用于因特網購買的無欺詐付款的制作方法

文檔序號：6566858閱讀：125來源：國知局

專利名稱：用于因特網購買的無欺詐付款的制作方法
技術領域：
本發(fā)明涉及電子商務。更具體地，本發(fā)明涉及用于對在線因特網購買進行無欺詐付款的裝置、系統(tǒng)和方法。
背景技術：
電子商務是一種經由電子設備進行貿易的手段，它加速了信息的傳遞和覆蓋。它提供了在世界范圍內推銷和銷售產品和服務的機會，跨越了國際邊界且延伸到大多數人。由于因特網延伸到大多數潛在消費者的巨大潛力，以及它在散布有關產品和服務的消息的有效性，人們正嘗試著通過適當的網站實施交易以利用該新的平臺。因特網日益增加的普及性很可能推動電子商務交易。
web商家一展現出在線銷售的真實感( presence)，他或她就能句多在全世界的范圍內，一周七天，一天24小時進行銷售。客戶和消費者能夠得到有關產品、服務、價格和可得性的最新信息。為保證消費者能夠24/7地購物所采取的步驟包括處理發(fā)票、開帳單、處理付款和匯款。
因特網電子商務主要使用信用卡進行交易。不需要像在使用現金或支票的情形中一樣傳遞有形的紙。我們只不過是將我們的信用卡號打入商家的環(huán)球網(WWW)頁面付款表單，然后等待我們購買的物品運給我們。在商家和買家之間唯一需要傳遞的東西是信用卡號。這里主要的問題是它沒有簡單到像看起來那樣。
阻礙電子商務增長的主要因素之一是安全性因素。人們對在因特網上給出他們的信用卡號有著合理的擔心。該問題的癥結在于這樣的事實電子郵件消息通常是未加密就被發(fā)送的。換言之，任何竊取該電子郵件消息的人能夠毫無困難地讀取其內容。這樣就可以理解，用戶不情愿在可能被任何用戶讀取的電子郵件消息中發(fā)送他們的信用卡細節(jié)。經由不安全的連接(即，經由沒有合適的用于信用卡交易的風險化解功能
的站點)所處理的信用卡交易是很容易受危險分子攻擊的。因特網，作
為具有非?；镜陌踩?guī)定的開放網絡，使未授權當事方(party)能夠截取經由因特網提交的信用卡數據。因為該交易是在沒有簽名的情況下處理的，所以無法驗證持卡人的身份。另外，商家可能未被授權去接受信用卡付款。此外，信用卡數據對因特網商家而言是可見的。無道德的商家能夠在消費者不知情的情況下使用該消費者的信用卡進行購買。
電子商務零售商所面臨的難題是提供消費者感覺足夠安全和便利的付款機制以吸引消費者在線完成商業(yè)交易。因特網是不具有任何固有的基本安全規(guī)定的開放網絡。如果不包含安全服務器，即使用SSL或S-HTTP傳輸數據的服務器，數據就會在瀏覽器和服務器之間不被加密地傳遞。許多替代性的方法已被提出或現已用于為因特網交易提供安全便利的付款，但是沒有一種方法接近如今基于紙幣和硬幣的貨幣所具有的認可度。因為電子商務開始增長超過小的縫隙市場，所以將不得不說服普通的消費者接受一定形式的和當今現金一樣可以可靠便利地使用的數字付款機制。如果商家沒有嚴格地基于現金(這在網上是很困難的)或使用某一其它離線付款方法進行操作，收錢就不會很容易而且需要與銀行或其它金融機構進行不同的交互過程。
為確保在線信用卡交易安全的第一種嘗試是使該交易離線。許多站點將允許你打電話將你的信用卡號告知客戶支持人員。這解決了在因特網上傳遞信用卡號的問題，但卻使商家失去使購買過程自動化的能力。其缺點是雇員需要一天24小時都得守著以接聽到來自買家的電話。此外，在商家的網站進行購買的消費者的信用卡號易于被該公司的雇員盜取而進行欺詐性的購買，這至少部分原因是在該公司中為此職能而雇傭的雇員可能是薪水不高的低層公司雇員。而且，訪問該網的許多潛在消費者僅具有一條電話線。這意味著他們需要退出因特網以實際地進行購買。這進一步阻礙了因特網上電子商務的自由流動。在許多示例中，想要在因特網上進行購買的消費者會因不能在因特網上進行直接實時的在線交易這一不便性而感到厭煩。
下一種開發(fā)出的方法(當前正被許多站點使用)是將WWW站點駐留在安全服務器上。商家網站和消費者之間的信用卡交易是使用稱為SSL 或安全套接字層的技術加密的。這就防止了任何執(zhí)著的網絡混混
(intrepid cyber thug)盜取消費者的帳號。SSL不保護商家站點或服務器上的應用程序或文件，而僅僅保護連接。SSL的另一個缺點是它不能為商家確認使用信用卡號的人實際上是真正的持卡人。類似地，消費者也無法知道該商家網站是否真正被授權去接受信用卡或是否它只是一個被設計成收集信用卡號的假站點。這些協議對正被發(fā)送的數據進行加密，以使當信用卡號通過它們的WW表單提交時，該信用卡號加密地前進到服務器。這種方法有助于緩解人們的擔心，并且它還不致于有名到足以使很多人在線使用他們的信用卡時感到舒適。明顯的是，為使得在線商務繁榮發(fā)展，需要開發(fā)一種真正安全的付款手段。
另一種由MasterCard (萬事達卡)和Visa (唯薩)聯合開發(fā)的協議使用被稱為SET (安全電子交易)的技術。它是一種使用電子證書來識別各當事方的協議。這些證書被用于加密信息，驗證當事方的身份以及將數字簽名置于信息上。SET協議是比SSL協議更強大的協議。所述證書實際上是原始信用卡的數字拷貝，即，虛擬信用卡。因為該協議對各當事方使用唯一的證書，所以所涉及的所有當事方能夠絕對地確定他們正在與正確授權的當事方進行交易。買方的軟件生成并單獨地加密兩個信息包。其中一個包包含訂購信息并將目的地指定為在線商店。只有該在線商店能夠讀取該包。另一個包包含付款信息(信用卡號、截止曰期和數額)。根據該包，該交易被授權或拒絕，其中該包僅可由信用卡公司讀取。該系統(tǒng)的主要缺點是它仍未做到無欺詐，原因在于用于在線交易的信用卡可能是偷的或克隆的信用卡。這些偷的或克隆的信用卡可以在消費者不知情的情況下被用于在因特網上進行非法交易。
如今，銀行商家?guī)魹榇蠖鄶稻W站提供信用卡處理。這些(通常) 是通過正規(guī)銀行建立的商業(yè)帳戶。在使用商家?guī)魰r出現的典型交易的例子被描述如下
(a) 消費者從網站啟動購買，通常通過使用購物車"結帳"。
(b) 提供商家?guī)舻你y行"授權"買方的信用卡，檢查欺詐并審核該卡是否有足夠可用的信用來為該購買付款。該過程通常只花去幾秒鐘。
(c )在該購買被銀行授權之后，商家將商品運給消費者或在可下載的數字產品(例如電子書或軟件包)的情形中向他提供下載鏈接。
(d )幾天之后，銀行將用于該購買的資金(較少的交易費)轉入商家的銀行帳戶。
對小生意而言，獲得商家資格可能會很難，在它們是基于家庭的或通過郵購銷售的情況下尤其如此。對于把商家資格延伸到呈現太多風險的生意，銀行會有很多擔心，而基于家庭和郵購的生意都被認為具有高風險。銀行擔心"有風險"的生意將不能夠處理任何發(fā)生在它們帳戶的
"退款(charge-back)"。如果商家不能夠處理退款，處理信用卡的銀行將不得不承擔損失。事實上，如果銀行出現在銷售中存在超過1% 退款的商家?guī)?，則VISA將對該銀行進行處罰。
在網上搜索"信用卡，，或"商家資格"將出現多個網頁宣稱它們能夠為你的生意獲得商家資格。小生意必須很謹慎，原因在于那里有許多騙子，他們幫助生意獲得商家資格然后就走開，而后就再也沒聽到過處理費。如果你查看在線登廣告的信用卡處理公司，你將看到貼現率、交易費和設備出售/租用價格在很寬的范圍內變化。因此，所涉及的啟動和復現費用對那些需要系統(tǒng)保證對在因特網上購買他們的貨物進行付款的商家而言是巨大的。商家?guī)舻娜秉c包括
(a )取得資格可能很困難。它們有嚴格的個人和/或商業(yè)信貨要求。它們還項于對它們認可的商業(yè)類型過分挑剔。
(b )需要一段時間來使帳戶得到批準和設立。這在任何地方都能很容易地花去幾個星期到一個月或更久。
(c) 通常存在相對較高的申請費和/或設立費。在線付款服務對于較小的基于web的生意以及對于在線拍賣賣家是
可行的選擇。開戶快捷且簡單，但仍存在一些消極因素。使用在線付款服務時的典型銷售過程是
(a) 消費者點擊銷售鏈接或使用購物車"結帳"。付款服務授權信用卡，或者如果在消費者的在線付款帳戶中有足夠可用的資金則從該帳戶扣除適當數額。
(b) 在線付款服務將交易數額(較少任意可適用的的交易費)記入賣家的在線帳戶。
(c )消費者和賣家這二者都從付款服務接收適合該交易的電子郵件。
(d) 賣家將商品運給消費者或向消費者提供下載鏈接(如果可適
用)。
(e )賣家請求將資金從他的在線帳戶轉入他的銀行帳戶。這在任何地方都可能花去幾天到幾周，這取決于所使用的特定服務。一些服務將向賣家發(fā)送支票而不是啟動銀行轉帳。使用在線付款服務的缺點包括
(a) 與傳統(tǒng)商家賬戶相比時，它們對于消費者而言仍然相對不知名，這傾于降低將被進行的銷售的數目。
(b) 由在線付款服務收取的交易費一般比從常規(guī)的商家賬戶可獲得
的費用高得多。
(c )把錢從在線付款服務轉入銀行賬戶通常需要花去比使用商家賬戶更長的時間。如果必須接受紙質支票，則需要更長的時間。
(d )在潛在消費者能夠購買商品之前，他或她通常必須首先開啟具有在線付款服務的賬戶。這是一個將會妨礙一些消費者進行購買的額外 (和強迫性)的步驟。

發(fā)明內容
因此，為克服這些困難，本發(fā)明的一些目的和優(yōu)點在于
(a) 在不使用信用卡的情況下通過為因特網購買提供在線安全和無欺詐的付款方法來促進電子商務的發(fā)展；由此避免了信用卡數據的使用，信用卡數據當前易于被無道德的web商家網絡盜竊或欺詐使用。
(b) 通過使占很大市場細分的新的消費者(不擁有信用卡的人)能夠在因特網上進行購買來加速電子商務的發(fā)展，原因在于根據本發(fā)明的系統(tǒng)不使用信用卡來為電子商務付款。
(c) 使消費者能夠購買消費者要用在因特網購買上的任意具體美元數額的MyBankPay代碼并進行付款。這確保消費者能夠選擇要用在他們的因特網交易的任意具體美元數額的錢。它使消費者能夠避免象當前在在線因特網購買中所使用的預付卡的情形一樣束縛他們的現金流。
(d) 使消費者能夠通過登錄到他們的銀行網站并(使用他們的銀行賬戶，例如儲蓄賬戶、活期賬戶、信用卡和借記卡)購買MyBankPay 代碼來經由在線因特網購買，從而購買任意具體美元數額的MyBankPay
'一 (e'Hl消費者2^使用電話銀行(、使用移動電話或固iS話線)購買任意具體美元凄t額的MyBankPay代碼，然后4吏用所購買的MyBankPay
代碼在因特網上進行購買。當消費者在他們各自國家的居住或當他們出國旅行時，他們都能夠使用電話銀行購買任意具體美元數額的
MyBankPay代碼以在因特網上進行購買。消費者還能夠使用他們的移動電話上網并使用所購買的MyBankPay代碼進行在線交易。
(f )使消費者能夠使用他們各自銀行的自動出納機(ATM)來購買任意具體美元數額的MyBankPay代碼，然后使用所購買的MyBankPay代碼在因特網上進行購買。
(g)使MyBankPay代碼具有X天的有效期(例如30天、45天、60 天等)。
(h )使消費者能夠不止一次地使用所購買的MyBankPay代碼來為他們的在線購買付款(直到MyBankPay代碼的終止日)。
(i )當消費者的MyBankPay代碼的美元值已被用盡時，使消費者能夠重新加載任意美元數額的MyBankPay代碼。
(j )使消費者能夠使用MyBankPay代碼的組合來為他們的在線購買付款(如果他們手邊的MyBankPay代碼沒有足夠的美元數額)。
(k)當MyBankPay代碼的有效期已經終止時，使未i皮消費者用于在線付款的MyBankPay代碼的剩余/過剩數額能夠由消費者的銀行自動地和/或人工地記回消費者的銀行賬戶；
(1 )使商家的計算機/網站能夠將消費者的付款過程重定向至安全 MyBankPay付款網關系統(tǒng)。
(m )使消費者能夠在MyBankPay的安全付款網關系統(tǒng)鍵入他們的保密密碼和MyBankPay代碼以^更為他們的在線購買付款。
(n )如果消費者的本地貨幣不同于所交易的貨幣，使消費者能夠從下拉列表中選擇MyBankPay代碼貨幣。
(。)如果消費者的本地貨幣不同于所交易的貨幣，使消費者能夠查看和認為外匯匯率合適。
(p )使消費者的銀行能夠檢查和核實消費者的保密密碼和 MyBankPay代碼，并且能夠通過授權MyBankPay為消費者在商家的網上店鋪所購買的貨物向商家進行付款，從而批準消費者的交易。
(d)使消費者能夠實時地了解他們的交易付款請求是否已在 MyBankPay的安全付款網關系統(tǒng)被他們的銀行核實和授權。
(r )使消費者的財務數據能夠被保護，原因在于在在線因特網交易
期間任何消費者財務數據都沒有被泄露。
(S )使消費者的隱私能夠被保護，原因在于在在線因特網交易期間任何消費者個人細節(jié)都沒有被泄露。
(t)省去消費者首先要開啟具有MyBankPay付款服務的帳戶的需要。這消除了當前正在使用在線付款服務的消費者所面對的額外(和強迫性)的步驟。
(u )使網站商家在不是必須使用銀行開啟商家?guī)舻那闆r下，能夠接收對從他們的網站購買的貨物所進行的付款，其中銀行在向被認為是從事高風險生意的小型商家批準商家?guī)暨^程中項于具有最嚴格的商業(yè)信用要求。
(v )通過向網站商家提供安全在線付款網關，使得(一旦網站商家的網站準備就緒)他們能夠立即實施電子商務，由此使得批準和設立更加快捷，而代替了當前漫長的批準和設立的時間范圍(該時間范圍可從幾周到一個月或更久之間變化)。
(w)消除了設立商家賬戶的操作成本(例如，設立費用和設備出售 /租用費用等)，原因在于根據本發(fā)明這些都不適用。
(x)使網站商家能夠消除退款(它可能是大量的)并能夠消除銀行因商家的銷售存在退款而對其進行的處罰。
(y )使網站商家能夠從因特網交易收錢，由此當消費者的銀行已批準該交易時，應從該因特網交易接收的金額將被直接記入web商家的銀行賬戶。
本發(fā)明的進一步的目的和優(yōu)點包括使用簡單，安全付款付款網關中的快速交易速度和對所有消費者免收費。所有這些目的和優(yōu)點將有助于使消費者和網站商家這二者實施無欺詐電子商務得到普遍認可和加速。通過考慮以下的說明和附圖，其它的目的和優(yōu)點將會變得清楚明白。
根據本發(fā)明，提供了一種用于消費者(在不使用信用卡的情況下) 進行因特網購買的無欺詐付款方法，用以加速了電子商務的增長。消費者可通過登錄到他們的銀行網站并且經由電話(使用移動電話或固定電話線)或經由將被用于電子商務的自動出納機(ATM)(使用他們的銀 -f亍賬戶)購買MyBankPay代碼，來經由在線因特網購買購買任意具體美元數額的MyBankPay (在此使用該名稱來描述由系統(tǒng)產生的代碼和系統(tǒng)本身)代碼。
簡單而快捷地設立安全付款付款網關(用于網站商家接收對在他們的網站購買的貨物的付款)使得不需要設立商家賬戶(耗時且昂貴)，并且消除了退款和銀行因商家的銷售存在退款而對其進行的處罰。
消費者不需要首先開啟具有MyBankPay在線付款服務的賬戶。這有效地消除了在其它當前在線付款服務提供者中消費者所面對的額外(和強迫性)的步驟。
因此，本發(fā)明涉及一種用于因特網購買的無欺詐付款方法，包括消費者通過登錄到消費者銀行或其它金融機構的系統(tǒng)購買任意具體付款數額的支付代碼；以及使用所購買的支付代碼進行在線因特網購買。消費者可通過登錄到銀行或金融機構的網站來購買支付代碼。而不需要使用任何消費者信用卡或個人信息。消費者可從其具有賬戶的銀行或金融機構，使用該賬戶中的資金來購買所述代碼。所述賬戶可以是儲蓄賬戶、活期賬戶、信用卡賬戶和借記卡賬戶。消費者還可以使用移動電話或固定電話線訪問所述系統(tǒng)。因此，消費者可以在居住在他們各自國家時或當他們去其它國家旅行時在因特網上進行購買。消費者可以使用他們的移動電話上網并進行在線交易。消費者也能夠使用他們各自銀行的自動出納機(ATM)來購買支付代碼。所述支付代碼可具有預定天數的有效期。
本發(fā)明還涉及一種用于因特網購買的無欺詐付款方法，包括消費者通過將現金存入存款機中并使用存于存款機中的現金購買代碼來購買具體付款數額的支付代碼，或在便利商店購買支付代碼；以及使用所購買的支付代碼為在線因特網購買進行付款。
根據本發(fā)明的另一方面，在用于實施安全電子商務的系統(tǒng)中，所述系統(tǒng)包括通過一個或多個用于發(fā)送交易指令和接收交易的付款授權指令的通信信道相互連接的消費者計算機、商家計算機或網站、消費者的銀行計算機或網站以及支付代碼付款網關系統(tǒng)，本發(fā)明涉及一種方法，包括經由一個或多個通信信道在消費者計算機和商家計算機或網站之間建立通信；在消費者計算機處接收來自商家計算機或網站的產品和服務數據；由消費者選擇要購買的產品或服務，并且將交易數據發(fā)送到商家計算機/網站以供處理；在商家計算機或網站處處理消費者的交易信息，并且將消費者的交易數據和商家數據發(fā)送到支付代碼付款網關系統(tǒng)
以用于付款的授權；在支付代碼付款網關系統(tǒng)處理消費者和商家交易數據，并且支付代碼付款網關系統(tǒng)請求消費者在支付代碼付款網關系統(tǒng)輸入保密密碼和支付代碼；由消費者把保密密碼和支付代碼輸入到安全付款網關系統(tǒng)；由支付代碼付款網關系統(tǒng)把保密密碼和支付代碼發(fā)送到消費者的銀行以尋求對付款的審核和授權；檢查和核實保密密碼和支付代碼，并發(fā)送交易是被消費者的銀行計算機系統(tǒng)批準還是沒有被消費者的銀行計算機系統(tǒng)批準的狀態(tài)；由支付代碼付款網關系統(tǒng)把交易狀態(tài)發(fā)送
到消費者；以及把付款批準從支付代碼付款網關系統(tǒng)發(fā)送到商家以使商家可將貨物或服務提供給消費者。
根據本發(fā)明，消費者能夠在預定的終止日之前使用支付代碼。當支付代碼的值已被用盡時，消費者可重新加載任意數額的支付代碼?？梢?使用支付代碼的組合來為購買付款。在支付代碼的終止日到來之后，未被消費者用于在線付款的支付代碼的剩余值可由消費者的銀行或金融機構記回消費者的賬戶。有利的是，商家計算機或網站可被配置成把消費者的付款過程重定向至支付代碼付款網關系統(tǒng)。加密和解密算法和技術可被用于加密和解密交易數據和付款指令。證書權威機構可被用于驗證交易數據和付款。
而且，根據本發(fā)明，如果消費者的本地貨幣不同于所交易的貨幣，那么消費者可為所述支付代碼選擇貨幣。支付代碼付款網關系統(tǒng)可將外匯匯率顯示給消費者以得到消費者的認可。
優(yōu)選地，由支付代碼付款網關系統(tǒng)消費者把交易狀態(tài)發(fā)送到消費者這一過程被實時進行，以使消費者就立即得該交易是否已通過了核實和批準。而且，優(yōu)選地，消費者不需要一個具有付款服務提供者的賬戶，并且網站商家在不是必須用銀行開啟商家賬戶的情況下接收對從他們的網站購買的貨物的付款。當商家計算機或網站準備就緒時，網站商家能夠立即實施電子商務。商家在銷售上沒有退款，因此不會存在銀行因有退款而對其進行的處罰。當交易已被消費者銀行批準時，交易應收的金額可被直接記入web商家的銀行賬戶。
所述方法可進一步包括定期在商家、支付代碼付款網關系統(tǒng)和消費者銀行之間執(zhí)行帳戶核對和付款。消費者的銀行可檢查和核實消費者的保密密碼和支付代碼以及批準消費者的交易?？梢允褂?一種或多種驗證機制來驗證消費者銀行和商家的身份和付款請求。設立商家賬戶的成
本可被省去。
本發(fā)明還涉及一種用于實現上述和/或下面所描述的任何方法的計算機系統(tǒng)。此外，本發(fā)明還涉及一種或多種計算機可讀媒體，其上存儲有使計算機系統(tǒng)執(zhí)行上述和/或下面所描述的任何方法或方法部分的計算機代碼。計算機可度介質還可包括一起執(zhí)行所述方法且位于在此所描述的不同設備中的不同媒體，或執(zhí)行所述方法或其選定步驟的單一的一種介質形式。
附圖簡述
在下文將結合附圖對本發(fā)明前述方面和其它特征進行解釋，其中

圖1是根據本發(fā)明的MyBankPay付款網關系統(tǒng)設立的概觀，該系統(tǒng)
包括三個主要組件系統(tǒng)，即(a )MyBankPay -銀行客戶系統(tǒng)(Bank Client
System) ， ( b )MyBankPay交換系統(tǒng)和(c )商家門戶(Merchant Portal )。圖2示出根據本發(fā)明的、在消費者、消費者銀行的電子銀行應用程
序和MyBankPay -銀行客戶系統(tǒng)之間的數據流和接口。
圖3示出根據本發(fā)明的MyBankPay交換系統(tǒng)的基礎結構的概觀。圖4示出根據本發(fā)明的MyBankPay交換系統(tǒng)和商家/消費者和
MyBankPay -銀行客戶系統(tǒng)之間的數據流和接口。
具體實施例方式
圖1示出MyBankPay付款網關系統(tǒng)的概觀并且該系統(tǒng)由三個主要組件組成，如下
(a ) MyBankPay -銀行客戶系統(tǒng)10，其與消費者的銀行13的電子銀行應用程序12和MyBankPay交換系統(tǒng)16都進行通信。MyBankPay-銀行客戶系統(tǒng)10內的數據庫14存儲與該銀行的消費者所購買的 MyBankPay代碼有關的信息。
(b )MyBankPay交換系統(tǒng)16在MyBankPay的數據中心17內運行并且包括數據庫18。這是MyBankPay付款網關系統(tǒng)的核心，并且通過Web 服務器21與MyBankPay -銀行客戶系統(tǒng)10和商家門戶2 0這二者都進行通信。
(c)商家門戶20是商家網站，并且它使用由MyBankPay提供的命令集，通過Web月l務器21與位于16處的MyBankPay交換系統(tǒng)進4亍通信。圖2示出消費者、消費者銀行的電子銀行應用程序(圖1，位于12) 和MyBankPay -銀行客戶系統(tǒng)(圖1,位于10 )之間的數據流和接口。
在30,當消費者登錄到他的銀行網站以實施在線銀行業(yè)務時，他的銀行將提示他通過輸入他的用戶ID和密碼來登錄。當成功登錄之時，銀行的電子銀行應用程序的主菜單將被顯示給消費者。在32，消費者從他的
選擇他希望從中4記的銀行帳戶:;:，儲蓄賬戶、活期賬戶、信用卡
和借記卡等)。在36，消費者的銀行提示消費者輸入所需的MyBankPay 代碼數額。在38，消費者輸入所需的MyBankPay代碼數額。在40,消費者的銀行提示消費者輸入他的保密密碼。在42,消費者輸入他的保密密碼(消費者輸入的密碼將被屏蔽)。在44，消費者的銀行提示消費者再次確認他的保密密碼。在46，消費者再次確認他的保密密碼(消費者輸入的再次確認的密碼將被屏蔽)。在48，消費者的銀行提示消費者確認對MyBankPay代碼的購買。在50,消費者向他的銀4亍提供他對 MyBankPay代碼的購買的確認。在52，消費者的銀行與MyBankPay -銀行客戶系統(tǒng)(圖1,位于10)進行通信，并通過傳遞相關數據(數據包括銀行代碼、數額、密碼、交易日、交易時間、參考號和寄回(post-back)鏈接)來請求對MyBankPay代碼的發(fā)放。
在54, MyBankPay-銀行客戶系統(tǒng)(圖1，位于10)使用隨機引擎生成MyBankPay代碼，并且計算終止日。優(yōu)選地，MyBankPay代碼由6 位的銀行代碼(它由國家代碼和4艮行ID組成)和13位的隨機數組成。 MyBankPay-銀行客戶系統(tǒng)(圖1，位于1Q)然后將相關信息(數據包括狀態(tài)、MyBankPay代碼、終止日、交易日和交易時間)傳遞到消費者的銀行。在56,當從MyBankPay-纟艮行客戶系統(tǒng)(圖1，位于10)收到 MyBankPay代碼時，消費者的銀行(圖1，位于13)就將把信息(數據包括MyBankPay代碼、數額、終止日、交易日、交易時間和參考號)顯示給消費者并在消費者的銀行帳戶借記消費者已購買的MyBankPay代碼的數額。
在消費者的銀行觸發(fā)了取消MyBankPay代碼命令的情況下(例如 MyBankPay代碼的終止日)，在58,消費者的銀行13就向MyBankPay -銀行客戶系統(tǒng)10傳遞相關信息(數據包括銀行代碼、MyBankPay代碼、數額、密碼、交易日、交易時間、參考號和寄回鏈4妄)。在59,MyBankPay -銀行客戶系統(tǒng)10將把相關信息(數據包括狀態(tài)、MyBankPay、代碼交易曰和交易時間)傳遞回消費者的銀行13，并且MyBankPay代碼的狀態(tài)
將被設為"已取消"。除了經由在線因特網購買從消費者的銀行購買所
需的MyBankPay代碼(其中如上所述，消費者登錄到他的銀行的網站并使用他的銀行帳戶購買MyBankPay代碼)之外，消費者還能夠使用電話銀行(移動電話或固定電話線)或使用銀行的自動出納機(ATM)來購買MyBankPay代碼。
圖3示出MyBankPay交換系統(tǒng)的基礎結構的概觀。MyBankPay交換系統(tǒng)的組件被放置在世界各地的關鍵位置以便加速特定國家內的因特網交易并且最小化過境交易。MyBankPay交換系統(tǒng)其中一個被標識為主系統(tǒng)，在此執(zhí)行維護和管理。位于60、 66的商家門戶被提供有所需的腳本以便與位于62、 68、 72的適當的MyBankPay交換系統(tǒng)相聯系。在圖3中，位于60的商家門戶1將被設置成與位于62的MyBankPay交換系統(tǒng)1相聯系，作為第一種選4奪。如果位于62的MyBankPay交換系統(tǒng)1 不可用，那么提供給位于60的商家門戶1的腳本將找出下一可用的 MyBankPay交換系統(tǒng)，例如位于68的MyBankPay交換系統(tǒng)2或位于72 的MyBankPay交換系統(tǒng)3或其它。同樣地，位于66的商家門戶2將被設置成與位于68的MyBankPay交換系統(tǒng)2相聯系，作為第一種選^f奪。如果位于68的MyBankPay交換系統(tǒng)2不可用，那么提供給位于66的商家門戶2的腳本將找出下一可用的MyBankPay交換系統(tǒng)，例如位于62 的MyBankPay交換系統(tǒng)1或位于72的MyBankPay交換系統(tǒng)3或其它。該配置允許一個MyBankPay交換系統(tǒng)充當其它系統(tǒng)的后備。才艮據用戶輸入的MyBankPay代碼，MyBankPay交換系統(tǒng)與位于64、 70或74的適當的MyBankPay -銀行客戶系統(tǒng)相聯系。所有的交易數據都被存儲在 MyBankPay交換系統(tǒng)中。本領域所熟知的一種數據管理系統(tǒng)使所述數據能夠與中央數據庫同步，所述中央數據庫優(yōu)選在被標識為主系統(tǒng)的 MyBankPay交換系統(tǒng)中。
圖4示出MyBankPay交換系統(tǒng)和商家/消費者和MyBankPay -銀行客戶之間的數據流和接口。所有通信都通過安全套接字層(SSL)或將來可用的其它技術得到保護。在80,消費者確認他的購買，并且在商家的在線商店使用購物車結帳，并且點擊MyBankPay付款圖標以進行付款。在82，商家將相關交易數據(包括商家ID、購物車ID、交易數額、交易日、交易時間、交易貨幣、語言、備注和寄回鏈4姿)傳遞到MyBankPay 交換系統(tǒng)。
在84,在商家把交易數據發(fā)送到MyBankPay交換系統(tǒng)之后，開始 MyBankPay交換系統(tǒng)和消費者之間的通信。MyBankPay交換系統(tǒng)將商家姓名、購物車ID和以交易貨幣為單位的交易數額顯示給消費者。如果消費者的本地貨幣不同于所交易的貨幣，那么消費者就能夠從下拉列表中選擇MyBankPay代碼貨幣。MyBankPay交換系統(tǒng)將外匯匯率顯示給消費者以供其認可。在84, MyBankPay交換系統(tǒng)提示消費者輸入他的 MyBankPay代碼和保密密碼。在86,消費者將他的MyBankPay代碼和密碼輸入到MyBankPay的安全平臺(其中消費者所輸入的密碼被屏蔽)。在88, MyBankPay交換系統(tǒng)對由消費者輸入的MyBankPay代碼執(zhí)行初始沖企查，然后與MyBankPay-銀4亍客戶系統(tǒng)進行通信，并傳遞消費者的 MyBankPay代碼、密碼和寄回鏈接以4全查消費者的MyBankPay代碼和密碼的有效性。在90, MyBankPay-《艮4亍客戶系統(tǒng)將有效性狀態(tài)返回到處于MyBankPay交換系統(tǒng)的消費者。如果消費者的MyBankPay代碼無效或已過期；或他的密碼不正確，那么MyBankPay交換系統(tǒng)就把出錯消息"無效的MyBankPay代碼或密碼，，顯示給消費者。如果消費者的MyBankPay 代碼和密碼都是有效的，那么MyBankPay代碼的值就將^皮顯示出來。
如果消費者的MyBankPay代碼的值不足以為在線交易付款，那么就給消費者顯示一條消息來要求他輸入新的MyBankPay代碼(一個或多個)，并且重復步驟84 - 90直到MyBankPay代碼的值等于或超過交易數額。集合的MyBankPay代碼的值將被顯示給消費者，并且為繼續(xù)進行對商家付款，消費者僅需點擊或激活"確認，，按鈕。消費者可通過點擊
"取消"按鈕來在任意時間取消交易。在92,當消費者確認交易時， MyBankPay交換系統(tǒng)將把交易數據(商家ID、購物車ID、交易數額、交易曰、交易時間、MyBankPay代碼的數目、所有MyBankPay代碼、他們相應的密碼、交易參考號和寄回鏈接)寄到MyBankPay -銀行客戶系統(tǒng) 以供記錄。在94, MyBankPay -銀行客戶系統(tǒng)將更新它的數據庫(例如，更新余額和上次使用的數額)并把更新的狀態(tài)傳遞到MyBankPay交換系統(tǒng)。在96, MyBankPay交換系統(tǒng)將有關交易狀態(tài)(批準或拒絕)的消息顯示給消費者。同時，在98, MyBankPay交換系統(tǒng)向商家通知有關交易的狀態(tài)，并傳遞包括購物車ID、狀態(tài)(批準或拒絕)和交易參考號的交易數據。如果狀態(tài)是批準，商家可著手把貨物運送給消費者，并且商家將根據給定的交易參考號得到付款。因此，由于消費者使用MyBankPay代碼為因特網購買付款(消費者能夠購買任意具體美元數額的MyBankPay代碼，并由此消費者能夠在線或經由電話銀行或使用自動出納機用他的銀行來購買額外的新的 MyBankPay代碼)，所以完全避免了信用卡的使用，其中信用卡易于被無道德的網站商家網絡盜竊信用卡數據并欺詐使用信用卡數據。在消費者使用MyBankPay代碼進行在線購物交易期間，不需要或泄露消費者的任何其它個人或銀行數據。MyBankPay代碼僅對消費者和他的/她的銀行
將會理解到，圖4的通信信道還^被用于定期在商家、支付代碼付款網關系統(tǒng)和消費者銀行之間進行帳戶核對和付款。此外，盡管消費者的身份是使用保密密碼和支付代碼而建立的，諸如密碼支付代碼和數字認證之類的各種驗證機制也可被用于驗證消費者的銀行和商家的身份和付款請求。
根據如上的描述，本發(fā)明的多個優(yōu)點變得很明顯，并且如上所述的本發(fā)明的所有目的都已實現
(a) 在不使用信用卡的情況下通過為因特網購買提供在線安全和無欺詐的付款方法來促進電子商務的發(fā)展；憑借信用卡，信用卡數據當前易于被無道德的web商家網絡盜竊或欺詐使用。
(b) 通過使占很大市場細分的新的消費者(不擁有信用卡的人) 能夠在因特網上進行購買來加速電子商務的發(fā)展，原因在于我們的系統(tǒng) 不使用信用卡來為電子商務付款。
(c )使消費者能夠購買消費者要用在因特網購買上的任意具體美元數額的MyBankPay代碼并進行付款。這確保消費者能夠選擇要用在他們的因特網交易上的任意具體美元數額的錢。它使消費者能夠避免象當前在在線因特網購買中所使用的預付卡的情形一樣束縛他們的現金流。
(d) 使消費者能夠通過登錄到他們的銀行網站并(使用他們的銀行賬戶，例如儲蓄賬戶、活期賬戶、信用卡和借記卡)購買MyBankPay 代碼來經由在線因特網購買，從而購買任意具體美元lt額的MyBankPay
(e) 使消費者能夠使用電話銀行(使用移動電話或固定電話線) 購買任意具體美元lt額的MyBankPay代碼，然后4吏用所購買的
MyBankPay代碼在因特網上進行購買。當消費者在他們各自國家的住所或當他們出國旅行時，他們都能夠使用電話銀行購買任意具體美元數額的MyBankPay代碼以在因特網上進行購買。消費者還能夠使用他們的移動電話上網并使用所購買的MyBankPay代碼進行在線交易。
(f )使消費者能夠使用他們各自銀行的自動出納機(ATM )來購買任意具體美元數額的MyBankPay代碼，然后使用所購買的MyBankPay代碼在因特網上進行購買。
(g )使MyBankPay代碼具有X天的有效期(例如30天、45天或 60天等)。
(h) 使消費者能夠不止一次地使用所購買的MyBankPay代碼來為他們的在線購買付款(直到MyBankPay代碼的終止日)。
(i) 當消費者的MyBankPay代碼的美元值已被用盡時，使消費者能夠重新加載任意美元數額的MyBankPay代碼。
(j)使消費者能夠使用MyBankPay代碼的組合來為他們的在線購買付款(如果他們在手邊的MyBankPay代碼沒有足夠的美元數額)。
(k)當MyBankPay代碼的有效期已經終止時，使未^t消費者用于在線付款的MyBankPay代碼的剩余/過剩數額能夠由銀行自動地和/或人工地記回消費者的銀行賬戶；
(1 )使商家的計算機/網站能夠將消費者的付款過程重定向至安全 MyBankPay付款網關系統(tǒng)。
(m )使消費者能夠在MyBankPay的安全付款網關系統(tǒng)鍵入他們的保密密碼和MyBankPay代碼以便為他們的在線購買付款。
(n )如果消費者的本地貨幣不同于所交易的貨幣，使消費者能夠從下4立列表中選擇MyBankPay代碼貨幣。
(o )如果消費者的本地貨幣不同于所交易的貨幣，使消費者能夠查看和認為外匯匯率合適。
(P )使消費者的銀行能夠檢查和核實消費者的保密密碼和 MyBankPay代碼，并且能夠通過授權MyBankPay為消費者在商家的網上
店鋪所購買的貨物向商家付款，來批準消費者的交易。
(q )使消費者能夠實時地了解他們的交易付款請求是否已在
MyBankPay的安全付款網關系統(tǒng)被他們的銀行核實和授權。
(r )使消費者的財務數據能夠被保護，原因在于在在線因特網交易
期間任何消費者財務數據都沒有被泄漏。
(S )使消費者的隱私能夠被保護，原因在于在在線因特網交易期間任何消費者個人細節(jié)都沒有被泄漏。
(t)消費者不需要首先開啟具有MyBankPay付款服務的帳戶。這消除了當前正在使用在線付款服務的消費者所面對的額外(和強迫性)的步驟。
(u )使網站商家在不是必須使用銀行開啟商家?guī)舻那闆r下，能夠接收對從他們的網站購買的貨物所進行的付款，其中銀行在向被認為是從事高風險生意的小型商家批準商家?guī)暨^程中項于具有最嚴格的商業(yè)信用要求。
(V)通過向網站商家提供安全在線付款網關，使得(一旦網站商家
的網站準備就緒)他們能夠立即實施電子商務，由此使得批準和設立更加快捷，而代替了當前漫長的批準和設立的時間范圍(該時間范圍可從幾周到一個月或更久之間變化)。
(w)消除了設立商家賬戶的操作成本(例如，設立費用和設備出售
/租用費用等)，原因在于在我們的系統(tǒng)中這些都不適用。
(x )使網站商家能夠消除退款(可能是大量的)并能夠消除銀行因
商家的銷售存在退款而對其進行的處罰。
(y )使網站商家能夠從因特網交易收錢，由此當消費者的銀行已批準該交易時，應從該因特網交易接收的金額將被直接記入web商家的銀行賬戶。
結論、衍生和范圍
因此，將會意識到根據本發(fā)明的一種無欺詐付款方法；MyBankPay 代碼的使用增強了消費者在因特網上進行在線交易的信心。消費者能夠經由在線因特網購買(使用消費者的銀行帳戶)，電話銀行(使用移動電話或固定電話線)或用于電子商務的自動出納機(ATM)來購買任意具體美元數額的MyBankPay代碼。在線因特網交易中MyBankPay代碼的使用消除了不道德的網站商家網絡盜竊信用卡數據并欺詐使用信用卡數據的風險。
盡管如上描述包含許多特性，但這些不應構成對本發(fā)明范圍的限制，而是作為本發(fā)明目前的優(yōu)選實施例的示例。在本發(fā)明的講授范圍內，許多其它衍生和修改都是可能的。例如，MyBankPay代碼不是^(又僅
能夠從消費者的銀行才能買到的，因為它還能夠由消費者從諸如通信/^ 司、有保證的零售商、其它自動付款機、郵局、加油站之類的其它機構
購買。存款機(CDM)能夠在不需要在銀行中有帳戶的情況下通過存入現金使MyBankPay的購買變得容易。購買MyBankPay代碼的其它場所和裝置可包括便利店，電話上使用的SMS,以及任何其它現在已知或將來可用的技術。
對于每一特定應用，所描述的本發(fā)明的變化能夠以所希望的任意組合實現。因此，在此所描述的對特定應用具有特定優(yōu)勢的特定限制和/ 或實施例增強無需用于所有應用。并且，應該意識到，不是所有的限制都需要實現在包括本發(fā)明的一個或多個概念的方法、系統(tǒng)和/或裝置中。
本發(fā)明能夠以硬件、軟件或硬件和軟件的組合的形式實現。任何類型的計算機系統(tǒng)-或其它適于執(zhí)行在此所描述的方法和/或功能的裝置都是合適的。硬件和軟件的典型組合可以是具有計算機程序的通用計算機系統(tǒng)，所述計算機程序在被加載和執(zhí)行時控制這樣控制計算機系統(tǒng)以使其執(zhí)行在此所描述的方法。本發(fā)明還能夠在計算機程序產品中體現，所述計算機程序產品包括能夠實現在此所描述的方法的所有特征，并且所述計算機程序產品-在被載入計算機系統(tǒng)時-能夠執(zhí)行這些方法。本文中的計算機程序裝置和計算機程序包括采用指令集的任何語言、代碼
或符號的任何表達，所述指令集旨在使具有信息處理能力的系統(tǒng)直接地或在轉化成其它語言、代碼或符號和/或以不同的材料形式再生之后執(zhí) 行特定功能。
因此，本發(fā)明包括制品，所述制品包括計算機可用的介質，所述介質具有包含于其中的用于產生上述功能的計算機可讀程序代碼裝置。所述制品中的計算機可讀程序代碼裝置包括用于使計算機實現本發(fā)明的方法步驟的計算機可讀程序代碼裝置。類似地，本發(fā)明可被實現為包括計算機可用介質的計算機程序產品，所述介質具有包含于其中的用于產生上述功能的計算機可讀程序代碼裝置。所述計算機程序產品中的計算機可讀程序代碼裝置包括用于使計算機實現本發(fā)明的一個或多個功能的計算機可讀程序代碼裝置。此外，本發(fā)明可被實施為可由機器讀取的程序存儲設備，確切地體現在可由該機器執(zhí)行以實現產生本發(fā)明的一個或多個功能的方法步驟的程序指令。
應該理解到，前面的描述僅僅是本發(fā)明的舉例說明。本領域技術人員在不偏離本發(fā)明的情況下，可設計出各種替代和修改。因此，本發(fā)明旨在包含落入所附權利要求范圍內的替代、修改和變化。
權利要求
1.一種用于因特網購買的無欺詐付款方法，包括消費者通過登錄到消費者的銀行或其它金融機構的系統(tǒng)來購買任意具體付款數額的支付代碼；和使用所購買的支付代碼來為在線因特網購買而付款。
2. 根據權利要求1所述的方法，其中消費者通過登錄銀行或金融才幾構的網站來購買支付代碼。
3. 根據權利要求1所述的方法，所述方法不使用消費者的信用卡或個人信息。
4. 根據權利要求1所述的方法，其中消費者從該消費者具有帳戶的銀行或金融機構使用該帳戶的資金來購買所述代碼。
5. 根據權利要求4所述的方法，其中所述帳戶是儲蓄賬戶、活期賬戶、信用卡帳戶或借記卡帳戶。
6. 根據權利要求1所述的方法，其中消費者使用移動電話或固定電話線訪問所述系統(tǒng)。
7. 根據權利要求6所述的方法，其中在消費者居住在各自國家中時或當他們去其它國家旅行時，消費者在因特網上進行購買。
8. 根據權利要求1所述的方法，其中消費者使用他們的移動電話上網并進行在線交易。
9. 根據權利要求1所述的方法，其中消費者使用他們各自銀行的自動出納機(ATM)來購買支付代碼。
10. 根據權利要求2所述的方法，其中所述支付代碼具有預定天數的有效期。
11. 一種用于因特網購買的無欺詐付款方法，包括消費者通過把現金存入存款機中并使用存在存款機中的現金購買代碼來購買具體付款數額的支付代碼，或在便利店購買支付代碼；和使用所購買的支付代碼來為在線因特網購買而付款。
12. 在用于實施安全電子商務的系統(tǒng)中，所述系統(tǒng)包括通過一個或多個用于發(fā)送交易指令和接收交易的付款授權指令的通信信道相互連接的消費者計算機、商家計算機或網站、消費者銀行的計算機或網站以及支付代碼付款網關系統(tǒng)，所述方法包括(a)經由一個或多個通信信道在消費者計算機和商家計算機或網站之間建立通信；(b )在消費者計算機處接收來自商家計算機或網站的產品和服務數據；(c) 由消費者選擇要購買的產品或服務，并且將交易數據發(fā)送到商家的計算機/網站以供處理；(d) 在商家計算機或網站處處理消費者的交易信息，并且將消費者的交易數據和商家數據發(fā)送到支付代碼付款網關系統(tǒng)以用于付款的授權；(e) 在支付代碼付款網關系統(tǒng)處理消費者和商家交易數據，并且支付代碼付款網關系統(tǒng)請求消費者在支付代碼付款網關系統(tǒng)輸入保密密碼和支付代碼；(f )由消費者把保密密碼和支付代碼輸入到安全付款網關系統(tǒng)中；(g) 由支付代碼付款網關系統(tǒng)把保密密碼和支付代碼發(fā)送到消費者的銀行以尋求對付款的審核和授權；(h) 檢查和審核保密密碼和支付代碼，并且發(fā)送該交易得到消費者的銀行計算機系統(tǒng)的批準還是沒有得到消費者的銀行計算機系統(tǒng)的批準的狀態(tài)；(i )由支付代碼付款網關系統(tǒng)將交易狀態(tài)發(fā)送到消費者；以及 (j)把付款批準從支付代碼付款網關系統(tǒng)發(fā)送到商家以使商家可將貨物或服務提供給消費者。
13. 根據權利要求12所述的方法，其中消費者能夠在預定終止曰之前使用支付代碼。
14. 根據權利要求12所述的方法，進一步包括當支付代碼的值已被用盡時，消費者重新加載所需數額的支付代碼。
15. 根據權利要求12所述的方法，其中消費者使用支付代碼的組合來為購買而付^:。
16. 根據權利要求12所述的方法，進一步包括在支付代碼的終止曰到來之后，消費者的銀行將未被消費者用于在線支付的支付代碼的任何剩余值記回消費者的銀行帳戶。
17. 根據權利要求12所述的方法，其中商家計算機或網站將消費者的支付過程重定向至支付代碼付款網關系統(tǒng)。3
18. 根據權利要求12所述的方法，進一步包括如果消費者的本地貨幣不同于交易的貨幣，那么消費者就為支付代碼選擇貨幣。
19. 根據權利要求18所述的方法，進一步包括其中支付代碼付款網關將外匯匯率顯示給消費者以得到消費者的認可。
20. 根據權利要求12所述的方法，進一步包括使用加密和解密算法對交易數據和付款指令進行加密和解密。
21. 根據權利要求12所述的方法，進一步包括使用證書權威機構來驗證交易數據和付款。
22. 根據權利要求12所述的方法，其中由支付代碼付款網關系統(tǒng)消費者將交易狀態(tài)發(fā)送到消費者這一過程是實時進行的，以使該消費者立即得知該交易是否已經通過驗證并且批準。
23. 根據權利要求12所述的方法，其中在在線因特網交易期間，消費者的任何財務數據和任何個人信息都不被泄漏。
24. 根據權利要求12所述的方法，其中消費者不需要一具有支付服務提供者的帳戶，并且其中網站商家在不是必須用銀行開啟商家?guī)舻?情況下接收對從他們的網站購買的貨物的付款。
25. 根據權利要求12所述的方法，其中當商家計算機或網站準備就緒時，網站商家能夠立即實施電子商務。
26. 根據權利要求12所述的方法，其中網站商家在銷售上沒有退款，并且不會存在銀行因有退款而進行的處罰。
27. 根據權利要求12所述的方法，進一步包括當交易已被消費者銀行批準時，把從交易應收的金額直接記入web商家的銀行帳戶。
28. 根據權利要求12所述的方法，進一步包括定期在商家、支付代碼付款網關系統(tǒng)和消費者銀行當中執(zhí)行帳戶核對和付款。
29. 根據權利要求12所述的方法，其中消費者的銀行檢查和核實消費者的保密密碼和支付代碼以及批準消費者的交易。
30. 根據權利要求12所述的方法，進一步包括使用一種或多種驗證機制來驗證消費者的銀行和商家的身份和付款請求。
31. 根據權利要求12所述的方法，其中設立商家?guī)舻牟僮鞒杀颈?省去。
32. —種用于實現權利要求1-31中任意一項的方法的計算機程序。
33.—種計算機可讀介質，所述介質在其上存儲有計算機代碼，所述計算機代碼用于使計算機系統(tǒng)執(zhí)行權利要求1-31中任意一項的方法。
全文摘要
一種用于消費者在不使用信用卡或泄漏個人信息的情況下進行因特網購買的簡單的、非強迫性的無欺詐付款方法。消費者通過登錄到他們的金融機構(13)經由在線購買來購買任意美元數額的支付代碼，以及經由電話銀行(使用移動電話或固定電話線)或經由自動出納機(ATM)來購買代碼。消費者不需要開啟具有支付服務的賬戶。簡單而快速地設立安全付款網關(用于網站商家接收對在他們的網站購買的貨物的支付)，使得不需要設立商家賬戶，并且消除了退款和銀行因他們的銷售存在退款而對其進行的罰款。當交易和支付已被消費者的銀行批準時，web商家從該筆因特網交易收入的金額被直接記入該商家的銀行賬戶。
文檔編號G06Q20/00GK101189629SQ200680009706
公開日2008年5月28日申請日期2006年1月26日優(yōu)先權日2005年1月26日
發(fā)明者H·K·蔡申請人:H·K·蔡

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