本發(fā)明涉及互聯(lián)網(wǎng)
技術(shù)領(lǐng)域：
，特別是涉及一種貸款額度測(cè)算方法和裝置。
背景技術(shù)：
：小額貸款是個(gè)人和中小企業(yè)為核心的綜合消費(fèi)貸款，貸款金額一般在30萬(wàn)以下。傳統(tǒng)的方式中，申請(qǐng)人向銀行遞交小額貸款申請(qǐng)之后，銀行會(huì)對(duì)申請(qǐng)人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，并且對(duì)其貸款額度進(jìn)行測(cè)算。由于小額貸款的申請(qǐng)額度較低，通常銀行只是根據(jù)申請(qǐng)人的房貸情況來(lái)測(cè)算貸款額度，測(cè)算維度較為單一。如果申請(qǐng)人還存在其他貸款，如車貸、保單貸款等，而這些貸款被忽略，未被用于貸款額度測(cè)算的話，那么測(cè)算出的貸款額度則不夠準(zhǔn)確，會(huì)增加銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)實(shí)現(xiàn)要素：基于此，有必要針對(duì)上述技術(shù)問(wèn)題，提供一種能夠有效提高小額貸款額度測(cè)算的準(zhǔn)確性并且能夠有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的貸款額度測(cè)算方法和裝置。一種貸款額度測(cè)算方法，所述方法包括：接收貸款請(qǐng)求，所述貸款請(qǐng)求中攜帶了申請(qǐng)人信息和申請(qǐng)額度；根據(jù)所述申請(qǐng)人信息獲取申請(qǐng)人的貸款記錄，所述貸款記錄包括多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)；根據(jù)多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)計(jì)算所述貸款請(qǐng)求對(duì)應(yīng)的綜合額度；判斷所述綜合額度是否大于或等于所述申請(qǐng)額度；若是，則生成按照所述申請(qǐng)額度向申請(qǐng)人發(fā)放貸款的提示信息。在其中一個(gè)實(shí)施例中，所述申請(qǐng)人信息包括申請(qǐng)人基本信息，所述申請(qǐng)基本信息包括申請(qǐng)人標(biāo)識(shí)，在所述接收貸款請(qǐng)求的步驟之后，還包括：根據(jù)所述申請(qǐng)人標(biāo)識(shí)獲取申請(qǐng)人征信信息；根據(jù)所述申請(qǐng)人基本信息和所述申請(qǐng)人征信信息計(jì)算所述申請(qǐng)人對(duì)應(yīng)的申請(qǐng)得分；判斷所述申請(qǐng)得分是否大于或等于第一預(yù)設(shè)值；若是，則執(zhí)行所述根據(jù)所述申請(qǐng)人信息獲取申請(qǐng)人的貸款記錄的步驟；若否，則生成拒絕所述貸款請(qǐng)求的提示信息。在其中一個(gè)實(shí)施例中，所述貸款業(yè)務(wù)具有對(duì)應(yīng)的測(cè)算項(xiàng)目；所述根據(jù)多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)計(jì)算所述貸款請(qǐng)求對(duì)應(yīng)的綜合額度的步驟包括：獲取貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的多個(gè)測(cè)算項(xiàng)目；分別計(jì)算多個(gè)貸款業(yè)務(wù)每個(gè)測(cè)算項(xiàng)目的額度；在多個(gè)貸款業(yè)務(wù)中提取同一測(cè)算項(xiàng)目中的最低的額度作為所述測(cè)算項(xiàng)目的測(cè)算額度，得到多個(gè)測(cè)算項(xiàng)目對(duì)應(yīng)的測(cè)算額度；提取多個(gè)測(cè)算項(xiàng)目對(duì)應(yīng)的測(cè)算額度的最小值作為所述貸款請(qǐng)求對(duì)應(yīng)的綜合額度。在其中一個(gè)實(shí)施例中，所述測(cè)算項(xiàng)目包括收入認(rèn)定和負(fù)債，所述分別計(jì)算多個(gè)貸款業(yè)務(wù)每個(gè)測(cè)算項(xiàng)目的額度的步驟包括：獲取多個(gè)貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的月還款額度或年還款額度；根據(jù)所述月還款額度或年還款額度分別計(jì)算多個(gè)貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的收入認(rèn)定額度；獲取所述申請(qǐng)人標(biāo)識(shí)對(duì)應(yīng)的無(wú)抵押和/或無(wú)質(zhì)押貸款的負(fù)債認(rèn)定額度；根據(jù)所述收入認(rèn)定額度與負(fù)債認(rèn)定額度分別計(jì)算多個(gè)貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的負(fù)債額度。在其中一個(gè)實(shí)施例中，在所述判斷所述綜合額度是否大于或等于所述申請(qǐng)額度的步驟之后，還包括：若所述綜合額度小于所述申請(qǐng)額度，則進(jìn)一步判斷所述綜合額度是否大于或等于第二預(yù)設(shè)值；若所述綜合額度大于或等于所述第二預(yù)設(shè)值，則生成按照所述綜合額度向申請(qǐng)人發(fā)放貸款的提示信息；若所述綜合額度小于所述第二預(yù)設(shè)值，則生成拒絕向申請(qǐng)人發(fā)放貸款的提示信息。一種貸款額度測(cè)算裝置，所述裝置包括：接收模塊，用于接收貸款請(qǐng)求，所述貸款請(qǐng)求中攜帶了申請(qǐng)人信息和申請(qǐng)額度；獲取模塊，用于根據(jù)所述申請(qǐng)人信息獲取申請(qǐng)人的貸款記錄，所述貸款記錄包括多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)；測(cè)算模塊，用于根據(jù)多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)計(jì)算所述貸款請(qǐng)求對(duì)應(yīng)的綜合額度；判斷模塊，用于判斷所述綜合額度是否大于或等于所述申請(qǐng)額度；提示模塊，用于若所述綜合額度大于或等于所述申請(qǐng)額度，則生成按照所述申請(qǐng)額度向申請(qǐng)人發(fā)放貸款的提示信息。在其中一個(gè)實(shí)施例中，所述申請(qǐng)人信息包括申請(qǐng)人基本信息，所述申請(qǐng)基本信息包括申請(qǐng)人標(biāo)識(shí)，所述獲取模塊還用于根據(jù)所述申請(qǐng)人標(biāo)識(shí)獲取申請(qǐng)人征信信息；所述測(cè)算模塊還用于根據(jù)所述申請(qǐng)人基本信息和所述申請(qǐng)人征信信息計(jì)算所述申請(qǐng)人對(duì)應(yīng)的申請(qǐng)得分；所述判斷模塊還用于判斷所述申請(qǐng)得分是否大于或等于第一預(yù)設(shè)值；若所述申請(qǐng)得分大于或等于所述第一預(yù)設(shè)值，所述獲取模塊用于根據(jù)所述申請(qǐng)人信息獲取申請(qǐng)人的貸款記錄，若所述申請(qǐng)得分小于第一預(yù)設(shè)值，所述提示模塊還用于生成拒絕所述貸款請(qǐng)求的提示信息。在其中一個(gè)實(shí)施例中，所述貸款業(yè)務(wù)具有對(duì)應(yīng)的測(cè)算項(xiàng)目；所述測(cè)算模塊還用于獲取貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的多個(gè)測(cè)算項(xiàng)目；分別計(jì)算多個(gè)貸款業(yè)務(wù)每個(gè)測(cè)算項(xiàng)目的額度；在多個(gè)貸款業(yè)務(wù)中提取同一測(cè)算項(xiàng)目中的最低的額度作為所述測(cè)算項(xiàng)目的測(cè)算額度，得到多個(gè)測(cè)算項(xiàng)目對(duì)應(yīng)的測(cè)算額度；提取多個(gè)測(cè)算項(xiàng)目對(duì)應(yīng)的測(cè)算額度的最小值作為所述貸款請(qǐng)求對(duì)應(yīng)的綜合額度。在其中一個(gè)實(shí)施例中，所述測(cè)算項(xiàng)目包括收入認(rèn)定和負(fù)債，所述測(cè)算模塊還用于獲取多個(gè)貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的月還款額度或年還款額度；根據(jù)所述月還款額度或年還款額度分別計(jì)算多個(gè)貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的收入認(rèn)定額度；獲取所述申請(qǐng)人標(biāo)識(shí)對(duì)應(yīng)的無(wú)抵押和/或無(wú)質(zhì)押貸款的負(fù)債認(rèn)定額度；根據(jù)所述收入認(rèn)定額度與負(fù)債認(rèn)定額度分別計(jì)算多個(gè)貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的負(fù)債額度。在其中一個(gè)實(shí)施例中，所述判斷模塊還用于若所述綜合額度小于所述申請(qǐng)額度，則進(jìn)一步判斷所述綜合額度是否大于或等于第二預(yù)設(shè)值；若所述綜合額度大于或等于所述第二預(yù)設(shè)值，則所述提示模塊還用于生成按照所述綜合額度向申請(qǐng)人發(fā)放貸款的提示信息；若所述綜合額度小于所述第二預(yù)設(shè)值，則所述提示模塊還用于生成拒絕向申請(qǐng)人發(fā)放貸款的提示信息。上述貸款額度測(cè)算方法和裝置，在接收到申請(qǐng)人的貸款請(qǐng)求之后，根據(jù)申請(qǐng)人信息獲取申請(qǐng)人的貸款記錄，根據(jù)貸款記錄中的多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)來(lái)計(jì)算貸款請(qǐng)求對(duì)應(yīng)的綜合額度。如果測(cè)算出的綜合額度大于或等于申請(qǐng)額度，則可以按照申請(qǐng)額度向申請(qǐng)人發(fā)放貸款。由于綜合額度是根據(jù)多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)綜合測(cè)算得來(lái)的，測(cè)算維度較為全面，從而能夠有效提高小額貸款額度測(cè)算的準(zhǔn)確性，有效降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。附圖說(shuō)明圖1為一個(gè)實(shí)施例中貸款額度測(cè)算方法的應(yīng)用環(huán)境圖；圖2為一個(gè)實(shí)施例中貸款額度測(cè)算方法的流程圖；圖3為一個(gè)實(shí)施例中服務(wù)器的結(jié)構(gòu)示意圖；圖4為一個(gè)實(shí)施例中貸款額度測(cè)算裝置的結(jié)構(gòu)示意圖。具體實(shí)施方式為了使本發(fā)明的目的、技術(shù)方案及優(yōu)點(diǎn)更加清楚明白，以下結(jié)合附圖及實(shí)施例，對(duì)本發(fā)明進(jìn)行進(jìn)一步詳細(xì)說(shuō)明。應(yīng)當(dāng)理解，此處描述的具體實(shí)施例僅僅用以解釋本發(fā)明，并不用于限定本發(fā)明。本發(fā)明實(shí)施例中所提供的貸款額度測(cè)算方法可以應(yīng)用于如圖1所示的應(yīng)用環(huán)境中。其中，客戶終端102通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與服務(wù)器104連接。申請(qǐng)人通過(guò)客戶終端102向服務(wù)器104發(fā)送小額貸款的貸款請(qǐng)求，貸款請(qǐng)求中攜帶了申請(qǐng)人信息和申請(qǐng)額度。服務(wù)器104接收客戶終端102發(fā)送的貸款請(qǐng)求。服務(wù)器104根據(jù)申請(qǐng)人標(biāo)識(shí)在數(shù)據(jù)庫(kù)中檢索對(duì)應(yīng)的貸款記錄，獲取申請(qǐng)人的貸款記錄。貸款記錄中可以包括多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。服務(wù)器104根據(jù)多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)測(cè)算申請(qǐng)人對(duì)應(yīng)的綜合額度。服務(wù)器104計(jì)算得到申請(qǐng)人本次小額貸款的綜合額度之后，將綜合額度與申請(qǐng)額度進(jìn)行比對(duì)，如果綜合額度大于或等于申請(qǐng)額度，則可以按照申請(qǐng)額度向申請(qǐng)人發(fā)放貸款，服務(wù)器104生成按照申請(qǐng)額度向申請(qǐng)人發(fā)放貸款的提示信息。服務(wù)器104可以將提示信息發(fā)送至客戶終端102。由于綜合額度是根據(jù)多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)綜合測(cè)算得來(lái)的，測(cè)算維度較為全面，從而能夠有效提高小額貸款額度測(cè)算的準(zhǔn)確性，有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。在一個(gè)實(shí)施例中，如圖2所示，提供了一種貸款額度測(cè)算方法，以該方法應(yīng)用于圖1中的服務(wù)器為例進(jìn)行說(shuō)明，具體包括：步驟202，接收貸款請(qǐng)求，貸款請(qǐng)求中攜帶了申請(qǐng)人信息和申請(qǐng)額度。步驟204，根據(jù)申請(qǐng)人信息獲取申請(qǐng)人的貸款記錄，貸款記錄包括多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。步驟206，根據(jù)多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)計(jì)算申請(qǐng)人對(duì)應(yīng)的綜合額度。申請(qǐng)人向銀行申請(qǐng)小額貸款時(shí)，可以通過(guò)客戶終端向銀行的服務(wù)器提交貸款請(qǐng)求。也可以前往銀行柜面提交貸款請(qǐng)求。銀行柜面工作人員接受申請(qǐng)人提交的申請(qǐng)信息，通過(guò)柜面的受理終端錄入小額貸款所需的申請(qǐng)信息。受理終端利用申請(qǐng)信息生成貸款請(qǐng)求，并向銀行的服務(wù)器發(fā)送貸款請(qǐng)求。服務(wù)器接收客戶終端或受理終端發(fā)送的貸款請(qǐng)求。貸款請(qǐng)求中攜帶了申請(qǐng)信息。申請(qǐng)信息包括申請(qǐng)人信息和申請(qǐng)額度。申請(qǐng)人信息包括申請(qǐng)人標(biāo)識(shí)。服務(wù)器根據(jù)申請(qǐng)人標(biāo)識(shí)在數(shù)據(jù)庫(kù)中檢索對(duì)應(yīng)的貸款記錄，獲取申請(qǐng)人的貸款記錄。貸款記錄中可以包括多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)包括：房貸、車貸和保單貸款等。每項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)都可以視為一個(gè)測(cè)算維度。服務(wù)器根據(jù)貸款記錄來(lái)獲取多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，即表示服務(wù)器可以從多個(gè)測(cè)算維度對(duì)小額貸款的貸款額度進(jìn)行綜合測(cè)算。貸款業(yè)務(wù)具有多項(xiàng)測(cè)算項(xiàng)目。測(cè)算項(xiàng)目包括：封頂額度、最高倍數(shù)額度、收入認(rèn)定額度、資產(chǎn)比例額度和負(fù)債額度等。在其中一個(gè)實(shí)施例中，根據(jù)多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)計(jì)算申請(qǐng)人對(duì)應(yīng)的綜合額度的步驟包括：獲取貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的多個(gè)測(cè)算項(xiàng)目；分別計(jì)算多個(gè)貸款業(yè)務(wù)每個(gè)測(cè)算項(xiàng)目的額度；在多個(gè)貸款業(yè)務(wù)中提取同一測(cè)算項(xiàng)目中的最低的額度作為測(cè)算項(xiàng)目的測(cè)算額度，得到多個(gè)測(cè)算項(xiàng)目對(duì)應(yīng)的測(cè)算額度；提取多個(gè)測(cè)算項(xiàng)目對(duì)應(yīng)的測(cè)算額度的最小值作為貸款請(qǐng)求對(duì)應(yīng)的綜合額度。不同的貸款業(yè)務(wù)可以有相同的測(cè)算項(xiàng)目，也可以有部分不同的測(cè)算項(xiàng)目。例如，車貸和保單貸款的測(cè)算項(xiàng)目可以全部相同，房貸除了可以包含車貸所有的測(cè)算項(xiàng)目之外，還可以包含其他測(cè)算項(xiàng)目。如下表一所示，為多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的測(cè)算項(xiàng)目，其中，●表示貸款業(yè)務(wù)包含該項(xiàng)測(cè)算項(xiàng)目；-表示貸款業(yè)務(wù)不包含該項(xiàng)測(cè)算項(xiàng)目。服務(wù)器獲取每一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的測(cè)算項(xiàng)目，每個(gè)測(cè)算項(xiàng)目都具有對(duì)應(yīng)的測(cè)算規(guī)則，根據(jù)測(cè)算規(guī)則分別計(jì)算每個(gè)測(cè)算項(xiàng)目的額度。以此計(jì)算出多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的每個(gè)測(cè)算項(xiàng)目的額度。表一：測(cè)算項(xiàng)目房貸車貸保單貸款封頂額度●●●最高倍數(shù)額度●●●收入認(rèn)定額度●●●資產(chǎn)比例額度●--負(fù)債額度●●●服務(wù)器可以對(duì)每項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)都設(shè)定小額貸款對(duì)應(yīng)的額度區(qū)間，服務(wù)器可以根據(jù)額度區(qū)間來(lái)獲取封頂額度。封頂額度也就是可以發(fā)放的小額貸款的最高額度。例如小額貸款對(duì)應(yīng)的額度區(qū)間為3～50萬(wàn)，那么封頂額度即為50萬(wàn)。服務(wù)器對(duì)每項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)都分別設(shè)定小額貸款對(duì)應(yīng)的最高倍數(shù)額度。最高倍數(shù)是月還款或年還款額度的最高倍數(shù)。不同的貸款業(yè)務(wù)的最高倍數(shù)可以相同，也可以不同。例如，房貸對(duì)應(yīng)的小額貸款的最高倍數(shù)為30，車貸房貸對(duì)應(yīng)的小額貸款的最高倍數(shù)也可以為30。其中，同一貸款業(yè)務(wù)如果申請(qǐng)人剩余的還款時(shí)間不同，最高倍數(shù)也可以不同。例如，房貸對(duì)應(yīng)的小額貸款的最高倍數(shù)，如果剩余還款時(shí)間大于12個(gè)月，則最高倍數(shù)為45，如果剩余還款時(shí)間大于6個(gè)月且小于12個(gè)月，則最高倍數(shù)可以是30。服務(wù)器根據(jù)貸款業(yè)務(wù)獲取對(duì)應(yīng)的最高倍數(shù)，根據(jù)貸款業(yè)務(wù)獲取對(duì)應(yīng)的月還款額度或年還款額度，根據(jù)最高倍數(shù)和還款額度或年還款額度計(jì)算貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的最高倍數(shù)額度。收入認(rèn)定可以用來(lái)表示申請(qǐng)人的還款能力。服務(wù)器可以為每項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的收入認(rèn)定設(shè)置相應(yīng)的系數(shù)。不同的貸款業(yè)務(wù)可以設(shè)置不同的收入認(rèn)定系數(shù)。例如，房貸對(duì)應(yīng)的小額貸款的收入認(rèn)定系數(shù)可以是3，車貸對(duì)應(yīng)的小額貸款的收入認(rèn)定系數(shù)可以是6等。服務(wù)器可以根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的月還款額度或年還款額度以及對(duì)應(yīng)的收入認(rèn)定系數(shù)來(lái)計(jì)算收入認(rèn)定額度。資產(chǎn)比例額度可以用來(lái)評(píng)估申請(qǐng)人抵押房產(chǎn)的價(jià)值。該項(xiàng)可以適用于房貸。資產(chǎn)比例額度可以按照房貸對(duì)應(yīng)的房產(chǎn)購(gòu)買價(jià)的第一預(yù)設(shè)比例來(lái)計(jì)算，也可以按照房貸總額與第二預(yù)設(shè)比例來(lái)計(jì)算。例如，資產(chǎn)比例額度＝房產(chǎn)購(gòu)買價(jià)*25％；或者資產(chǎn)比例額度＝房貸總額/70％。如果服務(wù)器分別按照第一預(yù)設(shè)比例和第二預(yù)設(shè)比例來(lái)計(jì)算資產(chǎn)比例額度，則將二者中較低的額度作為房貸對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)比例額度。負(fù)債收入比即負(fù)債額度與收入額度的比值，可以反映申請(qǐng)人在一定時(shí)期內(nèi)的財(cái)務(wù)狀況，將負(fù)債收入比控制在一定的比例內(nèi)，可以確保申請(qǐng)人在短期內(nèi)的償債能力。服務(wù)器可以根據(jù)負(fù)債收入比與收入認(rèn)定額度進(jìn)行計(jì)算，得到負(fù)債額度。對(duì)于不同的貸款業(yè)務(wù)而言，如果收入認(rèn)定額度不同，則不同的貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的小額貸款的負(fù)債額度也是不同的。對(duì)于多個(gè)貸款業(yè)務(wù)中具有相同的測(cè)算項(xiàng)目的，服務(wù)器在多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)中提取同一測(cè)算項(xiàng)目的最低額度，將其作為該測(cè)算項(xiàng)目的測(cè)算額度。以此服務(wù)器可以得到多個(gè)測(cè)算項(xiàng)目對(duì)應(yīng)的測(cè)算額度。服務(wù)器提取多個(gè)測(cè)算項(xiàng)目對(duì)應(yīng)的測(cè)算額度的最小值，將其作為申請(qǐng)人本次小額貸款的綜合額度。步驟208，判斷綜合額度是否大于或等于申請(qǐng)額度；若是，則進(jìn)入步驟210，否則，生成申請(qǐng)額度超過(guò)限額的提示信息。步驟210，生成按照申請(qǐng)額度向申請(qǐng)人發(fā)放貸款的提示信息。服務(wù)器計(jì)算得到申請(qǐng)人本次小額貸款的綜合額度之后，將綜合額度與申請(qǐng)額度進(jìn)行比對(duì)，如果綜合額度大于或等于申請(qǐng)額度，則可以按照申請(qǐng)額度向申請(qǐng)人發(fā)放貸款，服務(wù)器生成按照申請(qǐng)額度向申請(qǐng)人發(fā)放貸款的提示信息。服務(wù)器可以將提示信息發(fā)送至客戶終端。如果綜合額度小于申請(qǐng)額度，服務(wù)器可以拒絕本次貸款請(qǐng)求，生成申請(qǐng)額度超過(guò)限額的提示信息。服務(wù)器將申請(qǐng)額度超過(guò)限額的提示信息發(fā)送至客戶終端，以使得申請(qǐng)人了解貸款狀況。申請(qǐng)人可以根據(jù)該提示信息中攜帶的綜合額度來(lái)調(diào)整申請(qǐng)額度，再次申請(qǐng)小額貸款。本實(shí)施例中，在接收到申請(qǐng)人的貸款請(qǐng)求之后，根據(jù)申請(qǐng)人信息獲取申請(qǐng)人的貸款記錄，根據(jù)貸款記錄中的多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)來(lái)計(jì)算貸款請(qǐng)求對(duì)應(yīng)的綜合額度。如果測(cè)算出的綜合額度大于或等于申請(qǐng)額度，則可以按照申請(qǐng)額度向申請(qǐng)人發(fā)放貸款。由于綜合額度是根據(jù)多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)綜合測(cè)算得來(lái)的，測(cè)算維度較為全面，從而能夠有效提高小額貸款額度測(cè)算的準(zhǔn)確性，有效降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。在一個(gè)實(shí)施例中，測(cè)算項(xiàng)目包括收入認(rèn)定和負(fù)債，分別計(jì)算多個(gè)貸款業(yè)務(wù)每個(gè)測(cè)算項(xiàng)目的額度的步驟包括：獲取多個(gè)貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的月還款額度或年還款額度；根據(jù)月還款額度或年還款額度分別計(jì)算多個(gè)貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的收入認(rèn)定的度；獲取申請(qǐng)人標(biāo)識(shí)對(duì)應(yīng)的無(wú)抵押和/或無(wú)質(zhì)押貸款的負(fù)債認(rèn)定額度；根據(jù)收入認(rèn)定額度與負(fù)債認(rèn)定額度分別計(jì)算多個(gè)貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的負(fù)債額度。本實(shí)施例中，服務(wù)器可以獲取多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的月還款額度或年還款額度以及收入認(rèn)定系數(shù)，分別計(jì)算每項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的收入認(rèn)定額度。其中，收入認(rèn)定系數(shù)可以是服務(wù)器根據(jù)不同的貸款業(yè)務(wù)來(lái)預(yù)先設(shè)定的。月還款額度或年還款額度可以是申請(qǐng)人申請(qǐng)發(fā)起本次小額貸款的當(dāng)月的每項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的月還款額度或當(dāng)年的年還款額度。收入認(rèn)定額度＝月還款額度或年還款額度*收入認(rèn)定系數(shù)。負(fù)債收入比即負(fù)債額度與收入額度的比值，可以反映申請(qǐng)人在一定時(shí)期內(nèi)的財(cái)務(wù)狀況。將負(fù)債收入比控制在一定的比例內(nèi)，可以確保申請(qǐng)人在短期內(nèi)的償債能力，從而能夠有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。服務(wù)器可以根據(jù)負(fù)債認(rèn)定額度、負(fù)債收入比與收入認(rèn)定額度進(jìn)行計(jì)算，得到負(fù)債額度。負(fù)債認(rèn)定包括申請(qǐng)人本人的無(wú)抵押和/或無(wú)質(zhì)押貸款的負(fù)債，包括貸記卡、信用貸款和保證貸款等。負(fù)債認(rèn)定額度可以根據(jù)月還款額來(lái)計(jì)算。服務(wù)器可以根據(jù)申請(qǐng)人標(biāo)識(shí)獲取對(duì)應(yīng)的征信報(bào)告，在征信報(bào)告中提取負(fù)債的月還款額，或者根據(jù)信用報(bào)告中的貸款金額、貸款期限和基準(zhǔn)利率按月等額本息的方式來(lái)推算月還款額。服務(wù)器分別計(jì)算出無(wú)抵押貸款月還款額、無(wú)質(zhì)押貸款月還款額以及信用卡使用額度等多項(xiàng)負(fù)債認(rèn)定額度。服務(wù)器利用多項(xiàng)負(fù)債認(rèn)定額度、負(fù)債收入比以及收入認(rèn)定額度與計(jì)算貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的負(fù)債額度。例如，負(fù)債額度＝(收入認(rèn)定*75％-(無(wú)抵押貸款月還款額+無(wú)質(zhì)押貸款月還款額+信用卡6個(gè)月平均使用額度))*10。由于對(duì)不同的貸款業(yè)務(wù)而言，收入認(rèn)定額度是不同的，因此不同的貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的負(fù)債額度可以是不同的。服務(wù)器可以分別計(jì)算每項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的負(fù)債額度，提取最小的負(fù)債收額度，將其作為本次小額貸款對(duì)應(yīng)的負(fù)債額度。由于負(fù)債額度是根據(jù)負(fù)債收入比、多項(xiàng)無(wú)抵押和/或無(wú)質(zhì)押貸款的負(fù)債認(rèn)定額度以及收入認(rèn)定額度測(cè)算出來(lái)的，由于負(fù)債收入比控制在能夠確保申請(qǐng)人具有短期償債能力的比例范圍內(nèi)，因此測(cè)算出的負(fù)債額度能夠也在申請(qǐng)人償債能力范圍內(nèi)，能夠有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。在一個(gè)實(shí)施例中，在判斷綜合額度是否大于或等于申請(qǐng)額度的步驟之后，還包括：若綜合額度小于申請(qǐng)額度，則進(jìn)一步判斷綜合額度是否大于或等于第二預(yù)設(shè)值；若綜合額度大于或等于第二預(yù)設(shè)值，則生成按照綜合額度向申請(qǐng)人發(fā)放貸款的提示信息；若綜合額度小于第二預(yù)設(shè)值，則生成拒絕向申請(qǐng)人發(fā)放貸款的提示信息。服務(wù)器根據(jù)上述實(shí)施例中提供的方式測(cè)算出本次貸款請(qǐng)求對(duì)應(yīng)的綜合額度之后，服務(wù)器進(jìn)一步判斷綜合額度是否大于或等于第二預(yù)設(shè)值。第二預(yù)設(shè)值可以是小額貸款額度區(qū)間的最低值。如果綜合額度大于或等于第二預(yù)設(shè)值，可以按照綜合額度向申請(qǐng)人發(fā)放貸款，服務(wù)器生成按照綜合額度向申請(qǐng)人發(fā)放貸款的提示信息。例如，額度區(qū)間為3～50萬(wàn)，則服務(wù)器可以將綜合額度可以與3萬(wàn)進(jìn)行比較，如果大于3萬(wàn)，則服務(wù)器可以根據(jù)綜合額度來(lái)生成向申請(qǐng)人發(fā)放貸款的提示信息。服務(wù)器可以將該提示信息發(fā)送至客戶終端，以使得申請(qǐng)人知曉貸款發(fā)放額度。從而在有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)能夠?yàn)榭蛻籼峁┬☆~貸款服務(wù)。在一個(gè)實(shí)施例中，申請(qǐng)人信息包括申請(qǐng)人基本信息，申請(qǐng)基本信息包括申請(qǐng)人標(biāo)識(shí)，在接收貸款請(qǐng)求的步驟之后，還包括：根據(jù)申請(qǐng)人標(biāo)識(shí)獲取申請(qǐng)人征信信息；根據(jù)申請(qǐng)人基本信息和申請(qǐng)人征信信息計(jì)算申請(qǐng)人對(duì)應(yīng)的申請(qǐng)得分；判斷申請(qǐng)得分是否大于或等于第一預(yù)設(shè)值；若是，則執(zhí)行根據(jù)申請(qǐng)人信息獲取申請(qǐng)人的貸款記錄的步驟；若否，則生成拒絕貸款請(qǐng)求的提示信息。本實(shí)施例中，服務(wù)器在接收到申請(qǐng)人的貸款請(qǐng)求之后，在對(duì)貸款額度進(jìn)行測(cè)算之前，還會(huì)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行評(píng)分，以此評(píng)估申請(qǐng)人的還貸能力。如果申請(qǐng)人的評(píng)分小于第一預(yù)設(shè)值，則表示申請(qǐng)人的還貸能力差，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。如果申請(qǐng)人的評(píng)分大于或等于第一預(yù)設(shè)值，則表示申請(qǐng)人的還貸能力好，貸款風(fēng)險(xiǎn)較小。具體的，服務(wù)器根據(jù)申請(qǐng)人標(biāo)識(shí)獲取申請(qǐng)人在預(yù)設(shè)時(shí)間內(nèi)的征信報(bào)告。征信報(bào)告中包括多項(xiàng)征信信息。服務(wù)器獲取評(píng)分規(guī)則，評(píng)分規(guī)則中包括多個(gè)評(píng)分項(xiàng)、評(píng)分條件和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，如下表二所示。服務(wù)器根據(jù)申請(qǐng)人的征信信息與評(píng)分項(xiàng)計(jì)算得到每個(gè)評(píng)分項(xiàng)對(duì)應(yīng)的得分，將所有評(píng)分項(xiàng)的得分進(jìn)行累計(jì)，得到申請(qǐng)人本次小額貸款的申請(qǐng)得分。服務(wù)器將申請(qǐng)人的申請(qǐng)得分與第一預(yù)設(shè)值進(jìn)行比較，若大于或等于第一預(yù)設(shè)值，則進(jìn)一步對(duì)貸款額度進(jìn)行測(cè)算。否則，服務(wù)器生成拒絕貸款請(qǐng)求的提示信息。表二：服務(wù)器通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行評(píng)分，以便在測(cè)算貸款額度之前能夠了解申請(qǐng)人的還貸能力。如果申請(qǐng)人的還貸能力較差，則拒絕其貸款請(qǐng)求，不再進(jìn)行額度測(cè)算，有效降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。在一個(gè)實(shí)施例中，如圖3所示，提供了一種服務(wù)器300，包括通過(guò)系統(tǒng)總線連接的處理器301、內(nèi)存儲(chǔ)器302、非易失性存儲(chǔ)介質(zhì)303和網(wǎng)絡(luò)接口304。其中，該服務(wù)器的非易失性存儲(chǔ)介質(zhì)303中存儲(chǔ)有操作系統(tǒng)3031和貸款額度測(cè)算裝置3032，貸款額度測(cè)算裝置3032用于實(shí)現(xiàn)有效提高小額貸款額度測(cè)算的準(zhǔn)確性，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。服務(wù)器300的處理器301用于提供計(jì)算和控制能力，被配置為執(zhí)行一種貸款額度測(cè)算方法。服務(wù)器300的內(nèi)存儲(chǔ)器302為非易失性存儲(chǔ)介質(zhì)中的貸款額度測(cè)算裝置3032的運(yùn)行提供環(huán)境，內(nèi)存儲(chǔ)器302中可儲(chǔ)存有計(jì)算機(jī)可讀指令，該計(jì)算機(jī)可讀指令被處理器執(zhí)行時(shí)，可使得處理器執(zhí)行一種貸款額度測(cè)算方法。服務(wù)器300的網(wǎng)絡(luò)接口304用于據(jù)以與外部的終端通過(guò)網(wǎng)絡(luò)連接通信，比如接收客戶終端上傳的貸款請(qǐng)求，向客戶終端發(fā)送提示消息等。服務(wù)器300可以用獨(dú)立的服務(wù)器或者是多個(gè)服務(wù)器組成的服務(wù)器集群來(lái)實(shí)現(xiàn)。本領(lǐng)域技術(shù)人員可以理解，圖3中示出的結(jié)構(gòu)，僅僅是與本申請(qǐng)方案相關(guān)的部分結(jié)構(gòu)的框圖，并不構(gòu)成對(duì)本申請(qǐng)方案所應(yīng)用于其上的服務(wù)器的限定，具體的服務(wù)器可以包括比圖中所示更多或更少的部件，或者組合某些部件，或者具有不同的部件布置。在一個(gè)實(shí)施例中，如圖4所示，提供了一種貸款額度測(cè)算裝置，包括：接收模塊402、獲取模塊404、測(cè)算模塊406、判斷模塊408和提示模塊410，其中：接收模塊402，用于接收貸款請(qǐng)求，貸款請(qǐng)求中攜帶了申請(qǐng)人信息和申請(qǐng)額度。獲取模塊404，用于根據(jù)申請(qǐng)人信息獲取申請(qǐng)人的貸款記錄，貸款記錄包括多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。測(cè)算模塊406，用于根據(jù)多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)計(jì)算貸款請(qǐng)求對(duì)應(yīng)的綜合額度。判斷模塊408，用于判斷綜合額度是否大于或等于申請(qǐng)額度。提示模塊410，用于若綜合額度大于或等于申請(qǐng)額度，則生成按照申請(qǐng)額度向申請(qǐng)人發(fā)放貸款的提示信息。在一個(gè)實(shí)施例中，申請(qǐng)人信息包括申請(qǐng)人基本信息，申請(qǐng)基本信息包括申請(qǐng)人標(biāo)識(shí)，獲取模塊404還用于根據(jù)申請(qǐng)人標(biāo)識(shí)獲取申請(qǐng)人征信信息；測(cè)算模塊406還用于根據(jù)申請(qǐng)人基本信息和申請(qǐng)人征信信息計(jì)算申請(qǐng)人對(duì)應(yīng)的申請(qǐng)得分；判斷模塊408還用于判斷申請(qǐng)得分是否大于或等于第一預(yù)設(shè)值；若申請(qǐng)得分大于或等于第一預(yù)設(shè)值，獲取模塊404用于根據(jù)申請(qǐng)人信息獲取申請(qǐng)人的貸款記錄；若申請(qǐng)得分小于第一預(yù)設(shè)值，提示模塊410還用于生成拒絕貸款請(qǐng)求的提示信息。在一個(gè)實(shí)施例中，貸款業(yè)務(wù)具有對(duì)應(yīng)的測(cè)算項(xiàng)目；測(cè)算模塊406還用于獲取貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的多個(gè)測(cè)算項(xiàng)目；分別計(jì)算多個(gè)貸款業(yè)務(wù)每個(gè)測(cè)算項(xiàng)目的額度；在多個(gè)貸款業(yè)務(wù)中提取同一測(cè)算項(xiàng)目中的最低的額度作為測(cè)算項(xiàng)目的測(cè)算額度，得到多個(gè)測(cè)算項(xiàng)目對(duì)應(yīng)的測(cè)算額度；提取多個(gè)測(cè)算項(xiàng)目對(duì)應(yīng)的測(cè)算額度的最小值作為貸款請(qǐng)求對(duì)應(yīng)的綜合額度。在一個(gè)實(shí)施例中，測(cè)算項(xiàng)目包括收入認(rèn)定和負(fù)債，測(cè)算模塊406還用于獲取多個(gè)貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的月還款額度或年還款額度；根據(jù)月還款額度或年還款額度分別計(jì)算多個(gè)貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的收入認(rèn)定額度；獲取申請(qǐng)人標(biāo)識(shí)對(duì)應(yīng)的無(wú)抵押和/或無(wú)質(zhì)押貸款的負(fù)債認(rèn)定額度；根據(jù)收入認(rèn)定額度與負(fù)債認(rèn)定額度分別計(jì)算多個(gè)貸款業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的負(fù)債額度。在一個(gè)實(shí)施例中，判斷模塊408還用于若綜合額度小于申請(qǐng)額度，則進(jìn)一步判斷綜合額度是否大于或等于第二預(yù)設(shè)值；若綜合額度大于或等于第二預(yù)設(shè)值，則提示模塊410還用于生成按照綜合額度向申請(qǐng)人發(fā)放貸款的提示信息；若綜合額度小于第二預(yù)設(shè)值，則提示模塊410還用于生成拒絕向申請(qǐng)人發(fā)放貸款的提示信息。本領(lǐng)域普通技術(shù)人員可以理解實(shí)現(xiàn)上述實(shí)施例方法中的全部或部分流程，是可以通過(guò)計(jì)算機(jī)程序來(lái)指令相關(guān)的硬件來(lái)完成，的程序可存儲(chǔ)于一非易失性計(jì)算機(jī)可讀取存儲(chǔ)介質(zhì)中，該程序在執(zhí)行時(shí)，可包括如上述各方法的實(shí)施例的流程。其中，的存儲(chǔ)介質(zhì)可為磁碟、光盤(pán)、只讀存儲(chǔ)記憶體(read-onlymemory，rom)等。以上實(shí)施例的各技術(shù)特征可以進(jìn)行任意的組合，為使描述簡(jiǎn)潔，未對(duì)上述實(shí)施例中的各個(gè)技術(shù)特征所有可能的組合都進(jìn)行描述，然而，只要這些技術(shù)特征的組合不存在矛盾，都應(yīng)當(dāng)認(rèn)為是本說(shuō)明書(shū)記載的范圍。以上實(shí)施例僅表達(dá)了本發(fā)明的幾種實(shí)施方式，其描述較為具體和詳細(xì)，但并不能因此而理解為對(duì)發(fā)明專利范圍的限制。應(yīng)當(dāng)指出的是，對(duì)于本領(lǐng)域的普通技術(shù)人員來(lái)說(shuō)，在不脫離本發(fā)明構(gòu)思的前提下，還可以做出若干變形和改進(jìn)，這些都屬于本發(fā)明的保護(hù)范圍。因此，本發(fā)明專利的保護(hù)范圍應(yīng)以所附權(quán)利要求為準(zhǔn)。當(dāng)前第1頁(yè)12