專利名稱：基于交易記錄的信用貸款風(fēng)險控制的系統(tǒng)及方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種基于交易記錄的信用貸款風(fēng)險控制的系統(tǒng)及方法。
背景技術(shù)：
基本概念企業(yè)信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。其特征就是借款人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信用就能取得貸款。由于這種貸款方式風(fēng)險較大，一般要對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險。交易記錄是指企業(yè)在B2B、B2C等交易平臺上的采購、銷售的交易信息，其化趨勢直接反應(yīng)了企業(yè)的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況。
現(xiàn)有技術(shù)及缺陷廣大中小企業(yè)很少與金融機構(gòu)打交道，所以在央行的信貸信用信息很少或是沒有，同時企業(yè)經(jīng)營管理不規(guī)范，多數(shù)企業(yè)存在“兩本賬”的現(xiàn)象，這對于金融機構(gòu)考察企業(yè)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等設(shè)置了嚴(yán)重障礙，金融機構(gòu)基于對成本和風(fēng)險控制的考量，不愿意給中小企業(yè)發(fā)放信用貸款。對于中小企業(yè)來說一般大部分都是流動資產(chǎn)，個人經(jīng)濟實力及社會關(guān)系弱，所以也難采用擔(dān)?；虻盅旱姆绞竭M(jìn)行融資。在中國的信用評級市場，也沒有針對中小企業(yè)的第三方獨立的信用評估機構(gòu)。在一些小額貸款公司和商業(yè)銀行，在信貸方面做了一些創(chuàng)新，除了看企業(yè)的財務(wù)報表外，通過了解企業(yè)的水表、電表等來監(jiān)控企業(yè)的正常運行情況來發(fā)放信用貸款，但這種模式對于企業(yè)來說作弊成本低，貸前調(diào)查成本高，貸中風(fēng)險難以控制，無法大規(guī)模的推廣。

發(fā)明內(nèi)容
本次發(fā)明的目的在于通過收集整理企業(yè)分散在B2B、B2C等交易平臺上的采購、銷售等相關(guān)數(shù)據(jù)，加以分析統(tǒng)計，以證明企業(yè)盈利能力和償債能力。幫助金融機構(gòu)盡可能掌握企業(yè)的真實經(jīng)營數(shù)據(jù)，控制信貸風(fēng)險。改變中小企業(yè)融資難、金融機構(gòu)發(fā)放信用貸款難的狀況。本次發(fā)明所采用的技術(shù)方案是首先用定制的程序采集在B2B、B2C等交易平臺上公開的交易信息，以企業(yè)為中心梳理交易數(shù)據(jù)，形成從原材料-半成品-成品-交付客戶使用的整個交易鏈條的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。當(dāng)借款方有信貸需求時，通過授權(quán)采集其在相關(guān)交易平臺上的采購、銷售詳細(xì)的交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)存儲。再通過數(shù)據(jù)過濾模塊，過濾掉虛假數(shù)據(jù)和無用數(shù)據(jù)，再將過濾后數(shù)據(jù)進(jìn)行分析統(tǒng)計，形成訂單數(shù)變化趨勢、交易金額變化趨勢、客戶數(shù)變化趨勢、老客戶數(shù)變化趨勢、原材料采購金額變化趨勢、原材料采購數(shù)量變化趨勢、所售產(chǎn)品的客戶滿意度變化趨勢等。信貸審核工作人員通過審核其歷史交易數(shù)據(jù)，并將交易數(shù)據(jù)與采集到的公開交易數(shù)據(jù)進(jìn)行比較、校驗，在線抽查關(guān)聯(lián)交易方，輔助以企業(yè)的信貸記錄、財務(wù)報表、水表、電表等數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合性的信貸審核，然后對合規(guī)企業(yè)發(fā)放貸款。在發(fā)放貸款后，將企業(yè)在相關(guān)平臺交易信息納入監(jiān)測范圍，以幫助資金提供方實時跟蹤企業(yè)經(jīng)營狀況，控制風(fēng)險。企業(yè)可以憑交易記錄、信貸記錄來積累企業(yè)信用，也便于企業(yè)以后從其它渠道獲得信貸支持。本發(fā)明的顯著特點在于1、以交易數(shù)據(jù)為核心，采購、銷售交易數(shù)據(jù)更為直接地證明企業(yè)的盈利能力和償債能力。2、交易數(shù)據(jù)主要來自第三方交易平臺，企業(yè)造假的成本高，數(shù)據(jù)更具可信度。3、通過連續(xù)動態(tài)地監(jiān)測交易數(shù)據(jù)，對于貸前、貸中、貸后全程監(jiān)測，有助資金提供方控制風(fēng)險，也能幫助中小企業(yè)積累信用，為后續(xù)貸款提供信用依據(jù)。4、大幅度降低貸前調(diào)查和風(fēng)險控制的成本，幫助中小企業(yè)以更低成本獲取資金。5、通過匯總各個交易平臺數(shù)據(jù)，所獲取的交易數(shù)據(jù)更為完整。6、輔助以企業(yè)的財務(wù)報表、廣告投放、銀行信貸記錄、水表電表等信息來佐證企業(yè)盈利能力和償債能力及其真實性。


下面結(jié)合附圖對本發(fā)明進(jìn)一步說明附圖I為本發(fā)明專利的基于交易記錄的信用貸款風(fēng)險控制流程具體實施例方式如圖1，為發(fā)明專利的基于交易記錄的信用貸款風(fēng)險控制流程圖，具體實施步驟(I)定制采集程序，采集B2B、B2C等交易平臺上的公開交易數(shù)據(jù)；(2)以企業(yè)為中心梳理交易數(shù)據(jù)，形成從原材料-半成品-成品-交付客戶使用的整個交易鏈條的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；(3)借款方發(fā)起信貸需求，授權(quán)采集程序采集其在各平臺上的采購、銷售詳細(xì)的交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)存儲。；(4)采用數(shù)據(jù)過濾模塊，過濾掉虛假數(shù)據(jù)和無用數(shù)據(jù)，如實物商品交易沒有物流運單號，運單號上的日期與交易日期不匹配，少數(shù)客戶的異常大量交易信息等；(5)對過濾后數(shù)據(jù)進(jìn)行分析統(tǒng)計，形成訂單數(shù)變化趨勢、交易金額變化趨勢、客戶數(shù)變化趨勢、老客戶數(shù)變化趨勢、原材料采購金額變化趨勢、原材料采購數(shù)量變化趨勢、所售產(chǎn)品的客戶滿意度變化趨勢等；(6)信貸審核工作人員通過審核其歷史交易統(tǒng)計數(shù)據(jù)，并將交易數(shù)據(jù)與采集到的公開交易數(shù)據(jù)進(jìn)行比較、校驗，在線抽查關(guān)聯(lián)交易方，輔助以企業(yè)的信貸記錄、財務(wù)報表、水表、電表等數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合性的信貸審核；(7)對符合放貸的企業(yè)發(fā)放貸款，并且將企業(yè)在相關(guān)平臺交易信息納入監(jiān)測范圍，以幫助資金提供方及時了解企業(yè)經(jīng)營狀況，控制風(fēng)險。(8)企業(yè)可以憑交易記錄、信貸記錄來證明其盈利水平、償債能力，積累企業(yè)信用，也便于企業(yè)以后從其它渠道獲得信貸支持。
權(quán)利要求
1.基于交易記錄的信用貸款風(fēng)險控制的系統(tǒng)及方法，其特征是通過收集整理企業(yè)分散在B2B、B2C等第三方交易平臺的上采購、銷售數(shù)據(jù)，并且分析其變化趨勢，降低企業(yè)數(shù)據(jù)造假的可能性，實現(xiàn)連續(xù)動態(tài)地監(jiān)測在貸前、貸中、貸后交易數(shù)據(jù)，降低資金提供方貸前調(diào)查和風(fēng)險控制成本，輔助以企業(yè)的其它數(shù)據(jù)佐證企業(yè)盈利能力和償債能力。
2.根據(jù)權(quán)利要求I所述的基于交易記錄的信用貸款風(fēng)險控制的系統(tǒng)及方法，其特征是以交易數(shù)據(jù)為核心，采購、銷售交易數(shù)據(jù)更為直接地證明企業(yè)的盈利能力和償債能力。
3.根據(jù)權(quán)利要求I所述的基于交易記錄的信用貸款風(fēng)險控制的系統(tǒng)及方法，其特征是交易數(shù)據(jù)主要來自第三方交易平臺，企業(yè)造假的成本高，數(shù)據(jù)更具可信度。
4.根據(jù)權(quán)利要求I所述的基于交易記錄的信用貸款風(fēng)險控制的系統(tǒng)及方法，其特征是通過連續(xù)動態(tài)地監(jiān)測交易數(shù)據(jù)，對于貸前、貸中、貸后全程監(jiān)測，有助資金提供方控制風(fēng)險，也能幫助中小企業(yè)積累信用，為后續(xù)貸款提供信用依據(jù)。
5.根據(jù)權(quán)利要求I所述的基于交易記錄的信用貸款風(fēng)險控制的系統(tǒng)及方法，其特征是大幅度降低貸前調(diào)查和風(fēng)險控制的成本，幫助中小企業(yè)以更低成本獲取資金。
6.根據(jù)權(quán)利要求I所述的基于交易記錄的信用貸款風(fēng)險控制的系統(tǒng)及方法，其特征是通過匯總各個交易平臺數(shù)據(jù)，所獲取的交易數(shù)據(jù)更為完整。
7.根據(jù)權(quán)利要求I所述的基于交易記錄的信用貸款風(fēng)險控制的系統(tǒng)及方法，其特征是輔助以企業(yè)的財務(wù)報表、銀行信貸記錄、水表電表等信息來佐證企業(yè)盈利能力和償債能力及其真實性。
全文摘要
本發(fā)明公開了一種基于交易記錄的信用貸款風(fēng)險控制的系統(tǒng)及方法，是為改變中小企業(yè)融資難、金融機構(gòu)發(fā)放信用貸款難的兩難現(xiàn)象而發(fā)明。通過收集整理企業(yè)分散在B2B、B2C等交易平臺上的采購、銷售等相關(guān)數(shù)據(jù)，加以分析統(tǒng)計，幫助金融機構(gòu)及時掌握企業(yè)的真實經(jīng)營數(shù)據(jù)。本發(fā)明收集整理數(shù)據(jù)是來自第三方交易平臺的采購、銷售數(shù)據(jù)，降低企業(yè)數(shù)據(jù)造假的可能性，實現(xiàn)連續(xù)動態(tài)地監(jiān)測在貸前、貸中、貸后交易數(shù)據(jù)，降低貸前調(diào)查和風(fēng)險控制成本，輔助以企業(yè)的其它數(shù)據(jù)佐證企業(yè)盈利能力和償債能力，幫助中小企業(yè)以更低成本獲取資金。
文檔編號G06Q40/02GK102915508SQ20121035888
公開日2013年2月6日 申請日期2012年9月13日 優(yōu)先權(quán)日2012年9月13日
發(fā)明者吳啟波 申請人:吳啟波