專利名稱：使用別名的移動(dòng)支付系統(tǒng)和方法
使用別名的移動(dòng)支付系統(tǒng)和方法相關(guān)申請(qǐng)的交叉引用
本專利申請(qǐng)是2006年12月26日提交的美國(guó)臨時(shí)專利申請(qǐng)No. 60/871,898的非臨時(shí)申請(qǐng)，并要求該臨時(shí)申請(qǐng)的優(yōu)先權(quán)，該臨時(shí)申請(qǐng)通過(guò)整體引用通用地結(jié)合于此。
背景
使用移動(dòng)電話來(lái)進(jìn)行金融交易正在日益普及。已嘗試了使用移動(dòng)電話來(lái)進(jìn)行金融交易的各種手段。最常用的手段涉及通過(guò)將收款人的蜂窩電話號(hào)碼用作
標(biāo)識(shí)符來(lái)向收款人發(fā)送支付。然而，該方法造成了一定的困難。首先，收款人必須具有能夠接收支付的蜂窩電話。其次，付款人必須知道收款人的電話號(hào)碼。
由于蜂窩電話往往頻繁改變，因此付款人必須確定所使用的電話號(hào)碼是正確的。否則，付款人將冒把支付發(fā)送給分配到預(yù)期收款人的舊電話號(hào)碼的非預(yù)期第三方的風(fēng)險(xiǎn)。此外，在某些情況下，收款人和付款人可能不希望向彼此泄露諸如其蜂窩電話號(hào)碼等個(gè)人信息。因此，存在對(duì)使用電話來(lái)進(jìn)行金融交易的新
方法的需求。
本發(fā)明的各實(shí)施例解決了這些和其他問(wèn)題。
簡(jiǎn)要概述
本發(fā)明的各實(shí)施例涉及用于允許使用移動(dòng)電話來(lái)進(jìn)行支付的方法和系統(tǒng)。本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例涉及一種方法。該方法包括從由付款人操作的移動(dòng)電話接收支付請(qǐng)求消息，其中該支付請(qǐng)求消息包括支付給收款人預(yù)定金額的請(qǐng)求，并且其中該支付請(qǐng)求消息包括唯一地與該收款人相關(guān)聯(lián)的個(gè)人別名以及交
易額。分析該支付請(qǐng)求消息以確定該付款人是否被授權(quán)向該收款人支付。將支付通知消息發(fā)送給該收款人以指示該付款人已經(jīng)向該收款人作出支付。
本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施例涉及一種方法。該方法包括從付款人處接收支付請(qǐng)求消息，該支付請(qǐng)求消息包括要支付給收款人的金額以及與該收款人相關(guān)聯(lián)的別名，其中該支付請(qǐng)求消息由付款人通過(guò)由付款人操作的移動(dòng)電話來(lái)發(fā)送。響應(yīng)于該消息來(lái)將認(rèn)證請(qǐng)求消息發(fā)送到該移動(dòng)電話。響應(yīng)于發(fā)送該認(rèn)證請(qǐng)求消息來(lái)從付款人處接收認(rèn)證令牌。該認(rèn)證令牌由付款人通過(guò)使用移動(dòng)電話來(lái)發(fā)送，并且驗(yàn)證與該付款人相關(guān)聯(lián)的認(rèn)證令牌。如果該認(rèn)證令牌被驗(yàn)證為與付款人相關(guān)聯(lián)，則發(fā)起該金額對(duì)使用該別名的該收款人的支付。
本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施例涉及一種方法。該方法包括從收款人處接收創(chuàng)建唯一地與該收款人相關(guān)聯(lián)的別名的注冊(cè)請(qǐng)求，其中該請(qǐng)求指定所請(qǐng)求的別名。該收款人操作移動(dòng)電話并可使用該別名和移動(dòng)電話來(lái)接收或作出支付。將該別名與關(guān)聯(lián)于其他收款人的其他先前注冊(cè)的別名進(jìn)行比較。如果所請(qǐng)求的別名尚未
與另一收款人相關(guān)聯(lián)，則注冊(cè)與該收款人相關(guān)聯(lián)的別名。
本發(fā)明的其他實(shí)施例涉及適用于實(shí)現(xiàn)上述方法的系統(tǒng)、計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)和設(shè)備。
以下將更詳細(xì)地描述本發(fā)明的這些和其它實(shí)施例。
附圖簡(jiǎn)述


圖1示出了根據(jù)本發(fā)明一實(shí)施例的系統(tǒng)的框圖。
圖2示出了計(jì)算機(jī)中的組件的框圖。
圖3示出了移動(dòng)電話中的組件的框圖。
圖4示出了例示別名注冊(cè)過(guò)程的流程圖。
圖5示出了可在注冊(cè)別名時(shí)提供的信息。
圖6示出了例示根據(jù)本發(fā)明一實(shí)施例的支付方法的流程圖。
詳細(xì)描述
本發(fā)明的各實(shí)施例涉及使用移動(dòng)電話來(lái)進(jìn)行個(gè)人對(duì)個(gè)人(P2P)和/或個(gè)人對(duì)企業(yè)(P2B)支付。在本發(fā)明的各實(shí)施例中，付款人可向支付處理網(wǎng)絡(luò)發(fā)送支付請(qǐng)求消息。該支付請(qǐng)求消息使用別名來(lái)標(biāo)識(shí)期望收款人，該別名唯一地與該收款人相關(guān)聯(lián)。支付處理網(wǎng)絡(luò)然后可確定誰(shuí)(即收款人)在使用登記和別名數(shù)據(jù)庫(kù)，并且可將該支付請(qǐng)求消息轉(zhuǎn)發(fā)給付款人機(jī)構(gòu)。該付款人機(jī)構(gòu)可以是付款人銀行并且付款人可具有與該銀行相關(guān)聯(lián)的付款人賬戶。付款人機(jī)構(gòu)之后可分析該支付請(qǐng)求消息并且可取決于付款人在其賬戶中是否具有足夠的信用額 度和/或資金來(lái)授權(quán)或不授權(quán)交易。如果付款人機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)該支付請(qǐng)求，則該付款 人機(jī)構(gòu)之后可將資金從該付款人機(jī)構(gòu)處的付款人賬戶轉(zhuǎn)帳到收款人機(jī)構(gòu)處的 收款人賬戶。
該支付請(qǐng)求消息可以按任何合適的方式來(lái)從付款人的移動(dòng)電話發(fā)出。在一 個(gè)示例中，付款人可經(jīng)由電話所訪問(wèn)的網(wǎng)頁(yè)來(lái)將支付請(qǐng)求消息發(fā)送到支付處理 網(wǎng)絡(luò)。在另一示例中，付款人可使用SMS消息(即，文本消息)來(lái)將支付請(qǐng) 求消息發(fā)送到支付處理網(wǎng)絡(luò)。在又一示例中，付款人可使用電話上的軟件應(yīng)用 程序來(lái)將支付請(qǐng)求消息發(fā)送到支付處理網(wǎng)絡(luò)。
根據(jù)本發(fā)明實(shí)施例的支付交易可在任何合適的上下文中發(fā)生。例如，合適 的支付交易可涉及在個(gè)人對(duì)企業(yè)或個(gè)人對(duì)個(gè)人上下文中從商家或個(gè)人購(gòu)買商 品和服務(wù)。然而，在本發(fā)明的某些實(shí)施例中，付款人可作出支付并且這些支付 可以在沒(méi)有任何返回回報(bào)(例如，所購(gòu)買的商品或服務(wù))的情況下作出。例如， 支付可以是給收款人的禮物或?qū)κ湛钊说膫鶆?wù)還款，其中付款人不接收對(duì)支付 的立即回報(bào)。
I.系統(tǒng)
圖1示出了可在本發(fā)明一實(shí)施例中使用的系統(tǒng)。本發(fā)明的實(shí)施例可使用圖 1所示組件中的一部分或全部。
所示系統(tǒng)包括付款人302以及與付款人302相關(guān)聯(lián)的第一移動(dòng)電話304。 付款人302在付款人機(jī)構(gòu)314處具有付款人賬戶316。類似地，該系統(tǒng)包括收 款人306以及與收款人306相關(guān)聯(lián)的第二移動(dòng)電話308。收款人306在收款人 機(jī)構(gòu)315處具有收款人賬戶320。
在該示例中，付款人機(jī)構(gòu)314和收款人機(jī)構(gòu)315被示為單獨(dú)的實(shí)體。付款 人302和收款人306在本發(fā)明的其他實(shí)施例中可使用同一金融機(jī)構(gòu)。
付款人機(jī)構(gòu)314和收款人機(jī)構(gòu)315通常是為個(gè)人或企業(yè)管理財(cái)務(wù)賬戶的銀 行。然而，它們也可以是諸如零售商店等商業(yè)實(shí)體。
付款人302和收款人306可以是能夠參與金融交易(例如，支付交易)的 個(gè)人或諸如企業(yè)等組織。支付處理網(wǎng)絡(luò)310可包括用于支持和傳遞授權(quán)服務(wù)、異常文件服務(wù)、以及 清算和結(jié)算服務(wù)的數(shù)據(jù)處理子系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)和操作。示例性支付處理網(wǎng)絡(luò)可包括
VisaNet 。諸如VisaNetTM等支付處理網(wǎng)絡(luò)能夠處理信用卡交易、借記卡交易、 以及其它類型的金融交易。具體而言，VisaNetTM包括處理授權(quán)請(qǐng)求的VIP系 統(tǒng)(Visa (維薩)集成支付系統(tǒng))以及執(zhí)行清算和結(jié)算服務(wù)的BaseII系統(tǒng)。
支付處理網(wǎng)絡(luò)310可包括支付服務(wù)器計(jì)算機(jī)312。"服務(wù)器計(jì)算機(jī)"通常 是強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)或計(jì)算機(jī)群。例如，服務(wù)器計(jì)算機(jī)可以是大型主機(jī)、小型計(jì)算 機(jī)群、或作為一個(gè)單元來(lái)運(yùn)作的服務(wù)器組。在一個(gè)示例中，服務(wù)器計(jì)算機(jī)可以 是耦合到web服務(wù)器的數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器。服務(wù)器計(jì)算機(jī)312可形成包括因特網(wǎng)在 內(nèi)的任何合適的有線或無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的一部分。
移動(dòng)網(wǎng)關(guān)332可有效地耦合到支付處理網(wǎng)絡(luò)310并且可允許第一移動(dòng)電話 304和第二移動(dòng)電話306與支付處理網(wǎng)絡(luò)310進(jìn)行通信。移動(dòng)網(wǎng)關(guān)332可具體 化為本領(lǐng)域普通技術(shù)人員已知的硬件和/或軟件的任何合適的組合。
該系統(tǒng)還可包括付款人客戶機(jī)計(jì)算機(jī)330(a)以及收款人客戶機(jī)計(jì)算機(jī) 330(b)。它們可經(jīng)由通信介質(zhì)328來(lái)與操作主站點(diǎn)324 (例如，網(wǎng)站)的登記 服務(wù)器計(jì)算機(jī)326進(jìn)行通信。通信介質(zhì)328可包括包含因特網(wǎng)在內(nèi)的有線和/ 或無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的任何合適的組合。登記服務(wù)器計(jì)算機(jī)326可將別名存儲(chǔ)在登記和 別名數(shù)據(jù)庫(kù)322中。支付處理網(wǎng)絡(luò)310隨后可使用存儲(chǔ)在登記和別名數(shù)據(jù)庫(kù)322 中的信息來(lái)標(biāo)識(shí)收款人302和付款人306。在其他實(shí)施例中，可存在單獨(dú)的登 記數(shù)據(jù)庫(kù)和單獨(dú)的別名數(shù)據(jù)庫(kù)。
圖2示出了計(jì)算機(jī)裝置的典型組件或子系統(tǒng)。這些組件或這些組件的任何 子集可存在于包括支付服務(wù)器計(jì)算機(jī)312、登記服務(wù)器計(jì)算機(jī)326、客戶機(jī)計(jì) 算機(jī)330(a)、 330(b)等在內(nèi)的圖1所示的各個(gè)組件中。圖2所示的子系統(tǒng)經(jīng)由 系統(tǒng)總線775來(lái)互連。示出了諸如打印機(jī)774、鍵盤778、固定磁盤779、耦合 到顯示適配器782的監(jiān)視器776等其他子系統(tǒng)。耦合到輸入/輸出(I/O)控制 器771的外圍設(shè)備和1/0設(shè)備可通過(guò)諸如串行端口 777等本領(lǐng)域內(nèi)已知的任何 數(shù)量的手段來(lái)連接到計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。例如，串行端口 777或外部接口781可用于 將計(jì)算機(jī)裝置連接到諸如因特網(wǎng)等廣域網(wǎng)、鼠標(biāo)輸入設(shè)備或掃描儀。經(jīng)由系統(tǒng) 總線的互連使中央處理器773能與每一個(gè)子系統(tǒng)進(jìn)行通信并控制來(lái)自系統(tǒng)存儲(chǔ)器772或固定磁盤779的指令的執(zhí)行，以及各子系統(tǒng)之間的信息交換。系統(tǒng)存 儲(chǔ)器772和/或固定磁盤779可具體化計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)。
圖3示出了第一移動(dòng)電話304的某些組件的框圖。第一移動(dòng)電話304中的 部分或全部組件也可存在于第二移動(dòng)電話308 (圖l所示)中。
電話304可包括如圖3所示的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)304(b)和主體304(h)。計(jì)算 機(jī)可讀介質(zhì)304(b)存在于主體304(h)中，或者可與其分離。主體304(h)可以是 塑料襯底、外殼或其他結(jié)構(gòu)的形式。計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)304(b)可以是存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的 存儲(chǔ)器并且可以是包括磁條、存儲(chǔ)器芯片在內(nèi)的任何合適的形式。
計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)304(b)可包括用于執(zhí)行此處所描述的功能中的任一個(gè)的 代碼。例如，它可包括用于使用移動(dòng)電話來(lái)向支付處理網(wǎng)絡(luò)發(fā)送支付請(qǐng)求消息 的代碼，其中該支付請(qǐng)求消息包括要支付的金額和別名，其中該別名與收款人 相關(guān)聯(lián)；用于響應(yīng)于該支付請(qǐng)求消息來(lái)接收認(rèn)證請(qǐng)求消息的代碼，其中該認(rèn)證 請(qǐng)求消息經(jīng)由該移動(dòng)電話來(lái)接收；以及用于響應(yīng)于該認(rèn)證請(qǐng)求消息來(lái)發(fā)送認(rèn)證 令牌的代碼。
電話304還可包括非接觸式元件304(g)，其通常以具有諸如天線等相關(guān)聯(lián) 的無(wú)線傳輸(例如，數(shù)據(jù)傳輸)元件的半導(dǎo)體芯片(或其他數(shù)據(jù)存儲(chǔ)元件)的 形式實(shí)現(xiàn)。非接觸式元件304(g)與便攜式消費(fèi)設(shè)備304相關(guān)聯(lián)(例如，嵌在其 中)并且經(jīng)由蜂窩網(wǎng)絡(luò)發(fā)送的數(shù)據(jù)或控制指令可通過(guò)非接觸式元件接口(未示 出)來(lái)應(yīng)用于非接觸式元件304(g)。該非接觸式元件接口用于準(zhǔn)許在移動(dòng)設(shè)備 電路(并因此蜂窩網(wǎng)絡(luò))和可任選的非接觸式元件304(g)之間交換數(shù)據(jù)和/或控 制指令。
非接觸式元件304(g)通常能夠根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議或數(shù)據(jù)傳輸機(jī)制(例如，ISO 14443/近場(chǎng)通信("NFC"))使用NFC能力(或近場(chǎng)通信機(jī)制)來(lái)傳輸和接 收數(shù)據(jù)。近場(chǎng)通信能力是短程通信能力，諸如RFID、藍(lán)牙7，紅外線或可用 于在電話304與支付處理網(wǎng)絡(luò)26或接入設(shè)備(例如，POS終端)之間交換數(shù) 據(jù)的其他數(shù)據(jù)傳輸能力等。由此，電話304能夠經(jīng)由蜂窩網(wǎng)絡(luò)和近場(chǎng)通信能力 兩者來(lái)傳送和傳輸數(shù)據(jù)和/或控制指令。
電話304還可包括處理器304(c)(例如，微處理器)，其用于處理電話304 和顯示器304(d)的功能以使收款人能看見(jiàn)電話號(hào)碼以及其他信息和消息。電話304還可包括輸入元件304(e)，其用于使收款人能將信息輸入到設(shè)備中；揚(yáng) 聲器304(f)，其用于使收款人能聽見(jiàn)語(yǔ)音通信、音樂(lè)等；以及話筒304(i)，其 用于使收款人能通過(guò)電話304來(lái)傳送她的話音。電話304還可包括用于無(wú)線數(shù) 據(jù)傳送(例如，數(shù)據(jù)傳輸)的天線304(a)。
II.登記方法
在本發(fā)明的各實(shí)施例中，付款人和收款人可首先在系統(tǒng)中登記。收款人和 付款人可以按任何合適的方式來(lái)登記。例如，參考圖1，收款人和付款人可使 用客戶機(jī)計(jì)算機(jī)330(a)、 330(b)經(jīng)由主站點(diǎn)324來(lái)在該系統(tǒng)中登記。諸如姓名、 賬號(hào)等登記信息可由服務(wù)器計(jì)算機(jī)326存儲(chǔ)在登記和別名數(shù)據(jù)庫(kù)322中。該信 息可在隨后的支付過(guò)程中用于標(biāo)識(shí)付款人302或收款人306。
在某些情況下，諸如收款人機(jī)構(gòu)315或付款人機(jī)構(gòu)314等金融機(jī)構(gòu)可將預(yù) 登記數(shù)據(jù)"推送"到登記和別名數(shù)據(jù)庫(kù)322。例如，付款人機(jī)構(gòu)314可提前確 認(rèn)付款人302。付款人機(jī)構(gòu)314可提前這樣做是因?yàn)樗栏犊钊?02以及該 付款人的信用歷史和賬戶余額信息。在付款人302在系統(tǒng)中登記之后，該付款 人302可設(shè)置適當(dāng)?shù)膭e名以使用該系統(tǒng)。對(duì)于收款人306亦是如此。因此，在 某些實(shí)施例中，付款人302無(wú)需做任何事來(lái)登記并且只需設(shè)置她的支付別名。
在本發(fā)明的實(shí)施例中，可使用多個(gè)別名。別名可包括對(duì)應(yīng)于操作支付處理 網(wǎng)絡(luò)的支付處理組織的支付處理組織別名、與收款人和收款人的電話相關(guān)聯(lián)的 收款人別名以及與付款人和付款人的電話相關(guān)聯(lián)的付款人別名。付款人和收款 人別名的示例包括"worldtraveler(環(huán)游世界者)"和"beachbum (海灘游民)"。 服務(wù)別名的示例可以是對(duì)應(yīng)于諸如Visa等支付處理組織的"myvisa (我的 visa)"。
可注冊(cè)的其他別名包括便攜式消費(fèi)設(shè)備別名(支付卡別名)。例如，付款 人302可具有第一和第二信用卡并且它們可具有別名CC1和CC2。這些便攜 式消費(fèi)設(shè)備別名可以與其持有人唯一地相關(guān)聯(lián)或不與之唯一地相關(guān)聯(lián)。
參考圖1和4，在第一步驟202，收款人306請(qǐng)求分配別名。在較佳的實(shí) 施例中，收款人306可指定特定別名。然而，在其他實(shí)施例中，支付處理組織 可向收款人306分配別名。為了注冊(cè)別名，收款人306可使用客戶機(jī)計(jì)算機(jī)330(b)來(lái)聯(lián)系服務(wù)器計(jì)算機(jī)326上的主站點(diǎn)324。主站點(diǎn)324可包括用于允許 付款人302和收款人306輸入信息的向?qū)Щ蚱渌麢C(jī)制。
在下一步驟204，服務(wù)器計(jì)算機(jī)326檢查登記和別名數(shù)據(jù)庫(kù)322以査看所 請(qǐng)求的別名是否已被另一收款人或付款人使用。如果所請(qǐng)求的別名已經(jīng)存在， 則可要求收款人306提供另一別名(步驟212)。另選地或另外地，別名注冊(cè) 請(qǐng)求可在所提出的別名是冒犯性的或者是第三方商標(biāo)或服務(wù)標(biāo)記的情況下拒 絕該別名。
如果該別名在先前尚未被注冊(cè)，則服務(wù)器計(jì)算機(jī)326可為收款人注冊(cè)所請(qǐng) 求的別名208。該信息可被存儲(chǔ)在登記和別名數(shù)據(jù)庫(kù)322中。 一旦已經(jīng)為收款 人306注冊(cè)該別名，支付處理組織就可開始允許該收款人接收使用該別名來(lái)作 出的支付(步驟210)。
該方法和本發(fā)明的其他相關(guān)實(shí)施例通過(guò)經(jīng)由別名來(lái)唯一地標(biāo)識(shí)個(gè)人、企業(yè) 等來(lái)使得能夠作出高效的機(jī)構(gòu)間支付。別名可在需要時(shí)與由個(gè)人或?qū)嶓w操作的 許多賬戶或服務(wù)相關(guān)聯(lián)。在某些實(shí)施例中，可付費(fèi)注冊(cè)這些各種別名，并且可 為使用特定別名向消費(fèi)者收取注冊(cè)和續(xù)訂費(fèi)用。其他實(shí)施例可將登記和別名數(shù) 據(jù)庫(kù)作為免費(fèi)服務(wù)來(lái)提供，或僅向某些種類的實(shí)體收費(fèi)(例如，僅向收款人或 盈利性公司收費(fèi))。
III. 支付方法
圖6示出了例示根據(jù)本發(fā)明一實(shí)施例的支付方法的流程圖。在第一步驟 102，付款人302決定使用第一移動(dòng)電話304來(lái)向收款人306支付。
付款人302然后使用該第一移動(dòng)電話304并向支付處理網(wǎng)絡(luò)310發(fā)送支付 請(qǐng)求消息，并且該支付處理網(wǎng)絡(luò)310接收該支付請(qǐng)求消息(步驟104)。該支 付請(qǐng)求消息包括至少支付金額和收款人別名。該支付請(qǐng)求消息還可包括其他信 息，諸如標(biāo)識(shí)將要從中作出支付的特定財(cái)務(wù)帳戶或?qū)⒁l(fā)起支付的將來(lái)時(shí)間的 別名或數(shù)字等。
如上所述，支付請(qǐng)求消息可采取各種不同的形式。例如，支付請(qǐng)求消息可 以是SMS消息的形式。該請(qǐng)求也能夠以電子郵件或具有IVR單元的語(yǔ)音交互 的形式出現(xiàn)。該請(qǐng)求還可經(jīng)由發(fā)送包含請(qǐng)求數(shù)據(jù)的一個(gè)或多個(gè)網(wǎng)絡(luò)分組的電話上的軟件應(yīng)用程序來(lái)作出。在下一步驟106，通過(guò)使用登記和別名數(shù)據(jù)庫(kù)322，支付處理網(wǎng)絡(luò)310中 的服務(wù)器計(jì)算機(jī)312分析支付請(qǐng)求消息并使用該支付請(qǐng)求消息中的收款人別名 來(lái)標(biāo)識(shí)收款人306，以及還有付款人機(jī)構(gòu)314和付款人賬戶316。為了向系統(tǒng)提供安全性，將可任選的認(rèn)證請(qǐng)求消息從支付處理網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到 由付款人108操作的第一移動(dòng)電話304。該認(rèn)證請(qǐng)求消息可由付款人機(jī)構(gòu)314 或與支付處理網(wǎng)絡(luò)310相關(guān)的支付處理組織來(lái)發(fā)起。該消息可要求輸入口令或 諸如地址或社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)等個(gè)人信息以驗(yàn)證付款人的身份108。如以上針對(duì)支付 請(qǐng)求消息104所描述的，該認(rèn)證請(qǐng)求消息可采用各種形式。在較佳的實(shí)施例中， 認(rèn)證請(qǐng)求消息將被發(fā)送到付款人的移動(dòng)電話304。該消息還可被發(fā)送到付款人 的客戶機(jī)計(jì)算機(jī)330(a)。在下一步驟IIO，付款人302向支付處理網(wǎng)絡(luò)310提供認(rèn)證令牌。例如， 付款人302可將PIN (個(gè)人識(shí)別號(hào))輸入到第一移動(dòng)電話304中并且然后可該 認(rèn)證令牌發(fā)回到支付處理網(wǎng)絡(luò)310，并且支付處理網(wǎng)絡(luò)310可將該認(rèn)證令牌轉(zhuǎn) 發(fā)到付款人機(jī)構(gòu)314或不將其轉(zhuǎn)發(fā)。認(rèn)證令牌的其他示例包括口令、出生日期 以及與付款人302相關(guān)聯(lián)的其他個(gè)人信息。支付處理網(wǎng)絡(luò)310 (或付款人機(jī)構(gòu)314)然后驗(yàn)證認(rèn)證令牌112。如果該 認(rèn)證令牌是無(wú)效的，則可拒絕該支付請(qǐng)求消息中的支付請(qǐng)求?；蛘?，支付處理 網(wǎng)絡(luò)310可通過(guò)經(jīng)由第一移動(dòng)電話304向付款人302發(fā)送另一認(rèn)證請(qǐng)求消息來(lái) 重新驗(yàn)證認(rèn)證令牌(步驟120)。如果付款人302和/或第一移動(dòng)電話304得到認(rèn)證，則支付處理網(wǎng)絡(luò)310 可將支付請(qǐng)求消息發(fā)送到付款人機(jī)構(gòu)314以供批準(zhǔn)。可重新形成支付請(qǐng)求消息 以便移除各種別名，并且該支付請(qǐng)求消息可在需要時(shí)包括真實(shí)信息。如果付款 人賬戶316中有足夠的資金和/或信用額度，則付款人機(jī)構(gòu)314然后可批準(zhǔn)該支 付請(qǐng)求，或者如果沒(méi)有足夠的資金或信用額度，則不批準(zhǔn)該支付請(qǐng)求。如果該 支付請(qǐng)求得到批準(zhǔn)，則某一時(shí)刻(例如，立即或在需要進(jìn)行清算和結(jié)算的情況 下的一天結(jié)束時(shí))，可經(jīng)由支付處理網(wǎng)絡(luò)310來(lái)將實(shí)際資金從付款人賬戶316 轉(zhuǎn)帳到收款人賬戶320。一旦資金已從付款人賬戶316轉(zhuǎn)帳到收款人賬戶320，則可在付款人機(jī)構(gòu)3 14批準(zhǔn)該支付請(qǐng)求消息中的支付請(qǐng)求后將支付通知消息發(fā)送到由收款人操作的移動(dòng)電話308和/或客戶機(jī)計(jì)算機(jī)330(b) 118。在一具體示例中，諸如Jane (珍妮)等付款人302和諸如John等收款人 306使用其客戶機(jī)計(jì)算機(jī)330(a)、330(b)來(lái)在在遠(yuǎn)程服務(wù)器計(jì)算機(jī)326上運(yùn)行的 主站點(diǎn)324上注冊(cè)。如圖5所示，Jane注冊(cè)個(gè)人信息502，包括她的姓名、移動(dòng)電話號(hào)碼、第 一信用卡賬號(hào)、第二信用卡賬號(hào)和個(gè)人別名。John (約翰)可類似地注冊(cè)他的 個(gè)人信息504。在該示例中，Jane創(chuàng)建個(gè)人別名"worldtraveler"，而John創(chuàng) 建個(gè)人別名"beachbum"。在注冊(cè)后，支付處理組織可向John和Jane兩人提供將便于進(jìn)一步支付處 理的服務(wù)的電話號(hào)碼。在其他實(shí)施例中，支付處理組織可向John和Jane提供 服務(wù)別名作為對(duì)服務(wù)電話號(hào)碼的替換或補(bǔ)充。例如，支付處理組織可向John 和Jane提供服務(wù)別名"myvisa"，而不是向John和Jane提供服務(wù)電話號(hào)碼 555-555-5555。服務(wù)別名在某些情況下也可被稱為"短碼"，并且可包括可變 長(zhǎng)度的字符串。在示例性交易中，Jane可以是付款人302并想要向名為John的收款人306 支付$ 15.00。收款人Jane 302通過(guò)將支付請(qǐng)求消息"myvisa支付給beachbum $15.00"輸入她的電話304，并經(jīng)由移動(dòng)網(wǎng)關(guān)332來(lái)將該消息經(jīng)由SMS發(fā)送到 支付處理網(wǎng)絡(luò)310中的服務(wù)器計(jì)算機(jī)312來(lái)發(fā)起向John的支付。使用別名 "beachbum"而不是John的電話號(hào)碼。使用服務(wù)別名"myvisa"而不是該服 務(wù)的電話號(hào)碼。Jane也可使用諸如"CC2"等便攜式消費(fèi)設(shè)備別名來(lái)指示Jane想要用來(lái) 向John支付的特定信用卡。例如，收款人Jane 302可將支付請(qǐng)求消息"myvisa 支付給beachbum $15.00 CC2"輸入她的電話304以指示將使用她的第二信用 卡來(lái)作出預(yù)期支付。Jane可另選地或另外地指定默認(rèn)信用卡賬號(hào)。在將支付請(qǐng)求消息"myvisa支付給beachbum $15.00 CC2"輸入她的移動(dòng) 電話304之后，該支付請(qǐng)求消息從她的電話304被發(fā)送到支付處理網(wǎng)絡(luò)310(例 如，如上所述)，并且然后(在該示例中)被發(fā)送到該信用卡(或其他便攜式 消費(fèi)設(shè)備)的發(fā)行方。在該示例中，該信用卡的發(fā)行方可以是付款人機(jī)構(gòu)314。支付處理網(wǎng)絡(luò)310可接收該支付請(qǐng)求消息并且然后可任選地通過(guò)向付款人302發(fā)送認(rèn)證請(qǐng)求消息來(lái)響應(yīng)。在該示例中，認(rèn)證請(qǐng)求消息以呼叫的形式從 電信服務(wù)器等處的交互式語(yǔ)音響應(yīng)單元(IVR)發(fā)出，該認(rèn)證請(qǐng)求消息要求付 款人Jane 302輸入她的移動(dòng)電話PIN (個(gè)人識(shí)別號(hào))510。在付款人Jane 302 將正確的PIN輸入她的電話304之后，付款人機(jī)構(gòu)314和/或支付處理網(wǎng)絡(luò)310 中的服務(wù)器計(jì)算機(jī)312然后可分析該支付請(qǐng)求消息并可批準(zhǔn)或拒絕該支付請(qǐng)求 消息。如果該支付請(qǐng)求得到批準(zhǔn)，則可將適當(dāng)?shù)馁Y金轉(zhuǎn)帳到收款人機(jī)構(gòu)315處 的收款人賬戶320。例如，John的銀行(例如，收款人機(jī)構(gòu)315)處的收款人 John的便攜式消費(fèi)設(shè)備賬戶(例如，信用卡賬戶)可被認(rèn)為是支付賬戶。付款 人Jane的賬戶316隨后可向該支付賬戶進(jìn)行支付。在某些實(shí)施例中，SMS、電子郵件或某種其他類型的消息形式的支付通知 消息可被發(fā)送到收款人的移動(dòng)電話308，以便向收款人John 306告知收款人 John 302已作出支付。在較佳的實(shí)施例中，支付通知消息可被發(fā)送到收款人John 的移動(dòng)電話308，但該消息可被發(fā)送到由收款人John 306操作的客戶機(jī)計(jì)算機(jī) 330(b)。本發(fā)明的各實(shí)施例具有多個(gè)優(yōu)點(diǎn)。第一，使用別名使得能夠在使交易方的 個(gè)人信息保持機(jī)密的同時(shí)完成交易。這是有用的，因?yàn)槔?，付款人可能不?向收款人公開他或她的電話號(hào)碼，反之亦然。第二，別名使得即使收款人的電 話號(hào)碼或財(cái)務(wù)賬戶改變也能夠進(jìn)行支付。付款人由此可存儲(chǔ)該付款人經(jīng)常與其 貿(mào)易的收款人的別名的列表，并且可發(fā)起重復(fù)支付而不必驗(yàn)證收款人的電話號(hào) 碼是相同的。第三，別名往往比電話號(hào)碼或者財(cái)務(wù)賬號(hào)要容易記住得多。因此， 本發(fā)明的各實(shí)施例將會(huì)比其他方法更容易使用。第四，本發(fā)明的各實(shí)施例使得 能夠從單個(gè)移動(dòng)電話訪問(wèn)許多賬戶，從而消除了攜帶大量便攜式消費(fèi)設(shè)備的需 求。上述方法中的任一種或這些方法中的步驟都可被實(shí)現(xiàn)為由服務(wù)器計(jì)算 機(jī)的處理器或設(shè)備的任何其他合適的組合通過(guò)使用諸如，例如比如使用常 規(guī)的或面向?qū)ο蟮募夹g(shù)的Java、 0++或Perl等任何合適的計(jì)算機(jī)語(yǔ)言來(lái)執(zhí) 行的軟件代碼。軟件代碼可作為一系列指令或命令來(lái)存儲(chǔ)在諸如隨機(jī)存取存 儲(chǔ)器(RAM)、只讀存儲(chǔ)器(ROM)、諸如硬盤或軟盤等磁性介質(zhì)、或諸如CD-ROM等光學(xué)介質(zhì)等計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)上。應(yīng)當(dāng)理解，本發(fā)明能夠使用軟件、硬件或其組合以控制邏輯的形式、以模 塊化或集成的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)?；诒疚奶峁┑墓_和示教，本領(lǐng)域普技術(shù)人員會(huì) 意識(shí)到其它方式和/或方法來(lái)實(shí)現(xiàn)本發(fā)明。上述實(shí)施例中的任一個(gè)和/或其任何特征可與任何其他一個(gè)或多個(gè)實(shí)施例 和/或一個(gè)或多個(gè)特征組合而不背離本發(fā)明的范圍。以上說(shuō)明書是說(shuō)明性的而非限制性的。本發(fā)明的許多變體對(duì)本領(lǐng)域的技術(shù)人員在審閱本公開后是顯而易見(jiàn)的。因此，本發(fā)明的范圍不應(yīng)參考以上描述來(lái)確定，而是應(yīng)當(dāng)參考所附權(quán)利要求以及其全部范圍或等效方案來(lái)確定。 對(duì)"一"、"一個(gè)"或"該"的敘述旨在表示"一個(gè)或多個(gè)"，除非特別地有相反指示。
權(quán)利要求
1.一種方法，包括從由付款人操作的移動(dòng)電話接收支付請(qǐng)求消息，其中所述支付請(qǐng)求消息包括支付給收款人預(yù)定金額的請(qǐng)求，并且其中所述支付請(qǐng)求消息包括與所述收款人相關(guān)聯(lián)的個(gè)人別名以及交易額；分析所述支付請(qǐng)求消息以確定所述付款人是否被授權(quán)向所述收款人支付；以及將支付通知消息發(fā)送給所述收款人以指示所述付款人已經(jīng)向所述收款人作出支付。
2. 如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，還包括 將認(rèn)證請(qǐng)求消息發(fā)送給所述付款人，其中所述認(rèn)證請(qǐng)求消息包括要求所述付款人輸入PIN的消息；以及 接收所述PIN。
3. —種包括用于執(zhí)行如權(quán)利要求1所述的方法的代碼的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)。
4. 一種包括如權(quán)利要求3所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)的服務(wù)器計(jì)算機(jī)。
5. —種包括如權(quán)利要求4所述的服務(wù)器計(jì)算機(jī)和移動(dòng)電話的系統(tǒng)。
6. —種方法，包括從付款人處接收支付請(qǐng)求消息，所述支付請(qǐng)求消息包括要支付給收款人的 金額以及與所述收款人相關(guān)聯(lián)的別名，其中所述支付請(qǐng)求消息由所述付款人通 過(guò)由該所述付款人操作的移動(dòng)電話來(lái)發(fā)送；響應(yīng)于所述支付請(qǐng)求消息來(lái)將認(rèn)證請(qǐng)求消息發(fā)送到所述移動(dòng)電話，其中所 述認(rèn)證請(qǐng)求消息被發(fā)送到所述移動(dòng)電話；響應(yīng)于發(fā)送所述認(rèn)證請(qǐng)求消息來(lái)從所述付款人接收認(rèn)證令牌，其中所述認(rèn) 證令牌由所述付款人通過(guò)使用所述移動(dòng)電話來(lái)發(fā)送；驗(yàn)證所述認(rèn)證令牌與所述付款人相關(guān)聯(lián)；以及如果所述認(rèn)證令牌被驗(yàn)證為與所述付款人相關(guān)聯(lián)，則發(fā)起所述金額向使用 所述別名的所述收款人的支付。
7. 如權(quán)利要求6所述的方法，其特征在于，所述移動(dòng)電話是第一移動(dòng)電話， 并且其中所述方法還包括將所述支付的電子通知發(fā)送到由所述收款人操作的第二移動(dòng)電話。
8. 如權(quán)利要求6所述的方法，其特征在于，所述支付請(qǐng)求消息是文本消息 的形式。
9. 如權(quán)利要求6所述的方法，其特征在于，所述支付請(qǐng)求消息是電子郵件的形式。
10. 如權(quán)利要求6所述的方法，其特征在于，所述支付請(qǐng)求消息包括支付卡別名。
11. 如權(quán)利要求6所述的方法，其特征在于，所述認(rèn)證請(qǐng)求消息包括由 電子交互式語(yǔ)音響應(yīng)單元作出的電話呼叫。
12. 如權(quán)利要求6所述的方法，其特征在于，所述認(rèn)證令牌包括口令。
13. 如權(quán)利要求6所述的方法，其特征在于，所述認(rèn)證令牌包括與所述 收款人相關(guān)聯(lián)的個(gè)人信息片段。
14. 一種方法，包括從收款人處接收創(chuàng)建唯一地與所述收款人相關(guān)聯(lián)的別名的注冊(cè)請(qǐng)求，其中 所述請(qǐng)求指定所請(qǐng)求的別名，并且其中所述收款人操作移動(dòng)電話并可使用所述 別名和移動(dòng)電話來(lái)接收或作出支付-，將所述別名與關(guān)聯(lián)于其他收款人的其他先前注冊(cè)的別名進(jìn)行比較；以及 如果所請(qǐng)求的別名尚未與另一收款人相關(guān)聯(lián)，則對(duì)于所述收款人注冊(cè)所述 別名。
15. —種被配置成執(zhí)行如權(quán)利要求14所述的方法的服務(wù)器計(jì)算機(jī)。
16. —種方法，包括使用移動(dòng)電話來(lái)將支付請(qǐng)求消息發(fā)送到支付處理網(wǎng)絡(luò)，其中所述支付請(qǐng)求 消息包括要支付的金額和別名，其中所述別名與收款人相關(guān)聯(lián)；響應(yīng)于所述支付請(qǐng)求消息來(lái)接收認(rèn)證請(qǐng)求消息，其中所述認(rèn)證請(qǐng)求消息經(jīng) 由所述移動(dòng)電話來(lái)接收；以及響應(yīng)于所述認(rèn)證請(qǐng)求消息來(lái)發(fā)送認(rèn)證令牌。
17. 如權(quán)利要求16所述的方法，其特征在于，所述支付請(qǐng)求消息是文 本消息的形式。
18. 如權(quán)利要求16所述的方法，其特征在于，所述支付請(qǐng)求消息是電子郵件的形式。
19. 如權(quán)利要求16所述的方法，其特征在于，所述支付請(qǐng)求消息包括 支付卡別名。
20. 如權(quán)利要求16所述的方法，其特征在于，所述認(rèn)證請(qǐng)求消息包括由電子交互式語(yǔ)音響應(yīng)單元作出的電話呼叫。
21. 如權(quán)利要求16所述的方法，其特征在于，所述認(rèn)證令牌包括口令。
22. 如權(quán)利要求16所述的方法，其特征在于，所述認(rèn)證令牌包括與消 費(fèi)者相關(guān)聯(lián)的個(gè)人信息片段。
23. —種包括用于執(zhí)行如權(quán)利要求16所述的方法的代碼的計(jì)算機(jī)可讀 介質(zhì)。
24. —種包括如權(quán)利要求23所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)的電話。
全文摘要
公開了用于允許金融交易使用移動(dòng)電話來(lái)進(jìn)行的方法和系統(tǒng)。付款人通過(guò)從移動(dòng)電話發(fā)送指定收款人和要支付金額的支付請(qǐng)求消息來(lái)發(fā)起交易。收款人由在數(shù)據(jù)庫(kù)中維護(hù)的唯一別名來(lái)標(biāo)識(shí)。包括用于組裝登記和別名數(shù)據(jù)庫(kù)的方法。
文檔編號(hào)G06Q40/00GK101647040SQ200780050814
公開日2010年2月10日 申請(qǐng)日期2007年12月20日 優(yōu)先權(quán)日2006年12月26日
發(fā)明者M·卡爾森 申請(qǐng)人:維薩美國(guó)股份有限公司