專利名稱：支付系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及代表在線商家來處理要經(jīng)由數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的針對支付交易的支付授權(quán)請求的系統(tǒng)和方法，尤其但不僅僅適合于處理財務(wù)工具持有人(financial instrument holders)發(fā)出的訂單。
背景技術(shù)：
用戶日益受鼓勵進(jìn)行在線購物，即經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)技術(shù)購物。一般來說，現(xiàn)有在線支付系統(tǒng)屬于三類設(shè)置中的一類在第一類設(shè)置中，在線商家系統(tǒng)從財務(wù)工具持有人 (或者稱為買家或持卡人)收集支付明細(xì)，無需買家直接處理在交易中可能涉及的任何其它實體，并且在線商家系統(tǒng)將交易明細(xì)直接發(fā)送到其收單銀行(acquiring bank)系統(tǒng)。在第二類設(shè)置中，在線商家系統(tǒng)從買家收集支付明細(xì)，無需買家直接處理在交易中的可能涉及的任何其它實體，并且在線商家系統(tǒng)將交易明細(xì)直接發(fā)送至代表商家處理支付授權(quán)的在線商家互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供商(IPSP)。商家IPSP系統(tǒng)隨后將該明細(xì)傳輸至在線商家的收單銀行系統(tǒng)；該明細(xì)可被直接傳輸至收單銀行，或傳輸至代表收單銀行操作的支付處理器。 為該第二類設(shè)置提供支持的IPSP系統(tǒng)的例子包括ftOtx Veri-kcure支付系統(tǒng)(VSP)。在第一和第二類設(shè)置中，在線商家系統(tǒng)通常從買家獲得支付卡數(shù)據(jù)、銀行賬戶信息和/或其它財務(wù)數(shù)據(jù)。然后在線商家系統(tǒng)直接或經(jīng)商家IPSP系統(tǒng)將此信息傳遞至收單銀行處理系統(tǒng)。收單銀行向每個在線商家系統(tǒng)分配了在線商家賬戶標(biāo)識符，并且該賬戶標(biāo)識符在請求交易的授權(quán)時用于使收單銀行識別在線商家。圖1示出了根據(jù)第二類設(shè)置的傳統(tǒng)在線支付系統(tǒng)的實例，其包含多個在線商家系統(tǒng)la、lb、lc。在此設(shè)置中，每個在線商家都與在線商家互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供商(IPSP)系統(tǒng) 3操作性關(guān)聯(lián)，商家IPSP系統(tǒng)3是在線商家為了在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行安全的交易而選擇和預(yù)訂的支付網(wǎng)關(guān)。盡管此圖示出了與同一商家IPSP系統(tǒng)3相關(guān)聯(lián)的在線商家系統(tǒng)la. . . Ic中的每一個，可選地并且事實上實踐中經(jīng)常是，在線商家系統(tǒng)鏈接至不同的商家IPSP系統(tǒng)3。 每個商家IPSP系統(tǒng)3均提供使用加密技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上傳遞支付卡數(shù)據(jù)、授權(quán)請求和授權(quán)響應(yīng)的系統(tǒng)。交易信息被商家IPSP系統(tǒng)3經(jīng)數(shù)據(jù)通信鏈接發(fā)送至收單銀行5，并從那里被發(fā)送至在與發(fā)行銀行之間的卡計劃系統(tǒng)(card scheme system) 7，在發(fā)行銀行檢查該卡有效性并驗證該賬戶上資金可用性。返回授權(quán)碼到商家IPSP系統(tǒng)3 ；該授權(quán)被商家IPSP系統(tǒng)3 加密，并以加密形式被傳輸至觸發(fā)訂單完成的在線商家系統(tǒng)la。使用第二類設(shè)置并涉及圖1中所示實體的傳統(tǒng)端到端在線交易包含下面步驟*在線商家的系統(tǒng)Ia網(wǎng)站從買家收集一個或更多訂單選擇。買家結(jié)賬、輸入其支付明細(xì)，并通過在商家網(wǎng)站的訂單發(fā)送網(wǎng)頁上按下“提交訂單”或等效按鈕而在該在線商家的系統(tǒng)Ia網(wǎng)站下訂單。*買家的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器對要在瀏覽器和在線商家的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器之間發(fā)送的信息進(jìn)行加密。*在線商家然后將該交易明細(xì)轉(zhuǎn)發(fā)至其商家IPSP系統(tǒng)3，通常經(jīng)另一加密連接轉(zhuǎn)發(fā)至由商家IPSP系統(tǒng)3主控的支付服務(wù)器。*商家IPSP系統(tǒng)3將包括在線商家的互聯(lián)網(wǎng)賬戶標(biāo)識符的交易信息轉(zhuǎn)發(fā)至在線商家的收單銀行系統(tǒng)5使用的處理器。*處理器5將交易信息轉(zhuǎn)發(fā)至支付計劃系統(tǒng)7 (例如Visa/MasterCard)。*支付計劃系統(tǒng)7將該交易路由至正確的卡發(fā)行銀行系統(tǒng)9。*支付卡發(fā)行銀行系統(tǒng)9接收授權(quán)請求，并用響應(yīng)碼將響應(yīng)發(fā)送回在線商家的收單銀行系統(tǒng)5的處理器。*在線商家的收單銀行系統(tǒng)5的處理器將該響應(yīng)轉(zhuǎn)發(fā)至商家IPSP系統(tǒng)3。*商家IPSP系統(tǒng)3接收該響應(yīng)，并將該響應(yīng)轉(zhuǎn)發(fā)至解讀該響應(yīng)的在線商家的系統(tǒng)， 然后相關(guān)響應(yīng)經(jīng)商家傳遞回買家，確認(rèn)交易已被授權(quán)。*商家IPSP系統(tǒng)3代表在線商家將所有在線商家的被批準(zhǔn)授權(quán)提交至在線商家的收單銀行系統(tǒng)5以便結(jié)算。*收單銀行系統(tǒng)5使批準(zhǔn)的資金減去任何報酬和費用的總數(shù)存入在線商家的指定賬戶。該賬戶在在線商家與收單銀行進(jìn)行其銀行業(yè)務(wù)的情況下可以是同一銀行的賬戶，或可以是另一銀行的賬戶。使用諸如圖1中所示商家IPSP系統(tǒng)的支付網(wǎng)關(guān)的優(yōu)點是商家IPSP系統(tǒng)可代表在線商家提供一個或更多個附加的各種交易處理功能，例如結(jié)算(settlement)、辦理拒付 (chargekicks)、辦理退款(refunds)和交易報告。在結(jié)算手續(xù)中，商家IPSP系統(tǒng)3將在給定時段內(nèi)收集的所有在線商家的被批準(zhǔn)授權(quán)“成批”提交至在線商家的收單銀行系統(tǒng)5以便結(jié)算。拒付是由買家或發(fā)行在購買中使用的支付卡的銀行發(fā)起的支付卡交易的逆轉(zhuǎn)。這不同于在線商家經(jīng)商家IPSP系統(tǒng)3許可并發(fā)起的退款。交易報告包括針對經(jīng)商家IPSP系統(tǒng)3授權(quán)和可選結(jié)算的累計交易來提供概述報告功能，因此商家可以(例如)選擇數(shù)據(jù)范圍，并察看在選擇的數(shù)據(jù)范圍內(nèi)進(jìn)行的全部交易所涉及的概述。商家IPSP系統(tǒng)3可向在線商家提供安全在線網(wǎng)站，借以如描述地批準(zhǔn)拒付、發(fā)起退款和/或查看交易報告。然而，在上述的第一和第二類支付系統(tǒng)的每一個中，要求買家針對與每個不同在線商家發(fā)起的交易來單獨提供他或她的支付信息。因此，對于買家與其交互的每個新在線商家，暴露、濫用和/或欺詐使用買家的財務(wù)數(shù)據(jù)的風(fēng)險增加。在第三類設(shè)置(未示出)中，在線商家系統(tǒng)將買家重定向到備選支付系統(tǒng)網(wǎng)站，買家與該網(wǎng)站交互以便完成交易。該備選支付系統(tǒng)與直接從其銀行賬戶或經(jīng)諸如支付卡的裝置向備選支付系統(tǒng)提供支付的用戶直接交互。在使用源自傳統(tǒng)支付計劃的支付卡的情況下，備選支付系統(tǒng)執(zhí)行在傳統(tǒng)支付系統(tǒng)中的商家的角色，通過收單系統(tǒng)提交支付要求。從用戶向備選支付系統(tǒng)做出支付。備選支付系統(tǒng)然后負(fù)責(zé)商家的任何償還(reimbursement)。 在第二情況下，備選支付系統(tǒng)實質(zhì)上用作傳統(tǒng)票據(jù)交換所(clearing house)，其通過直接借記用戶的實際發(fā)行銀行賬戶從該賬戶償付備選支付系統(tǒng)內(nèi)用戶的賬戶。備選支付系統(tǒng)隨后通常通過傳統(tǒng)票據(jù)交換所來確保支付被發(fā)送到商家的發(fā)行銀行賬戶。此商家銀行賬戶可以與在商家的傳統(tǒng)收單系統(tǒng)持有的賬戶相同或不同。因此第三類支付系統(tǒng)時常充當(dāng)中介， 從而最通常經(jīng)消費者和商家的個別銀行賬戶從用戶取得實際資金并使資金轉(zhuǎn)到商家，該第三類支付系統(tǒng)在這些資金經(jīng)過支付系統(tǒng)持有的賬戶時可能掌握這些資金；該第三類支付系統(tǒng)的例子包括著名的I^yPal 支付系統(tǒng)。這樣的支付系統(tǒng)還可具有(例如)通過提供相關(guān)聯(lián)的在線支付辦理服務(wù)作為傳統(tǒng)IPSP操作的能力。盡管該類支付系統(tǒng)減輕了用戶根據(jù)每一在線商家來建立個別支付賬戶的需要，但該用戶與備選支付系統(tǒng)有關(guān)系，而與在線商家系統(tǒng)沒有關(guān)系；這造成了幾個顯著缺點第一，因為這些交易中商家和卡支付計劃之間沒有直接關(guān)系，所以在線商家既不直接從收單銀行接收支付，也不可使其自身有利于基于支付計劃的支付保證。第二，對于經(jīng)卡支付實行的交易，買家沒有從其購買產(chǎn)品的個別在線商家的可見性(而是卡賬目(card statement) 識別備選支付系統(tǒng)實體)。第三，因為與支付系統(tǒng)交易并且不與在線商家交易，所以買家不受卡計劃的規(guī)則保護，并且可能不被任何可應(yīng)用的消費者保護措施保護。

發(fā)明內(nèi)容
根據(jù)本發(fā)明的至少一個實施方式，如在獨立權(quán)利要求中指出的，提供了代表在線商家來處理要經(jīng)由數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的針對支付交易的支付授權(quán)請求的系統(tǒng)和方法。這通過在每個獨立權(quán)利要求中陳述的特征的結(jié)合來實現(xiàn)。因此，從屬權(quán)利要求規(guī)定本發(fā)明的其他詳細(xì)實現(xiàn)方式。更具體地，本發(fā)明的這些方面提供了代表在線商家來處理要經(jīng)由數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的針對支付交易的支付授權(quán)請求的方法，該支付授權(quán)請求被作為財務(wù)工具持有人經(jīng)多個不同在線商家系統(tǒng)發(fā)出的訂單的結(jié)果來執(zhí)行，所述在線商家中的每一個都具有在線商家身份，并且所述在線商家中的每一個都與多個收單銀行中的一個相關(guān)聯(lián)，其中，通過信用中介系統(tǒng)(trusted central intermediary system)實施該方法， 該信用中介系統(tǒng)被設(shè)置為將支付授權(quán)請求傳輸至多個不同在線商家互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供商(IPSP)系統(tǒng)中的每一個，所述商家IPSP系統(tǒng)中的每個都被設(shè)為將支付授權(quán)請求傳輸至多個收單銀行支付處理器系統(tǒng)中的至少一個，所述多個收單銀行支付處理器系統(tǒng)中的每一個負(fù)責(zé)為所述收單銀行中的至少一個處理支付授權(quán)，該方法包含從負(fù)責(zé)為第一在線商家發(fā)起支付授權(quán)請求的第一在線商家系統(tǒng)接收涉及支付交易的授權(quán)的支付授權(quán)請求，接收的所述支付授權(quán)請求作為財務(wù)工具持有人經(jīng)由第一在線商家系統(tǒng)發(fā)出的訂單的結(jié)果而被發(fā)起；響應(yīng)于接收所述請求a)生成包含交易數(shù)據(jù)的支付授權(quán)請求，該交易數(shù)據(jù)包括i)財務(wù)工具持有人要在支付交易中使用的財務(wù)工具身份；以及ii)與作為支付交易收款人的第一在線商家相關(guān)聯(lián)的在線商家身份；以及iii)包括支付額的一個或更多個交易明細(xì)；以及b)檢索傳輸數(shù)據(jù)從而使支付授權(quán)請求數(shù)據(jù)能夠傳輸至與第一在線商家相關(guān)聯(lián)的選定商家IPSP系統(tǒng)；以及基于檢索到的傳輸數(shù)據(jù)，將所述生成的支付授權(quán)請求傳輸至選定商家IPSP系統(tǒng)， 從選定商家IPSP系統(tǒng)處可生成另外的支付授權(quán)請求，并將其傳輸至負(fù)責(zé)為第一在線商家所關(guān)聯(lián)的收單銀行處理支付授權(quán)的收單銀行支付處理器系統(tǒng)。優(yōu)選地，該方法包括接收指示財務(wù)工具持有人在用于支付交易的多個不同財務(wù)工具之中的選擇的數(shù)據(jù)，并基于所述指示的選擇來檢索要在生成的支付授權(quán)請求中使用的財務(wù)工具身份。不同財務(wù)工具通過信用中介系統(tǒng)有利保存在本地存儲器或用戶錢包(user wallet)中。因此本發(fā)明的實施方式使財務(wù)工具持有人或用戶能夠基于每一交易來選擇支付方法，同時使用戶無需向個別在線商家系統(tǒng)或向其商家IPSP系統(tǒng)提供支付明細(xì)。因此， 只要在線商家或其商家IPSP預(yù)訂被設(shè)為執(zhí)行此方法的服務(wù)，用戶僅需將他們各自的支付明細(xì)提交至單獨的信用實體優(yōu)選地僅一次。因為不需要用戶關(guān)于每個交易來輸入個人和財務(wù)信息，所以該方法具有減小可招致與系統(tǒng)傳統(tǒng)設(shè)置相關(guān)的欺詐風(fēng)險的益處，同時允許用戶更快和更方便進(jìn)行交易。關(guān)于帶有支付工具明細(xì)的用戶錢包的全體，優(yōu)選地，信用中介系統(tǒng)為財務(wù)工具持有人提供注冊界面，借此財務(wù)工具持有人可提供用于向所述信用中介系統(tǒng)注冊的財務(wù)工具身份作為存儲的注冊數(shù)據(jù)。在處理支付授權(quán)請求時，該方法包括認(rèn)證財務(wù)工具持有人，并作為響應(yīng)從所述存儲的注冊數(shù)據(jù)(優(yōu)選地從用戶的錢包)檢索要在生成的支付授權(quán)請求中使用的被注冊的財務(wù)工具身份的步驟。應(yīng)理解，術(shù)語“在線商家”、“商家IPSP系統(tǒng)”、“信用中介系統(tǒng)”和“收單銀行支付處理器系統(tǒng)”指代邏輯組件。同樣，每個系統(tǒng)都可物理上相互分離地實現(xiàn)，或物理地連接至一個或更多個其它系統(tǒng)。例如，在給定機構(gòu)主控商家IPSP系統(tǒng)和在線商家的設(shè)置中，這些組件可在物理上被定位于同一網(wǎng)絡(luò)上，或甚至被集成為單個系統(tǒng)的一部分。進(jìn)一步地此外， 在給定機構(gòu)主控商家IPSP系統(tǒng)和收單銀行支付處理器系統(tǒng)的情況下，這些組件可在物理上被定位于同一網(wǎng)絡(luò)上，或甚至被集成為單個系統(tǒng)的一部分。另外，單個機構(gòu)可主控在線商家、商家IPSP系統(tǒng)和收單銀行支付處理系統(tǒng)。因此，本發(fā)明的實施方式包括其中在IPSP的角色下執(zhí)行的功能可由還是商家和/或還是收單方(acquirer)的機構(gòu)執(zhí)行的設(shè)置。因為使用本發(fā)明的系統(tǒng)來授權(quán)的交易還由商家IPSP系統(tǒng)來處理，所以在線商家使用不同交易類型共有的界面可訪問涉及這些交易的商家IPSP功能。這些交易類型可包括支付授權(quán)請求經(jīng)信用中介系統(tǒng)發(fā)起的交易類型，以及可由IPSP代理商家處理而不經(jīng)信用中介系統(tǒng)傳遞的其它單獨授權(quán)的交易類型。此共有界面可包括安全在線網(wǎng)站。在至少一個設(shè)置中，信用中介系統(tǒng)從所述選擇的商家IPSP系統(tǒng)接收支付授權(quán)響應(yīng)，并作為響應(yīng)收，將支付授權(quán)響應(yīng)傳輸至所述第一在線商家系統(tǒng)。此外，該方法包括從第一在線商家系統(tǒng)接收在線商家身份，該在線商家身份包括在基于接收的在線商家身份生成的授權(quán)請求中。因此，由于信用中介系統(tǒng)與在線商家的現(xiàn)有IPSP系統(tǒng)交互而不是取代它， 所以它是被傳輸至收單銀行的在線商家賬戶標(biāo)識符。結(jié)果，這種交易的關(guān)系在買家和在線商家之間，帶來的益處是買家受卡計劃的規(guī)則的保護，并在某些情況下符合任何可適用的消費者保護。另外，商家IPSP系統(tǒng)可代表在線商家系統(tǒng)提供一個或更多各附加的各種交易處理功能，例如，結(jié)算、辦理拒付、辦理退款和交易報告。尤其，商家IPSP系統(tǒng)可向在線商家提供安全在線網(wǎng)站，以在該安全在線網(wǎng)站，通過本發(fā)明的系統(tǒng)進(jìn)行與被授權(quán)的交易相關(guān)的批準(zhǔn)拒付、發(fā)動退款和/或查看交易報告。優(yōu)選地，檢索傳輸數(shù)據(jù)以使支付授權(quán)請求數(shù)據(jù)能夠傳輸至與第一在線商家相關(guān)聯(lián)的選定商家IPSP系統(tǒng)的步驟包括基于第一在線商家所注冊的商家IPSP系統(tǒng)，檢索選定商家IPSP系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)地址，并且將所述生成的支付授權(quán)請求傳輸至選定商家IPSP系統(tǒng)的步驟包括基于檢索的網(wǎng)絡(luò)地址傳輸生成的所述支付授權(quán)請求。例如在給定在線商家向信用中介系統(tǒng)注冊時，優(yōu)選地，基于每一在線商家來分布(populate)該網(wǎng)絡(luò)地址，由此提供為控制支付授權(quán)請求的流動的方便、集中的機制。因此，優(yōu)選地，信用中介系統(tǒng)為在線商家提供注冊界面，從而給定在線商家可在該在線商家所關(guān)聯(lián)的商家IPSP系統(tǒng)進(jìn)行注冊。在至少一些設(shè)置中，信用中介系統(tǒng)可與每個都負(fù)責(zé)進(jìn)行不同發(fā)行銀行的認(rèn)證的多個發(fā)行認(rèn)證系統(tǒng)協(xié)作，該方法包括與各發(fā)行認(rèn)證系統(tǒng)選擇性地通信，以便驗證財務(wù)工具持有人身份的步驟。用戶的這種驗證可使用已知3-D安全方法來執(zhí)行，并可在(例如)用戶經(jīng)前面提及的注冊界面將支付工具添加到其用戶錢包時執(zhí)行。用戶可經(jīng)若干不同機制向信用中介系統(tǒng)注冊，包括直接向中介系統(tǒng)注冊；經(jīng)信用的第三方間接注冊；以及經(jīng)在線銀行服務(wù)重定向從而向信用中介系統(tǒng)注冊。關(guān)于第三備選，該方法包括基于所述多個發(fā)行認(rèn)證系統(tǒng)中選擇的一個對工具持有人的認(rèn)證來檢索要在生成的支付授權(quán)請求中使用的財務(wù)工具身份。此后數(shù)據(jù)被傳輸至財務(wù)工具持有人，使財務(wù)工具持有人能夠執(zhí)行關(guān)于選擇的認(rèn)證系統(tǒng)的認(rèn)證，并響應(yīng)于選擇的發(fā)行認(rèn)證系統(tǒng)對財務(wù)工具持有人的認(rèn)證從所述選擇的認(rèn)證系統(tǒng)接收認(rèn)證響應(yīng)數(shù)據(jù)。此外，本發(fā)明的實施方式可包括響應(yīng)于選擇的發(fā)行認(rèn)證系統(tǒng)對財務(wù)工具持有人的認(rèn)證，從所述選擇的發(fā)行認(rèn)證系統(tǒng)接收指示要在生成的支付授權(quán)請求中使用的財務(wù)工具身份的數(shù)據(jù)。根據(jù)本發(fā)明的其他方面，提供了與多個在線商家系統(tǒng)和多個商家IPSP系統(tǒng)通信的信用中介系統(tǒng)，所述信用中介系統(tǒng)被設(shè)為執(zhí)行前面提及的信用中介系統(tǒng)步驟。此外，提供了與信用中介系統(tǒng)和多個商家IPSP系統(tǒng)通信的在線商家系統(tǒng)，所述在線商家系統(tǒng)被設(shè)為執(zhí)行前面提及的在線商家系統(tǒng)步驟。另外，還提供了與信用中介系統(tǒng)和多個在線商家系統(tǒng)通信的商家IPSP系統(tǒng)，所述商家IPSP系統(tǒng)被設(shè)為執(zhí)行前面提及的商家IPSP系統(tǒng)步驟。本發(fā)明的這些方面還提供了分布于各種系統(tǒng)之間，合適配置為執(zhí)行前面提及的方法的軟件。從僅借助于實例給出的本發(fā)明的優(yōu)選實施方式的下列描述(該描述參考附圖進(jìn)行)，本發(fā)明的其他特征和優(yōu)點將變得顯而易見。


圖1是示出傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的示意圖；圖2是示出根據(jù)本發(fā)明實施方式的支付系統(tǒng)的示意圖；圖3是示出在使用根據(jù)本發(fā)明實施方式的圖2的支付系統(tǒng)期間的數(shù)據(jù)流的示意流程圖；圖4是示出根據(jù)本發(fā)明實施方式的圖2的信用中介系統(tǒng)的組件的示意框圖；以及圖5是示出根據(jù)本發(fā)明實施方式的圖2的支付系統(tǒng)的被選擇組件之間消息流的示意定時圖。
具體實施例方式如上面描述，本發(fā)明的實施方式涉及支付系統(tǒng)和方法，具體涉及代表在線商家來處理經(jīng)由數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的針對支付交易的支付授權(quán)請求的系統(tǒng)和方法。該系統(tǒng)包括在本文中稱為信用中介系統(tǒng)的新穎交易實體，其與在背景部分中參考圖1描述的傳統(tǒng)支付實體協(xié)作。
圖2示出了根據(jù)本發(fā)明實施方式的支付系統(tǒng)1的示意示圖。信用中介系統(tǒng)10被示出為將支付授權(quán)請求傳輸至多個不同商家IPSP系統(tǒng)3a. . . 3c中的每一個。在線商家處理系統(tǒng)la. . . Ic中的每一個都與商家IPSP系統(tǒng)3a. . . 3c中的一個相關(guān)聯(lián)(如針對在線商家中的一個Ic通過虛線Ll所表示的)并且與收單銀行中的一個5c相關(guān)聯(lián)(如仍針對在線商家中的一個Ic通過虛線L2所表示的)?？蓪⑸碳襂PSP系統(tǒng);3b、3c中的至少一些設(shè)為將支付授權(quán)請求傳輸至多于一個的收單銀行這反映了這種情況，即，多于一個在線商家可經(jīng)由給定商家IPSP系統(tǒng)處理其支付；每個商家均有特定收單銀行的賬戶。此外，每個在線商家系統(tǒng)la. . . Ic網(wǎng)站的訂單傳輸網(wǎng)頁包括作為新型支付選項的本文所稱的“安全支付系統(tǒng)”(SSP)，其識別經(jīng)由信用中介系統(tǒng)10的支付。還可以包括含傳統(tǒng)在線支付選項的其它支付選項，因此買家可選擇不涉及通過信用中介系統(tǒng)10處理的支付授權(quán)的支付選項。這種分開的授權(quán)交易可(例如)包括傳統(tǒng)在線支付選項，其中，買家將其支付明細(xì)直接輸入進(jìn)在線商家系統(tǒng)lc，或直接輸入進(jìn)商家IPSP系統(tǒng)3c，而不使用信用中介系統(tǒng)10。關(guān)于這樣的交易，信用中介系統(tǒng)10與在線商家IPSP系統(tǒng)3c交互而不是取代它，在線商家IPSP系統(tǒng)3c可以是在線商家的在預(yù)訂信用中介系統(tǒng)10提供的服務(wù)時的現(xiàn)有商家IPSP系統(tǒng)。這就是說因為根據(jù)本發(fā)明實施方式的支付系統(tǒng)涉及在現(xiàn)有和已知的處理實體內(nèi)添加信用中介系統(tǒng)10，所以可根據(jù)使用另外參考圖1描述的第二和第三類設(shè)置的傳統(tǒng)方法或作為備選經(jīng)由信用中介系統(tǒng)10來進(jìn)行支付。信用中介系統(tǒng)10將與用戶(買家)和已向中介10登記的在線商家對應(yīng)的數(shù)據(jù)與交易數(shù)據(jù)一起保存在數(shù)據(jù)庫DBl中。如在下面更詳細(xì)描述的，數(shù)據(jù)庫DBl以在本文中被方便地稱為遠(yuǎn)程存儲器或用戶錢包的一組被存儲記錄的形式來保存用戶的一組支付明細(xì)；用戶可添加他們可從中選擇進(jìn)行交易的支付的支付工具(通常為卡和賬戶)的明細(xì)，使得信用中介系統(tǒng)更新用戶遠(yuǎn)程存儲器的內(nèi)容。由于信用中介系統(tǒng)10保存用戶可用的一系列支付工具，因此用戶可基于每一交易來選擇支付方法。因此，如果在線商家預(yù)訂了信用中介系統(tǒng)10，那么用戶僅需向單個實體提交其各自的支付明細(xì)一次，由此使用戶免除了在他們每次在線購物時向各個在線商家提供支付明細(xì)的必要。這具有的益處是，與常規(guī)支付系統(tǒng)設(shè)置(例如在圖1中示出)相比減小了可能出現(xiàn)的招致欺詐的風(fēng)險。因為使用信用中介系統(tǒng)10發(fā)起的交易授權(quán)請求被傳遞至IPSP系統(tǒng)3c并由其進(jìn)行處理，所以在線商家經(jīng)信用中介系統(tǒng)10可訪問涉及這些交易的其他各種交易處理IPSP 功能。商家IPSP系統(tǒng)3c可代表在線商家系統(tǒng)Ic提供一個或更多個這種附加交易處理 IPSP功能，例如結(jié)算、辦理拒付(chargekick)、辦理退款(refund)和交易報告。優(yōu)選地，商家IPSP系統(tǒng)3c向在線商家提供安全在線網(wǎng)站，從而對涉及通過信用中介系統(tǒng)10授權(quán)的交易來批準(zhǔn)拒付、發(fā)動退款和/或查看交易報告。此外，由于使用信用中介系統(tǒng)10發(fā)起的交易授權(quán)請求被傳遞至IPSP系統(tǒng)3c并由其進(jìn)行處理，所以在線商家可使用不同交易類型(包括經(jīng)信用中介系統(tǒng)10授權(quán)的交易類型，以及不經(jīng)由信用中介系統(tǒng)10傳遞的、IPSP可代表商家處理的其它單獨授權(quán)交易類型) 共有的IPSP系統(tǒng)界面來訪問涉及這些交易的IPSP功能。這樣的單獨授權(quán)交易可包括(例如)買家將其支付明細(xì)直接輸入至在線商家系統(tǒng)lc，或直接輸入至商家IPSP系統(tǒng)3c，以便在商家IPSP系統(tǒng)Ic處理的支付授權(quán)中使用的交易。此外，在線商家互聯(lián)網(wǎng)賬戶標(biāo)識符作為支付授權(quán)請求的一部分通過商家IPSP系統(tǒng)3c傳輸至收單銀行5c。這具有的優(yōu)點是確保買家受卡計劃的規(guī)則保護，并在某些情況下符合任何可適用的消費者保護；另外，可基于用戶的卡狀態(tài)來識別涉及每個在線商家的每個交易。如從圖2 (具體地，虛線L3)可見，信用中介系統(tǒng)10被連接至發(fā)行銀行系統(tǒng)9a (盡管僅示出一個連接，但應(yīng)理解為可在信用中介系統(tǒng)10和任何數(shù)量的發(fā)行銀行系統(tǒng)之間存在連接)。該連接便于使用著名的3-D安全認(rèn)證機制的持卡人(買家)的驗證。3-D安全的協(xié)議在美國專利申請10/156271中記載，該申請用Visa國際服務(wù)聯(lián)盟的名義以公開號 US2002/0194138公開，其全部內(nèi)容包括在此作為參考。該協(xié)議使用經(jīng)由安全套接層(SSL) 連接發(fā)送的消息(通常為XML消息)，如在前面提及的專利公開中記載為支付人認(rèn)證服務(wù) (PAS)。在信用中介系統(tǒng)10確定給定的被請求交易對應(yīng)預(yù)定水平的風(fēng)險時，例如可以是交易包括高價值貨物國際運輸?shù)那闆r，可采用該服務(wù)。執(zhí)行風(fēng)險評估和確實為給定交易確定風(fēng)險水平的工具在下面更詳細(xì)描述?？ㄓ媱澫到y(tǒng)7通信連接至信用中介系統(tǒng)10，如由虛線L4示意性示出的；這表示信用中介系統(tǒng)10預(yù)訂了卡計劃系統(tǒng)7提供的賬戶更新服務(wù)(沒有在圖2上標(biāo)注，但在下面參考圖4作為部分415d來描述)，并從此(例如)在卡丟失、被盜或過期并因此向用戶重新發(fā)放時接收更新的卡信息。這樣服務(wù)的例子是Visa賬戶更新器服務(wù)(VAU)，而另一例子是 Mastercard自動賬單更新器。在一個設(shè)置中，卡計劃系統(tǒng)7提供的賬戶更新服務(wù)的界面是批處理取向信用中介系統(tǒng)10將一個請求或多個請求提交至卡計劃系統(tǒng)7，該請求包括向系統(tǒng)10注冊的某些用戶的明細(xì)。一批處理界面通常用于(例如，安全文件傳送協(xié)議(SFTP) 或Connect =Directw)將請求文件發(fā)送到負(fù)責(zé)搜集重發(fā)行卡的明細(xì)的賬戶更新服務(wù)。在一時間間隔之后，信用中介系統(tǒng)10訪問賬戶更新服務(wù)并收集響應(yīng)文件，此后為SSP系統(tǒng)的相關(guān)訂戶本地更新支付工具。可選地，該界面可基于消息，因此個別主賬號可實時驗證或更新。作為將請求直接發(fā)送到卡計劃系統(tǒng)7的備選，信用中介系統(tǒng)10可模仿在線商家的操作發(fā)送該請求到已知收單銀行系統(tǒng)5a. . . 5c,以便隨后轉(zhuǎn)發(fā)到卡計劃系統(tǒng)7。現(xiàn)在參考圖3，描述根據(jù)本發(fā)明實施方式的支付系統(tǒng)1的操作。在步驟S301，根據(jù)通過諸如技術(shù)人員所知的通常可用的購物車和結(jié)賬軟件包的常規(guī)可用方法，用戶通過在線商家C的在線商家系統(tǒng)完成他們的購物體驗，使用在線商家系統(tǒng)發(fā)動結(jié)賬，并進(jìn)行虛擬結(jié)賬。用戶選擇“安全支付系統(tǒng)”(SSP)為支付選項(S301)，使在線商家系統(tǒng)Ic將發(fā)起支付授權(quán)請求消息傳輸至信用中介系統(tǒng)10(步驟S303)；該發(fā)起請求消息至少包含所選擇的貨物的支付額、在線商家賬戶標(biāo)識符和訂單的標(biāo)識符。然后信用中介系統(tǒng)10將登錄URL傳輸至用戶(步驟S3(^)，提示用戶登錄，或如果這是用戶第一次選擇SSP為支付選項，那么提示用戶向信用中介系統(tǒng)10注冊。假設(shè)針對該例子的目的用戶先前已向該服務(wù)注冊，那么用戶輸入其登錄憑證(例如，用戶名、密碼或其它認(rèn)證明細(xì)，取決于信用中介系統(tǒng)10利用的認(rèn)證機制——步驟S307)。然后信用中介系統(tǒng)10基于用戶憑證和識別明細(xì)執(zhí)行查找(步驟S309)，從源自數(shù)據(jù)庫DBl的用戶遠(yuǎn)程存儲器檢索明細(xì)，并向用戶展示該明細(xì)以便其選擇支付方法(步驟 S310)。一旦從根據(jù)檢索自用戶遠(yuǎn)程存儲器的明細(xì)所提供的選項中選擇了期望的支付方法， 信用中介系統(tǒng)10將支付授權(quán)請求消息發(fā)送到在線商家的IPSP系統(tǒng)3c，該支付授權(quán)請求消息包含選擇的支付工具明細(xì)、需要的支付額和在線商家標(biāo)識符(步驟S311)。商家IPSP系統(tǒng)
113C還發(fā)送的支付授權(quán)請求到相關(guān)收單銀行5c (步驟S313)，提示每一支付方法的授權(quán)(或其他)(步驟S315)，從收單銀行5c到商家IPSP系統(tǒng)3C的響應(yīng)消息的傳輸(步驟S317)。 假設(shè)該響應(yīng)包含確認(rèn)了已授權(quán)支付，那么在步驟S319，商家IPSP系統(tǒng)3C將支付成功通知消息發(fā)送到信用中介系統(tǒng)10。該支付成功通知消息包含卡計劃授權(quán)的參考和卡計劃交易的交易標(biāo)識符。此后信用中介系統(tǒng)10將支付成功確認(rèn)消息發(fā)送到在線商家系統(tǒng)Ic(步驟S321)， 其提示在線商家系統(tǒng)向用戶確認(rèn)訂單狀態(tài)(步驟S323)。從前述認(rèn)識到常規(guī)在線商家系統(tǒng)(包括其商家IPSP系統(tǒng))需要修改從而包括“安全支付系統(tǒng)”(SSP)作為支付選項，并確實與信用中介系統(tǒng)10接合。因此，商家IPSP系統(tǒng)使支付授權(quán)服務(wù)接觸到允許支付工具(通常為卡和銀行賬戶)支付和結(jié)算的信用中介系統(tǒng) 10。另外將認(rèn)識到因為信用中介系統(tǒng)10與許多商家IPSP系統(tǒng)結(jié)合，因此其包含多個界面形式和協(xié)議(每個都對應(yīng)各自的商家IPSP系統(tǒng))。另外，每個在線商家系統(tǒng)均配置有(例如)以插件形式的集成軟件組件，其使在線商家能夠與信用中介系統(tǒng)10結(jié)合，以便使用SSP 作為支付方法來發(fā)起支付交易?，F(xiàn)在參考圖4描述信用中介系統(tǒng)10的構(gòu)造和處理能力的細(xì)節(jié)。信用中介系統(tǒng)10 包括被配置成傳輸和管理各種用戶特定的和在線商家特定的數(shù)據(jù)的顯示和連接處理組件； 下面將更詳細(xì)解釋這些處理組件，但總體上它們包含下面內(nèi)容用戶注冊組件和數(shù)據(jù)在用戶希望向信用中介系統(tǒng)10注冊時，需要用戶完成允許用戶創(chuàng)建具有SSP服務(wù)的賬戶的賬戶注冊處理。該賬戶需要用合適數(shù)據(jù)來構(gòu)成，該合適數(shù)據(jù)可用于根據(jù)源自提供服務(wù)的在線商家系統(tǒng)的SSP服務(wù)來做出支付。一旦注冊，那么每個用戶都具有與其關(guān)聯(lián)的一組記錄，該組記錄存儲用戶在進(jìn)行財務(wù)交易時希望借記的賬戶的明細(xì)。這可以是銀行賬戶、支付卡或其它賬戶，諸如可被給予唯一的賬戶參考(account reference)的任何支付工具。信用中介系統(tǒng)10包含使用戶能夠從支付工具列表選擇支付工具、向其添加支付工具/從其移除支付工具的顯示組件404。 另外用戶具有保存運輸明細(xì)的地址簿條目；顯示組件404使用戶能夠修改運輸明細(xì)。每個用戶都具有簡檔，該簡檔包括用戶的人口統(tǒng)計學(xué)(demographic)和識別數(shù)據(jù)并且可經(jīng)展示組件404進(jìn)行修改，同時可顯示用戶交易數(shù)據(jù)以便用戶查看。如在圖4中示出并在下面更詳細(xì)解釋，信用中介系統(tǒng)10可作為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器來實現(xiàn)，在此情況下顯示組件404與用戶瀏覽器交互操作，從而允許以剛才描述的方式選擇和修改用戶數(shù)據(jù)。然而，用戶向信用中介系統(tǒng)10注冊可經(jīng)任何備選合適界面來進(jìn)行?？山?jīng)許多渠道來進(jìn)行注冊·經(jīng)SSP站點注冊——用戶登錄到信用中介系統(tǒng)10的網(wǎng)站上，并向用戶顯示被設(shè)計成獲取用戶的身份和喜歡的支付工具細(xì)節(jié)的注冊頁面 從訂單系統(tǒng)重定向——如果用戶在該在線商家的訂單系統(tǒng)內(nèi)，并希望使用SSP選項進(jìn)行支付，那么如果用戶還沒有注冊，則他們需要注冊。將用戶重定向到與信用中介系統(tǒng) 10相關(guān)聯(lián)的注冊屏幕，然后重定向回到在線商家的系統(tǒng)·經(jīng)在線銀行注冊——假設(shè)信用中介系統(tǒng)10包含必需的結(jié)合功能性，那么用戶可從其銀行在線賬戶服務(wù)內(nèi)注冊SSP服務(wù)注冊。
用戶認(rèn)證組件可根據(jù)在下面列出的3種已知認(rèn)證中的任何一種，針對支付交易來執(zhí)行用戶進(jìn)入信用中介系統(tǒng)10的認(rèn)證1-因素認(rèn)證-用戶知道的某事物(例如用戶名和密碼、口令或個人識別號(PIN))2-因素認(rèn)證-如1因素認(rèn)證加上用戶具有的某事物(例如身份證、安全令牌、軟件令牌、電話或手機)3-因素認(rèn)證-如2因素認(rèn)證加上用戶是或做的某事物(例如指紋或視網(wǎng)膜圖案、 DNA序列(存在充足的分類定義)、簽名或聲音辨識、獨特生物電信號或另一生物計量標(biāo)識符)。使認(rèn)證能夠?qū)崿F(xiàn)的機制的例子是通過信用中介系統(tǒng)10而便利的前面提及的3-D 安全服務(wù)，發(fā)行銀行提示買家僅銀行和買家知道的密碼。由于商家不知道該密碼并且不負(fù)責(zé)獲取密碼，因此其可被發(fā)行銀行用作購買人確實是其持卡人的證據(jù)。在一個實施方式中，信用中介系統(tǒng)10實現(xiàn)認(rèn)證處理。可選地，用戶可經(jīng)其在線銀行明細(xì)登錄，在此情況下用戶登錄進(jìn)入其在線銀行賬戶，于是銀行系統(tǒng)軟件將用戶重定向回到信用中介系統(tǒng)10。作為其他備選，認(rèn)證可涉及賬戶識別實體，其基于用戶指定輸入可充當(dāng)中介并與信用中介系統(tǒng)10協(xié)作，從而代表用戶進(jìn)行用戶賬戶的識別。在線商家數(shù)據(jù)存儲器信用中介系統(tǒng)10存儲在線商家簡檔和注冊數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)包括在線商家互聯(lián)網(wǎng)賬戶標(biāo)識符，以及在線商家系統(tǒng)向其注冊的商家IPSP系統(tǒng)3c的交易和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)識符。這些數(shù)據(jù)被保存從而使信用中介系統(tǒng)10能夠代表在線商家系統(tǒng)與商家IPSP系統(tǒng)3c通信，并且這些數(shù)據(jù)總稱為商家IPSP系統(tǒng)傳輸數(shù)據(jù)，或簡稱為傳輸數(shù)據(jù)。另外，信用中介系統(tǒng)10包括支付授權(quán)服務(wù)，信用中介系統(tǒng)10通過該服務(wù)代表在線商家進(jìn)行支付。此外，因為信用中介系統(tǒng)10與許多商家IPSP系統(tǒng)結(jié)合，所以它包含多個界面格式和協(xié)議。每個商家IPSP系統(tǒng)的相關(guān)格式和協(xié)議的細(xì)節(jié)被保存于在線商家數(shù)據(jù)存儲器中。因此前面提及的傳輸數(shù)據(jù)包括從給定在線商家系統(tǒng)發(fā)出的支付授權(quán)請求對IPSP標(biāo)識符、網(wǎng)絡(luò)地址和/或網(wǎng)絡(luò)協(xié)議的映射， 該映射使支付授權(quán)請求能夠路由到相關(guān)商家IPSP系統(tǒng)。因此認(rèn)識到提供SSP服務(wù)的任何給定商家的注冊包括該商家指定向其預(yù)訂的商家IPSP系統(tǒng)。信用中介10可方便地保存與活動商家IPSP系統(tǒng)對應(yīng)的一組記錄每組記錄都可包括由信用中介10存儲在數(shù)據(jù)庫DBl中的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)識符和需要的通信協(xié)議。因此在向 SSP注冊期間，給定在線商家可(例如)經(jīng)由信用中介10的顯示組件404調(diào)整的下拉列表來選擇在線商家已預(yù)訂的商家IPSP系統(tǒng)；然后對應(yīng)的傳輸數(shù)據(jù)(或到那里的鏈接)可與保存在數(shù)據(jù)庫DBl中的商家記錄一起被存儲。因此，如果給定在線商家已以剛才描述的方式指定其對應(yīng)商家IPSP系統(tǒng)，那么信用中介10響應(yīng)于從商家系統(tǒng)接收到支付授權(quán)請求，可從數(shù)據(jù)庫執(zhí)行適當(dāng)?shù)牟檎遥z索對應(yīng)的商家IPSP系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)識符、協(xié)議需求等。應(yīng)用程序界面(API)服務(wù)適配器信用中介系統(tǒng)10包括使信用中介系統(tǒng)10和支付系統(tǒng)1的消息收發(fā)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu) (messaging infrastructure)之間的連接性能夠?qū)崿F(xiàn)的API服務(wù)適配器。該適配器被配置成管理信用中介系統(tǒng)10對外部服務(wù)(諸如對商家IPSP系統(tǒng)3c的支付授權(quán))的請求的履行，并暴露可由外部功能(諸如商家IPSP系統(tǒng)3c)使用的一組信用中介系統(tǒng)10服務(wù)。
交易特定組件和數(shù)據(jù)信用中介系統(tǒng)10存儲諸如由信用中介系統(tǒng)10管理的支付授權(quán)和結(jié)算的交易數(shù)據(jù)。另外，信用中介系統(tǒng)10可存儲與用戶和在線商家活動性以及一般系統(tǒng)活動性相關(guān)聯(lián)的審核數(shù)據(jù)。消息收發(fā)服務(wù)信用中介系統(tǒng)10配置有電子郵件代理，其編寫和發(fā)送電子郵件，以便電子郵件地址認(rèn)證和用戶激活以及購買訂單確認(rèn)。如上面提及，信用中介系統(tǒng)10優(yōu)選被實施為網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)器，例如被實施為管理并提供對平臺的通常業(yè)務(wù)邏輯的訪問的J2EE兼容應(yīng)用服務(wù)器401，以及充當(dāng)外部HTTP請求從在線商家和從用戶瀏覽器到信用中介系統(tǒng)10的入口點的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和J2EE servlet引擎 403。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和servlet引擎403包括使基于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的支付API或API封裝(API wrapper)暴露于在線商家系統(tǒng)的顯示組件。另外，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和servlet引擎403包括被配置成(例如)在用戶以上面描述的方式選擇支付方法時，生成和管理面向用戶的界面的顯示處理組件404。J2EE應(yīng)用服務(wù)器401管理網(wǎng)絡(luò)平臺和應(yīng)用的全部業(yè)務(wù)邏輯。業(yè)務(wù)邏輯包括可實現(xiàn)為例如會話EJB (企業(yè)Java Bean)的功能軟件組件411a. . . 411e。這些功能組包括(例如) 電子郵件處理模塊、地址驗證模塊和欺詐與安全服務(wù)模塊；另外，服務(wù)器401包括被實現(xiàn)為 (例如)提供對存儲在DBl中的靜態(tài)和永久數(shù)據(jù)(諸如在上面描述的用戶數(shù)據(jù)、審核數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù))的訪問的Java對象411f...411h所指定的EJB 3.0。信用中介系統(tǒng)10包括以使會話EJB暴露于支付系統(tǒng)1的其它元件的封裝形式的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。更具體地，功能軟件組件411a. . . 411e與除了別的以外的諸如地址驗證服務(wù)415a、電子郵件應(yīng)用程序(包括對電子郵件服務(wù)器的訪問)4Mb、3-D安全服務(wù)415c、賬戶更新服務(wù)415d和欺詐服務(wù)41 的外部服務(wù)使能器(enabler)405互操作。應(yīng)用服務(wù)器401組件411a. · · 411e經(jīng)由一組API (涉及部件413a... 41 通常被如此稱呼)與應(yīng)用組件415a... 41 通信。當(dāng)實現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器時，使用安全機制，例如經(jīng)由安全套接層協(xié)議上的HTTP (多個HTTP)在支付系統(tǒng)1的元件 (即，在圖2和3中示出的元件)和信用中介系統(tǒng)10之間傳輸數(shù)據(jù)。在3-D安全服務(wù)功能組件411c的情況下，該組件使用基于風(fēng)險的規(guī)則或與該規(guī)則協(xié)作，調(diào)用該規(guī)則以便確定該組件是否包括在用戶和信用中介10之間的交互中。該規(guī)則通常在欺詐服務(wù)41 的控制下被配置，并可(例如)規(guī)定在用戶向SSP服務(wù)注冊支付工具時； 針對買家做出的第一次交易；針對超過某個價值的交易；針對涉及運輸貨物到買家本土之外的交易；以及針對某些類型的貨物和/或服務(wù)應(yīng)調(diào)用3-D安全方法(從而確保該用戶為合法持卡人)。可觸發(fā)3-D安全服務(wù)的其它事件(包括針對所有交易調(diào)用該服務(wù))對于本領(lǐng)域技術(shù)人員是顯而易見的。轉(zhuǎn)到卡計劃系統(tǒng)7提供的賬戶更新(AU)功能組件411d和對應(yīng)服務(wù)415d，AU組件411d包括例程，用于例行查看在數(shù)據(jù)庫DBl中的各個用戶錢包中存儲的支付工具的到期日，并向卡計劃系統(tǒng)7提交帶有用戶的支付工具預(yù)期在指定時間窗口內(nèi)到期的用戶明細(xì)的請求。AU組件411d隨后訪問賬戶更新服務(wù)415d，并收集由此生成的響應(yīng)文件，并基于響應(yīng)文件的內(nèi)容在相關(guān)用戶錢包中更新支付工具。
現(xiàn)在更詳細(xì)地描述上面參考圖3描述的處理步驟，特別是信用中介系統(tǒng)10在與各種支付實體接口時特別執(zhí)行的步驟。轉(zhuǎn)到圖5，在步驟S5. 1，用戶選擇SSP支付服務(wù)作為支付方法，并將其選擇提交到在線商家網(wǎng)站。這觸發(fā)了來自在線商家系統(tǒng)的請求，具體來說是由在線商家系統(tǒng)進(jìn)行的與信用中介系統(tǒng)10的登入(sign in)頁面對應(yīng)的URL的檢索，隨后對包括返回URL的關(guān)鍵字順序(key order)加上在線商家字段的發(fā)送(步驟S5. 3)，以及安全會話的創(chuàng)建。從信用中介系統(tǒng)10接收到登入URL后，在線商家系統(tǒng)向用戶顯示登入頁面(步驟S5.5)。在一個設(shè)置中，該登入頁面被實現(xiàn)為iFrame，其使用戶能夠在保持在該在線商家的在線環(huán)境內(nèi)的同時與信用中介系統(tǒng)10直接通信。用戶輸入其登入細(xì)目(步驟 S5. 7)，并根據(jù)在上面描述的認(rèn)證機制中的一個被認(rèn)證(步驟S5.9)；如果認(rèn)證成功，那么網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和servlet引擎403從用戶的遠(yuǎn)程存儲器將數(shù)據(jù)內(nèi)容發(fā)送到iFrame，以便在其中顯示和選擇(步驟S5. 11)。一旦用戶已從下載的遠(yuǎn)程存儲器內(nèi)容里面的選項中選擇了用戶的支付方法，那么用戶將其選擇的選項(步驟S5. 13)提交到網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和servlet引擎 403，使得確認(rèn)頁面?zhèn)鬏數(shù)絠Frame (步驟S5. 15)。一旦用戶確認(rèn)支付選擇并提交該支付選擇(步驟S5. 17)，那么網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和 servlet引擎403經(jīng)由支付授權(quán)服務(wù)將支付明細(xì)發(fā)送到在線商家IPSP系統(tǒng)3c (步驟 S5. 19)，信用中介系統(tǒng)10通過支付授權(quán)服務(wù)代表在線商家進(jìn)行支付。在某些境況下，應(yīng)用服務(wù)器401響應(yīng)于在步驟S5. 17接收了支付選擇而調(diào)用3-D安全處理。例如，應(yīng)用服務(wù)器 401可調(diào)用基于支付請求消息的內(nèi)容、確定在交易處理繼續(xù)之前用戶是否通過對應(yīng)的發(fā)行銀行進(jìn)行驗證的3-D安全組件411c。在3-D安全組件411c確定了交易具有預(yù)定水平的風(fēng)險(基于組件411c可訪問的規(guī)則)的情況下，3-D安全組件411c在用戶和對應(yīng)的3-D安全發(fā)行銀行認(rèn)證系統(tǒng)415c之間配置安全通信。例如，使用由Visa/kcureCode (安全碼)驗證的交易將發(fā)起到發(fā)行銀行網(wǎng)站的重定向，或?qū)l(fā)起加載內(nèi)聯(lián)框架(inline frame)繪話， 從而授權(quán)該交易。假設(shè)用戶被驗證，或在認(rèn)為所指的交易無需驗證的情況下，步驟S5. 19涉及創(chuàng)建由支付API 406接收的授權(quán)請求，將支付授權(quán)請求轉(zhuǎn)換成在線商家API的API格式，并將該格式化的請求傳輸至商家IPSP系統(tǒng)3c。結(jié)算請求也被傳輸至支付API 406，其執(zhí)行將結(jié)算請求轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰€商家的API的API格式，并將該格式化的請求傳輸至商家IPSP系統(tǒng)3c。認(rèn)識到可通過單個或雙消息實施來實行通信。這些格式化和傳輸行為記錄在對應(yīng)于在線商家系統(tǒng)的信用中介系統(tǒng)10所保存的交易數(shù)據(jù)存儲器中。一旦通知了支付請求授權(quán)(步驟S5. 21)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和servlet引擎403將返回在線商家URL與成功授權(quán)的通知一起傳輸至iFrame (步驟S5. 23)，導(dǎo)致iFrame清空、從在線商家系統(tǒng)重加載Javascript代碼(步驟S5. 25)，并因此移除iFrame以及使用戶返回在線商家系統(tǒng)的網(wǎng)站。最終，在步驟S5. 27，在線商家系統(tǒng)的網(wǎng)站顯示成功下訂單網(wǎng)頁。與步驟S5. 13-S5. 19并行，應(yīng)用服務(wù)器401可記錄用戶的活動，并將該用戶活動發(fā)送到審核數(shù)據(jù)存儲器，同時將對應(yīng)的系統(tǒng)和事件信息發(fā)送到第三方欺詐通知系統(tǒng)(這通過在圖4中示出的共有服務(wù)使能器41 中的一個來表示)。欺詐通知系統(tǒng)包括、但不限于欺詐風(fēng)險引擎，其執(zhí)行欺詐風(fēng)險分析以便為交易生成風(fēng)險評分和推薦操作方式；合適的欺詐通知系統(tǒng)，諸如由RSA 在其防欺詐套件中提供的欺詐通知系統(tǒng)，是已知的，并且在本文中將不進(jìn)行詳細(xì)描述。風(fēng)險分?jǐn)?shù)和操作方式連同在線商家和用戶的其它交易明細(xì)一起被存儲
15在數(shù)據(jù)庫DBl中。上面的實施方式理解為本發(fā)明的說明實例。設(shè)想本發(fā)明的其他實施方式。例如， 盡管在前述例子中信用中介系統(tǒng)10被描述為從在線商家系統(tǒng)接收支付請求，但在這種商家IPSP系統(tǒng)已被修改成提供SSP作為支付選項的情況下，中介10可以在背景部分中描述的第三類設(shè)置中另外或備選地從商家IPSP系統(tǒng)接收支付請求。此外，盡管優(yōu)選實施方式利用iFrame網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使用戶導(dǎo)航到不同網(wǎng)站，但應(yīng)認(rèn)識到可改為采用標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)重定向。在這種備選設(shè)置中，根據(jù)用戶的瀏覽器在任何時間點借助于其通信的實體(確切說是對應(yīng)那里的URL)，用戶瀏覽器被導(dǎo)航成離開并回到SSP網(wǎng)站。 例如，在由用戶認(rèn)證和/或賬戶選擇期間，可由SSP網(wǎng)站將用戶瀏覽器重定向到用戶的發(fā)行銀行所提供的或代表用戶的發(fā)行銀行的網(wǎng)站，并且一旦用戶認(rèn)證和/或賬戶選擇完成，那么可由發(fā)行銀行網(wǎng)站將用戶瀏覽器重定向回到SSP網(wǎng)站。在前述實施方式中，信用中介系統(tǒng)10被描述為在用戶記錄的組中存儲運輸明細(xì) 在某種程度上，信用中介系統(tǒng)10可視為提供與結(jié)賬工具相關(guān)聯(lián)的功能性的部分存儲在數(shù)據(jù)庫DBl中的相關(guān)字段可通過界面得到，從而使商家系統(tǒng)能夠在結(jié)賬處理期間參考該數(shù)據(jù)，并合適組合字段。然而，要理解的是這是中介10的可選方面。實際上，在線商家系統(tǒng)Ic 可提供結(jié)賬功能性，在這種情況下，信用中介系統(tǒng)10將僅實現(xiàn)支付工具的作用，然后數(shù)據(jù)庫DBl存儲較少用戶指定信息條目。在前面的描述中，術(shù)語“系統(tǒng)”在應(yīng)用于諸如商家系統(tǒng)、商家IPSP系統(tǒng)、信用中介系統(tǒng)的實體和其它實體時，應(yīng)理解為意味著在一個或更多物理站點提供、經(jīng)數(shù)據(jù)通信鏈路被連接到其它數(shù)據(jù)處理功能的數(shù)據(jù)處理功能。每個功能都可通過單個數(shù)據(jù)處理節(jié)點(例如，服務(wù)器計算機)、或向彼此提供故障恢復(fù)(fail-over)備份的一組數(shù)據(jù)處理節(jié)點(諸如， 一組計算機)、和/或關(guān)于該組其它部件提供不同組件子功能的一組互連的數(shù)據(jù)處理節(jié)點 (例如，一組交互工作的不同服務(wù)器計算機)來提供。如從前述認(rèn)識到的，在包括支付系統(tǒng)1的各種實體之間的通信優(yōu)選地經(jīng)由諸如互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行。支付系統(tǒng)1的每個實體(發(fā)行銀行；信用中介；收單銀行處理器；商家IPSP系統(tǒng)；以及在線商家系統(tǒng))經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)標(biāo)識符(諸如互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議(IP)地址或其它適當(dāng)?shù)臉?biāo)識符)來識別。因此，通信網(wǎng)絡(luò)可包括包含一種或更多種技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)，S卩，混合通信網(wǎng)絡(luò)；例如該網(wǎng)絡(luò)可包含與能夠支持(例如)一個或多個下列通信協(xié)議的公用電話交換網(wǎng)(PSTN)和/ 或移動通信網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)GSM(全球移動通信系統(tǒng))、WCDMA (寬帶碼分多址)、GPRS (通用分組無線業(yè)務(wù))。除移動通信網(wǎng)絡(luò)之外或代替移動通信網(wǎng)絡(luò)，諸如無線局域網(wǎng)(WLAN)的局域網(wǎng)或BlueTooth (BT)和/或其它技術(shù)(諸如WiMax)可用來承擔(dān)支付授權(quán)請求和響應(yīng)消息的部分。這樣，用戶可使用便攜、遠(yuǎn)程器件與在線商家系統(tǒng)交互。數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)可被設(shè)置成使用任何傳送方法支持通用互聯(lián)網(wǎng)訪問。另外或作為備選，為發(fā)送確認(rèn)消息作為電子郵件消息，支付確認(rèn)消息可轉(zhuǎn)換為SMS消息(短消息服務(wù))、匪S消息(多媒體服務(wù))、無線應(yīng)用協(xié)議(WAP)頁面、互聯(lián)網(wǎng)頁面、HTML (超文本標(biāo)記語言)頁面、XHTML (擴展HTML)頁面， 或IP數(shù)據(jù)報(互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議)。應(yīng)理解關(guān)于任何一個實施方式描述的任何特征可單獨使用，或可與描述的其它特征結(jié)合使用，并也可與任何其它實施方式中的一個或更多特征結(jié)合，或任何其它實施方式的任何結(jié)合來使用。此外，也可采用上面沒有描述的等效方式和變形而不背離在所附權(quán)利要求中定義的本發(fā)明的范疇。
權(quán)利要求
1.一種代表在線商家處理經(jīng)由數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的針對支付交易的支付授權(quán)請求的方法，所述支付授權(quán)請求被作為財務(wù)工具持有人經(jīng)多個不同在線商家系統(tǒng)發(fā)出的訂單的結(jié)果來執(zhí)行，所述在線商家中的每一個都具有在線商家身份，并且所述在線商家中的每一個都與多個收單銀行中的一個相關(guān)聯(lián)，其中，所述方法由信用中介系統(tǒng)來執(zhí)行，所述信用中介系統(tǒng)被設(shè)置為將支付授權(quán)請求傳輸至多個在線商家互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供商(IPSP)系統(tǒng)中的每一個，所述商家IPSP系統(tǒng)中的每一個被設(shè)置為將支付授權(quán)請求傳輸至多個收單銀行支付處理器系統(tǒng)中的至少一個，所述多個收單銀行支付處理器系統(tǒng)中的每一個負(fù)責(zé)為所述收單銀行中的至少一個處理支付授權(quán)， 所述方法包括從負(fù)責(zé)為第一在線商家發(fā)起支付授權(quán)請求的第一在線商家系統(tǒng)接收涉及支付交易的授權(quán)的支付授權(quán)請求，接收的所述支付授權(quán)請求作為財務(wù)工具持有人經(jīng)由所述第一在線商家系統(tǒng)發(fā)出訂單的結(jié)果而被發(fā)起； 響應(yīng)于接收所述請求a)生成包含交易數(shù)據(jù)的支付授權(quán)請求，所述交易數(shù)據(jù)包括i)所述財務(wù)工具持有人要在支付交易中使用的財務(wù)工具身份；以及 )與作為所述支付交易收款人的所述第一在線商家相關(guān)聯(lián)的在線商家身份；以及iii)包括支付額的一個或更多個交易明細(xì)；以及b)檢索傳輸數(shù)據(jù)從而使支付授權(quán)請求數(shù)據(jù)能夠傳輸至與所述第一在線商家相關(guān)聯(lián)的選定商家IPSP系統(tǒng)；以及c)基于檢索到的傳輸數(shù)據(jù)，將所述生成的支付授權(quán)請求傳輸至所述選定商家IPSP系統(tǒng)，從所述選定商家IPSP系統(tǒng)處生成另外的支付授權(quán)請求并將其傳輸至負(fù)責(zé)為所述第一在線商家所關(guān)聯(lián)的所述收單銀行處理支付授權(quán)的收單銀行支付處理器系統(tǒng)。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中，所述信用中介系統(tǒng)從所述選定商家IPSP系統(tǒng)接收支付授權(quán)響應(yīng)，并響應(yīng)于其將支付授權(quán)響應(yīng)傳輸至所述第一在線商家系統(tǒng)。
3.根據(jù)權(quán)利要求1或2所述的方法，其中，所述第一在線商家是具有與其關(guān)聯(lián)的所述收單銀行的所述在線商家賬戶持有人。
4.根據(jù)前述權(quán)利要求中任何一項所述的方法，其中，所述方法包括從所述第一在線商家系統(tǒng)接收在線商家身份，包括在生成的所述授權(quán)請求中的所述在線商家身份基于接收的所述在線商家身份生成。
5.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中，所述多個商家IPSP系統(tǒng)中的至少一些將支付授權(quán)請求傳輸至所述多個收單銀行支付處理器系統(tǒng)中的多于一個收單銀行支付處理器系統(tǒng)。
6.根據(jù)前述權(quán)利要求中任何一項所述的方法，其中，所述方法包括接收指示所述財務(wù)工具持有人在用于所述支付交易的多個不同財務(wù)工具之中的選擇的數(shù)據(jù)，并基于所述指示的選擇來檢索要在生成的所述支付授權(quán)請求中使用的財務(wù)工具身份。
7.根據(jù)前述權(quán)利要求中任何一項所述的方法，其中，所述信用中介系統(tǒng)為財務(wù)工具持有人提供注冊界面，通過此注冊界面所述財務(wù)工具持有人可提供用于向所述信用中介系統(tǒng)注冊的財務(wù)工具身份作為存儲的注冊數(shù)據(jù)，所述方法包括認(rèn)證財務(wù)工具持有人并響應(yīng)于其從所述存儲的注冊數(shù)據(jù)中檢索要在生成的所述支付認(rèn)證請求中使用的被注冊的財務(wù)工具身份的步驟。
8.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中，檢索傳輸數(shù)據(jù)的步驟包括檢索所述選定商家 IPSP系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)地址，并且將生成的所述支付授權(quán)請求傳輸至所述選定商家IPSP系統(tǒng)的步驟包括基于檢索的所述網(wǎng)絡(luò)地址傳輸所述生成的支付授權(quán)請求。
9.根據(jù)前述權(quán)利要求中任何一項所述的方法，其中，所述信用中介系統(tǒng)與每個都負(fù)責(zé)針對不同發(fā)行銀行進(jìn)行認(rèn)證的多個發(fā)行認(rèn)證系統(tǒng)協(xié)作，所述方法包括與各發(fā)行認(rèn)證系統(tǒng)選擇性地通信以便驗證所述財務(wù)工具持有人的所述身份的步驟。
10.根據(jù)權(quán)利要求9所述的方法，包括，傳輸數(shù)據(jù)至所述財務(wù)工具持有人，使所述財務(wù)工具持有人能夠執(zhí)行關(guān)于所述發(fā)行認(rèn)證系統(tǒng)的認(rèn)證，并響應(yīng)于所述對應(yīng)的發(fā)行銀行對所述財務(wù)工具持有人的驗證，從所述發(fā)行認(rèn)證系統(tǒng)接收驗證響應(yīng)數(shù)據(jù)。
11.根據(jù)權(quán)利要求9或10所述的方法，其中，根據(jù)3-D安全消息收發(fā)協(xié)議來執(zhí)行所述財務(wù)工具持有人的驗證。
12.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一項所述的方法，其中，所述信用中介系統(tǒng)與每個都負(fù)責(zé)為不同發(fā)行銀行進(jìn)行認(rèn)證的多個發(fā)行認(rèn)證系統(tǒng)協(xié)作，所述方法包括基于通過所述多個發(fā)行認(rèn)證系統(tǒng)中選擇的一個對所述工具持有人的認(rèn)證來檢索要在生成的所述支付授權(quán)請求中使用的財務(wù)工具身份的步驟。
13.根據(jù)權(quán)利要求12所述的方法，包括傳輸數(shù)據(jù)到所述財務(wù)工具，使所述財務(wù)工具持有人能夠執(zhí)行關(guān)于選定認(rèn)證系統(tǒng)的認(rèn)證，并響應(yīng)于所述選定發(fā)行認(rèn)證系統(tǒng)對所述財務(wù)工具持有人的認(rèn)證，從所述選定認(rèn)證系統(tǒng)接收認(rèn)證響應(yīng)數(shù)據(jù)。
14.根據(jù)權(quán)利要求12或13所述的方法，包括，響應(yīng)于所述選定發(fā)行認(rèn)證系統(tǒng)對所述財務(wù)工具持有人的認(rèn)證，從所述選定發(fā)行認(rèn)證系統(tǒng)接收指示要在生成的所述支付授權(quán)請求中使用的財務(wù)工具身份的數(shù)據(jù)。
15.根據(jù)前述權(quán)利要求中任何一項所述的方法，其中，所述財務(wù)工具身份包括與所述財務(wù)工具相關(guān)聯(lián)的主賬號(PAN)。
16.根據(jù)權(quán)利要求15所述的方法，其中，所述PAN包括信用卡號或借記卡號。
17.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中，所述商家IPSP系統(tǒng)代表所述第一在線商家為在線商家賬戶提供支付交易結(jié)算，所述支付交易通過所述在線商家賬戶進(jìn)行。
18.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一項所述的方法，其中，所述商家IPSP系統(tǒng)為所述第一在線商家提供支付交易歷史記錄，所述第一在線商家經(jīng)所述商家IPSP提供的在線商家界面可訪問所述支付交易歷史記錄。
19.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一項所述的方法，其中，所述信用中介系統(tǒng)為所述第一在線商家提供注冊界面，借此所述第一在線商家可注冊與所述第一在線商家相關(guān)聯(lián)的商家IPSP 系統(tǒng)，并且其中檢索傳輸數(shù)據(jù)以使支付授權(quán)請求數(shù)據(jù)能夠傳輸至與所述第一在線商家相關(guān)聯(lián)的所述選定商家IPSP系統(tǒng)的步驟基于所述第一在線商家注冊的所述商家IPSP系統(tǒng)來進(jìn)行。
20.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一項所述的方法，其中，所述信用中介系統(tǒng)針對從所述第一在線商家系統(tǒng)發(fā)起的第一類支付交易來接收和處理支付授權(quán)請求，并作為響應(yīng)將生成的支付授權(quán)請求傳輸至所述選定商家IPSP系統(tǒng)，并且其中，所述商家IPSP系統(tǒng)針對從所述第一在線商家系統(tǒng)發(fā)起的不同類支付交易來接收和處理支付授權(quán)請求，針對不同類支付交易的所述支付授權(quán)請求不經(jīng)所述中介系統(tǒng)處理。
21.根據(jù)權(quán)利要求20所述的方法，其中，從所述第一在線商家系統(tǒng)發(fā)起的第一類支付交易的所述支付授權(quán)請求不包括所述財務(wù)工具身份，并且從所述第一在線商家系統(tǒng)發(fā)起的所述不同類支付交易的所述支付授權(quán)請求包括在所述不同類支付交易的訂單處理期間由所述在線商家系統(tǒng)收集的財務(wù)工具身份。
22.根據(jù)權(quán)利要求21所述的方法，其中，在所述不同類支付交易的訂單處理期間由所述在線商家系統(tǒng)收集的所述財務(wù)工具身份包括信用卡號或借記卡號。
23.一種與多個在線商家系統(tǒng)和多個商家IPSP系統(tǒng)通信的信用中介系統(tǒng)，所述信用中介系統(tǒng)被設(shè)置為執(zhí)行根據(jù)權(quán)利要求1至22中任一項所述的方法的所述信用中介系統(tǒng)步驟。
24.一種與信用中介系統(tǒng)和多個商家IPSP系統(tǒng)通信的在線商家系統(tǒng)，所述在線商家系統(tǒng)被設(shè)置為執(zhí)行根據(jù)權(quán)利要求1至22中任一項所述的方法的所述在線商家系統(tǒng)步驟。
25.一種與信用中介系統(tǒng)和多個在線商家系統(tǒng)通信的商家IPSP系統(tǒng)，所述商家IPSP系統(tǒng)被設(shè)置為執(zhí)行根據(jù)權(quán)利要求1至22中任一項所述的方法的所述商家IPSP系統(tǒng)步驟。
26.一種代表在線商家處理經(jīng)由數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的關(guān)于支付交易的支付授權(quán)請求的支付授權(quán)系統(tǒng)，所述支付授權(quán)請求作為財務(wù)工具持有人經(jīng)多個不同在線商家系統(tǒng)發(fā)出的訂單的結(jié)果來執(zhí)行，所述在線商家中的每一個都具有在線商家身份，其中，所述支付授權(quán)系統(tǒng)包含被設(shè)置為與多個不同在線商家互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供商 (IPSP)系統(tǒng)通信并與多個所述在線商家通信的信用中介系統(tǒng)，所述信用中介系統(tǒng)被設(shè)置為將支付授權(quán)請求傳輸至所述多個不同在線商家互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供商(IPSP)系統(tǒng)中的每一個，其中，所述商家IPSP系統(tǒng)中的每一個都被設(shè)置為將支付授權(quán)請求傳輸至多個收單銀行支付處理器系統(tǒng)中的至少一個，所述多個收單銀行支付處理器系統(tǒng)中的每一個都負(fù)責(zé)針對所述收單銀行中的至少一個來處理支付授權(quán)，其中，響應(yīng)于與來自第一在線商家系統(tǒng)的支付交易的授權(quán)相關(guān)的支付授權(quán)請求，所述接收的支付授權(quán)請求作為財務(wù)工具持有人經(jīng)所述第一在線商家系統(tǒng)發(fā)出的訂單的結(jié)果而被發(fā)起，并且所述在線商家系統(tǒng)負(fù)責(zé)為所述第一在線商家發(fā)起支付授權(quán)請求，所述信用中介系統(tǒng)被設(shè)置為a)生成包含交易數(shù)據(jù)的支付授權(quán)請求，所述交易數(shù)據(jù)包括i)所述財務(wù)工具持有人要在支付交易中使用的財務(wù)工具身份；以及 )與作為所述支付交易收款人的所述第一在線商家相關(guān)聯(lián)的在線商家身份；以及iii)包括支付額的一個或更多個交易明細(xì)；以及b)檢索傳輸數(shù)據(jù)從而使支付授權(quán)請求數(shù)據(jù)能夠傳輸至與所述第一在線商家相關(guān)聯(lián)的選定商家IPSP系統(tǒng)；以及c)基于檢索到的傳輸數(shù)據(jù)，將所述生成的支付授權(quán)請求傳輸至所述選定商家IPSP系統(tǒng)，從所述選定商家IPSP系統(tǒng)處可生成另外的支付授權(quán)請求并將其傳輸至負(fù)責(zé)為所述第一在線商家所關(guān)聯(lián)的所述收單銀行處理支付授權(quán)的收單銀行支付處理器系統(tǒng)。
全文摘要
本發(fā)明的實施方式提供代表在線商家處理經(jīng)由數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的針對支付交易的支付授權(quán)請求的方法，該支付授權(quán)請求被作為財務(wù)工具持有人經(jīng)多個不同在線商家系統(tǒng)發(fā)出的訂單的結(jié)果來執(zhí)行，所述在線商家中的每一個都具有在線商家身份。該方法通過信用中介系統(tǒng)來執(zhí)行，該信用中介系統(tǒng)被設(shè)為將支付授權(quán)請求傳輸至多個不同在線商家互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供商(IPSP)系統(tǒng)中的每個；每個商家IPSP系統(tǒng)被設(shè)為將支付授權(quán)請求傳輸至多個收單銀行支付處理器系統(tǒng)中的至少一個，并且所述多個收單銀行支付處理器系統(tǒng)中的每個都負(fù)責(zé)為所述收單銀行中的至少一個處理支付授權(quán)。該方法包括從負(fù)責(zé)為第一在線商家發(fā)起支付授權(quán)請求的第一在線商家系統(tǒng)接收涉及支付交易的授權(quán)的支付授權(quán)請求，接收的所述支付授權(quán)請求作為財務(wù)工具持有人經(jīng)由第一在線商家系統(tǒng)發(fā)出的訂單的結(jié)果而被發(fā)起；響應(yīng)于接收所述請求a)生成包含交易數(shù)據(jù)的支付授權(quán)請求，該交易數(shù)據(jù)包括i)財務(wù)工具持有人要在支付交易中使用的財務(wù)工具身份；以及ii)與作為支付交易收款人的第一在線商家相關(guān)聯(lián)的在線商家身份；以及iii)包括支付額的一個或更多個交易明細(xì)；以及b)檢索傳輸數(shù)據(jù)從而使支付授權(quán)請求數(shù)據(jù)能夠傳輸至與第一在線商家相關(guān)聯(lián)的選定商家IPSP系統(tǒng)；以及基于檢索到的傳輸數(shù)據(jù)，將所述生成的支付授權(quán)請求傳輸至選定商家IPSP系統(tǒng)，從選定商家IPSP系統(tǒng)處生成另外的支付授權(quán)請求，并將其傳輸至負(fù)責(zé)為第一在線商家所關(guān)聯(lián)的收單銀行處理支付授權(quán)的收單銀行支付處理器系統(tǒng)。本發(fā)明的實施方式使用戶能夠基于每一交易選擇支付方法，同時免除了用戶向個別在線商家系統(tǒng)或向其商家IPSP系統(tǒng)提供支付明細(xì)的必要。因此，只要在線商家或其商家IPSP預(yù)訂被設(shè)為執(zhí)行該方法的服務(wù)，用戶僅需將他們各自的支付明細(xì)提交至單獨的信用實體優(yōu)選地僅一次。
文檔編號G06Q20/00GK102341817SQ201080010545
公開日2012年2月1日 申請日期2010年1月6日 優(yōu)先權(quán)日2009年1月6日
發(fā)明者彼得·溫菲爾德-克里斯勒特, 艾塔瑪·勒蘇伊瑟, 雷蒙德·塔姆布林, 韋斯特利·斯特林費洛, 韋羅尼卡·卡薩博尼 申請人:Visa歐洲有限公司