專利名稱：：用于交易網(wǎng)絡(luò)的方法、交易卡或識別系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
：本發(fā)明提供了用于管理帳戶余額的多個賬戶、多個參數(shù)的方法、系統(tǒng)、裝置、交易卡等，涉及通過訪問至少兩個可用金融賬戶來管理至少一個銷售點交易(point-of-saletransaction)的借方金額，所述可用金融賬戶可在與在兩個可用金融賬戶中可得到的相對余額的借方金額的數(shù)量有關(guān)的至少一個金融交易之前、期間或之后由預(yù)先設(shè)置和/或可調(diào)整的參數(shù)記入借方，包括通過手工或自動調(diào)整在一個或更多賬戶之間的一個或更多交易借方金額的增加的現(xiàn)金或信用余額。
背景技術(shù)：
：分離的信用卡帳戶和借記卡賬戶在本領(lǐng)域中是公知的。它們包括單一賬戶余額信用卡或借記卡，如果單一賬戶余額或信用額度(creditlimit)被耗盡或達到了信用額度，那么這些信用卡或借記卡是不可用的，所以這些卡、方法和系統(tǒng)有很多缺點。因此，當(dāng)目標用戶直到他們的卡在購物中被拒收，例如給定銷售點交易的拒收，他們才發(fā)現(xiàn)他們超出了其信用額度時，他們常常窘迫和緊張，而且會進一步被高的信用卡超額費或借記卡透支費處罰。因此，對這些問題存在提供可選的解決方案的需要。此外，近年來，信用卡使用的增長率穩(wěn)定，而借記卡使用的增長率顯著增加。標準借記卡所固有的本質(zhì)是沒有違約風(fēng)險(defaultrisk),由此一旦給定的交易被批準并使用借記卡支付，目標用戶就沒有在支付借記卡發(fā)行機構(gòu)方面發(fā)生違約的風(fēng)險，因為支付已經(jīng)發(fā)生了。作為沒有違約風(fēng)險的結(jié)果，發(fā)行機構(gòu)在借記卡上掙得的費用收益(feerevenue)例如交換費小于發(fā)行機構(gòu)在信用卡交易上掙得的費用收益。假定信用卡使用穩(wěn)定而借記卡使用上升，那么金融卡發(fā)行機構(gòu)將繼續(xù)有一段較艱難的時期來維持他們在信用卡使用的增長率還很強的早些年所享有的收益增長總水平。
發(fā)明內(nèi)容本發(fā)明提供了使用包括專有卡網(wǎng)絡(luò)、EFT、ACH或ATM的方法、系統(tǒng)和交易卡或識別系統(tǒng)(identificationsystem),用于目標用戶通過使用參數(shù)以手工或自動預(yù)付、預(yù)付、支付或不支付、借記或貨記或重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置來管理全球金融賬戶，所述參數(shù)與所述全球金融賬戶中的多個信用、現(xiàn)金或其它現(xiàn)有的或目標用戶建立的金融賬戶或子賬戶中的已付或未付的金融交易或賬戶余額量的一部分有關(guān)，全球金融賬戶任選地須付來自目標用戶和商家的金融賬戶發(fā)行機構(gòu)交易或重新調(diào)整費，包括作為信用交易卡而任選地用于金融交易，從而要求商業(yè)信用卡交換費或其它費用，以及任選的目標用戶費，作為對全球賬戶(globalaccount)發(fā)行機構(gòu)的額外收入。這里公開的某些實施方式幫助金融卡發(fā)行機構(gòu)證明來自商家的對自動支付和手工支付交易的較高的信用卡級別費用收益或來自目標用戶和商家的新形式的費用收益是正當(dāng)?shù)?，并掙得這些收益。這里公開的某些實施方式幫助金融卡發(fā)行機構(gòu)證明更多有利的信用卡級別費用收益是正當(dāng)?shù)牟甑眠@些收益，歸功于下列事實，對所述實施方式內(nèi)在的是為目標用戶極大地增強在傳統(tǒng)信用卡和借記卡上的靈活性。特別是當(dāng)與標準借記卡比較時，某些借記卡等效形式(稱為"偽借記卡(fauxdebitcard)")和包括這樣的借記卡等效形式的"貨借(crebit)"實施方式提供空前的靈活性，其中提高的靈活性的實現(xiàn)使目標用戶信用違約風(fēng)險(credit-defaultrisk)的成比例的產(chǎn)生成為必要。因此，某些"增強的，，借記卡實施方式有可能包括與標準信用卡相同的目標用戶信用違約風(fēng)險的級別。例如，通過允許目標用戶使用偽借記卡的充分實現(xiàn)的實施方式，目標用戶可參與被目標用戶的可用現(xiàn)金余額自動和全部支付的購買交易；然而，在稍后的時間，目標用戶可接著"不支付"已支付的交易，導(dǎo)致需要償還的信用余額，這可導(dǎo)致現(xiàn)金余額恢復(fù)到交易前的水平。隨后，目標用戶可收回所有的可用現(xiàn)金，并接著全部拖欠償還需要償還的信用余額。有很多這里公開的實施方式；然而，在貨借實施方式中，目標用戶通過包括交易處理器(transactionprocessor)的各種支付參數(shù)可預(yù)先確定其中哪個交易項將在給定賬單周期(billingcycle)結(jié)束之前或期間被自動支付，以及哪個交易項將在給定賬單周期結(jié)束之后由目標用戶手工支付，或甚至在給定賬單周期結(jié)束之前由目標用戶手工支付。那就是說，目標用戶有可能以多種方式配置給定的貨借實施方式，所以在給定的實施方式中，支付參數(shù)可設(shè)置成只執(zhí)行包括恰好與普通借記卡一樣的現(xiàn)金余額功能的自動支付，接著在瞬間內(nèi)，支付參數(shù)可重新設(shè)置成預(yù)先選擇哪個交易將被自動支付，以及哪個交易將根據(jù)貨借功能被手工支付，接著再次在瞬間內(nèi)，支付參數(shù)可重新設(shè)置成只允許使用信用余額來手工支付，以便貨借實施方式功能恰好與普通信用卡一樣。通過實現(xiàn)在某些實施方式中內(nèi)在的信用違約風(fēng)險的靈活性和完全產(chǎn)生，金融卡發(fā)行機構(gòu)證明來自商家的對自動支付和手工支付交易的較有利的信用卡級別費用收益例如交換費是正當(dāng)?shù)?，并掙得這些費用。證明較有利的信用卡級別費用收益是正當(dāng)?shù)脑虬?)所有的實施方式都包括至少一個可用信用余額(availablecreditbalance)的使用。2)可用現(xiàn)金余額的籌措資金或聯(lián)接不是強制性的，由此給定的實施方式可完全起信用卡的作用。3)某些實施方式使利用可用現(xiàn)金余額完全支付的交易能夠隨后且完全不被支付，其中作為結(jié)果的信用余額償還具有被拖欠的完全的能力。內(nèi)在的靈活性還極大地幫助目標用戶。關(guān)于現(xiàn)金管理和預(yù)算，某些實施方式使目標用戶能夠預(yù)先確定哪個交易被自動支付或手工支付。在某些實施方式中，隨后后悔使用可用現(xiàn)金余額來自動支付給定交易項的目標用戶可手工或甚至自動"不支付，，該項，以"釋放"作為結(jié)果的現(xiàn)金，用于緊迫得多的需要例如緊急情況，或自動阻止支票被退票。能夠不支付交易甚至可為目標用戶防止艱難的情況，假定來自外部源的對目標用戶的預(yù)期的現(xiàn)金支付不能實現(xiàn)。給定的卡發(fā)行機構(gòu)能任選地選擇對各種方法實現(xiàn)的任何或所有便利收取目標用戶費用是合理的。此外，產(chǎn)生的信用違約風(fēng)險對負責(zé)任的目標用戶有利。因為某些偽借記卡實施方式包括信用違約風(fēng)險，那些實施方式證明自己有理由作為有效的信用報告項。通過使用偽借記卡實施方式來避免違約而不危害自己的那些目標用戶可使其信用金額使用量與以肯定的眼光報告的偽借記卡實施方式有關(guān)。因此，包括信用違約風(fēng)險標準的偽借記卡實施方式的目標用戶可看到可能維持或甚至提高其信用分數(shù)例如FICO分數(shù)的負責(zé)任的偽借記卡行為。這是優(yōu)于標準借記卡的極大的優(yōu)點，因為使用標準借記卡的行為對維持或提高目標用戶的信用分數(shù)絕對沒有影響或有利。不尋常的支付能力包括使目標用戶能夠指定或"隨意創(chuàng)建"至少一個新的賬單周期，其對目標用戶方便并對卡發(fā)行機構(gòu)有利，因為它阻止目標用戶必須使用竟爭者的卡，歸功于以后竟爭者的賬單周期結(jié)束的事實。通過使目標用戶能夠創(chuàng)建新的賬單周期，目標用戶享受對給定的新的購買延遲帳單支付盡可能長的時間的能力，同時作為結(jié)果發(fā)行機構(gòu)欣賞目標用戶的卡4吏用。最后，對目標用戶的優(yōu)點是隱私權(quán)，由此在銷售點環(huán)境中沒有人可告訴用戶是否在賬單周期結(jié)束之前或期間自動地或在賬單周期結(jié)束之后或之前手工支付給定的交易。這個優(yōu)點可能特別有價值并被感到其他人已經(jīng)對其知道得太多的那些人欣賞。即使商家可能不計較卡/賬戶發(fā)行機構(gòu)收費的費用結(jié)構(gòu)，對商家也有某些優(yōu)點。由于目標用戶的現(xiàn)金不足，商家可以不必處理項目收益，如果目標用戶替代地有不支付交易項并為移轉(zhuǎn)交易作為以后償還的未結(jié)清的項的選擇，所有這些無論如何都不涉及商家。此外，如果有關(guān)于潛在的現(xiàn)金余額不足的不確定性，則使用可用現(xiàn)金余額自動地正常支付某些項的目標用戶可停止花費，但如果使目標用戶能夠不支付和以后償還的可能的補凌丈辦法是可用的，則無論如何可花費。一個例子是，假定可能不確定的未來現(xiàn)金情況，正常使用可用現(xiàn)金余額在飯店吃飯的目標用戶可能保持遠離飯店，如果不支付且隨后稍后償還的補救辦法是可用的就可能光顧^JI，萬一需要補救辦法?？偟膩碚f，作為結(jié)果的減少的項目收入和被某些目標用戶的增加的光顧纟皮一見為對商家的利益。從標準信用卡和借記卡的能力出發(fā)，所公開的優(yōu)點是相當(dāng)大的且是意料不到的。本發(fā)明提供了至少一種方法、交易卡或識別系統(tǒng)以及全球賬戶和系統(tǒng)，以便目標用戶使用至少兩個有關(guān)的金融賬戶為至少一個借方自動或手工預(yù)先設(shè)置或調(diào)整部分或全部賬戶余額潔清、帳單周期、預(yù)算控制和透支保護，最大化目標用戶控制并最大化全球賬戶發(fā)行費，包括將商家的這樣的賬戶指定為信用卡賬戶，而該信用卡賬戶將商業(yè)交換費指定為信用卡交換費。本方法在一方面提供了對信用卡發(fā)行機構(gòu)須付商業(yè)信用卡交換費的增強的信用卡帳戶，該方法還M^定目標用戶可在全^求金融賬戶中的一個或更多賬戶中指定或修改支付源(paymentsource)。預(yù)先設(shè)置的或可調(diào)整的參數(shù)以及對至少一個銷售點交易的至少兩個金融賬戶的訪問提供了與訪問和管理至少兩個金融賬戶中的余額以及至少一個銷售點交易的部分的、分開的或相應(yīng)的借方資金的問題有關(guān)的解決方案。這樣的訪問和預(yù)先設(shè)置的參數(shù)允許金融賬戶用戶可自動訪問，而沒有與不充足的賬戶的可能性相關(guān)或與必須在銷售點的時間計算出相關(guān)的問題，不管最小余額或金融賬戶剩余余額的其它方面是否在對銷售點交易進行借記之后被維持。本發(fā)明通過包括可由交易卡、智能卡、簽名、PIN、芯片和PIN、電子簽名、指紋、一見網(wǎng)膜掃描(retinalscan)、DNA測試、語音識別和臉部或面貌特征識別或任何其它已知的形式訪問的相關(guān)的多個現(xiàn)金帳戶和信用賬戶(creditaccount)來克服現(xiàn)有技術(shù)的問題和缺點，用于能夠有用于在交易之前或之后實時地在不同賬戶之間轉(zhuǎn)移借方金額的預(yù)先設(shè)置的或可調(diào)整的參數(shù)的方法、系統(tǒng)和裝置，以管理單個或多個賬戶余額，或在交易之前或之后關(guān)于賬戶如何被借記來預(yù)先安排或調(diào)整一個或多個賬戶中或賬戶之間的參數(shù)。因此，本發(fā)明對金融賬戶持有者提供了各種效用，包括但不限于能夠訪問多個賬戶以將用于在商店處的銷售點交易或其它產(chǎn)品或服務(wù)供應(yīng)商例如互聯(lián)網(wǎng)、電話、衛(wèi)星、企業(yè)內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)、無線電/無接觸、無線電信等的資金記入借方，并且在交易之前、期間或之后有預(yù)先設(shè)置的和/或可調(diào)整的參數(shù)以為一個或更多交易提供多個或單個賬戶借方金額，所述借方金額可在交易之前、期間或之后被分配給一個或更多賬戶和/或移到至少一個或更多不同的賬單周期。本發(fā)明進一步提供了能夠通過預(yù)先設(shè)置的和/或可調(diào)整的參數(shù)來管理金融賬戶的效用，這些參數(shù)可用于在各種借記或其它金融交易之前、期間或之后，使用這樣的金融賬戶例如但不限于最小余額、相對余額(relativebalance)、使用比率的借記(debitingusingratio)、賬戶余額的范圍或相對方面、時間相關(guān)的參數(shù)來提供、調(diào)整和/或維持至少兩個金融賬戶的不同方面以及對相關(guān)領(lǐng)域的技術(shù)人員公知的其它方面，例如但不限于金融、銀行、商業(yè)等。本發(fā)明在一方面提供了一種方法、系統(tǒng)或裝置，其提供了對信用卡發(fā)行機構(gòu)須付商業(yè)信用卡交換費的增強的信用卡帳戶，所述方法、系統(tǒng)或裝置還規(guī)定目標用戶指定或修改支付源，規(guī)定目標用戶使用可通過至少一個全^求金融賬戶可訪問的至少一個第一金融賬戶和至少一個第二金融賬戶來指定或修改至少一個金融交易的至少一個借方金額的至少一部分的分配，所述方法包括(a)提供或規(guī)定用于包括所述至少一個第一金融賬戶和至少一個第二金融賬戶的至少一個全球金融賬戶的系統(tǒng)組件，所述至少一個第一金融賬戶包括至少一個第一可用余額，所迷至少一個第二金融賬戶包括至少一個第二可用余額，其中全球金融賬戶可由目標用戶訪問以管理至少一個借方金額的至少一部分到第一或第二金融賬戶中的至少一個的分配；以及(b)根據(jù)與第一金融賬戶和第二金融賬戶有關(guān)的至少一個參數(shù)或與第一或第二金融賬戶余額中的至少一個有關(guān)的參數(shù)，自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貨記或提供用于自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貨記所述至少一個借方金額的至少一部分到第一或第二金融賬戶中的至少一個的分配的系統(tǒng)組件，所述自動或手工重新調(diào)整或重新設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貨記在金融交易之前、期間或之后并在目標用戶的控制下執(zhí)行。本發(fā)明還提供了用于提供至少一個全球金融賬戶的方法、系統(tǒng)或裝置，所述方法、系統(tǒng)或裝置(i)任選地向全球賬戶發(fā)行機構(gòu)付商業(yè)信用卡交換費或其它費用以及目標用戶費作為附加收益；以及(ii)規(guī)定目標用戶使用包括至少一個第一金融賬戶和至少一個第二金融賬戶的至少一個全球金融賬戶來指定或修改至少一個金融交易的至少一個借方金額的至少一部分，所述至少一個第一金融賬戶包括至少一個第一可用余額，所述至少一個第二金融賬戶包括至少一個可用余額，所述方法包括(a)提供或規(guī)定系統(tǒng)組件，所述系統(tǒng)組件提供包括所述至少一個第一金融賬戶和至少一個第二金融賬戶的所述至少一個全球金融賬戶，所述至少一個第一金融賬戶包括至少一個第一可用余額，所述至少一個第二金融賬戶包括至少一個笫一可用現(xiàn)金余額，其中所述全^求金融賬戶可由所述至少一個目標用戶訪問以使用與所述至少一個金融交易的所述至少一個借方金額的所述至少一部分有關(guān)的至少一個參數(shù)來自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貨記到所述第一或第二金融賬戶中的至少一個，其中所述金融交易須付相關(guān)的商業(yè)信用卡交換費或其它費用；以及(b)所述至少一個目標用戶提供系統(tǒng)組件，所述系統(tǒng)組件根據(jù)與下列項有關(guān)的至少一個參數(shù)給所述至少一個目標用戶提供對所述第一金融賬戶或第二金融賬戶中的至少一個的所述至少一個借方金額的所述至少一部分的自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貨記，所述項(i)對所述第一金融賬戶和所述第二金融賬戶的所述至少一部分，或(ii)所述第一或第二金融賬戶余額中的至少一個，在所述金融交易之前、期間或之后以及在所述至少一個目標用戶的控制下執(zhí)行的所述自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貨記以及須付任選的目標用戶費。本發(fā)明進一步提供了用于提供至少一個全球金融賬戶的方法、系統(tǒng)或裝置，所述方法、系統(tǒng)或裝置(i)任選地向全球賬戶發(fā)行機構(gòu)付商業(yè)信用卡交換費或其它費用以及目標用戶費作為附加收益；以及(ii)規(guī)定目標用戶使用包括至少一個第一金融賬戶和至少一個第二金融賬戶的所述至少—個全球金融賬戶來指定或修改至少一個金融交易的至少一個借方金額的至少一部分，所述至少一個第一金融賬戶包括至少一個可用信用余額，所述至少一個第二金融賬戶包括至少一個可用現(xiàn)金余額，所述方法包括(a)提供或規(guī)定系統(tǒng)組件，所述系統(tǒng)組件提供包括所述至少一個第一金融賬戶和所述至少一個第二金融賬戶的所迷至少一個全球金融賬戶，所述至少一個第一金融賬戶包括至少一個第一可用信用余額，所述至少一個第二金融賬戶包括至少一個第一可用現(xiàn)金余額，其中所述全球金融賬戶可由所述至少一個目標用戶訪問以將所述至少一個金融交易的所述至少一個借方金額的所述至少一部分自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貨記到所述第一或第二金融賬戶中的至少一個，其中所迷金融交易最初被設(shè)置為對所述商家的信用卡交易并被記入到所述至少一個可用信用卡余額帳戶的借方，以及須付相關(guān)的商業(yè)信用卡交換費或其它費用；以及(b)所述至少一個目標用戶提供系統(tǒng)組件，所述系統(tǒng)組件根據(jù)與下列項有關(guān)的至少一個參數(shù)給所述至少一個目標用戶提供所述第一金融賬戶或第二金融賬戶中的至少一個的所述至少一個^昔方金額的所述至少一部分的自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貨記，所述項(i)對所迷至少一個第一金融賬戶的所述至少一個借方金額的所迷至少一部分，或(ii)所述第一或第二金融賬戶余額中的至少一個，在所述金融交易之前、期間或之后以及在所述至少一個目標用戶的控制下執(zhí)行的所述自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貨記以及須付任選的目標用戶費。(i)通過將所述至少一個借方金額的所述至少一部分移動到所述全球金融賬戶中至少一個相應(yīng)的金融賬戶中的至少一個其它信用余額或現(xiàn)金余額來增加可用現(xiàn)金或信用余額；(ii)用來自相同或不同的信用或現(xiàn)金金融賬戶的至少一個借方金額的可選的至少一個第二部分來代替至少一個信用或現(xiàn)金賬戶中的至少一個借方金額的至少一個第一部分，其中所述第一部分任選地被指定為未支付的，且所述笫二部分^皮指定為已支付的；(iii)將至少一個信用或現(xiàn)金賬戶中的所述至少一個借方金額的至少一部分移到具有不同的或稍后的賬單周期的帳戶或產(chǎn)生新的賬單周期；(iv)將所述至少一個借方金額保持為詐騙性支票(fraudcheck)—段時間，以確i人所述金融交易由所述至少一個目標用戶進行；或(v)通過預(yù)先設(shè)置的或手工的參數(shù)提供預(yù)算管理系統(tǒng)，以管理所述全球金融賬戶中的現(xiàn)金流動。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述金融交易被所述商家作為信用卡借記處理，并引起商業(yè)交換費。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貨記增加了所述至少一個現(xiàn)金賬戶余額或現(xiàn)金子賬戶余額中的可用現(xiàn)金余額。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述增加通過將所述至少一個借方金額的所述至少一部分從現(xiàn)金金融賬戶移到信用金融賬戶來提供。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述可用現(xiàn)金余額的所述增加引起目標用戶費。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貨記增加了所述第一金融賬戶中的可用信用余額。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述信用余額的所述增加通過預(yù)先設(shè)置的或手工的參數(shù)來完成，所述參數(shù)從來自所述第一或第二金融賬戶中的至少一個的至少第二可用現(xiàn)金余額付清來自所述可用信用余額的至少一個借方金額的至少一部分。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述可用信用余額的所述增加引起目標用戶費。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述參數(shù)用所述現(xiàn)金賬戶余額或現(xiàn)金子賬戶余額中的至少一個自動付清未付的信用余額。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中在下一賬單周期開始之前，所迷付清來自所迷全球金融賬戶中所述第一、第二或其它金融賬戶中的至少一個的可用現(xiàn)金余額，以避免支付結(jié)轉(zhuǎn)余額費或利息。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述付清導(dǎo)致對目標用戶沒有信用風(fēng)險，或提高目標用戶的信用分數(shù)。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述至少一個目標用戶對所述自動付清參數(shù)的使用引起目標用戶費。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述付清來自所述全球金融賬戶中所述第一、第二或其它金融賬戶中的至少一個的可用現(xiàn)金余額，所述付清在隨后的賬單周期開始之前完成以在當(dāng)前的賬單周期中提供可用現(xiàn)金余額的增加。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述付清來自所述全球金融賬戶中所述第一、第二或其它金融賬戶中的至少一個的可用現(xiàn)金余額，所述付清在隨后的賬單周期開始之前完成以在所述隨后的賬單周期中避免支付結(jié)轉(zhuǎn)余額費或利息。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述付清導(dǎo)致對目標用戶沒有信用風(fēng)險，或提高目標用戶的信用分數(shù)。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述第一和第二金融賬戶包括與現(xiàn)金賬戶有關(guān)的信用賬戶。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述第一和第二金融賬戶包括與第二信用賬戶有關(guān)的第一信用賬戶。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述第一和第二金融賬戶包括與第二現(xiàn)金賬戶有關(guān)的第一現(xiàn)金賬戶。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述第一和第二金融賬戶包括與信用賬戶有關(guān)的現(xiàn)金賬戶。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所迷現(xiàn)金賬戶充當(dāng)所述信用賬戶的透支賬戶(overdraftaccount)。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述第二信用賬戶充當(dāng)所述第一信用賬戶的透支賬戶。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述第一現(xiàn)金賬戶充當(dāng)所述第二現(xiàn)金賬戶的透支賬戶。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述信用賬戶充當(dāng)所述現(xiàn)金賬戶的透支賬戶。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述至少一個借方金額的所述至少一部分可移動到所述至少一個第一和第二金融賬戶中的具有不同的期限或賬單周期的不同賬戶。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述不同的期限或賬單周期是以后的期限或賬單周期。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述至少一個借方金額的所述至少一部分分配給所述至少一個第一金融賬戶余額，且稍后分配給所述至少一個第二金融賬戶余額。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述稍后分配導(dǎo)致初始或隨后的賬戶余額為0或預(yù)定的金額。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中到不同賬戶的所述移動按由目標用戶在借方上按借方金額、時間周期、賬戶余額或多個借方金額的基礎(chǔ)所指定的而手工或自動進行。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述移動基于包括至少一個下列項的參數(shù)閾值金額(thresholdamount)、剩余金額閾值、比率闊值、最小可用賬戶余額、可用賬戶余額的范圍、最大可用賬戶余額、最小借方金額、借方金額的范圍或最大借方金額。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述閾值金額設(shè)置為所述至少一個借方金額的最小金額部分分配給一個金融賬戶余額，而所述借方金額的余金額的至少一部分分配給所述全球金融賬戶中附加的金融賬戶余額。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述移動的借方金額部分可進一步移動到所述全球金融賬戶中附加的金融賬戶余額。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述參數(shù)包括至少一個下列項閾值金額、剩余金額閾值、比率閾值、賬單周期、時間周期、最小可用賬戶余額、可用賬戶余額的范圍、最大可用賬戶余額、最小借方金額、借方金額的范圍或最大借方金額。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述借記使用與所述全球金融賬戶相關(guān)聯(lián)的交易卡、智能卡、芯片和PIN卡或磁條卡來進行。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述借記使用個人身份系統(tǒng)來進行。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述個人身份系統(tǒng)是從至少一個下列項中選擇的至少一個個人身份號碼(PIN)、簽名、芯片和PIN、電子簽名、指紋、視網(wǎng)膜掃描、DNA測試、語音識別以及面部或面貌特4正識別。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貨記是由可進一步被目標用戶預(yù)先設(shè)置或修改的至少一個參數(shù)自動或手工完成的。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述參數(shù)是從至少一個下列項中選擇的閾值金額、剩余金額閾值、比率閾值、賬單周期、時間周期、最小可用賬戶余額、可用賬戶余額的范圍、最大可用賬戶余額、最小借方金額、借方金額的范圍或最大借方金額。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述指定或修改是下列項之一(a)將至少一個借方金額的所述至少一部分從一個或更多賬戶余額移動到所述全球金融賬戶中的一個或更多以前借記的或附加的賬戶余額；(b)根據(jù)下列項在至少兩個賬戶余額之間分割至少一個借方金額的所述至少一部分(i)至少一個金融交易或一個或更多所述賬戶中的至少一個余額的部分或全部金額；(ii)賬戶的類型；(iii)與所述金融交易或賬戶行為(accountactivity)有關(guān)的時間周期；(iii)賬單周期；(iv)賬戶限制(accountlimit);(v)賬戶的類型；(vi)至少一個交易閾值、金額或部分的最小值、最大值或范圍；借方金額閾值、金額或部分；或賬戶閾值、金額或部分；或(c)根據(jù)下列項從所述全球金融賬戶中的所述第一、第二或附加金融賬戶中的至少一個付清至少一個借方金額的至少一部分(i)至少一個金融交易或一個或更多所述賬戶中的至少一個余額的部分或全部金額；(ii)賬戶的類型；(iii)與所述金融交易或賬戶行為有關(guān)的時間周期；(iii)賬單周期；(iv)賬戶限制；(v)賬戶的類型；(vi)至少一個交易閾值、金額或部分的最小值、最大值或范圍；借方金額閾值、金額或部分；或賬戶閾值、金額或部分；或(vii)在至少一個所述金融賬戶中的借方金額的按時間先后的順序或金額順序。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述付清根據(jù)至少一個金融交易是針對初始或隨后借記的金融賬戶的。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述付清導(dǎo)致對目標用戶沒有信用風(fēng)險，或提高目標用戶的信用分數(shù)。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述至少一個參數(shù)使至少一個給定的可用賬戶余額能夠從所述第一或第二金融賬戶中的一個分離。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述至少一個參數(shù)使最小或最大可用余額參數(shù)能夠設(shè)置在所述第一或第二金融賬戶的至少一個中。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述至少一個參數(shù)可由目標用戶在實時的基礎(chǔ)上修改。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述至少一個參數(shù)可由目標用戶在交易出現(xiàn)的時間之前、之后或期間修改。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述第二金融賬戶余額通過隨后將所述借方金額的所述至少一部分從所述第二賬戶余額重新分配到所述第一賬戶余額或第三賬戶余額來增加。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述第三賬戶余額在當(dāng)前或以后的賬單周期中付清。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中在所述部分從所述第一金融賬戶余額稍后分配到所述第二金融賬戶余額之前，當(dāng)所述至少一個借方金額的所述至少一部分分配到所述第一金融賬戶余額時，所述借方金額的所述至少一部分的相應(yīng)金額保持在所述第二金融賬戶余額內(nèi)以4氐補所述第一賬戶余額內(nèi)的相應(yīng)金額，直到所述部分轉(zhuǎn)賬到所述第二金融賬戶余額。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟和系統(tǒng)組件，其中重新分配到所述第二金融賬戶余額的所述部分可重新分配到所述第一賬戶余額或第三賬戶余額，以1更增加所述第二賬戶余額。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述部分根據(jù)所述借方的最小或最大金額分配到所述第二金融賬戶。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述部分根據(jù)所述第一或第二金融賬戶余額的最小或最大金額分配到所述第二金融賬戶。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中當(dāng)所述用戶將所述部分從所述第一和第二金融賬戶中的至少一個轉(zhuǎn)賬到另一金融賬戶時，所述全球金融賬戶的發(fā)行機構(gòu)可向所述至少一個目標用戶收取所述借方的金額的百分比或費用。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中當(dāng)所述用戶將所述部分從所述第一和第二金融賬戶中的至少一個轉(zhuǎn)賬到另一金融賬戶且所述第一和第二金融賬戶中的至少一個中的余額結(jié)轉(zhuǎn)到隨后的帳單周期時，所述全球金融賬戶的發(fā)行機構(gòu)可向所述至少一個目標用戶收取所述借方的金額的百分比或費用。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述第一金融賬戶的余額由至少一個第二金融賬戶自動或手工付清。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述付清是在當(dāng)前的賬單周期結(jié)束時。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述付清是在隨后的賬單周期結(jié)束時。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述至少一個借方金額中的每一個的所述付清是在當(dāng)前的賬單周期被依次支付的期間。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述至少一個借方金額中的每一個的所述付清是在當(dāng)前的賬單周期被同時支付期間。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述保持的金額被釋放到所述第二金融賬戶或轉(zhuǎn)帳到所述全球金融賬戶中的另一金融賬戶。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述至少一個目標用戶可將借方金額自動或手工保持在所述金融賬戶中的至少一個中，以確定所述目標用戶是否進行相應(yīng)的金融交易或是否所述金融交易通過沒有^皮授權(quán)進行所述金融交易的第三方進行。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述至少一個目標用戶可根據(jù)維持金融交易借方離在州外或在國家外的目標用戶住所或企業(yè)的地點的距離而指定所述保持。所述方法、系統(tǒng)或裝置可進一步包括步驟或系統(tǒng)組件，其中所述至少一個目標用戶可使至少一個所述參數(shù)暫時無效或中斷。這樣的方法也被提供，其中借記使用交易卡進行，例如，其中交易卡是磁條卡、智能卡或個人身份系統(tǒng)，例如個人身份號碼(PIN)、電子簽名、指紋、芯片和PIN、視網(wǎng)膜掃描、DNA測試、或臉部或面貌特征識別、或4壬何其它已知的方法，例如^f旦不限于生物測定法、語音識別、在銷售點(Exxon/移動)的條形碼讀入器(wand)中使用的與無線電有關(guān)的協(xié)議、EZPass以及適合于便攜式電話的類似的技術(shù)。本發(fā)明還提供了一種方法，所述方法用于使用與至少兩個金融賬戶中的相關(guān)賬戶余額的借方金額有關(guān)的至少一個預(yù)先設(shè)置的交易參數(shù)執(zhí)行至少一個銷售點金融交易的至少一個借記，所述方法包括(a)維持包括至少兩個可用賬戶佘額的至少兩個金融賬戶，所述至少兩個可用賬戶余額可根據(jù)至少一個預(yù)先設(shè)置的交易參數(shù)通過交易處理器被遠程記入借方，所述至少一個預(yù)先設(shè)置的交易參數(shù)使借方金額與至少兩個可用賬戶余額中的相關(guān)余額關(guān)聯(lián)；(b)處理對交易額的批準的請求而提取所述至少兩個可用賬戶余額，以交換貨物或服務(wù)，其中所請求的交易額被批準，這時候從下列項中選擇至少一項(i)至少兩個可用帳戶余額的總數(shù)大于或等于借方金額；(ii)如由交易處理器確定的，至少一個選定的可用帳戶余額大于或等于相應(yīng)于至少一個選定的可用帳戶余額的借方金額的指定部分；或(iii)如由交易處理器確定的，至少一個選定的可用帳戶余額能夠使用救援(rescue)或拒收標準(rejectcriteria)來彌補至少一個其它選定的可用巾長戶余額的虧空，所述至少一個其它選定的可用帳戶余額小于相應(yīng)于所述至少一個選定的可用帳戶余額的借方金額的指定部分，其中所述指定部分由交易處理器確定；以及其中交易額通過從下列項中選擇的至少一項從所述至少一個可用帳戶余額借記或貨記到所述至少一個可用帳戶余額(i)根據(jù)由交易處理器確定的指定部分，(ii)根據(jù)至少一個最佳適合標準(BestFitcriteria),(iii)根據(jù)指定部分；以及(iv)根據(jù)救援或拒收標準。這樣的方法可以任選地進一步包括，可用帳戶余額通過自動清算所(ACH)網(wǎng)絡(luò)、電子資金匯兌(EFT)、除了ACH網(wǎng)絡(luò)或EFT以外的專有網(wǎng)絡(luò)(例如，Visa、MasterCard等)或通過互聯(lián)網(wǎng)從至少一個銷售點^皮訪問。這樣的方法可以任選地進一步包括，至少兩個可用帳戶余額包括一個或更多下列項中的至少一個(i)可用內(nèi)部現(xiàn)金余額或可用內(nèi)部信用余額，(ii)除了可用內(nèi)部現(xiàn)金余額(availablein-housecashbalance)或可用內(nèi)部信用余額以外的可用外部現(xiàn)金余額(availableout-of-housecashbalance)或可用外部信用余額，(iii)可用外部現(xiàn)金余額或可用外部信用余額。這樣的方法可以任選地進一步包括，至少兩個可用帳戶余額中的至少一個包括其自己的能夠通過交易卡、信用卡、借記卡、ATM卡、芯片和PIN卡、匯票等訪問的賬號，其中所述賬號與用于訪問全球賬戶的賬號不同。這樣的方法可以任選地進一步包括，可用帳戶余額允許給定的目標用戶擁有金融卡賬戶可得到的賬戶利益和獎賞方案。本發(fā)明進一步使用使借方金額與至少兩個金融賬戶中的相關(guān)賬戶余額關(guān)聯(lián)的至少一個預(yù)先設(shè)置的交易參數(shù)來提供一種用于至少一個銷售點金融交易的至少一個借方金額的系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括(a)用于維持包括至少兩個可用賬戶余額的至少兩個金融賬戶的系統(tǒng)組件，所述至少兩個可用賬戶余額可根據(jù)至少一個預(yù)先設(shè)置的交易參數(shù)通過交易處理器被遠程記入借方，所述至少一個預(yù)先設(shè)置的交易參數(shù)使借方金額與至少兩個可用賬戶余額中的相關(guān)余額關(guān)聯(lián)；(b)用于處理對交易額的批準的請求而提取所述至少兩個可用賬戶余額以交換貨物或服務(wù)的系統(tǒng)組件，其中所請求的交易額被批準，這時候從下列項中選擇至少一項(i)所述至少兩個可用帳戶余額的總數(shù)大于或等于借方金額；(ii)如由交易處理器確定的，至少一個選定的可用帳戶余額大于或等于相應(yīng)于所述至少一個選定的可用帳戶余額的借方金額的指定部分；或(iii)如由交易處理器確定的，至少一個選定的可用帳戶余額能夠使用救援或拒收標準來彌補至少一個其它選定的可用帳戶余額的虧空，所述至少一個其它選定的可用帳戶余額小于相應(yīng)于所述至少一個選定的可用帳戶余額的借方金額的指定部分，其中所述指定部分由交易處理器確定；以及其中交易額通過從下列項選擇的至少一項從至少一個可用帳戶余額記入借方或記入貨方(i)根據(jù)由交易處理器確定的指定部分，(ii)根據(jù)至少一個最佳適合標準，(iii)根據(jù)指定部分；以及(iv)根據(jù)救援或拒收標準。這樣的系統(tǒng)可以任選地進一步包括，至少兩個可用帳戶余額通過從ACH網(wǎng)絡(luò)、電子資金匯兌(EFT)、除了ACH網(wǎng)絡(luò)或EFT以外的任何專有網(wǎng)絡(luò)(例如，Visa、MasterCard等)中選擇的至少一個或通過互聯(lián)網(wǎng)從銷售點^皮訪問。這樣的系統(tǒng)可以任選地進一步包括，至少兩個可用帳戶余額包括(i)一個或更多可用內(nèi)部現(xiàn)金余額或可用內(nèi)部信用余額，(ii)除了可用內(nèi)部現(xiàn)金余額或可用內(nèi)部信用余額以外的一個或更多可用外部現(xiàn)金余額或可用外部信用余額，或(iii)一個或更多可用外部現(xiàn)金余額或可用外部信用余額。這樣的系統(tǒng)可以任選地進一步包括，可用帳戶余額中的至少一個包括具有其自己的賬號的至少兩個可用賬戶余額，所述賬號能夠通過交易卡、信用卡、借記卡、ATM卡、芯片和PIN卡、匯票等訪問，其中所述賬號與用于訪問全球賬戶的賬號不同。這樣的系統(tǒng)可以任選地進一步包括，至少兩個可用帳戶余額允許給定的目標用戶擁有由金融卡賬戶提供的賬戶利益和獎賞方案。本發(fā)明通過下列描述和實例被進一步描述，這些描述和實例沒有限制本發(fā)明的范圍，而是表示本發(fā)明的特定的方面。發(fā)明詳述本發(fā)明提供了多個賬戶、多個參數(shù)方法、系統(tǒng)、裝置、交易卡等，其用于通過訪問至少兩個可用金融賬戶來管理與提供至少一個銷售點交易有關(guān)的賬戶余額，所述至少兩個可用金融賬戶可在與兩個可用金融賬戶中可得到的相對余額的借方的金額有關(guān)的至少一個金融交易之前、期間或之后被預(yù)先設(shè)置和/或可調(diào)整的參數(shù)記入借方，包括通過手工或自動調(diào)整一個或更多賬戶之間的一個或更多交易借方金額來增加現(xiàn)金或信用余額。預(yù)先設(shè)置的參數(shù)和對至少一個銷售點交易的至少兩個金融賬戶的訪問提供了與訪問和管理銷售點交易的借方資金的問題有關(guān)的解決方案，而不必經(jīng)受特定的賬戶對這樣的借方金額有不充足的資金的延遲和困難，以及為至少兩個金融賬戶提供自動的預(yù)先設(shè)置的訪問指令或調(diào)整。這樣的訪問和預(yù)先設(shè)置的參數(shù)允許金融賬戶用戶控制并自動訪問這樣的賬戶及其相關(guān)的余額(例如，現(xiàn)金帳戶或信用帳戶或透支賬戶)，而沒有與不充足的賬戶的可能性相關(guān)或與必須在銷售點的時間計算出相關(guān)的問題，不管最小余額或金融賬戶剩余余額的其它方面是否在對銷售點交易進行借記之后被維持。術(shù)語"記入借方(debit)",如在"在可用現(xiàn)金余額帳戶中記入借方或在可用信用余額帳戶中記入借方"中所使用的，包括借方、借方金額、記入借方、被記入借方等，如在整個發(fā)明中使用的，該術(shù)語主要作為動詞以傳統(tǒng)會計的意義使用，如在Webster'sRevisedUnabridgedDictionary,1996:1998MICRA,Inc.:deb國it\Debit\,v.t.[imp.&p.p.Debited;p.pr.&vb.n.Debiting.]中定義的，l.承擔(dān)債務(wù)；一與記入貨方相反且相關(guān)；例如，購買方為所購得的貨物而承擔(dān)債務(wù)。例如，在可用現(xiàn)金余額帳戶中記入借方是使現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物從可用現(xiàn)金余額移出以支付債務(wù)，而債務(wù)在很多情況下屬于所完成的購買。另一方面，比如，為了購買而在有可用信用余額的帳戶中記入借方是按照購買金額來減少可用信用余額，其中減少量反映可用信用余額的消耗量。與上面的Webster的借記定義相關(guān)聯(lián)承擔(dān)債務(wù)而在可用信用余額帳戶中記入借方(可用信用余額的消耗)使目標用戶承擔(dān)必須在以后的時間償還的債務(wù)。例如，如果目標用戶使用可用信用余額來完成$100的購買，則在可用信用余額帳戶的借方記入$100金額，本質(zhì)上導(dǎo)致所欠的$100債務(wù)。最后，目標用戶將最終使用至少一個帳戶在未來的某個時間或同時支付此$100債務(wù)，所述至少一個帳戶例如j旦不限于現(xiàn)金賬戶、信用帳戶、權(quán)益帳戶的額度(alineofequityaccount)、貨幣交易賬戶、信用帳戶的額度、透支帳戶、儲蓄帳戶等。術(shù)語"記入貨方(credit)"以其變化的形式被使用。例如，在購買由目標用戶退回到商家的情況下，商家將最初用于購買的余額記入貨方。當(dāng)商家在目標用戶的可用現(xiàn)金余額帳戶的貨方記入時，屬于購買金額的現(xiàn)金被歸還(返回)到可用現(xiàn)金余額。當(dāng)商家在目標用戶的可用信用余額帳戶的貨方記入時，可用信用余額的總消耗按照由商家記入貨方的返回的購買交易的金額減少。這本質(zhì)上意^^未著，由于目標用戶的總信用余額消4毛而必須在稍后的時間償還的債務(wù)的總金額按照所返回的購買交易的金額來減少。例如，如果目標用戶有$500的總信用余額使用量，并4妄著向商家返回$100,那么一旦該返回的量被商家記入貨方，則目標用戶只須僅基于$400的重新調(diào)整的總的可用信用余額消耗量來償還債務(wù)。本發(fā)明提供了金融卡(或其它基于身份的系統(tǒng)，在下文中稱為金融卡)的方法和使用，以在單個交易或連帶的交易組中從作為全球帳戶的一個到多個賬戶對銷售點金額收費，以便目標用戶或提供金融卡或其它基于身4分的系統(tǒng)的金融機構(gòu)可為銷售點交易預(yù)先設(shè)置單個或多個參數(shù)，以訪問可選的帳戶來提供抵補銷售點交易的資金，其中帳戶訪問不同于僅僅抵補單一帳戶中不充足資金的金額的活期帳戶(demandaccount)。正被討論的金融卡可為本領(lǐng)域所公知的普通的磁條卡。一些卡發(fā)行機構(gòu)以具有板上智能芯片(on-boardsmartchip)的磁條卡為特色；然而，在很多情況下，特別是在美國，在購買交易中，即使能看到實際的芯片，也很少，因為存在改為利用智能卡的磁條的趨勢。在任何情況下，也可使用具有板上智能芯片的磁條卡，雖然這樣的卡基本上只使用其磁條能力。可以預(yù)見，實際的智能芯片在促進某些交易方面可能最終是有用的，特別是關(guān)于安全問題；然而，包括標準化磁條的任何卡可暫時與全球帳戶結(jié)合使用。對本實施方式關(guān)鍵的是，金融卡全球賬戶屬于目標用戶。根據(jù)目前廣泛使用的技術(shù)，全球賬戶可被標定為基于PIN的(在銷售點在線使用PIN)、或基于簽名的(在銷售點離線要求目標用戶簽名)、簽名、芯片和PIN、電子簽名、指紋、視網(wǎng)膜掃描、DNA測試、語音識別、以及面部或面貌特征識別、或任何其它已知的方法，例如但不限于生物測定法、語音識別、在銷售點(Exxon/移動)的條形碼讀入器中使用的無觸點的和/或與無線電有關(guān)的協(xié)議(radiorelatedprotocol)、EZPass以及適合于《更攜式電話的類似的技術(shù)，或其任意組合。如早些時候提到的，理解下面內(nèi)容是重要的，本發(fā)明沒有被規(guī)定為僅限于基于PIN、簽名、芯片和PIN、電子簽名、指紋、視網(wǎng)膜掃描、DNA測試、語音識別、面部或面貌特征識別賬戶、以及無觸點的和/或與無線電有關(guān)的協(xié)議，而是可適合于使用除了基于PIN或基于簽名的系統(tǒng)組件以外的安全/驗證和/或系統(tǒng)路由選擇的任何其它系統(tǒng)組件，包括視網(wǎng)膜掃描、指紋和/或其它唯一的持卡者物理系統(tǒng)組件，而有或沒有使用金融卡，或使用當(dāng)前已知的網(wǎng)絡(luò)、任何未來的網(wǎng)絡(luò)或互聯(lián)網(wǎng)。雖然考慮本發(fā)明的銀行傾向于偏愛基于PIN的實施方式，而卡發(fā)行機構(gòu)傾向于偏愛基于簽名的實施方式，這僅是觀測，而不是限制。全球賬戶包括至少兩個可用賬戶余額?？捎觅~戶余額^皮歸入兩個一般標題可用現(xiàn)金余額和可用信用余額。關(guān)于至少兩個可用現(xiàn)金余額，重要的是，根據(jù)早些時候提到的12C.F.R.(聯(lián)邦條例的代碼)部分329.2，專用于實際的金融卡購買交易的所有至少兩個可用現(xiàn)金余額能夠合法地用作活期賬戶，這被如下重復(fù)無論通過任何設(shè)備，沒有銀行應(yīng)直接或間接地對任何活期存款支付利息。支付利息并根據(jù)12C.F.R.部分329.2禁止用于金融卡購買交易的賬戶的例子是儲蓄賬戶。多個可用現(xiàn)金余額包括任何類型的可用現(xiàn)金余額，例如支票賬戶余額或可用于購買的現(xiàn)金等價余額，例如貨幣交易資金，其中貨幣交易資金的一個單位或份額等于例如一美元。而且，假如聯(lián)邦條例由于某種原因改變?yōu)?，有息賬戶被允許用作活期賬戶，或出現(xiàn)了使有息賬戶能夠合法地^皮操作或使用在活期賬戶情況中的方法，則這樣的賬戶被認為可用于本公開的目的，作為可用現(xiàn)金余額。此時應(yīng)進行非常重要的區(qū)別。僅僅因為有息儲蓄賬戶不能用于金融卡購買交易不一定意味著金融卡全球賬戶不能有效地包括有息儲蓄賬戶。所公開的金融卡全球賬戶可包括至少一個有息非活期賬戶以實現(xiàn)ATM(自動取款機)提款。在有息儲蓄賬戶上的ATM現(xiàn)金提取與12C.F.R.部分329.2絕對沒有關(guān)聯(lián)；然而，記入有息儲蓄賬戶的借方的借記卡交易在12C.F.R.部分329.2下^皮禁止。此時，應(yīng)澄清術(shù)語"銷售點"。容易顯而易見的是，一種銷售點是在商店，在商店中，目標用戶在商家或月l務(wù)供應(yīng)商面前刷其金融卡。如在本發(fā)明中使用的，術(shù)語"銷售點"意指包括作為全球賬戶的借記起源的所有方式和物理位置。而且，為了本發(fā)明的目的，目標用戶實際上不必出現(xiàn)在^皮認為是銷售點交易的交易的商業(yè)地點。例如，假如目標用戶在給定商家的網(wǎng)站輸入其金融卡帳號，則這被考慮為銷售點交易，即使目標用戶在目標用戶的家里的計算機上進行購買。假如目標用戶從家里用卡帳號給商家打電話；這被認為是銷售點交易。假如商家或服務(wù)供應(yīng)商自動記入全球金融賬戶的借方，例如在每月對商家或服務(wù)供應(yīng)商自動支付的情況下，為了本發(fā)明的目的，這仍然被認為是銷售點交易。關(guān)于多個可用信用余額，可用信用余額包括三種一般的類別第一種是用在信用卡中的循環(huán)信用余額(revolvingcreditbalance),其中目標用戶對在賬單周期結(jié)束之后沒有^t完全支付的余額支付利息。第二種是在簽帳卡(chargecard)中使用的簽帳余額(chargebalance)，其中目標用戶被期望在賬單周期結(jié)束之后完全支付余額。第三種是信用額度，一些銀行將其提供給支票賬戶和/或借記卡的一些目標用戶。與循環(huán)信用余額或甚至簽帳余額不同，一般的信用額度往往不允許對購買交易的無利息寬限期(interest-freegraceperiod)。此外，信用額度往往不提供各種各樣的信用卡類型利益，例如積點回饋(rewardprogram)、購買保護方案、有限的詐騙性負債(limitedfraudliability)等。被預(yù)想為對本發(fā)明的實施方式理想的是，利用至少一個可用信用余額來使目標用戶受益于通常與信用卡提供(creditcardoffering)相關(guān)聯(lián)的利益；盡管如此，信用額度應(yīng)被考慮為對本發(fā)明的基于PIN的實施方式非常有用。而且，除了阻止提供基于PIN的實施方式的實體的費用外，確實沒有阻礙向信用額度的目標用戶提供特征和利益，這些特征和利益在一些或很多方面類似于一般基于簽名的信用卡實施方式的目標用戶特征和利益。最后，為了本發(fā)明的目的，可用信用余額意指包括可用信用余額的任何方式或?qū)嵤┓绞剑⑶覜]有^皮規(guī)定為僅限于循環(huán)信用余額、簽賬余額或信用額度。至少兩個可用賬戶余額可包括屬于目標用戶的可用賬戶余額的任何組合。例如，如果所述多個包括兩個可用賬戶余額，則兩個可用賬戶余額可包括兩個可用現(xiàn)金余額、兩個可用信用余額、或一個可用現(xiàn)金余額以及一個可用信用余額。同樣，如果所述多個包括三個或更多可用賬戶余額，則三個或更多可用賬戶余額可包括可用現(xiàn)金余額和/或可用信用余額的任何組合，所述多個可能包括特別用于ATM現(xiàn)金提取的可能支付或可能不支付利息的至少一個可用余額。至少兩個可用賬戶余額用來在全球賬戶的保護下起作用；盡管如此，不管為了什么原因，最好能夠訪問特定的可用賬戶余額。因此，包括全球賬戶的至少一個可用賬戶余額可能有其自己的能夠通過信用卡、借記卡、ATM卡、匯票等訪問的賬號，其中所述賬號與用于訪問全球賬戶的賬號不同。相對簡單而特別有效的組合是，至少兩個可用賬戶余額包括兩個可用賬戶余額，其中一個可用余額是可用現(xiàn)金余額，而另一個是可用信用余額。稍后將被提供的圖表實例將主要集中于包括一個可用現(xiàn)金余額和一個可用信用余額的全^m長戶。作為邊注，目標用戶可能開設(shè)具有一個可用現(xiàn)金余額和一個可用信用余額的全球賬戶，并通過僅使用可用信用余額來開始使用該賬戶，而沒有給現(xiàn)金帳戶提供資金。接著，當(dāng)目標用戶變得更適應(yīng)于賬戶的運轉(zhuǎn)，或有給可用現(xiàn)金余額提供資金的系統(tǒng)組件時，目標用戶可接著給可用現(xiàn)金余額提供資金，并開始利用全球賬戶的真正的靈活性。屬于目標用戶的所公開的全球賬戶的重要元件是交易處理器。交易處理器將至少兩個可用賬戶余額鏈接在一起并控制至少兩個可用賬戶余額。特別突出的是，交易處理器使給定的即將到來的交易(incomingtransaction)能夠根據(jù)預(yù)先設(shè)置的和/或可調(diào)整的參數(shù)在至少兩個可用賬戶余額的帳戶之一中記入借方。關(guān)于可用賬戶余額的位置的票據(jù)是按順序的。雖然它被預(yù)想為總的來說對于至少兩個賬戶余額的實現(xiàn)和費用最有效，至少兩個賬戶余額在相同的金融機構(gòu)被維持為包括交易處理器的全球賬戶，其中所有可用賬戶余額都是內(nèi)部的，至少一個外部可用賬戶余額可能被鏈接到交易處理器，該交易處理器是包括至少一個內(nèi)部可用賬戶余額的全球賬戶的一部分。而且，公開了可能有僅利用外部可用賬戶余額的交易處理器的實施方式，其中該實施方式無論如何不包括任何內(nèi)部可用賬戶余額。配備有多個賬戶的持卡者也可被配備有用于在隨后的過程期間識別驗證的認證信用狀(authenticationcredential)。在示例性系統(tǒng)中，給注冊的持卡者提供在隨后訪問多個賬戶網(wǎng)站時要使用的ID和密碼，以便可以訪問支持多個賬戶過程的屏幕。在可選的實施方式中，可提示持卡者選擇密碼或回答秘密問題，其中此信息可在用于提供信息并請求過程的任何或全部機制期間使用。持卡者通過一個或更多不同的機制將信息傳遞給多個賬戶處理器，例如在線表格的提交、紙制表格的郵件、與持卡者服務(wù)代表的電話交談、或與語音或與按^t式響應(yīng)單元的電話交互作用?？梢蟪挚ㄕ咴诶^續(xù)進行該過程之前提供認證信用狀。在示例性實施方式中，如果持卡者訪問并登錄網(wǎng)站，可能需要ID和密碼，或可提供ID和密碼，用于例如在創(chuàng)建聯(lián)系中隨后在站點使用。由持卡者提供的信息一般包括與PIN、簽名、芯片和PIN、電子簽名、指紋、視網(wǎng)膜掃描、DNA測試、語音識別和臉部或面貌特征識別或其它身份號碼相關(guān)聯(lián)的交易賬戶的賬號，且還可包括其它信息，例如姓名、有效期、賬單地址和與特定交易賬戶相關(guān)的其它識別信息。交易處理器的能力的討論將集中在交易處理器的各種參數(shù)上。應(yīng)理解，將使用特定的參數(shù)值介紹很多實例，其中這些值是高度可變的，且其中用在實際例子中的特定的值如果不是絕對，則有點任意的并只表示較寬范圍的快照。例如，在給定實例中使用的50%的參數(shù)值可容易地為75%、33.33%或甚至2%。而且，可使用任何數(shù)學(xué)表達式或術(shù)語來表示并設(shè)置給定的比率，例如百分數(shù)(50%)、分數(shù)(l/2或一半)、比例(l份可用余額#1比2份可用余額#2，或1:2，或1比2)、表達式(全部使用現(xiàn)金余額表示100%現(xiàn)金；或全部使用信用余額表示100%信貨)等。關(guān)于金額閾值，在實例中表示的金額閾值是任意的，意味著實際上$2的金額閾值可與$25、$50或$100的金額閾值一樣容易地輸入。最后，應(yīng)理解，在實例中使用的可用賬戶余額是可容易交換的。例如，可容易修改說明將給定交易的100%記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方的給定實例，以便實例顯示將給定交易的100%記入可用信用余額帳戶的借方。使用兩個可用賬戶余額的比率一交易處理器的一個這樣的參數(shù)包括有至少一個比率，其中目標用戶可選擇例如將交易額的50%記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，將其余50%(—半)記入可用信用余額帳戶的借方。雖然所介紹的實例有整數(shù)的美元金額，以美元形式的交易一定不以金額的形式出現(xiàn)，其中在兩個或更多可用賬戶余額中分布的奇數(shù)的美元金額將導(dǎo)致百分數(shù)。例如，在兩個賬戶中以50/50比率分割的$10.01的金額通常導(dǎo)致每個賬戶有$5和0.5分被記入借方?？墒褂脤Υ饲闆r的任何期望的行得通的解決方案，包括將額外分幣記入兩個可用賬戶余額帳戶中的任一個的借方，輪流地將額外分幣記入帳戶余額的借方，在賬單周期結(jié)束時移轉(zhuǎn)并重新調(diào)整小數(shù)分幣(fractionalcent),等等。對小數(shù)情況的解決方案可由賬戶提供者預(yù)先確定，或可能甚至由目標用戶選擇。此外，當(dāng)考慮將被介紹的實例時，記住，包括兩個可用賬戶余額的實施方式可能容易地包括兩個可用現(xiàn)金余額(其中標題可讀作現(xiàn)金#1和現(xiàn)金#2)或兩個可用信用余額(其中標題可讀作信用額#1和信用額#2),而代替包括一個可用現(xiàn)金余額和一個可用信用余額的被提供的實例。顯示交易的月價值的圖表實例如下曰期說明金額現(xiàn)金信用額01-02飯店48.0024.0024.0001-03汽油21.0010.5010.5001-05鞋店36.0018.0018.0001-06超市63.0031.5031.5001-14汽油15.007.507.5001-18用具商店750.00375.00375.0001-24汽油18.009.009.0001-30飯店33.0016.5016.50總計984.00492.00492.00使用兩個可用賬戶余額的比率可按任何方式設(shè)置，范圍從將給定交易的100%記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方(全為現(xiàn)金)到將交易的100%記入可用信用余額帳戶的借方(全為信用額)，以及這兩個極端情況之間的任何點?，F(xiàn)在用各種情況介紹展示100%的給定可用賬戶余額的實例。使用兩個可用賬戶余額的比率一耗盡實例一分割的交易(splittransaction)被允許一本例顯示目標用戶使用可用現(xiàn)金余額的100%的比率，但當(dāng)100%的現(xiàn)金余額耗盡時，目標用戶不僅允許開始使用可用信用余額，而且允許給定的交易在可用現(xiàn)金和可用信用余額之間分割。在本例中，卡不僅從充當(dāng)借記卡無縫地轉(zhuǎn)變?yōu)槌洚?dāng)信用卡，而且在日期為01-05的交易期間確實這么做。借記卡現(xiàn)金賬戶的可用現(xiàn)金余額4100.00曰期說明金額現(xiàn)金信用額01-02飯店48.0048.00-0-01-03汽油21.0021.00-0-01-05鞋店36.0031.005.00可用現(xiàn)金耗盡--剩余的從可用信用余額獲得01-06超市63.00-0-63.0001-14汽油15.00-0-15.0001-18用具商店750.00-0-750.0001-24汽油18.00-0-18.0001-30飯店33.00匿O-33.00總計984.00100.00884.00使用兩個可用賬戶余額的比率一耗盡實例一分割的交易不被允許一下列實例顯示目標用戶100%使用可用現(xiàn)金余額的比率，^a當(dāng)S100現(xiàn)金余額耗盡時，目標用戶允許開始使用可用信用余額。然而，在本例中，目標用戶不允許給定的交易在可用現(xiàn)金和可用信用余額之間分割，并且希望只有當(dāng)現(xiàn)金賬戶中的金額足以完全支付給定的交易時，才可在可用現(xiàn)金余額帳戶中記入借方。在本例中，卡賬戶根據(jù)交易的大小在使用可用現(xiàn)金余額和可用信用余額之間來回轉(zhuǎn)變，如在日期為01-14的交易中看到的。借方現(xiàn)金賬戶部分的可用現(xiàn)金余額-$100.00<table>tableseeoriginaldocumentpage35</column></row><table>可用現(xiàn)金<table>tableseeoriginaldocumentpage35</column></row><table>使用兩個可用賬戶余額的比率一維持最小余額的耗盡實例一分割的交易被允許一下列實例顯示目標用戶使用可用現(xiàn)金余額的100%的比率，但當(dāng)現(xiàn)金余額耗盡時，目標用戶允許開始使用可用信用余額，其中目標用戶允許給定的交易在可用現(xiàn)金和可用信用余額之間分割。然而，在本例中，卡從使用可用現(xiàn)金余額轉(zhuǎn)變?yōu)槭褂每捎眯庞糜囝~，同時禁止$20用于購買交易。在這里，對交易處理器指定最小金額。交易處理器使得能夠在任何可用賬戶余額上維持最小值，如由目標用戶和/或卡實體(cardentity)所規(guī)定的。對于為什么維持最小可用余額是值得期望的，可能有一個或更多原因。例如，不管為了什么內(nèi)部原因，卡實體可能希望在手頭有最小現(xiàn)金余額；目標用戶可能希望在手頭有允許緊急ATM提款而不必支付現(xiàn)金墊款費(cashadvancefee)的最小現(xiàn)金余額，而這樣的現(xiàn)金墊款費將發(fā)生在現(xiàn)金提款出現(xiàn)在具有零可用現(xiàn)金余額的賬戶上時；或者，如果賬戶被設(shè)立為其中來自現(xiàn)金余額的資金用于支付未清信用余額的最小應(yīng)付款，那么目標用戶可能希望在手頭有最小現(xiàn)金余額來抵補最小應(yīng)付款。最小的可用現(xiàn)金余額在直接存款(directdeposit)情況下也是有用的。例如，有將$5000記入可用現(xiàn)金余額帳戶的貨方的直接存款的目標用戶可能希望有被禁止用于購買交易的$2000，其中被禁止的$2000金額被指定用途而用于寫支票支取可用現(xiàn)金余額，以支付按揭款(mortgagepayment)。而且，最小余額對可用信用余額可能也是有用的，有比如$7000的可用信用余額(或信用額度)的目標用戶并不真正希望在任何一個賬單周期期間使用超過$3000的可用信用余額。在這里，目標用戶指定他希望維持$4000的最小可用信用余額。說明此的其它方法是，目標用戶指定他不想使用他的可用信用余額的最后$4000或他希望消費不多于他的$7000可用信用余額的$3000?？捎矛F(xiàn)金余額-$100.00,現(xiàn)金余額不允許低于$20.00曰期說明金額現(xiàn)金信用額01-02飯店48.0048.00-0-01-03汽油21.0021.0021.0001-05鞋店36.0011.0025.00$20的最小閾值達到一剩余金額從可用信用余額獲得01-06超市63.00-0-63.0001-14汽油15.00-0-15.0001-18用具商店750.00-0-750.0001-24汽油18.00-0-18.0001-30飯店33.00-0-33.00總計984.0080.00984.00使用兩個可用賬戶余額的比率一維持最小余額的耗盡實例一分割的交易不,皮允許一下列實例顯示目標用戶100%使用可用現(xiàn)金余額的比率，其中當(dāng)現(xiàn)金余額耗盡時，目標用戶允許開始使用可用信用余額；然而，在耗盡的賬戶條件的情況下，目標用戶不允許交易在可用現(xiàn)金余額和可用信用余額之間分割。本例也展示$20作為最小現(xiàn)金余額量而#1禁止，這阻止$20用于購買交易。因為不允許分割的交易，由于一個月中的剩余交易中沒有一個小于或等于$11的事實，在日期為01-05的交易之后不使用$11現(xiàn)金余額。借方現(xiàn)金賬戶(debitcashaccount)部分的可用現(xiàn)金余額-$100.00;現(xiàn)金余額不允許低于$20.00<table>tableseeoriginaldocumentpage37</column></row><table>使用三個可用賬戶余額的比率一多于兩個的賬戶可按給定的比率使用，例如其中將交易額的33.33%(三分之一)記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方、將33.33%記入可用信用余額帳戶#1的借方、以及將33.33%記入可用信用余額帳戶#2的借方，如將在下面對一個月的交易活動的圖表實例中看到的<table>tableseeoriginaldocumentpage37</column></row><table>可分成兩個或更多可用賬戶余額并且可以任選地重新合并回單一賬戶余額的單一賬戶余額全^J長戶還可為只有一個單一賬戶余額的賬戶，例如具有單一賬單周期的單一可用信用余額，其中交易處理器有將單一賬戶余額分成兩個或更多可用余額的能力，而有(或甚至沒有)沖銷的賬單周期(offsettingbilling能力，例如百分比/比率功能、交易額/可用余額閾值等。在可^皮分割的單一信用余額的情況下，可為每個可用信用余額分別建立信用限額(creditlimitamount),或可建立包括所有可用信用余額的總的全5求信用限額。相反，由于交易處理器、賬戶用戶或發(fā)行機構(gòu)可以任選地有通過將多個可用信用余額重新合并回單一余額來取消分割的能力，這在假定比如目標用戶決定維持多個可用信用余額是不實用的時特別有用。發(fā)行機構(gòu)的包括可用信用余額的沒有這樣的能力的現(xiàn)有用戶賬戶(如在標準信用卡賬戶中的)甚至可使用這里描述的交易處理器被修改。這樣的賬戶分割能力不僅有助于具有一個可用賬戶余額的全球賬戶，而且可適合于操作包括至少兩個可用賬戶余額的全球賬戶，其中一個或更多可用賬戶余額可^t分割和(任選地)重新合并。這里是一個實例，其示出，具有交錯的賬單周期(staggeredbillingcycle)的兩個可用信用余額結(jié)合可用現(xiàn)金余額使用，以作為交易處理器實現(xiàn)的各種組合的例子。交易處理器一皮設(shè)置為其中將多至$50.00的交易記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方；將高于$50.00并直到$100.00的交易記入具有最近的賬單周期終止(billingcycleclose)的可用信用余額帳戶的借方("信用余額帳戶#1");以及將高于$100.00的交易記入具有最遠的賬單周期終止的可用信用余額帳戶的借方("信用余額帳戶#2")。這樣的設(shè)置確保當(dāng)將相對較小的購買記入較接近于賬單周期終止的可用信用余額帳戶的借方時，總是將相對較大的購買記入具有更遠的賬單周期終止的可用信用余額帳戶的借方。曰期說明金額現(xiàn)金信用額#1信用額#201-02飯店48.0048.00-0--0-<table>tableseeoriginaldocumentpage39</column></row><table>在下一個討論開始之前，需要理解的是，參數(shù)例如比率、閾值、余額等可任意連續(xù)地改變。例如，在新的賬單周期開始時，目標用戶可選擇使交易將50%記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方并將50%記入可用信用佘額帳戶的借方，而在賬單周期的中間，目標用戶可引入新的閾值參數(shù)，當(dāng)接近于賬單周期結(jié)束時，目標用戶改變比率以將交易的20%記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方并將交易的80%記入可用信用余額帳戶的借方。可分成兩個或更多可用賬戶余額并且可以任選地重新合并回單一賬戶余額的單一賬戶余額全球賬戶還可為只有一個單一賬戶余額的賬戶，例如具有單一賬單周期的單一可用信用余額，其中交易處理器有將單一賬戶余額分成兩個或更多可用余額的能力，而有(或甚至沒有)沖銷的賬單周期。這樣的全球賬功能、交易額/可用余額閾值等。在可被分割的單一信用余額的情況下，可為每個可用信用余額分別建立信用限額，或可建立包括所有可用信用余額的總的全球信用限額。相反，由于交易處理器、賬戶用戶或發(fā)行機構(gòu)可以任選地有通過將多個可用信用余額重新合并回單一余額來取消分割的能力，這在假定比如目標用戶決定維持多個可用信用余額是不實用的時特別有用。發(fā)行機構(gòu)的包括可用信用余額的沒有這樣的能力的現(xiàn)有用戶賬戶(如在標準信用卡賬戶中的)甚至可使用這里描述的交易處理器被修改。這樣的賬戶分割能力不僅有助于具有一個可用賬戶余額的全球賬戶，而且可適合于操作包括至少兩個可用賬戶余額的全球賬戶，其中一個或更多可用賬戶余額可被分割和(任選地)重新合并。這里是一個實例，其示出，具有交錯的賬單周期的兩個可用信用余額結(jié)合可用現(xiàn)金余額使用，以作為交易處理器實現(xiàn)的各種組合的例子。交易處理器被設(shè)置為其中將多至$50.00的交易記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方；將高于$50.00并直到$100.00的交易記入具有最近的賬單周期終止的可用信用余額帳戶的借方("信用額#1");以及將高于$100.00的交易記入具有最遠的賬單周期終止的可用信用余額帳戶的借方("信用額#2")。這樣的設(shè)置確保當(dāng)將相對較小的購買記入較接近于賬單周期終止的可用信用余額帳戶的借方時，總是將相對較大的購買記入具有更遠的賬單周期終止的可用信用余額帳戶的借方。曰期說明金額現(xiàn)金信用額#1信用額#201-02飯店48.0048.00-0--0-01-03汽油21.0021.00-0--O陽01-05鞋店36.0036.00-0-國O-01-06超市63.00-0-63.00-0-01-14汽油15.0015.00-0--0-01-18用具商店750.00-0--0-750.0001-24汽油18.0018.00-0--O國01-30飯店33.0033.00-0--0-總計984.00171.0063.00750.00在下--個討論開始之前，需要理解的是，參數(shù)例如比率、閾{直、最小余額等可任意連續(xù)地改變。例如，在新的賬單周期開始時，目標用戶可選擇使交易將50%記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方并將50%記入可用信用余額帳戶的借方，而在賬單周期的中間，目標用戶可引入新的閾值參數(shù)，當(dāng)接近于賬單周期結(jié)束時，目標用戶將比率改變?yōu)閷⒔灰椎?0%記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方并將交易的80%記入可用信用余額帳戶的借方。分割賬單周期獲得分割賬單周期的期望目的的可能的方法包括通過下列步驟使原始的未分割的賬單周期分割或轉(zhuǎn)變成兩個或更多賬單周期a)使用改變原始賬單周期的借記期限(debitingtimeframe)的交易處理器指令變4匕(transactionprocessorinstructionchange);以及b)開通至少一個附加的賬單周期，其中交易處理器用原始賬單周期的期限變化(timeframechange)來調(diào)整至少一個附加的賬單周期的借記期限。通過下列步驟使原始的未分割的賬單周期能夠由兩個或更多賬單周期代替a)關(guān)閉原始賬單周期；以及b)開通至少兩個附加的賬單周期，其中交易處理器在至少兩個賬單周期中間調(diào)整借記期限?？捎萌魏畏绞綄崿F(xiàn)賬單周期的開通和關(guān)閉。例如，賬單周期可具有開通或關(guān)閉它的"觸發(fā)器(toggle)",類似于交易處理器使最終使用者能夠有隨意開啟或關(guān)閉賬單周期的能力。開通或關(guān)閉賬單周期的其它方式包括使用賬單周期借記指令變化，例如交易處理器可將給定的可用余額的賬單周期借記比率或百分數(shù)參數(shù)從100%(將來自給定賬單周期的全部交易額記入借方)改變到0%(沒有一個來自給定賬單周期的交易額被記入借方)。該第一實例說明只將原始賬單周期記入借方的交易，由此目標用戶不選^^將原始賬單周期分成兩個賬單周期的選項。如果我們就1/31終止的單一賬單周期設(shè)想這種情況，當(dāng)賬戶發(fā)行機構(gòu)關(guān)閉周期并發(fā)送賬單報告書時，目標用戶接著必須對賬戶發(fā)行機構(gòu)進行某種形式的調(diào)節(jié)，例如付款、應(yīng)付利息等。賬單周期的1/31終止給目標用戶提供了關(guān)于在賬單周期結(jié)束之前立即進行的購買的非常小的"喘氣的余地(breathingroom)，，。<table>tableseeoriginaldocumentpage41</column></row><table>01-30々反店33.0033.00-0-總計984.00984.00-0-在下列實例中，原始的單一賬單周期被分割。在這里，原始賬單周期直到1/15以前被記入借方。在那時，它相對于借記基本上變成休眠的，直到月末之后(其中它在下月初再次成為活躍的)。分割的賬單周期開始(或再次開始)并從1/16直到月末(1/31)被記入借方，接著它相對于借記變成休眠的，直到2/15之后，這時它重新開始借記。賬戶發(fā)行機構(gòu)可安排現(xiàn)在為直到1/31之后才應(yīng)支付的一半借記周期(1/1到1/15)的第一賬單周期的調(diào)節(jié)(賬單支付、利息累積等)，以及直到2/15之后才應(yīng)支付的第二半賬單周期(1/16到1/31)的調(diào)節(jié)。以這種方式，目標用戶可在月^^的最后一天進行大宗購買，并在調(diào)節(jié)到期之前有至少兩個星期，而月份的最后一天在舊系統(tǒng)下是賬單周期的最后一天。曰期說明交易額原始賬單周期的借方金額分割的賬單周期的借方金額01-02飯店48.0048.00-0-01-03汽油21.0021.00-0-01-05鞋店36.0036.00-0-01-06超市63.0063.00-0-01-14汽油15.0015.00-0-01-18用具商店750.00-0-750.0001-24汽油18.00-0-18.0001-30飯店33.00-0-33.00總計984.00183.00801.00下列實施方式顯示獲得與上面類似的結(jié)果的變量，其中目標用戶決定使用分割的賬單周期而不是原始的完整的賬單周期余額。在本例中，原始的完整的周期余額通過交易處理器而變成休眠的，隨后的活動發(fā)生在分割的賬單周期#1和分割的賬單周期#2之間。作為題外話，關(guān)于這些實例中的任何一個，信用額度的問題開始起作用。不管是否是原始賬單周期，任何一個賬單周期或分割的賬單周期都可具有其自己的可用信用額度；或者，在多個賬單周期內(nèi)的任何兩個或更多賬單周期可共享總的信用額度。<table>tableseeoriginaldocumentpage43</column></row><table>由目標用戶創(chuàng)建/觸發(fā)的賬單周期直到此時，啟用一個分割的賬單周期使標準賬單周期切成一半，其中兩個賬單周期中的每個針對一半賬單周期^f皮記入借方。多于兩個的賬單周期被實現(xiàn)(其中三個賬單周期中每個都針對三分之一的賬單周期被記入借方，四個賬單周期中每個都針對四分之一的賬單周期被記入借方)一定是可能的，并在本公開的范圍內(nèi)，雖然最后的結(jié)果可能變得并不實用。同樣在該范圍內(nèi)的是，目標用戶可能希望在賬單周期內(nèi)與賬單周期的二分之一點、三分之一點、四分之一點等不重合的任意點處開始對單一賬單周期的分割，或?qū)σ呀?jīng)存在的多個賬單周期的額外的分割。比方說目標用戶希望將特別大的費用安排在他的可用信用余額上，并希望使賬單變成應(yīng)支付的之前的時間量最大。他可通過在希望時"隨意"發(fā)起新的賬單周期(其中目標用戶簡單地開始或否則實時地指定新的賬單周期的開始)，或通過使用曰期參數(shù)來排定新的賬單周期的起始時間，或預(yù)簽(pre-dating)或提前制定計劃(在星期一指定新的賬單周期在兩天以后的星期三開始)，或甚至在事實之后倒簽(post-dating)(其中目標用戶比如說在星期三指定新的賬單周期在兩天之前的前面的星期一開始)來創(chuàng)建新的賬單周期的開始。雖然預(yù)簽賬單周期開始的日期的能力有某些組織優(yōu)點，但能夠倒簽賬單周期開始的日期非常有用，由此，如果目標用戶在星期一進行大宗購買，并且在兩天以后的星期三決定他希望星期一的購買在新的賬單周期上，則他能夠在星期三創(chuàng)建在兩天以前的前面的星期一開始的新賬單周期。無論如何，一旦新的周期開始，在當(dāng)前的賬單周期上的新的購買交易借記可中斷(其中以前的賬單周期對新的費用變成休眠的，但不針對償還)，且新的購買交易借記可發(fā)生在最近開始的周期上。原始纟長單周期的分割的賬單周期的日期說明交易額借方金額借方金額01-02飯店48.0048.00-0-01,03汽油21.0021.00-0-01-05鞋店36.0036.00-0-01-06超市63.0063.00-0-01-14汽油15.0015.00-0-01-18用戶為用具商店購買創(chuàng)建新的賬單周期01-18用具商店750.00-0-750.0001-19用戶把該月的剩余部分恢復(fù)回舊的賬單周期01-24汽油18.0018.00-0-01-30飯店33.0033.00-0-總計984.00234.00750.00在本例中，原始賬單周期是有效的。意識到他得進行$750大宗購買的目標用戶希望最佳化他必須支付購買的時間的長度，恰好在進行期望的購買之前"隨意"創(chuàng)建新的賬單周期。對他來說，這絕對勝過使用另一信用卡帳戶，因為另一帳戶的賬單周期可能比所期望的更快得關(guān)閉，其中使用本公開，確保用戶在"隨意"創(chuàng)建的賬單周期上的最大時間。可以想到，目標用戶可能想要恢復(fù)回將其預(yù)先存在的賬單周期記入借方的選項。在上面的實例中，在01-19，目標用戶通過交易處理器恢復(fù)回其舊的賬單周期，同時持有$750用具商店借方金額的最近創(chuàng)建的賬單周期變成休眠的。當(dāng)然，如果期望，在01-18$750用具商店購買之后的附加購買可非常好得保留在與01-18用具購買相同的賬單周期上。當(dāng)考慮新的賬單周期的創(chuàng)建時，任何參數(shù)可用作觸發(fā)器，這些參數(shù)也可包括早些時候關(guān)于交易處理器借記提到的那些參數(shù)。例如，除了早些時候提到的日期參數(shù)以外，其中用戶可在預(yù)簽或倒簽的基礎(chǔ)上排定最近創(chuàng)建的周期的開始來與給定的日期重合，另一參數(shù)也可為可用余額的消費，所以當(dāng)比如說原始余額的至少$1000纟皮消費時，隨后的購買的新的賬單周期開始。甚至更有趣地是，給定的觸發(fā)器可為交易金額閾值，所以不是在01-18"隨意"創(chuàng)建新的賬單周期，在上面例子中的目標用戶可容易地^:立金額閾值，其中$500以上的交易將觸發(fā)新的賬單周期的開始，其中根據(jù)上面的實例，01-18$750用具商店購買自動觸發(fā)新的賬單周期。對可被創(chuàng)建的賬單周期的數(shù)量的限制完全是任選的，因為在理論上帳戶發(fā)行機構(gòu)甚至可能允許目標用戶創(chuàng)建可由任何這樣的參數(shù)"隨意"創(chuàng)建或觸發(fā)的無限數(shù)量的賬單周期。下面是由目標用戶使用用于觸發(fā)或創(chuàng)建新的信用余額賬單周期的各種參數(shù)來觸發(fā)/創(chuàng)建賬單周期的能力的稍微夸張和復(fù)雜的實例。目標用戶以在原始信用余額上的零數(shù)余額開始。當(dāng)消費原始賬單周期余額的至少$2000(使用可用余額參數(shù)的消費將至少$2000記入可用余額帳戶的借方)時，他希望開始新的賬單周期。假定單個交易(使用交易閾值參數(shù))大于或等于$3000，他希望開始又一新的賬單周期，但僅僅針對大宗的單個交易。在月4分的第15天，他希望開始又一新的賬單周期(使用對預(yù)簽的賬單周期排定的日期參數(shù)，雖然他可能有倒簽的賬單周期排定，假定他也這么選擇)。1"賬單周2nd賬單周3"d賬單周4th賬單周5th賬單周曰期說明交易額期的借方期的借方期的借方期的借方期的借方金額金額金額金額金額01-02飛機票價800.00800.00----01-03旅館800.00800.00----01-04購物500.00500.00__在此賬單周期消費了至少$2000—新的賬單周期將開始01-09超市100.00-100.0001-10汽油50.00-50.00--01-11珠寶店3，000.00--3,000.00-01-11針對大宗單個交易的新的賬單周期01-12用具商店750.00-750.00--01-15新的用戶排定的賬單周期開始01-16汽油45.00---45.0001-16飯店60.00---60.0001-17超市120.00---120.0001-18機械工350.00---350.0001-20機械工750.00---750.0001-21汽油50.00---50.0001-23機械工475.00---475.0001-26超市100.00---100.0001-28汽車商家45,000.00----01-28針對大宗單個交易的新的賬單周期總計52,950.002,100.00900.003,000.001,950.0045,000.00第一賬單周期開始(將rt賬單周期記入借方)，并繼續(xù)直到oi-o4為止，這時該周期的可用信用余額的至少$2000被消費，并且由新的第二賬單周期(2nd賬單周期)代替。第二賬單周期繼續(xù)，但被$3000珠寶店購買暫時中斷，其中$3000購買接收其自己的由適合于購買金額的$3000交易閾值參數(shù)觸發(fā)的賬單周期(3rd賬單周期)。同時，01-12$750用具商店購買恢復(fù)回第二賬單周期。在月份的第15天，目標用戶已經(jīng)安排了新的賬單周期開始，并繼續(xù)(4也賬單周期)，而在01-28，$3,000.00交易閾值參數(shù)為相當(dāng)大的$45,000.00購買(為新汽車)觸發(fā)又一個新的賬單周期(5th賬單周期)，這可能被購買來至少暫時終止最近的機械工賬單。當(dāng)然，代替交易闊值參數(shù)，在交易處理器的范圍內(nèi)，當(dāng)目標用戶認識到將發(fā)生或最近已發(fā)生大宗購買時，允許目標用戶在進行購買之前或之后經(jīng)由預(yù)簽或倒簽賬單周期排定參數(shù)來為購買或一組購買建立分割的賬單周期。事實上，為購買或一組購買建立分割的賬單周期不僅僅適合于大宗交易，而且適合于目標用戶希望的任何交易。在上面的實例中，示出五個賬單，非?？赡芏嘤谒鶎嵱玫?。盡管如此，在包括五個賬單周期的可用信用余額的任何一個或多個中間重新調(diào)節(jié)給定的交易或一組交易是在交易處理器的能力范圍內(nèi)的。而且，假定目標用戶發(fā)現(xiàn)五個賬單周期中的任何一個毫不適合于重新調(diào)節(jié)的目的，則用戶有通過使用觸發(fā)參數(shù)例如日期或金額或僅僅實時地"隨意"創(chuàng)建額外的賬單周期來創(chuàng)建一個或更多額外的賬單周期的能力。下面是在上面的實例中目標用戶決定將來自前四個可用信用余額/賬單周期的一切全部重新調(diào)節(jié)到第五可用信用余額/賬單周期的情況。Ist賬單周2^賬單周3^賬單周4th賬單周5th賬單周曰期說明交易額期的借方期的借方期的借方期的借方期的借方金額金額金額金額金額01-02飛機票價800.00(800.00)——-800.0001-03旅館800.00(800.00)---800.0001-04購物500.00(500.00)-一-500.0001-09超市100.00-(100.00)--100.0001-10汽油50.00-(50.00)—-50.0001-11珠寶店3,000.00-—(3,000.00)-3,000.0001-12用具商店750.00-(750.00)--750.0001-16汽油45.00-—-(45.00)45.0001-16飯店60.00--—(60.00)60.0001-17超市120.00-—-(120.00;)120.0001-18機械工350.00---(350.00)350.0001-20機械工750.00-—-(750.00)750.0001-21汽油50.00-—-(50.00)50.0001-23機械工475.00--—(475.00)475.0001-26超市100.00---(100.00)100.0001-28汽車商家45,000.00■_■-45,000.00對大宗單個交易的新的賬單周期總共$7,950.00^皮重新調(diào)節(jié)到第五可用信用余額/帳單周期總計52,950.00(2,100.00)(卯O.OO)(3,000.00)(1,950.00)52,950.00在01-29，$7,950.00的總額被重新調(diào)整到第五可用信用余額，而該第五可用信用余額作為結(jié)果合計為$52,950.00。初看上去，似乎這樣的重新調(diào)整可極大地利用全球帳戶提供者。這可能是真的，重點是，全球帳號提供者可選擇來限制由交易處理器提供給目標用戶的相當(dāng)大的能力的程度。另一方面，全球帳戶提供者可向希望支付他們費用的那些目標用戶提供才及大的能力。根據(jù)上面的例子，全球帳戶提供者可給希望在本例中操作的目標用戶提供一切，以交換能夠收取可能對全球帳戶提供者相當(dāng)有利的應(yīng)計利息和/或有關(guān)的費用。重新合并分割的賬單周期目標用戶在分割賬單周期之后可能希望將一切重新合并回單一賬單周期。這樣的重新合并可用任何各種各樣的方法實現(xiàn)。對于目標用戶來說，一種方法是關(guān)閉或完全消除一個或更多賬單周期，直到剩下至少一個賬單周期；或者，關(guān)閉或完全消除所有的賬單周期，直到目標用戶選擇繼續(xù)現(xiàn)有的賬單周期，或甚至選擇重新建立賬單周期，其中新的賬單周期根據(jù)4壬何觸發(fā)器例如用戶選擇的日期或購買交易來建立。這在如果將纟皮停止或消除的余額被消零(不管為了什么原因而沒有使用，或被償清)時尤其容易。作為選擇，當(dāng)增加或創(chuàng)建的賬單周期/帳戶余額被償清時，使交易處理器消除它是可能的。根據(jù)用戶創(chuàng)建的賬單周期，這可能有用，其中當(dāng)用戶創(chuàng)建的賬單周期被償清時，它被消除，且購買交易將默認的賬單周期記入借方。有其上具有借方金額(例如有未付的購買金額的那些)但有不同的賬單周期的可用帳戶余額可^皮重新合并，但機會偏愛可能希望重新合并的具有最接近的結(jié)束的賬單周期的單一余額的帳戶發(fā)行機構(gòu)，而不是使用纟皮轉(zhuǎn)移到另外的結(jié)束的賬單周期的最接近的結(jié)束的賬單周期進行購買。將至少兩個分割的賬單周期中的全部或一些重新合并回原始的未分割的賬單周期的其它可能的方法包括通過a)使用將原始變化反轉(zhuǎn)或否則修改為原始的未分割賬單周期的借記參數(shù)的交易處理器的指令變化；以及b)關(guān)閉至少一個額外的賬單周期中的至少一個。通過a)關(guān)閉至少兩個賬單周期中的至少一個；以及b)開通原始的未分割的賬單周期。觸發(fā)不同的交易處理器帳戶-借記指令的不同銷售點標識符交易處理器可使多個不同的銷售點標識符(identifier)能夠觸發(fā)或否則訪問給定全球帳戶的不同交易參數(shù)帳戶-借記指令。這種情況的簡單例子是，具有給定帳號的第一個磁交易卡的銷售點標識符在銷售點觸發(fā)一組帳戶借記指令，例如在給定的全球帳戶上，使用第一個磁交易卡的所有交易都記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方；而具有不同帳號的第二個磁卡觸發(fā)不同組的帳戶借記指令，例如使用第二個磁卡的所有交易都記入可用信用余額帳戶的借方。在本實施方式中，第一個卡表現(xiàn)為現(xiàn)金借記卡，而第二個卡表現(xiàn)為標準信用卡。各種可能性允許第三個、第四個、第五個等的磁交易卡，其中每個磁交易卡包括其自己的可由發(fā)行機構(gòu)預(yù)先設(shè)置的和/或可由目標用戶預(yù)先設(shè)置和/或充分修改的賬戶借記指令組，其中目標用戶為任何或所有磁交易卡重新設(shè)置賬戶借記參數(shù)。對于可能的實施方式，銷售點標識符是沒有限制的。從通過多個磁卡訪問的多個帳號到其中目標用戶在銷售點輸入也許包括菜單選擇或多個PIN號碼之一的選集來通過單個卡訪問的銷售點即期付款(prompt)，到生物測定學(xué)等(biometrics)，可適應(yīng)和使用考慮差別的任何類型的標識符源。使用生物測定學(xué)作為例子，來自食指的指紋可觸發(fā)一組賬戶借記指令，而來自拇指的指紋可觸發(fā)另一組。左眼、右眼有類似的能力。而且，給定全球賬戶的銷售點標識符不必為相似的類型，所以目標用戶可使用磁卡訪問一組交易處理器參數(shù)，以及使用拇指指紋訪問不同組的交易處理器參數(shù)。此外，因為交易處理器參數(shù)可由目標用戶連續(xù)地選擇或修改，兩個或更多不相似類型的標識符可能觸發(fā)或訪問相同的交易處理器參數(shù)。多個不同銷售點標識符中的任何一個或更多可使用觸發(fā)器或通過將借記參數(shù)設(shè)置為"關(guān)閉，，或"零"來開啟或關(guān)閉，其中可以可選地解除"救援"功能。下面的實例說明針對多個磁卡的不同交易處理器設(shè)置的模板，其中，在這種情況下，多個磁卡中的每個都包括不同的標識符，例如不同的賬號，且其中每個賬號標識符相應(yīng)于其自身的針對給定全球賬戶設(shè)置的交易處理器組。卡1—#0000-0000-1234-1234卡訪問狀態(tài)開啟將交易額的100%(全部)記入可用現(xiàn)金余額帳戶#1的借方交易的救援功能在透支條件的情況下的狀態(tài)開啟卡2—#0000國0000-2345國2345卡訪問狀態(tài)開啟將交易額的100%(全部)記入可用信用余額帳戶#1的借方交易的凈t狻功能在透支條件的情況下的狀態(tài)開啟卡3—#0000-0000-3456-3456卡訪問狀態(tài)開啟將多至$20的交易額的100%(全部)記入可用現(xiàn)金余額帳戶#1的借方在$20和$50之間的交易額，將交易額的50%(—半)記入可用現(xiàn)金余額帳戶#1的借方，而將交易額的50%(—半)記入可用信用余額帳戶#1的借方將高于$50的交易額的100%(全部)記入可用信用余額帳戶#1的借方交易的救援功能在透支條件的情況下的狀態(tài)開啟卡4—#0000-0000-4567-4567卡訪問狀態(tài)開啟將交易額的100%(全部)記入可用現(xiàn)金余額帳戶#2的借方該卡在一個日歷月內(nèi)可用余額的最大用量一$200.00交易的救援功能在透支條件的情況下的狀態(tài)開啟根據(jù)上面的實例，卡l訪問交易處理器參數(shù)組以充當(dāng)標準借記卡；卡2訪問交易處理器參數(shù)組以充當(dāng)標準信用卡；卡3訪問設(shè)置為兩個闞值的交易處理器參數(shù)，即使用可用現(xiàn)金余額又使用可用信用余額；以及卡4訪問交易處理器參數(shù)組以充當(dāng)有限用途的借記卡。在上面內(nèi)容中，卡4說明有趣的適應(yīng)。比方說一個家庭有上面的全球賬戶，且父母有將離開去上大學(xué)的兒子。父母希望兒子有花費權(quán)限，但他們也希望有所控制，所以對于卡4，父母"&置(早些時候公開的)最大可允許的可用賬戶余額用量參數(shù)，以在一個日歷月內(nèi)只允許使用可用現(xiàn)金余額#2的最大$200.00消費量。本例可容易修改成說明可用信用余額而不是可用現(xiàn)金余額的使用。于是，最大可允許的可用賬戶余額用量參數(shù)確保兒子不使用超過$200的可用現(xiàn)金余額#2,且"救援"功能的關(guān)閉確保一旦達到$200限制，就沒有其它可用余額可援救兒子可能考慮的無論什么額外的交易。假定兒子在需要金額增加的情況中，且他成功地為他的情況辯護，父母可改變最大可允許的可用賬戶余額用量以允許增加；或者，父母可甚至修改卡4的借記參數(shù)以將可用信用余額而不是現(xiàn)金余額#2記入借方。假定兒子展示特別的無責(zé)任性，父母可將最大可允許的賬戶余額用量參數(shù)減少到較低的金額，或通過將觸發(fā)器(在這種情況下為卡4的"卡訪問狀態(tài)"參數(shù))轉(zhuǎn)換到"關(guān)閉，，來完全剝奪兒子的權(quán)利，這禁用卡4并使它本質(zhì)上變成沒有用的。根據(jù)上面的內(nèi)容以及一般來說，給多個可用現(xiàn)金余額中的任何一個提供資金或補充資金可用各種方法完成。例如，假定父母希望將錢添加到可的任何標準被直接存到可用現(xiàn)金余額#2中，或從包括和/或不包括全球賬戶的至少一個其它可用現(xiàn)金余額轉(zhuǎn)帳。余額水平恢復(fù)的例子是，比方說，假定賬戶余額落到預(yù)定的金額，則添加設(shè)定的金額，或添加將余額水平恢復(fù)到期望金額的金額；而另一例子是，在一段時期開始或結(jié)束時，或在任何過渡時期點，添加設(shè)定的金額，或添加將余額水平恢復(fù)到期望金額的金額。此外，使用早些時候描述的重新調(diào)節(jié)機制或通過提取可用信用余額、信用額度等獲得現(xiàn)金墊款可補充現(xiàn)金余額。在一個或更多所述標識符丟失或^^皮盜的情況下，開啟和關(guān)閉綁定于全球賬戶的多個不同銷售點標識符中的任何一個的能力提供了用于限制全球賬戶訪問的快速補救法。在上面使用的其中標識符是賬號的多個磁卡的實施方式中，當(dāng)意識到包括多個的卡丟失或被盜時，目標用戶可訪問全球賬戶，并將丟失或被盜的卡的訪問狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)?關(guān)閉"，這禁用了卡，但仍然使包括多個的其余的卡能夠被目標用戶用于訪問全球賬戶，同時目標用戶等待替換所迷丟失或被盜的卡。這對其包含全球賬戶卡之一的錢包被盜的旅行者是有用的。旅行者可訪問其保留在其錢腰帶和/或行李中的備用或備份卡，并通過將被盜的卡的卡訪問狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)?關(guān)閉"來禁用被盜的卡，同時通過將備用卡的卡訪問狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)?開啟"來啟用備用卡，且如果必要或期望可能修改屬于備用卡的任何賬戶借記參數(shù)。這勝過在行李中保留完全不同的賬戶的活躍的信用卡，因為行李確實被丟失且如果被未經(jīng)授權(quán)的個人找到，活躍的卡可能容易被欺騙性地使用。該特征提供了優(yōu)于傳統(tǒng)信用卡和借記卡實施方式的優(yōu)點，其中當(dāng)目標用戶報告被盜的卡時，附加的賬戶/可用賬戶余額基本上是不可用的，直到置換卡被發(fā)送給目標用戶并由目標用戶激活。筒單的與先進、復(fù)雜、復(fù)合的或多種條件的借記參數(shù)在理解與如何影響可用賬戶余額有關(guān)的交易處理器功能時，在這里包括的賬戶余額借記的實例主要基于使用"如杲/則(IF/THEN)"語句。很多被介紹的實例在本質(zhì)上是簡單的，例如"如杲交易額等于或小于$20，則在可用現(xiàn)金余額的帳戶記入借方；反之，如果交易額大于$20，則在可用信用余額的帳戶記入借方。"使用與"簡單的"相反的任何術(shù)語，例如"先進的"、"復(fù)雜的"、"復(fù)合的"或"多種條件的"，賬戶余額借記參數(shù)可能變得相當(dāng)復(fù)雜是在本公開的范圍和領(lǐng)域內(nèi)的。這樣的例子包括，簡單的"如果"條件導(dǎo)致復(fù)雜的"則"結(jié)果，例如"如果交易額等于或小于可用現(xiàn)金余額的10%，則將交易額的前$50記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，并將交易額的高于$50的任何剩余金額記入可用信用余額帳戶的借方；反之，如果交易額大于可用現(xiàn)金余額的10%,則將交易額的前$25記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，并將交易額的高于$25的任何剩余金額記入可用信用余額帳戶的借方。"另一例子包括復(fù)雜的"如果"條件導(dǎo)致簡單的"則"結(jié)果，例如"如果交易額小于或等于$100，并且交易小于或等于可用現(xiàn)金余額的10%,以及可用現(xiàn)金余額大于平均每月現(xiàn)金余額，則將交易額記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方；反之，如果交易額大于$100，或如果交易額大于可用現(xiàn)金余額的10%,或如果可用現(xiàn)金余額小于平均每月現(xiàn)金余額，則將交易額記入可用信用余額帳戶的借方。"又一例子包括復(fù)雜的"如果，，條件導(dǎo)致復(fù)雜的"則"結(jié)果的情況，例如"如果交易額小于或等于$500，并且交易額小于或等于可用現(xiàn)金余額的25%,以及可用現(xiàn)金余額大于平均每月"最高峰"現(xiàn)金余額(averagemonthly"highwater"markcashbalance)的50%,則將交易額的前$250記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，并將交易額的任何剩余金額記入具有最近結(jié)束的帳單周期的可用信用余額帳戶的借方；反之，如果交易額大于$500,或如果交易額大于可用現(xiàn)金余額的10%,或如果可用現(xiàn)金余額小于平均每月現(xiàn)金余額，則將交易額的前$1000記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，并將交易額的任何剩余金額記入具有最遠結(jié)束的帳單周期的可用信用余額帳戶的借方。"在本公開的范圍內(nèi)的關(guān)于交易處理器借記參數(shù)的復(fù)雜性和能力僅由交易處理器的供應(yīng)商愿意提供給目標用戶的事物限制。可以預(yù)見，給定各商所提供的能力的能力。各種各樣的優(yōu)點本發(fā)明在各種銷售點實施方式中為目標用戶提供了關(guān)于隱私權(quán)的優(yōu)點。因為在大多數(shù)情況下，如正好遠離實際給定的銷售點的目標用戶所期望的，交易處理器能保證在各種可用賬戶余額的帳戶記入借方，商家不能可靠地確定進行中的交易是被記入一個或更多可用現(xiàn)金余額帳戶的借方和/或記入一個或更多可用信用余額帳戶的借方。很重要地，如果不是更是這樣，在給定銷售點與目標用戶站在一條直線上的其他個體不能確定目標用戶是使用一個或更多可用現(xiàn)金余額和/或一個或更多可用信用余額，這不僅提供額外的安全措施，而且也提供保險。這由使用PIN號碼借記卡(其在可用現(xiàn)金余額帳戶的借方記帳)來進行大宗購買的購買者說明，由此購買者基本上向周圍的其他人"廣播"可潛在地被使用的較大現(xiàn)金余額的可能存在，而本發(fā)明的保密優(yōu)點阻礙目標用戶使用可用現(xiàn)金余額進行大宗購買交易的任何確定性，因為其他人對由目標用戶使用的可用賬戶余額的性質(zhì)的任何假定完全是推測性的。其它優(yōu)點可能與支出活動的合并有關(guān)。使用本發(fā)明，目標用戶可觀察并同時控制多個可用賬戶余額。而且，支出活動的合并允許與可用信用余額和可用現(xiàn)金余額有關(guān)的單一花費"獎賞"方案(singularspending"reward"),其中目標用戶的所有不同活動的獎賞點在一個保護傘(umbrella)下累積。交易處理器的強大特征是，已經(jīng)被過賬(posted)的給定交易可從已經(jīng)被記入到一個余額帳戶的借方轉(zhuǎn)換成記入另一可用余額帳戶的借方。該特征可由目標用戶手工實現(xiàn)、由目標用戶預(yù)先設(shè)置或自動使用預(yù)先設(shè)置和/或可在現(xiàn)金帳戶或信用賬戶之間調(diào)整，例如，比率和/或金額閾值在一個或更多現(xiàn)金帳戶和信用賬戶之間指定，或現(xiàn)金借記卡用戶可使用一個或更多信用賬戶作為有效的透支保護。下面的實例顯示過賬的交易的列表，其中將交易額的50%記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，而將剩余的50%記入可用信用余額帳戶的借方。曰期說明金額現(xiàn)金信用額01-02飯店48.0024.0024.0001-03汽油21.0010.5010.5001-05鞋店36.0018.0018.0001-06超市63.0031.5031.5001-14汽油15.007.507.5001-18用具商店750.00375.00375.00當(dāng)在01-26觀察過賬時，目標用戶確定他想在他的全球賬戶中有更多的可用現(xiàn)金，并且在做出確定時覺得他想修改01-18的用具商店購買，以便將全部$750記入可用信用余額帳戶的借方，這將返回以前記入可用現(xiàn)金余額帳戶借方的$375現(xiàn)金。為了執(zhí)行該操作，目標用戶通過點擊在現(xiàn)金借方金額欄(cashdebitcolumn)中的S375現(xiàn)金的加亮區(qū)來點擊01-18的用具商店交易，并輸入零。交易處理器檢查可用信用余額，察看可用信用余額是否可充分處理附加的$375借方金額，并自動重新調(diào)整可用信用余額上的借方金額以讀出$750。本質(zhì)上，目標用戶可輸入大于零的金額，這還可針對01-18的交易將一些剩余的金額記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，并相應(yīng)地重新調(diào)整為記入到可用信用余額帳戶的借方。雖然在大多數(shù)情況下期望交易處理器響應(yīng)于由目標用戶輸入的修改而自動進行金額的重新調(diào)整，但可能存在可手工輸入多個調(diào)整金額的實施方式，交易處理器接著驗證是否正確地合計了總額，并接著在重新調(diào)整被允許之前，驗證可用賬戶余額，以察看賬戶余額是否有允許變化的資源。雖然包括手工輸入的這樣的實施方式可用于僅包括兩個可用賬戶余額的全球賬戶，但這樣的手工輸入能力對包括三個或更多可用賬戶余額的實施方式也特別有用，其中目標用戶對一個賬戶余額的重新調(diào)整需要使用兩個或更多剩余賬戶中的至少一個來進行不明顯的沖銷。例如，如果目標用戶希望進行釋放一個可用賬戶余額中的$100的重新調(diào)整，并有使用兩個其它可用賬戶余額來沖銷$100金額的選擇，則$100如何從兩個剩余賬戶余額獲得是不明顯的，因而需要目標用戶對兩個剩余可用賬戶余額中的任一個或兩個實際指定期望的金額變化。在本段中早些時候提到的實例如下日期說明金額現(xiàn)金信用額01-18用具商店750.00-750.00最終結(jié)果是，由于轉(zhuǎn)賬，目標用戶現(xiàn)在有額外可用的$375現(xiàn)金余額。記住$375不是現(xiàn)金墊款很重要；更確切地，它僅僅是現(xiàn)有現(xiàn)金余額的恢復(fù)。這里沒有對于應(yīng)付利息的真正關(guān)聯(lián)。假定寬限期適當(dāng)，存在在征收利息之前償清被記入到可用信用余額帳戶的借方的額外的$375的機會。如果寬限期不適用，則卡發(fā)行機構(gòu)可從將額外的$375記入可用信用余額帳戶借方之日起對額外的$375收取利息。無論是特征費(featurefee)、每次使用費(per-usefee)還是重新調(diào)整金額的百分數(shù)對該目標用戶都是收費的，重新調(diào)整特征都基本上依賴于卡發(fā)行機構(gòu)/賬戶提供者。記住，雖然在上面的實例中突出和重新調(diào)整單一交易，但是一次一個地或同時對多個交易執(zhí)行這樣的功能是可能的。此外，本公開的重要方面是，從比如記入到可用現(xiàn)金余額帳戶的借方重新調(diào)整為記入到可用信用余額帳戶的借方因而增加了可用現(xiàn)金余額數(shù)量的交易在理論上可使用全部和/或部分金額被重新調(diào)整或來回轉(zhuǎn)換(從可用信用余額回到可用現(xiàn)金余額，反之亦然，或在包括多于兩個的可用余額的全球賬戶實施方式中在任何可用余額之間來回轉(zhuǎn)換)任何次數(shù)而沒有限制。然而，實際上，全球賬戶提供者可最終試圖對其目標用戶設(shè)置關(guān)于這樣的重新調(diào)整或轉(zhuǎn)換的數(shù)量或性質(zhì)的限制。在說明早些時候提到的剩余或部分金額轉(zhuǎn)賬中，如果目標用戶更喜歡只釋放所消費的現(xiàn)金余額的額外的$200,而不是用于01-18交易的全部$375現(xiàn)金金額，則目標用戶可這么做。作為結(jié)果，參考以前的實例，01-18$750用具商店購買將$175的修改的金額記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，因而將$200現(xiàn)金從初始的$375借方金額釋放到可用現(xiàn)金余額，且可用信用余額的借方金額增加了$200金額，所以現(xiàn)在重新調(diào)整使$575記入可用信用余額帳戶的借方，而不是初始的$375金額。而且，如果目標用戶隨后選擇將剩余的$175借方金額的全部或一部分釋放到可用現(xiàn)金余額，則允許這樣的附加重新調(diào)整肯定在本公開的范圍內(nèi)。曰期說明金額現(xiàn)金信用額01-18用具商店750.00175.00575.00如果相反的情況出現(xiàn)則發(fā)生的是，目標用戶希望釋放更多的可用信用余額嗎？在01-26，目標用戶通過點擊在$375貨方借方金額欄的加亮區(qū)來點擊01-18的用具商店交易，并輸入零。交易處理器檢查可用現(xiàn)金余額，察看可用現(xiàn)金余額是否可充分處理附加的$375借方金額，并自動重新調(diào)整可用現(xiàn)金余額上的借方金額以讀出$750,并同時將$375記入可用信用余額帳戶的借方。日期說明金額現(xiàn)金信用額01-18用具商店750.00750.00-0-在這種情況下，在這里可能有對于應(yīng)付利息的關(guān)聯(lián)。如果寬限期適用，則沒有應(yīng)支付的應(yīng)付利息；然而，如果寬限期不適用，則有可能還有應(yīng)支付的8天的應(yīng)付利息。因為交易在01-18過賬回來，且在01-26進行改變，消費者可能被收取對$375的8天的期中利息，$375從可用信用余額借入并被支付給用具商店商家。在這樣的情況下，它可能是任何人關(guān)于卡發(fā)行機構(gòu)/賬戶提供者如何考慮這樣的情況的猜測，特別是如果卡發(fā)行機構(gòu)/賬戶提供者一直在屬于消費者的長期存在的和相當(dāng)大的可用現(xiàn)金余額上掙得利潤，所述可用現(xiàn)金余額是用于將消費者的可用信用余額記入借方的$375的來源。交易處理器也可能加亮過賬的交易的分組，并重新設(shè)置任何全局參數(shù)例如比率、金額閾值、剩余金額閾值等，以及使所有過賬的交易被重新調(diào)整。例如，代替將交易按50%-50%地記入可用現(xiàn)金余額帳戶和可用信用余額帳戶的借方，如下面的實例，目標用戶可加亮比如最后四個交易...曰期說明金額現(xiàn)金信用額01-02飯店48.0024.0024.0001-03汽油21.0010.5010.5001-05鞋店36.0018.0018.0001-06超市63.0031.5031.5001-14汽油15.007.507.5001-18用具商店750.00375.00375.00接著重新設(shè)置全局參數(shù)，所以加亮的交易被重新調(diào)整為，其中50%-50%的比率由比如剩余金額閾值代替，其中交易額的多至$20的交易額記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，且高于$20的剩余金額記入可用信用余額帳戶的借方。假定有充足的可用賬戶余額，過賬交易的因而產(chǎn)生的賬戶借記如下曰期說明金額現(xiàn)金信用額01-05鞋店36.0020.0016.0001-06超市63.0020.0043.0001-14汽油15.0015.00-0-01-18用具商店750.0020.00730.00兩個賬戶余額的凈變化是，$357被記入可用現(xiàn)金余額帳戶的貨方，同時$357被記入可用信用余額帳戶的借方。如早些時候提到的，記入借方的現(xiàn)金是在可用現(xiàn)金余額中的金額的恢復(fù)，這對卡發(fā)行機構(gòu)/賬戶提供者是有益的，因為卡發(fā)行機構(gòu)/賬戶提供者在賬戶內(nèi)停留的現(xiàn)金上和在增加的信用使用上掙錢。全局上重新設(shè)置參數(shù)可包括任何參數(shù)，例如比率、金額閾值、剩余金額閾值等。而且，交易處理器可能使用特定的金額來指定重新調(diào)整，所以特定的交易將根據(jù)比如期望的美元金額來自動重新調(diào)整。自動的重新調(diào)整可使用任何方法，以便實現(xiàn)重新調(diào)整，例如FIFO(先進先出(firstin,firstout))、LIFO(后進后出)、最低值交易優(yōu)先、最高交易值優(yōu)先、一些交易的部分金額等。在下列實例中，目標用戶支付僅被記入可用現(xiàn)金余額帳戶借方的$933.00的總額，如下曰期說明金額現(xiàn)金信用額01-02飯店48.0048.00-0-01-03汽油21.0021.00-0-01-05鞋店36.0036.00隱O隱01-06超市63.0063.00-0-01-14汽油15.0015.00-0-01-18用具商店750.00750.00-0-總計933.00933.00-O國隨后，目標用戶使交易處理器知道目標用戶想以現(xiàn)金要回$933.00中的$300.00，其中重新調(diào)整將記入可用信用余額帳戶的借方并記入可用現(xiàn)金余額帳戶的貨方。在本例中，目標用戶實際上不關(guān)心哪些交易被重新調(diào)整影響；更確切地，目標用戶只對將額外的$300.00計入可用現(xiàn)金余額帳戶的貨方所產(chǎn)生的凈效應(yīng)感興趣。如上面提到的，交易處理器可選擇哪些交易^皮任何方法影響。為了說明下面的實例，使用FIFO(先進先出)，所以在下面列出的六個交易中，所有的前五個交易和第六個交易的一部分^f皮重新調(diào)整，其中總的重新調(diào)整產(chǎn)生可用現(xiàn)金余額帳戶的$300貨方金額，且產(chǎn)生可用信用余額帳戶的$300的總的借方金額。曰期說明金額現(xiàn)金信用額01-02飯店48.00-0-48.0001-03汽油21.00-0-21.0001-05鞋店36.00-0-36.0001-06超市63.00-0-63.0001-14汽油15.00-0-15.0001-18用具商店750.00633.00117.00總計933.00633.00300.00在下一個實施方式中，有可能進行不是交易特定的重新調(diào)整，即，其中一個或更多特定的交易被重新調(diào)整，但更確切地，其中重新調(diào)整是金額特定的。在下面的實例中，目標用戶使用可用現(xiàn)金余額進行總額為$933.00的購買。在這里，賬戶發(fā)行機構(gòu)可使目標用戶能夠在目標用戶的可用現(xiàn)金余額的帳戶記入貨方(將現(xiàn)金恢復(fù)到可用現(xiàn)金余額，同時在可用信用余額帳戶的借方記帳)，而無論如何不必巻入任何特定的交易。在本例中，交易處理器察看$933.00的購買通過記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方來進行，所以允許目標用戶重新調(diào)整多至$933.00,導(dǎo)致可用現(xiàn)金余額的貨方金額和可用信用余額的借方金額。可用信用余額的多至$933.00的借方金額可簡單地被確認為一次付清的款額，而不是作為重新調(diào)整的交易的列表，雖然發(fā)行機構(gòu)可顯示有資格重新調(diào)整的一次付清的款額(和/或已經(jīng)被重新調(diào)整的金額)，以及維持列出被重新調(diào)整影響的特定交易的選擇。曰期說明金額現(xiàn)金信用額01-02飯店48.0048.00-0-01-03汽油21.0021.00-0-01-05鞋店36.0036.00-0-01-06超市63.0063.00-0-01-14汽油15.0015.00-O陽01-18用具商店750.00750.00-O隱總計933.00933.00-0-"目標用戶有重新調(diào)整可用于可用信用余額的現(xiàn)金余額購買的$933.00。"根據(jù)上面內(nèi)容，假定目標用戶選擇進行$933.00現(xiàn)金余額購買中的$400.00的特定金額的重新調(diào)整，其中重新調(diào)整為了$400.00的金額而在可用現(xiàn)金余額帳戶的貨方記帳并在可用信用余額帳戶的借方記帳，且目標用戶有還可被重新調(diào)整的$533.00的剩余金額，文字可被修改如下"目標用戶有重新調(diào)整可用于可用信用余額的現(xiàn)金余額購買的$533.00。""目標用戶有可用信用余額的$400.00雜項借方金額(miscellaneousdebit)，作為重新調(diào)整的結(jié)果。"記起下面的內(nèi)容特別重要，使目標用戶能夠基本上從目標用戶的交易活動中提出現(xiàn)金的重新調(diào)整與支取可用信用余額的"現(xiàn)金墊款"不同，因為不管怎樣目標用戶提出的現(xiàn)金是最初屬于目標用戶的現(xiàn)金。以目標用戶可在理論上進行任何數(shù)量的交易特定的重新調(diào)整而沒有限制的相同方法(如早些時候提到的)，目標用戶可在包括全球賬戶的至少兩個可用余額的任何可用余額之間來回進行任何數(shù)量的金額特定的重新調(diào)整。可以想到，目標用戶可能希望實際上提取比通過重新調(diào)整可得到的金額更多的現(xiàn)金。適合于上面的實例，如果目標用戶希望有總計$1000.00的現(xiàn)金提取，并且希望重新調(diào)整整個$933.00交易活動以釋^:目標用戶用于先前的購買的現(xiàn)金，則$1000.00現(xiàn)金提取可通過重新調(diào)整$933.00購買并接著以支取可用信用余額的"現(xiàn)金墊款"的形式取出額外的$67.00來實現(xiàn)。期望的現(xiàn)金提取還顯示可用信用余額的總借方金額為$1000.00;然而，支取可用信用余額的$1000.00借方金額中只有$67.00應(yīng)被支付給實際的"現(xiàn)金墊款，，。如早些時候提到的，交易處理器以任何類型的安全/驗證和/或系統(tǒng)路由選擇起作用，例如基于PIN的自動清算所(ACH)環(huán)境或電子資金匯兌(EFT)、無線電信、互聯(lián)網(wǎng)、無線電、電話、無線電/無觸點。在使用ACH訪問的實施方式中，交易特定的重新調(diào)整和/或金額特定的重新調(diào)整可包括，其中所述重新調(diào)整包括通過將信用額度記入借方來將可用現(xiàn)金余額記入貨方，或?qū)⒖捎眯庞糜囝~記入借方，其中發(fā)行機構(gòu)考慮提出現(xiàn)金作為信用額度的借方金額或作為支取可用信用余額的"現(xiàn)金墊款"的重新調(diào)整，并對消費者收取與信用額度有關(guān)的利息或附加的"現(xiàn)金墊款，，費以及與將可用信用余額記入借方有關(guān)的較高的利率。注意，不管為了什么原因或考慮因素，賬戶提供者可能允許在這樣的實施方式中使用可用信用余額，以交換更傳統(tǒng)的信用余額使用項(比方說附加的"現(xiàn)金墊款，，費和較高的利率)。不管是否通過使用交易特定的重新調(diào)整和/或金額特定的重新調(diào)整，從已經(jīng)進行的購買交易收回現(xiàn)金的能力(其中購買交易最初記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，并重新調(diào)整為記入可用信用余額帳戶的借方，從而將資金記入可用現(xiàn)金余額帳戶的貨方或恢復(fù)回可用現(xiàn)金余額帳戶)通過^f及大地增加目標用戶對整個全球賬戶違約的風(fēng)險而為全球賬戶的發(fā)行機構(gòu)提供了料想不到的結(jié)果和可能非常有利的利益，這又使發(fā)行機構(gòu)能夠證明較高的費用是合理的并收取較高的費用，特別是涉及與購買交易相關(guān)的所掙得的那些費用，例如交換費。金融卡賬戶發(fā)行機構(gòu)對用它們的信用卡進行的交易(其在可用信用余額帳戶的借方記帳)比對用它們的借記卡進行的交易(其在可用現(xiàn)金余額帳戶的借方記帳)收取相對更高的費用。這是由于信用卡賬戶對由目標用戶產(chǎn)生的費用承擔(dān)目標用戶拖欠對卡發(fā)行機構(gòu)的付款的風(fēng)險的事實。一個實例是，目標用戶對其信用卡賬戶收費$10,000,并接著向下跳過而沒有支付對賬戶應(yīng)支付的任何本金或利息，從而使卡發(fā)行機構(gòu)"獨自承擔(dān)責(zé)任"。由于目標用戶使用其自己的現(xiàn)金而不是可用信用余額的事實，一般的借記卡不承擔(dān)該風(fēng)險，所以借記卡發(fā)行機構(gòu)往往有的風(fēng)險必須退回給作為借記卡欺騙或盜竊的受害者的目標用戶，該風(fēng)險往往是以美元為單位的比信用卡賬戶違約風(fēng)險小得多的風(fēng)險(因而承擔(dān)較小的風(fēng)險額外費用)。由于本公開的這個重新調(diào)整概念，全3求賬戶的目標用戶可使用全球賬戶中的可用現(xiàn)金余額的$10,000進行購買交易，這是目標用戶自己的錢(且其在一般借記卡賬戶中不承擔(dān)對卡發(fā)行^L構(gòu)的違約風(fēng)險)；接著，目標用戶可在購買交易中重新調(diào)整$10,000,所以交易將$10,000金額記入全球賬戶中的可用信用余額帳戶的借方，導(dǎo)致$10,000金額:帔記入最初用于購買的可用現(xiàn)金余額帳戶的貨方；接著，目標用戶可從全球賬戶提取記入貨方的$10,000金額，并接著拖欠可用信用余額的$10,000借方金額，其中可用信用余額的借方金額由重新調(diào)整產(chǎn)生。以這種方法，對給定的購買交易只使用自己的可用信用余額的目標用戶仍然可能對全球賬戶的提供者呈現(xiàn)整個交易金額的違約風(fēng)險。雖然對較高費用收益的可能性以消極的方法影響商家，還有也使商家受益的料想不到的結(jié)果。首先，如果目標用戶有偏愛用于購買的可用現(xiàn)金余額的傾向，則目標用戶可能較不注意現(xiàn)金余額水平，并因此可能對給定的商家花費得較多，如果目標用戶有使交易能夠從可用現(xiàn)金余額重新調(diào)整到可用信用余額的適當(dāng)?shù)闹匦抡{(diào)整機制或"安全閥"，重新調(diào)整機制提供了對可能的可用現(xiàn)金余額不足的補救辦法。其次，有偏愛用于購買的可用現(xiàn)金余額的傾向^f旦有料想不到的現(xiàn)金余額不足的目標用戶現(xiàn)在有使用重新調(diào)整機制的選擇，而不是將購買的產(chǎn)品返回給商家，導(dǎo)致對商家的較少的返回的產(chǎn)品以及對目標用戶的較小的4主來幅度。如早些時候提到的，包括全球賬戶的至少一個可用賬戶余額可能有其自己的能夠通過信用卡、借記卡、ATM卡、匯票等訪問的賬號，該賬號不同于用于訪問全球賬戶的賬號。不管如何訪問各種賬戶，交易特定的重新調(diào)整和/或金額特定的重新調(diào)整可在各種可用賬戶余額中間進行。而且以及很重要地，在有或沒有在任何可用余額之間來回進行任何數(shù)量的重新調(diào)整的能力的情況下，進行交易特有和/或金額特定的重新調(diào)整以便從已經(jīng)完成的購買交易中收回現(xiàn)金的能力被公開為非常和特別有利的，作為對使用單一可用余額的賬戶的舊的和公知的實施方式的額外的增強，例如包括單一可用現(xiàn)金余額的借記卡賬戶、ATM卡賬戶、支票賬戶等；以及包括單一可用信用余額的信用卡賬戶、信用額度等。如早些時候討論的，如果用戶進行很多在可用現(xiàn)金余額帳戶的借方記(在現(xiàn)金余額帳戶的借方記帳的私人支票)或?qū)@件事項的ATM現(xiàn)金提取，則作為全球賬戶的一部分的可用信用余額可發(fā)行現(xiàn)金墊款來抵補現(xiàn)金余額虧空(使用"救援或拒收"或"最佳適合"標準來訪問可用信用余額以獲得對現(xiàn)金提取的現(xiàn)金墊款)。這樣的現(xiàn)金墊款承擔(dān)用戶可能不喜歡的費用，所以起因于私人支票的現(xiàn)金透支、期望的ATM提款等可使用上面描述的交易特定的重新調(diào)整或金額特定的重新調(diào)整機制來補救。在這里，對交易處理器的適當(dāng)設(shè)置可檢測透支條件，并進行將現(xiàn)金余額的借方金額轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞糜囝~的借方金額的交易特定的重新調(diào)整或金額特定的重新調(diào)整機制，因而產(chǎn)生抵補透支所必需的金額的現(xiàn)金。雖然重新調(diào)整可能處理透支條件以包括目標用戶的手工輸入，優(yōu)選的實施方式是當(dāng)檢測到透支條件時，交易處理器自動進行重新調(diào)整。最后，這里的問題是，目標用戶是否可在賬單周期結(jié)束之后進行這些重新調(diào)整。交易處理器肯定可能使過賬的交易能夠在賬單周期結(jié)束之后對重新調(diào)整保持可訪問，但這不是沒有困難。一個考慮因素包括系統(tǒng)能力。另一考慮因素包括承擔(dān)大信用余額應(yīng)付款的目標用戶可能由于所提出的修剪數(shù)量(shearnumber)的過賬交易而變得特別迷惑，這可能對消費者相當(dāng)多地征收服務(wù)資源的稅。雖然存在能夠?qū)灰走M行重新調(diào)整直到賬單周期結(jié)束的某個值，但在賬單周期結(jié)束之后提供這樣的調(diào)停的值肯定減小，而在提供這樣的賬單周期后重新調(diào)整中的困難肯定增加。盡管如此，公開了目標用戶可進行賬單周期后重新調(diào)整，假定提供的卡實體/賬戶提供者選擇允許它。假定將購買退回到商家是必須的，那么交易處理器能夠通過保留商家信息來記錄交易，所以對收益的進入的貨方金額以原始交易將余額記入借方的相同方法到達各種賬戶余額，所述商家信息與給定交易的金額的合并，進一步與賬戶如何在交易的時間被記入借方的記錄合并。例如，如果貨方金額從商家X發(fā)送S21.50,則交易處理器掃描來自商家X的總計S21.50的交易的記錄的文件。當(dāng)定位對商家的匹配和金額時，貨方金額在賬戶余額中間分配，1)以它最初從賬戶余額被記入借方的相同的方法，或2)如果過賬的交易由目標用戶通過使用重新調(diào)整的參數(shù)來重新調(diào)整。無論使用如果給定商家的所有交易使用相同的帳戶余額借記參數(shù)^^皮記入借方，沒有一個參數(shù);故改變，且沒有一個過賬的交易被重新調(diào)整，則沒有確定參數(shù)以用于將來自商家的退款記入貨方的問題。如果有來自相同商家的相同金額的多個交易且參數(shù)改變，或交易被重新調(diào)整，則可在先進先出(FIFO)或后進后出(LIFO)的基礎(chǔ)上進行關(guān)于哪個交易將退^:記入貨方的確定。此外，所用的方法可由目標用戶選擇，或由卡發(fā)行機構(gòu)/帳戶提供者預(yù)先確定。日期不是可靠的匹配參數(shù)，因為根據(jù)所使用的各種商業(yè)系統(tǒng)的能力，返回的貨方金額可以或可以不包"^舌原始交易的日期。當(dāng)然，當(dāng)日期匹配變得普遍時，它將極大地幫助這樣的問題。用于確定參數(shù)以用于將退款記入貨方的情況甚至對部分利潤變得更復(fù)雜。如果對于給定的商家只有一個交易，則可稍微安全地假定，即使部分返回貨方的金額與原始交易額不匹配，部分返回貨方的金額確實屬于單一交易。確定部分返回屬于哪個交易因而哪個參數(shù)用于貨記的另一方法是通過使交易處理器檢查金額。如果對給定商家來說有三個交易，且部分返回的貨方金額大于兩個交易但小于第三個，則可假定部分返回屬于第三個交易。如果部分返回看來似乎它可屬于多個交易，則可使用FIFO或LIFO基礎(chǔ)來進行關(guān)于使用哪個貨記參數(shù)的確定。使用用于執(zhí)行原始交易的相同參數(shù)來處理返回是合理的，特別是因為其它方法可能產(chǎn)生濫用的機會。例如，如果允許目標用戶指定將所有的返回記入可用現(xiàn)金余額帳戶的貨方，則幾乎不阻止目標用戶使用可用信用余額收取大量金額的費用，返回那些產(chǎn)品，使返回的資金將其可用現(xiàn)金余額記入貨方，從可用現(xiàn)金余額提取現(xiàn)金，并基本上使用其信用余額用于無費用的現(xiàn)金墊款。在這樣的情況下，對消費的信用余額的利率小于對現(xiàn)金墊款的利率的機會良好，所以發(fā)行機構(gòu)經(jīng)受損失不是一次(對現(xiàn)金墊款費)而是兩次(對現(xiàn)金墊款費和對消費的信用余額收取的較低利率)。控制所有這些能力的是接口(interface)。在大多數(shù)情況下，實際的目標用戶最好能夠直接使用接口；然而，實施方式可能包括目標用戶間接地使用接口，例如目標用戶打電話給消費者服務(wù)代表，且充當(dāng)中間人的消費者服務(wù)代表使用接口代表目標用戶對全球賬戶或交易處理器進行實際的改變。不管情況是什么，接口都可包括任何通信系統(tǒng)組件、格式或技術(shù)從任何位置的使用。例如，目標用戶可通過打電話給消費者服務(wù)代表，通過使用菜單引導(dǎo)電話系統(tǒng)借助于互聯(lián)網(wǎng)來訪問接口，在菜單引導(dǎo)電話系統(tǒng)中參數(shù)例如賬戶借記參數(shù)的變化通過按電話(電話賬戶系統(tǒng))上的數(shù)字在發(fā)卡行的分支機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)用傳真、郵件等實現(xiàn)。可以預(yù)見，這樣的變化可在銷售點終端執(zhí)行；然而，這樣的實施方式需要特別的裝置和程序編制，并可能由于變得分布廣泛所需要的合作的費用和水平而很難。此外，使目標用戶在銷售點終端辛苦地操作參數(shù)變得違反基本上進展良好的本發(fā)明的實質(zhì)，其中使交易處理器自動執(zhí)行專門的功能消除了必須在銷售點終端經(jīng)歷各種儀式。希望對交易處理器進行關(guān)于至少兩個可用賬戶余額的借記和在購買環(huán)境中的其它參數(shù)的變化的目標用戶可僅僅使用便攜式電話來呼叫消費者服務(wù)代表或訪問電話賬戶系統(tǒng)，或使用實現(xiàn)無線互聯(lián)網(wǎng)訪問的手持式個人助理，并在其購買被清點之前實時地對交易處理器進行期望的變化。這樣的能力在實際的銷售點節(jié)省時間，對出納員負擔(dān)較少，并且更多地考慮站在一條線上的其他消費者。促進關(guān)于賬戶借記和其它參數(shù)的能力絕對不需要特別的銷售點操作或裝置的事實被視為有利的。如早些時候提到的，交易處理器的第二實施方式包括智能卡實施方式的使用。在銷售點環(huán)境中使用的智能數(shù)據(jù)卡實施方式需要特別的銷售點裝置來充分利用各種能力。對于該應(yīng)用，所需要的智能數(shù)據(jù)卡的類型是微處理器卡，其包括微處理器半導(dǎo)體芯片。智能數(shù)據(jù)卡鏈接在一起并控制至少兩個可用賬戶余額，以及使給定的交易能夠根據(jù)在全球賬戶實施方式中討論的參數(shù)例如至少一個比率、至少一個金額閾值、至少一個剩余金額闊《直來在銷售點終端上記入至少兩個可用賬戶余額帳戶的借方，且其中智能數(shù)據(jù)卡中的參數(shù)使至少一個給定的可用賬戶余額能夠被分割，最小可用余額參數(shù)被設(shè)置，以及最大可允許的交易額被設(shè)置。交易處理器的智能數(shù)據(jù)卡實施方式可用于賬戶的任何組合，而不管它們是在發(fā)行智能數(shù)據(jù)卡的實體的內(nèi)部還是外部。事實上，智能數(shù)據(jù)卡的提供者完全可能為第三方實體，其決不負責(zé)通過智能婆:據(jù)卡可訪問的任何可用賬戶余額。在這樣的實施方式中，智能^:據(jù)卡被編程以使用可用賬戶余額的不同賬號來訪問可用賬戶余額。例如，智能數(shù)據(jù)卡上的微處理器可一皮編程以在銷售點分析進入的交易額，并使用50%-50%比率在機構(gòu)#1將交易額的一半計入可用現(xiàn)金賬戶余額或現(xiàn)金子賬戶余額的借方，同時在機構(gòu)#2將交易額的剩余一半計入可用信用余額帳戶的借方。使用閾值實例，智能數(shù)據(jù)卡上的微處理器可被編程為自動在機構(gòu)#1將多至$50的交易計入可用現(xiàn)金賬戶余額帳戶的借方，并在機構(gòu)#2將高于$50的交易計入可用信用賬戶余額帳戶的借方。此外，智能數(shù)據(jù)卡上的微處理器可被編程為根據(jù)早些時候討論的最佳適合或救援或拒收標準來記入可用賬戶余額帳戶的借方。如在本領(lǐng)域中已知的，使用智能數(shù)據(jù)卡接口可編程智能數(shù)據(jù)卡，并可選擇和/或修改參數(shù)。智能數(shù)據(jù)卡接口可為實際銷售點終端的一部分、在實際銷售點終端的站點或遠離實際銷售點終端的站點。在一般的基于PIN的借記卡實施方式中，當(dāng)交易^f皮執(zhí)行時，錢實時地離開購買者的現(xiàn)金賬戶，并轉(zhuǎn)為支付商家。假定購買者需要錢用于緊急情況，或避免關(guān)于在現(xiàn)金賬戶上提取的支票的可能的透支情況，在交易期間花費的錢可被取回并用于緊急情況或透支的唯一方法是，是否購買的交易產(chǎn)品被返回給商家，這在很多情況下很困難，并且在其它情況下(或?qū)嶋H上全部)不可能(例如，如果購買的產(chǎn)品是飯店的餐)。如上面提出的，目標用戶訪問其賬戶，并點擊選定的交易，以便比方說將來自可用現(xiàn)金余額的借方金額轉(zhuǎn)變?yōu)閬碜钥捎眯庞糜囝~的借方金額，導(dǎo)致現(xiàn)金放回到現(xiàn)金余額中，且從所有這些開始的購買交易被記入可用信用余額帳戶的借方。在另一實施方式中，某些條件可自動觸發(fā)這樣的轉(zhuǎn)變，并且不僅僅是目標用戶點擊交易。本公開的目的之一是對普通的基于PIN的借記卡提供優(yōu)良的可選方案。在借記卡的貨借版本(crebitversion)中，目標用戶可使交易處理器一皮設(shè)置，所以所有的交易只將記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，盡管如此，仍然有可用信用余額作為全球賬戶的一部分。忠誠的借記用戶通常試圖避免使用可用信用余額；盡管如此，信用余額充當(dāng)有用的緊急援助。在這種情況下，可能發(fā)生下面的情況在賬單周期期間的任何時間(信用余額有賬單周期，而現(xiàn)金余額更多地有對賬單所基于的活動周期)，如果用戶進行了被記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方的很多購買，且在手頭沒有足夠的現(xiàn)金余額來抵補ATM現(xiàn)金提取或即期匯票(記入現(xiàn)金余額帳戶的借方的私人支票)，則信用余額可發(fā)行現(xiàn)金墊款以抵補它，如上面介紹的(使用可用信用余額來救援或拒收作為對現(xiàn)金提款的現(xiàn)金墊款)。無論如何，現(xiàn)金墊款意味著目標用戶可能不喜歡的費用，所以為了吸引目標用戶，歸因于ATM提款或私人支票的這樣的現(xiàn)金透支可通過檢查最近的使用可用現(xiàn)金余額的貨借購買交易(crebitpurchasetransaction)，并自動地從記入現(xiàn)金余額帳戶的借方轉(zhuǎn)變?yōu)橛浫?言余額帳戶的借方來防止，從而產(chǎn)生必要金額的現(xiàn)金，以^i氐補透支的金額。至于將哪些被記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方的交易轉(zhuǎn)變?yōu)橛浫肟捎眯庞糜囝~帳戶的借方以產(chǎn)生現(xiàn)金，這可使用任何期望的方法例如LIFO(后進先出)、FIFO(先進先出)等來確定。這樣的能力可出現(xiàn)在可用信用余額帳單周期結(jié)束之前或之后的任何時間，在賬單周期結(jié)束之前實現(xiàn)起來較不復(fù)雜(在母案(parentapplication)中提到的)。除了上面介紹的程序以外，這樣的能力也非常有用，其中所有的購買交易都被唯一地記入一個可用余額帳戶(通常為可用信用余額帳戶)的借方，其中借記卡交易在信用佘額的賬單周期結(jié)束之前的任何時間使可用現(xiàn)金余額記入可用信用余額帳戶的貨方。通過使記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方的交易能夠轉(zhuǎn)變，特別是自動轉(zhuǎn)變?yōu)橛浫肟捎眯庞糜囝~帳戶的借方，因而重新產(chǎn)生用于提款/透支保護目的的現(xiàn)金，目標用戶使用現(xiàn)金余額違約的風(fēng)險增加到信用卡交易的水平。這是非常希望有的，因為發(fā)行機構(gòu)可證明對商家比它們可對簽名借記卡交易收取更高的交換費合法。雖然關(guān)于給定的交易被如何記入不同的可用賬戶余額帳戶的借方，交易處理器被預(yù)想為給目標用戶提供極大的靈活性，提供并管理所公開的金融卡賬戶余額或提供這里所述的智能數(shù)據(jù)卡實施方式的實體可能選擇成給目標用戶提供很多選項和選擇或可選擇成相當(dāng)大地減少目標用戶可利用的能力。此外，實體可選擇有預(yù)先確定的某些參數(shù)，其中這樣的參數(shù)擁有或沒有由目標用戶改變或否則修改的能力。作為結(jié)果，本發(fā)明的實施方式和特征可在真實世界中大量地變化，取決于給定的提供的實體選擇提供和/或允許哪些能力。前面的實例包括，交易額根據(jù)每個交易處理器的參數(shù)而被記入一個或更多可用現(xiàn)金余額帳戶和/或一個或更多可用信用余額帳戶的借方。另一方法是，所有的交易額4艮據(jù)每個交易處理器的參數(shù)而^^己入初始單一可用賬戶余額帳戶的借方，1)給定交易額全部保持為初始單一可用余額帳戶的借方金額，2)給定交易額保持為初始單一可用余額帳戶的部分借方金額，由此部分借方金額的余額從初始單一可用余額自動移到至少一個不同的可用余額；或3)給定交易額全部從初始單一可用余額自動移到至少一個不同的可用余額。雖然初始購買交易記入初始單一可用余額帳戶的借方，將交易額從初始單一可用余額自動移動或轉(zhuǎn)賬到至少一個不同的可用余額可被形象化為對于^皮移動的交易額，初始單一可用余額部分的借方金額纟皮記入貨方，且至少一個不同的可用余額被記入借方。期限是需要關(guān)于交易額從初始單一可用余額到至少一個不同的可用余額的自動移動或轉(zhuǎn)賬而被考慮的另一方面。雖然我們可以假定，根據(jù)進行轉(zhuǎn)帳的交易處理器，期望的轉(zhuǎn)帳本身緊接著出現(xiàn)在初始單一可用余額的借方金額出現(xiàn)時或之后，這可以或可以不必是這種情況。向目標用戶提供全球賬戶/交易處理器的實體可選擇這樣的轉(zhuǎn)帳何時出現(xiàn)的任何期限，例如緊接著在初始單一可用余額的借方金額出現(xiàn)時或之后；或在初始單一可用余額的借方金額出現(xiàn)之后的兩分鐘、兩小時、兩天等。雖然關(guān)于期限的這樣的基本決定最可能最好交付給向目標用戶提供全球賬戶/交易處理器的實體，目標用戶不可能與比如這樣的期限參數(shù)有一些或很多關(guān)系。在下列實例中，所有的交易都記入初始單一可用信用余額帳戶的借方。然而，在這種情況下，交易處理器有閾值參數(shù)，其中目標用戶希望多至$25的所有交易額都記入其可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，而高于$25的所有交易額都記入其可用信用余額帳戶的借方。因此，雖然所有的金額最初記入可用信用余額帳戶的借方，對于多至$25的交易額，在任何特定的期限內(nèi)，金額都將被記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，并被記入可用信用余額帳戶的貨方，導(dǎo)致對于$25及以下的那些交易額的初始信用余額的零數(shù)凈余額。由于早些時候討論的概念，例如救援和拒收以及最佳適合，假定對于$25及以下的那些交易額，沒有足夠的可用現(xiàn)金余額來實現(xiàn)從初始單一可用信用余額借方到可用現(xiàn)金余額的借方的轉(zhuǎn)賬，對那些交易額存在的能力保持為初始單一可用信用余額的借方金額。曰期說明交易額初始信用余額借方金額從現(xiàn)金余額記入借方的金額初始信用余額凈效應(yīng)01-02飯店48.0048力0-0-48.0001-03汽油21.0021.0021.00-0-01-05鞋店36.0036.00-0-36.0001-06超市63.0063.00-0-63.0001-14汽油15.0015.0015.00-0-01-18用具商店750.00750.00-O-750.0001-24汽油18.0018.0018.00-0-01-30飯店33.0033.00-0-33.00總計984.00984.0054.00930.00有趣的是，通過設(shè)置交易處理器，以便記入初始單一可用信用余額帳戶的借方的所有交易額被可用現(xiàn)金余額自動清零(在任何特定的期限內(nèi))，全球賬戶與標準借記卡賬戶類似地運轉(zhuǎn)，但有使用可用信用余額的額外利益。在接下來的實例中，所有的交易再次記入初始單一可用信用余額帳戶的借方。然而，在這種情況下，交易處理器有閾值參數(shù)，其中目標用戶希望多至和包括所有交易額的前$20的金額記入其可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，而高于$20的所有剩余金額記入可用信用余額帳戶的借方。因此，雖然所有的金額最初記入可用信用余額帳戶的借方，在任何特定的期限內(nèi)的多至和包括每個交易的前$20的金額將被記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，并被記入可用信用余額帳戶的貨方，導(dǎo)致對$25及以下的那些交易額的初始信用余額的零數(shù)凈余額。曰期說明交易額初始信用余額從現(xiàn)金余額記入初始信用余額借方金額借方的金額凈效應(yīng)01-02飯店48.0048.0020.0028.0001-03汽油21.0021.0020.001.0001-05鞋店36.0036.0020.0016.0001-06超市63.0063.0020.0043.0001-14汽油15.0015.0015.00-0-01-18用具商店750.00750.0020.00730.0001-24汽油18.0018.0018.00-0-01-30飯店33.0033.0020.0013.00總計984.00984.00153.00831.00雖然具有初始單一可用余額被認識到是優(yōu)選的，從其被記入借方的所有交易是與現(xiàn)金余額相對的信用余額，可能使初始單一可用余額為現(xiàn)金余額。在下列實例中，所有交易都被記入初始單一可用現(xiàn)金余額帳戶的借方。在這種情況下，目標用戶希望高于$50的所有交易額記入可用信用余額帳戶的借方，并記入可用現(xiàn)金余額帳戶的貨方，而多至和包括$50的交易保持為記入到可用現(xiàn)金余額帳戶的借方。曰期說明交易額初始現(xiàn)金余額借方金額從信用余額記入借方的金額初始現(xiàn)金余額凈效應(yīng)01-02飯店48.0048.00隱O-48.0001-03汽油21.0021.00-0-21.0001-05鞋店36.0036.00-O畫36.0001-06超市63.0063.0063.00-0-01-14汽油15.0015.00-0-15.0001-18用具商店750.00750.00750.00-0-01-24汽油18.0018.00隱O-18.0001-30飯店33.0033.00-0-33.00總計984.00984.00813.00171.00微妙的變化是，所有的交易都記入初始單一可用余額帳戶(信用余額或現(xiàn)金余額)的借方，但接著給定的交易額全部從初始單一可用余額帳戶自動移動或轉(zhuǎn)帳到至少一個不同的可用余額帳戶，其中對初始信用余額的凈效應(yīng)總是清零。如早些時候討論的，在初始單一可用余額是信用余額的情況下，交易處理器指定被記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方的給定交易額被使用來以便記入初始信用余額帳戶的貨方(并清零)。該變化用包括至少一個附加或子可用信用賬戶余額的實例示出。在本例中，多至并包括$25的交易額有將初始單一可用信用余額的借方金額記入貨方的可用現(xiàn)金余額，這導(dǎo)致可用現(xiàn)金余額的借方金額，所述初始單一可用信用余額的借方金額由交易產(chǎn)生；而高于$25的交易額有將初始單一可用信用余額的借方金額記入貨方的子可用信用余額，這導(dǎo)致子可用信用余額的借方金額，所述初始單一可用信用余額的借方金額由交易產(chǎn)生。這引起一個可用信用余額(初始單一可用信用余額)通過將不同的可用信用余額(子可用貨方賬戶余額)記入借方而被清零。如以前提到的，該轉(zhuǎn)帳的任何期望的期限或清零是可能的。目標用戶最后支付的是子可用貨方賬戶余額的借方金額。曰期說明交易額初始信用余額4昔方金額從現(xiàn)金余額記入借方的金額子信用余額借方金額初始貨方金額凈效應(yīng)01-02飯店48.0048.00-0-48.00-0-01-03汽油21.0021.0021.00-0--0-01-05鞋店36.0036.00-0-36.00-0-01-06超市63.0063.00-O隱63.00-O國01-14汽油15.0015.0015.00-0--O陽01-18用具商店750.00750.00-0-750.00-0-01-24汽油18.0018.0018.00-0--0-01-30飯店33.0033.00-O國33.00-0-總計984.00984.0054.00930.00-0-下列實例示出更復(fù)雜的實施方式，其中交易額不是記入初始單一可用余額帳戶的借方，由此給定交易額可以或可以不轉(zhuǎn)帳到至少一個不同的可用余額，而是記入初始的多個可用余額帳戶的借方，由此任何或所有初始的多個可用余額可以或可以不轉(zhuǎn)賬到至少一個不同的可用余額。在這里，高于$25的交易額記入初始信用余額帳戶的借方，而多至和包括$25的交易額記入初始現(xiàn)金余額帳戶的借方。在任何特定的期限內(nèi)，對初始貨方和初始現(xiàn)金余額的凈效應(yīng)是，它們被其各自的子貨方和子現(xiàn)金帳戶清零?？赡艽嬖趯ζ谕@樣的復(fù)雜性水平的任何原因。因為可用余額包括全球賬戶，不管是可用現(xiàn)金余額還是可用信用余額都可包括內(nèi)部或外部賬戶的任何組合，有相對復(fù)雜的實施方式的一個可能的原因可以是，初始貨方和現(xiàn)金余額是內(nèi)部余額，而一個或更多子余額是外部余額。曰期說明交易額初始信用余額借方金額初始現(xiàn)金余額借方金額子信用余額借方金額子現(xiàn)金余額借方金額初始帳戶凈效應(yīng)01-02飯店48.0048.00-0-48.00-0--0-01-03汽油21.00-0-21.00-0-21.00-0-01-05鞋店36.0036.00-0-36.00-0--0-01-06超市63.0063.00-0-63.00-0--0-01-14汽油15.00-0-15.00-0-15.00-0-01-18用具商店750.00750.00-0-750.00-0--O陽01-24汽油18.00-0-18.00-0-18.00-0-01-30飯店33.0033.00-0-33.00-0--0-總計984.00930.0054.00930.0054.00-0-現(xiàn)金或信用賬戶從至少一個第一現(xiàn)金或信用賬戶分割地借記或轉(zhuǎn)賬借記到至少一個第二現(xiàn)金或信用賬戶的交易本發(fā)明的另一類型的方法、系統(tǒng)或裝置是，所有的交易額記入初始或第一個至少一個可用現(xiàn)金或信用賬戶的借方，且接著這樣的交易額借方金額:故部分或全部轉(zhuǎn)賬到至少一個第二現(xiàn)金或借方賬戶，其中(根據(jù)由賬戶持有者或目標用戶設(shè)置的每個交易處理器的參數(shù))至少一個下列項出現(xiàn)總交易額在下兩項之間分割(a)至少一個第一賬戶中第一可用現(xiàn)金或信用余額的總交易額的第一部分借方金額，和(b)來自至少一個第二賬戶的至少一個第二可用現(xiàn)金或信用余額的總交易額的第二部分借方金額；和成總交易額全部從(a)至少一個第一賬戶中第一現(xiàn)金或信用余額的總交易額的第一借方金額自動轉(zhuǎn)賬到(b)來自至少一個第二賬戶的至少一個第二現(xiàn)金或信用余額的總交易額的第二借方金額。雖然至少一個交易記入第一賬戶中的第一可用現(xiàn)金或信用余額帳戶的借方，接著將交易額的總額的一部分從第一賬戶移動或轉(zhuǎn)帳到第二賬戶的借方金額。下面是本發(fā)明的不同非限制性的借記卡實施方式的概述標準借記卡，其中交易被自動和單獨地依次支付，有產(chǎn)生信用違約風(fēng)險的額外的重新調(diào)整能力；偽借記卡(fauxdebitcard),其中交易被自動和單獨地依次支付，且其中實施方式不包括內(nèi)在的信用違約風(fēng)險；偽借記卡，其中交易被自動和單獨地依次支付，且其中實施方式包括產(chǎn)生信用違約風(fēng)險的能力；偽借記卡，其中多個交易在給定的時間間隔在一起被支付，且其中實施方式不包括內(nèi)在的信用違約風(fēng)險；偽借記卡，其中多個交易在給定的時間間隔在一起#1支付，且其中實施方式包括產(chǎn)生信用違約風(fēng)險的能力；混合偽借記卡(hybridfauxdebitcard),其中交易被自動和單獨地依次支付，接著被自動和單獨地依次重新調(diào)整(不支付)，由此多個交易在給定的時間間隔在一起被支付，且其中實施方式不包括內(nèi)在的信用違約風(fēng)險；以及混合偽借記卡，其中交易被自動和單獨地依次支付，接著被自動和單獨地依次重新調(diào)整(不支付)，由此多個交易在給定的時間間隔在一起凈皮支付，且其中實施方式包括產(chǎn)生信用違約風(fēng)險的能力。在一個非限制性的實例中，記入到作為信用賬戶的第一賬戶的借方的總交易額被轉(zhuǎn)換為記入到作為現(xiàn)金賬戶的第二賬戶的借方，由此信用賬戶的信用活動被維持以提高賬戶持有者的信用等級，信用等級進一步通過確保信用賬戶余額或信用子賬戶余額在沒有額外的利息產(chǎn)生的當(dāng)前信用賬73戶期內(nèi)被償清來增強。在基于信用余額的貨借實施方式(crebitcreditbalance-basedembodiment)中，基本上有兩種不同類型的信用交易(credittransaction):^L結(jié)轉(zhuǎn)并稍后將由目標用戶手工支付的信用交易；以及被自動支付或?qū)⒈蛔詣又Ц兜男庞媒灰住ｊP(guān)于記帳或組織自動支付和手工支付的信用交易項，可能包括下列項手工支付和自動支付的項都一起保持在初始單一信用余額上；手工支付和自動支付的項從初始單一信用余額移到至少一個額外的信用余額，但保持在一起；保持在初始單一信用余額上的手工支付的項以及自動支付的項從初始單一信用余額移到至少一個額外的信用余額，反之亦然；手工支付和自動支付的項都從初始單一信用余額移到分割的信用余額，其中分割的信用余額包括至少一個信用余額；在使用支付參數(shù)來確定手工支付與自動支付的項之后，手工支付和自動支付的項每個都移到其自己的初始單一信用余額。而且，給定的單個自動支付的項可包括一個或多個支付源，其中可能包括下列項使用一個支付源自動支付的一個或多個信用交易停留在初始單一信用余額上；使用一個支付源自動支付的一個或多個信用交易從初始單一信用余額移到至少一個其它信用余額；使用多個支付源自動支付的一個或多個信用交易停留在初始單一信用余額上，由此支付源彼此連續(xù)在透支能力中起作用，和/或彼此并行，由此多個源同時用于自動支付交易；使用多個支付源自動支付的一個或多個信用交易從初始單一信用余額移到至少一個其它信用余額，由此支付源彼此連續(xù)在透支能力中起作用，和/或彼此并行，由此多個源同時用于自動支付交易。雖然給定的貨借實施方式包括單個借記卡/偽借記卡實施方式，但給定的信用實施方式可包括多個借記卡/偽借記卡實施方式，由此給定的貨借實施方式包括多個包含多于一個的相似的借記卡/偽借記卡的實施方式，其中使用實現(xiàn)支付差異的任何支付參數(shù)例如金額閾值，或使用實現(xiàn)支付差別的任何支付差異例如透支條件，某些交易使用第一相似的借記卡實施方式來支付，由此其它交易至少使用第二相似的借記卡實施方式來支付，其中每個相似的借記卡實施方式包括至少一個可用信用余額，由此至少一個可用信用余額的任何一個可在所述多個中間共享或不共享，且其中每個相似的借記卡實施方式包括至少一個支付源，由此至少一個支付源的任何一個可在所述多個中間共享或不共享。給定的貨借實施方式包括多個包含多于一個的不同的借記卡/偽借記卡的實施方式，其中使用實現(xiàn)支付差異的任何支付參數(shù)例如金額閾值，或使用實現(xiàn)支付差異的任何支付條件例如透支條件，某些交易使用第一不同的借記卡實施方式來支付，例如借記卡依次支付交易的實施方式，由此其它交易至少使用第二不同的借記卡實施方式來支付，例如借記卡在一起支付交易的實施方式，其中每個不同的借記卡實施方式包括至少一個可用信用余額，由此至少一個可用信用余額的任何一個可在所迷多個中間共享或不共享，且其中每個不同的借記卡實施方式包括至少一個支付源，由此至少一個支付源的任何一個可在所述多個中間共享或不共享。給定的貨借實施方式包括多個包含至少三個借記卡/偽借記卡的實施方式，這些實施方式包括借記卡/偽借記卡實施方式的相似的實施方式或不同的實施方式的任何組合，其中每個借記卡實施方式包括至少一個可用信用余額，由此至少一個可用信用余額的任何一個可在所述多個中間共享或不共享，且其中每個借記卡實施方式包括至少一個支付源，由此至少一個支付源的任何一個可在所述多個中間共享或不共享。#皮共享或不共享的可用信用余額提出一些通用的實施方式選項，其中各種可用信用余額排列是可能的。例如，多個借記卡/偽借記卡支付源實施方式可共享單一可用信用余額，其可包括初始可用信用余額或分割的可用信用余額。在單個借記卡實施方式中，一個借記卡可用信用余額可包括初始可用信用余額或其自己的分割的可用余額。在兩個借記卡實施方式中，一個借記卡可用信用余額可包括初始可用信用余額，而剩余的借記卡實施方式包括分割的可用余額；或者，每個借記卡可包括其自己的與初始可用余額分割的可用信用余額，這導(dǎo)致總共三個可用信用余額。多于兩個的借記卡貨借實施方式相應(yīng)地按比例增加了排列的數(shù)量。而且，多個可用信用余額可能包括多于一個的貨方報告項(creditreportingitem),特別是與易于遭受來自多個信用余額的信用違約風(fēng)險的實施方式有關(guān)。多種類型的借記卡/偽借記卡實施方式可用在單個貨借實施方式中，其中使用允許支付差異的任何支付參數(shù)例如金額閾值，某些交易使用第一相似的借記卡實施方式來支付，其中其它交易至少使用第二相似的借記卡實施方式來支付，其中第一和至少第二借記卡/偽借記卡包括相同的信用余額或分割的信用余額，以及其中每個都包括至少一個支付源，其中至少一個支付源中的任何一個可被共享或不共享。此外，多種不同類型的借記卡/偽借記卡實施方式可用在單個貨借實施方式中，其中使用允許支付差異的任何支付參數(shù)例如金額閾值，某些交易使用依次支付的借記卡實施方式來支付，其中其它交易使用在一起支付的借記卡實施方式來支付。其中第一和至少第二借記卡/偽借記卡包括相同的信用余額或分割的信用余額，以及其中每個都包括至少一個支付源，且其中至少一個支付源中的任何一個可被共享或不共享。期限是本發(fā)明的另一方面，其包括，在選定的、自動或預(yù)先確定的期限內(nèi)記入第二賬戶的借方，所述自動或預(yù)先確定的期限對目標用戶或?qū)Τ钟械谝缓?或第二賬戶的機構(gòu)是有利的。然而我們可以假定，根據(jù)進行轉(zhuǎn)帳的交易處理器，期望的轉(zhuǎn)帳本身緊接著在記入初始的至少一個可用余額帳戶的借方時或之后出現(xiàn)，這可以或可以不必是這種情況。向目標用戶提供全球賬戶/交易處理器的實體可選擇這樣的轉(zhuǎn)帳何時出現(xiàn)的任何期限，例如緊接著在記入初始的至少一個可用余額帳戶的借方時或之后；或在記入初始的至少一個可用余額帳戶的借方之后的1-60秒、1-60分鐘、1-24小時、1-31天等(或其中任何范圍或值)。雖然關(guān)于期限的這樣的基本決定最可能最好交付給向目標用戶提供全球賬戶/交易處理器的實體，目標用戶不可能與比如這樣的期限參數(shù)有一些或很多關(guān)系。在下列實例中，所有的交易都記入初始的至少一個可用信用余額帳戶的借方。然而，在這種情況下，交易處理器有闞值參數(shù)，其中目標用戶希望多至$25的所有交易額都記入其可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，以及高于$25的所有交易額都記入其可用信用余額帳戶的借方。因此，雖然所有的金額最初都被記入可用信用余額帳戶的借方，但對于多至$25的交易額，在任何特定的期限內(nèi)，交易額將被記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，并^皮記入可用信用余額帳戶的貨方，導(dǎo)致對于$25及以下的那些交易額的初始信用余額的零數(shù)凈余額。由于早些時候討論的概念，例如救援和拒收以及最佳適合，41定對于$25及以下的那些交易額，沒有足夠的可用現(xiàn)金余額來實現(xiàn)從初始的至少一個可用信用余額帳戶的借方到可用現(xiàn)金余額帳戶的借方的轉(zhuǎn)帳，那么仍有能力將那些交易額保持為記入初始的至少一個可用信用余額帳戶的借方。曰期說明交易額初始4言用余額借方金額從現(xiàn)金余額記入借方的金額初始信用余額凈效應(yīng)01-02飯店48.0048.00-0-48.0001-03汽油21.0021.0021.00-O國01-05鞋店36.0036.00-0-36.0001-06超市63.0063.00-0-63.0001-14汽油15.0015.0015.00-0-01-18用具商店750.00750.00-O國750.0001-24汽油18.0018.0018.00-0-01-30飯店33.0033.00-0-33.00總計984.00984.0054.00930.00有趣的是，通過設(shè)置交易處理器，以便記入初始的至少一個可用信用余額帳戶的借方的所有交易額被可用現(xiàn)金余額自動清零(在任何特定的期限內(nèi)，例如1-60秒、1-60分鐘、1-24小時、1-31天、1-52星期、1-48月、每月一次、兩月一次、一季度一次、每半年一次、一年一次等，或其中任何范圍或值)，全球賬戶與標準借記卡賬戶類似地運轉(zhuǎn)，但有使用可用信用余額的額外利益。在接下來的實例中，所有的交易再次記入初始的至少一個可用信用余額帳戶的借方。然而，在這種情況下，交易處理器有閾值參數(shù)，其中目標用戶希望所有交易額的多至和包括前$20的金額記入其可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，以及高于$20的所有剩余金額記入其可用信用余額帳戶的借方。因此，雖然所有的金額最初將可用信用余額記入借方，在任何特定的期限內(nèi)的多至和包括每個交易的前$20的金額從可用現(xiàn)金余額被記入借方，并貨記到可用信用余額，導(dǎo)致對于$25及以下的那些交易額的初始信用余額的零數(shù)凈余額。<table>tableseeoriginaldocumentpage78</column></row><table>雖然認識到，使交易額被記入其借方的初始單一可用余額帳戶為信用余額帳戶而不是為可用現(xiàn)金余額帳戶是優(yōu)選的，但還可使初始單一可用余額帳戶為現(xiàn)金余額帳戶。在下列實例中，所有交易都被記入初始單一可用現(xiàn)金余額帳戶的借方。在這種情況下，目標用戶希望高于$50的所有交易額記入可用信用余額帳戶的借方，并記入可用現(xiàn)金余額帳戶的貨方，而多至和包括$50的金額保持為記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方。<table>tableseeoriginaldocumentpage78</column></row><table>01-03汽油21.0021.00-0-21.0001-05鞋店36.0036.00-0-36.0001-06超市63.0063.0063.00-0-01-14汽油15.0015.00-0-15.0001-18用具商店750.00750.00750.00-0-01-24汽油18.0018.00-0-18.0001-30飯店33.0033.00-O國33.00總計984.00984.00813.00171.00微妙的變化是，所有的交易都記入初始單一可用余額帳戶的借方(信用余額或現(xiàn)金余額)，但接著給定的交易額全部從初始單一可用余額帳戶自動轉(zhuǎn)賬或移到至少一個不同的可用余額帳戶，其中對初始信用余額帳戶的凈效應(yīng)總是清零。如早些時候討論的，在初始單一可用余額是信用余額的情況下，交易處理器指定將其記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方的給定交易額凈皮使用來記入初始信用余額帳戶的貨方(并清零)。該變化用包括至少一個附加或子可用信用賬戶余額的實例示出。在本例中，多至并包括$25的交易額使可用現(xiàn)金余額帳戶將由交易產(chǎn)生的記入借方的金額記入初始單一可用信用余額帳戶的貨方，這導(dǎo)致記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方的金額；而高于$25的交易額使子可用信用余額帳戶將由交易產(chǎn)生的記入借方的金額記入初始單一可用信用余額的貨方，這導(dǎo)致記入子可用信用余額的借方的金額。這引起一個可用信用余額(初始單一可用信用余額)通過記入不同的可用信用余額(子可用信用賬戶余額)帳戶的借方而被清零。如以前提到的，該轉(zhuǎn)帳的任何期望的期限或清零是可能的。目標用戶最后支付的是子可用貨方賬戶余額的借方金額。曰期說明交易額初始信用余額借方金額從現(xiàn)金余額記入借方的金額子信用余額借方金額初始信用余額凈效應(yīng)01-02飯店48.0048.00-0-48.00-0-01-03汽油21.0021.0021.00-0--0-01-05鞋店36.0036.00-O國36.00-0-01-06超市63.0063.00-0-63.00-0-01-14汽油15.0015.0015.00-0--0-0-18用具商店750.00750.00-0-750.00國O-01-24汽油18.0018.0018.00-0--0-01-30飯店33.0033.00-0-33.00-0-總計984.00984.0054.00930.00-0-下列實例示出更復(fù)雜的實施方式，其中交易額不是記入初始單一可用余額帳戶的借方，由此給定交易額可以或可以不轉(zhuǎn)帳到至少一個不同的可用余額帳戶，而是記入初始的多個可用余額帳戶的借方，由此任何或所有初始的多個可用余額可以或可以不轉(zhuǎn)帳到至少一個不同的可用余額。在這里，高于$25的交易額記入初始信用余額帳戶的借方，而多至和包括$25的交易額記入初始現(xiàn)金余額帳戶的借方。在任何特定的期限內(nèi)，對初始信用余額和初始現(xiàn)金余額的凈效應(yīng)是，它們被其各自的子信用余額和子現(xiàn)金余額清零?？赡艽嬖趯ζ谕@樣的復(fù)雜性水平的任何原因。因為可用余額包括全球賬戶，不管是可用現(xiàn)金余額還是可用信用余額都可包括內(nèi)部或外部賬戶的任何組合，有相對復(fù)雜的實施方式的一個可能的原因可為，初始信用余額和現(xiàn)金余額是內(nèi)部余額，而一個或更多子余額是外部余額。曰期說明交易額初始信用余額借方金額初始現(xiàn)金余額借方金額子信用余額借方金額子現(xiàn)金余額借方金額初始賬戶余額凈效應(yīng)01-02飯店48.0048.00-0-48.00-0--0-01-03汽油21.00隱O-21.00-0-21.00-0-01-05鞋店36.0036.00-0-36.00隱O陽國O-01-06超市63.0063.00-0-63.00-O陽-0-01-14汽油15.00-0-15.00-0-15.00-0-01-18用具商店750.00750.00-0-750.00-0--0-01-24汽油18.00-0-18.00-0-18.00-0-01-30飯店33.0033.00-0-33.00-0--0-總計984.00930.0054.00930.0054.00隱O-標準借記卡交易被自動地且單獨地依次支付一般的標準借記卡包括，每個被批準的交易使用實際的目標用戶資金被自動地且單獨地依次支付，其中一般的標準借記卡通過將每個交易額記入現(xiàn)金余額帳戶的借方來起作用，如在下列實例中看到的曰期說明交易額現(xiàn)金余額借方金額01-02飯店48.0048.0001-03汽油21.0021.0001-05鞋店36.0036.0001-06超市63.0063.0001-14汽油15.0015.0001-18用具商店750.00750.0001-24汽油18.0018.0001-30飯店33.0033.00總計984.00984.00在這里，一旦給定交易被記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，交易就被支付。標準借記卡交易被使用附加的重新調(diào)整能力自動地和單獨地依次支付產(chǎn)生信用違約風(fēng)險如在包括交易特定的重新調(diào)整和金額特定的重新調(diào)整的早些時候的重新調(diào)整部分中公開的，記入賬戶余額借方的任何交易或交易額可被自動或手工重新調(diào)整，所以當(dāng)通過將交易記入現(xiàn)金余額帳戶的借方(例如使用標準借記卡的自動借記/支付)，通過將交易重新調(diào)整到可用信用余額來支付時，它變成未支付的，而所有的都未曾涉及商家，或是大多數(shù)，如果不是處理媒介物的所有交易。事實上，在標準借記卡實施方式中，其中所有的交易項已經(jīng)被實際的目標用戶自動支付，通過實現(xiàn)至少一個可用信用余額的添加和使用，重新調(diào)整機制可不支付所有或一些交易，由此交易移到至少一個可用信用余額用于在未來的日期償還。如在早些時候的重新調(diào)整部分中公開的，這使目標用戶能夠為了不同的目的例如ATM或支票提款而釋放現(xiàn)金，或自動(或甚至手工)處理透支條件來阻止ATM提款#皮拒絕，或支票被退票。除了新的借記卡實施方式以外，應(yīng)重要地理解，任何預(yù)先存在的標準的、分割的或獨立的借記卡賬戶或?qū)嵤┓绞娇呻S后使用至少一個可用信用余額的添加和啟用來修改和增強，所述添加和啟用將實現(xiàn)包括交易特定的重新調(diào)整和金額特定的重新調(diào)整的這樣的重新調(diào)整。一使用可用現(xiàn)金余額來支付并接著隨后被重新調(diào)整的交易可被看作是已經(jīng)支付的/接著未支付的一但將稍后償還的、AKA支付的/未支付的一將償還的，其它可用現(xiàn)金余額)的貨記，以及至少一個可用現(xiàn)金余額的借記，其與信用卡交易一樣在未來的時間被償還。下面的實例示出使用至少一個可用信用余額的添加和啟用來修改和增強的標準借記卡實施方式，所述添加和啟用實現(xiàn)要出現(xiàn)的重新調(diào)整。<table>tableseeoriginaldocumentpage82</column></row><table>01-06、01-14和01-18的交易被重新調(diào)整，導(dǎo)致被貨記到可用現(xiàn)金余額(其可包括用于最初支付交易的初始現(xiàn)金余額，和/或至少一個其它可用現(xiàn)金余額)的$828.00的重新調(diào)整的金額。作為重新調(diào)整的結(jié)果，可用信用余額被記入借方$828.00的金額，其被賬戶發(fā)行機構(gòu)預(yù)期在未來的日期償還。事實上，可能向目標用戶通告，這樣的大現(xiàn)金余額可用于通過包括交易特定的重新調(diào)整和/或金額特定的重新調(diào)整的重新調(diào)整來重新使用。而且，可能通過償還(貨記)現(xiàn)金余額或包括借記卡的另一現(xiàn)金余額并將以后償還的至少一個信用余額記入借方，開啟或關(guān)閉自動調(diào)整(不支付)任何交易額的重新調(diào)整功能。該重新調(diào)整機制對自動不支付交易以抵補透支是有用的；然而，它對不支付可能可疑的交易也是非常有用的，例如當(dāng)與包括特殊的標識符信息如商家信息、交易起源的地點等的能力結(jié)合時的管轄區(qū)外或國外交易，這將在稍后解釋。易變成未支付的是有問題的。畢竟，目標用戶可接受通過將可用現(xiàn)金余額記入借方的所有交易；用導(dǎo)致將可用現(xiàn)金余額記入貨方從而將可用信用余額記入借方的重新調(diào)整而不支付所有的交易；提取在可用現(xiàn)金余額中的所有現(xiàn)金；以及不能償還可用信用余額，從而全部拖欠，并給賬戶發(fā)行機構(gòu)/提供者留下未支付的困境。雖然為了保護賬戶發(fā)行機構(gòu)/提供者免受目標用戶拖欠的目的，產(chǎn)生信用違約的此修改/增強肯定使借記卡的新的實施方式變得不能令人滿意，這與標準借記卡的預(yù)期目的相反，信用違約風(fēng)險的不明智費用/收入增加中。諷刺地，對實現(xiàn)信用違約的可靠的標準借記卡的修改/增強可導(dǎo)致污點，或在信用報告上的消極的報告項，有點像標準借記卡可/將從不表現(xiàn)的。偽借記卡交易被自動地和單獨地依次支付而沒有內(nèi)在的信用違約風(fēng)險的實施方式與只使用可用現(xiàn)金余額的真正借記卡不同，偽借記卡的實施方式可使用單一可用信用余額和單一可用現(xiàn)金余額實現(xiàn)，雖然也可使用多個可用現(xiàn)金余額。在這里，所有的交易首先記入可用信用余額帳戶的借方，由此在任何時間間隔以后(兩秒、兩分鐘、兩小時、兩星期等，而不管是否時間間隔由帳戶發(fā)行機構(gòu)或由目標用戶選擇)，對交易額的可用信用余額的借方金額由可用現(xiàn)金余額的借方金額記入借方，從而使交易額的可用信用余額清零。根據(jù)本實施方式，注意到交易被單獨地依次支付且沒有全部聚集/集總在一起并在一次支付是重要的。附加的可選(但謹慎的)步驟是，在給定交易被批準的時間，和/或在給定交易記入初始可用信用余額帳戶的借結(jié)，所以如果導(dǎo)致記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方和記入初始可用現(xiàn)金余額帳戶的貨方的轉(zhuǎn)賬被設(shè)置為出現(xiàn)在比如初始交易被批準和/或交易從記入到初始可用信用余額的借方后的兩個小時，則凍結(jié)至少交易額的可用現(xiàn)金余額將確保沒有包括偽借記卡的可用現(xiàn)金余額的臨時借記(比方說，在兩小時期限內(nèi))阻止初始信用余額被可用現(xiàn)金余額正確地記入貨方。當(dāng)然，由至少一個可用現(xiàn)金余額同時或接近同時將初始信用余額記入貨方可排除凍結(jié)包括至少一個可用現(xiàn)金余額的交易額的臨時需要。根據(jù)下面的實例，交易首先記入初始可用信用余額帳戶的借方，接著在至少一個特定的時間間隔后資金從可用現(xiàn)金余額自動轉(zhuǎn)帳或借記到貨方，或使記入初始可用信用余額(其在實例的右邊的最后一列中被看到)帳戶的借方的交易額清零。凈效應(yīng)使交易額記入可用現(xiàn)金余額帳戶的借方，但通過初始可用信用余額。這非常不同于標準借記卡，因為標準借記卡的預(yù)期目的是實現(xiàn)購買交易而未曾使用可用信用余額。下列實例l基本上沒有的內(nèi)在的信用違約風(fēng)險的偽借記卡實施方式。<table>tableseeoriginaldocumentpage84</column></row><table>可用現(xiàn)金余額基本上存在來為可用信用余額服務(wù)。根據(jù)此特定的實施方式，因為除了這兩個以外沒有額外的余額，假定如果現(xiàn)金余額用完，根據(jù)此特定的實施方式，任何隨后的交易由于零數(shù)現(xiàn)金余額將拒絕是合理的。此外，容易注意到，初始信用余額的貨記發(fā)生在與給定交易的時間有關(guān)的時間間隔，其中給定的交易相對快地被支付，這不同于一般借記卡實施方式，其中通過或代表目標用戶的支付通常出現(xiàn)在賬單周期結(jié)束之后的某個時間。在此特定的上面的實例中，重要地注意，由于對超過可用現(xiàn)金余額的金額的信用余額容量上的后期交易的基本不情愿，對初始信用余額的凈凌文應(yīng)為零。最后，理解下列情況非常重要，無內(nèi)在的信用違約風(fēng)險偽借記卡例如上面的借記卡的任何這樣的變形基本上導(dǎo)致阻止污點或相應(yīng)于賬戶的消極報告項不斷出現(xiàn)在貨方報告上，其中由于任何各種數(shù)量的保護措施，信用違約風(fēng)險^^氏消或消除。偽借記卡交易被自動地和單獨地依次支付有產(chǎn)生信用違約風(fēng)險的能力盡管如此，在偽借記卡的可選實施方式中，超過可用現(xiàn)金余額的隨后的交易額可能不拒絕，如果有1)超過可用現(xiàn)金余額的金額的初始可用信用余額限制，所以當(dāng)現(xiàn)金余額用完時，交易保持在初始信用余額上用于在以后的時間支付，例如在賬單周期結(jié)束之后；或2)附到可用現(xiàn)金余額的信用額度；或3)兩者的組合。盡管有交易處理器的相當(dāng)大的能力，應(yīng)清楚，偽借記卡本質(zhì)上可為提供給目標用戶的單獨的產(chǎn)品，或作為利用除了包括偽借記卡的余額以外的一個或很多可用賬戶余額的非常全面和通用的產(chǎn)品的單一方面。此外，雖然包括單一可用信用余額和單一可用現(xiàn)金余額的偽借記卡良好地起作用，可以公開并應(yīng)理解，一般不管為了什么原因，可使用任何數(shù)量的可用信用余額和/或現(xiàn)金余額。甚至可使用包括比如7個可用信用余額和14個可用現(xiàn)金余額的過多的實施方式，即使14個可用現(xiàn)金余額中的一些在不同的時間記入可用信用余額帳戶的貨方(一個在交易記入可用信用余額帳戶的借方之后的兩秒，另一個在兩分鐘，另一個在兩天，等等)。根據(jù)早些時候的公開，應(yīng)記住，作為其自己獨立的偽借記卡產(chǎn)品，或作為更全面的全球帳戶實施方式的一方面，包括偽借記卡的各種余額一般與全球帳戶一樣可包括內(nèi)部和外部可用余額的任何組合。對前面的實例擴展，在下面的實例中，可用信用余額#1和現(xiàn)金余額被聯(lián)接以充當(dāng)偽借記卡，其中當(dāng)在01-14交易之后實現(xiàn)耗盡的可用現(xiàn)金余額時，隨后的交易保持在可用信用余額#1上，并在沒有現(xiàn)金余額沖銷的情況下作為未結(jié)清的項移轉(zhuǎn)以一皮償還或拖欠。<table>tableseeoriginaldocumentpage86</column></row><table>耗盡的可用現(xiàn)金余額一隨后的交易記入可用信用余額#1,帳戶的借方<table>tableseeoriginaldocumentpage86</column></row><table>根據(jù)上面的實例，應(yīng)理解，當(dāng)耗盡可用現(xiàn)金余額時，任何新的交易可記入除了可用信用余額#1以外的至少一個其它可用信用余額帳戶的借方。此外，可用現(xiàn)金余額的耗盡可通過從用于沖銷信用余額的可用現(xiàn)金余額進行提款而被加速，由此信用余額交易可過賬而沒有現(xiàn)金余額沖銷。如早些時候看到的，作為對一般標準借記卡的修改/增強，重新調(diào)整還可用于在偽借記卡實施方式中產(chǎn)生信用違約風(fēng)險。下一個實例顯示來自包括可用信用余額#1和可用現(xiàn)金余額的偽借記卡的兩個交易的交易特定的重新調(diào)整；然而，為了例證性的實例，重新調(diào)整后的交易移到可用信用余額#2用于在以后的時間支付(或拖欠)。容易記得，為了目的例如如果目標用戶希望不支付或通過記入可用現(xiàn)金余額帳戶的貨方來收回在以前的交易上花費的現(xiàn)金，包括交易特定的重新調(diào)整和金額特定的重新調(diào)整的重新調(diào)整可能是期望的，至少一個可用信用余額的借方金額(其將被償還)用于其它目的(即-使現(xiàn)金^皮自動收回以防止透支條件，例如，交易特定的重新調(diào)整或金額特定的重新調(diào)整可產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金來防止進入的支票被銀行退票)。根據(jù)該重新調(diào)整實例，已經(jīng)支付的01-06超市賬單、01-14汽油賬單和01-18用具商店賬單未被支付并從偽借記卡移到可用信用余額#2，其中重新調(diào)整基本上導(dǎo)致可用信用余額#1和可用現(xiàn)金余額#2被貨記回其預(yù)先交易條件(導(dǎo)致較高的可用現(xiàn)金余額)，交易額的可用信用余額#2被記入借方，其中信用余額#2將在未來的時間被償還。曰期說明交易額4言用余額弁1借方金額借記/支付的現(xiàn)金余額未支4寸的重新調(diào)整金額待被償還的信用余額#201-02飯店48.0048.0048.00-O曙-0-01-03汽油21.0021.0021.00-0--0-01-05鞋店36.0036.0036.00-0--0-01-06超市63.0063.0063.0063.0063.0001-14汽油15.0015.0015.0078.0078.0001-18用具商店750.00750.00750.00828.00828.00來自01-06、01-14和01-18的交易被重新調(diào)整(未支付)，因而將現(xiàn)金余額記入貨方$828.0(01-24汽油18.0018.0018.00-0--0-01-30飯店33.0033.0033.00-O隱-0-總計984.00984.00984.00828.00828.00請注意，由于支付/未支付意愿補償重新調(diào)整和作為結(jié)果而產(chǎn)生的相應(yīng)的信用違約風(fēng)險，對信用余額的任何隨后的拖欠可導(dǎo)致在貨方報告上的污點或消極報告項。還要注意，重新調(diào)整將可用信用余額#2記入借方，重新調(diào)整可容易地將可用信用余額#1記入借方，完全排除或甚至不存在任何附加的信用余額，例如可用信用余額#2和/或甚至除了信用余額#1和#2以外的至少一個其它附加的可用信用余額。此外，雖然用于支付交易的相同(初始)的現(xiàn)金余額被重新調(diào)整金額記入貨方，這樣的重新調(diào)整金額可能將包括初始現(xiàn)金余額的至少一個現(xiàn)金余額和/或至少一個其它可用現(xiàn)金余額記入貨方。而且，可能中斷(關(guān)閉并接著恢復(fù)開啟)便于使用可用現(xiàn)金余額的借記來將可用信用余額記入貨方的自動支付功能，產(chǎn)生未結(jié)清的項，由此未結(jié)清的項保留在初始可用信用余額和/或轉(zhuǎn)移到至少一個其它可用信用余額。允許這樣的中斷的觸發(fā)器的實例如下X(復(fù)選框)一通過復(fù)選左邊的框，你要求我們使用你的可用現(xiàn)金余額來自動依次支付你的信用金額項。通過不復(fù)選框，你承擔(dān)支付你的信用金額項的責(zé)任。期望產(chǎn)生信用違約風(fēng)險的偽借記卡依次支付的給定交易的實施方式可包括下列項中的任何一個、幾個或全部用作沖銷以將交易額記入可用信用余額帳戶的貨方的任何現(xiàn)金余額資金的耗盡，由此作為結(jié)果的未結(jié)清的信用金額項被結(jié)轉(zhuǎn)并被拖欠。用作沖銷以將交易額的可用貨方金額記入貨方的任何現(xiàn)金余額資金的提取，由此作為結(jié)果的未結(jié)清的貨方金額項被結(jié)轉(zhuǎn)并被拖欠。一皮依次支付的任何交易的重新調(diào)整，由此作為結(jié)果的未結(jié)清的貨方金額項被結(jié)轉(zhuǎn)并纟皮拖欠。便于使用可用現(xiàn)金余額的借記來將可用信用余額記入貨方的自動支付功能的臨時中斷，由此作為結(jié)果的未結(jié)清的貨方金額項-波結(jié)轉(zhuǎn)并神皮拖欠。偽借記卡在給定的時間間隔在一起自動支付的無內(nèi)在的信用違約風(fēng)險的多個交易的實施方式偽借記卡的另一實施方式包括多個交易在給定的時間間隔例如在賬單周期結(jié)束時或之后使用實際目標用戶資金^^皮累積地和自動地在一起支付，所述實際目標用戶資金^^累積地凍結(jié)、指定用途或否則與多個過賬的交易一致地分配。雖然使用術(shù)語多個，當(dāng)然有可能如果只有一個交易在給定的時間間隔之前被過賬，則只有那一個交易在那個給定的時間間隔時被支付。這樣的實施方式引起將初始可用信用余額記入借方的進入的交易額的至少一個可用現(xiàn)金余額的凍結(jié)或儲備，然后在賬單周期結(jié)束時或結(jié)束之后的某個時間(甚至與賬單周期恰好實際結(jié)束之后的付款應(yīng)付期的最后一分鐘一樣遲，其后付款將是過期的)，被凍結(jié)的至少一個可用現(xiàn)金余額被記入借方，以及初始信用余額-陂記入貨方。使用相對長的期限，例如在或接近賬單周期的結(jié)束可在偽借記卡的下列實例中看到。在這里，進入的交易將初始可用信用余額記入借方，并在02-01在賬單周期結(jié)束之后^皮(凍結(jié)的)可用現(xiàn)金余額記入貨方或突然支付。在這期間，交易額累積地將初始可用信用余額記入借方，并且還累積地凍結(jié)或限制累積的總交易額的可用現(xiàn)金余額。<table>tableseeoriginaldocumentpage89</column></row><table>02-01累積凍結(jié)的現(xiàn)金余額被自動記入借方(清零)，以便將初始可用信用余額記入貨方總計984.00已支付-0--0-通過累積地凍結(jié)交易額的可用現(xiàn)金余額，在正常情況下(除了以后將解釋的以外)，凍結(jié)或儲備的現(xiàn)金不能被目標用戶用于其它目的，例如支票清算、ATM提款等，從而確保在可用現(xiàn)金余額中有足夠的資金抵補包括交易額的初始可用信用余額。在賬單周期結(jié)束之后(比如在01-01的12:01AM),凍結(jié)的累積的可用現(xiàn)金余額變?yōu)榱?，因為凍結(jié)的現(xiàn)金金額被移動，以便將初始信用余額的交易額借方金額記入貨方，因而將初始信用余額清零，并基本上使它成為已支付的。因為現(xiàn)金余額根據(jù)每筆交易被非常謹慎地凍結(jié)或儲備，且在賬單周期期間至少發(fā)生一次的信用余額的自動支付4皮保證，上面的實例是偽借記卡的無內(nèi)在信用違約風(fēng)險實施方式。小心不要混淆凍結(jié)的累積的可用現(xiàn)金余額與可用現(xiàn)金余額。將凍結(jié)的可用現(xiàn)金余額的金額清零同時仍然維持大的可用現(xiàn)金余額是可能的，由此大的可用現(xiàn)金余額是完全分割的未凍結(jié)的項。此外，通過凍結(jié)可用現(xiàn)金余額，賬戶發(fā)行結(jié)構(gòu)有包括凍結(jié)的現(xiàn)金余額的資金的期中用途。事實上，凍結(jié)的現(xiàn)金余額可仍然是目標用戶的可用現(xiàn)金余額中任何一個的一部分，或凍結(jié)的現(xiàn)金余額可在期中基礎(chǔ)上保持在屬于賬戶發(fā)行機構(gòu)的任何一個或更多賬戶余額中。這些凍結(jié)的可用現(xiàn)金余額對發(fā)行機構(gòu)是有利的，因為與對發(fā)行結(jié)構(gòu)用于支付商家的資金支付財產(chǎn)維持費相比，發(fā)行機構(gòu)在凍結(jié)的可用現(xiàn)金余額上可掙得更多。盡管如此，目標用戶可能在這些凍結(jié)的儲備金上沒有掙得、掙得一些或很多利息收入。因為上面的實例是偽借記卡的無內(nèi)在信用違約風(fēng)險實施方式，信用違約風(fēng)險被抵消或消除，因而基本上阻止了污點或相應(yīng)于賬戶的消極報告項不斷出現(xiàn)在貨方報告上。對上面實例的有趣的變形是，在包括偽借記卡的無內(nèi)在信用違約風(fēng)險實施方式的下一個實例中，目標用戶可選擇在賬單周期結(jié)束之后的自動支付之前，支付在賬單周期結(jié)束之前過賬到初始可用信用余額的至少一個或甚至所有的交易或交易額。曰期說明交易額初始信用余額凍結(jié)的現(xiàn)初始貨方金額借方金額金余額量凈效應(yīng)01-02飯店48.0048.0048.0048.0001-03汽油21.0069.0069.0069.0001-05鞋店36.00105.00105.00105.0001-06超市63.00168.00168.00168.0001-14汽油15.00183.00183.00183.0001-18用具商店750.00933.00933.00933.00目標用戶手工預(yù)先支付183.00183.0001-18交易01-24汽油18.00201.00201.00201.0001-30飯店33.00234.00234.00234.0002-01累積凍結(jié)的現(xiàn)金余額被自動記入借方(清零)，以便將初始可用信用余額記入貨方總計234.00已支付-0--0-在01-19,目標用戶決定在賬單周期結(jié)束時或緊接著之后的自動支付之前手工預(yù)付01-18用具商店購買。這樣的手工預(yù)付可根據(jù)所使用的系統(tǒng)以任何數(shù)量的方法進行，但基本上包括加亮或否則識別至少一個給定的交易，并為交易執(zhí)行支付步驟。在本例中，雖然錢從所分配的凍結(jié)的現(xiàn)金余額被記入借方并貨記到01-18交易，目標用戶完全可能使用除了所分配的凍結(jié)的現(xiàn)金余額以外的任何資金來進行對01-18交易的支付。此外，完全可能向前運轉(zhuǎn)賬單周期的結(jié)束，隨機手工預(yù)付整個賬單周期中的不同交易或交易額，所以當(dāng)賬單周期確實結(jié)束時，沒有將被自動支付的未付的交易項，以及沒有剩余的凍結(jié)的余額來支付它們的可能性，除非外部資金額外地用于預(yù)付。為了復(fù)查，所公開的是兩個不同的偽借記卡的無內(nèi)在信用違約風(fēng)險實施方式，其中多個交易使用凍結(jié)的目標用戶資金在一定的時間間隔例如在賬單周期結(jié)束時或之后被累積和自動地在一起支付標準實施方式；以及標準實施方式，其在多個交易的自動支付之前允許使用所分配的凍結(jié)的現(xiàn)金余額或除了所分配的凍結(jié)的現(xiàn)金余額以外的資金來手工預(yù)付至少一個交易或至少一個交易額。偽借記卡在給定的時間間隔在一起自動支付的具有產(chǎn)生信用違約風(fēng)險的能力的多個交易所公開的凍結(jié)的現(xiàn)金余額的附加的實施方式包括用于產(chǎn)生信用違約風(fēng)險的策略，這些策略分別是難以應(yīng)付的，并且在任何組合中實質(zhì)上是使人感覺麻木的。期望產(chǎn)生信用違約風(fēng)險的給定凍結(jié)的余額偽借記卡實施方式可包括下列項中的任何一個、幾個或全部包括相應(yīng)于未支付的交易的凍結(jié)的現(xiàn)金余額的還未支付的任何凍結(jié)的或指定用途的資金的提取，導(dǎo)致最終被支付的凍結(jié)金額的不足，其中飯店信用余額應(yīng)付款被拖欠。這可包括金額特定的資金提取(提取$100)、交易特定的資金提取，其中至少一個特定的未支付的交易被加亮，以及直接相應(yīng)于至少一個特定的未支付交易的凍結(jié)/指定用途的資金被提取，由此至少一個特定的未支付交易作為未結(jié)清的項被結(jié)轉(zhuǎn)；或者，指定資金并使用FIFO、LIFO等。直接相應(yīng)于至少一個特定的未支付交易的凍結(jié)/指定用途的資金被自動識別和提取，由此至少一個特定的未支付交易作為未結(jié)清的項被結(jié)轉(zhuǎn)(所有這些金額/交易選擇方法都與在關(guān)于重新調(diào)整的較早部分中描述的那些方法類似，但由于下面的事實而不同于重新調(diào)整方法早些時候公開的重新調(diào)整處理已經(jīng)支付的交易而不是^f皮指定用途以在以后支付的上述未支付的交易)。用于支付初始信用余額借方金額的現(xiàn)金余額的凍結(jié)或儲備的臨時中斷由進入的交易引起，導(dǎo)致應(yīng)付的凍結(jié)金額的不足，其中作為結(jié)果的信用余額應(yīng)付款被拖欠。這可被理解，凍結(jié)在給定月^f分的第10天中斷，并且沒有恢復(fù)直到同一月份的第15天為止，由此在中間5天中沒有凍結(jié)或儲備的金額的所有交易作為未結(jié)清的項被結(jié)轉(zhuǎn)并被拖欠。在賬單周期結(jié)束之前支付的任何交易的重新調(diào)節(jié)，由此重新調(diào)節(jié)不支付已付的交易或交易額，記入貨方的現(xiàn)金被提取，且未支付的交易作為未結(jié)清的項被結(jié)轉(zhuǎn)并被拖欠。將凍結(jié)/儲備的余額記入借方以便將包括信用余額的交易額記入貨方的自動支付功能的中斷，其中信用余額的支付^皮拖欠。允許這樣.的中斷的觸發(fā)器的實例如下—(非復(fù)選框)一通過復(fù)選左邊的框，你要求我們將你的凍結(jié)的現(xiàn)金余額自動記入借方以在賬單周期結(jié)束時自動支付你的偽借記卡的信用余額。通過非復(fù)選框，你承擔(dān)支付信用余額的責(zé)任。在自動支付功能之后的重新調(diào)整發(fā)生了，由此重新調(diào)整不支付已付的交易或交易額，記入貨方的現(xiàn)金被提取，且未支付的交易作為未結(jié)清的項-故結(jié)轉(zhuǎn)并并拖欠。曰期說明交易額這樣的拖欠要素可在包括初始可用信用余額和累積凍結(jié)的現(xiàn)金余額的下面的偽借記卡實例中看到，所述累積凍結(jié)的現(xiàn)金余額最初在賬單周期的終止或結(jié)束時將初始可用信用余額記入貨方。初始信用余額凍結(jié)的現(xiàn)初始信用余額借方金額金余額量凈效應(yīng)01-02々反店48.0048.0048.0048.0001-03汽油21.0069.0069.0069.00被提取的$69.00的01-02和01-03交易的凍結(jié)的現(xiàn)金余額量-0-01-05鞋店36.00105.0036.00105.0001-06超市63.00168.0099.00168.00在賬單周期結(jié)束之前預(yù)付的$36.00的01-05的交易132.0063.00132.0001-13#:中斷的可用現(xiàn)金余額的凍結(jié)01-14汽油15.00在01-07預(yù)付的$36.00交易的重新調(diào)整在01-05最初過賬01-18用具商店750.0001-19被恢復(fù)的可用現(xiàn)金余額的凍結(jié)01-24汽油18.0001-30飯店33.00被目標用戶中斷的自動支付功能01-31$150.00的凍結(jié)的現(xiàn)金余額量纟皮提取總計984.00147.00183.00933.00951.00984.0063.0099.0099.00117.00150.00984.00-0-147.00183.00933.00951.00984.00984.00這個相當(dāng)全面的實例示出目標用戶可如何嚴格地操縱交易活動。在01-04，02-03交易的凍結(jié)的現(xiàn)金余額交易額被提取，所以在凍結(jié)的現(xiàn)金余額中立刻存在不足。在01-07，目標用戶在賬單周期結(jié)束之前預(yù)付01-05交易，但在01-17,重新調(diào)整01-05交易，因而使它變得未支付，其中初始信用余額第二次為交易額被記入借方(第一次借記為在01-05初始交易過賬)，且凍結(jié)的現(xiàn)金余額被再次記入貨方。在01-13，目標用戶選擇中斷可用現(xiàn)金余額的凍結(jié)，導(dǎo)致01-14購買，不要提相當(dāng)大的01-18購買纟皮過賬到初始信用余額，而在凍結(jié)的現(xiàn)金余額中沒有沖銷，所以凍結(jié)的現(xiàn)金余額不足顯著地增加。在01-19，目標用戶恢復(fù)可用現(xiàn)金余額的凍結(jié)，從而提供了對01-24和01-30交易的凍結(jié)的現(xiàn)金余額沖銷。最后，在01-31，在賬單周期結(jié)束之前，目標用戶中斷自動支付功能，并提取$150.00的凍結(jié)的現(xiàn)金余額。不管目標用戶是否結(jié)束拖欠，賬戶余額支付都接近任何人的猜測。容易注意到，即使目標用戶沒有中斷自動支付功能，也不提取$150.00的凍結(jié)的現(xiàn)金余額，目標用戶仍然可能在自動支付功能發(fā)生之后通過執(zhí)行重新調(diào)整來收回$150.00付款。對于一些目標用戶，看到或甚至被賬戶發(fā)行機構(gòu)/提供者注意到，存在可能被剝奪利益的凍結(jié)的余額可能證明抵制起來太難。盡管如此，任何不足可在賬單周期結(jié)束之前補還，或筒單地在賬單周期結(jié)束之后支付。不管使用包括下列機制中的任何一個、一些或全部l)任何凍結(jié)或指定用途的資金的提取，2)現(xiàn)金余額的凍結(jié)或儲備的臨時中斷，3)在賬單周期結(jié)束之前支付的任何交易的重新調(diào)整，4)自動支付功能的中斷，或5)在自動支付功能發(fā)生之后的重新調(diào)整，都確保信用違約^^充分確立的可能，其中魯莽的個人可能肯定遭受在貨方報告上的污點或消極的報告項?；旌蟼谓栌浛ㄗ詣雍蛦为毜匾来沃Ц?、接著使用在給定的時間間隔在一起自動支付來自動和單獨地依次重新調(diào)整的交易無內(nèi)在的信用違約風(fēng)險實施方式或具有產(chǎn)生信用違約風(fēng)險的能力此非常獨特的混合形式包括，在初始信用余額上的個別交易被自動支付，接著被自動不支付(重新調(diào)整)，然后多個交易在給定的以后的時間間隔被累積和自動地在一起支付。重新調(diào)整的信用余額可為初始信用余額或完全不同的余額。雖然其它目前公開的借記卡實施方式使用重新調(diào)整機制作為產(chǎn)生信用違約風(fēng)險的一種方法，此特定的混合形式是使不支付重新調(diào)整功能作為其操作的核心方面的唯一版本。曰期說明交易額初始信用余額借方金額已付/未支付現(xiàn)金余額量重新調(diào)整的現(xiàn)金余額01-02飯店48.0048.0048.0048.0001-03汽油21.0021.0021.0069.0001-05鞋店36.0036.0036.00105.0001-06超市63.0063.0063.00168.0001-14汽油15.0015.0015.00183.0001-18用具商店750.00750.00750.00933.0001-24汽油18.0018.0018.00951.0001-30飯店33.0033.0033.00984.0002-01累積凍結(jié)的現(xiàn)金余額被自動記入借方(清零)，以便將初始可用信用余額記入貨方總計984.00-0--0--0-有兩種不同類型的混合版本無內(nèi)在信用違約風(fēng)險實施方式，其中所有的現(xiàn)金余額被凍結(jié)，且目標用戶能夠在自動支付之前或在賬單周期結(jié)束之后手工預(yù)付交易；以及包括產(chǎn)生相當(dāng)大的信用違約風(fēng)險的能力的實施方式，由此依次支付個別交易的實施方式和在一起支付多個交易的實施方式的所有信用違約風(fēng)險可通過篡改各種余額、關(guān)閉各種自動功能、不支付不足或指定用途的儲備、在具有隨后拖欠的自動的賬單周期結(jié)束支付之后重新調(diào)整等來實現(xiàn)。關(guān)于修改的真正借記卡實施方式和各種偽借記卡實施方式，值得考慮的問題涉及現(xiàn)金余額、現(xiàn)金提取(通過ATM等)或目標用戶從偽借記卡實施方式提出現(xiàn)金的任何其它方式。這些可使用賬戶發(fā)行機構(gòu)主張的任何方法來實現(xiàn)。這些方法可包括對可用現(xiàn)金余額的直接借記；對初始信用余額的借記，由此任何可用現(xiàn)金余額隨后恢復(fù)(貨記)初始信用余額的借方金額，或其中初始信用余額的借方金額作為未結(jié)清的項被移轉(zhuǎn)以在以后償還；對可用現(xiàn)金余額的凍結(jié)，其中凍結(jié)的可用現(xiàn)金余額隨后稍遲被記入借方以將現(xiàn)金提取的全部金額或現(xiàn)金提取的部分金額記入貨方?，F(xiàn)金提取的任何全部或部分份額也可作為未結(jié)清的項被移轉(zhuǎn)以在以后償還，以類似于或?qū)嶋H上包括現(xiàn)金墊^i的方式。關(guān)于重新調(diào)整、任何所公開的借記卡實施方式以及能夠使用重新調(diào)整支付/未支付-將以后償還機制的任何其它實施方式，對任何重新調(diào)整功能，特別是允許項目如透支的自動抵付的自動重新調(diào)整功能至少有開啟和關(guān)閉控制是謹慎的。這樣的控制可包括手工鎖定和開啟至少一個給定的交易，以阻止或允許對交易或自動參數(shù)的自動重新調(diào)整，其中也許在選定金額之上或之下的交易可以或不可以被重新調(diào)整，或其中不允許重新調(diào)整在與給定商家的交易上，等等，有可通過執(zhí)行手工重新調(diào)整來不考慮對給定交易的這樣的限制的可能性，手工重新調(diào)整由目標用戶直接執(zhí)行、請求或檢查。另一問題涉及包括一個或更多信用余額的信用額度。因為混合的可能性相對于建立、設(shè)定或修改對一個或更多信用余額的信用額度而存在，本公開沒有設(shè)置特定的指導(dǎo)或限制，由此發(fā)行機構(gòu)打開方便之門以使用用于、設(shè)定或修改用戶請求的信用額度的任何度量，而不管信用額度是否反映或否則類似于可用的未凍結(jié)和/或凍結(jié)的現(xiàn)金余額的金額；信用額度是否跟蹤、稍微超過、大大超過任何可用現(xiàn)金余額量；或其中信用額度與任何下面是本發(fā)明的各種非限制性的借記卡實施方式的概述標準借記卡(現(xiàn)有技術(shù))，其中交易被自動和單獨地依次支付；標準借記卡，其中交易被自動和單獨地依次支付，有產(chǎn)生信用違約風(fēng)險的額外的重新調(diào)整能力；偽借記卡，其中交易被自動和單獨地依次支付，且其中實施方式不包括內(nèi)在的信用違約風(fēng)險；偽借記卡，其中交易被自動和單獨地依次支付，且其中實施方式包括產(chǎn)生信用違約風(fēng)險的能力；偽借記卡，其中多個交易在給定的時間間隔在一起被自動支付，且其中實施方式不包括內(nèi)在的信用違約風(fēng)險；偽借記卡，其中多個交易在給定的時間間隔在一起被自動支付，且其中實施方式包括產(chǎn)生信用違約風(fēng)險的能力；混合偽借記卡，其中交易被自動和單獨地依次支付，接著被自動和單獨地依次重新調(diào)整(不支付)，由此多個交易在給定的時間間隔在一起^fe自動支付，且其中實施方式不包括內(nèi)在的信用違約風(fēng)險；以及混合偽借記卡，其中交易被自動和單獨地依次支付，接著被自動和單獨地依次重新調(diào)整(不支付)，由此多個交易在給定的時間間隔在一起被自動支付，且其中實施方式包括產(chǎn)生信用違約風(fēng)險的能力。在即將出現(xiàn)的公開中，這些眾多的借記卡/偽借記卡實施方式中的任何一個能夠可交換地合并在附加的實例中，其中借記卡/偽借記卡用于在包括至少一個信用余額的實施方式中進行交易支付，其中某些實施方式還可包括除了包括偽借記卡的至少一個可用信用余額以外的至少一個可用信用余額。由于關(guān)于重新調(diào)整的所有討論，概述是按順序的。如早些時候陳述的，重新調(diào)整包括交易特定的重新調(diào)整和金額特定的重新調(diào)整。交易特定的重新調(diào)整包括至少一個特定的交易被重新調(diào)整，并可包括下列項將至少一個特定的已經(jīng)支付的交易記入借方(不支付)，從而將所述交易的第一信用余額記入借方，并接著將所述交易額的至少一個現(xiàn)金余額記入貨方，由此屬于所述交易的任何借方金額隨后被償還。將至少一個特定的已經(jīng)支付的交易記入借方(不支付)，從而將所述交易的笫一信用余額記入借方，并接著將所述交易額的至少一個第二信用余額記入貨方，由此屬于所述交易的任何借方金額隨后^皮償還。將至少一個特定的已經(jīng)支付的交易記入借方(不支付)，從而將所述交易的第一信用余額記入借方，并接著將所述交易額的至少一個現(xiàn)金余額和至少一個第二信用余額記入貨方，由此屬于所述交易的任何借方金額隨后被償還。將至少一個特定的交易記入貨方(支付)，從而將所述交易的第一信用余額記入貨方，并接著將所述交易額的至少一個現(xiàn)金余額記入借方。將至少一個特定的交易記入貨方(支付)，從而將所述交易的第一信用余額記入貨方，并接著將所述交易額的至少一個第二信用余額記入借方，由此屬于所述交易的所述第二信用余額的任何借方金額隨后被償還。將至少一個特定的交易記入貨方(支付)，從而將所述交易的第一信用余額記入貨方，并接著將所述交易額的至少一個現(xiàn)金余額和至少一個第二信用余額記入借方，由此屬于所述交易的所述第二信用余額的任何借方金額隨后被償還。金額特定的重新調(diào)整包括至少一個交易額被重新調(diào)整，并可包括下列項將至少一個已經(jīng)支付的交易額記入借方(不支付)，從而將所述交易額的第一信用余額記入借方，并接著將所迷交易額的至少一個現(xiàn)金余額記入貨方，由此屬于所述交易額的任何借方金額隨后被償還。將至少一個已經(jīng)支付的交易額記入借方(不支付)，從而將所述交易額的第一信用余額記入借方，并接著將所述交易額的至少一個第二信用余額記入貨方，由此屬于所述交易額的任何借方金額隨后被償還。將至少一個已經(jīng)支付的交易額記入借方(不支付)，從而將所述交易額的第一信用余額記入借方，并接著將所述交易額的至少一個現(xiàn)金余額和至少一個第二信用余額記入貨方，由此屬于所述交易額的任何借方金額隨后被償還。將至少一個交易額記入貨方(支付)，從而將所述交易額的第一信用余額記入貨方，并接著將所述交易額的至少一個現(xiàn)金余額記入借方。將至少一個交易額記入貨方(支付)，從而將所述交易額的第一信用余額記入貨方，并接著將所述交易額的至少一個第二信用余額記入借方，由此屬于所述交易額的所迷第二信用余額的任何借方金額隨后#皮償還。將至少一個特定的交易額記入貨方(支付)，從而將所述交易額的第一信用余額記入借方，并接著將所迷交易額的至少一個現(xiàn)金余額和至少一個第二信用余額記入借方，由此屬于所述交易額的所述第二信用余額的任何借方金額隨后被償還。標準借記卡自動和單獨地依次過賬的交易一般的標準信用卡通過將每個被批準的交易額的信用余額記入借方來起作用，如在下列實例中看到的曰期說明交易額現(xiàn)金余額借方金額01-02飯店48.0048.0001-03汽油21.0021.0001-05鞋店36.0036.0001-06超市63.0063.0001-14汽油15.0015.0001-18用具商店750.00750.0001-24汽油18.0018.0001-30飯店33.0033.00總計984.00984.00根據(jù)一般的信用卡余額，借記導(dǎo)致交易的過賬，而不是由目標用戶的實際支付。在標準信用卡實施方式中，所有被批準的交易自動過賬到單一初始信用余額，其中通過目標用戶的一般信用卡余額應(yīng)付款的實際的一般手工支付(包括寫支票、手工進行電子付款輸入等)通常不出現(xiàn)，直到賬單周期結(jié)束之后。貨借實施方式本部分包括稱為包括信用卡和借記卡的方面的貨借實施方式的實施方式，并提供對前面部分的更深入的討論，其中根據(jù)標準信用卡實施方式所有凈皮批準的交易自動過賬到單一初始信用余額。為給定的交易確定賬戶借記或交易過賬的早些時候提到的交易處理器參數(shù)(例如其中進行該交易的賬戶按規(guī)定路線被發(fā)送以便隨后被過賬)全部離開視窗，因為通過使用單一初始信用余額，絕對不進行關(guān)于給定交易過賬到哪個賬戶的確定。這是由于可用于使給定交易過賬的唯一余額是單一初始信用余額的事實。在相當(dāng)于能夠有以你想要的任何顏色的福特模型T，只要它是黑色的。然而，一旦給定的交易被實際過賬，交易處理器參數(shù)就可用于自動確定包括單一初始信用余額的哪些交易在比如賬單周期結(jié)束之前或結(jié)束時被較快地自動支付，如在現(xiàn)有的借記卡實施方式部分中看到的，以及哪些交易被結(jié)轉(zhuǎn)并稍后在賬單周期結(jié)束以后以類似一般借記卡的方式手工支付。使用交易處理器，某些已經(jīng)過賬的信用余額項在給定賬單周期之前和/或期間或之后被選擇性和自動地支付，而等待被手工支付的其它已經(jīng)過賬的項選擇性或唯一地不被干擾以稍后在賬單周期結(jié)束之后^皮手工支付。與標準信用卡可用余額一樣，重要地注意到，初始可用信用余額用來用作交易的現(xiàn)存的活的最后過賬的余額。然而，在某些系統(tǒng)實施方式中，為了保持清楚和組織的目的，可能最好將包括被自動支付或?qū)⒈蛔詣又Ц兜呢浄浇痤~項的交易過賬與包括剩余的等待被手工支付的貨方金額項的交易過賬分開，反之亦然，自動支付的貨方金額項包括初始可用信用余額，手工支付的貨方金額項也包括初始可用信用余額；因此，在某些情況下可能會出現(xiàn)/人初始可用信用余額脫離的一些余額。前面是為了過賬所有的交易而使用單一初始可用信用余額的實例，由此過賬的交易額將初始信用余額記入借方，其中多至$25的交易額在過賬的兩秒、兩分鐘、兩小時、兩天等內(nèi)通過將現(xiàn)金余額記入借方而被自動支付。在單一初始信用余額的背景下的此交易額閾值參數(shù)實際上且更準確地是付款參數(shù)，用于確定哪些信用余額項通過至少一個可用現(xiàn)金余額^皮自動支付，以及哪些貨方金額項保持為未結(jié)清的項在賬單周期結(jié)束以后^L手工支付。另一實例如下，但這次多至$50的交易額被支付，剩余的未支付項保持為未結(jié)清的項。初始信用余額從現(xiàn)金余額記初始信用余額曰期說明交易額借方金額入借方的金額凈效應(yīng)01-02飯店48.0048.0048.00-0-01-03汽油21.0021.0021.00-0-01-05鞋店36.0036.0036.00-0-01-06超市63.0063.00-0-63.0001-14汽油15.0015.0015.00-0-01-18用具商店750.00750.00-0-750.0001-24汽油18.0018.0018.00-0-01-30飯店33.0033.0033.00國O陽總計984.00984.00171.00813.00才艮據(jù)上面內(nèi)容，除了01-06和01-18交易外，所有的交易通過現(xiàn)金余額被自動支付，01-06和01-18交易作為未結(jié)清的項被移轉(zhuǎn)以在賬單周期結(jié)束之后被支付。如同早些時候討論的偽借記卡實施方式一樣，在上面的貨記實施方式中，至少一個可用現(xiàn)金余額基本上對初始信用余額服務(wù)或有用，到自動的現(xiàn)金余額借記活動可被考慮為包括初始信用余額的總活動的子集的程度。此外，重要地認識到，至少一個可用現(xiàn)金余額作為對包括初始信用余額的總活動的子集的實際自動支付源或自動籌措資金源。而且，公開了包括至少一個可用現(xiàn)金余額的單一可用現(xiàn)金余額可將至少一個籌措資金源記入借方。此外，公開了包括至少一個可用現(xiàn)金余額的至少一個現(xiàn)金余額支付源可將任何數(shù)量的相應(yīng)的籌措資金源記入借方。作為結(jié)果，在交易處理器的指導(dǎo)下，給定現(xiàn)金余額籌措資金源可在初始信用余額上將多至$25的交易記入貨方(支付)；從$25到$100的交易被保持在初始信用余額上作為未結(jié)清的項以在賬單周期結(jié)束之后由目標用戶手工支付；包括第二籌措資金源的第二現(xiàn)金余額可在初始信用余額上將超過$100—直到$500的交易記入貨方(支付)；包括第三籌措資金源的第三現(xiàn)金余額可在初始信用余額上將超過$500—直到$1000的交易記入貨方(支付)；以及最后高于$1000的交易一皮保持在初始信用余額上作為未結(jié)清的項以在賬單周期結(jié)束之后手工支付。此外，由于重新調(diào)整機制，被自動支付的任何或所有金額可被手工或甚至自動不支付。為了完全地總結(jié)，從各種重新調(diào)整產(chǎn)生的再次記入貨方的源資金(現(xiàn)金)甚至不必返回到提供它們的源，但可返回到目標用戶選擇的任何可用現(xiàn)金余額/籌措資金源。最后，最初在賬單周期結(jié)束之后支付的任何等待被手工支付的交易可通過使用包括交易特定的或金額特定的重新調(diào)整的重新調(diào)整來在賬單周期結(jié)束之前^^皮手工預(yù)付。有可使用的很多參數(shù)，以便確定包括初始可用信用余額的哪些交易被選擇性和自動地支付和/或被選擇性和自動地拒絕支付(并作為未結(jié)清的項被結(jié)轉(zhuǎn)以在賬單周期結(jié)束之后由目標用戶手工支付)。使用例如下列參數(shù)可從可用現(xiàn)金余額進行支付金額閾11一使用多至$25的所有交易的可用現(xiàn)金余額#1來自動支付初始可用信用余額。使用高于$25—直到$50的所有交易的可用現(xiàn)金余額#2來自動支付初始可用信用余額。在高于$50的所有交易的初始可用信用余額U呆持未支付的)上自動保持為未結(jié)清的項，其將在賬單周期結(jié)束之后被支付。使用高于$100的所有交易的非初始可用現(xiàn)金余額#1來自動支付初始可用信用余額，其將在賬單周期結(jié)束之后#:支付。剩余金額閾值一i吏用給定交易的多至前$20的可用現(xiàn)金余額#1來自動支付初始可用信用余額；將給定交易的高于$20的剩余金額保持為在初始可用信用余額(保持未支付的)上的未結(jié)清的項，其將在賬單周期結(jié)束之后被支付。比率一使用給定交易的50%(—半)的可用現(xiàn)金余額#1來自動支付初始可用信用余額；將給定交易的剩余50%的金額保持為在初始可用信用余額(保持未支付的)上的未結(jié)清的項，其將在賬單周期結(jié)束之后纟皮支付。特定的標識符信息(商家、交易起源的地點)一使用來自極好雜貨店的多至$200的所有交易的可用現(xiàn)金余額#1來自動支付初始可用信用余額；然而，如果給定的極好雜貨店超過$200，則使用高于$100的所有交易的可用信用余額#2來自動支付初始可用信用余額，其將在賬單周期結(jié)束之后^L手工支付。-使用多支$25的所有交易的可用現(xiàn)金余額#1來自動支付初始可用信用余額；然而，將起源于離我家地址/城市/由卩政編碼/等20英里半徑之外的所有交易保持為在初始可用信用余額(保持未支付的)上的未結(jié)清的項，其將在賬單周期結(jié)束之后被支付。使用多至$50的所有交易的可用現(xiàn)金余額#1來自動支付初始可用信用余額；然而，將起源于我居住的州并離我家地址30英里半徑之外的所有交易保持為在初始可用信用余額(保持未支付的)上的未結(jié)清的項，其將在賬單周期結(jié)束之后被支付；然而，如果交易是來自太多咖啡店，則使用可用現(xiàn)金余額#1來自動支付初始可用信用余額，而不管地點如何。帳戶余額標準一只有當(dāng)自動支付允許可用現(xiàn)金余額#1的最小可用帳戶余額保持高于$100時，才使用多至$25的所有交易的可用現(xiàn)金余額#1來自動支付初始可用信用余額；否則，將交易保持為在初始可用信用余額(保持未支付的)上的未結(jié)清的項，以在賬單周期結(jié)束之后被支付。對于賬單周期只有當(dāng)自動支付允許可用現(xiàn)金余額#1的最大消費保持低于$500時，才使用可用現(xiàn)金余額#1對多至$50的所有交易自動支付初始可用信用余額；否則，只有當(dāng)自動支付允許可用現(xiàn)金余額#2的最大消費在賬單周期內(nèi)保持低于$250時，才使用多至$50的所有交易的可用現(xiàn)金余額#2來自動支付初始可用信用余額；否貝'J,將交易保持為在初始可用信用余額(保持未支付的)上的未結(jié)清的項，以在周期結(jié)束之后被支付。一旦初始可用信用余額的最大消費達到$2000,就使用所有交易的可用現(xiàn)金余額#1來自動支付初始可用信用余額上面的參數(shù)全部根據(jù)初始可用信用余額來用于自動和選擇性地支付被過賬到初始可用信用余額的交易。非常諷刺的是，上面的參數(shù)還可根據(jù)初始可用現(xiàn)金余額來用于自動和選擇性地不支付或重新調(diào)整被過賬到初始可用現(xiàn)金余額的已支付的項！曰期說明交易額初始信用余額4奮方金額從現(xiàn)金余額記入借方的金額初始信用余額凈效應(yīng)01-02飯店48.0048.0048.00-O國01-03汽油21.0021.0010.0010.0001-05鞋店36.0036.0018.0018.0001-06超市63.0063.0063.00-0-01-14汽油15.0015.00-0-15.0001-18用具商店750.00750.00-O隱750.0001-24汽油18.0018.00-0-18.0001-30飯店33.0033.00-0-33.00總計984.00984.00139.00845.00在01-02交易之前，目標用戶設(shè)立金額閾值參數(shù)，因為目標用戶希望可用現(xiàn)金余額自動支付多至$50的交易的任何初始信用余額。作為結(jié)果，$48的01-02飯店交易用可用現(xiàn)金余額(來自其的付款)的借方金額被全部支付。在01-03汽油購買之前，目標用戶重新設(shè)置剩余金額閾值的參數(shù)，其中給定交易的前$10被自動支付，$11的剩余金額作為未結(jié)清的初始信用余額項被移轉(zhuǎn)。在01-05上的鞋店賬單之前，目標用戶中止剩余金額閾值參數(shù)并設(shè)立比率參數(shù)(l:l,50/50等)，所以可用現(xiàn)金余額自動支付鞋店交易的一半($18)，留下$36交易的另一半作為未結(jié)清的初始信用余額項。目標用戶有關(guān)于超市商家的特定的標識符信息參數(shù)，其中該商家的多至$100的所有初始信用余額交易，包括01-06$63交易被可用現(xiàn)金余額自動支付。使用帳戶余額標準參數(shù)，如果可用現(xiàn)金余額落到某個水平(比如$500)之下，則選定的最小余額參數(shù)確保可用現(xiàn)金余額不自動支付任何初始信用余額交易。因此，作為可用現(xiàn)金余額落到特定的水平之下的結(jié)果，從01-14到賬單周期結(jié)束的所有交易保持為未結(jié)清的未支付的初始信用余額交易，其將在賬單周期結(jié)束之后的某個時間被手工支付或拖欠。包括初始單一可用信用余額的將在賬單周期結(jié)束之后由目標用戶手工支付的至少一個未結(jié)清的項可通過使用包括交易特定的重新調(diào)整或金額特定的重新調(diào)整的重新調(diào)整^皮預(yù)付，其中現(xiàn)金從至少一個可用現(xiàn)金余額4皮移動以支付至少一個交易。在前面的"偽"借記卡部分中，介紹了很多實施方式，一些實施方式禁止信用違約風(fēng)險的產(chǎn)生，而另一些實施方式以很多方法充分實現(xiàn)信用違約風(fēng)險的產(chǎn)生。在此"貨記"部分中，簡單的可用現(xiàn)金余額用作支付源以支付初始信用余額，雖然尤其公開了可使用"至少一個"可用現(xiàn)金余額。下一部分顯示，代替簡單的可用現(xiàn)金余額，可代替使用更復(fù)雜的借記卡實施方式，其中，借記卡實施方式基本上再次對初始信用余額服務(wù)或有用，到借記卡的自動的現(xiàn)金余額借記活動可^皮考慮為包括初始信用余額的總活動的"子集"的程度。自動支付的可用支付源可能相對簡單，例如像支票帳戶余額一樣的單一可用現(xiàn)金余額，或復(fù)雜得多，例如其中給定的支付源包括多個支付源，這些支付源彼此連續(xù)而在透支能力中起作用，和成彼此并行，多個支付源同時用于自動支付交易。此外，根據(jù)"可用支付源"考慮而不是根據(jù)"可用現(xiàn)金余額"自動考慮的非常重要的原因是，可用源甚至可包括包含非初始(子)可用余額的可用信用余額，其中至少一個非初始(子)可用信用余額用于支付初始可用信用余額，由此非初始的至少一個可用信用余額被記入借方，從而支付/貨記初始可用信用余額。至少一個非初始(子)可用信用余額可包括支付源以支付/貨記至少一個給定的交易的初始可用信用余額，由此，支付/貨記初始可用信用余額導(dǎo)致至少一個交易額借記到必須被償還的至少一個非初始可用信用余額。必須祐:償還的給定非初始可用信用余額可包括包括隨后并自動由至少一個可用支付源支付的交易的非初始(子)可用信用余額，其中支付源包括至少一個可用現(xiàn)金余額和/或至少一個可用信用余額，以及其中非初始信用余額可以可選地包括借記卡/偽借記卡實施方式的信用余額；或者包括作為未結(jié)清的項-波結(jié)轉(zhuǎn)的交易的非初始(子)可用信用余額，其中目標用戶在賬單周期結(jié)束之后手工支付非初始信用余額。而且，可以可用現(xiàn)金余額對于自動支付、自動預(yù)付或甚至重新調(diào)整可能有的相同方法來使用非初始可用信用余額，其中可執(zhí)行已支付的非初始可用信用余額的"不支付"，且其中甚至未支付的非初始可用信用余額的重新調(diào)整或不支付導(dǎo)致交易或交易額被重新調(diào)整回初始可用信用余額或重新調(diào)整到至少一個不同的可用信用余額。將至少一個給定的交易從初始信用余額移到非初始(子)信用余額上可通過下列步驟來實現(xiàn)將交易從初始可用信用余額移動或轉(zhuǎn)移到至少一個非初始(子)可用信用余額上；或者用至少一個非初始(子)信用余額自動(最可能)或手工(可能)貨記或"支付"包括初始信用余額的交易。一旦交易在至少一個可用(子)信用余額上，它就可接著被自動支付，或作為未結(jié)清的項^皮移轉(zhuǎn)以在賬單周期結(jié)束之后由目標用戶通過寫支票、"手工"進行電子付款輸入來"手工"支付。需要進行很重要的區(qū)別。上面的問題沒有被考慮為"信用余額轉(zhuǎn)帳"，如在標準情況中已知的。在標準情況下，信用余額轉(zhuǎn)帳通常發(fā)生在兩個分割的信用卡發(fā)行機構(gòu)之間，其中卡發(fā)行機構(gòu)#1將信用余額項轉(zhuǎn)賬到卡發(fā)行機構(gòu)#2,由此卡發(fā)行機構(gòu)#2將包括現(xiàn)金等價物的資金償還給卡發(fā)行機構(gòu)#1，以清算持卡者和卡發(fā)行機構(gòu)#1之間的債務(wù)。與標準信用余額轉(zhuǎn)帳相反，由于用非初始信用余額的沖銷的借方金額將初始信用余額記入貨方實現(xiàn)了"支付"而不需要外部資金的使用的事實，上面的操作不包括包含現(xiàn)金等價物的清算資金轉(zhuǎn)帳到"清算債務(wù)"。此外，在包括"貨記"實施方式的多個借記卡/"偽借記卡"實施方式性。例如，多個借記卡/"偽借記卡"實施方式可共享單一支付源，所述多個中的一些可共享至少一個單一支付源，而包括所述多個的其它每個可具有分割的支付源，或包括所述多個的每個實施方式可具有其自己的至少一個支付源，然而由于多個交易支付參數(shù)例如各種金額閣值支付參數(shù)，單個借記卡實施方式可使用很多支付源。使用多個支付源的基于"貨記"信用余額實施方式的實例如下，其中支付源#1包括""依次"支付""偽借記卡"實施方式("現(xiàn)金余額#1借方金額")以自動支付多至$25的交易的初始信用余額；支付源#2包括"在一起支付的交易""偽借記卡"實施方式("凍結(jié)的現(xiàn)金余額#2")以在賬單周期結(jié)束時或之后自動支付從$25到$50的交易的初始信用余額；包括可用非初始信用余額的支付源#3("子貨方金額#1借方金額)自動支付高于$50到$100的交易的初始信用余額；以及包括可用非初始信用余額的支付源#4("子貨方金額#2借方金額)自動支付高于$100的交易的初始信用余額，其中包括非初始(子)余額#1和#2的非初始信用余額項作為將在賬單周期結(jié)束之后手工支付的未結(jié)清的項被移轉(zhuǎn)。交易現(xiàn)金余額#1凍結(jié)的現(xiàn)金子貨方#1子貨方#1初始信用余曰期說明額借方金額余額#2借方金額借方金額額凈效應(yīng)01-02飯店48.00-0-48.00-0--O隱-0-01-03汽油21.0021.00-0--0--O陽-0-01-05鞋店36.00-0-84.00-0--0--0-01-06超市63.00-0--0-63.00-0--0-01-14汽油15.0015.00-0--0--0--0-01-18用具商店750.00-0--0--O國750.00-0-01-24汽油18.0018.00-0--O國-0--0-01-30飯店33.00-0-117.00-0--0-陽O-支付了$117的"在一起支付的交易'''"偽借記卡"實施方式(現(xiàn)金余額#2)總計984.0054.00/已付117.00/已付63.00750.00-0-值得注意的是，在此"貨記，，實施方式實例中，四個支付源(現(xiàn)金余額#1、現(xiàn)金余額#2、子信用余額#1和子信用余額#2)以這樣的方式設(shè)立4吏得沒有一個交易保持在初始信用余額上(初始信用余額保持為零)，然而子信用余額#1和子信用余額#2上的余額項作為未結(jié)清的項被移轉(zhuǎn)以由目標用戶手工支付。需要提到的并且不能被足夠地強調(diào)的是，初始可用信用余額的清零不是強制的，甚至也不是被推薦的；更確切地，它僅僅是舉例說明的。如在早些時候看到的，仍然可能在初始可用信用余額上移轉(zhuǎn)作為未結(jié)清的項的交易以在賬單周期結(jié)束之后手工支付(或甚至以前手工預(yù)付)的，這可充當(dāng)對至少一個非初始(子)可用信用余額的增強或替代?，F(xiàn)在將討論這四個支付源。如早些時候提到的，現(xiàn)今余額#1是支付其所有分配的交易的可用信用余額的""依次"支付""偽借記卡"實施方式。包括"偽借記卡"的可被支付的可用信用余額可為初始可用信用余額或可為由早些時候公開的方法提供的至少一個非初始(子)可用信用余額。而且，上面的""依次"支付"實施方式可額外地包括實現(xiàn)信用違約風(fēng)險的產(chǎn)生的能力，例如其中至少一個現(xiàn)今余額可被耗盡而沒有實現(xiàn)交易的退回，或其中自動支付功能被關(guān)閉，允許未結(jié)清的項在相關(guān)的可用信用余額上被支付作為結(jié)果。此外，包括金額特定的或交易特定的重新調(diào)整的重新調(diào)整(也是可能的信用違約風(fēng)險創(chuàng)建者)可使重新調(diào)整/未支付的交易過賬回到其初始可用信用余額(無論一個或更多余額是哪一個)和/或任何其它可用信用余額，其中已支付的交易未被支付，資金由將任何期望的至少一個余額記入貨方的"不支付"產(chǎn)生，而不管資金是否將至少一個可用現(xiàn)今余額記入貨方和/或用于支付至少一個可用信用余額。這最后一方面實際上是有趣的。一般，當(dāng)對給定交易執(zhí)行重新調(diào)整(不支付)時，來自不支付的收入將可用現(xiàn)金余額記入貨方。在這里，不是支付可用現(xiàn)今余額，而是另一可用信用余額被直接。這樣的實例是通過將已付的購買交易額從可用信用余額#1記入借方以直接支付將可用信用余額#2記入借方的交易來執(zhí)行重新調(diào)節(jié)，由此兩個可用信用余額來自兩個完全不同的支付源，所有的都沒有使用可用現(xiàn)金余額作為媒介物。現(xiàn)今余額#2(凍結(jié)的)是"在一起支付的交易""偽借記卡"實施方式，其中所分配的交易的現(xiàn)金余額被累積地凍結(jié)，接著在賬單周期結(jié)束之后在02-01被支付。如果希望，目標用戶可在賬單周期結(jié)束之前使用手工重新調(diào)整/預(yù)付來預(yù)付任何這樣的交易，這在本質(zhì)上不產(chǎn)生信用違約風(fēng)險。包括"偽借記卡"的可用信用余額可由初始可用信用余額支付或可為由早些時候公開的方法提供的至少一個非初始(子)可用信用余額。本實施方式可額外地包括實現(xiàn)信用違約風(fēng)險的產(chǎn)生的能力，例如允許凍結(jié)的資金被提取，關(guān)閉自動支付功能，重新調(diào)整(不支付)任何預(yù)付的交易和拖欠、在它產(chǎn)生拖欠之后重新調(diào)整自動支付等。子信用余額#1和子信用余額#2每個都是非初始信用余額，以及雖然它們包括分割的支付源(它們每個都在賬單周期結(jié)束之后由目標用戶"手工"和分割地支付)，可在一起討論它們。如早些時候公開的，通過將交易從初始可用信用余額移到至少一個非初始(子)可用信用余額和/或通過用至少一個非初始(子)信用余額的借方金額自動(最可能)或手工(可能)貨記或"支付"初始信用余額交易，可將交易過賬到兩個非初始(子)信用余額。如早些時候討論的，包括非初始可用信用余額的任何項可被手工預(yù)付。需要"手工"和分割地支付每個非初始可用信用余額交易的目標用戶完全不懂，除非意識到目標用戶可使用不同的"手工"支付資金源和/或甚至不同的"手工，，支付方法(例如支票與電子付款)來支付每個作為結(jié)果的賬單。盡管如此，確實存在兩個手工付款在被支付之前一皮合并的可能性。關(guān)于"貨記"實例的一些最終票據(jù)是按順序的。由于某些信用違約風(fēng)險可能性，至少四個未結(jié)清的信用余額可能需要在賬單周期結(jié)束之后手工支付("至少四個"#_定四個支付源每個僅使用一個可用信用余額；同時，更多的支付源是可能的，雖然難處理)，雖然包括支付源的相同組合的實施方式完全可能使用初始可用信用余額用于所有的借記卡/"偽借記"卡實施方式貨記，其中初始可用信用余額也用于移轉(zhuǎn)未結(jié)清的項，因而代替一個非初始可用信用余額，只為需要在賬單周期結(jié)束之后被手工支付的未結(jié)清的項留下另一非初始可用信用余額！雖然""依次"支付""偽借記卡"和"在一起支付的交易""偽借記卡，，用在上面的"貨記，，實施方式中，其中任一個或兩個實施方式可使用所公開的修改來產(chǎn)生信用違約風(fēng)險，記住，"標準"借記卡實施方式和甚至"混合偽借記卡"也可合并，其中交易被自動"依次支付"，接著被自動重新調(diào)整(不支付)，然后交易在賬單周期結(jié)束時或之后自動"在一起被支付"。下面的"貨記"實施方式展示連續(xù)支付。連續(xù)支付包括，過賬到初始可用信用余額的至少一個交易或至少一個交易額由至少一個非初始可用信用余額自動或手工記入貨方(支付)，由此至少一個非初始可用信用余額隨后由至少一個其它支付源自動或手工記入貨方(支付)，由此支付源包括至少一個可用現(xiàn)金余額和/或另一附加的至少一個非初始可用信用余額，其中另一附加的至少一個非初始可用信用余額隨后由至少一個其它支付源自動或手工記入貨方(支付)。在本例中，非初始(子)可用信用余額將低于$100的所有交易的初始信用余額自動記入貨方(支付)，導(dǎo)致非初始(子)可用信用余額的借方金額，由此高于$100的交易保持在初始可用信用余額上以在以后手工支付。非初始(子)可用信用余額的借方金額接著隨后由兩個"偽借記卡，，實施方式自動支付。此自動支付不同于先前的"貨記"實例，其中非初始(子)可用信用余額的借方金額在賬單周期結(jié)束之后由目標用戶手工支付(或在賬單周期結(jié)束之前手工預(yù)付)，并且按照目前的實例不被自動支付。第一個"偽借記卡"(包括現(xiàn)金余額#1)是""依次"支付"實施方式，其自動支付多至$25的交易的非初始(子)可用信用余額的借方金額。第二個"偽借記卡"(包括現(xiàn)金余額#2)是"在一起支付的交易，，實施方式，其在賬單周期結(jié)束之后累積地凍結(jié)并自動支付從$25—直到$100的交易的非初始(子)可用信用余額的借方金額。曰期說明初始信用余額借方金額子信用余額借方金額現(xiàn)金余額#1借方金額凍結(jié)的現(xiàn)金余額#2初始信用余額凈效應(yīng)01-02飯店48.0048.00-0-48.00-0-01-03汽油21.0021.0021.00-0--0-01-05鞋店36.0036.00-0-84.00-0-01-06超市63.0063.00-0-147.00-0-01-14汽油15.0015.0015.00-0-陽O-01-18用具商店750.00-0--0-隱O-750.0001-24汽油18.0018.0018.00-0--0-01-30飯店33.0033.00-0-180.00-0-)2-01"在一起支付的交易""偽借記卡"自動支付非初始信用余額$180。總計984.0023楊/支付54.00180.00750.00在本例中，"偽借記卡"實施方式都全部支付非初始(子)可用信用余額，但通過根據(jù)其各自的實施方式的不同方法。保留在初始信用余額尚01-18$750的費用作為未結(jié)清的項被結(jié)轉(zhuǎn)，以在賬單周期結(jié)束之后由目標用戶手工支付。非初始(子)可用信用余額實際上是本例的區(qū)別性方面，其中非初始(子)可用信用余額用于自動支付初始可用信用余額，并接著隨后被兩個"偽借記卡"實施方式自動支付。重要的是理解，在實現(xiàn)信用違約風(fēng)險的產(chǎn)生的"偽借記卡"實施方式中，包括非初始(子)可用信用余額的已支付的項可通過執(zhí)行重新調(diào)整而不支付，其中最近未支付的交易將非初始(子)可用信用余額和/或原始的初始可用余額和/或至少一個其它可用信用余額全部再次記入借方。同樣，在包括以后將被自動支付的項的"偽借記卡"實施方式中，由于可阻撓自動的隨后支付的各種機制，作為結(jié)果的從未支付的項可保持在非初始(子)可用信用余額上，或可重新調(diào)整到初始可用信用余額，和/或重新調(diào)整到至少一個其它可用信用余額。而且，如果所有的項被重新調(diào)整回或保持未支付在非初始(子)可用信用余額上，則包括非初始(子)可用信用余額的未結(jié)清的項可由目標用戶手工支付，或仍然再次重新調(diào)整回初始可用信用余額，和/或重新調(diào)整到至少一個其它可用信用余額。此外，應(yīng)理解，在理論上，通過使用無限連續(xù)的非初始可用信用余額作為支付源，連續(xù)支付過程可永遠繼續(xù)下去。而且，必須補充，在"貨記"實施方式中，支付參數(shù)是極其重要的。在上面的實例中，如果重新設(shè)置第二個"偽借記卡""在一起支付的交易"實施方式(包括現(xiàn)金余額#2)，所以金額閾值參數(shù)將高于$25(沒有$100的上限)的所有交易的可用現(xiàn)金余額記入借方，則"貨記，，實施方式基本上重新配置為"雙重實施方式""偽借記卡"！為了重申前面的主題，假定所有重新調(diào)整/未支付的"偽借記卡"活動保持在非初始(子)可用現(xiàn)金余額上(以在賬單周期結(jié)束之后由目標用戶手工支付)，該手工支付活動可包括信用報告項。信用報告項可能對包括原始的初始信用余額的信用報告項是附加的，導(dǎo)致上面的"貨記"實施方式可包括兩個分割的信用報告項，如所規(guī)定的。在更復(fù)雜的"貨記"實施方式中，可能通過將"貨記"實施方式的不同活動"歸結(jié)為"單一初始可用信用余額或單一非初始可用信用余額而有單個信用報告項，由此原始的初始信用余額被清零。此外，可能不同的活動可導(dǎo)致包括一些或很多不同的信用報告項的實施方式。雖然就合格的信用報告項的"貨記"配置和金額來說允許決定由帳戶發(fā)行機構(gòu)/提供者負責(zé)是謹慎的，在這里公開了關(guān)于"貨記"配置和包括給定"貨記"實施方式的合格的報告項的總數(shù)量的選擇，目標用戶可沒有、有一些、大部分或全部控制、選擇或影響。雖然詳盡地討論了包括初始信用余額的"貨記"實施方式，現(xiàn)在討論包括初始現(xiàn)金余額的"貨記，，實施方式。初始現(xiàn)金余額的"貨記"實施方式類似于標準借記卡，其中所有的交易以一個非常特殊的差異被支付。使用早些時候公開的交易支付參數(shù)，目標用戶可選擇性和自動地重新調(diào)整或選擇性和自動地不支付理論上任何或所有已付的交易，由此交易支付參數(shù)變成"交易未支付參數(shù)"。而且，未支付的交易將隨后由目標用戶手工或甚至自動償還。根據(jù)自動償還功能，交易支付參數(shù)變成"交易未支付參數(shù)"。在下列"貨記，，初始可用現(xiàn)金余額實施方式中，所有的交易將初始現(xiàn)金余額記入借方；然而，高于$25的所有交易被自動重新調(diào)整，(未支付)留下低于$25的交易在初始現(xiàn)金余額上保持支付的。在重新調(diào)整的交易中，高于$100的交易保持未支付，作為將在以后被(手工)償還的可用信用余額#1的借方金額；然而，非初始可用現(xiàn)金余額自動償還多至$100的交易。曰期說明初始現(xiàn)金余額借方金額重新調(diào)整的未支付的重新調(diào)整的償還的信用余額#1借方金額初始現(xiàn)金凈效應(yīng)01-02飯店48.0048.0048.00-0--0-01-03汽油21.00-O國國O--0-21.0001-05鞋店36.0036.0036.00-0--0-01-06超市63.0063.0063.00-O陽-O國01-14汽油15.00-0--0--0-15.0001-18用具商店750.00750.00-0-750.00-0-01-24汽油18.00-0--0--0-18.0001-30々反店33.0033.0033.00-0--0-總計984.00930.00180.00750.0054.00如在本例中看到的，被重新調(diào)整(不支付)的交易可使用除了原始的初始可用現(xiàn)金余額的至少一個支付源^皮償還，或可在可用信用余額上保持為未結(jié)清的項以在以后一皮償還。使用其它"未，，支付參數(shù)例如比率參數(shù)，給定交易的一部分可不被支付并保持未支付，或由另一支付源償還，而另一部分在初始可用現(xiàn)金余額上保持支付的。通過使用剩余金額閾值參數(shù)，比如前$20可在初始可用現(xiàn)金余額上保持支付的，而超過$20的交易的剩余金額可不被支付并保持未支付，或由另一支付源償還。使用特定的標識符信息參數(shù)，來自目標用戶的區(qū)域外部的交易可^C自動重新調(diào)整成將可用信用余額記入借方，這對阻撓欺騙性交易可能是有幫助的。此外，償還可能類似于包括"依次支付""偽借記卡"方法或"在一起支付""偽借記卡"方法的方法，并可附加地包括產(chǎn)生信用違約風(fēng)險的所公開的機制。與包括初始和非初始可用信用余額的前面的連續(xù)支付類似，通過使用初始和非初始可用現(xiàn)金余額，可實現(xiàn)連續(xù)不支付。連續(xù)支付包括，過賬到初始可用現(xiàn)金余額的至少一個交易或至少一個交易額由至少一個非初始可用現(xiàn)金余額自動或手工記入借方(不支付)，由此至少一個非初始可用現(xiàn)金余額由至少一個其它源自動或手工記入借方(不支付)，由此源包括至少一個可用信用余額和/或另一附加的至少一個非初始可用現(xiàn)金余額，其中另一附加的至少一個非初始可用現(xiàn)金余額隨后由至少一個其它支付源自動或手工記入貨方(支付)，等等。此外，應(yīng)理解，在理論上，通過使用無限連續(xù)的非初始可用信用余額作為支付源，連續(xù)支付過程也可永遠繼續(xù)下去。諷刺地，目標用戶可將(未)支付參數(shù)設(shè)置成自動重新調(diào)整所有的初始現(xiàn)金余額交易，所以每一個交易都將初始信用余額記入借方，從而產(chǎn)生"偽借記卡"。而且，目標用戶可通過自動或手工重新調(diào)整所有的初始現(xiàn)金余額交易來產(chǎn)生總的信用違約的痛苦經(jīng)歷，所以他們將可用信用余額記入借方，從任何可能的支付源提取所有的資金，包括含有"未支付款，，的資金，并全部拖欠償還在信用余額上應(yīng)支付的金額。貨方固定支付功能連續(xù)的實施方式考慮各種貨記實施方式的另一方法是根據(jù)彼此連續(xù)的固定支付功能。首先，自動支付功能連續(xù)地跟隨有手工支付功能。該固定的實施方式包括進入的交易首先找到自動支付功能，并使用支付參數(shù)例如金額閾值支付參數(shù)和/或支付余額參數(shù)來確定是否交易能夠被自動支付，或能夠以后比如在賬單周期結(jié)束時或之后被自動支付，接著交易被自動支付，甚至未曾看到手工功能(也許除了如果自動支付的交易隨后通過使用重新調(diào)整而不被支付，其中交易的隨后償還包括手工功能的使用；或者，如果自動支付的以后的交易隨后從未由于相應(yīng)的凍結(jié)資金被提取而以后從不自動支付，其中交易的隨后初始支付包括手工功能的使用)。然而，如果交易不能被自動支付，則手工功能接管。手工功能基本上包括，交易保持為未結(jié)清的項或作為未結(jié)清的項;故結(jié)轉(zhuǎn)，手工功能實現(xiàn)在賬單周期結(jié)束之后通過目標用戶的隨后的手工支付；然而，手工功能還可以可選地包括允許目標用戶在賬單周期結(jié)束之前通過執(zhí)行交易特定的和/或金額特定的重新調(diào)整/預(yù)付來手工預(yù)付交易的能力。在此連續(xù)實施方式中，自動功能允許首先看到所有的交易，由此手工功能隨后只看到交易的一部分或可能甚至沒有一個。其次，手工支付功能連續(xù)地跟隨有自動支付功能。該固定的實施方式包括進入的交易首先找到手工支付功能，并使用支付參數(shù)例如金額閾值支付參數(shù)和/或支付余額參數(shù)來確定是否交易能夠被自動支付，或能夠以后比如在賬單周期結(jié)束時或之后被自動支付。如果交易不能被自動支付，則手工功能保持交易，而自動功能甚至沒有看到交易；然而，如果交易可被支付，則交易繼續(xù)進行到自動支付功能以被自動支付。該實施方式包括現(xiàn)有的固定連續(xù)實施方式的手工功能和自動功能能力。盡管如此，仍然存在區(qū)別，如果自動支付的交易隨后通過使用重新調(diào)整而不被支付，交易的隨后償還包括返回到手工功能；同樣，如果自動支付的以后的交易隨后由于相應(yīng)的凍結(jié)資金被提取而以后從不自動支付，則交易的隨后初始支付包括返回到手工功能。與第一個連續(xù)實施方式相反，在此連續(xù)實施方式中，手工功能總是首先看到所有的交易，由此自動功能隨后只看到交易的一部分或可能甚至沒有一個。甚至在貨方固定支付功能連續(xù)的實施方式中，承認自動支付功能可包括任何數(shù)量的支付源和/或任何數(shù)量的借記卡/偽借記卡實施方式是重要的，由此任何借記卡/偽借記卡實施方式可以或可以不包括信用違約風(fēng)險產(chǎn)生能力。此時需要進行絕對重要的區(qū)別。上面的固定支付功能連續(xù)實施方式的預(yù)期目的是不使用第二功能來解決第一功能的臨界透支問題。更確切地，交易處理器的支付參數(shù)使用戶能夠自動、選擇性和幾乎非常方便地確定是否目標用戶甚至希望給定的交易被自動支付，或是否目標用戶希望交易保持為以后將被支付的未結(jié)清的項，這非常不同于使用連續(xù)實施方式來緊急地進行緊急透支救援任務(wù)。連續(xù)和/或并行的交易移動在本公開中，交易移動可包括兩種不同的方法交易移動包括給定交易/交易額在兩個相似類型的余額(從信用余額到另一信用余額，或從現(xiàn)金余額到另一現(xiàn)金余額)之間的簡單移動或轉(zhuǎn)移；或交易移動包括給定交易/交易額的實際貨記和/或借記，這便于交易/交易額在相似類型的余額(從信用余額到另一信用余額)或不相似類型的余額(從信用余額到現(xiàn)金余額，反之亦然)之間的移動。給定的實施方式可包括任一種或兩種方法。記住，從簡單到復(fù)雜的任何公開的實施方式都可額外地包括使用以任何順序的任何數(shù)量或種類的額外余額(不管余額是否是現(xiàn)金余額或信用余額，或內(nèi)部或外部余額)的復(fù)雜的交易移動程序，由此幾乎無限的變化是可能的。而且，給定交易/交易額可從一個余額連續(xù)移到另一余額，和/或同時并行通過多個余額。這些復(fù)雜的程序可容易發(fā)生而目標用戶不曾知道或懷疑。例如，在貨記或偽借記卡實施方式中，在駐留在包括貨記或偽借記卡實施方式的公開的"初始可用信用余額"上之前，給定進入的交易/交易額可通過任何數(shù)量、種類和順序的余額連續(xù)和/或并行移動。此外，在給定的實施方式中，任何現(xiàn)金余額的借方金額，不管它們是否被凍結(jié)，都可通過任何數(shù)量、種類和順序的余額連續(xù)和/或并行移動，而不管在借方最終將另一余額例如初始可用貨方月記入借方之前，是否任何余額被認為是"凍結(jié)"的。同樣的情況適用于包括給定實施方式的外部貨方或現(xiàn)金余額，其中給定交易/交易額通過余額的復(fù)雜程序移動。作為給定實施方式的概述，給定進入的交易/交易額借方金額或貨方金額可在駐留在期望余額上之前通過任何數(shù)量、種類和順序的余額連續(xù)和/或并行移動，如沖銷的貨方金額或借方金額允許的。重新調(diào)整可以相同的方式運轉(zhuǎn)，由此給定的重新調(diào)整可使其貨記和借記功能在消費之前通過任何數(shù)量、種類和順序的余額連續(xù)和/或并行移動，如關(guān)于給定的重新調(diào)整的任何償還允許的。作為結(jié)果，在交易/交易額借方金額或貨方金額最終駐留在期望的初始或最終余額上之前，復(fù)雜的交易移動程序可包括以任何順序的幾個、一打、一百等的現(xiàn)金和/或信用余額。類似地，復(fù)雜的交易移動程序可包括以任何順序的幾個、一打、一百等的現(xiàn)金和/或信用余額，以便執(zhí)行沖銷的余額貨記或借記、重新調(diào)整、償還等。本發(fā)明通過在這里介紹的概要、說明和實例被描述，但不限于特定的描述，而是包括目標用戶可利用的本發(fā)明的所有可選的可能變化，如對本領(lǐng)域的技術(shù)人員顯而易見的。權(quán)利要求1.一種方法，其任選地使用包括專有卡網(wǎng)絡(luò)、EFT、ACH或ATM的交易網(wǎng)絡(luò)，用于目標用戶通過使用參數(shù)以手工或自動預(yù)付、支付或不支付、借記或貸記、重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置來管理全球金融賬戶，所述參數(shù)與所述全球金融賬戶中的多個信用、現(xiàn)金或其它現(xiàn)有的或目標用戶建立的金融賬戶或子賬戶中的已付或未付的金融交易或賬戶余額量的一部分有關(guān)，所述全球金融賬戶任選地須付來自目標用戶和商家的金融賬戶發(fā)行機構(gòu)交易或重新調(diào)整費，包括作為信用交易卡而任選地用于金融交易，從而要求商業(yè)信用卡交換費或其它費用，以及任選的目標用戶費，作為對全球賬戶發(fā)行機構(gòu)的額外收入，所述方法包括:(a)提供包括至少一個第一金融賬戶和至少一個第二金融賬戶的至少一個全球金融賬戶，所述至少一個第一金融賬戶包括至少一個第一可用信用余額，所述至少一個第二金融賬戶包括至少一個第一可用現(xiàn)金余額，其中所述全球金融賬戶可由至少一個目標用戶訪問，用于通過使用至少一個參數(shù)來自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貸記，所述至少一個參數(shù)與至少一個已付或未付的金融交易的至少一個已付或未付的借方金額的至少一部分、或與來自所述第一金融賬戶或第二金融賬戶、附加的金融賬戶或其子賬戶中的至少一個的相關(guān)的賬戶余額量有關(guān)，其中所述金融交易任選地被初始設(shè)置為對所述商家的信用卡交易并被記入至少一個可用信用卡余額帳戶的借方，且須付相關(guān)的商業(yè)信用卡交換費或其它費用；以及(b)給所述至少一個目標用戶進一步提供自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貸記中的至少一個，使用與所述至少一個已付或未付的金融交易的所述至少一個已付或未付的借方金額的所述至少一部分、或與來自所述第一金融賬戶或第二金融賬戶、附加的金融賬戶或其子賬戶中的至少一個的相關(guān)的賬戶余額量有關(guān)的至少一個參數(shù)，根據(jù)與下列項有關(guān)的至少一個參數(shù):(i)對所述至少一個第一金融賬戶的至少一個借方金額的至少一部分，或(ii)第一金融帳戶余額或第二金融賬戶余額中的至少一個，在所述金融交易之前、期間或之后執(zhí)行所述自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貸記，以及須付任選的目標用戶費，其中所述自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貸記任選地允許所述至少一個目標用戶完成下列項中的至少一個:(i)增加所述金融賬戶中的至少一個的可用現(xiàn)金余額或可用信用余額；(ii)預(yù)付、支付或不支付與所述金融賬戶或子帳戶中的至少一個中的至少一個交易額或賬戶余額量的一部分有關(guān)的已付或未付的借方金額或貸方金額，任選地，其中所述預(yù)付、支付或不支付任選地導(dǎo)致提高的信用分數(shù)；(iii)將所述至少一個交易額或賬戶余額量的至少一部分移到所述金融賬戶或子帳戶中的具有不同的或稍后的帳單周期或新的賬單周期的至少一個帳戶中；(iv)將所述金融賬戶或子帳戶中的至少一個中的所述至少一個交易額或賬戶余額量保持為詐騙性支票一段時間，以確認所述金融交易由所述至少一個目標用戶進行；或者(v)通過預(yù)先設(shè)置或手工的參數(shù)提供預(yù)算管理系統(tǒng)，以管理所述全球金融賬戶中的現(xiàn)金流動。2.如權(quán)利要求1所述的方法，其中所述進一步提供的步驟包括借記或不支付至少一個特定的已付交易，從而將所述交易計入第一信用余額帳戶的借方，并接著將所述交易的金額計入至少一個現(xiàn)金余額帳戶的貨方，由此屬于所述交易的任何借方金額隨后被償還。3.如權(quán)利要求1所述的方法，其中所述進一步提供的步驟包括借記或不支付至少一個特定的已付交易，從而將所述交易計入第一信用余額帳戶的借方，并接著將所迷交易的金額計入至少一個第二信用余額帳戶的貨方，由此屬于所述交易的任何借方金額隨后被償還。4.如權(quán)利要求1所述的方法，其中所述進一步提供的步驟包括借記或不支付至少一個特定的已付交易，從而將所述交易計入第一信用余額帳戶的借方，并接著將所述交易的金額計入至少一個現(xiàn)金余額和至少一個第二信用余額帳戶的貨方，由此屬于所述交易的任何借方金額隨后^皮償還。5.如權(quán)利要求1所述的方法，其中所述進一步提供的步驟包括貨記或支付至少一個特定的交易，從而將所述交易計入第一信用余額帳戶的貨方，并接著將所述交易的金額計入至少一個現(xiàn)金余額帳戶的借方。6.如權(quán)利要求1所述的方法，其中所述進一步提供的步驟包括貨記或支付至少一個特定的交易，從而將所述交易計入第一信用余額帳戶的貨方，并接著將所述交易的金額計入至少一個第二信用余額的借方，由此所述第二信用余額帳戶的屬于所述交易的任何借方金額隨后被償還。7.如權(quán)利要求1所述的方法，其中所述進一步提供的步驟包括貨記或支付至少一個特定的交易，從而將所述交易計入第一信用余額帳戶的貨方，并接著將所述交易的金額計入至少一個現(xiàn)金余額和至少一個第二信用余額帳戶的借方，由此所述第二信用余額帳戶的屬于所述交易的任何借方金額隨后被償還。8.如權(quán)利要求1所述的方法，其中所述進一步提供的步驟包括借記或不支付至少一個已付交易額，從而將所述交易額計入第一信用余額帳戶的借方，并接著將所述交易額計入至少一個現(xiàn)金余額帳戶的貨方，由此屬于所述交易額的任何借方金額隨后被償還。9.如權(quán)利要求1所述的方法，其中所述進一步提供的步驟包括借記或不支付至少一個已付交易額，從而將所述交易額計入第一信用余額帳戶的借方，并接著將所述交易額計入至少一個第二信用余額帳戶的貨方，由此屬于所述交易額的任何借方金額隨后被償還。10.如權(quán)利要求l所述的方法，其中所述進一步提供的步驟包括借記或不支付至少一個已付交易額，從而將所述交易額計入第一信用余額帳戶的借方，并4^著將所述交易額計入至少一個現(xiàn)金余額和至少一個第二信用余額帳戶的貨方，由此屬于所述交易額的任何借方金額隨后被償還。11.如權(quán)利要求l所迷的方法，其中所述進一步提供的步驟包括貨記或支付至少一個交易額，從而將所述交易額計入第一信用余額帳戶的貨方，并接著將所述交易額計入至少一個現(xiàn)金余額帳戶的借方。12.如權(quán)利要求l所述的方法，其中所述進一步提供的步驟包括貨記或支付至少一個交易額，從而將所述交易額計入第一信用余額帳戶的貨方，并接著將所述交易額計入至少一個第二信用余額的借方，由此所述第二信用余額帳戶的屬于所述交易額的任何借方金額隨后^皮償還。13.如權(quán)利要求l所述的方法，其中所述進一步提供的步驟包括貨記或支付至少一個特定的交易額，從而將所述交易額計入第一信用余額帳戶的貨方，并接著將所迷交易的金額計入至少一個現(xiàn)金余額和至少一個第二信用余額帳戶的借方，由此所述第二信用余額帳戶的屬于所述交易的任何借方金額隨后被償還。14.如權(quán)利要求l所迷的方法，其中所述金融交易被所述商家作為信用卡借記處理，并引起商業(yè)交換費。15.如權(quán)利要求l所述的方法，其中所述自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貨記的步驟增加了至少一個現(xiàn)金賬戶余額或現(xiàn)金子帳戶余額中的可用現(xiàn)金余額。16.如權(quán)利要求15所述的方法，其中所述增加通過將至少一個借方金額的至少一部分從現(xiàn)金金融賬戶或金融子賬戶移到信用金融賬戶或金融子帳戶來提供。17.如權(quán)利要求15所述的方法，其中所述可用現(xiàn)金余額的所述增加引起目標用戶費。18.如權(quán)利要求l所述的方法，其中所述自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貨記的步驟增加了所述第一金融賬戶或金融子賬戶中的可用信用余額。19.如權(quán)利要求18所述的方法，其中所述信用余額的增加通過預(yù)先設(shè)置的或手工的參數(shù)獲得，所述預(yù)先設(shè)置的或手工的參數(shù)從來自所述第一金融帳戶或第二金融賬戶或金融子帳戶中的至少一個的至少一個第二可用現(xiàn)金余額償清來自所述可用信用余額的至少一個借方金額的至少一部分。20.如權(quán)利要求18所述的方法，其中所述可用信用余額的增加引起目標用戶費。21.如權(quán)利要求l所述的方法，其中至少一個交易額或至少一個余額量的至少一部分可被重新調(diào)節(jié)到不同的、由目標用戶為具有不同的或以后的賬單周期的現(xiàn)有的或新的金融賬戶或金融子賬戶創(chuàng)建的賬單周期。22.如權(quán)利要求21所述的方法，其中所述目標用戶創(chuàng)建的賬單周期是由所述目標用戶隨意創(chuàng)建的。23.如權(quán)利要求l所述的方法，其中所述至少一個借方金額的所述至少一部分;f皮分配給所述至少一個第一金融賬戶或金融子賬戶余額，并以后-故分配給所述至少一個第二金融賬戶或金融子賬戶余額。24.如權(quán)利要求l所述的方法，其中所述至少一個目標用戶可自動或手工保持所述金融賬戶或金融子賬戶中的至少一個的借方金額，以確定所述至少一個目標用戶是否進行相應(yīng)的金融交易或所述金融交易是否由未被授權(quán)來進行所述金融交易的第三方進行。25.如權(quán)利要求70所述的方法，其中所述至少一個目標用戶可根據(jù)所維持的金融交易借方離在州外或在國家外的目標用戶住所或企業(yè)的地點的距離而指定所述保持。26.如權(quán)利要求l所述的方法，其中所述至少一個目標用戶可使所迷參數(shù)中的至少一個暫時無效或中斷。27.—種方法，其任選地使用包括專有卡網(wǎng)絡(luò)、EFT、ACH或ATM的交易網(wǎng)絡(luò)，用于目標用戶通過使用參數(shù)以手工或自動預(yù)付、支付或不支付、借記或貨記、重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置來管理全球金融賬戶，所述參數(shù)與所迷全球金融賬戶中的多個信用、現(xiàn)金或其它現(xiàn)有的或目標用戶建立的金融賬戶或子賬戶中的已付或未付的金融交易或賬戶余額量的一部分有關(guān)，所述全球金融賬戶任選地須付來自目標用戶和商家的金融賬戶發(fā)行機構(gòu)交易或重新調(diào)整費，包括作為信用交易卡而任選地用于金融交易，從而要求商業(yè)信用卡交換費或其它費用，以及任選的目標用戶費，作為對全球賬戶發(fā)行才幾構(gòu)的額外收入，所述方法包括(a)提供包括至少一個第一金融賬戶和至少一個第二金融賬戶的至少一個全球金融賬戶，所述至少一個第一金融賬戶包括至少一個第一可用信用余額，所迷至少一個第二金融賬戶包括至少一個第一可用現(xiàn)金余額，其中所述全球金融賬戶可由至少一個目標用戶訪問，用于通過^f吏用至少一個參數(shù)來自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貨記，所述至少一個參數(shù)與至少一個已付或未付的金融交易的至少一個已付或未付的借方金額的至少一部分，或與來自所述第一金融賬戶或第二金融賬戶或金融子賬戶、附加的金融賬戶或金融子賬戶、或其子賬戶中的至少一個的相關(guān)的賬戶余額量有關(guān)，其中所述金融交易任選地被初始設(shè)置為對所述商家的信用卡交易并被記入至少一個可用信用卡余額帳戶的借方，且須付相關(guān)的商業(yè)信用卡交換費或其它費用；以及(b)所述至少一個目標用戶自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貨記，使用與所述至少一個已付或未付的金融交易的所述至少一個已付或未付的借方金額的所述至少一部分，或與來自所述第一金融賬戶或第二金融賬戶或金融子賬戶、附加的金融賬戶或其子賬戶中的至少一個的相關(guān)的賬戶余額量有關(guān)的至少一個參數(shù)，根據(jù)與下列項有關(guān)的至少一個參數(shù)(i)對所述至少一個第一金融賬戶或金融子賬戶的至少一個借方金額的至少一部分，或(ii)第一金融帳戶或第二金融賬戶或金融子賬戶余額中的至少一個，在所述金融交易之前、期間或之后執(zhí)行所述自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貨記以及須付任選的目標用戶費。28.—種用于提供至少一個全球金融賬戶的系統(tǒng)，其(i)任選地支付商業(yè)信用卡交換費或其它費用以及目標用戶費，作為對全球賬戶發(fā)行機構(gòu)的額外收入；以及(ii)為目標用戶提供以使用包括至少一個第一金融賬戶和至少一個第二金融賬戶的至少一個全球金融賬戶來重新調(diào)節(jié)至少一個金融交易的至少一個借方金額的至少一部分，所述至少一個第一金融賬戶包括至少一個可用余額，所述至少一個第二金融賬戶包括至少一個可用余額，所述方法包括(a)提供包括所述至少一個第一金融賬戶和所述至少一個第二金融賬戶的所述至少一個全球金融賬戶的系統(tǒng)組件，所述至少一個第一金融賬戶包括至少一個第一可用余額，所述至少一個第二金融賬戶包括至少一個第一可用現(xiàn)金余額，其中所述全^求金融賬戶可由所述至少一個目標用戶訪問，用于將所述至少一個金融交易的所述至少一個借方金額的所述至少—部分自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貨記到所述第一金融賬戶或第二金融賬戶或金融子賬戶中的至少一個，其中所述金融交易須付相關(guān)的商業(yè)信用卡交換費或其它費用；以及(b)允許所述至少一個目標用戶預(yù)先設(shè)置或修改所述第一金融賬戶或第二金融賬戶或金融子賬戶中的至少一個的所述至少一個借方金額的所述至少一部分的系統(tǒng)組件，根據(jù)與下列項有關(guān)的至少一個參數(shù)(i)對所述第一金融賬戶或金融子賬戶以及所述第二金融賬戶或金融子賬戶的所述至少一部分，或(ii)所述第一金融帳戶或第二金融賬戶或金融子賬戶余額中的至少一個，在所述金融交易之前、期間或之后以及在所述至少一個目標用戶的控制下執(zhí)行所述自動或手工重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置、預(yù)付、支付或不支付、或借記或貨記以及須付任選的目標用戶費29.如權(quán)利要求21所述的方法，其中所述目標用戶創(chuàng)建的賬單周期由所述目標用戶^f吏用至少一個參數(shù)創(chuàng)建。30.如權(quán)利要求l所述的方法，其中所述賬單周期分成至少兩個賬單周期。31.如權(quán)利要求30所述的方法，其中所述至少兩個賬單周期重新合并成一個或更多賬單周期。32.如權(quán)利要求31所述的方法，其中所述至少兩個賬單周期終止或相關(guān)的交易額或余額^支償清。33.如權(quán)利要求32所述的方法，其中合并的賬單周期終止或相關(guān)的交易額或余額被償清。全文摘要本發(fā)明提供了使用包括專有卡網(wǎng)絡(luò)、EFT、ACH或ATM的方法、系統(tǒng)和交易卡或識別系統(tǒng)，用于目標用戶通過使用參數(shù)以手工或自動預(yù)付、預(yù)付、支付或不支付、借記或貸記或重新調(diào)整或預(yù)先設(shè)置來管理全球金融賬戶，所述參數(shù)與所述全球金融賬戶中的多個信用、現(xiàn)金或其它現(xiàn)有的或目標用戶建立的金融賬戶或子賬戶中的已付或未付的金融交易或賬戶余額量的一部分有關(guān)，全球金融賬戶任選地須付來自目標用戶和商家的金融賬戶發(fā)行機構(gòu)交易或重新調(diào)整費，包括作為信用交易卡而任選地用于金融交易，從而要求商業(yè)信用卡交換費或其它費用，以及任選的目標用戶費，作為對全球賬戶發(fā)行機構(gòu)的額外收入。文檔編號G06F19/00GK101379501SQ200680053085公開日2009年3月4日申請日期2006年12月18日優(yōu)先權(quán)日2005年12月20日發(fā)明者羅納德·羅森伯格申請人:羅納德·羅森伯格