專利名稱：具有信息接發(fā)和接收費的用于金融交易的電子通信系統(tǒng)及方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明一般涉及電子信息以及，尤其是涉及安全電子信息，其保證金融交易的安全，并避免當(dāng)前電子信息的用戶執(zhí)行金融交易所經(jīng)歷的困難?，F(xiàn)有技術(shù)的描述關(guān)于電子郵件的濫用，用于垃圾郵件的解決方案通常依賴于過濾，其具有阻擋 想要的信息的風(fēng)險；白黑列表(white and black list)，其根據(jù)來源分別允許或阻擋電子郵件；以及詰問回應(yīng)系統(tǒng)(challenge response system),例如，Leeds的美國專利號為6，393，465的專利。另一種方法包括建立對垃圾郵件的金融阻止(financialdisincentive)。Sundsted的美國專利號為5,999,967的專利描述了需要附加到電子郵件上的“電子印花(electronic stamp) ”,其中電子印花允許接收方“如果接受該電子郵件則為議定數(shù)額向發(fā)送方開賬單”?？蛇x地，發(fā)送方可以從第三方購買電子印花，其中接收方可以隨后從該第三方收取資金。Council的美國專利號為6，192，114和6，587，550的專利公開了一種方法，其中向未被授權(quán)的發(fā)送方發(fā)送必須在電子郵件發(fā)送之前被支付的電子賬單。Raymond的美國專利號為6，697，462的專利公開了一種方法,其中要求未被授權(quán)的發(fā)送方郵寄保證金，如果被通知接收方不想要被發(fā)送的信息，則服務(wù)提供商將對其扣除罰款。關(guān)于機密消息的濫用，甚至是想要的與貿(mào)易商的通信和交易也增加了隨后的電子郵件地址，信用卡號，或其它提供的信息的濫用的風(fēng)險。為了避免信用卡號的互聯(lián)網(wǎng)散布，Stein的美國專利號為6，246，996的專利公開了一種機制，其用于銷售商通過中介的電子郵件系統(tǒng)向購買者開賬單。通過中介服務(wù)商的電子郵件系統(tǒng)該賬單被發(fā)送到購買者，且當(dāng)購買者作出授權(quán)響應(yīng)以支付賬單時，中介能夠處理該交易，而不用向銷售商傳送任何賬戶信息。可選地，F(xiàn)oster的美國專利號為6，332，134的專利通過規(guī)定客戶啟動到金融機構(gòu)的電子信息，授權(quán)向在到該金融機構(gòu)的信息中確認的貿(mào)易商的付款，從而避免了信用卡信息向交易商的公開。Brisebois的美國專利號為6，330, 550的專利公開了使用消費者信息服務(wù)器(consumer profile server)的限制提供的信息的另一種嘗試。存在對于新的電子通信系統(tǒng)的需要，其使用戶(a)更好控制瀏覽希望的和不希望的通信，(b)共享其市場身份(market identity),以及(c)方便和安全地完成金融交易。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明通過下述方案實現(xiàn)了這些目標(a)將一安全的電子通信/信息系統(tǒng)與電子財務(wù)賬戶集成起來，以便這種結(jié)合允許將資金作為到使用類似賬戶的另一方的電子信息的一部分發(fā)送和接收，(b)此電子通信系統(tǒng)中的用戶能夠指定從指定的個人，個人組，或企業(yè)類接收電子信息所需要的接收費用，以及(C)此電子通信系統(tǒng)在用戶同意的情況下，收集用戶使用電子財務(wù)賬戶的購買信息。目前，這三種特點，單獨地或組合起來，都不是已知的。詞匯表在整個此公開中反復(fù)使用的技術(shù)術(shù)語的下述詞匯表對于要理解本發(fā)明的讀者將是十分有益的數(shù)字識別，或DI，是指法律有約束力的電子簽名，數(shù)字簽名(DS)，或身份的電子確認，其可以是以異步加密，由可信的第三方發(fā)布的可檢驗的授權(quán)證書(CA)的形式，其中的第三方例如銀行或郵局，其證明指定的持有人的身份。報頭(header)是指與蘇瑪(Su_a)信息相關(guān)的信息(參考下面的定義)，其一般不由接收方瀏覽，但是由服務(wù)器和客戶機軟件使用，以處理信息和結(jié)算賬戶。 網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器是指由服務(wù)提供商使用以在蘇瑪賬戶(參考下面的定義)客戶機程序之間收集和發(fā)布信息的軟件和硬件。接收費是指由蘇瑪信息(參考下面的定義)的接收方設(shè)定的費用，其被施加到發(fā)送方的賬戶并記入接收方的賬戶的貸方，如費用清單中一般或特別定義的。接收方是指蘇瑪賬戶(參考下面的定義)的用戶，其接收蘇瑪信息(參考下面的定義)。發(fā)送方是指發(fā)送蘇瑪信息(參考下面的定義)的用戶。服務(wù)提供商是指通過至少一個蘇瑪網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器向多個用戶提供蘇瑪賬戶(參考下面的定義)的實體。一般地，服務(wù)提供商可以是銀行或其它金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商，或另外的企業(yè)，其通過蘇瑪賬戶(參考下面的定義)提供或管理用戶可用的記入賬戶貸方的款項。蘇瑪賬戶是指電子地管理的財務(wù)賬戶，其包括集成的電子信息系統(tǒng)或者，相反地，被集成到一個或多個財務(wù)賬戶的電子管理中的電子信息系統(tǒng)。可選地，蘇瑪賬戶可以由電子信息系統(tǒng)組成，其中的電子信息系統(tǒng)包括記入一個或更多財務(wù)賬戶貸方或借方所必須的程序設(shè)計和授權(quán)。蘇瑪客戶機程序是指存在于用戶的機器上用于組成，發(fā)送，接收，以及讀取蘇瑪信息(參考下面的定義)和訪問相關(guān)的財務(wù)賬戶(或多個財務(wù)賬戶)和賬戶記錄的軟件。蘇瑪信息是指包含關(guān)于在蘇瑪賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移的信息的電子信息，其還可以包括來自發(fā)送方到接收方的額外的信息，消息或附件。除了指定資金的轉(zhuǎn)移，蘇瑪信息可以包括電子文本，圖像，聲音，視頻，或電話通信。用戶是指在網(wǎng)絡(luò)上有蘇瑪賬戶的任何人或企業(yè)實體。用戶可以或者是蘇瑪信息的接收方，或者是蘇瑪信息的發(fā)送方。正是根據(jù)前述構(gòu)思本發(fā)明，并且現(xiàn)在已變?yōu)閷嵺`。根據(jù)本發(fā)明的優(yōu)選實施例，在進行財務(wù)轉(zhuǎn)移之前，每個蘇瑪用戶必須已經(jīng)與其蘇瑪服務(wù)提供商建立了財務(wù)賬戶。該賬戶必須包括資金存款或貸款額度(a line of credit)的任何一種或兩種。通過蘇瑪客戶機程序，通過其用戶訪問和管理一個或更多蘇瑪賬戶，用戶定義接收費的清單，其為發(fā)送方必須支付給接收方作為補償接受其蘇瑪信息的發(fā)送的費用。一旦發(fā)送蘇瑪信息，將議定的費用(多種費用)記入發(fā)送方的蘇瑪賬戶的借方，且將費用記入發(fā)送方賬戶的貸方，減去可能被服務(wù)提供商征收的任何服務(wù)費用。除了提供用于接收方建立和收集信息接收費的技術(shù)，本發(fā)明還提供了在任何兩個蘇瑪賬戶之間轉(zhuǎn)移其它資金的安全方法。這促進了互聯(lián)網(wǎng)購買，小額付款，電子發(fā)票以及記賬支付，以及用戶可能需要的任何其它的資金轉(zhuǎn)移。由于該付款涉及在蘇瑪賬戶之間的直接的資金轉(zhuǎn)移，就不需要在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)送信用卡號貨賬戶號碼。此外，在用戶同意情況下，服務(wù)提供商還能夠跟蹤所進行購買的類型并將其加入到關(guān)于每個用戶保存的銷售數(shù)據(jù)庫中。收集該數(shù)據(jù)并使該數(shù)據(jù)可用增加了每個用戶市場身份的價值，從而增加了用戶將能夠從接收費獲取的收入。通過該過程可以獲得以下優(yōu)點(I)消除了非目標的商業(yè)報價或私人信息的“垃圾郵件”，這是因為用戶僅接收根據(jù)其費用清單他們同意接收的信息，(2)對于其時間和市場身份的價值，接收方被提供了收入，(3)蘇瑪服務(wù)提供商獲得了額外的服務(wù)費用和廣告收入，(4)商業(yè)企業(yè)能夠更容易地通過蘇瑪信息得到對于接收其商業(yè)報價感興趣的個人列表，以及(5)電子金融交易能夠以安全的方式完成，其具有更好的跟蹤和驗證。接著，本發(fā)明的主要特征是提供使用互聯(lián)網(wǎng)的用戶友好的金融交易系統(tǒng)，其將享有其用戶的信任。本發(fā)明的另一個特征是提供這種交易系統(tǒng)，其為用戶提供了對其瀏覽想要的和不想要的通信所花費時間的更好控制，提供來自關(guān)于其市場身份的共享信息的更高的價值，以及提供在完成金融交易中的更加的方便性和安全性。
本發(fā)明的又一個特征是提供這種交易系統(tǒng)，其為每個用戶將安全信息系統(tǒng)連接到電子地控制的財務(wù)賬戶，允許使用類似的蘇瑪賬戶資金作為到另一方的電子郵件的一部分發(fā)送和接收，允許用戶指定從指定的個人，個人組，或企業(yè)類接收電子郵件所需要的接收費清單，以及在用戶同意的情況下，收集關(guān)于使用該財務(wù)賬戶進行的用戶購買的銷售信息，從而其可以被銷售給市場人員并從而增加用戶將從接收費收取到的收入。結(jié)合附圖，在下面的描述中，本發(fā)明的其它和進一步的特征，優(yōu)點，以及好處將變得明顯。應(yīng)該理解前面的一般描述和下面的詳細描述是示例性和解釋性的，不是對本發(fā)明的限制。被包括在本發(fā)明中并構(gòu)成本發(fā)明的一部分的


了本發(fā)明的實施例之一，并且與說明一起，用于概括地解釋本發(fā)明的原理。在整個公開中，相同的標號表示相同的部分。在這一點上，考慮一些已知專利系統(tǒng)的例子，并且思考通過本發(fā)明實現(xiàn)而在現(xiàn)有技術(shù)中沒有發(fā)現(xiàn)的好處是值得的。Sundstcd的美國專利號為5，999，967的專利公開了一種電子郵件過濾的方法，其使用表示電子印花的電子郵件附件，其中的電子印花具有“固有的”或可轉(zhuǎn)讓的價值。這項技術(shù)被清楚地描述為為了能夠“更加有效地識別和處理垃圾電子郵件”的目的。他的主要考慮是建立對垃圾郵件的電子屏障(通過電子印花)。為了他的目的，電子印花應(yīng)該是有約束力的票據(jù)，其必須被遞交給授權(quán)付款的人?？蛇x地，他建議通過第三方代幣提供商，用戶能夠購買可以被兌換或轉(zhuǎn)換為可轉(zhuǎn)讓的貨幣的代幣。換句話,Sundsted并沒有公開一種轉(zhuǎn)移資金或從某人的時間或市場身份獲取價值的更好方法。相反，本發(fā)明沒有使用有價值的電子郵件附件，而是相反地使用超過許諾支付的價值，以及Sunsted的未提出的任務(wù)通過提供用于開始和完成從一個財務(wù)賬戶到另一個財務(wù)賬戶的實際的交易或資金存款的機制，來收取資金。其出現(xiàn)并且構(gòu)成傳送蘇瑪信息的定義的整體(即，金融交易加上信息)。值得注意的是，Sundsted沒有為了除其作為附加的電子郵資的一次使用的任何其它目的而使用有約束力的票據(jù)或代幣做準備。實際上，他教導(dǎo)防止任何代幣的或電子的重新使用是必要的。這就強調(diào)了 Sundsted教導(dǎo)的作為“價值指示”的電子印花不是可以被用于新的購買，以支付賬單或甚至支付電子郵資貨幣。Council的美國專利號為6，192，114和6，587，550的專利公開了一種通過向未被授權(quán)的發(fā)送方(即，沒有處于接收方的通過或白列表中的人)發(fā)送電子賬單來過濾電子郵件的方法，其中必須在電子郵件的傳送之前支付電子賬單。他還提出發(fā)送方(最可能的是，大的商業(yè)廣告商)可以通過與服務(wù)提供商建立匯票清算或信用卡號預(yù)先授權(quán)發(fā)送費的支付。如同Sundsted的情況，Council沒有公開建立財務(wù)賬戶的優(yōu)點，其中資金可 以被從開出賬單的接收費中存入財務(wù)賬戶中，并被提取以進行購買，支付賬單，或支付其他人的接收費。Council還沒有公開來自允許用戶根據(jù)特定的發(fā)送方或更廣泛的商業(yè)類別建立不同接收費清單的優(yōu)點。相反，Council要求用戶保持被授權(quán)的發(fā)送方的列表并尋求向沒有處于該列表的發(fā)送方開出賬單。相反，本發(fā)明簡化了所有用戶之間的關(guān)系，因為具有蘇瑪賬戶的任何人，甚至是用戶不熟悉的那些任何人，被自動地預(yù)先授權(quán)以發(fā)送信息，并且不需要任何記賬過程以收取發(fā)送費的付款。而且，Council沒有為用戶提供機制以擁有具有與不同服務(wù)提供商的賬戶，而是要求到所有人的賬單被支付到提供該服務(wù)的單個公司。另一個考慮在于Council要求接收用戶的計算機被編程以檢測電子郵件來源的指示，以及具有將該來源與授權(quán)的發(fā)送方列表比較的能力。然而，如所述，Council的系統(tǒng)不能阻止偽報頭。其沒有確定來源的指示是否真實的方法。相反，本發(fā)明的系統(tǒng)不需要接收人的計算機檢測電子郵件的來源，這是因為蘇瑪網(wǎng)絡(luò)本身被設(shè)計為驗證用戶的身份。本發(fā)明提供了一種實現(xiàn)蘇瑪賬戶之間的金融交易的方法，每個蘇瑪賬戶是規(guī)定向至少一個財務(wù)賬戶記入貸方和記入借方的電子信息系統(tǒng)，每個所述的蘇瑪賬戶對于連接到至少一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器的多個聯(lián)網(wǎng)的電子設(shè)備是可訪問的，所述方法包括下述步驟(a)在每個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器上，存儲和檢索文件，所述文件包括由該網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器服務(wù)的每個蘇瑪賬戶的至少一個擁有者的信息；(b)規(guī)定每個蘇瑪賬戶的至少一個擁有者指定至少一筆接收費，其中所述的接收費是接收寄到所述賬戶的至少一個蘇瑪信息所要求的接收費；以及(C)在發(fā)送了所述蘇瑪信息后，從發(fā)送方到接收方轉(zhuǎn)移所述接收費的付款。本發(fā)明還提供了一種實現(xiàn)蘇瑪賬戶之間的金融交易的方法，每個蘇瑪賬戶是規(guī)定向至少一個財務(wù)賬戶記入貸方和記入借方的電子信息系統(tǒng)中的賬戶，所述的財務(wù)賬戶與每個蘇瑪賬戶關(guān)聯(lián)，每個所述的蘇瑪賬戶對于連接到至少一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器的多個聯(lián)網(wǎng)的電子設(shè)備是可訪問的，所述方法包括下述步驟(a)在每個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器上，存儲和檢索文件，所述文件包括由該網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器服務(wù)的蘇瑪賬戶的至少一個用戶的信息；(b)規(guī)定蘇瑪賬戶的至少一個用戶發(fā)送至少一條蘇瑪信息以用于在蘇瑪賬戶之間的資金的所述轉(zhuǎn)移，每個蘇瑪信息包括至少一個信息部分和至少一個資金指定部分，所述至少一個資金指定部分表示被授權(quán)從所述發(fā)送方的財務(wù)賬戶記入借方的資金；以及
(c)將所述信息部分發(fā)送到接收方，并且將資金轉(zhuǎn)移到所述接收方的財務(wù)賬戶。本發(fā)明所提供的方法還可包括在步驟(C)之前的步驟(d)無論何時確定在發(fā)送方的財務(wù)賬戶中可用的資金少于資金指定部分時，拒絕蘇瑪信息的發(fā)送；以及(e)向發(fā)送方發(fā)送通知，由于不充足的資金的原因，蘇瑪信息的發(fā)送被拒絕。本發(fā)明所提供的方法還可包括在步驟(C)之前的步驟(d)規(guī)定至少一個蘇瑪賬戶用戶指定至少一筆接收費，其中接收費是接收寄到該賬戶的蘇瑪信息所要求的接收費；以及其中步驟(b)包括步驟(e)規(guī)定被授權(quán)的資金的至少一些部分被用作接收方所要求的接收費的付款。步驟(d)可包括步驟(f)為第一組發(fā)送方指定第一要求的信息接收費，其中的第一組發(fā)送方表示其第一類別，為第二組發(fā)送方指定第二要求的信息接收費，其中的第二組發(fā)送方表示其第二類別；以及
(g)在確定發(fā)送方是第一類別中的成員后，在蘇瑪信息發(fā)送后，轉(zhuǎn)移用于發(fā)送方的第一類別的所要求的接收費的付款；以及(h)在確定發(fā)送方是第二類別中的成員后，在蘇瑪信息發(fā)送后，轉(zhuǎn)移用于發(fā)送方的第二類別的所要求的接收費的付款。本發(fā)明所提供的方法還可包括在步驟(C)之前的步驟(i)規(guī)定發(fā)送方提供用于確定發(fā)送方的類別的信息；以及其中步驟(g)和(h)是根據(jù)步驟⑴所提供的信息完成的。在步驟(c)中，轉(zhuǎn)移到接收方的賬戶的資金可僅等于接收費的數(shù)額，并可包括步驟(f)將任何多余的資金返回記入發(fā)送方的賬戶的貸方，其中多余的資金是被授權(quán)從發(fā)送方的賬戶記入借方的。本發(fā)明所提供的方法可包括在步驟(C)之前的步驟(f)規(guī)定信息的發(fā)送方指定被授權(quán)用作接收費的付款的最高發(fā)送費；(g)無論何時最高授權(quán)的費用少于所要求的接收費時，拒絕信息；以及(h)無論何時最高授權(quán)的費用足夠支付所要求的接收費時，繼續(xù)蘇瑪信息的處理。本發(fā)明所提供的方法可包括在步驟(C)之前的步驟(i)規(guī)定每個蘇瑪賬戶的至少一個擁有者為第一組發(fā)送方指定第一要求的最少接收費，其中第一組發(fā)送方表示其第一類別，以及為第二組發(fā)送方指定第二要求的最少接收費，其中第二組發(fā)送方表示其第二類別；(j)規(guī)定每個蘇瑪賬戶的至少一個擁有者在由接收方預(yù)先確定的一段時間內(nèi)指定接收方樂于從第一類別的發(fā)送方接受的第一最大數(shù)量的信息，以及指定接收方樂于從第二類別的發(fā)送方接受的第二最大數(shù)量的信息；(k)無論何時由第一類別的發(fā)送方發(fā)送的與蘇瑪信息關(guān)聯(lián)的最高授權(quán)的費用足夠支付所要求的接收費時，保持蘇瑪信息，直到接收方預(yù)先確定的時間已經(jīng)經(jīng)過，在所述時間之后，等于接收方樂于從第一類別的發(fā)送方接受的最大數(shù)量的信息的信息數(shù)量被處理以發(fā)送，其中的信息具有最大的最高發(fā)送費；以及(I)無論何時由第二類別的發(fā)送方發(fā)送的與蘇瑪信息關(guān)聯(lián)的最高授權(quán)的費用足夠支付所要求的接收費時，保持蘇瑪信息，直到接收方預(yù)先確定的時間已經(jīng)經(jīng)過，在時間之后，等于接收方樂于從第二類別的發(fā)送方接受的最大數(shù)量的信息的信息數(shù)量被處理以發(fā)送，其中的信息具有最大的最高發(fā)送費。本發(fā)明所提供的方法可包括在步驟(C)之前的步驟(f)規(guī)定蘇瑪信息的發(fā)送方指定被授權(quán)以被用作接收費的付款的最高發(fā)送費；(g)規(guī)定每個蘇瑪賬戶的至少一個擁有者定義希望的在預(yù)先確定的時間段內(nèi)的最低水平，收入來自于至少一組預(yù)先定義的發(fā)送方所支付的發(fā)送費；(h)響應(yīng)由預(yù)先定義的組中的至少一個發(fā)送方開始的蘇瑪信息，無論何時最高授權(quán)的費用足夠支付所要求的接收費時，處理蘇瑪信息，并在預(yù)先確定的時間段內(nèi)累積從預(yù)先定義的發(fā)送方的組中收取的接收費的記錄； (i)響應(yīng)由預(yù)先定義的組中的至少一個發(fā)送方開始的信息，無論何時最高發(fā)送費少于要求的收貨費時，在出價隊列中保持信息；(j)當(dāng)預(yù)先確定的時間段到期時，如果信息保持在出價隊列中則僅向接收方發(fā)送最小數(shù)量，其中被選擇以發(fā)送的信息僅是那些具有最大的最高被授權(quán)的發(fā)送費的信息，并且當(dāng)被授權(quán)的發(fā)送費被加到在預(yù)先確定的時間段內(nèi)已經(jīng)收取的接收費的記錄時，其幾乎等于或者超過希望的最少收入；以及(k)允許最高被授權(quán)的發(fā)送費作為所要求的接收費被接受，其中所要求的接收費用于從步驟(j)中的出價隊列發(fā)送的每條信息。本發(fā)明所提供的方法可包括在步驟(C)之前的步驟(d)規(guī)定每個蘇瑪賬戶的至少一個擁有者授權(quán)用于從至少一個發(fā)送方接收的至少一個蘇瑪信息的接收的至少一項接收付款；以及在步驟(C)中可進一步提供步驟(e)將被授權(quán)的資金的至少一部分作為接收付款轉(zhuǎn)移到發(fā)送方的財務(wù)賬戶。本發(fā)明所提供的方法可包括步驟(d)如法律，合同，或者管理交易的用戶定義的規(guī)定所要求，扣除至少一部分被授權(quán)的資金；以及(e)將被扣除的資金存入法律，合同，或者管理交易的用戶定義的規(guī)定所指定的至少一個財務(wù)賬戶中。本發(fā)明所提供的方法可包括在步驟(C)之前的步驟(d)在蘇瑪信息的發(fā)送期間，將被授權(quán)以被記入借方的資金放入第三方保存的賬戶中；以及(e)將存入在第三方保存的賬戶中的資金返回到財務(wù)賬戶中，當(dāng)蘇瑪信息沒有被發(fā)送時，資金被從財務(wù)賬戶中提取。本發(fā)明所提供的方法可包括步驟(d)在文件中存儲由每個蘇瑪賬戶的至少一個擁有者進行的購買的記錄。本發(fā)明所提供的方法可包括步驟(d)在文件中存儲銷售數(shù)據(jù)庫，銷售數(shù)據(jù)庫由關(guān)于至少一個蘇瑪賬戶的至少一個用戶的信息組成，其對于確定可能最可能接收至少一條銷售信息的至少一個用戶將是有用的；(e)規(guī)定銷售信息的至少一個發(fā)送方從銷售數(shù)據(jù)庫中進行選擇，以確定發(fā)送方相信將最可能接收銷售報價的至少一個用戶的列表；以及(f)從銷售信息的發(fā)送方向至少一個用戶的選擇的列表發(fā)送表示銷售信息的蘇瑪信息。本發(fā)明所提供的方法可包括在步驟(C)之前的步驟(d)在文件中存儲銷售數(shù)據(jù)庫，銷售數(shù)據(jù)庫由關(guān)于至少一個蘇瑪賬戶的至少一個用戶的信息組成，其對于確定可能最可能接收至少一條銷售信息的至少一個用戶將是有用的； (e)規(guī)定無論何時關(guān)于至少一個用戶的信息符合發(fā)送方提供的至少一個預(yù)先定義的條件時，銷售信息的至少一個發(fā)送方預(yù)先授權(quán)至少一個蘇瑪信息的發(fā)送；以及(f)當(dāng)收集的關(guān)于用戶的信息符合發(fā)送方提供的預(yù)先定義的條件時，向至少一個用戶發(fā)送至少一條預(yù)先授權(quán)的蘇瑪信息。在步驟(e)和(f)之間可包括步驟(g)規(guī)定至少一個用戶發(fā)送信息到至少一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器，其將確定用戶為對接收至少一個預(yù)先授權(quán)的信息感興趣。本發(fā)明所提供的方法可包括步驟(d)規(guī)定發(fā)送方確定至少一個信息部分作為第一類型的信息或作為第二類型的信息；以及在步驟(b)后包括步驟(e)為第一類型的信息以預(yù)先定義的方式處理第一類型的信息；以及(f)為第二類型的信息以預(yù)先定義的方式處理第二類型的信息。在步驟(b)中可包括步驟(d)提供由蘇瑪賬戶的至少一個用戶訪問的程序設(shè)計，其中用戶激活程序設(shè)計，生成包括由程序設(shè)計提供的預(yù)先定義的部分的蘇瑪信息。本發(fā)明所提供的方法在步驟(C)之前可包括步驟(d)規(guī)定蘇瑪信息的每個發(fā)送方指定在接收方選擇響應(yīng)發(fā)送方的信息時，由發(fā)送方要求的響應(yīng)費用；以及在步驟(C)之后可包括步驟(e)通知發(fā)送方接收方要求的響應(yīng)發(fā)送方的信息的響應(yīng)費用；以及(f)在發(fā)送響應(yīng)后轉(zhuǎn)移響應(yīng)費用的付款。本發(fā)明所提供的方法在步驟(C)之前可包括步驟(d)允許發(fā)送方設(shè)置時間，在該時間發(fā)送蘇瑪信息的嘗試應(yīng)該停止；以及(e)當(dāng)允許發(fā)送的時間已經(jīng)經(jīng)過時，刪去步驟(C)。在步驟(b)中可包括步驟(d)允許發(fā)送方確定與發(fā)送方的蘇瑪賬戶關(guān)聯(lián)的多個財務(wù)賬戶的至少其中之一，從該賬戶中被授權(quán)記入借方的資金將被記入借方。在步驟(b)和(C)之間可包括步驟
(d)傳輸對于用于記入發(fā)送方的財務(wù)賬戶的借方的附加的授權(quán)的請求到蘇瑪賬戶的至少一個其它的用戶，其中資金將從該賬戶被記入借方；以及(e)阻止步驟(C)的完成，直到已經(jīng)接收到附加的授權(quán)。本發(fā)明所提供的方法可包括步驟(d)通過由至少一個服務(wù)提供商操作的多個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器提供多個蘇瑪賬戶；(e)確定每個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器到至少一個票據(jù)交換所服務(wù)器；(f)規(guī)定至少一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器發(fā)送信息到至少一個票據(jù)交換所服務(wù)器，其描述在與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器服務(wù)的至少一個蘇瑪賬戶關(guān)聯(lián)的可用資金中的至少一個交換；以及(g)規(guī)定至少一個票據(jù)交換所服務(wù)器使用至少一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器提供的信息，以處 理資金的轉(zhuǎn)移，其使至少一個蘇瑪賬戶的可用資金中的交換達到適當(dāng)?shù)钠胶狻１景l(fā)明所提供的方法可包括步驟(d)通過由至少一個服務(wù)提供商操作的多個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器提供多個蘇瑪賬戶；(e)規(guī)定每個服務(wù)提供商在至少一個電子地管理的資金賬戶中，保持存儲在由至少一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器服務(wù)的蘇瑪賬戶中的凈資產(chǎn)；(f)確定每個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器到至少一個票據(jù)交換所服務(wù)器；(g)規(guī)定至少一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器發(fā)送信息到至少一個票據(jù)交換所服務(wù)器，至少一個票據(jù)交換所服務(wù)器描述存儲在至少一個電子地管理的資金賬戶中的凈資產(chǎn)中的至少一個交換；以及(h)規(guī)定至少一個票據(jù)交換所服務(wù)器處理在至少兩個電子地管理的資金賬戶之間的轉(zhuǎn)移資金，以根據(jù)至少一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器提供的信息，使每個電子地管理的資金賬戶中的凈資產(chǎn)達到適當(dāng)?shù)钠胶?。本發(fā)明所提供的方法可包括步驟(d)規(guī)定第一組用戶具有與保存在第一金融機構(gòu)的財務(wù)賬戶關(guān)聯(lián)的蘇瑪賬戶，和第二組用戶具有與保存在第二金融機構(gòu)的財務(wù)賬戶關(guān)聯(lián)的蘇瑪賬戶；(e)規(guī)定至少一個為第一組的用戶和第二組的用戶提供服務(wù)的服務(wù)提供商，其在第一金融機構(gòu)具有至少一個作為第一賬戶的財務(wù)賬戶，以及在第二金融機構(gòu)具有至少一個作為第二賬戶的財務(wù)賬戶；(f)規(guī)定當(dāng)?shù)谝唤M用戶中蘇瑪信息的發(fā)送方授權(quán)資金的轉(zhuǎn)移時，資金被從在第一金融機構(gòu)的與發(fā)送方的蘇瑪賬戶關(guān)聯(lián)的財務(wù)賬戶記入借方，并被存入服務(wù)提供商的第一賬戶；(g)規(guī)定當(dāng)?shù)诙M用戶中蘇瑪信息的發(fā)送方授權(quán)資金的轉(zhuǎn)移時，資金被從在第二金融機構(gòu)的與用戶的蘇瑪賬戶關(guān)聯(lián)的財務(wù)賬戶記入借方，并被存入服務(wù)提供商的第二賬戶；(h)規(guī)定當(dāng)在第一組中的蘇瑪賬戶的接收方接收資金的存款時，資金被從服務(wù)提供商的第一財務(wù)賬戶記入借方；以及(i)規(guī)定當(dāng)在第二組中的蘇瑪賬戶的接收方接收資金的存款時，資金被從服務(wù)提供商的第二財務(wù)賬戶記入借方。本發(fā)明所提供的方法可包括在步驟c之前的步驟(d)為至少一個用戶提供至少一個聯(lián)網(wǎng)的電子設(shè)備可讀的代幣，其中代幣包含確定至少一個蘇瑪賬戶的信息；(e)用聯(lián)網(wǎng)的電子設(shè)備讀取代幣，以提取關(guān)于至少一個蘇瑪賬戶的信息；以及(f)使用從代幣提取的信息，以確定發(fā)送方的資金將被從其記入借方的財務(wù)賬戶。本發(fā)明另外提供了一種用于執(zhí)行蘇瑪賬戶的用戶之間的金融交易的系統(tǒng)，每個蘇瑪賬戶包括電子信息系統(tǒng)，所述電子信息系統(tǒng)規(guī)定記入與每個蘇瑪賬戶關(guān)聯(lián)的至少一個財務(wù)賬戶的貸方和借方，通過由至少一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器服務(wù)的至少一個聯(lián)網(wǎng)的計算機，每個所述的蘇瑪賬戶被至少一個用戶管理，其包括(a)至少一個文件存儲設(shè)備，其被連接到每個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器以存儲和檢索電子記錄，所述的電子記錄包括為每個用戶完成所述電子信息的發(fā)送以及記入至少一個財務(wù)賬戶的貸方和借方的電子處理所必須的信息；(b)在至少一個聯(lián)網(wǎng)的計算機上的用戶激活的程序設(shè)計，其規(guī)定至少一個用戶作 為所述發(fā)送方開始至少一個信息包到所述發(fā)送方的服務(wù)器的所述發(fā)送，其中所述信息包確定至少一個其它的用戶作為所述接收方，并包括將被發(fā)送到所述接收方的至少一個信息，處理參數(shù)，以及被授權(quán)被從所述發(fā)送方的財務(wù)賬戶記入借方的所述資金數(shù)額的至少一個標識；(c)在至少一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器上的程序設(shè)計，所述網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器作為所述發(fā)送方的服務(wù)器，以當(dāng)預(yù)先確定的條件滿足時，將從所述發(fā)送方聯(lián)網(wǎng)的計算機接收的所述信息包的至少一些部分傳輸?shù)阶鳛橛糜谒鼋邮辗降乃鼋邮辗?wù)器的至少一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器；(d)用于至少一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器的程序設(shè)計，所述網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器作為所述接收服務(wù)器，當(dāng)預(yù)先確定的條件滿足時，將從至少一個發(fā)送服務(wù)器接收的所述信息包的至少一部分傳輸?shù)剿鼋邮辗娇稍L問的至少一個聯(lián)網(wǎng)的計算機；(e)用于至少一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器的程序設(shè)計，從存儲在至少一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器上的所述電子記錄，以及包括在由所述發(fā)送方建立的每個信息包中的信息，確定被授權(quán)以被記入借方的所述資金的部分，所述資金的部分是被要求從所述發(fā)送方的財務(wù)賬戶記入借方的；(f)用于至少一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器的程序設(shè)計，從存儲在至少一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器上的所述電子記錄，以及包括在由所述發(fā)送方建立的信息包中的信息，確定應(yīng)該被記入所述接收方的財務(wù)賬戶的貸方的適當(dāng)?shù)馁Y金數(shù)額；(g)用于至少一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器的程序設(shè)計，當(dāng)預(yù)先確定的條件滿足時，從所述發(fā)送方的財務(wù)賬戶將將要被記入借方的資金的所要求部分記入借方；(h)用于至少一個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器的程序設(shè)計，當(dāng)預(yù)先確定的條件滿足時，將所述適當(dāng)?shù)馁Y金數(shù)額記入所述接收方的財務(wù)賬戶的貸方。

結(jié)合附圖，在下面的描述中解釋本發(fā)明的前述方面和其它特點，其中圖I是表示蘇瑪用戶，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器，以及與每個用戶的蘇瑪賬戶關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)庫之間的關(guān)系的方塊圖，所有這些都是根據(jù)本發(fā)明；圖2是根據(jù)本發(fā)明說明保存在與用戶賬戶關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)庫中的信息類型的例子的電子表格；圖3說明根據(jù)本發(fā)明由用戶使用以建立費用清單的軟件子程序的簡單的流程圖，其中所述的費用是向希望向用戶發(fā)送信息的一方要求的；圖4說明根據(jù)本發(fā)明由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器使用以解決處理蘇瑪信息的軟件子程序的例子的流程圖，其中所述的蘇瑪信息從被一個服務(wù)器服務(wù)的用戶發(fā)送到被另一個服務(wù)器服務(wù)的另一個用戶；以及圖5是根據(jù)本發(fā)明類似于圖I的方塊圖，但是財務(wù)賬戶存在蘇瑪網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫之外，其說明可以如何提供完成具有授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移的能力，以及訪問電子定制資金的轉(zhuǎn)移，其中的轉(zhuǎn)移是從用戶的財務(wù)賬戶轉(zhuǎn)出或轉(zhuǎn)入用戶的財務(wù)賬戶，其中的財務(wù)賬戶被外部的金融機構(gòu)持有。優(yōu)選實施例的詳細描述現(xiàn)在參考附圖，開始參考圖1，其說明了本發(fā)明的獨特的技術(shù)，這是由于通過使用計算機網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)并控制該技術(shù)，其中網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器32和38通過電子連接36交換蘇瑪信息。盡管將參考附圖中所示的實施例描述本發(fā)明，但是應(yīng)該理解本發(fā)明可以實現(xiàn)在許多供替換 的形式或?qū)嵤├??？梢允褂萌魏魏线m的尺寸，形狀或類型的元件或材料來實現(xiàn)本發(fā)明。如圖I所示，單獨的用戶20，22，24，26以及30的每一個可以使用至少一個蘇瑪客戶機程序。例如，用戶20可以使用蘇瑪客戶機程序21。用戶24和26可以使用運行蘇瑪客戶機程序25的共享的計算機，其具有對于三個賬戶地址發(fā)送和檢索蘇瑪信息的設(shè)置，其中所述三個賬戶地址一個用于用戶24, user24@snl,—個用于用戶26, user26isnl,以及被用戶24和用戶26共享的地址，IOintisnl0通過用戶各自的蘇瑪客戶機程序，用戶與他們的指定的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器32或38通信。例如，蘇瑪客戶機程序21被表示為通過互聯(lián)網(wǎng)連接28連接到網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器32。如果用戶20發(fā)送地址指向用戶22的信息，則網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器32將在存儲器中存儲從蘇瑪客戶機程序21接收的信息，直到其被用戶22的蘇瑪客戶機程序23檢索到。在被不同服務(wù)器服務(wù)的用戶之間的信息交換只是稍微更加復(fù)雜。例如，假設(shè)用戶24希望向被服務(wù)器38服務(wù)的用戶30傳送信息。接收方，用戶30的地址將被服務(wù)器32識別為指向與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器38關(guān)聯(lián)的用戶，并通過網(wǎng)絡(luò)連接36中繼到網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器38。服務(wù)器38的信息路由軟件將自動地解析接收方的地址并識別該信息是將被發(fā)送到用戶30的。如果確定信息將被發(fā)送，則其將被存儲在通過該用戶的蘇瑪客戶機程序31可以檢索到的文件中。熟知電子信息領(lǐng)域的技術(shù)人員通常能夠理解前述的描述。然而，在本發(fā)明中，另一個元素被添加到該一般的方案中。即，蘇瑪網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器還為每個用戶維護財務(wù)賬戶和數(shù)據(jù)庫34和40，其包括發(fā)送后將被記在發(fā)送方的賬戶上的費用和將被記入每個用戶的貸方的費用的清單，以及在蘇瑪信息被發(fā)送后記入財務(wù)賬戶的貸方和借方的裝置。用于用戶20的費用清單和消費者信息的一般例子被輸入并存儲在數(shù)據(jù)庫34中，如圖2所示。在該圖中，每列表示單獨的信息類別。為了討論方便，每列，從80到88，表示分離的文件。數(shù)據(jù)的其它排列對于本領(lǐng)域技術(shù)人員來說將是明顯的。如圖2所示，每個文件的第一行是用于存儲在該文件中信息類型的說明，第二行是用于用戶20的唯一標識符，在該例中被簡單地表示為“用戶20的ID”，其用于在幾個文件中識別，鏈接，以及訪問用于用戶20的適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)。在該例中，一般的信息數(shù)據(jù)文件80是存儲單元，其中保持運行的用戶20的記入貸方的款項，記入借方的款項，和服務(wù)費用的總和，和例如口令以及默認接收費的其它標準信息。個人聯(lián)系列表文件82是用戶20已知的用戶的列表，用戶20希望為其建立不同于默認接收費的接收費。被確定為具有等于零的接收費的任何地址在整個列表中被標記。消費者信息列表文件84包括關(guān)于用于用戶20的消費者信息的數(shù)據(jù)，例如，愛好和厭惡，產(chǎn)品偏好，最近購買，以及人口統(tǒng)計學(xué)的信息。貿(mào)易費用列表文件86包括由用戶20定義的費用清單，其將被應(yīng)用于各種類型的商業(yè)往來賬戶?！笆肇浫司苁盏牧斜怼蔽募?8是用戶20想要自動地回答或放棄的用戶地址的列表，而不管這些用戶希望支付的最大的接收費。在建立新的蘇瑪賬戶時，或在如當(dāng)服務(wù)提供商或消費者可能希望修改其賬戶設(shè)置的這種其它時間時，蘇瑪?shù)刂返乃姓咄瓿苫蛐拚⒒镜馁M用清單的電子表格。圖3是說明軟件子程序的基本步驟的流程圖，通過其用戶將提供存儲在如圖2所示的數(shù)據(jù)庫中的信息。這些步驟的順序不是至關(guān)重要的。計算機編程領(lǐng)域中的技術(shù)人員將容易地得到關(guān)于該程序的許多變化。該子程序的基本步驟將設(shè)置用戶的默認接收費，允許輸入將被用于特定的交易信息種類的特定的費用，和輸入可能有助于消費者信息的任何附加的信息。具有與默認的接收費不同的接收費以及被拒絕的地址的人的識別是基本要求的附加修改。這
些列表上的特定的地址可以被分別地輸入，或者以電子郵件程序通常使用的通訊錄文件的形式上傳。圖2所示的這些步驟并沒有窮舉能夠被搜集和存儲在數(shù)據(jù)庫中的所有數(shù)據(jù)類型，其在以本發(fā)明所包括的一般方式控制費用和記入貸方的款項的交換中是有用的。圖4是概述服務(wù)器子程序的主要步驟的基本流程圖，其中的服務(wù)器子程序檢查將到達接收方的蘇瑪信息，并或者(I)將合適的費用施加到發(fā)送方的賬戶上，向接收方提供記入貸方的款項并向接收方發(fā)送蘇瑪信息，或者(2)將具有確定拒絕的原因的合適的信息的信息返回到發(fā)送方。如果發(fā)送方位于發(fā)送方的接收方的列表上，其中發(fā)送方的信息總是被拒絕，或者如果發(fā)送方?jīng)]有蘇瑪賬戶或在其賬戶中缺少足夠的資金，則后一種情況發(fā)生。如果接收方的接收費超過發(fā)送方在信息中列出的最大數(shù)額，則信息也將被拒絕，其中的最大數(shù)額為其同意向接收費支付的數(shù)額。例如，如果用戶已經(jīng)為來自金融時事通訊的信息的接收設(shè)置了 10分的費用，但是這一商業(yè)信息(commercial message)的發(fā)送方已經(jīng)發(fā)出具有通知的信息，所述通知為其將僅支付每個接收方達I分的接收費，則發(fā)送方將接收返回的通知，該通知說明信息沒有被發(fā)送并確定在信息能夠被發(fā)送前發(fā)送方必須同意支付的合適的費用。在這種方式中，商業(yè)廣播信息的發(fā)送方能夠準確地控制其花費并同時確定如果他們將其最高費用設(shè)定得太低則他們將失去哪部分蘇瑪列表。在典型的實施例中，如果發(fā)送方樂意支付的最高費用超過接收方的接收費，則只有實際的接收費被記在發(fā)送方的賬戶上。由于本發(fā)明提供了用于完成金融交易和記入貸方的款項的機制，服務(wù)提供商可能希望收取處理費用，聯(lián)邦，州，以及地方政府可能希望將各種稅加到這些交易上。這包括資金的分割，其是也能夠有益于商業(yè)的特征，例如，當(dāng)在銷售人員的提成費和供應(yīng)訂貨的賣主之間分割報酬時。在任何情況下，其中法律，合同，或者其它協(xié)議要求收集的錢在多個賬戶之間分割時，包括這種程序設(shè)計是簡單的事情，即從每次交易的適當(dāng)一方扣除適當(dāng)?shù)臄?shù)額，并立刻將該數(shù)額(其可以是，例如，稅款，費用，或者分紅)存入政府法律或合同要求的或用戶指定的適當(dāng)?shù)馁~戶中。根據(jù)需要，原始信息的備份能夠被發(fā)送到接收一部分付款的每一方，或者可選擇的信息可以被自動產(chǎn)生以滿足每一接收方記賬需要。這種信息，即使有的話，可能只是查詢號碼(tracking number)或發(fā)貨地址。對于本領(lǐng)域技術(shù)人員來說，增加額外的程序步驟以施加和跟蹤這些額外的費用的過程是顯而易見的。圖4中所示的步驟并不是窮舉了可能控制蘇瑪信息的發(fā)送的子程序的所有可能的變換。相反，該流程圖只是簡單地表示了本發(fā)明所包括的本發(fā)明的典型例子。對編程領(lǐng)域的技術(shù)人員來說，本方法的許多變換將是顯而易見的。
在典型的實施例中，信息的安全傳送可能需要來自發(fā)送方服務(wù)器的請求發(fā)送(RTS)和來自接收方服務(wù)器的同意發(fā)送(PTS)。該步驟將為蘇瑪信息發(fā)送前的費用的確認和識別做準備。作為附加的安全預(yù)防措施，RTS可能還包括散列的信息總和，其將被在接收PTS之后發(fā)送。這將允許接收方服務(wù)器驗證接收到的信息與對于其PTS被確認的信息匹配。一旦PTS被接收，發(fā)送方服務(wù)器將把被傳送的資金放在臨時的第三者保存的賬戶中，以預(yù)防信息沒有被成功發(fā)送的情況。一旦從接收方服務(wù)器接收到發(fā)送的確認，第三方保存的資金將被記入接收方的貸方。在上面的例子中，只是在確認了信息的成功發(fā)送后才完成資金的轉(zhuǎn)移?？蛇x地，在其它情況下可能希望保持信息直到資金的最后轉(zhuǎn)移被確認。使用哪種選擇可以由信息的類型或用戶選擇的選項確定。而且，同信息一起記錄識別信息是簡單的事情，其例如信息散列，任何蘇瑪信息被初始發(fā)送的日期和時間以及其被交付的日期和時間。在許多情況下該信息可以是有用的，如官方的日期和時間戳，其可以通過將用戶保存的記錄備份與第三方服務(wù)提供商保存的記錄比較而被確認。這種從一個蘇瑪服務(wù)提供商服務(wù)的用戶到另一個服務(wù)提供商服務(wù)的用戶的資金流動將導(dǎo)致保存在每個服務(wù)提供商的用戶賬戶中的凈資產(chǎn)值的連續(xù)轉(zhuǎn)移。在優(yōu)選實施例中，其中服務(wù)提供商是金融機構(gòu)，可以通過在固定的時間間隔，例如在一天的結(jié)束時發(fā)生的自動化交易所類型的交易而調(diào)節(jié)服務(wù)提供商之間的差額。在典型的實施例中，如圖I所示，通過一個或更多中央票據(jù)交換所服務(wù)器50該過程可以被自動化，其中中央票據(jù)交換所服務(wù)器50將監(jiān)視，計算以及處理將每個蘇瑪服務(wù)提供商的凈余額放入合適的定單所需要的周期性的轉(zhuǎn)移。一般地，中央票據(jù)交換所服務(wù)器50還為所有蘇瑪服務(wù)提供商保持所有網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器地址的列表，并且每次交易將由查詢票據(jù)交換所以找到或確認接收方的服務(wù)提供商的地址為開始。類似地，接收服務(wù)器能夠通過票據(jù)交換所檢驗發(fā)送服務(wù)器的完整性。在這種方式下，通過未被授權(quán)的服務(wù)器開始蘇瑪信息和交易的任何嘗試被自動地阻止。本領(lǐng)域技術(shù)人員還將容易地識別其它一般的安全性和數(shù)據(jù)收集功能，其被票據(jù)交易所服務(wù)器方便地管理。在圖I所示的優(yōu)選實施例中，信息系統(tǒng)與金融機構(gòu)的電子資金轉(zhuǎn)移和記賬系統(tǒng)集成?？蛇x地，如圖5所示，使用用于定制資金的轉(zhuǎn)移的外部的電子組件42完成蘇瑪交易。例如，如果用戶20在提供互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)存取的銀行44擁有賬戶，則用戶20能夠向其蘇瑪客戶機程序21提供其用戶ID和口令，接著用戶服務(wù)器32可通過互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)接口 42使用用戶ID和口令以為選擇的銀行賬戶存取和轉(zhuǎn)移資金。一般地，這些轉(zhuǎn)移的記錄仍將被保存在蘇瑪賬戶數(shù)據(jù)庫34中。在這種情況下，盡管實際上蘇瑪信息系統(tǒng)沒有集成到銀行的財務(wù)賬戶系統(tǒng)中，但是可以授權(quán)給蘇瑪系統(tǒng)對財務(wù)賬戶的足夠的存取和控制以完成為本發(fā)明目的所需要的資金轉(zhuǎn)移?？蛇x地，或此外，用戶可能簽署協(xié)議允許蘇瑪信息服務(wù)授權(quán)提供商向任何用戶已有的賬戶進行自動化交易所(ACH)轉(zhuǎn)移。在該可選的實施例中，轉(zhuǎn)移資金的方式42表示任何電子資金轉(zhuǎn)移方式，包括但不限于ACH系統(tǒng)，信用卡處理系統(tǒng)，單獨地或與票據(jù)交換所50組合，通過電子資金轉(zhuǎn)移方式蘇瑪網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器可以協(xié)調(diào)財務(wù)賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移。例如，在將涉及ACH交易的情況下，將通過用戶的蘇瑪客戶機程序提供用戶的選擇的賬戶的銀行交換號(routing number)。由于一般地使用批處理文件處理ACH交易，因此為每個分離的蘇瑪信息建立ACH轉(zhuǎn)移指令不是必須的或可取的。例如，假設(shè)在一天中，用戶20已經(jīng)進行了10項蘇瑪付款和接收13項蘇瑪付款，凈利為$5. 31。在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器將在數(shù)據(jù)庫42中累積每日的轉(zhuǎn)移計數(shù)，其表示記入每個蘇瑪賬戶的貸方和借方的總和。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器將定制一個ACH交易，在一天的結(jié)束記入貸方$5. 31，而不是為用戶22發(fā)出23個ACH交易。該過程不僅降低了 ACH交易費用，而且減少了需要被表示在銀行報表中的金融交易數(shù)。由于記入賬戶貸方和借方的總資金，包括服務(wù)費用，必須在每天的結(jié)束時結(jié)算，通過將所有一天結(jié)束的蘇瑪賬戶記入貸方的款項轉(zhuǎn)向服務(wù)提供商擁有的中央財務(wù)賬戶和將所有一天結(jié)束的蘇瑪賬戶記入借方的款項轉(zhuǎn)出相同的中央財務(wù)賬戶，進一步簡化該系統(tǒng)。在該可選的實施例中，用戶的銀行報表將顯示對于每一天只有單個ACH交易，其表示那一天的凈蘇瑪賬戶的記入貸方或借方的款項。然而，每次交易的細節(jié)可以通過蘇瑪賬戶數(shù)據(jù)庫訪問，在上述例子的情況下其將表示用戶20的10項支出的蘇瑪付款和13項收入的蘇瑪付款的細節(jié)。可選地，不是每天結(jié)算每個賬戶，服務(wù)提供商能夠等待僅當(dāng)記入貸方或借方的凈款項超過最小額，例如$20時，結(jié)算每個用戶的賬戶，該最小額應(yīng)該足以擔(dān)保ACH轉(zhuǎn)移費的花費。當(dāng)存取貸款額度時可以使用類似的過程，其使用例如，信用卡號碼。在另一個實施例中，凈余額的轉(zhuǎn)移可以在擁有在多個金融機構(gòu)，44和46，中的財務(wù)賬戶的單個服務(wù)提供商的賬戶之間發(fā)生，如圖5所示。為了使44和46之間的交易最少，用戶可能被要求使其自己的財務(wù)賬戶由其蘇瑪賬戶控制，至少是將要在44或46接收和支付小數(shù)額的賬戶。在該可選方案中，用戶22可以已經(jīng)選擇了銀行44，用戶30可以已經(jīng)選擇了銀行46，其都有操作網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器32和38的一個服務(wù)提供商所管理的蘇瑪賬戶。由于來自蘇瑪用戶的適當(dāng)?shù)脑S可，并通過在每個銀行的服務(wù)提供商的賬戶，22和30之間的付款可以在沒有銀行之間的任何資金轉(zhuǎn)移的情況下完成。相反，22付出的資金進入處于44的服務(wù)提供商的賬戶，并從處于46的服務(wù)器提供商的賬戶轉(zhuǎn)出進入30的賬戶。在這種方式下，以降低的費用，兩次銀行內(nèi)的轉(zhuǎn)移代替了一次銀行間的轉(zhuǎn)移。在這種情況下，每個銀行中的存款凈額保持不受影響，但是服務(wù)提供商在每個銀行的賬戶受影響。這可以通過在44和46的服務(wù)提供商自己的賬戶之間的周期性的ACH轉(zhuǎn)移而被容易的管理，其中該轉(zhuǎn)移可以只是偶爾地被要求。該過程可以再次由蘇瑪票據(jù)交易所50協(xié)調(diào)，其被不明顯地包括在電子資金交易方式42中。在上述的幾個解決情況中，用戶可能被要求授權(quán)服務(wù)提供商合并在第三方保存的賬戶中的記入貸方和記入借方的款項。第三方保存的賬戶以存儲在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器或票據(jù)交易所服務(wù)器50上的文件形式存在。結(jié)合在每個賬戶中本期的平衡的記錄，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器可以使用連續(xù)的第三方保存的賬戶以檢驗可用資金的充足和防止透支。一般地，第三方保存的賬戶可以由兩部分組成未決的交易和完成的交易。未決的交易包括被交付以在發(fā)送蘇瑪信息時被支付的那些資金，其處于交付隊列中但仍沒有被交付，這可能由于接收方仍然沒有下載其蘇瑪信息。在未決的交易中被授權(quán)支付的資金被保存在第三方保存的賬戶中，這是、由于它們對于發(fā)送方或接收方都是不可用的。如果(a)發(fā)送被拒絕，(b)發(fā)送方取消發(fā)送，或者(C)發(fā)送方選擇在發(fā)送上設(shè)置時限的選項，在該時限后將停止發(fā)送的嘗試，那么與該信息關(guān)聯(lián)的第三方保存的賬戶的資金將被返回到發(fā)送方的賬戶中。否則，一旦網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器接收到發(fā)送的確認，則通過在發(fā)送方的第三方保存的賬戶中記錄從未決的到確認的記入借方的款項的轉(zhuǎn)移，和在接收方的賬戶中記錄確認的記入貸方的款項，而完成發(fā)送方和接收方之間的付款。通過將最后一天的清算余額與當(dāng)天的確認的記入貸方的款項合并，以及扣除未決的和確認的記入借方的款項，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器能夠為蘇瑪用戶提供實時的可用資金的結(jié)算。如先前所述，日終(end of day)批處理文件可以被用于處理被金融機構(gòu)或服務(wù)提供商持有的存款凈額。在該例中，日終批處理結(jié)算將包括第三方保存的賬戶持有的累積的確認的記入借方的款項和確認的記入貸方的款項。任何未決的交易將保持在第三方保存的賬戶中，直到發(fā)送，取消，或者拒絕蘇瑪信息。本發(fā)明的另一個重要的特征在于，具有用戶的許可，服務(wù)提供商還能夠跟蹤產(chǎn)生的購買的類型和將其加到保存在每個用戶的銷售數(shù)據(jù)庫中。通過為用戶提供完成調(diào)查的機會，可以搜集額外的銷售信息。人口統(tǒng)計學(xué)的，購買，以及調(diào)查數(shù)據(jù)可以被保留在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器中或者被傳遞到存儲累積的銷售數(shù)據(jù)的中央票據(jù)交換所或集中的數(shù)據(jù)中心50中。收集和使該數(shù)據(jù)可用增加每個用戶的市場身份的價值，并且從而增加用戶將能夠從接收費接收 的收入。例如，一般地，在消費者已經(jīng)購買了產(chǎn)品后，他將頻繁地從銷售人員接收額外的產(chǎn)品報價。此外，消費者的聯(lián)系信息和市場概況也可能被賣給其它銷售人員，這是為了銷售人員的商業(yè)利益，而不是為了消費者的利益。相反，盡管蘇瑪購買還將消費者標記為“十分有希望的主顧(hot prospect)”，與成為購買者關(guān)聯(lián)的增強的市場身份的財務(wù)效益流向消費者，其中對于通過蘇瑪信息傳送的任何額外的銷售報價，消費者將接收其要求的接收費。為了最大化用戶的蘇瑪賬戶的價值，銷售數(shù)據(jù)的使用可能被限制為通過蘇瑪信息進行的報價?？蛇x地，服務(wù)提供商能夠充當(dāng)經(jīng)紀人用于銷售信息的銷售，和每次銷售人員購買數(shù)據(jù)時把付款記入每個蘇瑪用戶的貸方，其中的數(shù)據(jù)包括與消費者關(guān)聯(lián)的郵件地址或電話號碼。一旦銷售數(shù)據(jù)被搜集到電子數(shù)據(jù)庫中，允許銷售人員通過在程序中輸入選擇條件來選擇可能的顧客的列表是件容易的事情，其中程序?qū)⑻崛∠Ｍ目赡艿念櫩偷牧斜?。這種數(shù)據(jù)挖掘是編程領(lǐng)域的技術(shù)人員熟知的一般工作，并不需要進一步的詳盡的細節(jié)。而且，網(wǎng)絡(luò)設(shè)計領(lǐng)域的技術(shù)人員將立即明白用于銷售信息的票據(jù)交易所和集中的數(shù)據(jù)庫可以或者是分離的或者是組合的，而沒有危害所述的系統(tǒng)的功能。應(yīng)該理解前述的一般描述和下面的詳細描述只是示例性和解釋性的，并不是對本發(fā)明的限制。一旦在該公開中揭露了鏈接財務(wù)賬戶和信息賬戶，建立接收費，以及跟蹤貸方和借方的一般方法，對于計算機網(wǎng)絡(luò)編程，數(shù)據(jù)庫編程，以及電子郵件編程領(lǐng)域的技術(shù)人員來說，實現(xiàn)該過程的許多方法將是顯而易見的。關(guān)于本基本發(fā)明的詳細描述本發(fā)明的本質(zhì)在于通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器鏈接財務(wù)賬戶，其中通過允許用戶轉(zhuǎn)移資金和建立接收費的安全電子信息服務(wù)控制財務(wù)賬戶。一旦提供了這種機制，對于本領(lǐng)域技術(shù)人員來說，對特殊應(yīng)用有益的另外的變換的實施將是顯而易見的。許多這些附加的特征可以由促進該過程或提供額外的功能的被包括的報頭和蘇瑪信息實現(xiàn)。通過例如下述的變換，實際上通過傳統(tǒng)的書面工作完成的任何商業(yè)或會計實務(wù)可以被提供并更有效，同時仍然給予用戶對其通信和金融交易更大的控制權(quán)。首先，如前所述，報頭可以包括確定發(fā)送方愿意作為接收費支付的最高費用的字段。例如，如果最高費用是10分，在那個商業(yè)類別中用于接收信息的接收方的發(fā)送費是5分，則只有5分將被記在發(fā)送方的賬戶上并記入接收方的貸方。在另一方面，如果接收方的接收費是20分，則將不發(fā)送信息并且通知發(fā)送方更高的發(fā)送費。第二，如果報頭包括商業(yè)類別的確認，則將是非常方便的，其中在商業(yè)類別下分類發(fā)送方的蘇瑪信息。通過合同安排，用戶(作為接收方和發(fā)送方)將同意提供用于商業(yè)報價的準確分類的信息，并將被該分類系統(tǒng)的決定限制。第三，如果接收方?jīng)Q定響應(yīng)他剛接收到的信息，則報頭元素可能 確定將被記在接收方賬上的數(shù)額。例如，在商業(yè)應(yīng)用中，如果接收方用對更多信息的詢問響應(yīng)發(fā)送方，則可能通知接收方其將不會被收取任何費用。可選地，發(fā)送方能夠?qū)㈨憫?yīng)的費用設(shè)置為等于這一數(shù)額，即等于提供給接收方的產(chǎn)品的購買價格。在這種方式中，兩個蘇瑪信息(報價和接受響應(yīng))的交換能夠被用于完成金融交易。響應(yīng)費用可以不同于一般的接收費，并可以在指定的時間段后回復(fù)到一般的接收費。第四，報頭可以包括確定全部的信用轉(zhuǎn)賬數(shù)額的附加的字段，該數(shù)額將完全被轉(zhuǎn)移到接收方的蘇瑪賬戶。如果這樣指定，即使接收方的接收費少于指定的全部信用轉(zhuǎn)賬數(shù)額，該全部的信用轉(zhuǎn)賬數(shù)額也可以被轉(zhuǎn)移。在這種方式下，為了支付賬單，購買產(chǎn)品，給予退款，發(fā)送金錢禮物，或為了轉(zhuǎn)移資金的任何其它的目的，發(fā)送方可以將資金轉(zhuǎn)移到任何蘇瑪賬戶的用戶。第五，報頭可以包括確認信息類型的信息，其中的信息將被以特定的方式顯示或處理。在該例中，被標記為發(fā)票文件類型的信息可能被以這種方式構(gòu)成，即開出發(fā)票的項目號，描述，數(shù)量，每件費用，以及總費用能夠被接收方的記賬軟件自動地捕獲。XML和XHTML是能夠容易地適用于此目的的格式化語言。蘇瑪客戶機軟件將確認發(fā)票報頭并將信息作為具有選項的發(fā)票提供給用戶，以或者(I)通過授權(quán)等于開出發(fā)票數(shù)額的完全的記入貸方款項的轉(zhuǎn)賬數(shù)額，完全支付費用，或者(2)向發(fā)票支付部分的數(shù)額，或者(3)用信息進行響應(yīng)以對發(fā)票提出質(zhì)疑。使用原始信息中的報頭信息，響應(yīng)信息能夠自動地包括標準格式的發(fā)票號和其它信息，其可以自動地被發(fā)送方的記賬軟件解釋以對賬戶進行適當(dāng)?shù)卣{(diào)整。類似地，用于合同文件類型的報頭能夠顯示有“簽名和發(fā)送”按鈕，其中“簽名和發(fā)送”按鈕提供接收方以數(shù)字識別來數(shù)字簽名文件并將簽名的文件返回給發(fā)送方。許多其它的文件類型，包括定購單，電子數(shù)據(jù)表，調(diào)查或投票，標頁數(shù)的電子書，申請書，納稅申報表格，全部或部分為音頻或視頻文件或者可執(zhí)行的代碼的文件，其可以以預(yù)定的方式處理，以及通常用于商業(yè)，政府，非營利性，或私人交易中的任何數(shù)量的文件類型和形式。第六，報頭可以被簡單地用于向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器確認發(fā)送方正在請求預(yù)期的接收方接收費的通知。這種“費用查詢”信息將不會被發(fā)送到可能的接收方，但是將簡單地被用于產(chǎn)生來自蘇瑪發(fā)送子程序的自動響應(yīng)，其提供接收方的合適費用的通知，即使是當(dāng)費用為零時也是如此。服務(wù)提供商可能對該查詢征收費用。第七，附加的性質(zhì)也可以被用在每個用戶的數(shù)據(jù)庫中，圖2，以提供對如下的進一步控制有多少商業(yè)廣告，希望有多少接收收入，并且當(dāng)十分需要商業(yè)廣告時，“抽出”商業(yè)廣告。例如，用戶可能確認他們希望在一周或一個月的期間中從任何特定的商業(yè)分類中接收蘇瑪信息的最大數(shù)。例如，如果用戶一周接收了許多割草機的報價，并且確實對這些感興趣，但完全被這些報價所淹沒，則用戶可能在其費用清單的字段中輸入對這種信息的接收的限制為每周不超過6個?？蛇x地，可以指示網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器將所有蘇瑪信息放入每周的隊列中并在一周的結(jié)束時僅發(fā)送提出支付最高的接收費的那6個。在這種方式下，為了引起可能的消費者的注意，可能請求商業(yè)賣主“出價”。相反地，用戶可以設(shè)置他希望每周從接收費賺得的最小數(shù)額。如果在最后的小時中希望的數(shù)額沒有被滿足，則將指示網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器接受最高的出價人，該出價人已經(jīng)授權(quán)比一般地用戶要求的接收費少的接收費，但是同時選擇將他們的信息留在保持的隊列中，直到如接收方可能樂意以他們提供的費用接收他們的時候。類似地，商業(yè)廣告商可以預(yù)先授權(quán)信息到任何蘇瑪用戶的發(fā)送，其中的用戶將隨后匹配他們的選擇條件。例如，食譜的銷售人員可以預(yù)先授權(quán)在用戶已經(jīng)購買了烹飪用品后立即發(fā)送廣告，或以預(yù)先設(shè)置的時間間隔，或許是一天發(fā)送廣告。預(yù)先授權(quán)的蘇瑪信息還將有助于當(dāng)用戶需要銷售信息時抽出銷售信息的能力。例如，盡管用戶不總是對住房抵押費感興趣，但是有時他們對找到最佳的抵押費十分感興趣。一般地，為了阻止接收抵押信息，他們可能設(shè)置了高的接收費。然而，當(dāng)用戶想要從競爭的公司得到信息時，他們能夠?qū)⑵浣邮召M 降低到更合理的水平。然而，此外，蘇瑪客戶機程序能夠提供特定的文件類型，其表示“興趣聲明(announcement of interest) ”(Al)或者“出價要求”,其表示接收關(guān)于確認的主題的信息、出價或報價的愿望。在一個可選的實施例中，該Al可能被廣播到所有的商業(yè)蘇瑪用戶，其請求在其興趣類別中的Al的發(fā)送?？蛇x地，Al可以被中央服務(wù)器處理，其將Al請求與預(yù)先授權(quán)的信息匹配，其中預(yù)先授權(quán)的信息是商業(yè)蘇瑪用戶已經(jīng)準備響應(yīng)任何匹配的Al請求的信息。在所有這些交換中，消費者和商業(yè)用戶可以設(shè)置最高的發(fā)送費或接收費為他們認為最佳的費用。當(dāng)然，服務(wù)提供商也可以施加附加的費用。第八，本發(fā)明還有助于多層銷售努力的應(yīng)用。例如，銷售蒸氣浴室的公司可能僅樂于在寄給眾多人的“使具有資格”的郵件中為每個可能的消費者支付5分。該信息將解釋公司正在報價什么，并且許諾如果接收方在讀到該初始信息后有足夠的興趣而“點擊這里”并查看更多的公司材料，則給予另外的$5的記入貸方的款項。當(dāng)激活“點擊這里”的鏈接時，用戶蘇瑪客戶機程序?qū)⒆詣拥厣蓪τ趯⒈话l(fā)送到發(fā)送方的更多的信息的請求。接著發(fā)送方將以包括附加的信息的第二蘇瑪信息響應(yīng)，其或許包括視頻剪輯附件，以及許諾的$5的全部的記入貸方款項的轉(zhuǎn)移數(shù)額?？蛇x地，消費者可能被指導(dǎo)點擊通過到在公司的互聯(lián)網(wǎng)站點的指定的廣告頁，該廣告頁將顯示銷售廣告并其后為用戶提供填寫的表格，包括其蘇瑪賬戶信息，其中提供$5記入貸方的款項的蘇瑪信息將被發(fā)送到該蘇瑪賬戶信息。第九，另一種變換允許用戶將接收費設(shè)置為負數(shù)。這預(yù)示相反的付款，即接收方授權(quán)為所接收的每條蘇瑪信息支付發(fā)送方。例如，作為對每條時事通訊的發(fā)布支付的方式，這可以是有用的。負的接收費將被與設(shè)置在發(fā)送方的最大接收費字段的負數(shù)相比較。如果接收方被許可的付款不是充足的，則將不會傳送時事通訊。在這種方式下，用戶通過將負數(shù)替換為正數(shù)，能夠容易地取消訂閱，同時信息提供商也能夠確定他們對發(fā)送的每一期征收他們的付款。第十，為了加強安全性，蘇瑪信息的傳遞一般地將包括與POP3和SMTP方法十分不同的通信協(xié)議，其中POP3和SMTP被標準的電子郵件客戶機程序和服務(wù)器使用。在典型的實施例中，蘇瑪客戶機程序和蘇瑪網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器之間的信息傳遞，以及蘇瑪網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器之間的信息傳遞，可以包括加密，壓縮，請求發(fā)送，允許發(fā)送，詢問和響應(yīng)，信息散列，許可證，身份確認，以及計算機安全專家所熟知的其它技術(shù)。這些技術(shù)可以被單獨使用或組合使用，以確保確定的發(fā)送方實際上確實授權(quán)資金的發(fā)送，并確保資金和信息被秘密地傳送到預(yù)期的接收方。盡管專用的蘇瑪客戶機程序?qū)⒈灰蟾鶕?jù)該安全協(xié)議生成蘇瑪信息，但是蘇瑪客戶機程序也能夠包括用以處理生成、下載、以及讀P0P3/SMTP電子郵件的程序設(shè)計。該向后兼容的功能允許蘇瑪用戶繼續(xù)從他們的通過列表中的人接收POP3電子郵件，其中的人沒有蘇瑪賬戶，并繼續(xù)從他們的蘇瑪客戶機程序向這些相同的人發(fā)送SMTP信息。第十一，在蘇瑪賬戶數(shù)據(jù)庫34和40中收集的銷售數(shù)據(jù)對于數(shù)據(jù)挖掘、分離是有價值的東西，并且這些銷售數(shù)據(jù)選擇那些將確認蘇瑪用戶子集的數(shù)據(jù)，其中的蘇瑪用戶是銷售人員最想向其發(fā)送商業(yè)報價的用戶。根據(jù)本發(fā)明，該銷售數(shù)據(jù)能夠或者通過每個單獨蘇瑪網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器得到，或者其可以收集到集中的數(shù)據(jù)庫中，其中銷售人員可以從該集中的數(shù)據(jù)庫提取數(shù)據(jù)。編譯，搜索，以及從這種數(shù)據(jù)庫發(fā)布數(shù)據(jù)的方法是本領(lǐng)域技術(shù)人員所熟知的，并且這里不需要額外的詳細說明。
第十二，正如HTML提供開始電子郵件客戶端程序的機制以向預(yù)定的地址發(fā)送信息，可以設(shè)計專用的網(wǎng)頁程序設(shè)計，用于開始轉(zhuǎn)移預(yù)定的記入貸方的款項到預(yù)定的用戶的蘇瑪信息的超鏈接。購買者和銷售者將簡單地都需要蘇瑪賬戶。用于蘇瑪超鏈接的程序設(shè)計將開始授權(quán)向銷售者付款的蘇瑪信息，最可能在到銷售者的信息中包括確認被購買的物品。在典型的應(yīng)用中，購買者將確認購買，最可能以口令確認，然后將完成蘇瑪交易。如果需要發(fā)貨地址，則其將被自動地從購買者的數(shù)據(jù)庫中提供。該方法提供了完成互聯(lián)網(wǎng)購買的更加容易的方式，其不需要填寫聯(lián)系信息和不需要泄露信用卡號碼。類似的方法可以被用于小額付款系統(tǒng)。例如，為了獲得到包含有用信息的網(wǎng)頁的訪問，當(dāng)顯示超鏈接之后的費用的專用的超鏈接被激活時，則其將同時把用戶帶到希望的頁面并授權(quán)幾分錢的蘇瑪付款，或者當(dāng)需要時，甚至分的一部分的蘇瑪付款。在該例中，用戶將可能設(shè)置最高數(shù)額，例如5分，為其樂意支付而不需用口令確認購買的數(shù)額。在這種方式下，蘇瑪賬戶用戶能夠容易地訪問需要小額付款以瀏覽其內(nèi)容的網(wǎng)址。第十三，在許多應(yīng)用中提供或要求數(shù)字識別(DI)可能是有用的。例如，可以由發(fā)送方提供DI，其具有合同標價，或具有稅款的申請和支付。在這種情況下，發(fā)送方將簡單地選擇將DI附加到蘇瑪信息的選項，并且接收方將能夠考察是否任何信息具有DI。相反地，在傳送蘇瑪信息之前，發(fā)送方可能需要來自接收方的DI。這類似于發(fā)送注冊的郵件或合法的通知，其中發(fā)送方必須為傳送簽字或者甚至產(chǎn)生政府或公司ID。為了完成這一選項，蘇瑪信息的發(fā)送方可以被提供對于傳送設(shè)置關(guān)于一般或?qū)Ｓ玫腄I條件的選項。提供DI的任務(wù)可以是自動的或半自動的。更一般地，接收方將電子地在其蘇瑪客戶機程序或其網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器中存儲一個或更多數(shù)字識別，從而他們將在任何時間隨時被使用。例如，發(fā)送方可以在發(fā)送蘇瑪信息之前，要求或者數(shù)字簽名和/或以專用的CA形式的身份確認。在該例中，信息將被放在保持隊列中，且網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器將向接收方的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器發(fā)送對要求的DI的請求。如果接收方將其終端設(shè)置為自動地滿足所有DI請求，則接收方的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器將自動地將DI發(fā)送到發(fā)送方的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器。如果需要，發(fā)送方或發(fā)送方的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器將使用發(fā)行方(issuing party)的公鑰確認CA的授權(quán)。在確認接收方的身份后,接著在通常的情況下,排隊的蘇瑪信息將被釋放以發(fā)送?？蛇x地，如果發(fā)送方需要或接收方的選項需要，則將當(dāng)在每次要求情況下接收方授權(quán)發(fā)送時，才提供DI，其中接收方是通過點擊適當(dāng)?shù)陌粹o或圖標以手動地確認允許提供DI來授權(quán)發(fā)送的。在這種情況下，接收方此時將不接收初始的蘇瑪信息本身，而只是接收請求DI的通知，其可能包括請求者的名字。一般地，在傳送排隊的信息之前，請求DI的通知將被看做專用的文件類型，其在顯示時將包括允許容易同意請求的按鈕。然而，該請求也能夠被看做分離的蘇瑪信息，適當(dāng)?shù)慕邮召M將用于該蘇瑪信息。第十四，可能進一步增加收集的銷售數(shù)據(jù)的價值，從而增加用戶能夠從接收費獲得的收入，這是通過從其它金融交易收集關(guān)于購買習(xí)慣的額外的信息。例如，一般在零售公司關(guān)于付款卡和信用卡銷售的收集的數(shù)據(jù)類型能夠被鏈接到每個用戶的數(shù)據(jù)庫?？蛇x地，服務(wù)提供商發(fā)行的新的類型的信用卡或付款卡可以被用作代幣，或智能卡，以在專用的交易終端在零售公司的結(jié)賬通道鑒定蘇瑪交易。在該例中，代幣可能包括將被終端檢驗的加密的CA，其也可以提供用戶口令的輸入。在用戶確認銷售后，終端將生成蘇瑪信息，其將支付購買并上載用戶的購買的列表到網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器。在該例中，結(jié)賬終端作用只是任何用戶可以訪問的專用蘇瑪客戶機程序，其中的用戶用適當(dāng)?shù)谋患用艿拇鷰藕涂诹顚⑵湎蚪K端識別。無論何時用戶想要從聯(lián)網(wǎng)的設(shè)備訪問其蘇瑪賬戶，其中蘇瑪網(wǎng)絡(luò)將該聯(lián)網(wǎng)的設(shè)備識別 為不是其“一般的”接入點之一時，類似的代幣也可以被用作附加的安全預(yù)防措施。對于電子領(lǐng)域技術(shù)人員來說，用于以累積有用的銷售數(shù)據(jù)的方式實現(xiàn)金融交易的上述和類似方案的實施，將是顯而易見的。然而，本發(fā)明是獨特的，其在于為了消費者的財務(wù)效益累加銷售數(shù)據(jù)。最后，重要的是注意盡管通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和蘇瑪客戶機程序能夠有效地實施本系統(tǒng)，對于程序設(shè)計領(lǐng)域的技術(shù)人員來說，顯而易見的是相同的一般方法能夠被用于通過基于服務(wù)器的應(yīng)用軟件或基于網(wǎng)絡(luò)的站點實施本發(fā)明，其是以類似于下面的方式實施的，即基于Hotmail網(wǎng)站的電子郵件站點通常被用作使用Outlook Express的替代品以瀏覽存儲在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器上的電子郵件。另外的結(jié)果本發(fā)明開啟了用于貿(mào)易的許多新的方法和模型的方式。例如，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商能夠為用戶放棄訂閱費用，以替換對其用戶的接收費或資金轉(zhuǎn)移征收的服務(wù)費用。技術(shù)支持中心能夠使用蘇瑪賬戶以為請求幫助收集預(yù)付款。公司可以為其雇員的蘇瑪賬戶設(shè)置接收費，從而收集關(guān)于聯(lián)系其雇員的外人的價值。該項收入將有助于抵消向雇員提供通信工具的費用，并從其雇員創(chuàng)造附加價值。如將對于那些計算機程序設(shè)計領(lǐng)域的技術(shù)人員明顯的，蘇瑪賬戶能夠容易地被編程以滿足許多標準商業(yè)慣例。例如，蘇瑪賬戶可能是多路復(fù)用的(multiplexed)，即幾個財務(wù)賬戶能夠被鏈接到單個用戶地址。在這種情況下，用戶可能使用單個蘇瑪客戶機程序以檢索其所有信息，但是當(dāng)發(fā)送蘇瑪信息時，用戶將被允許從多個財務(wù)賬戶中選擇，其中財務(wù)賬戶中可用的資金將被提取以支付接收費或其它付款。相反地，用于多個用戶的用戶地址，例如，丈夫和妻子，能夠被鏈接到聯(lián)合的財務(wù)賬戶上。本系統(tǒng)還能夠被容易的修改以要求兩個或更多用戶授權(quán)付款。例如，電子蘇瑪發(fā)票能夠被發(fā)送到公司的會計師。在檢驗了發(fā)票后，接著會計師可以授權(quán)付款，但是信息不能被直接發(fā)送到接收方，而是相反地被自動地路由到用于賬戶的“共同簽字人”，企業(yè)主。在企業(yè)主確認其傳送后，將僅發(fā)送蘇瑪信息，包括付款。因為所有的蘇瑪賬戶記錄是以電子格式，同時很明顯該記賬信息能夠被容易的讀出或輸入到記賬軟件中?？蛇x地，記賬軟件能夠被合并到蘇瑪客戶機程序中。在瀏覽了本發(fā)明的教導(dǎo)后，對于程序設(shè)計和記賬領(lǐng)域的任何技術(shù)人員十分明顯的是通過程序設(shè)計管理一般用途或特殊用途的蘇瑪賬戶中的微小變換，可以完成或模仿用于處理多賬戶，多簽名人，跟蹤花費和付款，收集消費者歷史，等等的任何標準。益論本發(fā)明所公開的技術(shù)產(chǎn)生了下述的優(yōu)點他們增加了用戶身份和時間的價值，并為用戶提供對接收的電子信息的類型和數(shù)量的更好的控制；
他們改正了現(xiàn)有技術(shù)中的固有缺點，即其沒有提供管理接收的電子郵件信息的數(shù)量和質(zhì)量的實際方法，并且沒有提供為用戶產(chǎn)生收入的實際方法；他們減少了用戶把其電子郵件地址保密以避免被不想要的電子郵件信息淹沒的本能，從而促進了更加公開的地址記錄，其將有助于適當(dāng)?shù)耐ㄐ牛凰麄兲峁┝嗽谟嬎銠C網(wǎng)絡(luò)上通過用戶和其服務(wù)提供商之間的技術(shù)與合同商業(yè)關(guān)系的系統(tǒng)進行金融交易的新的方式；他們?yōu)樯虡I(yè)電子郵件信息和消費者興趣的識別提供了更加開放的結(jié)構(gòu)，通過消除了用戶被不想要的電子郵件信息“打擾”的感覺，促進了企業(yè)和消費者之間的聯(lián)系；以及他們?yōu)榉?wù)提供商提供了新的收入來源，降低了其服務(wù)的費用，并為沿著電話公司，銀行，以及信用卡公司使用的模型的企業(yè)發(fā)展開發(fā)了新的途徑。盡管上面的描述包含許多實施例和明確的例子，但是這些不應(yīng)被看作限制本發(fā)明的范圍，而只是提供了一些在其中能夠?qū)嵤┍景l(fā)明的原則性方法的說明。一旦被公開，對于本領(lǐng)域技術(shù)人員來說，定制該過程以適合用戶和服務(wù)提供商的獨特的需要將是顯而易見的。例如，蘇瑪客戶機程序可以被嵌入在蜂窩電話中和其它的聯(lián)網(wǎng)的電子設(shè)備中。類似地，接收費可以被用于接聽電話，其為電子信息的另一種形式。因此，前述被看為對本發(fā)明的原理的說明，但無論如何不是窮舉性的。對于本領(lǐng)域技術(shù)人員來說，眾多的修改和變換將是顯而易見的。因此，將本發(fā)明限制到這里所示和所描述的準確的結(jié)構(gòu)和過程中是不希望的，且因此，利用用戶可訪問的開關(guān)的任何修改和等價物落入本發(fā)明的范圍內(nèi)，其中開關(guān)限制計算機對其外圍設(shè)備的訪問。
權(quán)利要求
1.一種用于交換指定網(wǎng)絡(luò)上的用戶賬戶之間的電子交易的系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括 服務(wù)器，所述服務(wù)器通過網(wǎng)絡(luò)與多個客戶端計算機通信； 數(shù)據(jù)庫，所述數(shù)據(jù)庫與所述服務(wù)器通信，所述數(shù)據(jù)庫被設(shè)置成存儲多個用戶賬戶，每個用戶賬戶包括信息存儲、用戶定義的交易條件和財務(wù)賬戶； 其中所述用戶定義的交易條件包括至少一個接收條件，所述接收條件包括至少一筆接收費；以及 其中每個財務(wù)賬戶包括能通過所述服務(wù)器被記入貸方和記入借方的財務(wù)賬戶余額； 其中所述服務(wù)器被設(shè)置成 (1)從客戶端計算機接收傳送信息的請求，所述請求與發(fā)送方用戶賬戶有關(guān)，所述請求包括信息、接收方選擇條件以及被授權(quán)在傳送所述信息后把發(fā)送方的用戶財務(wù)賬戶記入借方的發(fā)送費用， (2)搜索數(shù)據(jù)庫以確定與所述接收方選擇條件相匹配的至少一個接收方用戶賬戶，并且對于每個被確定的接收方用戶賬戶 (3)搜索用戶定義的交易條件以確定可用的接收費， (4)使用條件邏輯處理所述請求，所述條件邏輯對以下內(nèi)容是有效的(i)如果所述發(fā)送方用戶賬戶不在所述數(shù)據(jù)庫中則拒絕所述請求，(ii)如果所述接收方用戶賬戶不在所述數(shù)據(jù)庫中則拒絕所述請求，(iii)如果所述發(fā)送費用小于所述可用的接收費則拒絕所述請求，(iv)如果所述發(fā)送費用大于所述發(fā)送方用戶賬戶的財務(wù)賬戶余額則拒絕所述請求， (5)在且僅在所述請求沒有被拒絕的情況下，將所述信息傳送到所述接收方用戶賬戶信息存儲，以及 (6)在且僅在所述信息被傳送的情況下，在所述發(fā)送方財務(wù)賬戶和所述接收方財務(wù)賬戶之間轉(zhuǎn)移所述發(fā)送費用的一部分。
2.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其中存儲在所述數(shù)據(jù)庫中的所述多個用戶賬戶的至少一個還包括消費者信息，并且其中所述接收方選擇條件包括消費者信息條件。
3.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其中所述服務(wù)器被設(shè)置成僅將等于所述可用的接收費的數(shù)額從所述發(fā)送方財務(wù)賬戶轉(zhuǎn)移到所述接收方財務(wù)賬戶。
4.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其中所述請求包括傳送時支付的指定資金，并且所述服務(wù)器被設(shè)置成在且僅在所述信息被傳送的情況下，從所述發(fā)送方財務(wù)賬戶扣除等于所述指定資金的數(shù)額以及將所述指定資金的一部分記入所述接收方財務(wù)賬戶的貸方。
5.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其中所述服務(wù)器還被設(shè)置成在且僅在所述請求被拒絕的情況下，將自動化的信息發(fā)送到所述發(fā)送方用戶賬戶。
6.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其中所述服務(wù)器被設(shè)置成在且僅在所述信息被傳送的情況下，將所述發(fā)送費用的一部分轉(zhuǎn)移到第三方。
7.如權(quán)利要求6所述的系統(tǒng)，其中所述第三方包括操作所述服務(wù)器的服務(wù)提供商。
8.如權(quán)利要求2所述的系統(tǒng)，其中至少一個消費者信息包括所述用戶賬戶的人口統(tǒng)計學(xué)的信息，并且其中所述接收方選擇條件包括人口統(tǒng)計學(xué)條件。
9.如權(quán)利要求2所述的系統(tǒng)，其中至少一個消費者信息包括所述用戶賬戶的調(diào)查響應(yīng)數(shù)據(jù)，并且其中所述接收方選擇條件包括調(diào)查響應(yīng)條件。
10.如權(quán)利要求2所述的系統(tǒng)，其中至少一個消費者信息包括所述用戶賬戶的交易歷史，并且其中所述接收方選擇條件包括交易歷史條件。
11.如權(quán)利要求10所述的系統(tǒng)，其中所述交易歷史包括日期和交易類型，并且其中所述接收方選擇條件包括日期范圍和交易類型。
12.如權(quán)利要求10所述的系統(tǒng)，其中所述交易歷史包括購買記錄，每個購買記錄包括購買類型，并且其中所述接收方選擇條件包括購買類型。
13.如權(quán)利要求10所述的系統(tǒng)，其中所述服務(wù)器還被設(shè)置成如果所述請求沒有被拒絕則更新用戶賬戶的交易歷史。
14.如權(quán)利要求13所述的系統(tǒng)，其中所述請求包括預(yù)先確定的時間間隔。
15.如權(quán)利要求14所述的系統(tǒng)，其中所述請求包括發(fā)送方用戶賬戶，所述發(fā)送方用戶賬戶包括交易歷史，并且其中所述服務(wù)器還被設(shè)置成搜索所述發(fā)送方用戶賬戶的交易歷史，并對之前在所述預(yù)先確定的時間間隔內(nèi)接發(fā)信息的任何接收方用戶賬戶跳過步驟(3)-(6)。
16.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其中所述服務(wù)器被設(shè)置成在預(yù)先確定的時間間隔內(nèi)重復(fù)操作(2)-(6) o
17.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其中每個用戶定義的交易條件包括多個商業(yè)類別，并且所述多個商業(yè)類別中的每個商業(yè)類別包括相關(guān)的接收費。
18.一種交換指定網(wǎng)絡(luò)上的用戶賬戶之間的電子交易的方法，所述方法包括 提供至少一個服務(wù)器，所述服務(wù)器通過所述指定網(wǎng)絡(luò)與多個用戶計算機通信，所述服務(wù)器還與存儲數(shù)據(jù)庫的存儲器通信； 向多個用戶提供包括賬戶標識符和能通過所述服務(wù)器記入貸方和記入借方的財務(wù)賬戶的用戶賬戶，獲取與用戶賬戶相關(guān)的數(shù)據(jù)，所述用戶賬戶數(shù)據(jù)包括接收條件和發(fā)送條件中的至少一個，所述接收條件包括當(dāng)完成所述指定網(wǎng)絡(luò)上的電子交易時被記入用戶財務(wù)賬戶貸方的至少一筆接收費，以及所述發(fā)送條件包括當(dāng)完成電子交易時被授權(quán)把用戶財務(wù)賬戶記入借方的至少一筆發(fā)送費用； 將所述用戶賬戶數(shù)據(jù)的至少一部分存儲在所述數(shù)據(jù)庫中； 在所述服務(wù)器端接收所提出的從發(fā)送用戶賬戶到多個接收方用戶賬戶的電子交易，所提出的電子交易包括資金指定部分和信息部分，所述發(fā)送用戶與發(fā)送用戶賬戶相關(guān)聯(lián)，并且每個接收方用戶與接收方用戶賬戶相關(guān)聯(lián)； 對于每個接收方用戶賬戶，將和所述接收方用戶賬戶相關(guān)聯(lián)的至少一個接收條件與和所述發(fā)送用戶賬戶相關(guān)聯(lián)的至少一個發(fā)送條件進行比較，并通過兩種處理模式中的至少一個來處理所述電子交易，第一處理模式包括當(dāng)所述接收費沒有超過所述發(fā)送費用時，通過將所述信息部分從所述發(fā)送用戶賬戶傳送到所述接收方用戶賬戶，并在所述信息部分傳送后將所述接收費的付款從所述發(fā)送用戶財務(wù)賬戶轉(zhuǎn)移到所述接收方用戶財務(wù)賬戶，而完成所提出的交易，第二處理模式包括當(dāng)所述接收費超過所述發(fā)送費用時，通過向所述發(fā)送用戶賬戶返回一個通知而謝絕所提出的電子交易。
19.如權(quán)利要求18所述的方法，其中所述多個被提供的用戶賬戶的至少一個還包括消費者信息； 其中所提出的電子交易包括接收方選擇條件；并且 其中所述接收方選擇條件包括消費者信息條件。
20.如權(quán)利要求18所述的方法，其中所述服務(wù)器被設(shè)置成僅將等于所述可用的接收費的數(shù)額從所述發(fā)送用戶財務(wù)賬戶轉(zhuǎn)移到所述接收方用戶財務(wù)賬戶。
21.如權(quán)利要求18所述的方法，其中所述服務(wù)器被設(shè)置成在且僅在完成所述第一處理模式的情況下，從所述發(fā)送用戶財務(wù)賬戶扣除指定資金以及將指定資金的一部分記入所述接收方財務(wù)賬戶的貸方。
22.如權(quán)利要求18所述的方法，其中所述服務(wù)器還被設(shè)置成在且僅在所提出的交易被謝絕的情況下，將自動化的信息發(fā)送到所述發(fā)送用戶賬戶。
23.如權(quán)利要求18所述的方法，其中所述服務(wù)器被設(shè)置成在且僅在所述信息被傳送的情況下，將所述發(fā)送費用的一部分轉(zhuǎn)移給第三方。
24.如權(quán)利要求23所述的方法，其中所述第三方包括操作所述服務(wù)器的服務(wù)提供商。
25.如權(quán)利要求19所述的方法，其中至少一個消費者信息包括所述用戶賬戶的人口統(tǒng)計學(xué)信息，并且其中所述接收方選擇條件包括人口統(tǒng)計學(xué)條件。
26.如權(quán)利要求19所述的方法，其中至少一個消費者信息包括所述用戶賬戶的調(diào)查響應(yīng)數(shù)據(jù)，并且其中所述接收方選擇條件包括調(diào)查響應(yīng)條件。
27.如權(quán)利要求19所述的方法，其中至少一個消費者信息包括所述用戶賬戶的交易歷史，并且其中所述接收方選擇條件包括交易歷史條件。
28.如權(quán)利要求27所述的方法，其中所述交易歷史包括日期和交易類型，并且其中所述接收方選擇條件包括日期范圍和交易類型。
29.如權(quán)利要求27所述的方法，其中所述交易歷史包括購買記錄，每個購買記錄包括購買類型，并且其中所述接收方選擇條件包括購買類型。
30.如權(quán)利要求27所述的方法，其中所述服務(wù)器還被設(shè)置成如果所提出的交易沒有被謝絕則更新用戶賬戶的交易歷史。
31.如權(quán)利要求30所述的方法，其中所提出的交易包括用于重復(fù)所提出的交易的預(yù)先確定的時間間隔。
32.如權(quán)利要求18所述的方法，其中所述接收條件包括多個商業(yè)類別，每個商業(yè)類別具有相關(guān)的接收費。
33.如權(quán)利要求18所述的方法，其中所述資金指定部分等于所述發(fā)送費用。
34.如權(quán)利要求18所述的方法，其中所述發(fā)送條件包括確定相應(yīng)的第一用戶賬戶和第二用戶賬戶的第一發(fā)送費用和第二發(fā)送費用的發(fā)送費用清單。
35.如權(quán)利要求18所述的方法，其中所提出的交易包括可訪問多個接收方用戶賬戶的超鏈接，并且所述接收條件要求接收方用戶激活所述超鏈接。
36.如權(quán)利要求18所述的方法，其中所述接收條件要求接收方用戶激活所要求的計算機輸入。
37.如權(quán)利要求18所述的方法，其中所述發(fā)送條件包括用于完成所述電子交易的到期時間，并且所述服務(wù)器還被設(shè)置成當(dāng)超過所述到期時間時，通過所述第二處理模式處理所述電子交易。
38.如權(quán)利要求21所述的方法，其中所述資金指定部分大于所述發(fā)送費用，并且所述服務(wù)器還被設(shè)置成從所述發(fā)送方財務(wù)賬戶扣除等于所述接收費加上所述指定資金和所述發(fā)送費用之間的差值的數(shù)額以及在且僅在完成所述第一處理模式的情況下，將所述資金的一部分記 入所述接收方財務(wù)賬戶的貸方。
全文摘要
一種執(zhí)行蘇瑪賬戶用戶之間的金融交易的方法，其中每個蘇瑪賬戶包括電子信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)規(guī)定記入與每個蘇瑪賬戶關(guān)聯(lián)的至少一個財務(wù)賬戶的貸方和借方的款項。本發(fā)明還允許每個用戶定義與其它用戶的身份關(guān)聯(lián)的接收費清單，以作為對接收他們的信息的發(fā)送的補償而收費。用戶許可后，從蘇瑪賬戶產(chǎn)生的購買記錄可以被保存在銷售數(shù)據(jù)庫中，增加了用戶的市場一致性價值和用戶可以收取的相應(yīng)的接收費價值。本發(fā)明的主要優(yōu)點包括，但不限于(1)電子金融交易是以更加安全的方式完成的，其具有適當(dāng)?shù)母櫤万炞C，(2)信息接收方從其市場一致性價值獲取收入，以及(3)商業(yè)企業(yè)能夠更容易地確定有興趣接收其商業(yè)報價的個人。
文檔編號G06Q30/02GK102708483SQ20121004121
公開日2012年10月3日 申請日期2005年2月24日 優(yōu)先權(quán)日2004年2月26日
發(fā)明者大衛(wèi)·C·里爾頓 申請人:大衛(wèi)·C·里爾頓