專利名稱：一種銀行保障安全支付結(jié)算方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種銀行保障安全支付結(jié)算的方法。
背景技術(shù)：
目前、由于科學(xué)技術(shù)的發(fā)展日新月異，在為我們的生活帶來方便的同時、 由于犯罪分子也在掌握和使用新技術(shù)來實(shí)施犯罪、給我們的銀行結(jié)算資金安全 帶來越來越大的威脅。利用克隆銀行匯票和假銀行匯票進(jìn)行資金詐騙的案件時 有發(fā)生，由于沒有有效的防控手段、 一直困擾著銀行匯票業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。銀 行卡和存折作為一種方便實(shí)用的結(jié)算工具、應(yīng)用范圍日益廣泛、但是它的使用 安全受到威脅。犯罪分子在自動取款機(jī)上用微型攝像頭等工具獲取信息、克隆 偽造銀行卡竊取客戶的資金，而銀行方面只能是被動地采取對取款機(jī)按時巡查 的方法應(yīng)對這種方式的犯罪行為。銀行卡業(yè)務(wù)日益普及，而短期內(nèi)又沒有一種 更加安全實(shí)用的支付結(jié)算工具來代替它。如果沒有有效的方法防止克隆偽造銀 行卡作案，勢必會給銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶的資金帶來日益嚴(yán)重的威脅。客戶 的存折也容易被偽造，使客戶的資金蒙受損失。

發(fā)明內(nèi)容
銀行卡作為支付介質(zhì)容易被克隆偽造，但是客戶的電話信息和電話是不會同 時被犯罪分-—f獲取和使用的，現(xiàn)在手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行已被廣泛應(yīng) 用、實(shí)踐證明它的安全性很高，如果在客戶使用銀行卡和存折等支付現(xiàn)金和轉(zhuǎn) 賬付款之前，通過注冊的電話、手機(jī)、網(wǎng)上銀行來預(yù)先對自己的某一個賬戶發(fā) 出支取現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬付款的指令后、才能用此銀行卡或存折提取現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬。就能完全避免犯罪分子克隆偽造銀行卡和存折來竊取客戶資金的案件發(fā)生。銀行 匯票從簽發(fā)時就設(shè)置為由該客戶設(shè)定的電話、手機(jī)或由網(wǎng)上銀行控制其狀態(tài)， 就能阻止克隆偽造銀行匯票詐騙資金案件的發(fā)生。
本發(fā)明解決其技術(shù)問題所采用的技術(shù)方案是利用現(xiàn)有的銀行支付系統(tǒng)和運(yùn) 行模式、只需要對運(yùn)行程序稍作改動——使其增加"賬戶自動凍結(jié)保護(hù)"、"客 戶自助賬戶解凍"等相關(guān)操作功能和銀行匯票"匯票簽發(fā)初始凍結(jié)"、"自助收 款人更改"、"最終收款人自助解凍"等相關(guān)操作功能，能夠依照客戶的需要、 程序可以控制客戶的銀行賬戶日常處于凍結(jié)狀態(tài)、只有在接收到客戶發(fā)出的"客 戶賬戶解凍指令"——觸發(fā)解凍客戶賬戶后、方能按照設(shè)定的額度或者在設(shè)定 的時間段內(nèi)正常辦理支付業(yè)務(wù)，銀行匯票簽發(fā)的初始狀態(tài)為"凍結(jié)"、到期接收 最終合法收款人的"票據(jù)解凍指令"后解凍、支付票款，在背書轉(zhuǎn)讓時由票據(jù) 的合法持有人發(fā)出"收款人更改指令"把指令控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給收款人或被背書人， 從而實(shí)現(xiàn)客戶能夠通過手機(jī)、電話或網(wǎng)上銀行對自己的賬戶和票據(jù)狀態(tài)實(shí)時控 制、以充分保障資金安全。
"賬戶自動凍結(jié)保護(hù)"功能是客戶對自己開立的某一賬戶申請該功能并設(shè)定 對該賬戶控制的電話、手機(jī)或把該賬戶掛接到本人的網(wǎng)上銀行后，使該賬戶能 夠通過客戶自己設(shè)定的電話、手機(jī)或由網(wǎng)上銀行發(fā)出的"客戶賬戶解凍指令" 來實(shí)時解凍賬戶、客戶辦理完成預(yù)約的業(yè)務(wù)或超過預(yù)約的賬戶解凍時段后會自 動凍結(jié)，沒有客戶發(fā)出的"客戶賬戶解凍指令"始終處于賬戶凍結(jié)狀態(tài)，此時 即使是真的銀行卡或存折都不能進(jìn)行提取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬操作，實(shí)現(xiàn)"系統(tǒng)自動凍 結(jié)、客戶自助解凍"，也可以在取款機(jī)或POS機(jī)上進(jìn)行"應(yīng)急解凍操作"或在營 業(yè)柜臺進(jìn)行"實(shí)時解凍操作"，具體地說使用此功能的客戶賬戶必須注冊對其 進(jìn)行控制的電話、手機(jī)或網(wǎng)上銀行三種控制方式的一種或全部，客戶在需要支取現(xiàn)金或者轉(zhuǎn)賬時、可以隨時隨地的先使用手機(jī)預(yù)先向銀行支付系統(tǒng)發(fā)送固定 格式的短信賬戶解凍指令、或者用電話和手機(jī)按照銀行支付系統(tǒng)的語音提示發(fā) 出賬戶解凍指令、或者登陸網(wǎng)上銀行對賬戶發(fā)出賬戶解凍指令，指令發(fā)出后、 銀行結(jié)算系統(tǒng)依據(jù)接收到的客戶賬戶解凍指令隨即將客戶的指定賬戶解凍，此
時客戶才可以在銀行支付結(jié)算系統(tǒng)上使用銀行卡或存折等提取現(xiàn)金或者轉(zhuǎn)賬， 完成預(yù)定的業(yè)務(wù)操作后、系統(tǒng)會自動地立即把該賬戶恢復(fù)到凍結(jié)狀態(tài)，在特殊 情況下可以在取款機(jī)或POS機(jī)上進(jìn)行"應(yīng)急解凍操作"或在營業(yè)柜臺進(jìn)行"實(shí) 時解凍操作"。這樣銀行卡或者存折等即使被不法分子克隆偽造后也是不能使用 的，同時銀行卡或者存折等丟失后也不會造成資金損失、且丟失后也不用辦理 掛失、直接憑有效證件補(bǔ)領(lǐng)新的銀行P或存折即可，最大限度地保障了銀行結(jié) 算和客戶的資金安全。
銀行匯票"匯票簽發(fā)初始凍結(jié)"、"自助收款人更改"、"最終收款人自助解 凍"等相關(guān)操作功能中的"初始凍結(jié)"是在簽發(fā)銀行匯票時、程序默認(rèn)狀態(tài)為 凍結(jié)、同時輸入設(shè)置出票人或收款人對其進(jìn)行狀態(tài)控制的電話或手機(jī)，隨著票 據(jù)的交付和背書轉(zhuǎn)讓的同時、由出票人通過設(shè)定的手機(jī)或電話用"自助收款人 更改"功能把控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給收款人、或者由收款人通過設(shè)定的手機(jī)或電話用"自 助收款人更改"功能把控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給被背書人、以此類推，到期時最后的收款 人到開戶銀行辦理托收、通過設(shè)定的手機(jī)或電話發(fā)出"最終收款人解凍指令" 使匯票處于解凍狀態(tài)支付票款。
本發(fā)明的有益效果是，只需要銀行把現(xiàn)有的支付結(jié)算系統(tǒng)的程序稍加改 動，就能投入使用，可以盡快地投入使用。不用投入巨額資金來更新設(shè)備和更 改現(xiàn)有的支付工具，節(jié)約支出。支付工具好比一把鑰匙可以把鎖打開、現(xiàn)在又 增加了密碼鎖，不法分子可以輕易地復(fù)制出鑰匙、但是不能輕易地獲取密碼一—打開密碼鎖，復(fù)制鑰匙也就沒有意義了，這種方法可以有效保證銀行支付系 統(tǒng)的安全運(yùn)行和充分保障客戶的資金安全。
權(quán)利要求
1.一種銀行保障安全支付結(jié)算的方法，仍然使用現(xiàn)有的結(jié)算支付系統(tǒng)和結(jié)算方式，其特征是利用現(xiàn)有的銀行支付系統(tǒng)和運(yùn)行模式、只需要對運(yùn)行程序稍作改動——使其增加“賬戶自動凍結(jié)保護(hù)”、“客戶自助賬戶解凍”等相關(guān)操作功能和銀行匯票“匯票簽發(fā)初始凍結(jié)”、“自助收款人更改”、“最終收款人自助解凍”等相關(guān)操作功能，能夠依照客戶的需要、程序可以控制客戶的銀行賬戶日常處于凍結(jié)狀態(tài)、只有在接收到客戶發(fā)出的“客戶賬戶解凍指令”——觸發(fā)解凍客戶賬戶后、方能按照設(shè)定的額度或者在設(shè)定的時間段內(nèi)正常辦理支付業(yè)務(wù)，銀行匯票簽發(fā)的初始狀態(tài)為“凍結(jié)”、到期接收最終合法收款人的“票據(jù)解凍指令”后解凍、支付票款，在背書轉(zhuǎn)讓時由票據(jù)的合法持有人發(fā)出“收款人更改指令”把指令控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給收款人或被背書人。
2. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的"賬戶自動凍結(jié)保護(hù)"功能，其特征是"賬戶自動 凍結(jié)保護(hù)"功能是客戶對自己開立的某一賬戶申請該功能并設(shè)定對該賬戶控制 的電話、手機(jī)或把該賬戶掛接到本人的網(wǎng)上銀行后，使該賬戶能夠通過客戶自 己設(shè)定的電話、手機(jī)或由網(wǎng)上銀行發(fā)出的"客戶賬戶解凍指令"來實(shí)時解凍賬 戶、客戶辦理完成預(yù)約的業(yè)務(wù)或超過預(yù)約的賬戶解凍時段后會fi動凍結(jié)，沒有 客戶發(fā)出的"客戶賬戶解凍指令"始終處于賬戶凍結(jié)狀態(tài)，此時即使是真的銀 行卡或存折都不能進(jìn)行提取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬操作，實(shí)現(xiàn)"系統(tǒng)自動凍結(jié)、客戶自助 解凍"，也可以在取款機(jī)或POS機(jī)上進(jìn)行"應(yīng)急解凍操作"或在營業(yè)柜臺進(jìn)行"實(shí) 時解凍操作"，具體地說使用此功能的客戶賬戶必須注冊對其進(jìn)行控制的電話、 手機(jī)或網(wǎng)上銀行三種控制方式的一種或全部，客戶在需要支取現(xiàn)金或者轉(zhuǎn)賬時、可以隨時隨地的先使用手機(jī)預(yù)先向銀行支付系統(tǒng)發(fā)送固定格式的短信帳戶解凍 指令、或者用電話和手機(jī)按照銀行支付系統(tǒng)的語音提示發(fā)出賬戶解凍指令、或 者登陸網(wǎng)上銀行對賬戶發(fā)出賬戶解凍指令，指令發(fā)出后、銀行結(jié)算系統(tǒng)依據(jù)接 收到的客戶賬戶解凍指令隨即將客戶的指定賬戶解凍，此時客戶才可以在銀行 支付結(jié)算系統(tǒng)上使用銀行卡或存折等提取現(xiàn)金或者轉(zhuǎn)賬，完成預(yù)定的業(yè)務(wù)操作 后、系統(tǒng)會自動地立即把該賬戶恢復(fù)到凍結(jié)狀態(tài)，在特殊情況下可以在取款機(jī) 或POS機(jī)上進(jìn)行"應(yīng)急解凍操作"或在營業(yè)柜臺進(jìn)行"實(shí)時解凍操作"。
3.根據(jù)權(quán)利要求l所述的銀行匯票"初始凍結(jié)"、"收款人更改"、"最終收款人 解凍指令"等相關(guān)操作功能，其特征是銀行匯票"匯票簽發(fā)初始凍結(jié)"、"自 助收款人更改"、"最終收款人自助解凍"等相關(guān)操作功能中的"初始凍結(jié)"是 在簽發(fā)銀行匯票時、程序默認(rèn)狀態(tài)為凍結(jié)、同時輸入設(shè)置出票人或收款人對其 進(jìn)行狀態(tài)控制的電話或手機(jī)，隨著票據(jù)的交付和背書轉(zhuǎn)讓的同時、由出票人通 過設(shè)定的手機(jī)或電話用"自助收款人更改"功能把控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給收款人、或者 由收款人通過設(shè)定的手機(jī)或電話用"自助收款人更改"功能把控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給被 背書人、以此類推，到期時最后的收款人到開戶銀行辦理托收、通過設(shè)定的手 機(jī)或電話發(fā)出"最終收款人解凍指令"使匯票處于解凍狀態(tài)支付票款。
全文摘要
一種銀行保障安全支付結(jié)算的方法。不用投入巨額資金更新現(xiàn)有的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和支付工具，不用研發(fā)銀行卡的防偽技術(shù)。利用現(xiàn)有的銀行支付系統(tǒng)和運(yùn)行模式、只需要對運(yùn)行程序稍作改動，依照客戶的需要、程序可以控制客戶銀行賬戶日常處于凍結(jié)狀態(tài)、隨時接收客戶發(fā)出的“客戶賬戶解凍指令”后觸發(fā)解凍客戶賬戶、方能辦理支付業(yè)務(wù)，銀行匯票簽發(fā)的初始狀態(tài)為“凍結(jié)”、到期接收最終合法收款人的“票據(jù)解凍指令”后解凍、支付票款，以充分保障資金安全。
文檔編號G06Q20/00GK101587578SQ20091002017
公開日2009年11月25日 申請日期2009年4月28日 優(yōu)先權(quán)日2009年4月28日
發(fā)明者孫加恒 申請人:孫加恒