專利名稱：無(wú)線網(wǎng)絡(luò)或其他網(wǎng)絡(luò)上的自動(dòng)金融交易通知的系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及金融交易系統(tǒng)，更具體地，涉及向用戶提供關(guān)于金融交易 的信息的系統(tǒng)。
背景技術(shù)：
信用卡欺詐涉及未經(jīng)授權(quán)的第三方使用不正當(dāng)或非法獲得的信用卡賬 戶信息對(duì)商品或服務(wù)付款，或者獲得不正當(dāng)?shù)慕鹑诶?。隨著因特網(wǎng)的出 現(xiàn)，由于罪犯可利用基于計(jì)算機(jī)的欺詐方法，在線安全的失誤，以及因特 網(wǎng)的能力的改進(jìn)，來(lái)輕易地和匿名地交換信息，例如買賣所偷盜的信用卡 信息，信用卡欺詐甚至變得更加猖獗。
以每個(gè)賬戶為基礎(chǔ)， 一旦賬戶持有人或金融機(jī)構(gòu)知曉欺詐行為，則相
對(duì)容易來(lái)制止。典型地，暫停賬戶，非法交易被質(zhì)疑，以及向賬戶持有者 發(fā)布新賬號(hào)。然而，在許多情形下，在欺詐行為開(kāi)始的時(shí)間和檢測(cè)到欺詐 行為的時(shí)間之間存在延遲。例如，盡管金融機(jī)構(gòu)具有識(shí)別可疑行為的算法， 但是必要的是這些主要關(guān)注于對(duì)于典型交易范圍的統(tǒng)計(jì)異常值，例如，非 常大型的交易，在很短時(shí)段內(nèi)的多個(gè)交易，或者在較遠(yuǎn)的地理位置中發(fā)生 的交易。另一方面，賬戶持有人處于確定與他們賬戶相關(guān)的交易是否有效 的最佳位置。然而，金融機(jī)構(gòu)僅僅以每個(gè)月為1^出發(fā)出結(jié)算表，并且無(wú)法 保證用戶密切地檢查該結(jié)算表。用戶可從金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站獲得更多的最新信 息，但是許多用戶沒(méi)有利用這個(gè)服務(wù)，或者可能僅僅很少地或偶然地利用。 這種延遲可導(dǎo)致更大程度的非法行為和金融損失，如果能夠更快地檢測(cè)到 這些行為，那么將不會(huì)發(fā)生這樣的情況。

發(fā)明內(nèi)容
.明的買施例《
金融交易(例如借記卡交易和信用卡交易)時(shí)自動(dòng)通知用戶的方法和系統(tǒng)。 每次執(zhí)行金融交易時(shí)，生成通知消息，并將其發(fā)送至由用戶指定的外部終 端，例如計(jì)算機(jī)終端或無(wú)線單元。"外部"終端意味著并非用于授權(quán)和處 理金融交易的金融交易網(wǎng)絡(luò)的 一部分的最終用戶終端。通知消息包含與金 融交易相關(guān)的信息，例如用戶賬戶的標(biāo)識(shí)符、交易的貨幣值或量、以及交 易的時(shí)間、日期和位置。
在另一實(shí)施例中，在執(zhí)行交易之后基本立即地生成和發(fā)送信息。("基 本"立即意味著假如沒(méi)有由于電子處理和通信時(shí)間等造成的系統(tǒng)固有的任 何延遲，則立即地。)這樣，與執(zhí)行交易基本同時(shí)地并且單獨(dú)地向用戶通
報(bào)每個(gè)交易。用戶可以從時(shí)間感上直觀地評(píng)估交易，例如"Yes, although I received a notification message, I recently used my credit card (是的，我接 收到通知消息，而且我最近4吏用了我的信用卡)"或"Uh oh， I received a notification message, but haven't used my credit card recently (哦，我接收 到通知消息，但是最近沒(méi)有使用我的信用卡)"，并且如果基于通知消息 的其他內(nèi)^ 皮許可，則可采取動(dòng)作。
通知消息可采用許多不同形式，例如電子郵件、短消息業(yè)務(wù)消息(例 如即時(shí)文本消息)、或使用語(yǔ)音合成的計(jì)算機(jī)生成的語(yǔ)音消息。
在另一實(shí)施例中，表、列表、或其他數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與每個(gè)用戶賬戶相關(guān)聯(lián)。 數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)指示賬戶是否簽約于通知服務(wù)，并包括用于該服務(wù)的一個(gè)或多個(gè)
用戶和/或系統(tǒng)指定的選項(xiàng)/標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)例包括用戶終端通信標(biāo)識(shí)符(例如電子 郵件地址或電話號(hào)碼)、通知類型(例如文本消息或語(yǔ)音消息)等。當(dāng)處 理對(duì)于用戶賬戶的金融交易時(shí)，訪問(wèn)表，以確定是否發(fā)送通知，以及以什 么方式發(fā)送。
在另 一 實(shí)施例中，通知消息包括使得用戶將賬戶和/或交易處于爭(zhēng)議狀 態(tài)的選項(xiàng)。在賬戶的情況下，這意味著不允許所有新賬戶行為，直到采取 了各種措施，例如用戶聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)，或金融機(jī)構(gòu)發(fā)布新賬號(hào)。在特定交
6易的情況下，這意味著交易的有效性是有問(wèn)題的，例如，將交易指定為沒(méi) 有被賬戶持有人授權(quán)，從而在金融機(jī)構(gòu)的層M起其他動(dòng)作。"爭(zhēng)議，，選 項(xiàng)可以是例如電子郵件或其他文本消息中的鏈接，響應(yīng)于語(yǔ)音消息提示的 指定電話鍵板選擇等。
在另一實(shí)施例中，在發(fā)送通知消息之前，根據(jù)一個(gè)或多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)篩選金 融交易。標(biāo)準(zhǔn)可由用戶或由金融機(jī)構(gòu)設(shè)置，并且可包括對(duì)于類型、貨幣數(shù) 量、位置、時(shí)間和日期等的考慮。因此，可以從通知處理中省略很小的交 易，或者在特定位置或時(shí)間發(fā)生的交易，或者由金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部生成的交易。 例如，如果在特定位置頻繁使用信用卡，不太可能在相同位置發(fā)生欺詐行 為。用戶可選擇不接收在該位置發(fā)生的賬戶行為的通知，以避免被不太可 能指示欺詐行為的頻繁通知所淹沒(méi)。


參照附圖，從閱讀非限制性實(shí)施例的如下描述可以更好地理解本發(fā)明， 其中
圖l是根據(jù)本發(fā)明實(shí)施例的金融交易通知系統(tǒng)的示意性視圖； 圖2和4是示出系統(tǒng)的各個(gè)部分的操作的流程圖；以及 圖3是音頻消息生成系統(tǒng)的示意圖。
M實(shí)施方式
參照?qǐng)D1，提供系統(tǒng)IO，用于在執(zhí)行與用戶的信用卡或其他金融賬戶 14相關(guān)聯(lián)的金融交易12(例如借記卡交易和信用卡交易)時(shí)自動(dòng)通知用戶。 每當(dāng)執(zhí)行金融交易12時(shí)，生成通知消息16，并將其發(fā)送至由用戶指定的 外部終端18。"外部"終端意p木著這樣的最終用戶終端，其并非用于授權(quán) 和處理金融交易12的金融交易網(wǎng)絡(luò)20的一部分，例如計(jì)算機(jī)終端或無(wú)線 單元。通知消息16包含與金融交易相關(guān)的信息22，例如用戶賬戶的標(biāo)識(shí) 符、交易的貨幣值或量、以及交易的時(shí)間、日期和位置。
系統(tǒng)10適于作為任意金融網(wǎng)絡(luò)20的一部分來(lái)實(shí)現(xiàn)。具體地，盡管系統(tǒng)10在這里示出了信用卡或借記卡交易的情形，其還適于向用戶賬戶收費(fèi) 的任意類型的金融交易。圖1示出典型的信用卡或借記卡交易12。在執(zhí)行 金融交易的位置24，例如商店、加油站、或飯店，用戶與POS(銷售點(diǎn)) 或其他金融交易終端26交互。POS終端26可以是例如自助服務(wù)的氣泵、 收4IU幾、或包括電子數(shù)據(jù)捕獲功能的其他收費(fèi)站的一部分。信用卡28用于 向POS終端26提供賬戶信息30，例如信用卡賬號(hào)、國(guó)家代碼、賬戶持有 人姓名、發(fā)行銀行/金融機(jī)構(gòu)、和有效期。賬戶信息30被編碼在卡背面的 磁條中。將信用卡刷過(guò)在POS終端中嵌入的磁條讀取器，所述讀取器M 條讀取賬戶信息30。然后，POS終端26將關(guān)于交易的信息32直接地發(fā)送 給金融機(jī)構(gòu)34，或更典型地發(fā)送給一個(gè)或多個(gè)中間服務(wù)終端36。交易信息 32包括賬戶信息30的全部或一部分，以及購(gòu)買/交易的貨幣量。
金融機(jī)構(gòu)34可以是例如，銀行、公司、或發(fā)行信用卡28以及管理用 戶的賬戶14 (包括發(fā)出結(jié)算表和收集付款)的其他機(jī)構(gòu)。中間服務(wù)器36 可包括例如，關(guān)聯(lián)于與商業(yè)/位置24具有商業(yè)關(guān)系并且從所述位置24接收 所有信用卡交易的商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)器終端，和/或與例如 MasterCard⑧或Visa⑧的銀行卡協(xié)會(huì)相關(guān)聯(lián)的服務(wù)器終端。POS終端26 聯(lián)系(通過(guò)電話線路或其他數(shù)據(jù)線路)指定的中間服務(wù)器36，中間服務(wù)器 36將POS終端的通信32路由到金融機(jī)構(gòu)34。基于接收的信息32，由金 融機(jī)構(gòu)34控制的服務(wù)器終端38驗(yàn)證賬戶14存在，正被使用的卡28沒(méi)有 被通報(bào)為被盜，并且交易沒(méi)有使得用戶超過(guò)他或她的信用額度。假設(shè)每件 事都合乎程序，授權(quán)碼被發(fā)回給中間服務(wù)器(多個(gè))36和POS終端26。 一旦發(fā)送了授權(quán)碼，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器38就交易的量對(duì)用戶的賬戶桂起 (hold on)。應(yīng)注意，賬戶還沒(méi)有被實(shí)際計(jì)費(fèi)。
一旦在POS終端26接收到授權(quán)碼，則打印出銷售小票或單據(jù)給用戶 簽字。在隨后的時(shí)間，根據(jù)簽字后的銷售小票檢查POS終端中存儲(chǔ)的授權(quán)。 當(dāng) 了所有信用卡授權(quán)匹配于實(shí)際銷售小票時(shí)，向商業(yè)銀行36發(fā)送與授 權(quán)的信用卡交易相關(guān)的數(shù)據(jù)用于存款。對(duì)于特定的交易12，商業(yè)銀行針對(duì) 銷售小票與適當(dāng)?shù)陌l(fā)卡金融機(jī)構(gòu)34執(zhí)行"交易"。金融機(jī)構(gòu)34向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬銷售小票的量并減去交易費(fèi)，所述商業(yè)4艮行將其存入商業(yè)賬戶，并 減少了手續(xù)費(fèi)。然后，金融機(jī)構(gòu)34結(jié)束對(duì)用戶賬戶14掛起，成為用戶必 須根據(jù)信用卡28的條目而償還的費(fèi)用。
系統(tǒng)10可按不同方式被配置，以用于如何、在何時(shí)以及在何地生成通 知消息16。例如，通知模塊40a可位于作為金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)34的一部分的 適當(dāng)位置，或者通知模塊40b可位于作為中間系統(tǒng)36 (例如Visa⑧或其他 銀行卡相關(guān)的服務(wù)器)的一部分的適當(dāng)位置。("模塊"意p木著被配置為 實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)10的功能的電子石更件和/或軟件子系統(tǒng)。)在前一情況下，可以 在每當(dāng)授權(quán)了金融交易12以及對(duì)用戶賬戶14進(jìn)行了相應(yīng)的掛起之后基本 立即地生成通知消息16?？商鎿Q地或附加地，可以在對(duì)用戶賬戶14進(jìn)4亍 了最后的計(jì)費(fèi)時(shí)生成通知消息16。在通知模塊40b位于中間服務(wù)器/系統(tǒng) 36的情況下，可以在服務(wù)器36從POS終端26接收到授權(quán)請(qǐng)求時(shí)，和/或 在服務(wù)器36從金融機(jī)構(gòu)34接收到被授權(quán)的授權(quán)碼時(shí)生成通知消息。其他 變型也可以。
如果通知是基于用戶賬戶掛起時(shí)，或通常與金融交易的發(fā)生同時(shí)發(fā)生 的類似刺激時(shí)，則可以在交易發(fā)生之后基本立即地生成和發(fā)送通知消息 16。("基本，，立即意味著若非由于電子處理和通信時(shí)間等造成的對(duì)于系 統(tǒng)固有的任何延遲則立即地。)這樣，與執(zhí)行交易基本同時(shí)地以及單獨(dú)地 向用戶通報(bào)每個(gè)交易。這使得用戶能夠從時(shí)間感上直觀地評(píng)估交易。例如， 如果用戶用信用卡28為交易付費(fèi)，并且在隨后不久接收到通知消息，則用 戶將意識(shí)到交易是一合理的，而不必仔細(xì)地評(píng)估消息的內(nèi)容。另一方面，如 果用戶接收到通知消息但是近期沒(méi)有使用信用卡，則用戶將知道交易可能 存在欺詐。
如圖l所示，金融網(wǎng)絡(luò)20例如通過(guò)各種網(wǎng)關(guān)、防火墻、中間網(wǎng)絡(luò)等以 標(biāo)準(zhǔn)的方式作為全局通信架構(gòu)44的一部分連接至一個(gè)或多個(gè)通信網(wǎng)絡(luò)42。 通信網(wǎng)絡(luò)42是用于最終用戶終端18之間通信的通用通信網(wǎng)絡(luò)(例如因特 網(wǎng)、或其他計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、用于無(wú)線/移動(dòng)通信的無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)、其他電話網(wǎng) 絡(luò)等)。金融網(wǎng)絡(luò)20涵蓋被配置和用于自動(dòng)地電子地處理信用卡、借記卡、和對(duì)于用戶賬戶應(yīng)用的其他金融交易(包括計(jì)費(fèi)授權(quán)以及賬戶之間資金的 電子轉(zhuǎn)賬)的所有計(jì)算機(jī)和其他電子終端、軟件系統(tǒng)、和通信路徑。更具 體地，金融網(wǎng)絡(luò)是邏輯實(shí)體(例如為了特定目的在邏輯上聚合在一起的單
元)，由此可覆蓋通信網(wǎng)絡(luò)42。換句話說(shuō)，金融網(wǎng)絡(luò)的單元可以在通信網(wǎng) 絡(luò)42上通信和/或形成通信網(wǎng)絡(luò)42的一部分，但是被認(rèn)為形成邏輯上分離 的金融網(wǎng)絡(luò)。因此，盡管可能存在網(wǎng)絡(luò)20、 42的重疊，以及例如為了用戶 訪問(wèn)賬戶信息還可能在最終用戶終端和金融網(wǎng)絡(luò)之間存在通信，但是由于 最終用戶終端并非用于自動(dòng)電子處理^f言用卡、借記卡、和對(duì)于用戶賬戶應(yīng) 用的其他金融交易的金融網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)的一部分，所以最終用戶終端被看作在 金融的外部，而并非金融網(wǎng)絡(luò)的一部分。
典型地，系統(tǒng)10將被配置為生成通知16,用于在一個(gè)或多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的、 公共可訪問(wèn)的通信網(wǎng)絡(luò)42 (例如因特網(wǎng)、金融無(wú)線網(wǎng)絡(luò)、和公共交換電話 網(wǎng))上傳輸。例如，如果網(wǎng)絡(luò)42是無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，則其可包括一個(gè)或多個(gè)固定 基站46，每個(gè)具有不同的收發(fā)器和天線用于與多個(gè)分布式無(wú)線單元終端18
(例如移動(dòng)電話、無(wú)線PDA、計(jì)算化車載導(dǎo)航系統(tǒng)、具有例如兼容于"3-G" 或"4-G"標(biāo)準(zhǔn)的高速數(shù)據(jù)傳輸能力的無(wú)線設(shè)備、配備"WiFi"的計(jì)算機(jī) 終端等)進(jìn)行無(wú)線電通信?；?6依次連接至移動(dòng)交換中心、無(wú)線電網(wǎng)絡(luò) 控制器("RAN")、或用作基站46和網(wǎng)絡(luò)其他部分之間的接口的其他
(多個(gè))部件48，包括向基站46和從基站46引導(dǎo)數(shù)據(jù)傳輸，以用于向無(wú) 線單元18傳輸。
為了發(fā)送通知26，系統(tǒng)10根據(jù)網(wǎng)絡(luò)42的特征以標(biāo)準(zhǔn)的方式與網(wǎng)織多 個(gè))42接口。例如，在向電子郵件地址發(fā)送通知42時(shí)，通知才莫塊40a將 包括電子郵件生成程序，其耦合至與因特網(wǎng)或其他基于IP的網(wǎng)絡(luò)具有直接 或間接連接的電子郵件服務(wù)器或應(yīng)用。圖2中概括了在電子郵件通知的環(huán) 境中通知生成過(guò)程的實(shí)例。如圖所示，在步驟102，位于金融機(jī)構(gòu)34適當(dāng) 位置的通知模塊40a發(fā)起電子郵件通知16的生成。如上所述，每當(dāng)執(zhí)行與 用戶賬戶14相關(guān)聯(lián)的金融交易時(shí)，如在步驟IOO，由向系統(tǒng)提供的指示交 易已經(jīng)被執(zhí)行或正在被執(zhí)行的信息觸發(fā)時(shí)，可;^通知。例如，在信用卡交易的情況下，每當(dāng)使用戶賬戶掛起時(shí)可生成通知。發(fā)送電子郵件的決定 可以是系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)特征(例如僅可用選項(xiàng))，或者其可基于如在與用戶賬
戶14相關(guān)聯(lián)的通知服務(wù)選項(xiàng)50的列表(或其他數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu))中陳列的那樣， 用戶已經(jīng)選擇接收電子郵件通知。在步驟104，通知才莫塊40a向電子郵件 服務(wù)器/應(yīng)用發(fā)送數(shù)據(jù)集。數(shù)據(jù)集包括交易信息22 (例如賬號(hào)、交易量、和 日期/時(shí)間/位置信息)，以及由用戶指定的用于發(fā)送通知的通信標(biāo)識(shí)符 ("ID" ) 52。在電子郵件的情況下，通信標(biāo)識(shí)符是電子郵件地址。在步 驟106，電子郵件服務(wù)器/應(yīng)用于是自動(dòng)地根據(jù)預(yù)先指定的模板撰寫(xiě)標(biāo)準(zhǔn)的 電子郵件消息。電子郵件消息被尋址到指定的電子郵件地址52,并包括適 合于通知消息的電子郵件"主題"行和主體/文本。例如，主題行可讀作"最 近交易通知，，，而文本向用戶通報(bào)最近已經(jīng)發(fā)生交易并提供交易信息22 的。在步驟108，電子郵件服務(wù)器/應(yīng)用在其網(wǎng)絡(luò)連接上以標(biāo)準(zhǔn)的方式發(fā)送 電子郵件通知16。
為了生成用于向電話終端傳輸?shù)囊纛l通知16，通知才莫塊40a可包括標(biāo) 準(zhǔn)的音頻消息生成系統(tǒng)54或結(jié)合其運(yùn)行，圖3中示出其實(shí)例。這里，通知 模塊40a被提供有音頻消息客戶端應(yīng)用56。音頻消息客戶端應(yīng)用56在網(wǎng) 絡(luò)60上與音頻消息服務(wù)器58通信，網(wǎng)絡(luò)60可包括金融網(wǎng)絡(luò)20或其他網(wǎng) 絡(luò)44 (例如因特網(wǎng)或其他基于IP的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò))?？蛻舳藨?yīng)用56用作高級(jí) 軟件接口，其用于發(fā)起消息生成過(guò)程，而不會(huì)過(guò)度地占用由金融機(jī)構(gòu)用于 處理金融交易的處理資源。服務(wù)器58被配置為執(zhí)行將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為音頻消息 以及在電話線路上發(fā)送音頻消息的實(shí)際(和更多耗時(shí)的)處理。為了生成 用于向電話18傳輸?shù)囊纛l消息通知16，如圖2那樣執(zhí)行步驟100-104，但 是在步驟104，根據(jù)客戶端56的標(biāo)準(zhǔn)輸入格式將數(shù)據(jù)集改為發(fā)送至音頻消 息客戶端56?？蛻舳?6于是在網(wǎng)絡(luò)60上與服務(wù)器58通信，以建立新的 客戶端會(huì)話?？蛻舳藙?chuàng)建純文本或其他格式的消息描述(例如包括交易信 息22)，并將消息隨同消息接收方的電話號(hào)碼52—起發(fā)送至服務(wù)器。
在音頻消息服務(wù)器58的消息隊(duì)列62部分接^戶端生成的消息。消 息隊(duì)列62是服務(wù)器存儲(chǔ)被提交的消息直到他們被處理的臨時(shí)存儲(chǔ)裝置或存儲(chǔ)器單元。 一旦系統(tǒng)資源可用，消息處理器64處理消息，用于從文本轉(zhuǎn) 換成僅包含音頻數(shù)據(jù)的、內(nèi)部的、準(zhǔn)備發(fā)送的格式。除了基于交易消息22 的顧客生成的聲音/音頻之外，音頻數(shù)據(jù)可包括"儲(chǔ)備(stock)"音頻(例 如在WAV或其他音頻文件中先前存儲(chǔ)的)作為消息介紹。例如
<儲(chǔ)備> "This is Bank of Switzerland calling. In regards to your credit card account ending in (這里是瑞士銀行的電話。關(guān)于您尾號(hào)為)"</儲(chǔ)備 >
<定制(文本到語(yǔ)音)> 確定賬號(hào)后四位數(shù)字</定制> <儲(chǔ)備>"，a transaction was carried out in the amount of (的信用卡賬 戶，執(zhí)行了 ) </儲(chǔ)備>
<定制> 確定交易量</定制> <儲(chǔ)備> "on (的交易，于)"</儲(chǔ)備> <定制> 確定時(shí)間和日期</定制>
<儲(chǔ)備> "If this transaction was not authorized, please contact customer service at xxx畫(huà)xxx-xxxx. Thank you.(如果該交易未被授權(quán),請(qǐng)聯(lián) 系客月l xxx-xxx-xxxx。 謝謝。)"
(在上文中，"<...>"和"</...>，，僅表示通用的停止/開(kāi)始點(diǎn)，并非
html編程)
一旦生成包含交易信息22的音頻文件/流，將其從消息處理器傳遞至 電話控制單元66。電話控制單元66負(fù)責(zé)與附連至服務(wù)器58的內(nèi)部或外部 調(diào)制解調(diào)器68通信，后者被配置為在連接至公共交換電話網(wǎng)("PSTN") 70等的電話線路上才番放音頻文件/流?？墒褂谜Z(yǔ)音識(shí)別引擎等用于正在進(jìn)行 的通話的檢測(cè)，用于識(shí)別連接/斷開(kāi)事件，以及用于人聲和應(yīng)答機(jī)器檢測(cè)。 因此，概括地，服務(wù)器58在PSTN70上向用戶指定的電話號(hào)碼52發(fā)起電 話呼叫，并假設(shè)存在應(yīng)答，在電話線路上發(fā)送音頻通知消息16，其包括交 易信息22。應(yīng)理解，該處理適于傳統(tǒng)的陸地電話以及無(wú)線語(yǔ)音單元。
以類似方式，系統(tǒng)10可以與網(wǎng)絡(luò)短消息業(yè)務(wù)("SMS" )72接口， 用于生成"文本消息"通知16等。短消息業(yè)務(wù)是允許發(fā)送"短"(例如160個(gè)字符或更少)文本消息的電信協(xié)議。這在大部分?jǐn)?shù)字無(wú)線單元上可 用。SMS 72便于在無(wú)線單元之間傳遞文本消息。SMS72還包括SMS網(wǎng) 關(guān)74，其允許向除了無(wú)線單元之外的設(shè)備發(fā)送文本消息或從除了無(wú)線單元 之外的設(shè)備接收文本消息。在這種情況下，通知模塊40a將包括與SMS 網(wǎng)關(guān)74接口的標(biāo)準(zhǔn)軟件應(yīng)用，以發(fā)送單獨(dú)的或大量的文本消息16。
對(duì)于其他通知類型，系統(tǒng)10可包括標(biāo)準(zhǔn)功能，以用于生成和發(fā)送指定 的通知，或與用于生成和發(fā)送指定的通知的服務(wù)接口。
如上所述，表、列表、或其他數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)50與用戶賬戶14相關(guān)聯(lián)，后 者包含一個(gè)或多個(gè)通知業(yè)務(wù)選項(xiàng)。所述選項(xiàng)可由系統(tǒng)設(shè)置或由用戶指定， 并且可包括(0賬戶是否被簽約于通知服務(wù)；(ii)要發(fā)送的通知的類 型(包括可發(fā)送多于一種類型的可能性，或者如果先前的消息沒(méi)有能夠到 達(dá)指定接收設(shè)備18,則可依次發(fā)送不同消息類型；(iii)將通知發(fā)送到的 用戶終端18的通信標(biāo)識(shí)符52; (iv)要發(fā)送的信息22的類型；以及(v) 如下所述，對(duì)于任意特定金融交易的用于決定何時(shí)和是否發(fā)送通知消息的 一個(gè)或多個(gè)附加標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)處理對(duì)于用戶賬戶的金融交易時(shí)，訪問(wèn)選項(xiàng)表/ 列表50，以確定是否發(fā)送通知，以及以什么方式發(fā)送。
系統(tǒng)IO可被配置為在通知消息16中包含"爭(zhēng)議選項(xiàng)"76。爭(zhēng)議選項(xiàng) 76是使得用戶能夠?qū)①~戶和/或交易處于有爭(zhēng)議狀態(tài)的功能。在賬戶14的 情況下，這意味著不允許所有新的賬戶行為，直到采取了各種措施，例如 用戶聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)，或金融機(jī)構(gòu)發(fā)布新賬號(hào)。在特定交易12的情況下，這
意味著交易的有效性是有問(wèn)題的，例如，將交易指定為沒(méi)有被賬戶持有人 授權(quán)，用于在金融機(jī)構(gòu)的層^U1起其他動(dòng)作。例如，爭(zhēng)議選項(xiàng)76可以是電 子郵件或其他文本消息中的嵌入鏈接，響應(yīng)于語(yǔ)音消息提示的指定電話鍵 板選擇等。在每個(gè)情況下，爭(zhēng)議選項(xiàng)將典型地具有如下特征(i)向用戶 通知選項(xiàng)以對(duì)于交易提出爭(zhēng)議和/或使賬戶掛起；(ii)向用戶提供選擇選 項(xiàng)的簡(jiǎn)單機(jī)制，例如，僅涉及選擇選項(xiàng)和可能地確認(rèn)選擇的一步或兩步處 理；(iii)基于選項(xiàng)的選擇，賬戶或交易被自動(dòng)地置于爭(zhēng)議狀態(tài)，而無(wú)需 在金融才幾構(gòu)進(jìn)行人為干預(yù)；以及(iv)標(biāo)記賬戶和/或交易以用于在金融機(jī)構(gòu)層級(jí)的隨后的或其他的處理。為了安全的目的等，賬戶的恢復(fù)和/或爭(zhēng)議 交易的解決將典型地需要涉及各種附加步驟。
每當(dāng)和每次執(zhí)行與用戶賬戶相關(guān)聯(lián)的金融交易時(shí)，可生成通知16。可 選地，在另一實(shí)施例中，在發(fā)送通知消息16之前，根據(jù)一個(gè)或多個(gè)標(biāo)準(zhǔn) 50篩選金融交易12。標(biāo)準(zhǔn)可由用戶或由金融機(jī)構(gòu)設(shè)置，并且可包括對(duì)于類 型、貨幣數(shù)量、位置、時(shí)間和日期等的考慮。因此，可以從通知處理忽略 很小的交易，或者在特定位置或時(shí)間發(fā)生的交易，或者由金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部生 成的交易。例如，如果在特定位置頻繁使用信用卡，則不太可能在相同位 置發(fā)生欺詐行為。用戶可選擇不接收在該位置發(fā)生的賬戶行為的通知，以 避免被不太可能實(shí)際指示欺詐行為的頻繁通知泛濫。
圖4中概括了這個(gè)處理。在步驟110，對(duì)于用戶賬戶"A，，執(zhí)行金融交 易，例如，對(duì)于該賬戶結(jié)算計(jì)費(fèi)，掛起該賬戶，以及對(duì)于該賬戶發(fā)起借記 交易，等等。在步驟112,系統(tǒng)訪問(wèn)選項(xiàng)列表50，以確定該賬戶是否簽約 于該服務(wù)，或者是否有資格用于該服務(wù)。如果沒(méi)有，則處理在步驟114結(jié) 束。如果有，則在步驟116，將與交易相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)與選項(xiàng)列表中的標(biāo)準(zhǔn) 相比較，以在步驟118確定是否應(yīng)該生成對(duì)于該交易的通知。如果不應(yīng)該， 則處理在步驟114結(jié)束。如果應(yīng)該，則在步驟120訪問(wèn)選項(xiàng)列表50,以確 定期望的消息類型、指定的通信標(biāo)識(shí)符等。在步驟122，系統(tǒng)以上述方式 發(fā)起通知消息的生成和傳輸。
任意上述功能/特征可具有安全特征。例如，可以根據(jù)包含的是什么內(nèi) 容加密和/或限制消息(例如僅顯示賬號(hào)的一部分，或根據(jù)用戶指定的"昵 稱"識(shí)別賬戶)。此外，為了訪問(wèn)消息和/或激活爭(zhēng)議選項(xiàng)76，可實(shí)施密碼 保護(hù)。
在另一實(shí)施例中，通知消息被限制范圍，并且僅包括識(shí)別賬戶的信 息；指示近來(lái)發(fā)生的交易的信息；以及對(duì)于用戶例如從客戶服務(wù)代表獲得 更多信息的聯(lián)系信息。
由于在不脫離這里涉及的本發(fā)明的精神和范圍的情況下，可以在用于
14i出==2=說(shuō)明或,中所示騎有主題應(yīng)僅被理解為在這里 不出了本發(fā)明的概念的買例，并且不應(yīng)該理解為本發(fā)明的限制。
權(quán)利要求
1.一種向用戶發(fā)出關(guān)于金融交易的通知的方法，所述方法包括每當(dāng)執(zhí)行與用戶賬戶相關(guān)聯(lián)的金融交易時(shí)，生成與所述交易相關(guān)的通知；以及向與所述用戶相關(guān)聯(lián)的終端發(fā)起所述通知的傳輸，其中所述終端在執(zhí)行所述交易的金融網(wǎng)絡(luò)的外部。
2. 如權(quán)利要求1所述的方法，其中在執(zhí)行所述交易之后基本立即地生成所述通知。
3. 如權(quán)利要求l所述的方法，其中所述金融交易是信用卡交易或借記卡交易；所述通知包含與所述金融交易相關(guān)的信息，所述信息包括以下中的至少一個(gè)與所述用戶賬戶相關(guān)聯(lián)的標(biāo)識(shí)符、所述交易的貨幣值、以及所述交易的時(shí)間、日期和位置；以及所述通知是電子郵件、由通信網(wǎng)絡(luò)短消息服務(wù)生成的文本消息、和電子生成的語(yǔ)音消息之一。
4. 如權(quán)利要求l所述的方法，其中至少部分地基于一個(gè)或多個(gè)用戶指定的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)生成和/或發(fā)送所述通知，所述標(biāo)準(zhǔn)包括通知類型和所述用戶終端的指定；以及所述通知是基于所述通知類型標(biāo)準(zhǔn)選擇的電子郵件、由通信網(wǎng)絡(luò)短消息服務(wù)生成的文本消息、和電子生成的語(yǔ)音消息之一，并且所述通知包含與所述金融交易相關(guān)并識(shí)別所述用戶賬戶的信息。
5. 如權(quán)利要求l所述的方法，其中所述通知包含4吏得用戶將所述金融交易和所述用戶賬戶中的至少一個(gè)置于爭(zhēng)議狀態(tài)的選項(xiàng)；以及所述方法進(jìn)一步包括基于從所述用戶終端接收的信息將所述金融交
6. —種向用戶提供關(guān)于金融交易的信息的方法，所述方法包括對(duì)于執(zhí)行的與用戶賬戶相關(guān)聯(lián)的每個(gè)金融交易，確定所述金融交易是否滿足一個(gè)或多個(gè)指定標(biāo)準(zhǔn)；以及，如果滿足，則向與所述用戶相關(guān)聯(lián)的外部終端發(fā)送通知，所述通知涉及所述金融交易。
7. 如權(quán)利要求6所述的方法，其中所述指定標(biāo)準(zhǔn)包括以下中的至少一個(gè)指定的金融交易的貨幣數(shù)量、金融交易的頻率、金融交易的位置、以及金融交易的類型。
8. 如權(quán)利要求7所述的方法，其中所述通知包含將所述金融交易和所述用戶賬戶中的至少一個(gè)置于爭(zhēng)議狀態(tài)的選項(xiàng)；以及所述方法進(jìn)一步包括基于從所述用戶終端接收的信息將所述金融交易和所述用戶賬戶中的至少一個(gè)置于爭(zhēng)議狀態(tài)，所述信息指示所述用戶已經(jīng)執(zhí)行了所述選項(xiàng)。
9. 如權(quán)利要求7所述的方法，還包括基于用戶指定的通知類型和用戶終端指定來(lái)生成所述通知，其中所述通知是基于所述通知類型選擇的電子郵件、由通信網(wǎng)絡(luò)短消息服務(wù)生成的文本消息、和電子生成的語(yǔ)音消息之一，以及所述通知包含與所述金融交易相關(guān)的信息，所述信息包括以下中的至少一個(gè)與所述用戶賬戶相關(guān)聯(lián)的標(biāo)識(shí)符、所述交易的貨幣值、以及所述交易的時(shí)間、日期、和位置。
10. —種向用戶提供關(guān)于金融交易的信息的方法，所述方法包括每當(dāng)和每次執(zhí)行與用戶賬戶相關(guān)聯(lián)的信用卡或借記卡交易時(shí)，自動(dòng)生成通知，所述通知包括所述金融交易的時(shí)間、日期、位置、和貨幣值中的至少一個(gè)以及與所述用戶賬戶相關(guān)聯(lián)的標(biāo)識(shí)符，在執(zhí)行所述交易之后基本立即地生成所述通知；以及向與所述用戶相關(guān)聯(lián)的終端發(fā)送所述通知，其中所述終端在執(zhí)行所述信用卡或借記卡交易的金融網(wǎng)絡(luò)的外部；其中所述通知是電子郵件、由通信網(wǎng)絡(luò)短消息服務(wù)生成的文本消息、和電子生成的語(yǔ)音消息之一。
全文摘要
在當(dāng)執(zhí)行與用戶的信用卡或其他金融賬戶相關(guān)聯(lián)的金融交易(例如借記卡交易和信用卡交易)時(shí)自動(dòng)通知用戶的方法和系統(tǒng)中，每次完成金融交易時(shí)，生成通知消息，并將其發(fā)送至用戶指定的終端。實(shí)例包括向用戶的家用計(jì)算機(jī)終端或移動(dòng)電話或其他無(wú)線單元發(fā)送電子郵件、其他文本消息、或語(yǔ)音消息。通知消息包含識(shí)別用戶賬戶和指明交易特征的信息，例如貨幣量、當(dāng)日時(shí)間和日期、以及在哪里發(fā)生交易。在完成交易之后基本立即地生成和發(fā)送通知。這樣，當(dāng)執(zhí)行交易時(shí)，單獨(dú)地和基本同時(shí)地向用戶通報(bào)每個(gè)交易，從而允許用戶從時(shí)間感上直觀地評(píng)估交易。
文檔編號(hào)G06Q20/00GK101681465SQ200880016392
公開(kāi)日2010年3月24日 申請(qǐng)日期2008年5月14日 優(yōu)先權(quán)日2007年5月17日
發(fā)明者G·利貝蒂, S·J·柯林斯 申請(qǐng)人:朗訊科技公司