網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)及其工作方法
【專利摘要】本發(fā)明提供網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)及其工作方法，包括：數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫用于獲取外部數(shù)據(jù)并建立統(tǒng)一的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)；指標(biāo)量化模塊，指標(biāo)量化模塊對結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行打分和歸一化處理，形成可直接用于計(jì)算的量化指標(biāo)；權(quán)重確定模塊，權(quán)重確定模塊確定指標(biāo)的權(quán)重。與現(xiàn)有技術(shù)相比，本發(fā)明網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)及其工作方法具有如下優(yōu)點(diǎn)：1)建立數(shù)據(jù)字段體系，為行業(yè)數(shù)據(jù)的獲取、保存和維護(hù)打下基礎(chǔ)，為評級的計(jì)算、查詢、打印等提供了便利，也方便了監(jiān)管層獲得行業(yè)發(fā)展情況的第一手?jǐn)?shù)據(jù)。2)提供給出借人一套篩選、比較網(wǎng)貸平臺的指標(biāo)系統(tǒng)，幫助出借人形成正確的投資理念。3)形成了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的評級排行榜并幫助網(wǎng)貸平臺獲得風(fēng)投合理估值。
【專利說明】
網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)及其工作方法
技術(shù)領(lǐng)域
[0001] 本發(fā)明涉及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)貸平臺的發(fā)展實(shí)力和潛力的評級方法和評級系統(tǒng)。
【背景技術(shù)】
[0002] P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)源于英國，2007年我國第一家P2P網(wǎng)貸平臺誕生。2013年開始我國 P2P網(wǎng)貸行業(yè)逐漸從幼稚期走向成熟期，行業(yè)的規(guī)模和參與人數(shù)呈爆發(fā)式增長，政府、媒體 以及市場上的參與者都對行業(yè)密切關(guān)注。2015年是監(jiān)管元年，我國政府先后出臺多項(xiàng)指導(dǎo) 意見和監(jiān)管政策，鼓勵(lì)和規(guī)范行業(yè)發(fā)展，然而由于長期的監(jiān)管缺失，問題網(wǎng)貸平臺層出不 窮，給出借人帶來了財(cái)富損失，也造成了社會(huì)不穩(wěn)定因素。一些線下理財(cái)公司披上P2P網(wǎng)貸 的外衣大肆圈錢;一些運(yùn)營不善的P2P網(wǎng)貸平臺逐漸偏離P2P的本質(zhì)，走向龐氏騙局;一些詐 騙網(wǎng)貸平臺赤裸裸挑戰(zhàn)著行業(yè)的底線，這些網(wǎng)貸平臺都蘊(yùn)含著很大的道德風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng) 險(xiǎn)，需要人們能夠分辨良莠。然而，面對近3000家各色的網(wǎng)貸平臺時(shí)，出借人很難在限定的 時(shí)間成本下做出正確的選擇，市場上缺少一種對P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展實(shí)力和潛力進(jìn)行評價(jià) 的綜合評級，來幫助出借人了解網(wǎng)貸平臺并培養(yǎng)分析網(wǎng)貸平臺的正確角度，推進(jìn)行業(yè)的優(yōu) 勝劣汰。
[0003] 專利號CN201510076663.6的"一種基于文本分析的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測系統(tǒng)"， 以文本分析和部分人工判斷的方式，提出了一種網(wǎng)貸借款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測系統(tǒng)，但該研究并不 針對網(wǎng)貸平臺。李敏芳和田晨君的《基于因子分析法的我國P2P網(wǎng)貸平臺評級研究》，采用因 子分析法，需要指定因子個(gè)數(shù)，對變量進(jìn)行分解，將原始觀察變量表示為新因子的線性組 合，存在不好解釋和舍棄次要因素的弱點(diǎn)，無法及時(shí)跟進(jìn)行業(yè)的變化，而且該論文是研究網(wǎng) 貸平臺的信用風(fēng)險(xiǎn)，并不是發(fā)展實(shí)力和潛力。
[0004] 現(xiàn)有已公開的相關(guān)專利，缺少對網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)貸平臺發(fā)展實(shí)力和潛力的評級方法和評級 系統(tǒng)，本發(fā)明彌補(bǔ)了市場的空白，提供了依據(jù)行業(yè)監(jiān)管政策、行業(yè)研究理論和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)支持 下的一種對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)貸平臺的發(fā)展實(shí)力和潛力的評級方法和評級系統(tǒng)。

【發(fā)明內(nèi)容】

[0005] 針對現(xiàn)有技術(shù)中的缺陷，本發(fā)明的目的是提供一種網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)及 其工作方法。
[0006] 為解決上述技術(shù)問題，本發(fā)明提供的一種網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)，包括:數(shù)據(jù) 庫，數(shù)據(jù)庫用于獲取外部數(shù)據(jù)并建立統(tǒng)一的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù);指標(biāo)量化模塊，指標(biāo)量化模塊對結(jié) 構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行評分和歸一化處理，形成可直接用于計(jì)算的量化指標(biāo);權(quán)重確定模塊，權(quán)重確 定模塊確定指標(biāo)的權(quán)重。
[0007] 優(yōu)選地，指標(biāo)量化模塊包括:定量指標(biāo)處理單元，定量指標(biāo)處理單元對結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù) 進(jìn)行量化評分;定性指標(biāo)處理單元，定性指標(biāo)處理單元對結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行分級評分。
[0008] 優(yōu)選地，還包括報(bào)告生成模塊，報(bào)告生成模塊用于輸出量化評分結(jié)果及指標(biāo)的分 值和權(quán)重。
[0009] -種網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)的工作方法，包括如下步驟：
[0010] 步驟1，對結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行正向評分或反向評分；
[0011] 步驟2，確定結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)中的指標(biāo)的分值；
[0012] 步驟3，確定結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)中的指標(biāo)的權(quán)重；
[0013] 步驟4,輸出計(jì)算結(jié)果，結(jié)果包括得到的評分、分值和權(quán)重。
[0014] 優(yōu)選地，步驟1中，第i個(gè)網(wǎng)貸平臺的正向指標(biāo)分?jǐn)?shù)為Y1:
[0016]在第i個(gè)網(wǎng)貸平臺的正向指標(biāo)分?jǐn)?shù)式子中，Xi為第i個(gè)網(wǎng)貸平臺的正向指標(biāo)，X = {X^Xs，…，Xm}，m為個(gè)網(wǎng)貸平臺的總數(shù)，數(shù)據(jù)庫中的正向指標(biāo)是從大到小排列，Xo為數(shù)據(jù)庫 中后10%的指標(biāo)歸一化后的百分位的數(shù)字，a表示對應(yīng)于Xo的評分值，b表示對應(yīng)于Max(X) 的評分值；
[0017]第i個(gè)網(wǎng)貸平臺的反向指標(biāo)分?jǐn)?shù)為疒1:
[0019] 在第i個(gè)網(wǎng)貸平臺的反向指標(biāo)分?jǐn)?shù)式子中，Xi為第i個(gè)網(wǎng)貸平臺的反向指標(biāo)，x = {XhXs，…，Xm}，m為個(gè)網(wǎng)貸平臺的總數(shù)，數(shù)據(jù)庫中的反向指標(biāo)是從大到小排列，Xo為數(shù)據(jù)庫 中前10%的指標(biāo)歸一化后的百分位的數(shù)字，a表示對應(yīng)于Xo的評分值，b表示對應(yīng)于Min(X) 的評分值。
[0020] 優(yōu)選地，步驟4中，采用分級評分法確定指標(biāo)的分值。
[0021] 優(yōu)選地，步驟3包括：
[0022] 步驟3.1，建立指標(biāo)的一級和二級的隸屬層次結(jié)構(gòu)；
[0023] 步驟3.2，采用層次分析法對指標(biāo)進(jìn)行標(biāo)度，
[0024] 步驟3.3,根據(jù)所選擇的標(biāo)度對各相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行兩兩比較，得到兩兩比較的判斷矩 陣；
[0025]步驟3.4，對判斷矩陣進(jìn)行一致性檢驗(yàn)；
[0026]步驟3.5,計(jì)算權(quán)重。
[0027] 優(yōu)選地，步驟3.4包括：
[0028] 步驟3 ? 4 ? 1，計(jì)算一致性指標(biāo)C ? I ?:
[0030]其中，Amax為判斷矩陣最大特征值，n為判斷矩陣的階數(shù)；
[0031] 步驟3.4.2,根據(jù)判斷矩陣的階數(shù)n查詢下表1確定平均隨機(jī)一致性指標(biāo)R.I.:
[0032] 表 1
[0034] 步驟3.4.3，計(jì)算一致性比例(：.1?.:
[0036]當(dāng)C.R.〈0.1時(shí)，認(rèn)為判斷矩陣通過一致性檢驗(yàn)；當(dāng)C.R.彡0.1時(shí)，則判斷矩陣沒有 通過一致性檢驗(yàn)，選取新的標(biāo)度進(jìn)入步驟3.3繼續(xù)執(zhí)行。
[0037] 優(yōu)選地，步驟3.5包括：
[0038]步驟3.5.1，對判斷矩陣{a出的列向量進(jìn)行歸一化處理，得到{a、};
[0040] 其中，為指標(biāo)i與指標(biāo)j的重要性之比，其中，指標(biāo)i與指標(biāo)j為所述相關(guān)指標(biāo)；
[0041] 步驟3.5.2,對{a、}的每一行進(jìn)行算術(shù)平均，得到列向量{bd
[0043]其中，K為判斷矩陣{a^}的總列數(shù)；
[0044] 步驟3.5.3，指標(biāo)權(quán)重-=1^。
[0045] 優(yōu)選地，步驟4包括：
[0046] 步驟4.1，根據(jù)所述計(jì)算結(jié)果生成Excel和Word文檔；
[0047]步驟4.2,保存所述計(jì)算結(jié)果到數(shù)據(jù)庫，并建立索引。
[0048] 與現(xiàn)有技術(shù)相比，本發(fā)明網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)及其工作方法具有如下優(yōu) 占.
[0049] 1)建立數(shù)據(jù)字段體系，為行業(yè)數(shù)據(jù)的獲取、保存和維護(hù)打下基礎(chǔ)，為評級的計(jì)算、 查詢、打印等提供了便利，也方便了監(jiān)管層獲得行業(yè)發(fā)展情況的第一手?jǐn)?shù)據(jù)。
[0050] 2)提供給出借人一套篩選、比較網(wǎng)貸平臺的指標(biāo)系統(tǒng)，幫助出借人形成正確的投 資理念。
[0051] 3)形成了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的評級排行榜并幫助網(wǎng)貸平臺獲得風(fēng)投合理估值。
【附圖說明】
[0052]通過閱讀參照以下附圖對非限制性實(shí)施例所作的詳細(xì)描述，本發(fā)明的其它特征. 目的和優(yōu)點(diǎn)將會(huì)變得更明顯。
[0053]圖1為本發(fā)明網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)原理圖；
[0054] 圖2為本發(fā)明網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)的工作方法的一級指標(biāo)與二級指標(biāo)間的 隸屬層次結(jié)構(gòu)圖。
【具體實(shí)施方式】
[0055] 下面結(jié)合具體實(shí)施例對本發(fā)明進(jìn)行詳細(xì)說明。以下實(shí)施例將有助于本領(lǐng)域的技術(shù) 人員進(jìn)一步理解本發(fā)明，但不以任何形式限制本發(fā)明。應(yīng)當(dāng)指出的是，對本領(lǐng)域的普通技術(shù) 人員來說，在不脫離本發(fā)明構(gòu)思的前提下，還可以做出若干變化和改進(jìn)。這些都屬于本發(fā)明 的保護(hù)范圍。
[0056] 如圖1、圖2所示，本發(fā)明提供的一種網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)，包括:數(shù)據(jù)庫，數(shù) 據(jù)庫用于獲取外部數(shù)據(jù)并建立統(tǒng)一的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù);指標(biāo)量化模塊，指標(biāo)量化模塊對結(jié)構(gòu)化 數(shù)據(jù)進(jìn)行打分和歸一化處理，形成可直接用于計(jì)算的量化指標(biāo);權(quán)重確定模塊，權(quán)重確定模 塊確定指標(biāo)的權(quán)重。指標(biāo)量化模塊包括:定量指標(biāo)處理單元，定量指標(biāo)處理單元對結(jié)構(gòu)化數(shù) 據(jù)進(jìn)行量化評分;定性指標(biāo)處理單元，定性指標(biāo)處理單元對結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行評級評分。還包 括報(bào)告生成模塊，報(bào)告生成模塊用于輸出量化評分結(jié)構(gòu)及指標(biāo)的權(quán)重。
[0057]本發(fā)明網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)的工作方法，包括：
[0058]步驟1:數(shù)據(jù)采集，通過自行采集或網(wǎng)貸平臺對接的形式，獲取網(wǎng)貸平臺交易數(shù)據(jù)。 [0059]步驟2:數(shù)據(jù)維護(hù)，通過數(shù)據(jù)查錯(cuò)等常規(guī)檢查機(jī)制，定期通過多種渠道核實(shí)網(wǎng)貸平 臺數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性并進(jìn)行校正。
[0060] 步驟3:數(shù)據(jù)提取。
[0061] 步驟3.1:按照網(wǎng)貸平臺參評標(biāo)準(zhǔn)，從數(shù)據(jù)庫中調(diào)取所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)并進(jìn)行復(fù)查與 修正。目前參評標(biāo)準(zhǔn)是負(fù)面清單形式，滿足以下任一約束條件都不能參評。
[0062] 約束條件1)上線3個(gè)月以內(nèi)的。在上線時(shí)間上要求進(jìn)入本評級空間的網(wǎng)貸平臺必 須經(jīng)歷一個(gè)完整的業(yè)務(wù)周期。由于網(wǎng)貸平臺在上線初期還處于摸索期，其業(yè)務(wù)規(guī)模較小，甚 至未經(jīng)歷一個(gè)完整的業(yè)務(wù)周期，一些潛在風(fēng)險(xiǎn)還未暴露，故要求進(jìn)入評級空間的網(wǎng)貸平臺 必須經(jīng)歷一個(gè)完整的業(yè)務(wù)周期。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，網(wǎng)貸平臺上線初期的平均借款期限為 1-3個(gè)月，故本評級將觀察期設(shè)定為3個(gè)月，如有些網(wǎng)貸平臺雖上線已滿3個(gè)月，但由于其平 均借款期限大于3個(gè)月，未經(jīng)歷一個(gè)完整的業(yè)務(wù)周期，此網(wǎng)貸平臺亦不列入評級空間。
[0063]約束條件2)單人平均借款金額多（注冊資金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、0.5X自身擔(dān)保公司注 冊資金)三者最大值的。
[0064]約束條件3)單月出借人數(shù)彡100人的。
[0065] 約束條件4)單月借款人數(shù)<5人的。在借貸人數(shù)上要求進(jìn)入本評級空間的網(wǎng)貸平 臺的借貸人數(shù)至少滿足90%網(wǎng)貸平臺的最低值，根據(jù)研究選取90%網(wǎng)貸平臺最低值能夠較 大程度上保證網(wǎng)貸平臺運(yùn)營的穩(wěn)定性。借貸人數(shù)代表網(wǎng)貸平臺的人氣，由于網(wǎng)貸平臺的人 氣可以體現(xiàn)參與人對網(wǎng)貸平臺的認(rèn)可度，本研究以2013年12月31日為基點(diǎn)，對運(yùn)營時(shí)間較 長的100家網(wǎng)貸平臺分別按出借人數(shù)及借款人數(shù)降序排列，根據(jù)排序結(jié)果，90%的網(wǎng)貸平臺 分別滿足單月出借人數(shù)大于100人，借款人數(shù)大于5人。
[0066] 約束條件5)近3個(gè)月內(nèi)有不誠信行為及被刑事調(diào)查的。
[0067] 約束條件6)無法獲取詳細(xì)、明確的成交數(shù)據(jù)及網(wǎng)貸平臺信息的。
[0068] 步驟3.2:根據(jù)評級要求，對數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、轉(zhuǎn)換和提取。
[0069]步驟3.3:按評級所需格式，導(dǎo)出數(shù)據(jù)。
[0070] 步驟4:對數(shù)據(jù)按照定量和定性分別進(jìn)行量化。
[0071] 步驟4.1:定量指標(biāo)處理。
[0072]步驟4.1.1:根據(jù)指標(biāo)特點(diǎn)確定動(dòng)態(tài)變動(dòng)組距。由于網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展速度很快，靜態(tài) 固定組距難以適應(yīng)網(wǎng)貸行業(yè)評分，本評級采用動(dòng)態(tài)變動(dòng)組距。分組時(shí)各指標(biāo)以行業(yè)研究結(jié) 果或數(shù)據(jù)庫后10%百分位作為一個(gè)組限，此理論值是反映網(wǎng)貸平臺能夠持續(xù)運(yùn)營或納入評 級空間的最低標(biāo)準(zhǔn)。例如，根據(jù)行業(yè)研究發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺月總成交量在人民幣100萬元以上 時(shí)(約位于數(shù)據(jù)庫后10%百分位），網(wǎng)貸平臺運(yùn)營才初具規(guī)模，所以取100萬元作為二級指標(biāo) 總成交量積分的下限。
[0073]步驟4.1.2:以評級空間網(wǎng)貸平臺指標(biāo)值的單向極值作為另一個(gè)組限。正向指標(biāo)就 是極大值，反向指標(biāo)就是極小值。分組時(shí)以評級空間網(wǎng)貸平臺指標(biāo)值的單向極值作為另一 個(gè)組限，單向極值能夠反映評級空間全體網(wǎng)貸平臺的指標(biāo)情況，有助于分析網(wǎng)貸平臺相對 行業(yè)總體的變動(dòng)情況。
[0074]步驟4.1.3:指標(biāo)評分。分為正向指標(biāo)評分和反向指標(biāo)評分，每一種指標(biāo)只有一種 方向的評分（正向或反向），正向評分越大越好，反向評分越小越好。如成交量就是正向評 分，資金杜桿就是反向評分。
[0075]對于正向指標(biāo)評分，數(shù)值越大越好。對于正向指標(biāo)X，如總成交量積分、出借人數(shù)積 分等。Xi為第i個(gè)網(wǎng)貸平臺的正向指標(biāo)，乂=出山，…，Xm}，m為個(gè)網(wǎng)貸平臺的總數(shù)，數(shù)據(jù)庫中 的正向指標(biāo)是從大到小排列，Xo為數(shù)據(jù)庫中后10%的指標(biāo)歸一化后的百分位的數(shù)字，a表示 設(shè)定的最小評分值，對應(yīng)指標(biāo)值為Xo，b表示設(shè)定的最大評分值，對應(yīng)指標(biāo)值為Max(X);
[0076]第i個(gè)網(wǎng)貸平臺的反向指標(biāo)分?jǐn)?shù)為疒1:
[0078]在第i個(gè)網(wǎng)貸平臺的反向指標(biāo)分?jǐn)?shù)式子中，Xi為第i個(gè)網(wǎng)貸平臺的反向指標(biāo)，X = {X^Xs，…，Xm}，m為個(gè)網(wǎng)貸平臺的總數(shù)，數(shù)據(jù)庫中的反向指標(biāo)是從大到小排列，Xo為數(shù)據(jù)庫 中前1 〇 %的指標(biāo)歸一化后的百分位的數(shù)字，a表示設(shè)定的最小評分值，對應(yīng)的指標(biāo)值Xo; b表 示設(shè)定的最大評分值，對應(yīng)指標(biāo)值為Min(X)。
[0079]步驟4.2:定性指標(biāo)處理。對于部分定性指標(biāo)，本評級主要采用分級評分法，根據(jù) 《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿）》和行業(yè)理論研究與數(shù)據(jù)統(tǒng) 計(jì)，對各指標(biāo)進(jìn)行評分。
[0080]步驟4.2.1:根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿）》 確定網(wǎng)貸平臺信息披露的各項(xiàng)指標(biāo)。
[0081 ]步驟4.2.2:根據(jù)行業(yè)理論研究與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，確定網(wǎng)貸平臺的特質(zhì)數(shù)據(jù)，如股東實(shí) 力、管理團(tuán)隊(duì)背景、風(fēng)投注資、借款信息公布等的不同等級情況。
[0082]步驟4.2.3:對于不同的定性指標(biāo)，進(jìn)行定量化處理，參照數(shù)據(jù)庫，對指標(biāo)進(jìn)行分級 打分。
[0083]步驟5:確定一級指標(biāo)體系。包括九大一級指標(biāo)。
[0084] 1)成交積分。用于表征網(wǎng)貸平臺成交量的指標(biāo)，成交積分越高，表明網(wǎng)貸平臺成交 量越高。包括近3個(gè)月的實(shí)際成交量、時(shí)間加權(quán)成交量、凈值標(biāo)及秒標(biāo)在總成交量中的占比 等等。
[0085] 2)營收積分。用于表征網(wǎng)貸平臺可能獲得的營業(yè)收入的指標(biāo)，營收積分越高，網(wǎng)貸 平臺可能獲得的營業(yè)收入越高。營業(yè)收入增高，就相應(yīng)降低了網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)，更有益于出 借人。由于網(wǎng)貸平臺的借款管理費(fèi)為網(wǎng)貸平臺的主要收入來源之一，且時(shí)間加權(quán)成交量、貸 款余額與網(wǎng)貸平臺借款管理費(fèi)間存在正向關(guān)聯(lián)，因此，我們目前采用時(shí)間加權(quán)成交量和貸 款余額來近似進(jìn)行營收指標(biāo)的評分，并包括利息管理費(fèi)、VIP年費(fèi)、充值提現(xiàn)費(fèi)用及其他成 本費(fèi)用等等。
[0086] 3)人氣積分。用于表征網(wǎng)貸平臺的出借人和借款人數(shù)量的指標(biāo)，人氣積分越高，表 明在網(wǎng)貸平臺投資和借款的人數(shù)越多。目前該指標(biāo)包含出借人人數(shù)、借款人人數(shù)和短期活 動(dòng)對人氣的影響。
[0087] 4)杠桿積分。用于表征網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)承受能力高低的指標(biāo)，杠桿積分越高，表明 網(wǎng)貸平臺可能的資金杠桿越小，風(fēng)險(xiǎn)承受能力越高。目前該指標(biāo)由待收杠桿、地域杠桿(根 據(jù)歷史問題網(wǎng)貸平臺研究發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺地理位置對其待收金額有重要的影響，地理位置 越偏僻、經(jīng)濟(jì)越不發(fā)達(dá)、人口越稀疏的城市，當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)貸平臺能夠支撐的待收金額越少，所 以引入地域杠桿，衡量網(wǎng)貸平臺待收金額與所在城市的關(guān)系）、超越1 〇倍杠桿情況、TOP 10 % 逾期資本比等4個(gè)二級指標(biāo)組成。
[0088] 5)技術(shù)積分。用于表征網(wǎng)貸平臺技術(shù)實(shí)力的指標(biāo)，技術(shù)積分越高，表明該網(wǎng)貸平臺 技術(shù)實(shí)力越強(qiáng)。目前該指標(biāo)根據(jù)網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)自主研發(fā)情況、網(wǎng)站人均響應(yīng)時(shí)間、網(wǎng)站安全 漏洞檢測、APP、微信客戶端、數(shù)據(jù)傳輸安全、賬戶安全、IT團(tuán)隊(duì)實(shí)力等得出。
[0089] 6)流動(dòng)性積分。用于表征出借人在網(wǎng)貸平臺投資資金回收時(shí)間長短的指標(biāo)，流動(dòng) 性積分越高，表明在該網(wǎng)貸平臺投資回收本金的時(shí)間越短，能更靈活的退出。目前該指標(biāo)根 據(jù)久期計(jì)算得出，并包括了凈值標(biāo)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)和提現(xiàn)速度等等。
[0090] 7)分散度積分。用于表征網(wǎng)貸平臺借款和投資資金分散情況的指標(biāo)，分散度積分 越高，表明網(wǎng)貸平臺的投資和借款人越分散，網(wǎng)貸平臺運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)越低。分散度指標(biāo)根據(jù)單人 借款金額、單人出借金額、借款集中度、借款人HHI、出借人HHI、前十借款人待還占比、最大 借款人待還占比、前十出借人待收占比、最大出借人待收占比、T0P1借款待還資本比等加權(quán) 得出。
[0091] 8)透明度積分。用于表征網(wǎng)貸平臺信息透明度的指標(biāo)，透明度積分越高，表明網(wǎng)貸 平臺信息公開得越多，網(wǎng)貸平臺越透明。透明度指標(biāo)根據(jù)網(wǎng)貸平臺對公司基本信息、運(yùn)營數(shù) 據(jù)信息、借款資料等的公布程度分級評分得出。
[0092] 9)品牌積分。用于表征網(wǎng)貸平臺知名度的指標(biāo)，品牌積分越高，表明網(wǎng)貸平臺的知 名度越高、越能得到出借人的認(rèn)可。品牌指標(biāo)根據(jù)資金認(rèn)可度(資金認(rèn)可度越高，即出借人 越愿意以更低的收益率，投資更多的資金到更長期限的借款標(biāo)上面，則表明出借人對這個(gè) 網(wǎng)貸平臺越認(rèn)可）、上線時(shí)間、總部城市、Alexa排名、股東背景、團(tuán)隊(duì)背景、媒體報(bào)道、風(fēng)投掛 牌、事件影響等信息評分得出。
[0093] 步驟6:建立各一級指標(biāo)與二級指標(biāo)間的隸屬層次結(jié)構(gòu)。
[0094]步驟7:權(quán)重確定。
[0095] 步驟7.1確定評級采用的層次分析法(AHP法)的標(biāo)度方法，標(biāo)度方法。見表1。
[0096] 表 1
[0097]
[0098] 步驟7.2:構(gòu)造判斷矩陣。運(yùn)用兩兩比較方法，對各相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行兩兩比較評分，根 據(jù)中間層的若干指標(biāo)，可得到若干兩兩比較判斷矩陣。見表2和表3(-級指標(biāo)判斷權(quán)重表）。
[0104] 步驟7.3:-致性檢驗(yàn)。
[0105] 步驟7.3.1:計(jì)算一致性指標(biāo)C.I. (consistency index)
[0107]其中，Amax為判斷矩陣最大特征值，n為判斷矩陣的階數(shù);對于完全一致的成對比較 矩陣，其絕對值最大的特征值等于該矩陣的維數(shù)，以此來衡量一致性。
[0108] 步驟7.3.2:查表確定相應(yīng)的平均隨機(jī)一致性指標(biāo)R. I. (random index)，根據(jù)判斷 矩陣的階數(shù)n查下表4,得到平均隨機(jī)一致性指標(biāo)R. I.。
[0109]表4
[0111] 步驟7.3.3:計(jì)算一致性比例C.R. (consistency ratio)并進(jìn)行判斷。
[0113] 當(dāng)C.R.〈0.1時(shí)，認(rèn)為判斷矩陣的一致性是可以接受的，C.R.彡0.1時(shí)，認(rèn)為判斷矩 陣不符合一致性要求，選取新的標(biāo)度對該判斷矩陣進(jìn)行重新修正，直到通過一致性檢驗(yàn)。
[0114] 步驟8:計(jì)算權(quán)重Wi。本評級采用和法計(jì)算權(quán)重。對于一致性判斷矩陣，每一列歸一 化后就是相應(yīng)的權(quán)重，對于非一致性判斷矩陣，每一列歸一化后近似其相應(yīng)的權(quán)重，再對這 n個(gè)列向量求取算術(shù)平均值作為最后的權(quán)重。
[0115]步驟8.1:對判斷矩陣{a^}的列向量進(jìn)行歸一化處理，得到{a、};
[0117] 其中，為指標(biāo)i與指標(biāo)j的重要性之比，其中，指標(biāo)i與指標(biāo)j為所述相關(guān)指標(biāo)；
[0118] 步驟8.2:對{a7 ij}的每一行進(jìn)行算術(shù)平均，得到列向量{bi}
[0120] 其中，K為判斷矩陣{a出的總列數(shù)；
[0121] 步驟8.3:指標(biāo)權(quán)重wi = bi?
[0122] 一級指標(biāo)的權(quán)重范圍如下：
[0123] 成交積分權(quán)重G [7 %，10 % ];營收積分權(quán)重G [8 %，11 % ];人氣積分權(quán)重G [14 %，18 % ];杠桿積分權(quán)重G [ 13 %，16 % ];技術(shù)積分權(quán)重G [ 3 %，5 % ];流動(dòng)性積分權(quán)重 G [ 4 % -7 % ];分散度積分權(quán)重G[14%-18%];透明度積分權(quán)重G [ 12 % -16 % ];品牌積分 權(quán)重 g[16%-20%]。
[0124] 步驟9:根據(jù)指標(biāo)量化結(jié)果和各級指標(biāo)權(quán)重，生成網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級結(jié)果。生 成Excel和Word文檔。
[0125] 步驟10:保存網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級進(jìn)入數(shù)據(jù)庫，并建立索引，方便用戶查詢。
[0126] 步驟11:進(jìn)入數(shù)據(jù)庫，導(dǎo)出評級榜單并預(yù)覽和打印。評級榜單的網(wǎng)頁輸出頁面。
[0127] 以上對本發(fā)明的具體實(shí)施例進(jìn)行了描述。需要理解的是，本發(fā)明并不局限于上述 特定實(shí)施方式，本領(lǐng)域技術(shù)人員可以在權(quán)利要求的范圍內(nèi)做出各種變化或修改，這并不影 響本發(fā)明的實(shí)質(zhì)內(nèi)容。在不沖突的情況下，本申請的實(shí)施例和實(shí)施例中的特征可以任意相 互組合。
【主權(quán)項(xiàng)】
1. 一種網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)，其特征在于，包括： 數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫用于獲取外部數(shù)據(jù)并建立統(tǒng)一的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)； 指標(biāo)量化模塊，指標(biāo)量化模塊對結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行評分和歸一化處理，形成可直接用于 計(jì)算的量化指標(biāo)； 權(quán)重確定模塊，權(quán)重確定模塊確定指標(biāo)的權(quán)重。2. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)，其特征在于，指標(biāo)量化模塊包 括： 定量指標(biāo)處理單元，定量指標(biāo)處理單元對結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行量化評分； 定性指標(biāo)處理單元，定性指標(biāo)處理單元對結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行分級評分。3. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)，其特征在于，還包括報(bào)告生成模 塊，報(bào)告生成模塊用于輸出量化評分結(jié)果及指標(biāo)的分值和權(quán)重。4. 一種網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)的工作方法，其特征在于，包括如下步驟： 步驟1，對結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行正向評分或反向評分； 步驟2，確定結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)中的指標(biāo)的分值； 步驟3，確定結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)中的指標(biāo)的權(quán)重； 步驟4，輸出計(jì)算結(jié)果，結(jié)果包括得到的評分、分值和權(quán)重。5. 根據(jù)權(quán)利要求4所述的網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)的工作方法，其特征在于，步驟1 中，第i個(gè)網(wǎng)貸平臺的正向指標(biāo)分?jǐn)?shù)為Y1:在第i個(gè)網(wǎng)貸平臺的正向指標(biāo)分?jǐn)?shù)式子中，X1為第i個(gè)網(wǎng)貸平臺的正向指標(biāo)，X= U1, Χ2，···，Χη}，πι為個(gè)網(wǎng)貸平臺的總數(shù)，數(shù)據(jù)庫中的正向指標(biāo)是從大到小排列，Xo為數(shù)據(jù)庫中后 1 〇 %的指標(biāo)歸一化后的百分位的數(shù)字，a表示對應(yīng)于Xo的評分值，b表示對應(yīng)于Max(X)的評 分值； 第i個(gè)網(wǎng)貸平臺的反向指標(biāo)分?jǐn)?shù)為Y'i:在第i個(gè)網(wǎng)貸平臺的反向指標(biāo)分?jǐn)?shù)式子中，X1為第i個(gè)網(wǎng)貸平臺的反向指標(biāo)，X= {Xl·， Χ2，···，Χη}，πι為個(gè)網(wǎng)貸平臺的總數(shù)，數(shù)據(jù)庫中的反向指標(biāo)是從大到小排列，Xo為數(shù)據(jù)庫中前 1 〇 %的指標(biāo)歸一化后的百分位的數(shù)字，a表示對應(yīng)于Xo的評分值，b表示對應(yīng)于Miη(X)的評 分值。6. 根據(jù)權(quán)利要求4所述的網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)的工作方法，其特征在于，步驟4 中，采用分級評分法確定指標(biāo)的分值。7. 根據(jù)權(quán)利要求4所述的網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)的工作方法，其特征在于，步驟3 包括： 步驟3.1，建立指標(biāo)的一級和二級的隸屬層次結(jié)構(gòu)； 步驟3.2，采用層次分析法對指標(biāo)進(jìn)行標(biāo)度， 步驟3.3，根據(jù)所選擇的標(biāo)度對各相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行兩兩比較，得到兩兩比較的判斷矩陣； 步驟3.4，對判斷矩陣進(jìn)行一致性檢驗(yàn)； 步驟3.5,計(jì)算權(quán)重。8. 根據(jù)權(quán)利要求7所述的網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)的工作方法，其特征在于，步驟 3.4包括： 步驟3.4.1，計(jì)算一致性指標(biāo)C. I.:其中，Amax為判斷矩陣最大特征值，η為判斷矩陣的階數(shù)； 步驟3.4.2，根據(jù)判斷矩陣的階數(shù)η查詢下表1確定平均隨機(jī)一致性指標(biāo)R. I.: 表1步驟3.4.3，計(jì)算一致性比例C.R.:當(dāng)C. R.〈0.1時(shí)，認(rèn)為判斷矩陣通過一致性檢驗(yàn)；當(dāng)C.R.彡0.1時(shí)，則判斷矩陣沒有通過 一致性檢驗(yàn)，選取新的標(biāo)度進(jìn)入步驟3.3繼續(xù)執(zhí)行。9. 根據(jù)權(quán)利要求7所述的網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)的工作方法，其特征在于，步驟 3.5包括： 步驟3.5.1，對判斷矩陣{叫}的列向量進(jìn)行歸一化處理，得到{a、};其中，aij為指標(biāo)i與指標(biāo)j的重要性之比，其中，指標(biāo)i與指標(biāo)j為所述相關(guān)指標(biāo)； 步驟3.5.2,對{a、}的每一行進(jìn)行算術(shù)平均，得到列向量{M其中，K為判斷矩陣{a^}的總列數(shù)； 步驟3.5.3，指標(biāo)權(quán)重Wi = bi。10. 根據(jù)權(quán)利要求4所述的網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級系統(tǒng)的工作方法，其特征在于，步驟4 包括： 步驟4.1，根據(jù)所述計(jì)算結(jié)果生成Excel和Word文檔； 步驟4.2，保存所述計(jì)算結(jié)果到數(shù)據(jù)庫，并建立索引。
【文檔編號】G06Q40/02GK105931115SQ201610244180
【公開日】2016年9月7日
【申請日】2016年4月19日
【發(fā)明人】徐紅偉, 馬駿, 肖洋
【申請人】上海聞璽投資咨詢有限公司