專利名稱：用于實現(xiàn)支付卡交易的方法和系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及卡支付系統(tǒng)。本發(fā)明特別涉及用于在動態(tài)貨幣兌換和/或多元貨幣方案中處理支付卡交易的系統(tǒng)和方法。
背景技術(shù)：
有幾種類型的卡支付系統(tǒng)是可用的，這樣的例子包括信用卡、簽帳卡和借記卡。一般來說，在商業(yè)流通中實施涉及卡支付的交易。因而，如果愛爾蘭的信用卡用于在美國消費，則交易的貨幣可能是美元。其次，由信用卡持有者的銀行將交易額兌換為等價的歐元值，但是在銷售點對此并不知情。該等價的歐元值隨后將出現(xiàn)在信用卡持有者的銀行結(jié)單中。這種限制對于在國外旅行的持卡者來說，當他們在銷售點消費時不能確信按他們自己的貨幣的交易的準確金額時，可能是不方便的。
通過顧客使用其支付卡在銷售點消費時進行貨幣兌換，動態(tài)貨幣兌換克服了這些限制。WO01/0486中描述了動態(tài)貨幣兌換系統(tǒng)的一個例子。利用動態(tài)貨幣兌換處理方法，持卡者在購買點就被通知以其自己的貨幣支付的金額，而商家同時也以其自己的貨幣得到支付。這種處理方法是可能的，因為在銷售終端而不是銀行的計算機系統(tǒng)中執(zhí)行從商家貨幣到持卡者貨幣的兌換功能，持卡者在該銀行中具有他們的信用卡賬戶。在本申請的上下文中，術(shù)語銀行一般是指任何金融機構(gòu)，其提供支付卡業(yè)務(wù)，也可以包括例如住宅互助協(xié)會和信用合作社。
除了動態(tài)貨幣兌換方案之外，多元貨幣方案也用于在將交易記錄提交給銀行用于處理之前執(zhí)行交易的貨幣兌換部分。然而，在多元貨幣方案中，兌換過程不是必需在銷售點和銷售時發(fā)生，而是后來進行兌換。
支付卡交易被處理且從商家提交給金融機構(gòu)或者中介機構(gòu)，作為交易記錄。每一筆交易都有相關(guān)的交易記錄，其中包括交易的細節(jié)。在支付卡交易中引入動態(tài)貨幣兌換之前，交易記錄的摘錄沿著

圖1示出的交易“A0”的若干行列會看到一些內(nèi)容。
所使用的準確的字段和字段格式可能在不同的銀行有所變化。簡而言之，字段中的數(shù)據(jù)標識了交易日期、支付卡持有者的名字、支付卡的卡號、支付卡的有效期限、執(zhí)行交易的商家名稱、執(zhí)行交易的商家代碼和交易金額。
隨著動態(tài)貨幣兌換交易的引入，要求“獲取”多個附加的字段。在圖2的交易“B0”中示出了在動態(tài)貨幣兌換環(huán)境中的一條示例性交易記錄的摘錄。將被獲取的附加字段包括已兌換的交易貨幣元素，其可以包括按持卡者的支付卡賬戶的貨幣的已兌換金額(持卡者將在他們的銀行結(jié)單上看到該金額)；和用于執(zhí)行兌換的匯率。也可能需要持卡者的貨幣。
一般通過商家的收單銀行(acquiring bank)按常規(guī)方式處理普通的交易(僅按商家的貨幣處理的交易，其中的一個例子在圖1中示出)，而動態(tài)貨幣兌換交易可以與普通交易中分開，并且可以按規(guī)定的路線被發(fā)送到該動態(tài)貨幣兌換系統(tǒng)(該系統(tǒng)可以與收單銀行分開)，以便傳送到卡系統(tǒng)(card schemes)中，而且通過一個多元貨幣支付卡處理銀行或者其它途徑，可以將該動態(tài)貨幣兌換系統(tǒng)清算回到收單銀行和/或者商家。多元貨幣支付卡處理銀行是一個能夠按一種以上的貨幣處理來自商家的支付卡交易的銀行。該分開功能可以通過POS設(shè)備來處理，該POS設(shè)備將普通交易和/或者兌換交易發(fā)送到第一主機，并且將普通交易和/或者兌換交易發(fā)送到另外一個主機或者多個主機。分開功能也可以在POS設(shè)備之前、在POS設(shè)備上和/或者在POS設(shè)備之后，通過收單方和/或者第三方主機、服務(wù)器或者交換服務(wù)和/或者任何其它合適的分開裝置來執(zhí)行。
為了使收單方和/或者其它第三方向商家支付費用、和/或向商家提供與所有商家交易相關(guān)聯(lián)的銀行結(jié)單的目的(而不是兩種獨立的定期支付，和/或者兩種獨立的銀行結(jié)單)，需要以某種方式來合并普通的和動態(tài)的貨幣兌換交易。因此，為了結(jié)算的目的，相對商家的收單方，以及同樣來自商家的收單方的銀行結(jié)單來說，和/或?qū)τ谙嚓P(guān)的卡系統(tǒng)商家來說，商家服務(wù)費用收取由商家扣除的和可付給收單方的費用，動態(tài)貨幣兌換交易的“虛像副本(ghost copy)”可以被結(jié)合到/發(fā)送到收單方或其它第三方主機。然而，為了防止把借項重復記入持卡者的借方，不能利用普通交易將這些″虛像副本″交易處理到卡系統(tǒng)中。因此，除了對其相關(guān)的結(jié)算進行修改之外，還必須修改收單方的和/或第三方的主機系統(tǒng)。
當為了給商家提供銀行結(jié)單和對商家進行支付/結(jié)算的目的，收單銀行不得不修改他們的計算機系統(tǒng)以處理分割和合并時，這就為在使用動態(tài)貨幣兌換業(yè)務(wù)中受益的收單銀行帶來了極大的困難。為了推動動態(tài)貨幣兌換業(yè)務(wù)的開展，需要在銀行的計算機系統(tǒng)中重新寫入大量的計算機代碼。
因此，盡管看起來有相當多的銀行要提供動態(tài)貨幣兌換支付卡的設(shè)備，但是計算機資源的分流就使得這個計劃沒有吸引力了，這些計算機資源經(jīng)常是很缺乏的，而且在一些情況下必須提前若干年預訂。此外，存在與現(xiàn)有銀行計算機IT系統(tǒng)/程序干擾的必然性也是銀行非常不愿意冒險的原因。
這種情況與位于商家所在地乃至在中間主機的支付卡終端上的軟件的位置相對比，具有被分配用于修改支付卡終端或者中間主機中的軟件的獨立資源是相當容易的。對在支付卡終端中或者中間主機處的軟件的任何改變都不太可能干擾收單銀行主機的操作。
因此，本發(fā)明的一個目的是提供一種用于實現(xiàn)兌換支付卡交易的性能的方法，該方法消除了改變收單銀行的主機系統(tǒng)的必然性。

發(fā)明內(nèi)容
因此，本發(fā)明的第一個實施例提供了一種用于實現(xiàn)在第一商家和第一支付卡持有者之間、按第一貨幣的第一交易金額的支付卡交易的性能的方法，該方法包括步驟a)創(chuàng)建在第一商家和第二持卡者之間的第一交易金額的第一支付卡交易記錄；b)創(chuàng)建在第二商家和第一持卡者之間的第二支付卡交易記錄，其中第二交易記錄以第二貨幣標識第二交易金額，其等于兌換成第二貨幣的第一交易金額；以及c)提交第一交易記錄和第二交易記錄，用于作為支付卡交易進行處理。
當在第一交易記錄中的第一持卡者有效地由第二持卡者取代時，隨后由動態(tài)貨幣兌換操作者執(zhí)行的第二交易的隨后處理將不會引起相對于第一持卡者的雙倍的借項。因此，避免了重新寫入收單方軟件以避免任何這種相關(guān)類型的雙倍借項的必然性。同樣地，從收單方和/或其商家處理為商家處理的交易的觀點考慮，為了合并和/或者計算商家服務(wù)費用的目的，不是必須要修改收單方系統(tǒng)來引入和/或者接收虛像交易。
第二持卡者可以與第二商家相關(guān)聯(lián)。
提交第一交易記錄和第二交易記錄進行處理的步驟可以包括提交第一交易記錄用于作為未兌換支付交易進行處理的步驟。提交第一交易記錄和第二交易記錄進行處理的步驟可以包括提交第二交易記錄用于作為已兌換支付交易進行處理的步驟。
作為選擇，本發(fā)明可以包括創(chuàng)建在第二持卡者和第二商家之間的按第一貨幣的金額的第三支付卡交易記錄，并且提交用于第三交易進行支付處理的附加步驟，該金額是第一金額的負等值。第三交易可以作為未兌換的支付卡交易被提交。
該第三交易記錄的優(yōu)點在于，它有效地抵消了相對于第二持卡者的第一交易記錄。因此就不需要校正第二持卡者賬戶上的余額。
該方法可以包括一個用于在執(zhí)行創(chuàng)建一個或多個交易記錄的步驟之前、確定交易是否是動態(tài)貨幣可兌換交易的初始步驟。
該方法可以包括一個用于接收在第一商家和第一支付卡持有者之間按第一貨幣的第一交易金額的支付卡交易的指示的步驟。
該方法可以包括將第一和/或第二和/或第三交易記入到與收單銀行相關(guān)聯(lián)的計算機系統(tǒng)的步驟。
本發(fā)明還提供了一種適于實現(xiàn)支付卡交易的性能的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括用于接收在第一商家和第一支付卡持有者之間、按第一貨幣的第一交易金額的交易的細節(jié)的裝置；用于創(chuàng)建在第一商家和第二持卡者之間的第一交易金額的第一支付卡交易記錄的裝置；用于創(chuàng)建在第二商家和第一持卡者之間的第二支付卡交易記錄的裝置；其中，第二交易記錄以第二貨幣標識第二交易金額，第二交易金額等于被兌換成第二貨幣的第一交易金額；以及用于將已創(chuàng)建的交易記錄提交給主機用于作為支付卡交易進行處理的裝置。
用于提交已創(chuàng)建交易記錄的裝置可以適于提交第一交易記錄用于作為未兌換的支付交易進行處理。用于提交已創(chuàng)建交易記錄的裝置可以適于提交第二交易記錄用于作為已兌換的支付交易進行處理。
作為選擇，該系統(tǒng)可以包括用于創(chuàng)建在第二持卡者和第二商家之間的按第一貨幣的金額的第三支付卡交易記錄、并且提交第三交易用于支付處理的裝置，其中該金額是第一金額的負等值。該用于提交已創(chuàng)建交易記錄的裝置可以適于提交第三交易記錄用于作為未兌換的支付交易進行處理。
該系統(tǒng)可以包括在執(zhí)行創(chuàng)建一個或多個交易記錄的步驟之前、確定交易是否是動態(tài)貨幣可兌換交易的裝置。
在一個實施例中，該系統(tǒng)包括一個支付卡終端。在該實施例中，用于接收按第一貨幣的第一交易金額的交易的細節(jié)的裝置包括終端的數(shù)據(jù)錄入裝置，例如包括智能卡閱讀器、磁條閱讀器和小鍵盤。用于接收細節(jié)的裝置可以包括用于從終端存儲器獲取商家的細節(jié)的裝置。在終端中，可以利用合適的軟件例行程序來實現(xiàn)用于創(chuàng)建第一和第二支付交易記錄的裝置。第二商家和持卡者的細節(jié)可以適當?shù)乇淮鎯υ诮K端存儲器中，而且由用于創(chuàng)建第一和第二支付交易記錄的裝置按照創(chuàng)建第一和第二支付交易記錄時的要求可以獲取這些細節(jié)。
在一個實施例中，該系統(tǒng)包括一個中間主機系統(tǒng)，該主機系統(tǒng)適于從支付卡終端或者其它設(shè)備接收支付交易記錄，并且傳送這些支付交易記錄用于處理，作為已兌換或者未兌換的交易。在該實施例中，用于接收交易的細節(jié)的裝置包括用于接收交易記錄的裝置。用于創(chuàng)建第一支付卡交易記錄的裝置和用于創(chuàng)建第二支付卡交易的裝置可以被實現(xiàn)為軟件例程。主機可以是收單方的主機、多元貨幣銀行的主機、中間主機或任何其它的主機。此外，收單方和/或者多元貨幣銀行可以是一個且相同的人，或者完全分離的，即在收單方和多元貨幣(和/或它/它們的主機)中可以是一個實體、在同一個銀行中的兩個獨立的實體或者兩個單獨的銀行。
從下面權(quán)利要求和說明書的描述中將理解其它的優(yōu)選實施例。
附圖簡述以下將參考附圖更加詳細地描述本發(fā)明，其中
圖1是根據(jù)現(xiàn)有技術(shù)的交易記錄的一個例子；圖2是現(xiàn)有技術(shù)中已知的第二交易記錄的一個例子；圖3是表示適于實現(xiàn)本發(fā)明的一個系統(tǒng)的框圖；圖4是根據(jù)本發(fā)明的方法的流程圖；圖5是根據(jù)本發(fā)明的第一交易的一個例子；圖6是根據(jù)本發(fā)明的第二交易的一個例子；以及圖7a是根據(jù)本發(fā)明的第三交易的一個例子；以及圖7b是在兩個商家的編號不相同時的交易的一個例子。
附圖的詳細描述本發(fā)明被設(shè)計用于卡支付系統(tǒng)中、尤其是結(jié)合兌換的交易來使用。圖3示出的示范性方案包括多個POS(銷售點)終端設(shè)備1。這些終端設(shè)備1適于執(zhí)行支付卡交易。每個設(shè)備與商家相關(guān)聯(lián)。在所示出的示范性配置中，中間主機2充當POS設(shè)備和銀行的支付處理系統(tǒng)以及貨幣兌換系統(tǒng)之間的接口。
持卡者在銷售點購買東西時通過出示支付卡，以常規(guī)方式啟動支付卡交易。操作POS設(shè)備的商家通過POS設(shè)備上的磁條閱讀器以常規(guī)方式對支付卡進行刷卡，然后使用小鍵盤來輸入交易金額。例如利用電話或者因特網(wǎng)執(zhí)行卡交易的其它方法在現(xiàn)有技術(shù)中是公知的。用于輸入支付卡詳細資料和交易細節(jié)的準確方式在本發(fā)明中并不重要。
個別的支付卡交易可以是常規(guī)的(未兌換的)交易或者已兌換的交易。在常規(guī)的交易中，交易是按商家的貨幣來執(zhí)行的。在常規(guī)的交易中，如果持卡者的賬戶按不同于商家的貨幣進行了運算，則持卡者的銀行就在將交易記入到他們賬戶時執(zhí)行向持卡者賬戶的貨幣的兌換。一般來說是在完成初始交易后的一段時間，甚至幾天后發(fā)生這種兌換。
常規(guī)的交易與兌換交易形成對比，在兌換交易中，在將交易提交給銀行進行處理之前就將交易金額兌換為持卡者的支付卡賬戶的貨幣。已兌換交易的一個例子是動態(tài)貨幣兌換交易。在WO01/0486中描述了動態(tài)貨幣兌換系統(tǒng)的一個例子。
在所示出的示范性方案中，各個POS設(shè)備1適于處理常規(guī)的和/或者兌換的支付卡交易。對于在POS設(shè)備上實施的每一個交易，交易記錄被創(chuàng)建并存儲在POS設(shè)備上。
圖1示出了一種示范性的常規(guī)交易記錄100。該交易記錄標識了交易日期3，持卡者的名字4，持卡者的卡號5，卡的有效日期6，商家的名稱7，商家代碼8和交易金額9。該交易記錄可以包括其它信息和字段。
圖2示出了一種示范性的兌換交易200。與前面描述的用于常規(guī)交易的那些字段相同的字段被給出相同的參考編號。兌換的交易具有多個對應(yīng)于包括在常規(guī)交易中的字段的字段，諸如持卡者的名字4，持卡者的卡號5，卡的有效日期6，商家的名稱7，商家代碼8和交易金額9等。
已兌換的交易記錄也可以包括在常規(guī)的交易記錄中出現(xiàn)的其它信息和字段。另外，對于這些字段來說，已兌換的交易記錄包括多個附加字段中的數(shù)據(jù)，這些附加字段標識交易作為兌換交易。這些字段可以包括用于存儲按持卡者11的貨幣的交易金額的一個字段，和/或者用于存儲在兌換10中使用的匯率的一個字段?？梢员惶峁┑钠渌侄伟ㄘ泿艠俗R符字段，用于標識持卡者的貨幣。
應(yīng)當理解，相同的字段結(jié)構(gòu)可以被用于已兌換和未兌換的交易，并具有一個標識符或者用于區(qū)分這兩種交易的其它手段。例如，可以通過在與已兌換交易相關(guān)的字段，例如已兌換金額字段或者匯率字段中的數(shù)據(jù)的不存在(或者空值的存在)來區(qū)分常規(guī)的交易與兌換的交易。
個別的交易記錄被上載到中間主機2中，例如作為在每天結(jié)束時，或者在交易創(chuàng)建和獲取周期期間的任意時間或者結(jié)束時的一個成批處理。
為了便于上載交易記錄，POS設(shè)備1適于利用合適的通信裝置與中間主機進行通信，典型地利用電話線上的調(diào)制解調(diào)器。
中間主機2適于從POS設(shè)備1接收交易記錄并進行處理。該中間主機2接下來將交易記錄轉(zhuǎn)送到與收單銀行相關(guān)聯(lián)的計算機系統(tǒng)上，這些收單銀行最終對支付卡交易的處理負責。
一旦接收到個別的交易記錄，中間主機2就可以執(zhí)行一些檢查和驗證例程，以確保所提交記錄的準確性。然后，中間主機2可以將兌換的交易從常規(guī)交易中分離出來。為了進行處理，常規(guī)的交易根據(jù)現(xiàn)有技術(shù)中的方法被轉(zhuǎn)送到商家的收單銀行12，收單銀行12接下來又將交易轉(zhuǎn)送到支付卡系統(tǒng)13。該卡支付系統(tǒng)13確保校正的費用被用于合適的持卡者的賬戶。
在現(xiàn)有技術(shù)中，兌換的交易被直接轉(zhuǎn)送到貨幣兌換系統(tǒng)14或者該貨幣兌換系統(tǒng)的同級，以便通過多元貨幣銀行15促進將處理的交易。該多元貨幣銀行15接下來又將交易轉(zhuǎn)送到支付卡系統(tǒng)13，該支付卡系統(tǒng)接下來將這些費用加到合適的持卡者賬戶上。
在本發(fā)明中，一種示范性的實施方案在圖4中示出，從各個可兌換的交易記錄中創(chuàng)建多個新的交易記錄，該可兌換的交易記錄是從POS設(shè)備中產(chǎn)生的，以及為了進行處理，這些新的交易記錄的至少其中一個被提交給商家的收單銀行。
現(xiàn)在將參考圖2中示出的示范性的兌換交易記錄200來描述圖4中示出的示范性方法，該記錄標識了在商家和持卡者之間的用于兌換的支付卡交易的金額的記錄。該兌換的支付卡交易記錄可以通過一個主機從商家的POS設(shè)備接收。
一旦主機400接收了可兌換支付卡交易記錄，該主機就開始生成多個支付交易記錄。
尤其是，在商家和第二持卡者之間創(chuàng)建401第一交易記錄用于與已接收的交易記錄相同的金額。該第一交易記錄標識了商家和第二持卡者之間的未兌換的交易。圖5示出了一種示范性的最終獲得的第一交易記錄500。通過修改已接收的記錄，可以創(chuàng)建這個被新創(chuàng)建的第一交易記錄。
在第一交易記錄500中標識的第二持卡者是一個持卡者賬戶，或者可能是中間人的偽持卡者，例如貨幣兌換系統(tǒng)的操作者或操作者的同事。
因此，所創(chuàng)建的最終獲得的交易有效地創(chuàng)建了從中間人持卡者到商家的記入借方的款項。接下來，可以將該第一交易提交給商家的收單銀行12，以便按與常規(guī)(未兌換的)交易記錄相同的方式進行支付處理。因此，一個記錄將存在于商家的收單銀行12中，其示出了記入商家賬戶的信貸。該信貸將出現(xiàn)作為商家和第二持卡者(在該實例中，其是貨幣兌換系統(tǒng)的操作者或者其同事)之間的常規(guī)的支付卡交易。
因此，可以執(zhí)行商家的收費、報告和清算而不需要更改收單銀行的軟件、或者虛像交易的交易入帳及隨后刪除或“固定”。
另外，如圖6中所示出的，為了創(chuàng)建第一交易記錄500，主機將創(chuàng)建402第二交易記錄。該第二交易記錄600標識了第二商家和第一持卡者之間的交易。在該實例中，第二商家是與中間人相關(guān)的商家賬戶，中間人例如可以是貨幣兌換系統(tǒng)的操作者或者操作者的同事。第二交易記錄600是一個兌換的交易記錄，所以包括按第二貨幣(持卡者的貨幣)的第二交易金額，該第二交易金額等于被兌換為第二貨幣的第一交易金額。因此，支付卡交易被有效地創(chuàng)建，其將中間人或者偽商家記入貸方，例如可能是貨幣兌換系統(tǒng)的操作者或者操作者的同事，并且將持卡者記入借方。
與現(xiàn)有技術(shù)一樣，為了進行支付處理，可以將該第二交易記錄600提交給貨幣兌換系統(tǒng)14，以便通過多元貨幣銀行15提交，隨后提交給卡系統(tǒng)13。
當持卡者被有效地通過在第一交易記錄中的第二(中間人)持卡者取代時，就第一持卡者來說，借助于動態(tài)貨幣兌換的第二交易的隨后處理過程將不會引起雙倍的記入借方的款項。因此，消除了重新寫入收單方軟件以避免任何這種相關(guān)的雙倍記入借方的款項的必然性。同樣地，從收單方和/或處理商家所處理的交易的商家的觀點考慮，不是必須要修改收單方系統(tǒng)來引入、提供和/或接收虛像交易，以便合并和/或者計算商家的服務(wù)費用。
利用充當中間人且具有商家賬戶和持卡者賬戶的第三方，上述方法有效地創(chuàng)建了兩個交易，這兩個交易最終的結(jié)果是來自持卡者的記入借方款項和給商家信貸。
應(yīng)當理解，中間人的商家賬戶將積蓄資金(存款)，同時中間人的持卡者賬戶將被記入借方。為了防止在收單銀行系統(tǒng)的操作中出現(xiàn)的不一致性，有必要抵消中間人的商家賬戶中相對于中間人持卡者賬戶中的余額。例如，這可以通過使用每日從中間人的商家賬戶到中間人的持卡者賬戶的轉(zhuǎn)帳來實現(xiàn)。可以在每天結(jié)帳的時候執(zhí)行這種轉(zhuǎn)帳，用于未用的賬戶余額，作為中間人持卡者和中間人商家賬戶之間的支付卡交易，實際上是作為退款。
另一種方法是對于每個兌換的交易有效地執(zhí)行在中間人的商家賬戶和中間人的持卡者賬戶之間的轉(zhuǎn)帳。另外，如圖7的例子中所示出的，為了創(chuàng)建上述兩種交易記錄，因此可以創(chuàng)建403第三交易700。這種交易表現(xiàn)為在中間人的商家賬戶和中間人的持卡者賬戶之間的一種常規(guī)的支付卡交易。第三交易700例如可以被提交給商家的收單銀行用于處理404。正如圖7b所示出的，商家的編號在本發(fā)明中不必要相同。換句話說，偽商家應(yīng)當是一個且相同，而不是商家編號。
盡管已經(jīng)參考中間主機描述了本發(fā)明，應(yīng)當理解，本發(fā)明的關(guān)鍵是利用中間人作為兩個或多個獨立的交易之間的結(jié)點，將單個的支付卡交易轉(zhuǎn)換成兩個或多個獨立的支付卡交易(在適當時)。應(yīng)當進一步理解，可以按多種不同的方式來應(yīng)用這種原理，以實現(xiàn)所希望的最終結(jié)果。例如，可以在POS終端、中間主機或這二者的組合中執(zhí)行兩個或多個交易的劃分。
盡管動態(tài)貨幣兌換為商家的國外客戶提供了相當有利的條件，但是在處理動態(tài)貨幣兌換交易中，某些商家也接收一部分由此產(chǎn)生的額外收入。因此，一般需要基于所實行的動態(tài)貨幣交易值來結(jié)算商家的額外收入。同樣，與常規(guī)的未兌換交易相比較，多元貨幣銀行業(yè)務(wù)合伙人卡方案處理器(multi-currency banking partner member cardscheme processor)(MBPMCSP)通常要收取在處理多元貨幣交易中要求額外工作的附加費用，該MBPMCSP負責處理到支付卡系統(tǒng)的多元貨幣支付交易。
因此應(yīng)當理解，對于任意一種交易來說，存在多種結(jié)算方式，這些結(jié)算方式被要求確保適當?shù)胤峙渌栀Y金以及出現(xiàn)適當?shù)挠囝~。通過包括一種或多種其它的支付卡交易，可以修改本發(fā)明，以實現(xiàn)下面所述的一個或多個目的。
尤其是，為了在處理動態(tài)貨幣已兌換交易中結(jié)算任何額外收入的各個商家的比例(其中可適用的)，可以創(chuàng)建又一個交易記錄。該又一個交易(下文中稱之為商家額外收入卡交易)的金額表示將支付給商家的額外收入。該商家額外收入卡交易是在第二持卡者(上面所述的)或操作者的另一個偽持卡者、或者貨幣兌換系統(tǒng)的操作者的同事與第一商家之間進行的。為了方便起見，例如在每天、每周或每月結(jié)束時，可以把將支付給商家的各個額外收入并入到單個的商家額外收入卡交易記錄中。可以記入商家額外收入卡交易記錄，以便通過卡系統(tǒng)作為一個常規(guī)卡交易進行處理。一種不太優(yōu)選的可選方法是用于第一商家以具有他們自己的持卡者賬戶，他們的額外收入可以被支付到該持卡者賬戶，如上所述，作為來自第二商家或其相關(guān)商家的退款。
同樣，可以創(chuàng)建一個額外交易記錄，以便支付他們的MBPMCSP費用，用于處理交易。該交易(下文中稱為MBPMCSP交易)將表示可支付給MBPMCSP的費用。該MBPMCSP交易可以在第二持卡者(上面所述的)或操作者的另一個偽持卡者、或者貨幣兌換系統(tǒng)的操作者的同事和與MBPMCSP相關(guān)的商家(賬戶)之間進行的。為了方便起見，例如在每天、每周或每月結(jié)束時，可以把可支付給MBPMCSP的各個費用并入到單個的MBPMCSP卡交易中。一種不太優(yōu)選的可選方法是用于MBPMCSP以具有他們自己的持卡者賬戶，他們的費用可以被支付到該賬戶，如上所述，作為來自第二商家或其相關(guān)商家的退款。
另外，應(yīng)該承認，用于執(zhí)行動態(tài)貨幣兌換的主要驅(qū)動因素是，動態(tài)貨幣兌換方案的操作者在財務(wù)上可以從額外收入中獲得益處。然而，這筆額外收入的存在就帶來了上述各種交易之間的一種不平衡。這一點可以借助于實例對其進行最好的解釋?？紤]一種情況，即在銷售點為一個日本的持卡者實施面值為 的交易。這種交易例如可以按 的匯率或者11,900向持卡者進行開價。然而，當處理11,900的交易，并且通過MBPMCSP從卡系統(tǒng)返回到動態(tài)貨幣兌換系統(tǒng)操作者時，它可以通過動態(tài)貨幣兌換系統(tǒng)操作者被兌換為所說的 在總的金額中， 被有效地傳送到商家作為關(guān)于該交易的支付，而 的額外收入被傳送到動態(tài)貨幣兌換系統(tǒng)操作者，或者通過動態(tài)貨幣兌換系統(tǒng)操作者被傳送。
為了順利地運行該方案，要求動態(tài)貨幣兌換系統(tǒng)操作者按相關(guān)的貨幣建立有效的專用(ring-fenced)賬戶，以及按實際商家貨幣的又一個中心賬戶，該實際商家貨幣在歐元區(qū)中可以是歐元。
盡管已經(jīng)相對于與第二持卡者賬戶和第二商家賬戶相關(guān)的動態(tài)貨幣兌換系統(tǒng)的操作者描述了上述方法，但是一種可選擇的方法是用于與MBPMCSP賬戶相關(guān)的這些賬戶，即用于作為MBPMCSP的中間人賬戶。這可以被有利地用于從巨額交易中干凈有效地描述交易的動態(tài)貨幣兌換系統(tǒng)操作者額外收入。尤其是，這可以通過將第三交易700(上面所述的)的交易額減少等于該額外收入的金額，以及創(chuàng)建等于該額外收入的金額的又一個交易來實現(xiàn)。該又一個交易可以是在第二(中間)商家和與動態(tài)貨幣兌換系統(tǒng)操作者相關(guān)的持卡者賬戶之間進行的。作為選擇，該交易可以被執(zhí)行成為從第二商家的持卡者賬戶到與動態(tài)貨幣兌換系統(tǒng)操作者相關(guān)的商家賬戶的退款。
應(yīng)當理解，上述方法的多個適當組合是可能的，而且也可以利用適當?shù)牟幻撾x本發(fā)明范圍的修改來實現(xiàn)多個不同的變型。例如，在一個實施例中，中間商家和/或持卡者可以表示同一個實體，但具有具有各不相同的商家/持卡者賬戶用于每一個。
關(guān)于本發(fā)明在此使用的措詞“包括”和措詞“具有/包括”被用于具體說明所陳述的特征、整體、步驟或者部件的存在，但不排除一個或者多個其它特征、整體、步驟、部件或其組合的存在或者附加。
權(quán)利要求
1.一種用于實現(xiàn)在第一商家和第一支付卡持有者之間以第一貨幣的第一交易金額的支付卡交易的性能的方法，該方法包括步驟a)創(chuàng)建在第一商家和第二持卡者之間的第一交易金額的第一支付卡交易記錄；b)創(chuàng)建在第二商家和第一持卡者之間的第二支付卡交易記錄，其中，第二交易記錄以第二貨幣標識第二交易金額，該第二交易金額等于兌換成第二貨幣的第一交易金額；以及c)提交第一交易記錄和第二交易記錄，用于作為支付卡交易進行處理。
2.根據(jù)權(quán)利要求1的用于實現(xiàn)支付卡交易的性能的方法，其中，提交第一交易記錄和第二交易記錄進行處理的步驟包括提交第一交易記錄用于作為未兌換支付交易進行處理的步驟。
3.根據(jù)權(quán)利要求1或者權(quán)利要求2的用于實現(xiàn)支付卡交易的性能的方法，其中，提交第一交易記錄和第二交易記錄進行處理的步驟包括提交第二交易記錄作為已兌換支付交易進行處理的步驟。
4.根據(jù)前述任意一個權(quán)利要求的用于實現(xiàn)支付卡交易的性能的方法，進一步包括以下步驟創(chuàng)建在第二持卡者和第二商家之間按第一貨幣的金額的第三支付卡交易記錄，并且提交第三交易用于支付處理，該第一貨幣的金額是第一金額的負等值。
5.根據(jù)權(quán)利要求4的用于實現(xiàn)支付卡交易的性能的方法，其中，第三交易被提交作為未兌換的支付卡交易。
6.根據(jù)前述任意一個權(quán)利要求的用于實現(xiàn)支付卡交易的性能的方法，進一步包括在執(zhí)行創(chuàng)建一個或多個交易記錄的步驟之前，確定交易是否是動態(tài)貨幣可兌換交易的初始步驟。
7.根據(jù)前述任意一個權(quán)利要求的用于實現(xiàn)支付卡交易的性能的方法，進一步包括將第一和/或第二和/或第三交易記入到與收單銀行和/或多元貨幣銀行相關(guān)聯(lián)的主機系統(tǒng)的步驟。
8.根據(jù)前述任意一個權(quán)利要求的方法，進一步包括創(chuàng)建在第二或者相關(guān)的持卡者和第一商家之間的商家額外收入卡交易記錄的步驟，其中，該商家額外收入卡交易記錄標識一個交易金額，相對于利用動態(tài)貨幣兌換執(zhí)行至少一個交易，該交易金額等于將支付給第一商家的額外收入。
9.根據(jù)權(quán)利要求1-7中任意一個的方法，進一步包括創(chuàng)建在第一商家的持卡者賬戶和第二商家或其相關(guān)的商家之間的商家額外收入卡交易記錄的步驟，相對于利用動態(tài)貨幣兌換執(zhí)行至少一個交易，該交易記錄表明了等于將支付給第一商家的額外收入的退款。
10.根據(jù)前述任意一個權(quán)利要求的方法，進一步包括創(chuàng)建在第二或者相關(guān)持卡者、和與MBPMCSP相關(guān)聯(lián)的商家之間的MBPMCSP卡交易記錄的步驟，其中，該MBPMCSP交易記錄標識了等于可支付給該MBPMCSP的費用的交易金額，用于處理至少一個動態(tài)貨幣交易。
11.根據(jù)權(quán)利要求1-9中任意一個的方法，進一步包括創(chuàng)建在該MBPMCSP的持卡者賬戶與其第二(或相關(guān)的)商家之間的MBPMCSP卡交易記錄的步驟，該交易記錄表示等于可支付給該MBPMCSP的費用的退款，用于處理至少一個動態(tài)貨幣交易。
12.一種適于實現(xiàn)支付卡交易的性能的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括，用于接收在第一商家和第一支付卡持有者之間按第一貨幣的第一交易金額的交易的細節(jié)的裝置；用于創(chuàng)建在第一商家和第二持卡者之間的第一交易金額的第一支付卡交易記錄的裝置；用于創(chuàng)建在第二商家和第一持卡者之間的第二支付卡交易記錄的裝置；其中，第二交易記錄以第二貨幣標識第二交易金額，該第二交易金額等于被兌換成第二貨幣的第一交易金額；以及用于將已創(chuàng)建的交易記錄提交給主機、用于作為支付卡交易進行處理的裝置。
13.根據(jù)權(quán)利要求12的適于實現(xiàn)支付卡交易的性能的系統(tǒng)，其中，用于提交已創(chuàng)建交易記錄的裝置適于提交第一交易記錄，用于作為未兌換的支付交易進行處理。
14.根據(jù)權(quán)利要求12或者權(quán)利要求13的適于實現(xiàn)支付卡交易的性能的系統(tǒng)，其中，用于提交已創(chuàng)建交易記錄的裝置適于提交第二交易記錄，用于作為已兌換的支付交易進行處理。
15.根據(jù)權(quán)利要求12-14中任何一個的適于實現(xiàn)支付卡交易的性能的系統(tǒng)，進一步包括用于創(chuàng)建在第二持卡者和第二商家之間按第一貨幣的金額的第三支付卡交易記錄，并且提交第三交易用于支付處理的裝置，其中該第一貨幣的金額是第一金額的負等值。
16.根據(jù)權(quán)利要求15的適于實現(xiàn)支付卡交易的性能的系統(tǒng)，其中，該用于提交已創(chuàng)建交易記錄的裝置適于提交第三交易記錄，用于作為未兌換的支付交易進行處理。
17.根據(jù)權(quán)利要求12-16中任何一個的適于實現(xiàn)支付卡交易的性能的系統(tǒng)，進一步包括用于在執(zhí)行創(chuàng)建一個或多個交易記錄的步驟之前，確定交易是否是動態(tài)貨幣可兌換交易的裝置。
18.根據(jù)權(quán)利要求12-17中任何一個的適于實現(xiàn)支付卡交易的性能的系統(tǒng)，其中該系統(tǒng)包括一個支付卡終端。
19.根據(jù)權(quán)利要求12-18中任何一個的適于實現(xiàn)支付卡交易的性能的系統(tǒng)，其中，該系統(tǒng)包括一個中間或者其它的主機系統(tǒng)，其適于從支付卡終端或者其它設(shè)備接收支付交易記錄并且發(fā)送它們，用于作為已兌換或者未兌換的交易進行處理。
20.根據(jù)權(quán)利要求12-19中任何一個的適于實現(xiàn)支付卡交易的性能的系統(tǒng)，進一步包括用于創(chuàng)建在第二或者相關(guān)的持卡者和第一商家之間的商家額外收入卡交易記錄的裝置，其中該商家額外收入卡交易記錄標識了一個交易金額，相對于利用動態(tài)貨幣兌換執(zhí)行至少一個交易，該交易金額等于將支付給第一商家的額外收入。
21.根據(jù)權(quán)利要求12-20中任何一個的適于實現(xiàn)支付卡交易的性能的系統(tǒng)，進一步包括用于創(chuàng)建在第一商家的持卡者賬戶和第二商家或其相關(guān)的商家之間的商家額外收入卡交易記錄的裝置，相對于利用動態(tài)貨幣兌換執(zhí)行至少一個交易，該交易記錄表示等于將支付給第一商家的額外收入的退款。
22.根據(jù)權(quán)利要求12-21中任何一個的適于實現(xiàn)支付卡交易的性能的系統(tǒng)，進一步包括用于創(chuàng)建在第二或者相關(guān)持卡者、和與MBPMCSP相關(guān)聯(lián)的商家之間的MBPMCSP卡交易記錄的裝置，其中，該MBPMCSP交易記錄標識了等于可支付給該MBPMCSP的費用的交易金額，用于處理至少一個動態(tài)貨幣交易。
23.根據(jù)權(quán)利要求12-22中任何一個的適于實現(xiàn)支付卡交易的性能的系統(tǒng)，進一步包括用于創(chuàng)建在該MBPMCSP的持卡者賬戶與其第二(或相關(guān)的)商家之間的MBPMCSP卡交易記錄的裝置，該交易記錄表示等于可支付給MBPMCSP的費用的退款，用于處理至少一個動態(tài)貨幣交易。
24.一種具有內(nèi)置在其中的代碼的計算機程序產(chǎn)品，當在計算機上執(zhí)行時實現(xiàn)權(quán)利要求1到11中任何一個的方法。
全文摘要
本發(fā)明涉及卡支付系統(tǒng)。本發(fā)明特別涉及一種在動態(tài)貨幣兌換和/或者多元貨幣方案中用于處理支付卡交易的系統(tǒng)和方法。為了正確地操作，使用了虛像交易。然而，為了防止相對于持卡者的記入借方的款項的重復，不必利用普通交易將這些“虛像副本”交易處理到卡系統(tǒng)中。因此，除了對其相關(guān)的結(jié)算進行修改之外，還必須修改收單方和/或第三方的主機系統(tǒng)。為了克服這種必然性，本發(fā)明提供了一種用于實現(xiàn)在第一商家和第一支付卡持有者之間按第一貨幣的第一交易金額的支付卡交易的性能的方法。該方法包括步驟a)創(chuàng)建在第一商家和第二持卡者之間的第一交易金額的第一支付卡交易記錄；b)創(chuàng)建在第二商家和第一持卡者之間的第二支付卡交易記錄，其中第二交易記錄標識了按第二貨幣的第二交易金額，其等于兌換成第二貨幣的第一交易金額；以及提交第一交易記錄和第二交易記錄，用于作為支付卡交易來處理。
文檔編號G06Q20/00GK1679057SQ03816525
公開日2005年10月5日 申請日期2003年7月14日 優(yōu)先權(quán)日2002年7月12日
發(fā)明者杰勒德·J·巴里, 約翰·達菲 申請人:歐洲免稅購物有限公司