向用戶提供金融數(shù)據(jù)的方法和裝置的制造方法
【專利說明】向用戶提供金融數(shù)據(jù)的方法和裝置 【技術(shù)領(lǐng)域】
[0001] 本發(fā)明是為金融應(yīng)用領(lǐng)域，尤指一種向用戶提供金融數(shù)據(jù)的方法和裝置。 【【背景技術(shù)】】
[0002] 標(biāo)會(huì)是盛行于臺(tái)灣民間的一種融資活動(dòng)，借由其互助會(huì)(Rotating Savings and Credit Association，R0SCA)組織架構(gòu)設(shè)計(jì)，可將存款者和借款者匯集在一個(gè)融資組合中， 通過融資組合架構(gòu)內(nèi)資金的競(jìng)標(biāo)機(jī)制，每一個(gè)用戶可為存款者，也可以是借款者。換句話 說，每一個(gè)標(biāo)會(huì)組織的參與者，都擁有借款的選擇權(quán)。傳統(tǒng)的標(biāo)會(huì)的運(yùn)作，是以人際脈絡(luò)為 基礎(chǔ)，其發(fā)展深受地域空間以及風(fēng)險(xiǎn)管理的限制，僅能局限在地區(qū)性個(gè)人小團(tuán)體。然隨著網(wǎng) 絡(luò)科技發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)取代人際脈絡(luò)后，互助會(huì)的運(yùn)作將可打破人際關(guān)系、地域的限制，讓 互聯(lián)網(wǎng)空間中所有客戶都能參與資金競(jìng)標(biāo)，并輔以金融機(jī)構(gòu)以專業(yè)征信的手段，擔(dān)負(fù)用戶 違約風(fēng)險(xiǎn)，讓傳統(tǒng)的民間標(biāo)會(huì)獲得極大躍進(jìn)。
[0003] 此網(wǎng)絡(luò)標(biāo)會(huì)構(gòu)想的作法乃揭露于中華民國(guó)專利證書第160266號(hào)「透支額度控管式 融資管理方法」的方法專利權(quán)，并于2008年具體落實(shí)于永豐金控所推出的MMA標(biāo)會(huì)理財(cái)網(wǎng)。 該商品沿襲傳統(tǒng)標(biāo)會(huì)理財(cái)?shù)奶匦?，借重網(wǎng)絡(luò)科技無遠(yuǎn)弗屆的空間虛擬環(huán)境，由參與用戶與 網(wǎng)絡(luò)上組織成一個(gè)個(gè)競(jìng)標(biāo)組合。在此網(wǎng)絡(luò)競(jìng)標(biāo)組合當(dāng)中，用戶和用戶之間沒有任何權(quán)利義 務(wù)關(guān)系，其用戶的參與與違約概由經(jīng)營(yíng)平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，而該金融機(jī)構(gòu)則借由手續(xù)費(fèi) 和保證費(fèi)的收取維是平臺(tái)營(yíng)運(yùn)。請(qǐng)參考圖1是為MMA標(biāo)會(huì)理財(cái)網(wǎng)的實(shí)際操作流程，首先用戶 通過使用者終端的操作介面提出用戶加入申請(qǐng)，該平臺(tái)收到用戶提出的加入申請(qǐng)，會(huì)針對(duì) 用戶進(jìn)行資格審查，也就是征信程序。通過征信的用戶會(huì)取得一個(gè)競(jìng)標(biāo)資格及競(jìng)標(biāo)額度，之 后該平臺(tái)會(huì)針對(duì)個(gè)用戶進(jìn)行擔(dān)保費(fèi)率的計(jì)算，以避免用戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，一般來說該費(fèi)率約 在2%-3%之間。之后平臺(tái)會(huì)進(jìn)行用戶組合配置及競(jìng)標(biāo)程序。在結(jié)算交割程序中，得標(biāo)用戶 取得的得標(biāo)總會(huì)款必須是總會(huì)金扣除之前的擔(dān)保費(fèi)率，才是用戶真正取得的資金。此一資 金交易程序，通過擔(dān)保費(fèi)率計(jì)算雖可將用戶的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，卻也導(dǎo)致報(bào)酬率無法提升，往 往造成無效的得標(biāo)，增加系統(tǒng)重復(fù)運(yùn)算。其次每次用戶競(jìng)標(biāo)需要計(jì)算擔(dān)保費(fèi)率，也造成系統(tǒng) 運(yùn)算的負(fù)擔(dān)。
[0004] 根據(jù)Bridgewater associates的研究報(bào)告「Engineering targeted returns and risks」指出風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)期報(bào)酬的相關(guān)性約為線性正相關(guān)。請(qǐng)參考圖2其中橫軸是風(fēng)險(xiǎn);縱軸是 預(yù)期報(bào)酬，在圖表中的各個(gè)點(diǎn)表示不同的金融商品。舉例來說，在橫軸的最左邊為現(xiàn)金定存 (Cash)風(fēng)險(xiǎn)趨近于零，預(yù)期報(bào)酬則為約為3% ;對(duì)比于美國(guó)股票(US stock)風(fēng)險(xiǎn)約為17%， 預(yù)期報(bào)酬則上升至8%。要降低風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必會(huì)犧牲預(yù)期報(bào)酬率，如何在風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬率間創(chuàng)造 最有效率的金融產(chǎn)品，就成為各家業(yè)者的目標(biāo)。在永豐金控的MMA標(biāo)會(huì)理財(cái)網(wǎng)，該平臺(tái)為了 擔(dān)保用戶倒帳的風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)先收取2%-3%的保證費(fèi)率，使得該產(chǎn)品幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)，卻連帶的 降低了預(yù)期報(bào)酬率。尤有甚者，該平臺(tái)剝奪了參與用戶追求更高報(bào)酬率的機(jī)會(huì)，喪失了用戶 自由選擇的權(quán)利，無法創(chuàng)造真正的直接金融環(huán)境。
[0005] 隨著網(wǎng)絡(luò)的普及化，網(wǎng)絡(luò)金融交易（例如：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物或是網(wǎng)絡(luò)資金借貸）日益風(fēng)行， 網(wǎng)絡(luò)交易的安全性逐漸受到用戶的重視。傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融行為是由用戶直接面對(duì)銀行，銀行 會(huì)通過聯(lián)征中心確認(rèn)用戶的信用狀態(tài)，此一作法大幅仰賴人工審查及判讀，缺乏效率，且銀 行也不會(huì)對(duì)用戶公開其征信結(jié)果。中華民國(guó)新型專利證書第M488068號(hào)「借貸媒合平臺(tái)系 統(tǒng)」揭露一種通過媒合平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)審核單元根據(jù)用戶提供的各項(xiàng)信用參數(shù)審核出用戶的信 用評(píng)等，用以當(dāng)做借貸的參考。此一前案雖然已經(jīng)揭露公開信用評(píng)等的技術(shù)特征，但是，公 開的范圍僅限于投資者可以看到，也無利用信用評(píng)等作為資金交易的條件設(shè)定。為了解決 上述的問題，本發(fā)明提出一套解決方法，能夠提升網(wǎng)絡(luò)交易的公開性，讓所有參與資金平臺(tái) 的用戶均可線上查詢其他用戶所屬的分類及其交易條件，提升用戶對(duì)于交易平臺(tái)的信任 感，也節(jié)省用戶驗(yàn)證其交易對(duì)象的時(shí)間。尤有甚者，更將用戶的信用評(píng)等與交易條件結(jié)合， 真實(shí)反應(yīng)其風(fēng)險(xiǎn)值。 【
【發(fā)明內(nèi)容】
】
[0006]本發(fā)明欲解決的技術(shù)問題為傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)交易所有參與的用戶信息并無法公開，使 得參與的用戶面臨信息不對(duì)稱的情況。其次，部分前案數(shù)據(jù)雖然已經(jīng)揭露公開用戶信用評(píng) 等，卻未能真實(shí)反應(yīng)到交易條件設(shè)定。 因此，本發(fā)明的技術(shù)手段為一種向用戶提供金融數(shù)據(jù)的方法和裝置。通過數(shù)據(jù)庫(kù)儲(chǔ)存 用戶上傳的個(gè)人信息，服務(wù)器從數(shù)據(jù)庫(kù)獲取儲(chǔ)存的個(gè)人信息，并以服務(wù)器內(nèi)部的審核模塊 將各用戶的個(gè)人信息分項(xiàng)進(jìn)行評(píng)分及分類，審核模塊并會(huì)針對(duì)分類結(jié)果設(shè)定各用戶的相對(duì) 交易條件，服務(wù)器再通過用戶的使用者終端顯示該多個(gè)分類結(jié)果及交易條件。 本發(fā)明的技術(shù)效果為方便線上查詢其他用戶所屬的分類及其交易條件，提升用戶對(duì)于 交易平臺(tái)的信任感，也節(jié)省用戶驗(yàn)證其交易對(duì)象的時(shí)間。 【【附圖說明】】
[0007]圖1是為永豐MMA標(biāo)會(huì)理財(cái)網(wǎng)實(shí)際運(yùn)作流程圖；
[0008]圖2是為風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬率相關(guān)性示意圖；
[0009]圖3是為本發(fā)明的模塊架構(gòu)示意圖；
[0010] 圖4是為本發(fā)明資金平臺(tái)與用戶關(guān)系圖；
[0011] 圖5是為本發(fā)明第一實(shí)施例流程圖；
[0012] 圖6是為本發(fā)明第二實(shí)施例流程圖；
[0013] 圖7是為本發(fā)明第三實(shí)施例流程圖；
[0014]圖8是為本發(fā)明第四實(shí)施例流程圖。 【符號(hào)說明】
[0015] 10:用戶 11:使用者終端 20:服務(wù)器 21:資金交易處理軟件 22:數(shù)據(jù)庫(kù) 211:用戶資格審查模塊 221:克標(biāo)設(shè)定t旲塊 231:競(jìng)標(biāo)處理模塊 241:結(jié)算交割模塊 30:結(jié)算交割機(jī)構(gòu) 31:結(jié)算交割機(jī)構(gòu)介面 S100-S107:第一實(shí)施例具體操作流程步驟 S200-S207:第二實(shí)施例具體操作流程步驟 S300-S308:第三實(shí)施例具體操作流程步驟 S400-S408:第四實(shí)施例具體操作流程步驟 【【具體實(shí)施方式】】
[0016] 本發(fā)明的主要技術(shù)手段在于通過互聯(lián)網(wǎng)連結(jié)使用者終端與服務(wù)器，并以服務(wù)器運(yùn) 算分析并設(shè)置各用戶的信用評(píng)等及最低競(jìng)標(biāo)金，并通過網(wǎng)絡(luò)將該多個(gè)信息顯示在使用者終 端的屏幕上，讓參與用戶能以公平公開公正的條件在資金平臺(tái)進(jìn)行直接資金融通。為使審 查委員進(jìn)一步了解本發(fā)明的技術(shù)特征，以下特將實(shí)施方式詳細(xì)描述，并列舉較佳的具體實(shí) 施例說明。
[0017] 首先請(qǐng)參閱圖3是為本發(fā)明的模塊架構(gòu)示意圖，一用戶10通過使用者終端11的使 用者操作介面以網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)連結(jié)至一服務(wù)器20,用戶10可通過使用者終端11的使用者操作介 面填入用戶加入申請(qǐng)，該加入申請(qǐng)會(huì)產(chǎn)生一加入申請(qǐng)指令傳輸?shù)椒?wù)器20,此處的使用者 終端11的使用者操作介面可為顯示器屏幕或是顯示器屏幕上的操作介面。用戶申請(qǐng)時(shí)必須 填入使用者個(gè)人數(shù)據(jù)以供進(jìn)行用戶數(shù)據(jù)審核。其中使用者終端11可為桌上型電腦、筆記型 電腦、平板電腦、智慧型手機(jī)或任何可執(zhí)行運(yùn)算程序的電子裝置或可攜式電子裝置。其中該 服務(wù)器20是為具有運(yùn)算能力的電子裝置，一般而言包括:處理器、存儲(chǔ)器、輸出輸入單元、儲(chǔ) 存單元等。其中該服務(wù)器還包含一套資金交易處理軟件21，該資金交易處理軟件21是包括： 用戶資格審核模塊211、競(jìng)標(biāo)設(shè)定模塊221、競(jìng)標(biāo)處理模塊231及結(jié)算交割模塊241。上述的使 用者操作介面11可供用戶填入個(gè)人數(shù)據(jù)，該多個(gè)個(gè)人數(shù)據(jù)包括:姓名、身分證字號(hào)、性別、學(xué) 歷、工作狀態(tài)、工作年資及資產(chǎn)狀況等，服務(wù)器20會(huì)將該多個(gè)個(gè)人數(shù)據(jù)儲(chǔ)存于內(nèi)部或外部的 數(shù)據(jù)庫(kù)22。當(dāng)服務(wù)器20收到用戶10提出加入申請(qǐng)的指令，通過用戶資格審核模塊211進(jìn)行審 查，審查通過的用戶方可加入一競(jìng)標(biāo)組合。其中用戶資格審查模塊211會(huì)針對(duì)用戶10提供的 個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)等計(jì)算，該信用評(píng)等計(jì)算步驟是將用戶10填入的各項(xiàng)個(gè)人數(shù)據(jù)給予不 同的分?jǐn)?shù)，加總各項(xiàng)評(píng)分后得到一信用評(píng)等，該信用評(píng)等是可公平反應(yīng)用戶的信用狀態(tài)。通 過資格審查的用戶10可以通過使用者操作介面(屏幕）11看到競(jìng)標(biāo)設(shè)定模塊221規(guī)劃的各競(jìng) 標(biāo)組合，并從中選擇某一競(jìng)標(biāo)組合加入。其中競(jìng)標(biāo)設(shè)定模塊221會(huì)設(shè)定各競(jìng)標(biāo)組合的參加人 數(shù)、起迄日期、每期會(huì)金、總會(huì)金、最低標(biāo)金等競(jìng)標(biāo)參數(shù)。值得注意的是，本發(fā)明的第一個(gè)技 術(shù)特征在于用