專利名稱：信息消費(fèi)個人帳戶的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及金融交易領(lǐng)域，特別是涉及一種用于建立信用、消費(fèi)和利息關(guān)系的銀行個人帳戶。
背景技術(shù)：
目前銀行的個人帳戶，其共同之處有兩點(diǎn)①帳戶的本金和利息屬于同一交換主體；②帳戶內(nèi)的本金的直接來源可能是貨幣也可能是資本，與個人消費(fèi)沒有直接關(guān)系。這種現(xiàn)有的銀行個人帳戶，在農(nóng)業(yè)社會時(shí)代、工業(yè)化時(shí)代無疑是非常成功的。但在以信用為基礎(chǔ)的市場經(jīng)濟(jì)的信息化時(shí)代，這種現(xiàn)有的個人帳戶不能保證準(zhǔn)確、完整、全面地記錄商品和貨幣交換各方真實(shí)的交易行為，因而容易出現(xiàn)一系列的金融風(fēng)險(xiǎn)和信用缺失。
發(fā)明目的本發(fā)明的目的在于克服現(xiàn)有技術(shù)的缺陷，提供一種信息消費(fèi)個人帳戶，其最大的優(yōu)點(diǎn)是消費(fèi)有信用、消費(fèi)有利息和消費(fèi)信息化。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明所述的信息消費(fèi)個人帳戶是大范圍的金融市場帳戶，它適合于廣泛的用戶，用以使客戶進(jìn)行各種金融交易，該金融交易至少包括銀行交易以及產(chǎn)品銷售兩個方面，該個人帳戶采用銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和客戶交易終端，其具體包括以下幾個部分使用者界面、客戶身份單元、帳戶種類單元、客戶需求單元、信用制卡單元和授權(quán)許可單元。
所述使用者界面通常有幾種形式，以讓使用者從多個不同來源進(jìn)入信息消費(fèi)個人帳戶，這些形式來源包括個人電腦、屏幕電話、ATM機(jī)器、銀行電話，使用自動回答的語音電話或者客戶啟動終端機(jī)等，也可以為集成器以及其它熟知的硬件單元。通常，在使用者界面中還具有用來傳送產(chǎn)品的客戶啟動終端機(jī)這類分離的硬件，另外，如果客戶是親自或以電話進(jìn)入時(shí)，則使用者界面通常為銀行出納員或電話代表。
所述的客戶身份單元包括特殊程序化的電腦或工作站，以及如鍵盤、讀卡機(jī)、鼠標(biāo)器或觸摸式屏幕等輸入裝置，其功能是當(dāng)新客戶與銀行聯(lián)系后，該身份單元會詢問并輸入記錄客戶的姓名、住址等資料，對于舊客戶，該身份單元可通過輸入帳號、姓名及銀行卡號等信息以確認(rèn)其身份，該單元能夠便于了解客戶的信用卡、抵押、減稅和投資等以前的全部金融信用狀況。
所述的帳戶種類單元包括具有一般功能的電腦或工作站，用以向客戶提供帳戶的種類和開戶的流程等資料，帳戶種類的具體細(xì)節(jié)包括帳戶名稱、期限、初次消費(fèi)、消費(fèi)利率以及任何其它需要的帳戶的特定資料等信息，該單元還可以包括一適合的輸入裝置，以供客戶與電腦交談，從而使客戶決定選擇帳戶種類以及如何接受恰當(dāng)服務(wù)。
所述的客戶需求單元包括具有一般功能的電腦或工作站和具有某種形式的程序儲存裝置，該單元首先讓客戶選擇合適的帳戶種類以及所需求的項(xiàng)目，然后程序儲存裝置可依據(jù)客戶需求所下的訂單來提供如24小時(shí)投資理財(cái)資訊、企業(yè)金融規(guī)劃建議、個人消費(fèi)利率以及相關(guān)服務(wù)等信息。
所述的信用制卡單元包括具有一般功能的電腦或工作站、制卡機(jī)和浮印機(jī)器，該單元首先根據(jù)在客戶身份單元存儲的有關(guān)客戶以前的金融交易記錄來決定客戶的信用是否得到許可，接著判斷信用線，如果通過之后，就可以提示使用者輸入卡片所要的資料，其包括卡片種類、信用線、持卡人、副卡、姓名及照片，然后浮印機(jī)器制作浮印銀行卡片并發(fā)給客戶。
授權(quán)許可單元包括具有一般功能的電腦或工作站以及打印機(jī)，該單元負(fù)責(zé)選擇建立有無密碼的信息消費(fèi)許可項(xiàng)目，所述的許可項(xiàng)目至少包含關(guān)于信息消費(fèi)的章程，該章程的核心條款是“該帳戶內(nèi)的消費(fèi)本金部分屬于企業(yè)(或商戶)所有，利息歸消費(fèi)者個人所有”。對于無密碼的信息消費(fèi)許可項(xiàng)目，該單元首先判斷是否符合許可條件，如果不符，則使用者無法建立信息消費(fèi)許可項(xiàng)目，如果符合，該單元會顯示信息消費(fèi)許可項(xiàng)目的選項(xiàng)，然后進(jìn)行建立信息消費(fèi)許可項(xiàng)目的程序；對于有密碼的信息消費(fèi)許可項(xiàng)目，該單元會顯示出消費(fèi)款項(xiàng)、利率、期限等資料，在選擇相應(yīng)的項(xiàng)目之后，該單元會進(jìn)行建立的程序。授權(quán)許可單元在得到全部資料或者建立完成以后，客戶將被要求閱讀所有關(guān)于本身的詳細(xì)資料，包括姓名、住址、工作、電話號碼等，這些登記的資料將會顯示出開戶的日余額、帳戶號碼、開戶消費(fèi)數(shù)額、消費(fèi)利率以及期限等，然后，授權(quán)許可單元便進(jìn)行打印登記資料，打印的功能是配合紙件進(jìn)行的，即客戶須在一系列文件上簽字，所述的文件包括信息消費(fèi)聯(lián)名申請，信用狀，簽名卡，授權(quán)章程說明以及銀行存折等，然后將這些文件轉(zhuǎn)送至相關(guān)信息消費(fèi)的聯(lián)名企業(yè)備案。
本發(fā)明所述的信息消費(fèi)個人帳戶在運(yùn)作時(shí)，客戶首先登錄使用者界面，并存入記錄自己的個人身份資料，然后客戶選擇適合自己的信息消費(fèi)帳戶種類，并且可以隨時(shí)提出自己的金融交易需求，以使自己的信息消費(fèi)個人帳戶具有顯著的個性化，然后，信用制卡單元根據(jù)信息消費(fèi)個人帳戶的具體項(xiàng)目制作帶有“信用消費(fèi)”功能標(biāo)志的聯(lián)名卡，該聯(lián)名卡的權(quán)限通過授權(quán)許可單元限定約束，這樣，客戶、銀行和企業(yè)商戶之間就形成了信息消費(fèi)關(guān)系，通過本發(fā)明所述的信息消費(fèi)個人帳戶，把消費(fèi)者購買商品消費(fèi)時(shí)的款項(xiàng)劃入銀行為消費(fèi)者專門設(shè)立的帳戶內(nèi)，然后開始記錄客戶的消費(fèi)信用和消費(fèi)定期利息，這樣，當(dāng)帳戶到期結(jié)束時(shí)扣劃本金，其利息就被劃歸消費(fèi)者個人，而企業(yè)的款項(xiàng)通過銀行和企業(yè)信貸方式解決。因此，這種信息消費(fèi)個人帳戶的顯著特征是①帳戶的產(chǎn)生和帳戶內(nèi)本金來源于個人客戶直接消費(fèi)的結(jié)果；②帳戶的本金和利息分屬于不同的交換主體，帳戶的本金部分不屬于消費(fèi)者個人，利息屬于消費(fèi)者個人；③帳戶內(nèi)的本金一定來源于消費(fèi)者的一筆商品消費(fèi)，即個人消費(fèi)者已經(jīng)取得了商品，本金的大小與消費(fèi)者個人的真實(shí)消費(fèi)而支付的交易金額相等。
本發(fā)明所述的信息消費(fèi)個人帳戶具體針對不同級別的金融機(jī)構(gòu)可以有三種不同的優(yōu)化方式①定義為個人消費(fèi)理財(cái)帳戶的一類。把信息消費(fèi)個人帳戶當(dāng)作目前商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)中個人理財(cái)帳戶的一種類型來實(shí)現(xiàn)。制定對應(yīng)信息消費(fèi)個人帳戶的專門章程。章程的核心條款是“該帳戶內(nèi)的消費(fèi)本金部分屬于企業(yè)(或商戶)所有，利息歸消費(fèi)者個人所有”。由銀行發(fā)起業(yè)務(wù)直接接受客戶的申請和注冊信息消費(fèi)個人帳戶。該做法適合商業(yè)銀行現(xiàn)行業(yè)務(wù)級別操作，成本非常低。
②直接定義為專用帳戶。將信息消費(fèi)個人帳戶直接列入與個人儲蓄帳戶、結(jié)算帳號并列的第三種帳戶單元。定義為記錄個人消費(fèi)信用和消費(fèi)利息專用帳戶，并且制定對應(yīng)的章程。采用現(xiàn)有的銀行結(jié)算聯(lián)網(wǎng)單元和客戶交易終端，只是在收單銀行(商戶開戶銀行)將客戶消費(fèi)交易時(shí)持有的貨幣(現(xiàn)金或銀行卡)直接對應(yīng)于信息消費(fèi)個人帳戶。這種做法適合商業(yè)銀行報(bào)備監(jiān)管部門后實(shí)施，成本非常低。
③國家強(qiáng)制實(shí)施。央行、銀行監(jiān)管部門為了建立個人消費(fèi)信用體系，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，建立的企業(yè)、銀行和消費(fèi)者和諧的商品、貨幣交易秩序，直接頒布帳戶管理?xiàng)l例，增設(shè)信用、利息消費(fèi)個人帳戶單元，發(fā)布統(tǒng)一章程，通過商業(yè)銀行體系，作為一項(xiàng)金融工程強(qiáng)制實(shí)施。
發(fā)明的有益效果本發(fā)明所述的信息消費(fèi)個人帳戶由于可以準(zhǔn)確、完整、全面地記錄商品和貨幣交換各方真實(shí)的交易行為，因而能夠減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、突破企業(yè)的融資瓶頸和擴(kuò)大產(chǎn)品銷售、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；其不但能保證信用體系的真實(shí)性和有效性，而且能保持極低的社會成本和代價(jià)，而且解決了信用體系數(shù)據(jù)失真和建立信用體系的成本問題。


圖1是本發(fā)明的信息消費(fèi)個人帳戶的一個實(shí)施例的示意圖；具體實(shí)施方式
下面參照附圖和具體實(shí)施方式
對本發(fā)明的信息消費(fèi)個人帳戶作進(jìn)一步詳細(xì)地說明。
圖1所示的是本發(fā)明的信息消費(fèi)個人帳戶的一個具體實(shí)施例，本實(shí)施例的行為對象包括消費(fèi)者、銀行、信息消費(fèi)授權(quán)方以及產(chǎn)品銷售企業(yè)，首先，客戶登錄使用者界面，這里所述的客戶包括消費(fèi)者、信息消費(fèi)授權(quán)方以及產(chǎn)品銷售企業(yè)，客戶的身份資料被存入記錄，然后客戶選擇適合自己的信息消費(fèi)帳戶種類，并且可以隨時(shí)提出自己的金融交易需求，以使自己的信息消費(fèi)個人帳戶具有顯著的個性化，這里，銀行是合作載體，通過信用制卡單元制作帶有“信用消費(fèi)”功能標(biāo)志的聯(lián)名卡，并且負(fù)責(zé)卡片的發(fā)行工作；信息消費(fèi)授權(quán)方通過授權(quán)許可單元授予產(chǎn)品銷售企業(yè)使用信息消費(fèi)的權(quán)利，同時(shí)授權(quán)銀行使用信息消費(fèi)個人帳戶類型的設(shè)計(jì)，本實(shí)施例在實(shí)際操作時(shí)，由銀行提供后臺接口，信息消費(fèi)授權(quán)方通提供終端設(shè)備并負(fù)責(zé)市場開拓，然后把合同備案給銀行，這樣，消費(fèi)者、銀行、信息消費(fèi)授權(quán)方以及產(chǎn)品銷售企業(yè)之間依據(jù)信用消費(fèi)的章程就形成了信息消費(fèi)的關(guān)系，從而能夠保證客戶消費(fèi)劃卡(購買產(chǎn)品銷售企業(yè)的銷售產(chǎn)品)，客戶消費(fèi)后，其信用記錄進(jìn)入信息消費(fèi)聯(lián)名帳戶內(nèi)，然后該帳戶開始記錄消費(fèi)信用和消費(fèi)定期利息，當(dāng)帳戶到期結(jié)束時(shí)扣劃本金，其利息劃歸消費(fèi)者個人，而企業(yè)的款項(xiàng)通過銀行和企業(yè)信貸方式解決。
以上所述的僅是本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施方式。應(yīng)當(dāng)指出，對于本領(lǐng)域的普通技術(shù)人員來說，在不脫離本發(fā)明原理的前提下，還可以作出若干變型和改進(jìn)，這些也應(yīng)視為屬于本發(fā)明的保護(hù)范圍。
權(quán)利要求
1.一種信息消費(fèi)個人帳戶，其特征在于該個人帳戶采用銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和客戶交易終端，把消費(fèi)者持購買商品消費(fèi)時(shí)款項(xiàng)劃入銀行為消費(fèi)者專門設(shè)立的帳戶內(nèi)，并開始記錄消費(fèi)信用和消費(fèi)定期利息，在到期結(jié)束時(shí)扣劃本金，利息劃歸消費(fèi)者個人，而企業(yè)的款項(xiàng)通過銀行和企業(yè)信貸方式解決。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的信息消費(fèi)個人帳戶，其特征在于所述個人帳戶的本金和利息分屬于不同的客體，帳戶的本金部分不屬于消費(fèi)者個人，利息屬于消費(fèi)者個人；帳戶內(nèi)的本金一定來源于消費(fèi)者的一筆商品消費(fèi)，即個人消費(fèi)者已經(jīng)取得商品，本金的大小與消費(fèi)者個人的真實(shí)消費(fèi)而支付的交易金額相等。
全文摘要
本發(fā)明涉及一種信息消費(fèi)個人帳戶，其采用銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和客戶交易終端，包括以下幾個部分使用者界面、客戶身份單元、帳戶種類單元、客戶需求單元、信用制卡單元和授權(quán)許可單元。本帳戶具有消費(fèi)有信用、消費(fèi)有利息和消費(fèi)信息化的優(yōu)點(diǎn)，不但可以準(zhǔn)確、完整、全面地記錄商品和貨幣交換各方真實(shí)的交易行為，而且能夠減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、突破企業(yè)的融資瓶頸和擴(kuò)大產(chǎn)品銷售、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
文檔編號G06Q40/00GK1926587SQ200580006616
公開日2007年3月7日 申請日期2005年7月8日 優(yōu)先權(quán)日2005年4月25日
發(fā)明者崔福 申請人:崔福