之后，授權(quán)模塊226從CARQ 220把TAR轉(zhuǎn)發(fā)到VPQ 228。TAR保持在VPQ228，直到被確認、否決或者直到過了預(yù)定的時間周期。
一旦一個TAR得到批準或者被否決，將會把所述TAR的一條記錄轉(zhuǎn)發(fā)給購買歷史模塊230。購買歷史模塊230存儲一個預(yù)定時間周期(例如，30天一個周期)的先前帳戶活動的信息。一旦超過把所述交易的一個書面記錄(例如一個票據(jù)，或者一個電子票據(jù)等)傳達給卡持有者102所述預(yù)定時間周期，就會把每個過期的TAR從工作存儲器216轉(zhuǎn)發(fā)到一個更長久的存儲介質(zhì)(例如，磁帶)。
圖3顯示了授權(quán)模塊226的方框圖，包括信用批準模塊302、主確認模塊304、交互確認模塊306和商家響應(yīng)模塊308。信用批準模塊302利用本領(lǐng)域的技術(shù)人員所熟知的方法對在CARQ 220中存儲的每個TAR執(zhí)行常規(guī)信用批準處理。主確認模塊304協(xié)調(diào)所述授權(quán)和確認處理，并且，負責(zé)授權(quán)模塊226的所有控制。交互確認模塊306完成卡持有者102的確認。商家響應(yīng)模塊308通過發(fā)送要么交易批準要么交易否決的信息啟動和商家104的最終的通信。
圖4顯示了一個適用于本發(fā)明的具體實施例使用的一個信用批準請求數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)400的例子。本領(lǐng)域的技術(shù)人員就會把數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)400識別為一個鏈接表記錄402(1-n)。記錄402(1-n)中每個代表一個待處理TAR，并且包括一個完整的信用卡號碼404，一個購買說明406，一個購買價格408，商家信息410，購買日期和時間信息412，一個被確認的標(biāo)志414，一個確認被啟動的標(biāo)志415，一個被批準標(biāo)志416，一個被否決的標(biāo)志418和一個指針420。服務(wù)器200從具有所述TAR的商家那里接收完整的信用卡號碼404、一個購買說明406、購買價格408、商家信息410和購買日期和時間信息412。使用被確認的標(biāo)志414，被批準標(biāo)志416，和被否決的標(biāo)志418來表示在所述授權(quán)處理中的每個記錄402的狀態(tài)，下面將更詳細地對這一點進行描述。指針420表示在所述表中的下一個記錄402(+1)的存儲器地址。最后一個記錄402(n)包括表值422的結(jié)束，它表示在所述表中的最后一個記錄。
被確認的標(biāo)志414、確認被啟動的標(biāo)志415、被批準標(biāo)志416和被否決的標(biāo)志418是表示各自記錄狀態(tài)的單個比特標(biāo)志。被確認的標(biāo)志414表示所聯(lián)系的TAR是否已經(jīng)被確認(例如，被確認標(biāo)志414＝1)或者所述TAR是否沒有被確認(例如，被確認標(biāo)志414＝0)。確認被啟動標(biāo)志415表示服務(wù)器200是否已經(jīng)啟動了對卡持有者102的所述確認處理。被批準標(biāo)志416表示所述相關(guān)的TAR是否已經(jīng)被批準(例如，被批準標(biāo)志＝1)。被否決的標(biāo)志418表示所述相關(guān)TAR是否已經(jīng)被否決(例如，被否決標(biāo)志＝1)。
圖5顯示了一個卡持有者數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)500的一個例子，該數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)適用于在卡持有者列表模塊222中存儲卡持有者數(shù)據(jù)。本領(lǐng)域的技術(shù)人員將會認識到數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)500是記錄502(1-n)的一個鏈接表，每一個記錄502用于由信用卡公司106提供的一個有效信用帳戶。每個記錄502包括發(fā)布給相關(guān)卡持有者的一個完整信用卡號碼504、一個個人識別號碼(PIN)506、卡持有者信息508、聯(lián)系信息510、信貸限額512、一個確認被請求的標(biāo)志514、一個啟動確認標(biāo)志516和一個指針518。
PIN 506是用于在確認處理期間證實卡持有者102，或者允許卡持有者102設(shè)定參考設(shè)置(例如，確認被請求標(biāo)志514，啟動確認標(biāo)志516等)的代碼。卡持有者信息508包括但不限于諸如這樣一些個人信息卡持有者的姓名、出生日期、社會保險號碼和/或地址。聯(lián)系信息510包括和卡持有者相關(guān)的用于通信的必要信息，尤其是用于TAR的確認信息。聯(lián)系信息510可能包括但不限于電話號碼、尋呼機號碼或者電子郵件地址。信貸限額512表示相關(guān)的卡持有者預(yù)定的信貸限定額度。確認被請求標(biāo)志514容許卡持有者102，例如在沒有來自卡持有者102進一步輸入的情況下，通過自動確認后繼的TAR，有選擇性地禁止確認處理。在該實施例中，確認被請求標(biāo)志514是單個比特的標(biāo)志，其中，數(shù)值1表示應(yīng)該完成確認處理，而數(shù)值0表示所述卡持有者希望延緩確認處理。單個比特啟動確認標(biāo)志516表示卡持有者是否希望服務(wù)器200啟動確認處理，或者服務(wù)器200是否應(yīng)該等待用戶102啟動確認處理。如果啟動確認標(biāo)志516具有的值是1，交互確認模塊306就啟動相關(guān)的卡持有者的確認處理(例如，電子郵件，自動電話呼叫等)。如果啟動確認標(biāo)志516的數(shù)值是0，則相關(guān)的卡持有者必須啟動確認處理(例如，向服務(wù)器發(fā)出電話呼叫，通過互連網(wǎng)絡(luò)登錄服務(wù)器200等)。指針518表示在卡持有者數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)500中的下一個記錄502中的起始地址。列表結(jié)尾指示520表示在卡持有者數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)500中該記錄502(n)是最后一個記錄。
圖6顯示了適用于本發(fā)明的具體實施例的使用的購買歷史數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)600的例子。購買歷史數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)600是記錄602(1-n)的鏈接列表，它的每一個記錄包括完整的信用卡號碼604、購買信息606、購買價格608、商家信息610、確認日期和時間信息612以及指針614。信用卡號碼604讓具體交易和相關(guān)的卡持有者一致。購買信息606包括有助于識別和卡持有者交易的信息(例如，產(chǎn)品說明書)。購買價格608表示與購買相關(guān)的費用。商家信息610識別提交TAR的商家。指針614表示在數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)600中的下一個記錄602的地址。列表結(jié)尾指示符616(n)表示在購買歷史數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)600中記錄602(n)是最后一個記錄。
本領(lǐng)域的技術(shù)人員將會懂得如上所述的信用批準請求數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)400，卡持有者數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)500和購買歷史數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)600實際上是示范性的，并且可能會，在本發(fā)明中采用其他的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。因此，用舉例的方法在此描述的具體數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不被認為是本發(fā)明的實質(zhì)性要素。
現(xiàn)在參照圖1-6說明本發(fā)明的一個具體實施例的操作。當(dāng)卡持有者102向商家104提交一份商品或服務(wù)的定單，并且作為付款的手段使用由信用卡公司106分配的信用卡號碼時，就開始了處理。商家104接著把包括由卡持有者102提供的信用卡號碼、購買說明書、購買價格、購買日期和時間以及識別商家104的信息的一個交易批準請求發(fā)送給信用卡公司106。
商家通信模塊232(圖2)周期性地查問網(wǎng)絡(luò)接口204和遠程通信裝置214關(guān)于輸入的來自商家104的任何TAR。當(dāng)接收到一個TAR，商家通信模塊232就掃描卡持有者列表222以便確定是否存在一個記錄502(圖5)有和TAR提供的相匹配的信用卡號碼504。如果在卡持有者列表222中不存在這樣的記錄，則商家通信模塊232把一個否決的信息發(fā)送給商家104。
然而，如果被提交的信用卡號碼匹配在卡持有者列表222中的一個信用卡號碼502(x)，則商家通信模塊232就利用在TAR中提供的信息生成字段404、406、408、410和412，而產(chǎn)生一個信用卡批準請求記錄402，并在CARQ 220中存儲新記錄。起初，被確認標(biāo)志414，被批準標(biāo)志416和被否決標(biāo)志418全被設(shè)置為0。
授權(quán)模塊226的主確認模塊304周期性地掃描ARQ 220，尋找待處理的TAR?；跇?biāo)志414、416和418的狀態(tài)處理任何待處理TAR。例如，如果第一個TAR記錄402(1)的被批準的標(biāo)志416(1)被全設(shè)置為0，則主確認模塊304將向信用批準模塊302呼叫以便執(zhí)行TAR 402(1)的常規(guī)信用批準。
信用批準模塊302利用本領(lǐng)域的技術(shù)人員所熟知的方法執(zhí)行常規(guī)的信用批準處理。常規(guī)信用批準典型包括但不僅限于，用購買價格408(1)和相關(guān)的卡持有者102(x)的現(xiàn)存結(jié)余比較卡持有者102(x)的信貸限額512(x)的信用批準模塊302。如果購買價格408(1)和相關(guān)的卡持有者102(x)的現(xiàn)存結(jié)余的總和小于等于信貸限額512(x)，則信用批準模塊302就把被批準標(biāo)志416(1)設(shè)置為1。如果在帳戶中存在任何超出的差額(例如，過期未付款)，或者如果購買價格408(1)和相關(guān)的卡持有者102(x)的現(xiàn)存結(jié)余的總和大于信貸限額512(x)，則信用批準模塊302就把被否決標(biāo)志418(1)設(shè)置為1。
在CARQ 220的下一個掃描期間，主確認模塊304再一次檢查標(biāo)志414(1)，416(1)和418(1)以便確定恰當(dāng)?shù)男袨?。注意，因為還沒有對TAR記錄402(1)進行確認處理，被確認的標(biāo)志414(1)應(yīng)該仍等于0。如果被否決標(biāo)志418(1)設(shè)置為1，則主確認模塊304就呼叫商家響應(yīng)模塊308以便發(fā)送一個否決信息給商家104，從CARQ 220中刪除記錄402(1)，并且在購買歷史模塊230中寫入關(guān)于被否決的交易的一條記錄602。如果把被批準標(biāo)志416(1)設(shè)置為1，則主授權(quán)模塊304檢索確認被請求標(biāo)志514(x)，以便確定卡持有者102(x)是否已經(jīng)選擇性地禁止確認處理。如果把確認被請求標(biāo)志514(x)設(shè)置為0，則主確認模塊304自動地把被確認標(biāo)志416(1)設(shè)置為1，并在CARQ 220中留下TAR記錄402(1)。如果確認被請求標(biāo)志514(x)等于0，則主確認模塊304把TAR記錄402(1)轉(zhuǎn)發(fā)給VPQ 228，以便等待卡持有者102(x)確認。
主確認模塊304同時也周期性地掃描VPQ 228(例如，在每次掃描CARQ 220之后)，以便處理在VPQ 228中的任何用于確認的待處理TAR記錄402。如果把具體記錄402中的被確認標(biāo)志414設(shè)置為1，它表示卡持有者102(x)已經(jīng)確認與記錄402對應(yīng)的TAR。VPQ 228中記錄402(1)第一次被掃描時，被確認標(biāo)志414(1)和確認被啟動標(biāo)志415(1)均應(yīng)設(shè)置為0。主確認模塊304接著從卡持有者列表222中檢索記錄502(x)，以便確定服務(wù)器200是否應(yīng)該啟動確認處理(例如，把電子郵件發(fā)送給用戶102(x)、尋呼用戶102(x)、向用戶102(x)打電話等)，或者服務(wù)器200是否應(yīng)該等待用戶102(x)啟動確認處理。如果把啟動確認標(biāo)志516(x)設(shè)置為0，則主確認模塊把確認被啟動標(biāo)志415(1)設(shè)置為1。即使服務(wù)器200沒有啟動確認處理，設(shè)置確認被啟動標(biāo)志等于1，也消除了在每次由主確認模塊304掃描VPQ 228時檢查確認被請求標(biāo)志516(x)的需求。
在第一次掃描在VPQ 228中的記錄402(1)期間，如果主確認模塊304確定已經(jīng)把啟動確認標(biāo)志516(x)設(shè)置為1，則主確認模塊304就呼叫交互確認模塊306，以便啟動卡持有者102(x)的確認處理。交互確認模塊306接著啟動所述確認處理，把確認被啟動標(biāo)志415(x)設(shè)置等于1，并且將控制返回給主確認模塊304，由后者在VPQ 228中檢索用于處理的下一個記錄402。
主確認模塊304同時也周期性地呼叫交互確認模塊306，以便對在VPQ228中待處理TAR進行實際的確認。待處理TAR的確認是通過和卡持有者102(x)建立連接來完成的，而該連接和通過最先接收TAR與商家104建立的連接是獨立開的，跟現(xiàn)有技術(shù)的電子交易諸如ATM卡購買相比，它提供了額外的安全性。按其最廣泛的可能意思，把在此使用的短語“建立連接”理解為包括但不僅限于，建立網(wǎng)絡(luò)連接、通過調(diào)制解調(diào)器建立數(shù)據(jù)連接、通過遠程通信裝置建立語音連接、發(fā)送或者接收電子郵件等。從而，卡持有者102可能通過互連網(wǎng)絡(luò)110登錄服務(wù)器200、通過網(wǎng)絡(luò)114和服務(wù)器建立直接的調(diào)制解調(diào)器的連接、通過電話向服務(wù)器200撥號、把電子郵件發(fā)送給服務(wù)器200、對來自服務(wù)器200的電子郵件答復(fù)或者任何其他的電子通信形式，來確認待處理的交易批準請求。
在一個替代實施例中，能夠把系統(tǒng)200修改為容許帳戶持有者102預(yù)先批準某些費用。例如，卡持有者列表222可能包括用于預(yù)先批準商家的字段(或者任何其他想要的標(biāo)準)。然后，當(dāng)處理交易批準請求時，授權(quán)模塊226能夠把商家識別和相關(guān)的卡持有者的被預(yù)先批準的商家名單比較，并且，如果商家出現(xiàn)在名單上，則自動地確認TAR。卡持有者102可能通過互連網(wǎng)絡(luò)110、網(wǎng)絡(luò)114或者任何其他的更新客戶數(shù)據(jù)的方法訪問系統(tǒng)200，以便修改這樣的被預(yù)先批準的名單。
在如圖1-3所示的本發(fā)明的具體實施例中，交互確認模塊306通過卡持有者通信模塊224、網(wǎng)絡(luò)接口204以及遠程通信裝置214，和卡持有者102進行通信。卡持有者通信模塊224為了引入連接請求(例如，電子郵件、網(wǎng)絡(luò)連接、電話呼叫等)周期性地查問網(wǎng)絡(luò)接口204和遠程通信裝置214，并且建立任何一種這樣的連接。這樣的通信程序(例如，電子郵件軟件，網(wǎng)絡(luò)協(xié)議等)對于本領(lǐng)域的技術(shù)人員來說，是眾所周知的，因此為了不至于把本發(fā)明弄得主次不清，沒必要作詳細的描述。
交互確認模塊306查問卡持有者通信模塊224，以便確定是否建立有與卡持有者102的連接，并且處理每個被建立的連接。假定卡持有者102(x)已經(jīng)建立了與服務(wù)器200的連接，則待處理TAR的確認會按如下過程進行。連接請求應(yīng)該識別卡持有者102(x)(例如，通過信用卡號碼)，并且可以有選擇地包括證明代碼(例如，用來證明卡持有者102(x)的個人識別號碼(PIN))，以便證明卡持有者102(x)屬實。交互確認模塊306利用連接請求中的識別信息從卡持有者列表222中搜索對應(yīng)于卡持有者102(x)的記錄502(x)。接著，交互確認模塊306比較在連接請求中提供的PIN和PIN 506(x)，以便證實卡持有者。如果這些PIN不匹配，則終止連接。如果這些PIN匹配，則進行確認處理。
本領(lǐng)域的技術(shù)人員將會認識到，在第一次收到一個不正確的PIN時，和卡持有者102(x)的連接不必終止。例如，典型地，常規(guī)的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)在斷開和用戶的連接之前，容許一個預(yù)定數(shù)量的不正確輸入。作為選擇，當(dāng)稍微啟動一下連接時，能夠采用一些安全措施諸如停止用戶試圖訪問系統(tǒng)。
接下來，交互確認模塊306掃描確認待處理隊列228，尋找所有信用卡號碼402和卡持有者102(x)的信用卡號碼504(x)匹配的TAR。接著把每個匹配的TAR提供給卡持有者102(x)確認或放棄。如果卡持有者102(x)確認具體的交易，則交互確認模塊306就把該TAR記錄的被確認的標(biāo)志414設(shè)置為1。如果卡持有者102(x)放棄交易(例如，沒有對該購買授權(quán))，則交互確認模塊306將把TAR記錄被否決標(biāo)志418設(shè)置為1。
根據(jù)和服務(wù)器200建立的連接類型，有多種把待處理TAR提供給卡持有者102(x)和從卡持有者102(x)接收確認指令的方法。例如，如果卡持有者102(x)和服務(wù)器200建立了HTTP連接，則可以按照因特網(wǎng)網(wǎng)頁的形式提供待處理TAR。或者，如果在卡持有者102(x)和服務(wù)器200之間的連接是一個電話語音連接，則通過文本語音自動轉(zhuǎn)換系統(tǒng)，能夠把待處理TAR提供給卡持有者102(x)，諸如在現(xiàn)有技術(shù)中所熟知的那樣?？ǔ钟姓?02(x)可能接著通過語音或者鍵盤命令(例如，接觸按鈕1用來確認，觸摸按鈕2用來放棄)發(fā)送確認指令。仍如另一個例子所述，在連接請求是以一個電子郵件響應(yīng)的形式出現(xiàn)的情況中，電子郵件響應(yīng)可以包括由交互確認模塊306可以自動處理的確認指令(例如，在電子郵件的主題欄中)。當(dāng)認為利用如上所述的任何一個連接類型來確認TAR是本發(fā)明的創(chuàng)新點時，就不會將具體的連接類型作為本發(fā)明的一個實質(zhì)性要素來考慮。
在交互確認模塊306已經(jīng)處理了任何一個連接請求后，把控制返回到主確認模塊304，它掃描VPQ 228并轉(zhuǎn)發(fā)把被確認標(biāo)志414或者被否決標(biāo)志41 8設(shè)置為1的任何TAR記錄。此外，主確認模塊304掃描在VPQ 228中存留的所有記錄402，并用由系統(tǒng)時鐘212提供的日期和時間與在購買日期和時間字段412中的值比較。如果隨后的時間差值超過預(yù)定的時間間隔(例如，24小時)，則主確認模塊304將把相關(guān)記錄402的被否決標(biāo)志418設(shè)置為1，并把記錄402轉(zhuǎn)發(fā)給CARQ 220。
在CARQ 220的下一個掃描期間，主確認模塊304將尋找任何確認標(biāo)志414和被批準標(biāo)志416均被設(shè)置為1的TAR記錄，呼叫商家響應(yīng)模塊以便把一個批準信息發(fā)送給在記錄字段410中被標(biāo)識的商家，從CARQ 220中刪除該記錄，并把一個記錄602寫入購買歷史數(shù)據(jù)230中以便對已完成的交易存檔。除了把一個否決信息而不是一個批準信息發(fā)送給被識別商家外，對否決標(biāo)志418被發(fā)現(xiàn)設(shè)置為1的的記錄進行相似處理。
圖7是按照本發(fā)明總結(jié)處理TAR方法700的流程圖。在第1步驟702，商家通信模塊232從商家104那里接收包括完整信用卡號碼的TAR，生成TAR記錄402并把TAR記錄402寫入CARQ 220。在第2步驟704，授權(quán)模塊226把TAR記錄402提交給常規(guī)信用批準處理，并把被批準標(biāo)志416或者被否決標(biāo)志418設(shè)置為用來表示被請求的信用是被批準還是被否決。在第3步驟706，授權(quán)模塊226根據(jù)被批準標(biāo)志416或者被否決標(biāo)志418確定是否已經(jīng)批準或否決被請求信用，接著，在第4步驟708，授權(quán)模塊226確定卡持有者102是否已經(jīng)選擇性地禁止了確認處理。如果沒有選擇性地禁止確認處理，則在第5步驟710，授權(quán)模塊226確認與卡持有者102的交易。接著在第6步驟712，授權(quán)模塊226確定卡持有者232是否已經(jīng)批準TAR。如果已經(jīng)確認TAR，則在第7步驟714，商家通信模塊716把交易批準的信息發(fā)送給商家104。接著，在第8步驟716，授權(quán)模塊226確定在CARQ220中是否還存在記錄。如果在CARQ 220中不再有記錄，則方法700結(jié)束。
如果在第3步驟706，授權(quán)模塊226確定信用請求已經(jīng)被否決，則方法700接著進行到第9步驟718，商家通信模塊232把一個否決信息發(fā)送給商家104。如果在第4步驟708，授權(quán)模塊226確定已經(jīng)選擇性地禁止了確認處理，則方法700進行到第7步驟714，在此，商家通信模塊232把批準信息發(fā)送給商家104。如果在第6步驟712，授權(quán)模塊226確定卡持有者102沒有確認TAR，則方法700進行到第9步驟718，在此商家通信模塊232把否決信息發(fā)送給商家104。最后，如果第8步驟716，授權(quán)模塊226確定在CARQ 220中存在更多的待處理記錄TAR，則方法700返回到第一步驟702以便處理在CARQ 220中的下一個處理。
圖8是按照本發(fā)明的具體實施例總結(jié)用于實現(xiàn)選擇性地禁止所述TAR確認處理的方法800的流程圖。在第1步驟802，授權(quán)模塊226確定CARQ220是否是空的。如果CARQ 220不空，則在第2步驟804，授權(quán)模塊226讀取在CARQ 220中的第一TAR記錄。接著，在第3步驟806，授權(quán)模塊226將卡持有者102和第一TAR聯(lián)系起來，并從卡持有者列表222中檢索與具體卡持有者對應(yīng)的卡持有者記錄502。在第4步驟808，授權(quán)模塊226根據(jù)卡持有者記錄502確定卡持有者102是否要求，在把批準信息發(fā)送給商家104之前由卡持有者102確認TAR.。如果確定已經(jīng)請求(即容許)了卡持有者的確認，則在第5步驟810，授權(quán)模塊226把相關(guān)的TAR記錄發(fā)送給VPQ 228。接下來，在第6步驟812，授權(quán)模塊226確定在CARQ 220中的最后記錄是否已經(jīng)被處理，如果是的話，方法800結(jié)束。
如果在第4步驟808，授權(quán)模塊226確定沒有要求(即禁止)確認，則在第7步驟814，自動地把被確認標(biāo)志414設(shè)置為1以表示已經(jīng)確認了TAR。如果在第6步驟812，授權(quán)模塊226確定還沒有處理在CARQ 220中的最后記錄，則方法800返回到第2步驟804，開始處理在CARQ 220中的下一個記錄。
圖9是按照本發(fā)明總結(jié)用于確認TAR的具體方法900的流程圖。在第一步驟902，授權(quán)模塊226確定VPQ 228是否是空的。如果VPQ 228不空，則在第2步驟904，授權(quán)模塊226讀取在VPQ 228中的第一個TAR記錄402。在第3步驟906，授權(quán)模塊226確定是否先前就否決了TAR記錄402(例如，被否決標(biāo)志418＝1)。如果先前沒有否決TAR，則在第4步驟908，授權(quán)模塊226確定當(dāng)前TAR是否先前被確認了(例如，確認標(biāo)志414＝1)。如果該TAR還沒有被確認，則在第5步驟910，授權(quán)模塊226將確定服務(wù)器200是否已經(jīng)啟動了確認處理(例如，確認被啟動標(biāo)志415＝1)。如果確認被啟動標(biāo)志415等于1，則在第6步驟912，授權(quán)模塊226將確定，自從服務(wù)器200接收到當(dāng)前的TAR以來，預(yù)定的時間周期(例如，讀取購買日期和時間412并比較系統(tǒng)時鐘212)是否已經(jīng)超過，如果超過了預(yù)定的時間周期，則在第9步驟914，授權(quán)模塊226自動放棄TAR(例如，設(shè)置被標(biāo)志＝1)，并且，在第8步驟916，把TAR記錄轉(zhuǎn)發(fā)到CARQ 220。在第9步驟918，授權(quán)模塊226確定是否已經(jīng)處理了在VPQ 228中的最后記錄。如果在VPQ中的所有記錄已經(jīng)得到處理，則在第10步驟920，授權(quán)模塊226執(zhí)行在VPQ 228存留的任何TAR記錄中的卡持有者的確認處理。
如果在第1步驟902，授權(quán)模塊226確定VPQ 228是空的，則方法900結(jié)束。如果在第3步驟906，授權(quán)模塊226確定已經(jīng)否決了正在處理的TAR記錄，則方法900直接進行到第8步驟916。類似地，如果在第4步驟908，授權(quán)模塊226確定先前已經(jīng)確認了TAR的處理，則方法900進行到第8步驟916。
如果在第5步驟910，授權(quán)模塊226確定確認被啟動標(biāo)志等于0，則方法900進行到第11步驟922，在此，授權(quán)模塊226還確定授權(quán)模塊226是否應(yīng)該啟動確認處理(例如，啟動確認標(biāo)志516＝1)。如果在第11步驟922，授權(quán)模塊226確定將要啟動卡持有者的確認處理，則在第12步驟924，服務(wù)器200啟動卡持有者102的確認處理，并且在第13步驟926，把已啟動的確認標(biāo)志設(shè)置為1。接著，方法900進行到第8步驟916。如果在第11步驟922，授權(quán)模塊226確定把啟動確認標(biāo)志設(shè)置為0，則方法900直接進行到第13步驟926。
在第6步驟912，授權(quán)模塊226確定沒有超過預(yù)定時間周期間隔，則方法900進行到第8步驟916。如果，在第9步驟918，授權(quán)模塊226確定在VPQ 228中存在另外的TAR記錄，則方法900返回到第2步驟904，以便處理下一個TAR記錄。
圖10是總結(jié)用于確認卡持有者102的待處理TAR的方法1000的流程圖。在第1步驟1002，卡持有者通信模塊224查問網(wǎng)絡(luò)接口204和遠程通信裝置214，以便確定是否存在來自卡持有者102的任何卡持有者通信請求(例如，電話呼叫、網(wǎng)絡(luò)連接請求等)，如果存在，則在第2步驟1004，授權(quán)模塊226呼叫交互確認模塊306，以便建立和卡持有者102的連接。在第3步驟1006，交互確認模塊306驗證卡持有者102(例如，要求證明代碼)，并且在第4步驟1008，搜索VPQ 228尋找與卡持有者102相關(guān)記錄。接著，在第5步驟1010，交互確認模塊306把待處理TAR的至少一個部分(足夠卡持有者識別)提供給卡持有者102。接下來，在第6步驟1012，交互確認模塊查問被建立的連接，以便確定卡持有者102是否已經(jīng)發(fā)送指令來確認被提交的TAR。如果不存在來自卡持有者102確認TAR的指令，則在第7步驟1014，交互確認模塊306確定卡持有者102是否已經(jīng)發(fā)送了放棄TAR的指令。如果不存在放棄TAR的指令，則在第8步驟1016，交互確認模塊306就確定是否已經(jīng)處理了與卡持有者102相聯(lián)系的最后待處理的TAR。如果已經(jīng)處理了最后待處理的TAR，則在第9步驟1018，交互確認模塊306將終止和卡持有者102建立連接，并且方法1000返回到步驟1002，以便確定是否存在來自其他卡持有者的任何通信請求。如果在第1步驟1002，卡持有者通信模塊224確定不存在卡持有者通信請求，則方法1000結(jié)束。
如果在第6步驟1012，交互確認模塊306從卡持有者102那里接收指令確認被提交的TAR，則在第10步驟就1020，交互確認模塊306就把TAR記錄402的被確認標(biāo)志414設(shè)置為數(shù)值1，用來表示已經(jīng)確認TAR。接著，方法1000返回到第5步驟1010。類似地，如果在第7步驟1014，交互確認模塊306從卡持有者102那里接收到指令放棄被提交的TAR，則在第11步驟1022，交互確認模塊306就把TAR記錄402中的被否決標(biāo)志418設(shè)置為數(shù)值1，用來表示已經(jīng)放棄了該TAR。接著，方法1000返回到第5步驟1010。
在第8步驟1016，如果交互確認模塊306確定沒有處理具體卡持有者的最后待處理請求，則方法1000返回到第5步驟1010，以便處理具體卡持有者的下一個待處理TAR。
圖11是一個替代服務(wù)器200A的方框圖。除了服務(wù)器200A包括預(yù)先批準標(biāo)準(PVC)1102和替代授權(quán)模塊226A外，服務(wù)器200A的功能和圖2的服務(wù)器200類似。授權(quán)模塊226A控制和協(xié)調(diào)TAR的批準和確認，并且，除了由授權(quán)模塊226執(zhí)行的功能外，還使用預(yù)先確認的標(biāo)準來自動地確認滿足預(yù)先確認的標(biāo)準1102要求的任何TAR。使用預(yù)先確認的標(biāo)準1102便利了TAR的加速確認，因為授權(quán)模塊226A不必等待卡持有者102的直接確認。
預(yù)先確認的標(biāo)準1102是包括用于包括卡持有者102的信用卡公司106當(dāng)前每個用戶的個性化預(yù)先確認的標(biāo)準的數(shù)據(jù)庫。預(yù)先確認的標(biāo)準典型地包括但不限于，商家識別標(biāo)識、最大購買價格和限定在授權(quán)模塊226A可以自動確認購買日期之間的日期。本領(lǐng)域的技術(shù)人員將會認識到預(yù)先確認的標(biāo)準模塊1102會是一個典型的超大文件。因此，在存儲器216中顯示預(yù)先確認的標(biāo)準模塊1102時，應(yīng)認識到整個的客戶文件可能被存儲在一個大數(shù)據(jù)存儲系統(tǒng)中，諸如非易失性存儲器208，整個列表的某些部分當(dāng)必要時會與預(yù)先確認的標(biāo)準模塊1102進行交換。
首先，在打開信用卡帳戶時，由信用卡公司106這樣確定預(yù)先確認的標(biāo)準使預(yù)先確認的標(biāo)準不能夠確認任何購買。換言之，每個帳戶的初始缺省值是這樣設(shè)置的以致沒有TAR滿足所述預(yù)先確認的標(biāo)準(例如，最大購買價格＝0)。或者，當(dāng)打開所述帳戶時，可以由卡持有者102確定預(yù)先確認的標(biāo)準(例如，根據(jù)他們的信用卡的申請)。在這兩種情況中，卡持有者102能夠通過安全網(wǎng)絡(luò)(例如，通過電話或者調(diào)制解調(diào)器訪問)，修改他們的預(yù)先確認的標(biāo)準，這點將在下文描述。
圖12顯示了授權(quán)模塊226A的方框圖，它包括信用批準模塊302，替代主確認模塊304A，交互確認模塊306A和商家響應(yīng)模塊308。信用批準模塊302通過本領(lǐng)域的技術(shù)人員所熟知的方法實現(xiàn)對在CARQ 220中存放的每個TAR的常規(guī)信用批準。主確認模塊304A協(xié)調(diào)授權(quán)和確認處理，包括利用預(yù)先確認的標(biāo)準進行的確認，并且負責(zé)對授權(quán)模塊226A的總控制。交互確認模塊306A執(zhí)行與卡持有者102的確認，并協(xié)調(diào)由卡持有者對預(yù)先確認的標(biāo)準的修改。商家響應(yīng)模塊308通過發(fā)送要么是批準信息要么是否決信息來啟動和商家104的最終通信。
圖13顯示了適合于本發(fā)明具體實施例的、應(yīng)用預(yù)先確認的標(biāo)準數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)1300的例子。本領(lǐng)域的技術(shù)人員將會認識到作為記錄1302(1-n)的鏈接表的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)1300。每個記錄1302(1-n)代表與具體卡持有者相聯(lián)系的預(yù)先確認的標(biāo)準，并且包括，完整的信用卡號碼1304、第一商家識別標(biāo)識1306(1)、第r商家識別標(biāo)識1306(r)、最大預(yù)先確認的的購買價格1310、一對預(yù)先確認的日期1312、種類多樣的預(yù)先確認的標(biāo)準1314和指針1316。完整信用卡號碼1304將具體卡持有者102(a)和預(yù)先確認的標(biāo)準記錄1302(a)聯(lián)系起來。每個商家識別標(biāo)識1306(1-r)都含有類似于每個TAR含有的商家信息410的信息。每個商家識別標(biāo)識1306(1-r)都為每個卡持有者標(biāo)識了預(yù)先被確認的商家。授權(quán)模塊226A自動地確認從預(yù)先被確認商家那里接收的TAR。預(yù)先被確認的購買價格1310為自動確認設(shè)置了最大購買價格。授權(quán)模塊226A自動地確認包括比預(yù)先確認購買價格1310低的購買價格408的任何TAR。預(yù)先確認的日期1312包括一個開始日期和一個結(jié)束日期。所有包括落在預(yù)先確認的日期1314的開始日期和結(jié)束日期之間的購買日期412的TAR由授權(quán)模塊226A自動地確認。加進種類多樣的預(yù)先確認的標(biāo)準1314，以便說明，可能被用來使授權(quán)模塊226A確認某個TAR的不是上述特定列出的具體標(biāo)準。例如，當(dāng)應(yīng)該自動確認購買時，卡持有者102可能想要限定一天中的具體時間。對于這樣一種情形，種類多樣的預(yù)先確認的標(biāo)準1314會包括一個起始時間和一個停止時間。指針1316(a)表示在列表中的下一個記錄1316(a+1)的存儲器地址。最后記錄1302(n)包括表示記錄1302(n)是在所述列表中的最后記錄的列表值1318的結(jié)束。
圖14是根據(jù)本發(fā)明的具體實施例，利用預(yù)先確認的標(biāo)準總結(jié)用于實現(xiàn)所述自動確認TAR的方法800A的流程圖。在第1步驟802，授權(quán)模塊226A確定CARQ 220是否是空的。如果CARQ 220是空的，則方法800A結(jié)束。如果CARQ 220不是空的，則在第2步驟804，授權(quán)模塊226A讀取在CARQ220中記錄的第一TAR記錄。接著，在第3步驟806，授權(quán)模塊226A將卡持有者102和第一TAR聯(lián)系起來，并且從卡持有者列表222中檢索與所述具體卡持有者對應(yīng)的卡持有者記錄。在第4步驟808，授權(quán)模塊226A根據(jù)卡持有者記錄502確定，卡持有者102是否要求在發(fā)送批準信息給商家之前要與卡持有者102確認TAR。如果確定已經(jīng)請求(即容許)了卡持有者的確認，則在第5步驟809，授權(quán)模塊226A確定與卡持有者102相關(guān)的預(yù)先確認的標(biāo)準是否得到滿足。如果在第5步驟809，預(yù)先確認的標(biāo)準得不到滿足，則在第6步驟810，授權(quán)模塊226A把相關(guān)的TAR記錄發(fā)送給VPQ 228。接下來，在第7步驟812，授權(quán)模塊226A確定在CARQ 220中的最后記錄是否已經(jīng)被處理，并且，如果已經(jīng)被處理，則方法800A結(jié)束。
如果在第4步驟808，授權(quán)模塊226A確定沒有要求(即禁止)確認，則方法800A進行到第8步驟814，在此，授權(quán)模塊226A把被確認標(biāo)志414設(shè)置為1，以表示已經(jīng)確認了TAR。類似地，如果在第5步驟809，授權(quán)模塊226A確定預(yù)先確認的標(biāo)準得到滿足，則方法800A進行到第8步驟814，在此，授權(quán)模塊226A把被確認標(biāo)志414設(shè)置為1。如果在第7步驟812，授權(quán)模塊226A確定還沒有處理在CARQ 220中的最后記錄，則方法800A返回到第2步驟804，開始處理在CARQ2 20中的下一個記錄。
圖15是用來顯示執(zhí)行圖14的所述方法中第5步驟809(確定所述預(yù)先確認的標(biāo)準是否得到滿足)的方法1500的流程圖。在第1步驟1502，授權(quán)模塊226A檢索在所述TAR中與被標(biāo)識的卡持有者(例如，卡持有者102)相聯(lián)系的預(yù)先確認的標(biāo)準1102的記錄1302(a)。在第2步驟1504，授權(quán)模塊226A確定記錄1302(a)中商家識別標(biāo)識1306(a)(1-r)之一是否對應(yīng)在TAR中包含的商家信息410。如果記錄1302(a)中的商家識別標(biāo)識1306(a)(1-r)不能識別所述商家，則在第3步驟1506，授權(quán)模塊226A就確定TAR的購買價格408是否低于最大預(yù)先確認的購買價格1310(a)。如果TAR中的購買價格408不低于最大預(yù)先確認的購買價格1310(a)，接著，在第4步驟1508，授權(quán)模塊226A確定TAR中的購買日期412是否介于預(yù)先確認的的日期1312(a)之間。如果購買日期412不介于預(yù)先被確認日期1312(a)之間，則在第5步驟1510，授權(quán)模塊226A確定種類多樣的預(yù)先確認的標(biāo)準1314(a)是否得到滿足。如果種類多樣的預(yù)先確認的標(biāo)準1314(a)得不到滿足，或者卡持有者沒有限定任何預(yù)先確認的標(biāo)準1314(a)，則方法1500確定預(yù)先確認的標(biāo)準沒有得到滿足。
如果在第2步驟1504，授權(quán)模塊226A確定記錄1302(a)中的商家識別標(biāo)識1306(a)(1-r)中的某個對應(yīng)于TAR中包含的商家信息410，則方法1500確定預(yù)先確認的標(biāo)準得到滿足。如果在第3步驟1506，授權(quán)模塊226A確定購買價格408低于預(yù)先被確認購買價格1310(a)，則方法1500確定預(yù)先確認的標(biāo)準得到滿足。類似地，如果在第4步驟1508，授權(quán)模塊226A確定TAR的購買日期412介于預(yù)先被確認的日期1312(a)之間，則方法1500確定預(yù)先確認的標(biāo)準得到滿足。最后，如果在第5步驟1510，授權(quán)模塊226A確定待處理TAR滿足種類多樣的預(yù)先確認的標(biāo)準1314(a)，則方法1500確定預(yù)先確認的標(biāo)準得到滿足。本領(lǐng)域的技術(shù)人員將會意識到，如果各種標(biāo)準中的任何一個(例如，最高購買價格)得到滿足的話，方法1500將會確定具體TAR滿足預(yù)先確認的標(biāo)準，并因此被自動確認。
圖15A是用來顯示執(zhí)行圖14的方法中步驟809的替代方法1500A的流程圖，其中，在自動確認TAR之前，所有預(yù)先確認的標(biāo)準必須得到滿足。在第1步驟1502，授權(quán)模塊226A檢索在TAR中與被標(biāo)識的卡持有者(例如，卡持有者102)相聯(lián)系的預(yù)先確認的標(biāo)準1102的記錄1302(a)。在第2步驟1504A，授權(quán)模塊226A確定記錄1302(a)中商家識別標(biāo)識1306(1-r)之一是否對應(yīng)在所述TAR中包含的商家信息410。如果記錄1302(a)中商家識別標(biāo)識1306(1-r)不能識別所述商家，則方法1500A確定待處理TAR不滿足預(yù)先確認的標(biāo)準，并且結(jié)束方法1500A。然而，如果記錄1302(a)中商家識別標(biāo)識1306(1-r)之一對應(yīng)在TAR中的被識別商家，則方法1500A進行到第3步驟1506A，其中，授權(quán)模塊226A確定TAR中的購買價格408是否低于所述最大預(yù)先被確認購買價格1310(a)，如果所述TAR的所述購買價格408不在最大預(yù)先被確認購買價格1310(a)之下，則方法1500A確定預(yù)先確認的標(biāo)準得不到滿足，并且結(jié)束該方法。如果TAR中的購買價格408低于最大預(yù)先被確認購買價格1310(a)，在第4步驟1508A，授權(quán)模塊226A確定TAR中的購買日期412是否介于預(yù)先被確認的日期1312(a)之間。如果購買日期412不介于預(yù)先被確認的日期1312(a)之間，則方法1500A確定預(yù)先確認的標(biāo)準得不到滿足，并且結(jié)束該方法。如果購買日期412介于預(yù)先被確認的日期1312(a)之間，則在第5步驟1510A，授權(quán)模塊226A確定種類多樣的預(yù)先確認的標(biāo)準1314(a)是否得到滿足。如果種類多樣的預(yù)先確認的標(biāo)準1314(a)得不到滿足，或者卡持有者沒有限定任何預(yù)先確認的標(biāo)準1314(a)，則方法1500A確定所述預(yù)先確認的標(biāo)準沒有得到滿足，并且，結(jié)束方法1500A。然而，如果種類多樣的預(yù)先確認的標(biāo)準1314(a)得到滿足，則方法1500A確定所述預(yù)先確認的標(biāo)準得到滿足，并且所述待處理TAR應(yīng)該被自動確認。
圖16是總結(jié)用于允許卡持有者102修改相關(guān)的預(yù)先確認的標(biāo)準1302的方法1600的流程圖。交互確認模塊306A能夠執(zhí)行與交互確認模塊306相同的功能，但是還用于協(xié)調(diào)和控制預(yù)先確認的標(biāo)準1302(1-n)的修改。在第一步驟1602，卡持有者通信模塊224查問網(wǎng)絡(luò)接口204和遠程通信裝置214，以便確定是否存在來自卡持有者102的任何卡持有者通信請求(例如，一個電話呼叫、網(wǎng)絡(luò)連接請求等)，如果存在，則在第2步驟1604，交互確認模塊306A就和卡持有者102建立連接。在第3步驟1606，交互確認模塊306A驗證卡持有者102(例如，要求證明代碼)，并且在第4步驟1608，交互確認模塊306A搜索用于與卡持有者102相聯(lián)系的預(yù)先確認的標(biāo)準1302。在第5步驟1610，交互確認模塊306A確定卡持有者102是否希望修改預(yù)先確認的標(biāo)準1302(例如，收到響應(yīng)預(yù)先記錄菜單的語音響應(yīng))。如果交互確認模塊306A確定卡持有者102希望修改預(yù)先確認的標(biāo)準1302，則在第6步驟1612，交互確認模塊306A把第一預(yù)先確認的標(biāo)準(例如，商家識別標(biāo)識1306(1))提供給卡持有者102。接下來，在第7步驟1614，交互確認模塊306A確定卡持有者102是否希望修改在步驟1612中提供的標(biāo)準，如果卡持有者102選擇不修改所提供的預(yù)先確認的標(biāo)準1302，則接著在第8步驟1616，交互確認模塊確定卡持有者102是否想進入到下一個預(yù)先確認的標(biāo)準(例如，商家識別標(biāo)識1306(2))。如果所述卡持有者102不希望繼續(xù)修改預(yù)先確認的標(biāo)準，則交互確認模塊306A在第9步驟1618，終止和卡持有者102的連接。
在第一步驟1602，如果沒有來自卡持有者的通信請求，則結(jié)束方法1600。如果在步驟1610，卡持有者102不希望對預(yù)先確認的標(biāo)準作任何修改，則方法1600進入第9步驟1618，其中，交互確認模塊306A終止和卡持有者102的連接。如果在步驟1614，卡持有者102希望對預(yù)先確認的標(biāo)準作修改，則交互確認模塊306A啟動第10步驟1620，其中，從卡持有者102那里接收新數(shù)據(jù)，并且在方法1600進行到第8步驟1616之前，用新數(shù)據(jù)代替所提供的預(yù)先確認的標(biāo)準。如果在第8步驟1616接收到卡持有者102希望對預(yù)先確認的標(biāo)準1302作更多修改的指令，則方法1600返回到步驟1610。
在此已完成本發(fā)明的具體實施例的描述。在不脫離本發(fā)明范圍的情況下可以替代、變更或者忽略所描述的許多特性。例如，除了在此描述的信用卡類型帳戶外，可以結(jié)合獲得安全處理的替代類型帳戶(例如，借方余額帳戶)實現(xiàn)本發(fā)明。作為另一個例子，第三方確認公司108可以代表信用卡公司106采用在此描述的交易處理方法，并將確認標(biāo)記信息傳送給信用卡公司106。此外，當(dāng)按照獨立塊顯示圖11所示的預(yù)先確認的標(biāo)準1102時，本領(lǐng)域的技術(shù)人員將會懂得可以把預(yù)先確認的標(biāo)準改為存儲在其他記錄里面，諸如卡持有者列表222。類似地，卡持有者通信模塊224和交互確認模塊306能夠被合成為單個操作模塊。事實上，組織和分類本發(fā)明描述的功能模塊是為了清楚地說明本發(fā)明，不能機械地認為具體分離的功能的是本發(fā)明的實質(zhì)要素。所示具體實施例的這些或者其他變化對于本領(lǐng)域的技術(shù)人員來說是容易做到的，尤其是參照前面的描述。
權(quán)利要求
1.一種用來在帳戶持有者和商家之間確認商務(wù)交易的計算機系統(tǒng)，所述計算機系統(tǒng)包括一個用于處理數(shù)據(jù)和代碼的處理單元；一個用于存儲所述數(shù)據(jù)和所述代碼的存儲器裝置，該代碼包括一個商家通信模塊，用于建立和所述商家的連接，用來接收包括一個完整帳戶號碼的一個交易批準請求，一個帳戶持有者通信模塊，用于建立和帳戶持有者的一個獨立連接，用于確認所述交易批準請求，和一個授權(quán)模塊，對接收到所述交易批準請求作出響應(yīng)，并且只要所述帳戶持有者確認該批準請求的話，用來把一個批準信息發(fā)送給所述商家。
2.如權(quán)利要求1所述的一種計算機系統(tǒng)，其中，所述授權(quán)模塊包括一個交互確認模塊，對接收所述交易批準請求作出響應(yīng)并且用于啟動和所述帳戶持有者建立的連接。
3.如權(quán)利要求2所述的一種計算機系統(tǒng)，還包括一個網(wǎng)絡(luò)接口，其中，所述交互確認模塊被用來通過所述網(wǎng)絡(luò)接口把一個電子消息發(fā)送給所述帳戶持有者。
4.如權(quán)利要求3所述的一種計算機系統(tǒng)，其中，所述交互確認模塊被用來響應(yīng)從所述帳戶持有者那里接收答復(fù)所述電子消息，從而確認所述交易批準請求。
5.如權(quán)利要求2所述的一種計算機系統(tǒng)，還包括一個遠程通信裝置，其中，所述交互確認模塊把一個自動電話呼叫發(fā)送給所述帳戶持有者。
6.如權(quán)利要求5所述的一種計算機系統(tǒng)，其中，該交互確認模塊被用來建立和所述帳戶持有者的電話連接；至少把所述交易批準請求的一部分復(fù)述給該帳戶持有者；并從該帳戶持有者處接收關(guān)于該交易批準請求的確認指令。
7.如權(quán)利要求6所述的一種計算機系統(tǒng)，其中，該交互確認模塊還被用來，在至少把該交易批準請求的一部分復(fù)述給該帳戶持有者的所述步驟之前，從該帳戶持有者那里索取一個認證代碼。
8.如權(quán)利要求1所述的一種計算機系統(tǒng)，其中，所述授權(quán)模塊包括一個交互確認模塊，用來等待所述帳戶持有者啟動與其的所述連接。
9.如權(quán)利要求8所述的一種計算機系統(tǒng)，還包括一個網(wǎng)絡(luò)接口，其中，該交互確認模塊用來通過所述網(wǎng)絡(luò)接口等待來自所述帳戶持有者的通信。
10.如權(quán)利要求8所述的一種計算機系統(tǒng)，還包括一個網(wǎng)絡(luò)接口，其中，所述交互確認模塊用來通過該網(wǎng)絡(luò)接口從所述帳戶持有者那里接收一個連接請求；建立和該帳戶持有者的網(wǎng)絡(luò)通信；驗證該帳戶持有者；通過該網(wǎng)絡(luò)接口至少把所述批準請求的一部分發(fā)送給該帳戶持有者；并且從該帳戶持有者那里接收關(guān)于該批準請求的確認指令。
11.如權(quán)利要求8所述的一種計算機系統(tǒng)，還包括一個遠程通信裝置，并且其中，所述交互確認模塊用來等待來自所述帳戶持有者的電話呼叫。
12.如權(quán)利要求8所述的一種計算機系統(tǒng)，還包括一個遠程通信裝置，其中，所述交互確認模塊被用來從所述帳戶持有者那里接收一個電話呼叫；驗證該帳戶持有者；至少把所述交易批準請求的一部分復(fù)述給該帳戶持有者；并且，從該帳戶持有者處接收關(guān)于該交易批準請求的確認指令。
13.如權(quán)利要求1所述的一種計算機系統(tǒng)，其中，響應(yīng)來自所述帳戶持有者的指令的所述授權(quán)模塊，在沒有進一步從該帳戶持有者輸入的情況下，被用來自動地確認后繼的交易批準請求。
14.如權(quán)利要求1所述的一種計算機系統(tǒng)，其中，所述授權(quán)模塊包括一個主確認模塊，用來響應(yīng)某個預(yù)定時間周期的流逝，并且如果所述帳戶持有者還沒有確認所述批準請求的話，用來放棄該批準請求。
15.如權(quán)利要求14所述的一種計算機系統(tǒng)，其中，所述主確認模塊還用于，當(dāng)放棄所述交易批準請求時把通知發(fā)送給所述帳戶持有者。
16.如權(quán)利要求1所述的一種計算機系統(tǒng)，其中所述交易批準請求是來自第三方金融機構(gòu)的一個確認請求；并且，所述授權(quán)模塊用來把確認標(biāo)記發(fā)送給所述第三方金融機構(gòu)。
17.在計算機系統(tǒng)中用于確認在帳戶持有者和商家之間商務(wù)交易的一種方法，所述方法包括接收來自所述商家的一個交易批準請求，所述批準請求包括一個確認所述帳戶持有者帳戶的完整的帳戶號碼；通過和所述商家的通信分離開的、和所述帳戶持有者的通信，電子地與該帳戶持有者確認該交易批準請求；并且，只要所述帳戶持有者確認了所述交易批準請求，則把一個批準信息發(fā)送給所述商家。
18.如權(quán)利要求17所述的一種方法，其中，確認關(guān)于所述卡持有者的交易批準請求的步驟包括，提醒所述帳戶持有者確認該交易批準請求。
19.如權(quán)利要求18所述的一種方法，其中所述提醒該帳戶持有者確認所述交易批準請求的步驟包括，把一個電子消息發(fā)送給該帳戶持有者。
20.如權(quán)利要求19所述的一種方法，其中關(guān)于該帳戶持有者的該交易批準請求的所述步驟包括，接收一個對所述電子消息的答復(fù)。
21.如權(quán)利要求18所述的一種方法，其中提醒所述帳戶持有者確認所述交易批準請求的步驟包括，向該帳戶持有者發(fā)送一個自動電話呼叫。
22.如權(quán)利要求21所述的一種方法，其中向所述帳戶持有者發(fā)送一個自動電話呼叫的步驟包括建立和該帳戶持有者的一個電話連接；至少把該交易批準請求的一部分復(fù)述給該帳戶持有者；并從該帳戶持有者處接收關(guān)于該交易批準請求的確認指令。
23.如權(quán)利要求22所述的一種方法，其中向所述帳戶持有者發(fā)送一個自動電話呼叫的步驟還包括，在所述把該交易批準請求的至少一部分復(fù)述給該帳戶持有者的步驟之前，接收來自該帳戶持有者的一個驗證代碼。
24.如權(quán)利要求17所述的一種方法，其中，所述電子地與該帳戶持有者確認該交易批準請求的步驟，包括等待該帳戶持有者啟動和所述計算機系統(tǒng)的通信。
25.如權(quán)利要求24所述的一種方法，其中，由該帳戶持有者通過一個網(wǎng)絡(luò)連接啟動與所述計算機系統(tǒng)的通信。
26.如權(quán)利要求24所述的一種方法，其中，所述電子地與該帳戶持有者確認該交易批準請求的步驟包括通過一個網(wǎng)絡(luò)接口從該帳戶持有者處接收一個連接請求；建立和該帳戶持有者的一個網(wǎng)絡(luò)通信；驗證該帳戶持有者；至少把所述交易批準請求的一部分發(fā)送給該帳戶持有者；并且從該帳戶持有者那里接收關(guān)于該交易批準請求的確認指令。
27.如權(quán)利要求24所述的一種方法，其中由所述帳戶持有者通過電話連接啟動和所述計算機系統(tǒng)的通信。
28.如權(quán)利要求24所述的一種方法，其中，所述電子地與該帳戶持有者確認該交易批準請求的步驟包括從該帳戶持有者處接收一個電話呼叫；驗證該帳戶持有者；至少把所述交易批準請求的一部分復(fù)述給所述帳戶持有者；并且，從該帳戶持有者接收關(guān)于該交易批準請求的確認指令。
29.如權(quán)利要求17所述的一種方法，其中，所述帳戶持有者能夠選擇性地容許或者禁止，所述電子地與該帳戶持有者確認該交易批準請求的步驟。
30.如權(quán)利要求17所述的一種方法，其中，所述電子地與該帳戶持有者確認該交易批準請求的步驟包括，如果在預(yù)定時間間隔內(nèi)該帳戶持有者沒有確認該交易批準請求，則自動放棄該批準請求。
31.如權(quán)利要求30所述的一種方法，還包括，當(dāng)放棄該交易批準請求時，把通知發(fā)送給該帳戶持有者。
32.如權(quán)利要求17所述的一種方法，其中從所述商家那里接收所述交易批準請求的步驟包括，從接收該商家交易批準請求的第三方金融機構(gòu)那里接收一個確認請求；和把一個批準信息發(fā)送給該商家的步驟包括把確認標(biāo)志發(fā)送給所述第三方金融機構(gòu)。
33.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求17所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
34.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求18所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
35.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求19所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
36.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求20所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
37.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求21所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
38.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求22所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
39.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求23所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
40.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求24所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
41.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求25所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
42.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求26所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
43.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求27所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
44.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求28所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
45.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求29所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
46.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求30所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
47.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求31所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
48.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求32所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
49.一種用來確認在卡持有者和商家之間的商務(wù)交易的計算機系統(tǒng)，所述計算機系統(tǒng)包括一個用來處理數(shù)據(jù)和代碼的處理單元；和一個用來存儲所述數(shù)據(jù)和所述代碼的存儲器裝置，所述代碼包括一個商家通信模塊，用于建立和所述商家的連接，用來接收包括與所述帳戶持有者相聯(lián)系的完整帳戶號碼的一個交易批準請求，所述數(shù)據(jù)包括與該帳戶持有者相聯(lián)系的至少一個預(yù)先確認的標(biāo)準，所述代碼還包括一個響應(yīng)所述交易批準請求的授權(quán)模塊，用來比較該交易批準請求和所述預(yù)先確認的標(biāo)準，如果至少一個預(yù)先確認的標(biāo)準得到滿足，則確認該交易批準請求。
50.如權(quán)利要求49所述的一種計算機系統(tǒng)，其中所述至少一條預(yù)先確認的標(biāo)準包括多項預(yù)先確認的標(biāo)準；并且，所述授權(quán)模塊在至少一項預(yù)先確認的標(biāo)準得到滿足時，確認所述交易批準請求。
51.如權(quán)利要求49所述的一種計算機系統(tǒng)，其中所述至少一條預(yù)先確認的標(biāo)準包括多項預(yù)先確認的標(biāo)準；并且，所述授權(quán)模塊只有在所述多項預(yù)先確認的標(biāo)準全部得到滿足時，才確認所述交易批準請求。
52.如權(quán)利要求49所述的一種計算機系統(tǒng)，其中，由所述帳戶持有者確定所述預(yù)先確認的標(biāo)準。
53.如權(quán)利要求49所述的一種計算機系統(tǒng)，還包括一個帳戶持有者通信模塊，用于接收來自所述帳戶持有者的連接請求；建立與該帳戶持有者的連接；驗證該帳戶持有者；把所述預(yù)先確認的標(biāo)準的至少一個提供給該帳戶持有者；并且，從該帳戶持有者那里接收用于修改該預(yù)先確認的標(biāo)準之一的指令。
54.如權(quán)利要求53所述的一種計算機系統(tǒng)，其中，在接收到來自所述帳戶持有者的所述修改指令之前，所述交易批準請求沒有一個能夠滿足所述預(yù)先確認的標(biāo)準。
55.如權(quán)利要求49所述的一種計算機系統(tǒng)，其中，所述預(yù)先確認的標(biāo)準包括至少一個商家識別標(biāo)識。
56.如權(quán)利要求55所述的一種計算機系統(tǒng)，其中，所述授權(quán)模塊，對接收到所述交易批準請求作出響應(yīng)，用來把所述商家發(fā)送的所述交易批準請求和每個商家識別標(biāo)識進行比較；如果通過某個商家識別標(biāo)識識別出該商家發(fā)送的所述交易批準請求，則確認該交易批準請求。
57.如權(quán)利要求49所述的一種計算機系統(tǒng)，其中，所述預(yù)先確認的標(biāo)準包括一個最大預(yù)先確認的購買價格。
58.如權(quán)利要求57所述的一種計算機系統(tǒng)，其中，所述授權(quán)模塊，對接收到所述交易批準請求作出響應(yīng)，用來把在該交易批準請求里包含的購買價格和所述最大預(yù)先確認的購買價格進行比較；并且，如果在該交易批準請求里包含的購買價格小于該最大預(yù)先確認的購買價格，則確認該交易批準請求。
59.如權(quán)利要求49所述的一種計算機系統(tǒng)，其中，所述預(yù)先確認的標(biāo)準包括一個起始日期和一個結(jié)束日期。
60.如權(quán)利要求59所述的一種計算機系統(tǒng)，其中所述授權(quán)模塊，對接收到所述交易批準請求作出響應(yīng)，用來把該交易批準請求包含的購買日期和所述起始日期和所述結(jié)束日期進行比較；并且，如果該購買日期介于該起始日期和該結(jié)束日期之間，則確認該批準請求。
61.在某個計算機系統(tǒng)中，用于確認在帳戶持有者和商家之間的商務(wù)交易的一種方法，所述方法包括存儲與所述帳戶持有者相聯(lián)系的至少一個預(yù)先確認的標(biāo)準；接收來自所述商家的交易批準請求，所述交易批準請求包括與該帳戶持有者相聯(lián)系的一個完整的帳戶號碼；把該交易批準請求和該預(yù)先確認的標(biāo)準進行比較；并且，如果該預(yù)先確認的標(biāo)準得到滿足，確認所述交易批準請求。
62.如權(quán)利要求61所述的一種方法，其中用來存儲至少一條預(yù)先確認的標(biāo)準的步驟包括存儲多項預(yù)先確認的標(biāo)準；并且，確認所述交易批準請求的步驟包括，如果至少一個所述預(yù)先確認的標(biāo)準得到滿足，則確認該交易批準請求。
63.如權(quán)利要求61所述的一種方法，其中用來存儲至少一條預(yù)先確認的標(biāo)準的步驟包括存儲多項預(yù)先確認的標(biāo)準；并且，確認所述交易批準請求的所述步驟包括，只有所述預(yù)先確認的標(biāo)準全部得到滿足，才確認該交易批準請求。
64.如權(quán)利要求61所述的一種方法，其中，由所述帳戶持有者確定所述至少一個預(yù)先確認的標(biāo)準。
65.如權(quán)利要求61所述的一種方法，還包括建立和所述帳戶持有者的一個連接；驗證該帳戶持有者；并且，允許該帳戶持有者修改與該帳戶持有者相聯(lián)系的所述預(yù)先確認的標(biāo)準。
66.如權(quán)利要求65所述的一種方法，其中，在所述帳戶持有者修改之前，所述預(yù)先確認的標(biāo)準不能得到滿足。
67.如權(quán)利要求61所述的一種方法，其中，所述預(yù)先確認的標(biāo)準包括至少一個商家識別標(biāo)識。
68.如權(quán)利要求67所述的一種方法，其中所述預(yù)先確認的標(biāo)準包括多個商家識別標(biāo)識；如果所述多個商家識別標(biāo)識中的某一個標(biāo)識出所述商家，則確認所述交易批準請求。
69.如權(quán)利要求61所述的一種方法，其中，所述預(yù)先確認的標(biāo)準包括一個預(yù)先確認的購買價格。
70.如權(quán)利要求69所述的一種方法，其中，如果在所述交易批準請求中識別的某個購買價格小于所述預(yù)先確認的的購買價格，則確認該交易批準請求。
71.如權(quán)利要求61所述的一種方法，其中，所述預(yù)先確認的標(biāo)準包括至少一個預(yù)先確認的日期。
72.如權(quán)利要求71所述的一種方法，其中所述預(yù)先確認的標(biāo)準包括至少一對預(yù)先確認的日期；而且如果在所述交易批準請求中包含的交易日期介于所述預(yù)先確認的日期之間，則確認該交易批準請求。
73.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求61所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
74.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求62所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
75.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求63所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
76.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求64所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
77.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求65所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
78.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求66所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
79.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求67所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
80一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求68所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
81.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求69所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
82.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求70所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
83.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求71所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
84.一種其中包含用于使電子裝置執(zhí)行如權(quán)利要求72所述方法的代碼的計算機可讀介質(zhì)。
全文摘要
本發(fā)明公開了用于在卡持有者、商家和信用卡公司之間確認商務(wù)交易的一種系統(tǒng)和方法?？ǔ钟姓呃猛暾男庞每ㄌ柎a和商家做一次購買交易。該商家提交一份交易批準請求，讓信用卡公司批準(702)。該信用卡公司對所述交易批準請求執(zhí)行常規(guī)的信用核準(704，706)，同時也與卡持有者確認該交易批準請求(710)。只有在對信用卡公司進行了常規(guī)的核準和卡持有者進行了確認之后，才把批準信息發(fā)送給所述商家(714)。該卡持有者或者信用卡公司能夠提出對該交易批準請求進行確認。如果在所述交易批準請求中包含的數(shù)據(jù)滿足一個或者多個預(yù)先確認的標(biāo)準，則也能夠自動地被確認?？ǔ钟姓吣軌虺跏即_定和/或修改所述預(yù)先確認的標(biāo)準。
文檔編號G06Q20/00GK1449537SQ01812985
公開日2003年10月15日 申請日期2001年7月16日 優(yōu)先權(quán)日2000年7月17日
發(fā)明者戴維·N·哈里斯 申請人:戴維·N·哈里斯