專利名稱：架構在線自主性利率存借平臺的方法與系統(tǒng)的制作方法
技術領域：
本發(fā)明涉及一種架構在線自主性利率存借平臺的方法與系統(tǒng)，該
方法是反映在網(wǎng)絡科技時代直接金融電子商務的存借方法。其特征是 金融商品客制化以及存借利率由消費者和銀行或相關金融產(chǎn)業(yè)方?jīng)Q 定；銀行或金融相關服務業(yè)，則改變傳統(tǒng)間接金融賺取利差方式，在
沒有資金成本的情況下，運用龐大、迅速、確實的網(wǎng)絡技術及存借一 體的方式，創(chuàng)造存借款雙方虛擬相遇機會，賺取手續(xù)費。
背景技術：
本發(fā)明為架構在線自主性利率存借平臺的方法與系統(tǒng)，屬于金融 電子商務范疇。能在網(wǎng)絡科技快速、便捷、安全、公平的基礎上，提 供給消費者客制化的金融商品，并利用網(wǎng)上不斷出價的機制，達到消 費者自己決定利率的目標，解決網(wǎng)絡科技時代銀行或相關金融業(yè)現(xiàn)有 的間接金融模式的困境。
傳統(tǒng)金融的存借系統(tǒng)都是由不特定人將錢存入銀行，由銀行支付 存款利息，再由銀行借給不特定人，從而收取較高的貨款利息以賺取 利差。這種存借方式，被稱為間接金融。在間接金融時代，存借雙方 都受到信息封閉的影響，銀行家們掌握相對的信息的優(yōu)勢。因此，金
融史學家們認為間接金融時代，銀行賺的是信息不對稱的錢。
盡管傳統(tǒng)的年代，民間標會形式的直接金融是另 一種存借的形式， 填補一些民間小額貨款的饑渴需求。奈何"標"這個動作，難以充分滿 足借款者對資金的渴望，"會"這個群體，對借款方和存款方來說，卻 是莫大的一堵墻，無法完全反映存、借雙方的需求。網(wǎng)絡科技蓬勃發(fā)展以后，任何具有物理形式的有形物體以及服務， 都紛紛虛擬地電子商務化，接近信息形式的金錢自不能例外。初期，
一些有識的銀行家們引進計算機信息系統(tǒng)，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務e化， 以達到傳統(tǒng)金融業(yè)務的便捷、迅速、確實的目標，大量降低人力物力。 可是，具有前瞻眼光的金融企業(yè)及專家，并不以此為滿足，他們認為 現(xiàn)階段e化的銀行是銀行和客戶的封閉系統(tǒng)，它還沒有反映出網(wǎng)絡科 技時代達到交易雙方信息對稱時，直接金融所應展現(xiàn)的交易型式；為 此，全世界的銀行家們莫不苦心孤詣地在尋求問題的答案。首先，它 需創(chuàng)造存借雙方無距離的接觸，而且，它還需要提供消費者利率的主 動權，也就是客制化的金融商品。
2005年的英國ZOPA公司 (ZOPA, www.zopa.com )創(chuàng)造了 一個 存、借雙方風險分散的網(wǎng)絡金融存借平臺，這種接近于直接金融的存 借方法牽涉到太多的人為操作，而且，只限于微型金融；2006年，美 國力口州prosper (www.prosper.com)利用社群概念來經(jīng)營存借，又如美 國專利7>告編號2006/ 0224502A1: "System and method for online peer-to-peer banking (在線對等金融系統(tǒng)和方法)，，所4是及的發(fā)明內(nèi)容， 基本上這些都是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品營業(yè)行為的強化，而不是網(wǎng)絡科技時代 最佳化的存借機制。
有鑒于此，如何塑造網(wǎng)絡科技時代應有的存借交易機制，就是我 們努力的目標。首先，我們必須將發(fā)球權還給消費方，由存、借方的 消費者根據(jù)自己的生涯規(guī)劃，設定符合自我需求的客制化金融商品； 其次存放款利率，也不應該由4艮行單方面決定，而應該由銀行訂一個 底價，由客戶根據(jù)對資金的需求度，加碼來決定。本發(fā)明大大的顛覆 了傳統(tǒng)金融的存借模式，打破了長久以來傳統(tǒng)金融世界自我設限的封 閉領域，可徹底解決長期以來存借形式信息不對稱的問題。發(fā)明內(nèi)容由前述可知，目前金融界正如火如茶進行的e化，乃是傳統(tǒng)間接 金融的電子化，故一個真正反映網(wǎng)絡科技時代的直接金融商品，是令 人期待的。本發(fā)明的目的在于提供銀行或相關金融行業(yè)一種完全客制化以及 利率自主的直接金融操作系統(tǒng)。在存借一體的基礎上，由平臺提供者 (銀行或金融相關行業(yè))在網(wǎng)上建置本發(fā)明的存借平臺，并擔任征信、 結算、給付、保證的任務。消費方可根據(jù)自己的需要任意填充出價金 額、期數(shù)、間隔時間等參加平臺的必需條件，經(jīng)銀行或相關金融行業(yè) 核準后，存借平臺開始啟動。消費者若沒有向銀行領有信用額度，則 為純粹的存款者，必需接受銀行的基礎報價；待消費者累積信用、創(chuàng) 造足夠信用額度時，則可在平臺進行出價，出價金額被銀行或金融服 務業(yè)者接受時則成為借款者，未獲接受，則繼續(xù)成為存款者，同時得 到較高的利息。當消費者一開始就向銀行領有信用額度，則可得到利 率自主權，和銀行或金融服務業(yè)竟逐利率。雙方交易行為從表面看來， 消費者是和銀行或金融相關行業(yè)的對奕，其實不然，當銀行面對無數(shù) 個消費者時，就產(chǎn)生資金供給和需求的配置，其間存借雙方虛擬的零 距離的接觸自然產(chǎn)生，即達到資金操作的最高效率性。本發(fā)明改變傳統(tǒng)銀行和金融相關機構現(xiàn)有的存借方式，不僅顛覆 了金融體系的存借模式，更滿足了網(wǎng)絡科技世界夢寐以求的合理的直 接金融存借方式；相對于傳統(tǒng)的間接金融存借和理財方式，它具有以 下的創(chuàng)造性和實用性l.本發(fā)明的目的，在于解決網(wǎng)絡科技快速發(fā)展、信息向消費者傾斜 所造成的傳統(tǒng)間接金融業(yè)的經(jīng)營困境；反映出金融業(yè)界引頸盼望的金 融電子商務的存借系統(tǒng)。2. 本發(fā)明的目的，在于通過因特網(wǎng)建立在線存借平臺，連結現(xiàn)有銀 行或金融服務業(yè)的征信、額度控管、保證和給付業(yè)務，讓平臺會員與 銀行或金融服務業(yè)有機會依據(jù)自身資金供需情況，進行資金交易，迅 速而有效的大量創(chuàng)造銀行或金融服務業(yè)與客戶直接相遇的機會，使存 借因 一體而成為沒有距離，不需中介的直接金融最佳狀態(tài)。3. 本發(fā)明的目的，在于建立一個客戶與銀行或金融服務業(yè)的資金對 話平臺。客戶可通過連續(xù)出價方式，與銀行進行資金價格對話，使利 率可有效反映市場資金狀況及客戶資金需求強度，進而尋求雙方資金 供需的均衡價格。4. 本發(fā)明的目的，在于建立一個在線利率自主的資金交易平臺，會 員可依據(jù)自身資金機會成本及需求期間長短，通過出價機制，自主決 定成為存款者或借款者，并依據(jù)出價結果決定存借利率價格。5. 本發(fā)明的目的，在于利用因特網(wǎng)的特性和系統(tǒng)平臺的機制，讓消 費者與銀行業(yè)或金融相關機構進行連結，打破時間和空間的限制，可 以24小時在線服務；實時反應各時點資金價格，并可以擴大偏遠地區(qū)「金融服務權」的保護。6. 本發(fā)明的目的，在于通過網(wǎng)絡和平臺系統(tǒng)的運作，讓會員與金融 機構直接進行碰觸，改變傳統(tǒng)銀行及金融業(yè)賺取借貨利差的間接金融 思維，促成一個開放賺取手續(xù)費的網(wǎng)絡銀行的實現(xiàn)。7. 本發(fā)明的目的，在于建構一個存借資金平臺，開放給各法人及自 然人會員參與，以資金出價為手段，將資金依據(jù)需求強度，引導資金 進行有效率分配，將可提升金融市場效率性，并促進經(jīng)濟增長。8. 本發(fā)明的目的，在于利用因特網(wǎng)的特性，讓客戶與金融機構增加 直接聯(lián)系的機會。由于交易雙方直接聯(lián)系，交易人可與金融機構進行 議價，將可降低金融操作過程所發(fā)生的交易成本，提高操作效率。9. 本發(fā)明的目的，在于提供給會員全客制化的金融商品，會員可以 根據(jù)自己的資金狀況及資金規(guī)劃需要，在在線存借平臺進行存款或取 得應用資金，其利率則根據(jù)個人的需求強度和金融機構資金寬松程度 進行浮動。10. 本發(fā)明的目的，在于提供給會員一項全新的理財觀念，會員可 以自我創(chuàng)造信用，在本平臺或其它金融機構所經(jīng)營的資金交易平臺間 進行套利規(guī)劃，并可以搭配其它金融商品提升資金報酬。11. 本發(fā)明在公平、公正、公開的在線平臺上進行，平臺運作將可 免除人為操縱的影響，會員完全自由參與，達到資金市場上利率發(fā)現(xiàn) 的目的。12. 本發(fā)明是架構于因特網(wǎng)的基礎上，可以降低參與者的時間空間 限制，國內(nèi)外消費者都可申請成為平臺會員，進行不同區(qū)間及交易幣 別的資金交易，擴大本交易平臺業(yè)務層面。13. 本發(fā)明創(chuàng)造一個龐大的資金供給和需求系統(tǒng)，而簡單地反映出 消費者和銀行方的資金竟逐，表現(xiàn)出網(wǎng)絡世界的虛擬情境。本發(fā)明提供一種架構在線自主性利率存借平臺的方法，其以一管 理服務器通過因特網(wǎng)與通過申請和會員審查成為會員的會員聯(lián)機，同 時管理服務器還提供特定網(wǎng)頁，供不特定使用者的計算機與其連結。不特定的使用者是指完成所有基本數(shù)據(jù)輸入經(jīng)平臺審查申請并核 準參加成為會員者(以下稱為會員)。會員進入自主性利率存借平臺，并 且登錄會員賬號及會員密碼，經(jīng)平臺檢核會員身份，最后會員完成平 臺登錄；會員參加平臺出價交易，申請信用額度，經(jīng)核準后，取得信 用額度即可進入平臺出價交易，若未通過信用額度申請的會員也可以 以不申請信用額度的會員身份直接進入平臺，接受平臺訂定的利率而 成為存款者；平臺出價交易開始，會員設定出價標金、期限、金額后，由平臺檢核輸入內(nèi)容，若所輸入的設定內(nèi)容被平臺接受，且信用額度被判斷為足夠，并進行標金竟價成功，則成為借款會員；若未通過輸入設定檢核則由會員選擇是否繼續(xù)出價，若選擇繼續(xù)出價則重新設定出價標金、期限、金額；若會員信用額度不足，則成為存款會員；若 進行標金竟價失敗，則會員選擇是否重新輸入標金，若否則成為存款 會員，若是則回到標金設定；存款會員會由平臺結算會員應繳款項， 接著存款會員將當期應繳款項匯入平臺進行交割；借款會員會由平臺 結算會員應收款項，接著平臺將借款會員應收款項匯寄借款會員進行 交割。本發(fā)明提供一種架構在線自主性利率存借平臺的方法，該方法用 于架構在線自主性利率存借平臺；申請者申請成為會員后登錄平臺， 并進行在線信用額度申請，以取得核準的信用額度，接著進行平臺出 價交易，最后平臺完成結算與交割。所述方法進一步包含以下步驟會員登錄自主性利率存借平臺的步驟，此步驟用以使完成所有基 本數(shù)據(jù)輸入并通過會員審查而成為會員的申請者取得會員資格，以進 入平臺，接著輸入會員賬號及會員密碼以完成平臺登錄。會員在線信用額度申請步驟，此步驟用以使完成平臺登錄的會員 得以參加平臺出價交易并于通過信用額度申請取得核準的信用額度后，即可進入平臺出價交易，若未通過信用額度申請者也可以以不申 請信用額度的會員身份直接進入平臺，接受平臺訂定的利率成而為存 款者；會員完成平臺登錄后在此步驟也可選擇不參加平臺出價交易， 只單純進行數(shù)據(jù)查詢。平臺出價交易步驟，此步驟用以進行平臺出價交易，出價交易開 始后，會員先設定出價標金、期限、金額，由平臺檢核輸入的內(nèi)容， 若平臺接受輸入的設定內(nèi)容，判斷信用額度足夠，且會員進行標金竟 價成功，則成為借款會員；若未通過輸入設定的檢核，則會員可選擇是否繼續(xù)出價，若選擇繼續(xù)出價則重新設定出價標金、期限、金額； 若選擇不再出價則結束平臺交易注銷平臺；若會員信用額度不足，則 成為存款會員；若進行標金竟價失敗，則會員選擇是否重新輸入標金， 若否則成為存款會員，若是則回到標金設定。結算與交割步驟，此步驟用以使存款或借款會員完成應繳或應收 款項的結算交割；平臺結算會員應繳及應收的款項，通知會員將當期 應繳款項匯入平臺進行交割；平臺將會員應收款項匯寄會員進行交割。本發(fā)明提供一種架構在線自主性利率存借平臺的系統(tǒng)，該系統(tǒng)有 一管理服務器，此管理服務器通過因特網(wǎng)、有線通訊裝置、無線通訊 裝置或局域網(wǎng)絡等方式與會員連結，管理服務器可產(chǎn)生會員信用額度， 會員可憑此信用額度參加平臺出價交易。同時管理服務器還提供網(wǎng)絡 連結，供會員以計算機、手機、PDA等裝置與其連結，該架構在線自 主性利率存借平臺系統(tǒng)進一步包含一會員信息數(shù)據(jù)庫，用以儲存經(jīng)由該管理服務器所處理而得到的 會員信息，該平臺即以該信息作為會員登錄的管控；一平臺出價交易數(shù)據(jù)庫，用以儲存由該管理服務器建立的平臺的 數(shù)據(jù)，包括會員出價、管理服務器審核數(shù)據(jù)等；一存借方金流計算數(shù)據(jù)庫，用以儲存該管理服務器所運算的存借 方資金流出入及標金利率；一結算與交割數(shù)據(jù)庫，用于儲存該管理服務器進行該平臺出價交 易結算與交割的數(shù)據(jù)，平臺的管理服務器會對結束平臺出價交易的會 員與完成平臺出1"介交易的會員分別進行結算與交割，并將數(shù)據(jù)存入此 數(shù)據(jù)庫。其中所述管理服務器可以憑借通訊網(wǎng)絡、有線通訊裝置、無線通 訊裝置與會員進行實時安全交換訊息，并與數(shù)據(jù)庫連結，將數(shù)據(jù)、訊 息及結果分別存入所屬的lt據(jù)庫。


圖1是本發(fā)明架構在線自主性利率存借平臺實施方式的流程圖。圖2是本發(fā)明會員平臺登錄實施方式的流程圖。圖3是本發(fā)明會員信用額度申請實施方式的流程圖。圖4是本發(fā)明平臺出價交易進行實施方式的流程圖。圖5是本發(fā)明存款會員結算交割實施方式的流程圖。圖6是本發(fā)明借款會員結算交割實施方式的流程圖。圖7是本發(fā)明架構在線自主性利率存借平臺的系統(tǒng)圖。
具體實施方式
本發(fā)明提供一種架構在線自主性利率存借平臺的方法，其是以一 管理服務器通過因特網(wǎng)與通過申請和會員審查成為會員的會員聯(lián)機， 同時管理服務器還提供特定網(wǎng)頁，供不特定使用者的計算機與其連結。不特定的使用者是指經(jīng)平臺審查申請，并核準參加成為會員者(以 下稱為會員)。會員進入自主性利率存借平臺，并且登錄會員賬號及會 員密碼，經(jīng)平臺檢核后，完成平臺登錄；會員參加平臺出價交易并通 過信用額度申請取得核準信用額度后，即可進入平臺出價交易，若未 通過信用額度的申請者也可以以不申請信用額度的會員身份直接參加 平臺出價交易，在此，會員完成平臺登錄后也可選擇不參加平臺出價 交易，只單純進行數(shù)據(jù)查詢；平臺出價交易開始后，由會員設定出價標金、期限、金額，平臺 檢核輸入內(nèi)容，若平臺接受輸入的設定內(nèi)容，判斷信用額度足夠，且會員進行標金竟價成功，則成為借款會員；若未通過輸入設定檢核則 由會員選擇是否繼續(xù)出價，若選擇繼續(xù)出價則重新設定出價標金、期 限、金額；若會員的信用額度不足，則成為存款會員；若進行標金竟 價失敗，則會員選擇是否重新輸入標金，若否則成為存款會員，若是， 則回到標金設定；存款會員由平臺結算會員應繳款項，接著存款會員 將當期應繳款項匯入平臺進行交割；借款會員由平臺結算會員應收款 項，接著平臺將借款會員應收款項，匯寄借款會員進行交割。本發(fā)明提供一種架構在線自主性利率存借平臺的方法，該方法用 于架構在線自主性利率存借平臺；申請者申請成為會員后登錄平臺， 并進行在線信用額度申請，以取得核準的信用額度，接著進行平臺出 價交易，最后平臺完成結算與交割。其進一步包含以下步驟會員登 錄自主性利率存借平臺的步驟、會員在線申請信用額度的步驟、平臺 出價交易步驟、結算與交割步驟。本發(fā)明提供一種在線自主性利率存借平臺系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括一能 夠連結會員的管理服務器，該管理服務器進一步包括一會員信息數(shù)據(jù) 庫、 一平臺出價交易數(shù)據(jù)庫、 一存借方金流計算數(shù)據(jù)庫、 一結算與交 割數(shù)據(jù)庫。其中所述管理服務器也可以憑借通訊網(wǎng)絡、有線通訊裝置、 無線通訊裝置與會員進行實時安全交換訊息，并與數(shù)據(jù)庫連結，將數(shù) 據(jù)、訊息及結果分別存入所屬的數(shù)據(jù)庫。圖1是本發(fā)明架構在線自主性利率存借平臺的實施方式，請參照 圖1所示首先由會員登錄自主性利率存借平臺(101):申請者完成 所有基本數(shù)據(jù)輸入且經(jīng)審查核準成為會員后，進入平臺輸入會員賬號 及會員密碼，完成會員登錄，即可進行在線信用額度申請。會員在線 信用額度申請(102):會員完成登錄后，可選擇參加平臺出價交易，并決定是否申請信用額度，以進行在線信用額度申請。完成信用額度申請后，接著進行平臺出價交易(103):會員完成信用額度申請后，開始進行平臺出價交易，經(jīng)平臺出價交易后，會產(chǎn)生存款會員或借款會員，之后進行結算與交割(104):平臺針對所產(chǎn)生的存款會員及借 款會員分別進行應付及應繳款項的結算與交割，以完成結算與交割作 業(yè)。圖2是本發(fā)明的具體實施方式
中的會員登錄自主性利率存借平臺 的實施方式，請參照圖2所示申請者經(jīng)審查核準參加成為會員(201 ): 申請者向自主性利率存借平臺提出會員申請，并完成所有的基本數(shù)據(jù) 輸入，經(jīng)平臺審查核準參加后，即成為會員，并取得會員賬號及會員 密碼，接著進入自主性利率存借平臺。會員進入自主性利率存借平臺 (202):會員經(jīng)由因特網(wǎng)或遠程聯(lián)機進入自主性利率存借平臺，并準 備登錄會員賬號及會員密碼。會員登錄會員賬號及會員密碼(203 ): 會員進入平臺后，接著輸入會員所屬的會員賬號及會員密碼，以進行 平臺檢核會員身份。平臺檢核會員身份(204):在會員登錄會員賬號 及會員密碼后，平臺會自動檢核會員身份是否正確，若會員身份檢核 無誤，則會員完成平臺登錄(205 )，若平臺檢核會員身份發(fā)現(xiàn)輸入錯 誤，則回到會員登錄會員賬號及會員密碼步驟，再次進行會員賬號及 會員密碼登錄，若平臺檢核會員身份發(fā)現(xiàn)連續(xù)輸入錯誤n次，則會員 須洽服務中心(206)。圖3是本發(fā)明的具體實施方式
中的會員在線信用額度申請的實施 方式，請參照圖3所示會員完成平臺登錄后，接著可選擇是否參加 平臺出價交易(301),若會員選擇不參加平臺出價交易，則會員單純 進行數(shù)據(jù)查詢(302),若會員選擇參加平臺出價交易，則接著選擇是 否進行信用額度申請(303 ):會員根據(jù)自身狀況決定是否向平臺提出 信用額度申請。若會員選擇不申請信用額度，則成為不申請信用額度 的會員(304 ),不申請信用額度的會員則直接進入平臺出價交易(307 )。若會員選擇申請信用額度，則進行平臺在線審核，平臺在線審核(305 ) 選擇申請信用額度的會員提出平臺信用額度申請所需的相關數(shù)據(jù)后， 平臺會進行在線審核，若未通過審核，則直接進入平臺出價交易。若 會員通過平臺在線審核，則取得核準信用額度(306),接著進入平臺 出價交易。圖4是平臺出價交易的實施方式，請參照圖4所示。會員經(jīng)核可 后進入平臺出價交易(401),會員可于平臺提供的接口輸入期限、金 額(402)和出價標金(403 ),平臺的管理服務器會為標金、期限與金 額訂定適當?shù)纳舷孪?。會員輸入各種設定后，平臺開始檢核會員輸入 設定(404)，若會員輸入數(shù)據(jù)無誤，平臺即進入判斷信用額度是否足 夠的程序(405),若額度足夠，平臺則進行標金竟價(408 ),該竟價 決定該會員借款利率，即平臺的管理服務器參考資金的供給、資金的 需求、平臺業(yè)者的資金水位、長短期利率變化而決定，若竟標成功， 該會員成為借款會員(411)，若未通過輸入設定檢核，會員可選擇是 否繼續(xù)出價(406),若選擇繼續(xù)出價則重新設定期限、金額(402)和 出價標金(403 ),若選擇不再出價，則注銷平臺(407);若信用額度 不足，則成為存款會員(409);平臺進行標金竟價(408),若失敗平 臺將會出現(xiàn)詢問會員是否重新輸入標金的接口 (410)，若會員選擇繼 續(xù)出價，接口即回到設定標金(403 ),若選擇不繼續(xù)出價，該會員即 成為存款會員(409)。該會員若成為存款會員(409),則可于下一期數(shù)再進行圖4的步 驟，在該會員所輸入的期限內(nèi)，直到成為借款會員(411)，才可取得 應收款項。圖5是存款會員進行結算與交割的實施方式，請參照圖5所示， 存款會員501有一應繳款項由平臺結算(502)而來，該存款會員所需繳交的應繳，歉項應在截止前，匯入平臺進行交割(503 ),以完成單次 的結算與交割。圖6是借款會員進行結算與交割的實施方式，請參照圖6所示， 借款會員601有一應收款項由平臺結算(602)而來，平臺在截止前將 應收款項匯寄給該借款會員進行交割(603 )，以完成單次的結算與交 割。圖7是本發(fā)明架構在線自主性利率存借平臺的系統(tǒng)圖，請參照圖7 所示，該系統(tǒng)有一管理服務器703,此管理服務器通過因特網(wǎng)、有線通 訊裝置、無線通訊裝置或局域網(wǎng)絡等方式與會員701連結。該管理服 務器會對申請加入的會員進行信用額度審核并賦予適當?shù)男庞妙~度， 會員即可登錄在線自主性利率存借平臺702，以參加平臺出價交易。同 時管理服務器還提供網(wǎng)絡連結，供會員以計算機、手機、PDA等裝置 與其連結。該在線自主性利率存借平臺系統(tǒng)進一步包含四種數(shù)據(jù)庫 會員信息數(shù)據(jù)庫704，用以儲存經(jīng)由所述管理服務器與會員交換訊息得 到的會員信息，平臺即以該信息作為會員登錄的管控；平臺出價交易 數(shù)據(jù)庫705，用以儲存由所述管理服務器建立的平臺出價交易的數(shù)據(jù)， 包括會員出價、管理服務器審核數(shù)據(jù)等；存借方金流計算數(shù)據(jù)庫706, 用以儲存管理服務器所運算的存借方資金流出入及標金利率；結算與 交割數(shù)據(jù)庫707，用于儲存所述管理服務器進行結算與交割的數(shù)據(jù)。其中所述管理服務器也可以憑借通訊網(wǎng)絡、有線通訊裝置或無線 通訊裝置與會員進行實時安全交換訊息，并與數(shù)據(jù)庫連結，將數(shù)據(jù)、 訊息及結果分別存入所屬的數(shù)據(jù)庫。以下提供四個實例說明實施例一假設會員曱申請并經(jīng)核準參加在線自主性利率存借平臺成為會 員，在線自主性利率存借平臺的管理服務器授予會員甲賬號及密碼， 會員曱取得核發(fā)的賬號及密碼后，即可憑此賬號及密碼登錄在線自主 性利率存借平臺，進行交易、查詢作業(yè)等活動。當會員曱輸入賬號及 密碼后，通過在線自主性利率存借平臺的安全控管審核，即可進入在 線自主性利率存借平臺進行交易。當會員曱登錄平臺后，可以選擇資料查詢或是參加平臺出價交易， 會員曱若選擇參加平臺出價交易，則管理服務器將詢問會員曱是否申 請信用額度，若會員曱不申請信用額度，則成為不申請信用額度的會員；換言之，即管理服務器給予該會員的信用額度為零，會員曱屬于純粹套利者或儲蓄者，因不需信用額度進行融資，所以會員曱初始的信用額度可以為0或是很小的額度，該會員的信用額度主要是自然產(chǎn) 生的額度，即隨每一期繳款金額加賺取出價標息金額的增加而提高， 當會員在所參與平臺出價交易的每一期繳款金額加賺取出價標息的金 額，轉換為會員甲自然產(chǎn)生額度，若會員曱自然產(chǎn)生額度大于或等于 該次平臺出價交易所需的額度時，則會員曱可以經(jīng)由平臺出價交易程 序，取回所需資金。若會員曱在線申請信用額度，則在線自主性利率存借平臺在線審 核會員資格，當會員甲資格符合，通過審核，則平臺依據(jù)會員的需求 賦予一信用額度，該信用額度為該會員參與竟標時所能貨出的最大額 度，由平臺業(yè)者擔負該會員的倒帳風險。當會員曱資格條件未符合，未通過平臺審核時，會員曱的信用額 度為零，會員曱所能貨出的額度為自然產(chǎn)生額度。會員曱可依本身的理財需求參加平臺出價交易，當會員甲選擇平 臺出價交易后，在線自主性利率存借平臺要求會員曱輸入標金、期限、 金額，會員曱輸入標金、期限、金額且按下確認后，平臺檢核輸入內(nèi)容，平臺判斷是否接受會員甲的平臺出價交易，若平臺不接受會員曱 的平臺出價交易，則會員曱可選擇是否繼續(xù)出價，若會員曱不繼續(xù)出 價，則會員曱結束該次平臺出價交易并注銷平臺。若會員曱出價或選 擇繼續(xù)出價，平臺檢核輸入內(nèi)容，接受會員曱的平臺出價交易，則在 線自主性利率存借平臺將判斷該次平臺出價交易是否超出會員曱的信 用額度，若超出會員甲的信用額度則歸屬為無效出價，會員曱成為存 款者。若會員曱出價或選擇繼續(xù)出價，平臺檢核輸入內(nèi)容，接受會員曱 的平臺出價交易，則在線自主性利率存借平臺將判斷該次平臺出價交 易是否超出會員曱的信用額度，若未超出會員曱的信用額度則歸屬為 有效出價，則進行標金竟價，若成功則會員曱完成平臺出價交易成為 借款者，可以取得該次平臺出價交易結果應得的款項。關于前述儲蓄者或純粹套利者，結束平臺出價交易后，在線自主 性利率存借平臺結算會員曱應繳款項，并將該次平臺出價交易結果及 會員甲應繳款數(shù)據(jù)傳送予會員甲，會員曱將當期應繳款項匯入平臺進 行交割。若會員曱為有效出價且完成平臺出價交易成為借款者，在線自主 性利率存借平臺結算會員曱應收款項，并將該次平臺出價交易結果及 會員曱應收款數(shù)據(jù)傳送予會員曱，平臺將會員曱當期應收款項匯寄會 員曱進行交割。另外，前期已完成出價取得應收款項的借款者會員，將當期應繳 款項匯入平臺進行交割。實施例二假設會員乙使用會員賬號及密碼登錄在線自主性利率存借平臺， 管理服務器審核后，準許會員乙登錄，會員乙可以選擇資料查詢或是進入平臺出價交易，當會員乙進入平臺出價交易時，會員乙可依本身 的理財需求輸入標金、期限、金額且按下確認，平臺4企核輸入內(nèi)容，判斷是否接受會員乙的平臺出價交易；在線自主性利率存借平臺進行 標金竟價時事先進行程序運算，決定該時點的基礎標金，該基礎標金 的決定為一動態(tài)過程，其產(chǎn)生參考資金的供給、資金的需求、平臺業(yè) 者的利率水位、長短期利率變化而決定。接著由平臺出價交易標金與平臺的基礎標金進行比對，其判定依 下列方式1. 由會員乙的平臺出價交易標金與平臺的基礎標金進行比對，若會 員乙的平臺出價交易標金小于平臺的基礎標金，則平臺不接受會員乙 的平臺出價交易標金。2. 若會員乙的平臺出價交易標金大于平臺的基礎標金，則平臺接受 會員乙的平臺出價交易標金。3. 若會員乙的平臺出價交易標金等于平臺的基礎標金，則平臺接受 會員乙的平臺出價交易標金。若在線自主性利率存借平臺接受會員乙的平臺出價交易，則在線 自主性利率存借平臺將判斷該次平臺出價交易是否超出會員乙的信用 額度，若未超出會員乙的信用額度則歸屬為有效出價，則會員乙完成 平臺出價交易，可以取得當期交易應得的款項。當期有效出價且完成平臺出價交易可以取得的資金，是以下列公 式換算取得第n期得標款公式l <formula>formula see original document page 2</formula><formula>formula see original document page 22</formula>公式2: "i 其中An:表示第n期得標者可取得的總金額 U:表示單位金額 N:表示總期數(shù)n:表示當期平臺出價交易的期數(shù)In:表示第n期的出價標金，其意義為有效出價且完成平臺出價交 易的會員愿意負擔的各期利息假設會員乙參加平臺出價交易，會員乙依本身的理財需求，自行 輸入標金1,000元、期限24期、金額10,000元的平臺出價交易，按照 公式1:1. 若會員乙于第6期參加平臺出價交易，會員乙出價標金為l，OOO 元，由平臺檢核結果，會員乙為當期有效出價且完成平臺出價交易。會員乙可以取得的資金，依公式l計算<formula>formula see original document page 22</formula>2. 若會員乙于第6期參加平臺出價交易，會員乙出價標金為l，OOO 元，由平臺檢核結果，平臺不接受會員乙的出價，會員乙選擇不繼續(xù) 出價，則會員乙結束該次平臺出價交易。會員乙依其出價標金繳交當期(第6期)應繳的款項，即會員乙 應繳交9,000元；即(10,000元-l，OOO元)。3.若會員乙于第6期參加平臺出價交易，會員乙出價標金為1,000 元，由平臺檢核結果，平臺不接受會員乙的出價，會員乙選擇繼續(xù)出 價，假設會員乙繼續(xù)出價標金為1,200元，由平臺4企核結果，會員乙為 當期有效出價且完成平臺出價交易。會員乙可以取得的資金，依公式l計算<formula>formula see original document page 23</formula>元實施例三信用額度的產(chǎn)生來源，其一為該平臺業(yè)者核準會員的授信額度， 另一為會員參加平臺出價交易每一期繳款加賺取出價標息金額轉換為 該會員的額度，稱之為自然產(chǎn)生額度。會員丙若屬于純粹套利者或儲 蓄者，因不需信用額度進行融資，所以會員丙初始的信用額度可以為0 元；換言之，會員丙為儲蓄型的客戶，假設會員丙參加期數(shù)20期、金 額10,000元的平臺出價交易，因會員丙的初始信用額度為0元，會員 丙的信用額度將隨會員丙每一期繳款金額加賺取出價標息金額的增加 而提高，主要因會員丙在參與平臺出價交易的每一期繳款金額加賺取 出價標息金額將轉換為該會員丙的信用額度，即經(jīng)由每一期繳款自然 產(chǎn)生的額度，當會員丙的信用額度累積為二十萬元時，則會員丙可以 經(jīng)由平臺出價交易程序，取回所需資金。實施例四前述在線自主性利率存借平臺的基礎標金決定為一動態(tài)過程，其 由平臺業(yè)者管理服務器進行程序運算，基礎標金的產(chǎn)生參考資金的供 給、資金的需求、平臺業(yè)者本身的利率水位、長短期利率變化等變量 而決定。因金流的變化為動態(tài)過程，由龐大的流入量與流出量來決定基礎 標金。另外，會員出價未達基礎標金者，即為儲蓄者，需繳交參加的金額扣除出價標金。例如會員丁參加標金1,000元、期限24期、金額10,000 元的平臺出價交易，出價標金為l，OOO元未達到基礎標金，則會員丁應 繳交9,000元；即(10,000元-l，OOO元)。平臺業(yè)者也可針對儲蓄者設定出價底標，出價底標設定的意義是 參考存款利率而來，儲蓄者若不參加出價，則需繳交參加的金額扣除 平臺業(yè)者設定出價底標。例如會員戊參加期限24期、金額10,000元的 平臺出價交易，平臺業(yè)者設定出價底標金額為800元，則會員戊為儲 蓄者不參與出價，則會員戊應繳交9,200元；即(10,000元-800元)。由上述說明可看出，本發(fā)明架構在線自主性利率存借平臺的方法 與系統(tǒng)的具體技術內(nèi)容至少具備下列優(yōu)點1. 迅速而有效的大量創(chuàng)造貨款者和借款者相遇的機會本發(fā)明 通過因特網(wǎng)建立在線存借平臺，連結現(xiàn)有銀行或金融服務業(yè)的征信、 額度控管、保證和給付業(yè)務，讓平臺會員與銀行或金融服務業(yè)有機會 依據(jù)自身資金供需情況，進行資金交易，迅速而有效的大量創(chuàng)造銀行 或金融服務業(yè)與客戶直接相遇的機會，使存借因一體而成為沒有距離、 不需中介的直接金融最佳狀態(tài)。2. 有效反映市場資金狀況及客戶資金需求強度本發(fā)明建立一 個客戶與銀行或金融服務業(yè)的資金對話平臺?？蛻艨赏ㄟ^連續(xù)出價方 式，與銀行進行資金價格對話，使利率可有效反映市場資金狀況及客 戶資金需求強度，進而尋求雙方資金供需的均衡價格。3. 銀行或金融服務業(yè)服務拒臺的延伸本發(fā)明利用因特網(wǎng)的特 性和系統(tǒng)平臺的機制，連結各地銀行業(yè)和金融相關機構的參與，打破時間和空間的限制，可以24小時在線服務，可以擴大偏遠地區(qū)r金融服務權」的保護。4. 提供會員全客制化的金融商品本發(fā)明提供會員全客制化的 金融商品，會員可以根據(jù)自己資金狀況及資金規(guī)劃需要，在在線存借 平臺進行存款或取得應用資金，其利率則根據(jù)個人的需求強度和金融 機構資金寬松程度進行浮動。5. 降低金融操作過程所發(fā)生的交易成本，提高操作效率本發(fā) 明利用因特網(wǎng)的特性，讓客戶與金融機構增加直接聯(lián)系機會。由于交 易雙方直接聯(lián)系，交易人可與金融機構進行議價，可降低金融操作過 程所發(fā)生的交易成本，提高操作效率。6. 本發(fā)明創(chuàng)造一個龐大的資金供給和需求系統(tǒng)，卻能單純化地 反映出消費者和銀行方或金融機構的資金竟逐，表現(xiàn)出網(wǎng)絡世界的虛 擬情境。7. 提供便利、準確、安全的實時竟標交易及清算交割環(huán)境本 發(fā)明可有效提供便利、準確、安全的實時竟標交易及清算交割環(huán)境， 適用絕大部分金融機構，大幅提高直接金融交易商品在市場上的接受度。綜上所述，本發(fā)明已具備前面所述的各項優(yōu)點，相對于目前電子 金融交易系統(tǒng)可能的發(fā)展，除具備新穎性外，還有顯著的實用性與創(chuàng) 造性，并符合專利發(fā)明要件，所以依法提起申請。
權利要求
1. 一種架構在線自主性利率存借平臺的方法，其特征在于，該方法包括以下步驟會員通過網(wǎng)絡登錄在線自主性利率存借平臺的步驟；會員在線申請信用額度及所述在線自主性利率存借平臺的管理服務器審核該會員信用額度的步驟；所述在線自主性利率存借平臺提供會員出價設定接口，并借由所述在線自主性利率存借平臺的管理服務器執(zhí)行所述在線自主性利率存借平臺出價交易的步驟；所述管理服務器處理所述在線自主性利率存借平臺出價交易結果的結算與交割的步驟。
2、 如權利要求l所述的方法，其中所述會員通過網(wǎng)絡登錄在線自 主性利率存借平臺的步驟進一步包括以下步驟會員在線申請，所述在線自主性利率存借平臺提供會員賬號及會 員密碼；會員登錄所述會員賬號與密碼，進入到所述在線自主性利率存借 平臺；所述管理服務器檢核會員賬號與密碼，會員完成登錄。
3、 如權利要求l所述的方法，其中會員在線申請信用額度及所述 在線自主性利率存借平臺的管理服務器審核該會員的信用額度的步驟 進一步包括以下步驟會員選擇參加所述在線自主性利率存借平臺出價交易，若不參加 則進行所述在線自主性利率存借平臺相關數(shù)據(jù)查詢，若參加則繼續(xù)選擇申請會員信用額度；會員若選擇申請信用額度，則所述管理服務器對會員信用額度進 行審核；若會員審核通過，則所述管理服務器賦予該會員信用額度，會員 可通過所述信用額度，進行所述在線自主性利率存借平臺出價交易。
4、 如權利要求l或3所述的方法，其中所述會員在線申請信用額 度及平臺的管理服務器審核該會員的信用額度的步驟，進一步包括以 下步驟會員選擇參加所述在線自主性利率存借平臺出價交易，若不參加 可進行所述在線自主性利率存借平臺相關數(shù)據(jù)查詢，若參加則繼續(xù)選 擇是否申請會員信用額度；會員若選擇不申請信用額度，則成為不申請信用額度的會員，并 直接進入所述在線自主性利率存借平臺出價交易。
5、 如權利要求l或3所述的的方法，其中所迷管理服務器對會員 信用額度進行審核，若會員審核未通過，則直接進入所述在線自主性 利率存借平臺出價交易。
6、 如權利要求l所述的方法，其中所述在線自主性利率存借平臺 出價交易的步驟進一步包括以下步驟所述在線自主性利率存借平臺出價交易開始；會員在所述在線自主性利率存借平臺提供的會員出價設定接口輸入標金、期限、金額；所述在線自主性利率存借平臺檢核該會員輸入設定，若會員輸入 設定無誤，則所述在線自主性利率存借平臺接受該設定，若通過則繼 續(xù)檢核會員信用額度，若信用額度足夠，平臺進行標金竟價，若成功 該會員則成為借款會員；所述在線自主性利率存借平臺檢核該會員輸入設定，若會員輸入 設定有誤，則所述在線自主性利率存借平臺不接受，會員可選擇是否 繼續(xù)出價，若會員不繼續(xù)出價，則會員注銷平臺，若繼續(xù)出價，則使 用者接口回到會員輸入標金、期限、金額；所述管理服務器將上述出價交易的結果，儲存至平臺出價交易數(shù) 據(jù)庫。
7、 如權利要求1或6所述的方法，其中該在線自主性利率存借平 臺檢核會員信用額度，若信用額度不足夠，則該會員成為存款會員。
8、 如權利要求1或6所述的方法，其中該在線自主性利率存借平 臺進行標金竟價，若失敗則會員選擇是否重新輸入標金，若不重新輸 入則成為存l欠會員。
9、 如權利要求8所述的方法，其中該會員選擇是否重新輸入標金， 若重新選擇則使用者接口回到輸入標金接口 。
10、 如權利要求6所述的方法，其中對所述在線自主性利率存借 平臺提供的會員出價設定接口的標金設定，平臺的管理服務器可設定 標金的上下限。
11、 如權利要求6所述的方法，其中對所述在線自主性利率存借 平臺提供的會員出價設定接口的期限設定，平臺的管理服務器可設定 期限范圍及各期間距。
12、 如權利要求6所述的方法，其中對所述在線自主性利率存借 平臺提供的會員出價設定接口的金額設定，金額上限即會員的信用額 度，亦即平臺賦予會員的信用額度加上會員在平臺內(nèi)的繳交金額總量。
13、 如權利要求1所述的方法，其中在所述管理服務器處理所述 在線自主性利率存借平臺出價交易結果的結算與交割步驟，該管理服 務器從平臺出價交易數(shù)據(jù)庫擷取平臺出價交易數(shù)據(jù)的訊息，針對該存 款會員和該借款會員進行結算與交割。
14、 如權利要求13所述的方法，其中對存款會員進行結算與交割， 是指在線自主性利率存借平臺進行結算該會員應繳款項，接著會員將 當期應繳款項匯入在線自主性利率存借平臺進行交割。
15、 如權利要求13所述的方法，其中對借款會員進行結算與交割， 是指在線自主性利率存借平臺進行結算該會員應收款項，接著在線自 主性利率存借平臺將會員應收款項匯寄會員進行交割。
16、 一種架構在線自主性利率存借平臺的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包含一管理服務器，該管理服務器通過因特網(wǎng)、無線通訊裝置方式提 供會員連結，并處理在線自主性利率存借平臺出價交易，及連結數(shù)據(jù) 庫，將各種數(shù)據(jù)分別存入所屬數(shù)據(jù)庫；一會員信息數(shù)據(jù)庫，用以儲存經(jīng)由該管理服務器得到的會員信息， 該在線自主性利率存借平臺即以該信息作為會員登錄及額度審核的管控；一平臺出價交易數(shù)據(jù)庫，用以儲存由所述管理服務器建立的平臺 出價交易的數(shù)據(jù)，會員出價、管理服務器進行平臺出價交易的結果；一存借方金流計算數(shù)據(jù)庫，用以儲存所述管理服務器所運算的存 借方資金流出入及標金利率；一結算與交割數(shù)據(jù)庫，用于儲存所述管理服務器進行所述在線自 主性利率存借平臺出價交易結算與交割的資料。
全文摘要
本發(fā)明公開一種架構在線自主性利率存借平臺的系統(tǒng)與方法。該平臺的運作形式，為會員單方和平臺方一對一以利率競逐所完成的資金交易方式，平臺內(nèi)部存在著龐大的存借金流活動。會員經(jīng)資格審核并完成平臺登錄后，可依據(jù)自身交易動機決定是否進行信用額度申請。獲得信用額度的會員，可在平臺提供的出價接口輸入相關交易條件，并借由平臺管理服務器與銀行或金融服務機構進行一次或多次出價交易，最后平臺管理服務器依據(jù)平臺出價交易結果，進行資金收付，完成交割結算。
文檔編號G06Q30/00GK101281629SQ200710122710
公開日2008年10月8日 申請日期2007年6月27日 優(yōu)先權日2007年4月3日
發(fā)明者簡永松 申請人:喬美國際網(wǎng)絡股份有限公司