專利名稱：消費(fèi)者認(rèn)證系統(tǒng)和方法
消費(fèi)者認(rèn)證系統(tǒng)和方法
相關(guān)申請(qǐng)的交叉引用
本申請(qǐng)是2006年6月19日提交的美國(guó)臨時(shí)專利申請(qǐng)60/815,059號(hào)、2006 年6月20日提交的美國(guó)臨時(shí)專利申請(qǐng)60/815,430號(hào)、以及2007年1月9日提 交的美國(guó)臨時(shí)專利申請(qǐng)60/884,089號(hào)的非臨時(shí)專利申請(qǐng)，并要求這些臨時(shí)申請(qǐng) 的提交日期的優(yōu)先權(quán)。此處的所有這些申請(qǐng)出于所有目的通過(guò)整體引用結(jié)合于 此。
些旦 冃豕
擁有確保正在使用諸如信用卡等便攜式消費(fèi)者設(shè)備的消費(fèi)者確實(shí)是與該 信用卡相關(guān)聯(lián)的消費(fèi)者的機(jī)制是合乎需要的。欺詐活動(dòng)對(duì)商家、便攜式消費(fèi)者 設(shè)備發(fā)行商、以及其他人來(lái)說(shuō)代價(jià)可能是非常高昂的。
公知有多種消費(fèi)者認(rèn)證機(jī)制。在常規(guī)消費(fèi)者認(rèn)證過(guò)程的一個(gè)示例中，消費(fèi) 者可以使用其信用卡在煤氣站購(gòu)買煤氣。在該消費(fèi)者被允許購(gòu)買煤氣之前和在 認(rèn)證請(qǐng)求消息被發(fā)送給便攜式消費(fèi)者設(shè)備的發(fā)行商之前，煤氣泵可以請(qǐng)求消費(fèi) 者提供其郵政編碼。該認(rèn)證請(qǐng)求可以由商家來(lái)提供作為確保消費(fèi)者實(shí)際上是與 該信用卡相關(guān)聯(lián)的消費(fèi)者的一種方式。煤氣站想要驗(yàn)證消費(fèi)者是可信的，因?yàn)?煤氣站可能承受由在該煤氣站進(jìn)行的購(gòu)買所引起的任何欺詐活動(dòng)的某些風(fēng)險(xiǎn)。
盡管這種常規(guī)的認(rèn)證方法是有效的，但可以做出多種改進(jìn)。例如，常規(guī)的 認(rèn)證請(qǐng)求通常是靜態(tài)的。例如，如果某人偷了消費(fèi)者的便攜式消費(fèi)者設(shè)備并且 知道該消費(fèi)者的郵政編碼，則該人仍然能夠使用該可信便攜式消費(fèi)者設(shè)備進(jìn)行 欺詐交易。此外，商家擁有關(guān)于該消費(fèi)者的有限的信息，并且可在消費(fèi)者處提 供的質(zhì)詢的類型是有限的。
需要更好的使用便攜式消費(fèi)者設(shè)備來(lái)認(rèn)證消費(fèi)者的方式。本發(fā)明的各實(shí)施 例單獨(dú)地或共同地解決以上問(wèn)題和其它問(wèn)題。
6發(fā)明概述 本發(fā)明的各實(shí)施例可以認(rèn)證消費(fèi)者。
本發(fā)明的一實(shí)施例針對(duì)包括接收與使用便攜式消費(fèi)者設(shè)備進(jìn)行交易的消 費(fèi)者相關(guān)聯(lián)的認(rèn)證請(qǐng)求消息的方法。向該消費(fèi)者發(fā)送質(zhì)詢消息，其中該質(zhì)詢消 息是動(dòng)態(tài)的或半動(dòng)態(tài)的。從該消費(fèi)者接收質(zhì)詢響應(yīng)消息，并且向該消費(fèi)者發(fā)送 授權(quán)響應(yīng)消息。該授權(quán)響應(yīng)消息指示該交易是否被授權(quán)。
本發(fā)明的另一實(shí)施例針對(duì)一種方法，該方法包括發(fā)起授權(quán)請(qǐng)求消息，其中 該授權(quán)請(qǐng)求消息與用便攜式消費(fèi)者設(shè)備進(jìn)行交易的消費(fèi)者相關(guān)聯(lián)并且被發(fā)送 給與該便攜式消費(fèi)者設(shè)備相關(guān)聯(lián)的發(fā)行商；接收質(zhì)詢消息，其中該質(zhì)詢消息是 動(dòng)態(tài)的或半動(dòng)態(tài)的；以及隨后發(fā)起質(zhì)詢響應(yīng)消息，其中該質(zhì)詢響應(yīng)消息是響應(yīng) 于該質(zhì)詢消息的。接收授權(quán)響應(yīng)消息，其中該授權(quán)響應(yīng)消息指示該交易是否被 授權(quán)。
本發(fā)明的又一實(shí)施例針對(duì)一種方法，該方法包括在發(fā)行商處接收從接入設(shè) 備發(fā)送的授權(quán)請(qǐng)求消息。響應(yīng)于接收到該授權(quán)請(qǐng)求消息，在授權(quán)消費(fèi)者進(jìn)行的 交易之前，將一個(gè)或多個(gè)動(dòng)態(tài)質(zhì)詢問(wèn)題提供給該消費(fèi)者。
本發(fā)明的又一實(shí)施例針對(duì)一種方法，該方法包括接收與用便攜式消費(fèi)者設(shè) 備進(jìn)行交易的消費(fèi)者相關(guān)聯(lián)的第一授權(quán)請(qǐng)求消息，向該消費(fèi)者發(fā)送質(zhì)詢消息， 接收包括質(zhì)詢響應(yīng)消息的第二授權(quán)請(qǐng)求消息，以及向該消費(fèi)者發(fā)送授權(quán)響應(yīng)消 息，其中該授權(quán)響應(yīng)消息指示該交易是否被授權(quán)。
本發(fā)明的又一實(shí)施例針對(duì)一種方法，該方法包括發(fā)送與用便攜式消費(fèi)者設(shè) 備進(jìn)行交易的消費(fèi)者相關(guān)聯(lián)的第一授權(quán)請(qǐng)求消息，接收質(zhì)詢消息，發(fā)送包括質(zhì) 詢響應(yīng)消息的第二授權(quán)請(qǐng)求消息，以及接收授權(quán)響應(yīng)消息，其中該授權(quán)響應(yīng)消 息指示該交易是否被授權(quán)。
本發(fā)明的其它實(shí)施例針對(duì)與上述方法相關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)、便攜式消費(fèi)者設(shè)備、 以及計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)。
以下參考附圖和詳細(xì)描述更詳細(xì)地描述了本發(fā)明的這些和其它實(shí)施例。


圖1示出根據(jù)本發(fā)明的一實(shí)施例的系統(tǒng)的框圖。圖2示出一種類型的便攜式消費(fèi)者設(shè)備的框圖。
圖3示出第二類型的便攜式消費(fèi)者設(shè)備的平面圖。
圖4示出例示根據(jù)本發(fā)明一實(shí)施例的方法的流程圖。
圖5示出例示根據(jù)本發(fā)明一實(shí)施例的另一方法的另一流程圖。
圖6示出本發(fā)明的各實(shí)施例的某些認(rèn)證方面的框圖。
圖7示出計(jì)算機(jī)裝置的框圖。
詳細(xì)描述
當(dāng)前，使用質(zhì)詢問(wèn)題的消費(fèi)者認(rèn)證通常在商家處執(zhí)行。在允許用便攜式消 費(fèi)者設(shè)備的購(gòu)買交易進(jìn)行之前，商家向消費(fèi)者要求如駕駛執(zhí)照等標(biāo)識(shí)。在某些 情況下，提供更"后端"的消費(fèi)者認(rèn)證過(guò)程可能更好，以便發(fā)行商和/或支付處
理組織(如，維薩(Visa))能驗(yàn)證消費(fèi)者的身份。發(fā)行商和/或支付處理組織 比商家擁有關(guān)于該消費(fèi)者的更多的數(shù)據(jù)，從而處于更好的位置來(lái)認(rèn)證該消費(fèi) 者。例如，發(fā)行商擁有諸如消費(fèi)者的地址、母親的娘家姓等信息。另外，發(fā)行 商和支付處理組織擁有諸如最近的購(gòu)買信息和消費(fèi)者購(gòu)買行為等信息。任何這 種信息都可被用來(lái)幫助在購(gòu)買交易中認(rèn)證消費(fèi)者。
因此，在本發(fā)明的各實(shí)施例中，具有關(guān)于消費(fèi)者的信息的支付處理組織、 發(fā)行商、或任何其它非商家實(shí)體都可以向消費(fèi)者提出質(zhì)詢問(wèn)題來(lái)認(rèn)證該消費(fèi) 者。質(zhì)詢問(wèn)題可以是靜態(tài)的，其中對(duì)每一購(gòu)買交易詢問(wèn)同樣的問(wèn)題，或者是動(dòng) 態(tài)的，其中隨時(shí)間流逝可以詢問(wèn)不同的問(wèn)題。
所詢問(wèn)的問(wèn)題也可以具有靜態(tài)的或動(dòng)態(tài)的(半動(dòng)態(tài)的或全動(dòng)態(tài)的)回答。 例如，問(wèn)題"你的生日是哪天？"要求靜態(tài)回答，因?yàn)榛卮鸩粫?huì)改變。問(wèn)題"你 的郵政編碼是多少？"要求半動(dòng)態(tài)的回答，因?yàn)樗梢愿淖兓蚩膳紶柛淖儭Ｗ?后，問(wèn)題"你昨天下午4點(diǎn)購(gòu)買了什么？"將要求動(dòng)態(tài)回答，因?yàn)榛卮痤l繁改 變。因此，在各優(yōu)選實(shí)施例中，質(zhì)詢問(wèn)題優(yōu)選地基于發(fā)行商最可能擁有的"實(shí) 時(shí)"信息。例如，消費(fèi)者可能被問(wèn)到更具體的問(wèn)題，如"你昨晚出去在Mexican 餐廳吃飯嗎？"通過(guò)提供基于更具體知識(shí)的消費(fèi)者質(zhì)詢，確保了對(duì)消費(fèi)者的認(rèn) 證。
在一實(shí)施例中，該方法包括使用便攜式消費(fèi)者設(shè)備進(jìn)行.諸如購(gòu)買交易等交 易。便攜式消費(fèi)者設(shè)備可以是信用卡或類似設(shè)備。購(gòu)買交易可以發(fā)生在擁有諸如銷售點(diǎn)終端等接入設(shè)備的商家處。
消費(fèi)者可以使用該便攜式消費(fèi)者設(shè)備來(lái)與諸如銷售點(diǎn)終端等接入設(shè)備進(jìn) 行交互并啟動(dòng)該過(guò)程。銷售點(diǎn)終端可以發(fā)起并隨后生成認(rèn)證請(qǐng)求消息，該消息 此后可被發(fā)送給支付處理網(wǎng)絡(luò)，并隨后被發(fā)送給該便攜式消費(fèi)者設(shè)備的發(fā)行 商。在支付處理網(wǎng)絡(luò)或發(fā)行商接收到該認(rèn)證請(qǐng)求消息時(shí)，分析該消息。隨后生 成本質(zhì)上可以是動(dòng)態(tài)的或半動(dòng)態(tài)的質(zhì)詢消息，并將其發(fā)送給消費(fèi)者。質(zhì)詢消息 可被發(fā)送回接入設(shè)備，或發(fā)送給消費(fèi)者的便攜式消費(fèi)者設(shè)備(例如，在便攜式 消費(fèi)者設(shè)備是移動(dòng)電話的情況下)。
該消費(fèi)者隨后提供對(duì)該質(zhì)詢消息的響應(yīng)。從該消費(fèi)者接收該質(zhì)詢響應(yīng)消 息。該質(zhì)詢響應(yīng)消息隨后被驗(yàn)證并且如果其被驗(yàn)證，則分析授權(quán)響應(yīng)消息以確 定該交易是否被授權(quán)(例如，該消費(fèi)者的帳戶中存在足夠資金或該消費(fèi)者的帳 戶中存在足夠的信用額度)。如果該交易被授權(quán)，則發(fā)行商并且還有支付處理 網(wǎng)絡(luò)向該消費(fèi)者發(fā)送授權(quán)響應(yīng)消息。該授權(quán)響應(yīng)消息指示該交易是否被授權(quán)。
在以上和以下所描述的各具體實(shí)施例中，詳細(xì)地描述了質(zhì)詢問(wèn)題，但本發(fā) 明的各實(shí)施例不限于此。本發(fā)明的各實(shí)施例一般可以涉及使用可以包括質(zhì)詢問(wèn) 題的質(zhì)詢消息。在某些實(shí)施例中，如下將更詳細(xì)地描述的，質(zhì)詢消息可由或不 可由消費(fèi)者來(lái)讀取，并可以用直接或間接的方式來(lái)質(zhì)詢消費(fèi)者的真實(shí)性。質(zhì)詢 問(wèn)題的示例包括涉及消費(fèi)者的便攜式消費(fèi)者設(shè)備的問(wèn)題(例如，你的卡背面的 CVV2或卡校驗(yàn)值是什么？)、消費(fèi)者的位置(例如，你的郵政編碼是什么？)、 消費(fèi)者的移動(dòng)或固定電話(例如，你的移動(dòng)電話號(hào)碼是什么？)、消費(fèi)者的個(gè) 人信息(例如，你母親的娘家姓是什么？)等。不是由消費(fèi)者明確回答的問(wèn)題 的質(zhì)詢消息的示例包括向電話自動(dòng)地查詢其位置或電話號(hào)碼并取回這一信息 的消息。質(zhì)詢消息的另一示例可以是向電話提供代碼(或其它認(rèn)證令牌)的消 息，并且在哮入設(shè)備處使用該代碼將認(rèn)證該用戶。
I.系統(tǒng)
圖1示出例示根據(jù)本發(fā)明一實(shí)施例的示例性系統(tǒng)20。根據(jù)本發(fā)明的其它實(shí)
施例的其它系統(tǒng)可以包括比圖1所示出的更多或更少的組件。
圖1中示出的系統(tǒng)20包括商家22和與商家22相關(guān)聯(lián)的收單方24。在典 型的支付交易中，消費(fèi)者30可以使用便攜式消費(fèi)者設(shè)備32在商家22處購(gòu)買商品或服務(wù)。商家22可以是實(shí)體商家或電子商家(e-merchant)。收單方24 可以經(jīng)由支付處理網(wǎng)絡(luò)26與發(fā)行商28進(jìn)行通信。商家22可以另選地直接連 接到支付處理網(wǎng)絡(luò)26。
消費(fèi)者30可以是個(gè)人或諸如能夠購(gòu)買商品或服務(wù)的公司等組織。在其它 實(shí)施例中，消費(fèi)者30可以僅僅是想要進(jìn)行諸如匯款交易或在ATM處的交易等 某種其它類型的交易的個(gè)人。消費(fèi)者30可以任選地操作無(wú)線電話34。
便攜式消費(fèi)者設(shè)備32可以是任何合適的形式。例如，合適的便攜式消費(fèi) 者設(shè)備可以是手持式且是小型的，以便其可以適合消費(fèi)者的錢包和/或口袋(例 如，袖珍型的)。它們可以包括智能卡、普通信用卡或借記卡(具有磁條而沒(méi) 有微處理器)、鑰匙鏈設(shè)備(如可從Exxon-Mobil公司買到的Speedpass )等。 便攜式消費(fèi)者設(shè)備的其它示例包括蜂窩電話(例如，上述電話34)、個(gè)人數(shù)字 助理(PDA)、尋呼機(jī)、支付卡、安全卡、賒購(gòu)卡、智能介質(zhì)、應(yīng)答器等。便 攜式消費(fèi)者設(shè)備還可以是借記設(shè)備(例如，借記卡)、貸記設(shè)備(例如，信用 卡)、或儲(chǔ)值設(shè)備(例如，儲(chǔ)值卡)。
電話形式的示例性便攜式消費(fèi)者設(shè)備32'可以包括計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)和如圖 2所示的機(jī)體。(圖2示出多個(gè)組件，且根據(jù)本發(fā)明的各實(shí)施例的便攜式消費(fèi) 者設(shè)備可以包括這些組件的任何合適的組合或子集。)計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)32(b) 可存在于機(jī)體32(h)中，或可與其分離。機(jī)體32(h)可以是塑料襯底、外殼、或 其它結(jié)構(gòu)的形式。計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)32(b)可以是存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)器且可以是任何 合適的形式，包括磁條、存儲(chǔ)器芯片等。存儲(chǔ)器優(yōu)選地存儲(chǔ)諸如金融信息、通 行信息(例如，在地鐵或火車關(guān)口)、出入信息(例如，在出入證件中)等信 息。金融信息可以包括諸如銀行帳戶信息、銀行標(biāo)識(shí)號(hào)(BIN)、信用卡或借 記卡號(hào)信息、帳戶余額信息、有效期、諸如名字、生日等消費(fèi)者信息等信息。 任何這些信息都可由便攜式消費(fèi)者設(shè)備32來(lái)發(fā)送。
存儲(chǔ)器中的信息還可以是傳統(tǒng)上與信用卡相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)磁道的形式。這些 磁道包括磁道1和磁道2。磁道1 ("國(guó)際航空運(yùn)輸協(xié)會(huì)")比磁道2存儲(chǔ)更 多信息，并且包含持卡人的名字以及帳號(hào)和其它任意數(shù)據(jù)。該磁道有時(shí)由航空 公司在用信用卡確保保留座位時(shí)來(lái)使用。磁道2 ("美國(guó)銀行協(xié)會(huì)")是當(dāng)前 最普遍使用的。這是由ATM和信用卡檢驗(yàn)器所讀取的磁道。ABA (美國(guó)銀行 協(xié)會(huì))設(shè)計(jì)了該磁道的規(guī)范且全世界銀行都必須遵守它。其包含持卡人帳戶、 經(jīng)加密的PIN數(shù)據(jù)、加上其它任意數(shù)據(jù)。便攜式消費(fèi)者設(shè)備32還可以包括非接觸式元件32(g)，其通常以具有相關(guān) 聯(lián)的諸如天線等無(wú)線傳輸(例如，數(shù)據(jù)傳輸)元件的半導(dǎo)體芯片(或其它數(shù)據(jù)
存儲(chǔ)元件)的形式實(shí)現(xiàn)。非接觸式元件32(g)與便攜式消費(fèi)者設(shè)備32相關(guān)聯(lián)(例 如，嵌入在其中)且經(jīng)由蜂窩網(wǎng)絡(luò)所發(fā)送的數(shù)據(jù)或控制指令可通過(guò)非接觸式元 件接口 (未示出)來(lái)應(yīng)用于非接觸式元件32(g)。非接觸式元件接口用以準(zhǔn)許在 移動(dòng)設(shè)備電路(并且因此蜂窩網(wǎng)絡(luò))和可任選非接觸式元件32(g)之間交換數(shù)據(jù) 和/或控制指令。
非接觸式元件32(g)能夠使用近場(chǎng)通信("NFC")能力(或近場(chǎng)通信介質(zhì)) 通常根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議或數(shù)據(jù)傳輸機(jī)制(例如，ISO 14443/NFC)來(lái)發(fā)送和接收 數(shù)據(jù)。近場(chǎng)通信能力是近程通信能力，如RFID、 Bluetooth" (藍(lán)牙)、紅外、 或可被用來(lái)在便攜式消費(fèi)者設(shè)備32和詢問(wèn)設(shè)備之間交換數(shù)據(jù)的其它數(shù)據(jù)傳輸 能力。因此，便攜式消費(fèi)者設(shè)備32能夠經(jīng)由蜂窩網(wǎng)絡(luò)和近場(chǎng)通信能力兩者來(lái) 傳遞和傳輸數(shù)據(jù)和/或控制指令。 '
便攜式消費(fèi)者設(shè)備32還可以包括用于處理便攜式消費(fèi)者設(shè)備32的功能的 處理器32(c)(例如，微處理器)和允許消費(fèi)者查看電話號(hào)碼和其它信息和消息 的顯示器32(d)。便攜式消費(fèi)者設(shè)備32還可以包括允許消費(fèi)者向該設(shè)備輸入信 息的輸入元件32(e)、允許消費(fèi)者聽(tīng)到語(yǔ)音通信、音樂(lè)等的揚(yáng)聲器32(f)、以及 允許消費(fèi)者通過(guò)便攜式消費(fèi)者設(shè)備32發(fā)送其語(yǔ)音的話筒32(i)。便攜式消費(fèi)者 設(shè)備32還可以包括用于無(wú)線數(shù)據(jù)傳輸(例如，數(shù)據(jù)傳輸)的天線32(a)。
如果便攜式消費(fèi)者設(shè)備是借記卡、信用卡、或智能卡的形式，則該便攜式 消費(fèi)者設(shè)備還可以任選地具有諸如磁條等特征。這種設(shè)備能夠以接觸式或非接 觸式的模式來(lái)操作。
卡片形式的便攜式消費(fèi)者設(shè)備32"的示例在圖3中示出。圖3示出塑料襯 底32(m)。用于與接入設(shè)備34進(jìn)行接口的非接觸式元件32(0)可存在于塑料襯 底32(m)上或嵌入于其中。諸如帳號(hào)、有效期、以及消費(fèi)者名字等消費(fèi)者信息 32(p)可被打印或壓印在卡片上。同樣，磁條32(n)也可在塑料襯底32(m)上。
如圖3所示，便攜式消費(fèi)者設(shè)備32"可以包括磁條32(n)和非接觸式元件 32(0)兩者。在其它實(shí)施例中，磁條32(n)和非接觸式元件32(o)兩者都可以在便 攜式消費(fèi)者設(shè)備32"中。在其它實(shí)施例中，或者磁條32(n)或者非接觸式元件32(o) 可以存在于便攜式消費(fèi)者設(shè)備32"中。
支付處理網(wǎng)絡(luò)26可以包括被用來(lái)支持和傳遞授權(quán)服務(wù)、異常文件服務(wù)、以及清算和結(jié)算服務(wù)等數(shù)據(jù)處理子系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、和操作。示例性支付處理網(wǎng)絡(luò)
可以包括VisaNet 。諸如VisaNetTM等支付處理網(wǎng)絡(luò)能夠處理信用卡交易、借 記卡交易、以及其它類型的商業(yè)交易。具體地，VisaNetTM包括處理授權(quán)請(qǐng)求的 VIP系統(tǒng)(Visa集成支付系統(tǒng))和執(zhí)行清算和結(jié)算服務(wù)的BaseII系統(tǒng)。
支付處理網(wǎng)絡(luò)26可以包括服務(wù)器計(jì)算機(jī)。服務(wù)器計(jì)算機(jī)通常是功能強(qiáng)大 的計(jì)算機(jī)或計(jì)算機(jī)群。例如，服務(wù)器計(jì)算機(jī)可以是大型計(jì)算機(jī)、小型計(jì)算機(jī)群、 或作為一個(gè)單元來(lái)運(yùn)作的服務(wù)器組。在一示例中，服務(wù)器計(jì)算機(jī)可以是耦合到 web服務(wù)器的數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器。支付處理網(wǎng)絡(luò)26可以使用任何合適的有線或無(wú)線 網(wǎng)絡(luò)，包括因特網(wǎng)。 '
如圖1所示，支付處理網(wǎng)絡(luò)26可以包括服務(wù)器26(a)，其可以包括質(zhì)詢問(wèn) 題引擎26(a)-l。服務(wù)器26(a)還可以與交易歷史數(shù)據(jù)庫(kù)26(b)和質(zhì)詢問(wèn)題數(shù)據(jù)庫(kù) 26(c)通信。如下將更詳細(xì)地描述的，質(zhì)詢問(wèn)題引擎26(a)-l可以簡(jiǎn)單地從質(zhì)詢 問(wèn)題數(shù)據(jù)庫(kù)26(c)中提取質(zhì)詢問(wèn)題。另選地或另外地，質(zhì)詢問(wèn)題引擎26(a)-l可 以使用交易歷史數(shù)據(jù)庫(kù)26(b)中的信息來(lái)生成質(zhì)詢問(wèn)題。
如下將更詳細(xì)地解釋的，質(zhì)詢問(wèn)題本質(zhì)上可以是靜態(tài)的或動(dòng)態(tài)的。例如， 質(zhì)詢問(wèn)題引擎26(a)-l可以接收授權(quán)請(qǐng)求消息，且該授權(quán)請(qǐng)求消息可以包括消費(fèi) 者的帳號(hào)以及購(gòu)買金額。其隨后可以查找消費(fèi)者的帳號(hào)和與該消費(fèi)者的帳號(hào)相 關(guān)聯(lián)的任何消費(fèi)者信息。其此后可以從質(zhì)詢問(wèn)題數(shù)據(jù)庫(kù)26(c)中檢索合適的問(wèn)題 或可以獨(dú)立地生成合適的質(zhì)詢問(wèn)題。例如，在某些情況下，在接收到授權(quán)請(qǐng)求 消息之后，質(zhì)詢問(wèn)題引擎26(a)-l可以從質(zhì)詢問(wèn)題數(shù)據(jù)庫(kù)26(c)中檢索問(wèn)題"你 的移動(dòng)電話號(hào)碼是什么？"。另選地，質(zhì)詢問(wèn)題引擎26(a)-l可以生成諸如"你 昨晚在麥當(dāng)勞使用該信用卡了嗎？"等動(dòng)態(tài)問(wèn)題。關(guān)于消費(fèi)者30前天所在的 特定餐廳的信息可以從交易歷史數(shù)據(jù)庫(kù)26(b)中檢索到。
質(zhì)詢問(wèn)題數(shù)據(jù)庫(kù)26(c)可以用任何合適類型的問(wèn)題來(lái)填充。這些問(wèn)題可以涉 及過(guò)去的位置(例如，消費(fèi)者當(dāng)前的住地、消費(fèi)者最近參觀的城市)或當(dāng)前位 置(消費(fèi)者當(dāng)前所在的商店的當(dāng)前位置)、消費(fèi)者正在逗留或過(guò)去已經(jīng)參觀的 商家的類型和名稱、消費(fèi)者的家庭或個(gè)人數(shù)據(jù)(例如，名字、電話號(hào)碼、社會(huì) 保障號(hào)碼等)，等等。質(zhì)詢問(wèn)題數(shù)據(jù)庫(kù)26(c)中的問(wèn)題可由質(zhì)詢問(wèn)題引擎26(a)-l 來(lái)生成并隨后被存儲(chǔ)在質(zhì)詢問(wèn)題數(shù)據(jù)庫(kù)26(c)中。
另選地，或另外地，質(zhì)詢問(wèn)題可以從外部源生成并隨后被存儲(chǔ)在質(zhì)詢問(wèn)題 數(shù)據(jù)庫(kù)26(c)中。例如，消費(fèi)者30可以使用個(gè)人計(jì)算機(jī)或類似設(shè)備上的瀏覽器
12經(jīng)由諸如因特網(wǎng)等通信介質(zhì)(未示出)來(lái)向服務(wù)器26(a)提供具體的質(zhì)詢問(wèn)題。 在某些實(shí)施例中，消費(fèi)者可以確定詢問(wèn)他或她自己的質(zhì)詢問(wèn)題的種類和/ 或數(shù)量。例如，消費(fèi)者可以指定如果該消費(fèi)者去珠寶店則該消費(fèi)者想要被詢問(wèn) 三個(gè)質(zhì)詢問(wèn)題，但如果該消費(fèi)者去快餐店則只問(wèn)一個(gè)問(wèn)題。消費(fèi)者所提出的問(wèn) 題的類型可以基于商家類型、購(gòu)買頻率等。涉及用戶定義的授權(quán)參數(shù)的某些方
面在2005年3月5日提交的美國(guó)專利申請(qǐng)10/093,002號(hào)中描述，其出于所有 目的通過(guò)整體引用結(jié)合與此。
在各優(yōu)選實(shí)施例中，質(zhì)詢問(wèn)題是從交易歷史數(shù)據(jù)庫(kù)26(b)中的過(guò)去的交易 數(shù)據(jù)中導(dǎo)出的。隨時(shí)間流逝，消費(fèi)者30可能用支付處理網(wǎng)絡(luò)26 (和/或發(fā)行商 28)進(jìn)行許多許多交易。隨時(shí)間流逝，該支付交易信息可被存儲(chǔ)在交易歷史數(shù) 據(jù)庫(kù)26(b)中，并且可以使用交易信息來(lái)生成質(zhì)詢問(wèn)題。過(guò)去的交易信息提供了 用于認(rèn)證消費(fèi)者30的良好的基礎(chǔ)，因?yàn)橄M(fèi)者30將知道消費(fèi)者30過(guò)去進(jìn)行 了什么交易。例如，消費(fèi)者30前天在紐約可能使用其信用卡來(lái)支付酒店房間， 并在下一天可能被詢問(wèn)諸如"你昨天呆在紐約的一個(gè)酒店里嗎？"等問(wèn)題。在 另一示例中，消費(fèi)者30前天可能購(gòu)買了超過(guò)$2000的物品，并且在下一天可能 被詢問(wèn)"你昨天進(jìn)行了超過(guò)$2000的購(gòu)物嗎？"呈現(xiàn)給消費(fèi)者30的問(wèn)題/回答 本質(zhì)上可以是自由形式和/或可以包括諸如多選或真-假回答等用戶可以從中選 擇的預(yù)格式化的回答。
商家22也可以擁有可以與便攜式消費(fèi)者設(shè)備32進(jìn)行交互的接入設(shè)備34 或可以從其接收通信。根據(jù)本發(fā)明的各實(shí)施例的接入設(shè)備可以是任何合適的形 式。接入設(shè)備的示例包括銷售點(diǎn)(POS)設(shè)備、蜂窩電話、PDA、個(gè)人計(jì)算機(jī) (PC)、寫字板PC、手持式專用閱讀器、機(jī)頂盒、電子收款機(jī)(ECR)、自 動(dòng)提款機(jī)(ATM)、虛擬收款機(jī)(VCR)、公共電話亭、安全系統(tǒng)、接入系統(tǒng) 等。 ~
如果接入設(shè)備34是銷售點(diǎn)終端，則任何合適的銷售點(diǎn)終端都可以使用， 包括讀卡器。讀卡器可以包括任何合適的接觸式或非接觸式操作模式。例如， 示例性讀卡器可以包括與便攜式消費(fèi)者設(shè)備32進(jìn)行交互的RF (射頻)天線、 磁條閱讀器等。
發(fā)行商28可以是可以具有與消費(fèi)者30相關(guān)聯(lián)的帳戶的銀行或其它組織。 發(fā)行商26可以操作可以具有質(zhì)詢問(wèn)題引擎28(a)-l的服務(wù)器28(a)。交易歷史數(shù) 據(jù)庫(kù)26(b)和質(zhì)詢問(wèn)題數(shù)據(jù)庫(kù)28(c)可以與服務(wù)器28(a)通信。發(fā)行商服務(wù)器28(a)、質(zhì)詢問(wèn)題引擎28(a)-l、交易歷史數(shù)據(jù)庫(kù)26(b)、和質(zhì)詢問(wèn)題數(shù)據(jù)庫(kù)28(c) 能夠以與支付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器28(a)、質(zhì)詢問(wèn)題引擎28(a)-l、交易歷史數(shù)據(jù)庫(kù) 28(b)、和質(zhì)詢問(wèn)題數(shù)據(jù)庫(kù)28(c)相同的方式或不同的方式來(lái)操作。以上關(guān)于元 件26(a)、 26(a)-l、 26(b)和26(c)的描述可以適用于元件28(a)、 28(a)-l、 28(b) 和28(c)。
本發(fā)明的各實(shí)施例不限于上述各實(shí)施例。例如，盡管為發(fā)行商、支付處理 網(wǎng)絡(luò)、和收單方示出單獨(dú)的功能框，但某些實(shí)體執(zhí)行這些功能的全部或任何合
適的組合并可被包括在本發(fā)明的各實(shí)施例中。另外的組件也可被包括在本發(fā)明 的各實(shí)施例中。
圖7示出計(jì)算機(jī)裝置的典型組件或子系統(tǒng)。這些組件或這些組件的任何子 集可以存在于圖1示出的各組件中，'包括接入設(shè)備34、服務(wù)器計(jì)算機(jī)26(a)、 28(a)等。圖7中示出的各個(gè)子系統(tǒng)經(jīng)由系統(tǒng)總線775來(lái)互連。示出了諸如打印 機(jī)774、鍵盤778、固定盤779、耦合到視頻適配器782的監(jiān)視器776等另外的 子系統(tǒng)。耦合到I/0控制器771的外圍和輸入/輸出(I/O)設(shè)備可通過(guò)諸如串行 端口 777等本領(lǐng)域公知的任何數(shù)量的手段來(lái)連接到計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。例如，串行端 口 777或外部接口 781可被用來(lái)將計(jì)算機(jī)裝置連接到諸如因特網(wǎng)等廣域網(wǎng)、鼠 標(biāo)輸入設(shè)備、或掃描儀。經(jīng)由系統(tǒng)總線775的互連允許中央處理器773與每一 子系統(tǒng)通信并控制來(lái)自系統(tǒng)存儲(chǔ)器772或固定盤779的指令的執(zhí)行以及各子系 統(tǒng)之間的信息交換。系統(tǒng)存儲(chǔ)器772和/或固定盤779可以具體化為計(jì)算機(jī)可讀 介質(zhì)。
II.方法
可以參考圖l和圖4來(lái)描述根據(jù)本發(fā)明的各實(shí)施例的方法。在典型的購(gòu)買 交易中，消費(fèi)者30使用諸如信用卡等便攜式消費(fèi)者設(shè)備32在商家22處購(gòu)買 商品或服務(wù)。消費(fèi)者的便攜式消費(fèi)者設(shè)備32可以與商家22處的諸如POS (銷 售點(diǎn))終端等接入設(shè)備34進(jìn)行交互(步驟102)。例如，消費(fèi)者30可以持信 用卡并可以將其刷過(guò)POS終端中的適當(dāng)?shù)牟?。另選地，POS終端可以是非接觸 式閱讀器，且便攜式消費(fèi)者設(shè)備32可以是諸如非接觸式卡片等非接觸式設(shè)備。
第一授權(quán)請(qǐng)求消息隨后被轉(zhuǎn)發(fā)給收單方24。在收單方24接收到該第一授 權(quán)請(qǐng)求消息之后，該第一授權(quán)請(qǐng)求消息隨后被發(fā)送到支付處理網(wǎng)絡(luò)26 (步驟
14104)。該第一授權(quán)請(qǐng)求消息隨后在支付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器26(a)處被接收到并且 支付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器26(a)隨后確定是否需要質(zhì)詢。
可以使用各種準(zhǔn)則來(lái)確定是否需要質(zhì)詢。例如，支付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器26(a) 可以確定特定交易是高價(jià)值交易(例如，超過(guò)$1000)并且因此質(zhì)詢是適當(dāng)?shù)摹?在另一示例中，支付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器26(a)可以確定對(duì)當(dāng)前交易有某種懷疑并可 以據(jù)此確定質(zhì)詢是適當(dāng)?shù)?。例如，支付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器26(a)可以確定便攜式消 費(fèi)者設(shè)備32當(dāng)前正在與消費(fèi)者的家鄉(xiāng)州不同的位置處被使用，并且消費(fèi)者的 最近購(gòu)買歷史顯示該消費(fèi)者未在旅行。
一旦其確定對(duì)當(dāng)前交易來(lái)說(shuō)質(zhì)詢是適當(dāng)?shù)?，則質(zhì)詢問(wèn)題引擎26(a)-l隨后 可以讀取(本地或遠(yuǎn)程)質(zhì)詢問(wèn)題(步驟108)。在某些實(shí)施例中，質(zhì)詢問(wèn)題 引擎26(a)-l可以從質(zhì)詢問(wèn)題數(shù)據(jù)庫(kù)26(c)中檢索問(wèn)題。
在該點(diǎn)處，并非向發(fā)行商26發(fā)送第一授權(quán)請(qǐng)求消息，支付處理網(wǎng)絡(luò)26經(jīng) 由商家22和收單方24將第一授權(quán)響應(yīng)消息發(fā)回接入設(shè)備34 (步驟110)。第 一授權(quán)響應(yīng)消息可以包含表示質(zhì)詢問(wèn)題引擎26(a)-l先前所獲得的質(zhì)詢請(qǐng)求的 數(shù)據(jù)。該質(zhì)詢請(qǐng)求可以是由后端所發(fā)送的質(zhì)詢問(wèn)題，或是對(duì)接入設(shè)備的、基于 接入設(shè)備中一組預(yù)加載的問(wèn)題發(fā)出質(zhì)詢的命令。該第一授權(quán)響應(yīng)消息可被表征 為初步謝絕，因?yàn)槠湮粗甘九鷾?zhǔn)交易。
一旦在接入設(shè)備34處接收到該質(zhì)詢問(wèn)題，則消費(fèi)者30向接入設(shè)備34提 供質(zhì)詢響應(yīng)。可以用任何合適的方式將質(zhì)詢響應(yīng)提供給接入設(shè)備34 (例如，通 過(guò)小鍵盤、非接觸式閱讀器等)。 一旦接入設(shè)備34接收到該質(zhì)詢響應(yīng)，則接 入設(shè)備34隨后經(jīng)由商家22和收單方24將該質(zhì)詢響應(yīng)轉(zhuǎn)發(fā)到支付處理網(wǎng)絡(luò)服 務(wù)器26(a)，并且其被它們所接收(步驟122)。該質(zhì)詢響應(yīng)(或質(zhì)詢和響應(yīng)或 質(zhì)詢指針和響應(yīng))消息可以是第二授權(quán)請(qǐng)求消息的一部分。
支付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器26(a)隨后確認(rèn)該質(zhì)詢響應(yīng)消息(步驟114)。如果該 質(zhì)詢響應(yīng)消息未被確認(rèn)，則支付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器26(a)可以向接入設(shè)備34發(fā)回 指示該交易未被批準(zhǔn)的響應(yīng)消息。另選地或另外地，支付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器26(a) 可以向接入設(shè)備34發(fā)送另一質(zhì)詢問(wèn)題。另一方面，如果該質(zhì)詢被確認(rèn)，則支 付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器26(a)可以向發(fā)行商28發(fā)送第二授權(quán)請(qǐng)求消息(步驟116)， 以及消費(fèi)者30已滿足支付處理網(wǎng)絡(luò)26所提出的任何質(zhì)詢的指示。
在發(fā)行商28接收到該第二授權(quán)請(qǐng)求后，發(fā)行商28使用發(fā)行商服務(wù)器28(a) 來(lái)確定該交易是被授權(quán)的還是不被授權(quán)的(步驟118)。該交易可以因?yàn)橄M(fèi)者30沒(méi)有足夠的資金或信用額度而不被授權(quán)。如果消費(fèi)者30擁有足夠的資金
或信用額度，則發(fā)行商28隨后可以經(jīng)由支付處理網(wǎng)絡(luò)26、收單方24和商家 22向接入設(shè)備34發(fā)回指示該交易被授權(quán)的第二授權(quán)響應(yīng)消息(步驟122)。
在結(jié)帳時(shí)，交易處理系統(tǒng)26可以進(jìn)行正常的清算和結(jié)算過(guò)程。清算過(guò)程 是在收單方和發(fā)行商之間交換金融明細(xì)以便于向消費(fèi)者的帳戶過(guò)帳和與消費(fèi) 者的結(jié)算位置對(duì)帳的過(guò)程。清算和結(jié)算可以同時(shí)發(fā)生。
多個(gè)替換實(shí)施例也是可能的。例如，發(fā)行商28可以生成質(zhì)詢問(wèn)題，并且 除了或取代支付處理網(wǎng)絡(luò)26，可以將其發(fā)送給消費(fèi)者30。發(fā)行商28所操作的 質(zhì)詢問(wèn)題引擎28(b)-l、交易歷史數(shù)據(jù)庫(kù)28(b)、以及質(zhì)詢問(wèn)題數(shù)據(jù)庫(kù)26(c)可以 用與上述由支付處理網(wǎng)絡(luò)26所操作的質(zhì)詢問(wèn)題引擎26(b)-l、交易歷史數(shù)據(jù)庫(kù) 26(b)、以及質(zhì)詢問(wèn)題數(shù)據(jù)庫(kù)26(c)相同或不同的方式使用。
在上述各實(shí)施例中，有兩個(gè)授權(quán)請(qǐng)求消息被發(fā)送給支付處理網(wǎng)絡(luò)26 (和/ 或發(fā)行商28)。這是合乎需要的，因?yàn)楝F(xiàn)有支付處理網(wǎng)絡(luò)具有在支付授權(quán)過(guò)程 期間在接入設(shè)備34和發(fā)行商28之間的各點(diǎn)處設(shè)置的"計(jì)時(shí)器"。該計(jì)時(shí)器對(duì) 支付授權(quán)過(guò)程期間各事件應(yīng)當(dāng)發(fā)生多長(zhǎng)時(shí)間進(jìn)行計(jì)時(shí)。該計(jì)時(shí)器在收單方24、 支付處理網(wǎng)絡(luò)26和發(fā)行商28處可被設(shè)置和實(shí)現(xiàn)為計(jì)算機(jī)代碼。例如，收單方 24、支付處理網(wǎng)絡(luò)26、和發(fā)行商28處的計(jì)時(shí)器可被相應(yīng)地設(shè)置為3秒、6秒、 和10秒。如果未在這些相應(yīng)的時(shí)間內(nèi)接收到授權(quán)請(qǐng)求消息，則某些事件可被 觸發(fā)。例如，如果10秒內(nèi)在發(fā)行商28處未接收到授權(quán)請(qǐng)求消息，則錯(cuò)誤消息 可被發(fā)回接入設(shè)備34，要求商家22重新提交授權(quán)請(qǐng)求消息。如果在授權(quán)過(guò)程 期間質(zhì)詢請(qǐng)求被創(chuàng)建并在該授權(quán)請(qǐng)求消息到達(dá)發(fā)行商28之前，則發(fā)行商的計(jì) 時(shí)器可以觸發(fā)指示已發(fā)生錯(cuò)誤的事件。在單個(gè)授權(quán)過(guò)程期間創(chuàng)建質(zhì)詢請(qǐng)求和響 應(yīng)可能與支付系統(tǒng)中預(yù)存在的計(jì)時(shí)器相沖突。
通過(guò)在兩個(gè)單獨(dú)的授權(quán)過(guò)程中使用至少兩個(gè)授權(quán)請(qǐng)求消息，上述計(jì)時(shí)器有 利地未受影響。計(jì)時(shí)器不必被改變來(lái)向消費(fèi)者30發(fā)送質(zhì)詢問(wèn)題。這允許本發(fā) 明的各實(shí)施例與現(xiàn)有支付基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)一起使用且在本發(fā)明的各實(shí)施例中無(wú)需做 廣泛的改變。作為比較，如果在支付授權(quán)過(guò)程期間發(fā)生使用單個(gè)授權(quán)請(qǐng)求消息 的質(zhì)詢問(wèn)題檢索，則其可能延遲該授權(quán)請(qǐng)求消息并可能使對(duì)支付處理系統(tǒng)中存 在的計(jì)時(shí)器的改變成為必要。
該至少兩個(gè)授權(quán)請(qǐng)求消息可以具有諸如BIN (銀行標(biāo)識(shí)號(hào))、交易金額、 帳號(hào)、服務(wù)代碼等信息。其還可以包含關(guān)于正在進(jìn)行的交易的同一交易金額和/或不同的交易金額。例如，第一授權(quán)請(qǐng)求消息可以具有實(shí)際的交易金額，而第 二授權(quán)請(qǐng)求消息可以具有0美元金額或其它標(biāo)識(shí)符以指示具有交易金額的先前 授權(quán)請(qǐng)求已被提交。在某些實(shí)施例中，可使用交易代碼來(lái)鏈接第一和第二授權(quán) 請(qǐng)求。
參考圖4所描述的方法可被表征為"暗渠(closed channel)"過(guò)程，因?yàn)?接入設(shè)備34接收質(zhì)詢問(wèn)題并提供對(duì)該質(zhì)詢問(wèn)題的響應(yīng)。然而，本發(fā)明的其它 實(shí)施例可以使用明渠(open channel)解決方案，藉此質(zhì)詢問(wèn)題可被發(fā)送給除了 發(fā)送第一授權(quán)響應(yīng)消息的接入設(shè)備之外的設(shè)備。
可參考圖1和圖5來(lái)描述根據(jù)本發(fā)明的各實(shí)施例的明渠方法的示例。在典 型的購(gòu)買交易中，消費(fèi)者30使用諸如信用卡等便攜式消費(fèi)者設(shè)備32在商家22 處購(gòu)買商品或服務(wù)。消費(fèi)者的便攜式消費(fèi)者設(shè)備32可以與商家22處的諸如POS (銷售點(diǎn))終端等接入設(shè)備34進(jìn)行交互(步驟202)。例如，消費(fèi)者30可以 持信用卡并可以將其刷過(guò)POS終端中的適當(dāng)?shù)牟邸Ａ磉x地，POS終端可以是非 接觸式閱讀器，且便攜式消費(fèi)者設(shè)備32可以是諸如非接觸式卡片等非接觸式 設(shè)備。
第一授權(quán)請(qǐng)求消息隨后被轉(zhuǎn)發(fā)給收單方24。在接收到該第一授權(quán)請(qǐng)求消息 之后，該第一授權(quán)請(qǐng)求消息隨后被發(fā)送到支付處理網(wǎng)絡(luò)26 (204)。該第一授 權(quán)請(qǐng)求消息在支付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器26(a)處被接收到并且支付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器 26(a)隨后確定是否需要質(zhì)詢。
可以使用各種準(zhǔn)則來(lái)確定是否需要質(zhì)詢。例如，支付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器26(a) 可以確定特定交易是高價(jià)值交易(例如，超過(guò)$1000)并且因此質(zhì)詢是適當(dāng)?shù)摹?在另一示例中，支付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器26(a)可以確定對(duì)當(dāng)前交易有某種懷疑并可 以據(jù)此確定質(zhì)詢是適當(dāng)?shù)摹?br> 一旦其確定對(duì)當(dāng)前交易來(lái)說(shuō)質(zhì)詢是適當(dāng)?shù)?，則質(zhì)詢問(wèn)題引擎26(a)-l隨后 可以讀取(本地或遠(yuǎn)程)質(zhì)詢問(wèn)題(步驟208)。在某些實(shí)施例中，質(zhì)詢問(wèn)題 引擎26(a)-l可以從質(zhì)詢問(wèn)題數(shù)據(jù)庫(kù)26(c)中檢索問(wèn)題。
并非向發(fā)行商26發(fā)送第一授權(quán)請(qǐng)求消息，且并非將第一授權(quán)響應(yīng)消息發(fā) 回接入設(shè)備34，支付處理網(wǎng)絡(luò)26將第一授權(quán)響應(yīng)消息發(fā)回消費(fèi)者的移動(dòng)電話 34 (步驟210)或其它類型的接入設(shè)備。該第一授權(quán)響應(yīng)消息可被發(fā)回消費(fèi)者 的移動(dòng)電話34。這可直接或通過(guò)某一中間實(shí)體來(lái)完成。第一授權(quán)響應(yīng)消息可以 包含表示先前由質(zhì)詢問(wèn)題引擎26(a)-l所獲得的質(zhì)詢請(qǐng)求的數(shù)據(jù)。該第一授權(quán)響應(yīng)消息可被表征為初步謝絕，因?yàn)槠湮粗甘九鷾?zhǔn)交易。
一旦在移動(dòng)電話34處接收到該質(zhì)詢問(wèn)題，則消費(fèi)者30向接入設(shè)備34提 供質(zhì)詢響應(yīng)(步驟212)。接入設(shè)備34隨后經(jīng)由商家22和收單方24將該質(zhì)詢 響應(yīng)轉(zhuǎn)發(fā)到支付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器26(a)，并且其被它們所接收(步驟214)。質(zhì) 詢響應(yīng)消息可以是第二授權(quán)響應(yīng)消息的一部分。
注意，雖然參考圖5詳細(xì)地描述了用戶主動(dòng)地回答的質(zhì)詢問(wèn)題，但其它類 型的質(zhì)詢請(qǐng)求也可被發(fā)送到移動(dòng)電話34。例如，在某些情況下，質(zhì)詢請(qǐng)求可能 不要求消費(fèi)者30主動(dòng)地提供的回答?？梢蕴峁?duì)質(zhì)詢請(qǐng)求的被動(dòng)回答。例如， 在某些實(shí)施例中，被提供給移動(dòng)電話34的質(zhì)詢請(qǐng)求可以是關(guān)于移動(dòng)電話34的 物理位置的查詢。移動(dòng)電話34可以具有GPS設(shè)備或其它定位設(shè)備并且該信息 (或諸如密碼等其它信息)可被發(fā)送到支付處理網(wǎng)絡(luò)26，且支付處理網(wǎng)絡(luò)26 可以使用該位置信息來(lái)認(rèn)證消費(fèi)者34。
一旦支付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器26(a)接收到質(zhì)詢響應(yīng)消息，則支付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù) 器26(a)隨后確認(rèn)該質(zhì)詢響應(yīng)消息(步驟216)。如果該質(zhì)詢響應(yīng)消息未被確認(rèn)， 則支付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器26(a)可以向接入設(shè)備34發(fā)回指示該交易未被批準(zhǔn)的響 應(yīng)消息。另選地或另外地，支付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器26(a)可以向接入設(shè)備34禾口/ 或移動(dòng)電話34發(fā)送另一質(zhì)詢消息。另一方面，如果該質(zhì)詢被確認(rèn)，則支付處 理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器26(a)隨后可以向發(fā)行商28發(fā)送第二授權(quán)請(qǐng)求消息(步驟218)， 以及消費(fèi)者30已滿足支付處理網(wǎng)絡(luò)26所提出的任何質(zhì)詢的指示。
在發(fā)行商28接收到該第二授權(quán)請(qǐng)求后，發(fā)行商28使用發(fā)行商服務(wù)器28(a) 來(lái)確定該交易是被授權(quán)的還是不被授權(quán)的(步驟220)。該交易可以因?yàn)橄M(fèi) 者30不具有足夠的資金或信用額度而不被授權(quán)。如果消費(fèi)者30擁有足夠的資 金或信用額度，則發(fā)行商28隨后可以經(jīng)由支付處理網(wǎng)絡(luò)26、收單方24和商家 22向接入設(shè)備34發(fā)回指示該交易被授權(quán)的第二授權(quán)響應(yīng)消息(步驟222)。
在結(jié)賬時(shí)，交易處理系統(tǒng)26可以進(jìn)行正常的清算和結(jié)算過(guò)程。清算過(guò)程 是在收單方和發(fā)行商之間交換金融明細(xì)以便于向消費(fèi)者的帳戶過(guò)帳和與消費(fèi) 者的結(jié)算位置對(duì)帳的過(guò)程。清算和結(jié)算可以同時(shí)發(fā)生。 、
多個(gè)替換實(shí)施例也是可能的。例如，發(fā)行商28可以生成質(zhì)詢問(wèn)題，并且 除了或取代支付處理網(wǎng)絡(luò)26，可以將其發(fā)送給移動(dòng)電話34。發(fā)行商28所操作 的質(zhì)詢問(wèn)題引擎28(b)-l、交易歷史數(shù)據(jù)庫(kù)28(b)、以及質(zhì)詢問(wèn)題數(shù)據(jù)庫(kù)26(c)可 以用與上述由支付處理網(wǎng)絡(luò)26所操作的質(zhì)詢問(wèn)題引擎26(b)-l、交易歷史數(shù)據(jù)庫(kù)26(b)、以及質(zhì)詢問(wèn)題數(shù)據(jù)庫(kù)26(c)相同或不同的方式使用。
在另一實(shí)施例中，取代發(fā)送質(zhì)詢問(wèn)題，支付處理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器26(a)可以向消 費(fèi)者的移動(dòng)電話34發(fā)送電子優(yōu)惠券。支付處理網(wǎng)絡(luò)26可以確定質(zhì)詢是適當(dāng)?shù)?并可以向電話34發(fā)送該電子優(yōu)惠券。在接收到該電子優(yōu)惠券后，消費(fèi)者隨后 可以被提示來(lái)在接入設(shè)備34處使用該優(yōu)惠券。如果消費(fèi)者30在接入設(shè)備34 處使用該優(yōu)惠券，則接入設(shè)備34向支付處理網(wǎng)絡(luò)26轉(zhuǎn)發(fā)該優(yōu)惠券，并且支付 處理網(wǎng)絡(luò)26對(duì)該優(yōu)惠券的接收指示消費(fèi)者30被認(rèn)證。認(rèn)為消費(fèi)者30是可信 的，因?yàn)椴豢尚诺南M(fèi)者將不能擁有消費(fèi)者的電話34。
III.交易認(rèn)證
上述質(zhì)詢認(rèn)證過(guò)程是用于認(rèn)證消費(fèi)者的過(guò)程且可以是較大的總體"交易認(rèn) 證"過(guò)程的一部分。
圖6示出概念性框圖110，購(gòu)買交易的認(rèn)證可以具有各個(gè)方面。這些方面 包括便攜式消費(fèi)者設(shè)備認(rèn)證100(a)、消費(fèi)者認(rèn)證100(b)、包括實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)分析的 后端處理100(c)、以及購(gòu)買交易的消費(fèi)者通知100(d)。
便攜式消費(fèi)者設(shè)備認(rèn)證涉及對(duì)便攜式消費(fèi)者設(shè)備的認(rèn)證。即，在便攜式消 費(fèi)者設(shè)備認(rèn)證過(guò)程中，作出關(guān)于在該購(gòu)買交易中被使用的便攜式消費(fèi)者設(shè)備是 可信的便攜式消費(fèi)者設(shè)備或假冒的便攜式消費(fèi)者設(shè)備的判定。用于改進(jìn)對(duì)便攜 式消費(fèi)者設(shè)備的認(rèn)證的具體示例性技術(shù)包括-
便攜式消費(fèi)者設(shè)備上的諸如磁條卡等動(dòng)態(tài)CVV *卡片安全特征(現(xiàn)有的和新的) *非接觸式芯片(限制使用) 磁條標(biāo)識(shí)
*卡片校驗(yàn)值(CVV禾B CVV2) 接觸式EMV芯片
消費(fèi)者認(rèn)證涉及關(guān)于進(jìn)行交易的人實(shí)際上是否是便攜式消費(fèi)者設(shè)備的所 有者或授權(quán)用戶的判定。傳統(tǒng)的消費(fèi)者認(rèn)證過(guò)程由商家來(lái)進(jìn)行。例如，在與信 用卡持卡人進(jìn)行商業(yè)交易之前，商家可以請(qǐng)求查看該信用卡持卡人的駕駛執(zhí)照。認(rèn)證消費(fèi)者的其它方式將是合乎需要的，因?yàn)樵谏碳姨幍南M(fèi)者認(rèn)證并非 在每種情況下都發(fā)生。改進(jìn)消費(fèi)者認(rèn)證過(guò)程的可能的方法的具體示例至少包括 以下
基于知識(shí)的質(zhì)詢響應(yīng) *硬件令牌(多解決方案選項(xiàng)) OTP (—次性口令，限制使用)
AVS (不作為獨(dú)立的解決方案)
*簽名
，軟件令牌
PIN (在線/離線) *用戶ID/口令
雙渠道認(rèn)證過(guò)程(例如，經(jīng)由電話) -生物測(cè)量
后端處理涉及可以發(fā)生在發(fā)行商或支付處理網(wǎng)絡(luò)或其它非商家位置處的 處理。可在支付交易的"后端"處執(zhí)行各種過(guò)程以幫助確保正在進(jìn)行的任何交 易都是可信的。后端處理還可以防止不應(yīng)被授權(quán)的交易，并可以允許應(yīng)被授權(quán) 的交易。
最后，消費(fèi)者通知是交易認(rèn)證的另一方面。在某些情況下，可以通知消費(fèi) 者購(gòu)買交易正在發(fā)生或已經(jīng)發(fā)生。如果消費(fèi)者被通知(例如，經(jīng)由蜂窩電話) 正使用其便攜式消費(fèi)者設(shè)備發(fā)生交易，并且該消費(fèi)者實(shí)際上未在進(jìn)行該交易，
則可以采取適當(dāng)?shù)牟襟E來(lái)防止交易的發(fā)生。消費(fèi)者通知過(guò)程的具體示例包括
經(jīng)由SMS的購(gòu)買通知 經(jīng)由電子郵件的購(gòu)買通知 *通過(guò)電話的購(gòu)買通知
關(guān)于上述各方面的某一些的其它細(xì)節(jié)在2006年6月19日提交的美國(guó)臨時(shí) 專利申i青60/815，059號(hào)、2006年6月20日提交的美國(guó)臨時(shí)專利申i青60/815,430 號(hào)、和2007年1月9日提交的美國(guó)臨時(shí)專利申請(qǐng)60/884,089號(hào)中描述，這些 臨時(shí)申請(qǐng)出于所有目的通過(guò)整體引用結(jié)合于此。各具體方面的具體細(xì)節(jié)能夠以
20任何合適的方式相組合而不背離本發(fā)明的各實(shí)施例的精神和范圍。例如，便攜 式消費(fèi)者設(shè)備認(rèn)證、消費(fèi)者認(rèn)證、后端處理、以及消費(fèi)者交易通知全部都可被 組合在本發(fā)明的某些實(shí)施例中。然而，本發(fā)明的其它實(shí)施例可針對(duì)涉及各單獨(dú) 方面的具體實(shí)施例，或這些單獨(dú)方面的具體組合。
應(yīng)當(dāng)理解，如上所述，本發(fā)明能夠以模塊化或集成的方式使用計(jì)算機(jī)軟件 來(lái)以控制邏輯的形式實(shí)現(xiàn)?；诖颂幩峁┑墓_(kāi)和示教，本領(lǐng)域普通技術(shù)人 員將理解并認(rèn)識(shí)到使用硬件和硬件和軟件的組合來(lái)實(shí)現(xiàn)本發(fā)明的其它方式和/ 或方法。
在本申請(qǐng)中描述的任何軟件組件或功能都可被實(shí)現(xiàn)為由處理器使用諸如，
例如比如使用常規(guī)的或面向?qū)ο蟮募夹g(shù)的Java、 C++、或Perl等任何適當(dāng)計(jì)算 機(jī)語(yǔ)言來(lái)執(zhí)行的軟件代碼。軟件代碼可作為一系列指令或命令來(lái)存儲(chǔ)在諸如隨 機(jī)存取存儲(chǔ)器(RAM)、或只讀存儲(chǔ)器(ROM)、諸如硬盤或軟盤等磁性介 質(zhì)、或諸如CD-ROM等光學(xué)介質(zhì)等計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)上。任何這種計(jì)算機(jī)可讀介 質(zhì)可駐留在單個(gè)計(jì)算裝置之上或之內(nèi)，并可存在于系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的不同計(jì)算裝 置之上或之內(nèi)。
以上說(shuō)明書是說(shuō)明性的而非限制性的。在本領(lǐng)域技術(shù)人員參看本公開(kāi)之 后，本發(fā)明的許多變型將變得顯而易見(jiàn)。因此，本發(fā)明的范圍不應(yīng)當(dāng)參照以上 描述來(lái)確定，而是相反，應(yīng)當(dāng)參照所附權(quán)利要求以及其全部范圍或等效方案來(lái) 確定。
來(lái)自任何實(shí)施例的一個(gè)或多個(gè)特征可以與任何其它實(shí)施例的一個(gè)或多個(gè)
特征相結(jié)合而不背離本發(fā)明的范圍。
對(duì)"一"、"一個(gè)"或"該"的敘述旨在表示"一個(gè)或多個(gè)"，除非有具
體地相反指示。 '
上述所有專利、專利申請(qǐng)、出版物、和描述出于所有目的通過(guò)整體引用結(jié) 合于此。它們都不被視為是現(xiàn)有技術(shù)。
權(quán)利要求
1. 一種方法，包括接收與用便攜式消費(fèi)者設(shè)備進(jìn)行交易的消費(fèi)者相關(guān)聯(lián)的授權(quán)請(qǐng)求消息；向所述消費(fèi)者發(fā)送質(zhì)詢消息，其中所述質(zhì)詢消息是動(dòng)態(tài)的或半動(dòng)態(tài)的；從所述消費(fèi)者接收質(zhì)詢響應(yīng)消息；以及向所述消費(fèi)者發(fā)送授權(quán)響應(yīng)消息，其中所述授權(quán)響應(yīng)消息指示所述交易是否被授權(quán)。
2. 如權(quán)利要求l所述的方法，其特征在于，所述便攜式消費(fèi)者設(shè)備是 卡片或移動(dòng)電話的形式。
3. 如權(quán)利要求l所述的方法，其特征在于，所述質(zhì)詢消息包括動(dòng)態(tài)的 問(wèn)題。
4. 如權(quán)利要求l所述的方法，其特征在于，所述質(zhì)詢問(wèn)題是動(dòng)態(tài)的， 并且使用所述消費(fèi)者的交易歷史來(lái)創(chuàng)建所述質(zhì)詢問(wèn)題。
5. 如權(quán)利要求l所述的方法，其特征在于，所述授權(quán)請(qǐng)求消息是在支 付處理網(wǎng)絡(luò)處接收的，并且其中所述支付處理網(wǎng)絡(luò)向所述消費(fèi)者發(fā)送所述 質(zhì)詢消息并從所述消費(fèi)者接收所述質(zhì)詢響應(yīng)消息，并且如果所述消費(fèi)者提 供正確的質(zhì)詢響應(yīng)消息，貝'J:將所述授權(quán)請(qǐng)求消息轉(zhuǎn)發(fā)到所述便攜式消費(fèi)者設(shè)備的發(fā)行商；以及 在將所述授權(quán)響應(yīng)消息發(fā)送給所述消費(fèi)者之前，從所述發(fā)行商接收所 述授權(quán)響應(yīng)消息。
6. 如權(quán)利要求5所述的方法，其特征在于，所述交易涉及商家，并且 其中所述授權(quán)響應(yīng)消息通過(guò)由商家操作的接入設(shè)備發(fā)送給所述消費(fèi)者。
7. 如權(quán)利要求5所述的方法，其特征在于，所述交易涉及商家，并且 其中所述授權(quán)響應(yīng)消息被發(fā)送給所述便攜式消費(fèi)者設(shè)備。
8. 如權(quán)利要求l所述的方法，其特征在于，所述授權(quán)請(qǐng)求消息是在發(fā) 行商處接收的，并且所述發(fā)行商將所述質(zhì)詢消息發(fā)送到所述消費(fèi)者并從所 述消費(fèi)者接收所述質(zhì)詢響應(yīng)消息，并且其中所述發(fā)行商在向所述消費(fèi)者發(fā) 送所述授權(quán)響應(yīng)消息之前，還分析來(lái)自所述消費(fèi)者的所述質(zhì)詢響應(yīng)消息以確定所述消費(fèi)者是否提供正確的質(zhì)詢響應(yīng)消息。
9. 如權(quán)利要求l所述的方法，其特征在于，所述質(zhì)詢消息包括動(dòng)態(tài)的 問(wèn)題，并且使用所述消費(fèi)者的位置來(lái)創(chuàng)建所述質(zhì)詢消息。
10. —種計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，包括 用于執(zhí)行如權(quán)利要求1所述的方法的代碼。
11. 一種包括如權(quán)利要求io所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)的服務(wù)器計(jì)算機(jī)。
12. —種包括如權(quán)利要求11所述的服務(wù)器計(jì)算機(jī)的系統(tǒng)。
13. —種系統(tǒng)，包括用于接收與用便攜式消費(fèi)者設(shè)備進(jìn)行交易的消費(fèi)者相關(guān)聯(lián)的授權(quán)請(qǐng)求 消息的裝置；用于向所述消費(fèi)者發(fā)送質(zhì)詢消息的裝置，其中所述質(zhì)詢問(wèn)題是動(dòng)態(tài)的 或半動(dòng)態(tài)的；用于從所述消費(fèi)者接收質(zhì)詢響應(yīng)消息的裝置；以及用于向所述消費(fèi)者發(fā)送授權(quán)響應(yīng)消息的裝置，其中所述授權(quán)響應(yīng)消息 指示所述交易是否被授權(quán)。
14. 一種方法，包括發(fā)起授權(quán)請(qǐng)求消息，其中所述授權(quán)請(qǐng)求消息與用便攜式消費(fèi)者設(shè)備進(jìn) 行交易的消費(fèi)者相關(guān)聯(lián)并且被發(fā)送給與所述便攜式消費(fèi)者設(shè)備相關(guān)聯(lián)的發(fā) 行商；接收質(zhì)詢消息，其中所述質(zhì)詢消息是動(dòng)態(tài)的或半動(dòng)態(tài)的； 發(fā)起質(zhì)詢響應(yīng)消息，其中所述質(zhì)詢響應(yīng)消息是響應(yīng)于所述質(zhì)詢消息的；以及接收授權(quán)響應(yīng)消息，其中所述授權(quán)響應(yīng)消息指示所述交易是否被授權(quán)。
15. 如權(quán)利要求14所述的方法，其特征在于，所述授權(quán)請(qǐng)求消息和所 述質(zhì)詢問(wèn)題是由作為交易的一方的商家或所述消費(fèi)者的至少一方來(lái)發(fā)起 的。
16. —種計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，包括用于發(fā)起授權(quán)請(qǐng)求消息的代碼，其中所述授權(quán)請(qǐng)求消息與用便攜式消 費(fèi)者設(shè)備進(jìn)行交易的消費(fèi)者相關(guān)聯(lián)并且被發(fā)送給與所述便攜式消費(fèi)者設(shè)備相關(guān)聯(lián)的發(fā)行商；用于接收質(zhì)詢消息的代碼，其中所述質(zhì)詢消息是動(dòng)態(tài)的或半動(dòng)態(tài)的； 用于發(fā)起質(zhì)詢響應(yīng)消息的代碼，其中所述質(zhì)詢響應(yīng)消息是響應(yīng)于所述質(zhì)詢消息的；以及用于接收授權(quán)響應(yīng)消息的代碼，其中所述授權(quán)響應(yīng)消息指示所述交易是否被授權(quán)。
17. —種包括如權(quán)利要求16所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)的電話。
18. —種系統(tǒng)，包括用于發(fā)起授權(quán)請(qǐng)求消息的裝置，其中所述授權(quán)請(qǐng)求消息與用便攜式消 費(fèi)者設(shè)備進(jìn)行交易的消費(fèi)者相關(guān)聯(lián)并且被發(fā)送給與所述便攜式消費(fèi)者設(shè)備 相關(guān)聯(lián)的發(fā)行商；用于接收質(zhì)詢消息的裝置，其中所述質(zhì)詢消息是動(dòng)態(tài)的或半動(dòng)態(tài)的； 用于發(fā)起質(zhì)詢響應(yīng)消息的裝置，其中所述質(zhì)詢響應(yīng)消息是響應(yīng)于所述質(zhì)詢消息的；以及 —用于接收授權(quán)響應(yīng)消息的裝置，其中所述授權(quán)響應(yīng)消息指示所述交易是否被授權(quán)。
19. 一種認(rèn)證方法，包括在發(fā)行商處接收從接入設(shè)備發(fā)送的授權(quán)請(qǐng)求消息；以及 響應(yīng)于接收到所述授權(quán)請(qǐng)求，在授權(quán)交易之前向所述消費(fèi)者提供一個(gè) 或多個(gè)動(dòng)態(tài)質(zhì)詢問(wèn)題。
20. 如權(quán)利要求19所述的方法，其特征在于，所述動(dòng)態(tài)質(zhì)詢問(wèn)題是由 所述發(fā)行商生成的并且涉及消費(fèi)者過(guò)去所進(jìn)行的交易。
21. —種計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，包括用于在發(fā)行商處接收從接入設(shè)備發(fā)送的授權(quán)請(qǐng)求消息的代碼；以及 用于在授權(quán)消費(fèi)者所進(jìn)行的交易之前向所述消費(fèi)者提供一個(gè)或多個(gè)動(dòng) 態(tài)質(zhì)詢問(wèn)題的代碼。
22. —種方法，包括接收與用便攜式消費(fèi)者設(shè)備進(jìn)行交易的消費(fèi)者相關(guān)聯(lián)的第一授權(quán)請(qǐng)求 消息；向所述消費(fèi)者發(fā)送質(zhì)詢消息；接收包括質(zhì)詢響應(yīng)消息的第二授權(quán)請(qǐng)求消息；以及 發(fā)送授權(quán)響應(yīng)消息，其中所述授權(quán)響應(yīng)消息指示所述交易是否被授權(quán)。
23. 如權(quán)利要求22所述的方法，其特征在于，所述質(zhì)詢消息被發(fā)送給 所述消費(fèi)者操作的移動(dòng)電話。
24. —種包括用于執(zhí)行如權(quán)利要求22所述的方法的代碼的計(jì)算機(jī)可讀 介質(zhì)。
25. —種包括如權(quán)利要求24所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)的服務(wù)器。
26. —種方法，包括發(fā)送與用便攜式消費(fèi)者設(shè)備進(jìn)行交易的消費(fèi)者相關(guān)聯(lián)的第一授權(quán)請(qǐng)求 消息；接收質(zhì)詢消息；發(fā)送包括質(zhì)詢響應(yīng)消息的第二授權(quán)請(qǐng)求消息；以及 接收授權(quán)響應(yīng)消息，其中所述授權(quán)響應(yīng)消息指示所述交易是否被授權(quán)。
27. 如權(quán)利要求26所述的方法，其特征在于，所述質(zhì)詢消息是在由所 述消費(fèi)者操作的移動(dòng)電話處接收的，并且其中所述授權(quán)響應(yīng)消息是在接入 設(shè)備處接收的，其中所述接入設(shè)備包括銷售點(diǎn)終端。
28. 如權(quán)利要求26所述的方法，其特征在于，所述質(zhì)詢消息質(zhì)詢問(wèn)題。
29. —種包括用于執(zhí)行如權(quán)利要求26所述的方法的代碼的計(jì)算機(jī)可讀 介質(zhì)。
30. —種包括如權(quán)利要求29所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)的銷售點(diǎn)設(shè)備。
31. 如權(quán)利要求22所述的方法，其特征耷于，所述質(zhì)詢消息是被動(dòng)的 且不要求所述消費(fèi)者的主動(dòng)響應(yīng)。
全文摘要
一種用于認(rèn)證消費(fèi)者的方法。該方法包括接收與用便攜式消費(fèi)者設(shè)備進(jìn)行交易的消費(fèi)者相關(guān)聯(lián)的授權(quán)請(qǐng)求消息。質(zhì)詢消息被發(fā)送給該消費(fèi)者，其中該質(zhì)詢消息是動(dòng)態(tài)的或半動(dòng)態(tài)的。從該消費(fèi)者接收質(zhì)詢響應(yīng)消息，并且向該消費(fèi)者發(fā)送授權(quán)響應(yīng)消息。該授權(quán)響應(yīng)消息指示該交易是否是被授權(quán)的。
文檔編號(hào)G06Q99/00GK101473344SQ200780022874
公開(kāi)日2009年7月1日 申請(qǐng)日期2007年6月15日 優(yōu)先權(quán)日2006年6月19日
發(fā)明者A·哈瑪?shù)? M·卡爾森, P·費(fèi)斯 申請(qǐng)人:維薩美國(guó)股份有限公司