專利名稱：票據(jù)查驗系統(tǒng)的制作方法
技術領域：
本發(fā)明涉及一種票據(jù)查驗系統(tǒng)，具體地說，涉及一種能使收票人對票據(jù)的可靠性進行核查同時又不泄露出票人的其他銀行信息的票據(jù)查驗系統(tǒng)。
目前在商業(yè)活動中，買方經常使用銀行票據(jù)及印鑒作為支付的憑證。由于賣方在收到票據(jù)時不能對票據(jù)和印鑒的真?zhèn)芜M行鑒別，也不能驗證在該票據(jù)的帳號下是否有足夠的資金，時常發(fā)生出票人利用偽造票據(jù)、掛失票據(jù)或空頭票據(jù)進行詐騙的案件，使收票人的經濟利益受到損失。因此收票人希望能向銀行查詢該票據(jù)的合法性。但是，如果對這種查詢沒有一定的限制，就可能使出票人的重要信息泄露。例如收票人可以通過多次查詢得知出票人帳號下的存款余額的精確數(shù)據(jù)，而這是銀行法規(guī)定銀行必須保密的數(shù)據(jù)。
本發(fā)明的目的是提出一種在保證出票人信息安全的前提下使收票人能夠對票據(jù)的合法性進行驗證的票據(jù)查驗系統(tǒng)。
根據(jù)本發(fā)明的技術方案，提出一種票據(jù)查驗系統(tǒng)，包括銀行方面的信息接收裝置，用于從一收票人接收票據(jù)數(shù)據(jù)和票據(jù)密碼，所述票據(jù)數(shù)據(jù)包括銀行帳號和票據(jù)號碼，所述票據(jù)密碼與所述票據(jù)號碼相應；客戶數(shù)據(jù)庫，用于存儲銀行客戶的資金信息；票據(jù)密碼庫，用于存儲與票據(jù)號碼相應的票據(jù)密碼信息；查驗限額庫，用于存儲與票據(jù)號碼相對應的查驗限額信息；
客戶身份認證裝置，用于對銀行客戶進行身份認證；票據(jù)密碼驗證裝置，用于根據(jù)信息接收裝置接收的票據(jù)數(shù)據(jù)、票據(jù)密碼和存儲在票據(jù)密碼庫中的票據(jù)密碼信息，驗證信息接收裝置接收的票據(jù)密碼是否正確；比較裝置，用于根據(jù)存儲在查驗限額庫中的查驗限額信息和存儲在客戶數(shù)據(jù)庫中的資金信息，判斷信息接收裝置接收的銀行帳號下的可用資金是否不少于與接收裝置接收的票據(jù)號碼相應的查驗限額；和信息返回裝置，用于向收票人返回票據(jù)密碼是否正確、該票據(jù)的查驗限額、以及銀行帳號下的可用資金是否不少于查驗限額的信息。
在上述的系統(tǒng)中，還可以包括收票人通信裝置，收票人通過該裝置向銀行發(fā)送票據(jù)數(shù)據(jù)和票據(jù)密碼，并通過該裝置接收從銀行返回的信息。
在上述的系統(tǒng)中，還可以包括出票人通信裝置，用于與銀行進行通信，經銀行的客戶身份認證裝置確認身份后，可設置票據(jù)密碼庫中的與出票人相關的票據(jù)密碼和查驗限額庫中的查驗限額。
在上述的系統(tǒng)中，銀行方面的信息接收裝置從收票人處接收的票據(jù)數(shù)據(jù)還可以包括票據(jù)金額；銀行方面的比較裝置還根據(jù)存儲在查驗限額庫中的查驗限額信息，判斷信息接收裝置接收的票據(jù)金額是否超過了查驗限額；銀行方面還可以包括資金扣兌裝置，用于在票據(jù)密碼正確、票據(jù)金額沒有超過查驗限額、而且銀行帳號下的可用資金不少于查驗限額時，按照票據(jù)金額執(zhí)行資金預扣或兌付操作。
在上述的系統(tǒng)中，銀行方面的信息接收裝置從收票人處接收的票據(jù)數(shù)據(jù)還可以包括票據(jù)金額，該信息接收裝置還從收票人處接收支付密碼；銀行方面的比較裝置還根據(jù)存儲在查驗限額庫中的查驗限額信息，判斷信息接收裝置接收的票據(jù)金額是否超過了查驗限額；銀行方面還可以包括支付密碼庫，用于存儲與票據(jù)號碼相應的支付密碼信息；支付密碼驗證裝置，用于根據(jù)存儲在支付密碼庫中的支付密碼信息驗證信息接收裝置接收的支付密碼是否正確；以及資金支付裝置，用于在票據(jù)密碼正確、票據(jù)金額沒有超過查驗限額、銀行帳號下的可用資金不少于查驗限額、而且支付密碼正確時，按照票據(jù)金額執(zhí)行資金支付操作。
在上述的系統(tǒng)中，銀行方面還可以包括票據(jù)掛失記錄庫，用于存儲銀行客戶經身份認證后登記的掛失票據(jù)號碼。
下面結合附圖對本發(fā)明的優(yōu)選實施例進行描述。


圖1為本發(fā)明的票據(jù)查驗系統(tǒng)的示意圖。
圖2示出了圖1中的票據(jù)查驗系統(tǒng)的改進形式。
如圖1所示，本發(fā)明優(yōu)選實施例的票據(jù)查驗系統(tǒng)由出票人(以票據(jù)進行支付的銀行客戶)、收票人和銀行三方面的裝置構成。出票人和收票人方面分別有一個通信裝置1、2，例如可以是通過電話線或計算機網(wǎng)絡與銀行進行通信的電話或計算機終端。銀行方面的裝置包括通信裝置3a，例如可以是一個電話卡，用于與出票人通信裝置1和收票人通信裝置2進行通信；客戶數(shù)據(jù)庫3b，其中存儲了每個銀行客戶的資金數(shù)額以及資金扣兌記錄；票據(jù)密碼庫3c，其中存儲了與票據(jù)號碼相應的票據(jù)密碼信息；查驗限額庫3d，其中存儲了與票據(jù)號碼相應的票據(jù)查驗限額信息；票據(jù)掛失記錄庫3i，用于存儲銀行客戶經身份認證后登記的掛失票據(jù)號碼；票據(jù)密碼驗證裝置3e；比較裝置3f；資金扣兌裝置3g；以及客戶身份認證裝置3h。
每個銀行客戶從銀行取得一個主密碼、票據(jù)簿和與票據(jù)號碼相應的票據(jù)密碼簿，其中該主密碼用作銀行客戶身份認證的根據(jù)。為了保證信息的安全，銀行可以對該客戶身份認證密碼和票據(jù)密碼采取單向函數(shù)加密后存儲。銀行客戶可以通過通信裝置1經客戶身份認證裝置3h驗證主密碼后修改票據(jù)密碼庫3c中的票據(jù)密碼。
當銀行客戶(出票人)使用票據(jù)進行支付時，首先按照現(xiàn)行的規(guī)定填寫票據(jù)數(shù)據(jù)，包括啟用時間、銀行代碼、銀行帳號、票據(jù)號碼和票據(jù)金額。同時附上相應于票據(jù)號碼的票據(jù)密碼。然后，通過通信裝置1在經客戶身份認證裝置3h認證身份后，設定查驗限額庫3d中與該票據(jù)號碼相應的查驗限額。當然，出票人可以預先設定一個統(tǒng)一的查驗限額，只有當票據(jù)金額大于該統(tǒng)一的查驗限額、或者當票據(jù)金額小于該統(tǒng)一的查驗限額并且出票人認為必要時才通過通信裝置1修改查驗限額庫3d中的查驗限額。
出票人將附有票據(jù)密碼的票據(jù)提供給收票人。收票人通過通信裝置2撥打銀行的查詢號碼，接通后按照提示輸入銀行帳號、票據(jù)號碼和票據(jù)金額等票據(jù)數(shù)據(jù)及票據(jù)密碼。
銀行通信裝置3a接收到票據(jù)數(shù)據(jù)及票據(jù)密碼后，將其提供給票據(jù)密碼驗證裝置3e、比較裝置3f和資金扣兌裝置3g。
票據(jù)密碼驗證裝置3e根據(jù)存儲在票據(jù)密碼庫3c中的票據(jù)密碼信息對接收到的票據(jù)密碼進行驗證，并將表示該票據(jù)密碼是否正確的信息提供給通信裝置3a。
當該票據(jù)密碼正確時，比較裝置3f根據(jù)存儲在查驗限額庫3d中的查驗限額信息判斷收票人提供的票據(jù)金額是否超過了其查驗限額，并將判斷結果提供給通信裝置3a。
如果票據(jù)金額未超過其查驗限額，資金扣兌裝置3g在客戶數(shù)據(jù)庫3b中檢索出票人帳號下的資金數(shù)額、資金扣兌記錄以及掛失記錄。如果該票據(jù)沒有掛失而且出票人帳號下的資金充足，則資金扣兌裝置3g根據(jù)票據(jù)金額執(zhí)行資金預扣操作，即暫時凍結出票人帳號下的這部分資金，只有收票人憑票據(jù)才能解除預扣并兌付該資金?；蛘?，如果在出票人帳號下的可用資金充足，資金扣兌裝置3g直接將出票人帳號下的相應于票據(jù)金額的資金劃撥到收票人的帳號下。
最后，銀行通信裝置3a向收票人通信裝置2返回必要的信息，如該票據(jù)是否加密碼有效、票據(jù)金額是否超過查驗限額、該票據(jù)是否已經掛失、該票據(jù)的帳號下是否有足夠的資金以及銀行是否已經代收票人預扣或兌付了資金，等等，最好還向收票人通信裝置2返回一個表示銀行承諾已預扣或已兌付了資金的數(shù)字簽名。
在直接將出票人的資金劃撥到收票人的帳號下的情況下，可以采用二級加密的方式來進一步提高系統(tǒng)的安全性。圖2示出了這種改進的票據(jù)查驗系統(tǒng)的結構。該系統(tǒng)與圖1中的系統(tǒng)的區(qū)別在于，銀行方面增加了一個支付密碼庫3J和一個支付密碼驗證裝置3K。支付密碼庫3J中存儲了與票據(jù)號碼相應的支付密碼信息。當銀行客戶(出票人)使用票據(jù)進行支付時，提供給收票人的票據(jù)除了附有票據(jù)密碼外還附有該票據(jù)的支付密碼。出票人通過通信裝置2向銀行輸入的信息中也包括該支付密碼。在銀行方面的裝置驗證收票人輸入的票據(jù)密碼正確、票據(jù)金額沒有超過查驗限額、而且出票人銀行帳號下的可用資金充足的情況下，支付密碼驗證裝置3K還要根據(jù)存儲在支付密碼庫3J中的支付密碼信息驗證收票人輸入的支付密碼是否正確。當該支付密碼正確時，資金支付裝置3g’才將出票人帳號下的相應于票據(jù)金額的資金劃撥到收票人的帳號下，從而進一步提高了銀行客戶的資金的安全性。
應該理解，以上對本發(fā)明的票據(jù)查驗系統(tǒng)的描述只是為了說明的目的而不是對本發(fā)明的限制。例如，該系統(tǒng)完全可以設計成，收票人通過通信裝置向銀行輸入的票據(jù)數(shù)據(jù)中不包括票據(jù)金額，而銀行通信裝置3a向收票人返回的信息中包括該票據(jù)的查驗限額、以及該票據(jù)的帳號下的可用資金是否不少于該查驗限額。這樣的系統(tǒng)同樣可以達到使收票人能夠查詢票據(jù)的合法性同時又使這種查詢受到一定限制的目的，屬于本發(fā)明的構思范圍。
本發(fā)明的票據(jù)查驗系統(tǒng)使收票人能通過通信裝置從銀行獲得該票據(jù)是否加密有效、是否已經掛失以及出票人的帳號下是否有足夠的資金等信息，防止了出票人利用偽造票據(jù)、掛失票據(jù)或者空頭票據(jù)進行詐騙。另外，由于本系統(tǒng)采取了資金扣兌裝置代收票人執(zhí)行資金預扣或兌付操作，防止了出票人在支付票據(jù)后又占用資金致使其不足以兌付票據(jù)，或者在因出票人的惡意造成銀行拒付(例如出票人提供的票據(jù)本身是不合法的，而其密碼是正確的)的情況下能使收票人處于主動的地位以便采取法律手段來保障自己的權益。
另一方面，由于本發(fā)明的票據(jù)查驗系統(tǒng)設置了查驗限額庫，限定了收票人能夠查驗的金額數(shù)量，使得其無法得知其不應該得知的信息、例如出票人帳號下的存款余額的精確數(shù)據(jù)，保證了出票人的利益。
因此，本發(fā)明的票據(jù)查驗系統(tǒng)在保證出票人信息安全的前提下使收票人在收到票據(jù)時就能查驗票據(jù)的合法性，提高了票據(jù)的信譽，給雙方帶來了方便。
在采用本發(fā)明的系統(tǒng)進行票據(jù)支付時，當由于某些原因需要聲明作廢，如密碼和印鑒正確的票據(jù)可能由于大意、盜竊或搶劫而丟失，出票人可以立即通過電話，用銀行提供的主密碼向銀行申請掛失。在申請掛失前，如果有人已經用該票據(jù)進行購物，顯然損失應該由出票人負責。在銀行客戶已通過電話向銀行申請掛失后，有人用該票據(jù)進行購物時，通過向銀行查驗可以發(fā)現(xiàn)該票據(jù)為掛失票據(jù)，對犯罪分子有很大的震懾作用。如果收票人沒有通過電話向銀行查驗，則損失完全由收票人負責。由于收票人大都通過電話進行票據(jù)查驗，所以對于遺失票據(jù)只需通知開戶銀行，再按法定程序處理票據(jù)遺失即可。
權利要求
1.一種票據(jù)查驗系統(tǒng)，包括銀行方面的信息接收裝置，用于從一收票人處接收票據(jù)數(shù)據(jù)和票據(jù)密碼，所述票據(jù)數(shù)據(jù)包括銀行帳號和票據(jù)號碼，所述票據(jù)密碼與所述票據(jù)號碼相對應；客戶數(shù)據(jù)庫，用于存儲銀行客戶的資金信息；票據(jù)密碼庫，用于存儲與票據(jù)號碼相應的票據(jù)密碼信息；查驗限額庫，用于存儲與票據(jù)號碼相對應的查驗限額信息；客戶身份認證裝置，用于對銀行客戶進行身份認證；票據(jù)密碼驗證裝置，用于根據(jù)信息接收裝置接收的票據(jù)數(shù)據(jù)、票據(jù)密碼和存儲在票據(jù)密碼庫中的票據(jù)密碼信息，驗證信息接收裝置接收的票據(jù)密碼是否正確；比較裝置，用于根據(jù)存儲在查驗限額庫中的查驗限額信息和存儲在客戶數(shù)據(jù)庫中的資金信息，判斷信息接收裝置接收的銀行帳號下的可用資金是否不少于與接收裝置接收的票據(jù)號碼相應的查驗限額；和信息返回裝置，用于向收票人返回票據(jù)密碼是否正確、該票據(jù)的查驗限額、以及銀行帳號下的可用資金是否不少于查驗限額的信息。
2.根據(jù)權利要求1的系統(tǒng)，其特征在于，還包括收票人通信裝置，收票人通過該裝置向銀行發(fā)送票據(jù)數(shù)據(jù)和票據(jù)密碼，并通過該裝置接收從銀行返回的信息。
3.根據(jù)權利要求2的系統(tǒng)，其特征在于，還包括出票人通信裝置，用于與銀行的信息接收裝置進行通信，經銀行的客戶身份認證裝置確認身份后，可設置或修改票據(jù)密碼庫中的與出票人的票據(jù)號碼相關的票據(jù)密碼和查驗限額庫中的查驗限額。
4.根據(jù)權利要求1、2或3的系統(tǒng)，其特征在于，銀行方面的信息接收裝置從收票人處接收的票據(jù)數(shù)據(jù)還包括票據(jù)金額；銀行方面的比較裝置還根據(jù)存儲在查驗限額庫中的查驗限額信息，判斷信息接收裝置接收的票據(jù)金額是否超過了查驗限額；銀行方面還包括資金扣兌裝置，用于在票據(jù)密碼正確、票據(jù)金額沒有超過查驗限額、而且銀行帳號下的可用資金不少于查驗限額時，按照票據(jù)金額執(zhí)行資金預扣或兌付操作。
5.根據(jù)權利要求1、2或3的系統(tǒng)，其特征在于，銀行方面的信息接收裝置從收票人處接收的票據(jù)數(shù)據(jù)還包括票據(jù)金額，該信息接收裝置還從收票人處接收支付密碼；銀行方面的比較裝置還根據(jù)存儲在查驗限額庫中的查驗限額信息，判斷信息接收裝置接收的票據(jù)金額是否超過了查驗限額；銀行方面還包括支付密碼庫，用于存儲與票據(jù)號碼相應的支付密碼信息；支付密碼驗證裝置，用于根據(jù)存儲在支付密碼庫中的支付密碼信息驗證信息接收裝置接收的支付密碼是否正確；以及資金支付裝置，用于在票據(jù)密碼正確、票據(jù)金額沒有超過查驗限額、銀行帳號下的可用資金不少于查驗限額、而且支付密碼正確時，按照票據(jù)金額執(zhí)行資金支付操作。
6.根據(jù)權利要求1、2或3的系統(tǒng)，其特征在于，銀行方面還包括票據(jù)掛失記錄庫，用于存儲銀行客戶經身份認證后登記的掛失票據(jù)號碼。
7.根據(jù)權利要求2或3的系統(tǒng)，其特征在于，銀行與收票人和/或出票人之間的通信通過電話網(wǎng)實現(xiàn)。
8.根據(jù)權利要求2或3的系統(tǒng)，其特征在于，銀行與收票人和/或出票人之間的通信通過計算機網(wǎng)實現(xiàn)。
9.根據(jù)權利要求1、2或3的系統(tǒng)，其特征在于，銀行的客戶身份認證裝置采用銀行與銀行客戶共同擁有一個作為該客戶身份認證的根據(jù)的密碼。
10.根據(jù)權利要求9的系統(tǒng)，其特征在于，該作為客戶身份認證的根據(jù)的密碼可由已經身份認證的客戶進行修改。
11.根據(jù)權利要求9的系統(tǒng)，其特征在于，銀行擁有的客戶身份認證密碼，是經過單向函數(shù)加密后存儲的。
12.根據(jù)權利要求1、2或3的系統(tǒng)，其特征在于，銀行的票據(jù)密碼庫中的票據(jù)密碼是經過單向函數(shù)加密后存儲的。
13.根據(jù)權利要求3的系統(tǒng)，其特征在于，銀行的客戶身份認證裝置采取回叫客戶通信裝置的方式來加強身份認證的安全性。
14.根據(jù)權利要求2或3的系統(tǒng)，其特征在于，收票人通過通信裝置向銀行發(fā)送的信息還包括收票人的信息。
15.根據(jù)權利要求13的系統(tǒng)，其特征在于，所述收票人的信息是收票人的銀行帳號。
16.根據(jù)權利要求1、2或3的系統(tǒng)，其特征在于，銀行的信息返回裝置向收票人返回的信息還包括出票人承諾扣兌的聲明。
全文摘要
一種票據(jù)查驗系統(tǒng),包括:出票人通信裝置,收票人通信裝置,以及銀行的通信裝置、客戶數(shù)據(jù)庫、票據(jù)密碼庫、查驗限額庫、客戶身份認證裝置、票據(jù)密碼驗證裝置和比較裝置。使用票據(jù)時,出票人將附有票據(jù)數(shù)據(jù)和票據(jù)密碼的票據(jù)提供給收票人。收票人向銀行發(fā)送所述票據(jù)數(shù)據(jù)和票據(jù)密碼。銀行通信裝置向收票人返回票據(jù)查驗結果,如票據(jù)密碼是否正確、該票據(jù)的查驗限額、出票人帳號下的可用資金是否不少于該查驗限額等信息。
文檔編號G07F19/00GK1248033SQ9911966
公開日2000年3月22日 申請日期1999年9月23日 優(yōu)先權日1999年4月30日
發(fā)明者邵通 申請人:邵通