專利名稱：在線發(fā)送動態(tài)個性化滑動條的系統(tǒng)和方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及可用于管理消費者信用的方法和裝置。特別地，本發(fā)明的實施例涉及提供方式來獲得個性化消費者信用的在線系統(tǒng)、方法和設(shè)備。
背景技術(shù)：
通常，金融服務(wù)產(chǎn)品并未以使得客戶易于準確地查看其總信用成本的在線方式提供。這些提供的項目通常將年利率用作指明客戶還款情況的方式。經(jīng)證明該方法會使具有消費者信用的無經(jīng)驗用戶感到困惑。通常，金融服務(wù)公司在線提供非商標產(chǎn)品，然后鼓勵客戶調(diào)入或隨后重新登錄，以獲得提供的信用詳情。能夠在個性化基礎(chǔ)上使客戶或用戶對所需產(chǎn)品或服務(wù)進行動態(tài)控制、成型或設(shè)計的系統(tǒng)將會十分有利。

發(fā)明內(nèi)容
根據(jù)本發(fā)明的實施例，提供了一種生成個性化在線貸款的設(shè)備、系統(tǒng)和方法，其包括遠程用戶采用⑶I可進行操作的一組交互式產(chǎn)品滑動條；滑動條計算系統(tǒng)；以及包括用戶信用數(shù)據(jù)的滑動條計算數(shù)據(jù)庫，其中所述數(shù)據(jù)庫向滑動條計算系統(tǒng)提供用戶數(shù)據(jù)，以生成個性化交互式產(chǎn)品滑動條。根據(jù)本發(fā)明的一些實施例，滑動條計算系統(tǒng)適于做出自動化個性化貸款決策。在一些情況下，可實時作出這些決策。在一些實例中，個性化交互式產(chǎn)品滑動條的范圍和/或類型根據(jù)消費者數(shù)據(jù)分析來配置。在一些實施例中，個性化交互式產(chǎn)品滑動條根據(jù)由用戶信用數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)、用戶信息數(shù)據(jù)和用戶偏好數(shù)據(jù)組成的數(shù)據(jù)源組中的一個或多個來配置。根據(jù)其它實施例，GUI包括文檔，該文檔含有執(zhí)行命令的指令，以基本上實時地配置個性化金融產(chǎn)品項目。在另外的實施例中，生成產(chǎn)品滑動條的應(yīng)用程序包括文檔，該文檔含有執(zhí)行命令的指令，以基本上實時地配置個性化金融產(chǎn)品項目。根據(jù)一些實施例，滑動條計算系統(tǒng)包括存儲器，該存儲器在其上存有消費者信用準備相關(guān)的指令，以基本上實時地分析用戶相關(guān)數(shù)據(jù)，從而確定待提供給用戶的滑動條的配置。在另一個實施例中，提供了一種用于實時購買個性化金融產(chǎn)品的系統(tǒng)，其包括遠程用戶采用⑶I可進行操作的一組交互式產(chǎn)品滑動條；連接至包括用戶信用數(shù)據(jù)的滑動條計算數(shù)據(jù)庫的滑動條計算系統(tǒng)，其中金融產(chǎn)品通過與一個或多個動態(tài)滑動條進行交互來生成，根據(jù)用戶信用數(shù)據(jù)分析來定義這些滑動條。
在一些實施例中，基本上實時地和/或以自動化方式來進行用戶信用數(shù)據(jù)分析。 在一些實施例中，用戶信用數(shù)據(jù)選自由用戶信用數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)、用戶信息數(shù)據(jù)和用戶偏好數(shù)據(jù)組成的數(shù)據(jù)源組中的一個或多個。根據(jù)一些實施例，提供了購買個性化金融產(chǎn)品的方法，其包括產(chǎn)品消費者訪問滑動條界面；收集消費者信用相關(guān)數(shù)據(jù)；收集與消費者信用相關(guān)數(shù)據(jù)相關(guān)的動態(tài)滑動條配置；并且與一個或多個動態(tài)滑動條進行交互，以反映消費者需要的金融產(chǎn)品。在一些實施例中，該方法可包括提供消費者識別步驟，以確定消費者用戶數(shù)據(jù)。 在一些實施例中，生成滑動條配置的步驟可包括配置滑動條范圍和/或滑動條類型。在一些實例中，滑動條配置的生成可包括任選地，基本上實時地做出基本上自動化的貸款決策。在一些實施例中，滑動條可根據(jù)用戶信用數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)、用戶信息數(shù)據(jù)、用戶偏好數(shù)據(jù)和/或其它相關(guān)的用戶相關(guān)數(shù)據(jù)來配置。


參考附圖及以下說明可更好地理解根據(jù)本發(fā)明的系統(tǒng)、設(shè)備和方法的原理和操作，應(yīng)理解給出的這些圖僅供說明且并未旨在進行限制，其中圖1為根據(jù)一些實施例描述在線生成個性化滑動條的系統(tǒng)的部件的示意性系統(tǒng)圖；圖2為根據(jù)一些實施例示出個性化滑動條識別用戶并根據(jù)識別的用戶參數(shù)對其進行調(diào)整所采用的程序的流程圖；以及圖3為根據(jù)一些實施例示出個性化滑動條提供的限值的流程圖，這些限制可用于定義產(chǎn)品或服務(wù)配置。為了描述簡潔和清晰起見，圖中所示元件未必按比例繪制。例如，為了清晰起見，可相對于其它元件來放大一些元件的尺寸。此外，在認為適當時，在各圖之間可重復(fù)參考標號，以指示整個一系列視圖中的相應(yīng)或類似元件。
具體實施例方式提供以下描述，以使本領(lǐng)域的普通技術(shù)人員按照在特定應(yīng)用及其要求的情形中的規(guī)定來實施和使用本發(fā)明。對所述實施例的各種修改對本領(lǐng)域的技術(shù)人員而言是顯而易見的，并且本文中定義的一般原理可用于其它實施例。因此，本發(fā)明并非受限于所示和所述的特定實施例，但需符合與本文所公開的原理和新穎特征一致的最廣范圍。在其它情況下，未詳細描述眾所周知的方法、程序和部件，以便不會混淆本發(fā)明。如本文所用，詞/短語“滑動條”可包括一個或多個交互式面板、框、屏幕、圖標、可視指示器、或可通過用戶或響應(yīng)于用戶靈敏參數(shù)或標準來操縱或控制的其它交互式物體或圖形用戶界面(在下文中稱為“⑶I”)。在一個實例中，滑動條為⑶I，其可使用戶通過在整個軌道中或以相關(guān)模式或方向拖動指針從一系列值中進行選擇。通用滑動條控件或物體遍布于許多平臺(例如，OS C.Linux.ffindows)以及網(wǎng)絡(luò)上?？蓪⑿g(shù)語圖形用戶界面(⑶I)定義為“一種可使人以比鍵入更多的方式與程序進行交互的用戶界面項目”(參見:http:// en. wikipedia. orR/wiki/Graphical user interface)。如本文所有，術(shù)語“信用數(shù)據(jù)”可包含用于確定個人信用準備可行性的任何相關(guān)數(shù)據(jù)源，包括銀行數(shù)據(jù)、信用卡數(shù)據(jù)、借記卡數(shù)據(jù)、商業(yè)數(shù)據(jù)、個人數(shù)據(jù)、購買數(shù)據(jù)、銷售數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)。如本文所述，術(shù)語“金融產(chǎn)品”可
5包含各種金融相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，諸如貸款、信用準備、撥款、應(yīng)急貸款、債務(wù)準備。本發(fā)明的實施例可使客戶或用戶根據(jù)定義的參數(shù)和/或基于用戶信息的標準對所需產(chǎn)品或服務(wù)進行動態(tài)控制、成型或設(shè)計。在一個實施例中，用戶可根據(jù)一組貸款參數(shù)和 /或一組基于用戶貸款/借款信息的標準對所需產(chǎn)品進行動態(tài)控制、成型或設(shè)計。此外，本發(fā)明的其它實施例可實時發(fā)送針對特定用戶個性化的信用驅(qū)動型金融產(chǎn)品項目?，F(xiàn)參考圖1，其為根據(jù)一些實施例描述在線生成動態(tài)GUI滑動條以使金融產(chǎn)品成型的系統(tǒng)的示意性系統(tǒng)圖。從圖1可看出，描述了一種系統(tǒng)100，其示出了各種系統(tǒng)部件在有利于遠程用戶130使用遠程交互式滑動條⑶I 105(例如，金融產(chǎn)品選擇滑動條)方面的工作流程。0在系統(tǒng)100中，一個或多個產(chǎn)品滑動條110(例如，金融產(chǎn)品滑動條)可經(jīng)由 ⑶I 105顯示給或發(fā)送至一個或多個遠程用戶130，其可經(jīng)由通信網(wǎng)絡(luò)(諸如，因特網(wǎng)或移動網(wǎng)絡(luò)125)發(fā)送?？赏ㄟ^滑動條計算系統(tǒng)120(例如，任選地由產(chǎn)品供應(yīng)商或授信方用于計算用戶的個性化金融產(chǎn)品的滑動條界限和可見性計算系統(tǒng))做出的一組計算結(jié)果和/或假設(shè)來確定這些滑動條的界限或限值和/或顯示滑動條的決策。個性化產(chǎn)品滑動條110可允許用戶經(jīng)由⑶I 105來使金融產(chǎn)品“再成型”，以最大地滿足其自身需要或需求。生成產(chǎn)品滑動條110的GUI 105和/或應(yīng)用程序可包括文檔，該文檔含有執(zhí)行命令的指令，以基本上實時地配置個性化金融產(chǎn)品項目?；瑒訔l計算系統(tǒng)120可利用各種信用數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和/或行為數(shù)據(jù)等或滑動條計算數(shù)據(jù)庫115的其它適當?shù)臄?shù)據(jù)輸入，以確定用戶的個性化產(chǎn)品或服務(wù)項目?？稍贕UI 105內(nèi)采用具有給定滑動條界限或范圍的動態(tài)滑動條向用戶表達或發(fā)送此類產(chǎn)品的限值?；瑒訔l計算系統(tǒng)120可包括存儲器，該存儲器在其上存有消費者信用準備相關(guān)的指令，以基本上實時地分析用戶相關(guān)數(shù)據(jù)，從而確定需提供給用戶的滑動條的范圍和/或類型?，F(xiàn)參考圖2，其為根據(jù)一些實施例示出根據(jù)特定用戶參數(shù)對滑動條進行自動調(diào)整或使之個性化所采用的程序的流程圖。從圖2可看出，參數(shù)識別流程可包括以下步驟中的一種或多種。在階段210，遠程用戶或客戶經(jīng)由發(fā)送至用戶客戶端設(shè)備或站點的用戶界面來訪問滑動條。在階段220，該系統(tǒng)任選地基于先前的客戶登記試圖識別客戶。例如，可使用客戶識別的行業(yè)技術(shù)和/或定制技術(shù)，包括但不限于cookiesUP地址、登錄、短代碼、機器ID 或其它相關(guān)技術(shù)或方法?？墒褂玫拿總€用戶設(shè)備和/或平臺根據(jù)行業(yè)標準技術(shù)可具有提供用戶標識符的自身系統(tǒng)或方法。如果不能識別客戶，則可保持通用的滑動條界限。在一些實施例中，在階段230中，可要求客戶，(例如，以表格、問卷、鏈接和/或附件形式)提供附加數(shù)據(jù)。在階段M0，信用數(shù)據(jù)和用戶數(shù)據(jù)可基本上或幾乎實時地從征信局、金融系統(tǒng)和其它數(shù)據(jù)源的范圍內(nèi)收集。在一些實施例中，可在交易期間收集信用數(shù)據(jù)和用戶數(shù)據(jù)。在其它實施例中，可在交易前收集信用數(shù)據(jù)和用戶數(shù)據(jù)。在另外的實施例中，可基本上連續(xù)收集貸數(shù)據(jù)和用戶數(shù)據(jù)。如果可先在階段220，然后在階段240識別客戶，則用戶數(shù)據(jù)可基本上或幾乎實時地從征信局、金融系統(tǒng)和其它數(shù)據(jù)源的范圍內(nèi)自動收集。可在一個或多個信用和/或用戶數(shù)據(jù)源上運行多種算法、方法和應(yīng)用程序，以提供用戶信用分數(shù)或信用記錄。在階段250，可對用戶信息進行處理并應(yīng)用于滑動條系統(tǒng)計算中，以確定要發(fā)送給特定用戶的一個或多個滑動條的范圍或限值，其表示特定用戶可獲得的個性化產(chǎn)品項目。在一些實施例中，可對一個或多個數(shù)據(jù)源進行處理并任選地進行整合，以反映綜合用戶信息，根據(jù)該信息可確定滑動條參數(shù)或范圍。例如，可將一個或多個信用分數(shù)或用戶信息整合到滑動條界面中，從而根據(jù)所生成的信用分數(shù)或用戶信息為用戶提供個性化的滑動條參數(shù)、限值或范圍。在階段沈0，系統(tǒng)改變?yōu)檎故窘o用戶的滑動條配置，以反映為用戶提供的產(chǎn)品?？蛻舻男庞梅謹?shù)或記錄一經(jīng)計算或確定，提供實體的金融產(chǎn)品就可基本上或幾乎實時地確定應(yīng)為客戶提供何種產(chǎn)品，據(jù)此，滑動條(在下文中稱作個性化滑動條)在用戶界面自動更新，使得用戶可根據(jù)產(chǎn)品供應(yīng)商所確定的范圍來自由地做出產(chǎn)品決策。在階段270，用戶可通過(例如)拖動、點擊或操縱滑動條的其它方式來控制所提供的滑動條，以顯示用戶在產(chǎn)品供應(yīng)商提供的范圍之內(nèi)可獲得的產(chǎn)品的選項。在授信方對特定客戶的授信高達$500、最多30天的一個實例中，用戶可在這些范圍內(nèi)操縱兩個滑動條 (一個為金額；另一個為時間)，以幫助用戶立即看到可用的各種選項以及與出售的各種產(chǎn)品相關(guān)的償付成本。當然，可使用其它滑動條、范圍、產(chǎn)品、服務(wù)等。根據(jù)一些實施例，動態(tài)滑動條可涵蓋整合了由文本、聲音或圖形顯示的其它各級數(shù)據(jù)的范圍或限值。在一個實例中，可用顏色表示風(fēng)險水平、收益等。在其它實例中，可用聲音表示風(fēng)險水平、收益等。在其它實例中，可用圖形表示風(fēng)險水平、收益等。參考圖3，其示出一系列滑動條，其中各滑動條代表金融產(chǎn)品的不同特征。從圖3 中可看出，可根據(jù)客戶的信用積分或信息或其它所選客戶數(shù)據(jù)向遠程用戶或客戶提供一個或多個個性化滑動條。客戶可在系統(tǒng)提供的滑動條范圍內(nèi)對各個滑動條進行控制和操縱。 下表定義了用于圖3所提供的滑動條實例中的所選術(shù)語。當然，可使用另外的或替代的滑動條或滑動條組合。
權(quán)利要求
1.一種生成個性化在線貸款的系統(tǒng)，包括遠程用戶采用⑶I可進行操作的一組交互式產(chǎn)品滑動條；滑動條計算系統(tǒng)；以及包括用戶信用數(shù)據(jù)的滑動條計算數(shù)據(jù)庫，其中所述數(shù)據(jù)庫向所述滑動條計算系統(tǒng)提供用戶數(shù)據(jù)，以生成個性化交互式產(chǎn)品滑動^^ O
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其中所述滑動條計算系統(tǒng)適于做出自動化個性化貸款決策。
3.根據(jù)權(quán)利要求2所述的系統(tǒng)，其中所述貸款決策基本上實時地做出。
4.根據(jù)權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其中所述個性化交互式產(chǎn)品滑動條的范圍根據(jù)消費者數(shù)據(jù)分析來配置。
5.根據(jù)權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其中所述個性化交互式產(chǎn)品滑動條的類型根據(jù)消費者數(shù)據(jù)分析來配置。
6.根據(jù)權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其中所述個性化交互式產(chǎn)品滑動條根據(jù)由用戶信用數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)、用戶信息數(shù)據(jù)和用戶偏好數(shù)據(jù)組成的數(shù)據(jù)源組中的一個或多個來配置。
7.根據(jù)權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其中所述GUI包括文檔，所述文檔含有執(zhí)行命令的指令，以基本上實時地配置個性化金融產(chǎn)品項目。
8.根據(jù)權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其中生成所述產(chǎn)品滑動條的應(yīng)用程序包括文檔，所述文檔含有執(zhí)行命令的指令，以基本上實時地配置個性化金融產(chǎn)品項目。
9.根據(jù)權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其中所述滑動條計算系統(tǒng)包括存儲器，所述存儲器在其上存有消費者信用準備相關(guān)的指令，以基本上實時地分析用戶相關(guān)數(shù)據(jù)，從而確定待提供給所述用戶的滑動條的配置。
10.一種用于實時購買個性化金融產(chǎn)品的系統(tǒng)，包括 遠程用戶采用⑶I可進行操作的一組交互式產(chǎn)品滑動條；連接至包括用戶信用數(shù)據(jù)的滑動條計算數(shù)據(jù)庫的滑動條計算系統(tǒng)，其中所述金融產(chǎn)品通過與一個或多個動態(tài)滑動條進行交互來生成，所述滑動條根據(jù)用戶信用數(shù)據(jù)分析來定義。
11.根據(jù)權(quán)利要求10所述的系統(tǒng)，其中所述用戶信用數(shù)據(jù)分析基本上實時地進行。
12.根據(jù)權(quán)利要求10所述的系統(tǒng)，其中所述用戶信用數(shù)據(jù)分析以自動化方式進行。
13.根據(jù)權(quán)利要求10所述的系統(tǒng)，其中所述用戶信用數(shù)據(jù)選自由用戶信用數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)、用戶信息數(shù)據(jù)和用戶偏好數(shù)據(jù)組成的數(shù)據(jù)源組中的一個或多個。
14.一種購買個性化金融產(chǎn)品的方法，包括 產(chǎn)品消費者訪問滑動條界面；收集消費者信用相關(guān)數(shù)據(jù)；收集與所述消費者信用相關(guān)數(shù)據(jù)相關(guān)的動態(tài)滑動條配置；并且與一個或多個動態(tài)滑動條進行交互，以反映所述消費者所需的金融產(chǎn)品。
15.根據(jù)權(quán)利要求15所述的方法，還包括提供消費者識別步驟，以確定消費者用戶數(shù)據(jù)。
16.根據(jù)權(quán)利要求15所述的方法，其中所述生成滑動條配置的步驟包括配置滑動條范圍。
17.根據(jù)權(quán)利要求15所述的方法，其中所述生成滑動條配置的步驟包括配置滑動條類型。
18.根據(jù)權(quán)利要求15所述的方法，其中所述生成滑動條配置的步驟包括做出基本上自動化的貸款決策。
19.根據(jù)權(quán)利要求15所述的方法，其中所述生成滑動條配置的步驟包括做出基本上實時的貸款決策。
20.根據(jù)權(quán)利要求15所述的方法，其中所述滑動條根據(jù)由用戶信用數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)、用戶信息數(shù)據(jù)和用戶偏好數(shù)據(jù)組成的數(shù)據(jù)源組中的一個或多個來配置。
全文摘要
根據(jù)本發(fā)明的實施例，提供了一種生成個性化在線貸款的設(shè)備、系統(tǒng)和方法，其包括遠程用戶采用GUI可進行操作的一組交互式產(chǎn)品滑動條；滑動條計算系統(tǒng)；以及包括用戶信用數(shù)據(jù)的滑動條計算數(shù)據(jù)庫，其中所述數(shù)據(jù)庫向所述滑動條計算系統(tǒng)提供用戶數(shù)據(jù)，以生成個性化交互式產(chǎn)品滑動條。
文檔編號G06Q40/00GK102346665SQ20111020990
公開日2012年2月8日 申請日期2011年7月26日 優(yōu)先權(quán)日2010年7月26日
發(fā)明者E·丹美林, J·霍爾維茨 申請人:萬戈科技有限公司