專(zhuān)利名稱(chēng)：用于電子匯款的基于生物特征的認(rèn)證系統(tǒng)的制作方法
用于電子匯款的基于生物特征的認(rèn)證系統(tǒng)
相關(guān)申請(qǐng)的交叉引用該申請(qǐng)要求于2006年2月10日提交的題為"Biometric Based Authorization Systems for Electronic Fund Transfers"的美國(guó)臨時(shí)申i青No, 60/772,406的優(yōu)先權(quán)，出于所有的目的將其全部?jī)?nèi)容以引用方式合并于本文 中。
背景技術(shù)：
在所有的行政機(jī)構(gòu)和公司中， 一項(xiàng)重要活動(dòng)就是防止資金流向犯罪 集團(tuán)。在20世紀(jì)80年代中期，非法毒品交易在美國(guó)極其猖獗，以至于聯(lián) 邦政府被迫增強(qiáng)對(duì)藥品相關(guān)活動(dòng)的金融交易的監(jiān)管。在1986年，美國(guó)國(guó)會(huì) 修改了銀行保密法(Bank Secrecy Act),要求美國(guó)金融機(jī)構(gòu)處理的所有超過(guò) IO，OOO美元的交易都必須上報(bào)相關(guān)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)。該法案的目的是期望販 毒者不敢使用美國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)為其毒品交易集團(tuán)分發(fā)資金。
10,000美元的上報(bào)門(mén)檻是在金融基礎(chǔ)設(shè)施還以銀行、存款和貸款機(jī) 構(gòu)為主體的時(shí)候制定的?；蛟S在更大的程度上，該法案是在當(dāng)事方幾乎沒(méi) 有什么其他匯款選擇的時(shí)候制定的。那時(shí)信用卡交易還不像現(xiàn)在這么普遍， 并且借記卡、儲(chǔ)值卡和ATM卡交易也才剛剛出現(xiàn)。當(dāng)時(shí)的大部分金融交易 均通過(guò)由政府管控的金融機(jī)構(gòu)管理的金融賬戶(hù)(例如支票和儲(chǔ)蓄賬戶(hù))進(jìn) 行。在2001年9月11日發(fā)生恐怖襲擊之后，美國(guó)對(duì)恐怖組織所需的金 融交易進(jìn)行更加嚴(yán)格的檢査。但是對(duì)10,000美元上報(bào)門(mén)檻以下的小額交易 的寬松處理使得監(jiān)管變得十分困難。試圖通過(guò)收縮和集中金融基礎(chǔ)設(shè)施以方便監(jiān)管的想法是幾乎不可能 的，并且其所需成本高昂，不可接受。在美國(guó)，大約2/3的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)依靠個(gè) 人消費(fèi)支出。限制消費(fèi)者的付款方式選擇可能對(duì)他們的消費(fèi)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)
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生劇烈影響。此外，金融基礎(chǔ)設(shè)施在很大程度上已經(jīng)全球化，在沒(méi)有其他 國(guó)家自愿合作的情況下，美國(guó)很難進(jìn)行如此巨大的更改。因此，需要一種 技術(shù)方法，既能提高金融交易監(jiān)管的效益，又能不過(guò)度干涉金融基礎(chǔ)設(shè)施 的增長(zhǎng)和完善。除了出于國(guó)家安全的考慮，因監(jiān)管金融基礎(chǔ)設(shè)施而出現(xiàn)的挑戰(zhàn)對(duì)商 業(yè)和個(gè)人都產(chǎn)生了經(jīng)濟(jì)威脅。金融產(chǎn)業(yè)充分意識(shí)到犯罪份子對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)
置的新設(shè)施進(jìn)行的盜竊和欺詐所造成的日益增長(zhǎng)的威脅。這些威脅包括
越來(lái)越多的支付卡盜竊、因特網(wǎng)安全漏洞、以及更復(fù)雜的標(biāo)識(shí)竊取等。金 融業(yè)一直在采取措施以提高金融基礎(chǔ)設(shè)施的安全。盡管業(yè)內(nèi)做出了巨大的
努力，但每年因金融欺詐和盜竊而造成的經(jīng)濟(jì)損失據(jù)估算仍多于10億美元，
而且這一損失還在增加。如果這些損失中的即使一小部分流到資助恐怖活 動(dòng)中，也將給國(guó)家安全帶來(lái)巨大威脅。因此，也需要一種技術(shù)方法來(lái)提高 金融監(jiān)管的效益以制止金融盜竊和欺詐所帶來(lái)的損失。金融交易監(jiān)管的一方面就是驗(yàn)證涉及交易的當(dāng)事方的身份。在商店 和因特網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易通常涉及使用PIN碼、密碼、機(jī)器地址代碼、 和/或簽名來(lái)驗(yàn)證交易當(dāng)事方的身份。因此，需要新的系統(tǒng)和方法來(lái)驗(yàn)證金 融交易中當(dāng)事方的身份。本發(fā)明解決了上述及其他的一些問(wèn)題。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的實(shí)施例包括一種匯款的認(rèn)證方法，其包括以下步驟提供
匯款方的生物特征信息給當(dāng)事方驗(yàn)證處理器，所述當(dāng)事方驗(yàn)證處理器通過(guò) 將所述匯款方的生物特征信息與所述匯款方之前登記的生物特征信息進(jìn)行 比較來(lái)驗(yàn)證所述匯款方的身份，其中，所述匯款方標(biāo)識(shí)接收所述錢(qián)款的收 款方。所述方法確認(rèn)所述經(jīng)驗(yàn)證的匯款方有足夠的資金或信貸用于所述匯
款；提供收款方的生物特征標(biāo)識(shí)給所述當(dāng)事方驗(yàn)證處理器，所述當(dāng)事方驗(yàn) 證處理器通過(guò)將所述收款方的生物特征信息與所述收款方之前登記的生物 特征信息進(jìn)行比較來(lái)驗(yàn)證所述收款方。在向所述收款方交付所述錢(qián)款之前， 要求所述收款方提供匯兌(transfer)標(biāo)識(shí)信息。本發(fā)明的實(shí)施例還包括一種從匯款方向收款方匯款的電子匯款系 統(tǒng)。所述系統(tǒng)包括當(dāng)事方驗(yàn)證處理器，其與存儲(chǔ)生物特征登記信息的數(shù)據(jù)
庫(kù)相耦合，所述生物特征登記信息由所述匯款方和所述收款方在當(dāng)事方登 記處理過(guò)程中提供。所述系統(tǒng)還包括生物特征輸入裝置，其生成匯款過(guò) 程中的所述匯款方和所述收款方的生物特征交易信息；數(shù)據(jù)輸入裝置，其 使所述收款方將能夠?qū)⑺鰠R款方的身份信息提供給所述電子匯款系統(tǒng)。 此外，所述系統(tǒng)還具有錢(qián)款分發(fā)裝置，其提供錢(qián)款給經(jīng)驗(yàn)證的收款方。所 述系統(tǒng)被配置為只有所述當(dāng)事方驗(yàn)證處理器通過(guò)將所述生物特征交易信息 與所述匯款方和收款方的所述生物特征登記信息進(jìn)行比較來(lái)驗(yàn)證所述匯款 方和收款方的身份之后，所述收款方才可以接收所述錢(qián)款。而且所述收款 方在接收所述錢(qián)款之前已經(jīng)提供了匯兌標(biāo)識(shí)信息。本發(fā)明實(shí)施例還包括一種在匯款方和收款方之間匯兌款額的方法， 所述方法包括由所述匯款方在其所在位置的第一匯款裝置處輸入要匯的 款額，其中，使用由所述匯款方向所述第一裝置輸入的匯款方生物特征數(shù) 據(jù)來(lái)驗(yàn)證所述匯款方的身份。所述方法還包括在所述收款方所在位置的第 二匯款裝置處接收所述款額，其中，只有使用由所述收款方向第二裝置輸 入的收款方生物特征數(shù)據(jù)來(lái)驗(yàn)證所述收款方的身份之后所述收款方才可以 接收所述錢(qián)款，并且所述收款方將匯兌標(biāo)識(shí)信息輸入到所述第二裝置中。
以下將分部分描述其他的實(shí)施例和特征，并且其中的一部分對(duì)所屬領(lǐng) 域的技術(shù)人員來(lái)說(shuō)在閱讀本說(shuō)明書(shū)或?qū)嵺`本發(fā)明得到教誨后是顯而易見(jiàn) 的。通過(guò)本說(shuō)明中所描述的工具、組合和方法，可以認(rèn)識(shí)并獲得本發(fā)明的 特征和優(yōu)點(diǎn)。


通過(guò)參考本說(shuō)明書(shū)的其下部分和附圖可以更好地理解本發(fā)明的特征 和優(yōu)點(diǎn)，在附圖中，相似的附圖標(biāo)記用于指代相似的部件。在一些實(shí)例中， 子標(biāo)注與附圖標(biāo)記相關(guān)聯(lián)，該子標(biāo)注跟隨有連字符以指代多個(gè)相似部件之 一。如果在引用參考標(biāo)記時(shí)不指定存在的子標(biāo)注，則其意為指代全部這種 的多個(gè)相似部件。圖1顯示了可以實(shí)現(xiàn)本發(fā)明實(shí)施例的金融網(wǎng)絡(luò)的示意圖；
圖2顯示了根據(jù)本發(fā)明實(shí)施例的當(dāng)事方驗(yàn)證處理器的示意結(jié)構(gòu)；
圖3顯示了根據(jù)本發(fā)明實(shí)施例的匯款的網(wǎng)絡(luò)的簡(jiǎn)化圖；圖4是根據(jù)本發(fā)明實(shí)施例的登記生物特征信息的方法的流程圖；以 及圖5是根據(jù)本發(fā)明實(shí)施例的匯款的方法的流程圖。
具體實(shí)施例方式下面描述通過(guò)生物特征信息來(lái)驗(yàn)證匯款方和收款方兩者的身份的匯 款。作為附加的安全和驗(yàn)證特征，收款方在接收錢(qián)款前需要提供匯兌標(biāo)識(shí) 信息。該匯兌標(biāo)識(shí)信息可以包括匯款交易號(hào)碼，該匯款交易號(hào)碼為唯一識(shí) 別匯款的字母數(shù)字代碼。該匯兌標(biāo)識(shí)信息還可以包括匯款方的身份信息。
該身份驗(yàn)證系統(tǒng)可以用于包括低于政府上報(bào)門(mén)檻的金額的任何金額 的匯款?？梢源鎯?chǔ)己通過(guò)驗(yàn)證的匯款方和收款方之間的交易記錄，并且當(dāng) 懷疑有欺詐性和/或非法匯款活動(dòng)時(shí)，獲得認(rèn)證的人員可以對(duì)其進(jìn)行搜索。
本發(fā)明的匯款的方法和系統(tǒng)可以并入現(xiàn)有的金融網(wǎng)絡(luò)以降低實(shí)施成 本。圖1為可以實(shí)施本發(fā)明實(shí)施例的金融網(wǎng)絡(luò)的示意圖。
圖1顯示的體系結(jié)構(gòu)可以被認(rèn)為圍繞當(dāng)事方驗(yàn)證處理器100為該結(jié) 構(gòu)中心，當(dāng)事方驗(yàn)證處理器100可以訪(fǎng)問(wèn)多個(gè)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)庫(kù)104，所述數(shù)據(jù)存 儲(chǔ)庫(kù)104存儲(chǔ)用于驗(yàn)證匯款中涉及的當(dāng)事方的身份的信息。該數(shù)據(jù)存儲(chǔ)庫(kù) 104可以包括生物特征存儲(chǔ)庫(kù)，其包括使登記者的身份信息與其生物特征參 數(shù)相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)庫(kù)。上述生物特征參數(shù)可以包括原始生物特征參數(shù)，例如 在本實(shí)施例中，存儲(chǔ)了整個(gè)指紋或者存儲(chǔ)了視網(wǎng)膜圖案?；蛘?，該生物特 征參數(shù)可以包括派生的生物特征參數(shù)，例如在本實(shí)施例中，存儲(chǔ)了指紋細(xì) 節(jié)特征的幾何位置或者其他的原始生物特征圖案的統(tǒng)計(jì)特性。更為普遍的 是，存儲(chǔ)于生物特征存儲(chǔ)庫(kù)中的信息可以包括任何類(lèi)型的生物特征信息， 包括從指紋或者其他紋樣、手或面部幾何形狀、視網(wǎng)膜或虹膜圖案、和脈 管結(jié)構(gòu)等生成的信息。在一些實(shí)施例中，生物特征存儲(chǔ)庫(kù)存儲(chǔ)了與登記者 相關(guān)的多種生物特征信息。其他的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)庫(kù)104可以包括多種金融交易信息，所述金融交易 信息也可以與登記者相關(guān)。存儲(chǔ)于數(shù)據(jù)存儲(chǔ)庫(kù)104中的金融交易信息可以 從多種不同的來(lái)源獲取，并且用于使用本領(lǐng)域已知的方法進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析， 來(lái)確認(rèn)潛在欺詐的非正常特征。因此，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)庫(kù)104也可以提供用于檢
測(cè)金融交易中的欺詐和驗(yàn)證交易參與者(例如匯款方、收款方、付款方、收 款方等)的身份的信息。采集生物特征信息和金融交易信息有助于當(dāng)事方驗(yàn)證處理器100與 多種金融網(wǎng)絡(luò)之間的連接，在圖1中出于說(shuō)明的目的對(duì)其中的一部分進(jìn)行 了標(biāo)識(shí)。例如，當(dāng)事方驗(yàn)證處理器100可以和金融網(wǎng)絡(luò)108連接，通過(guò)此 連接實(shí)現(xiàn)其與金融機(jī)構(gòu)120或金融機(jī)構(gòu)120之間的通信的路由。金融機(jī)構(gòu) 120可以包括多種不同類(lèi)別的金融機(jī)構(gòu)，并且本發(fā)明實(shí)施例不限于相應(yīng)的金 融機(jī)構(gòu)120所提供的特定類(lèi)別的金融服務(wù)。例如，金融機(jī)構(gòu)120可以包括 銀行、信用社、信托機(jī)構(gòu)和/或經(jīng)紀(jì)公司等。交易參與者和相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的 交互可能受到多個(gè)不同類(lèi)型的裝置的影響，這些裝置中的一部分在圖中明 確顯示。例如，磁條讀取器124可以用于讀取多個(gè)不同類(lèi)型的卡憑證(包括 銀行卡、信用卡和借記卡等)以及諸如包括磁條卡片的駕照之類(lèi)的標(biāo)識(shí)。磁 性墨水讀取器128可以用于讀取用磁性墨水印上信息的各種憑證，例如支 票、存款單等。除這些類(lèi)型的裝置之外，生物特征讀取器132可以用于從交易參與 者采集生物特征信息。生物特征讀取器132的具體設(shè)計(jì)根據(jù)其所要采集的 生物特征類(lèi)型的不同而不同。例如，可以使用光學(xué)指紋讀取器來(lái)采集指紋， 所述光學(xué)指紋讀取器依靠全內(nèi)反射來(lái)辨別手指表面結(jié)構(gòu)上的脊線(xiàn)和凹線(xiàn)。 可以通過(guò)使用與計(jì)算單元相耦合的數(shù)碼相機(jī)來(lái)采集面部幾何度量信息，所 述計(jì)算單元執(zhí)行特征值分析以獲取區(qū)別性特征?？梢允褂谜障鄼C(jī)采集視網(wǎng)
膜或虹膜的生物特征信息來(lái)實(shí)現(xiàn)相似的技術(shù)?？梢允褂糜脩?hù)的手所放置在 的模板來(lái)采集手的幾何度量信息，所述模板使手指分開(kāi)，從而允許照相機(jī) 獲取手的俯視圖和側(cè)視圖。當(dāng)事方驗(yàn)證處理器100還可以與交易網(wǎng)絡(luò)116相連接，通過(guò)該交易 網(wǎng)絡(luò)116可以將交易信息路由到金融網(wǎng)絡(luò)108和當(dāng)事方驗(yàn)證處理器100。如 下文進(jìn)一步具體描述的，通過(guò)金融網(wǎng)絡(luò)108的路由使金融機(jī)構(gòu)能夠考慮交 易信息，以判斷是否允許或拒絕顧客與商家之間進(jìn)行的具體交易。到當(dāng)事 方驗(yàn)證處理器100的路由一般包括在交易進(jìn)行時(shí)所采集的生物特征信息， 允許集中源對(duì)該生物特征信息進(jìn)行認(rèn)證。在一些實(shí)施例中，交易的細(xì)節(jié)也 被路由到當(dāng)事方驗(yàn)證處理器100，然后該處理器100將此類(lèi)細(xì)節(jié)和/或從此
類(lèi)細(xì)節(jié)獲取的信息添加至數(shù)據(jù)存儲(chǔ)庫(kù)104。該信息就成為數(shù)據(jù)主體的一部 分，并可由當(dāng)事方驗(yàn)證處理器100使用以驗(yàn)證交易參與者的身份和/或識(shí)別 可以指示可疑匯款的模式。本發(fā)明的匯款系統(tǒng)包括匯款方和/或收款方在商業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行匯款的 實(shí)施例(例如超市、零售商店、餐館、加油站、辦公服務(wù)商店等)。這些實(shí) 施例可以包括交易網(wǎng)絡(luò)116接收來(lái)自商家152的交易信息，每個(gè)商家152 可以在匯兌點(diǎn)使用各種不同類(lèi)別的裝置采集匯款信息。圖1中明確示出了 這些裝置中的一部分，例如磁條讀取器156、磁性墨水讀取器、芯片卡讀取 器164等。這些可用的多種類(lèi)型的裝置為從交易參與者接收和匯款提供了 各種各樣的形式(例如現(xiàn)金、支票、和電子匯款等)，并且有時(shí)可以通過(guò)僅 提供自服務(wù)設(shè)施來(lái)進(jìn)行與參與者之間的交易。這些匯兌點(diǎn)裝置還可以用作 具有識(shí)別匯兌憑證的多功能的銷(xiāo)售點(diǎn)裝置。在下述共同轉(zhuǎn)讓的申請(qǐng)中提供 了這些裝置的示例，出于所有的目的將其全部?jī)?nèi)容以引用方式合并于本文 中由Randy J. Templeton等人于1999年8月9日提交的題為"INTEGRATED POINT OF SALEDEVICE"的美國(guó)臨時(shí)專(zhuān)利申請(qǐng)No.60/147,899;由Randy J. Templeton等人于2000年8月9日提交的題為"POINT OF SALE PAYMENT SYSTEM"的美國(guó)專(zhuān)利申請(qǐng)No.09/634,卯l;由Eamey Stoutenburg等人于2002 年4月3日提交的題為"SYSTEMS AND METHODS FOR PERFORMING TRANSACTIONS AT A POINT-OF-SALE"的美國(guó)專(zhuān)利申請(qǐng)No. 10/116,689; 由Eamey Stoutenburg等人于2002年4月3日提交的題為"SYSTEMS AND MOTHODS FOR DEPLOYING A POINT-OF-SALE SYSTEM"的美國(guó)專(zhuān)利申 請(qǐng)No.lO/116,733;由Earney Stoutenburg等人于2002年4月3日提交的題 為"SYSTEMS AND MOTHODS FOR UTILIZING A POINT-OF-SALE SYSTEM"的美國(guó)專(zhuān)利申請(qǐng)No.lO/116，686;以及由Earney Stoutenburg于2002 年4月3日提交的題為"SYSTEMS AND MOTHODS FOR CONFIGURING A POINT-OF-SALE SYSTEM"的美國(guó)專(zhuān)利申請(qǐng)No.l0/116,735("銷(xiāo)售點(diǎn)裝置 申請(qǐng)")。可以使用生物特征讀取器168采集匯兌點(diǎn)處的生物特征信息，所 述生物特征讀取器168可以具有上述不同實(shí)施例中描述的任何結(jié)構(gòu)，這取 決于所要采集的特定類(lèi)型的生物特征信息。當(dāng)事方驗(yàn)證處理器100還可以與匯款網(wǎng)絡(luò)112相連接，通過(guò)該連接
在傳統(tǒng)匯款提供商136之間執(zhí)行現(xiàn)金匯兌交易。此外，每個(gè)匯款提供商136 可以具有多個(gè)不同類(lèi)型的在執(zhí)行匯款交易中用于采集或提供資金的裝置， 例如磁條讀取器140、和芯片卡讀取器144等。在一些實(shí)施例中，此類(lèi)裝置 可能包括在集成的銷(xiāo)售點(diǎn)裝置中，如銷(xiāo)售點(diǎn)裝置申請(qǐng)中所描述?？梢允褂?如上所述的生物特征讀取器148等采集生物特征信息。
可以將當(dāng)事方驗(yàn)證處理器100有益地實(shí)現(xiàn)在例如圖2中所示的計(jì)算 結(jié)構(gòu)中，圖2廣義地說(shuō)明了如何以分離或更加集成的方式實(shí)現(xiàn)單獨(dú)的處理 器單元。所示的當(dāng)事方驗(yàn)證處理器100是由通過(guò)總線(xiàn)226電耦合的硬件單 元組成的。硬件單元包括CPU202、輸入裝置204、輸出裝置206、存儲(chǔ)裝 置208、計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)媒體讀取器201a、通信系統(tǒng)214、諸如DSP或?qū)?用處理器之類(lèi)的處理加速單元216、和存儲(chǔ)器218。計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)媒體讀 取器210a還連接到計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)介質(zhì)210b，該組合廣泛地代表了遠(yuǎn)程、 本地、固定和/或可移除存儲(chǔ)裝置以及暫時(shí)性和/或長(zhǎng)久性包含計(jì)算機(jī)可讀信 息的存儲(chǔ)媒體。通信系統(tǒng)214可以包括有線(xiàn)、無(wú)線(xiàn)、調(diào)制解調(diào)器和/或其他 類(lèi)型的接口連接，其允許與交易網(wǎng)絡(luò)116、金融網(wǎng)絡(luò)108、和/或匯款網(wǎng)絡(luò) 112交換數(shù)據(jù)。當(dāng)事方驗(yàn)證處理器100還包括如圖所示的通常位于工作存儲(chǔ)器220 中的軟件單元，其包括操作系統(tǒng)224和其他代碼222，例如用于實(shí)現(xiàn)本發(fā)明 的方法的程序。對(duì)于所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員來(lái)說(shuō)是顯而易見(jiàn)的是，可以根據(jù) 具體的需求進(jìn)行一些實(shí)際的更改。例如，也可以使用定制的硬件，和/或在 硬件、軟件(包括諸如applet之類(lèi)的便攜式軟件)或兩者中實(shí)現(xiàn)特定的單元。 另外，也可以采用與諸如網(wǎng)絡(luò)輸入/輸出裝置之類(lèi)的其他計(jì)算裝置的連接。
參見(jiàn)圖3，其顯示了根據(jù)本發(fā)明實(shí)施例通過(guò)匯款網(wǎng)絡(luò)312匯款的結(jié) 構(gòu)300的各部分的圖示。所顯示的網(wǎng)絡(luò)300的部分包括匯款站302-1和 302-2，所述匯款站可用于在不同位置(例如不同地區(qū)、國(guó)家、洲等)的匯款 方和收款方之間進(jìn)行匯款。匯款站302可以配備輸入324以接收多種支付 信物(token)和其他種類(lèi)的支付憑證，包括銀行卡、信用卡、借記卡等，以及 諸如具有磁條卡的駕照之類(lèi)的身份憑證。磁性墨水讀取器328可以用于讀 取使用磁性墨水將信息印于其上的各種憑證，例如支票和存款單等。另外， 匯款站302可以包括生物特征讀取器332，以從匯款方和收款方采集生物特
征信息。并且，匯款站302可以包括鍵盤(pán)、數(shù)字小鍵盤(pán)、麥克風(fēng)、照相機(jī) 等，從而匯款參與者可以手工輸入?yún)R兌的相關(guān)信息，包括諸如匯款交易號(hào) 碼(也稱(chēng)為匯款控制號(hào)碼)之類(lèi)的匯兌標(biāo)識(shí)信息、和/或匯款方和/或收款方的 身份。在一些實(shí)施例中，匯款站302可以從傳統(tǒng)的自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)衍變得 來(lái)，并且可以用作傳統(tǒng)ATM機(jī)以供顧客從金融賬戶(hù)中存取款。
當(dāng)根據(jù)本發(fā)明實(shí)施例的匯款站302用于匯款時(shí)，匯款方可以輸入錢(qián) 款和/或匯款指令給匯款站302-1。這可能涉及匯款方輸入支付信物至輸入 324，其從標(biāo)識(shí)交易賬戶(hù)和/或匯款方身份的信物讀取信息。匯款方也可以提 供現(xiàn)金給匯款站302-1的現(xiàn)金輸入325。可選地(或者附加地)，匯款方可以 手工輸入將要從其控制的賬戶(hù)里提取的并且發(fā)送給收款方的錢(qián)款金額。匯 款方也可以手工輸入收款方的身份信息。另外，匯款方可以使用生物特征讀取器332輸入生物特征信息。可 以將該生物特征信息發(fā)送給當(dāng)事方驗(yàn)證處理器301以驗(yàn)證匯款方的身份。 然后當(dāng)事方驗(yàn)證處理器301將該受質(zhì)詢(xún)的匯款方所發(fā)送的生物特征信息與 之前記錄并存儲(chǔ)于數(shù)據(jù)庫(kù)304中的生物特征信息進(jìn)行比較。數(shù)據(jù)庫(kù)304可 以包括生物特征參數(shù)的生物特征存儲(chǔ)庫(kù)，所述生物特征參數(shù)與己在網(wǎng)絡(luò)300 中登記的匯款方的身份相關(guān)聯(lián)。如果處理器301能夠在預(yù)定的誤差界限內(nèi) 匹配所接收和存儲(chǔ)的生物特征信息至一個(gè)唯一的個(gè)體，那么該處理器就會(huì) 認(rèn)為匯款方的身份得到驗(yàn)證并且允許進(jìn)行匯兌。錢(qián)款收款方可以使用與匯款點(diǎn)302-1相比位于不同地點(diǎn)的匯款站 302-2以接收錢(qián)款。匯款站302-2可以具有和匯款站302-1相同的功能單元， 其可以由處理器301使用以驗(yàn)證收款方的身份。這包括收款方提供生物特 征信息給生物特征讀取器332，然后所述生物特征信息被發(fā)送給處理器301 以驗(yàn)證收款方的身份。收款方也可以手工輸入諸如匯款交易號(hào)碼、匯款方 身份和其他匯兌相關(guān)信息(例如匯兌的款額)之類(lèi)的匯兌標(biāo)識(shí)信息。該信息可 以作為在匯兌完成前的附加檢查，以此來(lái)驗(yàn)證正在進(jìn)行預(yù)期的匯款。
匯款方還可以輸入附加的匯兌指令，例如收款方能夠接收錢(qián)款的最 早時(shí)間、和/或收款方能夠接收錢(qián)款的時(shí)間窗、匯兌位置、和/或甚至是匯款 站302-2的特定標(biāo)識(shí)。網(wǎng)絡(luò)300也可以被配置成允許匯款方設(shè)置從特定的金 融賬戶(hù)定期匯款。 一旦匯款方的身份經(jīng)處理器301驗(yàn)證，收款方就能夠定
期接收錢(qián)款而不需匯款方更多的參與。收款方的身份在其每次接收定期匯 兌的錢(qián)款前仍需進(jìn)行驗(yàn)證。匯款網(wǎng)絡(luò)300還可以被配置成允許個(gè)人計(jì)算機(jī)306進(jìn)行匯款站302-2 的匯兌。匯款方可以從位于家中或辦公室的PC306認(rèn)證匯款。PC306可以 連接到外圍裝置，所述外圍裝置用作生物特征讀取器333，其使匯款方能夠 發(fā)送生物特征信息給處理器301。當(dāng)匯款方的身份經(jīng)處理器301驗(yàn)證后，匯 款方可以手工輸入指令給PC 306，以認(rèn)證從其控制的賬戶(hù)到收款方的匯兌。
圖4顯示了根據(jù)本發(fā)明實(shí)施例的登記生物特征信息的方法的流程。 方法400包括將登記者的身份信息輸入給將登記者身份與登記者提供的生 物特征信息相關(guān)聯(lián)的身份登記系統(tǒng)(402)。身份信息可以包括登記者的姓名、 家庭地址、國(guó)籍、性別、出生地、出生日期、和/或社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)等。
登記者身份信息可以例如通過(guò)如下方式驗(yàn)證(404):使登記者產(chǎn)生一 條或多條驗(yàn)證信息給辦理登記的人員或系統(tǒng)。用于驗(yàn)證登記者身份的驗(yàn)證 信息可以包括駕照、綠卡、社會(huì)保險(xiǎn)卡、選民登記卡、出生證明等。當(dāng)?shù)?記者的身份被驗(yàn)證后，登記者可以輸入一種或多種生物特征信息給與身份 相關(guān)聯(lián)的身份登記系統(tǒng)(406)。登記者提供的生物特征信息可以包括指紋信 息、手印信息、聲紋信息、視網(wǎng)膜圖像信息、面部掃描信息、和/或筆跡信 息等。 —旦提供了身份信息和生物特征信息，身份登記系統(tǒng)就會(huì)驗(yàn)證生物 特征信息對(duì)于識(shí)別出的登記者是否是唯一的(408)。這將防止當(dāng)事方驗(yàn)證處 理器或一些其他的身份驗(yàn)證系統(tǒng)基于生物特征數(shù)據(jù)識(shí)別錯(cuò)誤的當(dāng)事方。這 也可以作為安全檢查以防止某些人試圖將其生物特征數(shù)據(jù)與多個(gè)不同的身 份相關(guān)聯(lián)從而進(jìn)行身份盜竊。同樣地，身份登記系統(tǒng)可以驗(yàn)證登記者的身 份是唯一的(410)。該系統(tǒng)可以驗(yàn)證在登記過(guò)程中提供的身份信息還沒(méi)有用 于登記提供不同生物特征信息的人。方法400還可以包括將身份信息和/或生物特征信息與一個(gè)或多個(gè)金 融賬戶(hù)相關(guān)聯(lián)(412)。該關(guān)聯(lián)可以例如允許登記者只需提供生物特征信息驗(yàn) 證該賬戶(hù)持有者的身份即可認(rèn)證從該關(guān)聯(lián)金融賬戶(hù)進(jìn)行匯款。這使得匯款 方和收款方之間的匯款無(wú)需任何一個(gè)參與者具有支付信物就可以完成交 易。
15參見(jiàn)圖5，其顯示了根據(jù)本發(fā)明實(shí)施例匯款的方法500的流程圖。 該方法500可以包括使錢(qián)款匯款方提供生物特征信息(502)和其身份信息 (504)給身份驗(yàn)證系統(tǒng)。該系統(tǒng)將生物特征信息與之前提供的生物特征信息 進(jìn)行比較以驗(yàn)證匯款方的身份(506)。該匯款方在如圖4所示的將生物特征 信息與已驗(yàn)證的登記者的身份相關(guān)聯(lián)的登記過(guò)程中就已經(jīng)提供了之前的生 物特征信息。如果登記過(guò)程還包括將登記者與一個(gè)或多個(gè)金融賬戶(hù)相關(guān)聯(lián)， 則匯款方無(wú)需填寫(xiě)匯款表格或其他文件就可以通過(guò)相關(guān)聯(lián)的賬戶(hù)認(rèn)證匯
款o方法500還包括使匯款方輸入?yún)R款信息(508)。匯款信息可以包括要 匯兌的錢(qián)款金額、匯兌的資金來(lái)源(例如由匯款方提供的現(xiàn)金、匯款方控制 的賬戶(hù)等)和/或進(jìn)行匯兌的時(shí)間和位置等。匯款方也可以輸入?yún)R兌標(biāo)識(shí)信息 (510)作為匯款信息的一部分。收款方可以是個(gè)人或組織。當(dāng)收款方是組織 時(shí)，匯款方可以輸入能夠代表該組織接收錢(qián)款的認(rèn)證人的身份信息。或者(另 外)，身份驗(yàn)證系統(tǒng)可以包括一份能夠作為與該組織相關(guān)的認(rèn)證收款方的人 員的名單。當(dāng)匯款方輸入收款方組織的名稱(chēng)時(shí)，經(jīng)認(rèn)證的多個(gè)收款方中的 任何一個(gè)在其身份通過(guò)驗(yàn)證后均可以代表該組織接收錢(qián)款。
匯款方可以看到確認(rèn)認(rèn)證進(jìn)行匯款的顯示或收到打印的收據(jù)。所顯 示和/或所打印的信息可以包括唯一標(biāo)識(shí)該匯款的錢(qián)款交易匯兌號(hào)碼。然后 匯款方以電話(huà)、信件、電子郵件或其他通信方式告知收款方在其接收錢(qián)款 時(shí)所需提供的該匯兌號(hào)碼。當(dāng)收款方準(zhǔn)備接收錢(qián)款時(shí)，他或她提供生物特征信息(512)和身份信 息(514)給身份驗(yàn)證系統(tǒng)。該系統(tǒng)在發(fā)放錢(qián)款前使用上述信息驗(yàn)證收款方的 身份(516)。另外，在發(fā)放錢(qián)款給收款方(520)之前，該系統(tǒng)需要收款方提供 匯兌標(biāo)識(shí)信息(518)。收款方可以以多種方式提供匯款方的身份信息，這取 決于錢(qián)款如何發(fā)送給收款方。當(dāng)某個(gè)人涉及支出錢(qián)款時(shí)，收款方需告知此 人匯款方的身份信息以接收該錢(qián)款。當(dāng)使用匯款站或其他機(jī)器支出錢(qián)款時(shí), 收款方需在和機(jī)器相連接的數(shù)字小鍵盤(pán)或鍵盤(pán)上輸入?yún)R款方的身份信息。
可以理解的是，由方法400和500衍生出的多種方法也被涵蓋于本 發(fā)明的實(shí)施例中。例如匯款方提供生物特征信息和匯款信息的次序可以顛 倒。同樣，收款方可以在提供生物特征信息以驗(yàn)證其身份之前或之后提供
匯款方的身份信息。收款方可以以物理錢(qián)款(即現(xiàn)金)形式接收匯款方發(fā)送的 部分錢(qián)款，并且通過(guò)金融賬戶(hù)或支付卡中的信貸形式電子地接收剩余部分。 這些和其他的變化也都被包括在本發(fā)明中。通過(guò)上文所述的多個(gè)實(shí)施例，所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員將會(huì)認(rèn)識(shí)到可以 在不偏離本發(fā)明精神的情況下進(jìn)行各種各樣的修改、結(jié)構(gòu)替換等。另外， 為了避免不必要地使本發(fā)明變得模糊，省略了許多公知的過(guò)程和元件。因 此，以上描述并不對(duì)本發(fā)明的范圍構(gòu)成限制。在本文中提供了值的范圍，應(yīng)該理解的是，除非上下文中另有明確 說(shuō)明，該范圍的上限和下限之間的下限單元的十等分的每一中間值也被特 別揭示。還包括在所述范圍內(nèi)的任何所述值或中間值與該所述的范圍內(nèi)的 任何其他的所述或中間值之間的每一較小范圍。這些較小范圍的上限和下 限可以獨(dú)立地被包括或排除于該范圍，并且兩個(gè)極限中的一者、兩者、或 都不包括在較小范圍內(nèi)的每個(gè)范圍也包括在本發(fā)明中，在所述范圍內(nèi)任何 明確排除的極限除外。對(duì)于包括一個(gè)或兩個(gè)極限的所述范圍，還包括排除 這些包括的極限中的一者或兩者的范圍。在此以及所附權(quán)利要求書(shū)中使用的單數(shù)形式"一"、"一個(gè)"和"該" 除非在上下文中另有明確說(shuō)明，否則其包括指代復(fù)數(shù)對(duì)象。因此，例如，"一 個(gè)過(guò)程"包括多個(gè)此類(lèi)過(guò)程，"該電極"包括指代一個(gè)或多個(gè)電極和所屬領(lǐng) 域技術(shù)人員所知的其同等物等。而且，在該說(shuō)明書(shū)和所附權(quán)利要求書(shū)中使用的單詞"包括"、"包含"、 "含有"、"具有"和"擁有"意指所述特征、整體、元件或步驟的存在， 但他們并不排除一個(gè)或多個(gè)其他特征、整體、元件、步驟、動(dòng)作或組群的 存在或增加。
權(quán)利要求
1、一種匯款認(rèn)證方法，其包括以下步驟提供匯款方的生物特征信息給當(dāng)事方驗(yàn)證處理器，所述當(dāng)事方驗(yàn)證處理器通過(guò)將所述匯款方的生物特征信息與所述匯款方之前登記的生物特征信息進(jìn)行比較來(lái)驗(yàn)證所述匯款方的身份，其中，所述匯款方標(biāo)識(shí)接收所述錢(qián)款的收款方；確認(rèn)所述經(jīng)驗(yàn)證的匯款方有足夠的資金或信貸用于所述匯款；提供收款方的生物特征標(biāo)識(shí)給所述當(dāng)事方驗(yàn)證處理器，所述當(dāng)事方驗(yàn)證處理器通過(guò)將所述收款方的生物特征信息與所述收款方之前登記的生物特征信息進(jìn)行比較來(lái)驗(yàn)證所述收款方；以及在向所述收款方交付所述錢(qián)款之前，要求所述收款方提供匯兌標(biāo)識(shí)信息。
2、 如權(quán)利要求l所述的方法，其中，所述匯款方和收款方的生物特征 信息包括指紋信息、手紋信息、聲紋信息、視網(wǎng)膜圖像信息、面部掃描信 息、或者筆跡信息。
3、 如權(quán)利要求l所述的方法，其中，所述匯兌標(biāo)識(shí)信息包括匯款交易 號(hào)碼。
4、 如權(quán)利要求l所述的方法，其中，所述匯兌標(biāo)識(shí)信息包括所述匯款 方的身份信息。
5、 如權(quán)利要求l所述的方法，其中，所述匯款方之前登記的生物特征 信息按如下方式創(chuàng)建記錄所述匯款方的生物特征；以及使用由所述匯款方提供的一條或多條驗(yàn)證信息來(lái)驗(yàn)證所述匯款方的身份。
6、 如權(quán)利要求5所述的方法，其中，所述一條或多條驗(yàn)證信息包括駕 照、護(hù)照、綠卡、社會(huì)保險(xiǎn)卡、選民登記卡、或者出生證明。
7、 如權(quán)利要求5所述的方法，其中，核對(duì)所述一條或多條驗(yàn)證信息與 不是由所述匯款方提供的關(guān)于所述匯款方的數(shù)據(jù)的一致性。
8、 如權(quán)利要求5所述的方法，其中，將所記錄的生物特征與之前登記 的人員的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行比較，以確定所述特征是否產(chǎn)生了與不同匯款方的標(biāo) 識(shí)的匹配。
9、 如權(quán)利要求8所述的方法，其中，如果所記錄的生物特征匹配不同 匯款方的標(biāo)識(shí)，則不使用該記錄的生物特征。
10、 如權(quán)利要求5所述的方法，其中，所述生物特征包括指紋、手紋、 聲紋、視網(wǎng)膜圖像、面部掃描、或者筆跡樣本。
11、 如權(quán)利要求1所述的方法，其中，通過(guò)在誤差界限內(nèi)匹配所述匯 款方的生物特征信息與所述之前登記的生物特征數(shù)據(jù)來(lái)驗(yàn)證所述匯款方的 身份。
12、 如權(quán)利要求1所述的方法，其中，從與所述匯款方相關(guān)聯(lián)的金融 賬戶(hù)借記交付給所述收款方的款額。
13、 如權(quán)利要求1所述的方法，其中，通過(guò)向所述收款方所持有的金 融賬戶(hù)貸記所述款額來(lái)將所述錢(qián)款交付給所述收款方。
14、 如權(quán)利要求1所述的方法，其中，交易處理器用于確認(rèn)所述經(jīng)驗(yàn) 證的匯款方有足夠的資金或信貸用于所述匯款。
15、 一種從匯款方向收款方匯款的電子匯款系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括- 當(dāng)事方驗(yàn)證處理器，其與存儲(chǔ)生物特征登記信息的數(shù)據(jù)庫(kù)相耦合，所 述生物特征登記信息由所述匯款方和所述收款方在當(dāng)事方登記處理過(guò)程中提供；生物特征輸入裝置，其生成匯款過(guò)程中的^f述匯款方和所述收款方的 生物特征交易信息；數(shù)據(jù)輸入裝置，其使所述收款方將所述匯款方的身份信息提供給所述 電子匯款系統(tǒng)；以及錢(qián)款分發(fā)裝置，其提供錢(qián)款給經(jīng)驗(yàn)證的收款方，其中，只有所述當(dāng)事方驗(yàn)證處理器通過(guò)將所述生物特征交易信息與所 述匯款方和收款方的所述生物特征登記信息進(jìn)行比較來(lái)驗(yàn)證所述匯款方和 收款方的身份之后，所述收款方才可以接收所述錢(qián)款，并且其中，所述收 款方已經(jīng)提供了匯兌標(biāo)識(shí)信息。
16、 如權(quán)利要求15所述的方法，其中，所述生物特征輸入裝置包括指 紋掃描儀、手紋掃描儀、聲紋記錄儀、視網(wǎng)膜掃描儀、面部輪廓掃描儀、 或者筆跡樣本裝置。
17、 如權(quán)利要求15所述的方法，其中，所述數(shù)據(jù)輸入裝置包括鍵盤(pán)或 語(yǔ)音識(shí)別裝置。
18、 如權(quán)利要求15所述的方法，其中，在所述收款方嘗試識(shí)別所述匯 款方失敗三次后，停止所述匯兌，并且只有經(jīng)所述匯款方重新認(rèn)證后所述 匯兌才能繼續(xù)。
19、 如權(quán)利要求15所述的方法，其中，所述匯兌標(biāo)識(shí)信息包括匯款交 易號(hào)碼。
20、 如權(quán)利要求15所述的方法，其中，所述匯兌標(biāo)識(shí)信息包括所述匯 款方的身份信息。
21、 一種在匯款方和收款方之間匯款的方法，所述方法包括 由所述匯款方在其所在位置的第一匯款裝置處輸入要匯的款額，其中，使用由所述匯款方向所述第一裝置輸入的匯款方生物特征數(shù)據(jù)來(lái)驗(yàn)證所述 匯款方的身份；以及在所述收款方所在位置的第二匯款裝置處接收所述款額，其中，只有 使用由所述收款方向第二裝置輸入的收款方生物特征數(shù)據(jù)來(lái)驗(yàn)證所述收款 方的身份之后所述收款方才可以接收所述錢(qián)款，并且所述收款方將匯兌標(biāo) 識(shí)信息輸入到所述第二裝置中。
22、 如權(quán)利要求21所述的方法，其中，所述第一和第二匯款裝置位于 不同的位置。
23、 如權(quán)利要求21所述的方法，不同的國(guó)家。
24、 如權(quán)利要求21所述的方法， 用作自動(dòng)柜員機(jī)。
25、 如權(quán)利要求21所述的方法， 置提供要匯款額的現(xiàn)金。其中，所述第一和第二匯款裝置位于 其中，所述第一和第二匯款裝置可以 其中，所述匯款方向所述第一匯款裝
26、 如權(quán)利要求21所述的方法，其中，所述收款方接收所匯款額的現(xiàn)金。
27、 如權(quán)利要求21所述的方法，其中，所述匯款方向所述第一匯款裝 置提供與金融賬戶(hù)相關(guān)聯(lián)的支付信物，并且其中，從所述金融賬戶(hù)借記所 匯錢(qián)款。
28、 如權(quán)利要求27所述的方法，其中，所述支付信物包括借記卡、信 用卡、支票卡、或者儲(chǔ)值卡。
29、 如權(quán)利要求21所述的方法，其中，所述收款方依靠向所述第二匯 款裝置提供的儲(chǔ)值信物來(lái)接收所述錢(qián)款。
30、 如權(quán)利要求21所述的方法，其中，通過(guò)生物特征輸入裝置將所述 匯款方的生物特征數(shù)據(jù)輸入到所述第一匯款裝置中。
31、 如權(quán)利要求30所述的方法，其中，所述第二匯款裝置包括數(shù)據(jù)輸 入裝置，所述數(shù)據(jù)輸入裝置使所述收款方提供所述匯兌標(biāo)識(shí)信息給所述第二裝置。
32、 如權(quán)利要求21所述的方法，其中，所述匯兌標(biāo)識(shí)信息包括匯款交 易號(hào)碼和所述匯款方的身份信息。
全文摘要
一種匯款的認(rèn)證方法，其包括以下步驟提供匯款方的生物特征信息給當(dāng)事方驗(yàn)證處理器，所述當(dāng)事方驗(yàn)證處理器通過(guò)將所述匯款方的生物特征信息與所述匯款方之前登記的生物特征信息進(jìn)行比較來(lái)驗(yàn)證所述匯款方的身份，其中，所述匯款方提供轉(zhuǎn)讓標(biāo)識(shí)信息以接收所述錢(qián)款。所述方法還包括確認(rèn)所述經(jīng)驗(yàn)證的匯款方有足夠的資金或信貸用于所述匯款，并且提供收款方的生物特征標(biāo)識(shí)給所述當(dāng)事方驗(yàn)證處理器，所述當(dāng)事方驗(yàn)證處理器通過(guò)將所述收款方的生物特征信息與所述收款方之前登記的生物特征信息進(jìn)行比較來(lái)驗(yàn)證所述收款方。在向所述收款方交付所述錢(qián)款之前，要求所述收款方提供匯兌標(biāo)識(shí)信息。
文檔編號(hào)H04K1/00GK101379526SQ200780004965
公開(kāi)日2009年3月4日 申請(qǐng)日期2007年2月6日 優(yōu)先權(quán)日2006年2月10日
發(fā)明者K·阿爾吉內(nèi), M·杰羅斯姆斯, S·R·佩廷 申請(qǐng)人:西部聯(lián)合公司