專利名稱：銀行支票系統(tǒng)以及帶有磁條和/或存儲芯片的支票的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及由紙和/或塑料或任何其他材料制成的新型支票，該支票中使用了磁條和/或存儲芯片，并使用了閱讀器在支票介入流通時立刻可以發(fā)現(xiàn)支票中任何未經(jīng)授權(quán)的篡改或偽造，立即聲明和確保是否具有足夠的兌付資金和避免對普通支票進行偽造或付款資金不足所造成的損失。
下面對四方面已有技術(shù)作概述A-磁條以及它們的讀寫裝置；B-支票；C-存儲芯片；和D-存儲芯片的讀寫裝置。
(A)使用磁條領(lǐng)域的已有技術(shù)和它們的讀寫裝置在其他的應(yīng)用領(lǐng)域使用磁條是一項廣為人知的已有技術(shù)，即，在地鐵車票中使用磁條來進出地鐵站。
在這種情況下，車票上具有磁條，該磁條經(jīng)過特殊的數(shù)字編程且通過設(shè)在車站大門的閱讀器系統(tǒng)。這些車票在磁條內(nèi)的數(shù)字，例如相關(guān)的車站號碼，可以被設(shè)在大門處的閱讀器讀取，使持票人根據(jù)車票內(nèi)的數(shù)據(jù)和特殊的編程來通過車站大門。
此外，同樣的技術(shù)也可用于月、季或半年的訂票等等。
如前所述，磁條可在單次使用的日常車票中根據(jù)車站號碼而數(shù)字編程。這些磁條的編程實現(xiàn)了它們使用的目的。根據(jù)目的，編程系統(tǒng)和閱讀器系統(tǒng)處理這些磁條來執(zhí)行功能，確保財務(wù)和經(jīng)濟上的安全。還通過阻止非持票人或非訂票人進出車站來達到防止非法行為的目的。
磁條還具有進一步的應(yīng)用領(lǐng)域，即，用作賓館房間的鑰匙。其中，磁條起鑰匙的作用，而門鎖用作該磁條的閱讀器，因此，只要磁化的特殊內(nèi)容和數(shù)據(jù)符合門鎖中輸入的有效的數(shù)據(jù)，門就打開了。
因此，房間的使用者僅可以通過使用指定的磁條進入和通過房間。
它也可以實現(xiàn)兩種類型的即經(jīng)濟和防止非法進入的目的。
磁條還用于旅行和飛機的領(lǐng)域，特別是用在登機證中。在乘客定座后到達機場時，持票人持普通機票進入機場，這些普通的紙制機票被帶有磁條的其他機票所替換，這些磁條上編有乘客的機號、座位號、航線號、入口號或門號，以及類似的特殊內(nèi)容的程序。
在乘客直接登機前，帶有磁條的機票的副本留在飛機代表處，機票的另一部分由乘客持有作為登機和確定乘客預(yù)定座位的憑證。
這也實現(xiàn)了兩種類型的安全通過不讓機票被篡改而這種篡改有可能降低機票的使用(價值)和阻止偽造來達到經(jīng)濟上的安全。以及，通過僅允許機票的合法持有者登機而防止這種篡改有可能非法登機的目的。
在本發(fā)明中，我們提出一個補救被銀行退票和拒付支票現(xiàn)象的建議，為了不再被退票和拒付，建議當(dāng)前的支票要帶有磁條，這些磁條的形狀和帶有磁條的機票登機證的形狀相似，但其功能適合于支票的性質(zhì)、功能和流通手段，以及所體現(xiàn)的貨幣權(quán)。新型支票具有包含在通支票內(nèi)的一切特性。但是，磁條提供了支票無法偽造、無法篡改的安全性和保護性，以及確保支票具有適當(dāng)、合適且充足的付款資金，用以彌補歸因于普通支票的缺點，從而實現(xiàn)經(jīng)濟的安全性和防止犯罪行為的目的。
此外，大多數(shù)支票的金額都超過幾千美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于地鐵車票或機票的價值。由于這些大額支票的面值有時超過一張機票價格的幾百倍，所以需要給予適當(dāng)?shù)谋Ｗo。
(B)支票領(lǐng)域的已有技術(shù)傳統(tǒng)的支票印有數(shù)據(jù)和細(xì)節(jié)項目。由于支票的所有項目細(xì)節(jié)都是可見的，且包含以下編碼號(支票號碼，銀行和分行號，帳戶號)，以及出票人的姓名。傳統(tǒng)的支票在銀行的法定工作時間以外無法確定該支票是否具有充足的付款資金。這些支票只能通過銀行內(nèi)部的計算機進行交易。核對和審查支票的細(xì)節(jié)和數(shù)據(jù)，即核對和審查支票金額的正確性和真實性，簽名的正確性以及其他細(xì)節(jié)只有銀行才能進行。此外，傳統(tǒng)的支票很容易通過篡改細(xì)節(jié)而偽造，且偽造的內(nèi)容不易被發(fā)覺。
已經(jīng)建議用可見、可讀的磁性墨水(MICR技術(shù))印在銀行支票上，使支票可以被自動處理。
美國專利5 016 919揭示了使用磁性墨水的MICR技術(shù)印刷的銀行支票。
WO專利90/00979也揭示了使用磁性墨水的MICR技術(shù)印刷的銀行支票(也就是視覺上可讀取的磁性文字，而不是磁條)。
以上的各項建議中，沒有一項可以充分檢測出未經(jīng)授權(quán)的支票篡改這一問題。
盡管這些建議，人們?nèi)詫χ钡氖褂檬バ判模@是因為人們不謹(jǐn)慎地濫用支票以及帳戶持有人沒有查清它們帳戶結(jié)余的疏忽所造成的，開出的支票沒有存款供支付，以上種種導(dǎo)致了開出的支票沒有足夠資金支付的大量訴訟，造成了執(zhí)法和司法當(dāng)局的負(fù)擔(dān)。這主要是因為系統(tǒng)的使用者背離了立法者關(guān)于商法中對支票定義的意圖，而根據(jù)商法，支票是一種應(yīng)該替代金錢的清算和償還的手段。
(C)存儲芯片領(lǐng)域的已有技術(shù)在美國專利6,003,014的題為“使用智能卡存取的方法和設(shè)備”的專利中揭示了一種支付系統(tǒng)，具體說是使用智能卡的支付系統(tǒng)。具有運算功能的便易式交易卡或所謂的“智能卡”被制成和傳統(tǒng)的塑料信用卡相同的尺寸大小。這些智能卡包括具有運算功能和存儲器的植入計算機芯片。國際標(biāo)準(zhǔn)組織(ISO)為此類電子卡制定了一些規(guī)格。
這一專利和美國專利4,007,355一起被認(rèn)為是在智能支票中增加和結(jié)合存儲芯片的快速處理系統(tǒng)的已有技術(shù)。
同樣，美國專利6,003,014認(rèn)為智能卡的一種用途是“儲值卡”的電子錢包。在此類應(yīng)用中，一筆預(yù)付的金額或指定的通貨存儲在智能卡的存儲器中，用以替代現(xiàn)金的使用。存儲在卡中的資金來源可能是，例如來自一個銀行帳戶，一張信用卡，一張借記卡，另一張電子卡，通貨，或其他的資金來源。
這實際上是如下文所討論的本發(fā)明第一型(A，B)結(jié)合存儲芯片的塑料支票的功能。
儲值卡系統(tǒng)具有“公開”或“封閉”兩種系統(tǒng)?！胺忾]”系統(tǒng)限于參與特定的商品交易。比如，有些大學(xué)向?qū)W生們提供儲值卡，用于校內(nèi)的自助餐廳和圖書館。此類儲值卡與校外的電子收款機系統(tǒng)或終端不兼容。這些“封閉”系統(tǒng)因為僅在校內(nèi)使用，所以從技術(shù)和安全的角度看更便于執(zhí)行。另一方面，“公開”系統(tǒng)可以在任何商店使用，只要該商店有與此系統(tǒng)兼容的電子收款機系統(tǒng)或讀卡機就可以，此系統(tǒng)的一個例子是“維薩現(xiàn)金”(注冊商標(biāo))系統(tǒng)，該系統(tǒng)由加州三藩市維薩國際服務(wù)協(xié)會提供。在許多方面，“公開”儲值卡系統(tǒng)優(yōu)于“封閉”系統(tǒng)，因為它們可以在多種場合使用，實現(xiàn)多種類型的購買。但是，“公開”系統(tǒng)較難執(zhí)行且需要更為嚴(yán)格的安全保證。
美國專利申請序號08/951,614的題為“使用智能卡的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)”于1997年10月16日提出申請，該申請的目的是使用儲值卡在諸如互聯(lián)網(wǎng)的公開網(wǎng)絡(luò)上進行支付。
歐洲專利1,003,139的題為“使用智能卡的互聯(lián)網(wǎng)支付和載入系統(tǒng)”通常涉及使用計算機網(wǎng)絡(luò)的支付系統(tǒng)和載入系統(tǒng)，更具體地說，涉及使用一個諸如互聯(lián)網(wǎng)的公開網(wǎng)絡(luò)用智能卡進行支付系統(tǒng)和載入系統(tǒng)。此發(fā)明揭示了使用信用卡、以CyberCash進行現(xiàn)金交易、通過DigiCash的數(shù)字代幣系統(tǒng)等的缺陷。在歐洲專利1,003,139中，由第一實際控股公司(Virtual Holding，Inc.)提供的獨特的識別號碼用于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，以避免前述專利中所提及的裝載存儲芯片領(lǐng)域的已有技術(shù)的缺陷。但是，這一專利相對于本發(fā)明在互聯(lián)網(wǎng)上使用的支票是已有技術(shù)。在此情況下，要向受益人傳送支票，并同時可從我們的發(fā)明未提及的這些支票中創(chuàng)造一個新的樣本。
歐洲專利1,003,139示于本申請的附圖16和17，概述如下一結(jié)構(gòu)和系統(tǒng)載入和使用智能卡5來支付貨物和/或在互聯(lián)網(wǎng)202上在線購買的服務(wù)?？蛻舳?04上的客戶模塊控制與消費者之間的交互過程和面對閱讀器210的接口，該接口接受消費者智能卡5并允許卡的載入和借記。借記工作與零售商服務(wù)器208和支付服務(wù)器862協(xié)作。載入工作與銀行服務(wù)器860和加載服務(wù)器862協(xié)作?；ヂ?lián)網(wǎng)提供客戶端和各類服務(wù)器之間的功能性路由?；ヂ?lián)網(wǎng)上的支付服務(wù)器206包括一臺計算機和一個在終端214內(nèi)的安全模塊(或一張安全卡218)來處理交易、數(shù)據(jù)存儲和收集。零售商服務(wù)器208為貨物做廣告和/或向在網(wǎng)站上進行銷售零售商提供的服務(wù)進行宣傳。零售商同商品購買者訂立接受智能卡支付貨物和/或在互聯(lián)網(wǎng)上購買服務(wù)的約定。消費者為了購買貨物和/或從遠(yuǎn)程零售商服務(wù)器208上獲得服務(wù)而使用他(她)的智能卡5?？蛻舳讼蛑Ц斗?wù)器發(fā)送開票要求。經(jīng)支付服務(wù)器的處理來確定和答復(fù)零售商服務(wù)器(可通過客戶端)。為了載入值，客戶端204要求從銀行服務(wù)器的使用者帳戶載入。載入要求從智能卡5發(fā)送到加載服務(wù)器862。經(jīng)過處理，確定和答復(fù)銀行服務(wù)器(可通過客戶端)。銀行將載入資金傳送到智能卡發(fā)行者108用以隨后解決卡的使用者購買貨物的、要支付給哪位商品提供者的值。
(D)存儲芯片讀寫裝置領(lǐng)域的已有技術(shù)在德國專利申請19 501 620中，此專利在05/12/1999提交的本優(yōu)先權(quán)申請?zhí)岢錾暾垥r沒有公開，一芯片卡的閱讀器包括當(dāng)芯片卡鎖定在閱讀器的卡槽內(nèi)時，觸點的安排是觸點與芯片卡微芯片的觸點連續(xù)相連接。接觸安排的觸點延伸到芯片卡插入方向足夠遠(yuǎn)的地方，使芯片卡上的觸點即使在開始抽回芯片卡時也保持與芯片卡上的接觸點的連接。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明提出了包含銀行支票的銀行支票系統(tǒng)，每張支票具有正反兩面，正面帶有印有可見數(shù)據(jù)，背面用于背書，所述支票還帶有磁條或含有存儲編碼數(shù)據(jù)的存儲芯片。存儲編碼數(shù)據(jù)可通過閱讀器讀取，因而可通過檢測與可見數(shù)據(jù)的一致性來查驗任何未經(jīng)授權(quán)的對支票的篡改。存儲編碼數(shù)據(jù)包括一個出票人帳戶的辨認(rèn)，用以確定出票人帳戶是否具有足夠的鎖定金額來支付支票上的金額。
這些銀行支票可以預(yù)付，或者從現(xiàn)金帳戶提出余額。
預(yù)付支票具有(加印和書寫的)可見數(shù)據(jù)和存儲編碼數(shù)據(jù)(存儲在磁條或存儲芯片內(nèi))，每一數(shù)據(jù)均表示支票的值，此值可由撥出的預(yù)付金額支付且凍結(jié)在支票帳戶中。
根據(jù)本發(fā)明第一型(A)的預(yù)付支票，每一個(加印和書寫的)可見數(shù)據(jù)和存儲編碼數(shù)據(jù)(存儲在磁條或存儲芯片內(nèi))均表示支票的一個最大值，這一最大金額與預(yù)付的鎖定金額一致，其最大值不應(yīng)超過支票簽發(fā)時的實際值。在此類型中，存款金額應(yīng)與按每張支票的最大值乘上簽發(fā)的支票數(shù)量的乘積相等。
根據(jù)本發(fā)明第一型(B)的預(yù)付支票，每一個(加印和書寫的)可見數(shù)據(jù)和存儲編碼數(shù)據(jù)(存儲在磁條或存儲芯片內(nèi))均表示支票的一個固定值，這一固定值與從支票帳戶撥出的預(yù)付鎖定金額一致。
所述的第一型(A，B)中，具有可見的印上的數(shù)據(jù)和存儲在磁條和/或存儲芯片上的編碼數(shù)據(jù)。每一數(shù)據(jù)識別銀行名稱，支行，金額，支票號碼和帳戶號碼。將支票經(jīng)過或進入閱讀器設(shè)備，就可以讀出存儲的編碼數(shù)據(jù)，并檢測其和印上的數(shù)據(jù)的一致性來保證支票和結(jié)余的正確性。
根據(jù)本發(fā)明第二型的支票，該支票可如以下所述從現(xiàn)金帳戶中被支付或被背書作為現(xiàn)金使用。出票人帳戶可以在向支票的受益人提交支票進入款項，以將款項從出票人現(xiàn)金帳戶轉(zhuǎn)帳到受益人，其金額同支票上注明的金額一致，這一金額隨后鎖定在支票帳戶中。當(dāng)支票通過或進入與銀行系統(tǒng)相連的閱讀器時，轉(zhuǎn)帳立刻進行，來確定名義支票出票人的現(xiàn)金帳戶是否具有足夠的存款來支付轉(zhuǎn)帳。
當(dāng)?shù)诙椭钡某制比颂钊胫苯痤~后，受益人可以立刻將支票通過閱讀器，鍵入所要支付的金額，且當(dāng)確認(rèn)現(xiàn)金帳戶具有足夠的資金時，就將鎖定在支票帳戶中的支票所填金額進行轉(zhuǎn)帳。這一簡單的方便方法避免了持票人在提出支票時，現(xiàn)金帳戶不再具有足夠的資金以及拒收支票的尷尬局面。
此外，銀行支票的存儲編碼數(shù)據(jù)包含一個由磁條上的一組編碼、字母、數(shù)字所表示的簽名，且顯示在與閱讀器設(shè)備相連的電腦上，或者，原始簽名以簽名(掃描圖像)的一個原始拷貝(圖像)存儲在與此相關(guān)的存儲芯片上，其優(yōu)點是含有至少一個作為辨認(rèn)工具的一個圖像，比如出票人的照片和出票人的簽名等等。
銀行支票系統(tǒng)一般還包含用于讀出支票上存儲編碼數(shù)據(jù)的多個閱讀器，以及具有各銀行中的服務(wù)器和包括在各銀行的服務(wù)器和中央銀行控制單元的一銀行控制系統(tǒng)。閱讀器通過一個通信網(wǎng)絡(luò)與銀行控制系統(tǒng)相連。
本發(fā)明的另一方面是，磁的銀行支票正面帶有印上的和書寫的可見數(shù)據(jù)，用于背書的背面，且?guī)в杏糜诖鎯幋a數(shù)據(jù)的磁條或存儲芯片，存儲編碼數(shù)據(jù)可通過一個閱讀器讀出，因而可通過核實其與可見數(shù)據(jù)的一致來檢測任何未經(jīng)授權(quán)的對支票的篡改。支票具有一個支付金額指示，它可以是一個印上的固定金額、一個最大金額達到所述作大金額的最大的可變輸入金額，或者，是一個輸入的未預(yù)定的可變金額。存儲編碼數(shù)據(jù)包括一個含有鎖定資金的支票帳戶，用以支付支票的金額，還包括對支票帳戶中的鎖定資金是否足以支付金額的核查，由此可以以現(xiàn)金的方式支付支票或作為現(xiàn)金手段背書支票。
如上所述，本發(fā)明還涉及控制銀行支票系統(tǒng)中支票資金真實性和保證其安全性的方法。這一方法包括通過或進入與銀行控制系統(tǒng)相連的閱讀器將支票上的可見數(shù)據(jù)同讀出的存儲編碼數(shù)據(jù)比較，確定支票帳戶是否具有充足的鎖定資金，據(jù)此可以用現(xiàn)金支付支票或者以背書手段作為現(xiàn)金支票。
此方法包括如上所述發(fā)行的各種類型的支票。對于具有一個填寫未預(yù)定支付金額的空間(第二型)的支票，而且，其(加印和書寫的)可見數(shù)據(jù)和存儲編碼數(shù)據(jù)各自指定從現(xiàn)金帳戶中注入資金的支票帳戶。此方法還包含將支票通過或進入與銀行控制系統(tǒng)相連的閱讀器，將行將進入一個要支付的寫在支票上的支付金額進入閱讀器，并向支票帳戶轉(zhuǎn)移資金。
本發(fā)明的優(yōu)點此銀行支票系統(tǒng)和方法使受益人能夠確定有充足的資金和結(jié)余存在，給受益人絕對的信心來使用此系統(tǒng)，而對帳戶的可靠性不帶任何偏見。它還能恢復(fù)出票人和受益人之間由于當(dāng)前支票系統(tǒng)的缺點而喪失的彼此之間的信心，此新型支票構(gòu)成了償還和清算的現(xiàn)金手段，可以取代獻計的地位代替金錢之用。
此系統(tǒng)能夠喚起國家級處理支票的信心，因而使支票在商業(yè)和經(jīng)濟結(jié)算中的應(yīng)用更為廣泛。
處理此系統(tǒng)的人的信心提升是由于如下的原因a.沒有充足資金的人將無法處理預(yù)付支票，因為支票值必需在發(fā)出支票前可以使用。
b.它可以恢復(fù)對支票系統(tǒng)的信心，該信心在當(dāng)前的系統(tǒng)中是喪失的。
c.新型支票附合立法者在商法中對支票定義的目的，據(jù)此支票是一種償還和清算的手段，它可以取代金錢的地位。
d.它減少了對銀行、受益人和其他人的欺騙。并且簡化了清算和償還系統(tǒng)，因為使用普通支票的系統(tǒng)導(dǎo)致許多國有銀行和其他銀行的損失。
e.它保護了個人和商人受使用可疑支票而非法獲得資金的騙子所欺騙，而且還保護了因金錢非法轉(zhuǎn)帳到國外的國家。
f.它建立了商人之間交易的信心，促進了經(jīng)濟的發(fā)展和繁榮。
g.此系統(tǒng)通過確保支票在各交易點交易的細(xì)節(jié)而避免了所涉及的支票篡改，偽造或欺騙行為。
h.此系統(tǒng)保護了個人和銀行不受篡改和欺騙。
i.此系統(tǒng)提供了支票，出票人，和受益人的安全，防止支票的篡改，維持出票人的資金且避免了任何篡改或不確實支票的使用而造成對受益人的欺騙。
j.此系統(tǒng)提供了連續(xù)不斷的快速、可信和易處理。
k.這些支票可如同以多種通貨和種類發(fā)行的旅行支票一樣進行對待，它們可以使這些旅行支票更具保證性和安全性。
這些支票的處理減少了當(dāng)前大量涉及發(fā)行的支票沒有充足資金的訴訟，因而減少了使用當(dāng)前系統(tǒng)所造成的大量這類案件的行政和司法裁定的負(fù)擔(dān)。此外，它為國家節(jié)省了大量支付在執(zhí)行結(jié)果命令、決議和宣判入獄的費用。
通過使用本發(fā)明，可以減少辨認(rèn)支票的細(xì)節(jié)，因而避免了支票的偽造。
概括地說，本發(fā)明系統(tǒng)中的磁支票包含所有印上的數(shù)據(jù)和細(xì)節(jié)，它可以通過計算機快速處理，在銀行內(nèi)外使用磁性閱讀器。支票除具有可見的加印數(shù)據(jù)之外，還包含不可見的磁細(xì)節(jié)。存儲編碼數(shù)據(jù)和細(xì)節(jié)包含出票人的姓名和一組碼號，該碼號包括-(支票的號碼，銀行和支行號碼，帳戶號碼)。支票的細(xì)節(jié)通過銀行內(nèi)外日夜連續(xù)不斷的閱讀器設(shè)備細(xì)查和核對。確保了在鍵入支票細(xì)節(jié)之后支票是否立刻注入了資金，以及命令將支票的值從出票人的帳戶轉(zhuǎn)帳到支票帳戶中，并24小時連續(xù)不斷地確定所有細(xì)節(jié)。
還可以通過24小時連續(xù)不斷的計算機提供的技術(shù)來辨認(rèn)簽名的正確性，且簽名可以是一個如下所述的電子簽名。
因此，此系統(tǒng)超過了普通系統(tǒng)驗證充足資金的可用性，支票的細(xì)節(jié)同簽名的正確性及簽名的一致性之間的對應(yīng)性。
它還使支票的偽造和篡改變得困難，且通過將支票通過或進入磁性閱讀器而在支票注入資金用于流通之時立刻發(fā)現(xiàn)偽造處。此外，一旦通過辨認(rèn)，支票可以背書而作為現(xiàn)金手段使用。
因此，本發(fā)明包含使用磁支票的銀行支票系統(tǒng)，其中，支票的打印紙或其他的材料可以與固定在支票任何部分或部位的磁條和/或存儲芯片結(jié)合及連接，支票的紙和磁條和/或存儲芯片構(gòu)成了一個單一的完整的單元，它們兩者構(gòu)成了如下所述的包含規(guī)格，圖畫和特征的磁支票。
本發(fā)明的系統(tǒng)還涉及一個用在讀出磁條和/或存儲芯片中的新型裝置的使用，用于讀出支票的細(xì)節(jié)，以及在支票的領(lǐng)域使用一個新的工業(yè)方法和設(shè)備來生產(chǎn)新型支票、編程和使用磁條。
磁條或存儲芯片固定在打印支票的任何部位并防止移動或篡改。支票和磁條和/或存儲芯片兩者以單一單元生產(chǎn)和處理。磁條慮及存儲和保留支票出票人原始簽名的可能性，比如一組編碼，字母，數(shù)字，且慮及存儲作為支票原始拷貝(掃描圖像)的出票人原始簽名的可能性。而且，可以同樣的方法存儲支票出具者的指紋或個人照片。
磁條或存儲芯片包含僅由銀行編程輸入的機密信息。
本發(fā)明的銀行支票系統(tǒng)包括主計算機系統(tǒng)(文件服務(wù)器)的新用法，用于存儲支票所需的存儲數(shù)據(jù)。這些文件服務(wù)器與銀行的計算機服務(wù)器相連，它們是這些服務(wù)的參與者和訂戶。
它還包括電訊系統(tǒng)的新用法來連接閱讀器系統(tǒng)、主系統(tǒng)(文件服務(wù)器)和計算機網(wǎng)絡(luò)，以及用于連接銀行的計算機系統(tǒng)。
銀行支票系統(tǒng)還使用帶有高速和精確鏈接的電訊裝置(調(diào)制解調(diào)器)。這些鏈接互相連接，而且賦予任何所需的安全控制單元和措施，包括網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)和防火墻設(shè)備。銀行支票系統(tǒng)更適于數(shù)據(jù)庫的相互連接(關(guān)系數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng))，用于保存(節(jié)約)和存儲與支票、磁條和/或存儲芯片、受益人的細(xì)節(jié)以及安全控制單元相關(guān)的所有信息。舉例來說，美國Oracle公司的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)(DBMS)，美國賽貝斯公司(Sybase)的信息等等……用于發(fā)展與閱讀器系統(tǒng)相匹配的程序、信息程序，編碼磁條和/或存儲芯片以及執(zhí)行和交易財政運作等的程序、信息程序的實例是C++語言，JAVA語言和C語言。
所有編制的機密數(shù)據(jù)、信息以及細(xì)節(jié)在磁條或存儲芯片上編碼，通過經(jīng)由與計算機網(wǎng)絡(luò)相連的計算機系統(tǒng)的磁性閱讀器的核對和細(xì)查為目的進行使用。
這樣可以完全細(xì)查和核對與磁(存儲)的所有加印和書寫的細(xì)節(jié)相一致的支票的細(xì)節(jié)，并且可通過經(jīng)由與計算機網(wǎng)絡(luò)相連的計算機系統(tǒng)的閱讀器使那些涉及結(jié)余的細(xì)節(jié)具有相一致的可能性，而且以同樣方法使核對和細(xì)查簽名成為可能。
數(shù)據(jù)處理中心(文件服務(wù)器)是一個具有最尖端和發(fā)達的系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)的尖端中心，該中心與可使用磁支票的各個國家的銀行支票系統(tǒng)的分支中心相連，因而這些分支中心一方面與參與行相連，另一方面與閱讀器系統(tǒng)相連，提供一個整體的安全系統(tǒng)。這意味著以上所述的系統(tǒng)是一個能夠24小時連續(xù)不斷執(zhí)行的全球系統(tǒng)，而且可以用于電子商務(wù)。
使用帶有預(yù)付支票(第一型A&B)的銀行支票系統(tǒng)的執(zhí)行包括存款、凍結(jié)和在客戶就其存款余額收到每一份支票簿之前決定每一支票的結(jié)余。因而附合立法中關(guān)于用支票進行經(jīng)營活動的目的和意圖，尤其是因為支票可以代替現(xiàn)金使用。
預(yù)付支票(第一型A&B)還可以用作涉及不同類型的通貨的旅行支票。
使用非預(yù)付支票(第二型)的銀行支票系統(tǒng)包含將支票通過或進入磁的細(xì)節(jié)閱讀器以及鍵入細(xì)節(jié)并立刻從出票人現(xiàn)金帳戶的余額中轉(zhuǎn)出和凍結(jié)此支票的值到支票帳戶中。
銀行支票系統(tǒng)的執(zhí)行還包括在支票出票時，24小時連續(xù)不斷地核對和細(xì)查是否有足夠的結(jié)余可以付款。
全面的銀行支票系統(tǒng)包括存儲主數(shù)據(jù)庫的中型服務(wù)器(Mid-RangeServer)的新的使用，以及涉及在不同銀行和金融機構(gòu)中執(zhí)行的種種不同的交易，用以執(zhí)行所要求的金融轉(zhuǎn)帳、處理和結(jié)算的操作。
還有利地使用一個關(guān)系數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)(RDBMS)，系統(tǒng)包含所有涉及支票號碼的細(xì)節(jié)和信息，以及所要執(zhí)行的交易，行碼，閱讀器裝置及其他。
全面的銀行支票系統(tǒng)一般還包括通訊設(shè)備和外圍設(shè)備，前述的中型服務(wù)器和下述的子服務(wù)器的連接就是通過它們連接的，這些系統(tǒng)可以進行不同類型的通訊，包括撥號上網(wǎng)，專線上網(wǎng)，ISDN等等。
全面銀行支票系統(tǒng)一般還包括防火墻，通過它來完成與中型服務(wù)器的監(jiān)控、控制和管理的所有通訊，并消除所有的未經(jīng)授權(quán)的登陸。根據(jù)本發(fā)明，以上所述各單元最好安裝在根據(jù)本發(fā)明的負(fù)責(zé)管理銀行支票系統(tǒng)的主處理中心之中，用于辦理所有屬于它的相關(guān)的交易。
全面銀行支票系統(tǒng)的其他的組成部分是子服務(wù)器，根據(jù)本發(fā)明，它是安裝于每個參與和登記使用支票系統(tǒng)服務(wù)器的銀行內(nèi)的一臺計算機，相關(guān)使用銀行的數(shù)據(jù)和細(xì)節(jié)存儲在其中，存儲在其中的還有存儲銀行發(fā)出的磁支票的序列號，客戶帳戶的數(shù)據(jù)和細(xì)節(jié)等。
再一個全面銀行支票系統(tǒng)的組成部分是一個子關(guān)系數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)(RDBMS)，這一數(shù)據(jù)庫將包含前述的數(shù)據(jù)和細(xì)節(jié)，因為這類數(shù)據(jù)和信息僅限于銀行的客戶中。
銀行支票系統(tǒng)還包括充足的子通訊設(shè)備和外圍設(shè)備，通過它們進行上述服務(wù)器、閱讀器系統(tǒng)，下面將敘述的處理系統(tǒng)和上述子服務(wù)器之間的連接。
還可以提供對登錄(進入)上述子服務(wù)器的輸入進行保護監(jiān)視和控制的子防火墻裝置。
新型支票的閱讀器設(shè)備全面銀行支票系統(tǒng)還包括新型支票閱讀器系統(tǒng)，該系統(tǒng)是安裝于用新型支票進行交易和處理新型支票各方的單元/系統(tǒng)和程序，所述各方包括商店、商行、公司，賓館等等。新型支票閱讀器的特點如下a.它們具有讀取和顯示存儲在磁條內(nèi)的圖像的功能，這些圖像是一組編碼，字母及號碼，以及存儲在存儲芯片內(nèi)的圖像，這一圖像可以是支票出票人的原始簽名(掃描圖像)。此外，存儲芯片內(nèi)的存儲圖像可以是支票出票人的指紋或個人照片。
閱讀器設(shè)備可與個人計算機相連，通過連接，存儲圖像，也就是支票出票人簽名的圖像、指紋或個人照片可以安全地讀取和顯示。連接可通過公認(rèn)的方法來完成，包括通過RS232或RS422等直接連接，或通過內(nèi)部或外部連接，或無線連接，以及其他已知的方法或?qū)砜晒┦褂玫姆椒ā?br> 這一閱讀器系統(tǒng)可以是與用于讀信用卡或電子收款機系統(tǒng)(POS)是同樣的或相似的系統(tǒng)，該系統(tǒng)具有讀取磁條或存儲芯片的能力，并且可包括一個與磁性閱讀器讀出單元相連的個人計算機(PC)?；蛘呤且粋€手持閱讀器。
閱讀器裝置系統(tǒng)通過作上述類型連接的通訊系統(tǒng)與前述的子服務(wù)器相連。讀出系統(tǒng)具有讀取磁條或芯片的裝置，并且有一鍵盤以輸入與執(zhí)行交易相關(guān)的數(shù)據(jù)和細(xì)節(jié)。
此外，當(dāng)今市場上有些設(shè)備可分別通過專門通道讀取磁條及存儲芯片(如圖12-C所示)。這些用于讀取帶磁條和存儲芯片的卡的設(shè)備有的可用于僅帶有磁條的支票或僅帶有存儲芯片的支票，或既帶磁條又帶存儲芯片的支票，如圖8-1，8-2，9-1，9-2，10-1，10-2所示。
新型支票是由經(jīng)核準(zhǔn)的銀行發(fā)行的銀行紙/塑料支票，該銀行是本發(fā)明銀行支票系統(tǒng)設(shè)備的參與行和訂戶，該支票用紙和/或塑料與結(jié)合其中的磁條和/或存儲芯片共同組成。以上所述的所有單元通過以上所述的通訊網(wǎng)絡(luò)彼此相互連接。
制造塑料支票的方法塑料支票通過如下的方法以塑料和紙制成
根據(jù)普通支票標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)可的尺寸，新支票被制成帶有矩形片的塑料紙，因而支票包含一個厚的部分，該部分制成適于讀出系統(tǒng)讀出的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)格，因而可用于數(shù)據(jù)閱讀器，比如可以讀出信用卡系統(tǒng)的那些閱讀器。
厚的部分中結(jié)合了磁條和/或存儲芯片，其上編有支票的數(shù)據(jù)和細(xì)節(jié)，這些細(xì)節(jié)和信息是不可見的，但是能通過閱讀器讀取，就象有磁條和/或存儲芯片的信用卡一樣。
至于其余區(qū)域，如同在普通支票的票面上加印普通細(xì)節(jié)一樣，用普通書寫紙層疊在支票的兩面，打印碼號包括支票號碼，行號，支行和帳號。此外，這些細(xì)節(jié)和信息包含支票號碼，票名，支行，出票人姓名以及用于記下和寫下受益人姓名、票值，簽名的地方。支票可以用鋼筆，圓珠筆或其他普通紙可以用的書寫筆，而支票的背面留待背書。
此外，普通書寫紙的層疊是熱固定和層壓的，或通過其他的方式層疊，因而紙張部分從塑料部分取下就可能會造成損傷。此外，支票是以如下步驟制成的1.支票的一面用塑料制成。舉例來說，其寬度為8.5厘米，厚度與信用卡相似。該厚度將伸到2厘米，那么此域的面積就是8.5×2cm＝17cm2。磁條在這一區(qū)域中結(jié)合在支票中且要求可以用適當(dāng)?shù)淖x取器來讀取支票。我們引述這一面積的目的是作為舉例之用。這一面積應(yīng)根據(jù)能通過閱讀器來實現(xiàn)讀寫磁條或存儲芯片數(shù)據(jù)所需的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)格而言。
2.在步驟1所述的區(qū)域之后，支票的厚度直接在該面反向減小到同普通紙張相似的厚度，或其他任何適當(dāng)?shù)暮穸取?br> 3.在磁條結(jié)合塑料紙成為厚度區(qū)域之后，適當(dāng)?shù)募垙垖⑴c塑料紙支票兩面其余的區(qū)域相結(jié)合。
4.所有所需的細(xì)節(jié)，即支票號碼，出票人姓名，銀行和支行以及包含支票號碼，行號和支行號，帳號的碼號將印在支票的票面上，兩種形式的支票(第一型A，B，和第二型)的細(xì)節(jié)有些差異。此外，與支票票面上相同的細(xì)節(jié)存儲在磁條上，它們是不可見的，它們可以通過磁細(xì)節(jié)閱讀器讀出。
5.支票的反面(背面)留待用于背書。所以，如果磁條結(jié)合在支票的反面，同樣可以將磁條結(jié)合在兩邊中一邊的附近，其厚度則應(yīng)適于信用卡閱讀器閱讀，而其他部分留待背書。
6.磁條可以結(jié)合在支票正面或反面，在兩側(cè)中一側(cè)的附近，其尺寸適于當(dāng)前的閱讀器，因而它可以使用銷售點的電子收款機系統(tǒng)(POS)的信用卡閱讀器系統(tǒng)來容易地讀出。
7.除了如上所述的方法，磁條還可以結(jié)合在塑料支票的其他位置，在此情況下，為了便于當(dāng)前的閱讀器讀出不同位置的磁條，需要特殊的規(guī)格。還有，支票的所有區(qū)域是一個固定厚度以的閱讀器，在此情況下，磁條以適于閱讀器設(shè)備的方法放置可以設(shè)置在支票正反兩面的任何位置，之后在未被磁條占用的區(qū)域加上適當(dāng)?shù)募垺?br> 帶有存儲芯片支票的制造方法可以根據(jù)普通支票公認(rèn)的尺寸或任何所需的尺寸以任何適當(dāng)類型的塑料制造帶有存儲芯片的支票。存儲芯片與塑料支票的部分結(jié)合，得使他很難與支票分離和很難從支票中取出，而分配給磁條的塑料部分的厚度要適于閱讀器。至于支票的其余部分與支票的普通厚度相同。
此外，一層塑料支票的正反兩面各結(jié)合兩層紙，不管用何種結(jié)合的方法，都要用熱結(jié)合的方法并使存儲芯片可以保持被閱讀器的讀出。
此外，在支票面上的紙上印上所有細(xì)節(jié)，即，包括支票號碼，銀行和分行的號碼，帳號的碼號，以及要求打印在支票正面上的出票人姓名的任何其他細(xì)節(jié)，而支票的背面(反面)留待背書。
所以，存儲芯片提供了在其中記錄和存儲大量細(xì)節(jié)的可能性，不論這些細(xì)節(jié)、數(shù)據(jù)和信息是直接按需存儲，還是以照片、信息細(xì)節(jié)或編碼儲存。
此外，通過存儲芯片可以確保這些支票的真實性，同時記下和打印在支票上的那些相應(yīng)細(xì)節(jié)確?？梢园踩靥幚硭鼈儭Ｍ瑯?，它還可以核對出票人、支票、銀行、簽名、照片或指紋的所有細(xì)節(jié)來確保這些支票的真實性和正確性，且可以在不會冒無可用資金、無充足資金或通過篡改打印細(xì)節(jié)改變票值、篡改或偽造簽名、偽造指紋或照片的危險情況下接受它的流通使用，在所有情況下都可以像受益人所希望確保支票的細(xì)節(jié)，確保實現(xiàn)安全和成功使用。同樣，它還可以避免欺詐、欺騙，甚至偷竊和偽造簽名、指紋或出票人照片的風(fēng)險，以上種種有利于使支票具有完全的安全性，避免了在當(dāng)前形式下支票的傳統(tǒng)缺點。
同樣，結(jié)合磁條和/或存儲芯片的塑料支票還可通過任何其他的方法制造，例如在兩片透明塑料中夾支票紙，并留出沒有被塑料覆蓋的區(qū)域用以印上所需的細(xì)節(jié)和數(shù)據(jù)，或用于背書。
(I)紙制磁支票，(II)塑料制磁支票和(III)帶有存儲芯片支票的各種規(guī)格特征的比較1.支票的厚度(I)紙制支票的所有區(qū)域的厚度都是固定的磁條與支票相結(jié)合。
(II)塑料支票以特殊的規(guī)格生產(chǎn)，支票上的厚度是不同的，支票的厚度在喲磁條處較厚以后就從分配磁條處開始減小。至于支票的其余區(qū)域，同普通支票的厚度一樣。
(III)帶有存儲芯片的支票厚度是可變的，所以在結(jié)合電子存儲芯片的區(qū)域是厚的，但是不超過信用卡的厚度。厚的區(qū)域適于閱讀器，而支票其他區(qū)域的厚度等于塑料紙的厚度加上在其正反兩面各結(jié)合二張紙的厚度。
2.制造支票的材料(I)支票用適當(dāng)?shù)募堉圃?，其上結(jié)合磁條。
(II)支票以任何適當(dāng)類型的塑料紙或任何具有相同規(guī)格的類似材料制成。磁條結(jié)合在支票的厚的部分，其表側(cè)應(yīng)適于閱讀器讀出支票區(qū)域內(nèi)的細(xì)節(jié)，而且厚的部分的規(guī)格需適于讀寫系統(tǒng)。不厚的塑料部分通過任何一種結(jié)合的方法在其兩側(cè)結(jié)合厚度為1mm的適當(dāng)?shù)募垼缤ㄟ^熱結(jié)合的方法。
(III)支票以任何適當(dāng)類型的塑料紙或任何具有相同規(guī)格的類似材料制成。存儲芯片結(jié)合在支票厚的部分，其表側(cè)應(yīng)適于閱讀器讀出支票區(qū)域內(nèi)的細(xì)節(jié)，而且厚的部分的規(guī)格需適于讀寫系統(tǒng)。不厚的塑料部分可以通過任何一種結(jié)合的方法在其兩側(cè)結(jié)合厚度為1mm的適當(dāng)?shù)募?，例如通過熱結(jié)合(層疊)的方法。
3.磁條或存儲芯片的放置(I)磁條放置在支票正面任何位置或支票的里面。
(II)A.磁條放置在塑料支票背面的塑料上，其厚度適于閱讀器(信用卡閱讀器)或其他的閱讀器。
B.磁條放置在塑料支票的任何位置，例如，支票的正面或者反面，在此情況下，磁條部分與當(dāng)前可用的閱讀器的讀出位置不同(比如信用卡閱讀器)，在此情況下，我們需要一個具有特殊規(guī)格的閱讀器。
C.為了適于當(dāng)前或?qū)硎褂玫拈喿x器，塑料支票的所有區(qū)域可以固定的厚度生產(chǎn)，在此情況下，磁條位于支票上任何合適的位置。
(III)電子芯片可位于支票上的任何位置，它將與塑料紙相結(jié)合，且支票在此部分的厚度適于讀寫系統(tǒng)，而且芯片不被覆蓋，因而讀寫系統(tǒng)可通過插入、核對和讀出存儲在支票芯片內(nèi)的細(xì)節(jié)。
4.支票簿的厚度(I)普通支票簿的厚度。
(II)A.支票簿在分配有磁條的區(qū)域較厚，其他區(qū)域則較薄。
B.其他類型的支票簿由于支票在所有區(qū)域的厚度相同因而比較厚，即，像信用卡或其他的卡那樣，此類支票在其專門用于結(jié)合磁條和/或存儲芯片的兩面結(jié)合紙來打印和填寫支票。
(III)支票簿在其設(shè)置存儲芯片的區(qū)域厚度較厚，其余部分具有普通支票簿的厚度。
5.所用磁條或存儲芯片的類型(I)用于普通磁紙支票的磁條與用于紙制機票、地鐵車票的磁條相似，且具有與紙制機票、地鐵車票等磁條相似的用法。
(II)用于磁的塑料支票的磁條規(guī)格和用于塑料信用卡的磁條的規(guī)格是相同的。
(III)存儲芯片與用于電話卡或信用卡的存儲芯片相類似。
6.磁條或存儲芯片的有效期(I)結(jié)合紙的磁條的有效期較短。
(II)結(jié)合塑料的磁條的有效期較長。
(III)存儲芯片的有效期比磁條的有效期長。


附圖示出了按照本發(fā)明的磁支票的例子。圖中示出了可見打印細(xì)節(jié)和包含存儲編碼數(shù)據(jù)的磁條和/或存儲芯片，以及示出了用于讀寫存儲芯片的方法以及磁條和/或存儲芯片的閱讀器。
圖1示出由紙結(jié)合磁條制成的支票正面(第一型A)。
圖2示出由紙結(jié)合磁條制成的支票正面(第一型B)。
圖3示出結(jié)合磁條的支票正面(第二型)。
圖4示出由紙結(jié)合磁條制成的支票背面(第一型A或B，或第二型)。
圖5-1示出由塑料制成且同支票背面的存儲芯片結(jié)合的支票正面(第一型A)。
圖6-1示出由塑料制成且從支票背面結(jié)合進的存儲芯片的支票的正面(第一型B)。
圖7-1示出由塑料制成且從支票背面結(jié)合進存儲芯片的支票正面(第二型)。
圖5-2，6-2和7-2示出由塑料制成且在支票背面結(jié)合進的存儲芯片的支票背面(第一型A和B，第二型)。
圖8-1示出由塑料制成且在支票正面結(jié)合進存儲芯片和磁條的支票正面(第一型A)。
圖9-1示出由塑料制成且在支票正面結(jié)合進存儲芯片和磁條的支票正面(第一型B)。
圖10-1示出由塑料制成且在支票正面結(jié)合進存儲芯片和磁條的支票正面(第二型)。
圖8-2，9-2和10-2示出由塑料制成且在支票背面結(jié)合進存儲芯片和磁條的支票背面(第二型)。
圖11示出一般讀寫存儲芯片的方法。
圖12-A和12-B示出更詳盡地讀寫存儲芯片的方法。
圖12-C是一臺設(shè)備的立體圖，該設(shè)備具有一個讀取存儲芯片的通道，還有一個讀取磁條的不同通道。
圖13-1示出由塑料制成且從支票正面結(jié)合進磁條的支票正面(第一型A)。
圖14-1示出由塑料制成且從支票正面結(jié)合進磁條的支票正面(第一型B)。
圖15-1示出由塑料制成且從支票正面結(jié)合進磁條的支票正面(第二型)。
圖13-2，14-2和15-2示出由塑料制成且從支票背面結(jié)合進磁條的支票背面(第一型A，B和第二型)。
圖16和17示出了如上所述歐洲專利1,003,139的因特網(wǎng)支付和載入系統(tǒng)。
具體實施例方式
本發(fā)明涉及銀行支票系統(tǒng)，其中包含用于生產(chǎn)和發(fā)行新型的支票的方法、電子系統(tǒng)和磁條或存儲芯片，這些新型的支票在介入流通時可以立刻發(fā)現(xiàn)磁支票的偽造和立刻確定是否具有充足的支付資金，避免了由于偽造普通支票或無充足的支付資金所造成的損失。
這些新型支票是打印的銀行支票，它們與當(dāng)前流通的那些支票類似，但由于一個特殊的新型特征而區(qū)別于當(dāng)前流通的支票，也就是說它將磁條和/或存儲芯片結(jié)合在支票內(nèi)，與支票相關(guān)的所有細(xì)節(jié)都將寫入此處所揭示的新支票上。
這些支票以不同的形式發(fā)行。第一型是預(yù)付型支票，它分成(A)、(B)兩種類型，其正面分別示于圖1和圖2中，并且可以多種形式和貨幣發(fā)行。就(A)型來說，帳戶允許支付的最大限額書寫在支票上。這些細(xì)節(jié)應(yīng)符合在打印和編程支票時磁條或存儲芯片所包含的細(xì)節(jié)，而旅行支票可以以(B)型發(fā)行的。
至于第二型支票，它的正面如圖3所示。它不包含最大限額，但包含支票的所有細(xì)節(jié)、出票人、帳戶。
1.第一型，(A)型支票這一型的支票包含一個支票最大值的印刷說明，即，可從支票帳戶中支付金額的最大限額。
支票是由普通質(zhì)量的支票用紙構(gòu)成的矩形紙，它具有普通支票的尺寸或任何可選的尺寸，支票的正面如圖1所示包含格式化的打印細(xì)節(jié)，這些細(xì)節(jié)包括支票的最大限額11(比如500貨幣單位)，發(fā)行銀行的名稱12，出票人填寫受益人名字的位置13，出票人填寫支付金額數(shù)字以寫入語句的位置14，出票人的姓名15，包含支票號碼、銀行和支行名稱、出票人的支票帳戶號碼的銀行代碼16，簽名處17，填寫日期處18，以及支票的鑒別19。在支票正面的右手部20，具有可選用的打印信息，這些信息使出票人在填寫每張聯(lián)號的支票時可以保持對他現(xiàn)金帳戶結(jié)余的“追蹤”。如果需要，這個部分可與支票的主要部分分離，以傳票的形式由出票人保留。最后，21指出支票的號碼。
如圖4所示的支票的背面帶有結(jié)合的磁條30，在此例中，磁條沿支票的整個長度平行于支票的長邊延伸，為了方便，將磁條定位于支票的頂邊31附近，而不是底邊32附近。磁條30也可以定位在支票背面的其他地方，這要它的位置與所使用的磁性閱讀器對應(yīng)就可以，通常使用的是擦過式閱讀器或其他類型的閱讀器。磁條30可應(yīng)用于通常適用于磁條的任何方式之中。
磁條30被編入與支票正面上的可見(壓印的)數(shù)據(jù)相應(yīng)的編碼數(shù)據(jù)，包括支票號碼21，銀行代碼16，一張支票可提取的最大金額11，可選用的一個電子簽名等等。在磁條30內(nèi)的編碼數(shù)據(jù)也可以不打印在支票的正面上。
為使用這一型的支票，規(guī)定在出票人的支票帳戶中存入一筆凍結(jié)資金。這筆資金要一直鎖定在帳戶結(jié)余中，而且要足以償付銀行向客戶保證的支票的最大金額，存入的金額要同發(fā)行的每張支票的最大限額與該支票發(fā)出數(shù)量的乘積相等。這些細(xì)節(jié)如圖1所示打印在支票中，且符合包含在磁條30內(nèi)的磁細(xì)節(jié)。
如果這一型的支票是遠(yuǎn)期支票，即支票未到支付期，銀行也可以兌現(xiàn)，這是因為支票在發(fā)出前已經(jīng)支付了票值。
在發(fā)出支票的金額小于所指定的最大限額的情況下，這兩個值的差額仍留在出票人的支票帳戶中，記入出票人的支票帳戶的存款方。
2.第一型，(B)型支票這一型的支票可如圖2所示作為旅行支票。它在支票正面規(guī)定了實際金額11，以及其他的細(xì)節(jié)，比如包含支票號碼，銀行和支行號碼，出票人帳戶號碼的銀行代碼16，簽名17，授權(quán)發(fā)行行12和支票號碼21。這類支票可以多種類別和貨幣發(fā)行。細(xì)節(jié)是固定的，并通過編程在磁條30內(nèi)的相同細(xì)節(jié)來確認(rèn)，支票背面的細(xì)節(jié)可通過與通訊系統(tǒng)和計算機相連的磁性閱讀器讀取并核對其正確性。
3.第二型支票與第一型(A型支票)相反，第二型支票既不規(guī)定每張支票的最大限額11，也不存入和凍結(jié)與支票的總量相應(yīng)的資金。除此以外，如圖3所示的支票的正面與圖1所示的第一型支票相似，而且用同樣的編號說明同樣的特征。
磁條30中磁的細(xì)節(jié)包含銀行的編碼號，該編碼號包括支票號碼，銀行和支行號碼，出票人帳號，以及其他一些印在支票上的必要細(xì)節(jié)。
所有存儲編碼數(shù)據(jù)可以通過與計算機相連的磁性閱讀器讀出，該計算機則與銀行的通訊系統(tǒng)相連，在那里輸入支票的值，并且所要求的票值自動地從出票人當(dāng)前的帳戶轉(zhuǎn)帳到銷售點的支票帳戶。但是，如果出票人當(dāng)前的帳戶沒有充足的資金，受益人可以立刻發(fā)現(xiàn)并拒收支票。
如果票值從出票人現(xiàn)金帳戶的結(jié)余轉(zhuǎn)帳到支票帳戶的結(jié)余，則支票可通過所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓背書，通過背書轉(zhuǎn)讓給另一被背書人以現(xiàn)金形式處理，最后的被背書人有權(quán)要求承兌鎖定在支票帳戶中的金額，因而，最后的被背書人可以直接從銀行兌現(xiàn)或通過劃帳的方式進入銀行中他的帳戶之中。每一個連續(xù)的被背書人在接受支票前可以確定是否結(jié)余供支付支票之用。
如果第二型的支票以遠(yuǎn)期支票的形式發(fā)出，那么在支票從閱讀器通過或進入、輸入其細(xì)節(jié)，并發(fā)送轉(zhuǎn)帳命令后，其票值將立刻從出票人的現(xiàn)金帳戶轉(zhuǎn)帳到支票帳戶中。支票帳戶將在到期日前保持凍結(jié)。
同樣，此類支票的結(jié)余也可通過銀行的信用透支而從出票人的結(jié)余獲得。
可以通過將支票進入和通過磁閱讀器，輸入支票的細(xì)節(jié)，然后發(fā)送轉(zhuǎn)帳命令來發(fā)現(xiàn)是否出票人現(xiàn)金帳戶中的實際資金結(jié)余不足以支付支票或由于透支而發(fā)生資金不足。因此，受益人可以立刻獲知這一事實，從而拒絕接受支票，避免接受無充足資金支票的后果。
因此，所有這些類型的支票可使受益人和經(jīng)銷商獲知支票結(jié)余的正確性、支票細(xì)節(jié)的真實性，同使用磁“信用卡”的方式相類似，支票可以通過磁閱讀器和前述與電訊系統(tǒng)相連的計算機來將出票人帳戶的結(jié)余轉(zhuǎn)帳到支票帳戶中。
在任何印在支票上的細(xì)節(jié)發(fā)生變更的情況下，由于變更的細(xì)節(jié)與存儲編碼數(shù)據(jù)不一致而立刻可以發(fā)現(xiàn)該支票是偽造的，或沒有充足的可用資金，因而受益人可以避免接受該支票從而來避免以上所述的風(fēng)險。
生產(chǎn)磁支票的方法磁支票通過傳統(tǒng)打印紙制支票的方式進行生產(chǎn)，例如根據(jù)前述以附圖示出的方式和將磁條結(jié)合到支票表面的任何部分，使磁條無法脫出并通過以下所述的編程來存儲機密數(shù)據(jù)。
這一數(shù)據(jù)包含了包括支票號碼，銀行和支行號碼，支票帳戶號碼等銀行代碼，以及第一型(A)的支票最大限額，或通過第一型(B)開出的旅行支票的實際金額，或任何印在支票上的必要細(xì)節(jié)。另外，可添加一些與在簽名上編碼機密數(shù)據(jù)相關(guān)的技術(shù)。磁條和支票的打印線結(jié)合成一體，所有的機密細(xì)節(jié)和數(shù)據(jù)如同磁的信用卡一樣在磁條中編碼。
所提議的技術(shù)上的解決方法要依靠將磁條30固定在支票的任何部分上。當(dāng)紙制支票和磁條組成一個單一的單元時，它們兩者共同組成和形成磁支票，該支票上的磁條可通過前述閱讀器讀取。通過這一操作，可以確保票值的正確性，所需資金(結(jié)余)的足夠性，然后直接凍結(jié)票值并頒發(fā)一張證實支票金額正確的收據(jù)。還可以采用電子系統(tǒng)審查支票發(fā)行者的簽名來確保支票的正確性。
處理步驟
處理步驟始于接收支票并用所知的手工(目視)方法來查驗是否缺少保證，是否有刪除，或大寫金額與小寫金額之間的差異。
然后，就第二型支票而言，該支票將通過閱讀器設(shè)備/單元，使支票金額輸入支票。閱讀器則確保機密信息和存儲在磁條內(nèi)的細(xì)節(jié)的正確性。閱讀器與相關(guān)銀行的主銀行控制系統(tǒng)(文件服務(wù)器)相連。通過與其相連的計算機系統(tǒng)和尖端發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，檢查讀取和輸入的支票細(xì)節(jié)來確保它同參與在這一服務(wù)器內(nèi)的銀行系統(tǒng)中的有效細(xì)節(jié)一致。具體地說是核對支票的正確性，帳戶的號碼，充足資金的可用性及其結(jié)余。在成功地實現(xiàn)這些步驟的情況下，所需金額以及根據(jù)有關(guān)票號和決定交易的日期被保留和鎖定在鎖定支票帳戶中，然后確認(rèn)轉(zhuǎn)帳并頒發(fā)收據(jù)。
在這些步驟成功實現(xiàn)之前，支票金額將仍保留(鎖定)，因而，關(guān)于磁支票的交易只能通過將支票遞交到銀行并獲得上面所略述的銀行證明后才最終確定和實現(xiàn)。此外，計算機系統(tǒng)通過直接在計算機屏幕上檢查和顯示簽名的方式而方便讓其電子細(xì)查支票發(fā)行者的簽名來確保支票的正確性。
支票發(fā)行者的簽名可能是一組以編碼、字母、數(shù)字表示的電子簽名，這種簽名可以保存和輸入在磁條內(nèi)。
為了實現(xiàn)如先前所述的那些涉及安全性的相似的優(yōu)點，具體說是簽名(圖像)的復(fù)制，指紋，或拷貝，或支票出票人的個人照片，閱讀器系統(tǒng)將具有讀取和顯示存儲圖像的能力，例如它可以通過與個人計算機的連接來讀取和顯示存儲的圖像。
磁閱讀器可具有同用于讀取信用卡的系統(tǒng)或所謂的具有讀取磁條能力的電子收款機銷售點(POS)系統(tǒng)(具體說是擦過式閱讀器)，或具有讀取磁條單元的個人計算機(PC)或手持閱讀器相同或相似的系統(tǒng)。
在不存在或無可用充足資金、支票不正確、支票上的細(xì)節(jié)與存儲在磁條內(nèi)的細(xì)節(jié)不相對應(yīng)的情況下，閱讀器將提供一個視覺顯示和/或以打印紙條的形式發(fā)送一條忠告條。
在將支票遞送銀行兌現(xiàn)時(前述處理實現(xiàn)之后)，支票金額將根據(jù)支票的到期日來兌現(xiàn)。
因此，通過本發(fā)明的執(zhí)行和應(yīng)用以及磁支票的使用，將實現(xiàn)以下的結(jié)果提供接收、檢驗和保留票值的服務(wù)器。此服務(wù)自動、直接、可靠和正確地執(zhí)行，以及所有所要求的控制和核查報告，該報告可以來自于例如中央銀行或內(nèi)部控制授權(quán)的商業(yè)銀行。此外，由于需要在國際水平上執(zhí)行和應(yīng)用該系統(tǒng)，且由于所需技術(shù)的實用性，這一服務(wù)器可以為全世界的許多參與者和訂戶提供服務(wù)。
圖5到圖10和圖13到圖15的實施例圖5到圖10示出根據(jù)本發(fā)明的塑料支票的進一步的實施例。在這些圖中，和以前一樣，凡是相同的部件都用相同的編號表示，并且不作重復(fù)的描述。這些塑料支票都包含一個厚端部32，其中結(jié)合了一塊可以從正面、反面或正反兩面使用的存儲芯片33。如圖所示，存儲芯片33位于大致以矩形形狀突出的厚舌狀部位的中央，該部位比支票的主要部分來得窄，設(shè)計這一特殊的形狀是因為要同存儲芯片閱讀器相配合使用。但是，應(yīng)該理解，支票的厚端部也可以有其他的形狀，或者，厚的部分可位于支票上的不同位置。
圖5-1/5-2；6-1/6-2和7-1/7-2分別示出了前述類型的支票第一型A，第一型B和第二型，所有這些類型的支票都具有一塊存儲芯片33，作為儲存存儲編碼數(shù)據(jù)的唯一措施。
另一方面，圖8-1/8-2；9-1/9-2和10-1/10-2分別示出了前述類型支票第一型A，第一型B和第二型，其中，磁條30和存儲芯片33結(jié)合在一張單一的支票中。
圖13-1/13-2；14-1/14-2和15-1/15-2分別示出了前述類型的支票第一型A，第一型B和第二型，其中，提供了磁條30，作為儲存存儲數(shù)據(jù)的唯一措施，這一磁條結(jié)合在單一放大的支票末端。
如圖所示，磁條30可以放置在沿塑料支票方向的中間位置的厚的部分(鄰近支票的末端20，見圖8-1)，或放置在與存儲芯片33的末端反向的末端(見圖9-1)，或放置在與支票的末端20反向的末端(見圖13-1，14-1和15-1)。
在當(dāng)前的市場中，具有一種可通過不同的通道分別讀取磁條30和存儲芯片33的設(shè)備(見圖12-C)。這些用于讀取帶有磁條30和存儲芯片33的卡的設(shè)備可用于讀取僅帶有磁條的支票(見圖1到圖4)；或用于讀取僅帶有存儲芯片的支票(見圖5到圖7)；或者用于讀取既帶有磁條，又帶有存儲芯片的支票(見圖8到圖10)。
讀寫存儲芯片的方法如在我們1999年5月12日第一次提交時沒有公開的美國專利6,112,997中所示，圖11，12-A和12-B說明了讀寫存儲芯片中存儲編碼數(shù)據(jù)的方法的原理。在這些圖中，編號33表示帶有微芯片模塊33的塑料支票。在塑料支票31的表面、微芯片模塊33的區(qū)域內(nèi)安置八個觸點40，41，42，43，44，45，46，47，這些觸點通過電氣方式與微芯片相連。它們提供了相應(yīng)于八個觸點位置而固定在塑料支票閱讀器上的對應(yīng)的觸點50，57和觸點之間的電接觸，所述閱讀器具有一個接收塑料支票31的槽。在圖12A和12B中，示出了塑料支票31中第一個觸點40和第八個觸點47與塑料支票閱讀器中第一個相對應(yīng)的觸點50和第八個相對應(yīng)的觸點57之間的電接觸。觸點50和57與塑料支票閱讀器的微處理器60進行電氣連接。塑料支票31表面的觸點40，47如箭頭所示按插入方向各自排列，四個觸點在插入方向相互交叉且并排放置。在圖12A和圖12B中，塑料支票31縱向插入閱讀器的槽中。但是，也可以設(shè)想將塑料支票31橫向插入相應(yīng)的支票槽中。在此情況下，塑料支票31表面的觸點40，47應(yīng)旋轉(zhuǎn)90°。由于觸點40，47在插入方向的安置是相同的，所以，以下不論將塑料支票31縱向或橫向插入槽中均可。通過觸點40，47與相應(yīng)的反觸點50，57的電連接，在塑料支票31微芯片上的讀寫操作可通過微處理器50的協(xié)作進行。
圖12C示出了具有普通鍵盤62、電子顯示器63和打印機輸出64的閱讀器61的一個實施例。閱讀器61擁有讀取磁條和存儲芯片的兩個通道，即，一個通道為末端開口的擦過式凹槽65，帶有磁條30的支票可經(jīng)由該凹槽通過或“擦過”；另一個通道為槽66，用于帶有存儲芯片33的支票末端的插入。
銀行控制系統(tǒng)為了應(yīng)用本發(fā)明，許多目前可以得到的技術(shù)元件可用在銀行控制系統(tǒng)中，這些系統(tǒng)包括(1)一個中型服務(wù)器，其上存儲著主數(shù)據(jù)庫，用以執(zhí)行關(guān)于在各類銀行和金融機構(gòu)中的各項交易之間所要求的金融轉(zhuǎn)帳、處理和結(jié)算的操作。
(2)關(guān)系數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)(RDBMS)，該系統(tǒng)包括所有與支票相關(guān)的細(xì)節(jié)和數(shù)據(jù)，以及所要執(zhí)行的交易，銀行代碼，閱讀器裝置和其他。
(3)通訊設(shè)備，通過該設(shè)備可將前述的中型服務(wù)器和下述的子服務(wù)器相連，通訊設(shè)備可具有多種類型，包括撥號上網(wǎng)，專線上網(wǎng)，ISDN等等。
(4)防火墻，通過防火墻進行與中型服務(wù)器的所有通訊的監(jiān)視和控制，消除任何未經(jīng)授權(quán)的輸入。
(5)上述的單元目前是可以得到和利用的，并根據(jù)本發(fā)明將它們安裝在與授權(quán)管理新型銀行系統(tǒng)相關(guān)的單位的主處理中心內(nèi)，用于執(zhí)行所有與之相關(guān)的交易。
(6)一個子服務(wù)器，它是安裝在參與和訂購本發(fā)明銀行支票系統(tǒng)服務(wù)的每個銀行內(nèi)的一臺計算機，用于存儲與訂戶相關(guān)的數(shù)據(jù)和細(xì)節(jié)、銀行發(fā)行的新型支票的號碼，以及與客戶帳戶有關(guān)的數(shù)據(jù)和細(xì)節(jié)等等。
(7)子關(guān)系數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)(RDBMS)這些數(shù)據(jù)庫包含(6)中所述的數(shù)據(jù)和細(xì)節(jié)，每個數(shù)據(jù)或細(xì)節(jié)僅限于某一銀行的客戶中。
(8)子通訊設(shè)備，該設(shè)備進行(6)中所述的服務(wù)器、閱讀器系統(tǒng)和下述處理系統(tǒng)，以及(6)中所述的子服務(wù)器之間的連接。
(9)子防火墻，即用于對進入(6)中所述的系統(tǒng)的輸入進行保護、監(jiān)視和控制。
(10)上述(6)至(9)中的單元安裝在參與和訂購本發(fā)明銀行支票系統(tǒng)服務(wù)的每個銀行中。
(11)新型支票閱讀器系統(tǒng)，即安裝在以新型支票進行處理和交易的各方的裝置和系統(tǒng)，包括商店、商行、公司和賓館等等。
(12)上述的閱讀器系統(tǒng)將通過可進行以上所列出的類型的連接的通訊設(shè)備而與(6)中所述的子服務(wù)器相連。
(13)閱讀器系統(tǒng)包含一個用于讀取支票中磁條和/或芯片的閱讀器，以及包含一個鍵盤，通過鍵盤輸入與執(zhí)行交易相關(guān)的數(shù)據(jù)和細(xì)節(jié)。
(14)新型支票是經(jīng)一個核準(zhǔn)的銀行發(fā)行的銀行債券，該銀行是本發(fā)明銀行支票系統(tǒng)服務(wù)的參與者和訂戶，該支票由紙或塑料或其他材料制成，且其中結(jié)合著磁條和/或存儲芯片。
(15)從(1)至(13)的所有上述單元通過以上所述的一個相關(guān)的通訊網(wǎng)絡(luò)相互連接。
本發(fā)明的實際應(yīng)用根據(jù)本發(fā)明銀行支票系統(tǒng)的實際使用的舉例說明如下步驟1起初，客戶向他所在的銀行提出申請，在向銀行支付了費用之后獲得支票簿，所述銀行應(yīng)是銀行支票系統(tǒng)的參與者和訂戶。
步驟2然后，銀行根據(jù)所提供的數(shù)據(jù)和信息發(fā)給客戶所需的支票簿，支票簿包含一定數(shù)量的新型紙/塑料支票，每張新型支票均具有一磁條和/或存儲芯片，該磁條和/或存儲芯片包括如下數(shù)據(jù)支票號碼、帳戶號碼，以及必要的安全控制單元。
步驟3客戶接收根據(jù)銀行核準(zhǔn)的數(shù)據(jù)和信息而發(fā)行的支票簿。
步驟4客戶在收到新型支票簿之后以和普通支票相同的方式向受益人開出新型支票。
步驟5和接受常規(guī)的支票一樣，受益人細(xì)查和核對支票的細(xì)節(jié)，確保細(xì)節(jié)是否填妥以及是否具有擦除的痕跡。
步驟6然后，受益人將新型支票通過閱讀器系統(tǒng)來確保支票的正確性，為了確保新型支票中所規(guī)定的直接來源于出票人的支票帳戶的金額，受益人通過鍵盤輸入的所需金額將金額加以鎖定。支票的金額和細(xì)節(jié)將以如下的步驟(7)到步驟(11)處理步驟7然后，閱讀器系統(tǒng)讀取磁條和/或存儲芯片上所規(guī)定的數(shù)據(jù)來驗證支票的正確性，特別要驗證支票號碼以及確保支票和安全信息正確地安置在新型支票內(nèi)的安全要素。
步驟8閱讀器系統(tǒng)將與子服務(wù)器相連，用以傳送同支票相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)，來確保支票的正確性。
步驟9子服務(wù)器處理從閱讀器接收的數(shù)據(jù)，并將其通過各自的數(shù)據(jù)庫，然后發(fā)送一個關(guān)于此支票正確性和健全性的電子反饋，說明該支票確實是由該銀行所發(fā)行的。
步驟10在支票由另一家銀行發(fā)出的情況下，交易將從子服務(wù)器遞送到具有一個相應(yīng)數(shù)據(jù)庫的中型服務(wù)器中，該數(shù)據(jù)庫包含所有參與根據(jù)本發(fā)明銀行支票系統(tǒng)的銀行的所有發(fā)行支票的細(xì)節(jié)。然后，這項交易將遞送到相關(guān)的銀行進行處理，以獲得全的匹配和確認(rèn)。
步驟11處理結(jié)果將傳送到閱讀器系統(tǒng)，因而受益人可以確定支票是否正確，而且當(dāng)支票不正確時可以拒收支票。
步驟12在支票正確的情況下，閱讀器系統(tǒng)向受益人發(fā)送一條操作和交易完成的信息。然后，在交易的金額抵達與客戶相關(guān)的子服務(wù)器之后，系統(tǒng)將直接凍結(jié)所需的金額，并且將從執(zhí)行交易的日期開始鎖定的金額、支票的號碼以及交易的號碼輸入數(shù)據(jù)庫中。
步驟13在上述所有步驟完成后，閱讀器系統(tǒng)將遞送一張顯示交易結(jié)果的紙條，將該紙條復(fù)制成兩份，一份給出票人，另一份給受益人。
步驟14可以像任何銀行交易相似，用任何一種電子方式和直接向銀行作支票值的兌現(xiàn)和金額的鎖定，或者在受益人向銀行詢問、提出支票以及如步驟13所述的遞送交易結(jié)果的(紙條)前，仍將金額鎖定和凍結(jié)，因此，銀行可以完成所要求的操作和交易，并以互相認(rèn)同的費用向此系統(tǒng)的參與者收費。
因而，本發(fā)明提供了銀行支票的系統(tǒng)和方法以及新型的銀行支票，便于驗證任何未經(jīng)授權(quán)的支票變更，以及可通過磁條和/或存儲芯片來驗證支票的金額已經(jīng)鎖定或凍結(jié)在支票帳戶中，因而可如同現(xiàn)金手段一樣完全支付支票中的金額。本發(fā)明使所有的銀行可以更為保險和安全地處理相關(guān)的支票。
在所附權(quán)利要求書的精神實質(zhì)的范圍內(nèi)，還可對本發(fā)明的實施例作許多修改。例如，磁條或存儲芯片可結(jié)合在支票正反兩面任何合適的位置。這些支票以不同類型和不同貨幣發(fā)行。支票上結(jié)合的磁條和/或存儲芯片的區(qū)域的厚度應(yīng)符合讀寫裝置的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)格。
權(quán)利要求
1.一種銀行支票系統(tǒng)，它包括發(fā)行的銀行支票，每張支票的正面印上(書寫)可見數(shù)據(jù)，背面用于背書，該系統(tǒng)還包括安置在支票正面和/或反面的磁條和/或存儲芯片，該磁條和/或存儲芯片內(nèi)存有不可見的編碼數(shù)據(jù)，存儲編碼數(shù)據(jù)可通過相應(yīng)的閱讀器讀取，通過驗證讀取數(shù)據(jù)和可見數(shù)據(jù)的一致來檢測任何未經(jīng)授權(quán)的支票變更，存儲編碼數(shù)據(jù)包括一對支票的辨認(rèn)，以辨認(rèn)支票、銀行以及包含可用于支付支票的鎖定資金或通過背書作為現(xiàn)金手段使用，其特征在于(i)所述(加印和書寫的)可見數(shù)據(jù)和存儲編碼數(shù)據(jù)各自表明支票的值，所述支票的值可通過存入支票帳戶的預(yù)付金額支付；和/或(ii)所述(加印和書寫的)可見數(shù)據(jù)和(存儲在磁條或存儲芯片內(nèi)的)存儲編碼數(shù)據(jù)各在支票提出時自識別一現(xiàn)金帳戶，確定該現(xiàn)金帳戶是否具有充足的存款以供凍結(jié)，并且在確定后，將支票通過或進入與銀行控制系統(tǒng)相連的閱讀器以輸入支票值，確定具有充足的存款從而最后確定該帳戶具有足夠的金額。
2.如權(quán)利要求1所述的銀行支票系統(tǒng)，它包含類型(i)(A)的支票，其特征在于，所述(加印和書寫的)可見數(shù)據(jù)和所述存儲編碼數(shù)據(jù)各自確定支票的一個最大值，與支票帳戶相應(yīng)的所述最大值不得超過支票發(fā)行前的實際金額，且在銀行帳戶中存入的金額等于每張支票的最大值與該支票張數(shù)的乘積。
3.如權(quán)利要求1所述的銀行支票系統(tǒng)，它包含類型(i)(B)的支票，其特征在于，所述(加印和書寫的)可見數(shù)據(jù)和所述(存儲在磁條或存儲芯片內(nèi)的)存儲編碼數(shù)據(jù)各自表明支票的一個固定值，所述固定值相應(yīng)于存入支票帳戶中的一個預(yù)付鎖定金額。
4.如權(quán)利要求1所述的銀行支票系統(tǒng)，它包含第二型(ii)的支票，其特征在于，將持票人在支票上所書寫的相應(yīng)金額通過現(xiàn)金帳戶轉(zhuǎn)帳，將轉(zhuǎn)帳金額注入所述的支票帳戶中，在給出將該金額轉(zhuǎn)帳到存款帳戶的指示之后，將其凍結(jié)在支票帳戶中，所述的存款帳戶通過存款或信用透支的方式注資。
5.如權(quán)利要求1所述的銀行支票系統(tǒng)，其特征在于，存儲編碼數(shù)據(jù)存儲在磁條和/或包含一簽名。
6.如權(quán)利要求1所述的銀行支票系統(tǒng)，其特征在于，磁條或與之相關(guān)的存儲芯片至少包含一個辨認(rèn)用的圖像。
7.如權(quán)利要求1所述的銀行支票系統(tǒng)，它包括多個閱讀器，用于讀取存儲在支票磁條內(nèi)的存儲編碼數(shù)據(jù)和/或存儲在支票存儲芯片內(nèi)的存儲編碼數(shù)據(jù)，以及一個銀行控制系統(tǒng)，該系統(tǒng)包含在各銀行的服務(wù)器和一個中央銀行控制裝置，閱讀器可通過通訊網(wǎng)絡(luò)與銀行控制系統(tǒng)相連。
8.一銀行支票，其正面帶有印上和書寫的可見數(shù)據(jù)，背面用于背書，還具有一編碼磁條和/或存儲芯片，其內(nèi)具有不可見編碼數(shù)據(jù)，存儲編碼數(shù)據(jù)可通過閱讀器裝置讀取，因而可核對它其同可見數(shù)據(jù)是否一致來檢測任何未經(jīng)授權(quán)的支票變更，該支票上有一個指明的支付金額，該金額即可以是一個如第一型(i)(A)所述的打印的固定金額，又可以是一個如第一型(i)(B)所述的輸入是可變的金額，可變金額最大不超過印上的最大金額，還可以是一個如第二型(ii)所述的一個輸入未預(yù)定的可變金額，存儲編碼數(shù)據(jù)包含一個支票帳戶的辨認(rèn)，以辨認(rèn)支票帳戶是否具有鎖定資金來支付如第一型(A&B)所述的支票金額，或包含一個鎖定資金的驗證，證明支票帳戶具有充足的鎖定金額來支付如第二型所述的金額。
9.如權(quán)利要求8所述的銀行支票，其特征在于，所述(加印和書寫的)可見數(shù)據(jù)和(存儲在磁條和/或存儲芯片內(nèi)的)存儲編碼數(shù)據(jù)各自表明一個支票值，所述支票值由存入支票帳戶的一個預(yù)付金額支付。
10.如權(quán)利要求9所述的銀行支票，其特征在于，所述(加印和書寫的)可見數(shù)據(jù)和(存儲在磁條和/或存儲芯片內(nèi)的)存儲編碼數(shù)據(jù)各自表明一個固定的支票值，所述固定值相應(yīng)于如第一型(i)(A)所述的存入支票帳戶的一個預(yù)付鎖定金額，所述最大金額相應(yīng)于預(yù)付鎖定金額，且該金額不得超過支票發(fā)行時的實際金額，其中，存入的金額要等于每張支票的最大限額與該支票發(fā)行數(shù)的乘積。
11.如權(quán)利要求8所述的第一型(B)的銀行支票，該支票由塑料制成，且通過將邊緣部分的厚度做得比其他部分厚來區(qū)別于其他類型的支票，并在該邊緣部有以厚的部分，其特征在于結(jié)合磁條和/或存儲芯片，結(jié)合在其上的磁條和/或存儲芯片所具有的尺寸和面積要適于適當(dāng)?shù)淖x取存儲數(shù)據(jù)的閱讀器的規(guī)格。
12.如權(quán)利要求8所述的第一型(A)的銀行支票，該支票由塑料制成，且通過將支票整個區(qū)域內(nèi)的厚度做得相同來區(qū)別于其他類型的支票。
13.如權(quán)利要求9所述的銀行支票，其特征在于，所述(加印和書寫的)可見數(shù)據(jù)和所述(存儲在磁條和/或存儲芯片內(nèi)的)存儲編碼數(shù)據(jù)各自表明如第一型(B)所述的支票最大值。
14.如權(quán)利要求13所述的第一型(B)的塑料型支票，該支票通過在其厚的邊緣部分結(jié)合磁條和/或存儲芯片來區(qū)別于其他類型的支票，該結(jié)合磁條和/或存儲芯片的邊緣部分所具有的尺寸和面積要適于適當(dāng)?shù)淖x取存儲數(shù)據(jù)的閱讀器的規(guī)格。
15.如權(quán)利要求13所述的第一型(B)的塑料型支票，通過將支票整個區(qū)域內(nèi)的厚度做得相同來區(qū)別于其他類型的支票。
16.如權(quán)利要求9所述的銀行支票，其特征在于，該支票具有一個輸入的未預(yù)定支付金額，所述(加印和書寫的)可見數(shù)據(jù)和(存儲在磁條和/或存儲芯片內(nèi)的)存儲編碼數(shù)據(jù)各自識別一個用于向支票注資的現(xiàn)金帳戶，要確定現(xiàn)金帳戶是否具有充足的金額，可將具有(存儲在磁條和/或存儲芯片內(nèi)的)存儲編碼數(shù)據(jù)的支票通過或進入閱讀器設(shè)備、輸入支票值，如果現(xiàn)金帳戶具有充足的鎖定資金，金額將從現(xiàn)金帳戶轉(zhuǎn)帳到支票帳戶中，如果資金不足，則如第二型支票一樣拒絕交易。
17.如權(quán)利要求16所述的第二型塑料型支票，該支票通過將邊緣部分的厚度做得比其他部分厚來區(qū)別于其他類型的支票，并在該邊緣部分結(jié)合磁條和/或存儲芯片，厚的部分和結(jié)合在其上的磁條和/或存儲芯片所具有的尺寸和面積要適于適當(dāng)?shù)刈x取存儲數(shù)據(jù)的閱讀器的規(guī)格。
18.如權(quán)利要求16所述的第二型塑料型支票，該支票通過通過將其整個區(qū)域內(nèi)的厚度做得相同來區(qū)別于其他類型的支票，該固定的厚度，磁條和/或存儲芯片具有的尺寸和面積要適于適當(dāng)?shù)刈x取存儲數(shù)據(jù)的閱讀器的規(guī)格。
19.如權(quán)利要求8-18任一項所述的銀行支票，其特征在于，磁條和/或與之相關(guān)的存儲芯片包括至少一個辨認(rèn)用圖像。
20.一種控制支票的真實性和保證如權(quán)利要求1所述的在一個銀行支票系統(tǒng)內(nèi)支票注資的方法，該方法包括將支票通過或進入與銀行控制系統(tǒng)相連的閱讀器，將支票上印上的和書寫的可見數(shù)據(jù)與所讀得的(存儲在磁條和/或存儲芯片內(nèi)的)存儲編碼數(shù)據(jù)相比較，以確定支票帳戶是否具有充足的鎖定資金來支付支票的金額，并在確認(rèn)支票帳戶確實具有充足的鎖定資金的情況下提供一份證明，據(jù)此支票可以支付，或通過背書支票作為現(xiàn)金支付手段。
21.如權(quán)利要求20所述的方法，該方法包含發(fā)行的支票，其特征在于，所述(加印和書寫的)可見數(shù)據(jù)和(存儲在磁條和/或存儲芯片內(nèi)的)存儲編碼數(shù)據(jù)各自表明一個支票值，所述支票值通過存入支票帳戶的一個預(yù)付金額支付。
22.如權(quán)利要求21所述的方法，該方法包含發(fā)行支票，其特征在于，所述(加印和書寫的)可見數(shù)據(jù)和(存儲在磁條和/或存儲芯片內(nèi)的)存儲編碼數(shù)據(jù)各自表明一個支票的最大金額，所述最大金額相應(yīng)于存入支票帳戶的一個預(yù)付鎖定金額，該金額不得超過支票發(fā)行時的實際金額，其中，存入的金額要等于發(fā)行的每張支票的最大限額與該支票發(fā)行數(shù)量的乘積。
23.如權(quán)利要求21所述的方法，該方法包含發(fā)行的支票，其特征在于，所述(加印和書寫的)可見數(shù)據(jù)和(存儲在磁條和/或存儲芯片內(nèi)的)存儲編碼數(shù)據(jù)各自表明一個支票的固定值，所述固定值相應(yīng)于存入支票帳戶的一個預(yù)付鎖定金額。
24.如權(quán)利要求20所述的方法，該方法包含發(fā)行的支票，該支票具有一個填寫支付未預(yù)定金額的空間，且在該支票上具有所述(加印和書寫的)可見數(shù)據(jù)和(存儲在磁條和/或存儲芯片內(nèi)的)存儲編碼數(shù)據(jù)，它們各自識別一個現(xiàn)金帳戶，該現(xiàn)金帳戶可向銀行帳戶注資，該方法還包括將支票通過或進入一個與銀行控制系統(tǒng)相連的閱讀器、將填寫在支票上的支付金額輸入閱讀器，以確定現(xiàn)金帳戶是否具有充足的存款來支付所述的金額，然后將資金轉(zhuǎn)帳到支票帳戶來提供與填寫在支票上的金額相符的充足鎖定金額。
25.如權(quán)利要求24所述的方法，其特征在于，將支票通過或進入與銀行控制系統(tǒng)相連的閱讀器來驗證所述的支票帳戶是否具有充足的鎖定金額。
26.可以在全國和全球性地使用的、用紙或塑料或其他材料結(jié)合磁條和/或存儲芯片的系統(tǒng)，使該系統(tǒng)形成了一新的支票，具有了新的用途。
27.一種新支票閱讀器系統(tǒng)的新的使用用途，該系統(tǒng)是安裝在各方中的裝置、系統(tǒng)和程序的、用于商店、商人、公司、賓館等交易和處理的新型支票，其特征在于，新型支票閱讀器具有下述特點a.它們具有讀取和顯示存儲在磁條本身或存儲芯片內(nèi)的圖像，磁條內(nèi)存儲圖像可以是支票發(fā)行者的簽名，該簽名可用一組代碼、字母、數(shù)字表示，存儲芯片內(nèi)存儲圖像可以是支票發(fā)行者本身原始簽名(掃描的圖像)的存儲圖像；同樣，存儲圖像可以是指紋圖像或支票發(fā)行者的個人照片；b.閱讀器可與個人計算機相連，通過個人計算機，存儲圖像，即簽名的圖像、指紋的圖像或支票發(fā)行者的個人照片可以一個安全的方式讀取和顯示，其特征在于，連接是通過公認(rèn)的方式進行的，包括通過RS 232或RS 422等直接連接，或通過“內(nèi)部連接”或“外部連接”或“無線連接”或其他公認(rèn)的方式，或?qū)頃崿F(xiàn)的方式；這類閱讀器可以和用于讀取信用卡的系統(tǒng)或電子收款機系統(tǒng)(POS)相同或相似，具有讀取磁條或存儲芯片的能力，或者是一臺具有讀取磁閱讀器裝置的個人計算機(PC)或手持閱讀器。
28.用新的工業(yè)方法和設(shè)備來生產(chǎn)、編程和使用磁條和/或存儲芯片以及用相關(guān)程序編制和讀取磁條和/或存儲芯片的系統(tǒng)的一個新用途，該系統(tǒng)的讀取范圍可以是結(jié)合在支票上的磁條，也可以是結(jié)合在支票上的存儲芯片。
29.新型支票以及用紙或塑料或其他材料的方法制造該支票，具有與用于新型支票的機器和設(shè)備相兼容的規(guī)格和會計標(biāo)準(zhǔn)。
30.中型服務(wù)器的一個方法和新用途，在該服務(wù)器內(nèi)存儲主數(shù)據(jù)庫以及在多個銀行和金融機構(gòu)中執(zhí)行的各類相關(guān)交易，用以操作所需的金融轉(zhuǎn)帳、處理和結(jié)算。
31.關(guān)系數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)(RDBMS)的一個方法和新用途，該數(shù)據(jù)庫包括所有與支票號碼相關(guān)的細(xì)節(jié)和信息，以及所要執(zhí)行的交易、銀行代碼、閱讀器裝置及其他。
32.通訊設(shè)備和外圍設(shè)備的一個方法和新用途，該設(shè)備連接在上述中型服務(wù)器和下述子服務(wù)器之間，所有這些系統(tǒng)可用所允許的各類型方式通訊，包括撥號上網(wǎng)，專線上網(wǎng)，ISDN等等。
33.防火墻的一個方法和新用途，通過該防火墻監(jiān)視、控制和管理中型服務(wù)器的所有通訊，并阻斷所有未經(jīng)指示和未經(jīng)授權(quán)的輸入；以上所述的單元都是可以購得的，且安裝在主處理中心內(nèi)，該中心屬于與管理新型支票相關(guān)的機構(gòu)，并辦理所有與新型支票相關(guān)的交易。
34.子服務(wù)器的一個方法和新用途，該服務(wù)器是一臺計算機，還是一臺安裝在參與和訂購本發(fā)明支票主題服務(wù)的計算機，該計算機存儲與訂戶相關(guān)的數(shù)據(jù)和細(xì)節(jié)以及銀行所發(fā)行的磁的/編碼的支票的號碼，以及與客戶帳戶相關(guān)的數(shù)據(jù)和細(xì)節(jié)等等。
35.子關(guān)系數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)(RDBMS)的一個新用途，該數(shù)據(jù)庫包含上述權(quán)利要求33中所述的數(shù)據(jù)和細(xì)節(jié)，這類數(shù)據(jù)和信息僅限于銀行客戶中。
36.子通訊設(shè)備和外圍設(shè)備的一個方法和新用途，該設(shè)備連接在如權(quán)利要求34所述的服務(wù)器、閱讀器系統(tǒng)、如下所述的處理系統(tǒng)以及如權(quán)利要求34所述的子服務(wù)器之間。
37.子防火墻的一個方法和新用途，該防火墻是種種裝置，該程序用于保護、監(jiān)視和控制向如權(quán)利要求34所述的系統(tǒng)的輸入。
38.如權(quán)利要求30-37所述的通訊網(wǎng)絡(luò)的一個新用途，該網(wǎng)絡(luò)用于在結(jié)合磁條和/或芯片的新型的紙制或塑料支票介入流通前立刻發(fā)現(xiàn)一切偽造處，并即時聲明和證實是否具有充足的可用資金，來避免由于偽造的普通支票和無可用的充足資金所造成的損失。
39.新型支票和如權(quán)利要求38所述的網(wǎng)絡(luò)連接以及任何在因特網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)上的其他電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)的新用途。
全文摘要
一種生產(chǎn)和使用帶有磁條和/或存儲芯片的新型銀行支票的系統(tǒng)和方法，用以避免支票的偽造，以及在支票介入流通時立刻確定是否具有充足的可用資金。銀行支票系統(tǒng)包含發(fā)行的銀行支票，其正面或反面帶有印上的可見數(shù)據(jù)，和帶有一條可用閱讀器讀出的磁條和/或含有存儲編碼數(shù)據(jù)的存儲芯片，用以核對它同可見數(shù)據(jù)的一致來檢測任何未經(jīng)授權(quán)的支票變更?？梢姅?shù)據(jù)和存儲編碼數(shù)據(jù)包括支票、帳戶、出票人和銀行的辨認(rèn)。新型支票包括最大值的支票，或在出票人的帳戶中預(yù)付和鎖定固定值的支票，以及“普通”支票，用以核對支票是否具有足夠鎖定的金額供支票之用。本發(fā)明包括一個控制銀行系統(tǒng)和閱讀器設(shè)備的使用，通過它們來確保這些支票的正確性和安全性，以及即時使用和流通。本發(fā)明所述的支票可以用塑料，塑紙混合或任何其他材料制成。塑料支票邊緣的塑料較厚，且不覆蓋紙來使其結(jié)合磁條和/或存儲芯片。其厚度和尺寸與閱讀器的規(guī)格相兼容。
文檔編號G07F7/02GK1408106SQ00816696
公開日2003年4月2日 申請日期2000年11月21日 優(yōu)先權(quán)日1999年12月5日
發(fā)明者穆薩·伊利莎·埃爾愛姆利 申請人:穆薩·伊利莎·埃爾愛姆利