專利名稱：：用于保險產(chǎn)品的搜索和解決系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
：本發(fā)明涉及評估保險產(chǎn)品。更具體地、該系統(tǒng)涉及基于一組公共導(dǎo)出車俞出度量(commonderivedsetofoutputmetrics)來f吏用軟f牛禾CH十算機(jī)系統(tǒng)評估一組保險產(chǎn)品。
背景技術(shù)：
：金融服務(wù)業(yè)由諸如保險業(yè)和銀行業(yè)的行業(yè)部門(industrysegments)組成。依次地，保險業(yè)由諸如人壽保險、醫(yī)療保險、以及財產(chǎn)和意外傷害保險的行業(yè)部門組成。人壽保險業(yè)包含產(chǎn)品市場諸如定期人壽保險、萬能人壽保險、變額人壽保險、養(yǎng)老保險、聯(lián)結(jié)產(chǎn)品、保單貼現(xiàn)、生前保險(preneedinsurance)、以及長期醫(yī)療保險。保險運(yùn)營商銷售人壽保險是通過各種分銷渠道諸如自保代理、獨(dú)立代理、銀行、緊密團(tuán)隊、以及財務(wù)策劃顧問。用于保險產(chǎn)品計劃和強(qiáng)制保險產(chǎn)品二者的當(dāng)前的人壽保險產(chǎn)品市場是低效的。對于保險產(chǎn)品計劃，該問題根源于(1)銷售過程中顧客和保險公司之間信息交換不充分，以及，(2)缺乏為人壽保險產(chǎn)品計劃估價的實時競價市場。用于強(qiáng)制保險產(chǎn)品的低效的產(chǎn)品市場根源于當(dāng)產(chǎn)品是強(qiáng)制產(chǎn)品時缺乏用于測量保險產(chǎn)品性能的系統(tǒng)。產(chǎn)品市場低效的重大根源是，在銷售過程中相關(guān)的和可利用的信息在顧客和保險公司之間交換不充分。典型地，顧客通常接收不到對于做出精明的購買決定所必須的相關(guān)的和可利用的信息。同樣地，保險公司經(jīng)常接收不到對于調(diào)整他們的計劃以用于最佳的產(chǎn)品性能和估價所必須的關(guān)于顧客和當(dāng)前市場價格的相關(guān)的和可利用的信息。如此的信息的低效傳送導(dǎo)致了產(chǎn)品市場低效。保險業(yè)中如此的產(chǎn)品市場的低效負(fù)面地影響了顧客和保險公司。此外，很多人壽保險產(chǎn)品具有顧客不了解的復(fù)雜特征。顧客對保險產(chǎn)品知識的缺乏為騙人的銷售行為，諸如挪用保費(fèi)、產(chǎn)生泡沫(chuming)、隱沒保費(fèi)提供了方便。諸如下流卑鄙的產(chǎn)品"伎倆"欺騙顧客沒有能來發(fā)現(xiàn)它的存在?，F(xiàn)在，廣泛宣揚(yáng)的基于種族的保險業(yè)帳戶指明了多年來顧客、保險公司管理部門、保險業(yè)管理部門未發(fā)現(xiàn)的市場行為問題。保險業(yè)管理部門已試圖執(zhí)行市場行為標(biāo)準(zhǔn)。保險公司已尋求減少銷售弊端。它們的努力還沒有解決所述問題。市場行為問題的發(fā)生與保險公司的金融實力無關(guān)。良好的金融等級并不表示保險公司遵守市場行為標(biāo)準(zhǔn)。獨(dú)立信用等級公司評估保險公司宣稱的支付能力。他們不評價由保險公司銷售的產(chǎn)品。人壽保險業(yè)不具有向顧客評價推薦的保險產(chǎn)品的全部價值的產(chǎn)品評價系統(tǒng)。這些和其它的市場行為問題說明了對可協(xié)助顧客評價推薦的保險產(chǎn)品的價值的系統(tǒng)的需求。人壽保險業(yè)是分離的。超過千家保險公司居于本行業(yè)中，并且產(chǎn)品的商品化占上風(fēng)。產(chǎn)品商品化常見于分離的產(chǎn)業(yè)中，帶來價格競爭，并縮減利潤。人壽保險公司渴求產(chǎn)品區(qū)分。許多保險公司具有由諸如Standard&Poor，s、A.M.Best、Moody'sandFitch的評價代理機(jī)構(gòu)給出的高的金融和訂約方信用實力等級。但是高等級不是產(chǎn)品區(qū)分的來源。首要問題是通過某種分銷渠道諸如交易所(wirehouse)、獨(dú)立自營商(independentbroker-dealers)、以及銀行來銷售保險。評價代理機(jī)構(gòu)打算用金融實力評價作為對保險公司宣稱的支付能力的評估。訂約方信用等級衡量保險公司的債務(wù)證券的信譽(yù)度(creditworthness)。金融實例等級的普遍性強(qiáng)調(diào)了保險公司面對他們尋求產(chǎn)品區(qū)分的努力。評價代理機(jī)構(gòu)不評價人壽保險和養(yǎng)老保險產(chǎn)品。對于中介和顧客，人壽保險會是復(fù)雜的和經(jīng)常令人困惑的產(chǎn)品。中介努力分析和比較保險公司的產(chǎn)品并從他們的推薦中贏得信用度。良好的策略購買或保持推薦要求相應(yīng)的策略價值和保險公司金融實力二者的評估。做無支持的推薦是危險的，并且產(chǎn)品復(fù)雜度可使評估和推薦策略變得困難和主觀。顧客通常無法客觀地知道策略計劃在市場中是否更好、更差、或和其它可利用的策略相同。這可導(dǎo)致基于沒有信息、不好的信息、或甚至無關(guān)的信息的決定，諸如依賴感受到的質(zhì)量或提供該策略的保險公司的金融實力等級。在人壽保險銷售過程中不存在嵌入的實時客觀的產(chǎn)品價值比較的系統(tǒng)。同樣地，在市場中沒有可利用的用來評價現(xiàn)有策略的未來預(yù)期成果的系統(tǒng)。人壽保險業(yè)已經(jīng)被固定在進(jìn)行交易的低效的方式上，這種方式放棄產(chǎn)品商品化的利潤并且產(chǎn)品復(fù)雜性以封閉銷售的方式獲得。由于這些原因，銷售人壽保險過程中人壽保險公司和中介面對的挑戰(zhàn)表明對獨(dú)立的人壽和養(yǎng)老產(chǎn)品等級的未滿足的要求。建立高效的市場來滿足這些未滿足的要求。同樣，其它金融產(chǎn)品，包括抵押和其它復(fù)雜貸款(complexloan)，例如，考慮本金和利率之外的持有成本、酬金、開支、及稅金，在借方和貸方之中很大地變化，并且同樣很難進(jìn)行精確和客觀地評估。
發(fā)明內(nèi)容相應(yīng)地，本發(fā)明涉及搜索及解決關(guān)于充分消除一種或多種由于本領(lǐng)域的限制和不利條件導(dǎo)致的問題的最高評分保險產(chǎn)品。本發(fā)明的優(yōu)勢是提供了根據(jù)關(guān)于用戶的精確信息而非歸納或概算的評估保險產(chǎn)品的系統(tǒng)和方法。本發(fā)明的另一優(yōu)勢是提供了用于比較保險產(chǎn)品的評分(score),該評分是根據(jù)關(guān)于用戶的精確信息以及與用戶相關(guān)的策略的金融信息。本發(fā)明額外的特征和優(yōu)勢將在下面的說明書中提出，并將在某種程度上由說明書而變得明顯，或可以通過本發(fā)明的實踐而獲悉。本發(fā)明的目標(biāo)和其它優(yōu)勢將通過特別是本書面說明書及其權(quán)利要求書和附圖指出的結(jié)構(gòu)來了解和獲得。為得到根據(jù)本發(fā)明目的的這些及其它的優(yōu)勢，作為實施和廣泛地描述，提供了用于評估保險產(chǎn)品的方法，包括在與保險產(chǎn)品對應(yīng)的數(shù)據(jù)庫中存儲至少一個圖示引擎；選擇一組用于評估的產(chǎn)品；基于與每個所選產(chǎn)品對應(yīng)的每個圖示引擎所要求的輸入，確定一組輸入字段；通過用戶接口獲得關(guān)于每個所述輸入字段的輸入數(shù)據(jù)；至少運(yùn)行那些與所選產(chǎn)品對應(yīng)的圖示引擎、來獲得大量的關(guān)于每件所述產(chǎn)品的輸出度量和他們的對應(yīng)價值；以及基于預(yù)先確定的評分算法為所述產(chǎn)品評分。至少其中一個輸出度量是針對每個圖示引擎獲得的公共輸出度量。此外所述算法至少基于所述公共輸出度量來為所述產(chǎn)品評分。在本發(fā)明的另一方面，用于對保險產(chǎn)品的評分和評估的系統(tǒng)包括數(shù)據(jù)庫或圖示引擎庫；存儲在所述數(shù)據(jù)庫中的大量圖示引擎，每種圖示弓I擎對應(yīng)于保險產(chǎn)品；公用于所述數(shù)據(jù)庫中的大量圖示引擎的一組輸入，每種所述圖示引擎基于所述輸入確定一組輸出度量，所述組的輸出度量公用于所有圖示引擎；以及基于加權(quán)平均的關(guān)于產(chǎn)品的產(chǎn)品評分，通過使至少一種輸出度量與由另一種圖示引擎確定的相應(yīng)的輸出度量相關(guān)聯(lián)來確定該加權(quán)平均。當(dāng)然前述概括的描述和下面具體的描述二者都是示范性的和解釋性的，并且將提供關(guān)于所要求的發(fā)明進(jìn)一歩的說明。所包括的附圖提供了本發(fā)明的進(jìn)一歩理解并且合并構(gòu)成此說明的一部分，本發(fā)明的圖示實施例和描述一起來解釋本發(fā)明的原理。在附圖中圖1是說明了根據(jù)本發(fā)明的實施例的評估系統(tǒng)的運(yùn)行的流程圖。圖2是說明了根據(jù)本發(fā)明的實施例的一個方面的圖示引擎的運(yùn)行的流程圖。圖3A-3B是說明了根據(jù)本發(fā)明的實施例的一個方面的實例輸出報告。具體實施方式現(xiàn)在將參照本發(fā)明實施例的細(xì)節(jié)和附圖所示的實例。本發(fā)明適用于評估任何類型的金融產(chǎn)品，包括但不限于養(yǎng)老保險、人壽保險、意外傷害保險、長期醫(yī)療保險、傷殘保險、醫(yī)療保險、財產(chǎn)和意外傷害保險、責(zé)任保險、以及醫(yī)療事故保險；抵押、定期存單(certificatesofdeposit)、衍生物、或其它任何一般可被歸納、表示或建模為一系列兌現(xiàn)流程的金融產(chǎn)品。這里討論的實例和實施例涉及保險產(chǎn)品，但當(dāng)然本發(fā)明的系統(tǒng)和方法可同樣應(yīng)用于其他金融產(chǎn)品。圖1說明了評估保險產(chǎn)品的本發(fā)明的示范性實施例的流程圖。在這個示范性實施例中，該系統(tǒng)具有保險產(chǎn)品圖示引擎序列(series)、數(shù)據(jù)庫、或庫，用于接收關(guān)于顧客方案信息的裝置，用于接收產(chǎn)品信息以在報告上顯示的裝置，處理該方案并從圖示引擎輸出的裝置，以及用于顯示報告的裝置。當(dāng)然該裝置可包含計算機(jī)和計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，例如，包括但不限于臺式計算機(jī)、掌上計算設(shè)備、客戶端一服務(wù)器網(wǎng)絡(luò)、大型機(jī)等。該圖示引擎是每年依靠特定產(chǎn)品的細(xì)節(jié)處理該策略方案以產(chǎn)生一系列現(xiàn)金價值的軟件。在本發(fā)明的一個方面，該圖示引擎可說明眾多的運(yùn)營商的保險產(chǎn)品。該庫可包含用于市場中全部或幾乎全部產(chǎn)品、或用于保險產(chǎn)品的一個特定類型的全部、或用于一個運(yùn)營商的產(chǎn)品的圖示引擎。該圖示引擎的輸出是一系列關(guān)于每年、每件產(chǎn)品的價值(例如保費(fèi)、死亡金、以及全部退保價值)。在本發(fā)明的另一方面，可對這些現(xiàn)金價值進(jìn)行減少來獲得一連串兌現(xiàn)流程。該衰減，可能來自死亡率或背離表(lapsetable)、或二者，表現(xiàn)死亡概率、背離概率、以及持續(xù)概率(顧客將堅持該策略并且不會死亡或背離)。將這些衰減的一種或多種應(yīng)用到通過顯示引擎輸出的用于每種產(chǎn)品的價值，來導(dǎo)致一系列關(guān)于每種產(chǎn)品的兌現(xiàn)流程，兌現(xiàn)流程的要素為死亡金、保費(fèi)、以及現(xiàn)金價值。如圖1顯示的本發(fā)明實施例的一個方面。在歩驟101中，將關(guān)于要報告產(chǎn)品的信息輸入到評估系統(tǒng)。此實施例的一個方面，可向用戶顯示意見以便從特定運(yùn)營商選擇全部產(chǎn)品。此實施例的另一方面，可基于用戶的訪問等級、那些他們許可銷售的產(chǎn)品、或基于合同義務(wù)來限定用戶選擇的產(chǎn)品范圍?；谒x擇的用于評估的產(chǎn)品，該系統(tǒng)為用戶和策略方案辨識所有的輸入字段。這包含所有產(chǎn)品可能需要的信息，諸如年齡和性別，及財政狀況。例如，用戶信息的一部分可包含關(guān)于從該策略貸款或提款的信息。在步驟102中，該系統(tǒng)為曾經(jīng)的用戶輸入辨識全部所選產(chǎn)品所需的輸入字段并顯示它們。這樣，不會要求該用戶輸入一次以上的任何信息，也不會要求該用戶輸入不必要的信息。在步驟103中，用戶輸入關(guān)于顧客的全部信息，并開始該搜索和解決過程。在步驟200，通過圖示引擎運(yùn)行來自顧客方案的信息來儲存每種產(chǎn)品，使用其輸出來獲得一系列關(guān)于每種產(chǎn)品的兌現(xiàn)流程，然后在步驟104來排列和評價產(chǎn)品。將參照圖2和3非常詳細(xì)地討論此評分過程。在所有產(chǎn)品的評估200和排列104完成后，該系統(tǒng)在步驟106以用戶友好的格式顯示該結(jié)果。此格式可包含圖表、曲線圖、圖解或打印的報告，諸如圖3A和3B中說明的示范性報告，或可進(jìn)一步操作的交互屏幕和電子表格。一旦顯示了信息，該系統(tǒng)可允許該用戶在步驟108中基于用戶或顧客的選擇、通過調(diào)整輸出評分要素的權(quán)重或通過減少一些要素來重新對產(chǎn)品評分。從圖1的圖解中，當(dāng)然該系統(tǒng)必須訪問每種產(chǎn)品的細(xì)節(jié)和一組預(yù)先確定的輸出來執(zhí)行產(chǎn)品評估和評分。在圖2中很具體的討論這些細(xì)~/卜，]。圖2更具體的說明了圖1的步驟200中的評估過程。盡管相關(guān)領(lǐng)域保險比較方案依賴產(chǎn)品信息來比較產(chǎn)品，作為保險表或靜態(tài)字段存儲在數(shù)據(jù)庫中，但是本發(fā)明能夠通過依賴于針對每種產(chǎn)品的圖示引擎來提供更精確的比較和評估。每種圖示引擎是根據(jù)該策略的特征對輸入數(shù)據(jù)進(jìn)行運(yùn)算的算法或軟件程序。因此，圖示引擎不限于以僅接近用戶的人口統(tǒng)計學(xué)信息的存儲數(shù)據(jù)表形式的用戶輸入。此外，該圖示引擎，以及驅(qū)動它們的算法和軟件，返回一組包含保費(fèi)、死亡金、以及現(xiàn)金價值的數(shù)據(jù)。為將產(chǎn)品相互比較，該圖示引擎必須輸出同樣的數(shù)據(jù)，或至少一組公共數(shù)據(jù)。在實踐中很方便的選擇作為該圖示引擎輸出的現(xiàn)金價值、死亡金、以及保費(fèi)信息。對于其它類型的金融產(chǎn)品，該圖示引擎輸出可使用一些行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)。圖示弓1擎本身可通過保險公司本身或第三方提供給該系統(tǒng)。這里具體討論該圖示引擎的操作。為評估產(chǎn)品，在圖2中說明和討論的本發(fā)明的系統(tǒng)的實施例具有這些圖示引擎的數(shù)據(jù)庫。一旦該用戶輸入所有需要的輸入信息，該系統(tǒng)在前面指明的歩驟200中運(yùn)行圖示引擎。圖2說明了根據(jù)發(fā)明的第一個示范性實施例使用圖示引擎來評估產(chǎn)品的過程。在這個示范性實施例的特定方面，使用死亡率表201和背離表202來匯編表示死亡概率、背離概率、以及持續(xù)概率(該用戶堅持該策略并沒有死亡或背離)的衰減表203。在產(chǎn)生該衰減表之前、之后、或同時，在步驟204基于圖1中步驟103提供的用戶信息運(yùn)行關(guān)于每種產(chǎn)品的該圖示引擎。在本發(fā)明的這個實施例的一個方面中，該系統(tǒng)僅運(yùn)行那些被選擇用于比較的圖示引擎。在另一個方面中，該系統(tǒng)運(yùn)行數(shù)據(jù)庫中所有的引擎，但僅對被選的返回評分。在進(jìn)一歩的方面中，該系統(tǒng)運(yùn)行數(shù)據(jù)庫中所有的引擎、所有策略的評分，但僅報告那些策略的小子集。此外，本發(fā)明的該系統(tǒng)可以輪流的、連續(xù)或一連串的過程運(yùn)行每一圖示引擎，或立刻并行處理地運(yùn)行兩個或多個，或全部的圖示引擎。如前面指明，在步驟204中，該圖示引擎在顧客方案輸入數(shù)據(jù)上執(zhí)行操作和計算來返回關(guān)于每年每種策略的死亡金、保費(fèi)、和現(xiàn)金價值，在歩驟205中應(yīng)用該衰減來獲得一系列兌現(xiàn)流程。然后將來自步驟203的衰減應(yīng)用到來自步驟205的圖示引擎，以便在歩驟206產(chǎn)生一連串兌現(xiàn)流程。此外，對于不同金融產(chǎn)品，除了源自死亡率和背離表的保險相關(guān)衰減，可能會有應(yīng)用到圖示引擎輸出的其它要素。例如，在抵押策略的情況，盡管都知道如何從抵押中得到基于本金、首付和保險率的分期償還表，但是不清楚或不熟知如何將借款手續(xù)費(fèi)、抵押貸方的財政狀況、酬金、稅金以及付款合并到該分期付款表，以便向未來的抵押顧客或抵押借方提供不同抵押對于他們的真實價值的精確圖。在此實例中，除了該衰減，在該抵押借款用于購買房地產(chǎn)的司法權(quán)中，根據(jù)房地產(chǎn)法的特殊性，該系統(tǒng)可將成本數(shù)據(jù)、稅金、和酬金應(yīng)用到圖示引擎的輸出(在抵押是分期付款表或源自分期付款表的兌現(xiàn)流程的情況下)。然而由于該系統(tǒng)能夠處理圖示引擎的輸出，并將這些調(diào)整要素應(yīng)用到輸出來基于顧客特征的特殊情況產(chǎn)生一連串關(guān)于每個產(chǎn)品的兌現(xiàn)流程，來自不同的貸方的具有不同的期限、酬金、支出以及結(jié)構(gòu)成本的金融產(chǎn)品可相互比較，并以雙方都是客觀的、高度精確的、算術(shù)和金融上準(zhǔn)確的以及為顧客的特定方案量身定做的方式與市場中的產(chǎn)品相比較。一旦在步驟206中獲得一系列兌現(xiàn)流程，則可以對該策略進(jìn)行評分。在正在討論的示范性實施例中，可在一系列的兌現(xiàn)流程上執(zhí)行統(tǒng)計的、算術(shù)的、以及金融的操作，或在步驟207從該策略得到性質(zhì)指示器(qualitativeindicator)來獲得性質(zhì)或性質(zhì)評分要素，然后在步驟208可將其結(jié)合為評分。一旦評分，在步驟104，基于上面指明的評分來分類該產(chǎn)品或策略。在此實例中，該評分要素是策略價價值、敏感性、和運(yùn)營商等級。這些評分要素每個本身可具有一種或多種評分子要素。例如，用于測量關(guān)于使用當(dāng)前利率和股息率的貨幣的策略預(yù)期值的該策略價值，可根據(jù)從關(guān)于每種策略的一系列兌現(xiàn)流程計算的返回的內(nèi)部等級來確定。同樣，用于評估諸如利率變化、過早終止的罰金以及針對策略的策略設(shè)計的要素影響的敏感性可能源自要素的結(jié)合，這些要素部分基于一系列兌現(xiàn)流程，而且基于關(guān)于特定保險產(chǎn)品的信息，特定保險產(chǎn)品諸如效率、背離敏感性(lapsesensitivity)、無背離擔(dān)保、公開、利息擔(dān)保、以及到期日的信息。此外，該運(yùn)營商等級可源自定性的評分要素、可以是由行業(yè)廣泛等級代表的運(yùn)營商的運(yùn)營商等級。例如，運(yùn)營商等級可以通過Moody's或Standard&Poor's(S&P)金融實力等級表示。在本發(fā)明的一個方面，針對諸如返回率(rateofreturn)的計算值的評分可使用內(nèi)返回率值，照現(xiàn)在的樣子(as-is)，或更容易讀取和更加顧客友好的報告，單一的數(shù)字值可根據(jù)該策略下跌(fall)的內(nèi)返回率的范圍分配給所有的策略?？梢砸韵嗨频姆绞较蛟u分子要素分配評分。例如，從策略的信用率減去內(nèi)返回率所確定的效率，可根據(jù)該值下跌的范圍分配給單一的數(shù)字評分?？稍谶\(yùn)行該圖示引擎之前預(yù)先確定該范圍，或者可基于該策略的統(tǒng)計分布來確定。換句話說，如果該內(nèi)返回率是高于所有策略平均值兩倍以上標(biāo)準(zhǔn)誤差，則策略可得到5分的策略價值評分，如果該內(nèi)返回率是高于平均值一倍以上的標(biāo)準(zhǔn)誤差，則得到4分的策略價值評分，如果該內(nèi)返回率是高于平均值不到一倍的標(biāo)準(zhǔn)誤差或低于平均值的不到一倍的標(biāo)準(zhǔn)誤差，則得到3分的策略價值評分，如果該內(nèi)返回率是低于平均值一倍以上的標(biāo)準(zhǔn)誤差，則得到2分的策略價值評分，以及如果該內(nèi)返回率是低于平均值二倍以上的標(biāo)準(zhǔn)誤差，則得到1分的策略價值評分。其它評分要素是定性的。例如，運(yùn)營商的運(yùn)營商等級可以由行業(yè)廣泛等級表示。例如，運(yùn)營商等級可以由Moody's或Standard&Poor's(S&P)金融實力等級表示。在S&P等級的情況下，該定性的評分值是通過CC的AAA+。稱這些評分要素是定性的，因為它們不是由本發(fā)明的系統(tǒng)定量地計算和得出，與它們是否定量地由外部來源決定無關(guān)。一旦確定評分要素和子要素，可使用加權(quán)平均將它們一起平均或結(jié)合。在本發(fā)明的方面中，首先將子要素結(jié)合為關(guān)于每種策略的一組評分要素，每種評分要素表現(xiàn)出不同的方面或策略比較基礎(chǔ)。例如，一種評分可能是策略價值，另一種可能是敏感性，以及第三種可能是運(yùn)營商等級。然后可結(jié)合這些評分子要素來獲得關(guān)于策略的全部評分(策略評估評分)。該評分可使用算術(shù)平均值或加權(quán)平均來結(jié)合，其中例如，給策略價值分配40%的權(quán)值、給敏感性分配40%的權(quán)值，以及給運(yùn)營商等級分配20%的權(quán)值。當(dāng)然在己經(jīng)通過圖示引擎運(yùn)行該方案之后及在已經(jīng)獲得該評分要素之后可以調(diào)整該權(quán)值，因為重新計算該加權(quán)平均不需要再一次運(yùn)行該圖示引擎。同樣地，也可以改變那些被選擇用于在報告中顯示的產(chǎn)品而不必非要返回該搜索和解決系統(tǒng)來改通過在該系統(tǒng)中所有產(chǎn)品上運(yùn)行搜索和解決系統(tǒng)，無論選擇報告其中哪種，該策略將把每種策略與該系統(tǒng)的策略范圍中所有其它的策略進(jìn)行比較。產(chǎn)品數(shù)量以及并入到系統(tǒng)中的它們的圖示引擎越多，該策略評分就越精確和越有益。因此，當(dāng)保險經(jīng)紀(jì)人僅被許可銷售少量產(chǎn)品時，顧客依然能夠看到保險經(jīng)紀(jì)人提供的那些產(chǎn)品是如何與市場中的其他產(chǎn)品作比較的。在本發(fā)明的可選擇的實施例中，可使用針對特定顧客方案的保險策略的搜索和解決系統(tǒng)來替代解決和排列基于大量源自那些產(chǎn)品的策略的保險產(chǎn)品。例如，在另一個示范性實施例中，通過本發(fā)明的系統(tǒng)運(yùn)行了許多不同的顧客方案并進(jìn)行評分。在這個實施例中，每種顧客方案根據(jù)系統(tǒng)可利用的產(chǎn)品生成策略。因此，如果通過該系統(tǒng)運(yùn)行許多不同的顧客方案，將對許多關(guān)于每種產(chǎn)品的不同策略評分。例如，這些評分可使用算術(shù)平均值或加權(quán)平均來結(jié)合生成關(guān)于產(chǎn)品的全面評分。該全面評分是由通過關(guān)于該產(chǎn)品的搜索和解決系統(tǒng)運(yùn)行每種顧客方案而生成的全部策略評分的結(jié)合。這樣，可把一種產(chǎn)品同該系統(tǒng)中所有其他的策略和產(chǎn)品相比較。在進(jìn)一步示范性的實施例中，可使用算術(shù)平均值或加權(quán)平均結(jié)合該全面產(chǎn)品評分本身來產(chǎn)生產(chǎn)品線評分(productlinescores)。例如，產(chǎn)品線可代表特定類型的全部產(chǎn)品或在特定種類中下跌的產(chǎn)品。例如，在人壽保險的實例中，產(chǎn)品線可以是人壽保險、變額人壽保險、定期人壽保險、或養(yǎng)老保險的全部。通?？砂阉嘘P(guān)于定期人壽保險的產(chǎn)品評分結(jié)合到一起來獲得關(guān)于定期人壽保險的全面評分。這樣，該定期人壽產(chǎn)品總體上可與該系統(tǒng)中的全部其他產(chǎn)品和策略比較并排列。此外，可擴(kuò)展本發(fā)明以使得進(jìn)一步集合該評分?？山Y(jié)合關(guān)于特定種類的每種產(chǎn)品線的產(chǎn)品線評分來產(chǎn)生關(guān)于該運(yùn)營商的全面評分、或關(guān)于所有運(yùn)營商的產(chǎn)品線評分。本發(fā)明構(gòu)思了集合該策略評分的其他方式，當(dāng)然本領(lǐng)域普通技術(shù)人員可預(yù)期針對這里討論的實施例的變化和修改，其同樣落入本發(fā)明的范圍內(nèi)。此外，在行業(yè)中，諸如被高度管理以及保險經(jīng)紀(jì)人僅能夠銷售授權(quán)給他們的少量產(chǎn)品的保險業(yè)，這給了顧客他們所咨詢的特定保險經(jīng)紀(jì)人是否提供產(chǎn)品給他們的一眼便知的能力，該顧客能夠看到那些保險策略相對于其它可利用的策略的排列。這樣顧客能夠得到提供給他們的策略是否相對于市場中其他策略是有益的策略的客觀的確定。因此，如果由特定保險經(jīng)紀(jì)人提供給他們的保險策略在特定評分區(qū)是功能較差的，則其他顧客能夠在其他地方進(jìn)行交易。同樣，注意到授權(quán)銷售的特定產(chǎn)品是功能較差的或強(qiáng)大的保險經(jīng)紀(jì)人可更改向客戶提供的產(chǎn)品供應(yīng)。保險經(jīng)紀(jì)人能夠使用此產(chǎn)品來選擇他們想提供的產(chǎn)品框架(shelfofproducts)。例如，很大的金融機(jī)構(gòu)評估許多產(chǎn)品來確定框架空間(shelfspace)。他們能夠使用本發(fā)明的系統(tǒng)來選擇對他們的客戶最合適的那些產(chǎn)品。此外，已經(jīng)由強(qiáng)制保險策略覆蓋的顧客可以使用該系統(tǒng)來評估潛在的替換。該系統(tǒng)允許策略持有者將該強(qiáng)制策略與該顧客當(dāng)時可能購買的相比較、并確定是否值得為該顧客來套現(xiàn)它們當(dāng)前的策略并購買新的，或它們當(dāng)前的策略是否是有益的。特別是保險業(yè)中，1035交換(1035exchanges)是涉及從一種策略到另一種策略的現(xiàn)金價值免稅(tax-free)傳送的替換。近年來，產(chǎn)生了很多關(guān)于大量多余替換的爭論。制造商通過建議附加委托的策略替換來努力不希望使他們的集團(tuán)出現(xiàn)產(chǎn)生泡沫。然而，很多場合中，策略持有者最有興趣來交換他們的策略，但制造商擔(dān)憂在建議改變中出現(xiàn)泡沫的擔(dān)心。本文中的本發(fā)明的系統(tǒng)可用來確定正在交換的策略是否值得交易或在產(chǎn)生泡沫的過程中是否是簡單的交換；它提供了獨(dú)立的，第三方的評估。此外，還有高價值策略的由不熟悉保險產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)或?qū)嶓w購買的信托持有人壽保險策略(TOLI)、銀行持有人壽保險策略(BOLI)、以及法人持有人壽保險策略(COLI)。關(guān)于這些市場，本發(fā)明的系統(tǒng)用來確定該產(chǎn)品是否被考慮，或是現(xiàn)有的是否值得購買。這對于TOLI市場是特別有價值的，信托職員具有信托的職責(zé)，來盡其所能地管理機(jī)構(gòu)或信托人的金錢。本發(fā)明的系統(tǒng)向信托職員提供了工具，可確定他們管理下的人壽保險策略是否繼續(xù)值得購買并提供評估結(jié)果的報告文件。很顯然對于該領(lǐng)域的技術(shù)人員來說可以在不背離本發(fā)明的精神和范圍的情況下對本發(fā)明做出各種更改和變化。因此，本發(fā)明涵蓋在后附的權(quán)利要求及其等價物的范圍中提供的對本發(fā)明的更改和變化。權(quán)利要求1.一種為顧客評估保險產(chǎn)品的方法，該方法包括在大量保險產(chǎn)品中為至少兩種產(chǎn)品確定定量的評分要素；所述定量的確定是基于顧客的信息；其中在所述大量產(chǎn)品中至少兩種保險產(chǎn)品不是來自同一保險公司。2.如權(quán)利要求l中所述的搜索保險產(chǎn)品的方法，其中基于一系列兌現(xiàn)流程來確定所述定量的評分，所述一系列兌現(xiàn)流程基于兩種或更多的衰減因數(shù)。3.如權(quán)利要求2中所述的搜索保險產(chǎn)品的方法，其中所述兌現(xiàn)流程源自于死亡金、現(xiàn)金價值、以及保費(fèi)。4.如權(quán)利要求2中所述的搜索保險產(chǎn)品的方法，其中所述兩種衰減因數(shù)至少包含死亡概率、壽命概率、以及持續(xù)概率中的一種。5.如權(quán)利要求l中所述的搜索保險產(chǎn)品的方法，其中所述確定定量的評分要素的步驟包括為所述大量產(chǎn)品中的全部產(chǎn)品確定所述定量的評分要素。6.如權(quán)利要求2中所述的搜索保險產(chǎn)品的方法，其中所述一系列兌現(xiàn)流程是至少基于顧客的信息。7.—種評估金融產(chǎn)品的方法，該方法包括獲得關(guān)于大量所述金融產(chǎn)品的一系列兌現(xiàn)流程；為每種所述產(chǎn)品確定第一定量的評分要素；為每種所述產(chǎn)品確定第二定量的評分要素；以及基于所述第一評分要素和第二評分要素確定每種所述產(chǎn)品的評分。8.如權(quán)利要求7中所述的評估金融產(chǎn)品的方法，其中所述一系列兌現(xiàn)流程包含關(guān)于每年的兌現(xiàn)流程。9.如權(quán)利要求7中所述的評估金融產(chǎn)品的方法，其中所述第一定量的評分要素為內(nèi)返回率。10.如權(quán)利要求7中所述的評估金融產(chǎn)品的方法，其中所述第一定量的評分要素是該策略信用率減去該內(nèi)返回率。11.如權(quán)利要求7中所述的評估金融產(chǎn)品的方法，其中所述第二定量的評分要素對應(yīng)于提供所述金融產(chǎn)品的公司的金融實力。12.—種用于保險產(chǎn)品的搜索和解決的方法，該方法包括基于用戶信息和金融方案在大量金融產(chǎn)品中為每種保險產(chǎn)品確定一系列兌現(xiàn)流程；基于所述一系列兌現(xiàn)流程在所述大量保險產(chǎn)品中為每種保險產(chǎn)品定量地確定至少一種評分要素的值；以及排列至少一種保險產(chǎn)品。13.如權(quán)利要求12中所述的用于保險產(chǎn)品的搜索和解決的方法，其中所述一系列兌現(xiàn)流程包含關(guān)于每年的兌現(xiàn)流程。14.如權(quán)利要求12中所述的用于保險產(chǎn)品的搜索和解決的方法，其中所述定量地確定至少一種評分要素的值包括基于一系列兌現(xiàn)流程計算關(guān)于每種保險產(chǎn)品的內(nèi)返回率。15.如權(quán)利要求12中所述的用于保險產(chǎn)品的搜索和解決的方法，其中所述金融方案包括關(guān)于來自該策略的預(yù)期的提款信息。16.如權(quán)利要求12中所述的用于保險產(chǎn)品的搜索和解決的方法，其中所述金融方案包括關(guān)于來自該策略的預(yù)期的貸款信息。17.如權(quán)利要求12中所述的用于保險產(chǎn)品的搜索和解決的方法，其中所述至少兩種所述保險產(chǎn)品不是由相同的保險運(yùn)營商提供。18.—種金融產(chǎn)品評估，該金融產(chǎn)品評估包括來自大量金融產(chǎn)品中的至少兩種金融產(chǎn)品的列表；其中排列大量產(chǎn)品中的每種所述產(chǎn)品；基于源自一系列兌現(xiàn)流程的至少一種評分要素的值來確定所述排所述一系列兌現(xiàn)流程合并了顧客的統(tǒng)計學(xué)信息和財政狀況；以及其中根據(jù)所述排列列出所述至少兩種金融產(chǎn)品。19.一種用于評估保險產(chǎn)品的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括用于大量保險產(chǎn)品的每一種產(chǎn)品的大量顯示引擎；大量顧客方案，每種所述顧客方案包括關(guān)于顧客的統(tǒng)計學(xué)和金融信息，所述顧客方案互不相同；其中每種所述圖示引擎對每種所述顧客方案進(jìn)行操作；并基于每種用戶方案生成一系列兌現(xiàn)流程；評分引擎對所述一系列兌現(xiàn)流程和關(guān)于至少一種產(chǎn)品的產(chǎn)品特征和顧客方案進(jìn)行操作以產(chǎn)生策略評分；其中將關(guān)于至少一種策略的所述策略評分結(jié)合為產(chǎn)品評分。20.如權(quán)利要求19中所述的系統(tǒng)，其中將產(chǎn)品線中產(chǎn)品的大量產(chǎn)品評分結(jié)合為產(chǎn)品線評分。21.如權(quán)利要求19中所述的系統(tǒng)，其中將產(chǎn)品組中產(chǎn)品的大量產(chǎn)品評分結(jié)合為復(fù)合評分。22.如權(quán)利要求19中所述的系統(tǒng)，其中使用加權(quán)平均結(jié)合所述策略評分。全文摘要一種用于對軟件產(chǎn)品進(jìn)行評估和評分的系統(tǒng)，其中根據(jù)一組公共輸入來運(yùn)行與保險產(chǎn)品相關(guān)的圖示引擎。該圖示引擎輸出一組公用于全部圖示引擎的輸出度量。為比較或評估所選的產(chǎn)品的輸出度量相互算術(shù)地結(jié)合并和來自全部其他圖示引擎的相應(yīng)的度量算術(shù)地結(jié)合，來確定可用來快速及精確地將所選產(chǎn)品與數(shù)據(jù)庫中全部其他產(chǎn)品相比較的評分。該評分可由加權(quán)平均確定，其中分配給輸出度量的權(quán)值對于用戶的處理是可調(diào)節(jié)的。文檔編號G06Q40/00GK101151635SQ200580034329公開日2008年3月26日申請日期2005年9月8日優(yōu)先權(quán)日2004年9月8日發(fā)明者E·A·布拉斯韋爾,E·O·肯德爾,K·J·毛雷爾,S·H·特納申請人:有效市場公司