專利名稱：自動(dòng)支付系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及計(jì)算機(jī)化的計(jì)費(fèi)和支付系統(tǒng)。特別是，本發(fā)明涉及一種自動(dòng)化的信用卡支付系統(tǒng)，此系統(tǒng)將用戶的信息、指紋、視網(wǎng)膜掃描、語音或其它計(jì)量生物學(xué)量，和/或唯一個(gè)人標(biāo)識(shí)(UPI)與由多個(gè)金融協(xié)會(huì)合并得到的金融賬號(hào)信息相匹配。并且在付賬、付發(fā)貨單或付其它債務(wù)時(shí)，此系統(tǒng)選擇或允許用戶選擇一個(gè)金融賬號(hào)來使用。
背景技術(shù)：
大多數(shù)提供連續(xù)性服務(wù)的公司都可以定期為它們的用戶自動(dòng)記賬。為了增加用戶的保持力和支付中的可靠性，以及為了避免對過去的到期賬目的重復(fù)記賬，公司越來越多地向用戶提供通過用戶的信用卡來完成支付的選擇。然而，恢復(fù)用戶所希望使用的信用卡的需求，以及用戶認(rèn)為在賬單上寫下他們的信用卡號(hào)碼并把它郵寄出去是不安全的，這阻礙了許多用戶使用這種方便的支付方式。
其次，當(dāng)用戶想要在因特網(wǎng)上購買商品或服務(wù)時(shí)，他們通常將他們的信用卡信息提供給經(jīng)銷商而作為一種支付的手段。因?yàn)樵谝蛱鼐W(wǎng)上有數(shù)百萬的經(jīng)銷商，所以用戶和信用卡組織的防欺詐變得越來越困難。從用戶在商業(yè)網(wǎng)站上按了“發(fā)送”的那一時(shí)刻起，他們的信用卡就暴露了。他們的信用卡號(hào)碼可能在向經(jīng)銷商傳送的過程中被違法者截獲，或者在接收后從經(jīng)銷商的數(shù)據(jù)庫中被“盜取(hack)”。另外，現(xiàn)存著數(shù)百萬的經(jīng)銷商且經(jīng)銷商的數(shù)目正在以指數(shù)形式增長的事實(shí)，使得實(shí)際上不可能保證每一個(gè)經(jīng)銷商都是合法的，而不是僅僅為了欺詐而存在。
第三，當(dāng)用戶在一個(gè)傳統(tǒng)的磚和水泥式的(bricks-and-mortar)經(jīng)銷商那里購買商品或服務(wù)時(shí)，他們必須向經(jīng)銷商提供信用卡以便信用卡得到處理。假設(shè)這種常規(guī)的情況，那么當(dāng)信用卡丟失或被盜后，用戶很容易遭受損失。如果經(jīng)銷商或者任何一個(gè)雇傭員工決定盜用這個(gè)信用卡，那么用戶同樣很容易遭受損失。
因此，存在一種對為用戶提供有效匹配他們的金融賬號(hào)信息和他們的UPI的系統(tǒng)的需求，它允許用戶用他們的信用卡或其它金融賬號(hào)來購買商品或服務(wù)，而不需要提供實(shí)際的卡片。這個(gè)系統(tǒng)的目標(biāo)就是最優(yōu)化用戶的安全和私人利益。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明用于一種系統(tǒng)并且涉及支付賬單，購買，或其它將訂戶、用戶、潛在用戶、可能的用戶、或應(yīng)收賬戶，有時(shí)將他們的全體稱為“用戶”，的UPI或經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者的數(shù)據(jù)庫，與金融賬號(hào)信息，比如信用卡賬號(hào)信息的合并數(shù)據(jù)庫，或者與金融賬號(hào)信息的多個(gè)非合并數(shù)據(jù)庫，再或者與這兩種類型的結(jié)合體相比較而支付的方法。金融賬號(hào)信息的許多類型都可以用來完成支付，包括但并不僅限于，信用卡、充值卡、借記卡(debit cards)、智能卡、銀行信用卡、活期存款賬戶(比如支票賬戶)、虛擬支付賬戶(virtual payment accounts)、虛擬現(xiàn)金(virtual cash)賬戶號(hào)碼(比如因特網(wǎng)上的用于商業(yè)交易的)、有線傳輸網(wǎng)絡(luò)、金融電子數(shù)據(jù)交換(FEDI，financial electronic datainterchange)、電子支票、自動(dòng)化交易所(ACH，Automated ClearingHouse)、第三方支付品、非銀行金融機(jī)構(gòu)(比如CyberCase和TransPoint(MSFDC))、儲(chǔ)值工具(stored value tools)(比如VisaCash和Mondex)，以及其它類似的金融賬號(hào)信息。
系統(tǒng)將用戶的UPI或存儲(chǔ)在經(jīng)銷商、賬單開據(jù)者或支付處理機(jī)的數(shù)據(jù)庫中的用戶標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)與存儲(chǔ)在一個(gè)或多個(gè)金融賬號(hào)數(shù)據(jù)庫中的金融賬號(hào)信息相匹配，并在用戶擁有一個(gè)以上的金融賬號(hào)時(shí)，選擇所使用的一個(gè)或多個(gè)金融賬號(hào)。
被選金融賬號(hào)通過商業(yè)通信(commercial communication)提供給經(jīng)銷商或賬單開據(jù)者，比如支付存根、續(xù)訂表格、發(fā)票、或其它的支付或訂購的銷售開列材料。經(jīng)銷商或賬單開據(jù)者還可以選擇不要知道所使用的特定金融賬號(hào)或號(hào)碼。例如，商業(yè)通信可以指明金融賬號(hào)(比如信用卡)的發(fā)行商，以及特定的金融賬號(hào)，比如特定的信用卡賬號(hào)，以便用戶可以將購買記在相應(yīng)的賬上，但是賬號(hào)是以加密的形式包含在內(nèi)的，這樣就為用戶提供了安全和隱私的保護(hù)。許多已知的信息安全形式都可以使用，包括但并不僅限于使用加密技術(shù)和記錄定位技術(shù)。
例如，在一次金融賬號(hào)為信用卡賬號(hào)的交易中，用戶表示同意使用加密形式的信用卡賬號(hào)，那么在通過信用卡支付時(shí)，就不需要親自提供這些信息。經(jīng)銷商或賬單開據(jù)者根據(jù)用戶的指示或信用卡賬號(hào)中的授權(quán)支付來收集發(fā)貨單或其它訂單，并且可以選擇自愿的將它提交給一個(gè)解密信用卡賬戶號(hào)碼并處理所選信用卡賬號(hào)計(jì)費(fèi)的服務(wù)局。這有助于保護(hù)用戶在他的或她的信用卡及相關(guān)信息方面的隱私。
如圖2所示，本發(fā)明的系統(tǒng)作為一個(gè)中介服務(wù)于多個(gè)的發(fā)行商和多個(gè)的經(jīng)銷商之間。如圖2所示，發(fā)行商將他們的賬號(hào)信息列表提供給賬號(hào)管理中心和本發(fā)明的合并系統(tǒng)，然后本發(fā)明的合并系統(tǒng)從經(jīng)銷商那里依次接收用戶標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)，匹配并選擇金融賬號(hào)信息以提供給經(jīng)銷商，如上文所述。
在某些實(shí)施例中，系統(tǒng)包含一個(gè)存儲(chǔ)設(shè)備，用來存儲(chǔ)合并的多個(gè)金融賬號(hào)信息，比如一個(gè)用戶的金融賬號(hào)列表，它包含例如從多個(gè)信用卡發(fā)行商得到的信用卡賬號(hào)信息。一個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或其它的處理單元將所存儲(chǔ)的合并金融賬號(hào)信息中的用戶標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)，與經(jīng)銷商或賬單開據(jù)者的用戶標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)中的UPI或數(shù)據(jù)庫相匹配，以將一個(gè)商業(yè)賬戶號(hào)碼與用戶數(shù)據(jù)庫中的一個(gè)選中的成員相關(guān)聯(lián)。當(dāng)有一個(gè)以上的商業(yè)賬戶號(hào)碼與經(jīng)銷商或賬單開據(jù)者的用戶數(shù)據(jù)庫中的所選成員相匹配時(shí)，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或處理單元就選擇一個(gè)或幾個(gè)特定的相關(guān)聯(lián)的商業(yè)賬戶號(hào)碼。如果以前沒有加密，則相關(guān)聯(lián)的商業(yè)賬戶號(hào)碼被加密并提供給經(jīng)銷商或賬單開據(jù)者，用以包含到用戶的商業(yè)通信中，如賬單、支付存根、續(xù)訂表格或發(fā)票，然后將此發(fā)送給用戶。用戶選擇并授權(quán)后，系統(tǒng)將加密的商業(yè)賬戶號(hào)碼解密，并從用戶所選的金融賬號(hào)中向經(jīng)銷商或賬單開據(jù)者完成支付。
另一種可能，在包含一個(gè)用戶的合并金融賬號(hào)信息的場所方面，系統(tǒng)或是在內(nèi)部或是遠(yuǎn)端包含多個(gè)金融賬號(hào)信息的數(shù)據(jù)庫，并以一種機(jī)制來搜索各種數(shù)據(jù)庫以定位用戶的金融賬號(hào)信息。各種的金融賬號(hào)信息數(shù)據(jù)庫可能包含單個(gè)的發(fā)行商的數(shù)據(jù)庫和/或部分合并數(shù)據(jù)庫，部分合并數(shù)據(jù)庫包含從一定數(shù)量的金融賬號(hào)發(fā)行商那里得到的信息。
根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例的方法包括的步驟有，從多個(gè)金融賬號(hào)發(fā)行商那里合并多個(gè)金融賬號(hào)信息列表形成用戶金融賬號(hào)列表；接收UPI或經(jīng)銷商或賬單開據(jù)者的用戶數(shù)據(jù)庫；以及將用戶金融賬號(hào)列表中的信息與用戶的UPI或與用戶/賬單開據(jù)者的數(shù)據(jù)庫相匹配，以將至少一個(gè)金融賬號(hào)號(hào)碼與每一個(gè)用互相關(guān)聯(lián)。根據(jù)所期望的選擇標(biāo)準(zhǔn)，如果為一個(gè)特定用戶找到了一個(gè)以上的金融賬號(hào)號(hào)碼，那么可以選擇一個(gè)或多個(gè)匹配的金融賬號(hào)號(hào)碼。被選中的金融賬號(hào)號(hào)碼被加密，或者在金融賬號(hào)數(shù)據(jù)庫中已經(jīng)被加密。被加密的金融賬號(hào)號(hào)碼被提供給經(jīng)銷商，用以包含到用戶的商業(yè)通信中，然后發(fā)送給用戶，這樣為用戶提供了一種用相關(guān)聯(lián)的金融賬號(hào)號(hào)碼，比如一個(gè)特定的信用卡，來為購買授權(quán)支付的方法。從授權(quán)成員的金融賬號(hào)中處理對購買的支付，并提供給經(jīng)銷商或賬單開據(jù)者。當(dāng)然，金融賬號(hào)號(hào)碼可以是任意的唯一加密標(biāo)識(shí)，可以包含數(shù)字，甚至還可以包含字母。
另一種可能，本方法不是從許多金融賬號(hào)發(fā)行商那里將得到的多個(gè)金融賬號(hào)信息合并成一個(gè)單獨(dú)的用戶金融賬號(hào)數(shù)據(jù)庫或列表，而是合并金融賬號(hào)列表的某些子集，并搜索多個(gè)的這種列表以及來自單個(gè)金融賬號(hào)發(fā)行商的列表，以此為經(jīng)銷商或賬單開據(jù)者的用戶數(shù)據(jù)庫中的每一個(gè)用戶關(guān)聯(lián)至少一個(gè)金融賬號(hào)號(hào)碼，或者搜索有不同發(fā)行商提供的多個(gè)單個(gè)金融賬號(hào)列表。
在另一個(gè)實(shí)施例中，本發(fā)明指導(dǎo)實(shí)現(xiàn)了一個(gè)通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，比如通過因特網(wǎng)，來提供自動(dòng)支付功能的系統(tǒng)和方法。系統(tǒng)包含一個(gè)自動(dòng)支付服務(wù)器，服務(wù)器與各種金融機(jī)構(gòu)相連，并且接收和編輯來自這些機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，并為不同的用戶創(chuàng)建賬號(hào)信息文檔。當(dāng)一個(gè)用戶希望從商業(yè)網(wǎng)站上購買商品，或支付賬單時(shí)，用戶被導(dǎo)向支付服務(wù)器，并將看到由支付服務(wù)器所編輯的賬號(hào)信息。用戶選擇一個(gè)或多個(gè)金融賬號(hào)，然后支付服務(wù)器向經(jīng)銷商的支付處理器發(fā)送適當(dāng)?shù)慕鹑谛畔?，以完成交易。在這種方式下，信用卡號(hào)碼并沒有被通過因特網(wǎng)傳送，或存儲(chǔ)在商業(yè)網(wǎng)站中，而只是通過一條更安全的線路在支付服務(wù)器和支付處理器之間傳送。


為了更全面的理解本發(fā)明，可以參考以下與附圖相關(guān)的描述，附圖中圖1是說明在自動(dòng)支付系統(tǒng)中，在匹配多個(gè)金融賬號(hào)發(fā)行商和多個(gè)經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者中遇到的問題的框圖；圖2是說明在自動(dòng)支付系統(tǒng)中，使用本發(fā)明來有效匹配多個(gè)金融賬號(hào)發(fā)行商和多個(gè)經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者的框圖；圖3是用來實(shí)現(xiàn)本發(fā)明的自動(dòng)信用卡支付方法和系統(tǒng)的設(shè)備的一個(gè)優(yōu)選實(shí)施例的方框圖；圖4是圖3中的設(shè)備的使用過程的流程圖；圖5是本發(fā)明的一個(gè)替代實(shí)施例的框圖；圖6是根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)優(yōu)選實(shí)施例用于賬單開據(jù)者的自動(dòng)支付系統(tǒng)的框圖；圖7是說明圖6中的系統(tǒng)的使用過程的流程圖；圖8是本發(fā)明的一個(gè)替代實(shí)施例的框圖；圖9是說明圖8中的系統(tǒng)的使用過程的流程圖；圖10和11是根據(jù)本發(fā)明的某一方面，在訪問一個(gè)支付服務(wù)器時(shí)呈現(xiàn)給用戶的界面的示意圖；圖12是通過使用一個(gè)磚和水泥式(bricks-and-mortar)的商業(yè)終端和一個(gè)計(jì)量生物學(xué)標(biāo)識(shí)和/或PIN，來實(shí)現(xiàn)本發(fā)明的自動(dòng)信用卡支付方法和系統(tǒng)的設(shè)備的一個(gè)優(yōu)選實(shí)施例的框圖。
具體實(shí)施例方式
現(xiàn)在參考附圖對本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施例進(jìn)行說明。雖然為了簡要起見，許多附圖和描述是通過信用卡賬號(hào)來說明本發(fā)明的使用的，但是本發(fā)明并不僅限于信用卡賬號(hào)。
參考圖3，這里給出了一個(gè)根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例的自動(dòng)支付系統(tǒng)50。系統(tǒng)50可以使用對許多類型的金融賬號(hào)的任何合并，并為了簡單僅參考信用卡賬號(hào)進(jìn)行了描述。系統(tǒng)50可以被一個(gè)公司來運(yùn)營，比如一個(gè)服務(wù)局，并包含一個(gè)數(shù)據(jù)庫合并和分類子系統(tǒng)55、一個(gè)用戶信用卡數(shù)據(jù)庫57、一個(gè)標(biāo)識(shí)匹配和選擇子系統(tǒng)59、和一個(gè)可選的信用卡賬號(hào)號(hào)碼加密子系統(tǒng)53。
自動(dòng)支付系統(tǒng)50與n個(gè)信用卡發(fā)行商600到60n一起合作使用。n個(gè)信用卡發(fā)行商60中的每一個(gè)都在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)上用本領(lǐng)域技術(shù)人員所熟知的通常格式類型中的一種來保存它自己的信用卡信息列表660到66n。這些信用卡信息列表66典型的情況下包含賬號(hào)持有者的數(shù)據(jù)，比如每一個(gè)賬號(hào)持有者的名字和地址，以及相關(guān)聯(lián)的信用卡號(hào)碼、金融機(jī)構(gòu)的名稱、每一個(gè)卡持有者所固有的賬號(hào)信息和人口統(tǒng)計(jì)學(xué)信息。熟知本領(lǐng)域的人員會(huì)發(fā)現(xiàn)，盡管優(yōu)選實(shí)施例是參考信用卡的使用進(jìn)行說明的，但是其它金融賬號(hào)信息或設(shè)備，包括但并不僅限于智能卡、銀行信用卡、活期賬戶、以及用于因特網(wǎng)的虛擬支付賬戶和其它的在線商業(yè)交易，都可以用來代替信用卡或與信用卡賬號(hào)進(jìn)行任何形式的結(jié)合。
自動(dòng)支付系統(tǒng)50通過傳輸媒介68從n個(gè)信用卡發(fā)行商60那里接收信用卡信息列表66。這種通過媒介68的信息傳輸可以借助許多通信方法來實(shí)現(xiàn)，包括但并不僅限于調(diào)制解調(diào)器連接、高速數(shù)據(jù)線、因特網(wǎng)、或存儲(chǔ)媒介(比如磁帶或磁盤)的物理轉(zhuǎn)移。這種傳輸由契約關(guān)系來授權(quán)，并可能包含金融動(dòng)機(jī)。為了提高定位用戶信用卡信息的可能性，最好從盡可能多的信用卡發(fā)行商那里得到包含信用卡賬號(hào)的信息。具有程序化計(jì)算機(jī)系統(tǒng)形式的數(shù)據(jù)庫合并和分類子系統(tǒng)55，對由信用卡發(fā)行商600到60n所提供的信用卡信息660到66n進(jìn)行分類和合并，然后分類和合并后的數(shù)據(jù)被存儲(chǔ)在用戶信用卡信息數(shù)據(jù)庫57中。這個(gè)數(shù)據(jù)庫可能存在于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的一個(gè)大容量存儲(chǔ)器單元上。當(dāng)然，處理單元和信息存儲(chǔ)單元可存在于多個(gè)計(jì)算設(shè)備上進(jìn)行諸如容錯(cuò)和負(fù)載平衡等限制。
自動(dòng)支付系統(tǒng)50將信用卡賬號(hào)信息提供給m個(gè)經(jīng)銷商或賬單開據(jù)者700到70m中的一個(gè)或多個(gè)。m個(gè)經(jīng)銷商或賬單開據(jù)者中的每一個(gè)都在計(jì)算機(jī)中保存有它自己的用戶標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)列表76。這些列表760到76m包含用戶標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)比如用戶的名字和地址，或附加信息比如社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼和人口統(tǒng)計(jì)學(xué)信息。自動(dòng)支付系統(tǒng)50從某個(gè)經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者76x那里接收用戶標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)，然后匹配和選擇子系統(tǒng)59將經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者76x所提供的用戶標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)，與用戶信用卡信息數(shù)據(jù)庫57中的記錄相比較，以找出匹配的信用卡持有者識(shí)別數(shù)據(jù)。匹配和選擇子系統(tǒng)59可以具有和用于數(shù)據(jù)庫合并和分類的子系統(tǒng)55相同的，或者與之分離的預(yù)程序化的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的形式。匹配和選擇子系統(tǒng)59中的將經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者的用戶和信用卡賬號(hào)持有者進(jìn)行匹配的過程，可以使用本領(lǐng)域中的技術(shù)人員所熟知的傳統(tǒng)匹配算法來實(shí)現(xiàn)。
如果一個(gè)以上的信用卡持有者的識(shí)別信息與一個(gè)用戶相匹配(比如，用戶有一張以上的信用卡)，一個(gè)或者多個(gè)匹配的信用卡標(biāo)識(shí)被匹配和選擇子系統(tǒng)59選中或定為主卡。這種選擇依據(jù)特定的選擇和表示規(guī)則來進(jìn)行。作為一個(gè)演示的例子，使用一種簡單的選擇規(guī)則，其中所選擇的信用卡是由在數(shù)據(jù)庫中具有最多信用卡的發(fā)行商所發(fā)行的信用卡，也就是最“流行的”或處于統(tǒng)治地位的信用卡?；蛘咴谝粋€(gè)實(shí)施例中，選擇的完成是基于成比例的關(guān)系，或基于每一個(gè)發(fā)行商的總信用卡賬號(hào)數(shù)目相對于其它發(fā)行商的信用卡賬號(hào)數(shù)目以及用戶信用卡數(shù)據(jù)庫57中的總信用卡賬號(hào)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上的算法。舉例說明，某個(gè)信用卡發(fā)行商例如占合并數(shù)據(jù)庫中的總信用卡賬號(hào)數(shù)目的25％，那么與它相聯(lián)系的信用卡賬號(hào)在用戶具有包括此發(fā)行商的多個(gè)信用卡賬號(hào)號(hào)碼的時(shí)候被選擇的概率為25％。另外一個(gè)從多于一個(gè)匹配相關(guān)信用卡賬號(hào)中選擇一個(gè)相關(guān)的信用卡賬號(hào)號(hào)碼的方法，就是將所選擇的相關(guān)信用卡賬號(hào)號(hào)碼與信用卡使用信息相比較，以使用數(shù)量為基礎(chǔ)選擇用戶最多使用的信用卡作為用戶的第一位所使用信用卡。再一種選擇一個(gè)賬號(hào)的方法，是考慮與商業(yè)交易相關(guān)的費(fèi)用，選擇收費(fèi)最低的金融機(jī)構(gòu)?；蛘?，選擇過程考慮賬號(hào)的歷史數(shù)據(jù)，選擇對于一個(gè)特定的經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者來說，獲得了最佳結(jié)果或成功的金融機(jī)構(gòu)。最后一種情況，選擇可以根據(jù)信用卡發(fā)行商為獲得選擇優(yōu)先權(quán)所付的費(fèi)用來完成。
在另一個(gè)替代的實(shí)施例中，一個(gè)以上的信用卡或所有的信用卡，可能出于包含的原因而被選擇，并且給予用戶選擇使用哪一個(gè)信用卡來支付的選擇權(quán)。在這個(gè)實(shí)施例中，所有的匹配信用卡賬號(hào)號(hào)碼被選中并提供給用戶。所選中的信用卡賬號(hào)以具有復(fù)選框的列表的形式提供給用戶，例如下面的格式選擇你希望用來支付的信用卡＿＿CITIBANK VISA＿＿DISCOVER＿＿AMERICAN EXPRESS在一個(gè)本發(fā)明更優(yōu)選的實(shí)施例中，還可以用與系統(tǒng)決定信用卡的選擇時(shí)所使用的標(biāo)準(zhǔn)相類似的標(biāo)準(zhǔn)，將被選中的信用卡賬號(hào)排序并提供給用戶，比如將數(shù)據(jù)庫中最流行的卡、用戶最常使用的卡、收費(fèi)最少的卡、或發(fā)行商支付了最高費(fèi)用的卡，排列在其它信用卡最前面。
要被包含到商業(yè)通信中去的所選信用卡賬號(hào)號(hào)碼，由信用卡賬號(hào)號(hào)碼加密子系統(tǒng)53來進(jìn)行加密。特定的加密方法可以包含一個(gè)指示器號(hào)碼(finder number)、紀(jì)錄定位器、一些高級(jí)加密形式、或其它加密技術(shù)。加密是優(yōu)選實(shí)施例的一個(gè)基本元素，加密的方法可以是任何達(dá)到足夠安全性能的方法，并且這個(gè)特定的加密方法并不構(gòu)成本系統(tǒng)和方法集中一個(gè)決定元素。另外，在被存儲(chǔ)到用戶信用卡信息數(shù)據(jù)庫中之前，信用卡信息可以在信用卡發(fā)行商60那里被加密并以加密的形式提供出來。
圖4說明了關(guān)于本發(fā)明的加密賬號(hào)信息的使用，特別地，為了簡便的目的僅以加密的信用卡信息為例。在一個(gè)實(shí)施例中，對于經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者的用戶標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)庫76中的每一個(gè)用戶，與用戶相關(guān)聯(lián)的加密信用卡賬號(hào)號(hào)碼由經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者70x作為經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者70x提供給用戶信息的一部分提供給用戶(步驟80)?；蛘?，在本發(fā)明的一個(gè)磚和水泥式的商業(yè)實(shí)施例中，磚和水泥式的商業(yè)經(jīng)銷商并沒有“用戶信息數(shù)據(jù)庫”，用戶通過支付處理接口，比如一個(gè)終端或計(jì)算機(jī)，直接與中央數(shù)據(jù)庫57通信。在步驟90中，用戶決定是否通過信用卡授權(quán)支付。這個(gè)授權(quán)步驟還可以包含在提供給用戶一張以上的信用卡時(shí)，選擇哪一張來使用。如果用戶授權(quán)了這個(gè)支付并向經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者或其它支付處理單位回復(fù)金融信息，加密的信用卡賬號(hào)號(hào)碼在步驟100中被解密。加密號(hào)碼可以通過系統(tǒng)50發(fā)送給信用卡發(fā)行商、支付處理器或經(jīng)銷商以完成解密和/或支付。解密后，就可以使用信用卡賬號(hào)號(hào)碼來處理向經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者的支付(步驟110)，并且完成對特定的經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者的支付以及在交易處理中使用本系統(tǒng)所需要的費(fèi)用。如果用戶90并不授權(quán)支付，那么步驟100和110只不過簡單的不被執(zhí)行。
應(yīng)當(dāng)明白，這里所描述的本系統(tǒng)的單元及本發(fā)明的方法，比如圖3和4中的，可以在保持本發(fā)明的意圖的范圍內(nèi)被修改。例如，已描述過的包含從多個(gè)信用卡賬號(hào)發(fā)行商那里得到的賬號(hào)信息的信用卡賬號(hào)合并數(shù)據(jù)庫。但是，經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者的用戶識(shí)別數(shù)據(jù)可以交錯(cuò)的和多個(gè)數(shù)據(jù)庫相匹配，包括單個(gè)的信用卡發(fā)行商的信用卡賬號(hào)數(shù)據(jù)庫，和/或一個(gè)或幾個(gè)合并的數(shù)據(jù)庫。每一個(gè)單個(gè)的或合并的數(shù)據(jù)庫表示了一定數(shù)目的信用卡發(fā)行商(所有發(fā)行商的一個(gè)子集)。
圖5顯示了一個(gè)根據(jù)本發(fā)明得到的自動(dòng)支付系統(tǒng)50’的替代實(shí)施例。這個(gè)可選實(shí)施例的系統(tǒng)50’包括一個(gè)串行匹配子系統(tǒng)59’和一個(gè)選擇/表示子系統(tǒng)59”。串行匹配子系統(tǒng)將用戶標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)，此數(shù)據(jù)通過傳輸媒介69接收自一個(gè)經(jīng)銷商或特定經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者70的一個(gè)或多個(gè)用戶數(shù)據(jù)庫76，與若干發(fā)行商60的若干信用卡數(shù)據(jù)庫66進(jìn)行比較。串行匹配子系統(tǒng)還將用戶標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)與包括從有限數(shù)目的發(fā)行商60(在此例中為發(fā)行商3和4)處得到合并信息的一個(gè)合并數(shù)據(jù)庫58進(jìn)行比較。串行匹配子系統(tǒng)定位相匹配的經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者的用戶標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)與保存在單個(gè)或部分合并數(shù)據(jù)庫66和58中賬號(hào)持有者識(shí)別數(shù)據(jù)，如上所討論。一旦定位到一個(gè)匹配的信用卡賬號(hào)號(hào)碼集，選擇子系統(tǒng)59”就根據(jù)上面所討論的選擇規(guī)則選擇一個(gè)或多個(gè)賬號(hào)號(hào)碼。
現(xiàn)在參考圖6，其中顯示了一個(gè)應(yīng)用于經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者的本系統(tǒng)的自動(dòng)信用卡支付系統(tǒng)的一個(gè)實(shí)施例的方塊圖。在此布置中，多個(gè)經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者150使用一個(gè)執(zhí)行單位(Fulfillment House)152和一個(gè)使用本發(fā)明的系統(tǒng)的服務(wù)局154，來處理多個(gè)信用卡賬號(hào)數(shù)據(jù)庫156，如上所述，信用卡賬號(hào)數(shù)據(jù)庫156中的一個(gè)或幾個(gè)可以被部分的合并為數(shù)據(jù)庫。可能會(huì)使用一個(gè)以上的執(zhí)行單位152來為各種各樣的經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者和/或經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者的集團(tuán)來服務(wù)，或者一個(gè)執(zhí)行單位152可能服務(wù)于每一個(gè)賬單開據(jù)者150。經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者150為執(zhí)行單位152提供它們的每一個(gè)用戶的用戶文件158和外部列表160(例如，預(yù)期的用戶列表)。服務(wù)局154使用本發(fā)明的系統(tǒng)來匹配經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者的用戶文件158中的名字和相關(guān)聯(lián)的金融賬號(hào)信息。這種信息，包括信用卡信息，由服務(wù)局154從多個(gè)信用卡發(fā)行商156那里來合并，并存儲(chǔ)在一個(gè)用戶信用卡文件中?；蛘?，這個(gè)信用卡信息可以按順序的從多個(gè)信用卡發(fā)行商那里讀取。
在完成了經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者的用戶文件158和外部列表160與相關(guān)聯(lián)的商頁賬號(hào)信息的匹配后，服務(wù)局將匹配的信用卡賬戶號(hào)碼加密(塊162)，并把它們提供給執(zhí)行單位152。定位后的信用卡信息的使用流程如圖7中的流圖所示，其中執(zhí)行單位152使用加密后的信用卡賬號(hào)信息來進(jìn)行交易、記賬和/或續(xù)訂的嘗試(步驟164)。比如，通過將加密后的信用卡賬號(hào)號(hào)碼放置在金融信息中。在步驟165中，用戶授權(quán)他們的信用卡的使用，并且在有一個(gè)以上的信用卡提供給用戶的情況下，選擇要使用的信用卡。
當(dāng)用戶通過金融信息中使用加密后的信用卡賬號(hào)信息來訂購商品時(shí)，訂單被收集在一起并且被合并為一個(gè)合并的訂單文件(步驟166)。然后合并的訂單文件中的加密的賬號(hào)號(hào)碼被解密(步驟170)，支付也被處理(步驟172)。
現(xiàn)在參考圖8和9，其中顯示了本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施例。在這個(gè)實(shí)施例中，系統(tǒng)200被設(shè)計(jì)為在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中使用，比如在因特網(wǎng)、局域網(wǎng)、廣域網(wǎng)或其它類似的網(wǎng)中。系統(tǒng)200包括一個(gè)自動(dòng)支付服務(wù)器202，自動(dòng)支付服務(wù)器202包括一個(gè)處理單元204和一個(gè)由處理單元來維護(hù)的用戶數(shù)據(jù)庫206，系統(tǒng)200在許多方面與前面描述過的自動(dòng)支付系統(tǒng)50相類似。數(shù)據(jù)庫合并了來自各種金融機(jī)構(gòu)的賬號(hào)信息，以及來自不同賬單開據(jù)者的賬單信息。
自動(dòng)支付服務(wù)器202在用戶各自的終端208上與多個(gè)用戶建立連接，并通過一個(gè)適當(dāng)?shù)挠脩艚涌?10(在圖8中只以圖表形式顯示了一個(gè)終端)與那些用戶進(jìn)行交互。用戶接口可以是一個(gè)用于選擇支付選項(xiàng)的基本應(yīng)用程序，可以是一種瀏覽各種賬單開據(jù)者的賬單的方法，和/或一種完全的合并了那些功能并允許用戶再配置賬號(hào)的完全服務(wù)接口。對于本領(lǐng)域中的技術(shù)人員來說，顯然可以使用各種各樣的接口。
自動(dòng)支付系統(tǒng)202還通過一個(gè)或多個(gè)通信鏈路214與一個(gè)或多個(gè)商業(yè)網(wǎng)站212相連接。鏈路214中最好至少有一個(gè)對于支付信息的傳輸來說是安全的鏈路，這將在下面給出更詳細(xì)的說明。
自動(dòng)支付服務(wù)器202與各種金融機(jī)構(gòu)220和各種賬單開據(jù)者222相連接。自動(dòng)支付服務(wù)器202通過一個(gè)傳輸媒介來從金融機(jī)構(gòu)接收賬號(hào)信息，包括更新后的賬號(hào)信息，以及從不同的賬單開據(jù)者處接收賬單信息，如上所述與自動(dòng)支付服務(wù)器50相同。例如，各個(gè)公司可以通過支付服務(wù)器202以電子的形式向它們的用戶發(fā)送賬單。一個(gè)自動(dòng)賬號(hào)信息合并/清除子系統(tǒng)224和一個(gè)自動(dòng)賬單信息合并/清除子系統(tǒng)226，它們可以是程序化的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的形式，將金融機(jī)構(gòu)和賬單開據(jù)者提供的賬號(hào)和賬單信息進(jìn)行分類和合并，然后將分類和合并后的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在用戶數(shù)據(jù)庫206中用以隨后的存取，這將在下面給出更詳細(xì)的說明。
用戶終端208可以是許多不同的形式，并且可以通過許多不同的方法來訪問自動(dòng)支付服務(wù)器202。例如，用戶可以通過一個(gè)磚和水泥式終端、電子郵件、或在因特網(wǎng)中點(diǎn)擊網(wǎng)站上的一個(gè)標(biāo)題、或通過交互式電視、WebTV、或通過電話、或通過直接的郵件、或通過任何其它合適的方法，來發(fā)送購買請求。在一個(gè)實(shí)施例中，商業(yè)網(wǎng)站212可以張貼一個(gè)標(biāo)題來說明一次交易的支付可能通過自動(dòng)支付服務(wù)器202來處理。然后用戶可以點(diǎn)擊這個(gè)標(biāo)題，并被導(dǎo)向自動(dòng)支付服務(wù)器，這將在下面給出更詳細(xì)的說明。
用戶接口210最好是一個(gè)允許自動(dòng)支付服務(wù)器202通過因特網(wǎng)或其它計(jì)算機(jī)網(wǎng)同時(shí)與多個(gè)用戶進(jìn)行通信的適當(dāng)?shù)慕涌凇?br> 現(xiàn)在參考圖9，在這里自動(dòng)支付服務(wù)器202的操作被更加詳細(xì)的描述。操作從步驟300開始，用戶通過與經(jīng)銷商212通信，并訂購了商品，或者請求為商品或服務(wù)支付，開始交易。在一個(gè)實(shí)施例中，商業(yè)網(wǎng)站給用戶提供一個(gè)具有自動(dòng)支付服務(wù)器202的嵌入U(xiǎn)RL的標(biāo)題，或者在用戶訂購了商品后，商業(yè)網(wǎng)站自動(dòng)將用戶導(dǎo)向自動(dòng)支付服務(wù)器。在步驟302中，用戶被鏈接到自動(dòng)支付服務(wù)器202，在步驟303中，判斷用戶是否已在服務(wù)器中注冊。如果用戶沒有注冊，則操作轉(zhuǎn)向步驟304，用戶在支付服務(wù)其中注冊。注冊可以通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)、電話、郵件、或任何其它適合的方法來處理，并需要從用戶那里接收標(biāo)識(shí)信息，并為隨后的所有交易驗(yàn)證用戶的身份。例如，用戶可以提供他們的名字、地址，以及他們母親未出嫁時(shí)的姓、社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼、或其它類似的標(biāo)識(shí)信息等等。用戶還可以提供計(jì)量生物學(xué)信息，比如指紋樣本、字跡樣本、視網(wǎng)膜掃描、或語音錄音/模式。用戶的身份被核實(shí)后，就會(huì)如本領(lǐng)域熟知的那樣為用戶選擇一個(gè)密碼(或者通過用戶選擇，或者由支付服務(wù)器隨機(jī)分配)。
如果用戶已經(jīng)在支付服務(wù)器202中注冊了，那么用戶在步驟303中輸入他或她的用戶名和密碼，在通過了認(rèn)證或核實(shí)后，用戶就被允許繼續(xù)支付交易。
在步驟305中，經(jīng)銷商212或者自動(dòng)或者由被支付服務(wù)器發(fā)起，將訂單和或/支付數(shù)據(jù)傳送給支付服務(wù)器202。數(shù)據(jù)最好可以標(biāo)識(shí)用戶，比如包含訂單ID數(shù)據(jù)和/或用戶的UPI，當(dāng)用戶訪問支付服務(wù)器時(shí)，這些數(shù)據(jù)同樣會(huì)傳送給支付服務(wù)器?；蛘呱虡I(yè)網(wǎng)站可以發(fā)送用戶的名字或任何其它的標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)，以允許支付服務(wù)器將用戶與特定的訂單或支付請求相關(guān)聯(lián)。
用戶的UPI或其它標(biāo)識(shí)信息是與用戶的金融賬號(hào)關(guān)聯(lián)在一起的。UPI可以是名字、密碼、PIN、ID號(hào)碼、或其它的唯一標(biāo)識(shí)的形式?；蛘撸琔PI也可以是指紋、視網(wǎng)膜掃描、語音模式、字跡樣本或其它唯一的“計(jì)量生物學(xué)”識(shí)別量的形式。這些計(jì)量生物學(xué)量，在某些情況下，可以和密碼或PIN一起使用。對于這些唯一計(jì)量生物學(xué)量，比如視網(wǎng)膜掃描、虹膜掃描、語音模式、字跡的數(shù)字樣本、或數(shù)字化掃描的指紋，的記錄、捕捉和存儲(chǔ)，在專利US6047281、US6038334和US5991408中有所敘述，所有這些在這里作為參考引用。在本發(fā)明的一個(gè)可能的實(shí)施例中，用戶的UPI的記錄和/或認(rèn)證是通過附屬于用戶的計(jì)算機(jī)，或存在于磚和水泥式的商業(yè)或其它經(jīng)銷商的終端(如圖12所示)中的先前技術(shù)(prior art)設(shè)備，比如數(shù)字掃描儀、照相機(jī)或記錄器，來完成的。
一旦支付服務(wù)器將用戶和訂單或支付請求關(guān)聯(lián)在一起后，操作轉(zhuǎn)向步驟306，支付服務(wù)器訪問用戶數(shù)據(jù)庫以得到用戶的賬號(hào)信息，賬號(hào)信息如上所述具有的各種不同形式為信用卡、借記卡、智能卡、銀行信用卡、活期存款賬戶(比如支票賬戶)、虛擬支付賬戶、有線傳輸網(wǎng)絡(luò)、金融電子數(shù)據(jù)交換、電子支票、自動(dòng)化交易所、第三方支付品、非銀行金融機(jī)構(gòu)(比如CyberCase和TransPoint(MSFDC))、儲(chǔ)值工具(stored value tools)(比如VisaCash和Mondex)，以及其它類似的賬號(hào)信息。然后在步驟308，支付服務(wù)器202將用戶賬號(hào)信息提供給用戶(圖10)。賬號(hào)信息為用戶鑒別各種金融信息，而不需要向用戶發(fā)送全部的賬戶號(hào)碼。例如，只傳送某些標(biāo)識(shí)信息，比如信用卡的名字、信用卡的最后幾位數(shù)字、或者類似的(如，“AmEx206543”)。除識(shí)別不同的信用卡和類似的信息外，賬號(hào)信息還可以包含可用的余額信息、賬號(hào)的最后一次更新日期、最后一次支付的日期、信貸限額、交易的細(xì)節(jié)以及類似的信息。
在步驟310中，用戶選擇一個(gè)或多個(gè)支付選項(xiàng)，并且通過接口210將選擇傳送給支付服務(wù)器。這樣，實(shí)際的賬戶號(hào)碼并沒有在支付服務(wù)器和用戶之間傳送。
用戶可以選擇將一個(gè)支付分?jǐn)傇趦蓚€(gè)或更多的金融賬號(hào)之中，例如兩個(gè)或更多的信用卡。另外，支付服務(wù)器可以將賬號(hào)以特殊的順序提供給用戶，如用戶所定義，金融機(jī)構(gòu)、特定的經(jīng)銷商、賬號(hào)的使用、可用余額、利率、及類似的順序。
在一個(gè)實(shí)施例中，支付服務(wù)器202只為用戶提供適當(dāng)?shù)闹Ц哆x項(xiàng)。例如，如果購買總額為$100，而用戶的活期賬戶的余額低于$100，那么支付服務(wù)器最好不為用戶提供那個(gè)賬戶作為選項(xiàng)?；蛘?，可以這個(gè)活期賬戶給用戶，但是用不同的顏色或字體以提示用戶這種賬號(hào)不適于這個(gè)特定的交易，但是可以與其它的支付選項(xiàng)一起來完成交易。
在步驟312中，支付服務(wù)器202向商業(yè)網(wǎng)站212的支付處理器發(fā)送一個(gè)包含用戶所選擇的支付選項(xiàng)的授權(quán)請求。在步驟314中，用戶接口確定支付選項(xiàng)是否被接受。例如，用戶可能選擇了一個(gè)特定的經(jīng)銷商所不接受的信用卡。如果是這樣，操作轉(zhuǎn)向步驟316，用戶被通知授權(quán)失敗。然后操作轉(zhuǎn)回步驟308，以允許用戶選擇另外的支付選項(xiàng)。
如果在步驟314中支付選項(xiàng)被接受，操作轉(zhuǎn)向步驟318，并且通知用戶交易已經(jīng)被許可。然后在步驟320中，支付服務(wù)器202最好通過一條安全鏈路，向商業(yè)網(wǎng)站或經(jīng)銷商的支付處理器212，發(fā)送被許可的訂單或許可，經(jīng)銷商通過與用戶208交互而填寫訂單。例如，商業(yè)網(wǎng)站可以要求運(yùn)貨(shipping)信息(如果它們還沒得到這些信息)或其它的用以完成交易所需的信息。然后，在步驟322中，支付處理器訪問適當(dāng)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)并發(fā)送支付信息，而使得從用戶的賬號(hào)劃出賬款，向經(jīng)銷商的賬號(hào)記入賬款。
本領(lǐng)域的技術(shù)人員可以很明顯的知道，上述步驟還可以通過一個(gè)允許交互的電話網(wǎng)來實(shí)施，比如那些提供語音識(shí)別和/或雙音多頻(DTMF，dual tone multi-frequency)音調(diào)的系統(tǒng)。如本領(lǐng)域中所熟知的，用戶可以通過按擊電話機(jī)上的適當(dāng)?shù)逆I來輸入用戶ID和密碼，而支付服務(wù)器包含了適當(dāng)?shù)?、所熟知的用來解釋DTMF音調(diào)的硬件，以判斷用戶所輸入的相應(yīng)號(hào)碼。這樣，用戶可以撥打一個(gè)電話號(hào)碼，收聽一系列的可購買的商品、服務(wù)和/或賬單，并通過在電話機(jī)上按適當(dāng)?shù)逆I來選擇商品、服務(wù)和/或賬單中的一個(gè)或幾個(gè)。然后支付服務(wù)器，通過一個(gè)眾所周知的系統(tǒng)比如交互式語音應(yīng)答(IVR，InteractiveVoice Response)或類似的系統(tǒng)，引導(dǎo)用戶輸入標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)，比如用戶名和PIN號(hào)碼、或類似的。一旦用戶的身份得到驗(yàn)證，支付服務(wù)器就向用戶提供一個(gè)可以被用來完成交易的信用卡的列表。例如，IVR軟件可以念出“按1鍵選擇你的Visa賬號(hào)，按2鍵選擇AmericanExpress”，或類似的。用戶可以簡單的按電話機(jī)上相應(yīng)的鍵來向通知支付服務(wù)器用戶的選擇。此過程的剩余部分與上面所描述的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)版的相同。這樣，以這種方式支付服務(wù)器202就通過一個(gè)電話網(wǎng)絡(luò)而對用戶可用了。
或者，本發(fā)明可以借助郵件來實(shí)現(xiàn)，通過用戶發(fā)送通常的郵件和/或電子郵件來反饋訂貨單。在這種方式中，支付服務(wù)器發(fā)送一個(gè)預(yù)打印的訂貨單給可能的用戶，列出各種商品、服務(wù)和/或可能的賬單，并列出由用戶數(shù)據(jù)庫206所編輯的用戶的金融賬號(hào)。用戶選擇一種或多種商品、服務(wù)和/或賬單，從打印在表單上的用戶的特定列表中選擇一個(gè)金融賬號(hào)來進(jìn)行支付，并將訂貨單反饋給支付服務(wù)器202。然后在支付服務(wù)器處的操作員輸入數(shù)據(jù)，或者在電子傳輸，比如電子郵件，的情況下上載數(shù)據(jù)。支付服務(wù)器將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)發(fā)給適當(dāng)?shù)慕?jīng)銷商。如果用戶選擇的支付選項(xiàng)并不恰當(dāng)(比如，經(jīng)銷商并不接受那種類型的支付或可用余額不足)，將通過郵件(電子的或常規(guī)的)，或者通過電話而通知用戶，用戶并可以選擇其它的支付選項(xiàng)。一旦一個(gè)選中的支付選項(xiàng)是適當(dāng)?shù)?，交易的剩余部分將沿著上述的?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)版的路線來完成。
在一個(gè)可選的實(shí)施例中，接收到訂貨單或賬單的用戶可以撥打表單上提供的電話號(hào)碼，并以與上述相同的方式，通過電話來完成交易。
在另一個(gè)實(shí)施例中，在終端208處的用戶可以直接訪問支付服務(wù)器202，而不需要最初的對經(jīng)銷商的網(wǎng)站的訪問。然后服務(wù)器將未完成的賬單提供給用戶，如自動(dòng)賬單信息合并/清除子系統(tǒng)226所編輯的那樣(圖11)。用戶可以選擇要支付的一個(gè)或多個(gè)賬單，然后將被提供其賬號(hào)信息，與上述的與圖9相關(guān)的過程類似。
很明顯，本發(fā)明的系統(tǒng)和方法允許支付交易在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)，但不需要任何信用卡號(hào)碼或類似的號(hào)碼，在用戶208和經(jīng)銷商212之間，或在用戶208和支付服務(wù)器202之間直接傳輸。這樣，所有賬號(hào)信息都不通過公共網(wǎng)，比如因特網(wǎng)傳輸。賬號(hào)信息通過安全的鏈路在金融機(jī)構(gòu)和支付服務(wù)器202之間，以及在支付服務(wù)器和經(jīng)銷商的處理器或網(wǎng)站之間傳輸。另外，多個(gè)經(jīng)銷商都不許要保存一個(gè)賬號(hào)號(hào)碼數(shù)據(jù)庫，因?yàn)檫@些信息都保存在支付服務(wù)器202中。將數(shù)據(jù)庫保存在一個(gè)地方，而不是在每一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)銷商那里這大大減小了欺詐行為的可能。
參考圖12，顯示了根據(jù)一個(gè)使用了計(jì)量生物學(xué)量和/或PIN的實(shí)施例的一個(gè)自動(dòng)支付系統(tǒng)50。計(jì)量生物學(xué)量和/或PIN在一個(gè)磚和水泥式的商業(yè)終端上被收集。磚和水泥式的商業(yè)終端可能包括一個(gè)計(jì)算機(jī)、數(shù)碼相機(jī)、掃描儀、記錄器或其它的可以捕捉此類信息的設(shè)備。自動(dòng)支付系統(tǒng)50從磚和水泥式的商業(yè)終端84x處接收計(jì)量生物學(xué)量和/或PIN，匹配和選擇子系統(tǒng)59將這些計(jì)量生物學(xué)量和/或PIN 88x與用戶信用卡信息數(shù)據(jù)庫57中的記錄相比較，以找到匹配的信用卡持有者的識(shí)別數(shù)據(jù)。匹配和選擇子系統(tǒng)59可能是一個(gè)預(yù)程序化的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的形式，可以與用于數(shù)據(jù)合并和分類子系統(tǒng)55的系統(tǒng)相同，或者是從其中分離的。匹配和選擇子系統(tǒng)中的將經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者的數(shù)據(jù)庫中的用戶，與信用卡賬號(hào)持有者相匹配的過程，可以使用為本領(lǐng)域的技術(shù)人員所熟知的通常的匹配算法。如果在用戶信用卡數(shù)據(jù)庫57中找到了匹配項(xiàng)，則PIN為合法的。
可以從上述有關(guān)本發(fā)明的描述中了解到，本發(fā)明為用戶(比如信用卡用戶)、金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)銷商和賬單開據(jù)者們帶來許多好處。對于金融機(jī)構(gòu)的好處包括，減少的欺詐行為、更多的信用卡使用、較高的保持率、以及增加的費(fèi)用收入。對于用戶的好處包括，方便、保密、和高效。對于經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者的好處包括，減少的欺詐行為、較高的保持率、較少的呆賬、節(jié)省郵遞費(fèi)用、以及更好的用戶關(guān)系。
本發(fā)明的系統(tǒng)和方法還可以與目標(biāo)銷售或優(yōu)惠券計(jì)劃一起使用，其中購買行為可以被標(biāo)識(shí)并且可以被支付服務(wù)器紀(jì)錄。在一個(gè)可能的實(shí)施例中，在支付服務(wù)器中的持有金融賬號(hào)(包括信用卡賬號(hào))的消費(fèi)者，可以默許他們的購買行為被跟蹤并提供給許多種商業(yè)和工業(yè)。這些商業(yè)組織和工業(yè)企業(yè)就可以根據(jù)他們過去的購買情況，為一些不同的目標(biāo)消費(fèi)者提供折扣、優(yōu)惠券或其它一些商業(yè)待遇的優(yōu)惠。
本發(fā)明提供的另一個(gè)好處就是為用戶帶來的安全和保密。為此，根據(jù)本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施例，除了與用戶相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)和用戶本身外，中心機(jī)構(gòu)或公司是唯一一個(gè)能訪問特定金融賬號(hào)信息的一方。應(yīng)當(dāng)知道，中心機(jī)構(gòu)從事的功能實(shí)際可以被分配到獨(dú)立的實(shí)體中。例如，一個(gè)實(shí)體來從事處理工作，而另一個(gè)實(shí)體從事加密/解密工作。如上所述，只有加密后的賬號(hào)信息才能被提供給經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者，但是將賬號(hào)直接提供給經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者，并由經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者或其它公司來加密這些賬號(hào)信息以用在賬單材料中的系統(tǒng)也處在本發(fā)明的范圍之內(nèi)。在這種情況下，一旦經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者收到了用戶對某個(gè)特定賬號(hào)的收費(fèi)許可，它就可以進(jìn)行解密并直接從商業(yè)組織處理支付。
本領(lǐng)域中的許多其它用戶功能也可以被實(shí)現(xiàn)，比如允許用戶修改他的用戶注冊信息的能力。
雖然這里描述了本發(fā)明的多個(gè)形式，但是對于本領(lǐng)域中的技術(shù)人員來說，所做的各種各樣的修改和改進(jìn)并沒有超出本發(fā)明的主題和保護(hù)范圍。
權(quán)利要求
1.一種便于從用戶的金融賬號(hào)向與經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者或與經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者相關(guān)聯(lián)的支付處理器進(jìn)行支付的方法，包括如下步驟在存儲(chǔ)器中，至少對一個(gè)來自多個(gè)金融機(jī)構(gòu)的用戶金融賬號(hào)信息進(jìn)行編輯；接收并存儲(chǔ)與特定用戶相關(guān)的交易信息；從存儲(chǔ)器中獲取用戶的金融賬號(hào)信息；將金融賬號(hào)信息提供給用戶；接收并存儲(chǔ)用戶對于至少一個(gè)金融賬號(hào)的選擇；將所選擇的金融賬號(hào)信息提供給經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者，或者提供給與經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者相關(guān)聯(lián)的支付處理器。
2.如權(quán)利要求1所述的方法，其中所述金融賬號(hào)是信用卡、充值卡、借記卡、智能卡、銀行信用卡、活期存款賬戶、虛擬支付賬戶、虛擬現(xiàn)金賬戶、有線傳輸網(wǎng)絡(luò)、金融電子數(shù)據(jù)交換、電子支票、自動(dòng)化交易所、儲(chǔ)值工具中的至少一種。
3.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括將至少兩個(gè)所述多個(gè)金融賬號(hào)信息數(shù)據(jù)庫合并成一個(gè)單一金融賬號(hào)信息合并數(shù)據(jù)庫的步驟，并且其中所述的獲得用戶的金融賬號(hào)信息的步驟包括搜索所述合并數(shù)據(jù)庫的步驟。
4.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括從多個(gè)用戶金融賬號(hào)中選擇一個(gè)或多個(gè)金融賬號(hào)的子集，并將這個(gè)子集提供給用戶的步驟。
5.如權(quán)利要求4所述的方法，其中賬號(hào)的子集包含的是可以被經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者接受的金融賬號(hào)。
6.如權(quán)利要求1所述的方法，還包含在用戶選擇了一個(gè)以上的金融賬號(hào)的情況下，將單次交易的支付分配到一個(gè)以上的金融賬號(hào)中的步驟。
7.如權(quán)利要求1所述的方法，還包含在金融賬號(hào)信息提供給用戶之前，選擇提供給用戶的一個(gè)或多個(gè)金融賬號(hào)的順序的步驟。
8.如權(quán)利要求1所述的方法，還包含在所述被選的用戶金融賬號(hào)信息被提供給所述經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者或支付處理器之前將之加密，以及在金融賬號(hào)信息被提供給用戶之前將之加密或截短的步驟。
9.如權(quán)利要求1所述的方法，還包含將所述多個(gè)金融機(jī)構(gòu)中的至少一個(gè)中的所述金融賬號(hào)信息進(jìn)行更新的步驟。
10.如權(quán)利要求1所述的方法，還包含判斷用戶是否是已注冊用戶，以及在用戶尚未注冊的情況下進(jìn)行用戶注冊的步驟。
11.如權(quán)利要求10所述的方法，其中進(jìn)行用戶注冊的步驟還包括捕捉用戶的PIN和計(jì)量生物學(xué)量的步驟。
12.如權(quán)利要求11所述的方法，其中的計(jì)量生物學(xué)量包括語音模式、指紋、視網(wǎng)膜掃描、或字跡樣本。
13.如權(quán)利要求11所述的方法，還包括將PIN、或計(jì)量生物學(xué)量或兩者均與分別存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫中的PIN或計(jì)量生物學(xué)量進(jìn)行比較的步驟。
14.如權(quán)利要求1所述的方法，還包含將交易信息中的交易金額與金融賬號(hào)信息中的可用余額進(jìn)行比較的步驟。
15.如權(quán)利要求14所述的方法，還包含只將那些單獨(dú)可用資金余額或合并的可用資金余額等于或大于交易金額的金融賬號(hào)提供給用戶的步驟。
16.一種便于用用戶的金融賬號(hào)支付提供給用戶的多個(gè)賬單中的某個(gè)所選賬單的方法，包括如下步驟在存儲(chǔ)器中，至少對一個(gè)來自多個(gè)金融機(jī)構(gòu)的用戶金融賬號(hào)信息進(jìn)行編輯；為用戶提供多個(gè)賬單中的每一個(gè)賬單的信息；接收用戶確定的將要支付的賬單的選擇信息；從存儲(chǔ)器中獲得用戶的金融賬號(hào)信息；將金融賬號(hào)信息提供給用戶；接收用戶確定的用來支付所選賬單的某個(gè)特定金融賬號(hào)的選擇信息；
17.如權(quán)利要求16所述的方法，其中所述金融賬號(hào)是信用卡、充值卡、借記卡、智能卡、銀行信用卡、支票賬戶、活期存款賬戶、虛擬支付賬戶、虛擬現(xiàn)金賬戶、有線傳輸網(wǎng)絡(luò)、金融電子數(shù)據(jù)交換、電子支票、自動(dòng)化交易所、儲(chǔ)值工具中的至少一種。
18.如權(quán)利要求16所述的方法，還包括將至少兩個(gè)所述多個(gè)金融賬號(hào)信息的數(shù)據(jù)庫合并成一個(gè)單一的金融賬號(hào)信息合并數(shù)據(jù)庫的步驟，并且其中所述的獲得用戶的金融賬號(hào)信息的步驟包括搜索所述合并數(shù)據(jù)庫的步驟。
19.如權(quán)利要求16所述的方法，還包括從多個(gè)用戶金融賬號(hào)中選擇一個(gè)或多個(gè)金融賬號(hào)的子集，并將這個(gè)子集提供給用戶的步驟。
20.如權(quán)利要求19所述的方法，其中賬號(hào)的子集包含的是可以被經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者接受的金融賬號(hào)。
21.如權(quán)利要求16所述的方法，還包含在用戶選擇了一個(gè)以上的金融賬號(hào)的情況下，將單次交易的支付分配到一個(gè)以上的金融賬號(hào)中的步驟。
22.如權(quán)利要求16所述的方法，還包含在金融賬號(hào)信息提供給用戶之前，選擇提供給用戶的一個(gè)或多個(gè)金融賬號(hào)的順序的步驟。
23.如權(quán)利要求16所述的方法，還包含在所述被選的用戶金融賬號(hào)信息被提供給所述經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者或支付處理器之前將之加密，以及在金融賬號(hào)信息被提供給用戶之前將之加密或截短的步驟。
24.如權(quán)利要求16所述的方法，還包含將所述多個(gè)金融機(jī)構(gòu)中的至少一個(gè)中的所述金融賬號(hào)信息進(jìn)行更新的步驟。
25.如權(quán)利要求16所述的方法，還包含判斷用戶是否是已注冊用戶，以及在用戶尚未注冊的情況下進(jìn)行用戶注冊的步驟。
26.如權(quán)利要求25所述的方法，其中進(jìn)行用戶注冊的步驟還包括捕捉用戶的PIN、IP地址或計(jì)量生物學(xué)量的步驟。
27.如權(quán)利要求26所述的方法，其中的計(jì)量生物學(xué)量包括語音模式、指紋、視網(wǎng)膜掃描、或字跡樣本。
28.如權(quán)利要求26所述的方法，還包括將PIN、IP地址和計(jì)量生物學(xué)量中的至少一個(gè)與分別存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫中的PIN、IP地址或計(jì)量生物學(xué)量進(jìn)行比較的步驟。
29.如權(quán)利要求16所述的方法，還包含將交易信息中的交易金額與金融賬號(hào)信息中的可用余額進(jìn)行比較的步驟。
30.如權(quán)利要求29所述的方法，還包含只將那些單獨(dú)可用資金余額或合并的可用資金余額等于或大于交易金額的金融賬號(hào)提供給用戶的步驟。
31.一種便于通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，從用戶的金融賬號(hào)向經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者或與經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者相關(guān)聯(lián)的支付處理器進(jìn)行支付的方法，包括如下步驟在支付服務(wù)器中的存儲(chǔ)器中對至少一個(gè)用戶的賬號(hào)信息進(jìn)行編譯，所述信息是從多個(gè)金融機(jī)構(gòu)接收的；在支付服務(wù)器處通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)接收與特定用戶相關(guān)的交易信息，并存儲(chǔ)這些交易信息；從存儲(chǔ)器中獲得用戶的金融賬號(hào)信息；通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將金融賬號(hào)信息發(fā)送給用戶；通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)接收并存儲(chǔ)用戶對于至少一個(gè)金融賬號(hào)的選擇；通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將所選擇的金融賬號(hào)信息發(fā)送給所述經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者，或與經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者相關(guān)聯(lián)的支付處理器。
32.如權(quán)利要求31所述的方法，其中所述金融賬號(hào)是信用卡、充值卡、借記卡、智能卡、銀行信用卡、支票賬戶、活期存款賬戶、虛擬支付賬戶、虛擬現(xiàn)金賬戶、有線傳輸網(wǎng)絡(luò)、金融電子數(shù)據(jù)交換、電子支票、自動(dòng)化交易所、儲(chǔ)值工具中的至少一種。
33.如權(quán)利要求31所述的方法，還包括將至少兩個(gè)所述多個(gè)金融賬號(hào)信息的數(shù)據(jù)庫合并成一個(gè)單一的金融賬號(hào)信息合并數(shù)據(jù)庫的步驟，并且其中所述的獲得用戶的金融賬號(hào)信息的步驟包括搜索所述合并數(shù)據(jù)庫的步驟。
34.如權(quán)利要求31所述的方法，還包括從多個(gè)用戶金融賬號(hào)中選擇一個(gè)或多個(gè)金融賬號(hào)的子集，并將這個(gè)子集提供給用戶的步驟。
35.如權(quán)利要求34所述的方法，其中賬號(hào)的子集包含的是可以被經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者接受的金融賬號(hào)。
36.如權(quán)利要求31所述的方法，還包含在用戶選擇了一個(gè)以上的金融賬號(hào)的情況下，將單次交易的支付分配到一個(gè)以上的金融賬號(hào)中的步驟。
37.如權(quán)利要求31所述的方法，還包含在金融賬號(hào)信息提供給用戶之前，選擇提供給用戶的一個(gè)或多個(gè)金融賬號(hào)的順序的步驟。
38.如權(quán)利要求31所述的方法，還包含在所述被選的用戶金融賬號(hào)信息被提供給所述經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者或支付處理器之前將之加密，以及在金融賬號(hào)信息被提供給用戶之前將之加密或截短的步驟。
39.如權(quán)利要求31所述的方法，還包含將所述多個(gè)金融機(jī)構(gòu)中的至少一個(gè)中的所述金融賬號(hào)信息進(jìn)行更新的步驟。
40.如權(quán)利要求31所述的方法，還包含判斷用戶是否是已注冊用戶，以及在用戶尚未注冊的情況下進(jìn)行用戶注冊的步驟。
41.如權(quán)利要求40所述的方法，其中進(jìn)行用戶注冊的步驟還包括捕捉用戶的PIN、IP地址或計(jì)量生物學(xué)量的步驟。
42.如權(quán)利要求41所述的方法，其中的計(jì)量生物學(xué)量包括語音模式、指紋、視網(wǎng)膜掃描、或字跡樣本。
43.如權(quán)利要求41所述的方法，還包括將PIN、IP地址和計(jì)量生物學(xué)量中的至少一個(gè)與分別存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫中的PIN、IP地址或計(jì)量生物學(xué)量進(jìn)行比較的步驟。
44.如權(quán)利要求31所述的方法，還包含將交易信息中的交易金額與金融賬號(hào)信息中的可用余額進(jìn)行比較的步驟。
45.如權(quán)利要求44所述的方法，還包含只將那些單獨(dú)可用資金余額或合并的可用資金余額等于或大于交易金額的金融賬號(hào)提供給用戶的步驟。
46.一種便于由用戶的金融賬號(hào)向經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者或與經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者相關(guān)聯(lián)的支付處理器進(jìn)行支付的方法，包括如下步驟在支付服務(wù)器中的存儲(chǔ)器中對至少一個(gè)用戶的賬號(hào)信息進(jìn)行編譯，所述信息是從多個(gè)金融機(jī)構(gòu)接收的；接收與特定用戶相關(guān)的交易信息；將所述交易信息發(fā)送給支付服務(wù)器，并存儲(chǔ)交易信息；從存儲(chǔ)器中獲得用戶的金融賬號(hào)信息；在一個(gè)界面上顯示這些賬號(hào)信息；接收并存儲(chǔ)用戶對于至少一個(gè)金融賬號(hào)的選擇；將所選擇的金融賬號(hào)信息或者提供給經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者，或者提供給與經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者相關(guān)聯(lián)的支付處理器。
47.如權(quán)利要求46所述的方法，其中所述金融賬號(hào)是信用卡、充值卡、借記卡、智能卡、銀行信用卡、支票賬戶、活期存款賬戶、虛擬支付賬戶、虛擬現(xiàn)金賬戶、有線傳輸網(wǎng)絡(luò)、金融電子數(shù)據(jù)交換、電子支票、自動(dòng)化交易所、儲(chǔ)值工具中的至少一種。
48.如權(quán)利要求46所述的方法，還包括將至少兩個(gè)所述多個(gè)金融賬號(hào)信息的數(shù)據(jù)庫合并成一個(gè)單一的金融賬號(hào)信息合并數(shù)據(jù)庫的步驟，并且其中所述的獲得用戶的金融賬號(hào)信息的步驟包括搜索所述合并數(shù)據(jù)庫的步驟。
49.如權(quán)利要求46所述的方法，還包括從多個(gè)用戶金融賬號(hào)中選擇一個(gè)或多個(gè)金融賬號(hào)的子集，并將這個(gè)子集提供給用戶的步驟。
50.如權(quán)利要求49所述的方法，其中賬號(hào)的子集包含的是可以被經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者接受的金融賬號(hào)。
51.如權(quán)利要求46所述的方法，還包含在用戶選擇了一個(gè)以上的金融賬號(hào)的情況下，將單次交易的支付分配到一個(gè)以上的金融賬號(hào)中的步驟。
52.如權(quán)利要求46所述的方法，還包含在金融賬號(hào)信息提供給用戶之前，選擇提供給用戶的一個(gè)或多個(gè)金融賬號(hào)的順序的步驟。
53.如權(quán)利要求46所述的方法，還包含在所述被選的用戶金融賬號(hào)信息被提供給所述經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者或支付處理器之前將之加密，以及在金融賬號(hào)信息被提供給用戶之前將之加密或截短的步驟。
54.如權(quán)利要求46所述的方法，還包含將所述多個(gè)金融機(jī)構(gòu)中的至少一個(gè)中的所述金融賬號(hào)信息進(jìn)行更新的步驟。
55.如權(quán)利要求46所述的方法，還包含判斷用戶是否是已注冊用戶，以及在用戶尚未注冊的情況下進(jìn)行用戶注冊的步驟。
56.如權(quán)利要求55所述的方法，其中進(jìn)行用戶注冊的步驟還包括捕捉用戶的PIN、IP地址或計(jì)量生物學(xué)量的步驟。
57.如權(quán)利要求56所述的方法，其中的計(jì)量生物學(xué)量包括語音模式、指紋、視網(wǎng)膜掃描、或字跡樣本。
58.如權(quán)利要求56所述的方法，還包括將PIN、IP地址和計(jì)量生物學(xué)量中的至少一個(gè)與分別存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫中的PIN、IP地址或計(jì)量生物學(xué)量進(jìn)行比較的步驟。
59.如權(quán)利要求46所述的方法，還包含將交易信息中的交易金額與金融賬號(hào)信息中的可用余額進(jìn)行比較的步驟。
60.如權(quán)利要求59所述的方法，還包含只將那些單獨(dú)可用資金余額或合并的可用資金余額等于或大于交易金額的金融賬號(hào)提供給用戶的步驟。
61.如權(quán)利要求46所述的方法，其中的界面包括一個(gè)終端、智能終端、智能盒、鍵盤、LCD顯示器、刷卡設(shè)備或觸摸板。
62.如權(quán)利要求46所述的方法，只有那些可以被經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者接受的金融賬號(hào)才顯示在界面中。
63.一種便于由用戶直接支付賬單的方法，包括如下步驟接收并存儲(chǔ)從經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者或商業(yè)支付處理器得到的與特定用戶相關(guān)的賬單信息；從用戶數(shù)據(jù)庫中取得從多個(gè)金融機(jī)構(gòu)中編輯得到的用戶金融賬號(hào)信息；為用戶提供包含了一個(gè)或多個(gè)用戶賬號(hào)信息的賬單支付界面；接收并存儲(chǔ)用戶確定的用來支付賬單的某個(gè)特定金融賬號(hào)的選擇信息；將所選的金融賬號(hào)信息提供給經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者，或者提供給與經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者相關(guān)聯(lián)的支付處理器。
64.如權(quán)利要求63所述的方法，其中所述金融賬號(hào)是信用卡、充值卡、借記卡、智能卡、銀行信用卡、活期存款賬戶、支票賬戶、虛擬支付賬戶、虛擬現(xiàn)金賬戶、有線傳輸網(wǎng)絡(luò)、金融電子數(shù)據(jù)交換、電子支票、自動(dòng)化交易所、儲(chǔ)值工具中的至少一種。
65.如權(quán)利要求63所述的方法，還包括將至少兩個(gè)所述多個(gè)金融賬號(hào)信息的數(shù)據(jù)庫合并成一個(gè)單一的金融賬號(hào)信息合并數(shù)據(jù)庫的步驟，并且其中所述的獲得用戶的金融賬號(hào)信息的步驟包括搜索所述合并數(shù)據(jù)庫的步驟。
66.如權(quán)利要求63所述的方法，還包括從多個(gè)用戶金融賬號(hào)中選擇一個(gè)或多個(gè)金融賬號(hào)的子集，并將這個(gè)子集提供給用戶的步驟。
67.如權(quán)利要求63所述的方法，其中賬號(hào)的子集包含的是可以被經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者接受的金融賬號(hào)。
68.如權(quán)利要求63所述的方法，還包含在用戶選擇了一個(gè)以上的金融賬號(hào)的情況下，將單次交易的支付分配到一個(gè)以上的金融賬號(hào)中的步驟。
69.如權(quán)利要求63所述的方法，還包含在金融賬號(hào)信息提供給用戶之前，選擇提供給用戶的一個(gè)或多個(gè)金融賬號(hào)的順序的步驟。
70.如權(quán)利要求63所述的方法，還包含在所述被選的用戶金融賬號(hào)信息被提供給所述經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者或支付處理器之前將之加密，以及在金融賬號(hào)信息被提供給用戶之前將之加密或截短的步驟。
71.如權(quán)利要求63所述的方法，還包含將所述多個(gè)金融機(jī)構(gòu)中的至少一個(gè)中的所述金融賬號(hào)信息進(jìn)行更新的步驟。
72.如權(quán)利要求63所述的方法，還包含判斷用戶是否是已注冊用戶，以及在用戶尚未注冊的情況下進(jìn)行用戶注冊的步驟。
73.如權(quán)利要求72所述的方法，其中進(jìn)行用戶注冊的步驟還包括捕捉用戶的PIN、IP地址或計(jì)量生物學(xué)量的步驟。
74.如權(quán)利要求73所述的方法，其中的計(jì)量生物學(xué)量包括語音模式、指紋、視網(wǎng)膜掃描、或字跡樣本。
75.如權(quán)利要求73所述的方法，還包括將PIN、IP地址和計(jì)量生物學(xué)量中的至少一個(gè)與分別存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫中的PIN、IP地址或計(jì)量生物學(xué)量進(jìn)行比較的步驟。
76.如權(quán)利要求63所述的方法，還包含將交易信息中的交易金額與金融賬號(hào)信息中的可用余額進(jìn)行比較的步驟。
77.如權(quán)利要求76所述的方法，還包含只將那些單獨(dú)可用資金余額或合并的可用資金余額等于或大于交易金額的金融賬號(hào)提供給用戶的步驟。
78.一種便于由用戶的金融賬號(hào)向經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者或與經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者相關(guān)聯(lián)的支付處理器進(jìn)行支付的設(shè)備，包括一個(gè)處理器；一個(gè)存儲(chǔ)器，存儲(chǔ)控制處理器的處理指令，處理器通過處理指令完成如下工作在存儲(chǔ)器中，對至少一個(gè)來自多個(gè)金融機(jī)構(gòu)的用戶金融賬號(hào)信息進(jìn)行編輯；接收并存儲(chǔ)與特定用戶相關(guān)的交易信息；從存儲(chǔ)器中獲取用戶的金融賬號(hào)信息；將金融賬號(hào)信息提供給用戶；接收并存儲(chǔ)用戶對于至少一個(gè)金融賬號(hào)的選擇；將所選擇的金融賬號(hào)信息提供給經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者，或者提供給與經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者相關(guān)聯(lián)的支付處理器。
79.如權(quán)利要求78所述的系統(tǒng)，其中所述金融賬號(hào)是信用卡、充值卡、借記卡、智能卡、銀行信用卡、支票賬戶、活期存款賬戶、虛擬支付賬戶、虛擬現(xiàn)金賬戶、有線傳輸網(wǎng)絡(luò)、金融電子數(shù)據(jù)交換、電子支票、自動(dòng)化交易所、儲(chǔ)值工具中的至少一種。
80.如權(quán)利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成將至少兩個(gè)所述多個(gè)金融賬號(hào)信息的數(shù)據(jù)庫合并成一個(gè)單一的金融賬號(hào)信息合并數(shù)據(jù)庫的工作。
81.如權(quán)利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成從多個(gè)用戶金融賬號(hào)中選擇一個(gè)或多個(gè)金融賬號(hào)的子集，并將這個(gè)子集提供給用戶的工作。
82.如權(quán)利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成選擇一個(gè)包含可以被經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者接受的金融賬號(hào)的賬號(hào)子集的工作。
83.如權(quán)利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成在用戶選擇了一個(gè)以上的金融賬號(hào)的情況下，將單次交易的支付分配到一個(gè)以上的金融賬號(hào)中的工作。
84.如權(quán)利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成在金融賬號(hào)信息提供給用戶之前，選擇提供給用戶的一個(gè)或多個(gè)金融賬號(hào)的順序的工作。
85.如權(quán)利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成在所述被選的用戶金融賬號(hào)信息被提供給所述經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者或支付處理器之前將之加密，以及在金融賬號(hào)信息被提供給用戶之前將之加密或截短的步驟。
86.如權(quán)利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成將所述多個(gè)金融機(jī)構(gòu)中的至少一個(gè)機(jī)構(gòu)中的所述金融賬號(hào)信息進(jìn)行更新的工作。
87.如權(quán)利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成判斷用戶是否是已注冊用戶，以及在用戶尚未注冊的情況下進(jìn)行用戶注冊的工作。
88.如權(quán)利要求87所述的系統(tǒng)，其中處理器完成捕捉用戶的PIN、IP地址或計(jì)量生物學(xué)量作為注冊的一部分的工作。
89.如權(quán)利要求88所述的系統(tǒng)，其中的計(jì)量生物學(xué)量包括語音模式、指紋、視網(wǎng)膜掃描、或字跡樣本。
90.如權(quán)利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成將PIN、IP地址和計(jì)量生物學(xué)量中的至少一個(gè)與分別存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫中的PIN、IP地址或計(jì)量生物學(xué)量進(jìn)行比較的工作。
91.如權(quán)利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成將交易信息中的交易金額與金融賬號(hào)信息中的可用余額進(jìn)行比較的工作。
92.如權(quán)利要求91所述的系統(tǒng)，其中處理器完成只將那些單獨(dú)可用資金余額或合并的可用資金余額等于或大于交易金額的金融賬號(hào)提供給用戶的工作。
93.一種便于用用戶的金融賬號(hào)支付提供給用戶的多個(gè)賬單中的某個(gè)所選賬單的設(shè)備，包括一個(gè)處理器；一個(gè)存儲(chǔ)器，存儲(chǔ)控制處理器的處理指令，處理器通過處理指令完成如下工作在存儲(chǔ)器中，至少對一個(gè)來自多個(gè)金融機(jī)構(gòu)的用戶金融賬號(hào)信息進(jìn)行編輯；為用戶提供多個(gè)賬單中的每一個(gè)賬單的信息；接收用戶指定的將要支付的賬單的選擇信息；從存儲(chǔ)器中獲取用戶的金融賬號(hào)信息；將金融賬號(hào)信息提供給用戶；接收用戶確定的用來支付所選賬單的某個(gè)特定金融賬號(hào)的選擇信息；
94.一種便于通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，由用戶的金融賬號(hào)向經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者或與經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者相關(guān)聯(lián)的支付處理器進(jìn)行支付的設(shè)備，包括一個(gè)處理器一個(gè)存儲(chǔ)器，存儲(chǔ)控制處理器的處理指令，處理器通過處理指令完成如下工作在支付服務(wù)器中的存儲(chǔ)器中對至少一個(gè)用戶的賬號(hào)信息進(jìn)行編輯，所述信息是從多個(gè)金融機(jī)構(gòu)接收的；在支付服務(wù)器處通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)接收與特定用戶相關(guān)的交易信息，并存儲(chǔ)這些交易信息；從存儲(chǔ)器中獲得用戶的金融賬號(hào)信息；通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將金融賬號(hào)信息發(fā)送給用戶；通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)接收并存儲(chǔ)用戶對于至少一個(gè)金融賬號(hào)的選擇；通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將所選擇的金融賬號(hào)信息發(fā)送給所述經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者，或與經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者相關(guān)聯(lián)的支付處理器。
95.一種便于由用戶的金融賬號(hào)向經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者或與經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者相關(guān)聯(lián)的支付處理器進(jìn)行支付的設(shè)備，包括一個(gè)處理器一個(gè)存儲(chǔ)器，存儲(chǔ)控制處理器的處理指令，處理器通過處理指令完成如下工作在支付服務(wù)器中的存儲(chǔ)器中對至少編輯一個(gè)用戶的賬號(hào)信息進(jìn)行編輯，所述信息是從多個(gè)金融機(jī)構(gòu)接收的；接收與一個(gè)特定用戶相關(guān)的交易信息；將所述交易信息發(fā)送給支付服務(wù)器，并存儲(chǔ)交易信息；從存儲(chǔ)器中獲得用戶的金融賬號(hào)信息；在一個(gè)界面上顯示這些賬號(hào)信息；接收并存儲(chǔ)用戶對于至少一個(gè)金融賬號(hào)的選擇；將所選擇的金融賬號(hào)信息提供給經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者，或者提供給與經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者相關(guān)聯(lián)的支付處理器。
96.一種便于用戶直接支付賬單的設(shè)備，包括一個(gè)處理器一個(gè)存儲(chǔ)器，存儲(chǔ)控制處理器的處理指令，處理器通過處理指令完成如下工作接收并存儲(chǔ)從經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者或商業(yè)支付處理器得到的與一個(gè)特定用戶相關(guān)的賬戶信息；從用戶數(shù)據(jù)庫中取得從多個(gè)金融機(jī)構(gòu)中編輯得到的用戶金融賬號(hào)信息；為用戶提供一個(gè)包含了一個(gè)或多個(gè)用戶賬號(hào)信息的賬單支付界面；接收并存儲(chǔ)用戶確定的用來支付賬單的某個(gè)特定金融賬號(hào)的選擇信息；將所選的金融賬號(hào)信息提供給經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者，或者提供給與經(jīng)銷商/賬單開據(jù)者相關(guān)聯(lián)的支付處理器。
全文摘要
提供了一種自動(dòng)支付系統(tǒng)，如用于信用卡的支付系統(tǒng)，該系統(tǒng)對來自多個(gè)金融機(jī)構(gòu)的用戶金融賬戶進(jìn)行編輯。該系統(tǒng)接收來自金融機(jī)構(gòu)的賬戶信息，并在中心區(qū)編輯這些信息。該系統(tǒng)向用戶顯示金融賬戶信息。該系統(tǒng)還接收并存儲(chǔ)用戶所選擇的至少一個(gè)金融賬戶，并向經(jīng)銷商、賬單開據(jù)者或支付處理器提供所選擇的金融賬戶信息。
文檔編號(hào)G06Q20/00GK1459068SQ01815744
公開日2003年11月26日 申請日期2001年8月17日 優(yōu)先權(quán)日2000年8月17日
發(fā)明者丹尼爾·A·克恩 申請人:丹尼爾·A·克恩