一種虛擬卡的支付方法以及支付系統(tǒng)的制作方法
【技術(shù)領(lǐng)域】
[0001]本發(fā)明涉及計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)領(lǐng)域，特別地涉及一種基于虛擬卡的支付方法以及支付系統(tǒng)。
【背景技術(shù)】
[0002]隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，越來(lái)越多的企業(yè)或者個(gè)人開始在網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)，這大大方便了公眾，足不出戶就可以享受到各種服務(wù)和信息。通常持卡人在網(wǎng)上接受服務(wù)或信息使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付，需要輸入銀行卡卡號(hào)和密碼。這種支付方式存在著一定的安全隱患，在網(wǎng)上傳輸信用卡和密碼可能被第三者而已獲取而盜用，造成使用者的資金損失。
[0003]另一方面，隨著智能終端的發(fā)展，基于智能終端進(jìn)行的支付方法也越來(lái)越得到普及，很多智能終端也能夠參與網(wǎng)絡(luò)支付。
[0004]然而，如今網(wǎng)絡(luò)上惡意行為眾多，無(wú)論是利用銀行卡卡號(hào)和密碼、還是利用智能終端進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，都有可能被不法分子盜取帳號(hào)，會(huì)給用戶的用卡帶來(lái)一定的威脅，容易造成用戶的財(cái)產(chǎn)損失。
[0005]

【發(fā)明內(nèi)容】

[0006]鑒于上述問(wèn)題，本發(fā)明旨在提供一種不需要實(shí)體卡就能夠?qū)崿F(xiàn)支付的基于虛擬卡的支付系統(tǒng)以及支付方法。
[0007]進(jìn)一步，本發(fā)明旨在提供一種能夠更有效地保證支付安全性的基于虛擬卡的支付系統(tǒng)以及支付方法。
[0008]本發(fā)明的基于虛擬卡的支付方法，其特征在于，包括下述步驟:
虛擬卡發(fā)行步驟，通過(guò)移動(dòng)終端上安裝的APP將移動(dòng)終端設(shè)置為虛擬卡的載體并將附加屬性信息提供到虛擬卡的賬戶發(fā)行方，賬戶發(fā)行方根據(jù)所述附加屬性信息開設(shè)虛擬賬戶并向該APP返回賬戶識(shí)別碼；
虛擬卡激活步驟，用戶通過(guò)APP將包含賬戶識(shí)別碼和附加屬性信息的激活請(qǐng)求發(fā)送到賬戶發(fā)行方來(lái)請(qǐng)求激活賬戶，在通過(guò)賬戶發(fā)行方的驗(yàn)證的情況下向移動(dòng)終端發(fā)送激活碼，用戶通過(guò)APP將包含激活碼的激活請(qǐng)求發(fā)送到賬戶發(fā)行方，經(jīng)賬戶發(fā)行方驗(yàn)證激活碼后完成虛擬卡的激活并且將虛擬卡的卡信息下發(fā)到APP ；
虛擬卡支付步驟，APP計(jì)算消費(fèi)方的虛擬卡的授權(quán)信息，受理方的移動(dòng)終端獲取消費(fèi)方的虛擬卡的授權(quán)信息以及消費(fèi)信息，受理方將獲取的虛擬卡的授權(quán)信息以及消費(fèi)信息與受理方的賬戶信息一起通過(guò)轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到消費(fèi)方的賬戶發(fā)行方，該賬戶發(fā)行方驗(yàn)證虛擬卡的授權(quán)信息以及消費(fèi)信息，在驗(yàn)證成功的情況下完成交易并且將交易結(jié)果交由支付轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)。
[0009]優(yōu)選地，所述虛擬卡發(fā)行步驟包括下述子步驟: 通過(guò)移動(dòng)終端上安裝的APP將移動(dòng)終端設(shè)置為虛擬卡的載體并將附加屬性信息提供到虛擬卡的賬戶發(fā)行方，其中，所述附加屬性信息包括移動(dòng)終端的硬件信息以及/或者用戶信息，所述硬件信息包括移動(dòng)終端的主板序號(hào)、SIM卡序號(hào)、WIFI MAC地址、OS識(shí)別碼中的一種或任意組合；
賬戶發(fā)行方根據(jù)所述附加屬性信息開設(shè)虛擬賬戶，其中，該虛擬賬戶是與已有實(shí)體卡關(guān)聯(lián)或者是新開立的賬戶，賬戶狀態(tài)為待激活；
賬戶發(fā)行方為用戶提供賬戶識(shí)別碼，并且將該識(shí)別碼返回到APP。
[0010]優(yōu)選地，所述虛擬卡激活步驟包括下述子步驟:
用戶通過(guò)APP將包含賬戶識(shí)別碼、移動(dòng)終端的硬件信息以及私密數(shù)據(jù)的激活請(qǐng)求發(fā)送到賬戶發(fā)行方來(lái)請(qǐng)求激活賬戶，所述私密數(shù)據(jù)是指?jìng)€(gè)人密碼、預(yù)設(shè)問(wèn)題的答案、生物特征數(shù)據(jù)中的一種或任意組合；
賬戶發(fā)行方驗(yàn)證收到的賬戶識(shí)別碼和硬件信息，如果驗(yàn)證正確，則賬戶發(fā)行方保存所述私密數(shù)據(jù)，同時(shí)通過(guò)短信方式向移動(dòng)終端發(fā)送激活碼；
用戶在APP上輸入該激活碼；
APP將包含激活碼的激活請(qǐng)求發(fā)送到賬戶發(fā)行方；
賬戶發(fā)行方驗(yàn)證是否正確，如果驗(yàn)證失敗則拒絕該賬戶激活，如果驗(yàn)證成功則將該賬戶狀態(tài)標(biāo)記為已激活，同時(shí)通知APP激活成功，并且向APP下發(fā)虛擬卡的卡信息，其中，所述卡信息包括賬戶使用密鑰、賬戶密鑰有效時(shí)間范圍或長(zhǎng)度、虛擬卡卡號(hào)。
[0011]優(yōu)選地，所述虛擬卡支付步驟包括下述子步驟:
APP檢查作為消費(fèi)方的虛擬卡的有效期，如果無(wú)效則拒絕交易，否則根據(jù)賬戶發(fā)行方的約定算法計(jì)算本次交易的授權(quán)信息，其中所述授權(quán)信息包含:賬戶使用密鑰、賬戶密鑰有效時(shí)間范圍或長(zhǎng)度、交易類型、交易信息、硬件信息、私密數(shù)據(jù)中的一個(gè)或多個(gè)；
受理方的移動(dòng)終端通過(guò)NFC功能、聲波或者二維碼獲取消費(fèi)方的虛擬卡的虛擬卡信息和授權(quán)信息，受理方將獲取的虛擬卡信息、授權(quán)信息以及消費(fèi)信息與受理方的賬戶信息一起通過(guò)轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到消費(fèi)方的賬戶發(fā)行方；
消費(fèi)方的賬戶發(fā)行方驗(yàn)證虛擬卡信息以及消費(fèi)信息，在驗(yàn)證成功的情況下消費(fèi)方的賬戶發(fā)行方完成交易并且將交易結(jié)果轉(zhuǎn)發(fā)到支付轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)，在驗(yàn)證失敗的情況下則拒絕該交易。
[0012]優(yōu)選地，虛擬卡的發(fā)行方為發(fā)卡銀行或卡組織，如果該虛擬卡和實(shí)體卡關(guān)聯(lián)，則虛擬卡卡號(hào)和實(shí)體卡卡號(hào)為互相映射的關(guān)系并且該映射關(guān)系保存在虛擬卡發(fā)行方機(jī)構(gòu)，如果該虛擬卡無(wú)實(shí)體卡無(wú)關(guān)聯(lián)，則由虛擬卡發(fā)行方為用戶向發(fā)卡銀行或卡組織申請(qǐng)一個(gè)資金賬戶。
[0013]本發(fā)明的基于虛擬卡的支付系統(tǒng)，其特征在于，包括:
消費(fèi)方的移動(dòng)終端，安裝有APP，用于將該移動(dòng)終端設(shè)置為虛擬卡的載體并將附加屬性信息提供到下述虛擬卡的賬戶發(fā)行方，還用于將包含從下述虛擬卡的賬戶發(fā)行方發(fā)送來(lái)的下述賬戶識(shí)別碼、附加屬性信息的激活請(qǐng)求發(fā)送到賬戶發(fā)行方來(lái)請(qǐng)求激活賬戶，當(dāng)從下述賬戶發(fā)行方收到激活碼后用于輸入該激活碼，并且將包含激活碼的激活請(qǐng)求發(fā)送到虛擬卡的賬戶發(fā)行方，還用于計(jì)算消費(fèi)方的虛擬卡的授權(quán)信息；
虛擬卡的賬戶發(fā)行方，用于根據(jù)從上述APP提供來(lái)的附加屬性信息開設(shè)虛擬卡的賬戶并向上述APP返回賬戶識(shí)別碼，還用于驗(yàn)證從APP返回來(lái)的賬戶識(shí)別碼和附加屬性信息，在通過(guò)驗(yàn)證的情況下向消費(fèi)方的APP發(fā)送激活碼，對(duì)于從上述消費(fèi)方的APP返回的激活碼進(jìn)行驗(yàn)證，在通過(guò)激活碼的驗(yàn)證后完成虛擬卡的激活并且將虛擬卡的卡信息下發(fā)到上述消費(fèi)方的APP，并且在虛擬卡的賬戶發(fā)行方驗(yàn)證授權(quán)信息成功的情況下完成交易；
受理方的移動(dòng)終端，用于獲取消費(fèi)方的虛擬卡的授權(quán)信息以及虛擬卡信息，并且將獲取的虛擬卡信息以及消費(fèi)信息與受理方的賬戶信息一起發(fā)送到下述支付轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)；
支付轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)，用于將來(lái)自上述受理方的移動(dòng)終端的虛擬卡信息、消費(fèi)信息、受理方的賬戶信息發(fā)送到消費(fèi)方的賬戶發(fā)行方，并且在完成交易的情況下將交易結(jié)果通知受理方的移動(dòng)終端。
[0014]優(yōu)選地，所述消費(fèi)方的移動(dòng)終端用于根據(jù)賬戶使用密鑰、賬戶密鑰有效時(shí)間范圍或長(zhǎng)度、交易類型、交易信息、移動(dòng)終端硬件信息、私密數(shù)據(jù)中的一個(gè)或多個(gè)信息計(jì)算授權(quán)信息。
[0015]本發(fā)明的基于虛擬卡的支付方法，其特征在于，包括下述步驟:
虛擬卡發(fā)行步驟，通過(guò)移動(dòng)終端上安裝的APP將移動(dòng)終端設(shè)置為虛擬卡的載體并將移動(dòng)終端的附加屬性信息提供到虛擬卡的賬戶發(fā)行方，賬戶發(fā)行方根據(jù)提供的附加屬性信息開設(shè)虛擬賬戶并向該APP返回賬戶識(shí)別碼；
虛擬卡激活步驟，用戶通過(guò)APP將包含賬戶識(shí)別碼、附加屬性信息的激活請(qǐng)求發(fā)送到賬戶發(fā)行方來(lái)請(qǐng)求激活賬戶，在通過(guò)賬戶發(fā)行方的驗(yàn)證的情況下向移動(dòng)終端發(fā)送激活碼，用戶通過(guò)APP將包含激活碼的激活請(qǐng)求發(fā)送到賬戶發(fā)行方，經(jīng)賬戶發(fā)行方驗(yàn)證激活碼后完成虛擬卡的激活并且將虛擬卡的卡信息下發(fā)到APP ；
虛擬卡支付步驟，APP計(jì)算虛擬卡的授權(quán)信息并且顯示在移動(dòng)終端上，用戶將虛擬卡的卡信息及授權(quán)信息輸入商戶的支付網(wǎng)頁(yè)，所述支付網(wǎng)頁(yè)由支付網(wǎng)關(guān)生成，以嵌入或調(diào)轉(zhuǎn)的方式顯示在商戶的支付信息相關(guān)的網(wǎng)頁(yè)上，支付網(wǎng)關(guān)將獲取的授權(quán)信息與商戶信息、消費(fèi)信息一起通過(guò)支付轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到虛擬卡的賬戶發(fā)行方，該虛擬卡的賬戶發(fā)行方驗(yàn)證授權(quán)信息以及消費(fèi)信息，在驗(yàn)證成功的情況下完成交易并且將交易結(jié)果轉(zhuǎn)發(fā)到支付轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)。
[0016]優(yōu)選地，所述虛擬卡發(fā)行步驟包括下述子步驟:
通過(guò)移動(dòng)終端上安裝的APP將移動(dòng)終端設(shè)置為虛擬卡的載體并將附加屬性信息提供到虛擬卡的賬戶發(fā)行方，其中，所述附加屬性信息包括移動(dòng)終端的硬件信息以及/或者用戶信息，所述硬件信息包括移動(dòng)終端的主板序號(hào)、SIM卡序號(hào)、OS識(shí)別碼、WIFI MAC地址中的一個(gè)或多個(gè)；
賬戶發(fā)行方根據(jù)提供的附加屬性信息開設(shè)虛擬賬戶，其中，該虛擬賬戶是與已有實(shí)體卡關(guān)聯(lián)或者是新開立的賬戶，賬戶狀態(tài)為待激活；
賬戶發(fā)行方為用戶提供賬戶識(shí)別碼，并且將該識(shí)別碼返回到APP。
[0017]優(yōu)選地，所述虛擬卡激活步驟包括下述子步驟:
用戶通過(guò)APP將包含賬戶識(shí)別碼、附加屬性信息以及私密數(shù)據(jù)的激活請(qǐng)求發(fā)送到賬戶發(fā)行方來(lái)請(qǐng)求激活賬戶，其中，所述硬件信息包括移動(dòng)終端的主板序號(hào)、SIM卡序號(hào)、OS識(shí)別碼、WIFI MAC地址中的一個(gè)或多個(gè)，所述私密數(shù)據(jù)是指?jìng)€(gè)人密碼、預(yù)設(shè)問(wèn)題的答案、生物特征數(shù)據(jù)中的一種；
賬戶發(fā)行方驗(yàn)證收到的賬戶識(shí)別碼和附加屬性信息，如果驗(yàn)證正確，者賬戶發(fā)行方保存所述私密數(shù)據(jù)，同時(shí)通過(guò)短信方式向移動(dòng)終端發(fā)送激活碼；
在APP上輸入該激活碼并設(shè)置該虛擬卡的屬性信息；
APP將包含激活碼以及屬性信息的激活請(qǐng)求發(fā)送到賬戶發(fā)行方；
賬戶發(fā)行方驗(yàn)證是否正確，如果驗(yàn)證失敗則拒絕該賬戶激活，如果驗(yàn)證成功則將該賬戶狀態(tài)標(biāo)記為已激活，同時(shí)通知APP激活成功，并且向APP下發(fā)虛擬卡的卡信息，其中，所述卡信息包括賬戶使用密鑰、賬戶密鑰有效時(shí)間范圍或長(zhǎng)度、虛擬卡卡號(hào)。
[0018]優(yōu)選地，虛擬卡的發(fā)行方為發(fā)卡銀行或卡組織，如果該虛擬卡和實(shí)體卡關(guān)聯(lián)，則虛擬卡卡號(hào)和實(shí)體卡卡號(hào)為互相映射的關(guān)系并且該映射關(guān)系保存在虛擬卡發(fā)行方機(jī)構(gòu)，如果該虛擬卡無(wú)實(shí)體卡無(wú)關(guān)聯(lián)，則由虛擬卡發(fā)行方為用戶向發(fā)卡銀行或卡組織申請(qǐng)一個(gè)資金賬戶。
[0019]本發(fā)明的基于虛擬卡的支付系統(tǒng)，其特征在于，包括:
移動(dòng)終端，安裝有APP，該APP用于將該移動(dòng)終端設(shè)置為虛擬卡的載體并將移動(dòng)終端的附加屬性信息提供到下述虛擬卡的賬戶發(fā)行方，還用于將包含從下述虛擬卡的賬戶發(fā)行方發(fā)送來(lái)的下述賬戶識(shí)別碼、附加屬性信息的激活請(qǐng)求發(fā)送到賬戶發(fā)行方來(lái)請(qǐng)求激活賬戶，當(dāng)從下述賬戶發(fā)行方收到激活碼后用于輸入該激活碼，并且將包含激活碼的激活請(qǐng)求發(fā)送到虛擬卡的賬戶發(fā)行方，還用于計(jì)算虛擬卡的授權(quán)信息并顯示于移動(dòng)終端上；
虛擬卡的賬戶發(fā)行方，用于根據(jù)從上述APP提供來(lái)的附加屬性信息開設(shè)虛擬卡的賬戶并向上述APP返回賬戶識(shí)別碼，還用于驗(yàn)證從上述APP返回來(lái)的賬戶識(shí)別碼和附加屬性信息，在通過(guò)驗(yàn)證的情況下向上述APP發(fā)送激活碼，對(duì)于從上述APP返回的激活碼進(jìn)行驗(yàn)證，在通過(guò)激活碼的驗(yàn)證后完成虛擬卡的激活并且將虛擬卡的卡信息下發(fā)到上述APP ；
收單機(jī)構(gòu)，用于獲取虛擬卡的授權(quán)信息以及虛擬卡信息，并且基于獲取的虛擬卡信息、商戶信息以及消費(fèi)信息組織交易請(qǐng)求報(bào)文發(fā)送到下述支付轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)，并且接收來(lái)自上述支付轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)的交易結(jié)果；
支付轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)，用于根據(jù)來(lái)自上述收單機(jī)構(gòu)的交易請(qǐng)求報(bào)文將支付請(qǐng)求發(fā)送到賬戶發(fā)行方，還用于接收來(lái)自賬戶發(fā)行方的交易結(jié)果并轉(zhuǎn)發(fā)到收單機(jī)構(gòu)。
[0020]優(yōu)選地，所述移動(dòng)終端根據(jù)賬戶使用密鑰、賬戶密鑰有效時(shí)間范圍或長(zhǎng)度、交易類型、交易信息、硬件信息、私密數(shù)據(jù)中的一個(gè)或多個(gè)信息計(jì)算授權(quán)信息。
[0021]本發(fā)明的基于虛擬卡的支付方法，其特征在于，包括下述步驟:
虛擬卡發(fā)行