實施電子交易的方法和裝置的制造方法
【技術(shù)領(lǐng)域】
[0001]本發(fā)明涉及用于實施電子交易的方法和裝置，特別是涉及商家、消費者以及至少一個中間實體的電子交易。
【背景技術(shù)】
[0002]交易通常在物理環(huán)境或虛擬環(huán)境中提供商品/服務(wù)時實施。無論環(huán)境怎樣，使用基于卡的支付方法實施交易正變得越來越普遍。這種基于卡的支付方法通常對商家和消費者都很方便。然而，基于卡的支付方法的使用通常與消費者的風(fēng)險因素關(guān)聯(lián)。在下面的段落中提供已知的基于卡的支付方法的問題。
[0003]在通過柜臺交易的情況下，消費者將必要的卡交給商家。隨后，實施與信貸實體(例如，銀行)的通信，以從銀行獲取授權(quán)，并且然后，消費者通過輸入個人身份號碼(PIN)或通過向商家提供簽名來確認支付。這種交易的問題包括，例如，消費者需要提供必要的卡，未損壞的、必要的卡需要用來實施交易，商家需要準(zhǔn)確輸入交易細節(jié)，“竊讀(skimming) ” (捕獲存儲在信用卡/借記卡的磁條上的關(guān)鍵支付信息)風(fēng)險，等等。
[0004]使用近場通信(NFC)針對感應(yīng)式(tap-and-go)卡交易時，僅消費者手持必要的卡，且因此，支付過程更快且不太可能被攻破。但是，一旦必要的卡被偷，就可迅速實施未授權(quán)使用，對消費者或信貸實體都會造成巨大損失。此外，由于成本以及缺少標(biāo)準(zhǔn)NFC協(xié)議，NFC的使用需要讀卡器設(shè)備，該讀卡器設(shè)備不是現(xiàn)成的。
[0005]針對通過電話或通過傳真的交易，為了實施交易，消費者向商家提供必要的卡的細節(jié)。在這種情況下，細節(jié)可能被商家盜用，或者，由于消費者/商家的錯誤，細節(jié)可能會被錯誤地提供給信貸實體。
[0006]至于線上交易，大多數(shù)商家與多個支付服務(wù)提供商合作，諸如WorldPay(RTM)，Globalpay(RTM)，Paypal (RTM)，F(xiàn)erbuy (RTM)之類。在與線上商家交易時，要求消費者輸入必要的卡的細節(jié)(或在Paypal (RTM)的情況下，輸入關(guān)聯(lián)的電子郵件地址)。可能錯誤地輸入細節(jié)，且在被例如按鍵記錄程序、捕獲關(guān)鍵支付信息的木馬軟件、將支付重定向到不期望的接收方的瀏覽器數(shù)據(jù)包截獲(man-1n-the-browser)軟件等等攻破的計算機上交易時存在風(fēng)險。此外，重復(fù)向商家輸入配送信息對消費者來說也是乏味的。存儲消費者信息以方便交易的商家，諸如Amazon, com(RTM)，必須確保存儲的信息是安全的。這會帶來超出小商家的經(jīng)濟條件的大量支出。
[0007]近來，名為“Square”的創(chuàng)業(yè)公司通過存儲消費者信用卡信息促進了交易的執(zhí)行。在通過柜臺交易的情形下，只要消費者已在消費者的移動電話上激活“Square”應(yīng)用程序，且移動電話的位置(相應(yīng)地，是消費者的位置)被認為是與商家靠的很近，那么在由消費者向商家確認時，通過“Square”進行支付。但是，因為缺少消費者的控制，這種交易的值不太可能是巨大的，且不可用于線上交易。
[0008]名為“Kuapay”的另一家創(chuàng)業(yè)公司要求消費者在收銀臺處在智能電話上向商家提供參考ID，使得商家能夠捕獲該ID，并向服務(wù)器提出請求支付的請求。該請求將返回到消費者的電話，并允許消費者批準(zhǔn)。雖然這樣改善了消費者對交易的控制，但智能電話的丟失或被盜會導(dǎo)致智能電話上的參考ID的濫用，且該方法不容易復(fù)制到線上或遠程商家的情形，諸如廣告牌、視頻消息，等等。
[0009]其他可替代方式，例如Paypal Here (RTM)、GoPayment (RTM)以及 Groupon (RTM)使用附屬于移動電話的刷卡外圍設(shè)備，使得移動電話以與安裝有“Square”應(yīng)用程序的移動電話類似的方式運轉(zhuǎn)。但是，這些可替代方式還是將消費者暴露于竊讀的風(fēng)險中。
[0010]像BrainTree (RTM)、Stripe (RTM)以及 FeeFighter (RTM)這樣的其他實體計劃為線上商家提供電子交易能力，但是，關(guān)于電子交易，這些實體中沒有一個關(guān)注管理消費者的風(fēng)險。
[0011]參考上述過程，應(yīng)理解，為了進行支付，消費者通常向商家提供信息，以確保商家能夠從信貸實體獲得支付擔(dān)保。在物理(存儲在卡中)或虛擬(包含信息的數(shù)據(jù)字節(jié))地傳送該信息時，存在非法攔截該信息的風(fēng)險，總是導(dǎo)致許多不利的問題。

【發(fā)明內(nèi)容】

[0012]在第一方面中，提供了一種用于實施電子交易的方法，所述電子交易涉及商家、消費者和信任方之間的數(shù)字支付參考的使用。所述方法包括:在所述消費者的便攜式通信設(shè)備處接收所述數(shù)字支付參考；從所述便攜式通信設(shè)備向所述信任方的至少一個服務(wù)器傳送所述數(shù)字支付參考；在所述信任方的至少一個服務(wù)器處處理所述數(shù)字支付參考以實施所述交易；以及向所述商家以及所述消費者傳送正在實施的所述交易的狀態(tài)的通知。所述信任方的至少一個服務(wù)器可包括交易服務(wù)器和支付服務(wù)器。
[0013]優(yōu)選的是，所述數(shù)字支付參考為例如字母數(shù)字字符串、條形碼、以及聲音信號等形式。所述數(shù)字支付參考可包括商家身份以及所述交易的量。所述數(shù)字支付參考可以是包括所述交易量的限制的支付令牌，且還可包括授權(quán)步驟，以使所述交易能夠?qū)嵤?br>[0014]優(yōu)選地，從所述便攜式通信設(shè)備向所述信任方的至少一個服務(wù)器傳送所述數(shù)字支付參考包括輸入密碼或PIN。
[0015]優(yōu)選的是，處理所述數(shù)字支付參考包括記錄成功的交易和失敗的交易二者。類似地，所述交易的狀態(tài)為成功或失敗。
[0016]在一個實施例中，所述數(shù)字支付參考在由所述便攜式通信設(shè)備或所述商家的企業(yè)設(shè)備生成所述數(shù)字支付參考時接收。在第二個實施例中，所述數(shù)字支付參考從產(chǎn)品或服務(wù)的廣告接收，所述廣告為例如印刷媒體、視頻媒體以及聲音媒體等形式。在第三個實施例中，所述方法還可進一步包括:在所述信任方生成所述數(shù)字支付參考；向所述商家的企業(yè)設(shè)備傳送所述數(shù)字支付參考；以及從所述企業(yè)設(shè)備傳遞所述數(shù)字支付參考。
[0017]所述企業(yè)設(shè)備可以是例如平板電腦、臺式機、銷售點終端、以及至少一個服務(wù)器，等等。所述便攜式通信設(shè)備可以是例如可穿戴移動通信設(shè)備、移動電話、平板電腦、筆記本電腦，等等。
[0018]優(yōu)選的是，所述便攜式通信設(shè)備被配置成處理所述數(shù)字支付參考，以實施諸如向所述消費者顯示與所述交易相關(guān)的信息，以及通過所述信任方檢查所述消費者的福利和限制之類的至少一個任務(wù)。
[0019]所述方法還可進一步包括:選擇所述交易的支付類型，所述支付類型包括由所述消費者或所述信任方存儲的數(shù)據(jù)。
[0020]所述數(shù)字支付參考的篡改導(dǎo)致失敗的交易是有益的，所述篡改由惡意軟件實施。
[0021]優(yōu)選地，所述消費者和所述商家與所述信任方關(guān)聯(lián)。
[0022]優(yōu)選的是，聚合器合并例如以下步驟中的至少兩個步驟:接收所述數(shù)字支付參考，接收所述消費者的與所述交易有關(guān)的福利和限制，接收期望的支付類型以及接收所述商家和所述消費者二者接近的確認。
[0023]在本發(fā)明的第二方面中，提供了一種用于實施電子交易的裝置，該電子交易涉及數(shù)字支付參考的使用。所述裝置包括:數(shù)據(jù)收發(fā)器，被配置成接收與所述電子交易相關(guān)的使用信息；數(shù)字數(shù)據(jù)庫，被配置成存儲從所述數(shù)據(jù)收發(fā)器接收的所述使用信息；以及處理器，被配置成處理所述數(shù)字數(shù)據(jù)庫中存儲的所述使用信息的供應(yīng)，以確定所述電子交易是否處于繼續(xù)由支付服務(wù)器處理的階段
[0024]優(yōu)選的是，所述數(shù)據(jù)收發(fā)器被配置成無線地或通過有線連接接收和發(fā)送數(shù)據(jù)。
[0025]優(yōu)選地，所述使用信息是從例如以下項中選擇的至少一項:所述數(shù)字支付參考、消費者的與所述交易有關(guān)的福利和限制、期望的支付類型以及商家和所述消費者二者接近的確認。所述使用信息可以從安裝有“應(yīng)用程序”的便攜式通信設(shè)備傳送。
【附圖說明】
[0026]為了能夠使本發(fā)明被充分理解并易于實施，現(xiàn)在將通過非限制性的示例描述僅為本發(fā)明的優(yōu)選的實施例，該描述參照所附的說明性的附圖。
[0027]圖1示出本發(fā)明的方法的優(yōu)選實施例的處理流程的第一部分。
[0028]圖2示出本發(fā)明的方法的優(yōu)選實施例的處理流程的第二部分。
[0029]圖3示出本發(fā)明的方法的優(yōu)選實施例的處理流程的第三部分。
[0030]圖4示出圖2的服務(wù)器中實施的處理流程。
[0031]圖5不出本發(fā)明的系統(tǒng)。
[0032]圖6示出由本發(fā)明的聚合器實施的過程的示例。
[0033]圖7示出圖6的聚合器的示意圖。
【具體實施方式】
[0034]本發(fā)明涉及用于以最小化消費者風(fēng)險的方式實施交易的方法和裝置，無論交易在物理環(huán)境還是虛擬環(huán)境中實施。
[0035]在本發(fā)明的優(yōu)選實施例中，參照圖5，存在用于實施交易的系統(tǒng)18中涉及的最少三方。他們是商家20、消費者22、以及將被稱為信任方(TP) 24的中間實體。TP 24操作至少一個服務(wù)器26，并使用至少一個服務(wù)器26運行服務(wù)。TP 24可具有與銀行、發(fā)卡機構(gòu)、以及與卡或資金轉(zhuǎn)移有關(guān)的交易涉及的實體的安全通信信道。將在本說明書的隨后部分提供至少一個服務(wù)器26的進一步細節(jié)。
[0036]商家20和消費者22 二者分別與TP 24關(guān)聯(lián)。商家20使用企業(yè)設(shè)備29與TP