專利名稱：包括閾值指示符的移動電話支付過程的制作方法
包括閾值指示符的移動電話支付過程 相關(guān)申請的交叉引用
本申請是由Wentker等人于2007年1月9日提交的題為"Contactless Transaction"(非接觸式交易)的美國臨時申請No. 60/884,212 (律師案號為 P-20004PRV)和由Wentker等人于2007年1月10日提交的題為"Contactless Transaction"(非接觸式交易)的美國臨時申請No. 60/884,290 (律師案號為 P-20004PRV2)的非臨時申請并要求它們的優(yōu)先權(quán)，其全部內(nèi)容通過引用通用 地結(jié)合于此。
本申請還涉及與本申請在同一 日提交的題為"Contactless Transaction"(非
接觸式交易)的美國專利申請No._ (律師案號為
16222U-038310US)，且還涉及與本申請在同一 日提交的題為"Mobile Payment
Management"(移動支付管理)的美國專利申請No._ (律師案號
為16222U-038320US)，并且還涉及與本申請在同一日提交的題為"Mobile Phone Payment With Disabling Feature"(具有禁用功能部件的移動電話支付)
的美國專利申請No._ (律師案號為16222U-038330US)。這些申
請通過引用通用地全部結(jié)合于此。
背景
本申請一般涉及用于進(jìn)行諸如涉及購買商品和服務(wù)的交易等交易的移動 電話，更具體地涉及向這些移動電話提供賬戶余額警報。
一些現(xiàn)有系統(tǒng)向消費者發(fā)送有關(guān)所作購買和賬戶余額的通知。這些現(xiàn)有系 統(tǒng)常常依賴于賬戶信息中的聯(lián)系信息來通知消費者。例如，詳細(xì)列出每月所作 購買并提供賬戶余額的每月對賬單通常會被郵寄給消費者或通過電子郵件發(fā) 送給消費者。這些對賬單還可包括最高信用額度。然而，消費者可能在該月期 間的某一時間點并不知曉賬戶余額，除非該消費者主動呼叫或登錄該賬戶的發(fā) 行方的服務(wù)器。
例如，對賬單可能在已超信用額度之后很久才能被消費者收到。對于借記或預(yù)付賬戶，消費者會在一個月期間的某一時間達(dá)到零余額。這些狀況的結(jié)果 會是購買被拒，這會是令人尷尬的并且會導(dǎo)致浪費精力和錯失良機(jī)。當(dāng)在一天 之內(nèi)或在短時間內(nèi)進(jìn)行了多次購買且?guī)缀趺恳粋€消費者都不能記起全部購買 的總價時，這些問題尤其會成問題。當(dāng)能容易地對賬戶作出補(bǔ)救措施時，這更 令消費者灰心喪氣。
本發(fā)明的各個實施例單獨地以及共同地解決了上述問題和其它問題。
簡要概述
本發(fā)明的各個實施例涉及在賬戶余額接近信用額度或者當(dāng)賬戶余額接近 0或最低余額時向要發(fā)起交易的移動電話提供賬戶余額警報。當(dāng)消費者使用與 移動電話相關(guān)聯(lián)的賬戶(例如信用卡賬戶)進(jìn)行購買時，本發(fā)明的各個實施例 查看該購買是否會導(dǎo)致賬戶余額在信用賬戶情形中降至信用限額的預(yù)定閾值 內(nèi)，或者在借記賬戶情形中降為O或最低余額。如果已超過閾值，則自動向移 動電話發(fā)送賬戶余額警告。假設(shè)剛剛用移動電話作了一次購買，消費者將會及 時得到余額逼近信用/借記限額的通知。由此，在本發(fā)明的各個實施例中，用來 進(jìn)行交易的同一設(shè)備是向消費者通知可能已超余額閾值的同一設(shè)備。
使用本發(fā)明的各個實施例，如果消費者接近與賬戶相關(guān)聯(lián)的信用或借記限 額，則消費者可及時地采取糾正措施。例如，如果消費者接近與賬戶相關(guān)聯(lián)的 信用或借記限額，則該消費者可使用同一電話來選擇另一信用或借記賬戶以供 后續(xù)交易使用。這可為消費者節(jié)約一定時間，并且可能會避免一些尷尬(因為 購買可能被拒、因為信用或資金不足)，因為消費者將知道何時將不再能使用 特定信用或借記賬戶。
本發(fā)明的一個實施例涉及一種用于向用來發(fā)起交易的移動電話發(fā)送余額 警報的方法。接收關(guān)于用具有非接觸式元件的移動電話發(fā)起的交易的信息。該 非接觸式元件能夠與接入設(shè)備中的非接觸式讀取器交互，并且移動電話與消費 者的賬戶相關(guān)聯(lián)。取得該消費者賬戶的賬戶余額。計算完成交易后的賬戶余額。 將計算得到的賬戶余額與賬戶余額閾值作比較。當(dāng)計算得到的賬戶余額超過賬
戶余額閾值時，余額警報消息然后被發(fā)送至移動電話。
本發(fā)明的另一實施例涉及一種使用移動電話的方法。消費者用移動電話發(fā)起交易。與該交易相關(guān)聯(lián)的信息被發(fā)送至關(guān)聯(lián)于消費者和關(guān)聯(lián)于移動電話的賬戶的發(fā)行方。當(dāng)與交易相關(guān)聯(lián)的金額使得賬戶余額超過賬戶余額閾值時，則經(jīng)由移動電話接收到余額警報消息。
本發(fā)明的又一實施例涉及一種具有至少一個處理器、與該處理器耦合的非接觸式元件、以及存儲器的移動電話。該非接觸式元件被配置成非接觸式地與具有非接觸式讀取器的接入設(shè)備通信。存儲器被耦合到處理器，并儲存移動應(yīng)用程序以引導(dǎo)處理器提供一界面，供消費者創(chuàng)建在余額警報程序中登記的請求，并將該請求傳送給與關(guān)聯(lián)于移動電話的賬戶相關(guān)聯(lián)的發(fā)行方。
本發(fā)明的又一實施例涉及一種具有至少一個處理器、與該處理器耦合的非接觸式元件、以及存儲器的移動電話。存儲器儲存用于引導(dǎo)處理器在交易期間經(jīng)由非接觸式元件向接入設(shè)備發(fā)送賬戶信息的指令。關(guān)聯(lián)于賬戶的賬戶信息在交易中使用。處理器還被引導(dǎo)以接收余額警報消息，并啟用與賬戶相關(guān)聯(lián)、且向移動電話的用戶提供余額警報消息的應(yīng)用程序。
本發(fā)明的其它實施例涉及一種計算機(jī)可讀介質(zhì)，包括用于執(zhí)行上述方法的代碼以及執(zhí)行這些方法和/或使用計算機(jī)可讀介質(zhì)的系統(tǒng)、裝置和設(shè)備。
本發(fā)明的這些和其它實施例將在以下參照附圖和詳細(xì)描述更詳細(xì)地進(jìn)行描述。
附圖簡述


圖1示出可在本發(fā)明一實施例中使用的系統(tǒng)10。
圖2示出根據(jù)本發(fā)明一實施例的示例性移動電話32'。
圖3示出根據(jù)本發(fā)明一實施例的示出可駐留在接入設(shè)備內(nèi)的基本組件的框圖。
圖4是根據(jù)本發(fā)明一實施例的用于配置與移動電話相關(guān)聯(lián)的賬戶的余額
警報的方法400的流程圖。
圖5A示出根據(jù)本發(fā)明一實施例的信用或借記余額警報請求的格式500。圖5B示出根據(jù)本發(fā)明一實施例的信用或借記余額警報請求的格式560。圖6是示出根據(jù)本發(fā)明一實施例的用于向在交易中使用的移動電話提供
余額警報的方法600的流程圖。圖7是根據(jù)本發(fā)明一實施例的顯示余額警報的移動電話700的示意性示圖。
圖8示出計算機(jī)裝置的框圖。詳細(xì)描述
本發(fā)明的各個實施例涉及當(dāng)關(guān)聯(lián)于賬戶的賬戶余額在信用賬戶情形中降至接近信用限額(例如降至信用限額)，或者在借記賬戶情形中賬戶余額降為0 (或最低余額)的閾值時向用來發(fā)起交易的移動電話提供賬戶余額警報。當(dāng)消費者使用移動電話來訪問要作購買的賬戶中的信用或資金時，各個實施例查看該購買是否會產(chǎn)生在設(shè)定閾值內(nèi)的賬戶余額。該閾值優(yōu)選地由消費者選擇。如果已超過閾值，則自動向移動電話發(fā)送賬戶余額警告消息。假設(shè)剛剛用移動電話作了一次購買，消費者將會及時得到余額逼近信用/借記限額的通知。由此，消費者可及時地作出糾正措施。
I.具有移動電話的支付處理系統(tǒng)
圖1示出可在本發(fā)明一實施例中使用的系統(tǒng)10。為了簡便說明起見，示出了一個商家、 一個發(fā)行方、 一個收單方、 一個移動電話和一個消費者。但是可以理解，本發(fā)明的各個實施例可包括多個商家、發(fā)行方、收單方、移動電話、和/或消費者。此外，本發(fā)明的一些實施例可包括的組件可能比圖l(a)所示的全部組件少。同樣，圖l(a)中的組件可使用任何適當(dāng)?shù)耐ㄐ艆f(xié)議經(jīng)由任何適當(dāng)通信介質(zhì)(包括因特網(wǎng))通信。
系統(tǒng)10包括商家40和關(guān)聯(lián)于商家40的收單方50。在典型的支付交易中，消費者20可使用移動電話32在商家40處發(fā)起交易(諸如購買商品或服務(wù)、或以其它方式將資金轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出賬戶)。收單方50可經(jīng)由支付處理網(wǎng)絡(luò)60與發(fā)行方50通信。
收單方50通常是具有商家賬戶的銀行。發(fā)行方70還可以是銀行，但也可以是諸如零售商店的商業(yè)實體。某些實體既是收單方又是發(fā)行方，并且本發(fā)明的各個實施例包括這些實體。發(fā)行方70可操作服務(wù)器計算機(jī)71，該服務(wù)器計算機(jī)可具有包括用于執(zhí)行發(fā)行方70所執(zhí)行功能的代碼的計算機(jī)可讀介質(zhì)。包括賬號信息和其他信息的數(shù)據(jù)庫73可在操作上耦合到服務(wù)器計算機(jī)71。消費者30可以是能夠購買商品或服務(wù)的個人或諸如企業(yè)等組織。
移動電話32可以是可經(jīng)由知曉或分配電話號碼收發(fā)電話呼叫、文本消息
(諸如短消息服務(wù))、聊天消息、或其它信息的任何適當(dāng)?shù)男问降脑O(shè)備或其一
部分。例如，蜂窩或移動電話、個人數(shù)字助理(PDA)、尋呼機(jī)或其它移動電話都是移動電話。
圖2示出根據(jù)本發(fā)明一實施例的示例性移動電話32'。圖2示出多個組件，并且根據(jù)本發(fā)明各個實施例的移動電話可包括這些組件的任何適當(dāng)組合或子集。
計算機(jī)可讀介質(zhì)32(b)可存在于主體32(h)內(nèi)，或者是可與之分離的。主體32(h)可以是塑料襯底、外殼或其他結(jié)構(gòu)的形式。計算機(jī)可讀介質(zhì)(CRM) 32(b)可以是一個或多個儲存數(shù)據(jù)的存儲單元，并且可以是包括電子存儲器芯片(諸如DRAM、閃存等)或磁性存儲設(shè)備(諸如具有磁性盤的硬盤)的任何適當(dāng)?shù)男问健?br> 存儲器優(yōu)選地儲存諸如財務(wù)信息、交通信息(例如，如在地鐵或火車通行證中)、門禁信息(例如，如在門禁證章中)等信息。財務(wù)信息可包括諸如銀行賬戶信息、銀行識別號(BIN)、信用卡或借記卡號信息、賬戶余額信息、到期日、諸如姓名、生日等消費者信息等信息。這些信息中的任一個都可由移動電話32'來發(fā)送。
在某些實施例中，并且不考慮所使用的無線移動電話的類型，存儲器中的信息也可以是傳統(tǒng)上與信用卡相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)磁道的形式。這些磁道包括磁道1和磁道2。磁道l("國際航空運輸協(xié)會(International Air Transport Association)")存儲比磁道2更多的信息，并包含持卡人的姓名以及賬號和其他自由選擇的數(shù)據(jù)。該磁道有時由航空公司在用信用卡來保障預(yù)訂時使用。磁道2 ("美國銀行業(yè)協(xié)會(American Banking Association)")是當(dāng)前最常用的。磁道是由ATM和信用卡檢查器來讀取的。ABA (美國銀行業(yè)協(xié)會)設(shè)計該磁道的規(guī)范并且世界上所有銀行都必須遵守該規(guī)范。該磁道包含持卡人的賬戶、加密PIN以及其他自由選擇的數(shù)據(jù)。
移動電話32'還可包括非接觸式元件32(g),其通常以具有諸如天線等相關(guān)聯(lián)的無線傳輸(例如，數(shù)據(jù)傳輸)元件的半導(dǎo)體芯片(或其他數(shù)據(jù)存儲元件)的形式實現(xiàn)。非接觸式元件32(g)與移動電話32'相關(guān)聯(lián)(例如，嵌在其中)并且經(jīng)由蜂窩網(wǎng)絡(luò)發(fā)送的數(shù)據(jù)或控制指令可通過非接觸式元件接口 (未示出)應(yīng)
用于非接觸式元件32(g)。 CRM 32(b)的存儲器可儲存例如體現(xiàn)為下面討論的移動應(yīng)用程序的控制指令。非接觸式元件接口用來允許在移動設(shè)備電路系統(tǒng)(以及因此蜂窩網(wǎng)絡(luò))與非接觸式元件32(g)之間交換數(shù)據(jù)和/或控制指令。天線32(a)可用于這些目的，以及用于發(fā)送和接收其它數(shù)據(jù)傳送，諸如電話呼叫或文本消息。
非接觸式元件32(g)通常能夠根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議或數(shù)據(jù)傳輸機(jī)制(例如，ISO14443/近場通信("NFC"))使用NFC能力(或近場通信介質(zhì))來傳輸和接收數(shù)據(jù)。近場通信能力是短程通信能力，諸如RPID、藍(lán)牙1^、紅外線或可用于在移動電話32'與詢問設(shè)備之間交換數(shù)據(jù)的其他數(shù)據(jù)傳輸能力等。由此，移動電話32'能夠經(jīng)由具有天線32(a)的蜂窩網(wǎng)絡(luò)和具有非接觸式元件32(g)的近
場通信能力兩者來傳送和傳輸數(shù)據(jù)和/或控制指令。
移動電話32'還可包括至少一個處理器32(c)(例如，微處理器)，其用于處理移動電話32'和顯示器32(d)的功能以使消費者能夠看見電話號碼以及其他信息和消息。CRM32(b)上的軟件指令可引導(dǎo)處理器32(c)執(zhí)行任何數(shù)量的與數(shù)據(jù)通信相關(guān)的動作，以及用于執(zhí)行交易和配置與CRM32(b)上所儲存數(shù)據(jù)相關(guān)聯(lián)的賬戶，如上所述。移動電話32'還可包括輸入元件32(e)，其用于使消費者能將信息輸入到設(shè)備中；揚聲器32(f)，其用于使消費者能聽見語音通信、音樂等；以及話筒32(i)，其用于使消費者能通過移動電話32'來傳送她的話音。
再次參考圖1，支付處理網(wǎng)絡(luò)60可包括用于支持和傳遞授權(quán)服務(wù)、異常文件服務(wù)、以及清算和結(jié)算服務(wù)的數(shù)據(jù)處理子系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)和操作。示例性支付處理網(wǎng)絡(luò)可包括VisaNetTM。諸如VisaNetTM等支付處理網(wǎng)絡(luò)能夠處理信用卡交易、借記卡交易、以及其它類型的商業(yè)交易。具體而言，VisaNetTM包括處理授權(quán)請求的VIP系統(tǒng)(Visa集成支付系統(tǒng))以及執(zhí)行清算和結(jié)算服務(wù)的Base II系統(tǒng)。
支付處理網(wǎng)絡(luò)60可以包括服務(wù)器計算機(jī)。服務(wù)器計算機(jī)"或"服務(wù)器"通常是功能強(qiáng)大的計算機(jī)或計算機(jī)群。例如，服務(wù)器計算機(jī)可以是大型機(jī)、微型計算機(jī)群或一組充當(dāng)單元的服務(wù)器。在一個示例中，服務(wù)器計算機(jī)可以是耦合到web服務(wù)器的數(shù)據(jù)庫服務(wù)器。支付處理網(wǎng)絡(luò)60可使用包括因特網(wǎng)在內(nèi)的
任何合適的有線或無線網(wǎng)絡(luò)。
商家40也可以擁有可以與移動電話32交互的接入設(shè)備42或可從其接收 通信。在圖1中，接入設(shè)備42位于商家40處。然而，它在本發(fā)明的其他實施 例中可位于任何其他合適的位置。
根據(jù)本發(fā)明的實施例的接入設(shè)備可以是任何合適形式的。接入設(shè)備的示例 包括銷售點(POS)設(shè)備、蜂窩電話或移動電話、PDA、個人計算機(jī)(PC)、 平板PC、手持式專用讀取器、機(jī)頂盒、電子收銀機(jī)(ECR)、自動提款機(jī)(ATM)、 虛擬收銀機(jī)(VCR)、自助服務(wù)終端、安全系統(tǒng)、接入系統(tǒng)等。
圖3示出根據(jù)本發(fā)明一實施例的示出可駐留在接入設(shè)備內(nèi)的基本組件的 框圖。示例性接入設(shè)備42'(諸如POS終端)可包括處理器42(a)、計算機(jī)可讀 介質(zhì)42(b)、按鍵板42(c)、非接觸式消費設(shè)備讀取器42(d)、輸出設(shè)備42(e)、 以及網(wǎng)絡(luò)接口 42(f),它們都可有效耦合至處理器42(a)。示例性非接觸式消費 設(shè)備讀取器可包括與移動電話32交互的RF (射頻)天線、磁條讀取器等。接 入設(shè)備42'還可包括接入設(shè)備與諸如磁條的消費設(shè)備之間需要接觸的其它消費 設(shè)備讀取器。適當(dāng)?shù)妮敵鲈O(shè)備可包括顯示器和音頻輸出設(shè)備。示例性計算機(jī)可 讀介質(zhì)可包括一個或多個存儲器芯片、磁盤等。網(wǎng)絡(luò)接口 42(f)可使得接入設(shè)備 42能發(fā)送和接收來自收單方50、支付處理器網(wǎng)絡(luò)60、和/或發(fā)行方70的消息。
在典型的購買交易中，消費者20在商家40處使用移動電話32購買商品 或服務(wù)。消費者的移動電話32可以與商家40處的諸如POS (銷售點)終端等 接入設(shè)備42交互。例如，消費者30可攜帶移動電話32并通過在接入設(shè)備42 前面搖動該電話來使其處于該接入設(shè)備42的鄰近區(qū)域。因而，在一實施例中， 移動電話32'的非接觸式元件32(g)和接入設(shè)備42'的非接觸式消費設(shè)備讀取器 42(d)與發(fā)起諸如購買的一交易的結(jié)果的交互。
授權(quán)請求消息然后被轉(zhuǎn)發(fā)給收單方50。在接收到該授權(quán)請求消息之后， 然后將該授權(quán)請求消息發(fā)送到支付處理網(wǎng)絡(luò)60。支付處理網(wǎng)絡(luò)60然后將該授 權(quán)請求消息轉(zhuǎn)發(fā)給與移動電話32和消費者20相關(guān)聯(lián)的賬戶的發(fā)行方70。
在發(fā)行者70接收到該授權(quán)請求消息之后，發(fā)行者70將授權(quán)響應(yīng)消息發(fā)回 到支付處理網(wǎng)絡(luò)60以指示當(dāng)前交易是否已獲授權(quán)。支付處理網(wǎng)絡(luò)60然后將該授權(quán)響應(yīng)消息轉(zhuǎn)發(fā)回收單方50。收單方50然后將響應(yīng)消息發(fā)回給商家40。
當(dāng)商家40接收到該授權(quán)響應(yīng)消息之后，商家40處的接入設(shè)備42然后可 向消費者20和/或移動電話提供授權(quán)響應(yīng)消息。該授權(quán)響應(yīng)還可從發(fā)行方70 直接發(fā)送到移動電話32。該響應(yīng)消息可由接入設(shè)備42或移動電話32來顯示， 或可在收據(jù)上打印出
在一天結(jié)束時，支付處理網(wǎng)絡(luò)60可以進(jìn)行正常的清算和結(jié)算過程。清算 過程是在收單方和發(fā)行方之間交換財務(wù)明細(xì)以便于對消費者的賬戶過賬并與 消費者的結(jié)算余額對賬的過程。
系統(tǒng)10還可包括登記和余額警報模塊100，用于處理余額警報請求和余 額警報本身。移動電話32與模塊100通信耦合，以發(fā)送對關(guān)聯(lián)于移動電話32 的賬戶設(shè)立余額警報的請求。在一實施例中，聚集器90用于收集來自模塊100 的余額警報并將其從模塊100轉(zhuǎn)發(fā)至移動電話32。在另一實施例中，不使用聚 集器。支付處理網(wǎng)絡(luò)60還與模塊100通信。模塊100可與發(fā)行方70分開，或 者它可以是發(fā)行方70的服務(wù)器或模塊，諸如服務(wù)器71 。
模塊IOO包括余額警報登記服務(wù)器105、通知登記應(yīng)用服務(wù)器110、數(shù)據(jù) 庫服務(wù)器120、賬戶數(shù)據(jù)庫130、余額警報服務(wù)器150、以及網(wǎng)關(guān)140。登記服 務(wù)器105與登記應(yīng)用服務(wù)器110通信，該登記應(yīng)用服務(wù)器110與用于將信息儲 存到數(shù)據(jù)庫130并從中檢索信息的數(shù)據(jù)庫服務(wù)器120通信。數(shù)據(jù)庫服務(wù)器120 還與余額警報服務(wù)器150通信。余額警報服務(wù)器150還與網(wǎng)關(guān)140通信。
余額警報登記105指經(jīng)由移動電話32從消費者20處接收登記信息、并向 登記應(yīng)用服務(wù)器110發(fā)送該登記信息的設(shè)備，登記應(yīng)用服務(wù)器110可將登記信 息儲存在賬戶數(shù)據(jù)庫130中。賬戶數(shù)據(jù)庫130可接收和儲存新的或經(jīng)更新的登 記信息和其它賬戶信息。 一
登記信息包括描述觸發(fā)余額警報(例如，余額閾值)必需發(fā)生的事件的觸 發(fā)信息。消費者20可在接收余額警報的程序中登記時定義該觸發(fā)信息。
在一些情形中，余額警報由消費者20或另一適當(dāng)實體采取的動作觸發(fā)。 例如，通過消費者20或商家40在接入設(shè)備42處使用移動電話32，可觸發(fā)通 知。在另一示例中，通過與移動電話32相關(guān)聯(lián)的賬戶完成一交易，可觸發(fā)通 知。以下所述的一些實施例可使用如上所述的支付處理系統(tǒng)，或者該支付處理 系統(tǒng)中組件的任意適當(dāng)組合。
II.使用移動電話的支付模式
在本發(fā)明一實施例中，可存在可用于使用具有非接觸式元件的移動電話發(fā) 起交易的三種模式。每一模式可單獨存在或針對移動電話組合。
在第一種模式(自動)中，電話總是處于支付模式。當(dāng)電話處于非接觸式 POS設(shè)備的鄰近區(qū)域時，支付應(yīng)用程序自動處理該交易。
在第二種模式(手動-無口令)中，由消費者在接近接入設(shè)備時手動發(fā)起 交易，且無需輸入口令。因此，消費者可在電話上手動激活支付應(yīng)用程序，并 且如果存在支付應(yīng)用程序的一個以上實例，則該用戶可選擇用于交易的支付應(yīng) 用程序。移動應(yīng)用程序可支持僅一個支付應(yīng)用程序?qū)Ψ墙佑|式讀取器可見的能 力。
在第三種模式(手動-口令)中，由消費者在接近接入設(shè)備時手動發(fā)起交 易，且需要口令。消費者可在手動激活支付應(yīng)用程序之前輸入消費者配置的移 動應(yīng)用程序口令。
發(fā)行方可指定哪些支付配置是默認(rèn)的，或者可使得消費者能在配置期間選 擇默認(rèn)。手動支付配置包括支付應(yīng)用程序?qū)⒈３只顒拥闹付〞r間量。因而，在 超時時段之后，消費者可在交易未發(fā)起的情況下重新手動激活支付應(yīng)用程序。
如上所述， 一個以上的支付應(yīng)用程序可駐留在移動電話，例如電話的CRM中，
其可以在安全元件內(nèi)。支付應(yīng)用程序之一可被選擇為默認(rèn)支付應(yīng)用程序。
A.自動(一直開啟)
自動(一直開啟)鄰近支付模式使得消費者有可能在任何時間使用移動電 話進(jìn)行鄰近支付，而不管該電話是否在使用中或者移動應(yīng)用程序是否已經(jīng)打 開。在一實施例中，自動鄰近模式使電話上的安全元件能仿真非接觸式卡并自 動與非接觸式讀取器交互。
電話的初始狀態(tài)可以是任何數(shù)目的狀態(tài)。例如，電話可以處于或可以不處 于電話呼叫中、支付應(yīng)用程序或非支付應(yīng)用程序可以運行或可以不運行、并且 NFC可以在追加模式(Tag Mode)啟用。在一實施例中，電話在電話的狀態(tài) 區(qū)中顯示非接觸式指示符。取決于電話的特定NFC能力，甚至在電話關(guān)閉時接近支付也可以是活動的。電話還可關(guān)機(jī)或者電池可耗盡，NFC可以在追加模
式無源地啟用。當(dāng)NFC停用時，可在電話出現(xiàn)在非接觸式讀取器范圍內(nèi)時通 過電話的固件以追加模式將其啟用。在一實施例中，最終狀態(tài)與初始狀態(tài)相同。
示例性交易可如下進(jìn)行。消費者將電話置于非接觸式讀取器附近。移動支 付應(yīng)用程序得到警告。支付應(yīng)用程序可將儲存在電話的安全數(shù)據(jù)元件內(nèi)的賬戶 信息傳遞給非接觸式讀取器。該讀取器從電話上的安全數(shù)據(jù)元件中獲得賬戶信 息并完成該交易。在一實施例中，移動應(yīng)用程序可啟動以使得電話將"支付已 發(fā)送"頁面顯示固定時間量(例如15秒)或者直到消費者退出該頁面。該電 話然后可回復(fù)到其在先狀態(tài)。
在一實施例中，當(dāng)支付被配置為自動(一直開啟)時，移動應(yīng)用程序可被 啟動并且可在電話進(jìn)入非接觸式讀取器的鄰近區(qū)域的任何時候顯示"支付已發(fā) 送"頁面。為了檢測電話何時處于非接觸式讀取器的鄰近區(qū)域，電話中的移動 應(yīng)用程序可在嘗試訪問支付應(yīng)用程序ID時得到警告。"支付已發(fā)送"頁面可顯 示有關(guān)發(fā)行方品牌、支付處理網(wǎng)絡(luò)品牌、非接觸式指示符、以及消息"支付已 發(fā)送"的信息。在另一實施例中，支付應(yīng)用程序?qū)⒅甘窘灰子靡苿与娫拡?zhí)行的 數(shù)據(jù)傳遞給非接觸式讀取器。
B.手動(無口令)鄰近支付模式
在此模式中，在消費者已輸入消費者配置口令來運行移動應(yīng)用程序時，消 費者直接通過移動應(yīng)用程序手動訪問鄰近支付能力。在一方面中，手動選擇特 定支付應(yīng)用程序以供支付的選項可用，甚至在另一實例已被指定為自動(一直 開啟)時也是如此。
在一實施例中，在打開移動應(yīng)用程序之后，呈現(xiàn)具有諸如"支付"、"消 息"、"管理賬戶"、以及"優(yōu)惠"等選項的選擇頁面。當(dāng)消費者選擇支付或 準(zhǔn)備支付功能時，啟用安全元件來仿真非接觸式卡并與非接觸式讀取器交互。 可在此時顯示"準(zhǔn)備支付"頁面。"準(zhǔn)備支付"頁面可顯示品牌名稱、非接
觸式指示符、指示鄰近支付活動的時間量的計數(shù)器、以及文本"持電話去讀取 器處"等等。
移動應(yīng)用程序可向支付應(yīng)用程序發(fā)送一命令，該命令將在向非接觸式讀取 器呈現(xiàn)電話時使得相應(yīng)支付應(yīng)用程序可見。此模式可保持活動直到指定時間段已過(例如30秒)，或者直到消費者進(jìn)行了支付交易或退出了應(yīng)用程序。如 果過了超時時段，并且消費者尚未進(jìn)行鄰近支付交易，則移動應(yīng)用程序可停用 鄰近支付功能，從而需要消費者重新激活以繼續(xù)交易。
當(dāng)交易已經(jīng)完成時，移動應(yīng)用程序可從電話的狀態(tài)區(qū)顯示"支付已發(fā)送" 頁面和/或非接觸式指示符。在一方面，為了檢測電話是否已進(jìn)行了交易，在嘗 試訪問支付應(yīng)用程序ID時移動應(yīng)用程序可得到警告。
在一實施例中，在超時或交易之后電話可回復(fù)到發(fā)起移動應(yīng)用程序之前的 狀態(tài)。在另一實施例中，超時之后電話可回復(fù)到啟動準(zhǔn)備支付頁面之前的狀態(tài)。
在一方面，電話空閑(即不處于電話呼叫中)，移動應(yīng)用程序不運行，且
電話上的NFC調(diào)制解調(diào)器可開啟或關(guān)閉，但支付應(yīng)用程序?qū)Ψ墙佑|式讀取器
不可見。
C. 手動(帶口令)鄰近支付模式
在一實施例中，在輸入口令以運行移動應(yīng)用程序之后，呈現(xiàn)具有諸如"支 付"、"消息"、"管理賬戶"、以及"優(yōu)惠"等選項的選擇頁面。當(dāng)消費者選擇支付 或準(zhǔn)備支付功能時，啟用安全元件來仿真非接觸式卡并與非接觸式讀取器交
互?？稍诖藭r顯示"準(zhǔn)備支付"頁面。"準(zhǔn)備支付"頁面可顯示品牌、非接觸式 指示符、指示鄰近支付活動的時間量的計數(shù)器、以及文本"持電話去讀取器處"等等。
移動應(yīng)用程序向支付應(yīng)用程序發(fā)送一命令，該命令可在向非接觸式讀取器 呈現(xiàn)電話時使得相應(yīng)支付應(yīng)用程序可見。此模式保持活動直到指定時間段已過
(例如30秒)，或者直到消費者進(jìn)行了支付交易或退出了應(yīng)用程序。如果過 了超時時段，并且消費者尚未進(jìn)行鄰近支付交易，則移動應(yīng)用程序停用鄰近支 付功能，從而需要消費者重新激活以繼續(xù)交易。如果消費者在超時后未從Visa 移動應(yīng)用程序中退出，則消費者可能不需要重新輸入該口令。此模式的其它方 面類似于無口令的手動模式。
D. 賬戶管理
發(fā)行方(或諸如支付處理組織的其它實體)可向消費者的電話發(fā)送文本消 息以幫助消費者管理其賬戶。發(fā)行方的系統(tǒng)向消息發(fā)送服務(wù)提供者發(fā)送消息， 消息發(fā)送服務(wù)提供者格式化這些消息、然后經(jīng)由移動運營商的網(wǎng)絡(luò)將它們遞送至電話上的移動應(yīng)用程序中的交易消息庫。這些消息可以是對消費者關(guān)于賬戶 余額、購買確認(rèn)和收據(jù)、當(dāng)賬戶余額已達(dá)指定閾值時的警報、支付到期時的提 示、或支付確認(rèn)的詢問的回答。
消費者可向發(fā)行方發(fā)送消息以請求發(fā)行方發(fā)送消息，諸如當(dāng)賬戶余額已達(dá) 指定閾值、交易已達(dá)指定閾值時的警報，或支付到期時的提示等等。這些消息 還經(jīng)由消息傳送服務(wù)提供者發(fā)送。
以下討論具體集中于使用余額警報消息來向消費者通知其剛剛超過與信 用或借記賬戶相關(guān)聯(lián)的闞值金額。
III.定制賬戶余額警報
本發(fā)明的各個實施例涉及移動電話交易的定制警報。在本發(fā)明的這些實施 例中，消費者可將警報觸發(fā)器定制為交易使得余額閾值被超過之時。對于信用 賬戶，當(dāng)交易使得信用賬戶的余額在信用限額(例如余額=$1920而限額為
$2000)的預(yù)定金額(例如$100)內(nèi)時，會向移動電話發(fā)送余額警報消息。對 于借記賬戶，當(dāng)交易使得借記賬戶的余額在0 (例如余額=$175)的預(yù)定金額 (例如$200)內(nèi)時，會向移動電話發(fā)送余額警報消息。
消費者可使用移動電話上的界面來指示當(dāng)使用消費者的移動電話時消費 者如何和/或何時得到警報。在替換實施例中，消費者可使用單獨的基于web 的計算機(jī)來配置當(dāng)使用消費者的電話時消費者如何和/或何時得到警報。在本發(fā)
明的各個實施例中，消費者可指定他是否想要對他所具有的關(guān)聯(lián)于移動電話的 每個帳號單獨設(shè)置警報。他還可指定對于與關(guān)聯(lián)于消費者的移動電話相關(guān)聯(lián)的 所有帳號，可在相同狀況下同時提供任意警報。例如，與一個以上賬號相關(guān)的 數(shù)據(jù)。
圖4是根據(jù)本發(fā)明一實施例的用于配置與移動電話相關(guān)聯(lián)的賬戶的余額 警報的方法400的流程圖。電話具有(例如儲存在CRM中的)移動應(yīng)用程序， 其在配置過程中使用并且在移動電話的處理器上運行。在一方面中，移動應(yīng)用 程序?qū)Ｓ糜诒慌渲眠M(jìn)行余額警報的賬戶。因而，在一實施例中，對于不同的賬 戶使用不同的移動應(yīng)用程序。在另一實施例中，針對不同的賬戶使用同一移動 應(yīng)用程序的不同實例。在又一實施例中，要根據(jù)配置接收余額警報的移動電話 的登記由賬戶的發(fā)行方(或本文中所述的其它實體)設(shè)置。在步驟410，消費者將余額警報請求輸入到在移動電話上運行的移動應(yīng)用 程序中的配置功能部件。為此，可先打開移動應(yīng)用程序并可選擇管理賬戶或其 它配置選項。消費者然后可輸入在其上將產(chǎn)生余額警報的閾值信用/借記余額。 閾值余額可以任意數(shù)目的方式輸入。例如，它可被輸入為原始余額或相關(guān)值。
例如，原始值將是余額是否在己知信用限額(例如$5000的信用限額)的$100 內(nèi)或$0的$100內(nèi)。信用限額的原始值還可表達(dá)為例如$4500的設(shè)定值，其將在 信用限額的$500內(nèi)。
相關(guān)值表達(dá)為百分比(例如在信用賬戶的信用限額的5%之內(nèi)、或在將初 始資金儲蓄在借記賬戶之后剩余資金的5%之內(nèi))。金額的確認(rèn)可由消費者通 過將適當(dāng)?shù)恼埱筝斎胍苿与娫拋碚埱蟆Ｔ撓M者還可在其移動電話上輸入金額 警報功能部件的期望狀態(tài)(即開啟/關(guān)閉)。電話上的鍵區(qū)可用于輸入多個配置 選擇和值。
在一方面中，支持與發(fā)行方的現(xiàn)有遠(yuǎn)程銀行應(yīng)用程序的接口。消費者還可 能需要選擇針對哪一個賬戶和哪一個發(fā)行方配置余額警報。在一實施例中，在 設(shè)置警報之后，移動應(yīng)用程序立即向消費者提供陳述配置已經(jīng)完成的消息。
在步驟420，移動應(yīng)用程序格式化配置信用/借記余額警報請求消息。在一 方面，這在消費者選擇了已設(shè)置警報之后完成。
圖5A示出根據(jù)本發(fā)明一實施例的信用或借記余額警報請求的格式500。 獨特消息標(biāo)識符510是強(qiáng)制性的，并且提供警報請求的標(biāo)識符。發(fā)行方標(biāo)識符 520確保聯(lián)系正確的發(fā)行方。賬戶標(biāo)識符530確保來自發(fā)行方的正確賬戶得到 配置。注意，可有與消費者和/或移動電話相關(guān)聯(lián)的多個發(fā)行方賬戶。借記/信 用余額警報的值540是用來發(fā)送余額警報的離信用限額(信用賬戶的情形)或 零(或借記賬戶情形下的最低余額)的閾值。余額警報標(biāo)記550指示賬戶的余 額警報狀態(tài)。
再參看圖4，在步驟430，移動應(yīng)用程序向發(fā)行方和/或諸如模塊100的登 記和余額警報模塊發(fā)送請求消息。在一個實施例中，存在擔(dān)當(dāng)消費者和發(fā)行方 之間中介的支付處理網(wǎng)絡(luò)(例如網(wǎng)絡(luò)60)以處理配置余額警報消息。在另一實 施例中，存在處理此責(zé)任的消息聚集系統(tǒng)。
在一實施例中，消息通過消費者向其預(yù)訂使用移動電話的移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)送。在一方面，移動網(wǎng)絡(luò)提供配置信用余額警報消息的可靠傳遞，確認(rèn)已發(fā)送了配 置信用余額警報消息，并且確認(rèn)已接收到配置信用余額警報消息。
沒有有關(guān)實際賬戶的賬戶信息需要無線地(OTA)地傳遞，或者如果使用 這種信息，所傳遞的任何信息可被安全地傳遞以使其完整性不會在該信息經(jīng)由 移動網(wǎng)絡(luò)傳送時輕易遭到破壞。
在步驟440，發(fā)行方(或諸如支付處理組織的另一實體，其可擔(dān)當(dāng)發(fā)行方
的替代處理器)接收請求。例如，圖1中的余額警報登記服務(wù)器可接收該請求。 在本發(fā)明的各實施例中，存在可被考慮在內(nèi)的可能異常條件。例如，由于 發(fā)行方系統(tǒng)的不可用、移動網(wǎng)絡(luò)的不可用、或者信息聚集器的不可用，用以配 置余額警報的消息可能不能成功地發(fā)給發(fā)行方。同樣的這三個異常條件也適用 于來自發(fā)行方的確認(rèn)消息。這些異常條件可通過在未接收到回答或確認(rèn)時由移 動應(yīng)用程序重發(fā)請求來處理，如下詳述。
在步驟450，發(fā)行方(或另一實體)基于賬戶配置消費者的概況以接收余 額警報。例如，登記應(yīng)用服務(wù)器110可與數(shù)據(jù)庫服務(wù)器120和數(shù)據(jù)庫130交互 以更新數(shù)據(jù)庫130中賬戶的概況。在一方面，發(fā)行方(或另一實體)可在一接 收到標(biāo)準(zhǔn)化配置信用余額警報請求消息時就對其采取行動。
在步驟460，發(fā)行方將配置確認(rèn)消息發(fā)送給移動應(yīng)用程序。例如，余額警 報登記服務(wù)器105可將確認(rèn)消息發(fā)送回移動應(yīng)用程序。在一方面中，存在對移 動應(yīng)用程序的配置信用余額警報確認(rèn)響應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)消息格式。
圖5B示出根據(jù)本發(fā)明一實施例的信用或借記余額警報請求的格式560。 獨特消息標(biāo)識符570提供警報請求的標(biāo)識符。發(fā)行方標(biāo)識符580確保聯(lián)系正確 的發(fā)行方。賬戶標(biāo)識符590確保來自發(fā)行方的正確賬戶得到配置。注意，可有 與消費者和/或移動電話相關(guān)聯(lián)的多個發(fā)行方賬戶。
在一實施例中，配置信用余額警報請求和配置信用余額警報響應(yīng)的消息可 能需要在發(fā)送期間予以加密、簽名以及認(rèn)證，以確保信用余額信息不可被未獲 授權(quán)的各方查看并且不被合法消費者和/或發(fā)行方篡改。
在另一實施例中，存在確保消息遞送給移動網(wǎng)絡(luò)和移動電話的消息聚集系 統(tǒng)。該消息聚集系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)能夠使用標(biāo)準(zhǔn)的電子通信機(jī)制與其它參與系統(tǒng)接口， 這些電子通信機(jī)制提供這種消息的實時傳遞。在又一實施例中，消息服務(wù)提供者能按移動運營商要求所需拆分和組合SMS和/或MMS消息。
在一方面，如果在請求己在指定時段內(nèi)發(fā)送之后未接收到配置信用余額警 報響應(yīng)，則移動應(yīng)用程序重復(fù)該請求消息。
再參看圖4，在步驟470，移動應(yīng)用程序驗證確認(rèn)消息中的數(shù)據(jù)。例如， 一接收到配置信用余額警報響應(yīng)，移動應(yīng)用程序就能確定該消息預(yù)期前往哪一 個平臺實例，并適當(dāng)?shù)乩迷搶嵗齺硖幚眄憫?yīng)消息。移動應(yīng)用程序還可檢查該 消息是否被適當(dāng)?shù)刂贫?，并且消費者賬戶標(biāo)識符是否匹配平臺實例中的支付賬 戶所表示的賬戶。
消費者不必關(guān)于與發(fā)行方的配置余額警報操作是否已成功得到警報。只有 消費者的選擇需要在作出這些選擇時在移動應(yīng)用程序內(nèi)進(jìn)行確認(rèn)。 IV.賬戶余額警報的接收
一旦已針對移動電話配置了賬戶余額警報消息，該移動電話就可在超過閾 值時開始接收余額警報消息。該閾值可以是如上所述的由消費者設(shè)置的預(yù)定義 值，或者其可被發(fā)行方或另一實體設(shè)置。在一實施例中，發(fā)行方產(chǎn)生余額警報， 該余額警報被發(fā)送至消費者的移動電話。
圖6是示出根據(jù)本發(fā)明一實施例的用于向在交易中使用的移動電話提供 余額警報的方法600的流程圖。在步驟610，消費者用移動電話進(jìn)行非接觸式 交易。交易可如上所述地發(fā)起并執(zhí)行。然后完成交易。例如，商家可從所使用 的且關(guān)聯(lián)于移動電話的借記/信用賬戶接收貨幣。
在步驟620，交易信息(例如購買金額)被發(fā)送至發(fā)行方。購買信息可以 被發(fā)送任何數(shù)量的次數(shù)。例如，該信息可在處理批準(zhǔn)交易請求期間發(fā)送。該信 息還可在完成該交易之后從商家處再次發(fā)送。該購買信息還可在已完成交易之 后從移動電話處發(fā)送。該交易信息至少包括用于該交易的賬戶的標(biāo)識。
在步驟630，判定關(guān)聯(lián)于移動電話的賬戶是否登記了余額警報。在一實施 例中，余額警報服務(wù)器150與數(shù)據(jù)庫服務(wù)器120和賬戶數(shù)據(jù)庫130通信以檢索 賬戶概況數(shù)據(jù)。余額警報服務(wù)器150然后使用賬戶概況數(shù)據(jù)來作出判定。在一 實施例中，如果移動電話未作登記，則該方法在步驟635停止。在另一實施例 中，該方法可繼續(xù)，但將任何步驟的結(jié)果儲存而不將警報信息發(fā)送給移動電話。 如果移動電話已作登記，則方法繼續(xù)到步驟640。在步驟640，檢索針對該消費者的閾值。這一閾值可以是默認(rèn)值或由消費
者輸入。在一實施例中，閾值由余額警報服務(wù)器150從數(shù)據(jù)庫130中檢索。在 一方面，閾值是信用余額可與信用限額相關(guān)的數(shù)額。例如，閾值可以是$100， 這表示對于$2000的信用限額，閾值余額是$1900。在另一方面，閾值是銀行或 借記余額可在$0內(nèi)的數(shù)額。例如，閾值可以是$100，這表示該閾值余額是$100。
在步驟650，判定是否已超過了閾值。該判定通過當(dāng)前余額與閾值的任何 類型的比較來實現(xiàn)。當(dāng)前閾值是最近交易之后的賬戶余額。該比較可以是余額 與閾值的直接比較，這可對借記賬戶進(jìn)行。例如，如果余額比閾值少(余額=$50 且閾值=$100)，則超過了閾值。注意，閾值可以以分或分的百分比計，從而 $100.01的閾值將對應(yīng)于余額是否等于或少于$100的測試。
對于信用賬戶，比較可相對信用限額進(jìn)行。例如，可計算所剩信用數(shù)額， 并且判定所剩信用數(shù)額是否在閾值內(nèi)。信用總額的原始值也可被用作閾值。如 果未超過閾值，則方法在步驟655結(jié)束。如果超過了閾值，則方法繼續(xù)到步驟 660。
在步驟660，創(chuàng)建警報消息。在一實施例中，警報消息被創(chuàng)建成預(yù)定格式。 警報消息可以是ASCI字符、數(shù)字化語音、HTML的形式，或者可以是任何其 它適當(dāng)方式。
在信用賬戶的一個實施例中，該格式包括獨特消息標(biāo)識號、發(fā)行方標(biāo)識號、 當(dāng)前余額值、以及可用信用值的強(qiáng)制性數(shù)據(jù)。還可包括一可任選的賬戶標(biāo)識符。 在借記/銀行賬戶的一個實施例中，不提供可用信用而是提供可用于提款的資金 值和可用資金值。
在步驟670，警報消息被發(fā)送給移動電話。例如，余額警報服務(wù)器150可 將警報消息發(fā)送給網(wǎng)關(guān)140，網(wǎng)關(guān)140又可將該消息發(fā)送至聚集器90。移動電 話然后可例如經(jīng)由移動電話具有預(yù)訂的移動網(wǎng)絡(luò)接收來自聚集器的消息。也 可涉及支付處理網(wǎng)絡(luò)。在另一實施例中，移動電話直接從余額警報模塊100接
收消息。
在步驟680，移動電話上的移動應(yīng)用程序向消費者通知余額警報消息。例 如，在余額警報消息已由消費者的移動電話接收之后，消費者可得到已接收到 余額警報消息的通知(即諸如"你的信用賬戶余額已超過你的預(yù)定閾值"的文本)。圖7示出示例性移動電話上的余額警報消息。
在一實施例中，移動電話的處理器被引導(dǎo)以啟動用于配置賬戶以接收余額 警報的同一移動應(yīng)用程序。為了啟動移動應(yīng)用程序，余額警報消息可包括與移 動應(yīng)用程序相關(guān)聯(lián)的標(biāo)識符。在一方面，該標(biāo)識符是發(fā)行方標(biāo)識符。在另一方 面，該標(biāo)識符是賬戶標(biāo)識符。移動電話上的軟件可解析該消息以確定標(biāo)識符， 然后啟動移動應(yīng)用程序。該標(biāo)識符例如可以在余額警報消息的首部中。
在另一實施例中，處理器還被引導(dǎo)以啟動與賬戶相關(guān)聯(lián)、且向移動電話的 用戶提供余額警報消息的應(yīng)用程序。此應(yīng)用程序可與例如在臺式計算機(jī)被用來 配置賬戶時用來配置賬戶的應(yīng)用程序不同。余額警報消息中的標(biāo)識符可由移動 電話中的軟件識別以啟動賬戶專用應(yīng)用程序。在一方面，該標(biāo)識符對賬戶是唯 一的。在一實施例中，基于移動電話的每一個賬戶都將具有與之相關(guān)聯(lián)的一個 不同應(yīng)用程序。在又一實施例中，賬戶組將具有與之相關(guān)聯(lián)的同一應(yīng)用程序， 但一個組將關(guān)聯(lián)于與另一組不同的應(yīng)用程序。在又一實施例中，單個移動應(yīng)用 程序?qū)⑴c所有賬戶相關(guān)聯(lián)，但對不同的賬戶或賬戶組使用不同的實例和/或功能 部件。
本發(fā)明的又一實施例涉及一種具有至少一個處理器、與該處理器耦合的非 接觸式元件、以及存儲器的移動電話。存儲器儲存用于引導(dǎo)處理器在交易期間 經(jīng)由非接觸式元件向訪問設(shè)備發(fā)送賬戶信息的指令。關(guān)聯(lián)于賬戶的賬戶信息在 交易中使用。處理器還被引導(dǎo)以接收余額警報消息，并啟用與賬戶相關(guān)聯(lián)、且 向移動電話的用戶提供賬戶警報消息的應(yīng)用程序。
此外，當(dāng)移動應(yīng)用程序接收到信用余額警報消息時，消費者接口可例如用 當(dāng)前余額和可用信用按需更新賬戶概略信息。在一方面，此概略更新僅在沒有 配置平臺口令時才進(jìn)行。
在一實施例中，當(dāng)移動應(yīng)用程序接收到信用余額警報消息時，不管是否配 置有口令，可在有查看賬戶概略的選項的情況下顯示余額警報的概略(余額信 息概略)。在另一實施例中，在余額信息概略上，如果配置有平臺口令，并且 如果移動應(yīng)用程序不運行，則可提示消費者在賬戶概略信息顯示之前輸入口 令。在又一實施例中，如果在接收到信用余額警報時移動應(yīng)用程序在運行，則 可顯示余額消息概略，而不管移動應(yīng)用程序處于什么狀態(tài)。在一實施例中，即使余額警報被關(guān)閉，在超過最大賬戶余額時，信用余額警報消息也可被發(fā)送至消費者的移動電話，而不管是否有任何預(yù)設(shè)閾值。同樣如果借記賬戶降至低于零，則余額警報消息可被發(fā)送至消費者的移動電話，而不管是否有任何預(yù)設(shè)閾值。
余額警報消息可以是任何適當(dāng)形式，并且可通過任何適當(dāng)方法遞送。通知的一些示例包括電話、語音消息、語音郵件消息、例如文本消息的短消息服務(wù)(SMS)消息、即時消息傳送(IM)消息(或其它類型的聊天會話)、或電子郵件消息、或設(shè)備上周期性更新的顯示。其它示例包括使用會話發(fā)起協(xié)議
(SIP)、無線應(yīng)用協(xié)議(WAP)、或與之相關(guān)聯(lián)的其它類似協(xié)議和語言的消
圖7是根據(jù)本發(fā)明一實施例的顯示余額警報的移動電話700的示意性示圖。移動電話700包括用于顯示諸如余額警報的信息的顯示器320、用于輸入諸如通知請求的信息的按鈕330、向消費者20發(fā)送可聽信號的揚聲器(未示出)、以及接收來自消費者20的可聽信號的話筒(未示出)。顯示器320包括用于向消費者20顯示經(jīng)更新余額數(shù)據(jù)和警報的通知的動態(tài)數(shù)據(jù)顯示器322。在所示示例中，動態(tài)數(shù)據(jù)顯示器322正在顯示對關(guān)聯(lián)于移動電話70的賬戶的余額警報。按鈕330包括用于導(dǎo)航遍歷移動應(yīng)用程序的按鈕，以登記余額警報、選擇查看余額警報、以及查看賬戶余額概略。
圖1所示的服務(wù)器105、 110、 120、 150以及接入設(shè)備42的任一個可利用任何適當(dāng)數(shù)目的子系統(tǒng)。這些子系統(tǒng)或組件的示例在圖8中示出。圖8所示的子系統(tǒng)經(jīng)由系統(tǒng)總線775互連。示出了諸如打印機(jī)774、鍵盤778、固定盤779、耦合到顯示適配器782的監(jiān)視器776等的附加子系統(tǒng)。耦合到輸入/輸出(I/O)控制器771的外圍設(shè)備和I/0設(shè)備可通過本領(lǐng)域已知的任何數(shù)目的手段(諸如串行端口 777)連接到計算機(jī)系統(tǒng)。例如，串行端口 777或外部接口 781可用來將計算機(jī)裝置連接到諸如因特網(wǎng)的廣域網(wǎng)、鼠標(biāo)輸入設(shè)備或掃描儀。經(jīng)由系統(tǒng)總線的互連使中央處理器773能與各個子系統(tǒng)通信并控制來自系統(tǒng)存儲器772或固定盤779的指令的執(zhí)行，以及子系統(tǒng)之間信息的互換。系統(tǒng)存儲器772和/或固定盤779可具體化計算機(jī)可讀介質(zhì)。
本發(fā)明的具體方面的具體細(xì)節(jié)可以任何適當(dāng)方式組合而不背離本發(fā)明各實施例的精神和范圍。然而，本發(fā)明的其它實施例可涉及與各個單獨的方面相關(guān)的特定實施例，或這些單獨方面的特定組合。
應(yīng)當(dāng)理解，如上所述，本發(fā)明可以模塊化或集成方式使用計算機(jī)軟件以控制邏輯的形式實現(xiàn)?；诒疚奶峁┑墓_和示教，本領(lǐng)域普通技術(shù)人員會知道和理解使用硬件以及硬件和軟件的組合來實現(xiàn)本發(fā)明的其它方式和/或方法。
在本申請中描述的任何軟件組件或功能可被實現(xiàn)為由處理器使用例如常
規(guī)或面向?qū)ο蠹夹g(shù)、使用比如Java、 C++、或Perl的任何適當(dāng)計算機(jī)語言執(zhí)行的軟件代碼。結(jié)合有本發(fā)明特征的計算機(jī)程序可在各種計算機(jī)可讀介質(zhì)上編碼以供儲存和/或傳輸；適當(dāng)?shù)慕橘|(zhì)包括磁盤或磁帶、諸如光盤(CD)或DVD (數(shù)字多功能盤)、閃存等的光學(xué)存儲介質(zhì)。計算機(jī)可讀介質(zhì)可以是這些儲存或傳輸設(shè)備的任意組合。
這些程序還可使用載波信號編碼和傳輸，這些載波信號適于經(jīng)由符合各種協(xié)議的包括因特網(wǎng)的有線、光學(xué)、和/或無線網(wǎng)絡(luò)傳輸。同樣，根據(jù)本發(fā)明實施例的計算機(jī)可讀介質(zhì)可使用用這些程序編碼的數(shù)據(jù)信號創(chuàng)建。用程序代碼編碼的計算機(jī)可讀介質(zhì)可用兼容設(shè)備封裝，或獨立于其它設(shè)備單獨提供(例如經(jīng)由
因特網(wǎng)下載)。任何這種計算機(jī)可讀介質(zhì)可駐留在單個計算機(jī)程序產(chǎn)品(例如
硬盤驅(qū)動器或整個計算機(jī)系統(tǒng))之上或之內(nèi)，并可存在于系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的不同
計算機(jī)程序產(chǎn)品之上或之內(nèi)。
以上描述是說明性而非限制性的。基于對本公開的査看，本發(fā)明的許多變
化對本領(lǐng)域技術(shù)人員將變得顯而易見。因此，本發(fā)明的范圍不應(yīng)該參照以上描
述確定，相反應(yīng)該參照所附權(quán)利要求書及其全部范圍或等效方案來確定。
對"一"、"一個"或"該"的引用旨在表示"一個或多個'，，除非有具體地相反指示。
如上涉及的所有專利、專利申請、出版物、和描述通過引用通用地整體結(jié)合于此。它們都不被視為是現(xiàn)有技術(shù)。
權(quán)利要求
1.一種方法，包括接收針對用具有非接觸式元件的移動電話發(fā)起的交易的信息，其中所述非接觸式元件能與接入設(shè)備中的非接觸式讀取器交互，且其中所述移動電話與消費者的賬戶相關(guān)聯(lián)；檢索所述消費者賬戶的賬戶余額；在所述交易完成之后計算所述賬戶余額；將計算得到的賬戶余額與賬戶余額閾值作比較；當(dāng)計算得到的賬戶余額超過所述賬戶余額閾值時，將賬戶警報消息發(fā)送至移動電話。
2. 如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述余額警報消息采取文本消息的形式。
3. 如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述余額警報消息采取自動電話呼叫的形式。
4. 如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述賬戶是信用賬戶。
5. 如權(quán)利要求4所述的方法，其特征在于，所述賬戶余額閾值是在所述賬戶的信用限額的指定數(shù)額內(nèi)的值，其中計算得到的賬戶余額超過所述賬戶余額閾值大于所述指定數(shù)額。
6. 如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述賬戶是借記賬戶。
7. 如權(quán)利要求6所述的方法，其特征在于，所述賬戶余額閾值是零以上的指定數(shù)額，其中計算得到的賬戶余額因為降至所述指定數(shù)額以下而超過所述賬戶余額閾值。
8. 如權(quán)利要求1所述的方法，還包括在接收到所述交易的信息之前，從所述移動電話接收配置消息，所述配置消息指示接收余額警報消息的請求并包括賬戶余額閾值。
9. 如權(quán)利要求8所述的方法，還包括向所述移動電話發(fā)送確認(rèn)消息，所述確認(rèn)消息指示所述移動電話已被配置成接收所述賬戶的余額警報消息。
10. 如權(quán)利要求l所述的方法，還包括將標(biāo)識符包括在所述余額警報消息內(nèi)，所述標(biāo)識符標(biāo)識在接收到所述余額警報消息之后要在所述移動電話上啟動的應(yīng)用程序。
11. 如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述余額警報消息包括獨特消息標(biāo)識符、實體標(biāo)識符、當(dāng)前賬戶余額、以及可用信用。
12. —種移動電話，包括至少一個處理器；耦合至所述處理器的非接觸式元件，其中所述非接觸式元件被配置成非接觸式地與具有非接觸式讀取器的接入設(shè)備通信；耦合至所述處理器的存儲器，其中所述存儲器儲存移動應(yīng)用程序，其引導(dǎo)所述處理器提供接口以便消費者創(chuàng)建在余額警報程序中登記的請求；以及將所述請求傳送給與關(guān)聯(lián)于所述移動電話的賬戶相關(guān)聯(lián)的實體。
13. 如權(quán)利要求12所述的移動電話，其特征在于，所述非接觸式元件用于發(fā)起交易，且其中所述移動應(yīng)用程序還引導(dǎo)所述處理器接收與所述交易相關(guān)聯(lián)的余額警報消息；創(chuàng)建所述賬戶的賬戶余額概略；以及向所述消費者顯示所述概略。
14. 如權(quán)利要求12所述的移動電話，其特征在于，所述移動應(yīng)用程序還引導(dǎo)所述處理器接收響應(yīng)于所述登記請求發(fā)送的確認(rèn)消息；以及當(dāng)在預(yù)定時間量內(nèi)沒有接收到所述確認(rèn)消息時，重發(fā)所述請求。
15. 如權(quán)利要求12所述的移動電話，其特征在于，所述移動應(yīng)用程序還引導(dǎo)所述處理器-接收響應(yīng)于所述登記請求發(fā)送的確認(rèn)消息；以及當(dāng)接收到所述確認(rèn)消息時，驗證所述確認(rèn)消息中的數(shù)據(jù)對應(yīng)于所述登記請求中發(fā)送的數(shù)據(jù)。
16. 如權(quán)利要求15所述的移動電話，其特征在于，所述實體是發(fā)行方，且其中所述確認(rèn)消息包括獨特消息標(biāo)識符、發(fā)行方標(biāo)識符、以及賬戶標(biāo)識符。
17. 如權(quán)利要求12所述的移動電話，其特征在于，所述實體是發(fā)行方，且其中所述請求包括獨特消息標(biāo)識符、發(fā)行方標(biāo)識符、賬戶標(biāo)識符、以及賬戶余額閾值的值。
18. 如權(quán)利要求12所述的移動電話，其特征在于，當(dāng)接收到余額警報消息時，所述處理器被引導(dǎo)以啟動所述移動應(yīng)用程序來向所述消費者提供所述消息。
19. 一種移動電話，包括至少一個處理器；耦合至所述處理器的非接觸式元件，其中所述非接觸式元件被配置成非接觸式地與具有非接觸式讀取器的接入設(shè)備通信；耦合至所述處理器的存儲器，其中所述存儲器儲存指令，其引導(dǎo)所述處理器在交易期間經(jīng)由所述非接觸式元件向所述接入設(shè)備發(fā)送賬戶信息，所述賬戶信息與要在所述交易中使用的賬戶相關(guān)聯(lián)；接收余額警報信息；以及啟動與所述賬戶相關(guān)聯(lián)、且向所述移動電話的用戶提供所述余額警報信息的應(yīng)用程序。
20. 如權(quán)利要求19所述的移動電話，其特征在于，所述存儲器儲存其它指令，用于引導(dǎo)所述處理器確定所述余額警報消息中的標(biāo)識符，所述標(biāo)識符與所述賬戶相關(guān)聯(lián)；以及使用所述標(biāo)識符來啟動所述賬戶專用應(yīng)用程序。
21. 如權(quán)利要求20所述的移動電話，其特征在于，所述存儲器儲存與一不同賬戶相關(guān)聯(lián)的至少一個附加應(yīng)用程序。
22. —種方法，包括由消費者發(fā)起與移動電話的交易，其中與所述交易相關(guān)聯(lián)的信息被發(fā)送給與關(guān)聯(lián)于消費者和關(guān)聯(lián)于所述移動電話的賬戶相關(guān)聯(lián)的實體；以及當(dāng)與所述交易相關(guān)聯(lián)的金額使得賬戶余額超過賬戶余額閾值時，經(jīng)由所述移動電話接收余額警報消息。
23. 如權(quán)利要求22所述的方法，其特征在于，所述移動電話上的應(yīng)用程序向所述消費者提供所述余額警報消息，且其中所述應(yīng)用程序是所述賬戶專用的。
24. 如權(quán)利要求23所述的方法，其特征在于，所述移動電話確定在所述余額警報消息內(nèi)、且與所述賬戶相關(guān)聯(lián)的標(biāo)識符以啟動所述賬戶專用應(yīng)用程序。
25. 如權(quán)利要求22所述的方法，還包括在所述移動電話的移動應(yīng)用程序內(nèi)創(chuàng)建在所述發(fā)行方的余額警報程序內(nèi)登記的請求；以及接收確 所述登記的消息。
26. 如權(quán)利要求22所述的方法，其特征在于，所述移動應(yīng)用程序接收 所述確認(rèn)消息并向所述消費者顯示所述確認(rèn)消息。
27. —種系統(tǒng)，包括包含數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)庫服務(wù)器，所述數(shù)據(jù)庫儲存與消費者的移動電話相關(guān)聯(lián) 的賬戶的信息；以及余額警報服務(wù)器，其被配置成接收來自用所述移動電話進(jìn)行的交易的交易 信息且與所述數(shù)據(jù)庫服務(wù)器通信耦合，其中所述余額警報服務(wù)器還被配置成當(dāng) 所述交易的金額使所述賬戶的余額超過賬戶余額閾值時向移動電話發(fā)送余額 警報。
28. 如權(quán)利要求27所述的系統(tǒng)，其特征在于，還包括 余額警報登記服務(wù)器，其被配置成從所述移動電話接收登記請求；以及 登記應(yīng)用服務(wù)器，其被配置成使數(shù)據(jù)庫中的賬戶信息被更新以使余額警報將被發(fā)送至所述移動電話。
29. 如權(quán)利要求28所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述余額警報登記服務(wù) 器被配置成在更新了所述賬戶信息之后向所述移動電話發(fā)送確認(rèn)消息。
全文摘要
系統(tǒng)、方法和裝置在賬戶余額接近信用限額或接近零或最低余額時向用來發(fā)起交易的移動電話提供賬戶余額警報。當(dāng)消費者使用與移動電話相關(guān)聯(lián)的賬戶進(jìn)行購買時，檢查賬戶以查看該購買是否會導(dǎo)致賬戶余額在信用賬戶情形中降至信用限度的預(yù)定閾值內(nèi)，或者在借記賬戶情形中降為0或最低余額的預(yù)定閾值內(nèi)。如果已超過閾值，則自動向移動電話發(fā)送賬戶余額警報。因為移動電話剛剛用于交易，所以消費者會及時得到余額逼近信用/借記限額的通知，并可及時地采取糾正動作。
文檔編號G06Q40/00GK101657836SQ200880004983
公開日2010年2月24日 申請日期2008年1月9日 優(yōu)先權(quán)日2007年1月9日
發(fā)明者D·溫特克, D·迪博特, E·王, G·申克 申請人:維薩美國股份有限公司