專利名稱：一種安全的交互式銀行帳戶系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本實用新型涉及一種帳戶系統(tǒng)，特別是一種安全的交互式銀行帳戶系統(tǒng)。
現(xiàn)行的銀行帳戶都是按帳戶持有人身份、或銀行業(yè)務(wù)如定期、活期、一本通、卡等來分類；對于支取的條件約定都是簡單的籠統(tǒng)的，查驗方式簡單，帳戶的設(shè)立和支取條件，由人民銀行規(guī)章和商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)定來規(guī)范，基本上是一個單方管理活動。由于現(xiàn)行的帳戶及其系統(tǒng)的安全性差，造成許多糾紛，也給犯罪分子留下可乘之機，銀行和客戶都造成了損失。
現(xiàn)行的銀行計算機帳戶系統(tǒng)中，沒有可視的互動式的前端柜臺系統(tǒng)，僅有設(shè)置密碼的鍵盤；在銀行監(jiān)視審核記錄系統(tǒng)中，僅有帳戶憑證識別，沒有身份和票據(jù)的圖像識別和記錄；當(dāng)然也就不會有在遠(yuǎn)程計算機進(jìn)行票據(jù)查驗功能。基本上還是以記帳和結(jié)算為目的初級系統(tǒng)，在此系統(tǒng)中密碼和帳戶憑證識別只是銀行單方的規(guī)定，客戶沒有其他選擇權(quán)，因此有許多密碼、身份證和帳戶憑證都是真實的，銀行付款而發(fā)生案件糾紛；在預(yù)留的印鑒識別上，還是人工查驗；在掛失、更換印鑒等操作上，都是銀行方面進(jìn)行人工審查，在這些環(huán)節(jié)發(fā)生的銀行外部案件或內(nèi)外勾結(jié)案件數(shù)不勝數(shù)。
本實用新型解決其技術(shù)問題所采用的技術(shù)方案是一種安全的交互式銀行帳戶系統(tǒng)，包括柜臺主機及與其連接的銀行端顯示器、鍵盤、打印機、銀行端掃描器和帳號閱讀器，及與柜臺主機相連的中央服務(wù)器及其他遠(yuǎn)程柜臺主機，該柜臺主機還有與其連接的掃描儀、攝相頭和手寫板；還有與柜臺主機連接的外置式麥克風(fēng)和自動付款機及觸摸屏。
本實用新型的有益效果是，使帳戶具有身份信息和行為信息；支取條件的設(shè)置充分達(dá)到獨特性，并且隨技術(shù)進(jìn)步不斷更新；對客戶發(fā)生帳戶憑證，身份憑證丟失等意外時，能充分保證資金安全；在帳戶的方便行和安全性之間，客戶有充分的選擇權(quán)；使帳戶設(shè)置時就具有合同性質(zhì)，減少了糾紛機會和法律風(fēng)險；行為、身份識別自動進(jìn)行；具有的遠(yuǎn)程功能，大大增加了經(jīng)濟活動中的方便和安全，甚至可以大大減少票據(jù)的使用。


圖1是本實用新型的第一種結(jié)構(gòu)方框圖；圖2本實用新型的第二種結(jié)構(gòu)方框圖；圖3本實用新型的第三種結(jié)構(gòu)方框圖；圖4是圖2的觸摸屏的結(jié)構(gòu)示意圖；圖5是圖3的集成輸入器的結(jié)構(gòu)示意圖；圖6是本實用新型的系統(tǒng)流程方框圖；圖7是圖5的集成輸入器顯示板所顯示的帳戶功能選擇界面圖；圖8是圖6的安全組合選擇界面圖。
圖5是前端集成型系統(tǒng)中一個集成輸入器的例子下面是手寫輸入指示燈1和手寫輸入板2，用于輸入漢字和簽名筆跡；3是一個提示用的揚聲器，4是掃描器啟動指示燈，5是掃描器，用于掃描錄入指紋、身份證圖象、預(yù)留印鑒圖象等，A、B面垂直，做為掃描的基準(zhǔn)面，6是客戶意愿的輸入觸發(fā)鍵，可做成按鍵式或觸摸式，7是打印機，用于打印客戶輸入的一些信息，8是集成輸入器工作指示燈，9是打印機準(zhǔn)備就緒指示燈，10是攝像頭組件，由光學(xué)攝像頭13、紅外感應(yīng)攝像頭12等組成，用來獲取客戶容貌或眼睛虹膜及活動圖象、紅外圖象，在客戶端無人時，無法進(jìn)行輸入操作，防止系統(tǒng)被人篡改，11是提示顯示板，在操作時出現(xiàn)各種提示和輔助畫面。
參照圖5、圖6、圖7、圖8，某銀行欲以密碼、身份證號碼或圖象、指紋、容貌圖像、特別號碼、特別圖象、特別問題如暗號、有無代理、代理身份證、被代理身份證、代理特別密碼、掛失后支取特別密碼、掛失后支取特別問題等這些條件來設(shè)置帳戶安全等級，以備客戶選用。例如內(nèi)置五級安全帳戶一級安全帳戶一般支取........密碼+身份證+帳戶憑證提前支取........密碼+身份證+帳戶憑證帶理支取........密碼+身份證+代理人身份證+帳戶憑證掛失支取........密碼+身份證+特別圖象鎖定條件........密碼+指紋+特別問題解鎖條件........密碼+指紋+特別問題變更資料........密碼+身份證+特別圖象二級安全帳戶一般支取........密碼+身份證+帳戶憑證+特別號碼提前支取........密碼+身份證+帳戶憑證+特別號碼代理支取........密碼+身份證+特定代理人身份證+帳戶憑證掛失支取........密碼+身份證+特別圖象+指紋鎖定條件........密碼+指紋+特別問題解鎖條件........密碼+指紋+特別問題變更資料........密碼+身份證+特別圖象+指紋三級安全帳戶一般支取........密碼+身份證+帳戶憑證+指紋提前支取........無代理支取........無代理掛失支取........密碼+身份證+特別圖象+指紋鎖定條件........密碼+指紋+特別問題解鎖條件........密碼+指紋+特別問題變更資料........密碼+身份證+特別號碼+指紋四級安全帳戶一般支取........密碼+身份證+帳戶憑證+指紋+容貌圖像提前支取........無代理支取........無代理掛失支取........密碼+身份證+特別號碼+指紋+容貌圖像鎖定條件........密碼+指紋+特別問題解鎖條件........密碼+指紋+特別問題變更資料........無五級安全帳戶
一般支取........密碼+身份證+帳戶憑證+指紋+容貌圖像+特別問題提前支取........無代理支取........無代理掛失支取........密碼+身份證+特別號碼+特別問題+指紋+容貌圖像鎖定條件........密碼+指紋+特別問題解鎖條件........密碼+指紋+特別問題變更資料........無實際應(yīng)用步驟A—某客戶李X來到銀行開立帳戶，用圖5所示的集成輸入器按“開戶”鍵。
①顯示板出現(xiàn)“中國人民銀行帳戶管理章程”，選“同意”則進(jìn)入下面程序，選“不同意”，則退出。
②顯示板出現(xiàn)帳戶種類選擇基本存款帳戶、一般存款帳戶、臨時存款帳戶、專用存款帳戶、信用卡等。系統(tǒng)依據(jù)預(yù)制的開戶條件和開戶提供的手續(xù)銀行端逐項查驗確定。
③顯示板出現(xiàn)“開戶基本資料表格”，姓名空格處變白閃爍，揚聲器同時發(fā)音“請輸入姓名”。顯示板底部或側(cè)部有光標(biāo)、英文字母及漢字庫，用箭頭鍵選字或用手寫板寫入，按“確定”。如此填寫男女、企業(yè)性質(zhì)、法定代表人姓名、身份證號碼、工商登記號、地址、電話等。確認(rèn)后，進(jìn)入以下程序。
④填完“開戶基本資料表格”后，顯示板出現(xiàn)如圖7所示的帳戶功能選擇界面，用箭頭鍵選有無匯票、支票、繳費、證券買賣、外匯買賣、電匯、兌換等功能，并出具相關(guān)手續(xù)，輸入手續(xù)號碼?？梢灾付ㄔ诒镜?、本省、省外、國外的柜臺辦理或禁止所選的項目。
⑤帳戶功能選完后，進(jìn)入安全等級選擇，有1-5級加上自選級。如選1-5級中的一個，則進(jìn)入后面的信息收集界面?，F(xiàn)選自選級。進(jìn)入安全組合表格選擇，如圖8，移動光標(biāo)，按“確定”鍵來選，選定的，空格里打勾，選完后光標(biāo)移動到“完成”按“確定”，顯示板出現(xiàn)所選的安全條件界面如下自選級安全條件一般支取........密碼+身份證+帳戶憑證+特別問題+容貌圖像+指紋提前支取........無代理支取........無代理掛失支取........密碼+特別圖像+特別號碼+特別問題+指紋+容貌圖像鎖定條件........密碼+指紋+特別問題解鎖條件........密碼+指紋+特別問題變更資料........無查詢條件系統(tǒng)默認(rèn)為和一般支取條件相同。
掛失條件系統(tǒng)默認(rèn)為身份證號碼和開戶的聯(lián)系電話號碼。
按“確定”進(jìn)入收集信息界面，按“取消”重選。
⑥根據(jù)選定出現(xiàn)的條件，通過顯示板和揚聲器指示，分步收集儲存。“請輸入密碼”輸入后按“確定”“請把身份證放到掃描器上”，按“確定”“請把手指放入掃描器上”(自動確定)“請用右眼看著攝像鏡頭”(自動確定)“請把特別的東西放入掃描器”(例如家里的開門鑰匙)，按“確定”“請輸入特別號碼(口令)”(例如一句話重上井崗山)，按“確定”“請輸入特別問題(暗號)”提問設(shè)置(例如你98年1月在那里？)，按“確定”回答設(shè)置(例如西安碑林)，按“確定”⑦ 收集完畢后，打印不含具體密碼暗號的資料，客戶簽名確認(rèn)，一式兩份，銀行、客戶各執(zhí)一份銀行存檔并開具帳戶憑證。
B——連續(xù)按“存款”，按“人民幣”，按“1”，按“萬”，按“3”，按“確定”。
①出現(xiàn)存款期限界面，有活期、三個月、6個月、一年、兩年、三年、五年是否自動轉(zhuǎn)存等項，并自動顯示計算13000元到期的本息，選一年，按“確定”。
②打印存款信息，客戶簽名，連同帳戶憑證、現(xiàn)金一起交銀行核查蓋章。
③銀行核查無誤，打印完畢，一式兩份，雙方各執(zhí)一份。銀行存款信息條和帳戶憑證交還客戶，存款完畢。
C——對于電匯進(jìn)入的款項，由銀行劃入帳戶；匯票、支票的入帳，最后自動進(jìn)入存款程序。
D——對于電子匯出、匯票出票、客戶填寫銀行蓋章出具的支票，最后自動進(jìn)入出票人或申請人的取款程序。并連同背書一起掃描存檔備查，這一點對票據(jù)的安全性非常重要。
E——按照李X的帳戶安全設(shè)置，不到期或他人來取款，以及在沒有授權(quán)的柜臺上取款，系統(tǒng)都不會支付，而且不得更改資料。
F——如李X需外出很長時間，為資金安全，他可以選擇把帳戶鎖定?；貋砗笤俳怄i。如果李X在外地需要用帳戶，可以在當(dāng)?shù)卦黾訋粼谀钞惖氐拇婵?、取款、票?jù)開立、票據(jù)承兌等功能，其過程與本地?zé)o異?；貋砗笤訇P(guān)閉這些功能。
G——如李X的身份證、戶口薄、帳戶憑證一起丟失，他必須進(jìn)行掛失，系統(tǒng)默認(rèn)為身份證號碼和開戶留的電話號碼及開戶柜臺，只要向開戶柜臺報出這兩個號碼，即可掛失。因不能提前支取，必須等到期后，銀行通知來進(jìn)行掛失支取。系統(tǒng)對掛失到期的會自動提示聯(lián)系電話地址，直到支取為止。
H——如李X正常到期取款，到自己授權(quán)的柜臺①按“取款”、按“人民幣”、按“1”、按“萬”、按“3”、按“確定”，銀行錄入帳戶憑證后，校驗金額，正確——繼續(xù)；錯誤——提示重來。
②根據(jù)約定的條件，通過顯示板和揚聲器指示，分步查證身份。
所有項目連續(xù)三次不正確，系統(tǒng)自動鎖定，退出。再取款必須先解鎖。
“請輸入密碼” 輸入后按“確定”，正確——繼續(xù)；錯誤——重來；“請把身份證放到掃描器上”，按“確定”，正確——繼續(xù)；錯誤——重來；“請把手指放入掃描器上”并自動確定正確——繼續(xù)；錯誤——重來；“請用右眼看著攝像鏡頭”并自動確定正確——繼續(xù)；錯誤——重來；“請把特別的東西放入掃描器”，例如放入家里的開門鑰匙，按“確定”，正確——繼續(xù)；其他——重來；掛失支取時有這一項；“請輸入特別號碼”例如口令，輸入如“重上井崗山”，按“確定”，正確——繼續(xù)；輸入其他——重來；“你98年1月在那里？”，輸入如“西安碑林”，按“確定”，驗證結(jié)束，打印一式兩份，雙方各執(zhí)一份，簽名付款；輸入其他——重來。
I——“兌換”功能，用于外匯兌換、債券兌付等。
“查詢”功能，用于帳戶查詢，查詢進(jìn)入條件默認(rèn)為取款條件，也可自己設(shè)立。不可查詢客戶資料。
“變更”功能，用于客戶資料變更，進(jìn)入條件自動為設(shè)置的最多條件或禁止變更。
在開戶這一列的“其他”功能，用于帳戶功能的增減等項，見F。
J——“匯票業(yè)務(wù)”、“支票業(yè)務(wù)”、“本票業(yè)務(wù)”功能，用于票據(jù)的開立和承付、掛失和中止等，系統(tǒng)內(nèi)置開立、承付、掛失、中止等的各種條件項目，進(jìn)行自動或人工查驗。票據(jù)的開立后，必須掃描存檔。直到票據(jù)承付后票據(jù)權(quán)利消滅后。
K——“票據(jù)查驗”功能，持票人進(jìn)行票據(jù)查詢，放入掃描器進(jìn)行，系統(tǒng)自動與存檔圖象進(jìn)行分析，顯示票據(jù)的全部信息，并記錄查驗時間地點和查驗掃描信息，使票據(jù)具有可追溯性。方便持票人和被背書人對票據(jù)的確認(rèn)。票據(jù)解付銀行的票據(jù)掃描查驗在銀行端的掃描器上進(jìn)行，并記錄掃描信息，保持一段時間。
L——“繳費業(yè)務(wù)”、“證券投資”、“外匯買賣”功能，可以用帳戶里的資金進(jìn)行繳納水電能源費、保險費、行政罰金、證券買賣、外匯買賣等工作，首先帳戶必須選擇相關(guān)的功能，其次必須在取款條件下進(jìn)入。
M——在“繳費業(yè)務(wù)”一列中的“其他”功能，用于存款抵押貸款、購房貸款、住房公積金業(yè)務(wù)、購車貸款等業(yè)務(wù)。
N——對于下列一些情況，則需系統(tǒng)外公安或司法管理程序介入后，經(jīng)過銀行內(nèi)部不同部門對公安、司法手續(xù)審核后，發(fā)出兩道或兩道以上的授權(quán)，方可進(jìn)行變更、支取、強制凍結(jié)、強制查詢、強制扣劃。
①密碼、暗號、口令等遺忘。
②帳戶使用人死亡或喪失行為能力。
③司法過程中強制凍結(jié)、強制查詢、強制扣劃。
這樣，帳戶的內(nèi)容和屬性包含約定的服務(wù)范圍和授權(quán)給系統(tǒng)的行為、身份的計算機識別條件；系統(tǒng)根據(jù)事先約定的條件，對前端柜臺的操作進(jìn)行自動識別查驗或鎖定；客戶端與銀行端采取不同的界面，減少一人操作的可能；可根據(jù)社會技術(shù)條件的進(jìn)步而不斷地更新，具有條件的任意性和開放性；多條件組合，安全系數(shù)增加；在帳戶設(shè)立時，客戶和銀行具有交互性，具備合同契約性質(zhì)，明確各自權(quán)利義務(wù)，杜絕糾紛；客戶自已定制的組合條件，自主性和唯一性增加；所述條件包括密碼、印鑒、身份證號碼及圖象、住址、指紋、容貌圖像、聲音、DNA、血型、問題、迷語、暗號等可交互判定的一切信息，以及有無提前支取和委托代理，提前支取條件，鎖定及解鎖條件，一般委托代理條件和特別委托代理條件，如委托書，代理人與被代理人身份證，委托代理密碼，掛失后支取條件等。
交互式銀行安全帳戶系統(tǒng)的應(yīng)用，實現(xiàn)了有安全保障的金融超市，提高了金融服務(wù)質(zhì)量和效率，方便了客戶，確保了銀行和客戶的資金安全；對社會的信用保障和國家的金融監(jiān)管有著現(xiàn)實重要意義。
權(quán)利要求1.一種安全的交互式銀行帳戶系統(tǒng)，包括柜臺主機及與其連接的銀行端顯示器、鍵盤、打印機、銀行端掃描器和帳號閱讀器，及與柜臺主機相連的中央服務(wù)器及其他遠(yuǎn)程柜臺主機，其特征在于該柜臺主機還有與其連接的掃描儀、攝相頭和手寫板。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的一種安全的交互式銀行帳戶系統(tǒng)，其特征在于與柜臺主機連接的掃描儀、攝相頭和手寫板做成集成輸入器。
3.根據(jù)權(quán)利要求2所述的一種安全的交互式銀行帳戶系統(tǒng)，其特征在于集成輸入器上還有輸入觸發(fā)鍵及提示顯示板。
4.根據(jù)權(quán)利要求3所述的一種安全的交互式銀行帳戶系統(tǒng)，其特征在于集成輸入器上還有手寫輸入指示燈、提示用的揚聲器、掃描器啟動指示燈、集成輸入器工作指示燈。
5.根據(jù)權(quán)利要求1所述的一種安全的交互式銀行帳戶系統(tǒng)，其特征在于還有與柜臺主機連接的外置式麥克風(fēng)和自動付款機。
6.根據(jù)權(quán)利要求1所述的一種安全的交互式銀行帳戶系統(tǒng)，其特征在于還有與柜臺主機連接的觸摸屏。
專利摘要本實用新型公開了一種安全的交互式銀行帳戶系統(tǒng)；現(xiàn)行的銀行計算機帳戶系統(tǒng)中，沒有可視的互動式的前端柜臺系統(tǒng)，僅有設(shè)置密碼的鍵盤；在銀行監(jiān)視審核記錄系統(tǒng)中，僅有帳戶憑證識別，沒有身份和票據(jù)的圖像識別和記錄；當(dāng)然也就不會有在遠(yuǎn)程計算機進(jìn)行票據(jù)查驗功能；本實用新型包括柜臺主機及與其連接的銀行端顯示器、鍵盤、打印機、銀行端掃描器和帳號閱讀器，及與柜臺主機相連的中央服務(wù)器及其他遠(yuǎn)程柜臺主機，該柜臺主機還有與其連接的掃描儀、攝相頭和手寫板，這樣在帳戶的方便行和安全性之間，客戶有充分的選擇權(quán)；減少了糾紛機會和法律風(fēng)險，具有的遠(yuǎn)程功能，大大增加了經(jīng)濟活動中的方便和安全，本實用新型廣泛用于銀行系統(tǒng)。
文檔編號G06K9/00GK2562253SQ02226270
公開日2003年7月23日 申請日期2002年3月15日 優(yōu)先權(quán)日2002年3月15日
發(fā)明者王濤 申請人:王濤