本發(fā)明涉及計(jì)算機(jī)技術(shù)領(lǐng)域，特別涉及一種對用戶信用進(jìn)行評定的方法和裝置。

背景技術(shù)：

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，人們越來越多的通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行購物和付費(fèi)等活動，而在這期間，用戶的信用評估也成為了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)領(lǐng)域的焦點(diǎn)問題。

現(xiàn)有技術(shù)中對用戶的信用評估方法通常采用一些預(yù)測算法不夠準(zhǔn)確，或者另外一些評價(jià)體系數(shù)據(jù)容易作假，且評估過程中存在著較大的主觀性，導(dǎo)致信用的評估不準(zhǔn)確。

技術(shù)實(shí)現(xiàn)要素：

本發(fā)明要解決的技術(shù)問題在于針對現(xiàn)有技術(shù)中的不足之處，提供一種對用戶信用進(jìn)行評定的方法和裝置。用于解決現(xiàn)有技術(shù)中不夠準(zhǔn)確，或者另外一些評價(jià)體系數(shù)據(jù)容易作假，且評估過程中存在著較大的主觀性，導(dǎo)致信用的評估不準(zhǔn)確的問題。

本發(fā)明解決技術(shù)問題采用的技術(shù)手段是提供一種對用戶信用進(jìn)行評定的方法，包括步驟：S1、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下用戶付費(fèi)的信用評價(jià)要素體系，并設(shè)定各要素權(quán)重；S2、根據(jù)用戶信息和權(quán)重計(jì)算用戶的初始信用評分，通過所述初始信用評分與預(yù)設(shè)閾值比較判定信用等級；所述用戶信息包括動態(tài)要素和靜態(tài)要素；S3、更新所述靜態(tài)要素和/或接收新的動態(tài)要素，并根據(jù)所述信用評價(jià)要素體系計(jì)算并更新用戶新的信用評分和新的信用等級。

在本發(fā)明的一實(shí)施例中，所述步驟S2包括步驟：根據(jù)所述用戶信息記錄計(jì)算初始置信值；結(jié)合預(yù)先設(shè)置的所述權(quán)重計(jì)算獲取所述初始置信值，并對所述初始置信值進(jìn)行歸一化處理；利用所述用戶信息計(jì)算置信值修正因子，并通過所述置信值修正因子對所述初始置信值進(jìn)行修正獲得所述初始信用評分。

在本發(fā)明的一實(shí)施例中，所述步驟S2還包括步驟：對用戶的所述初始置信值進(jìn)行優(yōu)化迭代，在每一次迭代時(shí)，分別將用戶的信息中的每一個(gè)信息作為目標(biāo)信息，并根據(jù)至少一個(gè)現(xiàn)有信息與目標(biāo)信息之間的權(quán)重以及對應(yīng)的初始置信值計(jì)算置信值修正因子，并通過所述置信值修正因子對所述初始置信值進(jìn)行修正直至所述現(xiàn)有信息中的信息計(jì)算完畢或到達(dá)預(yù)設(shè)的迭代次數(shù)，從而獲得所述初始信用評分；所述初始信用評分計(jì)算公式為：

其中，Q為初始信用評分，N為現(xiàn)有信息中信息的數(shù)量，α為預(yù)設(shè)的阻尼因子，a_n為第n個(gè)信息所占權(quán)重，b_n為經(jīng)過第n個(gè)信息迭代后的初始置信值，1≤n≤N。

在本發(fā)明的一實(shí)施例中，所述步驟S3包括步驟：判斷新的所述靜態(tài)要素和/或新的動態(tài)要素所占的權(quán)重，并帶入所述初始信用評分計(jì)算公式，計(jì)算新的信用評分，并將所述新的信用評分與預(yù)設(shè)閾值比較判定新的信用等級，并更新用戶的信用評分和信用等級。

在本發(fā)明的一實(shí)施例中，還包括步驟：根據(jù)用戶的信用評分為對應(yīng)用戶推送產(chǎn)品或消費(fèi)推薦；和/或根據(jù)用戶的信用評分對對應(yīng)的用戶的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)控管理；所述動態(tài)要素包括；付費(fèi)行為、需求響應(yīng)能力、信用記錄和履約能力；所述靜態(tài)要素包括：學(xué)歷、職業(yè)信息、公積金及社保狀況、人脈關(guān)系和車輛信息。

本發(fā)明還提供了一種對用戶信用進(jìn)行評定的系統(tǒng)，包括：預(yù)處理模塊，用于構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下用戶付費(fèi)的信用評價(jià)要素體系，并設(shè)定各要素權(quán)重；信息獲取模塊，用于獲取用戶現(xiàn)有信息及更新所述靜態(tài)要素和/或接收新的動態(tài)要素；信用評分計(jì)算模塊，用于根據(jù)用戶信息和權(quán)重計(jì)算用戶的初始信用評分，所述用戶信息包括動態(tài)要素和靜態(tài)要素；以及根據(jù)所述信用評價(jià)要素體系計(jì)算并更新用戶新的信用評分；信用等級判斷模塊，用于通過所述初始信用評分與預(yù)設(shè)閾值比較判定信用等級，以及根據(jù)所述用戶新的信用評分更新用戶新的信用等級。

在本發(fā)明的一實(shí)施例中，所述信用評分計(jì)算模塊還用于根據(jù)所述用戶信息記錄計(jì)算初始置信值；結(jié)合預(yù)先設(shè)置的所述權(quán)重計(jì)算獲取所述初始置信值，并對所述初始置信值進(jìn)行歸一化處理；利用所述用戶信息計(jì)算置信值修正因子，并通過所述置信值修正因子對所述初始置信值進(jìn)行修正獲得所述初始信用評分。

在本發(fā)明的一實(shí)施例中，所述信用評分計(jì)算模塊還用于對用戶的所述初始置信值進(jìn)行優(yōu)化迭代，在每一次迭代時(shí)，分別將用戶的信息中的每一個(gè)信息作為目標(biāo)信息，并根據(jù)至少一個(gè)現(xiàn)有信息與目標(biāo)信息之間的權(quán)重以及對應(yīng)的初始置信值計(jì)算置信值修正因子，并通過所述置信值修正因子對所述初始置信值進(jìn)行修正直至所述現(xiàn)有信息中的信息計(jì)算完畢或到達(dá)預(yù)設(shè)的迭代次數(shù)，從而獲得所述初始信用評分；所述初始信用評分計(jì)算公式為：

其中，Q為初始信用評分，N為現(xiàn)有信息中信息的數(shù)量，α為預(yù)設(shè)的阻尼因子，a_n為第n個(gè)信息所占權(quán)重，b_n為經(jīng)過第n個(gè)信息迭代后的初始置信值，1≤n≤N。

在本發(fā)明的一實(shí)施例中，所述信用評分計(jì)算模塊還用于判斷新的所述靜態(tài)要素和/或新的動態(tài)要素所占的權(quán)重，并帶入所述初始信用評分計(jì)算公式，計(jì)算新的信用評分；所述信用等級判斷模塊還用于并將所述新的信用評分與預(yù)設(shè)閾值比較判定新的信用等級，并更新用戶的信用評分和信用等級。

在本發(fā)明的一實(shí)施例中，所述對用戶信用進(jìn)行評定的系統(tǒng)還包括用于根據(jù)用戶的信用評分為對應(yīng)用戶推送產(chǎn)品或消費(fèi)推薦的推薦模塊；和/或用于根據(jù)用戶的信用評分對對應(yīng)的用戶的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)控管理的監(jiān)控管理模塊；

所述動態(tài)要素包括；付費(fèi)行為、需求響應(yīng)能力、信用記錄和履約能力；所述靜態(tài)要素包括：學(xué)歷、職業(yè)信息、公積金及社保狀況、人脈關(guān)系和車輛信息。

實(shí)施本發(fā)明中的對用戶信用進(jìn)行評定的方法和裝置具有以下有益效果：

可以有效的提高信用評價(jià)的準(zhǔn)確性。

附圖說明

圖1顯示為本發(fā)明中對用戶信用進(jìn)行評定的方法的流程示意圖。

圖2顯示為本發(fā)明中對用戶信用進(jìn)行評定的系統(tǒng)的方框示意圖。

本發(fā)明目的的實(shí)現(xiàn)、功能特點(diǎn)及優(yōu)點(diǎn)將結(jié)合實(shí)施例，參照附圖做進(jìn)一步說明。

具體實(shí)施方式

為了使本發(fā)明的目的、技術(shù)方案及優(yōu)點(diǎn)更加清楚明白，以下結(jié)合附圖及實(shí)施例，對本發(fā)明進(jìn)行進(jìn)一步詳細(xì)說明。應(yīng)當(dāng)理解，此處所描述的具體實(shí)施例僅僅用以解釋本發(fā)明，并不用于限定本發(fā)明。

需要說明的是，當(dāng)元件被稱為“固定于”另一個(gè)元件，它可以直接在另一個(gè)元件上或者也可以存在居中的元件。當(dāng)一個(gè)元件被認(rèn)為是“連接”另一個(gè)元件，它可以是直接連接到另一個(gè)元件或者可能同時(shí)存在居中元件。本文所使用的術(shù)語“垂直的”、“水平的”、“左”、“右”以及類似的表述只是為了說明的目的。

除非另有定義，本文所使用的所有的技術(shù)和科學(xué)術(shù)語與屬于本發(fā)明的技術(shù)領(lǐng)域的技術(shù)人員通常理解的含義相同。本文中在本發(fā)明的說明書中所使用的術(shù)語只是為了描述具體的實(shí)施例的目的，不是旨在于限制本發(fā)明。本文所使用的術(shù)語“及/或”包括一個(gè)或多個(gè)相關(guān)的所列項(xiàng)目的任意的和所有的組合。

如圖1至2所示，圖1顯示為本發(fā)明中對用戶信用進(jìn)行評定的方法的流程示意圖。圖2顯示為本發(fā)明中對用戶信用進(jìn)行評定的系統(tǒng)的方框示意圖。本發(fā)明提供了一種對用戶信用進(jìn)行評定的方法，其特征在于，包括步驟：

S1、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下用戶付費(fèi)的信用評價(jià)要素體系，并設(shè)定各要素權(quán)重；

S2、根據(jù)用戶信息和權(quán)重計(jì)算用戶的初始信用評分，通過初始信用評分與預(yù)設(shè)閾值比較判定信用等級；用戶信息包括動態(tài)要素和靜態(tài)要素；

S3、更新靜態(tài)要素和/或接收新的動態(tài)要素，并根據(jù)信用評價(jià)要素體系計(jì)算并更新用戶新的信用評分和新的信用等級。

在本發(fā)明的一實(shí)施例中，步驟S2包括步驟：根據(jù)用戶信息記錄計(jì)算初始置信值；結(jié)合預(yù)先設(shè)置的權(quán)重計(jì)算獲取初始置信值，并對初始置信值進(jìn)行歸一化處理；利用用戶信息計(jì)算置信值修正因子，并通過置信值修正因子對初始置信值進(jìn)行修正獲得初始信用評分。

進(jìn)一步地，步驟S2還包括步驟：對用戶的初始置信值進(jìn)行優(yōu)化迭代，在每一次迭代時(shí)，分別將用戶的信息中的每一個(gè)信息作為目標(biāo)信息，并根據(jù)至少一個(gè)現(xiàn)有信息與目標(biāo)信息之間的權(quán)重以及對應(yīng)的初始置信值計(jì)算置信值修正因子，并通過置信值修正因子對初始置信值進(jìn)行修正直至現(xiàn)有信息中的信息計(jì)算完畢或到達(dá)預(yù)設(shè)的迭代次數(shù)，從而獲得初始信用評分；初始信用評分計(jì)算公式為：

其中，Q為初始信用評分，N為現(xiàn)有信息中信息的數(shù)量，α為預(yù)設(shè)的阻尼因子，a_n為第n個(gè)信息所占權(quán)重，b_n為經(jīng)過第n個(gè)信息迭代后的初始置信值，1≤n≤N。

進(jìn)一步地，步驟S3包括步驟：

判斷新的靜態(tài)要素和/或新的動態(tài)要素所占的權(quán)重，并帶入初始信用評分計(jì)算公式，計(jì)算新的信用評分，并將新的信用評分與預(yù)設(shè)閾值比較判定新的信用等級，并更新用戶的信用評分和信用等級。其中，在用戶發(fā)生新的付費(fèi)行為時(shí)，向用戶發(fā)送驗(yàn)證信息，確認(rèn)付費(fèi)行為的真實(shí)性，然后在用戶發(fā)生真實(shí)付費(fèi)的行為時(shí)才進(jìn)行信用評分和信用等級的更新。

優(yōu)選地，對用戶信用進(jìn)行評定的方法還包括步驟：根據(jù)用戶的信用評分為對應(yīng)用戶推送產(chǎn)品或消費(fèi)推薦；和/或根據(jù)用戶的信用評分對對應(yīng)的用戶的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)控管理；本方法中，動態(tài)要素包括；付費(fèi)行為、需求響應(yīng)能力、信用記錄和履約能力；靜態(tài)要素包括：學(xué)歷、職業(yè)信息、公積金及社保狀況、人脈關(guān)系和車輛信息。根據(jù)需要對上述動態(tài)要素和靜態(tài)要素設(shè)置相應(yīng)的權(quán)重，然后方便后續(xù)信用評分的計(jì)算。

本發(fā)明還提供了一種對用戶信用進(jìn)行評定的系統(tǒng)，包括：預(yù)處理模塊，用于構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下用戶付費(fèi)的信用評價(jià)要素體系，并設(shè)定各要素權(quán)重；信息獲取模塊，用于獲取用戶現(xiàn)有信息及更新靜態(tài)要素和/或接收新的動態(tài)要素；信用評分計(jì)算模塊，用于根據(jù)用戶信息和權(quán)重計(jì)算用戶的初始信用評分，用戶信息包括動態(tài)要素和靜態(tài)要素；以及根據(jù)信用評價(jià)要素體系計(jì)算并更新用戶新的信用評分；信用等級判斷模塊，用于通過初始信用評分與預(yù)設(shè)閾值比較判定信用等級，以及根據(jù)用戶新的信用評分更新用戶新的信用等級。

進(jìn)一步地，信用評分計(jì)算模塊還用于根據(jù)用戶信息記錄計(jì)算初始置信值；結(jié)合預(yù)先設(shè)置的權(quán)重計(jì)算獲取初始置信值，并對初始置信值進(jìn)行歸一化處理；利用用戶信息計(jì)算置信值修正因子，并通過置信值修正因子對初始置信值進(jìn)行修正獲得初始信用評分。

在本發(fā)明的一優(yōu)選實(shí)施例中，信用評分計(jì)算模塊還用于對用戶的初始置信值進(jìn)行優(yōu)化迭代，在每一次迭代時(shí)，分別將用戶的信息中的每一個(gè)信息作為目標(biāo)信息，并根據(jù)至少一個(gè)現(xiàn)有信息與目標(biāo)信息之間的權(quán)重以及對應(yīng)的初始置信值計(jì)算置信值修正因子，并通過置信值修正因子對初始置信值進(jìn)行修正直至現(xiàn)有信息中的信息計(jì)算完畢或到達(dá)預(yù)設(shè)的迭代次數(shù)，從而獲得初始信用評分；初始信用評分計(jì)算公式為：

其中，Q為初始信用評分，N為現(xiàn)有信息中信息的數(shù)量，α為預(yù)設(shè)的阻尼因子，a_n為第n個(gè)信息所占權(quán)重，b_n為經(jīng)過第n個(gè)信息迭代后的初始置信值，1≤n≤N。

進(jìn)一步地，信用評分計(jì)算模塊還用于判斷新的靜態(tài)要素和/或新的動態(tài)要素所占的權(quán)重，并帶入初始信用評分計(jì)算公式，計(jì)算新的信用評分；

信用等級判斷模塊還用于并將新的信用評分與預(yù)設(shè)閾值比較判定新的信用等級，并更新用戶的信用評分和信用等級。其中，在用戶發(fā)生新的付費(fèi)行為時(shí)，向用戶發(fā)送驗(yàn)證信息，確認(rèn)付費(fèi)行為的真實(shí)性，然后在用戶發(fā)生真實(shí)付費(fèi)的行為時(shí)才進(jìn)行信用評分和信用等級的更新。

優(yōu)選地，對用戶信用進(jìn)行評定的系統(tǒng)還包括用于根據(jù)用戶的信用評分為對應(yīng)用戶推送產(chǎn)品或消費(fèi)推薦的推薦模塊；和/或用于根據(jù)用戶的信用評分對對應(yīng)的用戶的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)控管理的監(jiān)控管理模塊；

本系統(tǒng)中，動態(tài)要素包括；付費(fèi)行為、需求響應(yīng)能力、信用記錄和履約能力；靜態(tài)要素包括：學(xué)歷、職業(yè)信息、公積金及社保狀況、人脈關(guān)系和車輛信息。根據(jù)需要對上述動態(tài)要素和靜態(tài)要素設(shè)置相應(yīng)的權(quán)重，然后方便后續(xù)信用評分的計(jì)算。

綜上所述，本發(fā)明提供的一種對用戶信用進(jìn)行評定的方法和裝置，可以有效的提高信用評價(jià)的準(zhǔn)確性。具有很高的商業(yè)利用和推廣的價(jià)值。

上面結(jié)合附圖對本發(fā)明的實(shí)施例進(jìn)行了描述，但是本發(fā)明并不局限于上述的具體實(shí)施方式，上述的具體實(shí)施方式僅僅是示意性的，而不是限制性的，本領(lǐng)域的普通技術(shù)人員在本發(fā)明的啟示下，在不脫離本發(fā)明宗旨和權(quán)利要求所保護(hù)的范圍情況下，還可做出很多形式，這些均屬于本發(fā)明的保護(hù)之內(nèi)。