專利名稱：具有基于位置的欺詐保護(hù)能力的金融交易系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本文描述的發(fā)明涉及用于減少欺詐性金融交易發(fā)生的可能性的系統(tǒng)。
背景技術(shù)：
Kramer(US 6， 934， 849)教導(dǎo)了用于授權(quán)以服務(wù)提供方建立與授權(quán)提供方的電話 鏈路開始的商業(yè)交易的方法。如果之前已經(jīng)授權(quán)了該電話鏈路，則服務(wù)提供方接受該鏈路， 然后請(qǐng)求客戶在該鏈路上提供標(biāo)識(shí)符以及生物測(cè)定樣本。如果生物測(cè)定樣本與存儲(chǔ)的生物 測(cè)定樣本之間的對(duì)應(yīng)關(guān)系超過(guò)閾值，則授權(quán)提供方對(duì)該交易授權(quán)。 Williams (US 7， 152， 788)教導(dǎo)了用于管理商業(yè)交易風(fēng)險(xiǎn)的方法，該方法涉及向授 權(quán)主機(jī)發(fā)送賣家的位置坐標(biāo)、部分地通過(guò)該位置坐標(biāo)計(jì)算該交易的風(fēng)險(xiǎn)，然后基于所計(jì)算 的風(fēng)險(xiǎn)，在授權(quán)主機(jī)處接受或者拒絕該商業(yè)交易。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明利用金融交易中移動(dòng)參與者的當(dāng)前位置信息來(lái)用于授權(quán)金融交易。
根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)方面，提供一種限制欺詐性金融交易的出現(xiàn)的可能性的方法。 該方法涉及接收來(lái)自第一交易參與者的針對(duì)完成金融交易的請(qǐng)求。該金融交易涉及第一交 易參與者和第二交易參與者。 然后接收該第二交易參與者的當(dāng)前位置信息，并且根據(jù)該當(dāng)前位置信息和第一交 易參與者的位置信息之間的相關(guān)性來(lái)授權(quán)該交易。 根據(jù)本發(fā)明的另一個(gè)方面，提供一種金融交易授權(quán)服務(wù)器，該服務(wù)器包括固定位 置交易參與者的記錄的數(shù)據(jù)庫(kù)，以及與該記錄的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行通信的交易授權(quán)裝置。記錄的 數(shù)據(jù)庫(kù)中的每一條記錄與固定位置交易參與者中的相應(yīng)一個(gè)相關(guān)聯(lián)，并且標(biāo)識(shí)了相關(guān)聯(lián)固 定位置交易參與者的物理位置。交易授權(quán)裝置被配置為(i)接收來(lái)自固定位置交易參與者 之一的針對(duì)完成金融交易的請(qǐng)求；(ii)接收與該金融交易相關(guān)聯(lián)的移動(dòng)位置交易參與者 的當(dāng)前位置信息；以及(iii)根據(jù)所接收的當(dāng)前位置信息以及固定位置交易參與者的物理 位置之間的相關(guān)性來(lái)授權(quán)該交易。 在優(yōu)選實(shí)施方式中，移動(dòng)位置交易參與者具有無(wú)線授權(quán)設(shè)備，并且交易授權(quán)裝置 被配置為接收來(lái)自無(wú)線授權(quán)設(shè)備的當(dāng)前位置信息。優(yōu)選地，無(wú)線授權(quán)設(shè)備包括全球定位系 統(tǒng)(GPS)接收機(jī)、以及與該GPS接收機(jī)相連的無(wú)線發(fā)射機(jī)，并且交易授權(quán)裝置被配置為接收 來(lái)自無(wú)線發(fā)射機(jī)的GPS坐標(biāo)信息。 在優(yōu)選實(shí)施方式中，交易授權(quán)裝置被配置為向無(wú)線授權(quán)設(shè)備發(fā)送金融交易的通 知，接收來(lái)自無(wú)線授權(quán)設(shè)備的授權(quán)信號(hào)以及GPS坐標(biāo)信息，并且根據(jù)所接收的授權(quán)信號(hào)以及所接收的GPS坐標(biāo)信息來(lái)授權(quán)該交易。優(yōu)選地，該金融交易包括借記卡或者信用卡交易， 并且金融交易通知包括交易的金額。


現(xiàn)在將參照附圖，對(duì)僅通過(guò)示例對(duì)本發(fā)明進(jìn)行描述，其中 圖1是描述了金融交易授權(quán)網(wǎng)絡(luò)的示意圖，該網(wǎng)絡(luò)包括無(wú)線授權(quán)設(shè)備和金融交易 授權(quán)系統(tǒng)； 圖2是描述了無(wú)線授權(quán)設(shè)備的特定功能細(xì)節(jié)的示意圖；以及 圖3是描述了當(dāng)在金融交易授權(quán)網(wǎng)絡(luò)上授權(quán)金融交易時(shí)由金融交易授權(quán)系統(tǒng)執(zhí) 行的方法的數(shù)據(jù)流圖。
具體實(shí)施例方式
1. 0、金融奪易授權(quán)網(wǎng)絡(luò)100的結(jié)構(gòu) 圖l示出了一般地由IOO代表的金融交易授權(quán)網(wǎng)絡(luò)的示意視圖。示出的金融交易 授權(quán)網(wǎng)絡(luò)100包括金融機(jī)構(gòu)200、衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)300、 GPS定位網(wǎng)絡(luò)400、無(wú)線授權(quán)設(shè)備500 以及金融交易授權(quán)系統(tǒng)600。 如圖所示，金融交易授權(quán)網(wǎng)絡(luò)100還包括銷售點(diǎn)102。典型地，希望從賣家的物理 房屋中銷售貨物或者服務(wù)的賣家("物理賣家")具有一個(gè)或者更多銷售點(diǎn)(POS)終端以方 便使用信用卡、借記卡或者智能卡設(shè)備的銷售。在該情況下，銷售點(diǎn)102將包括賣家的P0S 終端。然而備選地，賣家("虛擬賣家")可能希望不是從物理房屋而是從因特網(wǎng)站上銷售 他的貨物或者服務(wù)。在后一種情況中，銷售點(diǎn)102包括發(fā)起銷售的計(jì)算機(jī)服務(wù)器。
盡管所示的金融交易授權(quán)網(wǎng)絡(luò)100僅包括單個(gè)銷售點(diǎn)102、單個(gè)金融機(jī)構(gòu)200以及 單個(gè)無(wú)線授權(quán)設(shè)備500，典型地該金融交易授權(quán)網(wǎng)絡(luò)IOO包括多個(gè)銷售點(diǎn)102、多個(gè)金融機(jī) 構(gòu)200以及多個(gè)無(wú)線授權(quán)設(shè)備500。此外，盡管將金融交易授權(quán)服務(wù)器600描述為與金融機(jī) 構(gòu)200不同，可以在金融機(jī)構(gòu)200處實(shí)現(xiàn)金融交易授權(quán)服務(wù)器600的功能。
11、銷售點(diǎn)102 如上所述，銷售點(diǎn)102可以優(yōu)選地包括物理POS終端，每一個(gè)賣家使用的POS終端 具有與每一個(gè)賣家唯一關(guān)聯(lián)的賣家標(biāo)識(shí)號(hào)碼。 每一個(gè)POS終端具有常規(guī)設(shè)計(jì)，并且包括在公共外殼中設(shè)置的數(shù)據(jù)處理子系統(tǒng)、 顯示設(shè)備、小鍵盤以及現(xiàn)金抽屜。數(shù)據(jù)處理子系統(tǒng)與顯示設(shè)備、小鍵盤以及現(xiàn)金抽屜相接。 小鍵盤用于向數(shù)據(jù)處理子系統(tǒng)輸入金融交易的細(xì)節(jié)，比如與購(gòu)買的貨物或者服務(wù)相關(guān)聯(lián)的 代碼以及貨物或者服務(wù)的交易數(shù)量(例如，價(jià)格)。顯示設(shè)備用于顯示金融交易的細(xì)節(jié)，比 如交易中使用的信用/借記卡、貨物/服務(wù)的名稱、和/或相關(guān)聯(lián)的交易數(shù)量。
POS終端的數(shù)據(jù)處理子系統(tǒng)還經(jīng)由柔軟的電纜與便攜式授權(quán)終端相接。便攜式授 權(quán)終端包括在公共便攜式外殼中設(shè)置的數(shù)據(jù)處理器、磁卡讀取器、顯示設(shè)備以及小鍵盤。該 磁卡讀取器被配置為讀取借記卡和/或信用卡上的磁條。小鍵盤用于向數(shù)據(jù)處理器輸入用 于發(fā)起交易授權(quán)的個(gè)人標(biāo)識(shí)號(hào)碼(PIN)。顯示設(shè)備用于顯示金融交易的細(xì)節(jié)，比如交易數(shù) 如上所述，取代POS終端，銷售點(diǎn)102可以包括發(fā)起銷售的計(jì)算機(jī)服務(wù)器。在計(jì)算
4機(jī)服務(wù)器方便多個(gè)賣家銷售的地方，優(yōu)選地，計(jì)算機(jī)服務(wù)器配置有多個(gè)賣家標(biāo)識(shí)號(hào)碼，每一 個(gè)號(hào)碼與特定賣家唯一地關(guān)聯(lián)。優(yōu)選地，在計(jì)算機(jī)服務(wù)器僅用于方便單個(gè)賣家銷售的地方， 賣家標(biāo)識(shí)符可以包括計(jì)算機(jī)服務(wù)器的網(wǎng)絡(luò)地址。
1. 2、金融機(jī)構(gòu)200 每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)200與部分銷售點(diǎn)102相關(guān)聯(lián)，并且經(jīng)由相關(guān)聯(lián)的銷售點(diǎn)102提 供借記或者信用服務(wù)。如圖1所示，每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)200具有金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器202和訂戶 數(shù)據(jù)庫(kù)204。 金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器202經(jīng)由安全網(wǎng)絡(luò)通信鏈路與相關(guān)聯(lián)的銷售點(diǎn)102進(jìn)行通信，并 且金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器202具有對(duì)訂戶數(shù)據(jù)庫(kù)204的接入。訂戶數(shù)據(jù)庫(kù)204包括多個(gè)訂戶記 錄，每一個(gè)記錄與相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)訂戶相關(guān)聯(lián)。每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)訂戶典型地是金融交易消 費(fèi)者。 優(yōu)選地，與每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)訂戶相關(guān)聯(lián)的訂戶記錄標(biāo)識(shí)該訂戶的信用卡號(hào)碼和/
或借記卡號(hào)碼、該訂戶的PIN、以及與消費(fèi)者唯一關(guān)聯(lián)的訂戶標(biāo)識(shí)號(hào)碼。 1. 3、衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)300 如圖1所示，衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)300與金融交易授權(quán)系統(tǒng)600進(jìn)行通信，并且包括雙向 無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)以及雙向有線通信網(wǎng)絡(luò)。 雙向無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)包括多個(gè)環(huán)繞地球軌道的地球同步或者地球靜止衛(wèi)星站302。 每一個(gè)這樣的衛(wèi)星站302包括在公共外殼中布置的衛(wèi)星天線、以及無(wú)線發(fā)射機(jī)和無(wú)線接收 機(jī)。無(wú)線發(fā)射機(jī)與衛(wèi)星天線相連，并被配置為向地球表面發(fā)送無(wú)線通信信號(hào)。無(wú)線接收機(jī) 也與衛(wèi)星天線相連，并被配置為接收從地球表面發(fā)射的無(wú)線通信信號(hào)。
雙向有線通信網(wǎng)絡(luò)經(jīng)由固定網(wǎng)絡(luò)304與金融交易授權(quán)系統(tǒng)600進(jìn)行通信，包括跟 蹤雙向無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)的衛(wèi)星站的多個(gè)固定位置陸地衛(wèi)星站306。每一個(gè)陸地衛(wèi)星站306包 括在公共外殼中布置的陸地天線以及無(wú)線發(fā)射機(jī)和無(wú)線接收機(jī)。無(wú)線發(fā)射機(jī)與陸地天線相 連，并且被配置為將從金融交易授權(quán)系統(tǒng)600接收的有線通信信號(hào)轉(zhuǎn)換為衛(wèi)星通信信號(hào)， 并且向衛(wèi)星站發(fā)送該衛(wèi)星通信信號(hào)(經(jīng)由陸地天線)。無(wú)線接收機(jī)也與陸地天線相連，并被 配置為將從衛(wèi)星站(經(jīng)由陸地天線)接收的衛(wèi)星通信信號(hào)轉(zhuǎn)換為有線通信信號(hào)，并且將該 有線通信信號(hào)發(fā)送至金融交易授權(quán)系統(tǒng)600。
1. 4、GPS定位網(wǎng)絡(luò)400 GPS定位網(wǎng)絡(luò)400包括多個(gè)地球同步中間地球軌道衛(wèi)星。如本領(lǐng)域技術(shù)人員眾所 周知的，基于陸地的GPS接收機(jī)使用從GPS衛(wèi)星接收的衛(wèi)星信號(hào)以生成代表GPS接收機(jī)的 位置的經(jīng)度/緯度位置信息。
1.5、無(wú)線授權(quán)設(shè)備500 已經(jīng)訂購(gòu)金融交易授權(quán)網(wǎng)絡(luò)100的授權(quán)服務(wù)的每一個(gè)消費(fèi)者均具有無(wú)線授權(quán)設(shè) 備500。每一個(gè)無(wú)線授權(quán)設(shè)備500是雙向無(wú)線通信設(shè)備，配置該無(wú)線授權(quán)設(shè)備500以在衛(wèi)星 通信網(wǎng)絡(luò)300和GPS定位網(wǎng)絡(luò)400中運(yùn)行。此外，每一個(gè)無(wú)線授權(quán)設(shè)備500均配備有與無(wú) 線授權(quán)設(shè)備500唯一關(guān)聯(lián)的終端號(hào)碼。 如圖2所示，無(wú)線授權(quán)設(shè)備500包括GPS接收機(jī)512、衛(wèi)星通信子系統(tǒng)522、以及與 GPS接收機(jī)512和衛(wèi)星通信子系統(tǒng)522進(jìn)行通信的數(shù)據(jù)處理子系統(tǒng)502。優(yōu)選地，在公共外 殼中布置GPS接收機(jī)512、衛(wèi)星通信子系統(tǒng)522以及數(shù)據(jù)處理子系統(tǒng)502。
GPS接收機(jī)512包括移動(dòng)衛(wèi)星天線以及與移動(dòng)衛(wèi)星天線相連的信號(hào)處理子系統(tǒng)。 信號(hào)處理子系統(tǒng)將從GPS定位網(wǎng)絡(luò)400的GPS衛(wèi)星(經(jīng)由移動(dòng)衛(wèi)星天線)接收的衛(wèi)星信號(hào) 轉(zhuǎn)換為代表無(wú)線授權(quán)設(shè)備500的位置的經(jīng)度/緯度位置信息。 衛(wèi)星通信子系統(tǒng)522包括便攜式衛(wèi)星天線、以及和便攜式衛(wèi)星天線相連的無(wú)線接 收機(jī)和無(wú)線發(fā)射機(jī)。配置無(wú)線接收機(jī)以將從衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)300(經(jīng)由便攜式衛(wèi)星天線)接 收的衛(wèi)星通信信號(hào)轉(zhuǎn)換為適于由數(shù)據(jù)處理子系統(tǒng)502使用的形式。配置無(wú)線發(fā)射機(jī)以將從 數(shù)據(jù)處理子系統(tǒng)接收的信息轉(zhuǎn)換為適于由衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)300使用的衛(wèi)星通信信號(hào)，并且向 衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)300發(fā)送(經(jīng)由便攜式衛(wèi)星天線)該衛(wèi)星通信信號(hào)。 盡管所示的無(wú)線授權(quán)設(shè)備500同時(shí)包括用于接收來(lái)自GPS定位網(wǎng)絡(luò)400的衛(wèi)星信 號(hào)的移動(dòng)衛(wèi)星天線、以及用于與衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)300進(jìn)行通信的便攜式衛(wèi)星天線，可以將該 移動(dòng)衛(wèi)星天線和便攜式衛(wèi)星天線設(shè)置為單個(gè)公共天線。 如圖所示，數(shù)據(jù)處理子系統(tǒng)502包括閃存存儲(chǔ)器524、揚(yáng)聲器526、發(fā)光二極管 (LED)528、顯示器532、小鍵盤536、以及與閃存存儲(chǔ)器524、揚(yáng)聲器526、LED 528、顯示器532 以及小鍵盤536進(jìn)行通信的微處理器538。優(yōu)選地，小鍵盤536包括數(shù)字和/或字母鍵以及 取消鍵的集合。 閃存存儲(chǔ)器524包括計(jì)算機(jī)處理指令，當(dāng)微處理器538執(zhí)行該指令時(shí)，該指令實(shí)現(xiàn) 操作系統(tǒng)550和交易授權(quán)程序552。優(yōu)選地，閃存存儲(chǔ)器524還保存萬(wàn)能鑰匙(passkey)序 列以及分配給無(wú)線授權(quán)設(shè)備500的唯一的終端號(hào)碼。此外，優(yōu)選地閃存存儲(chǔ)器524還包括 用于在金融交易授權(quán)系統(tǒng)600和無(wú)線授權(quán)設(shè)備500之間提供加密通信的加密密鑰。
操作系統(tǒng)550允許數(shù)據(jù)處理子系統(tǒng)502接收來(lái)自GPS接收機(jī)512的經(jīng)度/維度位 置信息，以及經(jīng)由通信子系統(tǒng)511向衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)300發(fā)送信息并且接收來(lái)自衛(wèi)星通信網(wǎng) 絡(luò)300的信息。 具體地，配置操作系統(tǒng)550以在衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)300上接收嘗試的金融交易的通知， 并且在衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)300上發(fā)送無(wú)線授權(quán)設(shè)備500的位置的經(jīng)度/緯度位置信息。
配置交易授權(quán)程序552以接收嘗試的金融交易的通知，以經(jīng)由揚(yáng)聲器526和/或 LED 528向無(wú)線授權(quán)設(shè)備500的持有者通知嘗試的金融交易，并且可選地在顯示器532上顯 示金融交易的細(xì)節(jié)，比如用于發(fā)起交易的借記/信用卡、購(gòu)買的貨物/服務(wù)的名稱、以及交 易數(shù)量。還配置交易授權(quán)程序552以在衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)300上發(fā)起位置信息的傳送，這將在
以下進(jìn)行詳細(xì)描述。 1. 6、金融交易授權(quán)系統(tǒng)600 金融交易授權(quán)系統(tǒng)600與金融機(jī)構(gòu)200的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器202進(jìn)行通信，并且與 衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)300的有線通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行通信。 如圖1所示，金融交易授權(quán)系統(tǒng)600包括金融交易授權(quán)服務(wù)器602和訂戶數(shù)據(jù)庫(kù) 604。金融交易授權(quán)服務(wù)器602與訂戶數(shù)據(jù)庫(kù)604進(jìn)行通信。訂戶數(shù)據(jù)庫(kù)604包括多個(gè)授 權(quán)訂戶記錄，每一條記錄與金融交易授權(quán)網(wǎng)絡(luò)100的授權(quán)服務(wù)的相應(yīng)訂戶相關(guān)聯(lián)。每一個(gè) 授權(quán)服務(wù)訂戶可以是賣家或者消費(fèi)者。 當(dāng)授權(quán)服務(wù)訂戶是賣家時(shí)，相關(guān)聯(lián)的訂戶記錄指示了該賣家是物理賣家還是虛擬 賣家，并且包括該賣家的房屋的固定位置信息(如果該賣家是物理賣家)以及分配給該賣 家的賣家標(biāo)識(shí)號(hào)碼。優(yōu)選地，將賣家的位置信息提供為經(jīng)度/緯度坐標(biāo)對(duì)。
當(dāng)授權(quán)服務(wù)訂戶是消費(fèi)者時(shí)，優(yōu)選地，相關(guān)聯(lián)的訂戶記錄包括訂戶標(biāo)識(shí)號(hào)碼(優(yōu) 選地，與金融機(jī)構(gòu)200的訂戶數(shù)據(jù)庫(kù)204中的訂戶相關(guān)聯(lián)的相同號(hào)碼)，以及分配給消費(fèi)者 的無(wú)線授權(quán)設(shè)備500的唯一終端號(hào)碼。優(yōu)選地，消費(fèi)者的訂戶記錄還包括用于在金融交易 授權(quán)系統(tǒng)600和無(wú)線授權(quán)設(shè)備500之間提供加密通信的加密密鑰。 將金融交易授權(quán)服務(wù)器602實(shí)施為計(jì)算機(jī)服務(wù)器，并且將其配置以接收來(lái)自金融 機(jī)構(gòu)200之一的通知，該通知指示了相關(guān)聯(lián)的賣家之一的消費(fèi)者已經(jīng)通過(guò)在銷售點(diǎn)終端 102刷信用/借記卡，或者通過(guò)經(jīng)由與銷售點(diǎn)計(jì)算機(jī)服務(wù)器102進(jìn)行通信的計(jì)算機(jī)終端輸入 信用卡號(hào)碼，來(lái)嘗試與該賣家進(jìn)行金融交易。還配置金融交易授權(quán)服務(wù)器602以向分配給 向銷售點(diǎn)102提供該消費(fèi)者的信用/借記卡號(hào)碼的消費(fèi)者的無(wú)線授權(quán)設(shè)備500(經(jīng)由衛(wèi)星 通信網(wǎng)絡(luò)300)發(fā)送所嘗試的交易的交易通知信息。 此外，配置金融交易授權(quán)服務(wù)器602以(經(jīng)由衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)300)接收來(lái)自無(wú)線授 權(quán)設(shè)備500的當(dāng)前GPS位置信息，該位置信息指示了分配給向銷售點(diǎn)102提供該消費(fèi)者的 信用/借記卡號(hào)碼的消費(fèi)者的無(wú)線授權(quán)設(shè)備500的當(dāng)前位置。 此外，配置金融交易授權(quán)服務(wù)器602以根據(jù)接收的GPS位置信息和其銷售點(diǎn)102 被用于發(fā)起交易的賣家(如果是物理賣家)的固定位置信息之間的相關(guān)來(lái)生成授權(quán)消息。 還配置金融交易授權(quán)服務(wù)器602以向金融機(jī)構(gòu)200發(fā)送授權(quán)消息，用于認(rèn)可/拒絕該金融 交易和/或暫停與用于發(fā)起交易的信用/借記卡相關(guān)聯(lián)的金融賬戶。
2. Q、金融奪易授權(quán)網(wǎng)絡(luò)100的操作方法 圖3詳細(xì)地示出了當(dāng)在金融交易授權(quán)網(wǎng)絡(luò)100上授權(quán)金融交易時(shí)由金融交易授權(quán) 系統(tǒng)600執(zhí)行的步驟序列。 開始時(shí)，消費(fèi)者具有無(wú)線授權(quán)設(shè)備500之一。優(yōu)選地，無(wú)線授權(quán)設(shè)備500的提供方 (例如金融機(jī)構(gòu)200之一 )通過(guò)經(jīng)由與金融交易授權(quán)服務(wù)器602相關(guān)聯(lián)的網(wǎng)站向金融交易 授權(quán)系統(tǒng)600輸入該無(wú)線授權(quán)設(shè)備500的終端號(hào)碼，來(lái)將無(wú)線授權(quán)設(shè)備500登記到金融交 易授權(quán)網(wǎng)絡(luò)100中，然后向金融交易授權(quán)系統(tǒng)600提供與金融機(jī)構(gòu)的訂戶數(shù)據(jù)庫(kù)204中的 消費(fèi)者相關(guān)聯(lián)的訂戶標(biāo)識(shí)號(hào)碼。 隨后，消費(fèi)者進(jìn)入已經(jīng)訂購(gòu)金融交易授權(quán)網(wǎng)絡(luò)100的授權(quán)服務(wù)的賣家之一的房屋 或者訪問(wèn)其網(wǎng)站，并且發(fā)起與賣家的金融交易。消費(fèi)者通過(guò)向賣家的消費(fèi)點(diǎn)102提供信用 卡或者借記卡號(hào)碼(通過(guò)在一個(gè)賣家的便攜式授權(quán)終端的讀卡器刷卡、或者通過(guò)向與賣家 的網(wǎng)站進(jìn)行通信的計(jì)算機(jī)終端輸入信用卡號(hào)碼)來(lái)嘗試完成交易。如果消費(fèi)者刷了借記 卡，消費(fèi)者還經(jīng)由授權(quán)終端的小鍵盤向便攜式授權(quán)終端輸入消費(fèi)者的PIN。
在步驟SIOO，向與銷售點(diǎn)102相關(guān)聯(lián)的金融機(jī)構(gòu)200發(fā)送信用/借記卡信息(如 果輸入了 PIN的話，則還有PIN)以及賣家標(biāo)識(shí)號(hào)碼和交易量。 金融機(jī)構(gòu)200確定與接收的信用/借記卡信息相關(guān)聯(lián)的金融賬戶是否具有用于完 成該交易的足夠信用/資金。此外，如果消費(fèi)者使用了借記卡，則金融機(jī)構(gòu)200確定接收自 消費(fèi)者的PIN是否與接收的借記卡號(hào)碼的文件金融機(jī)構(gòu)200上的PIN匹配。如果否，則金 融機(jī)構(gòu)200在步驟S102用指示已經(jīng)拒絕了所請(qǐng)求的與該賣家的金融交易的消息來(lái)對(duì)銷售 點(diǎn)102進(jìn)行響應(yīng)。 然而，如果金融機(jī)構(gòu)200確定與接收的信用/借記卡信息相關(guān)聯(lián)的金融賬戶具有 用于完成交易的足夠信用/資金，則在步驟S 104，金融機(jī)構(gòu)200的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器202用接收的信用/借記卡信息查詢訂戶數(shù)據(jù)庫(kù)204，并且在步驟S106接收與信用/借記卡信息 相關(guān)聯(lián)的訂戶標(biāo)識(shí)號(hào)碼(如果有的話)。如果金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器202不能在與接收的信用/ 借記卡信息相關(guān)聯(lián)的訂戶數(shù)據(jù)庫(kù)204中找到任何記錄，或者如果金融機(jī)構(gòu)200確定該交易 是預(yù)授權(quán)交易，則在步驟S108，金融機(jī)構(gòu)200批準(zhǔn)該交易，并且用指示已經(jīng)批準(zhǔn)所請(qǐng)求的與 該賣家的金融交易的消息來(lái)對(duì)銷售點(diǎn)102進(jìn)行響應(yīng)。 然而，如果金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器202在與接收的信用/借記卡信息相關(guān)聯(lián)的訂戶數(shù)據(jù) 庫(kù)204中定位了記錄，則在步驟S IIO，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器202向金融交易授權(quán)系統(tǒng)600發(fā)送 所定位的訂戶標(biāo)識(shí)號(hào)碼、以及賣家標(biāo)識(shí)號(hào)碼、以及可選地用于發(fā)起交易的信用/借記卡號(hào) 碼(例如卡類型以及最后4個(gè)數(shù)字)和/或交易量的一部分。 在步驟S112，金融交易授權(quán)服務(wù)器602用接收的訂戶標(biāo)識(shí)號(hào)碼查詢訂戶數(shù)據(jù)庫(kù) 604，并且在步驟S114接收與訂戶標(biāo)識(shí)號(hào)碼相關(guān)聯(lián)的無(wú)線授權(quán)設(shè)備500的終端號(hào)碼。如果 接收的賣家標(biāo)識(shí)號(hào)碼與虛擬賣家相關(guān)聯(lián)，則過(guò)程跳至步驟128。 然而，如果接收的賣家標(biāo)識(shí)號(hào)碼與物理賣家相關(guān)聯(lián)，則金融交易授權(quán)服務(wù)器602 生成位置查詢消息，該消息請(qǐng)求來(lái)自具有特定終端號(hào)碼的無(wú)線授權(quán)設(shè)備500的當(dāng)前位置信 息。金融交易授權(quán)服務(wù)器602還生成唯一的臨時(shí)隨機(jī)交易標(biāo)識(shí)符，并且包括具有位置查詢 消息的交易標(biāo)識(shí)符。優(yōu)選地，金融交易授權(quán)服務(wù)器602用與訂戶數(shù)據(jù)庫(kù)604中的訂戶標(biāo)識(shí) 號(hào)碼相關(guān)聯(lián)的加密密鑰對(duì)位置查詢消息進(jìn)行加密。然后在步驟S116，金融交易授權(quán)服務(wù)器 602向衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)300發(fā)送該位置查詢消息，然后在步驟S118，衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)300將該位 置查詢消息轉(zhuǎn)發(fā)給無(wú)線授權(quán)設(shè)備500。 當(dāng)在無(wú)線授權(quán)設(shè)備500處接收到交易消息時(shí)，操作系統(tǒng)550用解密密鑰對(duì)交易消 息進(jìn)行解密(如果需要的話)。如果消息中指定的終端號(hào)碼與無(wú)線授權(quán)設(shè)備500的終端號(hào) 碼匹配，則交易授權(quán)程序552使操作系統(tǒng)550取回來(lái)自GPS接收機(jī)512的無(wú)線授權(quán)設(shè)備500 的經(jīng)度/緯度坐標(biāo)。然后交易授權(quán)程序552生成包括經(jīng)度/緯度坐標(biāo)和交易標(biāo)識(shí)符在內(nèi)的 位置響應(yīng)消息。交易授權(quán)程序552用加密密鑰對(duì)位置響應(yīng)消息進(jìn)行加密
(如果需要的話)，然后使操作系統(tǒng)550在步驟S 120向衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)300發(fā)送位 置響應(yīng)消息，然后在步驟S124[IISl]衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)300將該位置響應(yīng)消息轉(zhuǎn)發(fā)給金融交易 授權(quán)服務(wù)器602。優(yōu)選地，該位置響應(yīng)消息包括無(wú)線授權(quán)設(shè)備500的終端號(hào)碼，以允許金融 交易授權(quán)服務(wù)器602選擇適合的解密密鑰，并對(duì)位置響應(yīng)消息進(jìn)行解密(如果需要的話)。
—旦接收到位置響應(yīng)消息，金融交易授權(quán)服務(wù)器602使用位置響應(yīng)消息中包括的 交易標(biāo)識(shí)符以確定與該交易相關(guān)聯(lián)的賣家的賣家標(biāo)識(shí)號(hào)碼。然后在步驟S124，金融交易授 權(quán)服務(wù)器602用賣家標(biāo)識(shí)號(hào)碼查詢訂戶數(shù)據(jù)庫(kù)604，并且在步驟S126接收賣家的經(jīng)度-緯 度坐標(biāo)作為響應(yīng)。 然后金融交易授權(quán)服務(wù)器602將賣家的經(jīng)度_緯度坐標(biāo)與無(wú)線授權(quán)設(shè)備500的經(jīng) 度/緯度坐標(biāo)進(jìn)行比較。如果兩個(gè)坐標(biāo)集合不在預(yù)定的容限級(jí)別中匹配，則過(guò)程進(jìn)行至步 驟S138。 然而，如果兩個(gè)坐標(biāo)集合確實(shí)在預(yù)定的容限級(jí)別中匹配，或者如果在步驟S116處 金融交易授權(quán)服務(wù)器602確定賣家是虛擬賣家，則金融交易授權(quán)服務(wù)器602生成指示已經(jīng) 發(fā)起了與消費(fèi)者的信用/借記卡之一的金融交易的交易消息。該交易消息包括交易標(biāo)識(shí) 符，并且可選地包括部分用于發(fā)起交易的信用/借記卡號(hào)碼和/或該金融交易的交易量的一部分。 優(yōu)選地，金融交易授權(quán)服務(wù)器602用與訂戶數(shù)據(jù)庫(kù)604中的訂戶標(biāo)識(shí)號(hào)碼相關(guān)聯(lián) 的加密密鑰對(duì)交易消息進(jìn)行加密。然后在步驟S128，金融交易授權(quán)服務(wù)器602向衛(wèi)星通信 網(wǎng)絡(luò)300發(fā)送該交易消息，然后在步驟S130，衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)300將該交易消息轉(zhuǎn)發(fā)至無(wú)線授 權(quán)設(shè)備500。 當(dāng)在無(wú)線授權(quán)設(shè)備500處接收到該交易消息時(shí)，操作系統(tǒng)550用其解密密鑰對(duì)交 易消息解密(如果需要的話)。如果在消息中指定的終端號(hào)碼與無(wú)線授權(quán)設(shè)備500的終端 號(hào)碼匹配，則交易授權(quán)程序552通過(guò)經(jīng)由揚(yáng)聲器526生成音調(diào)和/或通過(guò)閃光或者激活LED 528，來(lái)通知無(wú)線授權(quán)設(shè)備500的持有者所嘗試的金融交易。此外，如果交易消息包括用于 發(fā)起交易的部分信用/借記卡號(hào)碼和/或交易量的一部分，則交易授權(quán)程序552還在顯示 器532上顯示該信息。 如果無(wú)線授權(quán)設(shè)備500的持有者沒(méi)有發(fā)起該金融交易，或者沒(méi)有發(fā)起針對(duì)所顯示 的交易量的金融交易，則持有者可以簡(jiǎn)單地忽略該交易消息從而終止該交易。
備選地，如果持有者發(fā)現(xiàn)他/他的信用/借記卡已經(jīng)被盜，則在步驟S132，持有者 可以激活終端500的小鍵盤536上的取消鍵，從而臨時(shí)地暫停在發(fā)行該卡的金融機(jī)構(gòu)200 處的賬戶。作為對(duì)取消鍵的激活的響應(yīng)，交易授權(quán)程序552生成包括交易標(biāo)識(shí)符在內(nèi)的交 易響應(yīng)消息，并且指示終端500的持有者已經(jīng)請(qǐng)求對(duì)信用/借記卡的臨時(shí)暫停。 一旦暫停， 持有者可以通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)200的電話呼叫并且提供合適的身份驗(yàn)證信息來(lái)再一次重激 活該卡。 然而，如果無(wú)線授權(quán)設(shè)備500的持有者發(fā)起了該金融交易，則在步驟S 132，持有 者經(jīng)由小鍵盤536的數(shù)字和/或字母鍵向便攜式授權(quán)終端輸入按鍵序列。然后交易授權(quán)程 序552確定該按鍵序列輸入是否與在閃存存儲(chǔ)器524中保存的萬(wàn)能鑰匙序列相匹配。如果 是，則交易授權(quán)程序552生成包括交易標(biāo)識(shí)符在內(nèi)的交易響應(yīng)消息，并且指示終端500的持 有者已經(jīng)授權(quán)了該交易。另一方面，如果在步驟S132經(jīng)由小鍵盤526「j^。輸入的按鍵序 列與在閃存存儲(chǔ)器524中保存的萬(wàn)能鑰匙序列不匹配，則交易授權(quán)程序552不對(duì)該交易消 息進(jìn)行響應(yīng)。 在步驟S134，交易授權(quán)程序552用加密密鑰對(duì)交易響應(yīng)消息(如果有的話)進(jìn)行 加密，然后使操作系統(tǒng)550向衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)300發(fā)送該交易響應(yīng)消息，然后在步驟S136，衛(wèi) 星通信網(wǎng)絡(luò)300將該響應(yīng)消息轉(zhuǎn)發(fā)至金融交易授權(quán)服務(wù)器602。優(yōu)選地，操作系統(tǒng)550還發(fā) 送無(wú)線授權(quán)設(shè)備500的終端號(hào)碼、以及加密的交易響應(yīng)消息，以允許金融交易授權(quán)服務(wù)器 602選擇適合的解密密鑰并且對(duì)響應(yīng)消息進(jìn)行解密(如果需要的話)。
如果交易響應(yīng)消息(如果有的話)指示了持有者授權(quán)了該交易，則金融交易授權(quán) 服務(wù)器602生成交易授權(quán)消息，該消息指示了金融機(jī)構(gòu)200可以進(jìn)行該交易。
另一方面，如果金融交易授權(quán)服務(wù)器602沒(méi)有在預(yù)定時(shí)間段內(nèi)接收到來(lái)自無(wú)線授 權(quán)設(shè)備500的響應(yīng)，或者如果金融交易授權(quán)服務(wù)器602在步驟S126確定賣家的坐標(biāo)與無(wú)線 授權(quán)設(shè)備500的坐標(biāo)不匹配，則優(yōu)選地，金融交易授權(quán)服務(wù)器602生成授權(quán)消息，該消息指 示了金融機(jī)構(gòu)200不應(yīng)當(dāng)進(jìn)行該交易。備選地，由于僅僅由于糟糕的衛(wèi)星接收導(dǎo)致金融交 易授權(quán)服務(wù)器602未收到來(lái)自無(wú)線授權(quán)設(shè)備500的響應(yīng)，金融交易授權(quán)系統(tǒng)600可以發(fā)起 與無(wú)線授權(quán)設(shè)備500相關(guān)聯(lián)的無(wú)線電話的電話呼叫，以避免在這些情況中對(duì)交易的不必要
9的取消。在后一種情形中，如果持有者不能向金融交易授權(quán)系統(tǒng)600確定他/她的身份，則 授權(quán)消息將僅指示金融機(jī)構(gòu)200不應(yīng)當(dāng)進(jìn)行該交易。 如果交易響應(yīng)消息指示持有者請(qǐng)求對(duì)信用/借記卡的臨時(shí)取消，則授權(quán)消息指示 了金融機(jī)構(gòu)200應(yīng)當(dāng)臨時(shí)地暫停與該信用/借記卡相關(guān)聯(lián)的賬戶。在生成響應(yīng)消息的前 述情況中，優(yōu)選地，授權(quán)消息包括訂戶標(biāo)識(shí)號(hào)碼以及賣家標(biāo)識(shí)號(hào)碼，以允許金融結(jié)構(gòu)服務(wù)器 202標(biāo)識(shí)該交易。 在步驟S138，金融交易授權(quán)服務(wù)器602向金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器202發(fā)送授權(quán)消息。如果 交易消息指示金融機(jī)構(gòu)200可以進(jìn)行該交易，則金融機(jī)構(gòu)200授權(quán)該交易并且在步驟S140 向銷售點(diǎn)102發(fā)出響應(yīng)的通知。 然而，如果該交易消息指示金融機(jī)構(gòu)200不應(yīng)當(dāng)進(jìn)行該交易，優(yōu)選地，金融機(jī)構(gòu) 200暫停在金融機(jī)構(gòu)200處的與刷取的信用/借記卡相關(guān)聯(lián)的賬戶，直到消費(fèi)者向金融機(jī)構(gòu) 200提供重激活該賬戶的指令(在身份驗(yàn)證之后)。備選地，金融機(jī)構(gòu)200可以簡(jiǎn)單地拒絕 當(dāng)前交易，同時(shí)不暫停金融機(jī)構(gòu)處的賬戶。 備選地，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器202可以將驗(yàn)證足夠信用/資金的可用性(和/或PIN 輸入的真實(shí)性)推遲到在步驟S138接收到授權(quán)消息之后。
10
權(quán)利要求
一種限制欺詐性金融交易的可能性的方法，包括下列所述步驟接收來(lái)自第一交易參與者的針對(duì)完成金融交易的請(qǐng)求，所述金融交易涉及所述第一交易參與者和第二交易參與者；接收所述第二交易參與者的當(dāng)前位置信息；以及根據(jù)所述當(dāng)前位置信息和所述第一交易參與者的位置信息之間的相關(guān)性來(lái)授權(quán)所述交易。
2. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中所述第二交易參與者具有無(wú)線授權(quán)設(shè)備，并且當(dāng) 前位置接收的步驟包括接收來(lái)自所述無(wú)線授權(quán)設(shè)備的所述當(dāng)前位置信息。
3. 根據(jù)權(quán)利要求2所述的方法，其中所述無(wú)線授權(quán)設(shè)備包括全球定位系統(tǒng)(GPS)接收 機(jī)，以及與所述GPS接收機(jī)相連的無(wú)線發(fā)射機(jī)，并且當(dāng)前位置接收的步驟包括接收來(lái)自所 述無(wú)線發(fā)射機(jī)的GPS坐標(biāo)信息。
4. 根據(jù)權(quán)利要求3所述的方法，其中當(dāng)前位置接收的步驟包括下述步驟向所述無(wú)線 授權(quán)設(shè)備發(fā)送所述金融交易的通知，并且接收來(lái)自所述無(wú)線授權(quán)設(shè)備的授權(quán)信號(hào)以及所述 GPS坐標(biāo)信息，以及交易授權(quán)的步驟包括根據(jù)所接收的授權(quán)信號(hào)和所接收的GPS坐標(biāo)信息 來(lái)授權(quán)所述交易。
5. 根據(jù)權(quán)利要求4所述的方法，其中所述金融交易包括借記卡和信用卡交易之一，并 且所述金融交易通知包括所述交易的金額。
6. —種金融交易授權(quán)服務(wù)器，包括記錄固定位置交易參與者的記錄的數(shù)據(jù)庫(kù)，每一條所述記錄與所述固定位置交易參與 者中相應(yīng)的一個(gè)相關(guān)聯(lián)，并且標(biāo)識(shí)所關(guān)聯(lián)的固定位置交易參與者的物理位置；以及與所述記錄的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行通信的交易授權(quán)裝置，所述交易授權(quán)裝置被配置為 接收來(lái)自所述固定位置交易參與者之一的針對(duì)完成金融交易的請(qǐng)求； 接收與所述金融交易相關(guān)聯(lián)的移動(dòng)位置交易參與者的當(dāng)前位置信息；以及 根據(jù)所接收的當(dāng)前位置信息以及所述固定位置交易參與者的物理位置之間的相關(guān)性 來(lái)授權(quán)所述交易。
7. 根據(jù)權(quán)利要求6所述的金融交易授權(quán)服務(wù)器，其中所述移動(dòng)位置交易參與者具有無(wú) 線授權(quán)設(shè)備，并且所述交易授權(quán)裝置被配置為接收來(lái)自所述無(wú)線授權(quán)設(shè)備的所述當(dāng)前位置信息。
8. 根據(jù)權(quán)利要求7所述的金融交易授權(quán)服務(wù)器，其中所述無(wú)線授權(quán)設(shè)備包括全球定位 系統(tǒng)(GPS)接收機(jī)，以及與所述GPS接收機(jī)相連的無(wú)線發(fā)射機(jī)，并且所述交易授權(quán)裝置被配 置為接收來(lái)自所述無(wú)線發(fā)射機(jī)的GPS坐標(biāo)信息。
9. 根據(jù)權(quán)利要求8所述的金融交易授權(quán)服務(wù)器，其中所述交易授權(quán)裝置被配置為向所 述無(wú)線授權(quán)設(shè)備發(fā)送所述金融交易的通知，接收來(lái)自所述無(wú)線授權(quán)設(shè)備的授權(quán)信號(hào)以及所 述GPS坐標(biāo)信息，以及根據(jù)所接收的授權(quán)信號(hào)和所接收的GPS坐標(biāo)信息來(lái)授權(quán)所述交易。
10. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的金融交易授權(quán)服務(wù)器，其中所述金融交易包括借記卡和信 用卡交易之一，并且所述金融交易通知包括所述交易的金額。
全文摘要
一種金融交易授權(quán)服務(wù)器包括固定位置交易參與者的記錄的數(shù)據(jù)庫(kù)，以及與所述記錄的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行通信的交易授權(quán)裝置。所述記錄的數(shù)據(jù)庫(kù)的每一條記錄與所述固定位置交易參與者中相應(yīng)的一個(gè)相關(guān)聯(lián)，并且標(biāo)識(shí)所述關(guān)聯(lián)的固定位置交易參與者的物理位置。配置所述交易授權(quán)裝置以(i)接收來(lái)自所述固定位置交易參與者之一的針對(duì)完成金融交易的請(qǐng)求；(ii)接收與所述金融交易相關(guān)聯(lián)的移動(dòng)位置交易參與者的當(dāng)前位置信息；以及(iii)根據(jù)所接收的當(dāng)前位置信息與所述固定位置交易參與者的物理位置之間的相關(guān)性來(lái)授權(quán)所述交易。
文檔編號(hào)H04L9/32GK101772776SQ200880101802
公開日2010年7月7日 申請(qǐng)日期2008年7月11日 優(yōu)先權(quán)日2007年7月13日
發(fā)明者利昂·萊希特曼, 羅伯特·J·格若姆 申請(qǐng)人:齊爾思威奇系統(tǒng)公司