專利名稱：一卡兩地通銀行卡系統(tǒng)和處理方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明是關(guān)于一種銀行服務(wù)的金融產(chǎn)品，尤其是指一種以銀行卡為載體，使得持卡者可以在多地都享受豐富多樣的銀行金融服務(wù)的銀行卡系統(tǒng)和處理方法。
背景技術(shù)：
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、內(nèi)地和香港兩地交流的增加，經(jīng)常往返大陸和香港的人士越來越多，先前已有的銀行服務(wù)和金融產(chǎn)品已不能很好地滿足人們各種經(jīng)濟(jì)活動的需求。
例如，人們從內(nèi)地去香港或從香港到內(nèi)地等跨區(qū)域進(jìn)行商務(wù)活動或消費(fèi)、購物，往往需攜帶大量現(xiàn)金，即不安全也不方便；雖然某些內(nèi)地銀行卡可以在香港ATM上取款或POS消費(fèi)，但僅限于ATM取款和POS消費(fèi)，不能象香港本地銀行卡一樣辦理票據(jù)業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)賬或匯款之類的業(yè)務(wù)，使用范圍大大受到限制；反過來也一樣，雖然某些香港的銀行卡可以在內(nèi)地ATM上取款或POS消費(fèi)，也沒有本地銀行卡使用方便，且只限于深圳等臨近香港的地區(qū)；此外，國際通行的VISA和MASTERCARD信用卡雖然可在境內(nèi)外使用，但也只能在和VISA或MASTERCARD組織聯(lián)網(wǎng)銀行的ATM上取款和簽約商戶的POS上消費(fèi)，使用范圍同樣受到很大限制，且信用卡所能提供的服務(wù)遠(yuǎn)沒有一般銀行卡所提供的服務(wù)豐富多樣。
另外，現(xiàn)有的銀行卡無法實現(xiàn)自動在香港、內(nèi)地間進(jìn)行資金劃撥的功能，現(xiàn)有技術(shù)的金融產(chǎn)品在香港、內(nèi)地間進(jìn)行資金劃撥時需要通過銀行間匯款，資金劃撥的速度慢，通常需要兩、三天或更長的時間才能到帳。對人們的生活及商務(wù)活動造成極大不便，當(dāng)持卡人在內(nèi)地使用香港銀行卡消費(fèi)時，有可能面臨帳戶余額不足的尷尬，同樣，當(dāng)持卡人使用內(nèi)地銀行卡在香港消費(fèi)時，也可能面臨港幣余額不足的困境。

發(fā)明內(nèi)容
為了克服現(xiàn)有銀行服務(wù)和金融產(chǎn)品無法跨越中國大陸和香港兩地使用的缺陷，本發(fā)明提供一種一卡兩地通銀行卡系統(tǒng)，可跨越中國大陸和香港兩地使用。
本發(fā)明一卡兩地通銀行卡系統(tǒng)解決的另一技術(shù)問題是克服現(xiàn)有銀行服務(wù)和金融產(chǎn)品無法實現(xiàn)自動在香港、內(nèi)地間進(jìn)行資金劃撥的缺陷。
為了克服現(xiàn)有銀行服務(wù)和金融產(chǎn)品無法跨越中國大陸和香港兩地使用的缺陷，本發(fā)明還提供一種一卡兩地通銀行卡處理方法，使得銀行卡可跨越中國大陸和香港兩地使用。
本發(fā)明解決技術(shù)問題的技術(shù)方案是提供一種一卡兩地通銀行卡系統(tǒng)，包括銀行卡、系統(tǒng)主機(jī)和發(fā)卡行會計清算系統(tǒng)，其中銀行卡至少內(nèi)置卡號、客戶資料和發(fā)卡行資料；系統(tǒng)主機(jī)包括存儲客戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)存儲裝置、處理客戶交易請求的數(shù)據(jù)處理裝置和多個接口，部分接口連接外部金融網(wǎng)絡(luò)；發(fā)卡行會計清算系統(tǒng)和系統(tǒng)主機(jī)的接口及外部金融網(wǎng)絡(luò)對接；所述數(shù)據(jù)存儲裝置內(nèi)置對應(yīng)銀行卡卡號的分別以發(fā)卡行和發(fā)卡行總行為開戶行的第一、第二客戶綜合帳戶，所述數(shù)據(jù)處理裝置識別傳輸客戶交易請求的接口，選擇第一或第二客戶綜合帳戶進(jìn)行處理。
本發(fā)明一卡兩地通銀行卡系統(tǒng)進(jìn)一步的改進(jìn)在于該數(shù)據(jù)處理裝置進(jìn)一步包括帳戶余額比較裝置、當(dāng)帳戶余額不足時在第一和第二客戶綜合帳戶之間進(jìn)行資金實時劃撥的資金劃撥裝置。
其中，該數(shù)據(jù)處理裝置進(jìn)一步包括可實現(xiàn)幣種兌換的資金兌換裝置。
其中，所述的第一客戶綜合帳戶包括港幣定、活期和美元定、活期帳戶，所述的第二客戶綜合帳戶包括人民幣定、活期和港幣現(xiàn)鈔定、活期和港幣現(xiàn)匯定、活期以及其它外幣的現(xiàn)鈔定、活期和現(xiàn)匯定、活期帳戶。
其中，該系統(tǒng)主機(jī)的接口連接的外部金融網(wǎng)絡(luò)包括發(fā)卡行全國通存通兌系統(tǒng)、全國銀聯(lián)、國際組織和香港ATM網(wǎng)絡(luò)、香港POS網(wǎng)絡(luò)。
其中，該發(fā)卡行會計清算系統(tǒng)連接的外部金融網(wǎng)絡(luò)包括香港銀行實時支付系統(tǒng)RTGS和發(fā)卡行匯款系統(tǒng)SWIFT。
本發(fā)明還提供了一種一卡兩地通銀行卡處理方法，包括步驟允許客戶以銀行卡為載體，提出交易請求；客戶交易請求通過外部金融網(wǎng)絡(luò)或發(fā)卡行會計清算系統(tǒng)傳輸，并經(jīng)由接口送入系統(tǒng)主機(jī)；數(shù)據(jù)處理裝置識別傳輸客戶交易請求的接口；選擇數(shù)據(jù)存儲裝置內(nèi)置的第一或第二客戶綜合帳戶進(jìn)行處理，所述第一、第二客戶綜合帳戶分別以發(fā)卡行或發(fā)卡行總行為開戶行。
本發(fā)明一卡兩地通銀行卡處理方法進(jìn)一步的改進(jìn)在于進(jìn)一步包括比較客戶帳戶余額和交易金額，當(dāng)帳戶余額不足時在第一和第二客戶綜合帳戶之間進(jìn)行資金實時劃撥的步驟。
其中，一卡兩地通銀行卡處理方法進(jìn)一步包括自動兌換所述實時劃撥的資金的步驟。
其中，一卡兩地通銀行卡處理方法進(jìn)一步包括在數(shù)據(jù)存儲裝置內(nèi)置客戶綜合帳戶的步驟，所述的第一客戶綜合帳戶包括港幣定、活期和美元定、活期帳戶，所述的第二客戶綜合帳戶包括人民幣定、活期和港幣現(xiàn)鈔定、活期和港幣現(xiàn)匯定、活期以及其它外幣的現(xiàn)鈔定、活期和現(xiàn)匯定、活期帳戶。
與現(xiàn)有技術(shù)相比，本發(fā)明的有益效果在于由于對應(yīng)于同一張銀行卡，數(shù)據(jù)存儲裝置內(nèi)置香港和內(nèi)地這兩個不同金融體制的地區(qū)的銀行賬戶，即第一和第二客戶綜合帳戶，統(tǒng)一管理。跨越兩地使用時，由于數(shù)據(jù)處理裝置識別傳輸客戶交易請求的接口，選擇第一或第二客戶綜合帳戶進(jìn)行處理，使得不論是在香港還是在內(nèi)地，都具有當(dāng)?shù)劂y行卡的功能和方便性。
另外，由于本發(fā)明在交易時，比較客戶帳戶余額和交易金額，當(dāng)帳戶余額不足時在第一和第二客戶綜合帳戶之間進(jìn)行資金實時劃撥和自動兌換，具有自動在兩地間進(jìn)行資金劃撥的功能，實時到帳，而通過銀行在兩地間匯款通常需要兩、三天或更長的時間才能到帳。該種自動在香港、內(nèi)地間進(jìn)行資金劃撥的功能是先前任何銀行卡所不具備的，資金劃撥的速度也是通過銀行間匯款所無法比擬的。


圖1是本發(fā)明一卡兩地通銀行卡系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)框圖。
圖2是圖1所示外部金融網(wǎng)絡(luò)的示意圖。
圖3是圖1所示數(shù)據(jù)處理裝置的示意圖。
圖4是本發(fā)明一卡兩地通銀行卡處理方法的流程圖。
圖5是本發(fā)明一卡兩地通銀行卡系統(tǒng)實現(xiàn)內(nèi)地港幣取款的流程圖。
圖6是本發(fā)明一卡兩地通銀行卡系統(tǒng)實現(xiàn)內(nèi)地人民幣取款的流程圖。
圖7是本發(fā)明一卡兩地通銀行卡系統(tǒng)實現(xiàn)香港取款的流程圖。
具體實施例方式
請參閱圖1，本發(fā)明一卡兩地通銀行卡系統(tǒng)100包括銀行卡(圖未示、系統(tǒng)主機(jī)110和發(fā)卡行會計清算系統(tǒng)120。該系統(tǒng)主機(jī)110和外部金融網(wǎng)絡(luò)200連接，該發(fā)卡行會計清算系統(tǒng)120和系統(tǒng)主機(jī)110及外部金融網(wǎng)絡(luò)300連接。
銀行卡至少內(nèi)置卡號、客戶資料和發(fā)卡行資料，作為客戶進(jìn)行交易的載體，一卡兩地通銀行卡系統(tǒng)100通過銀行卡號識別客戶。
系統(tǒng)主機(jī)110包括存儲客戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)存儲裝置111、處理客戶交易請求的數(shù)據(jù)處理裝置112和多個接口113，部分接口113連接外部金融網(wǎng)絡(luò)200；發(fā)卡行會計清算系統(tǒng)120和系統(tǒng)主機(jī)110的接口113及外部金融網(wǎng)絡(luò)300對接；所述數(shù)據(jù)存儲裝置111內(nèi)置對應(yīng)銀行卡卡號的分別以發(fā)卡行和發(fā)卡行總行為開戶行的第一、第二客戶綜合帳戶(表1參照)，所述數(shù)據(jù)處理裝置112識別傳輸客戶交易請求的接口113，選擇第一或第二客戶綜合帳戶進(jìn)行處理(詳后述)。
表1

請一并參閱圖2，和系統(tǒng)主機(jī)110的接口113連接的外部金融網(wǎng)絡(luò)200包括發(fā)卡行通存通兌系統(tǒng)201、全國銀聯(lián)202、國際組織203和香港ATM網(wǎng)絡(luò)(JETCO)204、香港POS網(wǎng)絡(luò)(EPS)205。該發(fā)卡行會計清算系統(tǒng)120連接的外部金融網(wǎng)絡(luò)300包括香港銀行實時支付系統(tǒng)(RTGS)301和發(fā)卡行匯款系統(tǒng)(SWIFT)302。連接外部金融網(wǎng)絡(luò)200及發(fā)卡行會計清算系統(tǒng)120的接口113分別具有不同的代碼。
請一并參閱圖3，所述數(shù)據(jù)處理裝置112包括處理單元911、接口識別單元912、帳戶余額比較裝置913、資金劃撥裝置914和可實現(xiàn)幣種兌換的資金兌換裝置915。接口識別單元912識別傳輸客戶交易請求的接口113，從而判斷交易發(fā)生地點(diǎn)和交易幣種，處理單元911自動選擇第一或第二客戶綜合帳戶進(jìn)行交易；并且交易時，帳戶余額比較裝置913將比較帳戶余額和交易金額，當(dāng)帳戶余額不足時資金劃撥裝置914在第一和第二客戶綜合帳戶之間進(jìn)行資金實時劃撥，而且在需要時，采用資金兌換裝置進(jìn)行自動兌換。
本發(fā)明一卡兩地通銀行卡系統(tǒng)100的系統(tǒng)主機(jī)110與發(fā)卡行通存通兌系統(tǒng)201連接，從而在發(fā)卡行的全國范圍內(nèi)通存通兌；加入全國銀聯(lián)202可實現(xiàn)內(nèi)地跨行跨地區(qū)取款；加入國際組織(如VISA)203支持外卡收單；加入香港POS網(wǎng)絡(luò)205實現(xiàn)香港地區(qū)POS購物消費(fèi)；加入香港ATM網(wǎng)絡(luò)204實現(xiàn)香港地區(qū)ATM取款；通過發(fā)卡行會計清算系統(tǒng)120加入香港銀行實時支付系統(tǒng)301實現(xiàn)同城實時轉(zhuǎn)賬；通過發(fā)卡行會計清算系統(tǒng)120連接發(fā)卡行SWIFT系統(tǒng)實現(xiàn)國際匯款。
請參閱圖4，本發(fā)明一卡兩地通銀行卡處理方法包括如下步驟允許客戶以銀行卡為載體，提出交易請求的步驟401；客戶交易請求通過外部金融網(wǎng)絡(luò)200或發(fā)卡行會計清算系統(tǒng)120傳輸，并經(jīng)由接口113送入系統(tǒng)主機(jī)110的步驟402；數(shù)據(jù)處理裝置112識別傳輸客戶交易請求的接口113；選擇數(shù)據(jù)存儲裝置111內(nèi)置的第一或第二客戶綜合帳戶進(jìn)行處理。從而使得不論是在香港還是在內(nèi)地，客戶都能體會到當(dāng)?shù)劂y行卡的功能和方便性。
請參閱圖5，當(dāng)客戶在內(nèi)地發(fā)卡行總行所屬網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行港幣取款時，其包括持卡人以此銀行卡為交易載體在終端受理裝置(圖未示)輸入交易請求的步驟501，所述終端受理裝置為ATM、POS、柜臺、網(wǎng)上銀行或電話銀行；發(fā)卡行通存通兌系統(tǒng)201傳輸客戶交易請求、通過接口113送入系統(tǒng)主機(jī)110的步驟502；數(shù)據(jù)處理裝置112識別該接口113的步驟503；選擇第二客戶綜合帳戶處理該交易請求的步驟504。此時，帳戶余額比較裝置913進(jìn)行比較第二客戶綜合帳戶中港幣帳戶(先現(xiàn)鈔后現(xiàn)匯)余額和交易金額的步驟505；若余額足夠則扣款并完成交易步驟506；當(dāng)帳戶余額不足時資金劃撥裝置914進(jìn)行在第一和第二客戶綜合帳戶之間進(jìn)行資金實時劃撥的步驟507，并扣款完成交易步驟506。
請參閱圖6，當(dāng)客戶在內(nèi)地發(fā)卡行總行所屬網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行人民幣取款時，其包括持卡人以此銀行卡為交易載體在終端受理裝置(圖未示)輸入交易請求的步驟601，所述的客戶交易受理終端包括顯示單元、輸入單元和輸出單元；發(fā)卡行通存通兌系統(tǒng)201傳輸客戶交易請求、通過接口113送入系統(tǒng)主機(jī)110的步驟602；數(shù)據(jù)處理裝置112識別該接口113的步驟603；選擇第二客戶綜合帳戶處理該交易請求的步驟604。此時，帳戶余額比較裝置913進(jìn)行比較第二客戶綜合帳戶中人民幣帳戶余額和交易金額的步驟605；若余額足夠則扣款并完成交易步驟606；當(dāng)帳戶余額不足時資金兌換裝置915首先在第二客戶綜合帳戶進(jìn)行將港幣帳戶(先現(xiàn)鈔后現(xiàn)匯)中的港幣兌換為人民幣的步驟607；若余額足夠則扣款并完成交易步驟606；當(dāng)帳戶余額仍然不足時資金劃撥裝置914將第一客戶綜合帳戶中的港幣帳戶(先現(xiàn)鈔后現(xiàn)匯)匯入第二客戶綜合帳戶中的港幣帳戶，資金兌換裝置915實施將港幣兌換為人民幣的步驟608；并扣款完成交易步驟606。
請參閱圖7，當(dāng)客戶在香港終端受理裝置(圖未示)進(jìn)行港幣取款時，其包括持卡人以此銀行卡為交易載體在終端受理裝置，輸入交易請求的步驟701；所述終端受理裝置為ATM、POS、柜臺、網(wǎng)上銀行或電話銀行，相應(yīng)，香港ATM網(wǎng)絡(luò)204、香港POS網(wǎng)絡(luò)205或發(fā)卡行會計清算系統(tǒng)120傳輸客戶交易請求、通過接口113送入系統(tǒng)主機(jī)110的步驟702；數(shù)據(jù)處理裝置112識別該接口113的步驟703；選擇第一客戶綜合帳戶處理該交易請求的步驟704。此時，帳戶余額比較裝置913進(jìn)行比較第一客戶綜合帳戶中港幣帳戶余額和交易金額的步驟705；若余額足夠則扣款并完成交易步驟706；當(dāng)帳戶余額不足時資金劃撥裝置914進(jìn)行在第一和第二客戶綜合帳戶之間進(jìn)行資金實時劃撥的步驟707，并扣款完成交易步驟706。
另外，需要說明的是，在具體實施過程中，本發(fā)明應(yīng)該遵守中國人民銀行有關(guān)外匯管理的即時法規(guī)。
當(dāng)然，以上的描述僅僅涉及本發(fā)明的一些具體實施方式
，任何本領(lǐng)域的技術(shù)人員基于本發(fā)明的精神所做的替換或改進(jìn)均應(yīng)為本發(fā)明的保護(hù)范圍所涵蓋，本發(fā)明的保護(hù)范圍應(yīng)以權(quán)利要求書為準(zhǔn)。
權(quán)利要求
1.一種一卡兩地通銀行卡系統(tǒng)，包括銀行卡、系統(tǒng)主機(jī)和發(fā)卡行會計清算系統(tǒng)，其中銀行卡至少內(nèi)置卡號、客戶資料和發(fā)卡行資料；系統(tǒng)主機(jī)包括存儲客戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)存儲裝置、處理客戶交易請求的數(shù)據(jù)處理裝置和多個接口，部分接口連接外部金融網(wǎng)絡(luò)；發(fā)卡行會計清算系統(tǒng)和系統(tǒng)主機(jī)的接口及外部金融網(wǎng)絡(luò)對接；所述數(shù)據(jù)存儲裝置內(nèi)置對應(yīng)銀行卡卡號的分別以發(fā)卡行和發(fā)卡行總行為開戶行的第一、第二客戶綜合帳戶，所述數(shù)據(jù)處理裝置識別傳輸客戶交易請求的接口，選擇第一或第二客戶綜合帳戶進(jìn)行處理。
2.如權(quán)利要求1所述的一卡兩地通銀行卡系統(tǒng)，其特征在于該數(shù)據(jù)處理裝置進(jìn)一步包括帳戶余額比較裝置、當(dāng)帳戶余額不足時在第一和第二客戶綜合帳戶之間進(jìn)行資金實時劃撥的資金劃撥裝置。
3.如權(quán)利要求2所述的一卡兩地通銀行卡系統(tǒng)，其特征在于該數(shù)據(jù)處理裝置進(jìn)一步包括可實現(xiàn)幣種兌換的資金兌換裝置。
4.如權(quán)利要求1至3任一項所述的一卡兩地通銀行卡系統(tǒng)，其特征在于所述的第一客戶綜合帳戶包括港幣定、活期和美元定、活期帳戶，所述的第二客戶綜合帳戶包括人民幣定、活期和港幣現(xiàn)鈔定、活期和港幣現(xiàn)匯定、活期以及其它外幣的現(xiàn)鈔定、活期和現(xiàn)匯定、活期帳戶。
5.如權(quán)利要求1至3任一項所述的一卡兩地通銀行卡系統(tǒng)，其特征在于該系統(tǒng)主機(jī)的接口連接的外部金融網(wǎng)絡(luò)包括發(fā)卡行全國通存通兌系統(tǒng)、全國銀聯(lián)、國際組織和香港ATM網(wǎng)絡(luò)、香港POS網(wǎng)絡(luò)。
6.如權(quán)利要求1至3任一項所述的一卡兩地通銀行卡系統(tǒng)，其特征在于該發(fā)卡行會計清算系統(tǒng)連接的外部金融網(wǎng)絡(luò)包括香港銀行實時支付系統(tǒng)RTGS和發(fā)卡行匯款系統(tǒng)SWIFT。
7.一種一卡兩地通銀行卡處理方法，包括步驟允許客戶以銀行卡為載體，提出交易請求；客戶交易請求通過外部金融網(wǎng)絡(luò)或發(fā)卡行會計清算系統(tǒng)傳輸，并經(jīng)由接口送入系統(tǒng)主機(jī)；數(shù)據(jù)處理裝置識別傳輸客戶交易請求的接口；選擇數(shù)據(jù)存儲裝置內(nèi)置的第一或第二客戶綜合帳戶進(jìn)行處理，所述第一、第二客戶綜合帳戶分別以發(fā)卡行或發(fā)卡行總行為開戶行。
8.如權(quán)利要求7所述的一卡兩地通銀行卡處理方法，其特征在于進(jìn)一步包括比較客戶帳戶余額和交易金額，當(dāng)帳戶余額不足時在第一和第二客戶綜合帳戶之間進(jìn)行資金實時劃撥的步驟。
9.如權(quán)利要求8所述的一卡兩地通銀行卡處理方法，其特征在于進(jìn)一步包括自動兌換所述實時劃撥的資金的步驟。
10.如權(quán)利要求7至9任一項所述的一卡兩地通銀行卡處理方法，其特征在于進(jìn)一步包括在數(shù)據(jù)存儲裝置內(nèi)置客戶綜合帳戶的步驟，所述的第一客戶綜合帳戶包括港幣定、活期和美元定、活期帳戶，所述的第二客戶綜合帳戶包括人民幣定、活期和港幣現(xiàn)鈔定、活期和港幣現(xiàn)匯定、活期以及其它外幣的現(xiàn)鈔定、活期和現(xiàn)匯定、活期帳戶。
全文摘要
本發(fā)明公開一種一卡兩地通銀行卡系統(tǒng)和處理方法。該銀行卡系統(tǒng)包括內(nèi)置卡號的銀行卡、系統(tǒng)主機(jī)和發(fā)卡行會計清算系統(tǒng)。該系統(tǒng)主機(jī)包括數(shù)據(jù)存儲裝置、數(shù)據(jù)處理裝置和連接外部金融網(wǎng)絡(luò)和發(fā)卡行會計清算系統(tǒng)的接口，所述數(shù)據(jù)存儲裝置內(nèi)置對應(yīng)銀行卡卡號的分別以發(fā)卡行和發(fā)卡行總行為開戶行的第一、第二客戶綜合帳戶，所述數(shù)據(jù)處理裝置識別傳輸客戶交易請求的接口，選擇第一或第二客戶綜合帳戶進(jìn)行處理。本發(fā)明使得一卡兩地通銀行卡在發(fā)卡行及發(fā)卡行總行所在地均可方便使用豐富多樣的服務(wù)。
文檔編號G06K19/07GK1570964SQ03146479
公開日2005年1月26日 申請日期2003年7月16日 優(yōu)先權(quán)日2003年7月16日
發(fā)明者張小衛(wèi), 張嵐 申請人:招商銀行