用于促進(jìn)金融貸款的系統(tǒng)和方法
【專利摘要】本發(fā)明公開了促進(jìn)金融貸款的系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括中央貸款及儲(chǔ)蓄促進(jìn)器，所述中央貸款及儲(chǔ)蓄促進(jìn)器由網(wǎng)絡(luò)提供者代管；所述中央貸款及儲(chǔ)蓄促進(jìn)器可操作以在經(jīng)由所述網(wǎng)絡(luò)提供者發(fā)送的來自合格借款人的貸款請(qǐng)求的接收后；鑒別所述貸款請(qǐng)求是否來自合格借款人，且如果是，則為所述合格借款人提供電子申請(qǐng)接口，其中作為貸款核準(zhǔn)的條件，所述電子申請(qǐng)表包括將由所述合格借款人所作的儲(chǔ)蓄額度的抵押。
【專利說明】
用于促進(jìn)金融貸款的系統(tǒng)和方法
技術(shù)領(lǐng)域
[0001]本發(fā)明系涉及用于促進(jìn)金融貸款的系統(tǒng)和方法。具體而言，系統(tǒng)和方法適合于使用移動(dòng)設(shè)備的金融貸款的促進(jìn)，且將在該上下文中進(jìn)行描述。
【背景技術(shù)】
[0002]以下對(duì)本發(fā)明背景的論述僅旨在促進(jìn)對(duì)本發(fā)明的理解。應(yīng)當(dāng)意識(shí)到，該論述并不是承認(rèn)或認(rèn)同:截至本發(fā)明的優(yōu)先權(quán)日，于任何管轄權(quán)領(lǐng)域中，所引用的任何內(nèi)容已被公開、為已知或?yàn)楸绢I(lǐng)域技術(shù)人員的公知常識(shí)的部分。
[0003]在大多數(shù)國家，經(jīng)由諸如銀行的機(jī)構(gòu)貸款提供者獲得金融貸款例如需要許多文件，諸如要填滿的物理表、要黏附的收入證明和/或其他文件要求。這使得貸款過程對(duì)于試圖獲得貸款的任何個(gè)人不僅令人沮喪而且繁瑣。此外，要求貸款的個(gè)人通常必須親自在場(chǎng)以完成文件要求。這通常是不便且耗時(shí)的。這樣的嚴(yán)格且復(fù)雜的要求有時(shí)可能成為潛在借款人轉(zhuǎn)向非法放高利貸者的推動(dòng)因素，然而這些潛在借款人可能非常符合合法貸款資格但受阻于復(fù)雜程序。
[0004]另外，全世界的政府及政策制定者力圖在其人民之中達(dá)成支出、獲得貸款與儲(chǔ)蓄之間的平衡。
[0005]根據(jù)以上情形，存在對(duì)提供促進(jìn)儲(chǔ)蓄而且還以快速且高效方式提供金融貸款的系統(tǒng)及方法的需求。

【發(fā)明內(nèi)容】

[0006]除非上下文另有需要，否則貫穿說明書，詞語“包括”(“comprise”)或諸如“包括”(“comprises”)或“包括” (“comprising”)的變型將理解為暗示包括所述整數(shù)或整數(shù)分組，而并非排除任何其他整數(shù)或整數(shù)分組。
[0007]此外，除非上下文另有需要，否則貫穿說明書，單詞“包含”(“include”)或諸如“包含” (“includes”)或“包含” (“including”)的變型將理解為暗示包括所述整數(shù)或整數(shù)分組，而并非排除任何其他整數(shù)或整數(shù)分組。
[0008]根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)方面，存在一種促進(jìn)金融貸款的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括:中央貸款及儲(chǔ)蓄促進(jìn)器，其由網(wǎng)絡(luò)提供者代管;該中央貸款及儲(chǔ)蓄促進(jìn)器可操作以在經(jīng)由該網(wǎng)絡(luò)提供者發(fā)送的來自合格借款人的貸款請(qǐng)求的接收后;鑒別該貸款請(qǐng)求是否來自合格借款人，且若是，則為該合格借款人提供電子申請(qǐng)接口，其中作為貸款核準(zhǔn)的條件，該電子申請(qǐng)表包括將由該合格借款人所作的儲(chǔ)蓄額度的抵押。
[0009]較佳地，該中央貸款及儲(chǔ)蓄促進(jìn)器可操作以處于與白名單數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)通信狀態(tài)中，該白名單數(shù)據(jù)庫包含與預(yù)先核準(zhǔn)的合格借款人的列表有關(guān)的信息。
[0010]較佳地，該中央貸款及儲(chǔ)蓄促進(jìn)器可操作以處于與管理機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)通信狀態(tài)中，該管理機(jī)構(gòu)與該合格借款人相關(guān)聯(lián)，該管理機(jī)構(gòu)可操作以評(píng)估且預(yù)先核準(zhǔn)借款人的合格性。[0011 ]較佳地，該中央貸款及儲(chǔ)蓄促進(jìn)器可操作以與貸款提供者通信，以用于在確定該借款人的合格性之后的貸款的核準(zhǔn)。
[0012]較佳地，該貸款提供者可操作以將電子申請(qǐng)接口發(fā)送至該中央貸款及儲(chǔ)蓄促進(jìn)器，以用于提供至該合格借款人。
[0013]較佳地，該貸款請(qǐng)求被接收為簡單文本或短消息服務(wù)(SMS)文本消息;或非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)(USSD)消息。
[0014]較佳地，該網(wǎng)絡(luò)提供者為電信運(yùn)營商。
[0015]較佳地，該合格借款人具有關(guān)于該電信運(yùn)營商的移動(dòng)訂戶賬戶。
[0016]較佳地，該合格借款人的該移動(dòng)訂戶賬戶鏈接至該貸款提供者。
[0017]較佳地，該儲(chǔ)蓄抵押收益利息，且該儲(chǔ)蓄及利息能夠累積且能夠在貸款到期時(shí)取出。
[0018]較佳地，該儲(chǔ)蓄抵押鏈接至保險(xiǎn)單。
[0019]根據(jù)本發(fā)明的另一方面，存在一種促進(jìn)金融貸款的方法，該方法包括以下步驟:(a.)將合格借款人列出白名單，合格借款人的該白名單與管理機(jī)構(gòu)相關(guān)聯(lián)；(b.)接收貸款請(qǐng)求；(c.)對(duì)照合格借款人的白名單驗(yàn)證該貸款請(qǐng)求；以及在驗(yàn)證后(d.)為該合格借款人提供貸款申請(qǐng)接口，其中作為貸款核準(zhǔn)的條件，該貸款申請(qǐng)接口包括將由該合格借款人所作的儲(chǔ)蓄額度的抵押。
[0020]較佳地，該列出白名單的步驟由管理機(jī)構(gòu)執(zhí)行。較佳地，驗(yàn)證的步驟由貸款提供者執(zhí)行。
【附圖說明】
[0021]現(xiàn)將參考附圖僅以示例方式描述本發(fā)明，在附圖中:
[0022]圖1示出了根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的用于促進(jìn)金融貸款的方法的流程圖；
[0023]圖2為根據(jù)本發(fā)明的另一實(shí)施例的用于促進(jìn)金融貸款的系統(tǒng)的系統(tǒng)圖表；
[0024]圖3為用于促進(jìn)金融貸款的系統(tǒng)方框圖；以及
[0025]圖4為示出可由合格用戶執(zhí)行的額外特征的表格。
[0026]本發(fā)明的其他布置是可能的，且因此，附圖不應(yīng)理解為取代本發(fā)明描述的一般性。
【具體實(shí)施方式】
[0027]根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例且參考圖1，存在用于促進(jìn)金融貸款的方法10，該方法包括預(yù)先資格鑒定步驟100;申請(qǐng)步驟200;完成/履行步驟300;貸款處理及核準(zhǔn)步驟400;以及貸款發(fā)放步驟500。與方法10相關(guān)聯(lián)的步驟或這些步驟的部分可經(jīng)由可操作以連接至電信網(wǎng)絡(luò)或網(wǎng)絡(luò)操作員的移動(dòng)設(shè)備支持及實(shí)行。方法10尤其適合于為公眾或私人組織的一組預(yù)先選擇的雇員提供貸款。預(yù)先選擇或預(yù)先核準(zhǔn)步驟由管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行，該管理機(jī)構(gòu)可亦為公眾組織。
[0028]參考圖1，預(yù)先資格鑒定步驟100需要管理機(jī)構(gòu)諸如政府機(jī)關(guān)對(duì)其數(shù)據(jù)庫中的所有現(xiàn)有雇員進(jìn)行預(yù)先資格鑒定或列出白名單，且對(duì)將在“移動(dòng)貸款”方案中所涉及的資格鑒定后雇員“列出白名單”或進(jìn)行預(yù)先選擇。預(yù)先資格鑒定準(zhǔn)則涉及例如如所規(guī)定或預(yù)定義的最小凈薪金的維持。其他準(zhǔn)則可包括借款人的債務(wù)與收入比。
[0029]“白名單”應(yīng)包含雇員的相關(guān)細(xì)節(jié)。相關(guān)細(xì)節(jié)包括(但不限于)人口數(shù)據(jù)、包括移動(dòng)標(biāo)識(shí)符或MSISDN的聯(lián)系信息、薪金細(xì)節(jié)(稅前薪資、凈薪資等)及其他個(gè)人信息。在提交至諸如銀行的貸款提供者之前，可進(jìn)行由人力資源(HR)主管進(jìn)行的額外證明步驟120。分配給政府機(jī)關(guān)的銀行服務(wù)分行將被指定為貸款提供者以處理到儲(chǔ)貸服務(wù)器(SLS)中的上傳。一旦經(jīng)上傳，所列白名單雇員將為合格的，以作為“預(yù)先資格鑒定后的”借款人進(jìn)入貸款計(jì)劃。
[0030]貸款提供者在上傳預(yù)先資格鑒定后或預(yù)先核準(zhǔn)后的雇員清單之后，將通知政府機(jī)關(guān)所列白名單“預(yù)先資格鑒定后的”雇員現(xiàn)可使用他們的移動(dòng)設(shè)備來申請(qǐng)貸款(若該等雇員希望申請(qǐng)貸款)以用于貸款計(jì)劃。移動(dòng)設(shè)備包括供用戶電子地作出貸款請(qǐng)求的專用軟件應(yīng)用程序。“移動(dòng)申請(qǐng)”步驟充當(dāng)資格鑒定后的雇員/借款人表示該資格鑒定后的雇員/借款人益于他自身進(jìn)入貸款計(jì)劃的意圖的第一電子步驟。
[0031]通過實(shí)例的方式，雇員/借款人需要發(fā)送貸款請(qǐng)求，該貸款請(qǐng)求以具有以下消息語法的SMS消息的形式:
[0032]“貸款〈空格〉雇員編號(hào)〈空格〉機(jī)關(guān)代碼”，且發(fā)送至5363(服務(wù)器代碼及標(biāo)識(shí)符)。
[0033]必要時(shí)，SLS將通過檢查所列白名單數(shù)據(jù)庫及額外鑒別方法來驗(yàn)證所發(fā)送的SMS消息。若發(fā)現(xiàn)潛在借款人滿足驗(yàn)證，則確認(rèn)答復(fù)將被發(fā)送至潛在借款人。答復(fù)消息通常以文本消息的形式:
[0034]“謝謝。您已在移動(dòng)貸款-儲(chǔ)蓄者程序下經(jīng)預(yù)先資格鑒定。一鏈接將發(fā)送至您的注冊(cè)電子郵件地址以完成您的申請(qǐng)。您的在線申請(qǐng)密碼為XXXXXX。謝謝。”(日期)(參考#)
[0035]潛在借款人隨后將需要鍵入該“密碼”，該“密碼”可為一系列隨機(jī)產(chǎn)生的字母-數(shù)字式的字母/數(shù)字，以用于潛在借款人訪問可為在線表的安全電子接口，以便完成該潛在借款人的貸款申請(qǐng)。
[0036]用于完成貸款細(xì)節(jié)的在線履行/完成步驟300涉及潛在借款人經(jīng)由發(fā)送至該潛在借款人的注冊(cè)電子郵件地址的安全URL鏈接來訪問在線表。在鍵入先前發(fā)送至該移動(dòng)設(shè)備的“密碼”之后，該潛在借款人被帶至在線申請(qǐng)屏幕，其中該潛在借款人需要輸入用于待完成的貸款注冊(cè)的以下信息:
[0037](i)意圖貸款額度；
[0038](ii)意圖貸款期限，持續(xù)12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月或如由管理機(jī)構(gòu)及
[0039]貸款提供者兩者指定/預(yù)定的其他貸款期限；以及
[0040](iii)抵押儲(chǔ)蓄額度，被稱為基于自最小日薪至最大日薪的選項(xiàng)的“自動(dòng)
[0041]儲(chǔ)蓄”額度。這是重要條件，以確保當(dāng)使貸款可由潛在借款人利用時(shí)，
[0042]潛在借款人將作出某些額度的儲(chǔ)蓄，作為用于將要核準(zhǔn)的貸款的授信
[0043]條件(termsand condit1ns)的部分。
[0044]在潛在借款人決定以上三條信息且因此輸入該三條信息之后，SLS將計(jì)算指示性及預(yù)計(jì)凈貸款收入(該指示性及預(yù)計(jì)凈貸款收入將為在已扣除所有費(fèi)用及任何服務(wù)費(fèi)之后的凈貸款額度)。注意，這還不是最終核準(zhǔn)貸款，因?yàn)槠鋵⑷越?jīng)歷核準(zhǔn)貸款提供者或機(jī)構(gòu)(例如土地銀行)的貸款信用過程。
[0045]借款人還將被要求同意所有授信條件，這些授信條件可以是提供為“我同意”按鈕的用戶接口的形式;公開表、本票及在線可利用的其他所需表，及在點(diǎn)擊表中的“提交”按鈕之前經(jīng)由電子簽名區(qū)段離開貸款。
[0046]如果借款人希望保持復(fù)本，則該借款人還將具有用以打印整個(gè)表的選項(xiàng)。
[0047]處理及核準(zhǔn)步驟400涉及貸款提供者訪問電子貸款申請(qǐng)以處理所有提交的在線申請(qǐng)表;查核貸款;且對(duì)借款人/
【申請(qǐng)人】進(jìn)行內(nèi)部稽核。如果借款人通過信用檢查，則該借款人將在系統(tǒng)中將貸款處理為“已處理”，且鎖定貸款細(xì)節(jié)。
[0048]核準(zhǔn)步驟涉及貸款提供者銀行(可假定代表銀行的具有較高等級(jí)動(dòng)作的某人)訪問電子貸款申請(qǐng)及檢查針對(duì)該貸款提供者銀行的查核處理的所有貸款申請(qǐng)。若所有事物都就緒，則該貸款提供者將在SLS系統(tǒng)中“核準(zhǔn)”該貸款。
[0049]SMS/文本消息將自動(dòng)發(fā)送至借款人，使用以下消息通知該借款人其貸款經(jīng)核準(zhǔn):
[0050]“恭喜，您的移動(dòng)貸款-儲(chǔ)蓄者申請(qǐng)已經(jīng)核準(zhǔn)。請(qǐng)等待三個(gè)銀行工作日，貸款收入將記入您的土地銀行薪資賬戶。謝謝。”(日期)(參考#_)
[0051 ]貸款發(fā)放步驟500包括將在日終處理且自系統(tǒng)下載以作為參考及記錄的當(dāng)天核準(zhǔn)的所有貸款。該文件將在次日處理且上傳至貸款提供者的CASA系統(tǒng)，以用于凈貸款收入的借款人/雇員的薪資賬戶的記入。
[0052]一旦完成貸款發(fā)放步驟500，借款人隨后將接收以下文本/SMS消息:
[0053]“恭喜，您的移動(dòng)貸款儲(chǔ)蓄者賬戶已經(jīng)核準(zhǔn)。請(qǐng)等待一至三個(gè)工作日，貸款收入將記入您的土地銀行薪資賬戶。謝謝?！?日期)(參考編號(hào))
[0054]貸款額度將被存入借款人關(guān)于貸款提供者具有的“CASA”賬戶。該類賬戶包括儲(chǔ)蓄賬戶、往來賬戶及貸款提供者可定期引入且可獨(dú)自或與一個(gè)或多個(gè)任何其他個(gè)人聯(lián)合應(yīng)用的任何其他賬戶。將了解，合格借款人應(yīng)具有關(guān)于貸款提供者的薪資賬戶以利用貸款提供服務(wù)。
[0055]根據(jù)本發(fā)明的另一實(shí)施例，存在用于使用網(wǎng)絡(luò)提供者50鏈接管理機(jī)構(gòu)30及貸款提供者70以便將目標(biāo)服務(wù)提供至一個(gè)或多個(gè)用戶的系統(tǒng)20。該目標(biāo)服務(wù)的示例為到與管理機(jī)構(gòu)30相關(guān)聯(lián)的人員(諸如但不限于管理機(jī)構(gòu)的雇員)的金融貸款的促進(jìn)和/或提供。
[0056]參考圖2，系統(tǒng)包括由網(wǎng)絡(luò)提供者50代管的儲(chǔ)貸服務(wù)器(SLS)40，SLS40可操作以接收來自潛在借款人的貸款請(qǐng)求。網(wǎng)絡(luò)提供者50可進(jìn)一步代管通信服務(wù)器，諸如SMS中心60或USSD服務(wù)器(網(wǎng)關(guān)WS13SMS中心60和/或USSD服務(wù)器65可操作來接收以簡單文本消息或USSD消息的形式的貸款請(qǐng)求，且負(fù)責(zé)將文本、SMS和/或USSD通知發(fā)送至潛在借款人。
10057] 網(wǎng)絡(luò)提供者50可為電信運(yùn)營商。電信運(yùn)營商50提供各種服務(wù)，包括訂戶賬戶的產(chǎn)生及維護(hù)，訂戶賬戶包括預(yù)付訂戶賬戶及后付訂戶賬戶兩者。這樣的訂戶賬戶及信息可儲(chǔ)存在數(shù)據(jù)庫80中。SLS 40在用于連接至諸如因特網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)的代理網(wǎng)關(guān)服務(wù)器內(nèi)。貸款請(qǐng)求可以采用簡單文本或短消息服務(wù)(SMS)文本消息、非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)(USSD)消息或任何其他形式的電子信號(hào)/消息的形式。
[0058]管理機(jī)構(gòu)30為公眾或私人機(jī)構(gòu)，該公眾或私人機(jī)構(gòu)被布置為提供一表列合格借款人的先前核準(zhǔn)白名單以用于上傳至數(shù)據(jù)庫80。
[0059]SLS 40可操作以處于與通信服務(wù)器及數(shù)據(jù)庫80的數(shù)據(jù)通信的狀態(tài)中。SLS 40可包括具有至SMSC 60的直接連接以用于基于文本的消息傳送功能的基于網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用程序。SLS40可操作以處于與管理機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)通信的狀態(tài)中，以用于接收對(duì)于獲得貸款合格的人員的白名單。
[0060]在實(shí)施例中，管理機(jī)構(gòu)30被布置有貸款提供者70以將薪資服務(wù)提供給管理機(jī)構(gòu)30的人員。貸款提供者70包括存款薪資數(shù)據(jù)庫，該存款薪資數(shù)據(jù)庫被布置為處于與管理機(jī)構(gòu)30的數(shù)據(jù)通信的狀態(tài)中，以用于將薪金記入由貸款提供者70保持的人員薪資賬戶的目的。
[0061]SLS 40可操作以執(zhí)行與數(shù)據(jù)庫80的更新有關(guān)的以下功能:
[0062].監(jiān)視且維持成員/借款人信息及狀態(tài)
[0063]?監(jiān)視成員的儲(chǔ)蓄及貸款信息/借款人的儲(chǔ)蓄及貸款信息
[0064].處理貸款申請(qǐng)，即通過與貸款提供者70及管理機(jī)構(gòu)30聯(lián)絡(luò)
[0065].在適用的情況下，允許可配置且靈活的貸款處理要求
[0066]?允許基于資本、貢獻(xiàn)、股票、儲(chǔ)蓄或其他所定義基礎(chǔ)的貸款計(jì)算
[0067].允許靈活且可配置的貸款扣除額及費(fèi)(包括貸款利息、各種費(fèi)及支付頻率)
[0068]
[0069].接受儲(chǔ)蓄存款及貸款支付
[0070]另外，SLS40可操作以提供且處置以下各項(xiàng):
[0071].與由貸款提供者70提供的在線貸款申請(qǐng)表相接。
[0072].與用于電子郵件通知的SMTP架構(gòu)90集成
[0073].與經(jīng)由SMSC 60接收的基于文本的貸款支付相接
[0074].自貸款提供者70 (亦即土地銀行)服務(wù)器/入口及貸款數(shù)據(jù)庫接受信息
[0075]且將信息發(fā)送至貸款提供者70(亦即土地銀行)服務(wù)器/入口及貸款數(shù)據(jù)庫
[0076]
[0077].與SMSC 60及數(shù)據(jù)庫80相接
[0078].允許貸款余額的基于文本和基于網(wǎng)絡(luò)的查詢
[0079 ]接著在系統(tǒng)的應(yīng)用及使用的上下文中描述系統(tǒng)。
[0080]在接收貸款請(qǐng)求之前，諸如政府機(jī)關(guān)的管理機(jī)構(gòu)30基于如先前實(shí)施例中所描述的步驟100對(duì)于獲得貸款合格的人員(雇員)進(jìn)行預(yù)先資格鑒定或預(yù)先核準(zhǔn)。隨后針對(duì)合格的雇員或人員產(chǎn)生白名單。包括預(yù)先核準(zhǔn)的人員的白名單經(jīng)由貸款提供者70和/或服務(wù)管理機(jī)構(gòu)30的金融機(jī)構(gòu)上傳至數(shù)據(jù)庫80。
[0081]一旦經(jīng)預(yù)先核準(zhǔn)，合格借款人即可利用移動(dòng)設(shè)備95將貸款請(qǐng)求發(fā)送至SLS 40。
[0082]在使用之前，經(jīng)由對(duì)諸如但不限于移動(dòng)設(shè)備95的MSISDN的標(biāo)識(shí)符的檢查來檢查移動(dòng)設(shè)備95其是否已注冊(cè)為系統(tǒng)20的訂戶。如技術(shù)人員已知的其他方法亦可用來檢查移動(dòng)設(shè)備95是否適當(dāng)?shù)刈?cè)。若移動(dòng)設(shè)備95并非訂戶，則由軟件應(yīng)用程序向移動(dòng)設(shè)備95的用戶提示消息，以簽署為用戶。
[0083]若移動(dòng)設(shè)備95已注冊(cè)為系統(tǒng)10的訂戶，則移動(dòng)設(shè)備95的用戶可將貸款請(qǐng)求發(fā)送為SMS/USSD消息，且電子在線注冊(cè)表可經(jīng)由貸款提供者70的因特網(wǎng)主機(jī)訪問。對(duì)電子在線注冊(cè)表的訪問可經(jīng)由通過移動(dòng)數(shù)據(jù)計(jì)劃的電信運(yùn)營商50或經(jīng)由用于訪問因特網(wǎng)的其他單元來進(jìn)行。
[0084]一旦SLS 40接收以貸款請(qǐng)求SMS/USSD消息的形式的貸款請(qǐng)求，即對(duì)照白名單數(shù)據(jù)庫80檢查移動(dòng)設(shè)備95的MSISDN和/或其他細(xì)節(jié)。必要時(shí)，SLS 40將通過檢查所列白名單數(shù)據(jù)庫80及使用額外鑒別方法來驗(yàn)證所發(fā)送的貸款請(qǐng)求。若發(fā)現(xiàn)使用者滿足驗(yàn)證，則將確認(rèn)答復(fù)發(fā)送至借款人。答復(fù)消息可采用文本消息的形式:
[0085]“謝謝。您已在移動(dòng)貸款-儲(chǔ)蓄者程序下經(jīng)預(yù)先資格鑒定。一鏈接將發(fā)送至您的注冊(cè)電子郵件地址以完成您的申請(qǐng)。您的在線申請(qǐng)密碼為XXXXXX。謝謝?！?日期)(參考#_)
[0086]就這一點(diǎn)而言，電子郵件地址為第二標(biāo)識(shí)符的示例。第二標(biāo)識(shí)符可替代地為與用戶的社交網(wǎng)絡(luò)賬戶或移動(dòng)錢包(在適用的情況下)有關(guān)的信息。
[0087]潛在借款人隨后將需要鍵入該“密碼”，該“密碼”為一系列隨機(jī)產(chǎn)生的編號(hào)以用于潛在借款人訪問安全在線表，以便根據(jù)申請(qǐng)步驟200完成該潛在借款人的貸款申請(qǐng)。
[0088]可根據(jù)如所描述的在線履行/完成步驟300以細(xì)節(jié)及信息填滿安全在線表。將了解，貸款額度與抵押額度耦合以作為用于獲得貸款的授信條件的部分而鼓勵(lì)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
[0089]貸款申請(qǐng)隨后被發(fā)送至貸款提供者70以用于根據(jù)步驟400處理及核準(zhǔn)。一旦經(jīng)核準(zhǔn)，貸款額度將根據(jù)步驟500的貸款發(fā)放步驟記入借款人的指定賬戶。
[0090]借款人的指定賬戶可以采用電子錢包賬戶的形式?？商娲?，借款人關(guān)于貸款提供者70具有的薪資存款賬戶可利用于貸款額度的記入?？舍槍?duì)將要存入的儲(chǔ)蓄抵押創(chuàng)建分開的儲(chǔ)蓄賬戶。
[0091 ]與所描述的實(shí)施例有關(guān)的突出優(yōu)點(diǎn)如下:
[0092]如所描述的系統(tǒng)及方法是與自動(dòng)儲(chǔ)蓄組件耦合的全電子式薪資貸款設(shè)施。系統(tǒng)及方法適于與諸如國家的國家銀行/政府銀行的貸款提供者合作而加以實(shí)行。這樣的布置為適合的，但不限于用于政府雇員。
[0093]本發(fā)明適于使用現(xiàn)有電信運(yùn)營商加以實(shí)行，該現(xiàn)有電信運(yùn)營商可操作以處于與貸款提供者的存款薪資庫的數(shù)據(jù)通信的狀態(tài)中。
[0094]系統(tǒng)20為每一預(yù)先選擇借款人提供電子用戶接口，以訪問由該預(yù)先選擇借款人關(guān)于貸款提供者70的薪資賬戶支持的薪金貸款及儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。由系統(tǒng)及方法提供的區(qū)別性因素在于該系統(tǒng)及方法為全電子式的、無紙的，且就處理時(shí)間而言為快速的。貸款的支付可出于更大便利性而每個(gè)發(fā)薪日自借款人關(guān)于貸款提供者70的薪資賬戶自動(dòng)記入借方。借款人亦可通過經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)提供者50發(fā)送的即時(shí)SMS通知容易地監(jiān)視借款人的支付及儲(chǔ)蓄。
[0095]系統(tǒng)及方法為進(jìn)一步有利的，因?yàn)樘幚頃r(shí)間由于預(yù)先核準(zhǔn)步驟而得到極大減少。與先前技術(shù)手動(dòng)過程相比，可如一天至三個(gè)銀行工作日那樣快速處理金融貸款且驗(yàn)證所提議信用。金融貸款隨后立即記入借款人關(guān)于貸款提供者70的薪資賬戶。借款人亦可經(jīng)由ATM機(jī)撤銷貸款。具體而言，由管理機(jī)構(gòu)執(zhí)行的的預(yù)先核準(zhǔn)步驟，針對(duì)雇員的各個(gè)代理對(duì)雇員進(jìn)行“白名單”預(yù)先資格鑒定，減少文件要求且因此減少申請(qǐng)貸款的整體時(shí)間。該金融貸款為全電子式(SMS及在線)的，因此節(jié)省用以提交貸款要求的時(shí)間及努力。預(yù)先資格鑒定步驟將篩分出不符合貸款資格的不適合的候選者。
[0096]所有賬戶信用可經(jīng)由借款人關(guān)于貸款提供者的賬戶訪問，且借款人可在任何時(shí)間、任何地方僅通過文本;或經(jīng)由專用移動(dòng)軟件應(yīng)用程序檢查他們的余額。
[0097]因?yàn)闇p少人力，所以貸款提供者70可能夠提供與市場(chǎng)利率相比的相對(duì)較低利率。貸款因此由于為預(yù)先選擇的潛在借款人(雇員)提供比市場(chǎng)利率較好的利率而為收入助推器。
[0098]系統(tǒng)及方法可由諸如公眾政府團(tuán)體或私人團(tuán)體的各種管理機(jī)構(gòu)利用。
[0099]在相同數(shù)字參考相同部分的如圖3中所展示的另一系統(tǒng)實(shí)施例25中，移動(dòng)設(shè)備95可安裝有專用移動(dòng)軟件應(yīng)用程序，取決于移動(dòng)設(shè)備95的特定型號(hào)。對(duì)于為在iPhone?或Android?平臺(tái)上運(yùn)行的智能型手機(jī)95的典型移動(dòng)設(shè)備95而言，專用軟件應(yīng)用程序可為如通俗已知的“app” ο
[0100]具有含集成計(jì)算功能的智能型手機(jī)95的合格借款人因特網(wǎng)訪問且能夠下載“app”以使其自身利用貸款服務(wù)。移動(dòng)app可操作以經(jīng)由API網(wǎng)關(guān)55處于與SLS 40的數(shù)據(jù)通信的狀態(tài)中。
[0101]合格借款人可通過注冊(cè)其移動(dòng)編號(hào)(MSISDN)來作為新借款人經(jīng)由移動(dòng)app進(jìn)行申請(qǐng)。編號(hào)隨后將由數(shù)據(jù)庫80匹配，且若經(jīng)驗(yàn)證，則該合格借款人可繼續(xù)申請(qǐng)貸款。app可提供以菜單選項(xiàng)的形式的用戶接口(電子接口)以申請(qǐng)貸款一一遵循打字輸入貸款額度、貸款期限及自動(dòng)儲(chǔ)蓄額度的相同過程;提供用戶接口以用于接受授信條件;且提交授信條件。在該狀況下，app的用戶接口、菜單選項(xiàng)充當(dāng)在線申請(qǐng)表。一旦經(jīng)核準(zhǔn)，合格借款人將獲取關(guān)于所有貸款活動(dòng)的通常SMS通知。
[0102]使用移動(dòng)app的效益在于:借款人/儲(chǔ)蓄者可在任時(shí)間登入移動(dòng)app以針對(duì)狀態(tài)、貸款分期償還、剩余余額檢查該借款人/儲(chǔ)蓄者的賬戶，而不是在該文件中的以通常SMS/文本為基礎(chǔ)的過程，該過程對(duì)于具有功能型手機(jī)(非智能型手機(jī))的消費(fèi)者將仍可利用。
[0103]在圖3的實(shí)施例中，合格借款人還可經(jīng)由網(wǎng)站入口75訪問SLS40。網(wǎng)站入口75也提供對(duì)貸款電子表的訪問。用戶隨后可使用分開的計(jì)算裝置98來鍵入與步驟400相關(guān)聯(lián)的有關(guān)細(xì)節(jié)。將了解，若合格借款人為數(shù)據(jù)計(jì)劃的訂戶，則該合格借款人可繼續(xù)也利用智能型手機(jī)95來經(jīng)由網(wǎng)站入口 75訪問貸款電子表。
[0104]在另一實(shí)施例中，自動(dòng)儲(chǔ)蓄組件可收益儲(chǔ)蓄賬戶利息，該儲(chǔ)蓄賬戶利息將累積且在貸款到期取出。這樣的布置功能類似于保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單在由于事故而發(fā)生借款人的不合時(shí)宜的死亡或傷殘的情況下提供某一形式的補(bǔ)償。在該情況下，全部支付整個(gè)貸款，且總累積儲(chǔ)蓄連帶利息將歸于借款人的直系親屬成員。
[0105]圖4以表的形式展示可由用戶利用的附加額外特征的案例實(shí)例。
[0106]本領(lǐng)域技術(shù)人員應(yīng)當(dāng)意識(shí)到，并非替代方案或替代品的以上所描述的功能的變化及組合可經(jīng)組合以形成落入本發(fā)明的想要保護(hù)的范圍內(nèi)的進(jìn)一步實(shí)施例。具體而言，可組合圖2及圖3中所描繪的實(shí)施例。
【主權(quán)項(xiàng)】
1.一種促進(jìn)金融貸款的系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括: 中央貸款及儲(chǔ)蓄促進(jìn)器，其由網(wǎng)絡(luò)提供者代管;所述中央貸款及儲(chǔ)蓄促進(jìn)器可操作以在接收到經(jīng)由所述網(wǎng)絡(luò)提供者發(fā)送的來自合格借款人的貸款請(qǐng)求后;鑒別所述貸款請(qǐng)求是否來自合格借款人，且如果是，則為所述合格借款人提供電子申請(qǐng)接口，其中作為貸款核準(zhǔn)的條件，電子申請(qǐng)表包括將由所述合格借款人所作的儲(chǔ)蓄額度的抵押。2.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其中，所述中央貸款及儲(chǔ)蓄促進(jìn)器可操作以處于與白名單數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)通信中，所述白名單數(shù)據(jù)庫包含與預(yù)先核準(zhǔn)的合格借款人有關(guān)的信息。3.如權(quán)利要求2所述的系統(tǒng)，其中，所述中央貸款及儲(chǔ)蓄促進(jìn)器可操作以處于與管理機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)通信中，所述管理機(jī)構(gòu)與所述合格借款人相關(guān)聯(lián)，所述管理機(jī)構(gòu)可操作以評(píng)估及預(yù)先核準(zhǔn)借款人的合格性。4.如前述權(quán)利要求中任一項(xiàng)所述的系統(tǒng)，其中，所述中央貸款及儲(chǔ)蓄促進(jìn)器可操作以與貸款提供者通信，以用于在確定所述借款人的合格性之后的對(duì)貸款的核準(zhǔn)。5.如權(quán)利要求4所述的系統(tǒng)，其中，所述貸款提供者可操作以將電子申請(qǐng)接口發(fā)送到所述中央貸款及儲(chǔ)蓄促進(jìn)器，以用于提供給所述合格借款人。6.如前述權(quán)利要求中任一項(xiàng)所述的系統(tǒng)，其中，所述貸款請(qǐng)求作為簡單文本或短消息服務(wù)(SMS)文本消息被接收;或者作為非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)(USSD)消息被接收。7.如前述權(quán)利要求中任一項(xiàng)所述的系統(tǒng)，其中，所述網(wǎng)絡(luò)提供者為電信運(yùn)營商。8.如權(quán)利要求7所述的系統(tǒng)，其中，所述合格借款人具有關(guān)于所述電信運(yùn)營商的移動(dòng)訂戶賬戶。9.如權(quán)利要求8所述的系統(tǒng)，其中，所述合格借款人的所述移動(dòng)訂戶賬戶鏈接至所述貸款提供者。10.如前述權(quán)利要求中任一項(xiàng)所述的系統(tǒng)，其中，儲(chǔ)蓄的所述抵押收益利息，所述儲(chǔ)蓄及利息能夠累積且能夠在貸款到期時(shí)取出。11.如權(quán)利要求10所述的系統(tǒng)，其中，儲(chǔ)蓄的所述抵押鏈接至保險(xiǎn)單。12.一種促進(jìn)金融貸款的方法，所述方法包括以下步驟: (a.)對(duì)合格借款人的列表列出白名單，所述合格借款人的列表與管理機(jī)構(gòu)相關(guān)聯(lián)； (b.)接收貸款請(qǐng)求； (c.)對(duì)照合格借款人的所述白名單驗(yàn)證所述貸款請(qǐng)求；以及在驗(yàn)證后 (d.)為所述合格借款人提供貸款申請(qǐng)接口，其中，作為貸款核準(zhǔn)的條件，所述貸款申請(qǐng)接口包括將由所述合格借款人所作的儲(chǔ)蓄額度的抵押。13.如權(quán)利要求12所述的方法，其中，列出白名單的步驟是由所述管理機(jī)構(gòu)執(zhí)行的。
【文檔編號(hào)】G06Q40/02GK106030644SQ201580009565
【公開日】2016年10月12日
【申請(qǐng)日】2015年2月17日
【發(fā)明人】O·B·韋亞, A·M·比利亞努埃瓦, A·L·圣地亞哥
【申請(qǐng)人】電子創(chuàng)新控股私人有限公司