本發(fā)明涉及電子支付技術(shù)領(lǐng)域，更具體地說(shuō)，涉及一種信貸信息處理系統(tǒng)及方法。

背景技術(shù)：

現(xiàn)階段，消費(fèi)信貸從以銀行為貸款人提供資金信貸的原有模式向以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或o2o商戶為媒介的消費(fèi)分期和墊付款結(jié)合的新興模式轉(zhuǎn)變，中銀消費(fèi)、螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)取得快速發(fā)展。消費(fèi)金融不涉及房貸、車貸，其主要服務(wù)形式包括：純信用信貸服務(wù)，依據(jù)收入證明、個(gè)人征信、社保、公積金來(lái)批準(zhǔn)貸款；以及，場(chǎng)景消費(fèi)信貸服務(wù)，例如，到店分期、或者線上賒銷等。新型信貸服務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，還存在以下問(wèn)題：

1、移動(dòng)支付技術(shù)的迅速發(fā)展并沒(méi)有解決消費(fèi)分期的需求，最重要的是各消費(fèi)信貸方服務(wù)不一致、接口繁復(fù)，從而使得用戶體驗(yàn)非常差。此外，一些信貸請(qǐng)求的獲批時(shí)間需要t+1，即下一個(gè)工作/交易日才能完成，不具備實(shí)時(shí)性。

2、現(xiàn)有的信貸服務(wù)往往僅依據(jù)用戶在銀行/金融機(jī)構(gòu)的基本信息以及用戶具體的消費(fèi)信息來(lái)確定是否批準(zhǔn)用戶信貸請(qǐng)求，這種方式未能考慮用戶的各種征信信息，具有片面性。此外，上述這種僅依賴基本信息、消費(fèi)信息來(lái)確定是否批準(zhǔn)用戶信貸請(qǐng)求的方式，安全性較差，有可能受到不法分子的利用，而給用戶、信貸提供方帶來(lái)?yè)p失。

因此，本領(lǐng)域技術(shù)人員期望獲得一種能夠克服上述現(xiàn)有技術(shù)缺陷的信貸服務(wù)實(shí)現(xiàn)技術(shù)。

技術(shù)實(shí)現(xiàn)要素：

本發(fā)明的目的在于提供一種安全、可靠、方便、快捷的信貸信息處理系統(tǒng)。

為實(shí)現(xiàn)上述目的，本發(fā)明提供一種技術(shù)方案如下：

一種信貸信息處理系統(tǒng)，與商戶端設(shè)備進(jìn)行信息交互，其中，商戶端設(shè)備與用戶進(jìn)行交互以生成用戶消費(fèi)意向信息，處理系統(tǒng)包括：第一處理單元，從商戶端設(shè)備接收用戶消費(fèi)意向信息，并基于用戶消費(fèi)意向信息生成第一信息；第二處理單元，與第一處理單元在通信上耦合，其基于第一信息來(lái)收集用戶的個(gè)人信息，并結(jié)合第一信息以及個(gè)人信息進(jìn)行評(píng)估，以生成第二信息并發(fā)送至第一金融機(jī)構(gòu)；以及第三處理單元，其基于從第一金融機(jī)構(gòu)接收的第三信息而協(xié)調(diào)第一金融機(jī)構(gòu)與用戶在線簽訂信貸服務(wù)協(xié)議，并將信貸服務(wù)協(xié)議是否簽訂成功的結(jié)果通知商戶端設(shè)備；其中，第三信息由第一金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)第二信息而生成。

優(yōu)選地，該系統(tǒng)還包括：數(shù)據(jù)接入單元，與第一處理單元、第二處理單元分別在通信上耦合，數(shù)據(jù)接入單元基于第一信息來(lái)從第三方數(shù)據(jù)源獲取用戶的征信信息，并將征信信息轉(zhuǎn)送至第二處理單元；其中，第二處理單元結(jié)合第一信息、個(gè)人信息以及征信信息進(jìn)行評(píng)估。

優(yōu)選地，第一處理單元包括歷史數(shù)據(jù)分析模塊，歷史數(shù)據(jù)分析模塊基于用戶的歷史信貸信息以及用戶消費(fèi)意向信息而生成第一信息。

優(yōu)選地，第二處理單元包括生物識(shí)別單元和/或動(dòng)態(tài)驗(yàn)證單元，以用于從用戶收集和/或驗(yàn)證個(gè)人信息。

本發(fā)明還公開(kāi)一種信貸信息處理方法，包括如下步驟：a)、從商戶端設(shè)備接收用戶消費(fèi)意向信息，并基于用戶消費(fèi)意向信息生成第一信息；b)、基于第一信息來(lái)收集用戶的個(gè)人信息，并結(jié)合第一信息以及個(gè)人信息進(jìn)行評(píng)估，以生成第二信息并發(fā)送至第一金融機(jī)構(gòu)；c)、基于從第一金融機(jī)構(gòu)接收的第三信息而協(xié)調(diào)第一金融機(jī)構(gòu)與用戶在線簽訂信貸服務(wù)協(xié)議；其中，第三信息由第一金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)第二信息而生成；以及d)、將信貸服務(wù)協(xié)議是否簽訂成功的結(jié)果通知商戶端設(shè)備。

優(yōu)選地，該方法還包括在步驟a)之后、步驟b)之前執(zhí)行步驟e)：基于第一信息來(lái)從第三方數(shù)據(jù)源獲取用戶的征信信息；步驟b)具體包括：結(jié)合第一信息、個(gè)人信息以及征信信息進(jìn)行評(píng)估。

本發(fā)明所提供的信貸信息處理系統(tǒng)及方法，通過(guò)信貸信息的流轉(zhuǎn)，可以方便、快捷地在線實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)，帶來(lái)了良好的用戶體驗(yàn)；該信貸信息處理方法還將用戶的個(gè)人信息、征信信息考慮在內(nèi)，可以安全、可靠地實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)。此外，本發(fā)明信貸信息處理系統(tǒng)可以基于云計(jì)算來(lái)部署，利于在行業(yè)內(nèi)推廣應(yīng)用。

附圖說(shuō)明

圖1示出本發(fā)明第一實(shí)施例提供的信貸信息處理系統(tǒng)的模塊結(jié)構(gòu)示意圖。

圖2示出本發(fā)明第二實(shí)施例提供的信貸信息處理方法的流程圖。

具體實(shí)施方式

如圖1所示，本發(fā)明第一實(shí)施例提供一種信貸信息處理系統(tǒng)，包括第一單元201、第二單元202以及第三單元203。

第一處理單元201與商戶端設(shè)備10進(jìn)行通信，第二處理單元202與第一處理單元201在通信上耦合，并與第一金融機(jī)構(gòu)30進(jìn)行通信，第三處理單元203分別與第一金融機(jī)構(gòu)30以及用戶進(jìn)行通信。

具體地，第一處理單元201從商戶端設(shè)備10接收用戶消費(fèi)意向信息，并基于用戶消費(fèi)意向信息生成第一信息。第二處理單元202與第一處理單元201在通信上耦合，其基于第一信息來(lái)收集用戶的個(gè)人信息，并結(jié)合第一信息以及個(gè)人信息進(jìn)行評(píng)估，以生成第二信息并發(fā)送至第一金融機(jī)構(gòu)30。第三處理單元203基于從第一金融機(jī)構(gòu)30接收的第三信息而協(xié)調(diào)第一金融機(jī)構(gòu)30與用戶在線簽訂信貸服務(wù)協(xié)議，并將信貸服務(wù)協(xié)議是否簽訂成功的結(jié)果通知商戶端設(shè)備10。

其中，第一信息表征用戶的信貸請(qǐng)求，第二信息表征該信貸處理系統(tǒng)對(duì)用戶信貸請(qǐng)求的評(píng)估結(jié)果，而第三信息由第一金融機(jī)構(gòu)30響應(yīng)第二信息而生成，其表征第一金融機(jī)構(gòu)30是否批準(zhǔn)用戶的信貸請(qǐng)求。

其中，信貸服務(wù)協(xié)議就用戶的信貸請(qǐng)求、以及第一金融機(jī)構(gòu)30提供的信貸服務(wù)達(dá)成協(xié)議。以各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)作為優(yōu)選實(shí)現(xiàn)模式的第一金融機(jī)構(gòu)30依照協(xié)議而具體實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)，例如，依照協(xié)議實(shí)現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)。該信貸服務(wù)協(xié)議由第一金融機(jī)構(gòu)30與用戶在線商定，信貸信息處理系統(tǒng)作為中介。此外，這種商定可以不產(chǎn)生額外的信息交互，而僅依賴第一、第二及第三信息的流轉(zhuǎn)即可完成。這種在線方式能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)性，為用戶帶來(lái)了良好的體驗(yàn)。

作為示例實(shí)現(xiàn)，用戶在商戶網(wǎng)站或門店產(chǎn)生消費(fèi)意向，基于消費(fèi)意向而產(chǎn)生信貸請(qǐng)求（或分期請(qǐng)求），用戶可以選擇掃描商戶平臺(tái)或門店的二維碼（二維碼可由信貸信息處理系統(tǒng)生成），跳轉(zhuǎn)到信貸信息處理系統(tǒng)提供的信貸請(qǐng)求頁(yè)面。

可以理解，二維碼方式擁有廣闊發(fā)展前景，可以完美地實(shí)現(xiàn)跨屏操作，統(tǒng)一操作流程，支持信貸信息的收集和申請(qǐng)。

優(yōu)選情況下，第一處理單元201包括歷史數(shù)據(jù)分析模塊，歷史數(shù)據(jù)分析模塊可基于用戶的歷史信貸信息以及用戶消費(fèi)意向信息而生成第一信息。

為安全性考量，第二處理單元202還可包括生物識(shí)別單元和/或動(dòng)態(tài)驗(yàn)證單元，以用于從用戶收集和/或驗(yàn)證個(gè)人信息，防止不法分子偽造或仿冒用戶信貸請(qǐng)求。生物識(shí)別單元例如包括人臉識(shí)別子單元、指紋識(shí)別子單元；動(dòng)態(tài)驗(yàn)證單元可采用短信驗(yàn)證碼等動(dòng)態(tài)驗(yàn)證技術(shù)。

作為對(duì)上述實(shí)施例的進(jìn)一步改進(jìn)，該系統(tǒng)還包括數(shù)據(jù)接入單元（附圖未示出），其與第一處理單元201、第二處理單元202分別在通信上耦合，數(shù)據(jù)接入單元基于第一信息來(lái)從第三方數(shù)據(jù)源獲取用戶的征信信息，并將征信信息轉(zhuǎn)送至第二處理單元202；隨之，第二處理單元202結(jié)合第一信息、個(gè)人信息以及征信信息進(jìn)行綜合評(píng)估，以生成第二信息。

作為示例，數(shù)據(jù)接入單元還可從第三方征信數(shù)據(jù)源收集學(xué)歷驗(yàn)證、各級(jí)黑名單、社交等信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶信貸請(qǐng)求的綜合評(píng)估。

進(jìn)一步地，該系統(tǒng)基于云計(jì)算平臺(tái)來(lái)部署，以降低系統(tǒng)部署及系統(tǒng)升級(jí)的成本、提高運(yùn)行效率。

如圖2所示，本發(fā)明第二實(shí)施例提供一種信貸信息處理方法，其包括如下步驟。

步驟s10、從商戶端設(shè)備接收用戶消費(fèi)意向信息，并基于用戶消費(fèi)意向信息生成第一信息。

步驟s11、基于第一信息來(lái)收集用戶的個(gè)人信息，并結(jié)合第一信息以及個(gè)人信息進(jìn)行評(píng)估，以生成第二信息并發(fā)送至第一金融機(jī)構(gòu)。

步驟s12、基于從第一金融機(jī)構(gòu)接收的第三信息而協(xié)調(diào)第一金融機(jī)構(gòu)與用戶在線簽訂信貸服務(wù)協(xié)議。

其中，第一信息表征用戶的信貸請(qǐng)求，第二信息表征該信貸處理系統(tǒng)對(duì)用戶信貸請(qǐng)求的評(píng)估結(jié)果，而第三信息由第一金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)第二信息而生成，其表征第一金融機(jī)構(gòu)30是否批準(zhǔn)用戶的信貸請(qǐng)求。

步驟s13、將信貸服務(wù)協(xié)議是否簽訂成功的結(jié)果通知商戶端設(shè)備。

優(yōu)選地，該方法還包括在步驟s10之后、步驟s11之前執(zhí)行如下步驟：基于第一信息來(lái)從第三方數(shù)據(jù)源獲取用戶的征信信息；相應(yīng)地，步驟s11具體包括：結(jié)合第一信息、個(gè)人信息以及征信信息進(jìn)行評(píng)估。

進(jìn)一步地，步驟s10具體包括：基于用戶的歷史信貸信息以及用戶消費(fèi)意向信息而生成第一信息。

上述說(shuō)明僅針對(duì)于本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施例，并不在于限制本發(fā)明的保護(hù)范圍。本領(lǐng)域技術(shù)人員可作出各種變形設(shè)計(jì)，而不脫離本發(fā)明的思想及附隨的權(quán)利要求。