本發(fā)明涉及電子商務(wù)領(lǐng)域，特別是涉及一種利用中間平臺(tái)完成房產(chǎn)交易貸款的方法及系統(tǒng)。

背景技術(shù)：

傳統(tǒng)的房產(chǎn)交易模式是面對(duì)面進(jìn)行的，即買方與賣方在中介的幫助下直接面對(duì)面的進(jìn)行信息確認(rèn)和合同簽訂，并且在房產(chǎn)交易過程中所述涉及到的房貸手續(xù)、過戶手續(xù)等都必須由雙方或其中一方到相關(guān)單位或部門當(dāng)面辦理。而現(xiàn)在房貸的種類和政策復(fù)雜多樣，有公積金貸、商業(yè)貸和組合貸等，并且不同房源的交易過程都有不同的貸款政策，以及不同的購房者還款能力不同貸款政策也不同。

在辦理貸款過程需要提交客戶的聯(lián)系方式等個(gè)人資料，為了保證資料的可靠性，許多資料需要當(dāng)事人當(dāng)面提交，并且需要缺乏驗(yàn)證材料、驗(yàn)證房產(chǎn)、驗(yàn)證個(gè)人真實(shí)性等，在貸款業(yè)務(wù)辦理過程中需要專業(yè)人士提供服務(wù)，因此過程極不方便。

而現(xiàn)有通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行房貸的風(fēng)控技術(shù)手段不全，存在以下問題：

1、數(shù)據(jù)時(shí)效性差，貸款過程需要驗(yàn)證交易的真實(shí)性，交易過程的時(shí)效性很重要，交易過戶和批貸前驗(yàn)證房源和征信情況，需要及時(shí)獲得的是當(dāng)前時(shí)點(diǎn)的數(shù)據(jù)，目前尚沒有技術(shù)能及時(shí)獲得征信數(shù)據(jù)和交易房源的狀態(tài)數(shù)據(jù)。

2、規(guī)則驗(yàn)證性缺乏，目前貸款更多的是在各地市的公積金中心和各地方的貸款銀行進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，各地中心和各地銀行根據(jù)各自的風(fēng)控規(guī)則設(shè)置了不同的貸款上限、首付下限、年限等，而且參與批貸的校驗(yàn)規(guī)則各不相同，因此貸款大多需要不同銀行貸款的專業(yè)人士參與輔導(dǎo)。

3、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性缺乏，貸款涉及的資料包括收入證明、房產(chǎn)評(píng)估、征信、交易合同等諸多申請(qǐng)材料，這些材料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，以目前的技術(shù)很難做到一一核實(shí)，因此較大程度上會(huì)存在騙貸的風(fēng)險(xiǎn)，在房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格走下坡路時(shí)會(huì)存在極大的資金安全隱患，并且，在數(shù)據(jù)傳輸過程中可能被篡改或竊取。

技術(shù)實(shí)現(xiàn)要素：

本發(fā)明的目的在于，提供一種利用中間平臺(tái)完成房產(chǎn)交易貸款的方法，以解決現(xiàn)有技術(shù)中通過互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)房產(chǎn)貸款數(shù)據(jù)時(shí)效性差、規(guī)則驗(yàn)證性缺乏和數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性缺乏的技術(shù)問題。

本發(fā)明的另一目的是，提供一種利用中間平臺(tái)完成房產(chǎn)交易貸款的系統(tǒng)，以解決現(xiàn)有技術(shù)中通過互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)房產(chǎn)貸款數(shù)據(jù)時(shí)效性差、規(guī)則驗(yàn)證性缺乏和數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性缺乏的技術(shù)問題。

本發(fā)明是這樣實(shí)現(xiàn)的：

本發(fā)明提供了一種利用中間平臺(tái)完成房產(chǎn)交易貸款的方法，包括：

提供一中間平臺(tái)，所述中間平臺(tái)建立與買家的通信終端、賣家的通信終端、中介機(jī)構(gòu)的通信和交易終端、藍(lán)牙移動(dòng)POS機(jī)、工商管理機(jī)構(gòu)的子系統(tǒng)、征信機(jī)構(gòu)子系統(tǒng)、中介協(xié)會(huì)子系統(tǒng)、房產(chǎn)交易機(jī)構(gòu)子系統(tǒng)、住建管理機(jī)構(gòu)的子系統(tǒng)、住房公積金管理子系統(tǒng)以及銀行機(jī)構(gòu)的子系統(tǒng)之間的通信連接；

中間平臺(tái)通過所述買家和賣家上傳的身份證信息、手機(jī)號(hào)碼和銀行卡信息對(duì)買家和賣家進(jìn)行實(shí)名制認(rèn)證，并且通過將中介機(jī)構(gòu)上傳的中介機(jī)構(gòu)信息以及中介經(jīng)紀(jì)人信息發(fā)送給工商管理機(jī)構(gòu)和中介協(xié)會(huì)進(jìn)行中介機(jī)構(gòu)資格認(rèn)證和中介經(jīng)紀(jì)人資格認(rèn)證；

中間平臺(tái)在賣家實(shí)名制認(rèn)證通過后獲取賣家上傳的房源信息，并交由住建管理機(jī)構(gòu)和評(píng)估服務(wù)機(jī)構(gòu)，由住建管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行房源認(rèn)證，由評(píng)估機(jī)構(gòu)實(shí)地考察完成房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估，房源認(rèn)證的結(jié)果供中間平臺(tái)用戶查閱，在房源認(rèn)證通過后供中間平臺(tái)用戶選購；

中間平臺(tái)獲取買家上傳的預(yù)購房源，根據(jù)該預(yù)購房源的信息通過智能撮合子系統(tǒng)和競(jìng)爭(zhēng)搶單子系統(tǒng)以及客戶關(guān)系管理子系統(tǒng)的業(yè)務(wù)交涉后的最終成交信息，生成房產(chǎn)交易電子合同并發(fā)送給買家和賣家，并且獲取買家與賣家在電子合同上的簽約信息完成在線合同簽約，以及將已完成簽約的電子合同交由住建管理機(jī)構(gòu)和涉及的銀行機(jī)構(gòu)備案；

中間平臺(tái)獲取買家及共同還款人的基本信息和信用信息，并根據(jù)買家的個(gè)人信用信息以及合同中的房產(chǎn)交易信息向買家發(fā)送貸款銀行推薦信息，以及接收買家最終選定的貸款方式；

中間平臺(tái)獲取各個(gè)貸款機(jī)構(gòu)的貸款條件(各機(jī)構(gòu)可以通過平臺(tái)定期調(diào)整貸款條件)，根據(jù)買家的貸款需求和貸款條件平臺(tái)匹配的貸款機(jī)構(gòu)，向買家推薦貸款銀行以及要求買家補(bǔ)充信息；

中間平臺(tái)將房源信息發(fā)送給評(píng)估機(jī)構(gòu)，評(píng)估機(jī)構(gòu)獲取房源信息進(jìn)行實(shí)地考察后出預(yù)評(píng)估報(bào)告，中間平臺(tái)獲取評(píng)估機(jī)構(gòu)的預(yù)評(píng)估報(bào)告發(fā)送給買賣雙方；

中間平臺(tái)根據(jù)房源的評(píng)估價(jià)和實(shí)際交易價(jià)格計(jì)算購房首付和貸款金額，并將購房首付和貸款金額至少發(fā)送給買家；

中間平臺(tái)核驗(yàn)和跟蹤房產(chǎn)交易信息，根據(jù)買家選定的貸款方式、所購房屋信息、買家還款能力、個(gè)人信用信息、住房公積金繳存情況以及貸款銀行放款規(guī)則生成不同銀行的可貸款金額和可貸款期限，中間平臺(tái)獲取買家最終確定的貸款銀行和貸款方式，向住房公積金管理機(jī)構(gòu)和/或商業(yè)銀行在線申請(qǐng)購房貸款；

中間平臺(tái)通過藍(lán)牙移動(dòng)POS機(jī)刷卡獲取買家提供的購房首付款并存入指定監(jiān)管資金賬戶的對(duì)賬憑證，包括支付的評(píng)估費(fèi)、中介服務(wù)費(fèi)等；

中間平臺(tái)獲取買家授權(quán)銀行查詢征信的電子授權(quán)書以及申請(qǐng)電子材料，提交銀行機(jī)構(gòu)查詢征信和在線審批貸款額度，住房公積金管理機(jī)構(gòu)和/或貸款銀行在線審批材料，通過中間平臺(tái)核驗(yàn)交易真實(shí)性以及申請(qǐng)人實(shí)名認(rèn)證情況，貸款審批結(jié)果通過中間平臺(tái)通知買賣雙方。

進(jìn)一步的，在買家、賣家實(shí)名制認(rèn)證時(shí)，以及買家和賣家簽訂電子合同時(shí)，獲取買家和賣家的視頻信息用于視頻輔助認(rèn)證。

進(jìn)一步的，所述中間平臺(tái)通過專線、VPN或加密簽名鏈路鏈接渠道與工商管理機(jī)構(gòu)的子系統(tǒng)、征信機(jī)構(gòu)子系統(tǒng)、中介協(xié)會(huì)子系統(tǒng)、住房公積金管理中心子系統(tǒng)、住建管理機(jī)構(gòu)的子系統(tǒng)以及銀行機(jī)構(gòu)的子系統(tǒng)建立通信連接。

進(jìn)一步的，買方與貸款銀行完成面簽，買賣雙方線下完成交易，在購房貸款審核通過后，將住房公積金管理機(jī)構(gòu)和/或商業(yè)銀行貸款資金下發(fā)至監(jiān)管資金賬戶并通過監(jiān)管銀行完成貸款結(jié)算。

進(jìn)一步的，所述監(jiān)管資金賬戶包括服務(wù)方子賬戶單元用于記錄應(yīng)收傭金或提成，房源方子賬戶單元用于記錄應(yīng)收房款，貸款方子賬戶單元用于記錄交易過程中的貸款進(jìn)出情況，以及計(jì)息單元用于記錄貸款賬戶內(nèi)停留的資金積數(shù)進(jìn)行計(jì)息。

本發(fā)明提供了一種利用中間平臺(tái)完成房產(chǎn)交易貸款的系統(tǒng)，包括買家通信終端、賣家通信終端、中介機(jī)構(gòu)通信交易終端和中間平臺(tái)，中間平臺(tái)包括應(yīng)用服務(wù)器和渠道服務(wù)器；

所述買家通信終端用于上傳買家的個(gè)人身份信息、上傳預(yù)購房源信息、瀏覽中間平臺(tái)上公開的真實(shí)房源信息以及在線簽訂購房合同，上傳貸款材料信息、選擇貸款機(jī)構(gòu)提交貸款資料，通過連接藍(lán)牙移動(dòng)POS機(jī)完成首付款支付(有些還包括定金、貸款首付款和其他服務(wù)傭金支付)，所述個(gè)人身份信息包括身份證信息、手機(jī)號(hào)碼和銀行卡信息；

所述賣家通信終端用于上傳賣家的個(gè)人身份信息、上傳真實(shí)房源信息以及在線獨(dú)家或非獨(dú)家委托售房、簽訂購房合同，所述個(gè)人身份信息包括身份證信息、手機(jī)號(hào)碼和銀行卡信息；

所述應(yīng)用服務(wù)器包括實(shí)名認(rèn)證單元、簽約單元、貸款申請(qǐng)單元和監(jiān)管資金賬戶單元；

實(shí)名認(rèn)證單元用于根據(jù)買家和賣家上傳的身份證信息、手機(jī)號(hào)碼和銀行卡信息對(duì)買家和賣家進(jìn)行實(shí)名制認(rèn)證，以及將中介機(jī)構(gòu)上傳的中介機(jī)構(gòu)信息以及中介經(jīng)紀(jì)人信息發(fā)送給工商管理機(jī)構(gòu)、中介協(xié)會(huì)進(jìn)行中介機(jī)構(gòu)資格認(rèn)證和中介經(jīng)紀(jì)人資格認(rèn)證；

簽約單元用于根據(jù)買家上傳的預(yù)購房源的信息和交涉后的成交價(jià)生成房產(chǎn)交易電子合同并發(fā)送給買家和賣家，并且獲取買家與賣家在電子合同上的簽約信息完成在線合同簽約，以及將已完成簽約的電子合同交由住建管理機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)備案；

監(jiān)管資金賬戶單元用于完成買方監(jiān)管資金支付的勾對(duì)、監(jiān)管和結(jié)付，通過房源方子賬戶單元管理買方預(yù)存的定金，購房方子賬戶單元管理買方預(yù)存的其他首付款以及貸款資金，服務(wù)方子賬戶單元管理中介或服務(wù)機(jī)構(gòu)的傭金；

貸款申請(qǐng)單元用于根據(jù)房源的評(píng)估價(jià)和實(shí)際交易價(jià)格計(jì)算購房首付和貸款金額，并將購房首付和貸款金額至少發(fā)送給買家，以及根據(jù)買家的個(gè)人信用信息以及合同中的房產(chǎn)交易信息向買家發(fā)送貸款銀行推薦信息，并接收買家最終選定的貸款方式；貸款申請(qǐng)單元還用于核驗(yàn)和跟蹤房產(chǎn)交易信息，并查詢買家的個(gè)人信用信息以及住房公積金繳存情況，最后根據(jù)買家所選的貸款方式、房產(chǎn)交易信息、個(gè)人信用信息以及住房公積金繳存情況向住房公積金管理機(jī)構(gòu)和/或商業(yè)銀行在線申請(qǐng)購房貸款；

所述渠道服務(wù)器包括交易中心單元、公積金中心單元、征信單元、評(píng)估單元、貸款銀行單元和貸款結(jié)算單元，中間平臺(tái)通過渠道服務(wù)器建立與征信機(jī)構(gòu)子系統(tǒng)、房產(chǎn)交易機(jī)構(gòu)子系統(tǒng)、住房公積金管理中心子系統(tǒng)以及銀行機(jī)構(gòu)的子系統(tǒng)之間的通信連接；

交易中心單元與房產(chǎn)交易機(jī)構(gòu)子系統(tǒng)對(duì)接，用于遞交房產(chǎn)交易資料，以及核實(shí)和跟進(jìn)交易進(jìn)度；

公積金中心單元與住房公積金管理子系統(tǒng)對(duì)接，用于查詢買家公積金繳存情況，以及用于申請(qǐng)公積金貸款；

征信單元用于與征信機(jī)構(gòu)子系統(tǒng)對(duì)接，用于完成貸款申請(qǐng)資料提交過程中的個(gè)人征信銜接和核實(shí)；

評(píng)估單元用于將賣家實(shí)名制認(rèn)證后上傳的房源信息交由評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估；

貸款銀行單元與貸款申請(qǐng)銀行對(duì)接，用于申請(qǐng)購房商業(yè)貸款或組合貸款；

貸款結(jié)算單元與貸款申請(qǐng)銀行和/或住房公積金管理子系統(tǒng)對(duì)接，用于完成結(jié)算發(fā)放的房款、貸款和利息扣除。

進(jìn)一步的，所述買家通信終端和賣家通信終端包括視頻輔助認(rèn)證單元，用于在在買家、賣家實(shí)名制認(rèn)證時(shí)，以及買家和賣家簽訂電子合同時(shí)，獲取買家和賣家的視頻信息進(jìn)行視頻輔助認(rèn)證。

進(jìn)一步的，所述渠道服務(wù)器通過專線、VPN或加密簽名鏈路鏈接渠道與工商管理機(jī)構(gòu)的子系統(tǒng)、征信機(jī)構(gòu)子系統(tǒng)、中介協(xié)會(huì)子系統(tǒng)、住房公積金管理子系統(tǒng)、住建管理機(jī)構(gòu)的子系統(tǒng)以及銀行機(jī)構(gòu)的子系統(tǒng)建立通信連接。

進(jìn)一步的，所述監(jiān)管資金賬戶單元包括服務(wù)方子賬戶單元用于記錄應(yīng)收傭金或提成，房源方子賬戶單元用于記錄應(yīng)收房款，貸款方子賬戶單元用于記錄交易過程中的貸款進(jìn)出情況，以及計(jì)息單元用于記錄貸款賬戶內(nèi)停留的資金積數(shù)進(jìn)行計(jì)息。

本發(fā)明的有益效果為：本發(fā)明通過中間平臺(tái)與房產(chǎn)交易過程中所涉及的各終端建立通訊連接，不僅大大提高了房產(chǎn)交易的效率，同時(shí)也保證了數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，并且，在重要?shù)據(jù)資料都采用了嚴(yán)格的認(rèn)證過程，保證資料的真實(shí)性和有效性，有效保障交易真實(shí)性、提高交易方信任度、操作便捷、更易促成交易；本發(fā)明還根據(jù)貸款申請(qǐng)人的情況以及房源性質(zhì)選擇貸款銀行推薦，由貸款人選擇需要貸款的銀行、降低貸款成本，通過線上完成貸款的申請(qǐng)以及跟蹤。通過本發(fā)明線上預(yù)批通過后通知買賣雙方可以直接過戶，使用戶感受到貸款過程更人性化；支付首付時(shí)可以直接使用交易終端的藍(lán)牙移動(dòng)POS機(jī)來刷卡支付，不用跑銀行或去開通網(wǎng)銀和手機(jī)銀行，解決大額支付以及網(wǎng)銀移動(dòng)端缺少大額支付的問題，提高了付款的便捷性。

通過本發(fā)明將買家通信終端、賣家通信終端、服務(wù)機(jī)構(gòu)通信和交易終端的銜接，以及將賣家的房源信息對(duì)接到住建系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)驗(yàn)證的技術(shù)手段，既保障了房源真實(shí)性又保障了交易過程中房源狀態(tài)的跟蹤(可以獲取房源是否被抵押或法院查封的狀態(tài)信息)，讓交易相關(guān)方可以及時(shí)了解該交易房源的當(dāng)前狀態(tài)。通過本發(fā)明將銀行機(jī)構(gòu)、貸款方、住建、公積金中心機(jī)構(gòu)圍繞交易相互銜接，即保障了交易真實(shí)、又確保了數(shù)據(jù)真實(shí)性和及時(shí)性。

通過本發(fā)明的實(shí)名認(rèn)證、房源和信用核驗(yàn)、交易和資金監(jiān)管、貸款申請(qǐng)的各環(huán)節(jié)的材料首先確保完成實(shí)名認(rèn)證、房屋及參與方信用核驗(yàn)和資金進(jìn)入監(jiān)管后才能提交貸款申請(qǐng)，申請(qǐng)過程的材料最終需要面簽審核，中間的欺詐最終將影響到貸款人信用，系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集和傳輸過程全程做到防竊聽和防篡改，最終數(shù)據(jù)通過系統(tǒng)傳輸在貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行存儲(chǔ)，因此能有效的保障交易的真實(shí)、傳輸?shù)募皶r(shí)和數(shù)據(jù)的安全。

通過本發(fā)明采集各個(gè)貸款機(jī)構(gòu)的貸款要求，綜合各個(gè)貸款機(jī)構(gòu)的貸款的風(fēng)控審核要求，將貸款校驗(yàn)規(guī)則參數(shù)化和結(jié)構(gòu)化，系統(tǒng)根據(jù)買家的條件優(yōu)先匹配合適的低貸款成本、高服務(wù)評(píng)價(jià)的貸款機(jī)構(gòu)供用戶選擇，促進(jìn)市場(chǎng)化并提高用戶滿意度。

通過本發(fā)明的買家發(fā)布需求、服務(wù)方發(fā)布資源的智能撮合子系統(tǒng)(按條件標(biāo)簽、自定義標(biāo)簽、行為標(biāo)簽、信用能力標(biāo)簽、距離相關(guān)度、喜好相關(guān)度和標(biāo)簽權(quán)重等)進(jìn)行自動(dòng)撮合匹配和推送路徑的優(yōu)先選擇，提高匹配推送效率，通過搶單子系統(tǒng)的高匹配算法獲得優(yōu)先收到通知機(jī)會(huì)并優(yōu)先搶單，搶單后由用戶自主按匹配度篩選洽談服務(wù)訂單。

附圖說明

圖1為本發(fā)明實(shí)施方式中用于完成房產(chǎn)交易貸款的中間平臺(tái)的模塊框圖；

圖2為本發(fā)明實(shí)施方式利用中間平臺(tái)完成房產(chǎn)交易貸款的方法的具體流程圖。

具體實(shí)施方式

為詳細(xì)說明本發(fā)明的技術(shù)內(nèi)容、構(gòu)造特征、所實(shí)現(xiàn)目的及效果，以下結(jié)合實(shí)施方式并配合附圖詳予說明。

本發(fā)明實(shí)施方式一種用于完成房產(chǎn)交易貸款的中間平臺(tái)，該中間平臺(tái)包括客戶端、負(fù)載均衡器(應(yīng)用與渠道服務(wù)器的負(fù)載均衡，能夠根據(jù)訪問自動(dòng)將交易分配到多臺(tái)應(yīng)用服務(wù)器或渠道服務(wù)器上，分?jǐn)偨灰讐毫?，?yīng)用和渠道的負(fù)載均衡器各一套)、應(yīng)用服務(wù)器和渠道服務(wù)器，在實(shí)際交易過程中客戶端分為買家的通信終端、賣家的通信終端和中介機(jī)構(gòu)的通信交易終端；應(yīng)用服務(wù)器包括實(shí)名認(rèn)證單元、貸款申請(qǐng)單元、房源核驗(yàn)及信用單元、交易和資金監(jiān)管單元；

房產(chǎn)交易貸款的中間平臺(tái)面向大眾使用，需要確保使用的響應(yīng)速度、不間斷、高安全性，通過應(yīng)用層的負(fù)載均衡器，將應(yīng)用交易負(fù)載分配到應(yīng)用服務(wù)器群，渠道層的負(fù)載均衡器，將渠道資源使用進(jìn)行隊(duì)列化合理分配調(diào)度。

渠道服務(wù)器包括交易中心單元、公積金中心單元、征信單元、評(píng)估單元、貸款銀行單元、貸款結(jié)算單元，渠道服務(wù)器的功能銜接應(yīng)用服務(wù)器相關(guān)單元，各機(jī)構(gòu)單元的功能獨(dú)立和安全，通過專線、VPN或加密簽名鏈路鏈接渠道和機(jī)構(gòu)。

通過交易中心單元與房產(chǎn)交易機(jī)構(gòu)子系統(tǒng)對(duì)接，用于遞交房產(chǎn)交易資料，以及完成房產(chǎn)交易信息驗(yàn)證；

公積金中心單元與住房公積金管理子系統(tǒng)對(duì)接，用于查詢買家公積金繳存情況，以及用于申請(qǐng)公積金貸款；

征信單元與征信機(jī)構(gòu)子系統(tǒng)對(duì)接，用于完成貸款申請(qǐng)資料提交過程中的個(gè)人征信銜接以及法院執(zhí)行信息核驗(yàn)；

評(píng)估單元將賣家實(shí)名制認(rèn)證后上傳的房源信息交由評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估；

貸款銀行單元完成組合貸款或商業(yè)貸款申請(qǐng)，貸款結(jié)算單元結(jié)算發(fā)放的房款、貸款和利息扣除。

實(shí)名認(rèn)證單元用于對(duì)買家、賣家、中介機(jī)構(gòu)和中介經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行實(shí)名制認(rèn)證，在認(rèn)證過程中，根據(jù)買家和賣家上傳的身份證信息、手機(jī)號(hào)碼和銀行卡信息對(duì)買家和賣家進(jìn)行實(shí)名制認(rèn)證，以及將中介機(jī)構(gòu)上傳的中介機(jī)構(gòu)信息以及中介經(jīng)紀(jì)人信息發(fā)送給工商管理機(jī)構(gòu)、中介協(xié)會(huì)進(jìn)行中介機(jī)構(gòu)資格認(rèn)證和中介經(jīng)紀(jì)人資格認(rèn)證。登錄和注冊(cè)的用戶在通過實(shí)名認(rèn)證單元驗(yàn)證身份信息后允許房產(chǎn)貸款相關(guān)單元全部功能使用。

貸款申請(qǐng)單元用于根據(jù)房源的評(píng)估價(jià)和實(shí)際交易價(jià)格計(jì)算購房首付和貸款金額，并將購房首付和貸款金額至少發(fā)送給買家，以及根據(jù)買家的個(gè)人信用信息以及合同中的房產(chǎn)交易信息向買家發(fā)送貸款銀行推薦信息，并接收買家最終選定的貸款方式；貸款申請(qǐng)單元還用于核驗(yàn)和跟蹤房產(chǎn)交易信息，并查詢買家的個(gè)人信用信息以及住房公積金繳存情況，最后根據(jù)買家所選的貸款方式、房產(chǎn)交易信息、貸款上傳材料、個(gè)人信用信息以及住房公積金繳存情況向住房公積金管理機(jī)構(gòu)和/或商業(yè)銀行在線申請(qǐng)購房貸款。貸款申請(qǐng)單元解決貸款的各種約束條件，根據(jù)申請(qǐng)人以及房源情況選擇貸款銀行推薦，由貸款人選擇需要貸款的銀行、降低貸款成本，通過線上完成貸款的申請(qǐng)以及跟蹤。

服務(wù)方子賬戶單元記錄應(yīng)收傭金或提成，房源方子賬戶單元記錄應(yīng)收房款，貸款方子賬戶單元記錄交易過程中的貸款進(jìn)出情況。計(jì)息模塊記錄貸款賬戶內(nèi)停留的資金積數(shù)進(jìn)行計(jì)息。

客戶端(買家通信終端、賣家通信終端、中介通信和交易終端)包括單證攝像單元、影像單元、支付刷卡控制單元、簽名或指紋授權(quán)單元。

單證攝像單元將交易過程的原始單據(jù)拍照上傳，影像單元通過實(shí)時(shí)影像提供實(shí)名認(rèn)證驗(yàn)證，支付刷卡控制單元將手機(jī)端變成POS刷卡控制終端驅(qū)動(dòng)全民付刷卡器完成刷卡支付，簽名和指紋授權(quán)單元將一些關(guān)鍵交易在過程中增加安全確認(rèn)。

請(qǐng)參閱圖2，利用上述中間平臺(tái)完成房產(chǎn)交易貸款的方法包括：

實(shí)名認(rèn)證過程；房源&信用檢驗(yàn)過程；

房產(chǎn)交易&資金監(jiān)管過程和貸款申請(qǐng)過程。

其中，實(shí)名認(rèn)證過程包括：

通過所述買家和賣家上傳的身份信息、手機(jī)號(hào)碼和銀行賬號(hào)信息對(duì)買家和賣家進(jìn)行實(shí)名制認(rèn)證，在認(rèn)證過程中還獲取認(rèn)證過程視頻信息用于視頻輔助識(shí)別；實(shí)名認(rèn)證還包括對(duì)中介機(jī)構(gòu)與經(jīng)紀(jì)人以及服務(wù)機(jī)構(gòu)與服務(wù)或評(píng)估顧問的認(rèn)證，通過將中介機(jī)構(gòu)上傳的中介機(jī)構(gòu)信息以及中介經(jīng)紀(jì)人信息發(fā)送給工商管理機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行中介及服務(wù)機(jī)構(gòu)資格認(rèn)證以及從業(yè)人員的中介經(jīng)紀(jì)人、服務(wù)顧問、評(píng)估顧問資格認(rèn)證。當(dāng)買家、賣家以及中介、服務(wù)機(jī)構(gòu)和經(jīng)紀(jì)人、服務(wù)顧問認(rèn)證通過后，通過中間平臺(tái)都可進(jìn)行檢驗(yàn)和查詢。

此過程對(duì)參與交易的各方進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，分為買家認(rèn)證、賣家認(rèn)證、獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人認(rèn)證、房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)認(rèn)證、服務(wù)機(jī)構(gòu)認(rèn)證、服務(wù)機(jī)構(gòu)顧問認(rèn)證、企業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)證。

個(gè)人實(shí)名認(rèn)證包括：(買家、賣家、經(jīng)紀(jì)人、服務(wù)或評(píng)估顧問)

1，手機(jī)號(hào)碼認(rèn)證：通過發(fā)送隨機(jī)短信驗(yàn)證碼，用戶收到短信后，輸入正確的短信驗(yàn)證碼，驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼是否正確。(對(duì)接手機(jī)發(fā)卡方，另外再提供姓名和身份證號(hào)，驗(yàn)證手機(jī)機(jī)主是否與當(dāng)前用戶真實(shí)姓名是否一致)

2，銀行卡認(rèn)證：通過銀行卡號(hào)、真實(shí)姓名、身份證號(hào)、銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)，發(fā)送隨機(jī)短信驗(yàn)證碼到銀行預(yù)留的手機(jī)號(hào)，用戶收到短信后，輸入正確的短信驗(yàn)證碼，驗(yàn)證銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)是否正確，預(yù)留手機(jī)正確以后，發(fā)送卡號(hào)、姓名、身份證號(hào)、預(yù)留手機(jī)號(hào)提交到銀行卡認(rèn)證渠道，驗(yàn)證此銀行卡宿主是否與所在銀行預(yù)留信息是否一致。

3，身份證公安認(rèn)證：通過身份證號(hào)、身份證有效期、真實(shí)姓名，提交公安認(rèn)證接口進(jìn)行信息驗(yàn)證，信息驗(yàn)證有效并通過驗(yàn)證后再獲取認(rèn)證者照片影像供視頻輔助識(shí)別。

4，視頻輔助識(shí)別認(rèn)證：通過獲取的認(rèn)證者照片影像，與認(rèn)證方進(jìn)行實(shí)時(shí)影像互動(dòng)，驗(yàn)證認(rèn)證者照片影像與視頻溝通影像進(jìn)行驗(yàn)證匹配。

機(jī)構(gòu)實(shí)名認(rèn)證包括：(買家、賣家、中介、服務(wù)機(jī)構(gòu))

1，工商核驗(yàn)企業(yè)認(rèn)證：將機(jī)構(gòu)名稱和機(jī)構(gòu)編號(hào)提交工商進(jìn)行信息核驗(yàn)，確認(rèn)核驗(yàn)結(jié)果存在、經(jīng)營范圍、有效期符合核驗(yàn)要求；

2，中介協(xié)會(huì)資格認(rèn)證：(包括機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員資格認(rèn)證)將機(jī)構(gòu)名稱、從業(yè)人員名稱進(jìn)行信息認(rèn)證和備案提交，由房地產(chǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)確認(rèn)當(dāng)前機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的登記和實(shí)名狀態(tài)，確認(rèn)中介機(jī)構(gòu)、經(jīng)紀(jì)人、服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)資格進(jìn)行認(rèn)證。

房源&信用檢驗(yàn)過程包括：

對(duì)買家以及賣家上傳的個(gè)人資料交由法院進(jìn)行信用檢驗(yàn)，將賣家上傳的房源信息交由住建管理機(jī)構(gòu)核驗(yàn)及上門核驗(yàn)。

此過程包括買家核驗(yàn)、賣家核驗(yàn)、中介或服務(wù)機(jī)構(gòu)核驗(yàn)；

1，買家核驗(yàn)：買家實(shí)名認(rèn)證通過以后，可以查看賣家通過住建的房源核驗(yàn)結(jié)果，以及通過由中介或服務(wù)機(jī)構(gòu)完成的法院核驗(yàn)的賣家信用信息；

2，賣家核驗(yàn)：賣家實(shí)名認(rèn)證通過以后，可以通過住建房源核驗(yàn)單元進(jìn)行房源核驗(yàn)，查看核驗(yàn)結(jié)果并將核驗(yàn)結(jié)果提供給交易參與方買家和中介，以及通過由中介或服務(wù)機(jī)構(gòu)完成的法院核驗(yàn)的買家信用信息；

3，中介或貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)核驗(yàn)：中介或貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)名認(rèn)證通過后，在賣家授權(quán)生成核驗(yàn)訂單以后可以通過住建房源核驗(yàn)單元進(jìn)行房源核驗(yàn)，并上門實(shí)地審核拍照、攝像，上傳真實(shí)房源的影像及審核結(jié)果，開發(fā)商預(yù)售房源通過住建許可證核驗(yàn)單元驗(yàn)證預(yù)售許可證的真實(shí)性和有效期，通過法院核驗(yàn)單元核驗(yàn)交易買方或交易賣方的信用提供給提供賣方或買方以及服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控人員。

房產(chǎn)交易&資金監(jiān)管過程包括：

此過程包括房產(chǎn)交易、網(wǎng)上簽約、資金支付&監(jiān)管模塊；

1，房產(chǎn)交易：

包括交易信息發(fā)布、真實(shí)房源認(rèn)證和評(píng)估、交易撮合、交易工單和客戶關(guān)系管理；

中間平臺(tái)在賣家實(shí)名制認(rèn)證通過后獲取賣家上傳的房源信息，并交由住建管理機(jī)構(gòu)和評(píng)估服務(wù)機(jī)構(gòu)，由住建管理單元進(jìn)行房源認(rèn)證，由評(píng)估及中介機(jī)構(gòu)實(shí)地考察完成房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估和真實(shí)信息審核發(fā)布，房源認(rèn)證的結(jié)果供中間平臺(tái)用戶查閱，真實(shí)房源認(rèn)證通過后供中間平臺(tái)用戶選購；

中間平臺(tái)獲取買家上傳的預(yù)購房源，根據(jù)該預(yù)購房源的信息通過智能撮合子系統(tǒng)和競(jìng)爭(zhēng)搶單子系統(tǒng)以及客戶關(guān)系管理子系統(tǒng)的業(yè)務(wù)交涉后的最終成交信息，生成房產(chǎn)交易電子合同并發(fā)送給買家和賣家。

2，網(wǎng)上簽約：

中間平臺(tái)獲取買家與賣家在電子合同上的簽約信息完成在線合同簽約，在買賣合同在線簽約過程中，提供根據(jù)地區(qū)規(guī)范生成地區(qū)主管機(jī)構(gòu)推薦的合同范本的待簽約合同的信息生成，合同信息生成以后提供交易方查看并可進(jìn)行合同打印，客戶在打印的合同上確認(rèn)簽字，客戶端進(jìn)行合同單證攝像并上傳附件，網(wǎng)上簽約合同包括房屋買賣合同、資金監(jiān)管委托書、居間服務(wù)合同等，中間平臺(tái)將已完成線上簽約的電子合同交由住建管理機(jī)構(gòu)和涉及的銀行機(jī)構(gòu)備案；

3，資金支付&監(jiān)管：

中間平臺(tái)根據(jù)房源的評(píng)估價(jià)和實(shí)際交易價(jià)格計(jì)算購房首付和貸款金額，并將購房首付和貸款金額至少發(fā)送給買家；

在合同簽訂后，買家在通過簽名或指紋授權(quán)方式在線完成刷卡支付，中間平臺(tái)通過藍(lán)牙移動(dòng)POS刷卡獲取買家提供的購房首付款并存入指定銀行的監(jiān)管資金賬戶的對(duì)賬憑證(支付費(fèi)用還包括支付的評(píng)估費(fèi)、中介服務(wù)費(fèi)、通道手續(xù)費(fèi)等)，或買家通過其他途徑轉(zhuǎn)賬到監(jiān)管賬戶的需要在線提交轉(zhuǎn)賬付款的匯款單證，中間平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管資金到賬確認(rèn)，到賬后在線生成監(jiān)管證明，并在住建機(jī)構(gòu)備案監(jiān)管證明，到賬資金通過記賬模塊進(jìn)入房款保監(jiān)管子賬戶，每日逐筆勾對(duì)交易信息，并且對(duì)監(jiān)管賬戶到賬資金進(jìn)行資金實(shí)收勾對(duì)對(duì)賬，確保資金賬戶的交易流與資金流一致，只有勾對(duì)成功的數(shù)據(jù)允許結(jié)算，差錯(cuò)處理子系統(tǒng)負(fù)責(zé)長款和短款的差錯(cuò)處理。

貸款申請(qǐng)過程包括：

中間平臺(tái)根據(jù)房源的評(píng)估價(jià)和實(shí)際交易價(jià)格計(jì)算購房首付和貸款金額，并將購房首付和貸款金額至少發(fā)送給買家；然后進(jìn)行在線申請(qǐng)貸款，并通過客戶端通信終端進(jìn)行單證手機(jī)攝像上傳貸款相關(guān)材料附件。在線申請(qǐng)貸款過程中進(jìn)行房產(chǎn)交易狀態(tài)跟蹤核驗(yàn)，預(yù)評(píng)估報(bào)告登記，個(gè)人征信報(bào)告和公積金繳存信息查詢。最后中間平臺(tái)根據(jù)買家所選的貸款方式、房產(chǎn)交易信息、個(gè)人信用信息以及住房公積金繳存情況向住房公積金管理機(jī)構(gòu)和/或商業(yè)銀行在線申請(qǐng)購房貸款。貸款發(fā)放的款項(xiàng)存入房款保監(jiān)管子賬戶，并進(jìn)行貸款結(jié)算和房款保子賬戶計(jì)息。

此過程包括：貸款機(jī)構(gòu)智能推薦、貸款評(píng)估測(cè)算及申請(qǐng)、貸款審批及結(jié)算

1，貸款機(jī)構(gòu)智能推薦：中間平臺(tái)獲取買家及共同還款人的基本信息和信用信息，并根據(jù)買家的個(gè)人信用信息以及合同中的房產(chǎn)交易信息向買家發(fā)送貸款銀行推薦信息，以及接收買家最終選定的貸款方式；

中間平臺(tái)獲取各個(gè)貸款機(jī)構(gòu)的貸款條件(各機(jī)構(gòu)可以通過平臺(tái)定期調(diào)整貸款條件)，根據(jù)買家的貸款需求和貸款條件平臺(tái)匹配的貸款機(jī)構(gòu)，向買家推薦貸款銀行以及要求買家補(bǔ)充信息。

2，貸款評(píng)估測(cè)算及申請(qǐng)：中間平臺(tái)將房源信息發(fā)送給評(píng)估機(jī)構(gòu)，評(píng)估機(jī)構(gòu)獲取房源信息進(jìn)行實(shí)地考察后出預(yù)評(píng)估報(bào)告，中間平臺(tái)獲取評(píng)估機(jī)構(gòu)的預(yù)評(píng)估報(bào)告發(fā)送給買賣雙方。

中間平臺(tái)根據(jù)房源的評(píng)估價(jià)和實(shí)際交易價(jià)格計(jì)算購房首付和貸款金額，并將購房首付和貸款金額至少發(fā)送給買家，并根據(jù)客戶選擇的貸款期限、等額本金或等額本息計(jì)算每月還款額，通過規(guī)則評(píng)估客戶還款能力并要求補(bǔ)充還款能力的其他材料；

中間平臺(tái)核驗(yàn)和跟蹤房產(chǎn)交易信息，根據(jù)買家選定的貸款方式、所購房屋信息、買家還款能力、個(gè)人信用信息(人行版征信報(bào)告以及書面授權(quán)征信查詢確認(rèn)書)、住房公積金繳存情況以及貸款銀行放款規(guī)則生成不同銀行的可貸款金額和可貸款期限，中間平臺(tái)獲取買家最終確定的貸款銀行和貸款方式以及上傳的相關(guān)填寫及拍攝的影像材料，向住房公積金管理機(jī)構(gòu)和/或商業(yè)銀行在線申請(qǐng)購房貸款。

3，貸款審批及結(jié)算：中間平臺(tái)獲取買家授權(quán)銀行查詢征信的電子授權(quán)書以及申請(qǐng)電子材料，提交銀行機(jī)構(gòu)查詢征信和在線審批貸款額度，住房公積金管理機(jī)構(gòu)和/或貸款銀行在線審批材料，通過中間平臺(tái)核驗(yàn)交易真實(shí)性以及申請(qǐng)人實(shí)名認(rèn)證情況，貸款審批結(jié)果的預(yù)批額度通過中間平臺(tái)通知買賣雙方。

買方與貸款銀行完成面簽，買賣雙方線下完成交易，在購房貸款審核通過后，將住房公積金管理機(jī)構(gòu)和/或商業(yè)銀行貸款資金下發(fā)至監(jiān)管資金賬戶，交易完成后，交易方發(fā)起結(jié)算申請(qǐng)，結(jié)算模塊完成數(shù)據(jù)清算并通過監(jiān)管銀行完成資金結(jié)算。

房款保監(jiān)管子賬戶的結(jié)算包括房源方子賬戶結(jié)算、服務(wù)機(jī)構(gòu)方子賬戶結(jié)算、服務(wù)從業(yè)人員子賬戶結(jié)算、買方的子賬戶結(jié)算、通道費(fèi)子賬戶結(jié)算、分銷參與方子賬戶結(jié)算。

本發(fā)明具有以下有益效果：

1、根據(jù)貸款申請(qǐng)人的情況以及房源性質(zhì)選擇貸款銀行推薦，由貸款人選擇需要貸款的銀行、降低貸款成本，通過線上完成貸款的申請(qǐng)以及跟蹤；

2、通過保障交易和房源的真實(shí)性、提高交易方信任度、操作便捷、更易促成交易。

3、本發(fā)明通過中間平臺(tái)與房產(chǎn)交易過程中所涉及的各終端建立通訊連接，不僅大大提高了房產(chǎn)交易的效率，同時(shí)也保證了數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，并且，在重要?shù)據(jù)資料都采用了嚴(yán)格的認(rèn)證過程，保證資料的真實(shí)性和有效性；

4、通過本發(fā)明線上預(yù)批通過后通知買賣雙方可以直接過戶，使用戶感受到貸款過程更人性化；

5、支付首付時(shí)可以直接使用交易終端的藍(lán)牙移動(dòng)POS來刷卡支付，不用跑銀行或去開通網(wǎng)銀和手機(jī)銀行，解決大額支付以及網(wǎng)銀移動(dòng)端缺少大額支付的問題，提高了付款的便捷性。

6、通過本發(fā)明將買家通信終端、賣家通信終端、服務(wù)機(jī)構(gòu)通信和交易終端的銜接，以及將賣家的房源信息對(duì)接到住建系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)驗(yàn)證的技術(shù)手段，既保障了房源真實(shí)性又保障了交易過程中房源狀態(tài)的跟蹤(可以獲取房源是否被抵押或法院查封的狀態(tài)信息)，讓交易相關(guān)方可以及時(shí)了解該交易房源的當(dāng)前狀態(tài)。通過本發(fā)明將銀行機(jī)構(gòu)、貸款方、住建、公積金中心機(jī)構(gòu)圍繞交易相互銜接，即保障了交易真實(shí)、又確保了數(shù)據(jù)真實(shí)性和及時(shí)性。

7、通過本發(fā)明的實(shí)名認(rèn)證、房源和信用核驗(yàn)、交易和資金監(jiān)管、貸款申請(qǐng)的各環(huán)節(jié)的材料首先確保完成實(shí)名認(rèn)證、房屋及參與方信用核驗(yàn)和資金進(jìn)入監(jiān)管后才能提交貸款申請(qǐng)，申請(qǐng)過程的材料最終需要面簽審核，中間的欺詐最終將影響到貸款人信用，系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集和傳輸過程全程做到防竊聽和防篡改，最終數(shù)據(jù)通過系統(tǒng)傳輸在貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行存儲(chǔ)，因此能有效的保障交易的真實(shí)、傳輸?shù)募皶r(shí)和數(shù)據(jù)的安全。

8、通過本發(fā)明采集各個(gè)貸款機(jī)構(gòu)的貸款要求，綜合各個(gè)貸款機(jī)構(gòu)的貸款的風(fēng)控審核要求，將貸款校驗(yàn)規(guī)則參數(shù)化和結(jié)構(gòu)化，系統(tǒng)根據(jù)買家的條件優(yōu)先匹配合適的低貸款成本、高服務(wù)評(píng)價(jià)的貸款機(jī)構(gòu)供用戶選擇，促進(jìn)市場(chǎng)化并提高用戶滿意度。

9、通過本發(fā)明的買家發(fā)布需求、服務(wù)方發(fā)布資源的智能撮合子系統(tǒng)(按條件標(biāo)簽、自定義標(biāo)簽、行為標(biāo)簽、信用能力標(biāo)簽、距離相關(guān)度、喜好相關(guān)度和標(biāo)簽權(quán)重等)進(jìn)行自動(dòng)撮合匹配和推送路徑的優(yōu)先選擇，提高匹配推送效率，通過搶單子系統(tǒng)的高匹配算法獲得優(yōu)先收到通知機(jī)會(huì)并優(yōu)先搶單，搶單后由用戶自主按匹配度篩選洽談服務(wù)訂單。通過精準(zhǔn)營銷提高社會(huì)運(yùn)營效率，多方共贏。

以上所述僅為本發(fā)明的實(shí)施例，并非因此限制本發(fā)明的專利范圍，凡是利用本發(fā)明說明書及附圖內(nèi)容所作的等效結(jié)構(gòu)或等效流程變換，或直接或間接運(yùn)用在其他相關(guān)的技術(shù)領(lǐng)域，均同理包括在本發(fā)明的專利保護(hù)范圍內(nèi)。