專利名稱：用于使用移動設(shè)備進(jìn)行交易支付的系統(tǒng)和方法
用于使用移動設(shè)備進(jìn)行交易支付的系統(tǒng)和方法相關(guān)申請本申請要求2010年3月11日提交的序列號為61/312，837的共同未決的美國臨時專利申請的優(yōu)先權(quán)，該專利申請的全部內(nèi)容通過引用全部并入本文。背景對商品和服務(wù)的支付一般使用現(xiàn)金、支票、信用卡、預(yù)付卡和借記卡來執(zhí)行。信用卡、預(yù)付卡和借記卡(“支付卡”)的使用允許購買者不攜帶現(xiàn)金來支付商品和服務(wù)。在商業(yè)環(huán)境中的當(dāng)前支付卡支付系統(tǒng)要求購買者在銷售點(diǎn)(“P0S”)例如收銀機(jī)使用他或她的支付卡來購買商品或服務(wù)。POS通過磁條或集成到支付卡中的另一存儲設(shè)備從支付卡讀取支付信息(例如賬號)，如在本領(lǐng)域所理解的。作為響應(yīng)，POS將支付信息傳遞到電子支付(epay)系統(tǒng)，其又將支付信息按規(guī)定路線發(fā)送到金融路線選擇系統(tǒng)。金融路線 選擇系統(tǒng)確定支付信息與哪個金融程序(例如維薩、萬事達(dá)、美國運(yùn)通)和機(jī)構(gòu)(例如花旗銀行、美國銀行等)相關(guān)聯(lián)并將該支付信息按規(guī)定路線發(fā)送到該金融程序和/或機(jī)構(gòu)用于處理。隨著技術(shù)的快速進(jìn)步，特別是在電信領(lǐng)域中，支付系統(tǒng)嘗試從電信的技術(shù)進(jìn)步得到支持以使移動設(shè)備能夠被整合到金融交易過程中。傳統(tǒng)的移動設(shè)備金融交易過程需要移動設(shè)備將包括賬號和其他相關(guān)信息(例如，到期日期和名稱)的支付信息無線地傳遞到收銀機(jī)。收銀機(jī)又將支付信息傳遞到電子支付系統(tǒng)、金融路線選擇系統(tǒng)、金融程序以及金融機(jī)構(gòu)以接收對金融交易的批準(zhǔn)，如前所述。然而，移動設(shè)備合并到金融交易過程中僅僅消除了消費(fèi)者攜帶支付卡的需要。然而，正如將預(yù)期的，在零售環(huán)境中無線地傳遞金融信息的問題包括賬戶信息的潛在截取。作為結(jié)果，消費(fèi)者和零售商抵制采用移動設(shè)備金融交易過程。概述以通過沒有在移動設(shè)備上儲存的或在零售商店環(huán)境中傳遞的賬號或其他金融信息來避免了現(xiàn)有移動設(shè)備支付系統(tǒng)的問題的方式可利用移動設(shè)備金融交易過程或支付系統(tǒng)。根據(jù)本發(fā)明的原理，在POS使用移動設(shè)備的支付可包括將商店標(biāo)識符、POS標(biāo)識符和交易金額從所述POS傳遞到消費(fèi)者的移動設(shè)備。作為響應(yīng)，移動設(shè)備可將商店標(biāo)識符、POS標(biāo)識符和交易金額傳遞到消費(fèi)者的通信服務(wù)提供商。通信服務(wù)提供商又可將商店標(biāo)識符、POS標(biāo)識符和交易金額連同消費(fèi)者標(biāo)識符一起傳遞到金融機(jī)構(gòu)和/或程序。金融機(jī)構(gòu)可使消費(fèi)者標(biāo)識符與賬戶標(biāo)識符相關(guān)聯(lián)以執(zhí)行對金融交易的批準(zhǔn)過程。金融機(jī)構(gòu)可將批準(zhǔn)標(biāo)識符或拒絕通知傳遞到通信服務(wù)提供商，其又可通過電子支付系統(tǒng)按規(guī)定路線發(fā)送批準(zhǔn)標(biāo)識符用于傳遞到POS以授權(quán)交易。用于執(zhí)行金融交易的銷售點(diǎn)(POS)的一個實(shí)施方式可包括處理單元，所述處理單元被配置成能夠處理對消費(fèi)者購買的產(chǎn)品的購買交易以確定交易金額。所述POS還可包括與所述處理單元通信的無線接口。所述處理單元可被配置成使所述處理單元能夠與所述消費(fèi)者正在使用的移動設(shè)備通信。所述處理單元還可被配置成將商店標(biāo)識符、POS標(biāo)識符和所述交易金額傳遞到所述移動設(shè)備。響應(yīng)于從所述消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)接收到批準(zhǔn)號碼，所述處理器可完成所述購買交易。
用于執(zhí)行金融交易的方法的一個實(shí)施方式可包括處理由消費(fèi)者購買的產(chǎn)品的購買交易以確定交易金額。與所述消費(fèi)者的移動設(shè)備的通信可包括傳遞商店標(biāo)識符、POS標(biāo)識符和所述交易金額。響應(yīng)于從所述消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)接收到所述購買交易的批準(zhǔn)號碼，完成由所述消費(fèi)者購買的所述產(chǎn)品的所述購買交易。用于在零售商店中執(zhí)行金融交易的方法的一個實(shí)施方式可包括確定消費(fèi)者購買至少一個產(chǎn)品的交易金額。可執(zhí)行與所述消費(fèi)者的移動設(shè)備的無線交互。作為對響應(yīng)于與所述移動設(shè)備的無線交互而不傳遞與所述消費(fèi)者相關(guān)聯(lián)的由所述消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)建立的用于執(zhí)行金融交易的賬號而從所述金融機(jī)構(gòu)接收到批準(zhǔn)號碼的響應(yīng)，可完成所述至少一個產(chǎn)品的購買。用于處理移動設(shè)備的用戶在購買產(chǎn)品時的金融交易的系統(tǒng)的一個實(shí)施方式可包 括儲存單元，所述儲存單元被配置成儲存包括與用戶的移動設(shè)備相關(guān)聯(lián)的移動設(shè)備標(biāo)識符和與相應(yīng)的移動設(shè)備標(biāo)識符相關(guān)聯(lián)的消費(fèi)者標(biāo)識符的數(shù)據(jù)存儲庫。輸入/輸出(I/o)單元可被配置成通過至少一個通信網(wǎng)絡(luò)傳遞數(shù)據(jù)。處理單元可與所述儲存單元和I/O單元通信，并且配置成響應(yīng)于從用戶的移動設(shè)備接收到包括POS標(biāo)識符和交易余額的訊息而查找與所述移動設(shè)備的移動設(shè)備標(biāo)識符相關(guān)聯(lián)的消費(fèi)者標(biāo)識符并將所述消費(fèi)者標(biāo)識符傳遞到所述用戶的金融機(jī)構(gòu)用于由POS執(zhí)行的金融交易的批準(zhǔn)。用于批準(zhǔn)金融交易的方法的一個實(shí)施方式可包括從通信服務(wù)提供商接收包括與消費(fèi)者正在銷售點(diǎn)執(zhí)行的交易相關(guān)聯(lián)的消費(fèi)者標(biāo)識符和交易金額的訊息。響應(yīng)于接收到所述訊息，所述消費(fèi)者標(biāo)識符可與所述消費(fèi)者的賬戶相關(guān)聯(lián)?；谒鲑~戶的賬戶余額，可做出關(guān)于是否授權(quán)所述消費(fèi)者的所述交易的確定。響應(yīng)于確定所述交易被授權(quán)，可將授權(quán)通知傳遞到所述銷售點(diǎn)。所述授權(quán)通知可包括授權(quán)標(biāo)識符。否則，響應(yīng)于確定所述交易未被授權(quán)，可將拒絕通知傳遞到所述銷售點(diǎn)。簡述下面參考附圖詳細(xì)描述本發(fā)明的說明性的實(shí)施方式，附圖通過引用并入本文并且在附圖中圖I是說明性的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的示意圖，其中零售商店的帶有移動設(shè)備的消費(fèi)者可通過他或她的移動設(shè)備購買產(chǎn)品；圖2是說明性的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的方框圖，其中銷售點(diǎn)系統(tǒng)可以使用消費(fèi)者的移動設(shè)備執(zhí)行金融交易；圖3是在通過消費(fèi)者的移動設(shè)備執(zhí)行金融交易時使用的銷售點(diǎn)系統(tǒng)的說明性模塊的方框圖；圖4是可在移動設(shè)備上執(zhí)行以使POS能夠通過移動設(shè)備執(zhí)行金融交易的說明性模塊的方框圖；圖5是可在電信服務(wù)器上執(zhí)行的用于通過移動設(shè)備由POS執(zhí)行金融交易的說明性模塊的方框圖；圖6是可在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器上執(zhí)行的用于通過移動設(shè)備由POS執(zhí)行金融交易的說明性模塊的方框圖；圖7是示出用于使零售商能夠通過消費(fèi)者的移動設(shè)備經(jīng)由POS為消費(fèi)者執(zhí)行金融交易的不同設(shè)備和系統(tǒng)之間的通信的時序圖；以及
圖8A和SB是在移動設(shè)備上的使用戶能夠接受電子支付請求并選擇支付方式的說明性圖形用戶界面的屏幕截圖。詳細(xì)描述關(guān)于

圖1，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境100可包括零售商102，其操作銷售點(diǎn)(P0S)104例如收銀機(jī)或其他銷售點(diǎn)系統(tǒng)以使消費(fèi)者能夠購買零售商102正在出售的商品和/或服務(wù)(“產(chǎn)品”XP0S104可以是帶有收發(fā)器的收銀機(jī)，該收發(fā)器合并到收銀機(jī)中或與收銀機(jī)分離并與其通信。此夕卜，POS 104包括收銀機(jī)和與收銀機(jī)通信的任何外圍設(shè)備。在一個實(shí)施方式中，POS 104可被配置成使消費(fèi)者106能夠購買產(chǎn)品而無需使用支付卡、現(xiàn)金或其他支付形式，消費(fèi)者106具有被配置成幫助來自POS 104的金融交易的移動設(shè)備108。
在執(zhí)行金融交易時，POS 104可與消費(fèi)者106的移動設(shè)備108通信。在一個實(shí)施方式中，POS 104可將請求(未示出)傳遞到移動設(shè)備108，其需要消費(fèi)者106在提供使POS104與移動設(shè)備108通信的許可時主動作出響應(yīng)。在一個實(shí)施方式中，移動設(shè)備108可配置有applet (小程序)(未示出)，其監(jiān)控來自POS 104的許可請求并在移動設(shè)備108上提供使消費(fèi)者能夠主動允許POS 104與移動設(shè)備108進(jìn)行通信的圖形用戶界面(⑶I)。通過使消費(fèi)者106能夠主動允許POS機(jī)104與移動設(shè)備108進(jìn)行通信，消費(fèi)者106被提供了舒適的感覺，因?yàn)樵谙M(fèi)者106不知道這樣做的情況下移動設(shè)備108不能與POS 104通信。在一個實(shí)施方式中，可向消費(fèi)者請求口令或其他唯一標(biāo)識符(例如，指紋)以接受使支付通信繼續(xù)的許可請求。響應(yīng)于消費(fèi)者106通過移動設(shè)備108經(jīng)由POS 104對許可請求主動作出響應(yīng)，POS104可傳遞可包括商店標(biāo)識符(ID),POS ID和交易金額的授權(quán)請求110。商店ID可識別商店，可能是零售聯(lián)營的商店，其中授權(quán)請求正被做出。POS ID從零售商店中的多個POS當(dāng)中識別特定的POS。POS ID可以是POS的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)識符例如MAC地址。不是傳遞商店ID和POS ID，這兩個ID可組合成單個ID，或POS ID可被傳遞，這為了此描述的目的等效于商店ID和POS ID都被傳遞。交易金額是所購買的全部產(chǎn)品花費(fèi)消費(fèi)者106的金額。響應(yīng)于來自POS 104的授權(quán)請求，移動設(shè)備108可將授權(quán)請求以及移動ID (例如，電話號碼)傳遞到消費(fèi)者106的電信服務(wù)提供商112。電信服務(wù)提供商112可提供使消費(fèi)者106能夠利用移動設(shè)備108的電信服務(wù)，如本領(lǐng)域中所理解的。作為電信服務(wù)提供商112的消費(fèi)者，消費(fèi)者被視為電信服務(wù)提供商112的用戶。響應(yīng)于從移動設(shè)備108接收到授權(quán)請求，電信服務(wù)提供商112可從多個可能的銀行和金融機(jī)構(gòu)114當(dāng)中確定消費(fèi)者106有金融約定的銀行或金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者106的消費(fèi)者ID。銀行和金融機(jī)構(gòu)114可以是一般銀行、信用卡公司、預(yù)付卡公司或任何其他金融機(jī)構(gòu)(每個都是“金融機(jī)構(gòu)”)，如本領(lǐng)域中所理解的。電信服務(wù)提供商112可將可包括消費(fèi)者ID、商店ID、POS ID和交易金額的信息116傳遞到消費(fèi)者106的銀行或金融機(jī)構(gòu)用于處理。作為響應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)可確定消費(fèi)者106是否有金融手段來足夠支付由消費(fèi)者106在POS 104處做出的購買。如果是這樣的話，可以是字母數(shù)字標(biāo)識符的批準(zhǔn)號碼118可被傳遞回到電信服務(wù)提供商112用于傳遞到電子支付系統(tǒng)114。電子支付系統(tǒng)114可以作為一般電子支付系統(tǒng)來操作，如本領(lǐng)域中所理解的，并且響應(yīng)于接收到批準(zhǔn)號碼118以及商店ID和POS ID，可將信息120傳遞到POS 104以使P0S104能夠授權(quán)交易并完成交易的處理。響應(yīng)于交易授權(quán)122，POS 104可為消費(fèi)者106生成收據(jù)124，如本領(lǐng)域中所理解的。
如圖I所示，在零售商102內(nèi)沒有消費(fèi)者的賬號與POS 104通信。事實(shí)上，在一個實(shí)施方式中，實(shí)際訪問賬號的唯一時間是在金融機(jī)構(gòu)。電信服務(wù)提供商112可將消費(fèi)者號碼與移動設(shè)備ID (例如，電話ID或電話號碼)相關(guān)聯(lián)，從而使金融機(jī)構(gòu)能夠使用來自電信服務(wù)提供商112的消費(fèi)者ID來查找與該消費(fèi)者ID相關(guān)聯(lián)的賬號，使得賬號不在零售商102內(nèi)被傳遞。關(guān)于圖2，說明性的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境200被示為包括POS 202、移動設(shè)備204、電信服務(wù)器206、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器208和電子支付服務(wù)器210。這些設(shè)備和系統(tǒng)202-210可被用來處理使用移動設(shè)備204的消費(fèi)者的交易，而消費(fèi)者不必通過使用支付卡在零售商處提供賬號。POS 202可包括執(zhí)行軟件214的處理單元212。軟件214可以被配置成使處理單元212執(zhí)行金融交易，包括(i)累積對零售商店內(nèi)的產(chǎn)品的購買的應(yīng)付總金額，和(ii)與消費(fèi)者的移動設(shè)備204通信用于由消費(fèi)者支付產(chǎn)品，如本文進(jìn)一步描述的。POS 202可包括與處理單元212通信的存儲器216、用戶接口 218和顯示器220。處理單元212還可與輸入/輸出(I/O)單元222和儲存單元224通信。存儲器216可被配置成儲存數(shù)據(jù)和軟件，以使POS系統(tǒng)202能夠處理金融交易，例如在零售商店中的產(chǎn)品的購買。用戶接口 218可以包括使收銀機(jī)服務(wù)員或用戶能夠在處理金融交易時與POS 202交互的鍵或硬按鈕。顯示器220可 以是電子顯示器。在一個實(shí)施方式中，顯示器220可以是觸摸屏顯示器，其使收銀機(jī)服務(wù)員或用戶能夠觸摸屏幕，與使用鍵盤或其它用戶接口設(shè)備相反，如本領(lǐng)域中所理解的。I/O單元222可被配置直接或間接地通過零售商店局域網(wǎng)經(jīng)由寬帶通信網(wǎng)絡(luò)如因特網(wǎng)通信，POS與零售商店局域網(wǎng)硬連線，并使用無線通信協(xié)議與移動設(shè)備204局部通信。在一個實(shí)施方式中，無線通信協(xié)議是BluetOOth 、Wi-Fi或任何其他局部無線通信協(xié)議，如本領(lǐng)域中所理解的。儲存單元224可被配置成儲存POS 202在一天、一周、一個月或者任何其他時間段中收集的交易信息。儲存單元224可進(jìn)一步被配置成當(dāng)消費(fèi)者在零售商店中進(jìn)行產(chǎn)品的購買時儲存商店中的POS 202可掃描或以其他方式結(jié)帳的產(chǎn)品的當(dāng)前定價。移動設(shè)備204可被配置有執(zhí)行軟件228的處理單元226。軟件228可被配置成使處理單元226執(zhí)行常規(guī)的電信操作，包括電話呼叫、文本消息發(fā)送、照片或任何其他常規(guī)移動設(shè)備過程，如本領(lǐng)域中所理解的。軟件214還可被配置成使移動設(shè)備204的用戶能夠與零售商店或其他地方中的POS合作來執(zhí)行金融交易，如本文進(jìn)一步描述的。處理單元226可與存儲器230、用戶接口 232、I/O單元234和顯示器236通信。存儲器230可被配置成儲存數(shù)據(jù)和軟件，以使移動設(shè)備204能夠執(zhí)行傳統(tǒng)功能和金融交易，如本文所述的。用戶接口 232可以是鍵盤或使用戶能夠與移動設(shè)備204交互的其他設(shè)備。I/O單元234可被配置成與電信系統(tǒng)例如移動電話網(wǎng)絡(luò)通信，并執(zhí)行局部通信，例如使用Bluetooth 或任何其他通信協(xié)議來與POS通信?？梢允鞘褂脩裟軌蚺c移動設(shè)備204交互的觸摸屏顯示器或者非觸摸屏顯示器的顯示器236也可與處理單元226通信。電信服務(wù)器206可包括執(zhí)行軟件240的處理單元238。軟件240可被配置成提供常規(guī)電信服務(wù)，如本領(lǐng)域中所理解的，并且也通過移動設(shè)備204幫助執(zhí)行金融交易，如本文進(jìn)一步描述的。處理單元238還可與存儲器242、I/O單元244和儲存單元246通信，存儲器242被配置成儲存數(shù)據(jù)和軟件，I/O單元244被配置成通過一個或多個通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行通信，以及儲存單元246被配置成儲存一個或多個數(shù)據(jù)存儲庫248a-248n(統(tǒng)稱為248)。數(shù)據(jù)存儲庫248可被配置成儲存與電信服務(wù)提供商的每個用戶的每個移動設(shè)備相關(guān)聯(lián)的信息。此外，數(shù)據(jù)存儲庫248可被配置成儲存由電信服務(wù)提供商的用戶有賬戶的金融機(jī)構(gòu)和銀行提供的消費(fèi)者ID信息。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器208可包括執(zhí)行軟件252的處理單元250。除了通過移動設(shè)備提供金融交易以外，如本文所述的，軟件252可被配置成執(zhí)行常規(guī)金融機(jī)構(gòu)處理，如本領(lǐng)域中所理解的。處理單元250可與存儲器254、I/O單元256和儲存單元258通信，存儲器254被配置成儲存數(shù)據(jù)和軟件，I/O單元256被配置成使金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器208能夠通過通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行通信，以及儲存單元258被配置成儲存一個或多個數(shù)據(jù)存儲庫260a-260n (統(tǒng)稱為260)。數(shù)據(jù)儲存庫260可被配置成儲存金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者的金融信息。賬戶信息可包括銀行賬戶、預(yù)付卡賬戶、信用卡賬戶以及任何其他金融賬戶，如本領(lǐng)域中所理解的。此外，數(shù)據(jù)存儲庫260可包括使消費(fèi)者號碼與賬號相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)存儲庫，從而使處理單元250能夠接收消費(fèi)者ID并使它與賬戶相關(guān)聯(lián)以處理交易金額，以確定該賬戶是否在財政上對處理該金融交易有償付能力。電子支付服務(wù)器210可被配置成通過在金融交易期間將金融信息按規(guī)定路線發(fā)送到一個或多個POS系統(tǒng)來處理金融交易。通常處理信用卡或其他支付卡交易的電子支付 服務(wù)器210可包括執(zhí)行軟件264的處理單元262。軟件264可被配置成接收和傳遞授權(quán)號碼或其他金融交易授權(quán)和拒絕信息到銷售點(diǎn)系統(tǒng)，用于通知銷售點(diǎn)系統(tǒng)金融交易被批準(zhǔn)或被拒絕。電子支付服務(wù)器210還可包括與處理單元262通信的存儲器266、I/O單元268和儲存單元270。儲存單元270可包括數(shù)據(jù)存儲庫272以記錄經(jīng)過電子支付服務(wù)器210的訊肩、O在操作中，當(dāng)消費(fèi)者在POS 202處購買產(chǎn)品時，該P(yáng)OS可以可選擇地被保證使用局部無線通信協(xié)議與移動設(shè)備204通信。局部無線通信協(xié)議可利用數(shù)據(jù)包274用于將諸如商店ID、P0S ID和交易金額的交易信息傳遞到移動設(shè)備204。在一個實(shí)施方式中，數(shù)據(jù)包274可允許POS 202在傳遞交易信息之前請求對移動設(shè)備204的訪問。響應(yīng)于接收到對訪問的請求，移動設(shè)備204可使用圖形用戶界面或者其他圖形用戶界面元件提示用戶以主動允許POS 202與移動設(shè)備204通信。響應(yīng)于移動設(shè)備204接收到包括金融交易信息的支付請求，移動設(shè)備204可通過無線通信接口 276使用數(shù)據(jù)包278傳遞金融交易信息以及移動設(shè)備標(biāo)識符。應(yīng)理解，體現(xiàn)在軟件228中的應(yīng)用可被執(zhí)行以使移動設(shè)備204執(zhí)行本文描述的功能操作。無線通信接口 276可以與將數(shù)據(jù)包278按規(guī)定路線發(fā)送到電信服務(wù)器206的電信網(wǎng)絡(luò)280例如移動電話網(wǎng)絡(luò)在一起。在從移動設(shè)備204接收到支付請求時，電信服務(wù)器206可查找移動設(shè)備204的用戶的消費(fèi)者ID并使用數(shù)據(jù)包284將消費(fèi)者ID以及其他交易信息通過通信網(wǎng)絡(luò)282例如因特網(wǎng)傳遞到金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器208。響應(yīng)于接收到消費(fèi)者ID和金融交易信息，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器208可查找賬號和與消費(fèi)者ID相關(guān)聯(lián)的賬戶的當(dāng)前余額，并確定消費(fèi)者是否有可用余額以便處理當(dāng)前的金融交易。如果是這樣的話，那么金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器208可將批準(zhǔn)號碼傳遞到電信服務(wù)器206或直接傳遞到電子支付服務(wù)器210。如果傳遞到電信服務(wù)器206，那么電信服務(wù)器206可將批準(zhǔn)號碼或拒絕通知按規(guī)定路線發(fā)送到電子支付服務(wù)器210，其又通過通信網(wǎng)絡(luò)282使用數(shù)據(jù)包286將批準(zhǔn)號碼按規(guī)定路線發(fā)送到POS 202。批準(zhǔn)號碼或拒絕通知可由POS系統(tǒng)202接收，這允許消費(fèi)者的金融交易的完成。關(guān)于圖3，示出可在POS上執(zhí)行的說明性模塊的方框圖。模塊300可包括執(zhí)行交易模塊302，其被配置成使收銀員或消費(fèi)者能夠使用POS來執(zhí)行購買商品和/或服務(wù)的交易。在執(zhí)行交易時，執(zhí)行交易模塊302可計算總購買或交易金額。在請求對交易的支付時，收銀員或用戶可選擇通過消費(fèi)者的移動設(shè)備(例如移動電話)發(fā)起授權(quán)請求，與使用信用卡或現(xiàn)金來支付交易相反。通過移動設(shè)備發(fā)起授權(quán)請求模塊304可被配置成從移動設(shè)備的用戶發(fā)起許可請求。在一個實(shí)施方式中，許可請求可能需要用戶主動允許POS的許可以與移動設(shè)備進(jìn)行通信。響應(yīng)于接收到許可，模塊304可通過移動設(shè)備傳遞對交易金額的授權(quán)請求。授權(quán)或交易請求可包括被傳遞到移動設(shè)備用于最終傳遞到消費(fèi)者的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的商店標(biāo)識符、POS標(biāo)識符和交易金額。在一個實(shí)施方式中，模塊300可以被配置成防止除了所有POS與該移動設(shè)備通信的許可和其它同步通信以外的來自移動設(shè)備的任何通信，以便最小化來自未經(jīng)授權(quán)的用戶的任何潛在的非法侵入。接收授權(quán)模塊306可被配置成響應(yīng)于由POS通過移動電話發(fā)送到消費(fèi)者的銀行或金融機(jī)構(gòu)的授權(quán)請求來從電子支付系統(tǒng)接收對金融交易的授權(quán)，如本領(lǐng)域中所理解的。接收授權(quán)模塊306可與執(zhí)行交易模塊302通信，執(zhí)行交易模塊302可響應(yīng)于接收到以授權(quán)號碼形式的授權(quán)例如與完成交易模塊308通信，完成交易模塊308通過打印或以其他方式為消費(fèi)者生成交易收據(jù)來完成金融交易。 關(guān)于圖4，示出可在移動設(shè)備上執(zhí)行的說明性軟件模塊400的方框圖。模塊400可以包括接收許可請求模塊402，其被配置成從POS接收許可請求以發(fā)起與移動設(shè)備的通信。提示消費(fèi)者模塊404可被配置成響應(yīng)于接收到許可請求來顯示通知用戶或消費(fèi)者主動接受許可請求的圖形用戶界面或元件。在一個實(shí)施方式中，提示消費(fèi)者模塊404可向用戶請求簡單的“接受”或“拒絕”。可選地，提示消費(fèi)者模塊404可向消費(fèi)者請求口令或其他唯一標(biāo)識符(例如指紋)以接受許可請求。響應(yīng)于用戶接受許可請求，提示消費(fèi)者模塊404可進(jìn)一步提示移動設(shè)備的用戶選擇金融機(jī)構(gòu)(例如，Visa 、Mastercard 、Band of America )、用于交易的支付的賬戶類型(例如，借記卡或信用卡)和/或賬號(例如，示出用于其選擇的賬戶的最后四位數(shù)字)?？蛇x地，可由用戶通過使用如在移動設(shè)備上正執(zhí)行的應(yīng)用所提供的在移動設(shè)備上的圖形用戶界面或經(jīng)由用戶的通信運(yùn)營商所提供的圖形用戶界面來預(yù)先選擇默認(rèn)的金融機(jī)構(gòu)和/或賬戶類型。在可選實(shí)施方式中，移動設(shè)備的用戶可發(fā)動實(shí)現(xiàn)來自POS的通信的應(yīng)用或小程序，這允許接收許可請求模塊402響應(yīng)于用戶選擇應(yīng)用以與POS進(jìn)行通信而被自動激活。關(guān)于圖8A和SB，示出電子顯示器800，其示出使用戶能夠接受電子支付請求并選擇支付方式的在移動設(shè)備上的說明性圖形用戶界面802和806的屏幕截圖。電子支付請求可使用戶能夠通過移動設(shè)備分別選擇“接受”或“拒絕”選擇選項(xiàng)軟按鈕804a或804b，以接受電子支付交易，如本文進(jìn)一步描述的。雖然未示出，圖形用戶界面還可提示用戶輸入口令或其他唯一標(biāo)識符(例如，指紋)以使用戶能夠選擇“接受”選擇選項(xiàng)。在一個實(shí)施方式中，響應(yīng)于用戶選擇“接受”選擇選項(xiàng)軟按鈕804a，用戶可被提示選擇支付方式?？蛇x擇的支付方式可由用戶基于他或她的可用支付方式預(yù)先建立。如所示，“萬事達(dá)”、“維薩”和“借記銀行賬戶”選擇選項(xiàng)軟按鈕808a、808b和808c可供選擇。基于支付方式選擇，移動設(shè)備通信將交易信息傳遞到選定的金融機(jī)構(gòu)(例如，萬事達(dá)、維薩或借記銀行)的適當(dāng)網(wǎng)絡(luò)地址。在可選的實(shí)施方式中，選定的金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)以及包括將發(fā)送到移動設(shè)備的交易信息的接受消息可傳送回到P0S。如果用戶只有單一支付方式，具有選定的默認(rèn)支付，或以他或她的移動設(shè)備載體建立支付方式，則移動設(shè)備可能不提示用戶選擇支付方式，并將交易信息傳遞到默認(rèn)的金融機(jī)構(gòu)。以圖4繼續(xù)，對請求作出響應(yīng)模塊406可被配置成將用戶的響應(yīng)傳遞回POS。在一個實(shí)施方式中，不是傳遞回P0S，如果POS已經(jīng)將交易信息傳遞至移動設(shè)備，則對請求作出響應(yīng)模塊406可與處理授權(quán)請求模塊408通信以自動將交易信息例如商店ID、P0S ID和交易金額傳遞到消費(fèi)者的通信運(yùn)營商。更具體地，處理授權(quán)請求模塊408可被配置成通過創(chuàng)建包括接收到的交易信息的數(shù)據(jù)包來處理授權(quán)請求，并將數(shù)據(jù)包中的交易信息傳遞到通信運(yùn)營商或服務(wù)提供商，消費(fèi)者是該通信運(yùn)營商或服務(wù)提供商的用戶。關(guān)于圖5，示出可在電信服務(wù)提供商服務(wù)器上執(zhí)行的模塊500的方框圖。模塊500可包括管理用戶-消費(fèi)者數(shù)據(jù)存儲庫模塊502，其被配置成管理通信服務(wù)提供商的用戶數(shù)據(jù)和該用戶有賬戶的金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者數(shù)據(jù)的列表。換句話說，列表或表格可包括用戶標(biāo)識符(例如電話號碼)并具有相關(guān)的消費(fèi)者標(biāo)識符(例如，由銀行指定的消費(fèi)者號碼)，列表 或表格允許電信服務(wù)提供商服務(wù)器查找銀行或金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者標(biāo)識符。消費(fèi)者標(biāo)識符可被傳遞到銀行或金融機(jī)構(gòu)用于查找與用戶相關(guān)聯(lián)的賬戶，該用戶是在POS進(jìn)行購買的時間點(diǎn)的零售商的消費(fèi)者。下面的表I示出用戶信息和允許電信服務(wù)器查找用于發(fā)送至金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者ID的消費(fèi)者信息的示例性列表。
電話號碼消費(fèi)者IDI金融機(jī)構(gòu)名稱I金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器地址
214-555-1234123456Chase Bank135.641.8-21
214-555-3456234567Wells Fargo137.27. 583.12表I處理POS交易請求模塊504可被配置成通過接收交易信息和確定如金融機(jī)構(gòu)所建立的與移動設(shè)備ID相關(guān)聯(lián)的消費(fèi)者ID來處理來自POS的交易請求，并將消費(fèi)者ID傳遞到金融機(jī)構(gòu)。在一個實(shí)施方式中，被配置成通過分析從移動設(shè)備傳遞到電信服務(wù)器的信息來識別與移動設(shè)備相關(guān)聯(lián)的用戶的識別用戶模塊506可以被用來識別與用戶相關(guān)聯(lián)的移動設(shè)備ID。提交交易模塊508可被配置成向金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器提交消費(fèi)者ID以及交易信息(例如，交易金額)。關(guān)于圖6，示出可在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器上執(zhí)行的說明性模塊600的方框圖。模塊600可包括通過移動設(shè)備接收交易模塊602，其被配置成從電信服務(wù)器接收例如包括金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者的消費(fèi)者ID和交易金額的交易請求。授權(quán)模塊604可被配置成評估與消費(fèi)者ID相關(guān)聯(lián)的賬戶，以確定該賬戶是否在財政上有足以允許交易發(fā)生的償付能力(例如，驗(yàn)證銀行賬戶中有足夠的錢或信用賬戶的足夠的信用額度存在)。如果授權(quán)模塊604確定與消費(fèi)者ID相關(guān)聯(lián)的賬戶在財政上有足以允許交易繼續(xù)進(jìn)行的償付能力，那么授權(quán)模塊604可通知傳遞批準(zhǔn)號碼模塊606將批準(zhǔn)號碼從金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器傳遞回到電信服務(wù)器或直接傳遞到電子支付服務(wù)器。應(yīng)理解，授權(quán)模塊604可生成授權(quán)POS處的交易繼續(xù)進(jìn)行的可以是字母數(shù)字值的授權(quán)號碼。如果該賬戶在財政上沒有償付能力，則拒絕通知可被生成并傳遞回到電信服務(wù)器或直接傳遞到電子支付服務(wù)器。關(guān)于圖7，示出匹配圖2的包括POS 202、移動設(shè)備204、電信服務(wù)器206、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器208和電子支付服務(wù)器210的系統(tǒng)和設(shè)備的多個系統(tǒng)和設(shè)備。系統(tǒng)和設(shè)備202-210可被用來在零售環(huán)境內(nèi)或外執(zhí)行金融交易過程700。在步驟702，可執(zhí)行金融交易，其中金融交易可包括零售商的消費(fèi)者購買產(chǎn)品。應(yīng)理解，POS 202可包括任何其他類型的銷售點(diǎn)，包括自助結(jié)帳系統(tǒng)、執(zhí)行在線購買的家庭通信系統(tǒng)(例如，計算機(jī)、游戲系統(tǒng)、電視機(jī))或任何其他購買環(huán)境，如本領(lǐng)域中所理解的。在步驟704，請求支付訊息可以從POS 202傳遞到移動設(shè)備204。請求支付訊息可以簡單地向使用移動設(shè)備204的消費(fèi)者請求支付和/或通信接受，以允許POS與移動設(shè)備204通信。在步驟706，移動設(shè)備204的用戶可接受該請求，并響應(yīng)于在步驟706接受該請求，在步驟708將接受傳遞到POS 202。響應(yīng)于在步驟708接收到該接受，可包括商店ID、P0S ID和交易金額的支付請求可在步驟710a處被執(zhí)行。應(yīng)理解，步驟704-708可以是可選的，但是為了最小化消費(fèi)者的憂慮，可執(zhí)行這些步驟。在步驟710b，移動設(shè)備204可將支付請求傳遞到電信服務(wù)器206。在步驟712，電 信服務(wù)器206可確定消費(fèi)者ID，其中消費(fèi)者ID是由金融機(jī)構(gòu)和/或電信服務(wù)提供商建立的消費(fèi)者ID，其允許當(dāng)前是零售商的消費(fèi)者的用戶的金融機(jī)構(gòu)將賬戶與該消費(fèi)者/用戶相關(guān)聯(lián)。在步驟714，包括消費(fèi)者ID和交易金額的支付請求可被傳遞到金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器208。在步驟716，如果金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器208在確定對消費(fèi)者的授權(quán)后直接與電子支付服務(wù)器210進(jìn)行通信，則商店ID和POS ID也可被傳遞給金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器208。假設(shè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器208將金融交易的授權(quán)號碼或拒絕通知傳遞回到電信服務(wù)器206，則過程700在步驟718繼續(xù)，在步驟718中授權(quán)號碼被傳遞回到電信服務(wù)器206?？蛇x地，授權(quán)號碼或拒絕通知可以在步驟718’被直接傳遞到電子支付服務(wù)器210。在步驟720，如果授權(quán)號碼或拒絕通知被傳遞給電信服務(wù)器206，則電信服務(wù)器206可將授權(quán)號碼、商店ID和POS ID傳遞到電子支付服務(wù)器210?？蛇x的訊息可被用來將授權(quán)號碼或拒絕通知、商店ID JPPOS ID提供給電子支付服務(wù)器210。應(yīng)理解，諸如批準(zhǔn)或拒絕通知和POS ID的授權(quán)信息可能是更有限的，并被傳遞給電子支付服務(wù)器210。在步驟722，電子支付服務(wù)器210可將授權(quán)號碼按規(guī)定路線發(fā)送到POS 202。在步驟724，響應(yīng)于接收到授權(quán)號碼或拒絕通知，POS 202可完成交易。然而，不是使用電子支付服務(wù)器210，可執(zhí)行從金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器208到POS 202的直接通信。前面的詳細(xì)描述具有用于實(shí)現(xiàn)本發(fā)明的少量實(shí)施方式且并沒有被規(guī)定為在范圍上是限制性的。作為例子，不是移動設(shè)備將交易信息傳遞到通信運(yùn)營商，移動設(shè)備可為POS提供用戶或移動設(shè)備標(biāo)識符和通信運(yùn)營商的網(wǎng)絡(luò)地址，并且POS可傳遞交易信息以及用戶或移動設(shè)備標(biāo)識符，并且金融交易可被完成，如本文進(jìn)一步描述的。本領(lǐng)域的技術(shù)人員將立即設(shè)想用于在除了詳細(xì)描述的領(lǐng)域以外的其他領(lǐng)域中實(shí)現(xiàn)本發(fā)明的方法和變化。下面的權(quán)利要求闡述更詳細(xì)地公開的本發(fā)明的一些實(shí)施方式。
權(quán)利要求
1.一種用于執(zhí)行金融交易的銷售點(diǎn)(POS)，所述POS包括 處理單元，其被配置成能夠處理對消費(fèi)者購買的產(chǎn)品的購買交易以確定交易金額；以及 無線接口，其與所述處理單元通信，并且被配置成使所述處理單元能夠與所述消費(fèi)者正在使用的移動設(shè)備通信，所述處理單元還被配置成將商店標(biāo)識符、POS標(biāo)識符和所述交易金額傳遞到所述移動設(shè)備，所述處理單元還被配置成響應(yīng)于從所述消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)接收到批準(zhǔn)號碼來完成所述購買交易。
2.根據(jù)權(quán)利要求I所述的P0S，其中，接收到所述批準(zhǔn)號碼包括經(jīng)由不同于所述無線接口的通信路徑接收到所述批準(zhǔn)號碼。
3.根據(jù)權(quán)利要求I所述的P0S，其中，所述無線接口被配置成防止所述移動設(shè)備傳遞除了接受以外的信息以允許所述處理單元通過所述移動設(shè)備進(jìn)行通信以將所述商店標(biāo)識符、所述POS標(biāo)識符和所述交易金額按規(guī)定路線發(fā)送到所述消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)用于所述消費(fèi)者的所述交易金額的批準(zhǔn)。
4.根據(jù)權(quán)利要求I所述的P0S，其中，所述處理單元還被配置成通過所述無線接口將請求傳遞到所述移動電話以使所述消費(fèi)者能夠接受來自所述處理單元的訊息。
5.根據(jù)權(quán)利要求4所述的P0S，其中，響應(yīng)于從所述移動單元接收到接受，所述處理單元還被配置成將所述商店標(biāo)識符、所述POS標(biāo)識符和所述交易金額傳遞到所述移動設(shè)備。
6.一種用于執(zhí)行金融交易的方法，所述方法包括 處理由消費(fèi)者購買的產(chǎn)品的購買交易以確定交易金額； 與所述消費(fèi)者的移動設(shè)備通信以將商店標(biāo)識符、POS標(biāo)識符和所述交易金額傳遞到所述移動設(shè)備；以及 響應(yīng)于從所述消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)接收到所述購買交易的批準(zhǔn)號碼，完成由所述消費(fèi)者購買的所述產(chǎn)品的所述購買交易。
7.根據(jù)權(quán)利要求6所述的方法，其中，經(jīng)由與所述移動設(shè)備的通信路徑不同的通信路徑接收到所述批準(zhǔn)號碼。
8.根據(jù)權(quán)利要求6所述的方法，還包括防止所述移動設(shè)備傳遞除了接受以外的信息以允許傳遞到所述移動設(shè)備以將所述商店標(biāo)識符、所述POS標(biāo)識符和所述交易金額按規(guī)定路線發(fā)送到所述消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)用于所述消費(fèi)者的所述交易金額的批準(zhǔn)。
9.根據(jù)權(quán)利要求6所述的方法，還包括將請求傳遞到所述移動電話以使所述消費(fèi)者能夠接受通信。
10.根據(jù)權(quán)利要求9所述的方法，還包括響應(yīng)于從所述移動設(shè)備接收到對所述請求的接受，將所述商店標(biāo)識符、所述POS標(biāo)識符和所述交易金額傳遞到所述移動設(shè)備。
11.一種用于在零售商店中執(zhí)行金融交易的方法，所述方法包括 確定由消費(fèi)者購買至少一個產(chǎn)品的交易金額； 與所述消費(fèi)者的移動設(shè)備無線交互；以及 作為對響應(yīng)于與所述移動設(shè)備的無線交互而不傳遞與所述消費(fèi)者相關(guān)聯(lián)的由所述消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)建立的用于執(zhí)行金融交易的賬號而從所述金融機(jī)構(gòu)接收到批準(zhǔn)號碼的響應(yīng)，完成所述至少一個產(chǎn)品的購買。
12.根據(jù)權(quán)利要求11所述的方法，其中，從與所述移動設(shè)備不同的通信路徑接收到所述批準(zhǔn)號碼。
13.根據(jù)權(quán)利要求11所述的方法，其中，與所述移動設(shè)備無線交互包括傳遞商店標(biāo)識符、POS標(biāo)識符和所述交易金額。
14.一種用于處理移動設(shè)備的用戶在購買產(chǎn)品時的金融交易的系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括 儲存單元，其被配置成儲存包括與用戶的移動設(shè)備相關(guān)聯(lián)的移動設(shè)備標(biāo)識符和與相應(yīng)的移動設(shè)備標(biāo)識符相關(guān)聯(lián)的消費(fèi)者標(biāo)識符的數(shù)據(jù)存儲庫； 輸入/輸出(I/O)單元，其被配置成通過至少一個通信網(wǎng)絡(luò)傳遞數(shù)據(jù)； 處理單元，其與所述儲存單元和所述I/O單元通信，并且配置成響應(yīng)于從用戶的移動 設(shè)備接收到包括POS標(biāo)識符和交易余額的訊息而查找與所述移動設(shè)備的移動設(shè)備標(biāo)識符相關(guān)聯(lián)的消費(fèi)者標(biāo)識符并將所述消費(fèi)者標(biāo)識符傳遞到所述用戶的金融機(jī)構(gòu)用于對由POS 執(zhí)行的所述金融交易進(jìn)行批準(zhǔn)。
15.根據(jù)權(quán)利要求14所述的系統(tǒng)，其中，來自所述移動設(shè)備的所述訊息還包括商店標(biāo)識符。
16.根據(jù)權(quán)利要求14所述的系統(tǒng)，其中，所述移動設(shè)備標(biāo)識符包括所述移動設(shè)備的電話號碼。
17.一種用于批準(zhǔn)金融交易的方法，所述方法包括 從通信服務(wù)提供商接收包括與消費(fèi)者正在銷售點(diǎn)執(zhí)行的交易相關(guān)聯(lián)的消費(fèi)者標(biāo)識符和交易金額的訊息； 響應(yīng)于接收到所述訊息，使所述消費(fèi)者標(biāo)識符與所述消費(fèi)者的金融賬戶相關(guān)聯(lián)； 基于所述金融賬戶的賬戶余額，確定是否授權(quán)所述消費(fèi)者的所述交易；以及 響應(yīng)于確定所述交易被授權(quán)，將授權(quán)號碼傳遞到所述銷售點(diǎn)； 否則，響應(yīng)于確定所述交易未被授權(quán)，將拒絕通知傳遞到所述銷售點(diǎn)。
18.根據(jù)權(quán)利要求17所述的方法，其中，所述授權(quán)號碼或所述拒絕通知經(jīng)由與來自所述銷售點(diǎn)的所述訊息被發(fā)送自的通信路徑不同的通信路徑被傳遞到所述銷售點(diǎn)。
19.根據(jù)權(quán)利要求17所述的方法，其中，所述賬戶是信用卡賬戶。
全文摘要
一種用于執(zhí)行金融交易的系統(tǒng)和方法可包括處理由消費(fèi)者購買的產(chǎn)品的購買交易以確定交易金額。與該消費(fèi)者的移動設(shè)備的通信可包括傳遞商店標(biāo)識符、POS標(biāo)識符和該交易金額。響應(yīng)于從該消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)接收到購買交易的批準(zhǔn)號碼，完成由消費(fèi)者購買產(chǎn)品的購買交易。
文檔編號G06Q40/02GK102859544SQ201180019499
公開日2013年1月2日 申請日期2011年3月11日 優(yōu)先權(quán)日2010年3月11日
發(fā)明者蒂姆·韋伯, 詹森·托德 申請人:沃爾瑪百貨有限公司