專利名稱：基于分期付款業(yè)務(wù)的交易處理系統(tǒng)及交易處理方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及金融領(lǐng)域的一種交易處理方法及交易處理系統(tǒng)，尤其涉及基于分期付款業(yè)務(wù)的交易處理方法及交易處理系統(tǒng)。
背景技術(shù)：
隨著金融行業(yè)進一步的發(fā)展，新增業(yè)務(wù)層出不窮，并且，各家金融機構(gòu)之間的資源共享，以最大程度地發(fā)揮金融機構(gòu)之間的聯(lián)合優(yōu)勢，進而避免業(yè)務(wù)的重復(fù)投入已成為當今金融行業(yè)的一大趨勢。但是，目前還存在很多業(yè)務(wù)的交易處理流程是以每家金融機構(gòu)為單位，各家金融機構(gòu)通過各自的網(wǎng)絡(luò)、終端設(shè)備及人力資源等完成本家金融機構(gòu)對某一業(yè)務(wù)的處理，不僅造成由于各家金融機構(gòu)的投入而帶來資源的浪費，并且容易引起各自為戰(zhàn)的惡意競爭，同時，也帶來業(yè)務(wù)處理效率較低、業(yè)務(wù)處理成本高的后果。
以信用卡分期付款業(yè)務(wù)的交易處理為例，目前存在兩種交易處理方式一種為“郵購分期付款”處理流程，另一種為“POS分期付款”處理流程?！班]購分期付款”處理流程包括以下步驟首先，信用卡的持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)、傳真或郵寄訂單等方式向發(fā)卡機構(gòu)發(fā)起分期付款請求，所述請求中至少包括相關(guān)分期付款的業(yè)務(wù)信息(如信用卡卡號、付款期數(shù)、商品信息等)；然后，發(fā)卡機構(gòu)對所述請求進行人工審批和確認。這種處理流程不能給持卡人提供個性化的分期付款服務(wù)，比如，發(fā)卡機構(gòu)只能對部分標準配置的商品提供幾種固定付款期數(shù)的分期業(yè)務(wù)計劃，而采用分期付款支付的持卡人也只能被動的進行選擇。另外，這種處理流程對于發(fā)卡機構(gòu)而言，只局限于通過人工授權(quán)方式完成，不僅額外增加人力支出，而且手續(xù)繁鎖、周期較長。
“POS分期付款”處理流程是通過設(shè)置在商戶的銷售終端設(shè)備(通常指POS機)向發(fā)卡機構(gòu)的發(fā)卡子系統(tǒng)發(fā)起分期付款請求，所述請求中至少包括商戶信息、信用卡信息；發(fā)卡子系統(tǒng)對所述請求進行聯(lián)機授權(quán)。這種處理流程的處理周期較短。但是，開展這種業(yè)務(wù)的處理流程的前提是在該商戶是所述發(fā)卡機構(gòu)的簽約商戶，并且發(fā)卡機構(gòu)需要在該簽約商戶中布放本發(fā)卡機構(gòu)的專用銷售終端設(shè)備，才能開展分期付款業(yè)務(wù)。很顯然，為了便利更多的持卡人，這就需要在該商戶中設(shè)置更多發(fā)卡機構(gòu)專用的銷售終端設(shè)備，造成大量額外設(shè)備的投入，并且各個發(fā)卡行的分期付款商戶資源不能共享，容易造成惡性競爭，另外，商戶為了本身業(yè)務(wù)處理的需求只能有針對性的選擇有限幾家發(fā)卡機構(gòu)，這就造成很多其它發(fā)卡機構(gòu)的持卡人不能在該商戶享受分期付款業(yè)務(wù)的缺憾。
也就是說，基于分期付款業(yè)務(wù)的交易處理方法存在以下缺陷首先，由于跨行轉(zhuǎn)接和清算技術(shù)的缺乏，信用卡發(fā)卡機構(gòu)只能在簽約商戶中通過布放專用銷售終端設(shè)備開展信用卡分期付款業(yè)務(wù)，從而為開展業(yè)務(wù)的發(fā)卡機構(gòu)帶來額外的機具投入、商戶談判拓展等業(yè)務(wù)成本。業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的共享問題極大的制約了信用卡分期付款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也造成了當前業(yè)務(wù)開展中存在業(yè)務(wù)處理效率低、業(yè)務(wù)開辦和處理成本高等問題。
其次，持卡人使用不便，商戶和發(fā)卡機構(gòu)不能給持卡人提供更為人性化的分期付款服務(wù)計劃。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的目的在于提供一種基于分期付款業(yè)務(wù)的交易處理方法及交易處理系統(tǒng)，以解決現(xiàn)有技術(shù)由于跨行轉(zhuǎn)接和清算技術(shù)的缺乏而帶來資源的浪費，業(yè)務(wù)處理效率較低、業(yè)務(wù)處理成本高的技術(shù)問題。
為解決上述問題，本發(fā)明公開了一種基于分期付款業(yè)務(wù)的交易處理系統(tǒng)，包括設(shè)置在商戶的終端設(shè)備、收單子系統(tǒng)、跨行交換子系統(tǒng)和發(fā)卡子系統(tǒng)，其中，終端設(shè)備連接收單子系統(tǒng)，用于發(fā)起分期付款業(yè)務(wù)請求以及接收收單子系統(tǒng)返回的交易請求響應(yīng)，所述分期付款業(yè)務(wù)請求包含用于分期付款的支付卡信息、分期付款的期數(shù)以及分期付款商品信息；收單子系統(tǒng)，用于將接收到的分期付款業(yè)務(wù)請求轉(zhuǎn)發(fā)至跨行交換子系統(tǒng)，以及將返回的交易請求響應(yīng)返回至終端設(shè)備；跨行交換子系統(tǒng)還包括收單接口單元、處理單元和發(fā)卡接口單元，其中，收單接口單元，用于建立與收單子系統(tǒng)的連接，接收收單子系統(tǒng)發(fā)送待處理的消費交易報文并將處理后的交易請求響應(yīng)返回；處理單元，用于讀取待處理的消費交易報文并判斷其交易類型，所述類型為分期付款業(yè)務(wù)時，將所述消費交易報文轉(zhuǎn)發(fā)至發(fā)卡接口單元；發(fā)卡接口單元，用于將類型為分期付款業(yè)務(wù)的消費交易報文發(fā)送至相應(yīng)的發(fā)卡子系統(tǒng)，并接收發(fā)卡子系統(tǒng)返回的處理后的交易請求響應(yīng)；發(fā)卡子系統(tǒng)用于分期付款請求進行處理，并返回交易請求響應(yīng)。
所述跨行交換子系統(tǒng)還包括驗證單元，用于驗證發(fā)起分期付款請求的商戶的合法性以及分期信息的合法性。
所述跨行交換子系統(tǒng)還包括清算單元，用于完成在分期付款業(yè)務(wù)中與商戶、發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和跨行交換中心的交易清算安排與操作。
處理單元還包括讀取子單元和預(yù)處理子單元，其中，讀取子單元，用于讀取待處理的消費交易報文中預(yù)設(shè)段位的段信息；預(yù)處理子單元，用于根據(jù)讀取的段信息與預(yù)先的設(shè)定，得到所述消費交易報文的交易類型，并根據(jù)預(yù)先設(shè)定的交易類型的處理流程發(fā)送至相應(yīng)的后處理單元進行處理。
本發(fā)明還公開了一種基于分期付款業(yè)務(wù)的交易處理方法，所述分期付款業(yè)務(wù)是在一個交易處理系統(tǒng)中完成，所述交易處理系統(tǒng)包括設(shè)置在商戶的終端設(shè)備、收單子系統(tǒng)、跨行交換子系統(tǒng)和發(fā)卡子系統(tǒng)，包括(1)設(shè)置在商戶的終端設(shè)備通過收單子系統(tǒng)發(fā)起分期付款業(yè)務(wù)請求，所述分期付款業(yè)務(wù)請求包含用于分期付款的支付卡信息、分期付款的期數(shù)以及分期付款商品信息；(2)跨行交換子系統(tǒng)接收到由收單子系統(tǒng)發(fā)送的消費交易報文，若所述交易報文為分期付款業(yè)務(wù)請求，則向?qū)?yīng)的發(fā)卡子系統(tǒng)進行轉(zhuǎn)發(fā)；(3)發(fā)卡子系統(tǒng)對分期付款交易請求進行處理后，返回交易請求響應(yīng)，所述交易請求響應(yīng)至少包含發(fā)卡子系統(tǒng)對本次交易請求是否批準授權(quán)；(4)跨行交換子系統(tǒng)將交易請求響應(yīng)返回至收單子系統(tǒng)，以便通知持卡人。
步驟(2)還包括跨行交換子系統(tǒng)對商戶信息和分期信息進行合法性檢查，通過檢查的分期付款業(yè)務(wù)請求才發(fā)送至對應(yīng)的發(fā)卡子系統(tǒng)，否則對所述交易直接拒絕。
本發(fā)明還包括預(yù)先設(shè)定分期付款類型的消費交易報文的報文格式在普通消費交換報文中增設(shè)報文類型、分期付款交易信息及商戶信息。
步驟(2)還包括讀取待處理的消費交易報文中預(yù)設(shè)段位的段信息；根據(jù)讀取的段信息與預(yù)先的設(shè)定，得到所述消費交易報文的交易類型，并根據(jù)預(yù)先設(shè)定的交易類型的處理流程發(fā)送至相應(yīng)的后處理單元進行處理。
步驟(4)之后還包括(5)完成在分期付款業(yè)務(wù)中與商戶、發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和跨行交換中心的交易清算操作。
步驟(3)具體為發(fā)卡子系統(tǒng)驗證所述商戶是否為簽約商戶；驗證所述商品是否屬于發(fā)卡行允許進行分期付款的商品；驗證用于分期付款的支付卡信息的合法性；當分期付款交易請求為合法交易時，則發(fā)卡子系統(tǒng)返回的交易請求響應(yīng)為請求成功，否則返回請求失敗及失敗原因的交易請求響應(yīng)。
與現(xiàn)有技術(shù)相比，本發(fā)明具有以下優(yōu)點首先，本發(fā)明基于分期付款業(yè)務(wù)的交易處理，利用現(xiàn)有的跨行交易網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)多個發(fā)卡機構(gòu)的資源共享，解決發(fā)卡機構(gòu)各自為戰(zhàn)、業(yè)務(wù)開辦重復(fù)投入和業(yè)務(wù)開辦成本高的技術(shù)問題；然后，本發(fā)明通過數(shù)據(jù)快速分檢的預(yù)處理流程，提高了交易處理的效率；隨后，本發(fā)明在跨行交換子系統(tǒng)預(yù)先進行商戶和分期付款金額的驗證，不僅能夠降低風險，而且也提高了網(wǎng)絡(luò)的利用率；最后，本發(fā)明還提供了個性化的分期付款業(yè)務(wù)，方便持卡人。


圖1是本發(fā)明基于分期付款業(yè)務(wù)的交易處理系統(tǒng)的原理結(jié)構(gòu)示意圖；圖2是跨行交換子系統(tǒng)的原理結(jié)構(gòu)示意圖；圖3是本發(fā)明基于分期付款業(yè)務(wù)的交易處理方法的流程圖。
具體實施例方式
以下結(jié)合附圖，具體說明本發(fā)明。
請參閱圖1，其為本發(fā)明基于分期付款業(yè)務(wù)的交易處理系統(tǒng)的原理結(jié)構(gòu)示意圖。它包括設(shè)置在商戶的終端設(shè)備11、收單子系統(tǒng)12、跨行交換子系統(tǒng)13和發(fā)卡子系統(tǒng)14?？缧薪粨Q子系統(tǒng)13可以和若干收單子系統(tǒng)12和發(fā)卡子系統(tǒng)14連接，同樣，同一收單子系統(tǒng)12也可以和若干個商戶的終端設(shè)備11連接，并且，在同一商戶內(nèi)可以設(shè)置若干不同收單機構(gòu)的終端設(shè)備11(如POS機)。其中，終端設(shè)備連接收單子系統(tǒng)12，用于發(fā)起分期付款業(yè)務(wù)請求以及接收收單子系統(tǒng)12返回的交易請求響應(yīng)，所述分期付款業(yè)務(wù)請求包含用于分期付款的支付卡信息。分期付款請求中還包含商戶信息和分期付款交易信息。為了滿足更為個性化的分期付款服務(wù)需求，所述分期付款交易信息中可以包含分期付款的期數(shù)、分期付款的商品信息。本發(fā)明可以由持卡人選擇分期付款的期數(shù)，甚至可以由持卡人確認分期付款首付款的款額。并且，本發(fā)明也可以擴大分期付款商品的種類，因此，在分期付款交易信息中需要攜帶分期付款的商品代碼信息，以便發(fā)卡行進一步驗證需要分期付款的商品是否屬于本發(fā)卡行允許分期付款的商品之列。
本發(fā)明預(yù)先對分期付款業(yè)務(wù)請求報文的格式進行定義，比如，對現(xiàn)有普通的消費交易報文格式進行改進，在預(yù)先設(shè)定的段位上設(shè)置分期付款交易信息，并且，還在預(yù)先設(shè)定的段位上設(shè)定消費交易報文的類型為分期付款交易類型。
收單子系統(tǒng)12，用于將接收到的分期付款業(yè)務(wù)請求轉(zhuǎn)發(fā)至跨行交換子系統(tǒng)13，以及將返回的交易請求響應(yīng)返回至終端設(shè)備。
跨行交換子系統(tǒng)13，用于建立各個收單子系統(tǒng)12和發(fā)卡子系統(tǒng)13之間的跨行連接，以承擔業(yè)務(wù)信息轉(zhuǎn)接、資金清算、差錯處理及爭議處理等服務(wù)，并協(xié)助各方(商戶、收單機構(gòu)、發(fā)卡機構(gòu)等)做好風險管理和控制。本發(fā)明后續(xù)會著重介紹跨行交換子系統(tǒng)13。
發(fā)卡子系統(tǒng)14用于分期付款請求進行處理，并返回交易請求響應(yīng)。發(fā)卡子系統(tǒng)14無需對每一簽約商戶布放本發(fā)卡行專用的終端設(shè)備，通過跨行交換中心開展分期付款業(yè)務(wù)，并依據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)則完成交易授權(quán)，依托商戶原有的收單機構(gòu)即可完成分期付款請求及對應(yīng)的交易資金的清算。
請參閱圖2，其為跨行交換子系統(tǒng)的原理結(jié)構(gòu)示意圖。它包括收單接口單元131、處理單元132、驗證單元133、清算單元134和發(fā)卡接口單元135，其中，收單接口單元131，用于建立與收單子系統(tǒng)12的連接，接收收單子系統(tǒng)12發(fā)送待處理的消費交易報文并將處理后的交易請求響應(yīng)返回。
處理單元132，用于讀取待處理的消費交易報文并判斷其交易類型，所述類型為分期付款業(yè)務(wù)時，將所述消費交易報文轉(zhuǎn)發(fā)至發(fā)卡接口單元135。處理單元132進一步包括讀取子單元和預(yù)處理子單元，其中，讀取子單元，用于讀取待處理的消費交易報文中預(yù)設(shè)段位的段信息；預(yù)處理子單元，用于根據(jù)讀取的段信息與預(yù)先的設(shè)定，得到所述消費交易報文的交易類型，并根據(jù)預(yù)先設(shè)定的交易類型的處理流程發(fā)送至相應(yīng)的后處理單元進行處理。
驗證單元133，用于驗證發(fā)起分期付款請求的商戶的合法性以及分期信息的合法性。
清算單元134，用于完成在分期付款業(yè)務(wù)中與商戶、發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和跨行交換中心的交易清算操作。
發(fā)卡接口單元135，用于將類型為分期付款業(yè)務(wù)的消費交易報文發(fā)送至相應(yīng)的發(fā)卡子系統(tǒng)，并接收發(fā)卡子系統(tǒng)返回的處理后的交易請求響應(yīng)。
現(xiàn)有的消費交易處理報文通常由若干條記錄組成，各條記錄還分別由若干段組成，每一段均有編號，一條記錄中的各段依段號升序排隊列，跨行交換子系統(tǒng)13收到報文后，若逐步讀取其中的記錄，當讀取后續(xù)一段的段號小于前面一段的段號時，就判斷新的一條記錄開始，若按照上述的處理流程處理類型為分期付款的消費交易處理報文，則必須逐條讀取且逐段判斷非常影響處理速度。為此，本發(fā)明的處理單元132采用快速瀏覽記錄中的段中的數(shù)據(jù)，并確定交易類型后，快速地將記錄送至相應(yīng)的后續(xù)處理單元進行處理。通過上述方法，本發(fā)明具備了預(yù)檢分流功能，大大提高了處理速度。
為了降低網(wǎng)絡(luò)的負擔，本發(fā)明還可以在跨行交換子系統(tǒng)進行對商戶信息和分期付款交易信息進行合法性驗證，對通過驗證的交易進行轉(zhuǎn)發(fā)，對沒有通過驗證的交易直接拒絕。為控制業(yè)務(wù)風險，提高交易效率，并配合分期付款商戶信息共享機制的建設(shè)，應(yīng)對商戶中開展分期付款商戶信息進行收集，建立分期商戶信息表。根據(jù)發(fā)卡行業(yè)務(wù)開展需要，分期商戶信息表應(yīng)反映商戶名稱、地址、商戶代碼、以及與此商戶簽約開展分期付款的發(fā)卡行等信息。在聯(lián)機交易過程中，根據(jù)分期商戶信息表中的相關(guān)信息要素進行運算并進行判別，從而對接收的未開展分期付款業(yè)務(wù)的商戶上送的分期交易請求，以及涉及未開通分期業(yè)務(wù)的發(fā)卡行的分期業(yè)務(wù)請求直接予以拒絕，以此來降低交易風險，同時也減少跨行交換子系統(tǒng)13與發(fā)卡子系統(tǒng)14之間的數(shù)據(jù)交互。
分期付款業(yè)務(wù)是一種讓持卡人、商家和銀行全都獲益的消費新模式。即由商場收銀員通過商場POS終端向發(fā)卡行系統(tǒng)聯(lián)機發(fā)起分期付款交易請求，清算時，由發(fā)卡行向商戶全額墊付交易資金，而持卡人分期向發(fā)卡行償還消費款項的新型消費業(yè)務(wù)模式。
比較而言，分期付款業(yè)務(wù)采用聯(lián)機交易授權(quán)，突破了人貨分離、交易周期較長等傳統(tǒng)分期付款業(yè)務(wù)的局限。借助跨行交換網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢開展POS分期付款業(yè)務(wù)能幫助該業(yè)務(wù)快速推廣和普及，促進業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)操作標準化，拓寬分期交易的商品種類，推進市場合作和市場成熟，實現(xiàn)共贏。
基于上述的系統(tǒng)，請參閱圖3，其為本發(fā)明提供了一種基于分期付款業(yè)務(wù)的交易處理方法的流程圖。它包括以下步驟(1)設(shè)置在商戶的終端設(shè)備向收單子系統(tǒng)發(fā)起分期付款業(yè)務(wù)請求，所述分期付款業(yè)務(wù)請求包含用于分期付款的支付卡信息；(2)收單子系統(tǒng)向跨行交換子系統(tǒng)發(fā)送分期付款業(yè)務(wù)請求；(3)跨行交換子系統(tǒng)接收到由收單子系統(tǒng)發(fā)送的消費交易報文，若所述交易報文為分期付款業(yè)務(wù)請求，再轉(zhuǎn)發(fā)對應(yīng)的發(fā)卡子系統(tǒng)；(4)發(fā)卡子系統(tǒng)對分期付款交易請求進行處理后，返回交易請求響應(yīng)，所述交易請求響應(yīng)至少包含發(fā)卡子系統(tǒng)對本次交易請求是否批準授權(quán)；(5)跨行交換子系統(tǒng)將交易請求響應(yīng)返回至收單子系統(tǒng)；(6)收單子系統(tǒng)向終端設(shè)備返回交易請求響應(yīng)。
步驟(4)具體為發(fā)卡子系統(tǒng)驗證所述商戶是否為簽約商戶；驗證所述商品是否屬于發(fā)卡行允許進行分期付款的商品；
驗證用于分期付款的支付卡信息的合法性；當分期付款交易請求為合法交易時，則發(fā)卡子系統(tǒng)返回的交易請求響應(yīng)為請求成功，否則返回請求失敗及失敗原因的交易請求響應(yīng)。
步驟(2)還包括跨行交換子系統(tǒng)對交易商戶信息合法性的檢查；通過對照預(yù)先保存的分期付款商戶信息表檢查交易發(fā)起商戶是否為發(fā)卡行已簽約的商戶，跨行交換子系統(tǒng)對分期信息進行合法性檢查，對交易金額進行檢查，將約定的大額分期交易直接拒絕，要求商戶通過手工方式處理，降低交易風險。
本發(fā)明還預(yù)先設(shè)定分期付款類型的消費交易報文的報文格式，比如，在普通消費交換報文中增設(shè)報文類型、分期付款交易信息及商戶信息。分期付款交易信息包括分期付款的期數(shù)、分期付款的商品信息。
步驟(3)還包括讀取待處理的消費交易報文中預(yù)設(shè)段位的段信息；根據(jù)讀取的段信息與預(yù)先的設(shè)定，得到所述消費交易報文的交易類型，并根據(jù)預(yù)先設(shè)定的交易類型的處理流程發(fā)送至相應(yīng)的后處理單元進行處理。
步驟(6)之后還包括完成在分期付款業(yè)務(wù)中與商戶、發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和跨行交換中心的交易清算操作。
以下以跨行交換中心的清算為例，來說明交易系統(tǒng)的清算處理。
1、每日約定的時間后，跨行交換中心匯總交易數(shù)據(jù)；2、根據(jù)交易數(shù)據(jù)，以機構(gòu)為單位進行數(shù)據(jù)清分；3、對交易數(shù)據(jù)按照業(yè)務(wù)參數(shù)設(shè)定分別計算相關(guān)交易費用，同時，對發(fā)卡機構(gòu)的分期付款業(yè)務(wù)收益進行計算；4、所有交易資金、費用以機構(gòu)為單位進行借貸軋差，生成資金清算凈額提交進行資金劃撥；5、跨行交換中心每日根據(jù)分期付款交易情況對各業(yè)務(wù)參與機構(gòu)提供專門業(yè)務(wù)報表，進行對帳。
以上公開的僅為本發(fā)明的幾個具體實施例，但本發(fā)明并非局限于此，任何本領(lǐng)域的技術(shù)人員能思之的變化，都應(yīng)落在本發(fā)明的保護范圍內(nèi)。
權(quán)利要求
1.一種基于分期付款業(yè)務(wù)的交易處理系統(tǒng)，其特征在于，包括設(shè)置在商戶的終端設(shè)備、收單子系統(tǒng)、跨行交換子系統(tǒng)和發(fā)卡子系統(tǒng)，其中，終端設(shè)備連接收單子系統(tǒng)，用于發(fā)起分期付款業(yè)務(wù)請求以及接收收單子系統(tǒng)返回的交易請求響應(yīng)，所述分期付款業(yè)務(wù)請求包含用于分期付款的支付卡信息、分期付款的期數(shù)以及分期付款商品信息；收單子系統(tǒng)，用于將接收到的分期付款業(yè)務(wù)請求轉(zhuǎn)發(fā)至跨行交換子系統(tǒng)，以及將返回的交易請求響應(yīng)返回至終端設(shè)備；跨行交換子系統(tǒng)還包括收單接口單元、處理單元和發(fā)卡接口單元，其中，收單接口單元，用于建立與收單子系統(tǒng)的連接，接收收單子系統(tǒng)發(fā)送待處理的消費交易報文并將處理后的交易請求響應(yīng)返回；處理單元，用于讀取待處理的消費交易報文并判斷其交易類型，所述類型為分期付款業(yè)務(wù)時，將所述消費交易報文轉(zhuǎn)發(fā)至發(fā)卡接口單元；發(fā)卡接口單元，用于將類型為分期付款業(yè)務(wù)的消費交易報文發(fā)送至相應(yīng)的發(fā)卡子系統(tǒng)，并接收發(fā)卡子系統(tǒng)返回的處理后的交易請求響應(yīng)；發(fā)卡子系統(tǒng)用于分期付款請求進行處理，并返回交易請求響應(yīng)。
2.如權(quán)利要求1所述的基于分期付款業(yè)務(wù)的交易處理系統(tǒng)，其特征在于，所述跨行交換子系統(tǒng)還包括驗證單元，用于驗證發(fā)起分期付款請求的商戶的合法性以及分期信息的合法性。
3.如權(quán)利要求1或2所述的基于分期付款業(yè)務(wù)的交易處理系統(tǒng)，其特征在于，所述跨行交換子系統(tǒng)還包括清算單元，用于完成在分期付款業(yè)務(wù)中與商戶、發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和跨行交換中心的交易清算安排與操作。
4.如權(quán)利要求3所述的基于分期付款業(yè)務(wù)的交易處理系統(tǒng)，其特征在于，處理單元還包括讀取子單元和預(yù)處理子單元，其中，讀取子單元，用于讀取待處理的消費交易報文中預(yù)設(shè)段位的段信息；預(yù)處理子單元，用于根據(jù)讀取的段信息與預(yù)先的設(shè)定，得到所述消費交易報文的交易類型，并根據(jù)預(yù)先設(shè)定的交易類型的處理流程發(fā)送至相應(yīng)的后處理單元進行處理。
5.一種基于分期付款業(yè)務(wù)的交易處理方法，所述分期付款業(yè)務(wù)是在一個交易處理系統(tǒng)中完成，所述交易處理系統(tǒng)包括設(shè)置在商戶的終端設(shè)備、收單子系統(tǒng)、跨行交換子系統(tǒng)和發(fā)卡子系統(tǒng)，其特征在于，包括(1)設(shè)置在商戶的終端設(shè)備通過收單子系統(tǒng)發(fā)起分期付款業(yè)務(wù)請求，所述分期付款業(yè)務(wù)請求包含用于分期付款的支付卡信息、分期付款的期數(shù)以及分期付款商品信息；(2)跨行交換子系統(tǒng)接收到由收單子系統(tǒng)發(fā)送的消費交易報文，若所述交易報文為分期付款業(yè)務(wù)請求，則向?qū)?yīng)的發(fā)卡子系統(tǒng)進行轉(zhuǎn)發(fā)；(3)發(fā)卡子系統(tǒng)對分期付款交易請求進行處理后，返回交易請求響應(yīng)，所述交易請求響應(yīng)至少包含發(fā)卡子系統(tǒng)對本次交易請求是否批準授權(quán)；(4)跨行交換子系統(tǒng)將交易請求響應(yīng)返回至收單子系統(tǒng)，以便通知持卡人。
6.如權(quán)利要求5所述的交易處理方法，其特征在于，步驟(2)還包括跨行交換子系統(tǒng)對商戶信息和分期信息進行合法性檢查，通過檢查的分期付款業(yè)務(wù)請求才發(fā)送至對應(yīng)的發(fā)卡子系統(tǒng)，否則對所述交易直接拒絕。
7.如權(quán)利要求5或6所述的交易處理方法，其特征在于，還包括預(yù)先設(shè)定分期付款類型的消費交易報文的報文格式在普通消費交換報文中增設(shè)報文類型、分期付款交易信息及商戶信息。
8.如權(quán)利要求7所述的交易處理方法，其特征在于，步驟(2)還包括讀取待處理的消費交易報文中預(yù)設(shè)段位的段信息；根據(jù)讀取的段信息與預(yù)先的設(shè)定，得到所述消費交易報文的交易類型，并根據(jù)預(yù)先設(shè)定的交易類型的處理流程發(fā)送至相應(yīng)的后處理單元進行處理。
9.如權(quán)利要求5或6所述的交易處理方法，其特征在于，步驟(4)之后還包括(5)完成在分期付款業(yè)務(wù)中與商戶、發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和跨行交換中心的交易清算操作。
10.如權(quán)利要求5或6所述的交易處理方法，其特征在于，步驟(3)具體為發(fā)卡子系統(tǒng)驗證所述商戶是否為簽約商戶；驗證所述商品是否屬于發(fā)卡行允許進行分期付款的商品；驗證用于分期付款的支付卡信息的合法性；當分期付款交易請求為合法交易時，則發(fā)卡子系統(tǒng)返回的交易請求響應(yīng)為請求成功，否則返回請求失敗及失敗原因的交易請求響應(yīng)。
全文摘要
一種基于分期付款業(yè)務(wù)的交易處理系統(tǒng)，包括設(shè)置在商戶的終端設(shè)備、收單子系統(tǒng)、跨行交換子系統(tǒng)和發(fā)卡子系統(tǒng)。該交易處理流程為(1)設(shè)置在商戶的終端設(shè)備通過收單子系統(tǒng)發(fā)起分期付款業(yè)務(wù)請求；(2)跨行交換子系統(tǒng)接收到由收單子系統(tǒng)發(fā)送的消費交易報文，判明為分期付款交易，經(jīng)后續(xù)處理后，再轉(zhuǎn)發(fā)對應(yīng)的發(fā)卡子系統(tǒng)；(3)發(fā)卡子系統(tǒng)對分期付款交易請求進行處理后，返回交易請求響應(yīng)，所述交易請求響應(yīng)至少包含發(fā)卡子系統(tǒng)對本次交易請求是否批準授權(quán)等；(4)跨行交換子系統(tǒng)將交易請求響應(yīng)返回至收單子系統(tǒng)，以便通知持卡人。本發(fā)明利用現(xiàn)有的跨行交易網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)多個發(fā)卡機構(gòu)的資源共享，解決發(fā)卡機構(gòu)各自為戰(zhàn)、業(yè)務(wù)開辦重復(fù)投入和業(yè)務(wù)開辦成本高等技術(shù)問題。
文檔編號G06Q20/24GK101021959SQ20061002391
公開日2007年8月22日 申請日期2006年2月14日 優(yōu)先權(quán)日2006年2月14日
發(fā)明者戚躍民, 陳建, 康建明, 楊緒森, 葉強, 曾昭智, 盛超 申請人:中國銀聯(lián)股份有限公司