本發(fā)明涉及電子商務(wù)領(lǐng)域，尤其涉及一種通過電子憑證購買保險的方法、系統(tǒng)及資金管理服務(wù)器。

背景技術(shù)：

隨著計算機、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用Internet平臺將傳統(tǒng)商務(wù)活動中的參與各方（買家、賣家、物流公司、金融機構(gòu)等）連接在一起，通過將整個交易過程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率。

但是，現(xiàn)行的電子商務(wù)應(yīng)用中，例如網(wǎng)上購物時，可購買一些保險，包括退貨運費險、貨到不付款保險、貨物運輸破損險等，又如買飛機票時可選擇航意險，買車后可選擇車險，買電子產(chǎn)品后選擇售后維修險等諸多保險種類。但在這個購買過程中，資金的傳遞主要還是依賴傳統(tǒng)的電子直接轉(zhuǎn)賬支付的方式或第三方支付的方式完成，交易形式過于單一，并且第三方支付平臺也存在一些風(fēng)險，因此也無法完全確保消費者網(wǎng)絡(luò)交易的安全。

技術(shù)實現(xiàn)要素：

本發(fā)明所要解決的技術(shù)問題在于，提供一種通過電子憑證購買保險的方法、系統(tǒng)及資金管理服務(wù)器，能夠有效提高支付安全性。

為了解決上述技術(shù)問題，本發(fā)明提供一種通過電子憑證購買保險的方法，包括：

步驟S1，第一資金管理服務(wù)器根據(jù)開證請求開出投保人用于購買保險的電子憑證，凍結(jié)投保人的賬戶中與保險費相等的資金或授信額度；

步驟S2，在第二資金管理服務(wù)器根據(jù)收證指令在指定時間內(nèi)完成對所述電子憑證的收證后，第一資金管理服務(wù)器根據(jù)接收到的申請解付信息，判斷是否達(dá)到解付條件，若達(dá)到解付條件則解付保險費給第二資金管理服務(wù)器，若未達(dá)到解付條件或者未接收到申請解付信息則執(zhí)行所述電子憑證失效。

其中，所述開證請求是由投保人直接向第一資金管理服務(wù)器發(fā)送，或者是投保人根據(jù)保險人的請求，向第一資金管理服務(wù)器發(fā)送。

其中，在所述步驟S3之前還包括：

判斷是否收到退回所購買保險的信息，若是則執(zhí)行所述電子憑證失效，若否則執(zhí)行步驟S3。

其中，執(zhí)行所述電子憑證失效具體是指電子憑證將由第二資金管理服務(wù)器退回給第一資金管理服務(wù)器。

其中，所述第一資金管理服務(wù)器解付保險費給第二資金管理服務(wù)器是指第一資金管理服務(wù)器將凍結(jié)的投保人與保險費相等的資金轉(zhuǎn)付給第二資金管理服務(wù)器，或者將凍結(jié)的投保人與保險費相等的授信額度對應(yīng)金額的資金轉(zhuǎn)付給第二資金管理服務(wù)器。

本發(fā)明還提供一種通過電子憑證購買保險的系統(tǒng)，包括：

第一資金管理服務(wù)器，用于根據(jù)開證請求開出投保人用于購買保險的電子憑證，凍結(jié)投保人的賬戶中與保險費相等的資金或授信額度；還用于根據(jù)接收到的申請解付信息，判斷是否達(dá)到解付條件，若達(dá)到解付條件則解付保險費給第二資金管理服務(wù)器，若未達(dá)到解付條件或者未接收到申請解付信息則執(zhí)行該電子憑證失效；以及

第二資金管理服務(wù)器，用于根據(jù)收證指令在指定時間內(nèi)完成對所述電子憑證的收證。

其中，所述開證請求是由投保人直接向第一資金管理服務(wù)器發(fā)送，或者是投保人根據(jù)保險人的請求，向第一資金管理服務(wù)器發(fā)送。

其中，所述第一資金管理服務(wù)器還用于判斷是否收到退回所購買保險的信息，若是則執(zhí)行所述電子憑證失效。

其中，所述第一資金管理服務(wù)器執(zhí)行所述電子憑證失效具體是指將電子憑證從所述第二資金管理服務(wù)器退回。

其中，所述第一資金管理服務(wù)器解付保險費給第二資金管理服務(wù)器是指第一資金管理服務(wù)器將凍結(jié)的投保人與保險費相等的資金轉(zhuǎn)付給第二資金管理服務(wù)器，或者將凍結(jié)的投保人與保險費相等的授信額度對應(yīng)金額的資金轉(zhuǎn)付給第二資金管理服務(wù)器。

本發(fā)明還提供一種資金管理服務(wù)器，其用于根據(jù)開證請求開出投保人用于購買保險的電子憑證，凍結(jié)投保人的賬戶中與保險費相等的資金或授信額度；還用于在第二資金管理服務(wù)器根據(jù)收證指令在指定時間內(nèi)完成對所述電子憑證的收證后，根據(jù)接收到的申請解付信息，判斷是否達(dá)到解付條件，若達(dá)到解付條件則解付保險費給第二資金管理服務(wù)器，若未達(dá)到解付條件或者未接收到申請解付信息則執(zhí)行該電子憑證失效。

本發(fā)明實施例的有益效果在于，通過電子憑證購買保險，以電子憑證支付的方式進(jìn)行付款，整個過程資金的流轉(zhuǎn)在銀行中發(fā)生，資金無需存放在第三方支付系統(tǒng)，支付更有安全和保障。

附圖說明

為了更清楚地說明本發(fā)明實施例或現(xiàn)有技術(shù)中的技術(shù)方案，下面將對實施例或現(xiàn)有技術(shù)描述中所需要使用的附圖作簡單地介紹，顯而易見地，下面描述中的附圖僅僅是本發(fā)明的一些實施例，對于本領(lǐng)域普通技術(shù)人員來講，在不付出創(chuàng)造性勞動的前提下，還可以根據(jù)這些附圖獲得其他的附圖。

圖1是本發(fā)明實施例一通過電子憑證購買保險的方法的流程示意圖。

圖2是是本發(fā)明實施例一通過電子憑證購買保險的方法的另一流程示意圖。

圖3是本發(fā)明實施例一通過電子憑證購買保險的方法應(yīng)用于購買退貨運費險（賣家）、貨到不付款保險及貨物運輸破損險的流程示意圖。

圖4是本發(fā)明實施例二一通過電子憑證購買保險的系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)示意圖。

具體實施方式

以下各實施例的說明是參考附圖，用以示例本發(fā)明可以用以實施的特定實施例。

本發(fā)明實施例中電子憑證（也可稱為銀信證），是一種電子承諾支付憑證，其根據(jù)國際信用證核心原理，集合了銀行本票、保函、銀行承兌匯票、電子信用證等諸多金融產(chǎn)品的優(yōu)點，再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)科技于一身，完全適應(yīng)和滿足互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代需求的全新金融工具，具備跨平臺、跨銀行、全領(lǐng)域、全場景應(yīng)用的廣泛適用性。具體地，該電子憑證是指開證人（買方）以其銀行賬戶資金或授信額度（信用卡額度或貸款額度）作為保證而開立的，銀行承諾依照解付條件辦理收付結(jié)算的電子信用憑證。該電子憑證主要是針對買家的產(chǎn)品，由賣家下載收銀臺接入接口，由買家完成銀信證的開證、賣家完成收證并履約、申請解付，銀信證解付條件達(dá)成則自動解付。

本發(fā)明通過電子憑證購買保險，以電子憑證支付的方式進(jìn)行付款，先凍結(jié)投保人銀行賬戶的保險費，到了保險合同規(guī)定的時間點，若無退險情況，即將保險費解付給保險人，如退險則將電子憑證退還給投保人。整個過程資金的流轉(zhuǎn)在銀行中發(fā)生，資金無需存放在第三方支付系統(tǒng)，支付更有安全和保障。

請參照圖1所示，本發(fā)明實施例一提供一種通過電子憑證購買保險的方法，包括：

步驟S1，第一資金管理服務(wù)器根據(jù)開證請求開出投保人用于購買保險的電子憑證，凍結(jié)投保人的賬戶中與保險費相等的資金或授信額度；

步驟S2，在第二資金管理服務(wù)器根據(jù)收證指令在指定時間內(nèi)完成對所述電子憑證的收證后，第一資金管理服務(wù)器根據(jù)接收到的申請解付信息，判斷是否達(dá)到解付條件，若達(dá)到解付條件則解付保險費給第二資金管理服務(wù)器，若未達(dá)到解付條件或者未接收到申請解付信息則執(zhí)行所述電子憑證失效。

以下結(jié)合圖2對各步驟進(jìn)行具體說明。

本實施例中，投保人如需購買保險，例如，根據(jù)購買的商品選擇目前常見的退貨運費險、貨到不付款保險、貨物運輸險、售后維修險、車險、航空意外險等，則將向保險人發(fā)出購買請求，由保險人根據(jù)設(shè)定規(guī)則，調(diào)取計算保險費所用的數(shù)據(jù)（例如商品的退貨率、某人的拒簽率、車子的維修記錄等）計算保險費。

步驟S1中，該電子憑證的開證人為投保人，收證人為保險人，第一資金管理服務(wù)器收到開證請求后開出電子憑證，在投保人的銀行賬戶里凍結(jié)與保險費相等的金額或者凍結(jié)投保人與保險費相等的授信額度。開證過程中，開證請求是由投保人直接向第一資金管理服務(wù)器發(fā)送，或者是投保人根據(jù)保險人的請求，向第一資金管理服務(wù)器發(fā)送。本實施例中，投保人及保險人負(fù)責(zé)發(fā)送操作指令，第一資金管理服務(wù)器完成開證。

步驟S2中，不同種類的保險有不同的解付條件，例如退貨運費險、貨到不付款險及貨物運輸破損險的解付條件均為賣家發(fā)貨，而航空意外險的解付條件可以是搭乘飛機（具體時間根據(jù)合同約定而定），申請解付信息可以包含解付條件達(dá)成的具體信息，如發(fā)貨信息，登機信息等。如果未達(dá)到解付條件，例如在電子憑證有效期內(nèi)沒有收到商品的發(fā)貨信息，則執(zhí)行電子憑證失效。未接收到申請解付信息包括的情形有：投保人在發(fā)貨前退回保險或者退款。

由此，在步驟S3之前還包括：

判斷是否收到退回所購買保險的信息，若是則執(zhí)行所述電子憑證失效，若否則執(zhí)行步驟S3。

具體來說，執(zhí)行所述電子憑證失效具體是指電子憑證將由第二資金管理服務(wù)器退回給第一資金管理服務(wù)器。

同時，步驟S2中第一資金管理服務(wù)器解付保險費給第二資金管理服務(wù)器是指第一資金管理服務(wù)器將凍結(jié)的投保人與保險費相等的資金轉(zhuǎn)付給第二資金管理服務(wù)器，或者將凍結(jié)的投保人與保險費相等的授信額度對應(yīng)金額的資金轉(zhuǎn)付給第二資金管理服務(wù)器。

請在參照圖3所示，為將本實施例一種通過電子憑證購買保險的方法應(yīng)用于購買退貨運費險（賣家）、貨到不付款保險及貨物運輸破損險的流程示意圖。如上所述，其電子憑證的解付條件為賣家發(fā)貨，則在步驟S3中根據(jù)獲取的申請解付信息所包含的賣家已發(fā)貨信息，判斷達(dá)到解付條件，從而解付保險費。如果賣家未發(fā)貨，則因未達(dá)到解付條件，將執(zhí)行電子憑證無效，作為一種表現(xiàn)形式，該電子憑證將由第二資金管理服務(wù)器退回給第一資金管理服務(wù)器，所被凍結(jié)的資金或授信額度將解凍?？梢岳斫獾氖?，將本發(fā)明實施例應(yīng)用于購買其他類型保險時，主要區(qū)別在于解付條件的不同，因此此處不再分別舉例說明整個流程。

本實施例中，該電子憑證的基本流程如下：

1、交易體雙方形成訂單后，開證人（即投保人）向開證銀行（第一資金管理服務(wù)器）申請開證。當(dāng)然，開證人可以在形成具體的交易訂單時申請開證；也可在未形成交易訂單時，開證人單方主動申請開證。

2、開證銀行受理后，開立電子憑證并將電子憑證記載金額在開證人資金賬戶中做相應(yīng)的保留處理。一般理解為凍結(jié)資金或授信，授信的常見形式為信用卡額度或貸款額度。需要說明的是，此處的凍結(jié)授信分為兩種情形：一種從凍結(jié)授信開始，銀行就開始計算利息，也就是開證人使用了授信額度；另外一種，則是從收證人收到授信額度對應(yīng)的金額時，銀行才開始計算利息，也就是說，從開證人凍結(jié)授信時到收證行收到資金期間，認(rèn)為開證人“未調(diào)用銀行給予的授信額度”。

3、收證人（即保險人）向收證銀行（第二資金管理服務(wù)器）申請收證。

4、收證銀行驗證信息無誤后予以收證。

5、收證人根據(jù)電子憑證的解付條件完成銀信證所對應(yīng)的交易條件，并委托收證銀行向開證銀行申請解付。

6、開證銀行將資金劃轉(zhuǎn)到收證銀行，收證銀行將資金轉(zhuǎn)入收證人賬戶。

相應(yīng)地，請參照圖4所示，本發(fā)明實施例二提供一種通過電子憑證購買保險的系統(tǒng)，包括：

第一資金管理服務(wù)器，用于根據(jù)開證請求開出投保人用于購買保險的電子憑證，凍結(jié)投保人的賬戶中與保險費相等的資金或授信額度；還用于根據(jù)接收到的申請解付信息，判斷是否達(dá)到解付條件，若達(dá)到解付條件則解付保險費給第二資金管理服務(wù)器，若未達(dá)到解付條件或者未接收到申請解付信息則執(zhí)行該電子憑證失效；以及

第二資金管理服務(wù)器，用于根據(jù)收證指令在指定時間內(nèi)完成對所述電子憑證的收證。

同樣地，本實施例中，開證請求是由保險人發(fā)送，或者是投保人根據(jù)保險人的請求，向第一資金管理服務(wù)器發(fā)送。第一資金管理服務(wù)器還用于判斷是否收到退回所購買保險的信息，若是則執(zhí)行所述電子憑證失效。第一資金管理服務(wù)器執(zhí)行所述電子憑證失效具體是指將電子憑證從所述第二資金管理服務(wù)器退回。

相應(yīng)地，本發(fā)明實施例三提供一種資金管理服務(wù)器，其用于根據(jù)開證請求開出投保人用于購買保險的電子憑證，凍結(jié)投保人的賬戶中與保險費相等的資金或授信額度；還用于在第二資金管理服務(wù)器根據(jù)收證指令在指定時間內(nèi)完成對所述電子憑證的收證后，根據(jù)接收到的申請解付信息，判斷是否達(dá)到解付條件，若達(dá)到解付條件則解付保險費給第二資金管理服務(wù)器，若未達(dá)到解付條件或者未接收到申請解付信息則執(zhí)行該電子憑證失效。

有關(guān)實施例二、三的工作原理以及所帶來的有益效果請參照本發(fā)明實施例一的說明，此處不再贅述。

以上所揭露的僅為本發(fā)明較佳實施例而已，當(dāng)然不能以此來限定本發(fā)明之權(quán)利范圍，因此依本發(fā)明權(quán)利要求所作的等同變化，仍屬本發(fā)明所涵蓋的范圍。