專利名稱：用于自動選擇支付工具的移動無線金融工具的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本文獻中描述、說明和主張的設(shè)備、系統(tǒng)和方法大體涉及一種移動無線通信工具， 其能夠允許用戶在一個或一個以上通信網(wǎng)絡(luò)上進行金融交易。更明確地說，所述移動無線 通信工具能夠允許消費者通過向用戶的一個或一個以上支付工具收取支付款而在信用網(wǎng) 絡(luò)上實現(xiàn)支付。所述移動無線通信工具還能夠在無線通信網(wǎng)絡(luò)上收集、存儲和發(fā)射廣范圍 的顧客金融數(shù)據(jù)、個人信息、商業(yè)信息和其它信息。本專利申請案中揭示和主張的設(shè)備和方法已證明在多種應(yīng)用和情形中是有用的。 本文獻中揭示、說明和主張的額外優(yōu)化提供一種移動無線金融工具，其用于通過在移動無 線通信工具中包含一個或一個以上支付決策算法而大體上自動地選擇支付工具，所述支付 決策算法響應(yīng)于移動無線金融工具的用戶的可編程偏好以用于基于用戶實現(xiàn)支付的期望 的情境而選擇支付工具。
背景技術(shù)：
信用卡、借記卡和類似支付工具的使用已成為大多數(shù)消費者購買商品以及甚至服 務(wù)的普遍優(yōu)選的手段。用于在金融機構(gòu)信用網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)消費者購買的當前結(jié)構(gòu)限于結(jié)合購 買使用單一支付工具。當前，消費者必須自身擁有塑料支付工具，例如具有磁條或本質(zhì)上無 接觸的信用卡或借記卡。在銷售點處，提供信用卡讀卡機或終端或類似的銷售點支付裝置， 其需要消費者將支付工具成功地掃描經(jīng)過銷售點裝置。隨著時間的過去，由于反復(fù)使用， 支付工具上的磁條降級，且磁條中內(nèi)嵌的數(shù)據(jù)對于多種情況可能變得不能被銷售點裝置讀 取。磁條的降級可導(dǎo)致支付拒絕，盡管消費者可能是支付工具的真實所有人。顧客的驗證 或校驗限于支付工具的磁條中內(nèi)嵌的數(shù)據(jù)和信息任何人擁有支付工具就可影響購買。個 人識別號的使用既未解決顧客識別的問題也未解決顧客校驗的問題。顧客驗證不能克服支 付工具丟失或被盜、工具降級或支付工具與銷售點支付裝置之間的功能性損失的問題。因此，全世界范圍內(nèi)需要一種安全的銷售點支付系統(tǒng)，其允許消費者或顧客從至 少一個支付工具以及從一個以上支付工具選擇性地引導(dǎo)支付，而不需要顧客擁有支付工具 的塑料再現(xiàn)。還需要這樣的系統(tǒng)減少由于支付工具丟失、欺詐行為和支付被拒絕而引起 的問題，同時允許顧客基于例如變化的利率、先前向支付工具收取的金額、支付進行的地點 (例如，顧客可具有用于在美國交易的美國支付工具，但可具有西班牙支付工具以例如用于 到西班牙的頻繁旅行)等邏輯標準而從多種支付工具進行支付。全世界范圍內(nèi)還需要一種允許顧客通過使用全世界范圍內(nèi)的顧客共同擁有的便 攜式或移動無線通信工具而從一個或一個以上支付工具選擇性地引導(dǎo)支付的系統(tǒng)。此便攜
7式或移動無線通信工具的至少一個實例是蜂窩式電話，但除蜂窩式電話外可使用計算機和 /或數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)可操作地連接到的任何無線通信工具。另外，部分由于全世界范圍內(nèi)人們增加的移動性以及大量商業(yè)和/或休閑目的的 國內(nèi)和跨國旅行的緣故，需要一種移動無線金融裝置，其能夠收集、存儲、接收和發(fā)射可在 無線通信系統(tǒng)上修訂、更新和提供的廣范圍的顧客金融數(shù)據(jù)、個人信息和商業(yè)信息。當前，眾所周知的基于信用/借記卡的信用系統(tǒng)絕不是無紙化的。盡管出現(xiàn)了顧 客不在場(customer-not-present，CNP)電子電話授權(quán)，但大多數(shù)顧客通過使用單一信用 或借記卡、簽署收據(jù)或類似的紙質(zhì)交易確認書而在信用網(wǎng)絡(luò)上進行金融交易，或可能經(jīng)由 觸摸屏進行交易，所述觸摸屏指示僅可依靠單一支付工具收取的支付金額。紙質(zhì)交易確認 書必須經(jīng)收集且核對。本文獻中揭示、說明和主張的設(shè)備、系統(tǒng)和方法避免紙質(zhì)收據(jù)，且提 供在信用網(wǎng)絡(luò)上的即時支付交易的前景。

發(fā)明內(nèi)容
本文獻中揭示的設(shè)備、系統(tǒng)和方法通過提供一種移動無線通信工具而解決上述需 要。計算機或數(shù)據(jù)處理器操作地連接到移動無線通信工具。在一個方面中，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng) 包含多個用戶可編程指令集，所述指令可由數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)執(zhí)行以用于使用移動無線通信工 具選擇性且安全地進行金融交易。在另一方面中，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)能夠在信用網(wǎng)絡(luò)上安全地 接收、發(fā)射和進行金融交易。在另一方面中，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)能夠并非結(jié)合僅一個支付工具而 是結(jié)合多個支付工具在信用網(wǎng)絡(luò)上發(fā)射和接收可編程支付指令。移動無線金融裝置還能夠 允許移動無線金融裝置的用戶在無線通信系統(tǒng)上接收和發(fā)射多種金融數(shù)據(jù)。本文獻中揭示、說明和主張的額外優(yōu)化提供一種移動無線金融工具，其用于通過 在移動無線通信工具中包含一個或一個以上支付決策算法而大體上自動地選擇支付工具， 所述支付決策算法響應(yīng)于移動無線金融工具的用戶的可編程偏好以用于基于用戶實現(xiàn)支 付的期望的情境而選擇支付工具。


圖1是說明采用移動無線通信工具的銷售點裝置的示意框圖；圖2是說明與無線通信工具相關(guān)聯(lián)的計算機的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的一型式的示意框 圖；圖3是說明采用移動無線通信工具的金融數(shù)據(jù)設(shè)備的示意框圖；圖4是用于在移動無線通信系統(tǒng)上實現(xiàn)支付金額的系統(tǒng)的示意框圖；圖5是說明用于選擇支付工具的規(guī)則引擎的一般用途的流程圖；圖6是說明用于選擇支付工具的位置確定系統(tǒng)的用途的一個方面的流程圖；圖7是說明用于選擇支付工具的位置確定系統(tǒng)的用途的另一方面的流程圖；圖8是說明用于選擇支付工具的日期和時間的使用的一個方面的流程圖；圖9是說明用于選擇支付工具的金融參數(shù)的使用的一個方面的流程圖；以及圖10是說明用于選擇支付工具的生物統(tǒng)計數(shù)據(jù)的使用的一個方面的流程圖。
具體實施例方式定義如本文獻中使用的術(shù)語“移動無線通信工具”、“便攜式無線通信工具”和“移動無 線金融工具”至少表示一種無線通信工具，例如(但不限于)蜂窩式電話，其用于無線通信 系統(tǒng)中，所述無線通信系統(tǒng)一般包含適于在沒有使用紅外光和無線電信號的電纜的系統(tǒng)上 接收和發(fā)射至少電磁信號的操作地連接的通信裝置的陣列，且還包含其中電磁波而非某一 形式的線路在通信路徑的全部或一部分上攜載信號的電信系統(tǒng)。所述移動無線通信工具 還可從衛(wèi)星接收和發(fā)射信號，所述衛(wèi)星包含作為全球定位系統(tǒng)(GPS)、伽利略(Galileo)、 GL0NASS, NAVSTAR、GNSS、使用來自這些系統(tǒng)的組合的衛(wèi)星的系統(tǒng)或今后開發(fā)的任何衛(wèi)星定 位系統(tǒng)(本文獻中一般統(tǒng)稱為衛(wèi)星定位系統(tǒng)(SPS))的一部分的衛(wèi)星。如本文獻中所使用， SPS還包含偽衛(wèi)星(偽衛(wèi)星)系統(tǒng)。術(shù)語“工具”結(jié)合詞匯“移動無線通信”至少表示且包含蜂窩式電話和尋呼機、衛(wèi)星 電話、雙向?qū)ず魴C、具有無線能力的個人數(shù)字助理(“PDA”)、具有無線能力的便攜式計算機、 家庭娛樂系統(tǒng)控制盒、無線局域網(wǎng)，和具有發(fā)射能力的任何其它類型的無線裝置，其也可為 包含(尤其)時分多址(“TCMA”)、碼分多址(“CDMA”)、全球移動系統(tǒng)(“GSM”)、非語音 通信設(shè)備和文本發(fā)射設(shè)備的個人通信服務(wù)裝置(“PCS”)的一個或一個以上型式。術(shù)語“銷售點裝置”至少表示由(尤其)對等近場通信裝置和ISO 14443順應(yīng)型 無接觸卡以及ISO 18092順應(yīng)型FeliCa卡組成的終端或其它裝置。因此，銷售點裝置(尤 其)不僅包含信用卡和借記卡讀卡機(其可包含觸摸屏)，而且包含自動和自動化出納機 (“ATM”)。術(shù)語“信用網(wǎng)絡(luò)”表示其中金融機構(gòu)、商家和公眾用戶可連接的國內(nèi)和/或全世界 范圍的系統(tǒng)。信用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)設(shè)計以主要與支付工具一起使用。支付工具允許公眾用戶或顧客 在驗證顧客以及金融機構(gòu)批準交易之后使用(例如)信用卡或借記卡來大體上實時地購買 商品或服務(wù)。在信用提供者(通常是例如銀行等金融機構(gòu))已批準一帳戶之后向用戶或顧 客(在本文獻中，“用戶”或“顧客”)發(fā)行例如信用卡或借記卡等支付工具，用戶利用所述 支付工具能夠從接受信用的商家處進行購買，達預(yù)先設(shè)立的限制。另外，信用網(wǎng)絡(luò)中通常包 含“卡協(xié)會”，且其包含(尤其)充當金融機構(gòu)與用于授權(quán)交易和為交易提供資金的發(fā)行者 之間的網(wǎng)關(guān)的VISA 和MasterCard ，發(fā)行者是向持卡人發(fā)行信用/借記卡的金融機構(gòu)或 其它組織。幾乎始終經(jīng)過卡協(xié)會的信用網(wǎng)絡(luò)上各方之間信息和貨幣的流動稱為“交換”。交換 包含若干步驟。第一步驟是授權(quán)，其中持卡人為購買支付，且商家將交易提交到金融機構(gòu)， 金融機構(gòu)幾乎即刻校驗卡號和交易金額均有效，且接著處理持卡人的交易。另一步驟包含 “成批處理”，其是授權(quán)交易且接著將交易以商家發(fā)送到金融機構(gòu)以供稍后支付的批量進行 存儲的步驟。另一步驟包含清算和結(jié)算，此時金融機構(gòu)發(fā)送批量交易通過卡協(xié)會，卡協(xié)會將 發(fā)行者記入借方以進行支付并將金融機構(gòu)記入貸方。最后，存在提供資金的步驟。一旦已 向金融機構(gòu)支付，商家就接收支付。術(shù)語“金融數(shù)據(jù)”和“金融信息”至少表示關(guān)于貨幣和市場的事項的任何和所有經(jīng) 濟學(xué)數(shù)據(jù)。金融數(shù)據(jù)可為個人和/或商業(yè)的。金融數(shù)據(jù)和信息涉及貨幣、銀行業(yè)務(wù)、信用、 投資和資產(chǎn)的管理。
術(shù)語“金融交易”至少表示一般基于合同、協(xié)議、契約和使用支付工具的類似交易 的商品、服務(wù)或資金的交換或轉(zhuǎn)移過程中使用的金融數(shù)據(jù)和金融信息的使用。術(shù)語“支付工具”至少表示信用卡、借記卡、無接觸卡、借記額度、借記優(yōu)惠券和現(xiàn) 金等價物。因此，術(shù)語“支付工具”除實體信用工具外或與實體信用工具分離還包含可存儲 在移動無線通信工具中的與實體信用工具相關(guān)聯(lián)的金融數(shù)據(jù)和信息。支付工具因此不僅包 含常規(guī)信用卡，而且還包含借記卡、優(yōu)惠券、忠誠卡、存儲值和用戶可用的范圍的現(xiàn)金等價 物中的任一者。術(shù)語“支付金額”表示向由根據(jù)本文獻的移動無線通信工具的用戶選擇的一個或 一個以上支付工具所借的現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物的金額，所述支付工具將結(jié)合經(jīng)由銷售點裝置 進行的交易而針對一個或一個以上支付記入借方。術(shù)語“情境”表示如本文獻中定義的用戶選擇結(jié)合需要支付金額的支付的特定交 易將一個或一個以上支付工具記入借方的情形和情況的集合。所述情形和情況的集合、支 付工具以及需要支付金額的支付的交易的性質(zhì)包含在響應(yīng)于用戶的可編程偏好的一個或 一個以上支付決策算法中。術(shù)語“用于存儲、接收和發(fā)射金融數(shù)據(jù)的一個或一個以上數(shù)據(jù)庫”至少表示操作地 連接到計算機的移動無線通信工具。術(shù)語“用戶”表示經(jīng)授權(quán)以使用移動無線通信工具并訪問用以結(jié)合一個或一個以 上支付工具進行并完成支付的信用網(wǎng)絡(luò)或用于存儲、接收和發(fā)射金融數(shù)據(jù)的一個或一個以 上數(shù)據(jù)庫的人。術(shù)語“位置”和“位置確定”表示且指代通過用于確定位置和位置參數(shù)的已知或尚 未知的任何技術(shù)、技藝或系統(tǒng)或者技術(shù)、技藝或系統(tǒng)的任何組合確定的物體的物理和地理 位置，所述物體包含(例如)移動無線通信工具和賣主的銷售點裝置，所述位置和位置參數(shù) 可由移動無線通信系統(tǒng)接收、存儲、處理和發(fā)射。因此，結(jié)合本文獻的移動無線通信工具使 用的位置確定系統(tǒng)可為陸地系統(tǒng)或如下文論述的SPS系統(tǒng)，或兩者的組合。本文獻中描述的方法和設(shè)備可與各種衛(wèi)星定位系統(tǒng)(“SPS”)一起使用，例如美國 全球定位系統(tǒng)(“GPS”)、俄羅斯Glonass系統(tǒng)、歐洲伽利略系統(tǒng)，使用來自衛(wèi)星系統(tǒng)的組合 的衛(wèi)星的任何系統(tǒng)，或?qū)黹_發(fā)的任何衛(wèi)星系統(tǒng)。此外，所揭示的方法和設(shè)備可與利用偽衛(wèi) 星或衛(wèi)星與偽衛(wèi)星的組合的定位確定系統(tǒng)一起使用。偽衛(wèi)星是基于地面的發(fā)射器，其廣播 在L頻帶(或其它頻率)載波信號上調(diào)制的PN碼或其它測距碼(類似于GPS或CDMA蜂窩 式信號)，所述L頻帶載波信號可與GPS時間同步。每一此類發(fā)射器可經(jīng)指派有唯一 PN碼 以允許由遠程接收器識別。偽衛(wèi)星在來自沿軌道運行的衛(wèi)星的GPS信號可能不可用的情形 中有用，例如在隧道、礦井、建筑物、城市峽谷或其它封閉區(qū)域中。偽衛(wèi)星的另一實施方案稱 為無線電信標(radio-beacon)。如本文中所使用，術(shù)語"衛(wèi)星"希望包含偽衛(wèi)星、偽衛(wèi)星的 等效物和可能其它物體。如本文中所使用，術(shù)語"SPS信號"希望包含來自偽衛(wèi)星或偽衛(wèi) 星的等效物的類似SPS的信號。當前，用于各種無線通信網(wǎng)絡(luò)(例如，SPS系統(tǒng))的此類技術(shù)和設(shè)備包含無線廣域 網(wǎng)(WffAN)、無線局域網(wǎng)(WLAN)、無線個人局域網(wǎng)(WPAN)等等。術(shù)語〃網(wǎng)絡(luò)〃與〃系統(tǒng)〃通 ?？苫Q地使用。WWAN可為碼分多址(CDMA)網(wǎng)絡(luò)、時分多址(TDMA)網(wǎng)絡(luò)、頻分多址(FDMA) 網(wǎng)絡(luò)、正交頻分多址(OFDMA)網(wǎng)絡(luò)、單載波頻分多址(SC-FDMA)網(wǎng)絡(luò)等等。CDMA網(wǎng)絡(luò)可實施
10一個或一個以上無線電接入技術(shù)(RAT)，例如cdma2000、寬帶CDMA (W-CDMA)等等。cdma2000 包含IS-95、IS-2000和IS-856標準。TDMA網(wǎng)絡(luò)可實施全球移動通信系統(tǒng)(GSM)、數(shù)字高 級移動電話系統(tǒng)(D-AMPS)或某一其它RAT。GSM和W-CDMA描述于來自名為"第3代合作 伙伴計劃"(3GPP)的協(xié)會的文獻中。Cdma2000描述于來自名為"第三代合作伙伴計劃 2〃 (3GPP2)的協(xié)會的文獻中。3GPP和3GPP2文獻是公眾可得的。WLAN可為IEEE 802. Ilx 網(wǎng)絡(luò)，且WPAN可為藍牙網(wǎng)絡(luò)、IEEE 802. 15x，或某一其它類型的網(wǎng)絡(luò)。所述技術(shù)還可用于 WffAN, WLAN禾口 /或WPAN的任何組合。術(shù)語“無線通信網(wǎng)絡(luò)”表示適于與一個或一個以上移動無線通信工具通信的無線 通信系統(tǒng)，其不僅包含QUALCOMM QSH0P 系統(tǒng)，而且還包含能夠?qū)⒌乩砦恢脭?shù)據(jù)與移 動無線通信工具、商家店鋪內(nèi)的銷售點裝置相關(guān)聯(lián)，且能夠使用SPS位置確定技術(shù)在此類 地理位置之間發(fā)射關(guān)于涉及商品和/或服務(wù)的銷售和購買的商業(yè)交易的支付金額的任何 通信系統(tǒng)。術(shù)語“支付金額”不僅表示用戶期望針對賣主的產(chǎn)品或服務(wù)支付的任何賣主可接 受貨幣形式的購買金額或數(shù)額的量，而且還表示結(jié)合支付金額的任何和所有支付指令。術(shù)語“數(shù)據(jù)發(fā)射子系統(tǒng)”表示無線通信網(wǎng)絡(luò)的后臺辦公(back-office)子系統(tǒng)，包 含(但不限于)包含QFLOW 的高通移動商務(wù)平臺(QUALCOMM Mobile CommercePlatform)。術(shù)語“生物統(tǒng)計數(shù)據(jù)”表示人的仿生學(xué)和/或生物統(tǒng)計特征，包含(但不限于)虹 膜辨識數(shù)據(jù)、指紋和類似的生物學(xué)信息和/或特征。本文使用詞匯“示范性”來表示“充當實例、例子或說明”。本文獻中描述為“示范 性”的任何方面不一定解釋為與其它方面相比是優(yōu)選或有利的。描述本文獻中揭示的設(shè)備、系統(tǒng)和方法通過提供一種移動無線通信工具而解決上述需 要。數(shù)據(jù)處理器或數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)操作地連接到移動無線通信工具。在一個方面中，數(shù)據(jù)處 理系統(tǒng)包含多個用戶可編程指令集，所述指令可由數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)執(zhí)行以用于使用移動無線 通信工具選擇性地進行金融交易。在另一方面中，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)能夠在信用網(wǎng)絡(luò)上安全地 接收、存儲、發(fā)射和進行多種金融交易。在另一方面中，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)能夠并非結(jié)合僅一個 支付工具而是結(jié)合多個支付工具來接收、存儲和發(fā)射可編程支付指令。更明確地說，在本文獻中揭示、說明和主張的設(shè)備、系統(tǒng)和方法的至少一個方面 中，提供銷售點支付系統(tǒng)10，其包含便攜式或移動無線通信工具12，如圖1中示意且用圖解 法說明。移動無線通信工具12選自由(尤其)以下各項組成的移動無線通信工具的群組 蜂窩式電話、提供包含時分多址(TDMA)、碼分多址(CDMA)和全球移動系統(tǒng)(GSM)的個人通 信服務(wù)(PCS)的通信設(shè)備、非語音通信設(shè)備、文本發(fā)射設(shè)備、衛(wèi)星電話、雙向?qū)ず魴C、個人數(shù) 字助理、便攜式無線計算機、特定經(jīng)設(shè)計以實施金融數(shù)據(jù)交易的無線工具。如圖1中還說明，銷售點支付系統(tǒng)包含計算機14。如圖所示，計算機14操作地連 接到便攜式或移動無線通信工具12。在一個方面中，計算機14還容納在便攜式無線通信 工具12中。計算機14適于結(jié)合一個或一個以上支付工具16a-n發(fā)射和接收可編程支付指 令。在操作中，以電子方式或另外的方式內(nèi)嵌在所述一個或一個以上支付工具16a-n中或 上的任何和所有數(shù)據(jù)(如圖1所示)以及與顧客、金融機構(gòu)和/或卡協(xié)會相關(guān)聯(lián)的任何其 它數(shù)據(jù)均存儲在移動無線通信工具12的計算機14中以供使用，如本文獻中進一步描述。
移動通信工具12的計算機包含如圖2中的框圖中的非排他實例中說明的數(shù)據(jù)處 理系統(tǒng)100。如圖所示，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)100可包含多種組件以使移動通信工具12能夠向銷 售點裝置18發(fā)送和接收數(shù)據(jù)和信息，所述多種組件包含計算機處理器102、存儲器104，所 述計算機處理器和存儲器通過總線106連接。存儲器104是相對高速的機器可讀媒體，且 包含例如DRAM和SRAM等易失性存儲器，以及例如ROM、快閃存儲器、EPROM、EEPROM和磁泡 存儲器等非易失性存儲器。也可連接到總線106的是任選的次級存儲裝置108、外部存儲裝 置110，例如可安裝在移動無線通信系統(tǒng)12上的監(jiān)視器112(以任選配置)等輸出裝置、例 如鍵盤114與鼠標116等輸入裝置，以及也許甚至打印機118。次級存儲裝置108可包含例 如硬盤驅(qū)動器、磁鼓和磁泡存儲器等機器可讀媒體。外部存儲裝置110可包含例如軟盤、可 拆卸式硬驅(qū)動器、磁帶、CS-ROM和甚至其它計算機等機器可讀媒體，其可能經(jīng)由通信線120 連接。次級存儲裝置108與外部存儲裝置110之間的差別主要用于描述本發(fā)明時的便利。 如此，所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員將了解，組件之間和之中存在大體功能重疊。計算機軟件和用戶 程序可存儲在例如存儲器104、次級存儲裝置108和外部存儲裝置110等軟件存儲媒體中。 計算機軟件的可執(zhí)行版本可從例如非易失性存儲器等存儲媒體讀取、直接向易失性存儲器 中加載以供執(zhí)行，直接在非易失性存儲器外執(zhí)行，或在加載到易失性存儲器以供執(zhí)行之前 存儲在次級存儲裝置108上。另外，所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員還將了解，結(jié)合本文獻中揭示的本發(fā)明的方面描述的 各種說明性邏輯塊、模塊、電路和算法步驟可實施為電子硬件、計算機軟件，或兩者的組合。 為了清楚地說明硬件與軟件的這種可交換性，本文獻中已大體上依照其功能性而描述了各 種說明性且非排他組件、塊、模塊、電路和步驟。此功能性實施為硬件還是軟件取決于特定 應(yīng)用和強加于整個系統(tǒng)的設(shè)計約束。熟練的技術(shù)人員可針對每一特定應(yīng)用以不同方式實施 所描述的功能性，但此類實施決策不應(yīng)解釋為導(dǎo)致與本發(fā)明范圍的偏離。結(jié)合本文獻中所揭示的方面而描述的各種說明性邏輯塊、模塊和電路可用經(jīng)設(shè)計 以執(zhí)行本文所描述的功能的通用處理器、數(shù)字信號處理器(DSP)、專用集成電路(ASIC)、現(xiàn) 場可編程門陣列(FPGA)或其它可編程邏輯裝置、離散門或晶體管邏輯、離散硬件組件或其 任何組合來實施或執(zhí)行。通用處理器可以是微處理器，但在替代方案中，處理器可以是任何 常規(guī)處理器、控制器、微控制器或狀態(tài)機。處理器也可實施為計算裝置的組合，例如在非排 他實例中，DSP與微處理器的組合、多個微處理器、結(jié)合DSP核心的一個或一個以上微處理 器，或任何其它此類配置。無線通信工具12的計算機14能夠部分由于使用近場通信系統(tǒng)或類似技術(shù)而與銷 售點裝置18通信。在操作中，用戶將無線通信工具12置于銷售點裝置18附近，且使用鍵 或其它裝置來發(fā)射信號和信息，使用一個或一個以上近場通信系統(tǒng)結(jié)合支付工具16a-n將 指令發(fā)射到銷售點裝置18。所謂的“近場通信”(NFC)系統(tǒng)已變得已知，且針對NFC系統(tǒng)的標準已經(jīng)認可。根據(jù) 所述標準，NFC系統(tǒng)限于僅約IOcm的范圍，且能夠使用13. 56MHz的載波頻率實現(xiàn)每秒424 千位的位傳送速率。類似于新NFC標準所基于的射頻識別(RFID)系統(tǒng)，對NEC裝置預(yù)期的 主要功能是在其不消耗功率的無源模式中對其進行詢問并具有唯一代碼的能力，所述唯一 代碼先前經(jīng)存儲、快速且可靠地以不干擾其它無線通信的方式傳回，且其最小化或避免每 當進行此詢問時來自此類其它無線通信的干擾。因此，NFC系統(tǒng)通過頻譜的射頻部分中的感應(yīng)電磁耦合而發(fā)射信息。NFC標準還提供實現(xiàn)接近瞬時的對等網(wǎng)絡(luò)設(shè)置的軟件。NFC裝 置因此有效地找尋彼此且在其自身之間建立通信鏈路，這與(例如)所謂的具有藍牙功能 的裝置形成強烈對比，在所述具有藍牙功能的裝置中，雖然也預(yù)期短距離對等通信，但設(shè)置 程序復(fù)雜且很大程度上擴展以建立NFC系統(tǒng)中并非必需的裝置配置。此聯(lián)網(wǎng)設(shè)施與RFID系 統(tǒng)形成強烈對比，所述RFID系統(tǒng)在主/從關(guān)系中設(shè)置，在所述關(guān)系中通常無源芯片或發(fā)射機 應(yīng)答器由具有約2到5米范圍的相對昂貴的經(jīng)加電讀取器裝置讀取。NFC系統(tǒng)還不同于其它 類型的已知無線通信系統(tǒng)，例如一般需要接入網(wǎng)絡(luò)集線器的所謂的Wi-Fi系統(tǒng)。此外，NFC裝 置可設(shè)定為有源或無源模式，使得即使當裝置關(guān)閉且不消耗功率時也可發(fā)送識別數(shù)據(jù)。即使 在有源模式中，NFC裝置的范圍如此小以使得消耗非常少的功率。因此，NFC裝置已針對多種 應(yīng)用實施于單一芯片和芯片組中，且適于結(jié)合本文獻中描述的銷售點支付系統(tǒng)10使用。同樣如圖1中說明，銷售點支付系統(tǒng)包含銷售點裝置18。銷售點裝置18可視需 要操作地連接到便攜式無線通信工具12。銷售點裝置18適于接收并處理支付數(shù)據(jù)。更明 確地說，銷售點裝置18適于在銷售點裝置18可操作地連接到的信用網(wǎng)絡(luò)20上接收并處理 支付數(shù)據(jù)。銷售點裝置18可為(尤其)對等近場通信裝置、ISO 14443順應(yīng)型無接觸卡和 ISO 18092 順應(yīng)型 FeliCa 卡。圖1中說明的銷售點支付系統(tǒng)10還包含圖1中用圖解法展示的至少一個算法22。 所述算法22可包含在計算機14中。在一個方面中，所述至少一個算法22用公式表示以響 應(yīng)于用戶對于從所述一個或一個以上支付工具16a-n支付的可編程偏好。支付的可編程偏 好可作為一范圍的可選擇選項和/或設(shè)定呈現(xiàn)給用戶并由用戶在移動無線通信工具12上 觀看。作為一個非排他實例，如圖1所示，監(jiān)視器24可安裝在移動無線通信工具上，且用戶 可滾動經(jīng)過所述范圍的可選擇選項和/或設(shè)定，從而選擇一個或一個以上選項。因為支付 算法22可由用戶編程，或可由用戶從一范圍的可選擇選項和/或設(shè)定中選擇，所以銷售點 支付系統(tǒng)10允許用戶決定從一個或一個以上支付工具16a-n進行支付的個人策略。所述一 個或一個以上支付工具16a-n可包含一個以上支付工具16a-n的使用的任何組合或排列， 所述支付工具可包含(尤其)信用卡、借記卡、無接觸卡、存儲在計算機中或在線上的現(xiàn)金 等價物以及優(yōu)惠券。同樣在圖1中說明的銷售點支付10系統(tǒng)能夠加載、顯示和發(fā)射用戶金融信息和數(shù) 據(jù)以準備由移動無線通信工具12的用戶選擇的一范圍的金融數(shù)據(jù)報告。舉例來說，用戶 可將例如資金平衡表、損益計算書和類似報告等多種個人或商業(yè)金融報告存儲在計算機14 中。此類報告可依據(jù)用戶的判斷在信用網(wǎng)絡(luò)20上發(fā)射到其它數(shù)據(jù)庫和終端。在本文獻中揭示、說明和主張的設(shè)備、系統(tǒng)和方法的另一方面中，如圖3所示，提 供金融數(shù)據(jù)設(shè)備200。如圖所示，金融數(shù)據(jù)設(shè)備200包含移動無線通信工具202。移動無線 通信工具202可以是本文獻中已描述的任選的移動無線通信工具中的任一者。如圖2與3之間的交叉參考所說明，在計算機204中，操作地連接到移動無線通信 系統(tǒng)202的是數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)206。數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)206可包含圖2中說明的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)100 的功能性和組件中的一者或一者以上。大量金融數(shù)據(jù)可存儲在存儲器104、108和/或110 中，如圖2與3之間的交叉參考所說明。為了使金融數(shù)據(jù)設(shè)備200能夠使用移動無線通信工具202選擇性地進行金融交 易，提供可由數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)206執(zhí)行以用于選擇性地進行金融交易的多個用戶可編程指令
13集208。所述多個用戶可編程指令集208可鏈接到任何數(shù)目的數(shù)據(jù)庫212。另外，金融數(shù)據(jù)設(shè)備200包含可操作地連接到移動無線通信工具202以用于不僅 在信用網(wǎng)絡(luò)210上而且在互連的且可互連的計算機和數(shù)據(jù)庫212的任何網(wǎng)絡(luò)上安全地接 收、發(fā)射和完成金融交易的裝置(硬件與軟件兩者)。如所指示，本專利申請案中揭示和主張的設(shè)備和方法已證明在多種應(yīng)用和情形中 是有用的。本文獻中揭示、說明和主張的額外優(yōu)化提供一種移動無線金融工具，其用于通過 在移動無線通信工具中包含一個或一個以上支付決策算法而大體上自動地選擇支付工具， 所述支付決策算法響應(yīng)于移動無線金融工具的用戶對于基于用戶實現(xiàn)支付的期望的情境 而選擇支付工具的可編程偏好。與允許顧客通過向支付工具的用戶或所有者的一個或一個以上支付工具收取支 付費而在信用網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)支付有關(guān)的至少一個問題是其中用戶可設(shè)法使用移動無線金融 工具來實現(xiàn)金融交易的完全不同的位置。所述問題(尤其)通過結(jié)合支付決策算法使用移 動無線金融工具的位置確定能力來依據(jù)用戶的位置建立用戶對于一個或一個以上支付工 具的偏好而得到解決。與選擇用于借記支付金額的支付工具相關(guān)聯(lián)的若干額外問題包含 金融參數(shù)的使用、時間和日期的使用，以及生物統(tǒng)計數(shù)據(jù)的使用，作為一范圍的偏好中的一 者，所述范圍的偏好可包含在數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)中的一個或一個以上決策算法中以用于大體自 動地選擇在銷售點支付系統(tǒng)上從其形成支付金額的一個或一個以上支付工具。更明確地說，如圖1-10之間的交叉參考所說明，展示具有位置確定能力的在本文 獻中還描述為移動無線金融工具的移動無線通信工具。另外，展示具有位置確定能力402 的移動無線金融工具。位置確定系統(tǒng)402可包含SPS系統(tǒng)404或陸地系統(tǒng)406。如所屬領(lǐng) 域的技術(shù)人員將了解，SPS系統(tǒng)404和陸地系統(tǒng)406可單獨或以組合方式起作用以在移動 無線通信工具400與銷售點裝置408之間以及在信用網(wǎng)絡(luò)410上提供位置信息。如所說明，數(shù)據(jù)和信息流也可通過使用無線通信網(wǎng)絡(luò)412和數(shù)據(jù)發(fā)射子系統(tǒng)414 來增強，以通過對位于移動無線通信工具400中的一個或一個以上支付決策算法418從移 動無線通信工具400上包含的一范圍的支付工具416中選擇的支付工具416收取費用來提 供支付金額。作為替代或另外，所述一個或一個以上支付決策算法418可位于數(shù)據(jù)發(fā)射子 系統(tǒng)414中。如圖4中所說明，所述一個或一個以上支付決策算法418a-n以虛線展示僅作 為描述的輔助。同樣，僅出于說明性目的也以信用和/或借記卡的形式用圖解法展示支付 工具416a-n。如本文獻中指示以及所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員所了解，支付工具416a-n，術(shù)語“支 付工具”不僅表示實體信用卡、借記卡、無接觸卡、借記額度、借記優(yōu)惠券和現(xiàn)金等價物，而 且還僅包含與物理工具相關(guān)聯(lián)的金融數(shù)據(jù)和信息，所述物理工具可存儲在移動無線通信工 具中且結(jié)合所述一個或一個以上支付決策算法418a-n使用以至少在信用網(wǎng)絡(luò)上發(fā)射支付 金額。在操作中，如圖4-10之間的交叉參考所說明，本文獻中揭示、說明和主張的本發(fā) 明的一個方面展示銷售點支付系統(tǒng)。銷售點支付系統(tǒng)10使用移動無線金融工具400用于 自動選擇支付工具416a-n，以用于在移動無線通信系統(tǒng)412和/或信用網(wǎng)絡(luò)410上發(fā)送支 付金額。用于自動選擇支付工具416a-n的移動無線金融工具400包含至少一個移動無線通 信工具400。在一個方面中，所述移動無線通信工具400是手機。然而，如所屬領(lǐng)域的技術(shù) 人員將了解，手機的使用不是對用于自動選擇支付工具的移動無線金融工具的限制。所述至少一個移動無線通信工具400至少具有接收、存儲、處理和發(fā)射多種數(shù)據(jù)和信息的能力。 所述數(shù)據(jù)和信息可包含類似多種金融數(shù)據(jù)。移動無線通信工具400可操作地連接到本文獻中描述的若干其它無線設(shè)備、系統(tǒng) 和網(wǎng)絡(luò)。舉例來說，無線通信網(wǎng)絡(luò)可操作地連接到數(shù)據(jù)發(fā)射子系統(tǒng)414。所述數(shù)據(jù)發(fā)射子系 統(tǒng)414也能夠在無線通信網(wǎng)絡(luò)412上接收、存儲、處理和發(fā)射數(shù)據(jù)。如可能由圖2-4之間的交叉參考最佳說明，用于自動選擇支付工具416a-n的移動 無線金融工具400還包含數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)206。在用于自動選擇支付工具416a-n的移動無線 金融工具400的一個方面中，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)206容納在移動無線通信工具400中。在用于 自動選擇支付工具416a-n的移動無線金融工具400的另一方面中，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)206可位 于數(shù)據(jù)發(fā)射子系統(tǒng)414中。在用于自動選擇支付工具416a-n的移動無線金融工具400的 又一方面中，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)206可位于移動無線金融工具400和/或數(shù)據(jù)發(fā)射子系統(tǒng)414 的任一者或兩者中。數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)能夠結(jié)合一個或一個以上支付工具416a-n接收、存儲、 處理和發(fā)射可編程支付指令。同樣如圖4中說明，銷售點裝置408可操作地連接到移動無線通信工具400。銷售 點裝置408能夠接收并處理支付數(shù)據(jù)。如圖4中說明，銷售點裝置408還可操作地連接到 信用網(wǎng)絡(luò)410用于在信用網(wǎng)絡(luò)410上實現(xiàn)支付金額的支付。如圖4中說明，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)206包含一個或一個以上支付決策算法418。所述一 個或一個以上支付決策算法418的每一者響應(yīng)于移動無線通信工具400的用戶的可編程偏 好。術(shù)語“可編程偏好”包含用戶可用的多種選擇。在所述多種選擇中有用于至少在銷售 點支付裝置408上發(fā)射支付金額的支付工具416a-n的自動選擇。因此，在用于自動選擇用于在移動無線通信系統(tǒng)412上發(fā)送支付金額的支付工具 416a-n的移動無線金融工具400的一個非排他方面中，所述一個或一個以上支付決策算法 418a-n響應(yīng)于結(jié)合位置信息的用戶的可編程偏好。如圖4_7中說明，位置信息由位置確定 系統(tǒng)402供應(yīng)。在位置確定系統(tǒng)402上提供的位置信息用于識別多個支付工具416a-n中 的哪一者是用戶針對指向銷售點裝置408的支付金額所優(yōu)選的。位置確定系統(tǒng)402可操作 地連接到無線通信工具400的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)206，連接到無線通信網(wǎng)絡(luò)412以及(如果使用 的話)數(shù)據(jù)發(fā)射子系統(tǒng)414。在用于自動選擇支付工具的移動無線金融工具的另一方面中，如圖8中說明，響 應(yīng)于移動無線通信工具400的用戶的可編程偏好的所述一個或一個以上支付決策算法 418a-n包含基于支付金額將在銷售點支付系統(tǒng)10上傳送的日期的一個或一個以上偏好。在用于自動選擇支付工具的移動無線金融工具的又一方面中，如圖9中說明，響 應(yīng)于移動無線通信工具400的用戶的可編程偏好的所述一個或一個以上支付決策算法 418a-n包含基于支付金額將在銷售點支付系統(tǒng)10上傳送的時間的一個或一個以上偏好。在用于自動選擇支付工具416a-n的移動無線金融工具400的又一方面中，如圖9 中說明，響應(yīng)于移動無線通信工具400的用戶的可編程偏好的所述一個或一個以上支付決 策算法418a-n包含基于與移動無線通信工具的用戶相關(guān)聯(lián)的生物統(tǒng)計數(shù)據(jù)的一個或一個 以上偏好。在用于自動選擇支付工具的移動無線金融工具的另一方面中，如圖10中說明， 響應(yīng)于移動無線通信工具400的用戶的可編程偏好的所述一個或一個以上支付決策算法
15418a-n包含基于結(jié)合一個或一個以上支付工具的使用的先前歷史數(shù)據(jù)的一個或一個以上 偏好。同樣，用于自動選擇支付工具418a-n的移動無線金融工具400以及所述一個或一 個以上支付決策算法418a-n也響應(yīng)于銷售點裝置408的識別。響應(yīng)于移動無線通信工具400的用戶的可編程偏好的所述一個或一個以上支付 決策算法418a-n還包含基于從銷售點裝置408發(fā)射到移動無線通信工具的信息而排除所 述一個或一個以上支付工具418a-n中的至少一者的能力。現(xiàn)參看圖5，在作為描述方法的步驟的輔助而包含的流程圖中概述一種大體自動 選擇用于實現(xiàn)支付金額的支付工具418a-n的方法。所述步驟如下。如圖所示，所述方法包 含步驟S502 選擇移動無線通信工具400。步驟S504敘述將數(shù)據(jù)處理器安裝在移動無線通 信工具中。數(shù)據(jù)處理器的特征和能力在本文獻中描述且通過參考圖2-4來說明。同樣如圖 5中說明，步驟S506是針對將可編程規(guī)則引擎安裝在數(shù)據(jù)處理器中?？删幊桃?guī)則引擎除其 它能力外還尤其包含移動無線通信工具400的用戶可應(yīng)用以選擇單一支付工具416或從多 個支付工具416a-n中選擇支付工具的一范圍的可能偏好。在(例如)計劃進行購買時，移 動無線通信工具的用戶在步驟S508中從所述范圍的可能偏好中識別一范圍的選定偏好。 所述范圍的偏好可除其它可能性外還尤其包含(但不限于)一個或一個以上信用卡、借記 卡、忠誠卡、優(yōu)惠券、存儲的值(在本文獻中，“支付工具”)。所述數(shù)據(jù)包含在可編程規(guī)則引 擎中。用戶可結(jié)合如用戶在特定情境中期望的支付工具而在偏好中建立優(yōu)先權(quán)次序。在步驟S510處，數(shù)據(jù)處理器和規(guī)則引擎展示為操作地連接，且在步驟S512處，移 動無線通信工具400的用戶已從偏好菜單選擇一個或一個以上偏好。在圖5的實例中，用 戶已在步驟S512處指示對于多個支付工具416a-n的一范圍的偏好，并指令基于例如移動 無線通信工具400的地理位置等規(guī)則而選擇多個支付工具416a-n。因此，在步騾S514到 S518處說明的非排他實例中，準備所述一個或一個以上支付決策算法418a-n以實現(xiàn)基于 移動無線通信工具400和/或銷售點裝置408的任一者的位置從一個或一個以上支付工 具416a-n的支付。在步驟S520處，所述一個或一個以上支付決策算法418a-n在(在步驟 S522處)用戶操作地連接移動無線通信工具400和/或銷售點裝置408時實現(xiàn)支付。在步 驟524處，用戶可使用銷售點裝置408可接受的且所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員眾所周知的若干支 付指令中的任一者來授權(quán)支付金額。可在后續(xù)情境中重復(fù)步驟S502到S524。如圖6中說明，說明可如何實施大體自動選擇用于實現(xiàn)支付的支付工具的方法的 許多實例中的一個實例。在步驟S602處，使用圖4中說明的位置確定系統(tǒng)確定移動無線通 信工具400的坐標?；谟脩舻钠?，用戶可在步驟S604處確定用戶希望大體自動選擇支 付工具的方法響應(yīng)于距用戶的家20英里內(nèi)的位置。如果滿足所述步驟，那么在步驟S606 處可編程規(guī)則引擎將選擇(例如)用戶的借記卡?；蛘?，在步驟S608處，如果用戶的移動 無線通信工具400在距用戶的家100英里內(nèi)，那么可編程規(guī)則引擎將選擇(例如)用戶的 信用卡。在步驟S610處，如果可編程規(guī)則引擎確定用戶距家超過100英里，那么假設(shè)是用 戶正在為商業(yè)目的而行進，因此可編程規(guī)則引擎將選擇(例如)商業(yè)信用卡。如所屬領(lǐng)域 的技術(shù)人員將了解，可使用位置和距離的任何數(shù)目的組合和排列來從所述范圍的可能偏好 中識別并選擇用戶期望用于特定情境中的一個或一個以上偏好，且選擇支付工具(在步驟 S612處)。
舉例來說，如圖7中說明，展示大體自動選擇用于實現(xiàn)支付的支付工具416a-n的 方法。在步驟S702處，由可編程規(guī)則引擎提供的所述范圍的偏好將包含用戶的移動無線通 信工具的地理坐標。在步驟S704處，可編程規(guī)則引擎中的所述范圍的偏好中的一者是將那 些坐標與已知位置進行比較，或替代地，在步驟S706處確定所述位置是否為未知位置。如 果是已知位置，那么在步驟S708處可編程規(guī)則引擎將選擇先前在相同位置處使用的相同 支付工具。或者，如果位置未知，那么在步驟S710處可編程規(guī)則引擎將向用戶請求關(guān)于對 于待使用的支付工具的偏好的指令。不管已知還是未知，位置數(shù)據(jù)均可自動保存在可編程 規(guī)則引擎中作為歷史數(shù)據(jù)供將來使用，如步驟S712處所展示。同樣，如所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員將了解，可編程規(guī)則引擎可包含以遞減次序?qū)⑵?分級以應(yīng)用于特定情境、將偏好的分級與特定情境匹配以及選擇一個或一個以上支付工具 以在特定情境中使用的能力。在大體自動選擇用于實現(xiàn)支付的支付工具416a-n的方法的另一方面中，如圖8中 說明，通過基于用戶從所述多個支付工具416a-n中選擇支付工具416的日期和時間在規(guī)則 引擎中包含一范圍的偏好來實現(xiàn)額外增強。在步驟802處，確定當前數(shù)據(jù)和時間。在步驟 804處，可編程規(guī)則引擎與位置數(shù)據(jù)組合或在無位置數(shù)據(jù)的情況下大體自動確定對用戶所 期望的支付工具416的偏好。舉例來說，用戶可依據(jù)工作時間或非工作時間選擇使用不同 的支付工具416a-n，此偏好可如步驟S806處指示依據(jù)星期幾而變化。在大體自動選擇用于實現(xiàn)支付的支付工具的方法的又一方面中，如圖9中說明， 通過基于由用戶選擇以用于從所述多個支付工具416a-n中選擇支付工具416的一個或一 個以上金融參數(shù)而在可編程規(guī)則引擎中包含一范圍的偏好來實現(xiàn)額外增強。舉例來說，可 編程規(guī)則引擎可包含基于與支付工具相關(guān)聯(lián)的貸方余額的一范圍的偏好。因此，在步驟 S902處，用戶的移動無線通信工具400以當前帳戶信息自動更新，所述當前帳戶信息在步 驟S904處包含(例如)卡余額。如果在步驟S906處卡已達到其余額，那么在步驟S906處 選擇不同的支付工具?；蛘?，通過將步驟S906與步驟S910組合，可能對兩個不同的支付工 具借記支付金額。在大體自動選擇用于實現(xiàn)支付的支付工具的方法的又一方面中，如圖10中說明， 通過基于用于識別移動無線通信工具的一個或一個以上用戶以用于從多個支付工具中選 擇支付工具的生物統(tǒng)計數(shù)據(jù)在可編程規(guī)則引擎中包含一范圍的偏好來實現(xiàn)額外增強。此 特征在例如移動無線通信工具的用戶希望允許另一個人使用所述移動無線通信工具以用 于對一個或一個以上支付工具借記的目的的情況下可能是有用的。偏好可更改(如步驟 S1002和步驟S1004處所展示)以將第二用戶限于使用特定支付工具或允許使用多個支付 工具。如所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員將了解，本文獻中論述的所有特征可單獨或與可編程規(guī)則 引擎的一個或一個以上偏好組合使用。在操作中，通過選擇移動無線通信工具而獲得本文獻中揭示、說明和主張的獨特 優(yōu)點和特征。數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)安裝在移動無線通信工具中。數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)包含支付決策算法。 支付決策算法可編程以響應(yīng)于移動無線通信工具的用戶的偏好，包含(但不限于)自動識 別和選擇將用于形成支付金額的支付工具。因此，支付決策算法能夠從一范圍的可編程偏 好中選擇關(guān)于將使用哪一或哪些支付工具的用戶的獨特偏好。
所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員還將了解，本文獻中主張的方法步驟可互換且可在不脫離本 發(fā)明范圍的情況下互換。所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員還將理解，可使用多種不同的技術(shù)和技藝中的任一者來表示 信息和信號。舉例來說，以上整個描述內(nèi)容中可能參考的數(shù)據(jù)、指令、命令、信息、信號、位、 符號和碼片可由電壓、電流、電磁波、磁場或磁性粒子、光場或光學(xué)粒子，或其任何組合來表
7J\ ο提供對所揭示的方面的先前描述以使所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員能夠制造或使用本發(fā) 明。所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員將易于了解對于這些實施例的各種修改，且本文獻中定義的一般 原理可在不偏離本發(fā)明精神或范圍的情況下應(yīng)用于其它實施例。因此，不希望本發(fā)明限于 本文獻中展示的方面，而是本發(fā)明應(yīng)被賦予與本文獻中揭示的原理和新穎特征一致的最廣 范圍。
權(quán)利要求
一種銷售點支付系統(tǒng)，其包括移動無線通信工具，其適于接收、存儲、處理并發(fā)射數(shù)據(jù)，其中所述數(shù)據(jù)至少包含與一個或一個以上支付工具相關(guān)聯(lián)的金融數(shù)據(jù)；無線通信網(wǎng)絡(luò)，其可操作地連接到所述移動無線通信工具，其中所述無線通信網(wǎng)絡(luò)包含適于在所述無線通信網(wǎng)絡(luò)上接收、存儲、處理并發(fā)射數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)發(fā)射子系統(tǒng)；數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，其容納在所述便攜式無線通信工具中，適于接收、存儲并發(fā)射與一個或一個以上支付工具有關(guān)的可編程支付指令；銷售點裝置，其可操作地連接到所述移動無線通信工具，適于接收并處理支付數(shù)據(jù)，其中所述銷售點裝置還操作地連接到信用網(wǎng)絡(luò)；以及位置確定系統(tǒng)，其可操作地連接到所述無線通信工具，連接到所述無線通信網(wǎng)絡(luò)，且連接到所述數(shù)據(jù)發(fā)射子系統(tǒng)，適于至少提供所述移動無線通信工具的位置。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的銷售點支付系統(tǒng)，其中所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)位于所述數(shù)據(jù)發(fā)射 子系統(tǒng)中。
3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的銷售點支付系統(tǒng)，其中所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)包含響應(yīng)于所述移 動無線通信工具的用戶的可編程偏好的一個或一個以上支付決策算法。
4.根據(jù)權(quán)利要求3所述的銷售點支付系統(tǒng)，其中所述響應(yīng)于用戶的可編程偏好的一個 或一個以上支付決策算法響應(yīng)于在所述位置確定系統(tǒng)上提供的位置信息。
5.根據(jù)權(quán)利要求4所述的銷售點支付系統(tǒng)，其中在所述位置確定系統(tǒng)上提供的所述位 置信息用于識別所述用戶優(yōu)選用多個支付工具中的哪一者來借記支付金額。
6.根據(jù)權(quán)利要求3所述的銷售點支付系統(tǒng)，其中所述響應(yīng)于所述移動無線通信工具的 用戶的可編程偏好的一個或一個以上支付決策算法包含基于支付金額將在所述銷售點支 付系統(tǒng)上傳送的日期的一個或一個以上偏好。
7.根據(jù)權(quán)利要求3所述的銷售點支付系統(tǒng)，其中所述響應(yīng)于所述移動無線通信工具的 用戶的可編程偏好的一個或一個以上支付決策算法包含基于支付金額將在所述銷售點支 付系統(tǒng)上傳送的時間的一個或一個以上偏好。
8.根據(jù)權(quán)利要求3所述的銷售點支付系統(tǒng)，其中所述響應(yīng)于所述移動無線通信工具的 用戶的可編程偏好的一個或一個以上支付決策算法包含基于與所述移動無線通信工具的 所述用戶相關(guān)聯(lián)的生物統(tǒng)計數(shù)據(jù)的一個或一個以上偏好。
9.根據(jù)權(quán)利要求3所述的銷售點支付系統(tǒng)，其中所述響應(yīng)于所述移動無線通信工具的 用戶的可編程偏好的一個或一個以上支付決策算法包含基于與所述一個或一個以上支付 工具的使用有關(guān)的先前歷史數(shù)據(jù)的一個或一個以上偏好。
10.根據(jù)權(quán)利要求3所述的銷售點支付系統(tǒng)，其中所述一個或一個以上支付決策算法 進一步響應(yīng)于所述銷售點裝置和所述移動無線通信工具的識別。
11.根據(jù)權(quán)利要求3所述的銷售點支付系統(tǒng)，其中所述響應(yīng)于所述移動無線通信工具 的用戶的可編程偏好的一個或一個以上支付決策算法能夠基于從所述銷售點裝置發(fā)射到 所述移動無線通信工具的信息而排除所述一個或一個以上支付工具中的至少一者。
12.一種選擇用于在銷售點支付系統(tǒng)上發(fā)射和接受支付金額的支付工具的方法，其包括選擇移動無線通信工具；將數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)安裝在所述移動無線通信工具中；將響應(yīng)于所述移動無線通信工具的用戶對于待用于形成支付金額的一個或一個以上 支付工具的可編程偏好的支付決策算法包含在所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)中；從一范圍的可編程偏好中選擇用戶關(guān)于所述一個或一個以上支付工具的一個或一個 以上偏好；在無線通信網(wǎng)絡(luò)上操作地連接所述移動無線通信工具；將所述移動無線通信工具操作地連接到銷售點裝置；以及將所述支付工具支付金額數(shù)據(jù)發(fā)射到所述銷售點裝置。
13.根據(jù)權(quán)利要求12所述的選擇用于在銷售點支付系統(tǒng)上發(fā)射和接受支付金額的支 付工具的方法，其中所述選擇移動無線通信工具的步驟包含選擇手機的子步驟。
14.根據(jù)權(quán)利要求12所述的選擇用于在銷售點支付系統(tǒng)上發(fā)射和接受支付金額的支 付工具的方法，其中所述在無線通信網(wǎng)絡(luò)上操作地連接所述移動無線通信工具的步驟包含 將所述移動無線通信工具操作地連接到信用網(wǎng)絡(luò)的子步驟。
15.根據(jù)權(quán)利要求12所述的選擇用于在銷售點支付系統(tǒng)上發(fā)射和接受支付金額的支 付工具的方法，其中所述在無線通信網(wǎng)絡(luò)上操作地連接所述移動無線通信工具的步驟包含 將所述移動無線通信工具操作地連接到數(shù)據(jù)發(fā)射子系統(tǒng)的子步驟。
16.根據(jù)權(quán)利要求12所述的選擇用于在銷售點支付系統(tǒng)上發(fā)射和接受支付金額的支 付工具的方法，其中所述在無線通信網(wǎng)絡(luò)上操作地連接所述移動無線通信工具的步驟包含 將所述移動無線通信工具操作地連接到位置確定系統(tǒng)的子步驟。
17.根據(jù)權(quán)利要求12所述的選擇用于在銷售點支付系統(tǒng)上發(fā)射和接受支付金額的支 付工具的方法，其中所述將響應(yīng)于所述移動無線通信工具的用戶對于待用于形成支付金額 的一個或一個以上支付工具的可編程偏好的支付決策算法包含在所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)中的 步驟包含以下子步驟a)基于所述位置確定系統(tǒng)上提供的位置信息大體自動選擇支付工具；b)基于支付金額將在所述銷售點支付系統(tǒng)上傳送的日期大體自動選擇支付工具；c)基于支付金額將在所述銷售點支付系統(tǒng)上傳送的時間大體自動選擇支付工具；d)基于與所述移動無線通信工具的所述用戶相關(guān)聯(lián)的生物統(tǒng)計數(shù)據(jù)大體自動選擇支 付工具；和/或e)基于與所述一個或一個以上支付工具的使用有關(guān)的先前歷史數(shù)據(jù)大體自動選擇支 付工具。
18.根據(jù)權(quán)利要求12所述的選擇用于在銷售點支付系統(tǒng)上發(fā)射和接受支付金額的支 付工具的方法，其中所述將所述移動無線通信工具操作地連接到銷售點裝置的步驟包含從 所述銷售點裝置所識別的支付工具形成支付金額的子步驟。
19.根據(jù)權(quán)利要求12所述的選擇用于在銷售點支付系統(tǒng)上發(fā)射和接受支付金額的支 付工具的方法，其中所述將所述移動無線通信工具操作地連接到銷售點裝置的步驟包含基 于從所述銷售點裝置發(fā)射到所述移動無線通信工具的信息而排除一個或一個以上支付工 具的子步驟。
20.一種用于選擇支付工具的設(shè)備，其包括移動無線通信工具，其具有數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)；數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，其可操作地連接到所述移動無線通信工具，其中所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)包含響應(yīng)于所述移動無線通信工具的用戶對于選擇用于為支 付金額借記的支付工具的可編程偏好的至少一個支付決策算法；銷售點裝置，其可操作地連接到所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，用于在信用網(wǎng)絡(luò)上接收、處理和發(fā) 射所述支付金額。
21.根據(jù)權(quán)利要求20所述的用于選擇支付工具的設(shè)備，其進一步包括無線通信網(wǎng)絡(luò)， 所述無線通信網(wǎng)絡(luò)可操作地連接到所述移動無線通信工具，連接到所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，且 連接到所述銷售點裝置以用于接收和發(fā)射。
22.根據(jù)權(quán)利要求20所述的用于選擇支付工具的設(shè)備，其進一步包括數(shù)據(jù)發(fā)射子系 統(tǒng)，所述數(shù)據(jù)發(fā)射子系統(tǒng)用于在所述無線通信網(wǎng)絡(luò)上接收、存儲、處理并發(fā)射數(shù)據(jù)。
23.根據(jù)權(quán)利要求20所述的用于選擇支付工具的設(shè)備，其中所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)能夠在 所述無線通信網(wǎng)絡(luò)上接收、存儲、處理并發(fā)射數(shù)據(jù)。
24.一種含有用于大體自動地識別并選擇支付工具的以機器可讀格式編碼的計算機軟 件的存儲媒體，所述計算機軟件包括a)用于歸因于所述計算機軟件的位置大體自動選擇支付工具的計算機指令集；b)用于基于支付金額將發(fā)射到銷售點支付裝置的日期大體自動選擇支付工具的計算 機指令集；c)用于基于支付金額將發(fā)射到銷售點裝置的時間大體自動選擇支付工具的計算機指 令集；d)用于基于生物統(tǒng)計數(shù)據(jù)大體自動選擇支付工具的計算機指令集；以及e)用于基于與所述支付工具的使用有關(guān)的先前歷史數(shù)據(jù)大體自動選擇支付工具的計 算機指令集。
25.根據(jù)權(quán)利要求24所述的含有用于大體自動地識別并選擇支付工具的以機器可讀 格式編碼的計算機軟件的存儲媒體，其進一步包括位于移動無線通信工具中的計算機指令集。
26.根據(jù)權(quán)利要求24所述的含有用于大體自動地識別并選擇支付工具的以機器可讀 格式編碼的計算機軟件的存儲媒體，其進一步包括位于移動無線通信工具中的計算機指令集ο
27.一種支付系統(tǒng)，其包括用于在移動無線通信系統(tǒng)上通信的裝置；用于可操作地連接到所述用于在移動無線通信系統(tǒng)上通信的裝置以用于在所述移動 無線通信系統(tǒng)上收集、存儲、處理并發(fā)射支付金額的裝置；以及用于可操作地連接到所述通信裝置以用于大體自動從支付工具借記所述支付金額的直ο
28.根據(jù)權(quán)利要求27所述的支付系統(tǒng)，其中所述用于在移動無線通信系統(tǒng)上通信的裝 置是移動無線通信工具。
29.根據(jù)權(quán)利要求28所述的支付系統(tǒng)，其中所述移動無線通信工具是蜂窩式電話。
30.根據(jù)權(quán)利要求27所述的支付系統(tǒng)，其中所述可操作地連接到所述通信裝置的裝置包含數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。
31.根據(jù)權(quán)利要求30所述的支付系統(tǒng)，其中所述通信裝置包含銷售點裝置。
32.根據(jù)權(quán)利要求31所述的支付系統(tǒng)，其中所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)包含響應(yīng)于所述移動無 線通信工具的用戶對于選擇從其形成所述支付金額的一個或一個以上支付工具的可編程 偏好的支付決策算法。
33.一種大體自動選擇用于實現(xiàn)支付的支付工具的方法，其包括 A)選擇具有數(shù)據(jù)處理器的移動無線通信工具；B)將可編程規(guī)則引擎包含在所述數(shù)據(jù)處理器中，所述可編程規(guī)則引擎至少包含所述 移動無線通信工具的用戶可應(yīng)用以從多個支付工具中選擇一支付工具的一范圍的可能偏 好；C)從所述范圍的可能偏好中識別用戶期望用于特定情境中的偏好；D)將所述移動無線通信工具操作地連接到銷售點裝置；E)引導(dǎo)所述移動無線通信工具將支付金額發(fā)射到所述銷售點裝置；F)允許所述移動無線通信工具大體自動選擇待為所述支付金額借記的所述一個或一 個以上支付工具；以及G)在后續(xù)情境中重復(fù)步驟A)到F)。
34.根據(jù)權(quán)利要求33所述的大體自動選擇用于實現(xiàn)支付的支付工具的方法，其中步驟 C)，即從所述范圍的可能偏好中識別用戶期望用于特定情境中的一個或一個以上偏好，包 含以下子步驟i)以遞減次序?qū)⑺銎梅旨壱詰?yīng)用于特定情境； )將偏好的所述分級與所述特定情境匹配；以及iii)選擇一個或一個以上支付工具以在所述特定情境中使用。
35.根據(jù)權(quán)利要求34所述的大體自動選擇用于實現(xiàn)支付的支付工具的方法，其進一步 包括以下子步驟H)將所述移動無線通信工具操作地連接到i)位置確定系統(tǒng)；ii)無線通信網(wǎng)絡(luò)；和/或iii)數(shù)據(jù)發(fā)射子系統(tǒng)；I)確定所述移動無線通信工具的位置；J)依據(jù)所述移動無線通信工具的所述位置和所述移動無線通信工具的所述用戶選擇 的對應(yīng)偏好將用于選擇一個或一個以上支付工具的偏好的子集包含在所述偏好系列中；以 及K)記錄從步驟I)，即確定所述移動無線通信工具的所述位置得出的數(shù)據(jù)，作為將來用 于選擇支付工具的歷史數(shù)據(jù)。
36.根據(jù)權(quán)利要求35所述的大體自動選擇用于實現(xiàn)支付的支付工具的方法，其進一步 包括以下子步驟L)基于用戶從所述多個支付工具中選擇一支付工具的日期和時間將一范圍的偏好包 含在所述規(guī)則引擎中。
37.根據(jù)權(quán)利要求36所述的大體自動選擇用于實現(xiàn)支付的支付工具的方法，其進一步包括以下子步驟M)基于由用戶選擇以用于從所述多個支付工具中選擇一支付工具的一個或一個以上 金融參數(shù)將一范圍的偏好包含在所述規(guī)則引擎中。
38.根據(jù)權(quán)利要求36所述的大體自動選擇用于實現(xiàn)支付的支付工具的方法，其進一步 包括以下子步驟0)基于用于識別所述移動無線通信工具的一個或一個以上用戶以用于從多個支付工 具中選擇一支付工具的生物統(tǒng)計數(shù)據(jù)將一范圍的偏好包含在所述規(guī)則引擎中。
全文摘要
說明書和附圖描述并說明一種銷售點支付系統(tǒng)。所述銷售點支付系統(tǒng)包含具有至少一個數(shù)據(jù)處理器的移動無線通信工具。所述數(shù)據(jù)處理器能夠自動選擇支付工具以用于在移動無線通信網(wǎng)絡(luò)以及(如果必需的話)信用網(wǎng)絡(luò)上發(fā)射支付金額。所述銷售點支付系統(tǒng)還可包含數(shù)據(jù)發(fā)射子系統(tǒng)，用于在所述無線通信網(wǎng)絡(luò)和/或所述數(shù)據(jù)發(fā)射子系統(tǒng)上接收、存儲、處理和發(fā)射數(shù)據(jù)。
文檔編號H04K1/00GK101960761SQ200980107477
公開日2011年1月26日 申請日期2009年2月25日 優(yōu)先權(quán)日2008年3月5日
發(fā)明者約翰·R·羅伯茨 申請人:高通股份有限公司