，保險(xiǎn)軟件提供商110可確定這些因子。在本文中，因子是與一個(gè)或多個(gè)保險(xiǎn)要素(例如風(fēng)險(xiǎn)/與賠償相關(guān)的損失)相關(guān)聯(lián)的元數(shù)據(jù)。在一些實(shí)施方式中，這些因子可包括精算因子和非精算因子。精算因子可包括在計(jì)算保險(xiǎn)保單的保險(xiǎn)費(fèi)和評(píng)估業(yè)務(wù)規(guī)則以管理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)精算師所考慮的因子。非精算因子可包括不與風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)但仍影響保險(xiǎn)保單的定價(jià)的因子。例如，非精算因子可包括市場(chǎng)定價(jià)因子，例如對(duì)于相同或相似承保范圍競(jìng)爭(zhēng)者的保險(xiǎn)費(fèi)。這些因子通常不被精算師考慮，但仍可能影響保險(xiǎn)定價(jià)。但是，人員的姓名不是精算因子并且根本不影響定價(jià)。在一些實(shí)施方式中，保險(xiǎn)軟件提供商I1可進(jìn)一步進(jìn)行階段320從而將多個(gè)保險(xiǎn)要素與這些因子相關(guān)聯(lián)，從而每個(gè)保險(xiǎn)要素都可涉及一列因子。例如，作為一種類型的風(fēng)險(xiǎn)，“火災(zāi)”可涉及的因子包括位置、建筑物年齡、建筑面積、房間數(shù)量、結(jié)構(gòu)類型、墻壁結(jié)構(gòu)類型、屋頂結(jié)構(gòu)類型等。
[0059]在一些實(shí)施方式中，多個(gè)保險(xiǎn)要素可涉及一個(gè)相同的因子。此時(shí)，該共同因子與每個(gè)涉及它的保險(xiǎn)要素相關(guān)聯(lián)。例如，作為汽車保險(xiǎn)中的一種風(fēng)險(xiǎn)類型一 “盜竊”可涉及車主位置，它也是作為房屋保險(xiǎn)中的一種風(fēng)險(xiǎn)類型一“洪災(zāi)”的因子。保險(xiǎn)軟件提供商110可將這些因子以及這些因子與保險(xiǎn)要素之間的關(guān)聯(lián)性存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù)中，例如圖2所述的數(shù)據(jù)庫(kù)227。
[0060]基于這些因子以及它們與保險(xiǎn)要素的關(guān)聯(lián)性，可創(chuàng)建出承保范圍和其他中間保險(xiǎn)屬性，例如規(guī)則、公式和條款。在一些實(shí)施方式中，保險(xiǎn)要素(例如標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、損失、賠償和被保對(duì)象)可基于這些因素在階段330中首先確定。隨后，通過(guò)在階段340中組合所述標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、損失和賠償可確定保險(xiǎn)承保范圍。例如，保險(xiǎn)公司120A和120B可利用軟件以及保險(xiǎn)軟件公司110提供的元數(shù)據(jù)(包括所述因子)進(jìn)行階段330和340。
[0061]在本文中，風(fēng)險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)或事件，例如火災(zāi)(相對(duì)房屋來(lái)說(shuō))、碰撞(相對(duì)汽車來(lái)說(shuō))和盜竊(相對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)來(lái)說(shuō))。損失是指由相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的減損。例如，車輛財(cái)產(chǎn)損失和個(gè)人醫(yī)療損失都可在碰撞事件中出現(xiàn)。賠償是指保險(xiǎn)承保的損失的范圍。在一些實(shí)施方式中，賠償可包含限額和免賠額。例如，汽車保險(xiǎn)保單可將任何一次事件(AOA)的賠付限制為$100,000。
[0062]作為階段330的一部分，也可創(chuàng)建出被保對(duì)象。在本文中，被保對(duì)象是保險(xiǎn)承保范圍所適用的對(duì)象。例如，房屋保險(xiǎn)保單中的被保對(duì)象可為在特定一塊土地上的住宅建筑物。作為另一個(gè)例子，汽車保險(xiǎn)保單中的被保對(duì)象可為一個(gè)特定家庭擁有的一個(gè)或多個(gè)車輛。被保對(duì)象可基于與相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)和損失共用的精算因子以及其他非精算因子來(lái)創(chuàng)建。
[0063]保險(xiǎn)承保范圍(由被承保的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的特定損失的賠償)可在階段340中基于在階段330中創(chuàng)建的風(fēng)險(xiǎn)、損失和賠償來(lái)組合。其他元素(例如精算公式、規(guī)則和條款)也可在階段330中被創(chuàng)建。在本文中，精算公式是用來(lái)基于與保險(xiǎn)要素(例如風(fēng)險(xiǎn)、損失、賠償和被保對(duì)象)相關(guān)聯(lián)的各種因子計(jì)算保險(xiǎn)保費(fèi)的數(shù)學(xué)公式。規(guī)則可指定一個(gè)或多個(gè)接受或拒絕保險(xiǎn)申請(qǐng)的條件。通常，一個(gè)規(guī)則可對(duì)于一個(gè)因子指定一系列的值作為接受一項(xiàng)保險(xiǎn)申請(qǐng)的條件。例如，可創(chuàng)建出接受年齡小于50歲的人的申請(qǐng)的規(guī)則，或接受安裝了煙霧探測(cè)器的房屋的申請(qǐng)的規(guī)則。條款可為詳細(xì)說(shuō)明某些保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)的模板語(yǔ)言，或描述保險(xiǎn)承保范圍的模板語(yǔ)目。
[0064]在階段350中，可基于承保范圍、被保對(duì)象以及任選的產(chǎn)品水平的規(guī)則和公式來(lái)創(chuàng)建精算保險(xiǎn)產(chǎn)品(也稱作技術(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品)。例如，可將一個(gè)或多個(gè)保險(xiǎn)承保范圍與一個(gè)或多個(gè)被保對(duì)象組合以創(chuàng)建出該精算產(chǎn)品。
[0065]在階段360，可通過(guò)例如細(xì)分在階段350中創(chuàng)建的精算產(chǎn)品而創(chuàng)建出銷售型保險(xiǎn)產(chǎn)品。在一些實(shí)施方式中，所述細(xì)分可通過(guò)預(yù)設(shè)定與精算產(chǎn)品相關(guān)的某些因子的值或一系列值來(lái)實(shí)現(xiàn)。例如，房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品的財(cái)產(chǎn)位置因子可被預(yù)設(shè)定為維吉尼亞州，從而將維吉尼亞州居民作為潛在市場(chǎng)，因而適應(yīng)維吉尼亞州市場(chǎng)的銷售和營(yíng)銷工作。作為另一個(gè)例子，在醫(yī)學(xué)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，被保人的年齡因子可被預(yù)設(shè)定至20-25歲，從而瞄準(zhǔn)年輕人(通常為單身和/或無(wú)子女人士)。這樣的產(chǎn)品可被營(yíng)銷給例如大學(xué)生和新畢業(yè)生。
[0066]在階段370，可基于這些因子創(chuàng)建出各種保險(xiǎn)相關(guān)的模板。在一些實(shí)施方式中，可創(chuàng)建出一個(gè)界面來(lái)接收與特定保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的各個(gè)因子的輸入值。該界面可包括用于接收輸入的各種字段。在一些實(shí)施方式中，該界面可為用于從用戶接收輸入的用戶界面(“Π”)或圖形用戶界面(“GUI”)。在一些其他實(shí)施方式中，該界面可為用于從公眾服務(wù)接收輸入值的程序接口。例如，該程序接口可為應(yīng)用程序接口(“API”)。
[0067]在一些實(shí)施方式中，可基于階段360中的相關(guān)因子而創(chuàng)建保險(xiǎn)保單模板。在本文中，保險(xiǎn)保單式樣是在計(jì)算機(jī)上創(chuàng)建、存儲(chǔ)和修改的保險(xiǎn)保單的電子版本。而且，保險(xiǎn)保單式樣模板是具有用于存儲(chǔ)將被提供的相關(guān)因子的值的字段的模板保險(xiǎn)保單式樣。當(dāng)這些字段被填有特定值時(shí)，該保險(xiǎn)保單式樣模板變成了實(shí)際的保險(xiǎn)保單式樣。其他模板文件也可基于在階段360中的相關(guān)因子而被創(chuàng)建。
[0068]換句話說(shuō)，在本文中，因子和各種保險(xiǎn)要素(例如風(fēng)險(xiǎn)、損失、賠償和被保對(duì)象)是保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的很基本的“元素”。承保范圍是“化合物”，它是這些基本“元素”的組合。在另一個(gè)水平來(lái)說(shuō)，精算產(chǎn)品是“混合物”，它是承保范圍和被保對(duì)象的組合。正如大量混合物可利用有限數(shù)量的元素來(lái)產(chǎn)生一樣，大量精算產(chǎn)品可基于有限數(shù)量的因子而被創(chuàng)建。通過(guò)預(yù)先確定和存儲(chǔ)少量的“元素”并利用這些“元素”來(lái)組合出更高級(jí)別的保險(xiǎn)語(yǔ)義，從而可簡(jiǎn)化和加速整個(gè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)過(guò)程。通過(guò)這些預(yù)先確定的因子，可有效且一致地由不同的人來(lái)管理整個(gè)保險(xiǎn)生命周期。
[0069]圖4顯示了根據(jù)一些公開(kāi)的實(shí)施方式的用于創(chuàng)建保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的示例性方法400的流程圖。例如，保險(xiǎn)軟件提供商I1可進(jìn)行方法400。在步驟410中，保險(xiǎn)軟件提供商110可預(yù)先確定一列標(biāo)準(zhǔn)因子。這些因子可基于保險(xiǎn)軟件提供商110的經(jīng)驗(yàn)知識(shí)來(lái)選擇，和/或基于保險(xiǎn)公司120A和120B的反饋來(lái)選擇。在一些實(shí)施方式中，每個(gè)因子可被定義為一個(gè)元數(shù)據(jù)類，其包括因子ID、因子名稱、因子描述、數(shù)據(jù)類型、業(yè)務(wù)類型、值選項(xiàng)等。
[0070]在步驟420中，該一列標(biāo)準(zhǔn)因子可與多個(gè)保險(xiǎn)要素相關(guān)聯(lián)。例如，保險(xiǎn)要素可包括風(fēng)險(xiǎn)類別、損失/減損類別、賠償類別、被保對(duì)象類別。每個(gè)保險(xiǎn)要素可涉及在步驟410中預(yù)先確定的一個(gè)或多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)因子。在一些實(shí)施方式中，每個(gè)保險(xiǎn)要素也可被定義為一個(gè)元數(shù)據(jù)類。例如，風(fēng)險(xiǎn)類別可包括風(fēng)險(xiǎn)ID、風(fēng)險(xiǎn)名稱和相關(guān)因子ID。
[0071]在步驟430中，預(yù)先確定的因子和它們的相關(guān)性/關(guān)系可以以元數(shù)據(jù)的形式被存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù)中。例如，保險(xiǎn)軟件提供商110可利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)來(lái)創(chuàng)建用于儲(chǔ)存這些元數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫(kù)227,所述數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)包括例如Microsoft SQL Server>Microsoft Access、Oracle、FoxPro、My SQL、PostgreSQL、SQLite 等。
[0072]圖5A和5B每個(gè)顯示了根據(jù)一些所公開(kāi)的實(shí)施方式的包含與保險(xiǎn)要素相關(guān)聯(lián)的多個(gè)示例性因子的表格。例如，表500A中所示的因子是基于風(fēng)險(xiǎn)類別(例如機(jī)動(dòng)車、火災(zāi)、事故和健康)而編排的。如表500A所示，風(fēng)險(xiǎn)類別“機(jī)動(dòng)車”可涉及一列因子，包括品牌、型號(hào)、車齡、座位數(shù)、容量、使用、駕駛區(qū)域、市值、進(jìn)口翻新、平行進(jìn)口等。
[0073]如圖5B所示，表500B中所述的因子與多種類型的風(fēng)險(xiǎn)(例如碰撞)、以及它們相關(guān)的損失/減損(例如車輛損失)和賠償(例如訴訟和人工花費(fèi))相關(guān)。在一些實(shí)施方式中，風(fēng)險(xiǎn)可包括個(gè)體每天面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，或?qū)嶓w在常規(guī)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。例如，與車輛相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)可包括碰撞、自然災(zāi)害、火災(zāi)、盜竊和其他事故。風(fēng)險(xiǎn)類別下的因子可包括例如與被保個(gè)體和被保財(cái)產(chǎn)相關(guān)的信息、與被保個(gè)體和財(cái)產(chǎn)的周圍地理區(qū)域相關(guān)的信息、以及與被保個(gè)體和財(cái)產(chǎn)相關(guān)以及與地理區(qū)域相關(guān)的過(guò)往索賠等。例如，風(fēng)險(xiǎn)“碰撞”所關(guān)聯(lián)的因子是，例如，使用、總索賠額、事故數(shù)量、被保數(shù)量、駕駛員數(shù)量、主駕駛員年齡、主駕駛員職業(yè)、主駕駛員性別、主駕駛員駕駛經(jīng)驗(yàn)、列名駕駛員年齡、列名駕駛員職業(yè)、列名駕駛員性另O、列名駕駛員駕駛經(jīng)驗(yàn)、消費(fèi)者類型以及年度里程數(shù)。
[0074]在一些實(shí)施方式中，損失/減損可包括身體傷害(死亡、殘疾、燒傷、骨折等)、醫(yī)療花費(fèi)、生活方式維持、財(cái)產(chǎn)減損等。例如，與“碰撞”風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的損失/減損可包括車輛損失、訴訟和人工花費(fèi)等。如表500B所示，與車輛損失相關(guān)的因子可包括車輛、年齡、座位數(shù)、容量、市值、進(jìn)口翻新、平行進(jìn)口、品牌、型號(hào)、車輛類型等。
[0075]在一些實(shí)施方式中，賠償可具體說(shuō)明相關(guān)損失/減損的賠償方法。例如，它可包括賠償模式(按任一次事故(AOA)賠償，或按任一時(shí)間段(AOP)賠償)。如表500B所示，與車輛損失的賠償相關(guān)的因子可包括，例如，賠償限額以及免賠額。
[0076]表500A和500B中的因子的編排僅是示例性的?？梢灶A(yù)期到，這些因子可以以其他各種便于從數(shù)據(jù)庫(kù)(例如數(shù)據(jù)庫(kù)227)中存取以創(chuàng)建和管理保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式被編排。
[0077]再參考圖4，在步驟440中，可接收到保險(xiǎn)要素的選擇。例如，可從用戶112或用戶122A/122B接收到該選擇。該選擇可指定保險(xiǎn)要素的類別，例如風(fēng)險(xiǎn)類別和特定風(fēng)險(xiǎn)，例如“碰撞”。與所選擇的保險(xiǎn)要素相關(guān)的因子可在步驟450中被識(shí)別。這些相關(guān)因子可從數(shù)據(jù)庫(kù)中被識(shí)別，在步驟430中，這些因子和相關(guān)性被存儲(chǔ)在該數(shù)據(jù)庫(kù)中。例如，如在表500B中列出的與“碰撞”相關(guān)的因子可被識(shí)別出來(lái)。在步驟460中，可提供這些關(guān)聯(lián)的因子，例如被顯示給用戶112。
[0078]在一些實(shí)施方式中，方法400可進(jìn)一步包括步驟460，其中一個(gè)或多個(gè)因子被更新。更新一個(gè)因子可包括添加、刪除或改變?cè)撘蜃?。在一些?shí)施方式中，保險(xiǎn)軟件提供商110可基于其在現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品上獲得的分析報(bào)告來(lái)更新該因子，和/或基于保險(xiǎn)公司120A和120B的反饋來(lái)更新該因子。例如，保險(xiǎn)公司120A可能發(fā)