疑的活動。
[0155]所提到的統(tǒng)計方法僅僅是一種管理風(fēng)險的方式。還可以使用許多其他組比較方法。此外，可疑的活動可以不限于非法或者受禁的活動。因為與正?；顒硬煌曰顒幼兊每梢?。其可能是無害的，或者甚至可能是帶有善意的活動。因此，往往要求進行調(diào)查來做出是否報告檢測到的案件的最終決定。
[0156]在本公開的一個方面中，責(zé)任人對最新檢測到的案件進行調(diào)查來確定其是否真的是犯罪。責(zé)任人還審核與最新檢測到的案件的嫌疑人相關(guān)聯(lián)的所有歷史案件。當(dāng)責(zé)任人同意檢測到的案件是可能的犯罪時，計算機系統(tǒng)有助于責(zé)任人報告檢測到的案件。當(dāng)責(zé)任人決定不報告檢測到的案件時，那么責(zé)任人向計算機系統(tǒng)鍵入證實他不報告該檢測到的案件的理由。
[0157]在9/11慘劇之后，美國國會通過了《非法互聯(lián)網(wǎng)賭博強制法案》(UIGEA)，這是因為在線賭博可以是用于進行洗錢和恐怖融資活動的媒介。響應(yīng)于《非法互聯(lián)網(wǎng)賭博強制法案》，建立了《監(jiān)管條例GG》。根據(jù)《監(jiān)管條例GG》，金融機構(gòu)需要在開戶過程期間，詢問新客戶是否會進行任何在線賭博活動的問題。然而，因為作案者知道在線賭博是非法的，所以他們在開戶過程期間會撒謊。結(jié)果，《監(jiān)管條例GG》中定義的“問問題”方法成為了簡單的形式。然而，《監(jiān)管條例GG》已經(jīng)具體規(guī)定了:《監(jiān)管條例GG》未對金融機構(gòu)按照《銀行保密法》遞交SAR的義務(wù)做出修改。
[0158]換言之，如果作案者在開戶過程期間撒謊并且實際進行了非法的在線賭博業(yè)務(wù)，那么金融機構(gòu)有義務(wù)通過SAR來向FinCEN報告該案件。事實上，許多金融機構(gòu)尚未能夠檢測并且報告在開戶過程期間提供虛假信息的這些作案者。在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)比較一段時間期間所有的資金轉(zhuǎn)賬交易的發(fā)送方和接收方。如果客戶在一段時間期間已經(jīng)向接收方發(fā)送了金額巨大的一筆錢，并且還從相同的接收方處收到了金額巨大的一筆錢，那么這樣的交易可能是在線賭徒與在線賭博組織之間的定金下注和從賭博活動贏得的報酬。計算機系統(tǒng)將這樣的案件檢測為可能的非法在線賭博案件。一旦檢測到案件，則要求進一步調(diào)查。
[0159]在本公開的一個方面中，因為在線賭博組織通常處理金額巨大的金錢和大量顧客，所以當(dāng)計算機系統(tǒng)檢測到與客戶相關(guān)聯(lián)的大金額美元的大量交易時，計算機系統(tǒng)將該客戶檢測為可能的在線賭博組織。計算機系統(tǒng)將這樣的案件檢測為可能的非法在線賭博案件。一旦檢測到案件，則要求進一步調(diào)查。
[0160]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)將在線賭博組織的已知的名單同與客戶相關(guān)聯(lián)的資金轉(zhuǎn)賬的發(fā)送方和接收方進行比較。如果存在匹配，則該客戶可能涉嫌在線賭博活動。計算機系統(tǒng)將該案件檢測為可能的非法在線賭博案件。一旦檢測到案件，則要求進一步調(diào)查。
[0161]除了提到的交易模式監(jiān)控之外，還可以應(yīng)用如之前所描述的組比較方法來檢測可能的非法在線賭博活動。在本公開的一個方面中，識別出與在線賭博有關(guān)的所有風(fēng)險因素。例如，這些風(fēng)險因素可以包括:客戶的勤勉結(jié)果、賬戶歷史長度、客戶的行業(yè)分類、客戶的企業(yè)類型、交易中與賭博組織匹配的名稱的數(shù)量、客戶的地理區(qū)域、客戶的總部所在國家、客戶的企業(yè)性質(zhì)、企業(yè)的產(chǎn)品類型、企業(yè)的服務(wù)類型、企業(yè)的結(jié)構(gòu)、客戶的職業(yè)、國籍、歷史記錄、曾進行交易的類型、賬戶余額、資金流入、資金流出、交易模式、交易次數(shù)、交易金額、交易量、交易頻率、交易衍生物、拒絕付款次數(shù)、交易位置、交易時間、交易國家、資金轉(zhuǎn)賬交易的發(fā)送方、發(fā)送方位置、發(fā)送方所在國家、發(fā)送方的性質(zhì)、資金轉(zhuǎn)賬交易的接收方、接收方位置、接收方所在國家、接收方的性質(zhì)、關(guān)系、社會地位、政治傾向、歷史交易等。事實上，可以考慮許多不同的風(fēng)險因素來確定在線賭博風(fēng)險。如在本公開中之前所闡釋的，還可以使用調(diào)整后的風(fēng)險因素，從而可以基于操作規(guī)模來應(yīng)用調(diào)整后的風(fēng)險分?jǐn)?shù)。
[0162]在本公開的一個方面中，使用風(fēng)險因素來識別具有相同風(fēng)險因素的一組客戶。當(dāng)特定客戶具有的總風(fēng)險分?jǐn)?shù)比具有相同風(fēng)險因素的所有客戶的總風(fēng)險分?jǐn)?shù)的參考值高時，那么該特定客戶可能涉嫌非法在線賭博。在本公開的另一方面中，使用風(fēng)險因素的集合來識別具有所述風(fēng)險因素的集合一組客戶。如果特定客戶具有的總風(fēng)險分?jǐn)?shù)比具有相同風(fēng)險因素集合的所有客戶的總風(fēng)險分?jǐn)?shù)的參考值更高時，那么該特定客戶可能涉嫌非法在線賭博。所述參考值包括平均數(shù)、中值、加權(quán)平均數(shù)和/或其他統(tǒng)計值。為了方便比較，可以得出組統(tǒng)計信息，例如，均值、方差、標(biāo)準(zhǔn)偏差等，來有助于在一組客戶當(dāng)中進行比較。
[0163]在本公開的一個方面中，責(zé)任人(或者BSA專員)對檢測到的案件進行調(diào)查來確定該案件是否為真正的在線賭博案件。BSA專員還審核與最新檢測到的案件的嫌疑人相關(guān)聯(lián)的所有歷史案件。當(dāng)BSA專員認(rèn)為所檢測到的案件是可能的非法在線賭博案件時，那么計算機系統(tǒng)有助于BSA專員向FinCEN遞交SAR。當(dāng)BSA專員決定不遞交SAR時，那么BSA專員向計算機系統(tǒng)鍵入證實他不報告所檢測到的案件的理由。
[0164]美國國會已經(jīng)通過了《公平準(zhǔn)確信用交易法》(FACT法案)來保護客戶。尤其，期望企業(yè)識別并且報告身份盜竊案件。也期望金融機構(gòu)在識別出正在檢測身份盜竊案件時遞交 SAR0
[0165]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)監(jiān)控客戶報告和其他可用的信息來檢測包括在客戶報告中的詐騙或者現(xiàn)役警報、信用凍結(jié)通知、和/或地址不符的通知。如果檢測到可疑活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0166]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)監(jiān)控客戶報告和可用的信息，來檢測指示與申請人或者客戶的歷史和活動的通常模式不一致的活動模式的客戶報告。例如，詢問量最近明顯增加、最近建立的信用關(guān)系的異常數(shù)量、信用卡使用的質(zhì)變，尤其是相對于最近建立的信用關(guān)系、或者或者債權(quán)人因某種原因被關(guān)閉或者被由金融機構(gòu)識別為濫用賬戶權(quán)限的賬戶都可以表示異常模式。如果檢測到可疑活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0167]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)檢測被提供用于識別的文件是否已經(jīng)被更改過或者是偽造的。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0168]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)檢測對身份識別的照片或者物理描述是否與呈現(xiàn)身份識別的申請人或者客戶的外貌不一致。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0169]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)檢測有關(guān)身份識別的其他信息是否與由新開賬戶的人或者呈現(xiàn)身份識別的客戶所提供的信息不一致。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0170]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)檢測有關(guān)身份識別的其他信息是否與金融機構(gòu)或者債權(quán)人存檔的容易地可訪問的信息(例如，簽名卡或者最近的支票)不一致。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0171]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)檢測申請書是否看起來已經(jīng)被更改過或者被偽造，或者給出已經(jīng)被毀掉和修復(fù)的外觀。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0172]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)確定所提供的個人識別信息在與由金融機構(gòu)或者債權(quán)人使用的外部信息源相比時是否一致。例如，地址可能與客戶報告中的任何地址均不匹配，或者社會安全號碼(SSN)尚未發(fā)出或者被列在社會安全保障局的死亡主文件上。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0173]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)確定由客戶提供的個人識別信息是否與由客戶提供的其他個人識別信息不一致。例如，在SSN范圍和出生日期之間可能缺少相關(guān)性。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0174]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)確定所提供的個人識別信息是否與通過金融機構(gòu)或者債權(quán)人使用的由內(nèi)部或者第三方源指示的已知詐騙活動相關(guān)聯(lián)。例如:申請書上的地址可能與詐騙申請上提供的地址相同；或者，申請書上的電話號碼可能與詐騙申請上提供的號碼相同。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0175]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)確定所提供的個人識別信息是否具有與通過金融機構(gòu)或者債權(quán)人使用的由內(nèi)部或者第三方源指示的詐騙活動普遍相關(guān)聯(lián)的類型。例如:申請書上的地址可能是虛假的，是信箱或者監(jiān)獄；或者，電話號碼可能是無效的，或者與尋呼或者回復(fù)服務(wù)相關(guān)聯(lián)的。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0176]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)確定所提供的社會安全號碼是否是與由其他開戶人或者其他客戶提交的社會安全號碼相同。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0177]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)確定所提供的地址或者電話號碼是否與由異常大量的其他開戶人或者其他客戶提交的賬戶號或者電話號碼相同或者相似。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0178]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)確定開戶人或者客戶是否未在申請書中提供所有需要的個人識別信息或者未響應(yīng)申請未完成通知。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0179]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)確定所提供的個人識別信息是否與金融機構(gòu)或者債權(quán)人存檔的個人識別信息不一致。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0180]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)確定開戶人或者客戶是否不能提供驗證信息，例如，對提示問題的答案，這些答案一般超出了可以從錢包或者客戶報告中找到的答案。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0181]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)確定是否存在異常使用賬戶或者與賬戶有關(guān)的可疑活動。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0182]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)確定在賬戶地址變化通知之后，機構(gòu)或者債權(quán)人是否立即接收到對于新卡、附屬卡或者替換卡的請求或者電話，或者對于向賬戶添加授權(quán)用戶的請求。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0183]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)確定新的循環(huán)信用賬戶是否按照與已知的詐騙模式普遍相關(guān)聯(lián)的方式被使用。例如:大部分可用額度用于預(yù)支現(xiàn)金或者容易兌換成現(xiàn)金的商品(例如，電子設(shè)備或珠寶)；或者，客戶未能進行第一次支付或者進行了初始支付但是沒有進行后續(xù)支付。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0184]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)確定賬戶是否按照與已建立的賬戶活動模式不一致的方式被使用。即，例如:當(dāng)不存在遲付或錯過付款的歷史時的拒付、在使用可用的額度中的質(zhì)變、購買或者消費模式的質(zhì)變、與存款賬戶相關(guān)的電子資金轉(zhuǎn)賬模式的質(zhì)變、或者與蜂窩電話賬戶相關(guān)的電話呼叫模式的質(zhì)變。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0185]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)確定是否使用了在相當(dāng)長一段時間內(nèi)未活動的賬戶(將賬戶類型、期望的使用模式和其他相關(guān)因素納入考慮)。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0186]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)確定發(fā)送至客戶的郵件是否重復(fù)地因無法送達(dá)而被退回，但是與該客戶賬戶相關(guān)的交易仍在繼續(xù)進行。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0187]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)確定金融機構(gòu)或者債權(quán)人是否被通知該客戶不接收紙質(zhì)對賬單。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0188]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)確定金融機構(gòu)或者債權(quán)人是否被通知與該客戶賬戶相關(guān)的未授權(quán)的費用或者交易。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0189]在本公開的一個方面中，計算機系統(tǒng)確定金融機構(gòu)或者債權(quán)人是否由客戶、身份盜竊受害者、法律執(zhí)行機構(gòu)、或者任何其他人通知了其已經(jīng)為涉嫌身份盜竊的人開通了詐騙賬戶。如果檢測到可疑的活動案件，那么計算機系統(tǒng)使檢測到的案件可用于責(zé)任人審核。
[0190]除了監(jiān)控上述交易模式之外，還可以應(yīng)用如之前所描述的組比較方法來檢測可能的身份盜竊案件。身份盜竊案件可以分為兩主要大類。第一類包括由詐騙者盜竊受害者賬戶、金融工具或者識別文件來進行活動的案件。在這種情況下，如前面描述的，計算機系統(tǒng)可以檢測到偏離受害者的期望的活動的活動，這些受害者的期望的活動可以利用受害者的歷史活動而建立。
[0191]第二類包括盜竊受害者的身份來開通新賬戶和/或開始某些新活動的案件。在這種情況下，受害者從一開始便與其無關(guān)。因為不存在受害者的真正歷史活動，所以不能正確建立受害者的期望的活動來實現(xiàn)預(yù)防詐騙的目的。雖然有人可以在開戶過程期間詢問作案者一些問題并且收集回答，其意圖是建立作案者的期望的活動，但是這種問答方法可能不起作用，因為作案者知道如何回答用于建立其期望的活動的問題而不觸發(fā)任何警報。
[0192]當(dāng)無真實歷史活動可用時，為了檢測身份盜竊，在本公開的一個方面中，識別新賬戶或者新客戶的所有風(fēng)險因素。例如，這些風(fēng)險因素可以包括:客戶的勤勉結(jié)果、客戶與其他企業(yè)的先前記錄、客戶的信用報告記錄、客戶的行業(yè)分類、客戶的企業(yè)類型、客戶的地理區(qū)域、客戶的地址所在國家、客戶的企業(yè)性質(zhì)、企業(yè)的產(chǎn)品類型、企業(yè)的服務(wù)類型、企業(yè)的結(jié)構(gòu)、客戶的職業(yè)、國籍、歷史記錄、曾進行的交易的類型、賬戶余額、資金流入、資金流出、交易模式、交易次數(shù)、交易金額、交易量、交易頻率、交易衍生物、拒絕付款次數(shù)、交易位置、交易時間、交易國家、資金轉(zhuǎn)賬交易的發(fā)送方、發(fā)送方位置、發(fā)送方所在國家、發(fā)送方的性質(zhì)、資金轉(zhuǎn)賬交易的接收方、接收方位置、接收方所在國家、接收方的性質(zhì)、關(guān)系、社會地位、政治傾向、歷史交易等。事實上，可以考慮眾多風(fēng)險因素來確定身份盜竊風(fēng)險。
[0193]在本公開的一個方面中，使用風(fēng)險因素來識別具有相同風(fēng)險因素的一組人。如果特定人具有的總風(fēng)險分?jǐn)?shù)比具有相同風(fēng)險因素的所有人的總風(fēng)險分?jǐn)?shù)的參考值高很多時，那么該特定人可能涉嫌身份盜竊案件。可以使用風(fēng)險因素的集合來識別具有所述風(fēng)險因素的集合的一組人。如果特定人具有的總風(fēng)險分?jǐn)?shù)比具有相同風(fēng)險因素集合的所有人的總風(fēng)險分?jǐn)?shù)的參考值更高時，那么該特定人可能涉嫌身份盜竊案件。所述參考值包括平均數(shù)、中值、加權(quán)平均數(shù)和/或其他統(tǒng)計值。為了方便比較，可以得出組統(tǒng)計信息，例如，均值、方差、標(biāo)準(zhǔn)偏差等，來有助于在一組人當(dāng)中進行這樣的比較。
[0194]在本公開的一個方面中，責(zé)任人(或者合規(guī)專員)對檢測到的案件進行調(diào)查，來確定該案件是否為真正的身份盜竊案件。合規(guī)專員還審核與最新檢測到的案件相關(guān)聯(lián)的所有歷史案件。如果合規(guī)專員同意該案件是可能的身份盜竊案件，那么計算機系統(tǒng)有助于合規(guī)專員向FinCEN遞交SAR。如果合規(guī)專員決定不遞交SAR，那么合規(guī)專員向計算機系統(tǒng)鍵入證實他不報告所檢測到的活動的理由。
[0195]外國資產(chǎn)控制辦公室(OFAC)具有非常簡單的規(guī)定，指出與由外國資產(chǎn)控制辦公室公開的名單上的任何實體進行的任何企業(yè)交易都是非法的。該名單在下文中統(tǒng)稱為“0FAC名單”。該規(guī)定適用于所有美國人和實體，包括金融機構(gòu)。例如，Wal-Mart因為違反該規(guī)定而被OFAC罰款。處于嚴(yán)密規(guī)章監(jiān)控下的美國金融機構(gòu)自然必須嚴(yán)格遵守該規(guī)定。
[0196]開始時，其是非常簡單的規(guī)定。然而，在過去的10年間，該規(guī)定的影響已經(jīng)變得更加復(fù)雜。當(dāng)人們拼錯其名字(包括鍵入錯誤、錯誤發(fā)音等)時，一個普遍的問題出現(xiàn)了。即使是因為拼錯了實體的名字而出現(xiàn)在OFAC名單上，金融機構(gòu)仍然有義務(wù)將該實體識別為OFAC名單上的實體(一般稱為OFAC匹配)。
[0197]一個自然的問題是，與OFAC名單上的初始名字相差多少才被歸類為“拼錯”。OFAC和政府監(jiān)管者從未給出任何精確的指引來回答該問題。檢查員或者審計員可以執(zhí)行的常見辦法是使用臭名昭著的名字(如“Osama bin Laden”)作為樣本來測試企業(yè)。一般而言，建議