專利名稱：存貸合一卡的實現(xiàn)方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種存貸合一卡的實現(xiàn)方法，屬于計算機技術(shù)領(lǐng)域。
背景技術(shù)：
借記卡在國內(nèi)歷史比較早，各銀行的借記卡功能基本一致，一般都是集儲蓄存款、 購物轉(zhuǎn)賬、消費結(jié)算、聯(lián)網(wǎng)交易、質(zhì)押貸款、炒股炒匯、電子商務(wù)、投資理財?shù)裙δ転橐惑w的 多賬戶多幣種卡，借記卡一直是個人客戶存款理財?shù)淖罴堰x擇。我國貸記卡發(fā)展相對較晚， 這幾年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長趨勢，各行的貸記卡一般具有先消費、后還款、免擔(dān)保、免保證金、并 且享受免息還款期等功能，貸記卡是個人客戶消費信貸首選的銀行產(chǎn)品。將借記卡的功能和貸記卡的功能進行合一，開發(fā)出集和消費信貸功能于一體的存 貸合一卡產(chǎn)品對銀行來說都是一種非常具有競爭優(yōu)勢的產(chǎn)品創(chuàng)新，對客戶來說也是一個全 新的體驗。然而開發(fā)獨立的存貸合一卡產(chǎn)品系統(tǒng)對任何銀行來講都是非常巨大的項目工程， 所以，一般情況下，銀行在開發(fā)存貸合一卡產(chǎn)品時都會選擇對現(xiàn)有應(yīng)用系統(tǒng)進行集成實現(xiàn) 產(chǎn)品功能的整合。但是銀行的借記卡產(chǎn)品通?；阢y行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)的，貸記卡產(chǎn) 品通常是基于購買的國外成熟的貸記卡系統(tǒng)實現(xiàn)，借記卡和貸記卡產(chǎn)品功能的整合必須要 解決對這兩個都非常復(fù)雜的重量級系統(tǒng)在應(yīng)用層的集成問題。產(chǎn)品功能整合的方法有多 種，不同的方法效果也不同，整合的工作量也千差萬別。在業(yè)界，有的存貸合一卡是通過雙 磁條信息的方式實現(xiàn)了卡片的物理合一，產(chǎn)品層并沒有打通，存貸功能之間缺少有機的聯(lián) 動；也有的方法基于借記卡系統(tǒng)和信用卡的系統(tǒng)的功能模塊進行產(chǎn)品的二次開發(fā)和組裝， 集成方案十分復(fù)雜，項目工期較長，而且產(chǎn)品功能整合不徹底。這些都會導(dǎo)致客戶體驗滿意 度的下降。所以說，對獨立于兩個不同系統(tǒng)的產(chǎn)品功能進行整合的難度非常大。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的技術(shù)解決問題是克服現(xiàn)有借記卡和信用卡功能整合方法的不足，提供 一種新的整合方法。該方法具有較大的靈活性和擴展性，并且整合效果徹底，系統(tǒng)改造量較本發(fā)明的技術(shù)解決方案是本發(fā)明提供的存貸合一卡的實現(xiàn)方法，所述存貸合一 卡設(shè)有一個磁條、一個卡號和一個密碼，設(shè)有按卡號關(guān)聯(lián)的借記卡和貸記卡兩個主賬戶，所 述借記卡賬戶功能由銀行核心系統(tǒng)實現(xiàn)，所述貸記卡賬戶功能由銀行貸記卡系統(tǒng)實現(xiàn)；銀 行前置系統(tǒng)根據(jù)交易性質(zhì)自動識別交易賬戶，若交易性質(zhì)歸屬借記卡業(yè)務(wù)，則所述前置系 統(tǒng)將此交易路由到所述核心系統(tǒng)，若交易性質(zhì)歸屬貸記卡業(yè)務(wù)，則所述前置系統(tǒng)將此交易 路由到所述貸記卡系統(tǒng)。所述借記卡和貸記卡兩個主賬戶按卡號進行關(guān)聯(lián)的步驟包括所述貸記卡系統(tǒng)生成貸記主賬戶、存貸合一卡卡號及磁條信息；所述貸記卡系統(tǒng)將生成的存貸合一卡卡號傳送至所述核心系統(tǒng)；
所述核心系統(tǒng)根據(jù)收到的存貸合一卡卡號生成此卡號項下的借記主賬戶。所述借記卡和貸記卡兩個主賬戶進行密碼統(tǒng)一的步驟包括渠道系統(tǒng)發(fā)起存貸合一卡交易密碼修改或重置請求到所述前置系統(tǒng)(密碼修改 是指客戶通過原密碼的認(rèn)證來對密碼進行變更；密碼重置指客戶密碼遺忘，在不能提供原 密碼的情況下，經(jīng)過身份確認(rèn)后，銀行提供密碼重置服務(wù))；所述前置系統(tǒng)受理該請求，調(diào)用所述貸記卡系統(tǒng)的密碼修改或重置接口，對所述 貸記卡系統(tǒng)的交易密碼進行修改或重置；密碼修改或重置成功后，所述前置系統(tǒng)再調(diào)用所述核心系統(tǒng)的密碼修改或重置接 口，對所述核心系統(tǒng)的交易密碼進行修改或重置；所述前置系統(tǒng)將處理結(jié)果返回至渠道系統(tǒng)的交易發(fā)起端。所述前置系統(tǒng)根據(jù)交易性質(zhì)自動識別交易賬戶，包括以下步驟所述前置系統(tǒng)受理渠道系統(tǒng)發(fā)來的交易請求報文；所述前置系統(tǒng)解析該交易請求報文中的交易碼，判斷交易性質(zhì)歸屬哪種業(yè)務(wù)類 型；如果是消費類交易，那么調(diào)用貸記卡業(yè)務(wù)處理流程；如果是存款、取現(xiàn)、理財類交 易，調(diào)用借記卡業(yè)務(wù)處理流程。所述存貸合一卡的卡號由所述貸記卡系統(tǒng)產(chǎn)生，并且使用貸記卡的主密鑰生成 CVV (英文全稱是Card Verification Value)，所述核心系統(tǒng)根據(jù)卡種調(diào)用相應(yīng)的加密接 口，同時支持借記卡和貸記卡的CVV校驗，以實現(xiàn)存貸合一卡磁條信息合法性的檢查。所述核心系統(tǒng)進行CVV檢查的步驟包括根據(jù)請求報文讀取卡號和磁條信息，并解析卡BIN(英文全稱是Bank Identification Number，縮寫為BIN,中文名稱發(fā)卡行識別碼)及CW ；根據(jù)卡BIN識別是否是存貸合一卡；如果是存貸合一卡，那么調(diào)用加密機的貸記卡驗證服務(wù)接口，驗證CVV ；否則，調(diào) 用加密機的借記卡驗證服務(wù)接口，驗證CVV。所述借記卡和所述貸記卡的CVV算法都是基于3DES對稱算法，它們使用不同的主 密鑰。所述加密采用的是硬件加密，密鑰存儲在加密機中，算法在加密機中實現(xiàn)。所述借記賬戶默認(rèn)為貸記賬戶的自動還款賬戶。取現(xiàn)時自動使用借記賬戶中的余額，客戶賬戶額度不足時系統(tǒng)自動實時聯(lián)動貸記 賬戶信用額度；消費時自動使用貸記賬戶中的余額，客戶賬戶額度不足時系統(tǒng)自動實時聯(lián) 動借記賬戶額度。所述前置系統(tǒng)與所述核心系統(tǒng)通過中間件Tuxedo連接，通訊模式采用域連接，報 文格式為SOP。所述前置系統(tǒng)與所述貸記卡系統(tǒng)通過TCP/IP連接，通訊模式采用同步長連接，報 文格式為FDC8583。本發(fā)明與現(xiàn)有技術(shù)相比具有如下優(yōu)點本發(fā)明通過對卡片層整合和賬戶層關(guān)聯(lián)實現(xiàn)了借記卡和貸記卡合為一卡。在卡片 整合方面，卡片層信息統(tǒng)一沿用貸記卡卡號和信息，借記賬戶和貸記賬戶都直接關(guān)聯(lián)貸記卡卡號，卡密碼的生成和維護跨系統(tǒng)的自動關(guān)聯(lián)，實現(xiàn)卡介質(zhì)的完全合一，從而實現(xiàn)了在發(fā) 卡、密碼設(shè)置、卡片激活、掛失等方面的統(tǒng)一體驗。在交易過程方面，根據(jù)不同的交易類型， 按照客戶利益最大化的原則，由系統(tǒng)指定賬戶，避免了客戶在交易過程中不必要的選擇。借 記賬戶默認(rèn)為貸記賬戶的自動還款賬戶，實現(xiàn)了在取現(xiàn)、消費環(huán)節(jié)的借貸記賬戶自動聯(lián)動， 給客戶帶來最佳體驗。本發(fā)明最大限度復(fù)用了現(xiàn)有應(yīng)用系統(tǒng)的功能，對系統(tǒng)改造的工作量 降到最小，并且本發(fā)明的存貸合一卡產(chǎn)品功能全面，客戶交易便捷。本發(fā)明直接沿用了核心系統(tǒng)和貸記卡系統(tǒng)現(xiàn)有的賬戶層面所有系統(tǒng)功能，所以開 發(fā)出的存貸合一卡產(chǎn)品在業(yè)務(wù)功能整合方面不留死角，完全繼承了借記卡和貸記卡產(chǎn)品的 所有業(yè)務(wù)功能，非常徹底的實現(xiàn)了借貸記功能的整合。


圖1為銀行系統(tǒng)的總體框圖。圖2為消費交易時存貸合一卡的工作流程。圖3為取現(xiàn)交易時存貸合一卡的工作流程。
具體實施例方式以下將結(jié)合附圖對本發(fā)明的實施例進行說明。借記卡和貸記卡的技術(shù)整合涉及到核心系統(tǒng)、貸記卡系統(tǒng)(V+)、前置系統(tǒng)以及渠 道系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)通信，如圖1所示。核心系統(tǒng)，用于實現(xiàn)存款理財?shù)冉栌浛I(yè)務(wù)功能，并且對外提供借記卡業(yè)務(wù)相關(guān) 的服務(wù)接口；貸記卡系統(tǒng)，用于實現(xiàn)消費信貸等貸記卡業(yè)務(wù)功能，并且對外提供貸記卡業(yè)務(wù)相 關(guān)的服務(wù)接口；渠道系統(tǒng)，用于存貸合一卡業(yè)務(wù)的受理，并發(fā)起交易請求；渠道包括柜面、網(wǎng)銀、 CallCenter, POS以及自助設(shè)備等，還負責(zé)產(chǎn)品界面的管理；前置系統(tǒng)，包含總行前置和分行前置，其用于應(yīng)用接口集成，渠道接入、第三方 (例如銀聯(lián))聯(lián)接等，從而實現(xiàn)存貸合一卡產(chǎn)品的整合和發(fā)布。本發(fā)明的主要技術(shù)包括應(yīng)用接口集成、卡片整合、以及交易賬戶智能化識別及實 時聯(lián)動等關(guān)鍵環(huán)節(jié)實現(xiàn)方案。(一)應(yīng)用接口集成前置系統(tǒng)作為企業(yè)應(yīng)用集成總線(EAI)，承擔(dān)了接口報文轉(zhuǎn)換、數(shù)據(jù)交換、服務(wù)編 排和組合等功能。本發(fā)明復(fù)用了現(xiàn)有的企業(yè)應(yīng)用集成總線的功能，實現(xiàn)了借記卡和貸記卡 的整合。如圖1所示，各環(huán)節(jié)在應(yīng)用集成過程中使用的主要的接口技術(shù)如下1)分行前置與柜臺通過中間件Tuxedo連接，通訊模式采用域連接，報文格式為 SOP。TUXEDO transaction for UNIX has been Extended for Distributed Operation,即被分布式操作擴展之后的UNIX事務(wù)系統(tǒng)。Tuxedo是ORACLE公司的交易中間件產(chǎn)品，為公知技術(shù)。
域連接是本領(lǐng)域公知技術(shù)。SOP是光大銀行自定義通訊報文格式，SOP報文由報文頭，報文體組成，報文體主 要包含交易數(shù)據(jù)。其中報文頭采用結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)格式，報文體采用長度加字符串的格式。①SOP報文格式結(jié)構(gòu)如下
權(quán)利要求
1.存貸合一卡的實現(xiàn)方法，其特征在于，所述存貸合一卡設(shè)有一個磁條、一個卡號和一 個密碼，設(shè)有按卡號關(guān)聯(lián)的借記和貸記兩個主賬戶，所述借記賬戶功能由銀行核心系統(tǒng)實 現(xiàn)，所述貸記賬戶功能由銀行貸記卡系統(tǒng)實現(xiàn)；銀行前置系統(tǒng)根據(jù)交易性質(zhì)自動識別交易 賬戶，若交易性質(zhì)歸屬借記卡業(yè)務(wù)，則所述前置系統(tǒng)將此交易路由到所述核心系統(tǒng)，若交易 性質(zhì)歸屬貸記卡業(yè)務(wù)，則所述前置系統(tǒng)將此交易路由到所述貸記卡系統(tǒng)。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的存貸合一卡的實現(xiàn)方法，其特征在于，所述借記和貸記兩個 主賬戶按卡號進行關(guān)聯(lián)的步驟包括所述貸記卡系統(tǒng)生成貸記主賬戶、存貸合一卡卡號及磁條信息； 所述貸記卡系統(tǒng)將生成的存貸合一卡卡號傳送至所述核心系統(tǒng)； 所述核心系統(tǒng)根據(jù)收到的存貸合一卡卡號生成此卡號項下的借記主賬戶。
3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的存貸合一卡的實現(xiàn)方法，其特征在于所述借記和貸記兩個 主賬戶進行密碼統(tǒng)一的步驟包括渠道系統(tǒng)發(fā)起存貸合一卡交易密碼修改或重置請求到所述前置系統(tǒng)； 所述前置系統(tǒng)受理該請求，調(diào)用所述貸記卡系統(tǒng)的密碼修改或重置接口，對所述貸記 卡系統(tǒng)的交易密碼進行修改或重置；密碼修改或重置成功后，所述前置系統(tǒng)再調(diào)用所述核心系統(tǒng)的密碼修改或重置接口， 對所述核心系統(tǒng)的交易密碼進行修改或重置；所述前置系統(tǒng)將處理結(jié)果返回至渠道系統(tǒng)的交易發(fā)起端。
4.根據(jù)權(quán)利要求1所述的存貸合一卡的實現(xiàn)方法，其特征在于所述前置系統(tǒng)根據(jù)交 易性質(zhì)自動識別交易賬戶，包括以下步驟所述前置系統(tǒng)受理渠道系統(tǒng)發(fā)來的交易請求報文；所述前置系統(tǒng)解析該交易請求報文中的交易碼，判斷交易性質(zhì)歸屬哪種業(yè)務(wù)類型； 如果是消費類交易，那么調(diào)用貸記卡業(yè)務(wù)處理流程；如果是存款、取現(xiàn)、理財類交易，調(diào) 用借記卡業(yè)務(wù)處理流程。
5.根據(jù)權(quán)利要求1所述的存貸合一卡的實現(xiàn)方法，其特征在于所述存貸合一卡的卡 號由所述貸記卡系統(tǒng)產(chǎn)生，并且使用貸記卡的主密鑰生成CVV，所述核心系統(tǒng)根據(jù)卡種調(diào)用 相應(yīng)的加密接口，同時支持借記卡和貸記卡的CVV校驗，以實現(xiàn)存貸合一卡磁條信息合法 性的檢查。
6.根據(jù)權(quán)利要求1所述的存貸合一卡的實現(xiàn)方法，其特征在于所述核心系統(tǒng)進行CVV 檢查的步驟包括根據(jù)請求報文讀取卡號和磁條信息，并解析卡BIN及CVV ； 根據(jù)卡BIN識別是否是存貸合一卡；如果是存貸合一卡，那么調(diào)用加密機的貸記卡驗證服務(wù)接口，驗證CVV ；否則，調(diào)用加 密機的借記卡驗證服務(wù)接口，驗證CVV。
7.根據(jù)權(quán)利要求5所述的存貸合一卡的實現(xiàn)方法，其特征在于所述借記卡和所述貸 記卡的CVV算法都是基于3DES對稱算法，它們使用不同的主密鑰。
8.根據(jù)權(quán)利要求5所述的存貸合一卡的實現(xiàn)方法，其特征在于所述加密采用的是硬 件加密，密鑰存儲在加密機中，算法在加密機中實現(xiàn)。
9.根據(jù)權(quán)利要求1所述的存貸合一卡的實現(xiàn)方法，其特征在于所述借記賬戶默認(rèn)為貸記賬戶的自動還款賬戶。
10.根據(jù)權(quán)利要求9所述的存貸合一卡的實現(xiàn)方法，其特征在于 取現(xiàn)時自動使用借記賬戶中的余額，客戶賬戶額度不足時系統(tǒng)自動實時聯(lián)動貸記賬戶 信用額度；消費時自動使用貸記賬戶中的余額，客戶賬戶額度不足時系統(tǒng)自動實時聯(lián)動借記賬戶 額度。
全文摘要
本發(fā)明公開了一種存貸合一卡的實現(xiàn)方法，所述存貸合一卡設(shè)有一個磁條、一個卡號和一個密碼，設(shè)有按卡號關(guān)聯(lián)的借記和貸記兩個主賬戶，所述借記賬戶功能由銀行核心系統(tǒng)實現(xiàn)，所述貸記賬戶功能由銀行貸記卡系統(tǒng)實現(xiàn)；銀行前置系統(tǒng)根據(jù)交易性質(zhì)自動識別交易賬戶，若交易性質(zhì)歸屬借記卡業(yè)務(wù)，則所述前置系統(tǒng)將此交易路由到所述核心系統(tǒng)，若交易性質(zhì)歸屬貸記卡業(yè)務(wù)，則所述前置系統(tǒng)將此交易路由到所述貸記卡系統(tǒng)。本發(fā)明具有較大的靈活性和擴展性，并且整合效果徹底，系統(tǒng)改造量較小。
文檔編號G06Q40/00GK102073969SQ20111003454
公開日2011年5月25日 申請日期2011年1月31日 優(yōu)先權(quán)日2011年1月31日
發(fā)明者戴兵 申請人:中國光大銀行股份有限公司