專利名稱：用于向接收者發(fā)送貨幣的系統(tǒng)和方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種用于向接收者發(fā)送貨幣的系統(tǒng)和方法。
背景技術(shù)：
發(fā)明人意識到當(dāng)前的貨幣轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，例如Western Union Money Transfer 。這些 系統(tǒng)復(fù)雜并且要求接收者身份的支付(paying out)成員的驗證，以確保支付給(paid out) 給正確的人，并且依賴于具有物理存在點(physical point of presence)的系統(tǒng)操作員， 以及在各個存在點處的專有硬件和軟件以處理支付。本發(fā)明解決了所有其他貨幣轉(zhuǎn)賬系統(tǒng) 要具有物理存在點和專有設(shè)備來支付貨幣給接收者的這種昂貴且復(fù)雜的要求。發(fā)明人還意識到用于處理和清算貸記卡和借記卡交易的國際網(wǎng)絡(luò)以及其功效。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明涉及一種系統(tǒng)，用于實施從發(fā)送者到接收者的款值(value)轉(zhuǎn)賬，該系統(tǒng) 包括-發(fā)行虛擬貸記卡和/或借記卡的貨幣轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)；-由商家操作的銷售點終端，它包括處理器、存儲器和通信接口，通過該通信接口 能夠可通信地將銷售點終端耦合至通信網(wǎng)絡(luò)，其中與貨幣轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)發(fā)行的虛擬卡類型相兼 容的，某些時候稱作交換系統(tǒng)的交易系統(tǒng)，可由銷售點設(shè)備經(jīng)由通信網(wǎng)絡(luò)進行訪問，該交易 系統(tǒng)配置為處理商家和顧客之間的交易，其中虛擬貸記卡和/或借記卡由發(fā)送者購買，該虛擬貸記卡和/或借記卡是單次使用 或可再度使用的，即可重復(fù)受載的，所述卡可以親自，使用設(shè)備，通過因特網(wǎng)或電話購買，發(fā) 送者傳送虛擬卡卡號、有效期、所發(fā)送的數(shù)額，可選地虛擬卡CVV和/或CVC (卡驗證值和/ 或卡驗證碼)中的一個或多個給款值的接收者，所述接收者接近擁有貸記卡和/或借記卡 接受銷售點終端的任何商家，這些銷售點終端接受各種類型的貸記卡和/或借記卡用于來 自顧客的支付，并且處理高達該虛擬卡數(shù)額的交易，該商家以現(xiàn)金形式或者向賬戶存款的 形式來支付該接收者交易的數(shù)額，可選地扣除任何與交易相關(guān)的費用。所述卡表現(xiàn)為物理憑單或表現(xiàn)為虛擬憑單的憑單的形式，可以由發(fā)送者以通過打 印或顯示所要求的卡數(shù)據(jù)，從商家、自動柜員機、自助服務(wù)終端信息亭、通過柜臺、通過因特 網(wǎng)、電話、移動電話、能夠進行在線或離線電子憑單分發(fā)的便攜式設(shè)備或者從銷售點設(shè)備來 購買。根據(jù)本發(fā)明的第二方面，提供一種用于在本地或國際發(fā)送貨幣的方法，該方法包 括步驟-向貨幣的發(fā)送者發(fā)行虛擬(貸記或借記)卡卡號和卡有效期；-向貨幣的預(yù)期接收者傳送虛擬卡卡號和卡有效期；-向擁有能夠處理貸記和/或借記卡交易的銷售點終端的任一商家，提交虛擬卡 卡號，可選地還有卡有效期；
4
-在銷售點終端上通過將接收者提供的虛擬卡卡號和所需數(shù)額，可選地還可以與 卡有效期和CVV—起鍵入到銷售點中，來處理鍵入的購買或購物支錢(cash-back)交易；_用虛擬卡系統(tǒng)來處理(也稱作授權(quán)、結(jié)算和清算)通過貸記卡和/或借記卡交易 清算裝置鍵入的交易，使得資金被清算可以由商家得到；并且-商家支付所核準(zhǔn)的數(shù)額給接收者，可選地扣除對接收者收取的處理費用。一種方法，其中的貸記卡和/或借記卡接受終端接受維薩卡、萬事達卡、美國運通 卡、大來卡、發(fā)現(xiàn)卡、日本國際信用卡、Relation卡和/或中國銀聯(lián)貸記卡和/或借記卡。以下的說明構(gòu)成了本發(fā)明公開內(nèi)容整體的一部分，就像對上文標(biāo)題“發(fā)明內(nèi)容”下 進行具體再現(xiàn)。
具體實施例方式現(xiàn)在將參照說明和

圖1中所示的流程圖，借助于非限制性例子來描述本發(fā)明。處理過程描述1、發(fā)送者購買預(yù)先受控的款值或發(fā)送者選擇的款值的虛擬卡，它表現(xiàn)為在分發(fā)渠 道設(shè)備上或者由分發(fā)渠道設(shè)備打印或顯示的物理預(yù)先打印的憑單或者電子憑單，支付貨幣 轉(zhuǎn)賬憑單的款值以及可選地服務(wù)費用。2、虛擬卡源自物理上的分發(fā)渠道，或者源自分發(fā)渠道設(shè)備。3、如果在貨幣轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)中還沒有激活，則虛擬卡被請求由分發(fā)者通過某一設(shè)備來 激活。4、虛擬卡系統(tǒng)激活預(yù)先打印的虛擬卡或提供虛擬卡，激活它并使它能夠用于償 還。5、虛擬卡系統(tǒng)答復(fù)分發(fā)者設(shè)備虛擬卡是激活的，或者傳送虛擬卡卡號、有效期，可 選地還有CVV (CVC)。6、如果還沒有確認(rèn)，如果需要的話，該設(shè)備確認(rèn)虛擬卡已經(jīng)被激活。7、如果需要的話，該設(shè)備打印或顯示虛擬卡的詳細信息。8、發(fā)送者接受虛擬卡的詳細信息并為它進行支付。9、發(fā)送者給接收者虛擬卡的詳細信息和虛擬卡代表的貨幣款值，可選地還有所發(fā) 行的聯(lián)合卡的類型，例如萬事達卡或維薩卡、美國運通卡、發(fā)現(xiàn)卡、Relation卡或日本國際 信用卡。10、接收者接近擁有接受卡聯(lián)合品牌(card association brand)的銷售點設(shè)備或 銀行自動柜員機的任意商家，可選地，該商家和/或自動柜員機可以顯示貨幣轉(zhuǎn)賬方案的 商標(biāo)。11、該商家在由收單銀行提供的標(biāo)準(zhǔn)的和未改變的銷售點設(shè)備上處理“鍵入”的交 易；或者自動柜員機處理鍵入的所需貨幣數(shù)額的交易。可選地，商家或自動柜員機提供者對 支付過程征收一定的費用。12、商家或自動柜員機的收單銀行處理鍵入到適當(dāng)?shù)目?lián)合交換網(wǎng)絡(luò)中的購買交 易或購物支錢交易。13、交換網(wǎng)絡(luò)將授權(quán)請求轉(zhuǎn)發(fā)給虛擬卡發(fā)卡行的虛擬卡系統(tǒng)以進行核準(zhǔn)。14、虛擬卡系統(tǒng)驗證虛擬卡的詳細信息和所請求的貨幣數(shù)額，并核準(zhǔn)該交易。
5
15、交換網(wǎng)絡(luò)響應(yīng)收單銀行，并準(zhǔn)備結(jié)算貨幣款值，包括各方之間的到期費用和/ 或傭金。16、收單銀行響應(yīng)商家銷售點，并準(zhǔn)備為到商家銀行賬戶的交易結(jié)算貨幣款值，包 括到期費用或傭金，或者指示自動柜員機支付所請求的現(xiàn)金，扣除到期的任何費用。17、商家支付所請求的現(xiàn)金，可選地扣除任何費用；自動柜員機發(fā)放現(xiàn)金，可選地 較少費用。注意發(fā)送者購買虛擬卡對款值進行支付，法定貨幣或不是法定貨幣，并沒有預(yù)先 規(guī)定，而常規(guī)處理的典型支付貨幣很可能是合適的。本發(fā)明可以通過使用數(shù)以百萬計的現(xiàn)有的早已布置好而無須改造的銷售點終端， 遍布全世界的商家以及世界范圍內(nèi)布置的僅需非常小的改造的成百上千的自動柜員機，就 能用于進行貨幣的轉(zhuǎn)賬。更具體地，在本發(fā)明的實施例中提供了，使用在現(xiàn)有銷售點終端和自動柜員機上 可使用的現(xiàn)有交易類型，它們接受全球認(rèn)可的卡聯(lián)合卡片，例如維薩卡、萬事達卡、美國運 通卡、大來卡、發(fā)現(xiàn)卡、日本國際信用卡、Relation Card或中國銀聯(lián)卡以及他們的交易清算 系統(tǒng)。因此擁有標(biāo)準(zhǔn)銷售點終端或者能夠申請一個的任何商家，現(xiàn)在都成為了貨幣轉(zhuǎn)賬 代理，而無需購買任何獨特的設(shè)備，也不要求對銷售點硬件或軟件進行任何方式的改造。可選地，自動柜員機提供者無須購買任何設(shè)備，也不要求對自動柜員機的硬件進 行改造，但有可能有少量的軟件變化，就可以成為貨幣轉(zhuǎn)賬代理。隨后的權(quán)利要求構(gòu)成了本發(fā)明公開內(nèi)容整體的一部分，就像以上具體再現(xiàn)的一樣。
權(quán)利要求
一種用于實施從發(fā)送者到接收者的款值轉(zhuǎn)賬的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括 發(fā)行虛擬貸記卡和/或借記卡的貨幣轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)； 由商家操作的銷售點終端或者由銀行操作或代表銀行操作的自動柜員機終端，其包括處理器、存儲器和通信接口，通過該通信接口可通信地將終端耦合至通信網(wǎng)絡(luò)，其中與貨幣轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)發(fā)行的虛擬卡類型相兼容的某些時候稱作交換系統(tǒng)的交易系統(tǒng)可由銷售點設(shè)備經(jīng)由通信網(wǎng)絡(luò)進行訪問，該交易系統(tǒng)配置為處理商家和顧客之間，或者自動柜員機和顧客之間的交易，其中虛擬貸記卡和/或借記卡由發(fā)送者購買，該虛擬貸記卡和/或借記卡是單次使用或可再度使用的，所述卡被從設(shè)備、親自、通過因特網(wǎng)、移動電話、電話、信息亭、銷售點或自動柜員機購買；發(fā)送者傳送虛擬卡卡號、有效期、所發(fā)送的數(shù)額，以及可選地虛擬卡CVV和/或CVC中的一個或多個給款值的接收者，所述接收者接近擁有貸記卡和/或借記卡接受銷售點終端的任何商家，該銷售點終端接受各種類型的貸記卡和/或借記卡以用于來自顧客的支付，并且處理高達該虛擬卡的數(shù)額的交易，該商家以現(xiàn)金形式或者向賬戶存款的形式向該接收者支付交易的數(shù)額，可選地扣除任何與交易相關(guān)的費用，虛擬貸記卡和/或借記卡由發(fā)送者購買，該虛擬貸記卡和/或借記卡是單次使用或可再度使用的，所述卡被從設(shè)備、親自、通過因特網(wǎng)、移動電話、電話、信息亭、銷售點或自動柜員機購買；發(fā)送者傳送虛擬卡卡號、有效期、所發(fā)送的數(shù)額，以及可選地虛擬卡CVV和/或CVC中的一個或多個給款值的接收者，所述接收者接近用于支付現(xiàn)金給顧客的自動柜員機，所述自動柜員機被改造以不期望磁條或智能卡來操作，但提示接收者虛擬卡的詳細信息和所要求的數(shù)額，并且處理高達該虛擬卡的數(shù)額的交易，自動柜員機以現(xiàn)金形式或者向賬戶存款的形式向該接收者支付交易的數(shù)額，可選地扣除任何與交易相關(guān)的費用。
2.根據(jù)權(quán)利要求1的系統(tǒng)，其中所述卡以表現(xiàn)為物理憑單或表現(xiàn)為虛擬憑單的憑單 的形式由發(fā)送者通過打印或顯示所需要的卡數(shù)據(jù)，從商家、自動柜員機、自助服務(wù)終端信息 亭、通過柜臺、通過因特網(wǎng)、電話、蜂窩電話、能夠進行在線或離線電子憑單分發(fā)的便攜式設(shè) 備或者從銷售點設(shè)備來購買。
3.一種用于在本地或國際發(fā)送貨幣的方法，該方法包括步驟 -向貨幣的發(fā)送者發(fā)行虛擬貸記或借記卡卡號和卡有效期；-向貨幣的預(yù)期接收者傳送虛擬卡卡號和卡有效期；-向擁有能夠處理貸記和/或借記卡交易的銷售點終端的任一商家提交虛擬卡卡號和 所要求的數(shù)額，可選地還有卡有效期和卡驗證值CVV或CVC ；-在銷售點終端上通過將接收者提供的虛擬卡卡號和所要求的數(shù)額，可選地與卡有效 期和數(shù)額一起，鍵入到銷售點中，來處理鍵入的購買或購物支錢交易；-用虛擬卡系統(tǒng)來處理授權(quán)、結(jié)算和清算通過貸記卡和/或借記卡交易清算裝置鍵入 的交易，使得資金被清算可以由商家得到；以及-商家支付所清算的數(shù)額給接收者，可選地扣除對接收者收取的處理費用。
4.一種用于在本地或國際發(fā)送貨幣的方法，該方法包括步驟 -向貨幣的發(fā)送者發(fā)行虛擬貸記或借記卡卡號和卡有效期；-向貨幣的預(yù)期接收者傳送虛擬卡卡號和卡有效期；-向能夠處理貸記和/或借記卡交易的自動柜員機中輸入虛擬卡卡號，可選地還有卡有效期；_在自動柜員機終端上通過將接收者提供的虛擬卡卡號，可選地與卡有效期和數(shù)額一 起，鍵入到自動柜員機中，處理鍵入的購買或購物支錢交易；“用虛擬卡系統(tǒng)來處理授權(quán)、結(jié)算和清算通過貸記卡和/或借記卡交易清算裝置鍵入 的交易，從而資金被清算可以由自動柜員機收單機構(gòu)得到；以及“自動柜員機支付所清算的數(shù)額給接收者或者可選地向賬戶存款；可選地扣除對接收 者收取的處理費用。
5.根據(jù)權(quán)利要求3的方法，其中貸記卡和/或借記卡接受終端接受標(biāo)準(zhǔn)貸記卡或借記卡。
6.根據(jù)權(quán)利要求3的方法，其中商家向接收者的銀行賬戶存款。
7.根據(jù)權(quán)利要求4的方法，其中自動柜員機提供者或銀行向接收者的銀行賬戶存款。
全文摘要
本發(fā)明提供一種系統(tǒng)和方法，用于在本地或國際發(fā)送貨幣，該方法包括以下步驟，向貨幣的發(fā)送者發(fā)行虛擬(貸記或借記)卡卡號和卡有效期；向貨幣的預(yù)期接收者傳送虛擬卡卡號和卡有效期；向擁有能夠處理貸記和/或借記卡交易的銷售點終端的任一商家，提交虛擬卡卡號，以及可選地卡有效期；在銷售點終端上通過將接收者提供的虛擬卡卡號，可選地還可以與卡有效期和數(shù)額一起鍵入到銷售點中，處理鍵入的購買或購物支錢交易；用虛擬卡系統(tǒng)來處理(也稱作授權(quán)、結(jié)算和清算)通過貸記卡和/或借記卡交易清算裝置鍵入的交易，從而資金被清算可以由商家得到；并且商家支付所清算的數(shù)額給接收者，可選地扣除對接收者收取的處理費用。該貸記卡和/或借記卡接受終端還接受維薩卡、萬事達卡、美國運通卡、大來卡、發(fā)現(xiàn)卡、日本國際信用卡、Relation卡和/或中國銀聯(lián)貸記卡和/或借記卡。
文檔編號G07F7/02GK101918964SQ200780102204
公開日2010年12月15日 申請日期2007年12月11日 優(yōu)先權(quán)日2007年12月11日
發(fā)明者C·P·基福伊爾 申請人:Xs創(chuàng)新控股有限公司