專利名稱：一種基于信用信息曝光平臺的信用信息更新系統的制作方法
技術領域：
本發(fā)明涉及一種基于信用信息曝光平臺的信用信息更新系統，尤其是用于債務清 償和信息服務的信用信息曝光平臺的信用信息更新系統。
背景技術：
目前，社會上存在一種奇怪但卻普遍的現象是，老實人吃虧。這對講信用的人或者 企業(yè)是一種歧視，而這種歧視正是緣于信用缺失。權利義務主體方約定了權責關系，但現實 中存在享受權利和履行義務不對稱，主體雙方存在信用風險，而當享受權利和履行義務脫 節(jié)時，便造成權利侵害。例如，有些大的跨國采購商在中國采購時對國內供應商表現出信用 歧視，故意拖欠貨款，占用國內企業(yè)大量的資金。而這些采購商在國外的信用卻表現很不 錯，但進入中國以后就成了這樣。他們正是利用了中國惡劣的信用環(huán)境，為自己牟禾|』。另外， 國內普遍存在信用盲點。各地區(qū)、各部門之間的信用信息不能共享，所以信息不對稱的情況 必然存在，極易產生信用危機。很多部門都有這種“信息孤島”的困擾，只能了解授信對象 的一部分信息。銀行為了達到規(guī)避風險的目的，只好抬高放貸門檻，以犧牲業(yè)務規(guī)模的方法 來保證資金的安全。我國個人消費信貸遲遲不見起色，個人消費信貸與發(fā)達國家差距很大， 這也正是我國內需不足的癥結之一。信用風險不只來自呆賬壞賬，風險也來自與客戶之間 的交易糾紛、客戶償付能力不足、客戶信譽和客戶欺詐等方面。值得一提的是，我國很多企業(yè)的信用結構嚴重不合理。資本市場的規(guī)模不大，企業(yè) 除了銀行貸款之外找不到更好的投資方式，所以銀行貸款所占的比例非常高。換句話說，中 國的信用總規(guī)?；旧鲜怯摄y行貸款來支撐的，我國企業(yè)在銀行的信用狀況堪憂。企業(yè)拖 欠銀行的貸款數量大、時間長；企業(yè)之間的債權債務關系非常復雜，國家?guī)状吻瀣F的結果都 不盡如人意。企業(yè)信用周期長，應收應付賬款的流動速度卻只有美國的三分之一。企業(yè)的 信用總規(guī)模過大，負債率過高。我國企業(yè)的信用總規(guī)模與美國相近，但是創(chuàng)造的價值卻與美 國相差甚遠。我國的信用行業(yè)的發(fā)展時間不長，總體上講，信用行業(yè)市場需求增長旺盛，體制建 設還還不完善，信用環(huán)境、行業(yè)水平和服務能力有待提高。加入世貿組織以后，中國經濟轉 型加快，信用缺失仍然普遍存在，在這種狀況下，銀行貸款怎么辦，企業(yè)投資還有哪些路，信 用中介如何開展，資信評級怎么搞？這些都是擺在眼前亟待解決的問題。

發(fā)明內容
為應對上述情況和所述問題，提供一種基于信用信息曝光平臺的信用信息更新系 統。其主要功能是信用信息曝光和信用信息服務，它通過信用信息所屬或牽涉用戶不斷的 更新以及廣泛用戶訪問、評議信用信息而豐富，它借鑒了東方文化中“面子文化”、“羞恥文 化”的內涵，利用了互聯網網絡信息資源豐富、公開透明程度高、影響廣泛的優(yōu)勢，通過曝光 債務人的個人形象、個人信息和相關個人行為及其導致的后果的模式，運用社會輿論導向， 解決債務清償的問題以及為特殊需用客戶提供更加詳實的信用信息服務。
一種基于信用信息曝光平臺的信用更新系統，它由信用信息曝光平臺(101)、用戶 訪問驗證(102)、信用信息數據上傳監(jiān)督(103)、信用信息數據處理(104)以及特殊需用客 戶服務(10 模塊等組成。信用信息曝光平臺(101)是整個系統的核心部分，是所有用戶訪問和得到所需服 務的中心平臺。用戶訪問驗證(102)針對普通用戶、信用信息所屬或牽涉用戶、特殊需用客戶設 置相應的驗證方式，具有個性化、針對性特點，滿足不同訪問用戶的需要。信用信息曝光平 臺(101)對廣泛的用戶開放。用戶分普通用戶和信用信息所屬或牽涉用戶以及特殊需用客 戶。普通用戶通過免費的實名注冊，可以查看平臺公開的信用信息，享受公開的信息資源， 還可以對相關信用信息發(fā)表評議、補充，這也作為信用信息補充和更新的重要方式，當然這 類信息的補充和更新是受監(jiān)督的。信用信息數據上傳監(jiān)督(10 就是這種監(jiān)督，它是利用內置抄送模塊(20 將用 戶標識信息和用戶上傳數據抄送給公正機構，同時利用信用信息曝光平臺(101)建立的對 照信息數據庫003)，屏蔽和過濾違法、違規(guī)或不當的信息數據。信用信息數據上傳監(jiān)督 (103)是對所有用戶都有監(jiān)督作用，例如，對于信用信息所屬或牽涉方，涉及重要的債務清 償狀況變化，以及多次債務清償信息積累，都須有嚴格的審查，保證信用信息的準確性和及 時性。信用信息數據上傳監(jiān)督(103)包括用戶標識識別搜集001)，用戶在登陸系統后，用 戶標識識別搜集(201)對用戶身份、IP信息等進行識別和搜集；它還內置抄送模塊002)， 可以作為系統的一個插件，在用戶進行信用信息數據評議、補充時，作后臺運行，對用戶標 識信息識別和搜集，將搜集到的標識信息以及更新數據同步抄送給公正機構；另外，信用信 息數據上傳監(jiān)督(103)還包括一個對照信息數據庫003)，屏蔽和過濾違法、違規(guī)或不當的 信息數據。信用信息數據處理(104)利用設定的算法將不同的信用信息進行排序處理，同時 增加廣泛內容補充和鏈接，實現信用信息的更新。信用信息處理設計了信用信息排序算法， 作為系統的一個模塊，其具體原理是，根據信用信息更新中反應信用惡化或改善的次數以 及涉及財富多少，并結合視頻、圖片、文字形式進行排序，同時可以以用戶習慣的需要方式， 多元展示，以及廣泛的相關信息鏈接和信息補充，達到信息對接的多元化以及效果實現的 最大化。特殊需用客戶服務(105)是對銀行、投資機構等特殊需用客戶提供更加詳實的信 用信息的服務。特殊需用客戶服務(105)具有針對性，只對特殊需用客戶開放，并且有特殊 的驗證要求，即設置了 USB硬件訪問終端，終端中記載了特殊需用客戶的個人信息，獲得服 務時的驗證密鑰以及訪問權限、數據服務范圍等，特殊需用客戶可以藉由該終端獲得較其 他用戶更廣泛的信息享用權利。


圖1為基于信用信息曝光平臺的信用信息更新系統組成示意圖。圖2為信用信息數據上傳監(jiān)督組成示意圖。圖3為信息數據上傳監(jiān)督工作流程圖。圖4為信用信息數據處理工作流程圖。
圖5為特殊需用客戶服務工作流程圖。圖6為特殊需用客戶服務USB硬件終端示意圖。其中101、信用信息曝光平臺，102、用戶訪問驗證，103、信用信息數據上傳監(jiān)督，104、信用信息數據處理，105、特殊需用客戶服務；201、用戶標識識別搜集，202、抄送模塊，203、對照信息數據庫。
具體實施例方式下面結合圖1至圖6和實例對本發(fā)明作進一步描述。實例一一種基于信用信息曝光平臺的信用信息更新系統。其主要功能是信用信息曝光和 信用信息服務，它通過信用信息所屬或牽涉用戶不斷的更新以及廣泛用戶訪問、評議信用 信息而豐富，它借鑒了東方文化中“面子文化”、“羞恥文化”的內涵，利用了互聯網網絡信息 資源豐富、公開透明程度高、影響廣泛的優(yōu)勢，通過曝光債務人的個人形象、個人信息和相 關個人行為及其導致的后果的模式，運用社會輿論導向，解決債務清償的問題以及為特殊 需用客戶提供更加詳實的信用信息服務。如圖1所示，一種基于信用信息曝光平臺的信用更新系統組成示意圖。它由信用 信息曝光平臺(101)、用戶訪問驗證(102)、信用信息數據上傳監(jiān)督(103)、信用信息數據處 理(104)以及特殊需用客戶服務(10 模塊等五部分組成。信用信息曝光平臺(101)是整個系統的核心部分，是所有用戶訪問和得到所需服 務的中心平臺。平臺的相關信用信息公開化，所有用戶都可以訪問該平臺，并由此獲得所需 信息服務。針對普通用戶、信用信息所屬或牽涉用戶、特殊需用客戶三類用戶，用戶訪問驗證 (102)設置了相應的驗證方式，具有個性化、針對性特點，滿足不同訪問用戶簡易程度有區(qū) 別化的訪問需要。信用信息曝光平臺(101)對廣泛的用戶開放，用戶分普通用戶和信用信息所屬或 牽涉用戶以及特殊需用客戶，普通用戶通過免費的實名注冊，可以查看平臺公開的信用信 息，享受公開的信息資源，還可以對相關信用信息發(fā)表評議、補充，這也作為信用信息補充 和更新的重要方式，當然這類信息的補充和更新是受監(jiān)督的。如圖2所示，信用信息數據上傳監(jiān)督(103)組成示意圖，圖3所示，信息數據上傳 監(jiān)督工作流程圖。用戶登陸系統后，用戶標識識別搜集O01)對用戶標識，例如用戶名、IP 等信息進行識別，并對標識信息進行搜集；用戶在分享公開化的信用信息，對其進行評議或 補充更新時，系統的內置模塊----抄送模塊(20 將搜集的用戶標識信息以及評議更新的 上傳數據抄送給公正機構；用戶錄入上傳數據后，需要經過對照信息數據庫(203)進行文 字、圖片等信息比對，對于出現的違法、違規(guī)或不當的信息，系統將其過濾、屏蔽，并提示用戶此類信息涉嫌違規(guī)，將強制用戶重新檢查上傳數據信息，直至上傳數據信息符合系統要 求，才被允許上傳更新。如圖4所示，信用信息處理工作流程圖。更新數據上傳至系統時，信用信息處理利 用設定的算法將不同的信用信息進行排序處理，排序算法作為系統的一個內置模塊，其具 體原理是，根據信用信息更新中反應信用惡化或改善的次數以及涉及財富多少，并結合視 頻、圖片、文字形式進行排序，同時可以以用戶習慣的需要方式，多元展示，以及廣泛的相關 信息鏈接和信息補充，使信息對接多元化以及效果實現最大化，實現信用信息的不斷更新。如圖5所示，特殊需用客戶服務(105)工作流程圖，圖6所示，特殊需用客戶服務 (105)USB硬件終端。特殊需用客戶服務(10 是對銀行、投資機構等特殊需用客戶提供更 加詳實的信用信息的服務。特殊需用客戶服務(105)具有針對性，只對特殊需用客戶開放， 并且有特殊的驗證要求，即設置了 USB硬件訪問終端，終端中記載了特殊需用客戶的個人 信息，獲得服務時的驗證密鑰以及訪問權限、數據服務范圍等，特殊需用客戶可以藉由該終 端獲得較其他用戶更廣泛的信息享用權利。特殊需用客戶利用USB硬件訪問終端，在聯網 電腦上即插即用，當客戶登陸時，系統會對終端中的信息進行驗證，客戶輸入正確的驗證信 息后可以進一步對系統訪問，獲得信息服務，否則將被再次要求身份驗證；客戶訪問時權限 也是經過區(qū)別設定的，需要系統識別后方可獲準；對于客戶提出的信息服務，系統也需加以 識別，經過上述三個識別驗證環(huán)節(jié)，特殊需用客戶才可以從系統獲得所需的詳實的信用信 息服務。USB硬件訪問終端的使用權是系統特別設定的，未獲使用權的用戶無法獲得該服 務。本發(fā)明的有益效果是利用了互聯網網絡信息資源豐富、公開透明程度高、影響廣 泛的優(yōu)勢，運用社會輿論導向，幫助解決債務清償問題以及為特殊需用客戶提供更加詳實 的信用信息服務。采用用戶和系統自身更新兩種方法，通過信用信息所屬或牽涉方更新，從 系統本身監(jiān)督更新，更全面、更具互動性，且信用信息及時準確，補充了銀行、工商、公安、海 關等建立的信用信息體系的內容，是社會信用信息的一種有益補充，也是一種有益的信用 信息服務渠道。實例二開發(fā)一個網絡信息平臺，將其命名為債易網，它是一個基于網絡信息資源利用的 電子平臺，它是具有解決債務清償問題，人性化化解債務爭議，以及更新、監(jiān)督和促進個人、 社會團體等的信用良性建立和發(fā)展功能的第三方機構。它是通互聯網資源信息的共享和對 接從而實現債務償清的第三方電子平臺，通過建立更新個人、社會團體等的信用信息系統 形成有力的社會輿論監(jiān)督。債易網充分利用互聯網范圍廣闊性、內容公開性、信息互動性和 運作便捷性等優(yōu)勢，連接了世界各地的債權人、債務人、債務資源人，打破了現實生活中實 際信息的不透明性，讓相關的全社會性資源都來參與債務的清償問題的解決，利于公開的、 透明的網絡輿論監(jiān)督人性化、解決債務爭議和糾紛，為廣大用戶提供信用信息服務，促進社 會信用體系良性發(fā)展。本發(fā)明應用于上述開發(fā)網絡平臺一一基于債易網信用信息平臺的信用信息更新 系統。如圖1所示，與實例一類似，所述的基于債易網信用信息平臺的信用信息更新系 統，它由信用信息曝光平臺(101)、用戶訪問驗證(102)、信用信息數據上傳監(jiān)督(103)、信用信息數據處理(104)以及特殊需用客戶服務(10 模塊等五部分組成。信用信息曝光平臺(101)是債易網構建的核心信息平臺，所有用戶通過該平臺獲 得信用信息共享和信用信息服務。用戶訪問驗證(102)。對普通用戶訪問債易網而言，驗證比較簡單，只需用戶實名 等信息注冊；對于債權、債務方用戶需要用戶實名、身份證、基本情況的注冊；對于特殊需 用客戶，須由債易網配發(fā)硬件驗證終端。債易網普通用戶以及債權、債務方用戶登陸后，對 信用信息評議時，需要輸入電子簽名，發(fā)送給債易網審核，該電子簽名為首次注冊時申領設 置，一旦設定便不可更改，用戶將個人簽名與身份信息以要求格式發(fā)送給債易網，經審核合 格后，作為用戶訪問債易網的重要驗證憑證，尤其在評議、更新重要信用信息時隨上傳數據 一并上傳，該電子簽名建立于債易網用戶資料庫中。信用信息數據上傳監(jiān)督(103)。當用戶在債易網上更新信用信息時，上傳監(jiān)督將用 戶電子簽名，實時信息以及上傳數據同步抄送給公正機構，并將其中違法、違規(guī)或不當的信 息進行屏蔽、過濾處理。信用信息數據處理(104)除具有實例一中算法排序功能外，還特別設計了針對特 殊需用客戶的信用信息數據庫，它是將不斷更新的信用信息的進一步處理，建立了一套完 整的對象信用狀況和評價參考數據庫，供銀行、投資機構等放貸或投資時參考。具體內容 是債易網建立了債權人、債務人、投資機構、公司等不同對象的信用信息，包括各個對象的 借貸、還款數量、次數、時間、頻率、產生糾紛狀況以及其他各方對其評價，同時，債易網以此 作為重要依據設計了一個計算模型，對對象進行了評級評分處理，給出了各個對象的信用 分數，作為可供查詢的各對象的信用指數，并建立了參考標準，如無不良借貸、拖欠、糾紛記 錄的對象，其信用等級為零級，信用分數為60分，每增加一次良性的借貸、還款記錄，信用 分數增加，設定30分作為一個信用等級，每增加良性記錄，將對其信用分數增加，等級隨之 升高，反之增加不良記錄，將對其信用分數減少，等級隨之下降。并且，債易網給出目前合適 的貸款、投資參考意見，如對應零級一般信用記錄，提示銀行、投資機構可以貸款或投資，且 貸款或投資不超過五十萬，信用等級負二級及以下，提示該對象信用風險較高，建議銀行、 投資機構不貸款或不投資，相應地，信用等級高，信用分數高，提示該對象信用狀況良好，建 議銀行、投資機構等增加貸款或投資額度。該信用信息數據庫作為債易網一個配套的服務 產品提供給銀行、投資機構等有特殊需用的客戶，作為其放貸、投資時的重要參考。特殊需用客戶服務(105)的獲取，需要經債易網配發(fā)的硬件驗證終端，憑此硬件 終端，客戶與債易網建立連接。硬件終端為一集成芯片，具有儲存驗證信息和通信連接的功 能，它存儲了客戶身份信息，獲授權服務范圍，內置啟動軟件代碼程序，采用藍牙短距離無 線通信技術與計算機網絡對接。硬件驗證終端中，客戶身份信息是指向債易網申領硬件驗 證終端時，客戶提交的用戶實名、身份、電子簽名、資質、基本經濟狀況統計等信息，該信息 一經債易網驗證確認后，包括申領時間在內的所有客戶信息便不可更改，將作為客戶享受 信用信息庫時同步身份憑證；授權服務范圍是指銀行發(fā)放如住房、汽車貸款時，能夠由信用 信息庫所查詢的潛在客戶信用指數、信用等級、信用分數、信用評價及數據庫的信用建議等 內容；代碼程序是指用戶在訪問債易網時啟動信用信息數據庫的軟件程序，它只存儲于硬 件驗證終端，通過債易網登陸驗證后方可啟動軟件程序，獲得所需信息服務；藍牙短距離無 線通信技術是指硬件驗證終端與計算機網絡對接時的連接方法，省卻了如USB直接插接的方式，可空間內很自由地與計算機網絡對接。獲得債易網的配套產品一一信用信息數據庫 服務須經該硬件驗證終端獲得。
權利要求
1.一種基于信用信息曝光平臺的信用信息更新系統，其特征在于一種可開放的信用 信息平臺，用于信用信息曝光和信用信息服務，它通過信用信息所屬或牽涉用戶不斷的更 新以及廣泛用戶訪問、評議信用信息而豐富，它包括信用信息曝光平臺(101)、用戶訪問驗 證(102)、信用信息數據上傳監(jiān)督(103)、信用信息數據處理(104) (104)以及特殊需用客戶 服務(10 模塊等組成。
2.根據權利要求1所述的一種基于信用信息曝光平臺的信用信息更新系統，其特征在 于所述的信用信息曝光平臺(101)是整個系統的核心部分，是所有用戶訪問和得到所需 服務的中心平臺。
3.根據權利要求1所述的一種基于信用信息曝光平臺的信用信息更新系統，其特征在 于所述的用戶訪問驗證(102)針對普通用戶、信用信息所屬或牽涉用戶、特殊需用客戶設 置相應的驗證方式，具有個性化、針對性特點，滿足不同訪問用戶的需要。
4.據權利要求1所述的一種基于信用信息曝光平臺的信用信息更新系統，其特征在 于所述的信用信息數據上傳監(jiān)督(103)是利用內置抄送模塊(202)將用戶標識信息和用 戶上傳數據抄送給公正機構，同時利用信用信息曝光平臺(101)建立的數據對比庫，屏蔽 和過濾違法、違規(guī)或不當的信息數據。
5.根據權利要求1所述的一種基于信用信息曝光平臺的信用信息更新系統，其特征在 于所述的信用信息處理利用設定的算法將不同的信用信息進行排序處理，同時增加廣泛 內容補充和鏈接，實現信用信息的更新。
6.根據權利要求1所述的一種基于信用信息曝光平臺的信用信息更新系統，其特征在 于所述的特殊需用客戶服務(105)是針對銀行、投資機構等特殊客戶提供更加詳實的信 用信息的服務。
7.根據權利要求1及權利要求4所述的一種基于信用信息曝光平臺的信用信息更新系 統，其特征在于所述的信用信息數據上傳監(jiān)督(103)包括用戶標識識別搜集001)、抄送 模塊002)、對照信息數據庫組(203)成。
8.根據權利要求1及權利要求5所述的一種基于信用信息曝光平臺的信用信息更新系 統，其特征在于所述的信用信息處理設計了排序算法，根據信用信息更新中反應信用惡化 或改善的次數以及涉及財富多少，并結合視頻、圖片、文字形式進行排序。
9.根據權利要求1及權利要求6所述的一種基于信用信息曝光平臺的信用信息更新系 統，其特征在于所述的特殊需用客戶服務(10 設計了針對特殊需用客戶的USB硬件訪問 終端，特殊需用客戶可以藉由該終端獲得較其他用戶更廣泛的信息享用權利。
全文摘要
一種基于信用信息曝光平臺的信用信息更新系統，它是一種開放的信用信息曝光、服務平臺，它由信用信息曝光平臺、用戶訪問驗證、信用信息數據上傳監(jiān)督、信用信息數據處理以及特殊需用客戶服務模塊等組成。信用信息曝光平臺是所有用戶訪問和得到所需服務的中心平臺；用戶訪問驗證針對不同用客戶設置相應的驗證方式；信用信息數據上傳監(jiān)督是將上傳信息抄送給公正機構，以及屏蔽和過濾不當的信息數據；信用信息處理是將不同的信用信息進行排序處理，同時增加廣泛內容補充和鏈接；特殊需用客戶服務是針對銀行、投資機構等特殊客戶提供更加詳實的信用信息的服務。
文檔編號G06Q40/00GK102103733SQ20091025928
公開日2011年6月22日 申請日期2009年12月17日 優(yōu)先權日2009年12月17日
發(fā)明者徐敏 申請人:徐敏