分案說明

本申請屬于申請日為2012年11月13日的中國發(fā)明專利申請201280003516.0的分案申請。

相關申請案

本申請要求于2011年11月13日提交的名為“virtualpaymentpath.(虛擬支付路徑)”的美國臨時專利申請no.61/559,136的優(yōu)先權。上述確定的優(yōu)先權申請的全部內容據此通過引用的方式完整地并入本文。

本發(fā)明一般地涉及代理卡，并且更具體地，涉及代理卡支付系統(tǒng)中所使用的新穎特征。

發(fā)明背景

在傳統(tǒng)的商家-消費者金融交易中，商家的銷售點終端或在線支付處理引擎將支付請求提交至讓受方(例如，打通支付技術公司(chasepaymenttech)，或其它第三方支付處理公司)以用于支付交易。讓受方然后通過卡網絡(例如，visa卡、萬事達卡、美國運通卡、發(fā)現(xiàn)卡或其它卡處理網絡)將授權交易的請求提交至發(fā)行者(例如，花旗銀行、第一投資銀行、美國銀行和其它授權支付的金融機構)。如果資金可用，那么發(fā)行者通過卡網絡將授權代碼發(fā)送至讓受方，并且讓受方通知商家支付交易的批準。支付處理涉及商家生成并提交的單次支付請求。請求包含廣義信息，諸如卡磁條上編碼的總支付金額和消費者賬戶識別信息，但是請求并不包含具體項目信息，諸如庫存單元(“sku”)數量，或用戶識別信息，諸如電子郵箱地址。

傳統(tǒng)商家-消費者金融交易經由消費者的金融賬戶也已涉及支付，諸如借記卡、信用卡或儲值卡。通常，消費者卡僅訪問一種類型的賬戶，該賬戶僅通過一個發(fā)行者維護。例如，“發(fā)行者1”信用卡僅訪問“發(fā)行者1”的消費者的金融賬戶，并且支付通過單個發(fā)行者(“發(fā)行者1”)批準/拒絕。交易的批準或拒絕取決于特定發(fā)行者設定的規(guī)則，例如，信用限制和地域限制。違反這些規(guī)則的通知導致交易失敗，并且消費者必須接觸發(fā)行者以變更規(guī)則或處理失敗交易。

最近，代理卡支付系統(tǒng)使用戶能夠利用單卡來訪問多個發(fā)行者所維護的多個金融賬戶。用戶從支付系統(tǒng)接收代理卡，并且或創(chuàng)建新支付系統(tǒng)賬戶或使代理卡關聯(lián)支付系統(tǒng)已維護的用戶數字錢包賬戶。然后，用戶使一個或多個金融卡賬戶關聯(lián)代理賬戶。例如，用戶可使用戶代理卡賬戶關聯(lián)多個發(fā)行者(包括作為發(fā)行者經營的支付系統(tǒng))所維護的多個借記卡/信用卡、儲值卡(例如，禮品卡、預付費卡、可重裝載的交易卡、交換卡和其它形式的非信用基礎的儲值卡)、忠誠卡或存儲獎勵卡、增值服務賬戶(例如，贈券、預付優(yōu)惠券的代金券、兌現(xiàn)優(yōu)惠券和其它形式的優(yōu)惠券)，和/或其它形式的金融卡賬戶。用戶以類似于用于交易的任何金融卡的應用的方式將代理卡應用于與商家的交易。商家將支付請求轉發(fā)至讓受方，該讓受方將支付請求轉發(fā)至卡網絡?？ňW絡將代理卡支付請求轉發(fā)至支付系統(tǒng)，該支付系統(tǒng)作用為支付請求的發(fā)行者。支付系統(tǒng)可從支付請求讀取代理卡賬戶信息，并且可訪問與代理卡相關的用戶賬戶。如果支付系統(tǒng)為金融賬戶的發(fā)行者，那么支付系統(tǒng)將批準交易或使交易失敗。如果另一個發(fā)行者維護金融賬戶，那么支付系統(tǒng)將生成并經由卡網絡發(fā)送新支付請求至發(fā)行者。如果交易被批準，那么支付系統(tǒng)經由卡網絡將接收發(fā)行者的授權消息。支付系統(tǒng)通過卡網絡將授權轉發(fā)至讓受方，該讓受方將授權轉發(fā)至商家。然后，商家批準交易。

發(fā)明概要

在某些示例性方面，代理卡支付系統(tǒng)所使用的新穎特征包括否決失敗交易的實時請求或對選擇不同的金融賬戶以繼續(xù)進行交易和用戶識別信息至發(fā)送至商家的交易批準消息的嵌入的實時請求。支付系統(tǒng)包括多個金融賬戶的具體信息，包括但不限于借記卡、信用卡、儲值卡、忠誠卡/獎勵卡和贈券(包括購買的優(yōu)惠券和其它優(yōu)惠券)，每種金融賬戶通過代理賬戶可訪問。用戶設定規(guī)則，該規(guī)則具體指定在使用代理卡時將進行訪問的金融賬戶并且具體指定限制或在此期間代理將失敗的環(huán)境。支付請求被轉發(fā)至支付系統(tǒng)，該支付系統(tǒng)維護代理卡賬戶。在將規(guī)則用于確定其中待應用的金融賬戶和交易是否違反用戶定義的規(guī)則之前，支付系統(tǒng)讀取用戶賬戶信息。如果支付系統(tǒng)不維護金融賬戶，那么支付系統(tǒng)將新支付請求發(fā)送至引用賬戶的發(fā)行者。如果交易因發(fā)行者或交易系統(tǒng)失敗，那么支付系統(tǒng)可經由用戶的移動裝置將實時消息發(fā)送至用戶。用戶可被提示否決造成交易失敗的規(guī)則或選擇新賬戶來處理交易。一旦支付系統(tǒng)接收交易的授權，那么它在將批準傳送至商家之前可通過卡網絡和讓受方將用戶識別信息嵌入批準消息。用戶識別信息業(yè)可提供于存儲在代理卡磁條或與代理卡賬戶標識符相關的其它方式的代理卡賬戶信息內。

考慮到下述圖示示例性實施方案的具體描述(包括當前提出的執(zhí)行本發(fā)明的最佳模式)，示例性實施方案的這些和其它方面、目標、特征和優(yōu)點對本領域的技術人員將是顯而易見的。

附圖簡述

圖1為根據示例性實施方案示出能夠訪問多個發(fā)行者所維護的多個賬戶的單個代理卡的經營環(huán)境的塊圖。

圖2為根據示例性實施方案示出用于注冊用戶代理卡的方法的塊流程圖。

圖3為根據示例性實施方案示出用于定義代理卡靜態(tài)規(guī)則的方法的塊流程圖。

圖4(包括圖4a和圖4b)為根據示例性實施方案示出用于處理代理卡支付的方法的塊流程圖。

圖5為根據示例性實施方案示出用于訪問用戶代理卡賬戶的方法的塊流程圖。

圖6為根據示例性實施方案示出用于處理增值服務的方法的塊流程圖。

圖7為根據示例性實施方案示出用于發(fā)送優(yōu)惠券的方法的塊流程圖。

圖8(包括圖8a和圖8b)為根據示例性實施方案示出用于授權失敗交易的方法的塊流程圖。

具體實施方式

概述

支付系統(tǒng)包括多個金融賬戶的具體信息，包括但不限于借記卡、信用卡、儲值卡、忠誠卡/獎勵卡和贈券(包括購買的優(yōu)惠券和其它優(yōu)惠券)，每種金融賬戶通過代理賬戶可訪問。用戶設定規(guī)則，該規(guī)則具體指定在使用代理卡時將進行訪問的金融賬戶并且具體指定限制或在此期間代理卡將失敗的環(huán)境。然后，用戶可添加、刪除或變更與代理卡相關的默認支付規(guī)則。用戶可變更這些默認靜態(tài)規(guī)則，創(chuàng)建新規(guī)則，或刪除規(guī)則。在示例性實施方案中，用戶可在任何時間訪問支付系統(tǒng)賬戶并修改規(guī)則，任何時間包括利用代理卡即將開始支付交易之前的時間。在示例性實施方案中，用戶利用移動裝置應用可訪問支付系統(tǒng)賬戶。

如果用戶在交易之前已定義靜態(tài)支付規(guī)則或添加/刪除/修改規(guī)則，那么支付系統(tǒng)首先將用戶定義規(guī)則應用于交易。否則，支付系統(tǒng)將默認靜態(tài)支付規(guī)則應用于交易。如果交易失敗，那么支付系統(tǒng)經由通信至用戶的移動裝置的消息通知用戶失敗交易。如果失敗交易造成違反規(guī)則，那么用戶可被提示選擇新金融賬戶。代替支付請求失敗，支付系統(tǒng)基于用戶對消息的響應可授權和/或處理支付請求?；蛘?，支付系統(tǒng)可使初始支付請求失敗，將通知消息通信至用戶，接收用戶的響應，和修正支付的存儲規(guī)則。然后，用戶可利用代理卡立即開始與商家的新支付交易。然后，支付系統(tǒng)在收到新支付請求之后將批準支付交易。

如果金融賬戶由非支付系統(tǒng)發(fā)行者維護，那么支付系統(tǒng)生成新支付請求；或如果支付系統(tǒng)維護金融賬戶，那么支付系統(tǒng)授權初始支付請求。在任一情況下，支付系統(tǒng)可將用戶識別信息添加至授權消息，該授權消息接收字發(fā)行者或由作為金融賬戶的發(fā)行者的支付系統(tǒng)生成?；诮邮沼谥Ц断⒅械漠a品識別信息和/或商家識別信息，支付系統(tǒng)也可將優(yōu)惠券轉發(fā)至發(fā)行者，或將優(yōu)惠券直接地引入支付交易。

用戶可允許限制或以其它方式影響本文所公開特征的操作。例如，用戶可被給予收集的加入或退出、或某些數據的使用、或某些特征的激活的機會。另外，用戶可被給予改變其中采用特征的方式的機會，該特征包括其中用戶可具有關于隱私的問題的情況。指令也可提供至用戶以通知他們涉及關于信息的使用的政策，該信息包含個人可識別信息，和其中每個用戶可影響信息的此類使用的方式。因此，如果需要，信息通過收到相關廣告或其它信息可用于使用戶獲益，而沒有公開個人信息或用戶身份的風險。

結合示出程序流程的附圖閱讀，示例性實施方案的功能性在下述描述中將進行更詳細地解釋。

系統(tǒng)架構

現(xiàn)轉向附圖，詳細地描述了其中所有附圖和示例性實施方案中類似的標號表明類似的(但并不一定相同)元件。

圖1為根據示例性實施方案示出能夠訪問多個發(fā)行者160、170所維護的多個賬戶的代理卡105的經營環(huán)境100的塊圖。如圖1所示，示例性運營環(huán)境100包括代理卡105、商家系統(tǒng)110、用戶101移動裝置系統(tǒng)120、讓受方系統(tǒng)140、卡網絡系統(tǒng)150、發(fā)行者/支付系統(tǒng)160和一個或多個發(fā)行者系統(tǒng)170，它們配置成經由一個或多個通信網絡(未示出)而彼此通信。

每個通信網絡包括有線或無線電信手段，憑借網絡裝置(包括裝置105、110、120、140、150、160和170)可交換數據。例如，每個網絡可包括局域網(“l(fā)an”)、廣域網(“wan”)、內部網、因特網、移動電話網絡、卡網絡或其任何組合。在整個本說明書中，應理解，術語“數據”和“信息”在本文中可互換地用于指代正文、圖片、音頻、視頻，或任何形式的信息，它們可存在于基于計算機的環(huán)境。

安全通信通道130包括電信手段，憑借網絡裝置(包括裝置110和120)可交換數據。例如，每個連接可包括局域網(“l(fā)an”)、廣域網(“wan”)、內部網、因特網、移動電話網絡、個人區(qū)域網絡(pan)或其任何組合。在示例性實施方案中，安全通信通道130包括近距離通信連接，諸如藍牙。通過創(chuàng)建pan，藍牙可啟用數據在短距離上以高水平的安全性的交換。wi-fi是又一個近距離通信類型，其中非接觸式裝置經由無線特定網絡可通信。在可選的示例性實施方案中，安全通信通道130包括近場通信(nfc)通信方法。

銷售點(pos)終端系統(tǒng)110包括終端讀出器113，該終端讀出器113能夠讀取代理卡105并且經由應用程序115與移動裝置系統(tǒng)120和商家pos終端118通信。

在示例性實施方案中，終端讀出器113包括磁條讀出器，該磁條讀出器在代理卡105在讀出器中刮刷時讀取代理卡105上的磁條。在其它示例性實施方案中，終端讀出器113包括條形碼、qr碼或捕獲代理卡的信息的其它機器可讀掃描儀。

在另一個示例性實施方案中，終端讀出器113包括利用藍牙通信方法與移動裝置120通信的通信組件。在可選的示例性實施方案中，終端讀出器113利用wi-fi通信方法與移動裝置120通信。在又一個示例性實施方案中，終端讀出器113利用nfc通信方法與移動裝置120通信。盡管終端讀出器113作為獨立的硬件裝置進行描述，但是根據可選的示例性實施方案，終端讀出器113也可為pos終端118的組成部分。

在示例性實施方案中，移動裝置系統(tǒng)120可指代智能裝置，該智能裝置經由裝置和另一個裝置之間的電、磁或射頻場可通信，諸如終端讀出器113。在示例性實施方案中，移動裝置120具有處理能力，諸如存儲容量/內存和一個或多個可執(zhí)行特定功能的應用程序122。在示例性實施方案中，移動裝置120包含操作系統(tǒng)(未示出)和用戶界面123。示例性移動裝置120包括智能電話；移動電話；pda；移動計算裝置，諸如上網本和ipad；其它電子地啟用的鑰匙；電子地啟用的信用卡類型卡；和在各種情況下具有處理和用戶界面功能的其它裝置。某些移動裝置120可用于多種用途，包括金融交易、贈券、票務、安全認證和其它相關應用。

安全元件126可存在于移動式智能芯片或安全數字(sd)卡內，或可嵌入移動裝置120上的固定芯片內。在某些示例性實施方案中，用戶識別模塊(sim)卡可能夠托管安全元件126，例如，nfcsim卡。安全元件允許駐留于裝置120上且用戶101可訪問的錢包軟件應用程序或其它程序(122或127)與安全元件126內的某些功能安全地互動，同時保護安全元件內存儲的信息。安全元件126包括運行其上的應用程序127，該應用程序127執(zhí)行本文所描述的功能。

安全元件126包括智能卡的典型組件，諸如加密處理器和隨機生成器。在示例性實施方案中，安全元件126包括智能卡操作系統(tǒng)所控制的芯片上高度安全系統(tǒng)中的智能mx類型nfc控制器124，諸如javacard開放平臺(jcop)操作系統(tǒng)。在另一個示例性實施方案中，安全元件126配置成包括非emv類型非接觸式智能卡，諸如可選實施方式。

安全元件126與控制器124和移動裝置120中的應用程序122通信。在示例性實施方案中，安全元件126能夠存儲加密用戶信息并僅允許信任的應用程序來訪問存儲的信息?？刂破?24與安全密鑰加密的應用程序122互動以用于安全元件126中的解密和按照。在示例性實施方案中，控制器124為藍牙鏈路控制器。藍牙鏈路控制器可能夠發(fā)送和接收數據，識別終端讀出器113，執(zhí)行認證和加密功能，和指導移動裝置120將如何監(jiān)聽終端讀出器115的傳送或如何將移動裝置120根據藍牙指定的程序配置成各種省電模式。在另一個示例性實施方案中，控制器124為能夠執(zhí)行類似功能的wi-fi控制器或nfc控制器。

應用程序122為程序、功能、例行程序或類似實體，它們存在于移動裝置120上并且在移動裝置120上執(zhí)行器操作。例如，應用程序122可為一個或多個數字錢包應用程序、贈券應用程序、忠誠卡應用程序、另一增值應用程序、用戶界面應用程序，或于移動裝置120上操作的其它適當應用程序。另外，安全元件126也可包括安全非接觸式軟件應用程序，諸如支付應用程序、安全形式的應用程序122、認證應用程序、支付規(guī)定應用程序，或利用安全元件的安全功能的其它適當應用程序。

示例性數字錢包應用程序122啟用由用戶101注冊的一個或多個金融卡賬戶的存儲。在示例性實施方案中，注冊賬戶可由用戶101的數字錢包應用程序122維護并且存儲于數字存儲單元167中。在又一個實施方案中，注冊賬戶可由支付系統(tǒng)160的處理模塊163維護并且存儲于數據存儲單元167中。

移動裝置120經由天線128與終端讀出器113通信。在示例性實施方案中，一旦移動裝置應用程序122已激活和區(qū)分優(yōu)先次序，那么控制器124被通知用于交易的移動裝置120的準備狀態(tài)?？刂破?24通過天線128輸出無線電信號，或從裝置讀出器115監(jiān)聽無線電信號?；谠谝苿友b置120和終端讀出器113之間建立安全通信通道130，終端讀出器113請求安全元件126的可用應用程序127的列表。首先顯示目錄，然后，基于設定的優(yōu)先級或裝置讀出器115的類型，選擇并啟動應用程序127以用于交易。

在某些示例性實施方案中，網絡裝置(包括裝置110、120、140、150、160和170)包括html5兼容網絡服務器或其它網絡服務器。html5兼容網絡服務器包括html版本不具備的跨文檔消息傳遞應用編程接口(“api”)和本地存儲api。html5兼容網絡服務器的跨文檔消息傳遞api使文檔(諸如，網站)能夠彼此通信。例如，第一文檔可發(fā)送消息至請求消息的第二文檔。作為響應，第二文檔可發(fā)送包含請求的信息的消息至第一文檔。html5兼容網絡瀏覽器的本地存儲api使網絡瀏覽器能夠將信息存儲于網絡瀏覽器安裝其上或在其上執(zhí)行的客戶裝置上。網站可利用本地存儲api以將信息存儲于客戶裝置上。具有跨文檔消息傳遞能力和/或本地存儲能力的其它網絡瀏覽器也可用于某些示例性實施方案中。

在示例性實施方案中，代理卡105以相同的方式視為和/或作用為標準信用卡或借記卡。例如，代理卡105可具有卡105的正面上列出的用戶101的名稱和/或賬號。示例性代理卡105可包括編碼用戶101的支付系統(tǒng)160賬戶信息的磁條。在示例性實施方案中，磁條中編碼的賬戶信息將支付請求傳遞至支付系統(tǒng)160進行處理。

在可選的示例性實施方案中，代理卡105并非物理卡。相反，代理卡105為通過移動裝置120的無線感應(wirelesstap)可訪問的賬戶、賬戶識別號、條形碼或qr碼、標記，或賬戶識別或訪問的其它形式，它們可手動地輸入名詞pos終端118或終端讀出器113，或它們可由終端讀出器113捕獲。如本說明書各處所討論的代理卡105指的是物理卡和代理賬戶。

用戶101可將移動裝置120或其它網絡裝置用于注冊代理卡105和/或訪問用戶101的支付系統(tǒng)160賬戶。移動裝置120可包含適當的技術，該技術包括或耦合至網絡服務器(例如，googlechrome、microsoftinternetexplorer、netscape、safari、firefox或用于與網頁文件互動的其它適當應用程序)。

支付系統(tǒng)160包括處理模塊163可訪問的數據存儲單元167。示例性數據存儲單元167可包括一個或多個實體計算機可讀存儲裝置。

用戶101經由網站(未示出)和通信網絡(未示出)可將網絡服務器用于查看、注冊、下載、上傳，或以其它形式訪問支付系統(tǒng)160。用戶101關聯(lián)一個或多個注冊的金融卡賬戶，包括銀行賬戶借記卡、信用卡、禮品卡、忠誠卡、贈券、優(yōu)惠券、預付優(yōu)惠券、存儲獎勵卡或可用于以代理卡105進行購買或兌現(xiàn)增值服務的其它類型的金融賬戶。注冊的金融卡賬戶可具有維護每個金融賬戶的多個發(fā)行者160、170。支付系統(tǒng)160也可作用為相關金融賬戶的發(fā)行者。用戶101的注冊信息保存于支付系統(tǒng)160的數據存儲單元167中，并且通過處理模塊163可訪問。用戶101代理卡105的注冊在下文中參照圖2所描述的方法進行更詳細地討論。

用戶101也可將網絡服務器用于定義代理卡105支付規(guī)則。代理卡105支付規(guī)則的創(chuàng)建在下文中參照圖3所描述的方法進行更詳細地討論。

商家110經由網站(未示出)和通信網絡(未示出)可將網絡服務器(未示出)用于查看、下載、上傳、創(chuàng)建優(yōu)惠券，或以其它形式訪問支付系統(tǒng)160。

用戶101可請求自商家110的購買。在示例性實施方案中，購買通過在pos終端118處刷代理卡105啟動。在可選的示例性實施方案中，購買通過帶有終端讀出器113的移動裝置120的無線“感應(tap)”啟動。在可選的示例性實施方案中，購買在用戶101輸入pos終端118處或移動裝置120中的賬戶識別號時啟動。賬戶識別號可為代理卡105賬號或將支付交易鏈路至代理卡105賬戶的不同號。在又一個可選的示例性實施方案中，購買通過永久性/臨時性虛擬/物理標記、qr碼、條形碼，或終端讀出器113所捕獲的其它適當機器可讀介質的使用而啟動。商家的pos終端118與讓受方140(例如，打通支付技術公司，或其它第三方支付處理公司)、卡網絡150(例如，visa卡、萬事達卡、美國運通卡、發(fā)現(xiàn)卡或其它卡處理網絡)、支付系統(tǒng)160和發(fā)行者170(例如，花旗銀行、第一投資銀行、美國銀行和其它授權支付的金融機構)互動。代理卡105支付的處理在下文中參照圖4-8所描述的方法進行更詳細地討論。

系統(tǒng)處理

圖2為根據示例性實施方案示出用于注冊用戶代理卡的方法的塊流程圖。方法200參照圖1中示出的組件進行描述。

在塊210中，支付系統(tǒng)160向用戶101發(fā)行代理卡105。在示例性實施方案中，用戶101利用網絡服務器創(chuàng)建請求代理卡105，并且代理卡105被寄送至用戶101。在接收物理卡之前，用戶101經由因特網可被發(fā)行用于交易的賬號。在可選的示例性實施方案中，支付系統(tǒng)160將不活躍代理卡105寄送至用戶101。然后，代理卡105在使用之前由用戶101激活。在可選的示例性實施方案中，物理代理卡105并未發(fā)行。代理卡105賬戶信息存儲于移動裝置120中并經由nfc、藍牙、wi-fi或其它形式的帶有終端讀出器113的移動裝置120的無線感應用于支付。在可選的示例性實施方案中，購買在用戶101輸入pos終端118處或移動裝置120中的賬戶識別號時啟動。賬戶識別號可為代理卡105賬號或將支付交易鏈路至代理卡105賬戶的不同號。在又一個可選的示例性實施方案中，購買通過永久性/臨時性虛擬/物理標記、qr碼、條形碼，或pos終端118所讀取的其它適當機器可讀介質的使用而啟動。在這些情況中，pos終端118可包括掃描儀、照相機，或捕獲代理賬戶信息的其它讀取裝置，諸如條形碼或qr讀出器或其它適當讀取裝置。代理賬戶信息科以紙質或其它形式進行印刷。

在塊220中，用戶101創(chuàng)建新支付系統(tǒng)160賬戶或將代理卡105鏈路至現(xiàn)有支付系統(tǒng)160賬戶。支付系統(tǒng)160也可在移動裝置120上創(chuàng)建或更新數字錢包應用程序122賬戶。

在塊230中，用戶101激活代理卡105并使一個或多個金融卡賬戶(例如，借記卡、信用卡、禮品卡/儲值卡、忠誠卡/獎勵卡、贈券、預付或其它優(yōu)惠券，和用于購買或兌現(xiàn)增值服務的其它賬戶)關聯(lián)代理卡105賬戶。在示例性實施方案中，用戶使多個金融卡賬戶關聯(lián)代理卡105賬戶。用戶101通過輸入每個金融卡賬戶的識別信息可執(zhí)行該塊。

在示例性實施方案中，一個或多個金融卡賬戶由支付系統(tǒng)160和其它發(fā)行者170a維護。在可選的示例性實施方案中，支付系統(tǒng)160維護一個或多個金融卡賬戶并作為金融卡賬戶的發(fā)行者。在另一個示例性實施方案中，金融卡賬戶由一個以上的發(fā)行者170(包括支付系統(tǒng)160)維護。

用戶101在塊240中可定義在利用代理卡105處理支付時遵守的支付規(guī)則。用于定義代理卡105規(guī)則的方法在下文中參照圖3所描述的方法進行更詳細地描述。

圖3為根據示例性實施方案示出用于定義代理卡靜態(tài)規(guī)則的方法的塊流程圖。方法240參照圖1所示的組件進行描述。

在塊310中，支付系統(tǒng)160設定與代理卡105賬戶相關的默認支付規(guī)則。塊320至塊365描述了示例性默認支付規(guī)則。在可選的示例性實施方案中，示例性默認規(guī)則可以任何順序出現(xiàn)。在另一個示例性實施方案中，如果不要求額外的資金，那么一個或多個示例性默認規(guī)則可不使用。例如，如果在應用儲值賬戶之后，不要求進一步的資金來完成購買，那么支付交易將完全地授權，而無需遵守進一步的規(guī)則。

塊320-365示出了示例性規(guī)則流程。在示例性實施方案中，優(yōu)惠券和增值服務首先應用。在塊320中，支付系統(tǒng)160將首先確定用戶101是否具有任何贈券、代金券、預付或兌現(xiàn)優(yōu)惠券，或其它形式的代理卡105相關的增值服務。

在塊325中，如果支付系統(tǒng)160確定用戶101具有可用的增值服務，那么它將首先應用那些金融賬戶。在示例性實施方案中，支付系統(tǒng)160將具有預定義順序，其中該預定義順序查找和應用各種形式的增值服務。例如，支付系統(tǒng)160可首先應用代金券，然后贈券，然后兌現(xiàn)優(yōu)惠券，和最終任何其它形式的注冊增值服務。

如果支付系統(tǒng)160確定用戶101不具有可用的增值服務，那么它將繼續(xù)進行至塊340。

在示例性實施方案中，忠誠卡第二個應用。在塊340中，支付系統(tǒng)160將確定用戶101是否具有忠誠卡、獎勵卡，或其它形式的與代理卡105相關的儲值卡。在可選的示例性實施方案中，支付系統(tǒng)105可在其它形式的增值服務之前應用忠誠卡。

如果支付系統(tǒng)160確定用戶101具有可用的忠誠卡，那么它將應用金融賬戶。在示例性實施方案中，支付系統(tǒng)160將確定多個忠誠卡是否可用并且是否應用每個金融賬戶。

如果支付系統(tǒng)160確定用戶101不具有可用的忠誠卡，那么它將繼續(xù)進行至塊350。

在示例性實施方案中，儲值賬戶第三個應用。在塊350中，支付系統(tǒng)160將確定用戶101是否具有儲值賬戶，包括禮品卡、預付卡、可重裝載的交易卡、交換卡和其它形式的與代理卡105相關的非信用基礎的儲值卡。

如果支付系統(tǒng)160確定用戶101具有可用的儲值卡，那么它將應用金融賬戶。在示例性實施方案中，支付系統(tǒng)160將確定多個儲值賬戶是否可用并且是否應用每個金融賬戶。

如果支付系統(tǒng)160確定用戶101不具有可用的儲值卡，那么它將繼續(xù)進行至塊360。

在示例性實施方案中，借記卡和信用卡最后應用。在塊360中，支付系統(tǒng)160將確定用于101是否具有借記卡、信用卡或其它形式的與代理卡105相關的基于信用的賬戶。

如果支付系統(tǒng)160確定用戶101具有可用的借記卡/信用卡，那么它將應用金融賬戶。

如果支付系統(tǒng)160確定用戶101不具有可用的借記卡/信用卡，那么交易將結束。

在示例性實施方案中，默認靜態(tài)支付規(guī)則可以任何順序出現(xiàn)。在示例性實施方案中，支付系統(tǒng)160可添加、刪除，或以其它形式改變任何的默認靜態(tài)支付規(guī)則。

用戶101也可配置支付規(guī)則。在塊370中，用戶101可添加、刪除，或以其它形式改變任何的默認靜態(tài)支付規(guī)則。在示例性實施方案中，用戶101也可改變規(guī)則的順序。

在示例性實施方案中，用戶101可定義或選擇額外的靜態(tài)支付規(guī)則?；谏碳业念愋突蛎Q(例如，如果商家是餐廳，那么首先使用a信用卡，或如果商家是航空公司，那么使用飛行?？托庞每?、當日時間或星期當日(例如，超過5美元的午餐使用餐廳忠誠卡，或上午9點和下午5點之間的平日費用使用商業(yè)信用卡)，或商家所用的位置或貨幣(例如，所有歐洲交易使用信用卡x，或所有在線交易使用信用卡z)，用戶101可定義支付規(guī)則。用戶可定義條件規(guī)則。例如，如果交易在b咖啡館低于5美元，那么使用y禮品卡。

除了參照圖3所探討的規(guī)則之外，支付系統(tǒng)160也可記住金融賬戶的應用規(guī)則。例如，如果用戶對特定商家或特定商家類型應用特定金融賬戶，并且用戶重復預定的次數或預定的時間期限的處理，那么支付系統(tǒng)160可創(chuàng)建每當代理卡使用于特定商家或特定商家類型時應用特定金融賬戶的規(guī)則。支付系統(tǒng)160可記錄關于特定商家或特定商家類型的特定金融賬戶的用戶101的過往使用。然后，當此類記錄確定用戶一貫地將相同金融賬戶應用于相同商家或相同商家類型時，支付系統(tǒng)160建立此類使用的新規(guī)則。在示例性實施方案中，基于在用戶的代理卡在特定商家或特定商家類型的應用的預定時間范圍內設定于支付系統(tǒng)160的用戶的規(guī)則，支付系統(tǒng)160可識別用戶的特定賬戶的過往應用。支付系統(tǒng)160可將記住的規(guī)則嵌入適當順序的支付規(guī)則。例如，如果將記住的支付規(guī)則應用于信用卡或借記卡，那么在應用信用卡或借記卡的標準規(guī)則之前嵌入記住的支付規(guī)則。類似的嵌入處理應用于優(yōu)惠券、忠誠卡和儲值卡。

在示例性實施方案中，用戶101可經由移動裝置120訪問支付系統(tǒng)160賬戶，并且可在任何時間添加、刪除或修改靜態(tài)規(guī)則。在示例性實施方案中，用戶101可訪問支付系統(tǒng)160賬戶并且在一次或多次基礎上可否決靜態(tài)規(guī)則，而無需永久地改變靜態(tài)規(guī)則。在可選的示例性實施方案中，用戶101利用支付發(fā)生時的用戶界面123可將移動裝置120應用程序122用于添加、刪除或修改靜態(tài)規(guī)則。

根據塊370，方法240繼續(xù)進行至塊250(圖2)。

返回至圖2，在塊250中，支付系統(tǒng)160發(fā)送用戶代理卡105賬戶識別信息至網絡150。

在塊260中，網絡150存儲代理卡賬戶識別信息。在可選的示例性實施方案中，賬號識別作為發(fā)行者的支付系統(tǒng)160，并且支付從網絡150自動地傳遞至支付系統(tǒng)160以用于批準。

圖4為根據示例性實施方案示出用于處理代理卡支付的方法的塊流程圖。方法400參照圖1所示的組件進行描述。

在塊403中，用戶101可選擇地修改塊240中定義的靜態(tài)規(guī)則。在示例性實施方案中，移動裝置120用于在進行購買之前利用代理卡105臨時地添加/修改/刪除一個或多個靜態(tài)規(guī)則。在可選的示例性實施方案中，終端讀出器113和/或pos終端118用于在進行購買之前利用代理卡105臨時地添加/修改/刪除一個或多個靜態(tài)規(guī)則。

在塊405中，用戶101將代理卡105應用于與商家110的交易。在示例性實施方案中，用戶101在pos終端118刮刷代理卡105以支付與商家110的交易?；蛘?，用戶可呈現(xiàn)印刷的條形碼、qr碼，或通過終端讀出器113捕獲的代理卡信息的其它機器可讀標記。

在可選的示例性實施方案中，用戶101使用移動裝置120來啟動與終端讀出器113的非接觸式“感應”。在nfc交易的操作中，用戶101將移動裝置120(諸如nfc功能移動電話120)“感應”至銷售點系統(tǒng)的終端讀出器113。終端讀出器113當裝置在讀出器113的范圍內移動時識別nfc功能裝置120，建立與裝置120的安全通信通道，和啟動讀出器113和裝置120之間的支付交易。

在可選的示例性實施方案中，用戶101經由因特網完成在線購買。用戶101利用網絡服務器可瀏覽商家110的產品網站，并且表明購買一個或多個產品的希望。在用戶101已表明購買產品的希望之后(例如，通過激勵“結賬”鏈路)，商家110的網站可以網頁的形式呈現(xiàn)用戶界面以接收用戶101的支付信息。用戶101輸入代理卡105信息以根據結賬完成購買。

在另一個可選的示例性實施方案中，數字錢包應用程序122可與商家110的網站互動并且可與用戶101互動。商家110的網站可檢測移動裝置120是否包括數字錢包應用程序122和是否連接至用戶的數字錢包。一旦連接，那么商家110的網站可發(fā)送購買請求消息至請求支付信息的數字錢包應用程序122。響應于從商家110的網站接收購買請求消息，數字錢包應用程序122可將用戶界面123呈現(xiàn)給用戶101，以用于用戶101利用保存于數字錢包應用程序122中的代理卡105信息來確認購買。

在塊407中，pos終端利用代理賬戶生成支付請求消息以請求支付，并且商家系統(tǒng)110可選擇地將產品識別信息添加至通過代理卡105應用于交易而生成的支付請求消息。在示例性實施方案中，產品識別信息包含在用戶-商家交易中搜索的產品的sku號。在可選的示例性實施方案中，產品識別信息科包含唯一地識別產品的任何適當信息。例如，產品識別信息科包含全球貿易項目編號(“gtin”)(諸如，國際標準圖書編號(“isbn”)、通用產品代碼(“upc”)、歐洲商品編號(“ean”)、日本商品編號(“jan”))、品牌名稱和型號組合，和其它標準標識符。在可選的示例性實施方案中，產品識別信息包含廣義分組的產品/服務識別(例如，搜索的商品/服務的類別)。

在示例性實施方案中，產品識別信息嵌入于從代理卡105獲得的磁條信息的空磁道。照慣例，金融卡的磁條上至少一個磁道保持未用。由于支付系統(tǒng)160作用為代理卡105的發(fā)行者，所以磁條可被格式化以包含可變信息，除了習慣上存儲于磁條的磁道1和磁道2的賬戶信息之外。代理卡可被格式化以具有一個或多個額外磁道，其中信息科在商家110和支付系統(tǒng)160之間傳送。在示例性實施方案中，商家110將產品識別信息添加至支付請求消息中的空磁道，以能夠將特定產品增值服務應用于當前交易，諸如贈券、預付優(yōu)惠券和其它優(yōu)惠券，和忠誠/獎勵計劃。在可選的示例性實施方案中，產品層面識別信息可用于向用戶101提供在隨后交易中使用的特定產品贈券和優(yōu)惠券。

在塊410中，商家110將支付請求提交至讓受方140。在示例性實施方案中，商家的pos終端118經由網絡(未示出)將請求提交至讓受方140。在可選的示例性實施方案中，商家110的網站將請求提交至讓受方140。

在塊415中，讓受方140將支付請求提交至卡網絡150。

在塊420中，卡網絡150確定用于支付交易的賬號是否為標準卡號。在示例性實施方案中，利用代理卡105賬戶信息中的一系列的號碼和遞送信息，卡網絡150自動地進行該確定。在可選的示例性實施方案中，卡網絡150復查保存的賬戶識別信息的列表，該賬戶識別信息通過上文中的支付系統(tǒng)160提供至卡網絡150。

在塊423中，如果卡號為標準卡號，那么支付根據慣例的支付處理方法進行處理。

如果卡號不是標準的卡號，那么發(fā)行者170為支付系統(tǒng)160(例如，如果將代理卡105用于交易)。然后，在塊425中，卡網絡150將支付請求轉發(fā)至支付系統(tǒng)160。

在可選的示例性實施方案中，卡號可包含對應于保存的賬戶識別信息的列表(諸如號碼或其它標記的塊)的標識符，該標識符識別發(fā)行者或支付系統(tǒng)?；谠摌俗R符，在塊423中，如果標識符響應于常規(guī)發(fā)行者，那么支付根據慣例的支付處理方法進行處理；或在塊425中，如果標識符響應于支付系統(tǒng)160，那么支付轉發(fā)至支付系統(tǒng)160。

在塊427中，支付系統(tǒng)160可選擇地讀取嵌入支付請求的產品識別。在示例性實施方案中，產品識別信息由上述商家嵌入。在示例性實施方案中，產品識別信息用于確定可應用于當前交易的增值服務。在可選的示例性實施方案中，產品識別信息用于確定可提供于用戶101以進行以后交易的優(yōu)惠券。

在塊430中，支付系統(tǒng)160訪問用戶的代理卡105賬戶。用于訪問用戶的代理卡105賬戶的方法在下文中參照圖5所示的方法進行更詳細地描述。

圖5為根據示例性實施方案示出用于訪問用戶的代理卡賬戶的方法的塊流程圖。方法430參照圖1所示的組件進行描述。

在塊510中，支付系統(tǒng)160從卡網絡150接收代理卡105支付請求。

在塊520中，支付系統(tǒng)160識別與代理卡相關的用戶101賬戶。在示例性實施方案中，用戶101賬戶包含用戶101定義的靜態(tài)規(guī)則(或默認規(guī)則，如果用戶101未修改默認規(guī)則)，在交易之前對靜態(tài)規(guī)則做出的任何修改，和相關的金融賬戶。在示例性實施方案中，支付系統(tǒng)160將賬戶信息用于確定如何處理交易。

在塊530中，支付系統(tǒng)160確定用戶101是否已定義支付規(guī)則。在示例性實施方案中，用戶101在交易之前已定義靜態(tài)規(guī)則和/或修改規(guī)則。

在塊540中，如果用戶已定義支付規(guī)則，那么支付系統(tǒng)160首先將用戶定義規(guī)則應用于確定應用于交易的金融賬戶的順序。在示例性實施方案中，支付系統(tǒng)160首先在交易之前和其次在用戶定義靜態(tài)規(guī)則之前應用由用戶101修改的規(guī)則。在可選的示例性實施方案中，用戶101在交易之前未修改規(guī)則。在該實施方案中，支付系統(tǒng)160首先應用用戶定義的靜態(tài)規(guī)則。

在塊545中，支付系統(tǒng)160確定交易基于用戶定義規(guī)則是否將失敗。例如，如果用戶101定義其中不超過五次交易在單日內可發(fā)生的規(guī)則，并且這是用戶的六次交易，那么支付系統(tǒng)160將確定交易將失敗。如果交易將失敗，那么方法430繼續(xù)至塊815(圖8)?？稍斐烧埱笫〉钠渌?guī)則包含欺詐保護規(guī)則。例如，如果交易發(fā)生于用戶101的通常地理區(qū)域之外，或如果用戶101賬戶的活動已超出支付系統(tǒng)160定義的交易總額或交易次數，那么支付系統(tǒng)160可使支付請求失敗。此類欺詐保護規(guī)則可包含于默認規(guī)則、靜態(tài)規(guī)則或用戶定義規(guī)則，或它們的組合。

如果交易將不會失敗，那么方法430繼續(xù)至塊434(圖4)。

如果用戶尚未定義支付規(guī)則，那么支付系統(tǒng)160繼續(xù)進行至塊550。在塊550中，支付系統(tǒng)160將默認靜態(tài)支付規(guī)則應用于交易。

在塊555中，支付系統(tǒng)160確定交易基于默認靜態(tài)規(guī)則是否將失敗。例如，如果用戶以支付系統(tǒng)160僅注冊禮品卡并且要求額外資金，那么支付系統(tǒng)160將確定交易將失敗。如果交易將失敗，那么方法430繼續(xù)至塊815(圖8)。

如果交易將不會失敗，那么方法430繼續(xù)至塊434(圖4)。

從塊555，方法430繼續(xù)進行至塊435(圖4)。

返回至圖4，在塊435中，支付系統(tǒng)160確定用戶101是否具有任何贈券、代金券、預付優(yōu)惠券、兌現(xiàn)優(yōu)惠券、忠誠卡/獎勵卡，或其它形式的與代理卡105相關的增值服務。

在塊437中，如果支付系統(tǒng)160確定用戶101具有可用的增值服務，那么它將首先應用那些金融賬戶。在示例性實施方案中，支付系統(tǒng)160將具有其中它查找和應用各種形式的增值服務的預定義順序。例如，支付系統(tǒng)160可首先應用代金券，然后贈券，然后兌現(xiàn)優(yōu)惠券，和最終任何其它形式的注冊增值服務。用于處理增值服務的方法在下文中參照圖6所述的方法進行更詳細地描述。

圖6為根據示例性實施方案示出用于處理增值服務的方法的塊流程圖。方法437參照圖1所示的組件進行描述。

在塊610中，用戶101使增值服務賬戶關聯(lián)代理卡105。在示例性實施方案中，該步驟在圖2所述的注冊處理的過程中完成。在可選的示例性實施方案中，用戶101在交易之前任何時間將增值服務賬戶，包括贈券、忠誠卡、獎勵卡、優(yōu)惠券(包括預付優(yōu)惠券)、折扣，和其它形式的增值服務添加至代理卡賬戶。

在塊615中，商家110可選擇地將增值服務折扣提交至支付系統(tǒng)160。在示例性實施方案中，商家，選擇性地或另外地，制造商可在支付請求之前通知特定產品的折扣、贈券和其它形式的增值服務的支付系統(tǒng)160。支付系統(tǒng)可搜索在下文中討論的結合塊645而存儲或接收的商家和/或制造商增值服務的數據存儲單元167。

在塊620中，支付系統(tǒng)160從支付請求讀取用戶識別信息。在示例性實施方案中，用戶識別信息包含于代理卡105賬戶標識符或由代理卡105賬戶標識符編碼。

在塊625中，支付系統(tǒng)160從支付請求讀取商家110識別信息。在示例性實施方案中，商家110識別信息包含于支付請求或由支付請求編碼。

在塊630中，支付系統(tǒng)160從支付請求讀取產品識別信息。在示例性實施方案中，產品識別信息為由商家110嵌入支付請求的sku信息。在可選的示例性實施方案中，產品識別信息為所搜索的商品/服務的類型的描述。

在塊635中，支付系統(tǒng)160訪問與代理卡105相關的用戶101的增值服務。

在塊640中，支付系統(tǒng)160確定應用的增值服務和/或應用增值服務的順序。在示例性實施方案中，順序由用戶定義的靜態(tài)規(guī)則、用戶定義的修改規(guī)則或默認靜態(tài)規(guī)則進行定義。在可選的示例性實施方案中，用戶101可定義應用于具體增值服務的規(guī)則。例如，用戶101可具體指定何時使用贈券或兌現(xiàn)優(yōu)惠券。這些規(guī)則包括但不限于購買閾值(例如，從商家110單次購買超過50美元接收10美元折扣)、合計購買閾值(例如，在商家110處累積購買達1000美元之后，從商家110的下次購買接收10美元折扣)、商家110的最小購買次數(例如，從商家110的第十次購買接收10美元折扣)、時間限制(例如，午餐時間購買接收10美元折扣)，和/或位置限制(例如，在指定商家110位置的購買接收10美元折扣)。

在塊645中，支付系統(tǒng)160確定用戶101是否具有用于交易的保存優(yōu)惠券。在示例性實施方案中，保存優(yōu)惠券可包括但不限于贈券、代金券、儲值獎勵、兌現(xiàn)，或其它形式的保存優(yōu)惠券。

在塊650中，如果用戶101具有用于交易(該交易滿足用戶101明確指定的規(guī)則和指定用于優(yōu)惠券的規(guī)則)的保存優(yōu)惠券，那么支付系統(tǒng)160應用優(yōu)惠券。在示例性實施方案中，支付系統(tǒng)160作用為優(yōu)惠券的發(fā)行者170，并且在應用優(yōu)惠券之后可調整交易的購買價格。

在示例性實施方案中，塊645和塊650也包括搜索商家或制造商所提供的增值服務，該增值服務基于購買交易中商家或具體產品的識別可應用于購買交易。

如果用戶101不具有用于交易的保存優(yōu)惠券，那么方法437繼續(xù)進行至塊655。

在塊655中，支付系統(tǒng)160確定用戶101是否具有用于交易的忠誠卡。

在塊665中，如果用戶101具有用于交易的忠誠卡，那么支付系統(tǒng)160應用忠誠卡。在示例性實施方案中，支付系統(tǒng)160作用為忠誠卡的發(fā)行者170，并且在應用忠誠卡之后可調整交易的購買價格。在可選的示例性實施方案中，忠誠卡在應用優(yōu)惠券之前應用。

如果用戶不具有用于塊655中交易的忠誠卡，那么方法437繼續(xù)進行至塊440(圖4)。

從塊655，方法437繼續(xù)進行至塊440(圖4)。

返回至圖4，在塊440中，支付系統(tǒng)160將確定用戶101是否具有儲值賬戶，包括禮品卡、預付卡、可重裝載的交易卡、交換卡和其它形式的與代理卡105相關的非信用基礎的儲值卡。

如果支付系統(tǒng)160在塊435確定用戶101不具有可用的增值服務，那么方法400將直接地繼續(xù)進行至塊440。

在塊443中，如果支付系統(tǒng)160確定用戶101具有可用的儲值卡，那么它將應用金融賬戶。在示例性實施方案中，支付系統(tǒng)160將確定多個儲值賬戶是否可用和是否應用每個金融賬戶。在示例性實施方案中，支付系統(tǒng)160作用為用于儲值賬戶的發(fā)行者170，并且在應用儲值賬戶之后可調整交易的購買價格。在可選的示例性實施方案中，支付系統(tǒng)160將新支付請求轉發(fā)至發(fā)行者170，如果交易批準，那么該支付系統(tǒng)160維護儲值賬戶并且從發(fā)行者接收授權。

在塊445中，支付系統(tǒng)160將確定是否需要用于交易的額外資金。在示例性實施方案中，在將增值服務和儲值賬戶應用于確定是否需要額外資金之后，支付系統(tǒng)160將調整交易的購買價格。在可選的示例性實施方案中，如規(guī)則所定義，在僅將增值服務或儲值賬戶應用于確定是否需要額外資金之后，支付系統(tǒng)160將確定是否需要額外資金。在另一個可選的示例性實施方案中，增值服務和儲值賬戶不應用于交易，并且支付系統(tǒng)160將自動地繼續(xù)進行至塊445。

如果支付系統(tǒng)160在塊440中確定用戶101不具有可用的儲值卡，那么方法400將繼續(xù)進行至塊445。

在塊447中，如果在塊445中不需要用于交易的額外資金，那么支付系統(tǒng)160將授權該交易。然后，方法400將繼續(xù)進行至塊460。

如果在塊445中需要用于交易的額外資金，那么支付系統(tǒng)160將在塊450中確定用于提供交易的剩余部分的資金的賬戶的發(fā)行者160、170。在示例性實施方案中，在塊450中，支付系統(tǒng)160將確定用戶101是否具有借記卡、信用卡，或其它形式的與代理卡105相關的基于信用的賬戶。支付系統(tǒng)160將應用規(guī)則來選擇用于交易的一個或多個信用卡/借記卡。在示例性實施方案中，支付系統(tǒng)160將確定用于交易的剩余部分的單個賬戶。在可選的示例性實施方案中，支付系統(tǒng)160將確定將用于交易的剩余部分的多個賬戶。

在塊453中，如果支付系統(tǒng)160為賬戶的發(fā)行者，那么支付系統(tǒng)160將批準或拒絕賬戶交易。在示例性實施方案中，支付系統(tǒng)160將確定足夠資金是否可用和/或交易是否滿足用于完成交易的金融賬戶的規(guī)則。

如果交易失敗，那么方法400繼續(xù)進行至塊815(圖8)。

如果交易批準，那么方法400繼續(xù)進行至塊465(圖4)。

在塊455中，如果支付系統(tǒng)160不是金融賬戶的發(fā)行者170，那么支付系統(tǒng)經由卡網絡150發(fā)送新支付請求至每個發(fā)行者(170a、170b等)。在示例性實施方案中，在應用增值服務、儲值賬戶，和/或不同發(fā)行者170所維護的任何其它金融賬戶之后，新支付請求為剩余交易余額。

在塊457中，發(fā)行者170批準交易或使交易失敗。

如果交易失敗，那么方法400繼續(xù)進行至塊805(圖8)。

圖8為根據示例性實施方案示出用于授權失敗交易的方法的塊流程圖。方法800參照圖1所示的組件進行描述。

在塊805中，如果支付系統(tǒng)160不是維護金融賬戶的發(fā)行者(參見塊457(圖4))，那么發(fā)行者170經由卡網絡150通知失敗交易的支付系統(tǒng)160。

在塊810中，支付系統(tǒng)160經由卡網絡150從發(fā)行者170接收失敗交易的通知。

在塊815中，支付系統(tǒng)160確定交易失敗的原因。如果支付系統(tǒng)160為維護金融賬戶的發(fā)行者(參見塊453(圖4)或塊545、555(圖5))并且交易失敗，那么支付系統(tǒng)160確定交易失敗的原因。

在塊820中，支付系統(tǒng)160確定交易是否因為交易未滿足一個或多個用戶定義規(guī)則或其它用戶可否決規(guī)則而失敗。

如果交易滿足用戶定義規(guī)則，那么方法800繼續(xù)進行至塊860(圖8)。

在塊825中，如果交易不滿足用戶定義規(guī)則，那么支付系統(tǒng)160將實時否決請求通信至用戶101。在示例性實施方案中，否決請求通信至用戶的移動裝置120。在示例性實施方案中，用戶101被提示利用移動裝置120的用戶界面123來否決用戶定義的規(guī)則。

在塊830中，用戶101利用移動裝置120的用戶界面123響應于否決請求。在示例性實施方案中，移動裝置120通信否決請求并啟動與用戶101互動以呈現(xiàn)可用于選擇的選項。在示例性實施方案中，應用程序122被涉及并且經由用戶界面123處理接收自支付系統(tǒng)160的否決請求以呈現(xiàn)信息?；诮邮兆灾Ц断到y(tǒng)160的信息和存儲于應用程序122中的信息，應用程序122可創(chuàng)建可用于用戶101的選項的列表。在另一個示例性實施方案中，應用程序122創(chuàng)建要求用戶101選擇可用選項的一系列的提示。在示例性實施方案中，用戶響應是任選的。

在塊835中，如果用戶101不授權規(guī)則的否決，那么交易失敗并結束。

在塊840中，如果用戶101授權否決，那么移動裝置120將否決授權通信至支付系統(tǒng)160。

在塊845中，支付系統(tǒng)160從移動裝置120接收否決授權。

在塊850中，支付系統(tǒng)160確定金融賬戶的發(fā)行者170。

在塊853中，如果支付系統(tǒng)160為金融賬戶的發(fā)行者，那么支付系統(tǒng)160授權交易。方法800然后繼續(xù)進行至塊465(圖4)。

在塊855中，如果支付系統(tǒng)160不是金融賬戶的發(fā)行者，那么支付系統(tǒng)160經由卡網絡150發(fā)送新支付請求至發(fā)行者170。方法800然后繼續(xù)進行至塊457(圖4)。

如果交易失敗但滿足用戶定義規(guī)則(參見塊820(圖8))，那么方法800繼續(xù)進行至塊860(圖8)。

在塊860中，支付系統(tǒng)160確定交易是否因資金不足而失敗。

如果交易不會因資金不足而失敗，那么交易終止。

在塊865中，如果交易因資金不足而終止，那么支付系統(tǒng)160將請求通信至用戶101以否決規(guī)則并選擇不同的金融賬戶。在示例性實施方案中，請求通信至用戶的移動裝置120。在示例性實施方案中，用戶101被提示利用移動裝置120的用戶界面123來選擇新賬戶。

在塊870中，用戶101利用移動裝置120的用戶界面123響應于請求。在示例性實施方案中，移動裝置120通信請求并且啟動與用戶101的互動以呈現(xiàn)可用于選擇的選項。在示例性實施方案中，應用程序122被涉及并且經由用戶界面123處理接收自支付系統(tǒng)160的請求以呈現(xiàn)信息。基于接收自支付系統(tǒng)160的信息和存儲于應用程序122中的信息，應用程序122可創(chuàng)建可用于用戶101的選項的列表。在另一個示例性實施方案中，應用程序122創(chuàng)建要求用戶101選擇可用選項的一系列的提示。在示例性實施方案中，用戶響應是任選的。

在塊875中，如果用戶101不選擇不同的金融賬戶，那么交易失敗并結束。

在塊880中，如果用戶101選擇不同的金融賬戶，那么移動裝置120將選擇通信至支付系統(tǒng)160。

在塊885中，支付系統(tǒng)160接收移動裝置120的選擇。

在塊890中，支付系統(tǒng)160確定金融賬戶的發(fā)行者170。

在塊893中，如果支付系統(tǒng)160為金融賬戶的發(fā)行者，那么支付系統(tǒng)160授權交易。方法800然后繼續(xù)進行至塊465(圖4)。

在塊897中，如果支付系統(tǒng)160不是金融賬戶的發(fā)行者，那么支付系統(tǒng)160經由卡網絡150發(fā)送新支付請求至發(fā)行者170。方法800然后繼續(xù)進行至塊457(圖4)。

在示例性實施方案中，方法800提供的實時授權可結合(或替代)支付請求失敗來執(zhí)行。例如，如果支付系統(tǒng)160確定使支付請求失敗或從發(fā)行者170接收支付請求拒絕，那么支付系統(tǒng)160將失敗的通知通信至商家系統(tǒng)110。在用戶提交授權以否決規(guī)則、確認(即使欺詐保護規(guī)則將交易識別為可能的欺詐，用戶仍進行購買)，或不同金融賬戶的選擇之后，用戶通過再次利用代理卡可立即重啟與商家的支付交易。此時，收到支付請求后，支付系統(tǒng)160將批準支付請求(或利用規(guī)定的金融賬戶處理請求)?；蛘?，在接收用戶101的響應之后，支付系統(tǒng)160可將通知消息通信至用戶101，等待響應，并且授權或進一步處理支付請求，而不向商家系統(tǒng)110發(fā)出失敗通知。

返回參考圖4，在塊460中，如果交易批準，那么發(fā)行者170經由卡網絡150發(fā)送授權消息至支付系統(tǒng)160。如果支付系統(tǒng)160為金融賬戶的發(fā)行者(參見塊447)，那么支付系統(tǒng)160通知交易的授權。

在塊465中，支付系統(tǒng)160生成授權消息并且可選擇地將用戶失敗信息添加至授權消息。在示例性實施方案中，用戶101識別信息可包含電子郵件地址、物理地址、電話號碼、姓名、存儲忠誠度號，或其它形式的識別信息。在示例性實施方案中，用戶101的識別信息可由商家110用于發(fā)送優(yōu)惠券、贈券、代金券、廣告或其它形式的兌現(xiàn)優(yōu)惠券至用戶101。

在塊470中，支付系統(tǒng)160發(fā)送優(yōu)惠券至用戶101以用于以后交易。發(fā)送優(yōu)惠券的方法在下文中參照圖7所述的方法進行更詳細地描述。

圖7為根據示例性實施方案示出用于發(fā)送優(yōu)惠券的方法的塊流程圖。方法470參照圖1所示的組件進行描述。

在塊710中，商家110將優(yōu)惠券提交至支付系統(tǒng)160。在示例性實施方案中，商家110提交設計用于促進回頭顧客的優(yōu)惠券。例如，商家110可提交用戶101的下次交易的一定百分比折扣的優(yōu)惠券。在可選的示例性實施方案中，商家110基于交易所購買的產品/無法而提交優(yōu)惠券。例如，商家110可提交在下次參觀時兌現(xiàn)的相同或相關產品的降低價格的優(yōu)惠券。在示例性實施方案中，優(yōu)惠券在交易之前進行提交并且通過數據存儲單元167中的支付系統(tǒng)160進行存儲。

在塊720中，支付系統(tǒng)160讀取支付請求中由商家110嵌入的產品識別信息。在示例性實施方案中，產品識別信息為產品/服務sku號。

在塊730中，支付系統(tǒng)160從支付請求讀取商家110識別信息。

在塊740中，支付系統(tǒng)160匹配商家110識別信息和產品識別信息以確定可發(fā)送至用戶101的一個或多個優(yōu)惠券。在示例性實施方案中，在塊710中，優(yōu)惠券由商家提交。在可選的示例性實施方案中，優(yōu)惠券基于產品識別信息為廣義的優(yōu)惠券(例如，制造商的贈券)。

在塊750中，支付系統(tǒng)160向用戶101發(fā)送一個或多個優(yōu)惠券。在示例性實施方案中，優(yōu)惠券保存于用戶101的支付系統(tǒng)160賬戶中并且與代理卡150關聯(lián)。在示例性實施方案中，經由移動裝置、電子郵件、sms、文本消息或由用戶101指定的其它形式的通信方法，優(yōu)惠券的通知通信至用戶。在可選的示例性實施方案中，優(yōu)惠券經由用戶101指定的通信方法來發(fā)送。

從塊750，方法470繼續(xù)進行至塊475(圖4)。

返回圖4，在塊475中，支付系統(tǒng)160將交易授權消息轉發(fā)至卡網絡150。

在塊480中，卡網絡150將授權消息轉發(fā)至讓受方140。

在塊485中，讓受方140發(fā)送授權消息至商家110。

在塊490中，商家系統(tǒng)110可選擇地讀取由支付系統(tǒng)160嵌入支付授權消息的用戶101識別信息。在示例性實施方案中，商家pos終端118能夠從授權消息提取用戶101信息，并存儲信息以用于以后使用。例如，商家可將識別信息用于接觸用戶101以用于調查信息，用于轉發(fā)忠誠卡信息或轉發(fā)其它優(yōu)惠券至用戶101。在可選的示例性實施方案中，用戶識別信息可提供于代理卡賬戶信息中，該代理卡賬戶信息存儲于代理卡的詞條上或以其它方式與代理卡賬戶標識符關聯(lián)。在這種情況下，終端讀出器113在從代理卡105收集初始信息時讀取用戶信息。

在每個金融賬戶用于特定支付請求之后，支付系統(tǒng)160更新數據存儲單元167中用戶101的代理卡105的所用金融賬戶。例如，如果應用了單次使用贈券、預付優(yōu)惠券或其它優(yōu)惠券，或忠誠卡，那么賬戶被更新以注意使用的項目并且不允許進一步的使用。如果使用儲值卡，那么賬戶被更新以注意所用的數額和可用的任何剩余數額。如果使用借記卡或信用卡，那么賬戶被更新以示出可用的數額和可用的剩余數額。支付系統(tǒng)160也可增加或減少由商家提供的忠誠卡或獎勵卡，從而允許忠誠獎勵和其它獎勵累積以用于以后使用。

概括

用戶可被允許限制或以其它方式影響本文所公開特征的操作。例如，用戶可給予機會來參與或退出某些數據的收集或使用，或某些特征的激活。另外，用戶可給予機會以改變其中利用特征的方式，包括其中用戶具有涉及隱私的問題的情況。指令也可提供至用戶以通知他們涉及關于信息的使用的政策，該信息包含個人可識別信息和其中每個用戶可影響信息的此類使用的方式。因此，如果需要，通過收到相關廣告、優(yōu)惠券或其它信息，信息可用于使用戶受益，而無暴露個人信息或用戶身份的風險。

示例性實施方案的一個或多個方面可包括體現(xiàn)本文所描述和所示出的計算機程序，其中計算機程序在計算機系統(tǒng)中執(zhí)行，該計算機系統(tǒng)包含存儲于機器可讀介質中的指令和執(zhí)行指令的處理器。然而，顯而易見的是，可以計算機編程的方式存在有執(zhí)行示例性實施方案的許多不同方式，并且示例性實施方案不應解釋為限制于任何一組的計算機程序指令。此外，熟練的程序員基于所附的流程圖和申請文本中的相關描述將能夠編寫此類計算機編程來執(zhí)行實施方案。因此，特定組的程序代碼指令的公開并非視為如何編制和使用示例性實施方案所必需的適當理解。此外，對由計算機執(zhí)行的動作的任何參考不應解釋為由單個計算機來執(zhí)行，因為一個以上的計算機可執(zhí)行該動作。

在不脫離本發(fā)明的范圍和精神的情況下，在先前提及的實施方案中所描述的示例性系統(tǒng)、方法和塊是說明性的，并且在可選的實施方案中，某些塊可以不同的順序的方式執(zhí)行，以彼此平行的方式完全忽略，和/或結合于不同示例性方法之間，和/或可執(zhí)行某些額外的塊。因此，此類可選的實施方案包含于本文所描述的發(fā)明中。

本發(fā)明可使用執(zhí)行上文所描述的方法和處理功能的計算機硬件和軟件。本領域的技術人員將理解，本文所描述的系統(tǒng)、方法和過程可以可編程計算機、計算機可執(zhí)行軟件或數字的形式來體現(xiàn)。軟件可存儲于計算機可讀介質。例如，計算機可讀介質可包括軟盤、ram、rom、硬盤、可移除介質、閃存、存儲棒、光學介質、磁光介質、cd-rom，等等。數字電路可包括集成電路、門陣列、邏輯構建塊、現(xiàn)場可編程門陣列(“fpga”)，等等。

盡管本發(fā)明的具體實施方案已詳細地在上文中進行描述，但是描述僅用于說明的目的。除了上文所描述的那些之外，在不脫離下文權利要求書所定義的本發(fā)明的精神和范圍的情況下，本領域的技術人員可對示例性實施方案的公開方面做出各種修改和對應于該公開方面的等同塊和組件，本發(fā)明的范圍應被賦予最廣義的解釋以涵蓋此類修改和等同結構。